Ra 20868913

CENTRO UNIVERSITRIO DE BRASLIA UNICEUB
FACULDADE DE CINCIAS JURDICAS E SOCIAIS
BEATRIZ TEIXEIRA COUTINHO DE CARVALHO
A PROTEO DO CONSUMIDOR E AS
CLUSULAS ABUSIVAS NO CONTRATO
DE SEGURO DE SADE
Braslia
2013
DE SEGURO DE SADE
Monografia apresentada como requisito para

concluso do curso de bacharelado em
Direito da Faculdade de Cincias Jurdicas e
Sociais do UniCEUB.
Orientador: Jlio Csar Lrias Ribeiro
Braslia
2013
DE SEGURO DE SADE
Monografia apresentada como requisito para

concluso do curso de bacharelado em
Direito da Faculdade de Cincias Jurdicas e
Sociais do UniCEUB.
Orientador: Jlio Csar Lrias Ribeiro
Braslia, _______ de ____________________ de 2013
Banca Examinadora:
___________________________________________________
Professor Jlio Csar Lrias Ribeiro
Orientador
___________________________________________________
Professor
Examinador
___________________________________________________
Professor
Examinador
Dedico este trabalho minha famlia, aos meus amigos
e ao meu orientador, que me apoiaram e inspiraram a
concluir esta caminhada. Dedico em especial minha
me, pelo apoio incondicional durante todos esses anos,
pela confiana depositada, pelo carinho e incentivo nos
momentos mais difceis.
RESUMO
O presente trabalho de monografia tem por objetivo discorrer acerca da

vulnerabilidade do consumidor frente s clusulas abusivas contidas nos contratos
de adeso circulados por prestadoras de servio de sade. O debate maior gira em
torno da impossibilidade do consumidor em discutir as clusulas antes de aderir ao
contrato, o transformando na parte frgil da relao vertical com a prestadora de
servios. Verifica-se a importncia do Cdigo de Defesa do Consumidor no tocante
proteo do consumidor frente a sua vulnerabilidade nas relaes contratuais e a
possibilidade de anulao das clusulas abusivas com o objetivo de se proteger o
consumidor. Assim, sero discutidos os contratos de consumo sob a tica da
vulnerabilidade do consumidor, a abusividade das clusulas nos contratos de
adeso, a incidncia do Cdigo de Defesa do Consumidor nos contratos e a
proteo da vulnerabilidade do consumidor na interprestao dos contratos. Mais
especificamente ser tratada a ocorrncia de clusulas abusivas em contrato de
seguro de sade e a possibilidade de sua anulao em decorrncia da proteo ao
consumidor.
Palavras-chave: Vulnerabilidade do consumidor. Contratos de adeso. Abusividade

de clusulas. Seguro de sade.
SUMRIO
INTRODUO ............................................................................................................ 6
1. CONTRATOS .......................................................................................................... 9
1.1. Contrato: Generalidades................................................................................................... 9

1.2. Contrato de consumo: vulnerabilidade do consumidor ............................................... 15
1.3. Abusividade de Clusulas em Contrato de Consumo .................................................. 20
2. CONSUMIDOR ..................................................................................................... 26
2.1. Consumidor na Constituio Federal/88 ....................................................................... 26

2.2. Contratos no Cdigo de Defesa do Consumidor ........................................................... 28
2.3. Clusulas abusivas em contratos de seguro de sade e a proteo
da vulnerabilidade do consumidor no ordenamento jurdico .................................................. 35
3. ANLISE JURISPRUDENCIAL SOBRE ABUSIVIDADE

EM CONTRATO DE SEGURO DE SADE .............................................................. 40
3.1. Julgado favorvel ao reconhecimento de abusividade

em contrato de seguro de sade ............................................................................................ 40
3.1.1. STJ - REsp: 1.364.775 MG 2012/0271075-0, Relator: Ministra NANCY ANDRIGHI,
Data de Julgamento: 20/06/2013, T3 - TERCEIRA TURMA, Data de Publicao:
DJe 28/06/2013, undefined. ...................................................................................................... 40
3.2. Julgado desfavorvel ao reconhecimento de abusividade
em contrato de seguro de sade ............................................................................................ 44
3.2.1. STJ AgRg no AGRAVO DE INSTRUMENTO: 1.381.302 - DF 2010/0209987-5,
Relator: Ministro Paulo de Tarso Sanseverino, Data de julgamento: 13/03/2012, T3
TERCEIRA TURMA, Data de Publicao: DJe19/03/2012, undefined. ................................. 44
CONCLUSO ........................................................................................................... 47
REFERNCIAS ......................................................................................................... 50
6
INTRODUO
A presente monografia tratar da existncia das clusulas abusivas em

contratos de seguro de sade, uma vez que, por se tratar de um contrato de adeso,
apenas uma das partes, no caso o fornecedor, tem a faculdade de interveno no
contedo das clusulas, e o consumidor apenas pode aderir a elas, sem a
possibilidade de discuti-las e modific-las, gerando, assim, uma vantagem para o
fornecedor, que pode usar da m-f para inserir clusulas que lhe favoream ou
estejam em desconexo com o princpio da boa-f, que rege todos os contratos.
Alm disso, configurar-se- a vulnerabilidade do consumidor frente ao fornecedor o
fato de ser o sujeito mais fraco na relao de consumo, desequilibrando essa
relao e gerando a necessidade de proteo desse indivduo.
Em face ao aumento de adeses de novos usurios aos planos privados

ligados sade, bem como frente ao grande poder econmico das operadoras
destes servios, a relao jurdica entabulada entre as partes est sujeita a
abusividade e ilegalidade, principalmente em decorrncia da massificao dos
pactos por meio dos contratos de adeso. Assim, em muitas ocasies, surge no
campo contratual o conflito de interesses entre o fornecedor desta espcie de
servio e o consumidor, gerando uma insegurana contratual por parte da pessoa
fsica que adere ao contrato sem ter a expertise do fornecedor.
A existncia dessas clusulas abusivas nos contratos de seguro de sade

gerariam uma onerosidade excessiva para o consumidor e uma vantagem
exagerada para o fornecedor, gerando um desequilbrio contratual, portanto impe-
se a questo: possvel o reconhecimento da vulnerabilidade do consumidor com o
objetivo de anular-se clusulas abusivas em contratos de seguro de sade?
A hiptese em questo responder afirmativamente ao problema

proposto, o qual se verificar nos captulos seguintes a serem desenvolvidos neste
estudo monogrfico.
O captulo primeiro investigar os conceitos doutrinrios acerca das

generalidades dos contratos, bem como os contratos de consumo, definindo os
conceitos de fornecedor e consumidor com foco na sua vulnerabilidade tcnica,
ftica e econmica.
7
Ato contnuo, ser dirigido o estudo ao conceito de clusulas abusivas

nos contratos de consumo, as quais geram um conflito entre o fornecedor e o
consumidor, que devem ser resolvidos em observncia s normas protetivas do
Cdigo de Defesa do Consumidor.
O captulo segundo apontar como origem da codificao tutelar dos

consumidores a Constituio Federal de 1988, significando que esse ramo do direito
privado brasileiro ganhou garantia constitucional, tornando-se mais social e solidrio,
preocupando-se com os vulnerveis. Seguindo essa linha, tratar-se- da
interpretao dos contratos de acordo com os princpios e normas do Cdigo de
Defesa do Consumidor, analisando a relao jurdica formada nesses contratos,
identificando os sujeitos desta e assinalando as suas principais caractersticas,
focando, no caso do conceito de consumidor, nas correntes doutrinrias
desenvolvidas para se determinar o conceito de destinatrio final da relao de
consumo.
Em seguida, ser apontada a vulnerabilidade do consumidor perante as

clusulas abusivas contidas no contrato de seguro de sade e como tais contratos
devem ser interpretados dentre os princpios gerais do Cdigo de Defesa do
Consumidor. Restar-se- o direito do consumidor em ver sua vulnerabilidade
reconhecida tanto na esfera da regulamentao administrativa, quanto na esfera
judicial.
No captulo trs, far-se- o enfoque jurisprudencial da tutela da

vulnerabilidade do consumidor frente s clusulas abusivas contidas nos contratos
de seguro de sade. Traz-se, ainda, julgado desfavorvel a essa tutela, com o
objetivo de delimitar em quais casos ela deve servir de ensejo para que se anule ou
invalidade um clusula contratual.
O marco terico a ser usado neste trabalho a jurisprudncia atual e

doutrina contempornea brasileiras.
O tema ora tratado est em voga nos meios doutrinrio e jurisprudencial,

provocando inmeros debates sobre a matria, em decorrncia do crescente
nmero de demandas propostas em face dos operadores de planos ligados sade,
sendo buscado o efetivo cumprimento das obrigaes entabuladas no pacto firmado,
ante o descumprimento, na maioria das vezes imotivado, destas.
8
A metodologia a ser usada so pesquisas bibliogrficas e documentais,

bem como casos prticos, decorrentes da manifestao do Superior Tribunal de
Justia em casos de aplicao do princpio da vulnerabilidade do consumidor,
segundo o entendimento doutrinrio e os julgados proferidos pelo Judicirio.
9
1. CONTRATOS
O contrato um acordo de vontades, representando um negcio jurdico

de cunho econmico. Exterioriza-se por clusulas que valem como normas, embora
normas jurdicas individuais e concretas, s quais as partes esto adstritas, em
conseqncia da possibilidade de auto-regularem seus interesses privados. E,
tratando-se de matria de ordem pblica, o campo de atuao dos pactuantes
ainda mais estreito, pois tm de submeter-se e seguir fielmente os ditames
imperativos da lei.
1.1. Contrato: Generalidades
O contrato nada mais do que um negcio jurdico bilateral, ou

plurilateral. Segundo Wagner Veneziani Costas1, o contrato a conveno ou o
acordo para execuo de algo sob determinadas condies entre as partes
contratantes.
Tal acordo pode ser feito por meio de documento pblico, particular ou at
mesmo verbal, contudo seu distrato deve seguir o mesmo meio. Segundo a
interpretao de Luiz Guilherme Loureiro2, os contratos no esto sujeitos a
nenhuma formalidade. A perfeio do contrato no requer o cumprimento de
nenhum requisito de forma, seja a escrita, seja qualquer outro requisito formal. Este
princpio se estende tambm s hipteses de modificaes e trmino do contrato por
acordo das partes. No entanto, o distrato deve observar a mesma forma do contrato,
vale dizer, se o contrato adotou a forma escrita, tambm por escrito deve ser
estabelecido o distrato.
Contudo, apesar de alguns contratos no terem forma especfica, os

contratos possuem seus pressupostos e requisitos. Primeiramente, todo contrato
1
COSTA, Wagner Veneziani. Contratos: Manual Prtico e Terico. 41 ed. So Paulo Madras,
2008, p. 25.
2
LOUREIRO, Luiz Guilherme. Teoria Geral dos Contratos no Novo Cdigo Civil. 1 ed. So Paulo
Editora Mtodo. 2002, p. 46.
10
pressupe: a) agentes capazes; b) objeto lcito, possvel, determinado ou

determinvel; c) forma prescrita ou no defesa em lei.3
A capacidade de fato das partes se fundamenta na aptido da parte em

exercer, por si, os atos da vida civil. O artigo 3 do Cdigo Civil4 exclui certas
pessoas de exercerem pessoalmente os atos da vida civil, por incapacidade
absoluta. O legislador entende que tais pessoas no possuem completo
discernimento das consequncias do contrato, motivo pelo qual, se vierem a
contratar, esse contrato ser nulo de pleno direito, por isso, tais pessoas devem ser
representadas por outrem.5
Alm da incapacidade absoluta, existe ainda a incapacidade relativa, que

vem explicitada no artigo 4 do Cdigo Civil6. Essas pessoas podem praticar
pessoalmente os atos da vida civil, porm com o auxlio de um assistente, seus pais,
tutores ou curadores.7
Quanto ao objeto do contrato, esse deve ser aquele no proibido por lei,
por exemplo, uma pessoa no pode contratar outra para matar algum. De acordo
com Wagner Veniziani Costas8, tambm no pode ser objeto de contrato coisas
impossveis, impossibilidade essa que pode ser fsica (por exemplo, compra e venda
de um terreno na Lua ou no fundo do mar) ou jurdica (compra e venda de rgos do
corpo humano).
O objeto pode ser determinado ou determinvel, ou seja, deve ser

individualizado ou individualizvel. Dessa maneira, invlido, por exemplo, um
contrato de compra e venda de um veculo sem que se especifiquem espcie,
marca, cor e outros atributos que permitam distingui-lo de outros.9
3
GOMES, Orlando. Contratos. 26 ed. Rio de Janeiro Editora Forense, 2008, p. 155.
4
Art. 3, Cdigo Civil - So absolutamente incapazes de exercer pessoalmente os atos da vida civil:
I - os menores de dezesseis anos;
II - os que, por enfermidade ou deficincia mental, no tiverem o necessrio discernimento para a
prtica desses atos;
III - os que, mesmo por causa transitria, no puderem exprimir sua vontade.
5
COSTA, Wagner Veneziani. Contratos: Manual Prtico e Terico. 41 ed. So Paulo: Madras, 2008, p. 231.
6
Art. 4, Cdigo Civil - So incapazes, relativamente a certos atos, ou maneira de os exercer:
I - os maiores de dezesseis e menores de dezoito anos;
II - os brios habituais, os viciados em txicos, e os que, por deficincia mental, tenham o
discernimento reduzido;
III - os excepcionais, sem desenvolvimento mental completo.
7
GOMES, Orlando. Contratos. 26 ed. Rio de Janeiro: Editora Forense, 2008, p. 167.
8
COSTA, op. cit., p. 27.
9
Ibidem, p. 45.
11
Quanto forma, essa no depende de especialidade, ou seja, nos casos

em que a lei no exigir expressamente uma forma especfica, essa pode ser
determinada de acordo com a vontade das partes que devem sempre dar aos seus
atos objetividade e clareza, seguindo o princpio fundamental da boa-f. Por isso o
contrato deve explicitar especificamente todos os direitos e obrigaes das partes.10
J quanto aos requisitos do contrato, esses so divididos em: a) o

consentimento: declarao de vontade de cada parte do contrato; b) a causa: reflexo
dos interesses que as partes pretendem satisfazer com a concluso do contrato; c) o
objeto: conjunto dos atos que as partes se comprometem a praticar; d) a forma:
livre.11
De acordo com Orlando Gomes12, o contrato invlido quando falta ou

defeituoso um de seus pressupostos ou requisitos, como o celebrado pessoalmente
pelo absolutamente incapaz ou aquele no qual o consentimento foi manifestado por
erro. No primeiro caso, falta um pressuposto; no segundo, um dos requisitos est
viciado. uma deficincia intrnseca do contrato que impede a produo dos seus
normais efeitos.
Para comearmos a falar sobre as formas de invalidade do contrato,

primeiro temos que analisar os vcios que podem incorrer em seus requisitos e
pressupostos.
O primeiro deles o erro, que se conceitua por ser uma falsa noo da
verdadeira natureza do objeto. Tal erro pode ser acidental, ou seja, pode ser sanado
e no ir invalidar o contrato, ou pode ser substancial que o caso do artigo 139 do
Cdigo Civil13, nesse caso h de se falar em invalidade do contrato.14
10
SILVEIRA, Carlos Alberto de Arruda. Contratos. 3 ed. So Paulo: Mundo jurdico, 2003, p. 54.
11
12
Ibidem, p. 230.
13
Art. 139, Cdigo Civil - O erro substancial quando:
I - interessa natureza do negcio, ao objeto principal da declarao, ou a alguma das qualidades a
ele essenciais;
II - concerne identidade ou qualidade essencial da pessoa a quem se refira a declarao de
vontade, desde que tenha infludo nesta de modo relevante;
III - sendo de direito e no implicando recusa aplicao da lei, for o motivo nico ou principal do
negcio jurdico.
14
SILVEIRA, Carlos Alberto de Arruda. Contratos. 3 ed. So Paulo: Mundo jurdico, 2003, p. 60.
12
O segundo vcio o dolo que o induzimento ao erro, ou seja, seu prisma

est na m-f do agente, que quer o resultado ilcito, contrrio ao direito. Esse
induzimento gera uma divergncia entre a vontade real e a vontade declarada.15
O prximo vcio o da coao, que, segundo Carlos Alberto de Arruda

16
Silveira , a presso fsica ou moral exercida sobre uma das partes para obrig-la
a contratar.
H tambm o vcio da leso, que, segundo Carlos Alberto Arruda

17
Silveira , o prejuzo de uma das partes, sofrido na concluso do negcio devido
sua inexperincia ou existncia de um estado de necessidade, criando uma
desproporo entre as prestaes estabelecidas.
O quinto vcio o da simulao, que, de acordo com Wagner Veniziani

Costa18, a declarao fictcia de vontade, que tambm se traduz pela m-f e dolo.
Por meio da simulao, artifcio ou fingimento na execuo de um contrato, ocorre a
inteno de enganar ou ludibriar, com aparncia de verdade e legtimo o que falso.
A falsidade corresponde adulterao intencional do verdadeiro para fugir
verdade, enquanto a simulao fruto do fingimento. A simulao constitui,
frequentemente, um expediente para ocultar a violao de um preceito legal em
defesa de interesses prprios.
O ltimo dos vcios o da fraude, que se caracteriza, de acordo com

Wagner Veniziani Costa19, como o expediente, o artifcio, a manobra com objetivo e
inteno de lesar terceiros. Age em fraude a pessoa que usa de procedimento
aparentemente lcito. Para isso ela altera deliberadamente a situao de fato para
fugir incidncia da norma legal.
Uma vez concludas as formas de vcio dos contratos, agora veremos as

formas de invalidades dos contratos.
A primeira delas a nulidade, que, para Wagner Veniziani Costa20,

acontece quando o ato praticado possui um vcio ou defeito que o torna ineficaz, de
15
Ibidem, p. 61.
16
Ibidem, p. 63.
17
Ibidem, p. 64.
18
COSTA, Wagner Veniziani. Contratos: Manual Prtico e Terico. 39 ed. So Paulo: Madras, 2002,
p. 26.
19
Ibidem, p. 26.
20
Ibidem, p. 3.
13
forma que no possa produzir efeito algum. Quando as normas exigidas para a
validade dos contratos no forem observadas, h a nulidade, o que vem expresso no
artigo 166 do Cdigo Civil21.
Uma segunda forma de invalidade dos contratos a anulabilidade de

modo que tal contrato subsiste at que seja decretada sua invalidade, tal decretao
deve ser feita mediante ao judicial. Anulado o ato, as partes retornaro ao estado
a quo, ou, se este no for possvel, haver indenizao.22
Aps vermos as formas de invalidade dos contratos, passamos s formas

de extino do contrato. Alm, claro, do simples cumprimento do contrato, esse
pode se resolver pelas seguintes maneiras:
Pela resoluo, que, segundo Carlos Alberto de Arruda Silveira23, se

configura como o modo de extino do contrato promovida por um dos contratantes
face ao inadimplemento, culposo ou no, do outro.
Nos contratos bilaterais, quando uma das partes torna-se inadimplente, a

outra pode exigir a resoluo. Esta resoluo tem fundamento na clusula resolutiva,
a qual pode ser tcita ou expressa. Ser expressa se estiver consagrada no
contrato, mas, na ausncia de estipulao em concreto, a clusula presume-se, por
fora da lei, e neste caso diz-se que ela tcita.24
A doutrina majoritria entende que se houver clusula resolutiva expressa

no h necessidade de uma ao judicial para se extinguir o cotrato, contudo, se a
clusula for tcita, h necessidade de se provar em juzo o inadimplemento
contratual.25
J a resilio o modo de extino contratual pela declarao de vontade

de uma ou ambas as partes. Essa declarao de vontade pode vir de ambas as
partes, configurando o distrato, ou pode vir de apenas uma das partes. 26
21
Art. 166, Cdigo Civil - nulo o negcio jurdico quando:
I - celebrado por pessoa absolutamente incapaz;
II - for ilcito, impossvel ou indeterminvel o seu objeto;
III - o motivo determinante, comum a ambas as partes, for ilcito;
IV - no revestir a forma prescrita em lei.
22
COSTA, Wagner Veneziani. Contratos: Manual Prtico e Terico. 39 ed. So Paulo: Madras, 2002, p. 33.
23
SILVEIRA, Carlos Alberto de Arruda. Contratos. 3 ed. So Paulo: Mundo Jurdico, 2003, p. 53 e 54.
24
COSTA, op. cit., p. 101.
25
Ibidem, p. 114.
26
Ibidem, p. 116.
14
Pelo distrato, as partes fazem um novo contrato, que tem por finalidade
dissolver o contrato anteriormente celebrado, que deve ser feito da mesma forma do
primeiro contrato, se a lei exigir para este a forma legal. No entanto, recomenda-se
que em qualquer caso os dois tenham a mesma forma.27
A resilio unilateral s admitida nas hipteses de contrato por tempo

indeterminado, contrato de execuo continuada, contratos cuja execuo no tenha
comeado, nos contratos benficos ou contratos de atividade.28
A resilio tambm pode acontecer nos contratos com clusula de

arrependimento. Nestes casos, segundo Carlos Alberto de Arruda Silveira29,
normalmente a faculdade de resilio vem acompanhada de imposio de uma
multa pr-estipulada: a chamada multa penitencial. Esta multa tem a natureza de
compensao pecuniria pelo rompimento do vnculo negocial. Havendo multa
penitencial estipulada em contrato, nenhuma das partes pode opor-se ao direito da
outra de resilir o contrato.
A terceira hiptese de extino dos contratos a resciso ou resoluo

por onerosidade excessiva, que se configura pela ocorrncia de desequilbrio entre a
situao dos contratantes, ou seja, se a prestao de uma das partes se tornar
excessivamente onerosa, ao passo que ocorra extrema vantagem para a outra,
nesse caso, a parte pode pedir a resoluo do contrato.30
Em concluso, deve-se sempre ter como foco que todos os contratos

devem ser interpretados com a observncia de que ele composto por duas ou
mais vontades que se integram, ou seja, interpretar o contrato deve ser esclarecer o
sentido dessas declaraes e determinar o significado do acordo.31
Segundo Orlando Gomes32, constituindo-se as declaraes, como se

constituem, de palavras com as quais as partes comunicam, uma outra, o que
querem, algumas vezes sem exprimir com exatido a vontade, deve o intrprete
iniciar sua tarefa pela averiguao do sentido destas. Dado esse passo, h de partir
em busca da vontade real dos contraentes, sem esquecer as circunstncias em que
27
28
SILVEIRA, Carlos Alberto de Arruda. Contratos. 3 ed. So Paulo: Mundo Jurdico, 2003, p. 55.
29
Ibidem, p. 57.
30
Ibidem, p. 65.
31
32
Ibidem, p. 238.
15
se formularam e outros fatos, como o comportamento anterior ou ulterior das partes,

que possam servir plena reconstruo da ideia (intento) nascida na mente humana
como representao interna.
Tambm, para Luiz Guilherme Loureiro33, o intrprete um intermedirio

entre o texto e a realidade; a interpretao consiste em extrair o sentido, desenterrar
o contedo que o texto encerra com relao realidade. As palavras tm
significaes imprecisas e ondulantes, o que pode causar dificuldades para a
compreenso do verdadeiro sentido do texto contratual.
No raramente as clusulas contratuais so redigidas de forma obscura,

ambgua ou duvidosa, a exigir do intrprete um exame mais detalhado do contrato
para se aclarar a vontade das partes. Como as vontades das partes so
expressadas por meio de palavras e, muitas vezes, no comunicam com exatido o
desejado, deve o intrprete iniciar sua tarefa pela averiguao do sentido destas.
Dado esse passo, dever o intrprete buscar reconstituir a vontade real das partes,
utilizando-se no somente das estipulaes escritas, mas, sobretudo, das
circunstncias que cercaram o contrato.34
1.2. Contrato de consumo: vulnerabilidade do consumidor
Dentre os milhares de contratos existentes, focaremos, agora, no contrato

de consumo.35
O contrato de consumo, no seu aspecto subjetivo, possui de um lado o

fornecedor, ou seja, algum que exerce uma atividade empresarial relativa ao bem
ou servio, e de outro lado o adquirente deste produto, o consumidor, que no
exerce qualquer atividade profissional relativa a este bem ou servio.
Os contratos de consumo so comumente chamados de contratos de

adeso por no haver espao para negociao entre as partes, ou seja, seu
contedo pr-constitudo por uma das partes, o fornecedor.36
33
LOUREIRO, Luiz Guilherme. Teoria Geral dos Contratos no Novo Cdigo Civil. 1 ed. So Paulo:
Editora Mtodo. 2002, p. 275.
34
35
LYRA, Marcos Mendes. Controle das clusulas abusivas nos contratos de consumo. 1 ed. So
Paulo: Editora Juarez de Oliveira, 2003, p. 4.
36
Ibidem, p. 4.
16
Orlando Gomes37 define contrato de adeso como sendo um contrato que

tem seu contedo pr-estabelecido por uma das partes, eliminando a livre discusso
que precede normalmente a formao dos contratos. outra parte cabe apenas
aceitar, em bloco, as clusulas estabelecidas, aderindo a uma situao contratual
que se encontra definida em todos os seus termos. O consentimento manifesta-se
como simples adeso ao contedo preestabelecido da relao jurdica.
Segundo Mrio de Camargo Sobrinho38, o contrato de adeso possui trs

caractersticas marcantes:
Uniformidade: o contratante que predispe as clusulas tem a inteno de

obter a aceitao de um nmero indeterminado de aderentes, de modo que seja
invarivel o contedo de todas as relaes contratuais. H necessidade de pr-
estabelecimento, por uma das partes, das clusulas dos contratos a serem
estipulados em srie.
Predeterminao: s h contrato de adeso se suas clusulas tiverem

sido predeterminadas unilateralmente por uma das partes. O estipulante tem a seu
favor a sua maior qualificao profissional, a sua maior experincia, o tempo maior
para a escolha das condies contratuais, o que, tudo reunido, lhe d maior fora
econmica para impor as condies contratuais que lhe forem mais convenientes e
que lhe garantirem maior sucesso no seu empreendimento.
Rigidez: as clusulas so rgidas porque devem ser regulares, uma vez

que tm finalidade de tornar possvel uma pluralidade de contrataes uniformes.
Conceituado o contrato de consumo, resta agora caracterizar os seus

protagonistas, o fornecedor e o consumidor.
O Cdigo de Defesa do Consumidor, j em seu artigo 2, conceitua o

consumidor como sendo toda pessoa fsica ou jurdica que adquire ou utiliza
produto ou servio como destinatrio final. Contudo, h na doutrina duas correntes
sobre a extenso do conceito de consumidor. A primeira, dos finalistas, entende que
a razo de ser do consumidor sua vulnerabilidade, logo, s merece se enquadrar
nessa definio aquele que tem necessidade da tutela especial. Portanto, a
37
38
SOBRINHO, Mario de Camargo. Contrato de adeso e a necessidade de uma legislao
especfica. 1 ed. So Paulo: Editora Interlex, 2000, p. 62.
17
expresso destinatrio final, mencionada no artigo, se destina quele consumidor

que adquire o bem para proveito prprio e no para revenda.39
Para Carlos Alberto Bittar40, consumidor aquele que utiliza os bens ou

servios adquiridos para seu prprio consumo. Pode ser ele uma pessoa fsica ou
jurdica, desde que seja o destinatrio final da cadeia produtiva. Isto , o consumidor
deve adquirir a mercadoria com o objetivo de consumi-la e no com a inteno de
reinseri-l no mercado de consumo. Equipara-se a consumidor, para efeitos legais, a
coletividade de pessoas, ainda que indeterminveis, que se encontre sujeita ou
propensa a intervir nas relaes de consumo; tambm sero consumidores as
pessoas jurdicas sempre que destinatrios finais do produto ou do servio.
Filomeno41 analisou consumidor do ponto de vista psicolgico, como o

sujeito sobre o qual se estudam as relaes a fim de se individualizar os critrios
para a produo e as motivaes internas que o levam ao consumo. Nesse aspecto,
pois, perscruta-se as circunstncias subjetivas que levam determinado indivduo ou
grupo de indivduos a ter preferncia por este ou aquele tipo de produto ou servio,
preocupando-se com tal aspecto certamente a cincia do marketing e da
publicidade, assumindo especial interesse quando se tratam, sobretudo, dos
devastadores efeitos dessa, se enganosa ou tendenciosa, diante das modernas e
sofisticadas tcnicas do mencionado marketing e merchandising.
J sob o ponto de vista sociolgico, Filomeno42 entende que

considerado consumidor qualquer indivduo que frui ou utiliza-se de bens e servios,
mas pertence a uma determinada categoria ou classe social. Eis a o elo entre o
chamado movimento trabalhista obreiro ou ainda sindicalista e o movimento
consumerista, vez que, por razes evidentes, a noo de melhor qualidade de vida
pressupe certamente o prprio poder aquisitivo para dar vazo ao desejo de
consumir produtos e contratar servios, em maior escala, e igualmente de melhor
qualidade.
39
Ibidem, p. 73.
40
BITTAR, Carlos Alberto. Teoria Geral do Direito Civil. 20 ed. So Paulo: Editora Universitria, 2007, p. 120.
41
FILOMENO, Jos Geraldo Brito. Manual de Direito do Consumidor. 6 ed. So Paulo: Editora Atlas,
2003, p. 35.
42
Ibidem, p. 40.
18
Abstraindo-se das noes de ordem sociolgica e psicolgica, e

concentrando-se apenas na jurdica, para Filomeno43, consumidor vem a ser
qualquer pessoa fsica que, isolada ou coletivamente, contrate para consumo final,
em benefcio prprio ou de outrem, a aquisio ou a locao de bens ou servios.
J o conceito de fornecedor vem descrito no artigo 3 do Cdigo de

Defesa do Consumidor como sendo toda pessoa fsica ou jurdica, pblica ou
privada, nacional ou estrangeira, bem como os entes despersonalizados, que
desenvolvem atividades de produo, montagem, criao, construo,
transformao, importao, exportao, distribuio ou comercializao de produtos
ou prestao de servios. Sendo que, como servio, o 2 do artigo 3 entende
tambm as atividades de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria,
ficando excludas apenas as de carter trabalhista. O legislador tambm definiu, no
1 do artigo 3, com o intuito de evitar interpretaes contraditrias, produto como
sendo qualquer bem, mvel ou imvel, material ou imaterial. 44
Nesse contexto, fica claro que, na relao de consumo, o consumidor tem

uma vulnerabilidade em relao ao fornecedor. De acordo com Paulo Valrio Del Pai
Moraes45, vulnerabilidade o princpio pelo qual o sistema jurdico positivado
brasileiro reconhece a qualidade daquele ou daqueles sujeitos mais fracos na
relao de consumo, tendo em vista a possibilidade de que venham a ser ofendidos
ou feridos, na sua incolumidade fsica ou psquica, bem como no mbito econmico,
por parte do sujeito mais potente na mesma relao.
O princpio da vulnerabilidade est presente no Cdigo de Defesa do

Consumidor, mais especificamente no artigo 4, I, o qual dispe que a poltica
Nacional das Relaes de Consumo tem por objetivo o atendimento das
necessidades dos consumidores, o respeito sua dignidade, sade e segurana, a
proteo de seus interesses econmicos, a melhoria da sua qualidade de vida, bem
como a transparncia e harmonia das relaes de consumo, atendidos os seguintes
princpios: I - reconhecimento da vulnerabilidade do consumidor no mercado de
43
Ibidem, p. 56.
44
45
MORAES, Paulo Valrio Del Pai. Cdigo de Defesa do Consumidor: nos contratos, na publicidade,
nas demais prticas comerciais. 2 ed. So Paulo: Editora Sntese, 2002, p. 96.
19
consumo. Nesse sentido, fica claro que o consumidor a parte mais fraca e,
consequentemente, desprotegida na relao de consumo.46
Vulnerabilidade uma situao permanente ou provisria, individual ou

coletiva, que fragiliza, enfraquece o sujeito de direitos, desequilibrando a relao de
consumo. Vulnerabilidade uma caracterstica, um estado do sujeito mais fraco, um
sinal de necessidade de proteo.47
Em outras palavras, a vulnerabilidade do consumidor um dos motivos

pelo qual esse deve ser defendido em uma relao de consumo, j que no tem a
expertise do fornecedor. Assim, a doutrina optou por distinguir os tipos de
vulnerabilidade.48
49
A primeira delas a tcnica, que acontece quando o consumidor no
detm conhecimentos sobre os meios utilizados para produzir produtos ou para
conceber servios, obrigando-o, assim, a acreditar na boa-f do fornecedor. Esse
tipo de vulnerabilidade acontece quando o comprador no possui conhecimentos
especficos sobre o objeto que est adquirindo e, portanto, mais facilmente
enganado quanto s caractersticas do bem, ou quanto sua utilidade.
A vulnerabilidade tcnica se configura por uma srie de motivos, sendo os

principais a falta de informao, informaes prestadas incorretamente e, at
mesmo, o excesso de informaes desnecessrias, esta ltima muitas vezes tendo
o condo de impedir que o consumidor se aperceba daquelas que realmente
interessam.50
Esta vulnerabilidade concretiza-se pelo fenmeno da complexidade do

mundo moderno, que ilimitada, impossibilitando o consumidor de possuir
conhecimento das propriedades, malefcios e benefcios dos produtos e/ou servios
adquiridos diuturnamente. Dessa forma, o consumidor encontra-se totalmente
desprotegido, j que no consegue visualizar quando determinado produto ou
46
MACEDO JUNIOR, Ronaldo Porto. Contratos relacionais e defesa do consumidor. 1 ed. So Paulo:
Editora Revista dos Tribunais, 2007, p. 141.
47
BENJAMIM, Antnio Herman; MARQUES, Claudia Lima; BESSA, Leonardo Roscoe. Manual de
Direito do Consumidor. 5. ed. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2013, p. 98.
48
DONATO, Maria Antonieta Zanardo. Proteo ao consumidor: conceito e extenso. So Paulo:
Editora Revista dos Tribunais, 1993, p. 17-19.
49
50
Ibidem, p. 116
20
servio apresenta defeito ou vcio, colocando em perigo, assim, a sua incolumidade

fsica e patrimonial.51
Um segundo tipo de vulnerabilidade a jurdica, que se caracteriza pelas

dificuldades que o consumidor possui para defender seus direitos, tanto na esfera
administrativa, como na judicial.52
Cabe esclarecer que a vulnerabilidade jurdica no se caracteriza pela

falta de conhecimentos jurdicos especficos, pois se confundiria com a
vulnerabilidade tcnica.
O terceiro tipo de vulnerabilidade a econmica, procedente da

desigualdade de foras existente entre os consumidores e fornecedores. Certo que
os agentes econmicos tm poder monetrio absurdamente maior que o do
consumidor, gerando maiores condies de impor suas vontades queles.53
Nesse contexto, para Filomeno54, possvel afirmar que o princpio da

vulnerabilidade traz ao consumidor o direito de obter informaes verdadeiras, claras
e de forma precisa sobre o produto ou servio adquirido. O princpio da
vulnerabilidade do consumidor a busca plena pela harmonizao dos
desequilbrios existentes na relao de consumo.
1.3. Abusividade de Clusulas em Contrato de Consumo
Como vimos, os contratos de consumo tm como principal caracterstica a

predeterminao de suas clusulas por uma das partes, qual seja, o fornecedor.
Com essa predeterminao de clusulas, o consumidor se v na posio de no ter
a faculdade de discuti-las antes de aderir ao contrato, podendo, assim, durante a
vigncia do contrato, ser criada uma situao que gere uma vantagem excessiva ao
fornecedor e uma onerosidade ao consumidor. O motivo do aparecimento de tais
situaes so as clusulas abusivas.
51
Ibidem, p. 116
52
53
Ibidem, p. 155.
54
FILOMENO, Jos Geraldo Brito. Manual de Direito do Consumidor. 6 ed. So Paulo: Editora Atlas,
2003, p. 82.
21
Para Sobrinho55, clusula abusiva se caracteriza pelo aproveitamento do

fornecedor de seu dominante poder contratual para exonerar ou limitar suas
responsabilidades, atenuar obrigaes, agravar nus e deveres do aderente,
estabelecer prazos injustos, inverter o nus da prova etc., desequilibrando, assim,
em seu favor, o regulamento contratual.
Para Nelson Nery Jnior56, a expresso clusulas abusivas um

sinnimo de clusulas onerosas, opressivas, ou, ainda, excessivas, definindo a
clusula abusiva como aquela que incontroversamente est favorecendo a parte
mais forte da relao de consumo, o fornecedor, ou seja, tal clusula abusiva,
quando existente, invalida a relao contratual, pela apario do desequilbrio entre
as partes. Ademais, o autor nota que o Cdigo de Defesa do Consumidor, tutelando
contra as clusulas abusivas, se aplica a qualquer tipo de contrato de consumo, no
se restringindo apenas aos contratos escritos e por adeso.
Para Nadia Regina Gusella Tonial57, o que caracteriza a abusividade de

tais clusulas contratuais o desequilbrio existente entre a prestao e a
contraprestao determinadas no contrato, possibilitando a ocorrncia de uma
onerosidade excessiva ou prejuzo para o consumidor.
Para Marques58, as prticas abusivas nem sempre se mostram como

atividades enganosas. Frequentemente, essas clusulas acarretam um alta dose de
imoralidade econmica ou opresso, mesmo no ferindo o requisito da veracidade.
Em outros casos, simplesmente do causa a danos substanciais contra o
consumidor. Manifestam-se atravs de uma srie de atividades, pr e ps-
contratuais, assim como propriamente contratuais, contra as quais o consumidor no
tem defesas, ou, se as tem, no se sente habilitado ou incentivado a exerc-las.59
Assim, o vnculo lgico entre o abuso do direito e a vulnerabilidade do

consumidor do Cdigo de Defesa do Consumidor que resulta o carter abusivo de
determinadas condutas do fornecedor e, da mesma forma, clusulas abusivas que
55
56
JUNIOR, Nelson Nery. Cdigo Brasileiro de Defesa do Consumidor. 9 ed. So Paulo: Editora
Forense Universitria, 2007, p. 339.
57
ONIAL, Nadya Regina Gusella. Caracterizao das clusulas contratuais abusivas nos contratos de
consumo. 7. ed. Editora Universidade de Passo Fundo, 2003, p. 147.
58
BENJAMIM, Antnio Herman; MARQUES, Cludia Lima; BESSA, Leonardo Roscoe. Manual de
59
Ibidem, p. 572.
22
observada a desigualdade ftica entre os sujeitos contratuais coloquem o

consumidor em situao de desvantagem exagerada em relao ao fornecedor.
Marques60 defende que, para definir a abusividade, dois caminhos podem

ser seguidos: uma aproximao subjetiva, que conecta a abusividade mais com a
figura do abuso de direito, como se sua caracterstica principal fosse o uso malicioso
ou desviado de um poder concedido a um agente; ou uma aproximao objetiva,
que conecta a abusividade mais com paradigmas modernos, como a boa-f objetiva
ou a antiga figura da leso enorme, como se seu elemento principal fosse o
resultado objetivo que causa a conduta do indivduo, o prejuzo grave sofrido
objetivamente pelo consumidor, o desequilbrio resultante da clusula imposta, a
falta de razoabilidade ou comutatividade do exigido contrato.
Para, Cludia Lima Marques61, o mtodo escolhido pelo Cdigo de

Defesa do Consumidor para harmonizar e dar mais transparncia s relaes de
consumo tem dois momentos. No primeiro, cria o Cdigo novos direitos para os
consumidores e novos deveres para os fornecedores, visando a assegurar a sua
proteo na fase pr-contratual e no momento da formao do vnculo. No segundo
momento, cria o Cdigo normas proibindo expressamente as clusulas abusivas
nestes contratos, assegurando, assim, uma proteo a posteriori do consumidor,
atravs de um efetivo controle judicial do contedo do contrato de consumo.62
O Cdigo de Defesa do Consumidor optou por uma nica lista de

clusulas abusivas absolutamente proibidas, apresentando dezesseis tipos.
Enumera o artigo 5163 do referido Cdigo as clusulas contratuais que so nulas de
60
BENJAMIN, Antnio Herman V.; MARQUES, Cludia Lima; MIRAGEM, Bruno.Comentrios ao
Cdigo de Defesa do Consumidor: arts. 1 a 74: aspectos materiais. 1.ed. So Paulo: Editora Revista
dos Tribunais, 2003, p. 624.
61
Ibidem, p. 624.
62
Paulo: Editora Juarez de Oliveira, 2003, p. 14-15.
63
Art. 51, Cdigo de Defesa do Consumidor - So nulas de pleno direito, entre outras, as clusulas
contratuais relativas ao fornecimento de produtos e servios que:
I - impossibilitem, exonerem ou atenuem a responsabilidade do fornecedor por vcios de qualquer
natureza dos produtos e servios ou impliquem renncia ou disposio de direitos. Nas relaes de
consumo entre o fornecedor e o consumidor pessoa jurdica, a indenizao poder ser limitada, em
situaes justificveis;
II - subtraiam ao consumidor a opo de reembolso da quantia j paga, nos casos previstos neste
cdigo;
III - transfiram responsabilidades a terceiros;
IV - estabeleam obrigaes consideradas inquas, abusivas, que coloquem o consumidor em
desvantagem exagerada, ou sejam incompatveis com a boa-f ou a eqidade;
V - (Vetado);
23
pleno direito e relativas ao fornecimento de produtos ou servios. Quando a regra for

violada, haver sano de nulidade apenas s clusulas que se enquadrarem nas
hipteses arroladas e no o contrato como um todo.
Contudo, para Marcos Mendes Lyra64, observando o princpio da

proibio das clusulas abusivas, no seriam elas somente as previstas no artigo
51, Cdigo de Defesa do Consumidor, que contm um rol exemplificativo, mas
tambm qualquer uma que seja contrria boa-f ou equidade (artigo 51, IV), ou
que esteja em desacordo com o sistema de proteo ao consumidor (artigo 51, XV),
compreendendo outros textos normativos alm do Cdigo de Defesa do Consumidor
(lei de economia popular, lei antitruste, lei de crimes contra a ordem econmica etc.).
Em razo das normas do CDC serem de ordem pblica, as nulidades

decorrentes das clusulas abusivas podem ser reconhecidas de ofcio pelo juiz,
independentemente de provocao, podendo ser arguida ou decidida em qualquer
instncia ou grau de jurisdio, no operando precluso.65
Para Cludia Lima Marques66, o Cdigo Civil obriga a todos os

contratantes a guardar na concluso e na execuo dos contratos os princpios da
probidade e da boa-f. Da mesma forma, o Cdigo limita a liberdade contratual geral
funo social do contrato, assim como traz normas sobre o controle e a
interpretao dos contratos de adeso entre civis e entre empresrios. Mas, em
verdade, na parte geral dos contratos, o Cdigo Civil apenas traz uma norma sobre
clusulas, o artigo 424, que em nada colide ou conflita com os artigos 51, 53 e 54 do
VI - estabeleam inverso do nus da prova em prejuzo do consumidor;

VII - determinem a utilizao compulsria de arbitragem;
VIII - imponham representante para concluir ou realizar outro negcio jurdico pelo consumidor;
IX - deixem ao fornecedor a opo de concluir ou no o contrato, embora obrigando o consumidor;
X - permitam ao fornecedor, direta ou indiretamente, variao do preo de maneira unilateral;
XI - autorizem o fornecedor a cancelar o contrato unilateralmente, sem que igual direito seja conferido
ao consumidor;
XII - obriguem o consumidor a ressarcir os custos de cobrana de sua obrigao, sem que igual
direito lhe seja conferido contra o fornecedor;
XIII - autorizem o fornecedor a modificar unilateralmente o contedo ou a qualidade do contrato, aps
sua celebrao;
XIV - infrinjam ou possibilitem a violao de normas ambientais;
XV - estejam em desacordo com o sistema de proteo ao consumidor;
XVI - possibilitem a renncia do direito de indenizao por benfeitorias necessrias.
64
Paulo: Editora Juarez de Oliveira, 2003, p. 15.
65
Cdigo de Defesa do Consumidor: arts. 1 a 74: aspectos materiais. 1.ed. So Paulo: Editora Revista
66
Ibidem, p. 49-50.
24
Cdigo de Defesa do Consumidor67 ao contrrio, refora o mesmo esprito: Art.

424 - nos contratos de adeso, so nulas as clusulas que estipulem a renncia
antecipada do aderente a direito resultante da natureza do negcio. Logo, Marques
conclui que no h conflito possvel entre o artigo 424 e as normas do Cdigo de
Defesa do Consumidor, mas h dilogo neste sistema plural.
O contrato de adeso, por ser elaborado unilateralmente pelo fornecedor,

reflexo inevitvel de um esforo de resguardar os interesses econmicos do
empresrio. Embora permitido pelo Cdigo de Defesa do Consumidor, h inmeros
limites normativos, tanto na apresentao do documento quanto no seu contedo.68
O contrato de adeso deve ser objetivo, claro, no gerar dvidas nem

ambiguidades. Um meio muito comum de dificultar a compreenso do documento
elaborar contratos longos que, a rigor, nada mais fazem do que repetir diversos
artigos do cdigo Civil e de outras leis aplicveis, sem qualquer preocupao em
substituir termos tcnicos por palavras que possam ser entendidas pelo
consumidor.69
Quanto interpretao dos contratos, Marques70 esclarece que os

contratos, em regra geral, devem ser interpretados, especialmente em suas
clusulas ambguas, contra aquele que redigiu o instrumento. Isto , uma vez se
tratando de uma relao de consumo, que merece tutela do Cdigo de Defesa do
Consumidor, tem-se que clusulas contratuais devero ser interpretadas de maneira
mais favorvel ao consumidor, princpio geral da interpretao pr-consumidor
(artigo 47 do Cdigo de Defesa do Consumidor71).72
67
Art. 53, Cdigo de Defesa do Consumidor - Nos contratos de compra e venda de mveis ou
imveis mediante pagamento em prestaes, bem como nas alienaes fiducirias em garantia,
consideram-se nulas de pleno direito as clusulas que estabeleam a perda total das prestaes
pagas em benefcio do credor que, em razo do inadimplemento, pleitear a resoluo do contrato e a
retomada do produto alienado.
Art. 54, Cdigo de Defesa do Consumidor - Contrato de adeso aquele cujas clusulas tenham sido
aprovadas pela autoridade competente ou estabelecidas unilateralmente pelo fornecedor de produtos
ou servios, sem que o consumidor possa discutir ou modificar substancialmente seu contedo.
68
69
Ibidem, p. 363-364.
70
Ibidem, p. 150.
71
Art. 47, Cdigo de Defesa do Consumidor - As clusulas contratuais sero interpretadas de
maneira mais favorvel ao consumidor.
72
Cdigo de Defesa do Consumidor: arts. 1 a 74: aspectos materiais. 1. ed. So Paulo: Editora Revista
25
Assim, nas relaes de consumo, o contrato deve ser redigido conforme

as normas do Cdigo de Defesa do Consumidor, as quais so de ordem pblica e
interesse social e interrogveis pela vontade das partes. Tal Cdigo estabelece que,
em uma relao de consumo, as partes devem sempre priorizar a lealdade e a boa-
f, gerando, assim, um controle. A boa-f deve significar um pensar no s em si
mesmo, ou em como transferir riscos profissionais prprios para o outro parceiro, por
meio de um contrato, mas sim pensar na outra parte, uma vez que o consumidor tem
expectativas legtimas. Ou seja, a relao de consumo no deve servir apenas para
que o fornecedor obtenha vantagens, mas para que o consumidor atinja o fim que o
levou a aderir o contrato.
26
2. CONSUMIDOR
2.1. Consumidor na Constituio Federal/88
O Cdigo de Defesa do consumidor protegido pela Constituio

73
Federal , o que no ocorria nas legislaes anteriores destinadas ao consumidor.
Ainda na Constituio, atribuda competncia concorrente para legislar

sobre danos ao consumidor, em seu artigo 24, VIII74. No captulo da Ordem
Econmica, mais especificamente no art. 170, V75, a defesa do consumidor
apresentada como um dos motivos justificadores da interveno do Estado na
economia.
Para Cludia Lima Marques76, o ordenamento jurdico brasileiro um

sistema ordenado de direito positivo. Sob esta tica sistemtica, o direito do
consumidor um reflexo do direito constitucional de proteo afirmativa dos
consumidores.
Em outras palavras, para Cludia Lima Marques77, a Constituio Federal

de 1988 a origem da codificao tutelar dos consumidores no Brasil, pois no artigo
48 do Ato das Disposies Constitucionais Transitrias78 encontra-se o mandamento
para que o legislador ordinrio estabelea um Cdigo de Defesa e Proteo do
Consumidor, o que aconteceu em 1990.
73
Art. 5, Constituio Federal - Todos so iguais perante a lei, sem distino de qualquer natureza,
garantindo-se aos brasileiros e aos estrangeiros residentes no Pas a inviolabilidade do direito vida,
liberdade, igualdade, segurana e propriedade, nos termos seguintes:
XXXII - o Estado promover, na forma da lei, a defesa do consumidor;
74
Art. 24, Constituio Federal - Compete Unio, aos Estados e ao Distrito Federal legislar
concorrentemente sobre:
VIII - responsabilidade por dano ao meio ambiente, ao consumidor, a bens e direitos de valor artstico,
esttico, histrico, turstico e paisagstico;
75
Art. 170, Constituio Federal - A ordem econmica, fundada na valorizao do trabalho humano e
na livre iniciativa, tem por fim assegurar a todos existncia digna, conforme os ditames da justia
social, observados os seguintes princpios:
V - defesa do consumidor;
76
77
Ibidem, p. 33.
78
Art. 48, Ato das Disposies Constitucionais Transitrias - O Congresso Nacional, dentro de cento
e vinte dias da promulgao da Constituio, elaborar cdigo de defesa do consumidor.
27
O direito do consumidor, para Marques79, seria um conjunto de princpios

e normas que visam a atingir as expectativas do mandamento constitucional.
Primeiramente, promovendo a defesa dos consumidores (art. 5, XXXII, da
Constituio Federal de 1988: o Estado promover, na forma da lei, a defesa do
consumidor). Observando e assegurando, como princpio geral da atividade
econmica, como princpio imperativo da ordem econmica constitucional, a
necessria defesa do consumidor (art. 170 da Constituio Federal de 1988: a
ordem econmica, fundada na valorizao do trabalho humano e na livre iniciativa,
tem por fim assegurar a todos existncia digna, conforme os ditames da justia
social, observados aos seguintes princpios (...) V defesa do consumidor; (...); e
sistematizando e ordenando esta tutela especial infraconstitucionalmente atravs de
um Cdigo, que rena e organize as normas tutelares, de direito privado e pblico,
com base na ideia de proteo do sujeito de direitos (e no da relao de consumo
ou do mercado de consumo), um cdigo de proteo e defesa do consumidor (artigo
48 do Ato das Disposies Constitucionais Transitrias da Constituio Federal de
1988: o Congresso Nacional, dentro de cento e vinte dias da promulgao da
Constituio, elaborar cdigo de defesa do consumidor).
De outro lado, para Marques80, a incluso da defesa do consumidor como

direito fundamental na Constituio Federal de 1988 tambm significa,
sistematicamente, uma garantia constitucional deste ramo do direito privado, um
direito objetivo de defesa do consumidor. a chamada fora normativa da
Constituio, que vincula o Estado e os intrpretes da lei em geral, que devem
aplicar este novo direito privado de proteo dos consumidores. Em outras palavras,
a Constituio Federal de 1988 a garantia institucional da existncia e efetividade
do direito do consumidor no Brasil.
Em resumo, a Constituio Federal certamente o centro irradiador de

um direito brasileiro privado, no qual se constri uma maior preocupao com os
vulnerveis da nossa sociedade. Cria-se, assim, um direito privado solidrio, o qual
deve sempre ser interpretado a favor, e nunca contra, o consumidor, sujeito de
direitos identificado pela Constituio Federal como sujeito vulnervel a ser
protegido pelo Poder Judicirio e Executivo e uma fora normativa imposta a estes
79
80
Ibidem, p. 35.
28
poderes como guia de atuao positiva e funcional, que tambm vincula o Poder
Legislativo. Em outras palavras, a Constituio seria a garantia e o limite de um
direito privado construdo sob seu sistema de valores e incluindo a defesa do
consumidor como princpio geral.81
A origem da codificao da tutela dos consumidores no Brasil nasceu da

Constituio Federal de 1988, justamente no artigo 48 do Ato das Disposies
Constitucionais Transitrias. Graas a essa especificao, o Cdigo de Defesa do
Consumidor recebeu uma garantia constitucional, incluindo no direito privado
brasileiro a defesa do consumidor no apenas como uma livre iniciativa, mas sim
como um de seus valores. Em outras palavras, em uma viso sistemtica do
ordenamento jurdico, onde a Constituio o pice e guia de todo o direito, privado
e pblico, este deve ser interpretado conforme a Constituio e seus valores.82
Em resumo, trata-se de um novo direito privado, resultado da influncia

dos direitos civis (ou fundamentais de liberdade) e dos direitos sociais e econmicos
(ou direitos fundamentais positivos de prestao); um direito privado ciente de sua
funo social, um direito privado guiado pelos valores e pela ordem constitucional.
Este novo direito privado brasileiro seria garantido e moldado pela ordem pblica
constitucional, limitado e construdo pela eficcia dos direitos fundamentais a
recebidos.83
2.2. Contratos no Cdigo de Defesa do Consumidor
Como vimos, o artigo 2 do Cdigo de Defesa do Consumidor traz o

conceito de consumidor, contudo, a doutrina verificou uma enorme dificuldade para
conceituar o consumidor sob seu elemento finalstico e entendeu necessrio
apresentar trs teorias sobre o assunto.
A primeira delas a teoria maximalista. Para os maximalistas, o Cdigo

de Defesa do Consumidor surgiu para ser um cdigo geral de consumo. Os
percussores dessa teoria defendem que suficiente a ao de retirada do bem da
81
82
Ibidem, p. 37.
83
Ibidem, p. 39.
29
cadeia de consumo para se tornar um destinatrio ftico e, portanto, um

consumidor.84
Com efeito, para essa teoria, o conceito colocado pelo artigo 2 do Cdigo
de Defesa do Consumidor deve receber interpretao a mais ampla possvel. No
importa se o consumidor adquire um produto para consumo prprio ou com o
objetivo de aproveit-lo para desenvolvimento de uma atividade lucrativa,
reinserindo-o na cadeia produtiva e de consumo. O que importa, para os
maximalistas, a retirada da mercadoria do mercado de consumo.85
Contudo, por essa teoria ampliar o conceito de destinatrio, ela fragiliza o

imo do Cdigo de Defesa do Consumidor, que resguardar o mais vulnervel.
Constata-se que essa linha doutrinria amplia tanto o conceito de

consumidor que acaba por desfalcar o Cdigo Civil, afastando dele a disciplina da
maioria dos contratos cveis e empresariais que estariam albergados pelo Cdigo de
Defesa do Consumidor.86
Diante disso, Cludia Lima Marques87 observa que a teoria maximalista

foi caindo em desuso, especialmente aps a criao do Cdigo Civil em 2002. A
jurisprudncia e doutrina brasileiras foram apoiando substancialmente outra teoria,
que trazia outra concepo de consumidor denominada finalista.
A teoria maximalista trazia uma concepo demasiadamente extensiva de

consumidor, no importando se esse retirava do mercado o produto ou servio para
uso prprio ou com finalidade de lucro, bastando apenas ser destinatrio ftico, ou
seja, apenas adquirisse o produto ou servio. Como esperado, essa passou a ser a
principal crtica teoria, pois fazia com que o Cdigo de Defesa do Consumidor, que
foi concebido com o objetivo de proteger determinados sujeitos numa relao
jurdica especfica, passasse a regular todo e qualquer contrato de aquisio de
bens e servios.88
84
85
MELO, Nehemias Domingos de. Da defesa do consumidor em juzo: por danos causados em
acidente de consumo. So Paulo: Atlas, 2010, p. 17.
86
RUTHES, Astrid Maranho de Carvalho. nus da prova no cdigo de defesa do consumidor.
Curitiba: Juru, 2004, p. 73.
87
BENJAMIM; MARQUES; BESSA, op. cit., p. 72.
88
Ibidem, p. 71.
30
Entretanto, como j apontado, esse no o objetivo do Cdigo de Defesa

do Consumidor, especialmente criado, por fora constitucional, para defesa do
sujeito vulnervel da relao de consumo.
Em uma linha contrria dos maximalistas, a teoria finalista ou teolgica,

como a prpria denominao indica, busca conceituar o consumidor com a
finalidade de aplicar a cobertura protetiva do Cdigo de Defesa do Consumidor mais
alinhada finalidade para a qual foi criado, ou seja, a proteo da parte vulnervel
da relao jurdica.89
Para os defensores da teoria finalista, o conceito de consumidor deve ser

baseado na ideia de destinatrio final, ou seja, diferentemente dos maximalistas, os
finalistas defendem que no se deve conceituar o consumidor apenas como
destinatrio ftico, mas tambm destinatrio final. De certo que para que o
consumidor seja o destinatrio final do bem ou servio, esses devem ser utilizados
por aquele para uso prprio, sem fins lucrativos ou de reintroduo na cadeia
produtiva.90
Assim, ao interpretar o artigo 2 do Cdigo de Defesa do Consumidor, a

teoria finalista adota um conceito menos abrangente de consumidor. Para essa
teoria, apenas aqueles que retiram o produto ou servio do mercado de consumo,
sem a inteno de reintegr-lo novamente no mercado, ou seja, os reais
destinatrios finais, podem ser considerados consumidores. Cabe esclarecer, ainda,
que para essa teoria tambm no se caracteriza como consumidor aquele que utiliza
o produto ou servio adquirido para ser aplicado na sua cadeia produtiva, utilizando-
o como insumo.91
Trata-se, para a teoria finalista, de uma restrio lgica do conceito de

consumidor, uma vez que o Cdigo de Defesa do Consumidor tem por objetivo a
proteo do vulnervel, ou seja, no podem ser considerados vulnerveis, do ponto
de vista tcnico, jurdico ou ftico, os profissionais ou pessoas jurdicas que
adquirem produtos ou servios com finalidade lucrativa. 92
89
KHOURI, Paulo R. Roque A. Contratos e Responsabilidade Civil no CDC. Braslia: Braslia Jurdica,
2002, p. 58.
90
Direito do Consumidor. 2. ed. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2009, p. 70-71.
91
Ibidem, p. 72.
92
Ibidem, p. 73.
31
Por essa razo, a teoria finalista exclua totalmente as pessoas jurdicas e

s considerava as pessoas fsicas no mbito de proteo das normas de defesa do
consumidor. Assim, o conceito de consumidor se atrela pessoa fsica, ou seja, um
no profissional ou um leigo que consome apenas para fins familiares ou de suas
necessidades cotidianas.93
Entretanto, contestando a inteno da teoria finalista, o artigo 2 do

Cdigo de Defesa do Consumidor inclui tambm as pessoas jurdicas no conceito de
consumidor, instituindo que consumidor toda pessoa fsica ou jurdica que adquire
ou utiliza produto ou servio como destinatrio final.94
Por essa razo, surgiram discusses sobre em que circunstncias a

pessoa jurdica apontada como destinatria final do produto ou servio que
adquire, pois, via de regra, a pessoa jurdica adquire produtos e servios como
insumo de sua atividade rentvel.95
Assim, ainda baseando-se na noo do Cdigo de Defesa do

Consumidor de proteger o vulnervel da relao de consumo, fundando-se entre as
teorias finalista e maximalista, desenvolveu-se a denominada teoria finalista mista ou
moderada.96
Para essa teoria, existe a possibilidade de se classificar o profissional e a

pessoa jurdica como consumidores se, da anlise do caso concreto, restar
configurada a vulnerabilidade ftica, tcnica ou jurdica, por ser esta a caracterstica
central que configura a necessidade de proteo desse indivduo na relao de
consumo.97
A vulnerabilidade a pea fundamental do direito do consumidor, o

ponto de partida de toda a sua aplicao, principalmente em matria de contratos.98
93
94
QUEIROZ, Odete Novais Carneiro. Da responsabilidade por vcio do produto e do servio: Cdigo
de Defesa do Consumidor, Lei 8.078, de 11.09.1990. So Paulo: Editora Revista dos Tribunais, 1998,
p. 53.
95
SILVA, de Plcido. Apud TALAVERA, Glauber Moreno. Relaes de consumo no direito brasileiro.
Editora Mtodo: So Paulo, 2001, p. 103.
96
TALAVERA, Glauber Moreno. Relaes de consumo no direito brasileiro. Editora Mtodo: So
Paulo, 2001, p. 113.
97
98
Ibidem, p. 97.
32
Seguindo essa linha, para os percussores da teoria finalista moderada, a

vulnerabilidade da pessoa fsica, por fora legal, presumida. Contudo, o contrrio
acontece com os profissionais e as pessoas jurdicas, que presumem-se no
vulnerveis. Porm, essa presuno pode ser afastada, por ser uma presuno
relativa, se houver a demonstrao de vulnerabilidade no caso concreto.99
Cabe ressaltar, contudo, que essa vulnerabilidade do profissional e da

pessoa jurdica pode ser identificada com maior facilidade em certas hipteses,
como, por exemplo: quando um profissional adquire servio ou produto que no tem
relao com a sua atividade ou nos casos de profissional de pequeno porte ou,
ainda, nos casos em que o fornecedor detm monoplio do produto ou servio.100
O Cdigo de Defesa do Consumidor apresenta importante regra de

hermenutica em relao aos contratos de consumo: dispe o art. 47 que as
clusulas contratuais sero interpretadas de maneira mais favorvel ao
101
consumidor.
Significa que, entre dois ou mais sentidos possveis de serem extrados

da leitura do contrato, deve-se privilegiar a interpretao mais favorvel ao
consumidor, parte frgil da relao. Entre duas clusulas contraditrias ou
aparentemente dissonantes, deve-se observar a que mais vantagens apresenta ao
consumidor.102
Destaque-se, ainda, que a interpretao mais favorvel ao consumidor,

determinada pelo art. 47 do Cdigo de Defesa do Consumidor, tem cabimento tanto
em face de clusulas obscuras e contraditrias como tambm diante de clusulas
claras que, em princpio, no ensejam dificuldades em sua aplicao.103
O contrato de adeso um negcio jurdico no qual a participao de um

dos sujeitos sucede pela aceitao em bloco de uma srie de clusulas formuladas
99
100
Ibidem, p. 72.
101
Ibidem, p. 366.
102
Ibidem, p. 366.
103
Ibidem, p. 366.
33
antecipadamente, de modo geral e abstrato, pela outra parte, para constituir o

contedo normativo e obrigacional e futuras relaes concretas.104
Na definio de Cludia Lima Marques105, o contrato de adeso aquele

cujas clusulas esto pr-estabelecidas unilateralmente pelo parceiro contratual
economicamente mais forte (fornecedor), sem que o outro parceiro (consumidor)
possa discutir ou modificar substancialmente o contedo do contrato.
Portanto, os contratos de consumo, em termos especficos, se denotam

pela oposio ideia de paridade, pois no h possibilidade de qualquer embate
entres as partes para a formulao das clusulas, sendo que um dos contratantes se
limita a aceitar o que j foi predeterminado a tal ponto que, na maioria das vezes, o
consumidor sequer l o instrumento contratual ao qual vai aderir. A manifestao do
aderente, a adeso, desta forma a declarao de vontade, e se consubstancia no
seu consentimento.106
Com a adeso nasce a relao contratual, que ser regida pelas

clusulas predispostas, que sero o seu contedo normativo. Por isso, deve existir
um dever de transparncia nas relaes de consumo.107
O contrato de consumo um instrumento fundamental da nova economia

de mercado, necessrio para a maioria das relaes de consumo, uma vez que
fornecedores e consumidores no dispem de tempo suficiente para discutir as
clusulas contratuais que envolvem suas inmeras atividades no dia a dia,
possuindo o fornecedor um contrato padro, que utilizado para todos os
consumidores. Por outro lado, esse tipo de contrato serve principalmente aos
interesses do estipulante, que fixa de forma unilateral as condies do negcio
jurdico e procura, por muitos meios e inmeras clusulas, de forma explcita, e s
vezes implcita, resguardar preferentemente os seus interesses, eliminar todos os
riscos, diminuir os casos e a extenso de sua responsabilidade, estabelecer ao outro
prazos exguos para a prtica de atos, a manifestao de vontades ou o exerccio de
direitos; nada prev contra si, mas cria taxas, comisses, sanes, penas e multas
pelo mnimo descumprimento por parte do aceitante. O surgimento do contrato de
104
ALMEIDA, Carlos Ferreira. Contratos I: conceitos, fontes, formao. 5.ed. So Paulo: Editora
Almedina, 2013, p. 150.
105
106
Ibidem, p. 225.
107
Ibidem, p. 226.
34
adeso muitas vezes acaba trazendo no seu bojo uma afronta aos princpios da boa-
f, da lealdade, da tutela da confiana e do equilbrio contratual.108
A Constituio Federal, em seu artigo 1, III109, e artigo 3, I110,

consagram, respectivamente, como princpio fundamental, a dignidade da pessoa
humana e, como objetivo fundamental da Repblica Federativa do Brasil, a
construo de uma sociedade justa e solidria, que devem ser observados quando
da interpretao das normas que compem o nosso ordenamento jurdico.
Vale destacar que as normas que regem os contratos tambm so

impregnadas por esses valores constitucionais. Resulta-se, assim, que, mesmo o
contrato tendo contedo patrimonial, no ordenamento jurdico, orientado pelos
princpios constitucionais acima referidos e pelos princpios norteadores do Cdigo
Civil vigente, dever submeter-se ao sistema valorativo que foi escolhido pelo
legislador.111
Nessa perspectiva, o contrato no poder atender apenas aos interesses

dos contratantes, mas dever cumprir o seu contedo axiolgico, atendendo queles
princpios que norteiam todos os institutos de direito privado, lembrando que os
valores essenciais do Cdigo Civil vigente so: eticidade, socialidade e
operabilidade.112
Poderamos ento concluir, de forma simplista, que o contrato, alm de

cumprir os pressupostos que lhes so prprios, dever tambm cumprir a exigncia,
em sentido amplo, de ser til para a sociedade, requisito esse que lhe cobrado
atravs de uma clusula geral intrnseca aos contratos.113
Nessa linha, pode-se chegar ao entendimento de que essa exigncia,

analisada dentro do contexto constitucional, nos conduz ao entendimento de que
108
109
Art.1, Constituio Federal - A Repblica Federativa do Brasil, formada pela unio indissolvel
dos Estados e Municpios e do Distrito Federal, constitui-se em Estado Democrtico de Direito e tem
como fundamentos:
III - a dignidade da pessoa humana;
110
Art. 3, Constituio Federal - Constituem objetivos fundamentais da Repblica Federativa do
Brasil:
I - construir uma sociedade livre, justa e solidria;
111
112
Ibidem, p. 301.
113
MARTINS, Guilherme Magalhes et. al. Temas de direito do consumidor. Rio de Janeiro: Editora
Lumen Juris, 2010, p. 376.
35
ser til para a sociedade o contrato que preserve a dignidade da pessoa humana,
fundamento do Estado Democrtico de Direito, bem como que atenda, tambm, ao
solidarismo, definido como objetivo fundamental para a sociedade brasileira.114
2.3. Clusulas abusivas em contratos de seguro de sade e a

proteo da vulnerabilidade do consumidor no ordenamento jurdico
No texto constitucional, a sade passou a integrar o Sistema de

Seguridade Social. Instituiu-se o Sistema nico de Sade (SUS), um sistema de
ateno e cuidados que no consegue ser suficiente para a efetivao do direito
sade toda a populao. Assim, milhes de brasileiros buscam os servios de
planos de sade para obter o verdadeiro acesso a essa garantia constitucional a
um custo compatvel com o nvel de renda de cada um.115
O problema dos planos de sade , pois, tanto um problema de sade

pblica e uma questo social, quanto um problema corretivo de contratos de adeso.
Como at hoje o sistema pblico no foi capaz de oferecer cobertura universal,
gratuita e adequada, estabelecer alguma harmonia entre o sistema privado e o
sistema estatal impe-se naturalmente.116
Os contratos de seguro de sade so regulados pela Lei 9.656/98, e, para

Cludia Lima Marques117, essa lei no veio para regular a competio entre as
empresas de sade, ela tem por objetivos regular contratos de adeso, que so de
massa, e garantir a estabilidade e a liquidez das operadoras, impondo-lhes
administrativamente certas regras tcnicas. A prpria lei faz referncia expressa ao
Cdigo de Defesa do Consumidor, dispondo que a regulamentao dos planos
privados de assistncia sade ali prevista no exclui, no que couber, a
regulamentao das leis 8.078/90 e 8.080/90.
A anlise da relao estabelecida entre as operadoras de planos e

seguros de sade evidencia uma modalidade especial de avena: trata-se de
relao de consumo, j que as operadoras e seguradoras, prestando o servio
114
115
MARQUES, Cludia Lima; LOPES, Reinaldo de Lima; PFEIFFER, Roberto Augusto Castellanos.
Sade e Responsabilidade: Seguros e Planos de Assistncia Privada Sade. 1. ed. So Paulo:
Revista dos Tribunais, 1999, p. 23.
116
Ibidem, p. 24.
117
Ibidem, p. 29.
36
objeto de contratao de maneira reiterada e mediante remunerao, enquadram-se

perfeitamente no conceito de fornecedores.118
O Cdigo de Defesa do Consumidor tem raiz constitucional, sendo lei

geral e principiolgica, portanto, hierarquicamente superior lei 9.656/98, que, por
sua vez, posterior e especial. Existe ento, complementao entre ambas as
normas, tendo em vista que o Cdigo de Defesa do Consumidor regula todas as
relaes de consumo e a lei 9.656/98 regula as especificidades dos planos de
assistncia sade.
Entende-se que a lei 9.656/98 encontra-se dentro do direito do

consumidor, seus dispositivos devem ser interpretados dentre os princpios gerais ou
contratuais do Cdigo de Defesa do Consumidor, ou seja, no conflito aparente entre
o Cdigo de Defesa do Consumidor e a lei 9.656/98, para soluo de determinada
questo, deve prevalecer a aplicao do primeiro se contiver norma mais benfica
para o consumidor.
O consumidor de plano de sade continua a ter o direito a ver

reconhecida sua vulnerabilidade tanto na esfera da regulamentao administrativa
quanto na esfera judicial. Na mesma ordem, publicidade enganosa e abusiva, assim
como prticas e clusulas abusivas so sujeitas a invalidao. Nesse contexto,
possvel modificar e rever as clusulas que se mostram abusivas no momento de
sua execuo, por serem desproporcionais ou em razo de fato superveniente que
as torne excessivamente onerosas.119
Se os planos de sade, ou os seguros de sade, tm carter segurador,

no difcil entender que esto submetidos ao ordenamento do direito do
consumidor, como a prpria lei que os regulamenta continuamente dispe, como
incorporam aqueles pontos j antes apresentados a respeito dos contratos de
seguro como contratos de adeso.
Cabe ressaltar que o prprio Superior Tribunal de Justia editou smula

no sentido de resguardar a aplicabilidade do Cdigo de Defesa do Consumidor nas
causas que envolverem casos de seguro de sade, qual seja, a smula 469 do
118
Revista dos Tribunais, 1999, p.75.
119
Ibidem, p. 35.
37
referido tribunal: Aplica-se o Cdigo de Defesa do Consumidor aos contratos e

plano de sade.
A smula 469 do Superior Tribunal de Justia consolidou o entendimento,

h tempo pacificado no Tribunal, de que a operadora de servios de assistncia
sade que presta servios remunerados populao tem sua atividade regida pelo
Cdigo de Defesa do Consumidor, pouco importando o nome ou a natureza jurdica
que adota.
Verifica-se reiteradamente, que inmeros planos de sade adotam

prticas abusivas em relao ao cidado-consumidor, como a limitao de
internaes e consultas, a proibio de determinados procedimentos, a resciso de
contrato em razo da sua alta sinistralidade, entre outros. Diante dessa realidade, o
Superior Tribunal de Justia tem atuado quando as condutas dos fornecedores de
planos de sade violam o direito bsico do consumidor, aplicando, por exemplo, o
Cdigo de Defesa do Consumidor para fazer valer os direitos dos segurados ou para
manter o equilbrio dessa relao.
por demais tormentoso analisar as questes contratuais relativas ao

plano e contrato de seguro de sade, pois, sendo estes de adeso, , na medida em
que vivemos a total falncia da sade pblica no Brasil, que o consumidor se v na
angustiosa situao de se submeter s clusulas contratuais que lhe so impostas
pelas empresas privadas e, s no momento em que necessita utilizar o seu plano ou
contrato, que vai deparar com as inmeras dificuldades, sejam elas relativas ao
atendimento mdico hospitalar, sejam relativas aos reajustes exorbitantes que, alm
de abusivos, ultrapassam a lgica e a realidade econmica do pas, j que vivemos
em um perodo de estabilidade da moeda.
Alguns planos utilizam reajustes abusivos quando h mudana de faixa

etria, onde est dito que o valor mensal a ser pago sofrer alterao automtica,
correspondente a uma nova idade. Por exemplo, em alguns planos, a partir dos
sessenta anos o acrscimo pode chegar a 15% e aps os sessenta e cinco anos
pode haver reajuste de 10% a cada nova idade atingida, tudo isso sem prejuzo dos
reajustes autorizados pelos rgos competentes.
Alegam seus defensores que estas clusulas se justificam pelo fato de

que a partir dos sessenta anos o consumidor utilizar com mais frequncia os
38
servios mdico hospitalares. provvel, mas no certo, pois h casos de pessoas

idosas que raramente adoecem ou procuram atendimento mdico.
Outra abusividade refere-se clusula que permite contratada rescindir

o contrato mediante simples manifestao por escrito e dirigida ao contratante,
assim como cancelar a qualquer tempo o credenciamento de hospitais, clnica,
laboratrios, etc., sem qualquer aviso prvio ao consumidor.
Se junta a tudo isso a excluso de molstias e doenas adquiridas antes

da assinatura do contrato que, na maioria das vezes, salvo nos casos de m-f, o
consumidor no sabe que portador de qualquer molstia ou doena no momento
que contrata um plano de sade. Seria ento correto que a empresa solicitasse uma
bateria de exames a fim de comprovar no ser o mesmo portador de qualquer
enfermidade.
Como j esclarecido, mesmo aps a edio da Lei 9656/98, os contratos

referentes aos planos de sade sujeitam-se tambm ao Cdigo de Defesa do
Consumidor. Assim, a jurisprudncia vem entendendo que so nulas essas
clusulas contratuais que ofendem a boa-f e a equidade ao estabelecerem
restries a alguns servios e direitos fundamentais do consumidor, ainda que tais
limitaes estejam escritas com destaque no contrato.
Outras clusulas abusivas, que tem ocorrncia frequente nos planos de

sade, so as que limitam o tempo de internao dos pacientes, as que oferecem
cobertura parcial e as que rejeitam por completo a cobertura de certos sinistros,
hiptese verificada nos casos em que as empresas se recusam a cobrir despesas
relacionadas ao combate de obesidade mrbida, diabetes ou AIDS.
Sobre as clusulas que limitam o tempo de internao dos pacientes,

cabe ressaltar que a matria j foi objeto da smula 302 do Superior Tribunal de
Justia a qual regula que abusiva a clusula contratual de plano de sade que
limita no tempo a internao hospitalar do segurado.
Por analogia, tambm se vm entendendo que os ditames da mesma

smula devem incidir sobre as clusulas contratuais que limitam o nmero de
sesses de tratamento como a radioterapia e a quimioterapia.
Cabe parte responsvel pela elaborao das clusulas agir com

lealdade e transparncia e fornecer ao consumidor, com clareza, todas as
39
informaes de que dispe, sob pena de responder por eventuais ambiguidades ou

contradies.
Contudo, mesmo no caso de as clusulas estarem claras no contrato,

essas so passveis de nulidade. No importa que o consumidor tenha firmado o
contrato ciente da previso de que o tratamento seria excludo da cobertura
oferecida pelo plano de sade. O segurado celebra o negcio com o intuito de
preservar sua sade e sua vida. A cobertura, portanto, deve atingir esta finalidade,
sendo manifestamente contrria ao princpio da boa-f a existncia de qualquer
situao que afronte a expectativa do consumidor e venha a suprimir, no todo ou em
parte, os seus direitos. A essncia do contrato preservar a vida e a sade do
contratante.120
Se os planos de sade, ou os seguros de sade, tm o carter segurador,

no difcil entender que tanto continuam sob o ordenamento do direito do
consumidor, como a prpria lei continuamente dispe, como incorporam aqueles
pontos j antes estabelecidos na doutrina a respeito dos contratos de seguro como
contratos de adeso. Em suma, o Cdigo de Defesa do Consumidor estabelece
princpios que devem, inclusive, reger a interpretao de qualquer nova regra sobre
relaes de consumo. Portanto, entende-se plenamente possvel uma harmonizao
das disposies da lei regulamentadora dos planos e seguros de sade com as
regras mais gerais do Cdigo de Defesa do Consumidor.121
120
Revista dos Tribunais, 1999, p.56.
121
Ibidem, p. 79.
40
3. ANLISE JURISPRUDENCIAL SOBRE ABUSIVIDADE EM

CONTRATO DE SEGURO DE SADE
3.1. Julgado favorvel ao reconhecimento de abusividade em

contrato de seguro de sade
A jurisprudncia brasileira vem admitindo a vulnerabilidade do consumidor

como princpio na interpretao dos contratos de adeso, possibilitando a anulao
das clusulas abusivas, inclusive nos contratos de seguro de sade.
3.1.1. STJ - REsp: 1.364.775 MG 2012/0271075-0, Relator: Ministra

NANCY ANDRIGHI, Data de Julgamento: 20/06/2013, T3 - TERCEIRA
TURMA, Data de Publicao: DJe 28/06/2013, undefined
DIREITO CIVIL E PROCESSUAL CIVIL. RECURSO

ESPECIAL. AO DE INDENIZAO POR DANOS
MATERIAIS E COMPENSAO POR DANOS MORAIS.
PLANO DE SADE. EXCLUSO DE COBERTURA
RELATIVA STENT. ABUSIVIDADE. DANO MORAL.
- nula a clusula contratual que exclua da cobertura
rteses, prteses e materiais diretamente ligados ao
procedimento cirrgico a que se submete o consumidor.
Embora o mero inadimplemento contratual no seja causa
para ocorrncia de danos morais, reconhecido o direito
compensao dos danos morais advindos da injusta recusa
de cobertura de seguro sade, pois tal fato agrava a
situao de aflio psicolgica e de angstia no esprito do
segurado, uma vez que, ao pedir a autorizao da
seguradora, j se encontra em condio de dor, de abalo
psicolgico e com a sade debilitada. Recurso especial
provido.
A jurisprudncia em comento cuida de uma ao de obrigao de fazer

cumulada com compensao por danos morais ajuizada pelo recorrente (pessoa
fsica) em face de Golden Cross Seguradora S/A (pessoa jurdica) em virtude de
negativa indevida de cobertura para implantao de stent com o escopo de
determinar que a seguradora arque com as despesas decorrentes dos materiais
necessrios para a realizao da cirurgia, bem como que seja condenada ao
pagamento de indenizao por danos morais.
Na inicial, narrou o recorrente, que contratou h 13 (treze) anos plano de

sade com a recorrida, pagando prestaes mensais, contudo a recorrida se negou
41
a arcar com os valores correspondentes a materiais a serem utilizados na cirurgia de

descompresso neurolgica, sob o argumento de que no havia cobertura contratual
para tal procedimento cirrgico.
Requereu, assim, liminar para que a recorrida arque com as despesas,

autorizando a realizao do procedimento cirrgico, expedindo mandado, fixando
multa. Requereu, ainda, os benefcios da justia gratuita, e indenizao por danos
morais no valor de R$ 6.000,00 (seis mil reais).
Conforme argumentao da jurisprudncia em anlise, clusula que

exclui prteses de qualquer natureza dos contratos de plano de sade estabelece
evidente contradio relativamente finalidade e natureza do instrumento de
prestao de assistncia mdico-hospitalar, alm de estabelecer desconformidade
abusiva, por desvantagem exagerada em relao ao consumidor, de forma
incompatvel com os princpios da boa-f e da equidade, resguardados pela Cdigo
de Defesa do Consumidor.
Ademais, como evidenciado na jurisprudncia, irrelevante a discusso

acerca da aplicao ou no da lei 9.656/98 aos planos de sade anteriores a ela, eis
que a sade foi contemplada pelo legislador constituinte na Constituio Federal de
1988, sendo direito social fundamental e de suma importncia ao bem-estar do
cidado, com garantia do Estado.122
A jurisprudncia julgou indiscutvel a aplicao do Cdigo de Defesa do

Consumidor nas relaes contratuais mantidas junto a empresas operadoras de
plano de sade. Conforme entendido, as aludidas empresas, prestando o servio
objeto da contratao de maneira reiterada e mediante remunerao, enquadram-se
perfeitamente no conceito de fornecedores, conforme disposto no artigo 3, 2, do
Cdigo de Defesa do Consumidor.123
O Cdigo de Defesa do Consumidor, ao consagrar os princpios da boa-

f, da confiana, da hipossuficincia consumerista e da vulnerabilidade, trouxe
importantes inovaes no mbito das relaes contratuais, permitindo o
restabelecimento de uma igualdade e um equilbrio entre o consumidor e o
122
Revista dos Tribunais, 1999, p. 92.
123
NUNES, Luiz Antonio Rizzato. Lei de Plano Privado de Assistncia Sade. 2. ed. So Paulo:
Editora Saraiva, 2000, p. 59.
42
fornecedor. Este dispe ordinariamente de melhores condies tcnicas,

econmicas e intelectuais para perseguir seus interesses, impondo ao usurio o
maior nmero possvel de desvantagens em seu exclusivo benefcio, com o
agravamento, em contrapartida, da posio da parte mais frgil, que o
consumidor.124
O posicionamento apresentado traz a mesma premissa apontada por

Cludia Lima Marques125, que ensina que o ponto de partida do Cdigo de Defesa
do Consumidor a afirmao da vulnerabilidade do consumidor, mecanismo que
visa a garantir igualdade formal-material aos sujeitos da relao jurdica de
consumo.
Na jurisprudncia em comento, analisa-se que o recorrente efetivamente

aderiu ao plano de sade oferecido pela recorrida, pagando com regularidade as
parcelas ajustadas, sendo, agora, acometido por doena cardaca grave,
necessitando da implantao de stent, tendo sido indicado como tratamento
justamente a implantao de stent coronrio.
Sendo os contratos de plano de sade de adeso, haja vista suas

clusulas j virem prontas, s prevalecem enquanto no se detecta qualquer tipo de
abusividade que pressuponha a vantagem exagerada a uma das partes e o
desequilbrio da relao contratual. Hoje, as normas prevalecentes so as que visam
proteo dos direitos da pessoa humana, no permitindo que clusulas abusivas
prejudiquem o consumidor.
O julgado em comento deixou claro que no h de se falar em despesa

expressamente excluda e clusula limitadora e no abusiva. A excluso genrica de
prteses prevista no contrato de seguro de sade nula de pleno direito, por colocar
o consumidor em desvantagem exagerada, contrariando o princpio da boa-f, de
acordo com o inciso VI do art. 51 do Cdigo de Defesa do Consumidor.
Nesse sentido, Noronha126 aponta que o princpio contratual da boa-f,

que tambm poderia ser chamado de princpio de proteo (ou de tutela) da
confiana (isto , confiana legtima), consiste no dever de cada parte agir de acordo
124
BENJAMIM, Antnio Herman; MARQUES, Cludia Lima; BESSA, Leonardo Rosco. Manual de
125
Ibidem, p. 69.
126
NORONHA, Fernando. O Direito dos Contratos e seus Princpios Fundamentais. 1. ed. So Paulo:
Saraiva, 1994, p. 102.
43
com os padres mnimos socialmente reconhecidos de lealdade, correo, lisura,

em cooperao com a contraparte, para que no sejam frustradas as expectativas
desta que sejam legtimas, ou, por outras palavras, para que seja protegida a
confiana gerada numa das partes pela atuao da outra.
Os contratos de seguro esto submetidos ao Cdigo de Defesa do

Consumidor, devendo suas clusulas estarem de acordo com o diploma legal,
devendo ser respeitadas as formas de interpretao e elaborao contratuais,
especialmente a respeito do conhecimento ao consumidor do contedo dos
contratos, a fim de coibir desequilbrios entre as partes, principalmente em razo da
hipossuficincia do consumidor em ralao ao fornecedor.127
Como ensina Marques128, a interpretao do contrato deve sempre ser

feita em favor do consumidor, isso significa que, entre dois ou mais sentidos
possveis de serem extrados da leitura do contrato, deve-se privilegiar a
interpretao mais favorvel ao consumidor, parte frgil da relao. Entre duas
clusulas contraditrias ou aparentemente dissonantes, deve-se observar a que
mais vantagens apresentar ao consumidor.
No julgado em comento, foi analisado que a referida clusula nada mais

que uma clusula limitativa, ou seja, ela implica em limitao de direito do
consumidor. Tal clusula no proibida pelo Cdigo de Defesa do Consumidor,
todavia, qualquer situao ou estipulao que implicar ou cercear qualquer limitao
de direito do consumidor, bem como a que indicar desvantagem ao aderente, dever
estar obrigatoriamente exposta de forma mais clara no contrato de adeso. No o
que aconteceu no caso dos autos, pois nenhum destaque foi feito pela seguradora
pera salientar e explicar claramente a referida clusula.
A jurisprudncia em questo observou que a referida clusula nula de

pleno direito por configurar clusula abusiva de acordo com o artigo 51, inciso IV, do
Cdigo de Defesa do Consumidor, eis que limitativa de direito, sem qualquer
destaque, como demanda a legislao pertinente.
Em seu relatrio, a Ministra Nancy Andrighi afirmou que a jurisprudncia

do Superior Tribunal de Justia firmada no sentido de que, por se tratar de contrato
127
128
Ibidem, p. 366.
44
de trato sucessivo, possvel verificar a abusividade das clusulas ante as normas

consumeristas, mesmo que firmado antes da prpria vigncia do Cdigo de Defesa
do Consumidor. Outrossim, o entendimento do Superior Tribunal de Justia
pacfico no que concerne nulidade de clusula contratual que exclua da cobertura
rteses, prteses e materiais diretamente ligados ao procedimento cirrgico a que se
submete o consumidor.
Em suma, conclui-se que o julgado encontra-se em consonncia com o

art. 51, inciso IV, do Cdigo de Defesa do Consumidor e por doutrinadores
apresentados nesse trabalho.
3.2. Julgado desfavorvel ao reconhecimento de abusividade em

contrato de seguro de sade
A jurisprudncia brasileira admite que os planos de sade incluam em

seus contratos clusulas limitativas de diretos do consumidor, apesar desse ser a
parte mais fraca da relao de consumo, sendo vulnervel tcnica, econmica e
juridicamente. Tais clusulas no so consideradas abusivas, como demonstra o
julgado a seguir.
3.2.1. STJ AgRg no AGRAVO DE INSTRUMENTO: 1.381.302 - DF
2010/0209987-5, Relator: Ministro Paulo de Tarso Sanseverino, Data de
julgamento: 13/03/2012, T3 TERCEIRA TURMA, Data de Publicao:
DJe19/03/2012, undefined
AGRAVO DE INSTRUMENTO. SEGURO. PLANO DE

SADE. CIRURGIA ORTOGNTICA. LESES
TRAUMTICAS BUCO-DENTRIAS DECORRENTES DE
ACIDENTE PESSOAL. AUSNCIA DE COBERTURA.
REEXAME FTICO-PROBATRIO. SMULAS 05 E
07/STJ.
1. Reconhecido pelo Tribunal de origem que a "cirurgia
ortogntica na mandbula", bem como que o "tratamento
odontolgico de leses traumticas buco-dentrias
decorrentes de acidente pessoal" no se encontram entre os
riscos cobertos pelo plano de sade e inexistindo qualquer
especificidade que, sob o prisma do CDC, justifique a
alegao de abusividade contratual, no h se falar em
injusta recusa de cobertura securitria. 2. A eliso de
concluses do aresto impugnado, consignando a
inexistncia de abusividade contratual e de previso para a
cobertura vindicada, demandaria o revolvimento dos meios
de convico dos autos, em especial das clusulas da
45
avena firmada entre as partes, providncia vedada nesta

sede especial a teor das smulas 05 e 07/STJ. 3. AGRAVO
REGIMENTAL DESPROVIDO.
Trata-se de um Agravo Regimental no Agravo de Instrumento ajuizado

pelo consumidor (pessoa fsica) em face da Golden Cross Assistncia Internacional
de Sade LTDA. (pessoa jurdica), objetivando ressarcimento de despesas que teve
com o procedimento cirrgico nas arcadas dentrias, uma vez que a seguradora se
absteve de arcar com tais despesas, sob a alegao de que o procedimento no
estaria coberto pelo plano por se tratar de contrato antigo.
A clusula em comento, que exclui a cobertura em relao ao

procedimento feito pelo recorrente, no pode ser considerado ilegal, uma vez que
implica apenas na especificao e delimitao do valor da indenizao, de acordo
com casustica prpria, a qual era de pleno conhecimento pelo segurado.
Nessa linha, Srgio Cavalieri Filho129 ensina que as clusulas limitativas

do risco esto previstas no prprio Cdigo Civil, cujo art. 1.434130 determina,
expressamente, que a aplice especifique os riscos assumidos pelo segurador, o
valor do seguro e prmio pago pelo segurado. A seguir, temos, ainda, o art. 1.460131
(Cdigo Civil), que claro em permitir a limitao dos riscos, ao dispor: quando a
aplice limitar ou particularizar os riscos do seguro, o segurador no responder por
outros que venham a ocorrer. Sendo assim, so induvidosas a legalidade e validade
da clusula limitativa de risco como meio legtimo para se manter o equilbrio do
contrato. Importa, isso, dizer que alguns riscos, por sua gravidade ou extenso,
capazes de comprometer o equilbrio da mutualidade, podem no receber cobertura
do segurador. Obrigar o segurador a indenizar por riscos expressamente excludos
da cobertura contratual o mesmo que lhe impor cobertura total para um veculo
acidentado cuja aplice s previa indenizao por furto, roubo e incndio.
No h sequer dubiedade ou obscuridade na relao da clusula. H

apenas o inconformismo do beneficirio, que pretende receber o reembolso integral
129
FILHO, Srgio Cavalieri. Programa de Responsabilidade Civil. 3. ed. So Paulo: Malheiros, 2002,
p. 378.
130
Art. 1.434 - O credor no pode ser constrangido a devolver a coisa empenhada, ou uma parte
dela, antes de ser integralmente pago, podendo o juiz, a requerimento do proprietrio, determinar que
seja vendida apenas uma das coisas, ou parte da coisa empenhada, suficiente para o pagamento do
credor.
131
Art. 1.460 - O devedor do ttulo empenhado que receber a intimao prevista no inciso III do artigo
antecedente, ou se der por ciente do penhor, no poder pagar ao seu credor. Se o fizer, responder
solidariamente por este, por perdas e danos, perante o credor pignoratcio.
46
sem ter direito a tanto. Destarte, de se reconhecer como inteiramente vlida a

clusula restritiva de cobertura do plano de sade. Em consequncia, no se pode
entender que o autor tenha direito ao pagamento das despesas pela cirurgia que
realizou.
O julgado em questo analisou que cabvel ao caso as regras do

Cdigo de Defesa do Consumidor, por se tratar de contrato de trato sucessivo, com
renovao a cada 24 (vinte e quatro) meses, incidindo a legislao no ano da
renovao correspondente, na circunstncia, logo aps a publicao da lei, uma vez
que o contrato de 1986.
Contudo, muito embora o Cdigo de Defesa do Consumidor seja

admissvel nesse feito, no se vislumbrou qualquer abusividade das clusulas
pactuadas porque no configuram restrio de direitos, mas to somente faculdade
da recorrida em ofertar ao recorrente a prestao que entende possvel.
Em resumo, a jurisprudncia desse caso no vislumbrou a abusividade da

clusula contratual, uma vez que implica apenas na especificao e delimitao do
valor da indenizao.
47
CONCLUSO
O contrato negociado, pelas partes contratantes, com vista regulao de

seus interesses, substitudo pelo contrato de adeso, como instrumento da nova
economia do mercado, de grandes empresas, em que uma das partes,
economicamente mais forte, predispe as clusulas contratuais que sero
incorporadas a mltiplos contratos individuais, cujos destinatrios, na sua maioria
consumidores, limitar-se-o a aceitar sem nenhuma liberdade de influir no seu
contedo.
O contrato deixa, assim, de ser fruto da autonomia privada, tal como

concebida na poca do efetivo exerccio da liberdade contratual e, por isso, passa a
representar a vontade de apenas uma das partes, que a dita a uma coletividade de
pessoas, ou seja, impe o regulamento de seus contratos a uma grande massa de
contratantes, que deixam de exercer a liberdade de conformao com o contedo do
contrato, exercitando apenas a liberdade de deciso, isto , de contratar ou no
contratar.
Presume-se, nesses contratos, a vulnerabilidade do consumidor,

justificada pelo pr-estabelecimento das clusulas unilateralmente pela parte
economicamente mais forte (fornecedor) e que, inevitavelmente, se esfora para
resguardar seus interesses econmicos. Diante de tal disparidade, o Cdigo de
Defesa do Consumidor veio reger as relaes de consumo tutelando especialmente
sua parte mais frgil.
A vulnerabilidade, assim, passa a ser um estado inevitavelmente

associado ao consumidor. Dessa forma, o Cdigo de Defesa do Consumidor veio
buscar um equilbrio, a transparncia e a harmonia nas relaes de consumo,
fortalecendo a parte que se encontra em inferioridade.
No primeiro captulo introduziu-se o tema analisando as generalidades do

contrato. Ato contnuo, demonstrou-se o conceito de contrato de consumo, focando
no princpio da vulnerabilidade do consumidor, o qual busca a plena harmonizao
dos desequilbrios existentes na relao de consumo.
Tal princpio foi criado para que o sistema jurdico positivado brasileiro
reconhecesse a qualidade dos sujeitos mais fracos na relao de consumo, tendo
48
em vista a possibilidade de que venham a ser ofendidos ou feridos, na sua

incolumidade fsica ou psquica, bem como no mbito econmico, por parte do
sujeito mais potente na mesma relao.
Ademais, a doutrina distingue os tipos de vulnerabilidade entre a tcnica,

que acontece quando o consumidor no possui conhecimentos especficos sobre o
produto ou servio que est adquirindo, a econmica, procedente da desigualdade
de foras existente entre consumidores e fornecedores, e a jurdica, que se
caracteriza pelas dificuldades que o consumidor possui para defender seus direitos.
Neste diapaso, observou-se a ocorrncia das clusulas abusivas nos

contratos de consumo, resultantes do vnculo lgico entre o abuso do direito e a
vulnerabilidade do consumidor, colocando o consumidor em uma situao de
desvantagem exagerada em relao ao fornecedor.
Alm do Cdigo de Defesa do Consumidor trazer um rol exemplificativo

das clusulas absolutamente proibidas, o Cdigo Civil obriga a todos os contratantes
a guardar na concluso e na execuo do contrato os princpios da probidade e da
boa-f.
O segundo captulo abordou a garantia constitucional do direito do

consumidor. O consumidor identificado na Constituio como sujeito vulnervel a
ser protegido, portanto, a interpretao dos contratos deve ser sempre feita a favor,
e nunca contra, o consumidor.
Ademais, demonstrou-se as duas principais teorias acerca do conceito de

consumidor, a finalista e a maximalista, ambas focadas no conceito de destinatrio
final inserido no Cdigo de Defesa do Consumidor.
Contudo, fundando-se entre essas duas teorias, a doutrina e a

jurisprudncia optaram por criar a teoria finalista mista ou moderada, possibilitando a
classificao de pessoas jurdicas e profissionais como consumidores, desde que
demonstrada a vulnerabilidade, permitindo, assim, a tutela do Cdigo de Defesa do
Consumidor.
Destacou-se, ainda, que os contratos de adeso alm de cumprirem os

pressupostos que lhes so prprios, devero tambm cumprir a exigncia de serem
teis para a sociedade.
49
Ainda no captulo segundo, foi apontado que o Cdigo de Defesa do

Consumidor se sobressai Lei 9656/98, que regula os planos de sade, por quele
ser uma Lei de raiz constitucional e, portanto, hierarquicamente superior. Portanto, o
consumidor de plano de sade continua a ter sua vulnerabilidade reconhecida.
Neste diapaso, o Superior Tribunal de Justia sumulou seu

entendimento de que o Cdigo de Defesa do Consumidor se aplica aos contratos e
planos de sade.
No captulo terceiro, foi apresentada a efetiva incidncia do Cdigo de

Defesa do Consumidor nas relaes entre consumidores e fornecedores de seguros
de sade. Para isso, foi apresentado e analisado caso concreto que concluiu as
empresas prestadoras de servios de planos de sade enquadram-se perfeitamente
no conceito de fornecedor e os contratos vinculados por elas so de adeso, e por
isso suas clusulas devem ser analisadas a favor do consumidor.
Com isso, foi analisado como a jurisprudncia vem efetivamente

utilizando o Cdigo de Defesa do Consumidor para julgar casos concretos, restando
claro que o princpio da vulnerabilidade guia para a soluo de conflitos em uma
relao de consumo.
A investigao deste estudo monogrfico permite concluir que a

vulnerabilidade do consumidor princpio absoluto na interpretao dos contratos de
adeso, possibilitando a anulao de clusulas abusivas, inclusive em contratos de
seguro de sade. Dessa forma, a hiptese levantada no incio da pesquisa restou
verificada validamente conforme os argumentos jurdicos apresentados neste
trabalho.
50
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CENTRO UNIVERSITRIO DE BRASLIA UNICEUB

FACULDADE DE CINCIAS JURDICAS E SOCIAIS

BEATRIZ TEIXEIRA COUTINHO DE CARVALHO

Monografia apresentada como requisito para

Monografia apresentada como requisito para

Braslia, _______ de ____________________ de 2013

O presente trabalho de monografia tem por objetivo discorrer acerca da

Palavras-chave: Vulnerabilidade do consumidor. Contratos de adeso. Abusividade

1.1. Contrato: Generalidades................................................................................................... 9

2.1. Consumidor na Constituio Federal/88 ....................................................................... 26

3. ANLISE JURISPRUDENCIAL SOBRE ABUSIVIDADE

3.1. Julgado favorvel ao reconhecimento de abusividade

A presente monografia tratar da existncia das clusulas abusivas em

Em face ao aumento de adeses de novos usurios aos planos privados

A existncia dessas clusulas abusivas nos contratos de seguro de sade

A hiptese em questo responder afirmativamente ao problema

O captulo primeiro investigar os conceitos doutrinrios acerca das

Ato contnuo, ser dirigido o estudo ao conceito de clusulas abusivas

O captulo segundo apontar como origem da codificao tutelar dos

Em seguida, ser apontada a vulnerabilidade do consumidor perante as

No captulo trs, far-se- o enfoque jurisprudencial da tutela da

O marco terico a ser usado neste trabalho a jurisprudncia atual e

O tema ora tratado est em voga nos meios doutrinrio e jurisprudencial,

A metodologia a ser usada so pesquisas bibliogrficas e documentais,

O contrato um acordo de vontades, representando um negcio jurdico

1.1. Contrato: Generalidades

O contrato nada mais do que um negcio jurdico bilateral, ou

Contudo, apesar de alguns contratos no terem forma especfica, os

pressupe: a) agentes capazes; b) objeto lcito, possvel, determinado ou

A capacidade de fato das partes se fundamenta na aptido da parte em

Alm da incapacidade absoluta, existe ainda a incapacidade relativa, que

O objeto pode ser determinado ou determinvel, ou seja, deve ser

Quanto forma, essa no depende de especialidade, ou seja, nos casos

J quanto aos requisitos do contrato, esses so divididos em: a) o

De acordo com Orlando Gomes12, o contrato invlido quando falta ou

Para comearmos a falar sobre as formas de invalidade do contrato,

O segundo vcio o dolo que o induzimento ao erro, ou seja, seu prisma

O prximo vcio o da coao, que, segundo Carlos Alberto de Arruda

H tambm o vcio da leso, que, segundo Carlos Alberto Arruda

O quinto vcio o da simulao, que, de acordo com Wagner Veniziani

O ltimo dos vcios o da fraude, que se caracteriza, de acordo com

Uma vez concludas as formas de vcio dos contratos, agora veremos as

A primeira delas a nulidade, que, para Wagner Veniziani Costa20,

Uma segunda forma de invalidade dos contratos a anulabilidade de

Aps vermos as formas de invalidade dos contratos, passamos s formas

Pela resoluo, que, segundo Carlos Alberto de Arruda Silveira23, se

Nos contratos bilaterais, quando uma das partes torna-se inadimplente, a

A doutrina majoritria entende que se houver clusula resolutiva expressa

J a resilio o modo de extino contratual pela declarao de vontade

A resilio unilateral s admitida nas hipteses de contrato por tempo

A resilio tambm pode acontecer nos contratos com clusula de

A terceira hiptese de extino dos contratos a resciso ou resoluo

Em concluso, deve-se sempre ter como foco que todos os contratos

Segundo Orlando Gomes32, constituindo-se as declaraes, como se

se formularam e outros fatos, como o comportamento anterior ou ulterior das partes,

Tambm, para Luiz Guilherme Loureiro33, o intrprete um intermedirio

No raramente as clusulas contratuais so redigidas de forma obscura,

1.2. Contrato de consumo: vulnerabilidade do consumidor

Dentre os milhares de contratos existentes, focaremos, agora, no contrato

O contrato de consumo, no seu aspecto subjetivo, possui de um lado o

Os contratos de consumo so comumente chamados de contratos de

Orlando Gomes37 define contrato de adeso como sendo um contrato que

Segundo Mrio de Camargo Sobrinho38, o contrato de adeso possui trs

Uniformidade: o contratante que predispe as clusulas tem a inteno de

Braslia, _ de ______________ de 2013