ACESSO AO CRÉDITO

DA IDENTIFICAÇÃO DA
NECESSIDADE AO USO
CONSCIENTE DOS RECURSOS
 ACESSO AO CRÉDITO – DA IDENTIFICAÇÃO DA NECESSIDADE AO USO CONSCIENTE DOS RECURSOS

APRESENTAÇÃO
Uma empresa pode precisar de recursos por diversas razões e a busca por
crédito é uma prática muito comum no empreendedorismo.

O mais importante é se organizar para obter o melhor recurso,

considerando o objetivo a ser alcançado e as condições do seu negócio.

Neste e-book você vai ver:

1. O que é preciso organizar para solicitar crédito?

2. Quando e onde obter recursos?

3. Quais são as condições para acesso ao crédito?

Este e-book faz parte do curso online “Acesso ao

crédito – da identificação da necessidade ao uso
consciente dos recursos”, oferecido pelo SEBRAE.

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MÓDULO 1:
O QUE É PRECISO
ORGANIZAR PARA
OBTER CRÉDITO?

Normalmente, a busca por recursos financeiros está associada à abertura de

um negócio, ampliação das vendas, investimentos em máquinas e equipamento
ou uma reforma.
Por outro lado, é comum que uma empresa, em algum momento da sua jornada,
passe por situações de desequilíbrio financeiro, pois são muitos os imprevistos
a que ela está sujeita, seja de ordem interna ou por ameaças externas.
Portanto, compreender para que serve cada tipo de investimento faz toda a
diferença no momento de obter recursos para o seu empreendimento.

Perguntas que você deve se fazer:

• Qual é o objetivo do investimento?

• O que espero obter de retorno?
• É um investimento de curto ou longo prazo?

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Onde e por que investir e quais

são os tipos de investimento?

Capital de Giro

Recursos para custear as despesas no dia a dia do

negócio; possuem taxas mais altas e prazos menores
para pagamento.

Investimento Fixo

Recursos para ampliação, reformas, construções,

compra de máquinas, equipamentos ou instalações.
Normalmente possuem taxas mais baixas e prazos
maiores para pagamento, com ou sem prazo de carência.

Investimento Misto

É a união das duas linhas acima. Se o faturamento

aumentar em razão do investimento, provavelmente será
necessário mais capital de giro para manter os negócios.

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Desequilíbrio Financeiro
Conheça duas possíveis causas para o desequilíbrio financeiro:

1. Despesas maiores que receitas:

Os fatores que podem levar as despesas a ficarem maiores que a receita são:

Queda nas Aumento da Aumento no custo Aumento dos

vendas concorrência dos insumos gastos fixos

2.
Necessidade de capital de giro
A necessidade de capital de giro pode ocasionar desequilíbrio financeiro no caixa, porém
não significa que o negócio está dando prejuízo. O problema no gerenciamento do fluxo
de caixa de curto prazo é a falta de sincronização entre as entradas e as saídas de caixa.

Fluxo de Caixa
Ciclo operacional
COMPRA VENDA RECEBIMENTO
PME PMRV

PMP

PAGAMENTO
PARA FORNECEDOR

Legenda:
PME = Prazo médio de permanência no estoque (dias).
PMRV = Prazo médio de recebimento da venda (dias).
PMP = Prazo médio de pagamento para o fornecedor (dias).

O que fazer?
Primeiro você deve tratar as causas de tal resultado negativo.
Buscar linhas de crédito deve ser feito em um segundo momento.

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MÓDULO 2:
QUANDO E ONDE
OBTER RECURSOS?

Veja a seguir algumas instituições que oferecem modalidades de crédito para

pequenos negócios.

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Bancos
Bancos públicos, particulares e
cooperativas oferecem linhas de
crédito próprias para investimento
(MPO / Proger / Leasing) e também são
repassadores de recursos do BNDES
(cartão BNDES / Finame / FGI).

Banco do Povo
O Banco do Povo Paulista oferece taxas
de juros bem reduzidas, empresta para
PF e PJ e exige fiador.

www.bancodopovo.sp.gov.br

Programa Juro Zero

O Programa Juro Zero Empreendedor é uma
parceria entre o Governo do Estado de São Paulo
e o Sebrae-SP para oferecer crédito com juro
zero para os microempreendedores individuais
(MEI) paulistas que concluíram o programa
SuperMEI, do Sebrae-SP, e não apresentam
restrições cadastrais no CNPJ e no CPF.

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FinTech
Esse termo se refere às instituições
financeiras que oferecem serviços
bancários e crédito totalmente via
plataformas digitais (site e aplicativo).

Financiamento coletivo ou
crowdfunding
Empreendedores têm conseguido
levantar recursos nesta modalidade,
principalmente para empreendimentos
de natureza artística ou social.

Empréstimo P2P
São plataformas que fazem a intermediação
entre pessoas que possuem recursos e
empreendedores que demandam crédito.

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MÓDULO 3:
QUAIS SÃO AS CONDIÇÕES
PARA ACESSO AO CRÉDITO?

Os 5 Cs do Crédito
Diversos aspectos importantes sobre a pessoa que está solicitando crédito são
analisados por bancos e instituições financeiras. Eles são conhecidos como os 5 Cs.

5 Cs do
crédito

CAPACIDADE CAPITAL
Refere-se à capacidade São os índices de
de pagamento do liquidez da empresa,
solicitante.
rentabilidade e
O tempo de empresa,
para arcar com
o de caixa são
compromissos.
indicadores para saber
se você terá capacidade
de pagar o seu
compromisso.
COLATERAL
R
CONJUNTURA
Há várias possibilidades
ECONÔMICA de capital da empresa
você Refere-se às possibilidades diminuem as chances
poderá oferecer: imóveis, CARÁTER do negócio. de obter crédito
veículos, estoques e Refere-se ao histórico Ambiente empresarial, necessidade.
máquinas, entre outros.
que solicita o crédito. econômicos, sociais e
Nessa etapa, é essencial tecnológicos podem
afetar a empresa que está
tomados anteriormente pleiteando o crédito.
sejam analisados.

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Glossário do Mercado Financeiro

Conhecer alguns termos do Mercado Financeiro te dará mais segurança no
momento de negociar com eles.

Juros Custo do dinheiro

Referência para remuneração

Taxa de juros do capital emprestado

Pré-fixada: valor definido (ex.: 2% a.m.)

Pós-fixada: taxa definida (ex.: TLP, TR, Selic, IPCA)

Taxa de juro

CET
Tarifas Custo Efetivo Total é a
taxa que considera todos
Tributos (Ex.: IOF) os encargos e as despesas
incidentes nas operações
de crédito.
Desequilíbrio Seguros
Financeiro
Despesas
de operação

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SAC – Sistema de Amortização Constante

meses

Price

meses

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6 Passos para
conseguir Crédito

1
1º Passo: Organize as
informações cadastrais.

2º Passo: Defina o destino

dos recursos. 2
3º Passo: Descreva os produtos
3 ou serviços e outras informações
sobre a empresa.

4º Passo: Avalie suas receitas

e despesas esperadas para os
próximos 12 meses.
4
5º Passo: Estabeleça uma

5 parcela viável de até 30% do

resultado estimado.

4º Passo: Pesquise as instituições

e linhas de crédito adequadas. 6

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Atitudes que prejudicam a avaliação do seu crédito:

Compra e venda de mercadoria sem nota.

Manter parte da movimentação financeira na conta de pessoa física.
Manter patrimônio ou empresa em nome de terceiros.
Atrasar pagamentos por falta de organização

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