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Aula N 9 Ramos de Seguro

Objetivos da aula:
O que um autnomo pode fazer quando fica impedido de trabalhar por algum tempo, por um acidente ou por uma doena? Para se prevenir dessa situao, ele pode fazer um seguro para que seus rendimentos sejam pagos normalmente, durante o tempo em que ficar impedido de exercer suas atividades. O objetivo desta aula mostrar os diversos ramos de seguro existentes no mercado, segundo a FENASEG Federao Nacional das Empresas de Seguros Privados e Capitalizao. Tenha uma boa aula!

INTRODUO
Para entender a importncia do seguro nas atividades empresariais e na vida em sociedade e, tambm, a complexidade do assunto quando temos um sinistro de grandes propores, basta reportar-nos a trs acontecimentos recentes: a queda do avio da Gol, o desmoronamento da estao Pinheiros do Metr e a exploso do avio da TAM em Congonhas. No caso do sinistro da estao Pinheiros do Metr, em pouco mais de seis meses, a imensa maioria das vtimas foi atendida, nada mais tendo a reclamar em razo dos danos sofridos com o acidente. Em breve, praticamente todas as que ainda no fizeram um acordo amigvel devem se compor para encerrar essa tragdia de forma rpida, limpa, transparente e honesta. Se de um lado o acidente em si foi uma das causas de comoo da sociedade, de outro foi, tambm, uma demonstrao do que uma seguradora, agindo com total boa-f, em parceria com seu cliente, pode fazer para minimizar perdas indesejadas, mas passveis de acontecer, em virtude da dinmica scio-empresarial do mundo moderno.
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Para que se tenha uma idia abrangente dos riscos que podem ser cobertos por seguros, veremos, a seguir, os diversos tipos de seguros existentes em nosso mercado.

1. Tipos de Seguros Ramos

1.1. Seguro de Acidentes Pessoais
Este seguro oferece coberturas para danos decorrentes de acidente sbito, externo e involuntrio sofrido pelo segurado, causando leses fsicas, ou morte. Coberturas bsicas - Morte (indenizao pecuniria ao beneficirio) e Invalidez Permanente (indenizao ao prprio segurado). Coberturas adicionais - Despesas Mdico-Hospitalares - DMH, (para tratamento iniciado at 30 dias aps a data do acidente) e Dirias de Incapacidade Temporria - DIT (no perodo de tratamento).

1.2. Seguro Aeronutico

Este seguro oferece cobertura para riscos do transporte areo. Abrange a aeronave e a Responsabilidade Civil contra terceiros e Acidentes Pessoais, de que resultem morte, invalidez ou tratamento mdico de passageiros e tripulantes. Garante, tambm, as indenizaes por prejuzos, reembolsos de despesas e responsabilidades legais da aeronave.

1.3. Seguro de Automveis

Este seguro cobre perdas e danos ocorridos aos veculos terrestres, automotores. Coberturas Bsicas - Coliso, Incndio e Roubo, que podem ser contratadas separadamente ou agrupadas (cobertura compreensiva).

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Pode cobrir, tambm, prejuzos causados a terceiros (Responsabilidade Civil Facultativa de Veculos - RCF.V), Acidentes Pessoais de Passageiros, Assistncia 24 horas e reposio de veculo em caso de acidente. O custo do prmio varia de acordo com caractersticas do carro (marca, ano de fabricao, condies de segurana etc.), regio na qual trafega, perfil do motorista e valor das coberturas.

1.4. Seguro de Cascos Martimos (Embarcaes)

Este seguro cobre perdas e danos causados a embarcaes, de carga ou lazer, que atinjam o casco, mquinas e equipamentos, estando as embarcaes em operao, construo ou em reparos. As coberturas podem incluir perda total (por naufrgio ou outros motivos), Assistncia e Salvamento, Avaria Grossa e Avaria Particular, Responsabilidade Civil por Abalroao, Desembolso etc.

1.5. Seguro de Crdito Exportao

Este seguro tem como finalidade garantir indenizaes ao exportador pelas perdas lquidas definitivas que venha a ter, em conseqncia da falta de recebimento do crdito concedido aos seus clientes importadores do exterior. praticado em dois planos bsicos: Riscos Comerciais e Riscos Polticos e Extraordinrios.

1.6. Seguro de Fiana Locatcia Aula 09 - Ramos de Seguro

Este seguro oferece garantia de cumprimento do contrato de locao de imveis, como pagamento de aluguel e reparos devidos, dispensando os tradicionais Fiadores e Avalistas.

1.7. Seguro Fidelidade

Este seguro tem por objetivo garantir o empregador por prejuzos que venha a sofrer em conseqncia de roubo, furto, apropriao indbita ou quaisquer outros atos que provoquem danos a seu patrimnio, previstos
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no Cdigo Penal Brasileiro e cometidos por seus empregados, com vnculo empregatcio.

1.8. Seguro Garantia

Seguro anteriormente denominado Seguro Garantia de Obrigaes Contratuais (GOC). um seguro utilizado por rgos da administrao direta e indireta (federais, estaduais e municipais), pblicos e privados, que devem exigir garantias de manuteno de oferta (em caso de concorrncia) e de fiel cumprimento dos contratos e, tambm, para as empresas privadas, que, nas suas relaes contratuais com terceiros (fornecedores, prestadores de servios e empreiteiros de obras), desejam garantir-se contra o risco de descumprimento dos contratos. Esse seguro se apresenta sob diversas modalidades, tais como: 1.8.1. Seguro Garantia do Executante Construtor, Fornecedor e Prestador de servios: Garante indenizao (at os valores indicados na aplice) dos prejuzos decorrentes do inadimplemento do contratante, obrigaes assumidas em contrato de construo, fornecimento ou prestao de servios firmado entre ele e o segurado. 1.8.2. Seguro Garantia de Adiantamento de Pagamento: Garante o adiantamento de numerrios liberados pelo contratante, sem a contrapartida imediata de fornecimentos, servios e obras.

1.8.4. Seguro Garantia do Executante: o seguro que cobre a execuo do contrato e do risco decorrente da substituio do contratado inadimplente por outro.

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1.8.3. Seguro Garantia de Concorrncia: Cobre para o licitante os custos decorrentes da no assinatura do contrato pelo vencedor da Concorrncia, sua conseqente anulao ou a chamada do segundo colocado, garantindo o diferencial de preo.

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1.8.5. Seguro Garantia de Perfeito Funcionamento: Garante o perfeito funcionamento do objeto do contrato, pelo prazo mximo de 24 meses, aps sua entrega ou entrada em operao.

1.9. Seguro Global de Bancos

Este seguro cobre os prejuzos materiais sofridos pelo segurado em seus valores e bens mediante os riscos de roubo, furto qualificado, destruio ou perecimento de valores e bens por qualquer causa, tudo de acordo com a importncia segurada, exceto no caso de incndio ou exploso. Oferece, tambm, cobertura de fidelidade ou falsificao de documentos.

1.10. Seguro Incndio

Este seguro oferece cobertura bsica para danos causados por incndios, queda de raios e exploso causada por gs empregado no uso domstico (quando no gerado nos locais segurados) e suas conseqncias, tais como desmoronamento, impossibilidade de proteo ou remoo de salvados, despesas com combate ao fogo, salvamento e desentulho do local. Mediante cobertura adicional, indeniza, ainda, incndios provocados por exploso de aparelhos ou substncias de qualquer natureza (no expressa na cobertura bsica), ou por outras causas, como terremoto, queimadas em zona rural, vendaval, impacto de veculos, queda de aeronave etc.

1.11. Seguro de Lucros Cessantes Aula 09 - Ramos de Seguro

Este seguro destina-se a pessoas jurdicas. Visa preservao do movimento de negcios do segurado, mantendo sua lucratividade e operacionalidade nos mesmos nveis anteriores ao sinistro (paralisao total ou parcial no movimento de negcios da empresa). A cobertura de lucros cessantes est condicionada contratao de seguro de danos materiais. Dependendo do seu interesse, o segurado poder contratar vrias
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coberturas, como: indenizao de despesas fixas, ou incluir, tambm, lucro lquido e gastos adicionais, despesas com honorrios de perito, com contador, com instalao em novo local etc.

1.12. Seguro Obrigatrio de Automveis (DPVAT)

O Seguro Obrigatrio de Danos Pessoais Causados por Veculos Automotores de Via Terrestre um seguro de responsabilidade civil obrigatrio, pago, anualmente, pelo proprietrio de automvel, em rede bancria junto com o DUT, e, em alguns estados, junto com o IPVA. Cobre danos fsicos causados por automvel ou por sua carga a pessoas transportadas ou no, incluindo, entre estes, os proprietrios e/ou motoristas dos veculos. Garante Morte (indenizao pecuniria ao beneficirio), Invalidez e Despesas com Assistncia Mdico-hospitalar. As indenizaes so feitas por qualquer seguradora integrante do Convnio DPVAT e independem de prova de culpa ou identificao do veculo causador do sinistro.

1.13. Seguro de Obrigaes Contratuais

Seguro com a denominao anterior de Seguro Garantia de Obrigaes Contratuais (GOC). um seguro destinado aos rgos pblicos da administrao direta e indireta (federais, estaduais e municipais),que, por fora de norma legal, deve exigir garantias de manuteno de oferta (em caso de concorrncia) e de fiel cumprimento dos contratos (Decreto-lei n 2.300) e, tambm, para as empresas privadas que, nas suas relaes contratuais com terceiros (fornecedores, prestadores de servios e empreiteiros de obras), desejam anular o risco de descumprimento.

1.14. Seguro de Renda ou Previdncia Privada

A Previdncia Privada uma Instituio paralela Previdncia Social, com benefcios semelhantes e os mesmos fins de constituir peclio ou rendas, especialmente aposentadoria complementar. A diferena que a Previdncia Social de carter pblico e obrigatrio e a Previdncia Privada opcional e voluntria.
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um seguro cujos planos so custeados, em sua maioria, pelas empresas e seus funcionrios, de contribuio varivel de acordo com os clculos atuariais e a poltica da empresa, podendo ser feito, tambm, individualmente, por pessoa fsica. Conforme seja a constituio da Sociedade, a Previdncia Privada pode ser Aberta ou Fechada. Fechada: Organiza-se sob a forma de Sociedade Civil e conhecida como Planos de Penso. Aberta: Organiza-se sob a forma de Sociedade Civil, sem fins lucrativos (antigos Montepios) e com fins lucrativos. Estas so operadas por seguradoras e, alm dos benefcios previstos, conforme plano ou contrato, podem garantir participao aos segurados nos resultados financeiros dos planos. Os benefcios previstos so concedidos por ocasio da aposentadoria, morte ou invalidez. Os planos podem ser interrompidos, com percepo proporcional dos benefcios, ou resgatados antes do prazo previsto, com restituio ao participante do montante das reservas acumuladas, ou parte delas, relativas ao seu benefcio.

1.15. Seguro de Responsabilidade Civil Geral- RCG

Este seguro garante o reembolso de indenizaes que o segurado venha a ser obrigado a pagar em conseqncia de leses corporais ou danos materiais, por ele provocado involuntariamente (por omisso, negligncia ou imprudncia) a terceiros ou a pessoas pelos quais possa responder civilmente.

1.15.1. RCG Empregador: Cobre danos pessoais sofridos por seus empregados quando em servio. Independe da indenizao devida pelo Seguro Obrigatrio de Acidentes do Trabalho. 1.15.2. RCG Condomnio, Proprietrios e Locatrios de Imveis:

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o ramo de seguros que oferece maior variedade de cobertura. Exemplos:

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Cobre danos ocasionados a terceiros por acidentes relacionados com o uso e conservao do imvel. 1.15.3. RCG Clubes e Associaes: Cobre danos causados a terceiros scios e dependentes relacionados com o imvel e as atividades nele desenvolvidas relacionadas a scios e dependentes, bem como danos causados a objetos pessoais entregues guarda do clube. 1.15.4. RCG Estabelecimentos Comerciais / Industriais: Cobre danos causados a terceiros decorrentes de atividades comerciais ou industriais, painis, letreiros, eventos, danos causados mercadoria transportada pelo segurado ou a seu mando etc. 1.15.5. RCG Exposio e Feiras: Cobre danos causados a terceiros por acidentes ocorridos desde a montagem at desmontagem das instalaes e encerramento das operaes. No cobre os bens objetos da exposio ou feira. 1.15.6. RCG Poluio Ambiental: Oferece cobertura relativa reparao de danos ao meio ambiente e causado a terceiros devido s operaes realizadas por responsabilidade do segurado.(Ex: contaminao do ar, poluio de guas, contaminao de animais e de alimentos). 1.15.7. RCG Produtos: Cobre o segurado por danos causados a

1.15.8. RCG Profissional: Cobre danos causados a terceiros por falhas cometidas pelo segurado no exerccio de sua profisso ou dele decorrentes dentro dos prazos e localidades fixados na aplice. Este seguro comumente utilizado por mdicos, dentistas, advogados, engenheiros, corretores, empresas prestadoras de servio de processamento de dados etc.
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terceiros decorrentes de acidentes provocados por produtos por ele fabricados, vendidos ou distribudos, por defeitos de fabricao, armazenagem ou manipulao inadequada.

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1.16. Seguro Riscos de Engenharia
Este seguro d cobertura a vrios riscos decorrentes de falha de Engenharia nas suas diversas etapas. Existem vrias modalidades deste seguro, cada qual com explicitao dos riscos cobertos: Instalao e Montagem, Obras Civis em Construo, Quebra de Mquinas (computadores e equipamentos de Informtica tambm esto includos) etc.

1.17. Seguro Riscos Diversos

Este seguro abrange vrias modalidades e diversas coberturas em uma nica aplice (Multiriscos), sendo sua grande caracterstica a de cobrir perdas e danos materiais contra acidentes decorrentes de causa externa, exceto aqueles expressamente excludos. possvel realizar, portanto, por meio de uma Aplice Mestra e de condies especiais muito variadas, seguro que abranja todas as modalidades de cobertura para as quais no existam condies gerais especficas. Um exemplo comum o Seguro Multirisco Residencial, que cobre, simultaneamente, Incndio, Roubo, Quebra de Vidros, Responsabilidade Civil etc.

1.18. Seguro Riscos de Petrleo

Este seguro cobre bens e responsabilidade civil relativos s atividades ligadas s operaes de prospeco, perfurao e produo de petrleo e/ou gs no mar e na terra.

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Este seguro reembolsa o segurado pelos prejuzos que venha a sofrer em conseqncia de roubo de seus bens mencionados na aplice e ocorrido no imvel indicado como local do seguro. Alm do roubo e furto qualificado efetivamente ocorrido, o seguro pode cobrir danos materiais causados aos bens pela simples tentativa de roubo e furto qualificado. A Cobertura de roubo , tambm, comumente contratada na modalidade de Multirisco, associada a outras coberturas, como o de Incndio e Responsabilidade

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1.19. Seguro de Roubo

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Civil.

1.20. Seguro Sade

Este seguro garante ao segurado as despesas com assistncia mdicohospitalar. Pode ser feito por pessoa fsica ou jurdica (em favor de pessoas fsicas). A seguradora poder pagar diretamente aos profissionais e organizaes mdico-hospitalares credenciados que prestaram os servios, ou efetuar o reembolso ao prprio segurado vista dos comprovantes de despesas mdico-hospitalares realizadas. As coberturas so variveis de acordo com as necessidades de segurado, podendo abranger consultas de rotina, exames, internao hospitalar, tratamento e cirurgia, variando, conseqentemente, o custo do seguro. Diferentemente dos planos de sade operados por Medicina de Grupo ou Cooperativas, os planos de seguro sade so fiscalizados pela Agncia Nacional de Sade Suplementar ANS -, que controla as reservas tcnicas e a solvncia das seguradoras especializadas em sade, visando proteo do segurado.

1.21. Seguro de Transportes (Areos, Terrestres e Martimos)

Este seguro obrigatrio para as empresas de transporte e embarcadores, pelo menos relativamente cobertura de Responsabilidade Civil do Transportador e do Embarcador. Cobre danos causados ao objeto segurado, especialmente carga transportada (mercadorias em geral, mudanas domsticas, malotes, bagagem, mostrurio, remessa postal etc.), por roubo, desaparecimento e danificao, com indenizao por reembolso. operado nas vrias modalidades: area, martima, lacustre e terrestre (rodoviria e ferroviria). Alm da carga, o seguro pode ser feito, tambm, na forma de Responsabilidade Civil Transportes de Passageiros e Animais.

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1.22. Seguro Tumultos
Este seguro garante os danos decorrentes de aglomerao cujas manifestaes perturbem a ordem pblica, com atos predatrios ou danosos ao patrimnio do segurado. o caso de tumultos, greve e lockout (cessao de atividade por fato ou ato do empregador).

1.23. Seguro de Vida em Grupo

Contrato de um ano, obrigatoriamente feito por um estipulante, renovvel a critrio das partes, em que, em uma mesma aplice, so garantidas vrias pessoas, unidas entre si por interesses comuns e com relaes definidas com o estipulante, geralmente um contrato de trabalho. Podero ser agregadas coberturas adicionais, como invalidez permanente, por exemplo, assim como estabelecidas indenizaes mltiplas para caso de morte decorrente de acidentes.

1.24. Seguro de Vida Individual

Cobre morte ou sobrevivncia de um nico segurado (valendo, tambm, para casais ou scios). A indenizao paga na forma de Capital ou Renda. So, em geral, planos de longa durao, ou mesmo por toda a vida. Existem vrios planos deste seguro: 1.24.1. Seguro de Vida Ordinrio O segurado paga prmios anuais ao segurador enquanto viver. 1.24.2. Seguro de Vida de Pagamentos Limitados Os prmios so pagos apenas durante um perodo de tempo estipulado no contrato, findo o qual nada mais ser pago ao segurador at a morte do segurado, quando, ento, seu beneficirio receber a indenizao devida. Se o segurado vier a falecer antes do prazo estipulado, a obrigao do pagamento do prmio se interrompe e o beneficirio faz jus indenizao.
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1.24.3. Seguro de Vida Dotal Puro Os prmios so pagos durante o perodo de tempo estipulado no contrato, e a indenizao somente ser devida ocorrendo a sobrevivncia do segurado. 1.24.4. Seguro de Vida Dotal Misto (Combinao do Dotal Puro com Temporrio de igual durao). A indenizao ser devida tanto no caso de morte do segurado durante o perodo estipulado, como no caso de sua sobrevivncia. 1.24.5. Seguro de Vida Este seguro garante ao beneficirio ou ao prprio segurado um capital ou renda determinados no caso de morte, ou no caso de o segurado sobreviver a um prazo convencionado. O prmio calculado de acordo com a idade do segurado e do Capital por ele estipulado. Mediante coberturas adicionais, pode cobrir, tambm, invalidez permanente.

Sntese
Vimos, nesta aula, de forma superficial, os diversos ramos de seguros existentes no mercado segurador brasileiro, com informaes genricas de coberturas e formas de clculos de prmios. Acompanhe, na prxima aula, mais detalhes sobre os ramos de seguro. At a prxima!

CASTIGLIONE, Luiz Roberto. Seguros: conceitos e critrios de avaliao de resultados. So Paulo: EMTS, 1997.

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Referncias

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CONTADOR, Claudio R.(org.) Desafios e oportunidades no mercado de seguros. Rio de Janeiro:Ediouro, 1999. FONTANA, Nelson. Seguros e resseguros; cruzando fronteira: tcnicas e experincia internacional em seguros e resseguros. So Paulo: Manuais Tcnicos de Seguros, 1996. GUERREIRO, Marcelo da Fonseca. Legislao de Seguros; anotada e explicada. Rio de Janeiro: Idia Jurdica, 2000. MARTINS, Gilberto de Andrade; SILVA, Fabiana Lopes da; CHAN, Betty Llian. Fundamentos da Previdncia Complementar - Da Aturia Contabilidade. So Paulo: Atlas, 2000. SOUZA, Silney de. Seguros - Contabilidade, Aturia e Auditoria. So Paulo: Saraiva, 2000.

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