Programa

Minha Casa Minha Vida

Novembro/2012

Apresentao
O Programa Minha Casa Minha Vida uma iniciativa criada pelo Governo Federal com o objetivo de diminuir o dficit habitacional, mediante a construo de 2 milhes de novas moradias populares at 2015 na zona urbana, com recursos do FGTS e taxa de juros diferenciada.

A linha BB Crdito Imobilirio Aquisio PF - PMCMV concede subsdio para a compra da moradia queles que possuem renda familiar mensal bruta de at R$ 3.275,00. O subsdio pode chegar a R$ 25 mil, dependendo da renda e da regio onde o imvel est localizado e calculado pelo sistema na simulao e no acolhimento da proposta. Outra caracterstica o Fundo Garantidor da Habitao Popular (FGHab), que funciona como os seguros Morte e Invalidez Permanente (MIP), Danos Fsicos ao Imvel (DFI) e ainda garante o pagamento de prestaes em caso de perda ou reduo de renda.

Pr-requisitos
Possuir renda familiar bruta de at R$ 5.000,00; Possuir limite de crdito aprovado pelo Banco do Brasil; No ser detentor de financiamento imobilirio ativo em qualquer localidade do territrio nacional; No ter recebido subsdio direto ou indireto da Unio a qualquer tempo; No ter sido beneficirio de descontos habitacionais concedidos com recursos do FGTS a qualquer tempo; No ser proprietrio, cessionrio, arrendatrio ou promitente comprador de outro imvel residencial, urbano ou rural, situado no atual local de residncia ou trabalho, nem onde pretende fix-lo; No ser titular de direito de aquisio de imvel residencial, urbano ou rural, situado no atual local de residncia ou trabalho, nem onde pretende fix-lo; No ter restries cadastrais no CADIN ou dbitos no regularizados junto Receita Federal ou ao FGTS; Participar com recursos prprios sob a forma de valor dado na entrada seja com recursos da conta de FGTS ou recursos prprios; Valor da prestao no pode comprometer mais que 30% da renda familiar bruta; Imveis novos com habite-se emitido a partir de 26/03/2009, desde que no tenham sido habitados ou alienados, podendo ser na planta ou pronto; O imvel deve localizar-se no municpio da atual residncia ou de trabalho ou onde pretende fixar residncia e/ou trabalho; A idade do proponente mais velho, somada ao prazo de financiamento, deve ser de at 80 anos, 05 meses e 29 dias.

Caractersticas
Imvel urbano novo pronto ou na planta MUNICPIOS

Utilizao de FGTS Se o cliente possuir conta vinculada no FGTS, o saldo pode ser utilizado nas seguintes situaes: parte dos recursos prprios do cliente; na amortizao ou liquidao antecipada do saldo devedor do financiamento; financiamento no pagamento de parte das prestaes. Para utilizar o FGTS, o cliente e o imvel devem atender aos seguintes requisitos: Requisitos equisitos do trabalhador

O trabalhador deve possuir ao menos 36 (trinta e seis) contribuies sob o regime do FGTS. Esse perodo no precisa ser consecutivo e nem na mesma empresa. O trabalhador balhador no pode ser titular de financiamento ativo concedido no mbito do SFH, em qualquer parte do territrio nacional. O trabalhador no pode ser proprietrio, promitente comprador, usufruturio ou cessionrio de imvel localizado no mesmo municpio onde onde o cliente exera sua ocupao principal ou no mesmo municpio de sua atual residncia. residncia

Requisitos do imvel

O imvel deve ser residencial, urbano e destinar-se destinar se residncia do trabalhador. O imvel deve localizar-se localizar no municpio da atual residncia ou o de trabalho, nos municpios limtrofes ou integrante da mesma regio metropolitana;

Se os recursos do FGTS estiverem aplicados em Fundo Mtuo de Privatizao (FMP), o cliente deve ser orientado a solicitar o resgate antecipado para a conta vinculada do FGTS.

Itens que compem a prestao Durante a carncia (somente imvel na planta) Encargos adicionais = juros; Fundo Garantidor da Habitao; Taxa de Administrao/Manuteno do Contrato, para clientes com renda familiar bruta superior a R$ 3.275,00 Aps o perodo de carncia Amortizao de capital; Encargos bsicos = ndice de Reajuste da Poupana; Encargos adicionais = juros; Fundo Garantidor da Habitao; Taxa de Administrao/Manuteno do Contrato, para clientes com renda familiar bruta superior a R$ 3.275,00. Forma de pagamento As prestaes do BB Crdito Imobilirio so debitadas na conta corrente do cliente no Banco do Brasil. Amortizao/liquidao antecipada Para imveis prontos, o cliente pode amortizar/liquidar seu financiamento a qualquer tempo, desde que tenha pago pelo menos uma prestao. O valor amortizado pode reduzir tanto o prazo do financiamento como o valor da prestao, a escolha do cliente. Para imveis na planta, o cliente somente poder amortizar ou liquidar o financiamento aps o trmino do prazo de carncia da construo, ou seja, quando comear a pagar capital. Avaliao do imvel efetuada por profissionais indicados pelo BB, quando se verifica as condies fsicas do imvel e se o mesmo est apto a ser financiado. Anlise documental efetuada por funcionrios do BB, na qual se verifica toda a documentao do comprador, do vendedor e do imvel. Garantia da operao A garantia da operao a alienao fiduciria do imvel financiado. Baixa da alienao fiduciria No prazo de trinta dias, a contar da data de liquidao da dvida, o Banco fornece o termo de quitao ao cliente, que deve solicitar ao Cartrio de Registro de Imveis a baixa da alienao fiduciria. 5

Tributao No incide IOF. CET Custo Efetivo Total Representa o custo total de uma operao de emprstimo ou de financiamento. O CET deve ser expresso na forma de taxa percentual anual, incluindo todos os encargos e despesas das operaes. O CET deve englobar no apenas a taxa de juros, mas tambm tarifas, tributos, seguros e outras despesas cobradas do cliente. Com isso, fica mais fcil comparar os custos de cada instituio.

Benefcios do Fundo Garantidor da Habitao

O Fundo Garantidor da Habitao Popular (FGHab) tem a funo de garantir pagamento aos agentes financeiros da prestao mensal de financiamento habitacional, no mbito do SFH, devida por muturio final, em caso de desemprego e reduo temporria da capacidade de pagamento, para famlias com renda bruta familiar de at R$ 5.000,00. Tambm tem o objetivo de assumir o saldo devedor do financiamento imobilirio, em caso de Morte e Invalidez Permanente (MIP) e as despesas de recuperao relativas a Danos Fsicos ao Imvel (DFI) para muturios com renda familiar bruta de at R$ 5.000,00. Os benefcios previstos no Fundo Garantidor, somente podero ser solicitados pelo cliente desde que seu contrato de financiamento esteja na condio de adimplente. Em caso de perda de emprego ou de reduo de renda, as prestaes a vencer podem ser refinanciadas, limitadas a:

36 Prestaes: renda at R$ 2.500,00; 24 Prestaes: renda de R$ 2.500,01 a R$ 4.000,00; 12 Prestaes: renda de R$ 4.000,01 a R$ 5.000,00. Seguros No h contratao de seguros. No Programa, o seguro foi substitudo pelo Fundo Garantidor da Habitao Popular, com as seguintes coberturas: Quitao do financiamento pelo Fundo Garantidor, em caso de morte e invalidez permanente do muturio; Custeio de reparao de danos fsicos ao imvel; Pagamento de prestao mensal do financiamento imobilirio em caso de desemprego ou reduo temporria de renda.

1. Morte ou Invalidez Permanente (MIP): quita o saldo devedor do contrato quando da ocorrncia de morte ou de invalidez permanente, sendo calculado com base no valor do financiamento. 2. Danos Fsicos ao Imvel (DFI): garante a indenizao por prejuzos em conseqncia de incndio, alagamentos, destelhamentos e desmoronamento total e parcial. calculado tomando-se por base o valor de avaliao do imvel (valor de mercado).

Quem paga o cliente com parte fixa (0,5%) e parte varivel que vai de 1,5% a 6,64%, conforme tabela abaixo:

Outros Benefcios
As famlias com renda de at R$ 3.275,00 sero beneficiadas com subsdio nos financiamentos com recursos do FGTS, que poder chegar a at R$ 25 mil.. . O valor do subsdio altera em funo da localidade do imvel e da renda do beneficirio. Possibilidade de incluir as despesas com ITBI e Despesas Cartorrias, desde que somados ao valor do financiamento, no supere o percentual mximo de financiamento do imvel (90% do valor do imvel) e que no ultrapassem o limite abaixo:

Quem pode compor renda com voc Composio de renda: aceito o mximo de 3 (trs) proponentes, podendo ser os respectivos cnjuges/companheiros, dependentes ou outros com vnculos consangneos ou por afinidade, conforme abaixo: Cnjuge ou companheiro(a) Filho(a) 7

Pai ou me Padrasto ou madrasta Neto(a) Av ou av Irmo ou irm Enteado(a) Tio(a) Sobrinho(a) Primo(a) Sogro(a) Genro ou nora Cunhado(a)

Carncia Imveis Prontos: No h carncia. O pagamento comea 30 dias aps assinatura do contrato, de acordo com a data base escolhida. Imveis na Planta: O prazo de carncia o mesmo da execuo das obras.

Taxas e tarifas
Taxas de juros

Taxas/Tarifas

Documentos
Todos os documentos devero estar vlidos na data de entrega ao Banco. Para realizar a anlise da operao de financiamento imobilirio, so necessrios os documentos do(s) comprador(es), vendedor(es) e imvel. A relao dos documentos exigidos no processo do BB Crdito Imobilirio poder ser obtida em qualquer agncia do BB B ou no Portal BB. ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------A - Documentos do comprador: Proposta de Financiamento Imobilirio; Comprovante de Estado Civil; Declarao, firmada sob as penas da Lei, ou Clusula contratual de mesmo teor, de que no titular de imvel nas condies impeditivas; Declarao Completa de Imposto de Renda DIRPF (com com recibo de entrega) entrega ou Declarao de Isento (modelo ( fornecido pelo BB); Procurao por instrumento pblico, junto com o CPF e a identidade do representante caso o comprador seja representado por procurador.

B - Documentos para utilizao do FGTS Carteira de Trabalho e Previdncia Social; Declarao do empregador para comprovao da ocupao principal, principal caso no seja suficiente a comprovao pela CTPS; Comprovante de residncia atual em nome do trabalhador; trabalhador Extrato atualizado do FGTS (emitido (emitido nos guichs de atendimento da Caixa Econmica Federal); Declarao Completa de Imposto de Renda DIRPF (com com recibo de entrega) entrega ou Declarao de Isento (modelo ( fornecido pelo BB); Autorizao para Movimentao de Conta Vinculada (modelo (modelo fornecido pelo BB). 9

C - Documentos do Imvel Folha do carn de IPTU em que conste a rea do terreno e a rea construda do imvel; Ficha de Matrcula atualizada; Certido Negativa de nus Reais e Aes Reipersecutrias; Certido Negativa de Tributos Municipais, contemplando o IPTU/TLP; Certido de aforamento ou contrato ou termo de aforamento, juntamente com o ltimo comprovante de pagamento do foro (Somente para imveis foreiros); Certido de Quitao de Taxa de Incndio (Somente para imveis localizados no Estado do Rio de Janeiro); Certido de Quitao Fiscal e Situao Enfitutica do imvel e o ltimo comprovante de pagamento do foro, caso j tenha vencido o prazo (Somente para imveis localizados na cidade do Rio de Janeiro); Certido do 9 Ofcio do Registro de Distribuio ( Somente para imveis localizados na cidade do Rio de Janeiro).

D - Documentos do Vendedor Pessoa Fsica Formulrio de Informaes do Vendedor; CPF e RG (inclusive de cnjuge/companheiro - dispensado para correntista); Comprovante de estado civil; Comprovante de domiclio bancrio (dispensado para correntista); Procurao por instrumento pblico junto com CPF e a identidade do representante, caso o vendedor seja representado por procurador. E - Documentos do Vendedor Pessoa Jurdica CNPJ (dispensado para correntista); Comprovante de Domiclio Bancrio (dispensado para correntista); Contrato Social (no caso de LTDA.) ou Estatuto Social (no caso de S.A.) e alteraes contratuais posteriores (se for consolidada, pode ser enviada somente esta), registradas no rgo competente; Certido, ficha cadastral ou documento similar, expedido pela Junta Comercial (prazo de validade 30 dias) ou Declarao da ltima Alterao Contratual ou Estatutria; Ata de eleio dos representantes legais (no caso de S.A) registrada no rgo competente; Declarao com indicao e qualificao dos representantes que iro assinar pela empresa, com a cpia do documento de identidade e CPF;

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FAQ
1. Qual deve ser a renda familiar para participao no Programa? Renda bruta familiar de at R$ 5.000,00.

2. Como enquadrar o imvel no Programa Minha Casa, Minha Vida? Comparar o valor de Compra e Venda ou de Avaliao, e considerar o que for MAIOR para enquadramento obedecendo os limites por regio.

3. Qual o percentual mximo do financiamento? 90% do valor de Compra ompra e Venda ou Avaliao, valiao, o que for MENOR. MENO

4. Como funciona o sistema de amortizao?

Sistema Price sistema de financiamento em que as amortizaes so crescentes crescente e os juros decrescentes, resultando em prestaes iguais e constantes ao longo do financiamento. Sistema SAC sistema de financiamento em que a amortizao do capital constante e os juros decrescentes, resultando em prestaes decrescentes.

5. Como feito o reajuste das prestaes? O saldo devedor e as prestaes sero atualizados pelo mesmo ndice de remunerao da poupana, atualmente a TR. A prestao atualizada mensalmente, considerando o saldo devedor atualizado e o prazo remanescente da operao.

6. possvel adquirir qualquer imvel pelo Programa? Somente imveis novos, com habite-se emitido a partir de 26/03/2009 e desde que no tenham sido habitados habitado ou transacionados e, imveis na planta, desde que os empreendimentos sejam financiados pelo Banco. O imvel deve:

ser urbano; estar livre de nus; ser edificado em alvenaria; estar registrado no Cartrio Ca de Registro de Imveis; conter averbao da rea total construda na ficha de matrcula do imvel; ser aprovado na avaliao fsica 11

7. De que maneira deve ser feita a composio de renda? So aceitos no mximo trs proponentes, podendo ser os respectivos cnjuges/companheiros, dependentes, ou outros com vnculos consangneos ou por afinidade, conforme abaixo:
cnjuge filho(a) padrasto/madrasta av/av enteado/enteada sobrinho(a) sogro(a) cunhado/cunhada companheiro(a) pai/me neto(a) irmo/irm tio(a) primo(a) genro/nora

8. Onde fazer a simulao? A simulao poder ser feita nos correspondentes imobilirios do BB situados no local da obra, nas agncias ou na pgina do BB www.bb.com.br > Crdito > Soluo em Imveis > Simule Aqui. 9. No caso de trabalhador informal, como comprovar a renda? O trabalhador informal, autnomo ou profissional liberal pode comprovar a renda mediante apresentao de: a) Declarao Comprobatria de Percepo de Rendimentos - Decore; b) Declarao Formal do Cliente, nos termos da Declarao de Rendimentos (verificar limitador vigente); c) Comprovante de recolhimento do INSS, acompanhado de Declarao Formal do Cliente do valor base de recolhimento; d) Contrato de transporte rodovirio de cargas ou de pessoas; e) Declarao dos valores pagos a transportador autnomo de cargas ou de pessoas; 10. possvel fazer o financiamento se o cliente tiver restrio cadastral? No. O BB exigir aprovao pela rea de crdito. 11. O que acontece se o imvel adquirido pelo Programa estava na planta e a empresa no entregou a obra dentro dos prazos? A obra coberta por seguro de Garantia de Concluso de Obra. 12. possvel vender o imvel financiado pelo Programa ou repassar o financiamento para terceiro? possvel vender e repassar, mas no poder ser financiado novamente no PMCMV.

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13. Se o titular do financiamento falecer, o que acontece com o financiamento? O financiamento quitado pelo Fundo Garantidor da Habitao. 14. possvel financiar uma chcara ou stio? Se o imvel estiver enquadrado como urbano, possvel o financiamento. Se estiver enquadrado como rural, no possvel a concesso do financiamento. 15. Onde o cliente pode verificar as condies do financiamento? As condies do financiamento podem ser consultadas na www.bb.com.br. 16. possvel financiar casas de madeira? No. Apenas casas de alvenaria. 17. No caso de representao por meio de procurao, como proceder? Quando o comprador ou vendedor for representado por procurao, esta dever ser pblica, nela constando poderes expressos para: comprar e dar o imvel em alienao fiduciria, quando o comprador for o representado, ou para vender o imvel e responder pela evico de direitos, quando o vendedor for representado. Se a procurao for expedida com mais de 24 meses, esta dever estar acompanhada de certido ou carimbo do respectivo Ofcio de Notas de onde foi lavrada, indicando sua validade. 18. Por que o Banco aprovou um valor menor que o solicitado pelo cliente na Anlise de Crdito? O que fazer? O Banco se utiliza de parmetros prprios da instituio para apurao da capacidade de pagamento de seus clientes. Desta forma, se o valor aprovado foi inferior ao solicitado, significa que, baseados nas informaes do cadastro e da anlise de crdito, a capacidade de pagamento do cliente inferior aquela que cliente acredita ter. Neste caso, possvel que a atualizao dos dados do cadastro (caso se trate de um cadastro antigo) e posterior reprocessamento da anlise de crdito, contribuam para melhora da capacidade de pagamento e consequente aumento do valor a ser financiado. 19. Por que no possvel financiar 100% do valor do Imvel? Trata-se de poltica da empresa e o financiamento est limitado ao percentual mximo de 90% do menor dos dois valores o de Avaliao do Imvel ou do Valor de Compra e Venda. 20. Como fazer para utilizar os recursos do FGTS se estiverem aplicados em Fundo Mtuo de Privatizao (FMP)? Se os recursos do FGTS estiverem aplicados em FMP, o cliente deve ser orientado a solicitar o resgate antecipado para a conta vinculada do FGTS.

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