Dirio da Repblica, 1. srie N.

217 9 de novembro de 2012

6473
Lei n. 58/2012
de 9 de novembro

ASSEMBLEIA DA REPBLICA
Lei n. 57/2012
de 9 de novembro

Cria um regime extraordinrio de proteo de devedores de crdito habitao em situao econmica muito difcil

2. alterao ao Decreto-Lei n. 158/2002, de 2 de julho, permitindo o reembolso do valor de planos poupana para pagamento de prestaes de crdito habitao

A Assembleia da Repblica decreta, nos termos da alnea c) do artigo 161. da Constituio, o seguinte: CAPTULO I Objeto e mbito de aplicao Artigo 1.
Objeto

A Assembleia da Repblica decreta, nos termos da alnea c) do artigo 161. da Constituio, o seguinte: Artigo 1.
Alterao ao Decreto-Lei n. 158/2002, de 2 de julho

alterado o artigo 4. do Decreto-Lei n. 158/2002, de 2 de julho, alterado pelo Decreto-Lei n. 125/2009, de 22 de maio, que passa a ter a seguinte redao: Artigo 4.
[...]

A presente lei cria um regime extraordinrio de proteo dos devedores de crdito habitao que se encontrem em situao econmica muito difcil. Artigo 2.
mbito de aplicao

1 Sem prejuzo do disposto nos nmeros seguintes, os participantes s podem exigir o reembolso do valor do PPR/E nos seguintes casos: a) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . b) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . c) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . d) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . e) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . f) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . g) Utilizao para pagamento de prestaes de crdito aquisio de habitao prpria e permanente. 2 ..................................... 3 ..................................... 4 ..................................... 5 ..................................... 6 ..................................... 7 ..................................... 8 ..................................... 9 ..................................... 10 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Artigo 2.
Entrada em vigor

1 O regime estabelecido na presente lei aplica-se s situaes de incumprimento de contratos de mtuo celebrados no mbito do sistema de concesso de crdito habitao destinado aquisio, construo ou realizao de obras de conservao e de beneficiao de habitao prpria permanente de agregados familiares que se encontrem em situao econmica muito difcil e apenas quando o imvel em causa seja a nica habitao do agregado familiar e tenha sido objeto de contrato de mtuo com hipoteca. 2 O regime estabelecido na presente lei imperativo para as instituies de crdito mutuantes, nos casos em que se encontrem cumulativamente preenchidos os requisitos previstos no artigo 4. 3 As instituies de crdito podem voluntariamente decidir aplicar parte ou a totalidade do regime constante da presente lei a outros muturios de crditos habitao, relativamente aos quais no se encontrem preenchidos um ou mais dos requisitos previstos no artigo 4. 4 As instituies de crdito podem conceder aos muturios de crdito habitao condies mais favorveis do que as previstas na presente lei. Artigo 3.
Definies

A presente lei entra em vigor no 1. dia do 2. ms posterior sua publicao. Aprovada em 21 de setembro de 2012. A Presidente da Assembleia da Repblica, Maria da Assuno A. Esteves. Promulgada em 30 de outubro de 2012. Publique-se. O Presidente da Repblica, ANBAL CAVACO SILVA. Referendada em 31 de outubro de 2012. O Primeiro-Ministro, Pedro Passos Coelho.

Para efeitos da presente lei, considera-se: a) Agregado familiar: i) O conjunto de pessoas constitudo pelos cnjuges ou por duas pessoas que vivam em condies anlogas s dos cnjuges, nos termos do artigo 2020. do Cdigo Civil, e seus ascendentes e descendentes em 1. grau ou afins, desde que com eles vivam em regime de comunho de mesa e habitao no mesmo domiclio fiscal; ii) O conjunto constitudo por pessoa solteira, viva, divorciada ou separada judicialmente de pessoas e bens, seus ascendentes e descendentes em 1. grau ou afins, desde que com ela vivam em comunho de mesa e habitao no mesmo domiclio fiscal; b) Carncia parcial o diferimento, pelo prazo acordado, do montante correspondente amortizao de capital, tal como est definido no contrato de crdito habitao;

6474

Dirio da Repblica, 1. srie N. 217 9 de novembro de 2012 ii) 105 000 nos casos em que o imvel hipotecado tenha coeficiente de localizao entre 1,5 e 2,4; iii) 120 000 nos casos em que o imvel hipotecado tenha coeficiente de localizao entre 2,5 e 3,5; d) O crdito habitao no esteja garantido por outras garantias reais ou pessoais, salvo se, neste ltimo caso, os garantes se encontrem tambm em situao econmica muito difcil, nos termos do artigo seguinte. Artigo 5.
Agregados familiares em situao econmica muito difcil

c) Carncia total o diferimento, pelo prazo acordado, do pagamento das prestaes correspondentes ao capital e aos juros, tal como est definido no contrato de crdito habitao; d) Coeficiente de localizao o coeficiente de localizao das habitaes, de acordo com o estabelecido no artigo 42. do Cdigo do Imposto Municipal sobre Imveis; e) Comisses as prestaes pecunirias exigveis pelas instituies de crdito aos clientes como retribuio por servios prestados, diretamente ou atravs de terceiros, no mbito da sua atividade; f) Contratos conexos os contratos de crdito cuja garantia hipotecria incida, total ou parcialmente, sobre um imvel que simultaneamente garanta um contrato de crdito habitao celebrado com a mesma instituio; g) Crdito habitao os contratos de mtuo celebrados no mbito do sistema de crdito habitao destinado aquisio, construo ou realizao de obras de conservao ordinria, extraordinria e de beneficiao de habitao prpria permanente; h) Fundos de Investimento Imobilirio para Arrendamento Habitacional ou FIIAH os fundos de investimento imobilirio para arrendamento habitacional sujeitos ao regime especial consagrado nos artigos 102. a 104. da Lei n. 64-A/2008, de 31 de dezembro; i) Habitao prpria permanente aquela onde o muturio ou este e o seu agregado familiar mantm, estabilizado, o seu centro de vida familiar; j) Patrimnio financeiro o conjunto de valores mobilirios definidos no artigo 1. do Cdigo de Valores Mobilirios, depsitos bancrios ou outros produtos financeiros de poupana; k) Plano de reestruturao o plano de reestruturao de dvidas do muturio, vencidas e vincendas, relativas a crdito habitao e que negociado e aprovado nos termos da seco III do captulo II da presente lei, bem como as alteraes resultantes da eventual aplicao de medidas complementares; l) Rendimento anual bruto do agregado familiar todo o rendimento auferido durante um ano pelo agregado familiar, incluindo o proveniente de prestaes sociais, sem deduo de qualquer encargo; m) Taxa de esforo a relao entre a prestao mensal do emprstimo correspondente amortizao do capital e dos juros em dvida, a que fica sujeito o agregado familiar, e um duodcimo do seu rendimento anual bruto. Artigo 4.
Requisitos de aplicabilidade

1 Para efeitos da presente lei, considera-se em situao econmica muito difcil o agregado familiar relativamente ao qual se verifiquem cumulativamente os seguintes requisitos: a) Pelo menos um dos muturios, seu cnjuge ou pessoa que com ele viva em condies anlogas s dos cnjuges, se encontre em situao de desemprego ou o agregado familiar tenha sofrido uma reduo do rendimento anual bruto igual ou superior a 35 %; b) A taxa de esforo do agregado familiar com o crdito habitao tenha aumentado para valor igual ou superior a: i) 45 % para agregados familiares que integrem dependentes; ii) 50 % para agregados familiares que no integrem dependentes; c) O valor total do patrimnio financeiro de todos os elementos do agregado familiar seja inferior a metade do rendimento anual bruto do agregado familiar; d) O patrimnio imobilirio do agregado familiar seja constitudo unicamente: i) Pelo imvel que seja a habitao prpria e permanente do agregado familiar; e ii) Por garagem e imveis no edificveis, at ao valor total de 20 000; e) O rendimento anual bruto do agregado familiar no exceda 12 vezes o valor mximo calculado em funo da composio do agregado familiar e correspondente soma global das seguintes parcelas: i) Pelo muturio: 100 % do valor do salrio mnimo nacional ou 120 % no caso de o agregado familiar ser composto apenas pelo requerente; ii) Por cada um dos outros membros do agregado familiar que seja maior: 70 % do valor do salrio mnimo nacional; iii) Por cada membro do agregado familiar que seja menor: 50 % do valor do salrio mnimo nacional. 2 Para efeitos da alnea a) do nmero anterior, considera-se que um membro do agregado familiar se encontra desempregado quando: a) Tendo sido trabalhador por conta de outrem, se encontre involuntariamente desempregado e se encontre inscrito como tal no centro de emprego h trs ou mais meses; ou b) Tendo sido trabalhador por conta prpria, e se encontre inscrito como tal no centro de emprego nas condies referidas na alnea anterior, prove ter desenvolvido atividade e ter cessado a mesma h trs ou mais meses.

O regime estabelecido na presente lei aplicvel s situaes de incumprimento de contratos de mtuo celebrados no mbito do sistema de crditos habitao em que se verifiquem cumulativamente os seguintes requisitos: a) O crdito habitao esteja garantido por hipoteca que incida sobre imvel que seja a habitao prpria permanente e nica habitao do agregado familiar do muturio e para o qual foi concedido; b) O agregado familiar do muturio se encontre em situao econmica muito difcil nos termos do artigo seguinte; c) O valor patrimonial tributrio do imvel no exceda: i) 90 000 nos casos em que o imvel hipotecado tenha coeficiente de localizao at 1,4;

Dirio da Repblica, 1. srie N. 217 9 de novembro de 2012 3 Para efeitos da alnea a) do n. 1, releva a reduo de rendimento: a) Proveniente de atividade profissional prestada a entidade em que nenhum dos membros do agregado familiar detenha uma participao qualificada, tal como definida no artigo 13. do Regime Geral das Instituies de Crdito e Sociedades Financeiras; b) Ocorrida nos 12 meses anteriores ao incio do incumprimento. Artigo 6.
Documentao demonstrativa

6475

de medidas de proteo em caso de eventual execuo da hipoteca sobre o imvel: a) Plano de reestruturao das dvidas emergentes do crdito habitao; b) Medidas complementares ao plano de reestruturao; c) Medidas substitutivas da execuo hipotecria. 2 Salvo acordo em contrrio entre instituio de crdito e muturio, as medidas substitutivas previstas na alnea c) do nmero anterior so de aplicao subsidiria em relao s medidas de reestruturao previstas na alnea a) e as medidas complementares previstas na alnea b) so de aplicao voluntria.
SECO II Procedimento de acesso ao regime de proteo de devedores

1 Salvo o disposto no nmero seguinte, o muturio demonstra o preenchimento dos requisitos previstos nos artigos 4. e 5. mediante a entrega instituio de crdito dos seguintes documentos: a) A ltima certido de liquidao de imposto sobre o rendimento de pessoas singulares disponvel relativa ao agregado familiar do muturio, emitida pela Autoridade Tributria e Aduaneira, e os ltimos trs recibos de vencimento; b) Certido do registo civil demonstrativa da situao e ligao dos membros do agregado familiar; c) Documento comprovativo do domiclio fiscal dos membros do agregado familiar; d) Certides de titularidade emitidas pela conservatria do registo predial e comercial relativas a cada um dos membros do agregado familiar; e) Caderneta predial dos imveis que so propriedade dos membros do agregado familiar; f) Declarao escrita do muturio, garantindo o cumprimento de todos os requisitos exigidos para aplicao do regime estabelecido na presente lei. 2 A situao de desemprego a que se refere o n. 2 do artigo anterior comprovada pela exibio pelo muturio de declarao comprovativa emitida pelo Instituto do Emprego e Formao Profissional. 3 O muturio tem o dever de informar de imediato a instituio de crdito caso deixe de se verificar qualquer dos requisitos previstos nos artigos 4. e 5. 4 Os deveres de demonstrao e informao previstos para o muturio no presente artigo so aplicveis, com as devidas adaptaes, ao garante em situao econmica muito difcil. CAPTULO II Procedimento e medidas de proteo
SECO I Medidas de proteo em geral

Artigo 8.
Acesso ao regime de proteo

1 O acesso ao regime estabelecido na presente lei faz-se por requerimento apresentado pelo muturio instituio de crdito com quem tenha celebrado o contrato de mtuo no mbito do sistema do crdito habitao. 2 O requerimento referido no n. 1 pode ser apresentado at ao final do prazo para a oposio execuo relativa a crditos habitao e crditos conexos garantidos por hipoteca ou at venda executiva do imvel sobre o qual incide a hipoteca do crdito habitao, caso no tenha havido lugar a reclamaes de crditos por outros credores. 3 No prazo de 15 dias aps o recebimento do requerimento referido no n. 1 ou aps a entrega dos documentos prevista no nmero seguinte, se for posterior, a instituio de crdito deve comunicar ao muturio, por escrito e de forma fundamentada, o resultado da verificao dos requisitos de aplicabilidade previstos nos artigos 4. e 5. e, consequentemente, o deferimento ou o indeferimento do pedido de acesso ao regime estabelecido na presente lei. 4 O muturio deve prestar a informao e disponibilizar os documentos solicitados pela instituio de crdito para os efeitos previstos no presente artigo no prazo mximo de 10 dias aps a entrega do requerimento ou da solicitao da instituio de crdito. Artigo 9.
Efeitos

1 Com a apresentao pelo muturio do requerimento previsto no n. 1 do artigo 8. e da documentao referida no n. 1 do artigo 6., a instituio de crdito mutuante fica impedida de promover a execuo da hipoteca que constitui garantia do crdito habitao at que cesse a aplicao das medidas de proteo previstas na presente lei. 2 O deferimento do acesso ao regime estabelecido na presente lei, previsto no n. 3 do artigo 8., produz os seguintes efeitos: a) Sem prejuzo do disposto no artigo 15., constitui a instituio de crdito na obrigao de apresentar ao muturio uma proposta de plano de reestruturao; b) Suspende automaticamente o processo de execuo hipotecria relativo s dvidas decorrentes do crdito habitao; c) Constitui a instituio de crdito na obrigao de comunicar esse deferimento ao tribunal em que corre o processo de execuo referido na alnea anterior.

Artigo 7.
Modalidades

1 Em caso de incumprimento do crdito habitao abrangido pelo regime estabelecido na presente lei, os muturios tm direito aplicao, nos termos dos artigos seguintes, de uma ou de vrias das seguintes modalidades

6476

Dirio da Repblica, 1. srie N. 217 9 de novembro de 2012 2 Em alternativa ou em complemento carncia parcial, o plano de reestruturao pode estabelecer um valor residual at 30 % do capital em dvida, cujo pagamento se realiza na ltima prestao do crdito habitao. 3 As medidas previstas nos n.os 1 e 2 produzem efeitos a partir da data de entrada em vigor do plano de reestruturao, podendo porm reportar os seus efeitos ao incio do incumprimento das prestaes vencidas, caso existam, desde que o muturio liquide os juros que se encontrem vencidos. Artigo 12.
Limites prorrogao do prazo de amortizao

3 Sem prejuzo do dever da instituio de crdito, o muturio pode tambm proceder comunicao prevista na alnea c) do nmero anterior.
SECO III Plano de restruturao das dvidas decorrentes do crdito habitao

Artigo 10.
Plano de reestruturao

1 A instituio de crdito apresenta ao muturio uma proposta de plano de reestruturao da dvida decorrente do crdito habitao que inclui necessariamente a aplicao de uma ou vrias das seguintes medidas: a) Concesso de um perodo de carncia, relativo ao pagamento das prestaes mensais a cargo do muturio ou estabelecimento de um valor residual no plano de amortizaes; b) Prorrogao do prazo de amortizao do emprstimo; c) Reduo do spread aplicvel durante o perodo de carncia; d) Concesso de um emprstimo adicional autnomo destinado a suportar temporariamente o pagamento das prestaes do crdito habitao. 2 A proposta de plano de restruturao deve ser apresentada ao muturio no prazo mximo de 25 dias aps o deferimento do requerimento de acesso e deve compreender solues de pagamento dos montantes em dvida adequadas situao financeira do agregado familiar, suscetveis de evitar ou interromper o incumprimento do crdito habitao, e que no podem determinar uma taxa de esforo do agregado familiar superior aos limites previstos na alnea b) do n. 1 do artigo 5. 3 O plano de reestruturao abrange todos os montantes, vencidos ou vincendos, devidos pelo muturio ao abrigo do crdito habitao, designadamente prestaes de capital, juros e comisses. 4 A instituio de crdito e o muturio podem ainda acordar na consolidao de todas ou de parte das dvidas bancrias contradas pelo muturio. 5 O muturio no pode recusar a consolidao do crdito habitao e crditos conexos nem recusar que estes beneficiem da cobertura hipotecria do crdito habitao. 6 A consolidao dos crditos conexos ou de outros previstos nos n.os 3 e 4 pode ser efetuada em operao autnoma, em condies a acordar entre a instituio de crdito e o muturio. 7 A adoo do plano de reestruturao ou de qualquer das medidas complementares no pode, em qualquer circunstncia, dar lugar reviso ou alterao dos restantes termos e condies de carter financeiro do contrato de crdito habitao, nomeadamente agravando o spread e outros encargos com o crdito, nem permite instituio de crdito cobrar qualquer comisso adicional pelas alteraes ao contrato, com exceo do que, estrita e demonstradamente, corresponda repercusso de despesas suportadas perante terceiros por fora da aplicao daquelas medidas. Artigo 11.
Regime de carncia parcial e de valor residual

1 O plano de reestruturao da dvida pode prever a prorrogao do prazo de amortizao do crdito habitao, at ao limite de 50 anos relativamente ao momento de contratao do mesmo. 2 A prorrogao do prazo de amortizao deve permitir que o financiamento seja liquidado antes de o muturio mais idoso perfazer 75 anos de idade. Artigo 13.
Reduo do spread aplicvel durante o perodo de carncia

1 O plano de reestruturao pode prever uma reduo do spread at ao limite mnimo de 0,25 %, aplicvel durante o perodo de carncia ou durante um perodo at 48 meses, quando tiver sido escolhido o regime de valor residual referido no n. 2 do artigo 11. 2 Nas situaes previstas no nmero anterior, mantm-se a periodicidade acordada para as prestaes de juros. Artigo 14.
Concesso de emprstimo adicional

1 O plano de reestruturao pode prever um emprstimo adicional ao muturio cujo capital mutuado se destine exclusivamente ao pagamento, total ou parcial, de prestaes do crdito habitao. 2 O capital mutuado ser desembolsado diretamente e medida da necessidade de pagamento de cada prestao. 3 O emprstimo adicional fica sujeito a termos e condies contratuais equivalentes aos do crdito objeto do plano de reestruturao, designadamente quanto taxa, ao regime dos juros e garantia. 4 O valor e o plano de amortizaes do emprstimo adicional devem ser definidos atendendo aos compromissos e ao rendimento disponvel do agregado familiar do muturio, podendo compreender um perodo de carncia inicial e um prazo de amortizao mais longo do que o originalmente previsto para o crdito habitao que objeto do plano de reestruturao. Artigo 15.
Inviabilidade originria de reestruturao

1 O perodo de carncia parcial tem uma durao mnima de 12 e mxima de 48 meses.

1 Nas situaes em que, mesmo aplicando as medidas previstas nos artigos 11., 12. e 13., o cumprimento do plano de reestruturao pelo muturio se presuma invivel nos termos do nmero seguinte, a instituio de crdito no est obrigada a propor ao muturio um plano de reestruturao. 2 Para efeitos da presente lei, presume-se invivel o cumprimento de um plano de reestruturao quando este

Dirio da Repblica, 1. srie N. 217 9 de novembro de 2012 implique para o agregado familiar do muturio uma taxa de esforo superior aos limites previstos na alnea b) do n. 1 do artigo 5. 3 No caso previsto no n. 1, a instituio de crdito pode optar por, dentro do prazo previsto no n. 2 do artigo 10., apresentar ao muturio uma proposta de plano de reestruturao que contemple medidas complementares referidas no n. 2 do artigo 19. 4 Caso opte por no apresentar proposta de plano de reestruturao nos termos dos n.os 1 a 3, a instituio de crdito fica obrigada a, dentro do prazo do n. 2 do artigo 10., comunicar por escrito ao muturio: a) A deciso de no lhe apresentar proposta de plano de reestruturao; e b) A aceitao da aplicao de medidas substitutivas da execuo hipotecria conforme previsto na seco IV do presente captulo. Artigo 16.
Aprovao do plano de reestruturao

6477
Artigo 19.
Medidas complementares

1 A instituio de crdito e o muturio devem iniciar negociaes com vista adoo de medidas complementares ao plano de reestruturao, verificando-se uma das seguintes situaes: a) O plano de reestruturao, no curso da sua execuo, se mostre invivel, nos termos do n. 2 do artigo 15.; b) Em caso de incumprimento pelo muturio de trs prestaes seguidas previstas no plano de reestruturao. 2 As medidas complementares ao plano de reestruturao podem ser quaisquer das previstas no n. 1 do artigo 10. que ainda no tenham sido aplicadas, ou outras, designadamente a carncia total at 12 meses ou a reduo parcial do capital por amortizar. 3 As negociaes referidas no n. 1 podem iniciar-se a qualquer momento, a pedido do muturio ou da instituio de crdito, e devero concluir-se no prazo de 30 dias aps a receo do pedido. 4 A adoo das medidas complementares previstas no presente artigo facultativa para as instituies de crdito, mesmo que solicitadas pelo muturio e ainda que na ausncia da sua adoo o plano de reestruturao se mostre invivel.
SECO IV Medidas substitutivas da execuo hipotecria

1 Aps a apresentao da proposta, efetuada nos termos dos n.os 1 e 2 do artigo 10., a instituio de crdito e o muturio dispem de 30 dias para negociar e acordar alteraes proposta do plano de reestruturao apresentada pela instituio de crdito. 2 Se o muturio recusar ou no formalizar uma proposta de plano de reestruturao apresentada pela instituio de crdito, e cujo cumprimento se presuma vivel nos termos do n. 2 do artigo anterior, perde o direito aplicao das medidas substitutivas, exceto se a instituio de crdito mantiver a inteno de as aplicar. Artigo 17.
Obrigaes da instituio de crdito durante a vigncia do plano de reestruturao

Artigo 20.
Aplicao das medidas substitutivas

Durante a vigncia do plano de reestruturao, a instituio de crdito no pode, com fundamento em incumprimento anterior ao plano de reestruturao acordado: a) Resolver o contrato de crdito habitao; b) Intentar aes judiciais, declarativas ou executivas, tendo em vista a satisfao do seu crdito. Artigo 18.
Reviso anual do plano de reestruturao

1 H lugar aplicao das medidas substitutivas da execuo hipotecria aos muturios abrangidos pelo regime estabelecido na presente lei, quando se verifique uma das seguintes situaes: a) A instituio de crdito comunique ao muturio a opo de, nos termos do artigo 15., no apresentar uma proposta de plano de reestruturao; b) Nos casos previstos no n. 2 do artigo 16.; c) As partes no tenham chegado, dentro do prazo aplicvel, a um acordo sobre a adoo das medidas complementares, nos termos do artigo 19. 2 Sempre que se verifique o disposto no n. 1, a instituio de crdito s pode recusar a aplicao de medidas substitutivas quando: a) A hipoteca referida na alnea a) do artigo 4. no seja de 1. grau, exceto se essa hipoteca tiver sido constituda a favor da mesma instituio de crdito para garantia de um crdito habitao concedido ao mesmo muturio; b) O imvel sobre o qual incide esta hipoteca tenha constituda qualquer outra hipoteca para garantir outros crditos do muturio, junto de outras instituies financeiras. 3 data de concretizao da medida substitutiva, o imvel deve: a) Encontrar-se livre de nus ou encargos, incluindo contratos de arrendamento total ou parcial, de comodato ou outras formas de cedncia gratuita ou onerosa, e livre de pessoas e bens, no se considerando nus ou encargos, para

1 Durante a vigncia da presente lei, o muturio deve comprovar anualmente a manuteno da verificao dos requisitos de aplicabilidade previstos no artigo 5. 2 Em caso de os requisitos de aplicabilidade previstos no artigo 5. deixarem de se verificar, pode a instituio de crdito determinar a reviso do plano de reestruturao, desde que essa reviso no implique uma taxa de esforo superior aos limites previstos na alnea b) do n. 1 do artigo 5. 3 Verificando-se um agravamento da situao econmica do agregado familiar do muturio que origine um aumento da respetiva taxa de esforo com o crdito habitao, deve a instituio de crdito apresentar, a pedido do muturio, a reviso do plano de reestruturao que no implique uma taxa de esforo superior aos limites previstos na alnea b) do n. 1 do artigo 5. 4 As revises referidas no nmero anterior devem compreender solues adequadas situao financeira do agregado familiar e suscetveis de evitar um futuro incumprimento do crdito habitao.

6478

Dirio da Repblica, 1. srie N. 217 9 de novembro de 2012 outra parte no prazo de 15 dias contados da receo da declarao a que respondem. Artigo 23.
Efeitos das medidas substitutivas

este efeito, as garantias reais sobre o imvel, constitudas a favor da instituio de crdito mutuante; b) Estar titulado por licena de utilizao vlida; c) Encontrar-se em condies aptas ao fim a que se destina e em bom estado de conservao. 4 data de concretizao da medida substitutiva no devem existir desconformidades entre os documentos de registo predial, os documentos de registo na Autoridade Tributria e Aduaneira e os documentos de licenciamento da respetiva utilizao. 5 Se a medida substitutiva adotada no for imediatamente possvel de concretizar, exclusivamente devido a incumprimento do disposto nos n.os 3 e 4, e o muturio no fizer cessar a causa de incumprimento no prazo de 45 dias, o processo das medidas substitutivas extingue-se sem lugar aplicao de qualquer outra. Artigo 21.
Modalidades de medidas substitutivas

1 A aplicao das medidas substitutivas previstas no n. 1 do artigo 21. produz os seguintes efeitos: a) No caso da dao em cumprimento, a dvida extingue-se totalmente quando: i) A soma do valor da avaliao atual do imvel, para efeito de dao, e das quantias entregues a ttulo de reembolso de capital for, pelo menos, igual ao valor do capital inicialmente mutuado, acrescido das capitalizaes que possam ter ocorrido; ou ii) O valor de avaliao atual do imvel, para efeito de dao, for igual ou superior ao capital que se encontre em dvida; b) No caso da alienao do imvel a FIIAH, a dvida extingue-se totalmente quando: i) A soma do valor pago pelo FIIAH para aquisio do imvel e das quantias entregues pelo muturio a ttulo de reembolso de capital for, pelo menos, igual ao valor do capital inicialmente mutuado, acrescido das capitalizaes que possam ter ocorrido; ou ii) O valor pago pelo FIIAH para aquisio do imvel for igual ou superior ao capital que se encontre em dvida; c) No caso da permuta de habitao, a reviso do contrato de crdito habitao nos termos do artigo 27.; d) Extino de processos judiciais relativos cobrana de montantes devidos ao abrigo do contrato de crdito habitao. 2 Quando a transmisso do imvel, efetuada nos termos das alneas a) e b) do nmero anterior, no determine a extino total da dvida, mantm-se apenas a dvida relativamente ao capital remanescente, aplicando-se-lhe os termos e condies contratuais equivalentes aos que se encontravam em vigor para o crdito objeto desta medida. 3 A dvida remanescente referida no nmero anterior no pode beneficiar de novas garantias reais ou pessoais. Artigo 24.
Dao em cumprimento

As medidas substitutivas da execuo hipotecria aplicveis aos casos previstos no artigo anterior so: a) A dao em cumprimento do imvel hipotecado; b) A alienao do imvel a FIIAH, promovida e acordada pela instituio de crdito, com ou sem arrendamento e opo de compra a favor do muturio e entrega do preo instituio de crdito, liquidando-se assim a dvida; c) A permuta por uma habitao de valor inferior, com reviso do contrato de crdito e reduo do capital em dvida pelo montante da diferena de valor entre as habitaes. Artigo 22.
Determinao da medida substitutiva a aplicar

1 O muturio deve apresentar instituio de crdito, no prazo de 30 dias a contar da verificao das situaes referidas no n. 1 do artigo 20., um requerimento escrito solicitando a aplicao de medidas substitutivas e declarando que nessa data se encontram preenchidos os requisitos de aplicabilidade previstos nos artigos 4. e 5. da presente lei. 2 No prazo de 30 dias aps a receo do requerimento previsto no nmero anterior, a instituio de crdito deve apresentar ao muturio uma proposta de medida substitutiva de entre as previstas no artigo anterior. 3 Em resposta proposta da instituio de crdito referida no nmero anterior, o muturio pode, sem perder o direito a uma outra medida substitutiva, recusar: a) A permuta por habitao de valor inferior; b) Que a alienao a FIIAH, proposta pela instituio de crdito, envolva o arrendamento da habitao. 4 Em caso de recusa do muturio, nos termos do nmero anterior, deve a instituio de crdito propor-lhe uma das restantes medidas substitutivas, ou a mesma sem a parte recusada. 5 Perante a proposta da instituio de crdito referida no nmero anterior, o muturio aceita a proposta ou perde definitivamente o direito aplicao de medidas substitutivas. 6 As declaraes do muturio e da instituio de crdito, referidas nos n.os 3 a 5, devem ser comunicadas

Para efeitos de cumprimento das obrigaes do muturio decorrentes do contrato de crdito habitao, a dao em cumprimento do imvel hipotecado concretiza-se com a transmisso do imvel para a titularidade da instituio de crdito. Artigo 25.
Diferimento da desocupao do imvel

1 Sendo decidida a medida da dao em cumprimento, o muturio tem o direito a um diferimento na respetiva contratao pelo prazo adicional de seis meses, durante o qual pode usar e fruir do imvel. 2 condio do exerccio deste direito que o muturio celebre com a instituio de crdito contrato promessa de dao e, caso a instituio de crdito o solicite, outorgue a seu favor uma procurao irrevogvel para celebrao do contrato definitivo de dao.

Dirio da Repblica, 1. srie N. 217 9 de novembro de 2012 3 Durante o perodo de diferimento o muturio beneficia de carncia de capital, apenas sendo devidas as prestaes de juros remuneratrios. 4 A mora no pagamento previsto no nmero anterior faz cessar automaticamente o direito ao diferimento da dao, permitindo a sua imediata execuo. 5 O n. 1 no aplicvel caso o muturio tenha incumprido mais de trs prestaes seguidas aps a aplicao das medidas complementares. Artigo 26.
Alienao do imvel a FIIAH

6479

2 No caso previsto no nmero anterior, o recurso s modalidades previstas na presente lei tem lugar apenas aps o termo do pagamento das prestaes que sejam asseguradas ou cobertas por tais contratos. Artigo 29.
Avaliao do imvel hipotecado

1 A instituio de crdito que se encontre obrigada a aplicar medidas substitutivas da execuo hipotecria, nos termos do regime estabelecido na presente lei, pode propor ao muturio a seguinte alternativa: a) O muturio transfere a propriedade do imvel para o FIIAH pelo preo determinado nos termos da legislao aplicvel e com simultneo distrate da hipoteca; b) O FIIAH paga instituio de crdito mutuante o preo convencionado por mandato do muturio; c) O muturio tem o direito de permanecer no imvel na qualidade de arrendatrio, nos termos da legislao aplicvel aos FIIAH e respeitando os direitos do muturio previstos no artigo anterior. 2 O muturio pode recusar ficar como arrendatrio do FIIAH, mas no pode rejeitar a alienao do imvel ao FIIAH para efeitos de dao em cumprimento. Artigo 27.
Permuta de habitao

Quando, para efeitos da aplicao do regime estabelecido na presente lei, se mostre necessrio apurar o valor atualizado do imvel, a instituio de crdito promove essa reavaliao, recorrendo a um avaliador certificado pela Comisso do Mercado de Valores Mobilirios (CMVM) a expensas do muturio, e entregando-lhe de imediato o relatrio da avaliao. Artigo 30.
Eficcia das comunicaes registadas

As comunicaes previstas na presente lei que sejam realizadas por via postal sob registo consideram-se feitas na data da respetiva expedio. Artigo 31.
Iseno de custos

Os pedidos de documentos ou certides efetuados pelo muturio, que se revelem necessrios para o acesso ao regime estabelecido na presente lei, esto isentos de comisses, despesas e emolumentos normalmente cobrados pela instituio de crdito. Artigo 32.
Regime fiscal

1 A instituio de crdito que se encontre obrigada a aplicar medidas substitutivas da execuo hipotecria, nos termos do regime estabelecido na presente lei, pode ainda propor ao muturio a permuta da habitao hipotecada por uma outra habitao de valor inferior que pertena instituio de crdito ou a terceiro interessado na transao. 2 A permuta de habitaes ser acompanhada de um acordo de substituio do contrato de crdito habitao ou de reviso das condies do contrato existente, de modo a que seja mais vivel o cumprimento pelo muturio das suas obrigaes. 3 A diferena entre os valores das habitaes permutadas ser deduzida ao capital em dvida. 4 O muturio pode, sem perder o direito a uma outra medida substitutiva, recusar a permuta de habitaes prevista na presente lei. 5 Em caso de recusa do muturio nos termos do nmero anterior, deve a instituio de crdito propor ao muturio uma das restantes medidas substitutivas. CAPTULO III Disposies gerais Artigo 28.
Seguros

A lei pode adaptar o regime fiscal a que esto sujeitas as operaes necessrias concretizao das medidas previstas na presente lei. Artigo 33.
Divulgao pela instituio de crdito

1 As instituies de crdito disponibilizam, nos seus vrios meios de contacto com os respetivos clientes bancrios, informao simples e clara sobre o regime de proteo de devedores estabelecido na presente lei. 2 Caso sejam interpeladas pelos seus clientes para o efeito, as instituies de crdito prestam a informao e esclarecimentos necessrios e convenientes sobre a presente lei e o regime nela consagrado. 3 As instituies de crdito devem ainda, por sua iniciativa e individualmente, prestar informaes sobre o regime estabelecido na presente lei aos clientes que, no seu prudente juzo e com base nos conhecimentos de que dispe, possam reunir os requisitos para lhes ser aplicvel. 4 Todos os documentos elaborados pelas instituies de crdito no mbito do regime estabelecido na presente lei devem ser redigidos em linguagem simples e clara. Artigo 34.
Falsas declaraes

1 A aplicao da presente lei no prejudica a aplicao dos contratos de seguro que garantem o pagamento da prestao do crdito habitao em situao de desemprego.

1 A prestao de falsas declaraes atinentes s condies de acesso ao regime estabelecido na presente lei determina a cessao das medidas j implementadas, sem

6480

Dirio da Repblica, 1. srie N. 217 9 de novembro de 2012 do regime constante da presente lei, com vista sua eventual prorrogao. Artigo 39.
Avaliao

prejuzo do dever de o muturio indemnizar a instituio de crdito por danos, incluindo lucros cessantes e custos incorridos com a negociao e execuo das medidas, podendo a instituio de crdito intentar ao judicial executiva do seu crdito. 2 A prtica prevista no nmero anterior, se tiverem sido adotadas alguma das medidas de proteo previstas nesta lei, constitui o ilcito de fraude na obteno de crdito, previsto no artigo 38. do Decreto-Lei n. 28/84, de 20 de janeiro. Artigo 35.
Vinculao

1 constituda uma comisso de avaliao incumbida de avaliar os impactos da aplicao do regime constante da presente lei, bem como o respetivo cumprimento pelas instituies de crdito. 2 A comisso de avaliao constituda pelos seguintes membros: a) Um membro nomeado pelo Ministro das Finanas, que ser o presidente; b) Um membro nomeado pelo Ministro da Economia; c) Um membro em representao do Banco de Portugal, que ser o secretrio; d) Um membro em representao da Comisso do Mercado de Valores Mobilirios; e) Um membro em representao da Associao Portuguesa de Bancos; f) Um membro em representao dos consumidores, a indicar pela Direo-Geral do Consumidor aps ouvidas as associaes relevantes. 3 A comisso de avaliao define as suas normas de funcionamento e rene quando convocada pelo seu presidente, por iniciativa prpria ou de dois dos seus membros. 4 A comisso de avaliao s pode reunir e deliberar com a presena de pelo menos trs dos seus membros. 5 O Banco de Portugal envia trimestralmente comisso de avaliao toda a informao e documentao necessria ao cumprimento das suas atribuies, bem como as reclamaes e informaes previstas nos dois nmeros seguintes. 6 Os consumidores e as associaes que os representam podem apresentar junto do Banco de Portugal reclamaes relativamente ao cumprimento do regime constante da presente lei. 7 As instituies de crdito enviam trimestralmente ao Banco de Portugal toda a informao que a comisso de avaliao lhes requeira, incluindo obrigatoriamente o nmero, volume e caractersticas das operaes solicitadas, executadas e recusadas em aplicao do regime constante da presente lei. 8 A comisso de avaliao produz e publica um relatrio de avaliao semestral sobre os impactos da aplicao do regime constante da presente lei e do respetivo cumprimento pelas instituies de crdito. 9 At 15 de outubro de 2015 a comisso de avaliao publica um relatrio de avaliao global, que enviar ao Governo e Assembleia da Repblica. Artigo 40.
Aplicao no tempo

1 No caso de o contrato de crdito habitao ter mais de um muturio, exigida, para os efeitos da presente lei, a vinculao conjunta de todos. 2 No caso de aplicao do regime estabelecido na presente lei a crditos habitao com garantias prestadas por garantes em situao econmica muito difcil, a vinculao dos muturios, para os efeitos nela previstos, exige a vinculao conjunta de todos os muturios e daqueles garantes. Artigo 36.
Incumprimento pela instituio de crdito

1 Constitui contraordenao, punvel nos termos do artigo 210. do Regime Geral das Instituies de Crdito e Sociedades Financeiras, aprovado pelo Decreto-Lei n. 298/92, de 31 de dezembro, na redao dada pela Lei n. 28/2009, de 19 de junho, bem como nos termos do Decreto-Lei n. 51/2007, de 7 de maro, conjugado com o Decreto-Lei n. 171/2008, de 26 de agosto: a) A recusa de acesso dos muturios que o requeiram, e que renam todas as condies previstas nos artigos 4. e 5., a qualquer uma das modalidades de medidas do regime estabelecido na presente lei; b) A violao do artigo 18. 2 A negligncia sempre punvel, sendo os limites das coimas aplicveis reduzidos para metade. 3 O exerccio de poderes sancionatrios relativamente ao incumprimento do regime estabelecido na presente lei da competncia do Banco de Portugal. CAPTULO IV Disposies finais e transitrias Artigo 37.
Prevalncia

O disposto na presente lei prevalece sobre quaisquer disposies legais, regulamentares ou contratuais que com ela sejam incompatveis. Artigo 38.
Perodo de vigncia

1 O regime estabelecido na presente lei aplicvel a: a) Todos os contratos celebrados anteriormente sua publicao que se encontrem em vigor; b) Todos os contratos celebrados anteriormente sua publicao em que, tendo sido resolvidos pela instituio de crdito com fundamento em incumprimento, no tenha

1 O regime constante da presente lei vigora at ao dia 31 de dezembro de 2015. 2 No final do perodo inicial de vigncia deve proceder-se avaliao do impacto global dos resultados da aplicao

Dirio da Repblica, 1. srie N. 217 9 de novembro de 2012 ainda decorrido o prazo para a oposio execuo relativa a crditos habitao e crditos conexos garantidos por hipoteca, ou at venda executiva do imvel sobre o qual incide a hipoteca do crdito habitao, caso no tenha havido lugar a reclamaes de crditos por outros credores. 2 Nos casos em que o processo de execuo da hipoteca j tenha sido iniciado cumpre ao muturio juntar ao processo cpia do requerimento previsto no n. 1 do artigo 8., sob pena de caducidade do direito de acesso e do incio das fases processuais aplicveis referidas no nmero anterior. 3 Caso a vigncia do regime estabelecido na presente lei cesse nos termos do artigo 38., o regime continua a aplicar-se aos procedimentos judiciais ou extrajudiciais iniciados at data de cessao. 4 Os muturios que requeiram a aplicao da presente lei podero beneficiar das disposies nela constantes durante um prazo de trs anos a contar da data da apresentao desse requerimento, sem prejuzo da subsistncia para alm desse prazo de todas as alteraes ao contrato de crdito habitao acordadas entre as partes. Artigo 41.
Entrada em vigor

6481

10 de abril, e 222/2009, de 11 de setembro, passa a ter a seguinte redao: Artigo 22.

[...]

1 ..................................... 2 ..................................... 3 ..................................... 4 ..................................... 5 A aprovao dos emprstimos e fixao das respetivas condies deve atender ao perfil de risco da operao de crdito. Artigo 2.
Aditamentos ao Decreto-Lei n. 349/98, de 11 de novembro

So aditados os artigos 7.-A, 7.-B, 23.-A, 23.-B, 28.-A e 30.-A ao Decreto-Lei n. 349/98, de 11 de novembro: Artigo 7.-A
Designao do cumprimento do crdito habitao

1 A presente lei entra em vigor no dia seguinte ao da sua publicao, sem prejuzo do disposto no nmero seguinte. 2 O prazo de resposta da instituio mutuante previsto no n. 3 do artigo 8. no se comea a contar antes do 60. dia aps a data da publicao da presente lei. Aprovada em 21 de setembro de 2012. A Presidente da Assembleia da Repblica, Maria da Assuno A. Esteves. Promulgada em 30 de outubro de 2012. Publique-se. O Presidente da Repblica, ANBAL CAVACO SILVA. Referendada em 31 de outubro de 2012. O Primeiro-Ministro, Pedro Passos Coelho. Lei n. 59/2012
de 9 de novembro

1 O muturio pode designar a prestao correspondente ao crdito aquisio ou construo de habitao prpria permanente, para efeitos do disposto no n. 1 do artigo 783. do Cdigo Civil. 2 A instituio de crdito mutuante deve informar o muturio, em linguagem simples e clara, das regras de imputao aplicveis na falta da designao prevista no nmero anterior. 3 Aps prestar o esclarecimento previsto no nmero anterior, a instituio de crdito mutuante interpela o muturio para fazer a designao para efeitos do disposto no n. 1 do artigo 783. do Cdigo Civil. Artigo 7.-B
Resoluo do contrato em caso de incumprimento

Cria salvaguardas para os muturios de crdito habitao e altera o Decreto-Lei n. 349/98, de 11 de novembro

A Assembleia da Repblica decreta, nos termos da alnea c) do artigo 161. da Constituio, o seguinte: Artigo 1.
Alterao ao Decreto-Lei n. 349/98, de 11 de novembro

1 As instituies de crdito apenas podem proceder resoluo ou a qualquer outra forma de cessao do contrato de concesso de crdito aquisio ou construo de habitao prpria permanente com fundamento no incumprimento, na sequncia da verificao de pelo menos trs prestaes vencidas e ainda no pagas pelo muturio. 2 O incumprimento parcial da prestao no considerado para os efeitos previstos no nmero anterior, desde que o muturio proceda ao pagamento do montante em falta e dos juros de mora eventualmente devidos at ao momento do vencimento da prestao seguinte. Artigo 23.-A
Regime especial de garantias do emprstimo

O artigo 22. do Decreto-Lei n. 349/98, de 11 de novembro, alterado pelos Decretos-Leis n.os 137-B/99, de 22 de abril, 1-A/2000, de 22 de janeiro, alterado e republicado pelo Decreto-Lei n. 320/2000, de 15 de dezembro, alterado pelos Decretos-Leis n.os 231/2002, de 4 de novembro, e 305/2003, de 9 de dezembro, pela Lei n. 60-A/2005, de 30 de dezembro, e pelos Decretos-Leis n.os 107/2007, de

1 A instituio de crdito mutuante e o muturio podem, por acordo, sujeitar o emprstimo s seguintes regras especiais: a) Em reforo da garantia de hipoteca da habitao adquirida, construda ou objeto das obras financiadas, incluindo o terreno, apenas pode ser constitudo seguro de vida do muturio e cnjuge e seguro sobre o imvel;