Planejamento Financeiro

Poupando Hoje para Garantir o Amanhã

Viver bem é viver de bem com

a vida. Seu futuro do jeito que
você sempre sonhou.
 Apresentação
Um dos principais temas da atualidade é o planejamento financeiro. Com a
estabilidade da moeda e o desenvolvimento do país, a tendência é que as pes-
soas se preocupem mais em poupar dinheiro e garantir as tão sonhadas inde-
pendência e segurança financeiras.
No entanto, iniciar um planejamento financeiro é uma tarefa que requer uma
nova perspectiva do estilo de vida de cada um, pois grande parte do dinheiro
que podemos guardar para realizar nossos sonhos é absorvido por pequenas
despesas desnecessárias do dia a dia.
São pequenos hábitos que fazem grande diferença na ponta do lápis. Ao rea-
valiá-los, ficará nítido que uma boa quantia do que você ganha vai embora
sem que perceba, dinheiro que poderia gerar bons frutos financeiros, multipli-
cando seu investimento para realizar seus projetos de vida.
Este guia tem a intenção de oferecer a você um pouco mais de informação
sobre o assunto e orientá-lo a dar os primeiros passos para economizar e, as-
2
sim, conseguir poupar seu dinheiro. 3
Esperamos que você aprecie a leitura e inicie, desde já, novos projetos para se
concretizarem no futuro.
 1 Uma verdadeira fortuna passa pelas suas mãos.

Você já calculou quanto dinheiro passou pelas suas mãos Com outros exemplos de salários, veja o que pode acontecer:
até hoje? E daqui para frente, quanto mais vai passar?
Montante de dinheiro ao longo de uma
Vamos fazer o cálculo para Luiza, que trabalha desde os Salário Mensal
carreira de 40 anos
20 anos de idade e hoje tem 30 anos. Ela é assistente ad-
R$ 2.000 R$ 1.040.000
ministrativa de uma empresa, ganha R$ 3.850 por mês,
R$ 3.000 R$ 1.560.000
R$ 50.000 ao ano, e pretende se aposentar aos 60 anos.
R$ 5.000 R$ 2.600.000
Veja abaixo a fortuna que ela vai ganhar ao longo de
R$ 10.000 R$ 5.200.000
sua vida profissional.
Agora, veja o quanto este dinheiro que Luiza ganhou ainda poderia crescer se
20 anos.
1 ano de ela investisse tudo em uma aplicação básica, com rentabilidade de 8% ao ano.
trabalho.
30 anos.
10 anos de
4 5
trabalho.
60 anos.
40 anos de
trabalho. 52.100,00

Rentabilidade dos
50.000,00 salários aplicados 756.000,00
ao longo dos anos.
Aos 20 anos de idade: + R$ 2.100 13.520.000,00
Aos 30 anos de idade: + R$ 256.000
500.000,00

Aos 60 anos de idade: + R$ 11.520.000

2.000.000,00
Ou seja, muito dinheiro passou e ainda passará pelas mãos de Luiza ao longo
Pois é, uma verdadeira fortuna passou e ainda passará da sua carreira e, apesar de não ser possível poupar tudo, saber poupar parte
pelas mãos de Luiza. dele é essencial para garantir uma tranquilidade financeira no futuro.
 Poupando parte de hoje para
garantir o todo de amanhã
Imagine guardar 10% de todo dinheiro que você ganha e contar com a renta-
bilidade ao longo dos anos? O quanto de dinheiro você vai ter ao final de sua
vida profissional?
Vamos ver o exemplo do João, um funcionário exemplar em sua empresa e um
pai de família muito responsável com a saúde financeira da casa.
Ele ganha R$ 3.000 por mês, R$ 39.000 por ano (com o 13º salário) e guarda
10% de tudo isso para ter um futuro tranquilo, ou seja, R$ 300 por mês. Em
um ano, ele consegue economizar R$ 3.900.
Ao longo de sua carreira, que iniciou aos 25 anos, até sua aposentadoria,
que acontecerá aos 65 anos, ele terá acumulado R$ 1.054.000, conside-
rando uma rentabilidade de 8% ao ano. Pois é, mais de 1 milhão de reais
para abrir seu negócio, ajudar seus filhos no início da carreira e ainda viajar
com a esposa para qualquer lugar do mundo.
Para ter ideia de como o dinheiro se multiplica ao
longo dos anos com os juros, no primeiro ano
de poupança do João, aos 25 anos, ele
guardou R$ 3.900.
Na sua aposentadoria, este valor se
transformou em R$ 85.000. Uma ver-
dadeira fortuna, resultado de sua discipli-
na e planejamento.

S
O
N
A
40
6 7

EM
O
N
A
O
A
8%
Quer fazer o mesmo que o João? Já fez suas contas e percebeu que dá para
guardar pelo menos 10% de sua renda para garantir sua independência finan-
ceira? Comece a investir já! Quanto antes iniciar, maior será sua rentabilidade.
Mas se você não consegue imaginar de onde vai tirar o dinheiro para pou-
R$ 300 hoje Mais de 1 milhão de reais amanhã par, leia o capítulo seguinte e descubra o que fazer para que sobre dinheiro
no fim do mês para iniciar seus investimentos.
 2 Você pode mandar no seu dinheiro.
A palavra da ordem é planejamento. Aprender a organizar uma pequena parte de seu consumo no presente em benefício da realiza-
seu orçamento, ter as contas em dia e controlar quanto se ção de algo maior no futuro. E lembre-se: sua capacidade de poupar deve
ganha e se gasta são os primeiros passos para saber de ser do tamanho do seu sonho.
onde vem o dinheiro que você vai poupar. Enfim, ter um planejamento financeiro adequado, controlar o orçamento da
Não importa o quanto você ganha, mas o quanto você sua casa, gastar menos com coisas desnecessárias e guardar um pouco no final
vai poupar. Não é raro vermos pessoas que ganham do mês é possível para todo mundo. Basta ter vontade e disciplina.
bem, endividadas. Isso porque o consu-
mo, muitas vezes desnecessário, cresce
mais que a receita. A conclusão é que
esta instabilidade financeira causa mais
prejuízo à família que o consumo pode
trazer de alegria.
8 Você já parou para pensar que, em al- 9
gum momento da sua vida, quando ga-
nhava menos, você era tão feliz quanto
hoje? Isso acontece porque a medida que o nos-
URA CART
FAT
Ã
so salário vai aumentando, nós queremos ofere- CRÉD O DE
ITO
cer à nossa família, e a nós mesmos, melhores
condições de vida. E isso é ótimo! A grande questão é
que, muitas vezes, nós esquecemos de guardar di-
nheiro para o futuro, para manter nosso padrão, e
estes gastos, que aumentam continuamente, se
tornam uma bola de neve.
Ou seja, reorganizar as finanças e se impor um
novo ritmo de vida são tarefas de grande impac-
to emocional. Então, para que isso aconteça, você pre-
cisa alinhar esta poupança de hoje a um objetivo, um
projeto de vida. Assim, você conseguirá abrir mão de
 3 Mas como fazer sobrar dinheiro ao final do mês?
Receitas
Você pode estar pensando: “Não está sobrando salário R$
Salário
no fim do mês”. 3.000,00
R$
Hora Extra
Assim como você, muitas outras pessoas pensam assim. 800,00
Então, para te ajudar, vamos fazer um exercício bem R$
Outros
simples de reflexão sobre o seu consumo: hoje você ga- 250,00

nha seu salário, paga todas as suas contas e não sobra Valores em
nada no final do mês. Amanhã você ganha uma promo- Gastos Gastos após observação
Gastos fixos
atuais redução (possíveis de
ção na empresa e um aumento de 20% em seu paga-
redução)
mento. Você acha que este dinheiro extra vai sobrar no
R$ R$
Aluguel
final do mês ou vai ser absorvido por novos gastos e, 800,00 800,00
novamente, vai chegar ao final do mês com a conta ze- R$ R$
10 Condomínio 11
rada e sem dinheiro para guardar? 300,00 300,00
R$ R$
Conta de luz
Não importa o quanto você ganha, fazer sobrar dinheiro 70,00 50,00
depende de entender onde você está gastando e da sua R$ R$
Telefone
90,00 50,00
disciplina frente ao consumo.
Valores em
O primeiro passo para se disciplinar é fazer uma planilha Gastos Gastos Gastos após observação
de orçamento mensal. Nela, você vai colocar suas recei- variáveis atuais redução (possíveis de
redução)
tas e todos os seus gastos atuais, tanto os fixos, como
R$ R$ R$
os variáveis. Ao listar os gastos, coloque, desde já, me- Supermercado
600,00 500,00 100,00
tas de redução para ambos. Também crie uma coluna R$ R$
Celular
para outras despesas que você ainda não teve coragem 90,00 50,00
de colocar no corte, mas que são possíveis de reduzir e Roupas, R$ R$
sapatos etc 300,00 150,00
devem ficar em observação.
R$ R$ R$
Academia
150,00 80,00 80,00
 Utilize os critérios “necessário” e “desejado” e organize da seguinte forma:
1. Tudo que for necessário, veja se tem possibilidades de redução. Conta de
luz, água e telefone são exemplos de despesas que podem ser reduzidas
de acordo com os hábitos de consumo.
Veja alguns exemplos de consumo consciente:
• Desligue aparelhos que não estão em uso, inclusive da tomada, pois se
estiverem conectados também consomem energia;
• Não deixe luzes acesas pela casa. Pintar as paredes internas e o teto com
cores claras é uma forma simples de aproveitar a iluminação solar passiva;
• Utilize a máquina de lavar roupas na capacidade máxima e deixe acumu-
lar roupas antes de passar;
• Fique ligado nos aparelhos que mais gastam na residência: chuveiro elé-
trico (30%), geladeira (30%), lâmpadas (15%), ferro elétrico (7%), lava-
dora (5%) e outros (13%). Fonte: Eficiência Energética;
• Na hora de comprar equipamentos, leve em consideração o consumo de
energia elétrica, orientando-se pelo selo Procel;
12
• Economize água no banho, ao escovar os dentes, lavar roupas e lim-
par a casa*;
• Não vá ao supermercado perto da hora do almoço ou do jantar. As pes-
quisas demonstram que gastamos muito com itens desnecessários quan-
do estamos com fome;
• Fale o necessário ao telefone. Longas conversas, além de caras, provocam
dores no pescoço e ombro;
• Pesquise operadoras com desconto ao fazer ligações interurbanas.
*O Brasil é recordista em desperdício de água no mundo, uma estatística
um tanto triste. A média de consumo de água por habitante na região do
Lago Sul, em Brasília, é de 1.000 litros por dia. Muitos países ao redor do
mundo consomem, por dia, cerca de 1 litro de água por habitante.
2. Tudo que não for necessário, porém desejado, coloque em observação.
Após iniciar seu planejamento e ver como isso dá certo para economizar,
você irá cortar ou reduzir consideravelmente.
Veja alguns exemplos desta categoria:
• Celular: opte por planos com minutos definidos ou contate sua operado-
ra para participar de promoções e planos mais em conta.
• Roupas, sapatos e acessórios: estes produtos são grandes vilões nos orça-
mentos, principalmente das mulheres. Comprar roupas sem necessidade
é muito comum e faz um verdadeiro buraco nas contas, inclusive quando
são feitas em parcelas que se acumulam ao longo dos meses. Pesquise,
priorize e não se renda às vitrines.
• Academia: praticar exercícios é importante para uma vida saudável e
equilibrada. No entanto, esta tarefa pode ser feita em parques, como al-
ternativa. Ou então, pesquise outras academias e veja se há melhores
opções de preço na sua região.
• Lazer: gastar dinheiro em viagens, cinema e restaurantes é um verdadeiro
13
vício. Muita gente não consegue passar um fim de semana sem pagar
uma fortuna por algumas horas de entretenimento. Tenha mais critério
ao fazer alguns programas com a família, afinal, a diversão está nos per-
sonagens e não no cenário.
• Outros bens de consumo: são muitos os produtos e serviços da moda que
habitam os nossos desejos. Hoje em dia, tecnologia é um dos principais
gastos neste quesito: celulares, laptops, TVs, aparelhos e eletrodomésti-
cos diversos. As dicas para este tipo de consumo são: pesquise muito e
junte dinheiro para pagar à vista, com um bom desconto. Fique longe de
crediários a juros exorbitantes, pois dependendo do prazo, o valor pago
acaba sendo o dobro do valor financiado.
• Seguros: garantir seu patrimônio com a contratação de seguros é muito
inteligente e prudente. No entanto, você deve pesquisar bastante as ofer-
tas do mercado. Unir a maior cobertura com o melhor preço é o ideal.
 3. Tudo que não for necessário e nem desejado, corte. Conclusão: para se ter qualidade de vida, equilibrar a saúde financeira é
primordial. Compreendendo e administrando suas finanças através do
Esteja preparado para mudanças. A adaptação pode ser um pouco difícil,
planejamento, você alcançará bons resultados, conseguirá guardar di-
mas tudo se estabiliza muito rápido. Em média, ao final do terceiro mês
nheiro e ainda evitará situações como endividamento, estresse e desen-
dentro do planejado, você estará adaptado.
tendimentos familiares.
Fique ciente que um novo hábito de consumo vai traçar seu novo estilo de
vida. Colocá-lo em prática e cortar os gastos que o impedem de poupar para
Lembre-se: ter uma boa vida financeira não significa ter dinheiro para
o futuro depende da sua força de vontade. gastar com tudo o que deseja, mas também não significa que você
deve cortar todos os seus gastos. O equilíbrio é a chave do sucesso.

14 15
 Pequenas economias podem virar uma fortuna
4 ao longo do tempo
Cada real economizado fará uma grande diferença no fu- Outro exemplo de como a economia mensal pode trazer bons frutos no futuro: se
turo. São as pequenas despesas que consomem grande os gastos mensais com roupas, sapatos e acessórios diminuirem de R$ 300 para
parte dos recursos que ganhamos e não fazem diferença R$ 150, essa diferença, após aplicada, se transformará em R$ 486.000 no futuro.
significativa em nossa rotina.
Para você ter ideia de como estes pequenos valores se tor-
nam muito dinheiro na ponta do lápis, ao reduzir a conta
de telefone de R$ 90 para R$ 50 por mês, aparentemente
R$ 486.000
uma pequena economia, o valor aplicado poderá se trans-
formar em R$ 130.000 após 40 anos.

16 17

Vale ressaltar que, ao gastar menos com este tipo de produto, você terá mais
critérios e certamente fará compras mais assertivas, deixando de lado aquelas
roupas adquiridas por impulso que são doadas na estação seguinte.
Se observarmos nossas despesas e conseguirmos reduzir parte de cada
uma delas, o valor total economizado pode representar uma verdadeira
fortuna no futuro.

Ou seja, uma pequena mudança no comportamento de

consumo que trará um bônus de R$ 130.000.
 A soma de todas estas reduções resultam no dinheiro que será aplicado e servirá
para trazer tranquilidade hoje e no futuro. Por exemplo, ao cortar parte de cada
Dívidas no caminho.
despesa e, no final, chegar a uma redução de R$ 1.200 mensais, este valor, no
futuro, representará mais de R$ 3.890.000. Quase 4 milhões de reais, fruto de
5 O que fazer para se
disciplina e controle do orçamento. livrar delas.

Os maiores inimigos do nosso bolso são os créditos

que conseguimos adquirir mas, na hora de pagar, se
tornam verdadeiros pesadelos. Cartões de crédito, car-
tões de lojas, cheques e crediários compõem a sinfonia
do endividamento.
Ter todas estas ferramentas de crédito à mão é interes-
sante, desde que seja extremamente controlado e de
uso rigoroso.
Um dos erros mais comuns é utilizar o crédito simples-
mente porque ele existe. Muitas pessoas gastam o que
18 não podem porque se encantam com os altos valores de 19

limite aprovado, mas se esquecem que, após comprar, é

preciso pagar.
No entanto, se a dívida já existir, é preciso achar manei-
ras de se livrar dela. Seguem algumas dicas para ajudar
neste processo.
1 - Elimine primeiro as dívidas de altos juros. Limite de
banco e cartões de crédito são comumente os cam-
peões neste quesito;
2 - Em caso de múltiplas dívidas, cuidado para não con-
seguir novas na intenção de eliminar as antigas, ou
QUASE R$ 4 MILHÕES seja, não troque diversas dívidas por outras mais. Se
você está devendo em mais de um lugar, procure
EM 40 ANOS uma única opção de crédito pessoal para curto pra-
zo, na melhor taxa possível, e, com o dinheiro, quite
todas as demais;
 3 - Se pedir empréstimo para quitar suas dívidas, não utilize em hipótese algu- Juros e tempo, seus melhores
ma o dinheiro para outros fins;
amigos na hora de poupar
4 - Negocie diretamente com o credor. Tente descontos para quitação ou, se
Além de guardar parte do dinheiro que ganha, para investir você vai precisar
possível, negociação no pagamento. Certamente ele tem mais interesse
de dois aliados fundamentais: o tempo e os juros (ou rentabilidade). Ambos
em receber do que você imagina.
podem agir ao seu favor ou contra você.
5 - No período de pagamento das dívidas, entre em recessão. Não compre
Imagine que seu dinheiro é uma semente que, para dar frutos, precisa de tem-
nada e não gaste dinheiro além de suas despesas necessárias. Dívidas são
po e água (no caso, rentabilidade) para crescer.
como as calorias de um chocolate: muito rápido de conseguir, mas muito
tempo para se livrar. Quanto mais tempo passar, maior será sua árvore. No entanto, o tempo não
consegue trabalhar sozinho, ele precisa da água para que a planta cresça.
Com o seu dinheiro, esta água é a rentabilidade.

20 21

RENTABILIDADE RENTABILIDADE FUTURO

ACUMULANDO GARANTIDO
 TEMPO Enfim, investir.
O tempo é fundamental para rentabilizar seu dinheiro. Quanto antes você co-
meçar a guardar uma parte do que ganha, menos precisará poupar por mês e 6 Será que isso é
maior será a quantia acumulada ao longo dos anos. Isso porque os juros vão
trabalhar ao seu favor.
comigo?

Após a chuva, o arco-íris.

Iniciando meus investimentos.
Passado o choque inicial dos cortes de gastos e da rees-
truturação do seu orçamento, vamos à melhor parte:
investir o dinheiro que sobrou. Neste momento, você
22 será retribuído pelo seu esforço. Guardar dinheiro e ver 23
seu investimento crescer é prazeroso e motivador.
 Porém, esta tarefa requer alguns cuidados especiais, que garan-
tem sua tranquilidade e motivação, sem correr riscos desnecessá-
rios. Veja a seguir como ingressar, passo a passo, neste caminho.
1- Trace objetivos para seu dinheiro.
Não poupe apenas por poupar, coloque objetivos futuros para
o seu dinheiro. Além de ajudá-lo a se planejar e a escolher o
melhor tipo de investimento, os objetivos dão força para que
você se mantenha na linha.
2- Coloque os objetivos em uma linha do tempo.
Daqui a quanto tempo você pretende usar este dinheiro?
É possível atingir a quantia desejada neste tempo? Essas pergun-
tas são essenciais para ajudá-lo a escolher o melhor tipo de inves-
timento. Coloque prazos junto aos objetivos e siga em frente.
3- Escolha os tipos de investimento.
24 Aqui você vai precisar de muita reflexão e autoconhecimento.
Escolha apenas investimentos que têm a ver com o seu perfil de
investidor, sejam eles mais tradicionais, como poupança, previdên-
cia e CDB; ou complexos, como fundos de investimento e ações.
Conhecer melhor o mercado financeiro e as opções que ele
oferece para seu dinheiro é essencial para sua segurança e tran-
quilidade. Existem muitas opções a riscos e rentabilidades di-
versos. O ideal é combinar o menor risco à melhor rentabilidade.
Pesquise, aprenda, pergunte a quem sabe mais e faça bons negócios.
Dica importante: nunca aposte todas as moedas em um
mesmo cavalo. Escolha investimentos variados para ga-
rantir a preservação de seu dinheiro.
4- Pesquise preços, taxas e impostos.
Pesquise entre os diversos provedores e intermediários
as melhores taxas de administração, operação etc.
Muitas vezes, esses valores diminuem significativamente
o seu dinheiro aplicado.
Muitos investimentos têm sua rentabilidade atrativa mas,
ao longo do tempo, incidem taxas e impostos cobrados
por corretoras, administradores de fundos, custodiantes
ou governo, que comprometem o valor final, no momento
do resgate.
5- Rentabilize seu dinheiro.
Não basta poupar, é preciso avaliar a rentabilidade de
seus investimentos. Se precisar mudar, mude, afinal,
os juros devem trabalhar ao seu favor. O ideal é que você faça
avaliações de seus investimentos a cada 6 meses.
Neste prazo, você consegue enxergar se o seu dinheiro
25
está rentabilizando satisfatoriamente.
6- Seja fiel ao seu planejamento.
A tarefa mais difícil você conseguiu: iniciar o planejamento.
Agora, se mantenha na linha. A disciplina é mais do que
uma virtude no planejamento financeiro.
Após um certo tempo poupando, algumas pessoas são ven-
cidas pela ansiedade e utilizam o dinheiro para planos me-
nores e imediatos. Outras recorrem aos seus investimentos
para socorrer qualquer crise que apareça pelo caminho. A
dica aqui é: preserve seu investimento. Separe parte de sua
reserva para emergências e crises, mas não deixe todo o
seu dinheiro poupado cobrir dificuldades que você venceria
mesmo que ele não existisse.
 7- Lembre-se sempre de seus investimentos. ANOTAÇÕES

Caso tenha rendimentos extras, como bônus, herança e

prêmios, não deixe de direcionar parte para seus investi-
mentos. Como diz o ditado: dinheiro na mão é vendaval e,
se não separar logo uma quantia para guardar, você gasta-
rá tudo sem perceber.

26 27
Todos os direitos reservados. Vedada a reprodução ou utilização do texto,
sob qualquer forma, sem prévia autorização escrita da Mercer.

www.dbcv.com.br