Coletânea - Finanças e Comportamento PDF

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FINANAS & COMPORTAMENTO: COLETNEA DE ARTIGOS1

Prof. Elisson de Andrade
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Os artigos que compem esse eBook so textos adaptados do blog do Prof. Elisson de Andrade. Foi realizada uma coletnea das melhores publicaes
sobre Finanas & Comportamento.
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FINANAS & COMPORTAMENTO: coletnea de artigos
SUMRIO
Viso geral sobre Mudana de Hbitos Financeiros............................................................................................... 2
Por que algumas pessoas no guardam dinheiro?................................................................................................. 9
Revendo paradigmas financeiros ............................................................................................................................... 13
Mudando paradigmas financeiros ............................................................................................................................. 17
A verdadeira riqueza ....................................................................................................................................................... 20
Quatro formas de poupana ........................................................................................................................................ 25
Relao entre sade e finanas pessoais ................................................................................................................. 29
Como mudar hbitos de consumo ............................................................................................................................ 32
A diferena entre agir e reagir, no contexto financeiro pessoal ...................................................................... 37
Use sua liberdade de escolha de maneira inteligente......................................................................................... 40
Razo e sensibilidade ...................................................................................................................................................... 43
Privao e suas consequncias no comportamento dos consumidores ...................................................... 48
Prazer no traz felicidade .............................................................................................................................................. 51
O que homeostase tem a ver com educao financeira ..................................................................................... 57
Viso geral sobre Mudana de Hbitos Financeiros

Compreenda o processo de mudana de hbitos financeiros
A imagem acima tem como espinha dorsal as ideias encontradas no livro Os 7 hbitos das pessoas
altamente eficazes, de Stephen Covey, porm, adicionando diversos contedos de outros livros
igualmente interessantes sobre comportamento.
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Muitos dos conceitos utilizados foram-me apresentados no curso online Produtividade Ninja, do
genial Seiiti Arata, em que adaptei parte do contedo sobre produtividade para questes ligadas s
finanas pessoais. Para tal, acrescentei tpicos ligados administrao financeira, como a elaborao do
fluxo de caixa e balano patrimonial pessoal, conforme descrito de maneira detalhada em meu eBook As
5 etapas do planejamento financeiro.
Isso significa que estou conseguindo, ao longo do tempo, criar uma identidade prpria, atravs de
um contedo bastante completo sobre como mudar hbitos financeiros nocivos, na busca de uma
melhoria do bem estar financeiro dos indivduos.
PRINCPIOS a base de tudo

Para uma mudana de hbitos efetiva no contexto das finanas pessoais, argumenta-se que as
decises do dia a dia devem ser baseadas em princpios como integridade, respeito, responsabilidade,
honestidade, dentre outros. Tais princpios possuem a caracterstica de serem universais, ou seja, vo
alm de uma cultura ou religio especfica. Tambm independem do tempo, pois foram verdade no
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passado e o so at os dias atuais. E por ltimo, tais princpios so inquestionveis: basta ir contra eles e
ver que nada que possa ser visto como admirvel ser construdo.
Dessa forma, criar hbitos que sejam baseados nesses princpios significa encontrar o rumo certo
para trilhar os caminhos da vida. Alm disso, ter uma base slida se traduz em segurana nas tomadas de
decises, na construo de um carter inabalvel que lhe permitir fazer as melhores escolhas, no s
para si, mas tambm com reflexos positivos para os outros. Significa no se deixar vencer por ventos
contrrios e estabelecer uma linha de conduta em que dificilmente agentes externos conseguiro faz-lo
desviar. Portanto, basear nosso comportamento em princpios o incio de todo o processo.
PARADIGMAS modelo mental

Depois de realizada a reflexo sobre a importncia de os princpios serem a base de nossas
decises, preciso rever os paradigmas que possumos, ou seja, o modelo pelo qual decidimos. Isso
significa perguntar-se: quais parmetros utilizo para gastar meu dinheiro? Existe uma forte influncia da
maneira como meus pais e avs pensavam? Quanto sou influenciado(a) a consumir pelos regras impostas
pelo mercado? Fao gastos exagerados apenas para manter certo status perante sociedade?
Veja que rever paradigmas tem relao ntima com o autoconhecimento. Descobrir as razes
(modelos mentais) que levam as pessoas a consumir de maneira exagerada mostra-se como passo
fundamental para a mudana. um verdadeiro processo de autoanlise, de desvendar a si. E realizada tal
reflexo, parte-se para a etapa da mudana de paradigmas, em que sero inseridos novos mapas
mentais, alinhados aos princpios e objetivos pessoais.
VISO DO SER HUMANO INTEGRAL

As decises que tomamos ao longo da vida, financeiras ou no, devem levar em considerao
quatro aspectos essenciais ao ser humano, descritos a seguir:
CORPO FSICO: para que diversos objetivos financeiros possam ser conquistados ao longo da vida,
preciso sade fsica. Para ter disciplina, algo to importante dentro das finanas pessoais,
imprescindvel disposio. Um assunto importante nesse contexto a Administrao de Energia, alm de
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cuidados como dormir bem, fazer check ups mdicos peridicos, exercitar-se, comer produtos saudveis
etc. Quer um exemplo aplicado ao dinheiro? Trabalhar em excesso para poder ficar rico, s o far ter
uma vida pobre.
CORPO MENTAL: desenvolver a capacidade de pensar e raciocinar essencial para o sucesso
financeiro. Isso possvel atravs de boas leituras, dilogos com pessoas que agreguem valor e muita
reflexo. Com a mente s, possvel delinear objetivos, visualizar cada passo antes de d-lo e aumentar o
leque de possibilidades da vida.
CORPO EMOCIONAL: cuidar da parte emocional tem muito a ver com inspirao. Colocado de outra
forma, o autoconhecimento e a compreenso do mundo nossa volta, faz emanar a emoo
(empolgao) por fazer algo diferente, que realmente seja duradouro e benfico. Reconhecer as
fraquezas pessoais e buscar super-las faz parte do desejado controle
emocional,
do modo como agimos e
reagimos s situaes envolvendo dinheiro. Busque concentrar-se em atividades (hbitos) que sejam
realmente valiosas e transformadoras, e deixe de lado prazeres efmeros que nada constroem.
CORPO ESPIRITUAL: nesse contexto, a palavra espiritual nada tem a ver com religio. A ideia
transcender questo fsica, mental e emocional, para compreender quais so os verdadeiros propsitos
de se ganhar dinheiro. O que nos leva a acordar cedo para trabalhar o dia inteiro ou estudar com afinco?
Para que vale todo esse sacrifcio? Cuidar da parte espiritual significa encontrar um sentido na vida, que
seja a mola propulsora de todas os hbitos a serem incorporados ao longo da vida. Como se baseia nos
princpios j citados, tido como a bssola orientadora de nossas vidas. Na questo puramente
financeira, um corpo espiritual bem desenvolvido que nos permite abrir mo de algo hoje, para colher
coisas melhores no futuro.
O que se pode concluir que um processo de mudana de hbitos exige uma viso holstica sobre
o ser humano, seno todas as intenes ficaro apenas no plano do desejo.
MUDANA DE COMPORTAMENTO FINANCEIRO

A ltima etapa baseia-se em como mudar hbitos de consumo. Primeiramente, preciso
compreender como um hbito formado, para em seguida aprendermos tcnicas sobre como mud-lo.
Com tal conhecimento torna-se possvel elencar quais hbitos praticados hoje so ruins para a vida
financeira, alm de compreender quais poderiam ser incorporados. Esse no um processo fcil, nem
rpido, mas talvez seja a nica sada para uma transformao duradoura em relao s prticas de
consumo.
Os prximos textos trataro de cada uma dessas etapas, de forma a aprofundar sobre cada
um desses assuntos.
Por que algumas pessoas no guardam dinheiro?

Como educador financeiro, faz parte de meu ofcio e de tantos outros sugerir s pessoas que
guardem, habitualmente, uma parcela de sua receita mensal para o futuro. Todavia, o que se nota que
apenas um baixo percentual da populao segue tal conselho. A grande maioria se agarra no consumo
imediato de toda sua receita, fazendo uso de financiamentos e pagando juros por isso. Ento surge a
pergunta: por que tanta gente se recusa a guardar dinheiro, mesmo depois de ouvir especialistas
dizendo que o certo seria agir de maneira contrria?
Gostaria de discorrer, neste texto, sobre uma possvel resposta: a falta de PROPSITO.
Antes de explicar esse ponto de vista, gostaria de diferenciar propsito de objetivo, dentro do
contexto que pretendo apresentar. Objetivo seria um destino (uma finalidade), que se deseja alcanar,
como por exemplo, adquirir a casa prpria. J propsito vai alm de ns mesmos e leva em considerao
os princpios que regem nossas aes. algo que transcende e justifica nossa condio enquanto ser
humano, fazendo valer a pena cada dia que acordamos e samos de casa para fazer nossas atividades
dirias.
Tal conceito totalmente abstrato e, a princpio, complexo, mas estou convencido que mesmo
havendo objetivos bem traados, muitas pessoas no conseguem atingi-lo pela simples falta de
propsito. O objetivo seria um guia e o propsito o combustvel para que a disciplina possa se
manifestar.
Mas como identificar um propsito?
A dica perguntar para si, quantas vezes forem necessrias: por que estou correndo atrs de certo
objetivo? Aps finalizada a sequncia de respostas aos porqus, chega-se ao propsito algo que guia
todo o resto.
Vamos para um exemplo:
OBJETIVO: passar em um concurso pblico.
Mas por qu? RESPOSTA 1: para ter estabilidade
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Mas por qu? RESPOSTA 2: para dar segurana minha famlia

Mas por qu? RESPOSTA 3: por que minha famlia a coisa mais importante da minha vida
Pois bem, chegamos ao propsito. Todo o esforo que a pessoa far para passar no concurso
pblico tem como combustvel o amor que sente pela famlia.
Dessa forma, o que desejo argumentar que, muitas de nossas aes cotidianas, que tomam boa
parte de nosso tempo, so desprovidas de propsito. Vivemos como robs, acostumados a executar as
mesmas tarefas dirias, dia aps dia, e isso pode trazer como consequncia uma boa dose de desnimo,
ansiedade ou estresse. Faz-se uma infinidade de coisas e no se sabe o motivo pelo qual se est vivendo.
Em outros casos, mesmo com objetivos definidos, no existe clareza acerca do propsito para que se
tome as atitudes certas.
Quando o assunto guardar dinheiro, devido a uma falta de clareza de propsitos, algumas pessoas
acabam por optar pela sada mais fcil: o consumo e o prazer imediato. Isso se d porque esses supostos
momentos de felicidade acabam por confortar, pelo menos momentaneamente, o vazio de suas
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existncias. E vai se vivendo um dia aps o outro, espera de algum milagre que lhes transformem.
Infelizmente isso nunca vai ocorrer, pois a transformao s ser possvel se vier de dentro da
prpria pessoa.
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Revendo paradigmas financeiros

Conceituemos paradigmas como modelos nos quais nos baseamos para tomar decises financeiras.
Explicando de outro modo, so nossas referncias, que influenciam a forma como vemos tudo ao nosso
redor. Vejamos alguns exemplos de como tais paradigmas so construdos ao longo da vida:
Famlia
Dentro de casa aprendemos diversas regrinhas as quais devemos nos pautar ao longo da vida:
estude bastante para conseguir um bom emprego; faa tudo o que estiver ao seu alcance para fugir do
aluguel e comprar sua casa prpria; parcele ou nunca ter coisa alguma; e por a vai.
Obs: no entrarei no mrito se os exemplos citados so bons ou ruins.
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Religio
Muitas religies pregam o desapego aos bens materiais, associando riqueza financeira a algo
pecaminoso: mais fcil um camelo passar pelo buraco de uma agulha do que um rico ir para o reino
dos cus.
Escola
Dentro do ambiente escolar somos bombardeados por paradigmas que nos seguem durante anos a
fio. Quantas vezes no ouvimos que pessoas que no tiram boas notas nunca tero sucesso na vida
adulta?
Ambiente de trabalho
Esse um ambiente riqussimo em moldar paradigmas alheios. Vestir a camisa da empresa,
trabalhar duro para produzir cada vez mais, perceber que s promovido quem amigo do chefe, so
alguns exemplos.
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Sociedade
Pessoas que desafiam paradigmas sociais sofrem constantes represlias ou vivem margem.
Existem modelos: de beleza, de bom comportamento, de bom aluno etc. As decises de consumo so
muito afetadas por isso. Quem nunca ouviu a frase: no aniversrio de fulana TEM que dar uma
lembrancinha, seno fica chato?
Como possvel notar, muitos de nossos hbitos financeiros se expressam de maneira inconsciente,
tendo sua origem em paradigmas muito arraigados em nosso interior e construdos ao longo de toda
uma vida. No incomum uma pessoa endividada achar que tal situao normal, ou que seus hbitos
atuais no so os causadores de sua situao financeira difcil.
Mudar tais paradigmas no nada fcil, mas possvel. Na verdade, principalmente para aqueles que
no conseguem poupar dinheiro ou esto devendo, chego a dizer que IMPRESCINDVEL. Sem uma
reviso das referncias que servem de base para nossas tomadas de deciso, ser uma corrida atrs do
prprio rabo. Pensa-se positivo, passa-se alguns dias segurando as despesas, mas depois tudo foge do
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controle novamente. H tambm aquelas pessoas que vivem de promessas, mas nunca conseguem
cumprir o que prometeu a si.
Ento, como mudar esses paradigmas? Esse tema do prximo artigo
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Mudando paradigmas financeiros

No texto anterior escrevi sobre a importncia de revisarmos nossos paradigmas, construdos com
bases em modelos impostos pela sociedade, famlia, amigos etc. Como bem diz Stephen Covey, antes
de qualquer esforo, preciso colocar a escada na parede certa, seno cada degrau adiante nos levar ao
lugar errado. Dessa forma, no presente texto irei discutir como mudar tais paradigmas, tambm me
baseando nas ideias do autor supracitado.
Pois bem, antes de discutir como essa mudana pode ser colocada em prtica, preciso
compreender que nossa construo enquanto seres humanos deve se dar de dentro para fora. Isso
significa buscar basear os paradigmas em nossas convices mais genunas, ao invs de ser apenas um
espelho que reflete modelos alheios. E ento surge a pergunta: quais devem ser os alicerces de nosso
modelo mental? A resposta : os princpios.
O pensador Sneca, dois mil anos atrs, j dizia, se vives de acordo com as leis da natureza, nunca
sers pobre; se vives de acordo com as opinies alheias, nunca sers rico. Tais princpios naturais existem
independentemente da vontade humana, sendo imutveis e inflexveis, podendo ser vistos como um
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conjunto de posturas que revelam o nosso carter. So exemplos: honestidade, justia, integridade,
respeito diversidade, dentre outros. Portanto, so os princpios que devem ser a base da construo
de nossos paradigmas.
Ento, proponho a voc um desafio. Primeiramente, identifique quais so os paradigmas que guiam
suas decises financeiras. Por exemplo, se decide financiar uma casa, por longos anos, a qualquer custo e
sacrifcio, em qual modelo mental est se baseando? Seria da opinio, por exemplo, de seus pais, que
consideravam ter um lar a coisa mais importante a se conquistar ao longo de sua existncia? Ou seria da
sociedade, em que a maior expresso disso chamar um programa habitacional de Minha Casa, Minha
Vida?
Aps anotar os paradigmas que norteiam sua maneira de lidar com dinheiro, anote os princpios
fundamentais que existem dentro de voc. V alm e descreva quais so seus maiores propsitos, ou em outras
palavras, o que realmente importante de ser alcanado e que d sentido sua vida? Com base nessas
anotaes, reflita se seus paradigmas esto alinhados aos seus princpios, ao que voc realmente deseja
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para si. Se houver alguma contradio, reformule seus paradigmas, mas agora construindo um modelo
de pensar que venha realmente de suas convices mais ntimas.
Assim, com um novo paradigma, escolha os hbitos que se alinham a esse mapa mental e busque
colocar em prtica uma nova maneira de olhar o mundo, pautando-se na nova pessoa que acabou de se
tornar.
Isso fcil? Obviamente no. Demorar certo tempo, haver presses externas para que se volte
condio interior, mas creio ser a nica sada. isso a, boa sorte em suas finanas e vida pessoal!
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A verdadeira riqueza
A histria que vou lhes contar teve incio h um ano e meio. Saulo, um senhor com seus quarenta e
tantos anos, empresrio, trabalhador desde muito jovem, estava sentado em frente ao computador
conferindo suas finanas pessoais. Aps atualizar a planilha de oramento domstico, ps-se a analisar
seus investimentos financeiros. A alocao de ativos de Saulo era de causar inveja at ao investidor mais
experiente. Dominava complexas operaes financeiras, diversificava, revia sua carteira constantemente
e colhia bons frutos advindos de anos de estudo sobre o mercado de aes, renda fixa, imobilirio,
dentre outros.
Sempre tivera orgulho da mo firme em segurar as finanas da casa, que julgava ser
imprescindvel para o bem estar de todos: esposa e dois filhos. Mas de maneira sbita, talvez devido
crise da meia idade lhe pesando sobre os ombros, fechou suas planilhas e comeou a refletir sobre a vida.
H tempos Saulo vinha amargando a sensao de que todo aquele esforo financeiro no estava
resultando em uma melhora no ambiente familiar. A convivncia com a esposa estava bem mais
superficial que nos tempos de outrora, e percebia tambm certo dficit em relao ao envolvimento com
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os filhos. Foi ento que decidiu agir e contabilizar (era muito bom nisso) por quantas andava seu saldo
emocional com cada membro de seu cl.
Ao chegar em casa, antes de dormir, iniciou uma franca conversa com a esposa algo que nos
ltimos anos no havia ocorrido uma nica vez. Props-se a apenas ouvir, pacientemente e sem sua
peculiar imposio de viso prpria, as argumentaes de Sofia. Aps alguns minutos de queixas, que
versavam desde a falta de momentos de lazer at a pouca procura por momentos mais ntimos, Saulo
percebeu que sua conta emocional estava no vermelho. Como bom investidor, sabia que tal situao no
se sustentaria a longo prazo, pois os juros dessa dvida aumentavam de forma exponencial, a cada dia
que se passava. Nesta noite, quase que no dormiu, mas prometeu a si que faria algo para sanar esse
problema.
No primeiro fim de semana que se seguiu a essa conversa, Saulo prontificou-se a realizar o mesmo
experimento com os filhos. Luan, um adolescente com seus conflitos prprios da idade, era um garoto
distante do pai. Ao iniciar o dilogo, o jovem pensou em se tratar de mais algum sermo, mas espantouse quando o pai deu-lhe a palavra, sem restries. Ficou sem saber o que falar, ofereceu um argumento
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estranho aqui, outro deveras pertinente acol, mas Saulo percebeu que sua dvida com o filho era ainda
maior que a credora me. Mas sem titubear, ele seguiu em frente e foi ao encontro da filha, tambm a
ss.
Ingrid era o xod do pai. Menina com dez anos de idade, muito esperta e amorosa, sempre lhe
pareceu ser o porto seguro da casa, em relao a afeto. Com ela, Saulo teve que se desdobrar para
descobrir seu saldo emocional, e depois de um olhar bastante atento, percebeu que era ela que havia
feito depsitos imensos em sua conta pessoal. Ele tambm lhe dava carinho, mas notou que no sabia
nem mesmo o nome das amiguinhas da filha. , tambm nesse caso, pensou, estou devendo.
Passadas tais experincias dolorosas, mas de grande valia, Saulo decidiu fazer um planejamento
emocional. Como era muito bom em traar metas, diminuiu sua carga de trabalho (que comeava cedo e
ia at altas horas da noite, na empresa em que era o dono) e sentenciou que voltaria para casa, todos os
dias, s seis horas em ponto. E que, nos finais de semana, se dedicaria integralmente famlia. Para que
isso fosse possvel, percebeu ser necessrio mudar sua rotina na empresa: comeou a delegar funes e
no mais querer mais resolver todos os problemas sozinho; os entraves corriqueiros do dia a dia
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comearam a ser tratados com tranquilidade e sabedoria, ao invs dos costumeiros arroubos de fria. E
por que isso? Era necessrio guardar energia para seu mais novo desafio: quitar seu saldo emocional
negativo.
Ao longo dos ltimos meses, at o dia de hoje, esse novo homem incorporou hbitos como:
caminhar com a esposa todos os dias ao final da tarde, em que trocavam conversas interessantssimas,
sendo que tal atividade melhorou sua disposio fsica, at mesmo para os tais momentos ntimos
reclamados por Sofia; planejava meticulosamente os finais de semana, com atividades decididas em
comum acordo com os membros da famlia; envolveu-se com os estudos de sua xod e at em reunies
de pais, na escola, comeou a ir; conversando com o filho em um estdio de futebol (nunca haviam ido
juntos, apesar de Luan adorar o esporte e torcer pelo mesmo time do pai), percebeu neste um interesse
muito grande em finanas e comeou a repassar seus conhecimentos sempre que indagado; alm de
vrias outras interaes, ora em grupo, ora com cada membro separadamente, que lhe traziam
momentos de extrema felicidade. Ao invs de saques (brigas, imposies, intrigas, descaso), focou em
depsitos emocionais e no respeito s vontades alheias. Saiu do estgio de independncia para a
interdependncia.
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Hoje, Saulo ainda continua com suas planilhas eletrnicas, verificando seu oramento e a alocao
dos ativos isso lhe traz a segurana que a famlia necessita. Porm, agora as decises financeiras so
tomadas em conjunto e os prprios filhos viraram fiscais do desperdcio de dinheiro pois se tornaram
parte do processo. Percebeu, com o tempo, que sua maior conquista no estava no patrimnio
financeiro, mas de ter conseguido reverter a situao de sua poupana emocional familiar. Atravs de
aes cotidianas simples e mais humanas, baseada em uma reviso de prioridades, conseguiu sair do
vermelho e poder contar com uma poupana emocional bastante polpuda, em relao a cada membro
da famlia. E toda vez, em seu escritrio, quando desliga o computador, diz bem baixinho, s para si:
agora sim, conquistei minha verdadeira riqueza.
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Quatro formas de poupana

No artigo anterior, fiz aluso a uma conta hipottica que denominei Poupana Emocional. A
inteno foi de demonstrar a necessidade de se colocar as Finanas Pessoais em seu devido lugar:
- no se pode ser totalmente desleixado com a administrao do prprio dinheiro, fazendo com que
sua falta prejudique diversos aspectos importantes da vida (casamento, sade, educao dos filhos etc);
- mas tambm, as finanas no podem tomar papel central nas atitudes do dia a dia, a ponto de
prejudicar as mesmas questes citadas no item anterior.
Assim, com o objetivo de avanar na questo, proponho uma expanso dessa anlise, dando
ateno especial a quatro dimenses: relacionamento com terceiros (poupana emocional), sade
(poupana de sade), conhecimento (poupana de conhecimento) e finanas (poupana financeira).
Vejamos a seguir, cada uma delas.
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POUPANA EMOCIONAL
Seria uma conta relativa nossa interao com familiares, amigos e demais conhecidos. Toda vez
que os tratamos com desdm, autoritarismo ou aspereza, fazemos um saque. Por outro lado,
engordamos essa poupana sempre que oferecermos ateno, ajuda e carinho. importante observar
que possumos diversas contas desse tipo, em igual nmero quantidade de pessoas com quem nos
relacionamos. Ao longo da vida, ao construirmos um saldo negativo em nossas interaes com terceiros,
provavelmente nos sentiremos bastante pobres.
POUPANA DE SADE
Todos os hbitos cotidianos, com maior ou menor intensidade, tero reflexos em nossa sade
futura. Quando dormimos mal, trabalhamos em excesso, ingerimos alimentos pouco saudveis,
abusamos do lcool, ficamos irritados, no nos exercitamos fisicamente, dentre outros exemplos,
fazemos saques na Poupana de Sade. Aqueles indivduos que agem com descaso em relao a essa
importante conta, talvez vejam pouca utilidade no saldo positivo de outras poupanas, no futuro.
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POUPANA DO CONHECIMENTO
Muitos filsofos relacionam o saber com plenitude, felicidade ou riqueza. Podemos (e em minha
opinio, creio que devemos) aprender a cada dia, buscando um engrandecimento interior que nos
permita desfrutar do gosto bom da vida. Depsitos nessa conta so realizados toda vez que lemos um
bom livro, conversamos com pessoas que agreguem valor, temos curiosidade de descobrir como algo
funciona, e por a vai. Pessoas que passam a vida sem aumentar significativamente essa poupana,
certamente deixaro passar despercebidas muitas das riquezas verdadeiramente genunas do ser
humano.
POUPANA FINANCEIRA
Neste ponto entra-se em contato com as finanas pessoais. Guardar dinheiro ao longo da vida
deveria ser um hbito daqueles que vivem inseridos no capitalismo. No pelo dinheiro em si, mas pela
segurana, conforto e liberdade de escolhas que ele proporciona. Ao pensar em futuro, principalmente
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para ns brasileiros, aqueles que no se preocuparem em poupar constantemente, tero srios

problemas para viver em um mundo cada vez mais selvagem, e com benefcios estatais mingua.
CONSIDERAES FINAIS
possvel notar que o presente artigo mostra-se como uma expanso da ideia de poupana para
quatro dimenses importantes da vida (voc pode sugerir outras, nos comentrios abaixo). Isso apenas
uma forma de visualizar o ser complexo que somos, e que, com atitudes simples, tornamos possvel
realizar coisas grandiosamente boas ou ruins, tanto para ns mesmos como para os outros. Poupar, nesse
contexto, apresenta-se como uma sada inteligente queles que pretendem curtir a vida em sua
plenitude. Lembre-se: nada conquistado da noite para o dia, mas exatamente esse caminho rumo s
conquistas que nos fazem bem e do sentido vida.
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Relao entre sade e finanas pessoais
Por que guardar dinheiro?

Em diversos artigos tenho deixado minha opinio acerca da real importncia do dinheiro em nossas
vidas. Em suma, penso que nada adianta enriquecer financeiramente se o preo a ser pago for
a deteriorao da sade ou dos relacionamentos interpessoais. E tambm discordo da viso
imediatista, baseada em consumismo exagerado no presente, no qual as pessoas acabam aceitando
correr srios riscos de escassez no futuro.
Penso que a questo mais profunda do que apenas consumo ou poupana. Para que o dinheiro
possa ser usado de maneira realmente inteligente, preciso que a anlise esteja inserida dentro de um
contexto mais amplo. Argumento que preciso considerar uma viso integral do ser humano, dividindoo em quatro partes: os corpos fsico, mental, emocional e espiritual. O objetivo do presente texto focar
na relao entre os cuidados com o corpo fsico (sade) e as finanas pessoais.
29
Trade off entre sade e dinheiro

Se por um lado, ter dinheiro permite pagar um bom plano de sade, frequentar academias,
alimentar-se bem etc, tambm possvel argumentar que ter sade um requisito bsico para ganhar
dinheiro. Veja o exemplo de pessoas com alguma doena fatal incurvel. Elas pouco do valor questo
financeira, se apegando s dimenses que realmente do sentido vida. Isso significa dizer que ter sade
(e cuidar dela) condio essencial para um planejamento financeiro de longo prazo. Quando investimos
dinheiro, est implcita a pressuposio de que necessrio estar com uma boa sade para usufruir da
grana guardada.
Mas no termina a a interao entre sade e dinheiro. Fazendo uma analogia com o futebol,
tambm nas finanas pessoais preciso ser bom na defesa e no ataque. Defender-se bem significa gastar
pouco, enquanto ser bom no ataque tem a ver com colocar dinheiro no bolso. Disso decorre que para
atacar bem necessrio disposio, energia. Por exemplo, uma pessoa debilitada fisicamente por alguma
30
enfermidade ter maiores dificuldades em conseguir oportunidades de ganhar mais dinheiro. Outro
exemplo de sade debilitada atrapalhando as finanas o estresse e a tenso, pois prejudicam o
despertar de ideias criativas e a visualizao de oportunidades.
Dessa forma, argumento nesse texto que cuidar do prprio corpo possui uma estreita relao com a
administrao do prprio dinheiro.
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Como mudar hbitos de consumo

J escrevi em artigos anteriores sobre a importncia de Rever e Mudar paradigmas financeiros. A
importncia de tais assuntos quando tratamos de mudana de comportamento em relao ao dinheiro
imensa. Isso porque rever e mudar paradigmas significa transformar a maneira de pensar e ver o
mundo. atacar a causa do problema e no apenas seus sintomas.
Todavia, aps uma mudana na pessoa que voc , torna-se necessrio colocar esse ponto de vista
em prtica. E isso pode ser implementado de duas formas:
1) inserindo NOVOS hbitos que se mostrem em conformidade com seu novo olhar de mundo
2) mudando hbitos ATUAIS que no se adequaro mais realidade que ser construda
Criar hbitos que no existiam antes, que colaborem para suas finanas pessoais, passa pela
resposta seguinte pergunta: quais atitudes seriam benficas para que eu atingisse meus objetivos
32
financeiros? Em seguida, d prioridade aos hbitos mais simples de serem implementados e v

colocando-os, paulatinamente, em sua rotina. Algo como: irei reservar 15 minutos, todos os dias, para
anotar todas as receitas e despesas, e classific-las; ou at mesmo, uma vez por semana, irei verificar a
quantas anda meus investimentos e comearei a acompanhar novas modalidades que desconheo. E por
a vai.
Mas o que gostaria de focar nesse texto como mudar hbitos que hoje so nocivos s finanas?
Talvez, esses comportamentos, construdo anos a fio, com base em paradigmas incorretos, sejam os mais
difceis de extirpar. O que se pode notar, na literatura sobre o assunto, que no basta boa vontade para
mud-los.
Nesse contexto, Duhigg, em seu livro O poder do hbito: por que fazemos o que fazemos na vida e nos
negcios, Editora Objetiva, nos oferece uma tcnica para que a transformao possa ser bem sucedida.
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Simplifiquemos o entendimento de um hbito em trs partes:

- Deixa: um estmulo que faz com que seu crebro entre em modo automtico;
- Rotina: algo que voc faz, podendo ser fsico, mental ou emocional;
- Recompensa: ajuda seu crebro a memorizar certa atitude, para que seja novamente realizada no
futuro;
Para que possamos compreender tais caractersticas, vamos para um exemplo.
Maria, toda vez que sai do trabalho, passa no supermercado para ver se lembra de algo que esteja
faltando em sua casa. Geralmente, no busca nada em especfico. E quando precisa realmente de algo,
acaba trazendo muito mais coisas do que deveria. Tal hbito tem se mostrado nocivo, pois os gastos com
supermercado so muito mais altos que a necessidade real dela e sua famlia.
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Pois bem, olhando para o exemplo, podemos dizer que a deixa sair do trabalho e/ou passar em
frente ao supermercado, todos os dias. A rotina ir ao supermercado. Sendo que a recompensa, precisamos de
uma anlise mais atenta para identific-la. Vejamos algumas hipteses levantadas:
- Maria vai ao supermercado porque no gosta de ficar sozinha em casa, pois no horrio em que sai
do trabalho, marido e filhos esto fora
- Ou seria uma necessidade fsica de caminhar no supermercado, aps ficar o dia inteiro sentada na
empresa
- Ou at uma vontade de se entreter com algo que seja diferente de seus problemas dirios no
trabalho
Identificar o que a agrada tanto no supermercado uma tarefa rdua, mas crucial para a mudana
desse hbito. Assim, identificada a recompensa, o passo seguinte traar um plano para deixar de gastar
tanto todo final de dia. Veja um exemplo:
35
Maria decide aproveitar a DEIXA de sair do trabalho, para criar uma nova rotina. Aps uma anlise
profunda, percebeu que a RECOMPENSA que realmente procurava era entreter-se e ver outras pessoas,
para acalmar os nimos de um dia complicado em sua empresa. Ento, decidiu criar a ROTINA de
caminhar todos os dias em um parque, perto de sua casa, ao invs de ir ao supermercado. Compras?
Apenas s sextas-feiras, com uma lista elaborada criteriosamente durante a semana ou seja, criou tambm
esse novo hbito.
O que podemos notar que Maria identificou as caractersticas de seu hbito nocivo (Deixa, Rotina
e Recompensa) e, a partir desse conhecimento, traou um plano, mantendo a deixa, alterando a rotina, e
recebendo a mesma recompensa que o corpo estava acostumado.
Convido-lhe a, nesse momento, descrever um plano e encarar o desafio de mudar um hbito
simples de consumo. Que tal?
Boa sorte em suas finanas e vida pessoal!
36
A diferena entre agir e reagir, no contexto financeiro pessoal

Como sempre digo em minhas aulas, administrar o prprio dinheiro uma arte, e no somente
um conjunto de tcnicas. Cada ser humano nico, implicando que as decises sobre como gerenciar
as finanas pessoais, devem levar em considerao as peculiaridades de cada indivduo/famlia. Dessa
forma, educar-se, financeiramente falando, requer um conjunto de aes a serem colocadas em prtica,
com o propsito de atingir objetivos que, muitas vezes, transcendem s questes puramente financeiras.
Dentro desse conjunto de aes, possvel destacar algumas importantes: gerenciamento de
riscos, desenvolvimento de habilidades, busca por novos conhecimentos, aperfeioamento das relaes
interpessoais, planejamento do oramento pessoal, definio de objetivos, dentre outros. Tais aes
significam, constantemente, buscar inovar, construir, diferenciar-se, ir alm. Podemos inferir, portanto,
que o sucesso financeiro e pessoal baseado em atitudes proativas, que pouco dependem de questes
externas, mas da prpria fora de vontade de fazer acontecer, de aceitar a possibilidade de mudanas.
Do lado oposto aos que agem buscando conquistar seus objetivos, esto aqueles que
apenas reagem s circunstncias. Pessoas reativas, geralmente, esto ligadas ao conformismo, aceitao
37
e submisso. Muitas vezes, essa postura defensiva tem sua origem no medo de errar. No se assume
riscos, planejamento parece algo inalcanvel, e as prioridades so sempre adiadas. Vive-se apenas o dia
a dia, gastando o precioso tempo disponvel administrando conflitos (pagamento de dvidas, contas do
ms etc) e realizando tarefas que permitam alguma fuga da realidade (comprando compulsivamente,
navegando nas redes sociais, assistindo programas de entretenimento na TV, dentre outros).
O que estou querendo argumentar que, sendo a administrao do dinheiro uma arte, a forma
como nos comportamos diariamente ir refletir, indubitavelmente, na obra do prprio artista. Pessoas
que agem, faro de suas finanas pessoais um instrumento poderoso, em busca do bem estar fsico,
psicolgico, intelectual e espiritual. J aquelas que apenas reagem, sero moldadas conforme o
ambiente em que esto inseridas, encontrando-se em posio passiva e cegas s oportunidades.
Certamente, apenas agir no condio suficiente para atingir a felicidade, mas necessria. As
aes devem estar pautadas em princpios slidos e valores corretos. Isso porque de nada adianta ser
algum proativo, se todo o esforo est sendo feito na direo errada. Para no cair nessa armadilha,
preciso, primeiramente, se conhecer, definir as prioridades e focar naquilo que importante. Somente
38
dessa forma as aes financeiras se mostraro adequadas, sendo os frutos colhidos ao longo do caminho
bastante saborosos.
Portanto, aja, e no apenas reaja! Alm disso, busque o caminho certo.
Boa sorte em suas finanas e vida pessoal.
39
Use sua liberdade de escolha de maneira inteligente

Em seu livro O 8 hbito: da eficcia grandeza, Editora Campus, Covey (p. 42) cita que trs frases
marcaram sua vida, quando se deparou com elas em um livro:
Entre o estmulo e a resposta h um espao.

Nesse espao est nossa liberdade e a capacidade de escolher nossa reposta.
Nessas escolhas esto nosso crescimento e nossa felicidade.
Graficamente, esse processo que compreende o recebimento de um estmulo e o oferecimento de

uma resposta, pode ser expresso por:
40
Sobre a liberdade de escolha

No artigo anterior, comentei sobre a diferena entre agir e reagir, no contexto financeiro pessoal,
em que aceitar passivamente os obstculos, acaba por tolher a capacidade humana de escolhas. E
tambm que preciso ser proativo, e muitas vezes nadar contra a corrente, para que seja possvel o
engrandecimento pessoal.
Mas nesse momento gostaria de focar na questo da liberdade de escolha, tal como definida no
fluxograma apresentado acima. Esse espao entre estmulo e resposta deve ser utilizado de maneira
inteligente. Quando, por exemplo, vemos um produto na vitrine de uma loja, recebemos diversos
estmulos para a compra (visuais, sensoriais, e at olfativos, em alguns casos). Porm, entre esse
momento e a possvel efetivao do negcio, importante termos a conscincia de que podemos
escolher entre comprar ou no.
Muitas pessoas abreviam o espao de tempo em que deveria refletir sobre questes como: h a
necessidade de adquirir esse produto hoje? No tenho eu outras prioridades? Eu apenas quero ou eu
41
preciso desse produto? Ou seja, preciso utilizar o espao entre estmulo e resposta de maneira a
racionalizar a escolha, para que no se compre por impulso, prejudicando a prpria sade financeira.
Todos ns, seres humanos, somos abenoados com o dom da liberdade de escolha. Porm, muitas
pessoas abrem mo desse momento precioso, fazendo com que o dia de ontem mantenha como refm
o dia de amanh. E assim, os hbitos vo se repetindo de maneira desorientada e fugindo do controle.
Portanto, o presente artigo um convite ao desenvolvimento e aprimoramento de sua liberdade de
escolha. Para isso, primeiramente, preciso ter a conscincia que somos ns quem decidimos entre
comprar ou no algo: isso no deve ser imposto pela sociedade, nem vir de fora de hbito. Em segundo
lugar, forar o crebro a escolher bem aumenta o leque de possibilidades, instigando o florescer de sua
criatividade, sua capacidade de inovao. Um terceiro benefcio do bom uso da liberdade de escolha o
sentimento de que o leme de sua vida est sob seu controle, em que voc se torna o principal
responsvel pela criao de seu futuro.
Pois , um pequeno espao de tempo, bem utilizado, pode mudar fazer toda diferena.
42
Razo e sensibilidade
O ttulo deste artigo foi inspirado em filme produzido em 1995 e protagonizado por Emma
Thompson e Kate Winslet. Baseado na obra da escritora Jane Austen, as atrizes fazem o papel de duas
irms de personalidades distintas: a mais velha preza pela racionalidade em suas decises, enquanto a
mais nova movida pela emoo. Porm, mesmo com tais diferenas, a convivncia entre elas bastante
harmoniosa.
Ao rever tal filme, dias atrs, peguei-me a pensar como essas duas caractersticas humanas, razo e
sensibilidade, so importantes nas decises financeiras do dia a dia. Vejamos, ambas, separadamente.
RAZO
Quando escolhemos o que, como e por que comprar algo, ou at mesmo em se tratando de
decises de investimento, aconselho a utilizao da razo no processo de julgamento sobre a melhor
alternativa. Isso significa angariar informaes relevantes sobre a situao que est sendo analisada, de
43
forma que se busque a melhor alternativa. Tomando-se como exemplo a compra de um carro, sugiro
algumas questes a serem pensadas, antes da aquisio:
- realmente preciso comprar um carro? Se sim, precisa ser neste momento ou possvel adiar?
- ir comprar um carro zero ou usado? Por qu?
- quais atributos so mais importantes a serem levados em considerao: preo? Cor? Consumo de
combustvel? Possuir ar condicionado? Ter um motor potente? Um grande espao no porta-malas? Valor
a ser pago de IPVA e seguro? No perder tanto valor no momento da venda?
- que modelos se encaixam dentro dos atributos mais importantes?
- entre modelos disponveis, quais seriam os mais vantajosos, considerando-se os critrios
escolhidos?
- qual a melhor forma de pagamento? Existem concorrentes, que tornem possvel pesquisar preo
de determinado carro em outras cidades, por exemplo?
44
Perceba que as perguntas acima indicam um processo de deciso baseado em critrios, que se
aproximam do que julgo ser racional. Nesse caso, apesar de tornar a compra um processo complexo,
todo esse ritual faz com que o comprador amadurea suas intenes, analise vantagens e desvantagens,
e tenda a escolher de forma a aumentar sua probabilidade de acerto.
SENSIBILIDADE
De maneira geral, fortes emoes atrapalham boas decises financeiras. Quando a sensibilidade
est flor da pele, geralmente, o dinheiro maltratado. Vejamos alguns exemplos:
- algum muito apaixonado enche a pessoa amada de mimos, mesmo sem ter condies financeiras
para tal: tudo em nome do amor;
- pais se endividam de forma a fazer todas as vontades dos filhos, pensando: para eles vou dar tudo
o que eu no tive;
- irmo empresta dinheiro para irm endividada, em nome do grande afeto e confiana, mas depois
entram em atrito quando o primeiro percebe que dificilmente receber o montante de volta;
45
- aquele que sofre grande desiluso busca aliviar seu sofrimento indo ao shopping e comprando
compulsivamente;
- pessoa compra a casa prpria, financiada em 20 anos, com uma parcela que ir apertar seu
oramento, mas todo sacrifcio vlido quando se quer conquistar um sonho.
Esses exemplos citados so bastante comuns e no se aplicam apenas s pessoas tidas como mais
sensveis. Todos ns, de maneira mais ou menos intensa, em algum momento nos deparamos com
situaes de paixo, compaixo, dio, ansiedade, obsesso, dentre outras, que na maioria das vezes
acaba por prejudicar a boa administrao do dinheiro.
CONSIDERAES FINAIS
Conforme as argumentaes acima, o que se nota que, no campo das finanas pessoais, deve
haver uma dominncia da razo frente s emoes. Porm, tal ponto de vista, de forma alguma, significa
que na vida devemos sempre ser mais racionais do que sensveis. Muito pelo contrrio. Na relao com
amigos e familiares, por exemplo, muitas vezes devemos aprender a olhar pelas lentes do prximo,
46
mesclando fatores emocionais e racionais. A minha sugesto que utilizemos e aperfeioemos cada uma
de nossas caractersticas, para us-las quando forem necessrias. Se nas finanas, a razo leva certa
vantagem, na vida talvez razo e sensibilidade devam viver como as irms do filme: em harmonia.
47
Privao e suas consequncias no comportamento dos consumidores

Uma definio famosa (talvez simplista) do termo Economia refere-se questo da alocao de
recursos escassos. Tal ideia baseia-se na arte de utilizar os recursos limitados (como tempo, dinheiro,
matriaprima, dentre outros) da melhor forma possvel. Podemos notar, portanto, que ao falar
em Economia, fatalmente estaremos tratando de termos relacionados a escassez e restrio, o que nos
remete ao tema do presente artigo: a privao.
No incomum ouvirmos relatos de pessoas que, ao passearem por um shopping center, se veem
na posio de desejar um produto e no poder compr-lo. Tal sensao de privao ocorre porque os
recursos financeiros so limitados (por exemplo, salrio), e quase sempre ser necessrio abrir mo de
algo, em troca de um consumo mais urgente, essencial ou de maior utilidade. Para a grande maioria, ser
sempre assim. Precisaremos escolher como alocar nosso dinheiro (quais produtos e servios consumir?
Onde investir?) na busca de maximizar nosso bem estar, privando-nos de certas coisas para obter outras.
Mas em que ponto pretendo chegar com essa minha exposio? Explico. Apesar de ser algo
aparentemente normal, em certos casos lidar com a questo da privao pode ser um martrio. Isso
48
ocorre quando o conceito de felicidade baseia-se no TER, e no no SER. Para pessoas com esse
pensamento, privar-se, constantemente, de consumir bens e servios, traz uma sensao de fracasso. No
poder comprar as coisas que deseja significa uma vida margem da felicidade. corriqueiro ouvirmos
pessoas falando sobre o carro dos sonhos, de quanto seriam felizes se pudesse ter um closet cheio de
roupas novas ou at mesmo que dariam tudo para comprar o ltimo lanamento de certo produto
eletrnico. uma cultura que relaciona sucesso ao consumo.
O que desejo, portanto, argumentar neste artigo, que quanto maior a pobreza de esprito de uma
pessoa, mais a sensao de privao lhe trar transtornos. Devido ao imenso vazio existencial, buscase preencher esse espao com prazeres efmeros, pautados em consumo. Todavia, como j citado,
os recursos financeiros so limitados. Chega um momento em que no mais possvel comprar o que se
deseja, restando apenas a sensao de impotncia, baixa de autoestima e angstia.
A soluo para esse problema est em reconhecer que a verdadeira riqueza situa-se dentro de
cada um de ns, e se constri na relao com os outros, com o ambiente que nos cerca. Para pessoas
que realmente do valor riqueza do conhecimento, do amor e da amizade (para citar apenas alguns
49
exemplos), lidar com a administrao do prprio dinheiro tende a ser um processo menos doloroso. Isso
porque a privao de bens materiais e servios ser encarada de maneira natural, tendo um menor
impacto emocional ao longo do tempo. Veja como fcil encontramos pessoas humildes, com pouco
dinheiro, mas cheias de alegria e amor para dar, apesar de todas as privaes materiais.
Concluindo, meu conselho que voc gerencie seus recursos financeiros da melhor forma possvel,
pensando tanto no hoje como no amanh. Foque na segurana de seus familiares, fazendo com que o
dinheiro viabilize uma vida mais tranquila e cheia de conquistas. As privaes existiro? Certamente. Mas
a forma com que ela interferir em suas emoes depender apenas sobre quais valores e princpios seus
objetivos esto alicerados. Vida pobre significa que a privao ser um tormento. Se a vida rica,
privao no ser motivo para lamentaes, mas apenas uma consequncia da inevitvel arte de
lidar com recursos escassos.
50
Prazer no traz felicidade

No presente post, irei falar de um livro chamado Flow: The Psychology of Optimal Experience, do autor
Mihaly Csikszentmihalyi. Digamos que fiquei apaixonado por essa leitura e que seu contedo revelou-me
uma nova maneira de encarar questes relevantes em minha vida pessoal e profissional. Em especial, as
pginas 46 e 47 deste livro foram relidas por mim inmeras vezes, tamanho o impacto que me causou.
Ento, decidi compartilhar essas ideias com voc, leitor, neste artigo.
Inicialmente, ser preciso fazer a distino entre dois termos em ingls, de forma a assegurar a
correta compreenso das argumentaes a serem expostas adiante.
- Enjoyment: em meu dicionrio Oxford, um de seus significados o prazer (pleasure) que voc
sente por algo. Em outro dicionrio (Longman), so sinnimos de enjoy: gostar de, aproveitar, desfrutar de,
gozar de. J no Chambers, achei outro sinnimo: DELEITE. Esse termo, no dicionrio Aurlio, traz o
significado de prazer inteiro, pleno.
51
- Pleasure: no Oxford trazido como sinnimo de enjoyment, tratando-se de um sentimento ligado

felicidade e satisfao. Na maioria dos dicionrios ingls/portugus, o primeiro sinnimo descrito
prazer.
Veja, portanto, que nos dicionrios, as definies de enjoyment e pleasure so bastante parecidas.
Porm, no texto de Mihaly, essas palavras so usadas de maneira completamente distintas e ser preciso
diferenci-las tambm neste artigo, para no gerar dvidas. Assim, enjoyment ser tratado
como DELEITE e pleasure como PRAZER. Apesar de em nossa linguagem coloquial os termos serem
similares e usados quase que indistintamente, para a compreenso da argumentao do autor, a
diferenciao imprescindvel.
Definido o uso dos termos que sero usados de agora em diante (deleite e prazer), apresentarei as
ideias das pginas citadas anteriormente, do livro Flow: The Psychology of Optimal Experience. Como
aparecem alguns termos tcnicos que prejudicariam o entendimento do texto, sem a leitura dos
captulos anteriores, apresentarei uma quase traduo, ou seja, a estrutura muito similar original,
52
porm com alguns ajustes realizados por mim, no intuito de no prejudicar a compreenso da ideia
central.
PRAZER E DELEITE
Prazer um importante componente de qualidade de vida, mas por si s, no traz felicidade.
Dormir, descansar, comer e fazer sexo (todos esses, exemplos de prazer) so atitudes que oferecem uma
fortificante experincia que permite que a conscincia retorne sua ordem, dado que o corpo possui
suas necessidades. Mas o prazer no produz crescimento psicolgico. Ele no adiciona complexidade
pessoa. Enfim, o prazer ajuda a manter a ordem, mas sozinho no consegue criar uma nova ordem
na conscincia.
Quando se pede a uma pessoa que reflita sobre o que realmente importa em sua vida, ela tende a
se mover alm das memrias prazerosas e comea a relembrar de ocasies que se sobrepem a estas
ltimas. Tais experincias caem em categoria diferente do prazer: o que denominaremos deleite. Esses
eventos ocorrem quando a pessoa no apenas atinge alguma expectativa prvia (ou satisfaz uma
53
necessidade ou desejo), mas experimentam situaes que vo alm do que se programou fazer
atingindo resultado inesperado Talvez algo nunca imaginado antes.
Deleite caracterizado como um movimento adiante: um senso de inovao, de realizao. Ler um
livro que revele coisas novas, uma conversa que nos leve a expressar ideias que nunca ocorreram outrora,
terminar um trabalho rduo Tais experincias talvez nem tenham sido prazerosas no momento que
estavam sendo vividas, mas no momento que as relembramos, isso feito com alegria e gostaramos que
acontecessem novamente. Depois de um evento de deleite, percebemos uma mudana, um crescimento
interior. Em certa medida, tornamo-nos mais complexos como resultado daquela experincia.
Prazer e deleite podem ocorrer simultaneamente, mas so completamente diferentes. A princpio,
todos ns temos prazer em comer. Mas deleite algo mais profundo. Isso significa que podemos ter
prazer sem qualquer investimento em uma energia psquica para tal, enquanto o deleite acontece
apenas quando investimos toda nossa ateno em algo. Portanto, possvel sentir prazer sem fazer
muito esforo, bastando apenas que os locais apropriados do crebro sejam estimulados eletricamente
ou quimicamente atravs de alguma droga. Por outro lado, impossvel deleitar-se com um jogo de
54
tnis, com a leitura de um livro ou com uma conversa, se a ateno no estiver focada completamente na
atividade em questo.
por essas caractersticas que o prazer to passageiro, tendo como consequncia que uma
pessoa no cresce ao entrar em contato com uma experincia apenas prazerosa. H de haver
complexidade e investimento de energia em objetivos que so novos e que sejam desafiadores, para que
exista crescimento pessoal. Se uma pessoa, por algum motivo, tornar-se complacente e no desejar mais
aceitar desafios (no investir energia em novas direes), talvez nunca sinta deleite. Tal situao faz com
que o prazer seja a nica fonte de experincia positiva para esse indivduo.
CONSIDERAES FINAIS
Essa forma de pensar expressa no texto de Mihaly veio ao encontro de muitas coisas que penso sobre
Educao Financeira, mas ainda no havia encontrado na literatura uma argumentao to lgica e
55
completa. O modo de vida atual me parece moldado a tolher a complexidade e a capacidade ao deleite.
Tudo efmero e as pessoas, no geral, vivem em busca de prazeres como uma roupa nova, um carro do
ano, o novo modelo de iPad, e por a vai. A superficialidade est em todos os cantos e isso afeta em
demasia as finanas pessoais, pois boa parte do oramento domstico destinada a prazeres
passageiros.
Para concluir, penso que podemos discutir sobre mercado de aes, novas regras da caderneta de
poupana, como pagar menos imposto, ou qualquer outro assunto tcnico, todavia, se questes mais
profundas sobre nossa prpria condio de ser humano no estiverem bem resolvidas, todo esse
tecnicismo ser mero penduricalho. Ou seja, sugerir guardar dinheiro, para uma pessoa que se prive
do deleite e viva apenas de prazer, pode no fazer sentido algum. Pense nisso!!!!
56
O que homeostase tem a ver com educao financeira

Antes de iniciar o artigo, apresento-lhe trs casos a seguir:
1) Jorge decide fazer o controle de seu oramento domstico, anotando suas receitas e despesas
diariamente. Passadas duas semanas, ele DESISTE.
2) Anglica toma a deciso de ser uma pessoa mais organizada, passa o dia arrumando suas coisas,
etiquetando, criando diversas pastas e deixa tudo em ordem. Depois de um ms de dedicao, DESISTE,
sendo que semanas depois volta tudo mesma baguna de sempre.
3) Paulo, um obeso desde muito jovem, inicia uma dieta rigorosa, na busca de perder vrios quilos.
Sonha com comida, se esfora para manter a rotina de alimentao saudvel e exerccios e, numa primeira
crise de estresse, DESISTE, joga tudo para o ar e volta a comer de maneira contumaz.
57
Pois bem, em todos os casos temos as mesmas caractersticas: a tentativa de uma mudana abrupta
nos hbitos dirios e um fracasso ao seu final. Mas qual seria o motivo desses acontecimentos to
corriqueiros em nossas vidas e daqueles que nos cercam? Alguns diriam: FALTA DE FORA DE VONTADE.
At pode acontecer, mas talvez no seja apenas isso.
O autor George Leonard, em seu livro Mastery: the keys to success and long-term
fulfillment (traduzido no Brasil como Maestria: as chaves do sucesso e da realizao pessoal) oferece uma
explicao um pouco menos bvia, sugerindo o conceito de Homeostase para explicar muitos desses
casos.
Homeo significa igual e stasia estado. Logo, homeostase significaria uma tendncia dos sistemas
biolgicos em resistir a mudanas, ou seja, uma busca ao equilbrio ( estabilidade). Isso implicaria,
segundo Leonard, que por questes fisiolgicas os seres humanos tendem a oferecer equilbrio ao corpo,
mesmo que inconscientemente. Tambm cita que j existe quem empregue o termo homeostase social,
em que o prprio meio em que o indivduo vive, atravs de normas, conselhos, punies, privilgios etc,
acabam por fazer com que o indivduo regrida a quaisquer mudanas bruscas.
58
Portanto, uma caracterstica biolgica, que extrapola para outros campos, como o social, acaba
fazendo com que muitas pessoas se acomodem e aceitem as coisas como elas so. Sendo assim e
voltando aos exemplos do incio do texto, devido homeostase, Jorge aceitaria sua sina de nunca
conseguir guardar dinheiro, Anglica sua caracterstica imutvel de desorganizada e Paulo seu
destino de gordo. Com tais aceitaes, aceitar o fracasso torna-se mais cmodo e as mudanas perdem
sua justificativa.
O problema de tudo isso que, apesar de a homeostase ser fundamental para a manuteno da vida
dos seres vivos, explica Leonard, ela no faz distino se permanecer no status quo benfico para nossas
vidas ou no. Ela simplesmente diz DESISTA, toda vez que uma mudana brusca delineada pelo
indivduo, mesmo que essa atitude seja algo positivo. o prprio corpo/mente sabotando a si.
Dessa forma, chega-se a concluso de que mudar, realmente, no nada fcil. Existiro sempre
barreiras fisiolgicas e psquicas a lhe atormentar: a homeostase agindo. E esse fenmeno ser ainda
mais danoso s tentativas de mudanas, se o perfil da pessoa colaborar com a manuteno do estado,
digamos, normal. Ser uma pessoa acomodada, por exemplo, apenas potencializa os efeitos.
59
Mas como ser livrar dessa caracterstica inerente ao ser humano, quando a mudana desejada ,
claramente, positiva para ele. Leonard d algumas dicas:
1)
Compreenda como a homeostase funciona, e quando sentir algum sinal que parea lhe
empurrar para traz, fique feliz, voc realmente est mudando.

2)
Negocie com sua resistncia a mudanas, dando um passo para trs, sempre que desejar dar
dois a frente. Tenha determinao sem perder a conscincia de suas limitaes. No importa de onde
venha a resistncia (do corpo, famlia ou sociedade), esteja firme e preparado para negociar.
3)
Desenvolva um sistema que lhe auxilie na mudana. sempre bom ter algum para avaliar se a
mudana est caminhando para o rumo certo e dar incentivos.

4)
Pratique, pratique e pratique. Ganhamos estabilidade na mudana quando praticamos. A
prtica a base para tornar uma ao um hbito, que no exija esforo, nem dispndio de energia
desnecessariamente. Ao criar o hbito de praticar, novas mudanas sero mais fceis de serem
implementadas.
60
5)
Dedique-se ao aprendizado, SEMPRE. Aprender muito mais que ler um livro. Aprender
MUDAR, pois educao um processo de mudana. Um aprendiz vitalcio aquele que aprende a
conviver com ahomeostase, simplesmente porque aprende o tempo todo.
isso a pessoal. Reconhea as barreiras que lhe impedem de comear a guardar dinheiro, enfrenteas e crie hbitos financeiros saudveis. A dica est dada.
Boa sorte em suas finanas e vida pessoal.
61

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Simplifiquemos o entendimento de um hbito em trs partes:

Para que possamos compreender tais caractersticas, vamos para um exemplo.

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