Crdito,

Use bem. Use quando precisar.

Um guia prtico para voc ter uma vida financeira mais equilibrada.

ndice
Como planejar seu oramento Dicas para manter o seu oramento sob controle Como funciona o crdito

2. 8. 9.

Quando usar o crdito 12. Use bem. Use quando precisar 14. Dicas para o bom uso do crdito 20. Como reorganizar sua vida financeira 22.

Como planejar
seu oramento
O primeiro passo para organizar sua vida financeira muito simples: basta comear a anotar suas rendas e despesas. No incio, pode parecer chato, mas voc ver os efeitos desse planejamento no seu bolso! Tudo comea com a idia exata de como voc gasta. Por isso, reserve um caderno, um bloco para fazer suas anotaes ou, se preferir, use uma planilha em seu computador. Depois, voc deve decidir como acompanhar seu oramento: de forma pessoal ou familiar. Isso porque a renda pode ser s sua ou composta por todos da famlia. No entanto, as despesas, normalmente, so familiares, pois incluem os gastos da casa, escola, alimentao, telefones e vesturio de todos os integrantes de sua famlia.

O mais importante ter disciplina nas anotaes e no controle.

Parece difcil, mas tudo isso somente uma questo de disciplina. Voc vai perceber que essas anotaes e a anlise criteriosa de suas despesas faro parte do seu dia-a-dia e at o ajudaro a tomar decises financeiras sustentveis.

O que so rendas e despesas?

Em linhas gerais, suas rendas incluem tudo o que voc recebe, como: seu salrio, comisses, aluguis, penses, etc. Seja disciplinado e s coloque em sua planilha as rendas que voc tem certeza que vai receber. No inclua nada cujo recebimento no seja certo. IMPORTANTE: Os limites do seu Cheque Especial e do seu Carto de Crdito no devem ser considerados como parte integrante de sua renda. As despesas podem ser fixas ou variveis, pois so compostas por tudo aquilo que voc gasta mensalmente. Inclua tudo, at o que voc achar que extra ou ocasional, como o aluguel de um DVD no fim de semana, uma pizza com a famlia, a compra de um cartucho para a impressora ou de uma revista. Afinal, tudo isso sai de um bolso s: o seu!

No se esquea de incluir as despesas detalhadas de tudo que voc pagou com Carto de Crdito ou Cheque Prdatado. O no detalhamento destes gastos um dos principais fatores que levam ao descontrole do oramento. A fatura do seu Carto de Crdito traz as despesas detalhadas que o ajudaro a compor o seu oramento.

Comparando rendas e despesas

Depois de colocar todas as suas rendas e despesas no papel, chegada a hora de avaliar como anda seu oramento pessoal ou familiar e conhecer, de perto, sua real situao financeira. Este planejamento ajudar voc a descobrir, exatamente, como gasta e se possvel investir seu dinheiro. Lembre-se de que um oramento bem feito serve para voc definir suas necessidades e planejar todos os seus gastos.

Dados do IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica) mostram que o gasto mdio de uma famlia brasileira tem o seguinte perfil: 29% habitao 17% alimentao 15% transporte 5% vesturio 5% assistncia sade 3% educao 2% higiene e cuidados pessoais 2% recreao e cultura 22% despesas diversas Esses percentuais podem ser um parmetro para voc avaliar suas despesas. Eles so uma representao da realidade brasileira e mostram como h um alto comprometimento das rendas com itens bsicos e fixos. Por isso, preciso planejar o oramento para saber como gastar e qual a melhor forma.

Voc pode classificar as despesas em trs grupos: fixas, variveis e extras. Assim, voc consegue identificar mais facilmente onde pode cortar gastos, quando necessrio. Veja que, no exemplo da pgina 7, as despesas so maiores que as rendas. Note tambm que no esto includas no exemplo as despesas com encargos financeiros (juros, comisses, tarifas, tributos, etc.). Caso voc tenha operaes de crdito contratadas, isto tambm deve entrar em sua planilha. Se voc se encaixa neste exemplo, no qual as despesas so maiores que as rendas: cuidado! hora de cortar despesas. Analise bem tudo o que voc gasta e veja o que pode ser imediatamente cortado. Se a grande parte de suas despesas est no grupo das despesas extras, tudo bem, com um pouco de controle voc resolve o problema. Caso contrrio, ser necessrio rever seu padro de gastos.

Meu oramento em setembro

Imagine que voc est planejando seu oramento no 1 dia do ms de setembro e que suas despesas ocorrero durante todo o ms.

Converse com a sua famlia e faa um pacto para cortar ou diminuir algumas despesas. Em poucos meses sua situao financeira estar organizada. Se voc j estiver com operaes financeiras em atraso, converse com um de nossos gerentes. Ele vai orient-lo quanto s possibilidades de voc renegociar sua dvida com produtos de crdito especficos para isso. Se voc ganha mais do que gasta: parabns! Voc poder procurar um de nossos gerentes e conhecer as opes de investimento disponveis no Santander para que o seu dinheiro excedente possa se transformar em uma reserva financeira. Guarde sempre, mesmo que o dinheiro que sobre todo ms seja pouco. Assim, voc poder cobrir despesas inesperadas sem precisar usar seus limites de crdito disponveis ou at juntar o suficiente para realizar um projeto ou o sonho da famlia.

Se voc gasta o que ganha: redobre a ateno. Continue a controlar suas despesas na ponta do lpis para manter seu oramento equilibrado. Se possvel, corte algumas despesas suprfluas para conseguir guardar dinheiro para aquelas despesas imprevistas.

Meu oramento em setembro1

Rendas
Valor R$ 2.100,00

Salrio

R$ 400,00

Outras rendas

Total

R$ 2.500,00

Despesas
FIXAS

Prev. de Gasto
R$ 650,00 R$ 30,00 R$ 210,00 R$ 30,00 R$ 15,00 R$ 270,00 R$ 90,00 R$ 70,00 R$ 220,00 R$ 150,00 R$ 54,00 R$ 36,00 R$ 60,00 R$ 80,00 R$ 60,00 R$ 120,00 R$ 300,00 R$ 100,00 -

Gasto Real
R$ 650,00 R$ 30,00 R$ 210,00 R$ 41,00 R$ 17,00 R$ 315,00 R$ 93,00 R$ 90,00 R$ 247,00 R$ 190,00 R$ 54,00 R$ 45,00 R$ 85,00 R$ 80,00 R$ 65,00 R$ 160,00 R$ 340,00 R$ 138,00 R$ 40,00 R$ 95,00

Aluguel IPTU Seguro-sade

VARIVEIS

Luz Gs Condomnio Telefone fixo Celular Supermercado* Combustvel

EXTRAS

Aluguel de DVD Cinema Restaurante Pizza em casa Farmcia Vesturio* Mat. de construo* Aniversrio filho Corte de cabelo Conserto da geladeira TOTAL

R$ 2.545,00

R$ 2.985,00

*Despesas feitas com carto de crdito

1 Os dados e valores constantes desse exemplo so meramente ilustrativos.

Dicas para manter

o seu oramento sob controle
Pague as contas em dia, para ficar longe das multas e juros por atraso. Pesquise muito bem os preos antes de comprar, para sempre aproveitar a melhor oferta. Controle melhor as pequenas despesas. Voc ir se surpreender como ter uma folga maior no seu oramento ao cortar alguns gastos rotineiros. No faa compras por impulso. Discuta e planeje em conjunto com seus familiares antes de gastar. Nunca faa novas dvidas antes de saldar as que voc j tem. Para analisar as suas despesas, faa a lista por ordem de importncia, comeando sempre pelas essenciais. Assim, se precisar cortar algum item, ser mais fcil fazer a escolha. Programe-se para guardar dinheiro todo ms, mesmo que no seja muito. Ele ser bastante til se aparecerem despesas inesperadas ou se voc tiver planos que envolvam quantias mais elevadas. Antes de parcelar uma despesa, certifique-se de que ter o dinheiro todo ms para quitar as prestaes. Uma boa medida de controle de suas dvidas no comprometer mais de 30% de suas rendas com prestaes de emprstimos e financiamentos. Gaste sempre menos do que voc ganha, levando uma vida dentro das suas possibilidades. Lembre-se de que h despesas extras caractersticas de algumas pocas do ano. bom estar preparado para elas.

Despesas extras caractersticas de algumas pocas do ano.

Jan
Periodo de frias. Gastos extras com viagens. Incio do pagamento de alguns tributos como IPTU e IPVA. Incio das aulas e gastos com material escolar. Feriado de Carnaval.

Fev

Mar

Pscoa.

Abr

Dia das Mes.

Dia dos Namorados.

Mai

Frias escolares e gastos com atividades de lazer dos filhos. Dia dos Pais

Jun

Dia das Crianas

Jul
Natal e Ano Novo

Ago

Set

Out Nov Dez

Como funciona
o crdito
Se voc consegue visualizar todas as suas despesas e rendas, j pode planejar melhor sua vida financeira e contar com o Santander para lhe ajudar. Agora, vamos entender um pouco mais sobre o crdito, juros e demais encargos incidentes sobre operaes de crdito. Toda vez que voc utiliza recursos financeiros oferecidos por Bancos ou Financeiras e se compromete a pagar no futuro, est fazendo uma operao de crdito. E quando uma instituio financeira empresta este valor para voc usar e pagar no futuro, ela vai cobrar encargos financeiros por essa quantia, como juros, comisses, tarifas, tributos, etc. Quando o juro pr-fixado, voc fica sabendo o valor das prestaes no momento da contratao do crdito. Quando ps-fixado voc s fica sabendo na hora do vencimento da prestao, porque eles so calculados utilizando ndices que
10

variam mensalmente, como a TR, por exemplo. As taxas de juros variam de acordo com o tipo da operao de crdito, o prazo e a instituio que lhe concede o emprstimo. Alm das taxas de juros, os Bancos e as Financeiras tambm podem cobrar tarifas nas operaes de crdito. Consulte nas Tabelas de Tarifas, afixadas na sua agncia, os valores de cada modalidade de operao. Essas tarifas podem ser cobradas no momento da contratao, durante o contrato, ou ainda, no momento em que voc decide pagar antecipadamente o seu saldo devedor. H tambm instituies que oferecem a possibilidade de contratao de seguros em operaes de crdito. Uma forma confortvel de contratar uma operao de crdito fazer a opo pelo

seguro. Como ele diludo nas parcelas mensais, no pesa no bolso. Assim, voc mostra sua preocupao com sua famlia e dependentes porque, se ocorrer alguma fatalidade, a dvida ser quitada. Verifique sempre as condies contratuais e se os valores cobrados pelo seguro esto dentro do seu oramento. Agora, o mais importante voc identificar os reais motivos para usar o crdito, o quanto voc vai precisar e o prazo que voc escolher para pag-lo. So estes trs itens motivo, valor e prazo que o ajudaro a decidir como usar bem o crdito. Finalmente, importante que voc ainda entenda quais so as principais diferenas entre uma operao de emprstimo e de financiamento. Veja: Emprstimo uma operao de crdito que voc faz e usa como quiser, sem precisar justificar, para o banco ou financeira, como utilizar os recursos. Entre as suas modalidades mais comuns, esto: Cheque Especial, Crdito Pessoal, Crdito Consignado com Desconto em Folha, etc.

Financiamento uma operao de crdito destinada compra de um bem ou servio especfico. Entre as modalidades mais comuns esto o Financiamento de Veculos e o Crdito Imobilirio.

11

Quando usar
o crdito
Voc s poder usar bem o seu crdito se us-lo somente quando precisar. Mas, para isso, vamos entender melhor o que significa este quando precisar. Precisar de crdito est diretamente relacionado aos motivos de uso:

Realizao de planos:
Antecipao de um sonho, como a casa prpria, um carro novo ou um investimento em educao.

Reorganizao da vida financeira:

Desequilbrio nas contas, despesas fixas impossveis de serem cortadas ou adiadas.

Imprevistos e emergncias:
Uma despesa extra com os filhos, um problema no carro, um eletrodomstico quebrado, etc.

Antecipao de compras:
Uma oportunidade imperdvel, uma promoo muito boa. Algo que vai valer a pena comprar naquele momento.

Para todas estas situaes existem produtos de crdito que so uma boa alternativa.

12

13

Use bem.
Cheque Especial
O que : limite de crdito colocado sua disposio para usar quando precisar. Benefcio: o limite de crdito automtico e est disponvel em sua conta corrente. Pode ser utilizado por meio do seu carto de dbito, saques da sua conta ou pela emisso de um cheque, sem burocracia. Dicas:

Use quando precisar.

Conhea, agora, algumas linhas de crdito disponveis para voc e leia com ateno as nossas dicas.
Nunca incorpore o limite de Cheque Especial ao seu oramento. Esse limite existe para ser utilizado somente em emergncias. Lembre-se: evite exceder o limite do seu Cheque Especial, pois, caso isso acontea, sero cobrados encargos financeiros maiores.

Utilize o limite do seu Cheque Especial somente em casos de emergncias e quando souber que ter recursos para cobrir o saldo devedor em curto espao de tempo. No use o limite do cheque especial para dvidas de longo prazo. Neste caso, d preferncia pela contratao de uma das modalidades de Crdito Pessoal, que possui taxas menores do que as do Cheque Especial.

Um exemplo: a sua geladeira parou de funcionar e voc teve de chamar um tcnico para consert-la. Voc sabe que seu salrio ser depositado em conta daqui a quatro dias. O cheque especial uma boa alternativa para despesas emergenciais, de curto prazo.

Crdito Pessoal
O que : limite de crdito disponvel para voc usar como e quando quiser. Benefcio: o crdito liberado na hora, em sua conta corrente, sem burocracia, e o pagamento ser parcelado por um prazo

14

determinado e debitado diretamente em sua conta corrente na data acordada. determinado e debitado diretamente em sua conta corrente na data acordada. Dicas: Utilize para colocar as contas em dia, antecipar a realizao de planos ou aproveitar uma oportunidade de negcio. A utilizao de crdito pessoal, geralmente, incorre em taxas menores do que as do Cheque Especial.

Um exemplo: voc quer comprar um novo jogo de mveis para seu quarto mas no tem todo o dinheiro de que precisa. Mesmo parcelando pela loja, voc percebe que no compensa pagar os altos juros. O crdito pessoal uma boa opo porque voc pode comprar vista e pagar o parcelamento do crdito com juros menores. No Santander: voc pode contratar o Crdito Pessoal com o Seguro Prestamista, que tem como objetivo garantir a quitao do saldo devedor em caso de morte natural ou acidental do segurado, no deixando a dvida pendente para seus herdeiros ou dependentes.

15

Voc tambm pode escolher a data de vencimento de suas parcelas. Procure sempre escolher a mesma data de crdito de seu salrio ou recebimento.

Antecipao de 13 Salrio
O que : linha de crdito que possibilita aos clientes que recebem o salrio por uma instituio financeira, antecipar o 13 salrio. Algumas empresas oferecem a antecipao do 13 salrio na folha de pagamento de seus funcionrios. Benefcio: no h o pagamento de parcelas mensais, a quitao de sua dvida nica e acontece na data do crdito do seu 13 salrio. Esta linha de crdito possui taxas menores que as demais por estar vinculada a um recebimento futuro. Dica: voc utiliza o dinheiro na hora e no sobrecarrega seu oramento mensal. Um exemplo: sua me ficou doente e precisa de alguns remdios caros que voc no tem como pagar no momento. Voc pode antecipar o recebimento do seu 13 salrio para fazer a compra dos medicamentos. No Santander: se voc recebe seu salrio pelo Santander, poder contratar at 100% do valor do seu 13o salrio. A operao pode ser feita pelo telefone ou diretamente na sua agncia.

Antecipao de IR
O que : linha de crdito que permite a antecipao da restituio do Imposto de Renda. Benefcio: contratao sem burocracia, com liquidao automtica na data do recebimento da restituio em conta corrente. Esta linha de crdito possui taxas menores que as demais em funo da vinculao de um recebimento futuro. Dica: voc utiliza o dinheiro na hora e no sobrecarrega seu oramento mensal. Um exemplo: seu filho est fazendo aniversrio e voc quer fazer uma festa surpresa, mas no tem dinheiro. Voc receber a restituio do IR mas no sabe quando. Voc pode antecipar o recebimento desse valor por meio dessa linha de crdito. No Santander: voc pode antecipar at 100% da restituio. Para contratar este emprstimo, basta escolher o Santander no momento do preenchimento da sua declarao do IR.
16

Crdito Consignado com Desconto em Folha

O que : crdito destinado s pessoas fsicas, com dbito das parcelas em salrio (holerite, contracheque ou benefcio), disponvel para os trabalhadores com contrato de trabalho e aposentados/pensionistas. Para contratar necessrio que a empresa tenha um convnio com uma instituio financeira, cooperativas de crdito ou entidades similares. Benefcio: voc no precisa se preocupar com o pagamento das prestaes porque o desconto feito automaticamente no seu holerite. O crdito rpido e sem burocracia e as taxas so iguais para qualquer funcionrio da empresa. Dicas: Como as taxas so mais baixas e os prazos so maiores, voc pode usar at mesmo para quitar dvidas de juros mais altos. Observe que o valor da parcela no poder exceder 30% do seu salrio.

o suficiente. Use o crdito consignado para ter o dinheiro que falta a taxas mais baixas e prazos mais longos para pagamento. No Santander: se sua empresa tiver convnio com o Santander e voc preencher os requisitos para o crdito, alm de ter acesso s melhores condies, pode ainda aderir ao seguro prestamista. Este seguro quita o emprstimo em caso de morte natural ou acidental do segurado, no deixando a dvida pendente para herdeiros ou dependentes.

Carto de Crdito
O que : meio de pagamento utilizado para fazer compras de produtos e servios com pagamento vista ou parcelado, em estabelecimentos comerciais. Benefcios: Segurana: voc no precisa pagar suas despesas e compras com dinheiro. Facilidade: at 40 dias sem juros para pagar a fatura, dependendo da data de compra. Em alguns estabelecimentos, voc pode contar ainda com o parcelamento das compras, sem juros.

Um exemplo: as frias esto chegando e voc quer fazer aquela viagem para a praia com a sua famlia. Voc sabe que o dinheiro das frias no

17

Comodidade: aceito em milhares de estabelecimentos comerciais. Controle: voc concentra suas despesas e de seus adicionais no carto e, alm de determinar quanto cada um poder gastar, tem total controle dos gastos com o detalhamento da fatura.

crdito. Para mais informaes, procure um de nossos gerentes.

Financiamento de Veculos
O que : operao de crdito para financiamento onde o bem financiado dado em garantia. Benefcio: uma boa alternativa para aquisio de seu veculo. Dicas: Sempre confronte as condies do financiamento das lojas de veculos com as oferecidas pelas instituies financeiras. Avalie o Leasing (Arrendamento Mercantil) como alternativa para aquisio de veculos.

Dicas: Escolha a melhor data de vencimento para a sua fatura, preferencialmente, prxima ao recebimento de seu salrio. Voc tem opes para efetuar apenas o pagamento mnimo ou parcelar o saldo de sua fatura. Nestes casos, no deixe de verificar os encargos financeiros envolvidos na operao.

Um exemplo: sua irm vai se casar e voc foi ao shopping comprar um sapato novo. No momento de pagar, voc se d conta de que o preo vista o mesmo no carto. Como o fim do ms est chegando e o dinheiro est contado, voc pode usar o carto de crdito para ganhar maior prazo. No Santander: voc conta com umas das mais completas e diferenciadas linhas de cartes de
18

Um exemplo:os gastos com a manuteno do seu carro esto cada vez mais altos e chegou o momento de pensar na troca, mas voc no tem o dinheiro para pagar vista. Voc pode dar seu carro como entrada e financiar o restante em parcelas que no comprometem seu oramento. No Santander: voc tem um financiamento que oferece MultiAssistncia gratuita por 12 meses para sua casa e carro e ainda lhe permite aderir a um seguro que garante a liquidao do contrato em caso de falecimento.

19

Auto Financiamento
O que : operao de crdito na qual voc utiliza os recursos como quiser. Nesse tipo de operao o seu veculo quitado a garantia. Dicas: Com esta modalidade voc tem acesso ao crdito sem precisar se desfazer do seu veculo. Confira as taxas de juros e veja se os valores das prestaes mensais cabem em seu oramento para no trocar uma dvida por outra.

(at 30 anos) para realizao da compra da casa prpria Possibilidade de compor renda com outra pessoa sem comprovao de parentesco.

Dicas: Planeje o valor das prestaes mensais que no podem exceder a 27%* da sua renda mensal familiar.

* para imveis acima de R$120 mil. Para imveis at R$120 mil comprometimento de at 25% da renda.

Se for possvel, utilize o FGTS como entrada.

Um exemplo: voc tem uma dvida antiga que no pra de crescer. Com o Auto Financiamento voc consegue o dinheiro para quitar essa dvida e se programa para fazer o pagamento parcelado com taxas diferenciadas. No Santander: converse com um de nossos gerentes e conhea as condies especficas deste financiamento.

Um exemplo: voc deseja sair do aluguel, mas no tem dinheiro suficiente para comprar o imvel vista. Para concretizar esta nova realizao antecipadamente, voc precisa apenas dar uma entrada e financiar o restante em at 30 anos. No Santander: voc tem as melhores solues que mais combinam com o seu estilo e com o seu bolso: Parcelas Fixas: o valor da parcela no muda durante todo o perodo do financiamento. Parcelas Atualizveis: as taxas so reduzidas e decrescentes.

Crdito Imobilirio
O que : financiamento de longo prazo destinado compra de imvel novo ou usado, comercial ou residencial. Benefcios: Alternativa de longo prazo

Outros Produtos Financeiros

Crdito em Financeiras
O que : limite contratado que voc usa como quiser. Benefcio: o dinheiro liberado na hora, sem muita burocracia. Dicas: Utilize apenas em imprevistos e quando no existir outra linha de crdito para recorrer. As taxas so geralmente maiores e outro produto de crdito pode ser uma opo melhor. Avalie sempre outras alternativas com um de nossos gerentes.

Utilize apenas se no existir outra alternativa para recorrer. O carto de crdito permite compras parceladas com mais segurana e formalismo.

Credirio
O que : parcelamento das compras em estabelecimentos comerciais, mediante uma operao de crdito pessoal. Benefcio: comprar bens de forma parcelada, quando voc no tem o dinheiro para pagar vista. Dicas: Fique atento aos encargos cobrados nos credirios. Muitas vezes voc poder se planejar melhor e conseguir preos vista mais vantajosos. No compre por impulso e avalie sempre outras alternativas de crdito.

Cheque Pr-datado
O que : no uma operao de crdito, mas tornou-se uma prtica comercial, especialmente no mercado brasileiro. Trata-se da emisso de cheques para serem descontados em datas futuras. Dicas: Tenha muito controle de sua conta corrente para no ser surpreendido, pois os cheques podem ser descontados em datas diferentes das combinadas.

No Santander: voc tem diversas opes de crdito para conseguir o dinheiro vista e negociar descontos na compra.

Dicas para
No se desespere ao perceber que est endividado. Todos j passaram por isso. Voc precisa ser racional e, assim, escolher o produto de crdito que melhor vai ajudar na sua situao. Troque suas dvidas que tm encargos financeiros mais altos por outras com encargos financeiros mais baixos. Por exemplo: se voc est usando o Cheque Especial para cobrir dvidas com prazos mais longos, contrate uma das modalidades de Crdito Pessoal. Organize-se para pagar integralmente as suas obrigaes no ms. Se for financiar uma compra ou fazer um emprstimo, veja antes se os encargos cobrados cabem em seu oramento. Muitas vezes, fazer um esforo
20

o bom uso do crdito.

e economizar durante um ms permitir a compra do bem vista. Cuidado com os cheques prdatados. Voc poder perder o controle dos dbitos. Alm disso, eles tambm podero ser depositados fora da data combinada. No incorpore seus limites de Cheque Especial, Carto de Crdito e Crdito Pessoal ao valor de suas rendas. Esses limites devem ser usados de forma consciente e em situaes necessrias. Suas rendas so compostas pelo seu salrio, comisses, aluguis recebidos, etc. Procure sempre o apoio de um dos gerentes do Santander. Ele pode oferecer dicas e informaes teis para voc colocar em ordem a sua vida financeira.

21

Como reorganizar
sua vida financeira
Existem muitas maneiras de manter seu oramento equilibrado. Mas se voc j estiver endividado, no espere nem mais um minuto para agir. Rena a famlia para decidir o que pode e o que no pode ser cortado do oramento.

Escolha o que pagar primeiro

Faa uma relao de todas as suas dvidas para saber o que pagar antes. Em sua deciso, leve em considerao o valor, os juros e multas cobrados, os prazos de pagamento, o risco da perda dos objetos comprados ou se h clusulas que podem acarretar ainda mais prejuzos. Escolha sempre pagar as dvidas que cobram juros mais altos.

Descubra qual sua real situao

Se voc no vinha acompanhando seu oramento mensalmente ou perdeu o controle, vamos l! Coloque no papel tudo o que voc j est devendo e as despesas que ainda precisam ser pagas no ms. Inclua tambm todos os encargos das dvidas. Depois, liste o que voc tem a receber. Deduza o que deve ser pago do dinheiro que ir entrar e voc ter o valor da sua dvida.

Renegocie as dvidas o quanto antes

Quanto mais tempo passar, mais alta a dvida ficar e mais difcil ser conseguir boas condies de renegociao. Procure um de nossos gerentes. Ele poder lhe apresentar alternativas de renegociao da sua dvida.

Corte despesas
Economizar a palavra-chave para quem tem dvidas. Voc pode fazer isso mudando hbitos e abrindo mo de tudo o que no for essencial.

22

Mantenha o oramento sob controle

Quando conseguir pagar sua dvida, o mais importante continuar controlando seu oramento mensal para no se endividar novamente. Planeje, economize e, acima de tudo, se for usar algum tipo de crdito, use-o bem.

Cheques recusados duas vezes por insuficincia de fundos (cheques sem fundo) ou encerramento da conta. Ttulos protestados em cartrio. Aes judiciais: execuo de ttulo judicial e extrajudicial, busca e apreenso de bens, falncia ou concordata. Pendncias em bancos ou financeiras (operaes de crdito em atraso). Dvidas com rgos federais.

Retire as restries do seu nome se ele foi includo nos servios de proteo ao crdito.
A principal condio para contar com crdito sempre que precisar manter o seu nome sem restries, ou seja, no constar como devedor no banco de dados de entidades como o SPC (Servio de Proteo ao Crdito) e a SERASA S.A.. A primeira medida entender como e por que isso aconteceu, pois os motivos para ter o nome includo nesses cadastros variam. No caso do SPC, so as associaes comerciais que enviam o nome quando a dvida ultrapassa 30 dias do vencimento. J o envio do nome SERASA feito pelos bancos e outras instituies financeiras nos seguintes casos:

Obtenha mais informaes por meio do servio gratuito de orientao ao cidado da SERASA. Saiba mais em www.serasa.com.br.
Visite tambm outros sites que oferecem informaes teis sobre o assunto: www.febraban.org.br/arquivo/ cartilha/cartilhas2.asp

23

Faa sempre o seu oramento mensal e esforce-se para poupar. Use o crdito a seu favor, ou melhor: USE BEM E QUANDO PRECISAR. Para isso, analise as sugestes que voc recebeu neste guia e verifique se est usando o produto de crdito mais adequado para as suas necessidades. Nossos gerentes esto sempre disposio para lhe dar todas as informaes sobre os produtos de crdito e investimentos que o Santander tem para voc.

24

Este guia tem carter meramente informativo e no abrange todos os detalhes de concesso de crdito do Santander. As taxas, os prazos e condies das modalidades de crdito citadas podem ser alterados a qualquer tempo. A concesso de crdito em qualquer uma das modalidades de crdito citadas neste guia est sujeita aprovao do crdito e s condies de cada um dos produtos.

OUT/2007

30