seguro de casa e carro

Escolher a melhor aplice Resolver conflitos

Independente Credvel Perto de si

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ndice
Estar bem protegido importante, mas nem sempre fcil saber que seguros escolher: quais os mais importantes, queriscos devem ser cobertos, como atuar em caso de conito com a seguradora

Contratar um seguro Seguro automvel Seguro da casa Conflito com a seguradora

pg. 4 pg. 5 pg. 16 pg. 22

DeCO PROTeSTe, Lda. Av. Eng. Arantes e Oliveira, 13, 1. B 1900-221 lisboa Tel. 808 200 146/218 410 801 www.deco.proteste.pt Editor responsvel Pedro Moreira Coordenao editorial Joo Mendes Projeto grco Manuel Estrada Design Ilustraes Javier Vzquez Paginao Alexandra Lemos Apoio tcnico Mnica Dias Redao Mnica Dias JooMendes Depsito Legal ISBN Impresso

Esta publicao, no seu todo ou em parte, no pode ser reproduzida nem transmitida por qualquer forma ou processo, eletrnico, mecnico ou fotogrco, incluindo fotocpia, xerocpia ou gravao, sem autorizao prvia e escrita da editora.

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Contratar um seguro
Para bem escolher um seguro, importante colocar todas as questes que lhe ocorram, quer se informe diretamente ao balco de uma seguradora quer atravs de um intermedirio (mediador ou corretor).
Antes de contratar uma aplice de seguro, essencial encontrar uma boa companhia de seguros e selecionar as coberturas adequadas ao seu caso. O mesmo seguro pode ser contratado atravs de diversos canais de comercializao, que podem diferir no preo e no aconselhamento facultado. Existem duas modalidades principais de contratao: diretamente junto da seguradora ao balco de uma agncia, por telefone ou online ou recorrendo a um mediador ou corretor. Os intermedirios podem trabalhar apenas com uma ou com vrias companhias ou ser independentes, mas devem sempre apresentar vrias opes de contratao e adequar a cobertura s necessidades do consumidor. Pea simulaes atravs das diferentes formas de contratao que cada seguradora coloca sua disposio (balco, telefone e Net), para apurar qual a que fornece o preo mais vantajoso e a informao de melhor qualidade. Contacte tambm um mediador e opte pelo canal que lhe oferea mais garantias e melhorescondies.

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Seguro automvel
Informe-se sobre as coberturas de que efetivamente necessita e aprenda a escolher amelhor aplice sempagar demasiado.
Se for proprietrio de um carro ou de uma mota, obrigado a contratar um seguro de responsabilidade civil automvel. Seas autoridades o surpreenderem a circular sem ele, o ve culo ser apreendido e a multa pode atingir os 2500 (contraordenao grave), acrescida da inibio de conduzir por um perodo mnimo de umms e mximo de um ano. Existe uma grande diversidade de aplices e coberturas que, em alguns casos, podero ser dispensveis. Vamos dar-lhe a conhecer os vrios tipos de seguro e ajud-lo a determinar aquilo de que realmente precisa, bem como a forma de escolher a aplice que lhe oferece a melhor cobertura, adaptada s suas necessidades e caractersticas (idade, tipo de carro). Alm disso, indicamos-lhe alguns cuidados a ter com este tipo de seguros.

Seguro obrigatrio
Mais conhecido por seguro de terceiros, de contratao obrigatria. importante conhecer a sua abrangncia, para decidir se, de acordo com as circunstncias, necessita, ou no, de coberturas complementares. O seguro obrigatrio cobre os danos materiais e corporais causados a terceiros, como, por exemplo, ferimentos num ciclista, uma pancada noutro carro, leses dos passageiros que viajam no automvel responsvel pelo acidente (excluindo o condutor) ou quebra de uma montra. A lei estipula uma aplice uniforme para o seguro de responsabilidade civil, razo pela qual as condies so as mesmas em todas as companhias. A qualidade do servio e o preo so, assim, os critrios mais importantes para a escolha da aplice.

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Em Portugal, os danos esto cobertos at ao limite de 3,25 milhes de euros por sinistro (2,5 milhes para danos corporais e 750 mil euros para danos materiais), independentemente do nmero de vtimas. Alertamos contudo que, a partir de 1 de junho de 2012, estes limites mnimos passam a ser de 5 milhes de euros para danos corporais e de 1 milho para danos materiais. Se os prejuzos do acidente ultrapassarem estes limites, caber ao condutor responsvel pagar a diferena. Assim, se no pretende correr riscos, poder sempre optar por modalidades com capitais mais elevados (veja Seguro de responsabilidade civilfacultativa). As coberturas do seguro obrigatrio so fixadas por lei e so vlidas em caso de acidentes ocorridos em Portugal e nos restantes pases que inte gram o Acordo Multilateral de Garantia, tambm conhecido como sistema de Carta Verde, e do qual fazem parte todos os pases da Unio Europeia, alm de Andorra, Crocia, Estnia, Ucrnia, Islndia, Noruega e Sua. No entanto, os limites e excluses so regidos pelas normas do seguro obri gatrio do pas em que ocorre o aci dente, exceto se em Portugal forem mais elevados, caso em que vigoraro estes ltimos.

Seguro de responsabilidade civil facultativa

No sendo obrigatrio, como o ttulo indica, esta modalidade no se rege por uma aplice uniforme, apesar de no existirem diferenas signicativas entre os contratos que as seguradoras propem. Este seguro cobre os danos causados a terceiros que excedam os limites da cobertura obrigatria do seguro de responsabilidade civil, ou seja, danos corporais e materiais acima de 2,5 milhes de euros e 750 mil euros, respetivamente. pouco provvel que os montantes mnimos atuais sejam ultrapassados; contudo, se pretende maior segurana, considere contratar esta cobertura. Pode optar por limites de capital entre 5 e 50

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milhes de euros. A opo pela modalidade superior de capital traduzir-se- num acrscimo de prmio de cerca de 15% face cobertura obrigatria.

Seguro de danos prprios

Modalidade mais cara e completa, destina-se a cobrir os danos sofridos pelo automvel indicado na aplice, em caso de sinistro da responsabilidade do condutor ou quando no haja um terceiro responsvel. Inclui as coberturas de incndio, queda de raio e exploso, furto ou roubo e choque (embate contra um objeto fixo), coliso (embate contra um objeto em movimento) e capotamento (alterao da posio normal do veculo). Na maioria das companhias, este seguro vlido nos pases da Unio Europeia ou nos pases da Carta Verde. Ainda h, contudo, aplices que limitam o mbito da cobertura ao territrio nacional. Nestes casos, para usufruir das garantias noutro pas, ter de pedir uma extenso territorial. Esta modalidade no barata, pelo que recomendamos a sua contratao sobretudo para veculos com menos de 6 anos ou valor comercial elevado. Pode reduzir

o prmio contratando uma franquia (um valor xo ou uma percentagem do capital seguro), assumindo desta forma uma parte dos prejuzos em caso de sinistro. Considere esta possibilidade se tiver diculdade em pagar o prmio.

As duas principais modalidades

Normalmente, as companhias de seguros oferecem dois tipos principais de contratos: Pacote bsico: inclui a responsabilidade obrigatria, a assistncia em viagem, a proteo jurdica e a cobertura de ocupantes do veculo. A proteo jurdica paga a defesa do segurado pelos danos causados, ou a reclamao de indemnizaes por danos sofridos pelo condutor, pelos ocupantes ou pelo veculo seguro. Pode ser til, o seu preo acessvel epodepoupar-lhe tempo. A assistncia em viagem cobre, entre outras, a assistncia mecnica do veculo, em caso de avaria ou acidente, e a assistncia aos seus ocupantes (alojamento, transporte, despesas de sade, etc.). Estes seguros tm um custo relativamente baixo e so muito

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Prazos para regularizao de sinistros

Sinistros apenas com danos materiais Ao receber a participao de sinistro, a seguradora dever contactar o segurado ou o terceiro lesado no prazo de 2 dias teis e marcar a peritagem. Se o automvel for colocado numa ocina recomendada, a peritagem dever estar concluda em 8 dias teis, ou 12 dias teis, caso seja necessrio desmontar o veculo. Tratando-se de uma oficina escolhida pelo lesado, estes prazos comeam a contar a partir do dia em que haja disponibilidade da ocina e autorizao do proprietrio. No prazo mximo de 30 dias teis aps o primeiro contacto com o lesado, a seguradora dever informar, por escrito ou via eletrnica, se assume, ou no, a responsabilidade no sinistro. Em caso armativo, dever pagar a indemnizao no prazo mximo de 8 dias teis. Quando tiver sido preenchida a Declarao Amigvel, os prazos indicados so reduzidos para metade. A seguradora obrigada a disponibilizar ao lesado, a partir da data da imobilizao da viatura, um veculo de substituio com caractersticas semelhantes ao acidentado e que esteja coberto por um seguro idntico ao deste. Sinistros com danos corporais A seguradora tem 20 dias a contar do pedido de indemnizao (ou, quando este no tiver sido efetuado, 60 dias a contar da participao do sinistro) para solicitar um exame mdico para avaliao do dano por um perito por si designado. Recebido o exame, a seguradora dever disponibiliz-lo ao lesado no prazo mximo de 10 dias. Na prtica, desde que o lesado j tenha tido alta e o dano seja totalmente quantificvel, a seguradora tem 45 dias a contar da apresentao do pedido de indemnizao para comunicar se assume, ou no, a responsabilidade e para apresentar uma proposta razovel de indemnizao. Atravs do simulador disponvel no stio da Associao Portuguesa de Seguradores (http://danocorporal.apseguradores.pt), o sinistrado pode obter uma estimativa daquilo que ser uma proposta razovel de indemnizao, tendo em conta os critrios estabelecidos na lei, nos casos de invalidez ou de morte.

teis para resolver eventuais problemas no decorrer de uma viagem, pelo que recomendamos a sua contratao a todos os automobilistas. Opte por uma aplice que no imponha qualquer limite distncia a partir da qual o seguro vlido. J o seguro de ocupantes garante o pagamento de indemnizaes a todos os passageiros do veculo acidentado, em caso de morte ou invalidez permanente, bem como das despesas de

tratamento, repatriamento ou funeral. interessante sobretudo para o condutor, pois a nica forma de assegurar estes danos, uma vez que os restantes passageiros so considerados terceiros e j esto cobertos pelo seguro de responsabilidade civil. Pacote alargado: s coberturas anteriores acresce a responsabilidade facultativa e as coberturas de danos prprios (incndio, raio e exploso, furto ou roubo e choque, coliso e capotamento).

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Adicionalmente, poder contratar um conjunto de outras coberturas cujo interesse depende das caractersticas do veculo e da sua situao particular. Porexemplo: veculo de substituio. Coloca disposio do segurado um veculo alternativo quando o automvel seguro se encontra imobilizado por acidente coberto pela aplice. Esta modalidade geralmente cara e tem franquia de 2ou 3 dias. O seu interesse diminui se optar por colocar o carro numa ocina convencionada, tendo desta forma direito a um veculo de cortesia enquanto durar a reparao; atos de vandalismo. Garante o pagamento dos danos materiais na sequncia de greves, tumultos, atos de terrorismo ou vandalismo e, ainda, dos danos provocados pelas autoridades para controlar aqueles acontecimentos. Pode ser interessante para pessoas que morem em locais pouco seguros, onde as desordens so frequentes; fenmenos naturais. Paga a reparao dos danos no veculo provocados por tempestades, inundaes, sismos, erupes vulcnicas e aluimento de terras. Pode ser interessante para pes-

soas que vivam em zonas tradicionalmente sujeitas a inundaes ou outros fenmenos ans.

Bnus-malus
Todas as companhias introduziram um sistema de bnus-malus, que tem por base um princpio muito simples: premiar os bons condutores (aqueles que no fazem participaes), com descontos que podem chegar a 60%, e punir os maus com aumentos de prmio at 400%. Naprtica, cada seguradora aplica a sua prpria tabela. Portanto, convm informar-se sobre a poltica de bonificaes e penalizaes da seguradora, pois as diferentes aplicaes do sistema podem resultar em diferenas signicativas no prmio ao m de 2 ou 3 anos.

Fundo de Garantia Automvel

Se o acidente tiver sido provocado por um veculo no identicado ou se o condutor no possuir seguro vlido, ao Fundo de Garantia Automvel (fga) que cabe indemnizar as vtimas, mas apenas at ao montante do capital obrigatrio

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(2,5milhes de euros para danos corpo rais e 750 mil euros para danos materiais, at 1 de junho de 2012). O fga garante as indemnizaes por danos corporais, quando o responsvel no for conhecido (se abandonou o local do acidente, por exemplo) ou no tiver seguro vlido. Mas s paga os danos materiais nas seguintessituaes: quando o responsvel for conhecido mas no tiver seguro vlido; quando o responsvel for desco nhecido e tiver abandonado o veculo no local do acidente, desde que conrmado pelas autoridades policiaiscompetentes; quando o responsvel for desconhecido e houver danos corporais signicativos (morte, por exemplo). Paga a indemnizao, o fga pode exercer o direito de regresso (pedido de reembolso das quantias pagas) sobre o responsvel pelo acidente. O recurso ao fga s possvel se o acidente tiver ocorrido em territrio nacio nal e se tiver sido participado polcia.

culao rodoviria internacional. Nos pases que aderiram a este sistema, a Carta Verde constitui o documento comprovativo da existncia de seguro obrigatrio. O Gabinete Portugus de Carta Verde (gpcv) promove a resoluo de sinistros que envolvam veculos matriculados em pases diferentes.

Em caso de sinistro com veculo dematrcula estrangeira

Em Portugal Contacte o gpcv, remetendo-lhe toda a documentao relativa ao sinistro, nomeadamente os dados dos veculos e dos condutores envolvidos, a descrio pormenorizada do acidente, a participao amigvel (no caso de ter sido assinada), o auto da polcia, a identificao de eventuais testemunhas, fotograas e outros dados que considere relevantes para o processo. O gpcv comunica-lhe qual o representante em Portugal da seguradora do veculo estrangeiro, a quem dever dirigir-se para regularizar o sinistro. Se no existir representante em Portugal, o gabinete nomeia uma seguradora nacional para representar a seguradora estrangeira, e junto daquela que

Gabinete Portugus deCarta Verde

O sistema de Carta Verde uma conveno que tem por objetivo facilitar a cir-

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dever resolver o sinistro. Se o veculo estrangeiro no possuir seguro vlido, a seguradora nacional pedir o reembolso das indemnizaes pagas ao gabinete do pas estrangeiro. No estrangeiro Se tiver um acidente no estrangeiro, quando voltar a Portugal contacte o Fundo de Garantia Automvel para saber qual o representante da seguradora estrangeira responsvel pela regularizao dos sinistros e apresente-lhe o seu pedido de indemnizao. Poder tambm obter essa informao atravs de uma consulta ao Portal do Consumidor de Seguros e Fundos de Penses (www.isp.pt). Os representantes para sinistros, nomeados livremente pelas

seguradoras, esto presentes em todos os Estados-membros da Unio Europeia e tm como funo o tratamento e a regularizao dos sinistros no pas de residncia davtima.

O que o Ids?
A Indemnizao Direta ao Segurado (iDS) uma conveno entre seguradoras para facilitar a regularizao dos sinistros automveis. O grau de responsabilidade de cada interveniente no acidente denido com base na Tabela Prtica de Responsabilidades (TPR), um conjunto de grcos ilustrativos de alguns acidentes-tipo. Atravs deste sistema, pode apresentar a declarao amigvel sua seguradora,

Se associado da DECO, v a www.deco.proteste.pt > automvel > ferramentas > simuladores > automvel > automovel-qual-o-seguro-mais-barato, selecione o cenrio mais prximo do seu em funo da cobertura pretendida, da idade e dos anos de carta, da zona de circulao ou do ano de matrcula e veja qual a seguradora com o preo mais vantajoso. Contacte-a e pea uma simulao para o seu caso concreto.

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QUE FAZER EM CASO DE ACIDENTE?

Sempre que possvel, participe o acidente atravs da declarao amigvel, que dever ser integralmente preenchida e assinada por ambos os condutores. Certifique-se de que o duplicado ficalegvel. No sendo possvel: solicite ao condutor da outra viatura o duplicado da Carta Verde ou fotocpia; anote a identicao completa do veculo, recorrendo para o efeito ao livrete ou ao documento nico automvel: matrcula, marca, modelo e cor; identique o proprietrio do veculo atravs do ttulo de registo de proprie dade ou documento nico automvel. Quando o condutor no for o proprie trio, anote a sua identicao (nome, morada, telefone e carta deconduo); Procure a colaborao de testemunhas e identifique-as na declarao amigvel (nome, morada e telefone); Chame a polcia sempre que o preenchimento da declarao amigvel no for possvel, se a sua verso no coincidir com a do outro condutor, se existirem dvidas quanto s circunstncias do acidente ou se o outro condutor no assinar a declarao; Nunca abandone o local do acidente, ano ser que esteja ferido e tenha de ser assistido. O abandono de vtimas pode ser punido com priso e uma multa at 2500 euros, acrescida da inibio de conduzir por um perodo de 2 meses a2anos.

que vai efetuar a peritagem e suportar os custos da reparao da viatura e, posteriormente, reclamar esse valor junto da seguradora do condutor responsvel. No caso de a reparao no ser possvel, ou de o seu custo ser superior ao valor do carro, a seguradora pode declarar a perda total e propor pagar-lhe uma indemnizao correspondente ao valor comercial do veculo. Para poder recorrer ao iDS, necessrio que sejam preenchidos vrios requisitos: existir uma declarao amigvel de acidente automvel, devidamente preenchida e assinada por ambos os condutores; serem apenas duas as viaturas envolvidas; o sinistro ocorrer em territrio nacional e as viaturas terem matrcula portuguesa; no haver feridos; os dois veculos possurem seguro de responsabilidade civil automvel; a reparao dos danos materiais no ultrapassar 15 mil euros por viatura. A apresentao da declarao amigvel no implica, por si s, um agravamento do prmio do seguro. Este s existir se for atribuda ao segurado alguma responsabilidade no acidente.

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A DECO aconselha
Deixamos-lhe aqui mais alguns conselhos, de acordo com o momento em que poder necessitar deles.

Ao contratar
Se no conseguir contratar o seguro obrigatrio, pea seguradora uma declarao de recusa devidamente preenchida. Junte trs destas declaraes, os documentos do veculo, a sua identicao pessoal e a carta de conduo e dirija-se ao Instituto de Seguros de Portugal, que obrigar uma das seguradoras contactadas a fazer-lhe o seguro e denir as condies do agravamento doprmio. Se o veculo tiver mais de 5 anos, pondere se lhe compensa contratar o se guro de danos prprios. Se zer um seguro de danos prprios, no se esquea de indicar e valorizar na aplice todos os extras includos no veculo (incluindo o rdio e o leitor de CD, por exemplo). No se esquea de indicar na aplice todos os condutores habituais do automvel, especialmente se estiverem

dentro das condies em que so obrigados a pagar um valor adicional (carta h menos de 2 anos, idade inferior a 25 anos, etc.). Se no o fizer, em caso de reincidncia de um acidente com um outro condutor de risco agravado, a seguradora pode cancelar o seguro ou aplicar uma franquia superior contratada.

Durante a vigncia da aplice

O seguro automvel contratado por um ano e renovado, automaticamente, por perodos idnticos. Se deseja mudar de seguradora, ter de esperar pela data de renovao. Comunique a sua inteno, por carta registada, companhia, com 30 dias de antecedncia. Em alternativa, basta no pagar o prmio na data de vencimento e o seguro automaticamente anulado. Se comprar um extra e tiver um seguro de danos prprios, comunique essa aquisio companhia e pague o respetivo prmio adicional. Havendo um agravamento do risco (por exemplo, se mudar de local de residncia ou se o veculo passar a ser habitualmente conduzido por um condutor de risco agravado), notifique

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a companhia, que provavelmente lhe cobrar um valor adicional. No se esquea de colocar o selo comprovativo da existncia de seguro vli-

do no vidro da frente do carro. Em viagem, no se esquea tambm de levar a Carta Verde e o nmero de telefone para acionar a cobertura de assistncia em viagem.

A DECO reivindica
Abolio de excluses ambguas (danos provenientes da m conservao do veculo, sinistros ocorridos em servio dife rente e de maior risco do que o contratado ou danos resultantes da circulao em locais reconhecidos como no acessveis ao veculo) e clarificao de alguns conceitos (como perturbaes da ordem pblica ou distrbios laborais). Agravamento do prmio, na sequncia de um sinistro, a incidir apenas sobre o prmio da cobertura ativada. Agravamento do prmio apenas quando forem participados sinistros que dependam diretamente da interveno ou da capacidade de conduo do segurado (responsabilidade civil e choque, coliso e capotamento) Maior clareza e simplicidade das tabe las de bnus-malus das seguradoras, de preferncia a adoo de um modelo nico de apresentao, de modo a permitir efetuar comparaes. Tambm imprescindvel o envio de recibos discriminados, com a indicao do prmio a pagar por cada cobertura, para permitir ao se gurado determinar o aumento do prmio aps a participao de um sinistro. Denio de uma regra, objetiva e aplicvel a todos os casos, para determinar quando o veculo deve ser reparado, ainda que o custo da reparao ultrapasse o valor comercial, bem como os casos em que a reparao demasiado onerosa e a seguradora deve indemnizar o lesado em dinheiro. Uma alternativa seria impor s seguradoras a obrigao de fornecer um veculo idntico (ou de caractersticas nunca inferiores) ao acidentado ou, no sendo possvel, a suportar o custo da reparao. Obrigatoriedade de disponibilizar as condies contratuais completas antes da efetiva contratao do seguro.

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Seguro dacasa
Uma casa e o seu recheio representam um investimento muito grande, pelo que fundamental proteg-lo.
A lei apenas obriga os proprietrios de fraes de um edifcio em propriedade horizontal contratao de um seguro de incndio. Este seguro, contudo, insuciente para fazer face aos numerosos riscos a que uma casa se encontra diariamente exposta. Por um custo pouco superior, o multirriscos-habitao abrange um conjunto diversicado desinistros. Incndio, queda de raios, exploso: cobre os danos provocados por qualquer daqueles fenmenos, bem como os prejuzos ocorridos durante operaes de salvamento. a cobertura mais importante e, sendo obrigatria por lei, est presente em todas as aplices. Fenmenos naturais: inclui danos causados por tempestades e inundaes, mas apenas se o vento atingir uma velocidade mnima de 100 quilmetros por hora, e a chuva uma intensidade mnima de 10 milmetros em 10minutos no pluvimetro. Em caso de desacordo com a seguradora, pea um documento ao Instituto Nacional de Meteorologia e Geofsica, com a intensidade atingida pelo vento ou pela chuva em determinada regio. Esto tambm abrangidas as inundaes provocadas por rebentamento de diques e de barragens ou pelo transbordo de cursos de gua. Aluimento de terras: indemnizao de danos causados por aluimento e derro-

Coberturas-base
Fazem parte do pacote-base da seguradora e so xas. Para cada cobertura, a seguradora estabelece um limite mximo de indemnizao, expresso em valor absoluto ou numa percentagem dos prejuzos ou do capital seguro. No limite, a seguradora indemniza at ao valor seguro. As seguradoras podero tambm estabelecer uma franquia obrigatria para algumas coberturas, deixando a cargo do segurado uma parte dos prejuzos, em caso de sinistro. Existem diferenas nas coberturas que integram a base das aplices; por isso, deixamos-lhe aqui a lista das que consideramos mais importantes.

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cada de terrenos, com excluso dos edifcios de construo clandestina e dos casos em que o prdio apresente defeitos de construo ou danos prvios nas paredes, nos telhados ou nas fundaes. Danos por gua: cobre os prejuzos resultantes da rotura, entupimento ou transbordo da canalizao e dos esgotos. Pode incluir as despesas com a pesquisa de avarias, a reparao dos canos e a reposio da situao inicial (pintura, azulejos, etc.). Noutras aplices, estas despesas tero de ser contratadas parte. Excludas esto as inltraes de gua, razo pela qual esta cobertura origina grande conitualidade. Furto ou roubo: danos na sequncia da apropriao ilegtima de bens atravs da entrada furtiva na residncia utilizando chaves falsas ou escalamento (furto) ou com recurso a violncia ou intimidao de pessoas (roubo). Alm dos bens subtrados, cobre os estragos causados para os obter (como a destruio de portas ou janelas). Ofurto de dinheiro est normalmente excludo, ou est coberto mas com limites muito reduzidos. Responsabilidade civil: indemnizaes por danos involuntariamente causados a terceiros por elementos do imvel,

naqualidade de proprietrio ou de inquilino da habitao. Algumas aplices incluem a responsabilidade civil familiar, que cobre os danos causados a terceiros por qualquer membro do agregado familiar, empregadas domsticas no desempenho das suas funes ou animais de estimao. Privao temporria da habitao: se a habitao segura car temporariamente inabitvel, na sequncia de um sinistro, paga as despesas de transporte e armazenamento dos objetos no destrudos. Inclui ainda as despesas com a estada do agregado em alojamento alternativo (hotel, casa arrendada, etc.), durante um perodo que pode ir de 3 a 6 meses. Demolio e remoo dos escombros: paga as despesas com a demolio e a remoo de escombros na sequncia de um sinistro coberto na aplice. Algumas aplices podem ainda incluir na base: atos de vandalismo; greves, tumultos e alteraes da ordem pblica; queda ou quebra de antenas ou painis solares; quebra de vidros, espelhos, louas sanitrias e mrmores.

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Coberturas complementares
A sua contratao uma opo do segurado. Como as aplices so muito variveis, a mesma cobertura poder pertencer ao pacote-base de uma aplice e ser complementar noutra. Pela importncia de que se reveste, e porque recomendamos a sua contratao a todos os consumidores, destacamos a cobertura de fenmenos ssmicos, que indemniza danos causados por tremores de terra, erupes vulcnicas e maremotos, os quais podem causar danos avultados. Esta cobertura importante, sobretudo em regies como o Algarve e os Aores, por exemplo, onde a probabilidade de ocorrer um sinistro superior.
acidentes pessoais; riscos eltricos; assistncia ao lar; danos estticos.

incluir o valor proporcional das partes comuns, tais como o telhado, as entradas, as escadas e os corredores, os elevadores e as garagens comuns. O valor dos terrenos no considerado na determinao do capital seguro para o imvel. No ttulo constitutivo e, por vezes, no contrato de compra e venda, consta a rea do imvel, bem como a permilagem equivalente sua frao. Apurada a rea total da casa, multiplique pelo preo por metro quadrado correspondente zona onde habita, constante nas tabelas publicadas anualmente no Dirio da Repblica. Os valores assim determinados dizem respeito a uma construo de qualidade mdia e devem ser considerados apenas como indicativos. Recomendamos que acrescente uma margem de 20% a 30% ao valor apurado. Publicamos na pgina seguinte a tabela com os valo res para2012.

Outras coberturas que poder contratar:

Recheio
O capital seguro deve ser equivalente ao valor de substituio em novo dos objetos que compem o recheio da sua casa. A exceo a esta regra so as peas de arte e antiguidades, que devero ser seguras pelo seu valor real. Para o determinar, recorra ao mercado da especialidade.

Avaliao dos bens

Imvel
O capital seguro deve corresponder ao custo de reconstruo do imvel (materiais, mo de obra, etc.). Tratando-se de uma frao de um prdio, dever ainda

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Quanto vale a sua casa para efeitos de seguro? (1)
Zonas reas abrangidas Valor de reconstruo em 2012 (2)
Sedes de distrito e concelhos de Almada, Amadora, Barreiro, Cascais, Gondomar, Loures, Maia, Matosinhos, Moita, Montijo, Odivelas, Oeiras, Pvoa de I Varzim, Seixal, Sintra, Valongo, Vila do Conde, Vila Franca de Xira, Vila Nova de Gaia. Concelhos de Abrantes, Albufeira, Alenquer, Caldas da Rainha, Chaves, Covilh, Elvas, Entroncamento, Espinho, Estremoz, Figueira da Foz, Guimares, lhavo, Lagos, Loul, Olho, Palmela, Peniche, Peso II da Rgua, Santiago do Cacm, Portimo, So Joo da Madeira, Sesimbra, Silves, Sines, Tomar, Torres Novas, Torres Vedras, Vila Real de Santo Antnio, Vizela III Restantes concelhos do Continente Regio Autnoma da Madeira Regio Autnoma dos Aores
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767,42/m2

670,84/m2

607,77/m2 696,25/m2 (3) 767,42/m2 (4)

Para calcular o valor mnimo de reconstruo, localize a tarifa correspondente sua zona e multiplique-a pela rea da casa, incluindo a parte proporcional das zonas comuns. Conte com acabamentos de qualidade superior e eventuais obras de beneciao (por exemplo, acrescente mais 30% por m2). (2) Valores para habitaes de construo mdia (sem acabamentos de luxo). (3) Valor relativo a 2011. (4) Valor indicativo, no regulamentado.

H um conjunto de objetos considerados especiais e que devero ser discriminados e valorizados individualmente na aplice, sob pena de, em caso de sinistro, a respetiva indemnizao no ultrapassar um valor mximo (regra geral, 1500 por objeto). Alm das j referidas obras de arte e antiguidades, so tambm considerados objetos especiais os aparelhos fotogrcos e ans, joias, colees, armas e casacos de pele. Em caso de furto ou roubo, o segurado dever participar a ocorrncia polcia e depois apresentar seguradora o respetivoauto. Para determinar o valor do recheio, basta, pois, recorrer a uma calculadora e ir somando quanto teria de pagar se tivesse de substituir, neste momento,

todos os bens que tem em casa. Recomendamos que acrescente uma margem de 10%, para prever eventuais aumentos de preo.

A regra proporcional
A correta avaliao dos bens muito importante neste seguro, sob pena de perder dinheiro. Em caso de sinistro, se a seguradora concluir que o capital seguro inferior ao valor dos bens (valor de reconstruo do imvel e valor de substituio do recheio), aplicar a regra proporcional e s indemnizar os prejuzos na proporo entre o capital seguro e o valor real, cando o restante a cargo do segurado. Imagine, por exemplo, que a sua casa tem um valor de reconstruo de 60 mil euros, mas,

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para poupar no seguro, declara ape nas 45 mil (75% do valor real). Se sofrer um incndio na cozinha que provoque estragos no valor de 2500, a seguradora paga-lhe apenas 75% dos prejuzos, ou seja (45000 60000) 2500 = 1875. Ter de pagar os restantes 625 do seu bolso. Por outro lado, se os bens estiverem avaliados por um valor superior ao real, pagar um prmio superior ao devido desnecessariamente. Em caso de sinistro, a seguradora s o indemnizar pelo valor real dos bens: o valor de reconstruo, para o imvel, e o valor de substituio em novo, para o recheio.

preo e, tambm, na maior facilidade em regularizar sinistros que provoquem danos em vrias fraes, pois s est envolvida uma companhia. O capital seguro determinado pela assembleia de condminos, aplicando-se, para o clculo e a atualizao, as mesmas regras do multirriscos-habitao. Se os condminos conseguirem chegar a acordo, , pois, prefervel optar por um multirriscos-condomnio, em substituio das aplices individuais de cada frao. Na falta de consenso, ainda possvel contratar o seguro para o condomnio, bastando cumprir os limites mnimos exigidos pela seguradora quanto ao nmero de fraes aderentes ou ao montante de capital seguro. Alm das coberturas acima referidas, em todas as aplices do condomnio consta a responsabilidade civil cruzada, que permite cobrir os prejuzos causados pelo proprietrio de uma frao ao seu vizinho, sendo que o responsvel ter de suportar os danos na sua prpria frao. A responsabilidade civil cruzada pressupe que todos os condminos so terceiros entre si.

O multirriscos-condomnio
Este seguro interessa a quem vive num edifcio com vrias fraes autnomas. As coberturas do multirriscos-condomnio so as mesmas do multirriscos-habitao, mas extensveis a todo o edifcio, sendo que cada condmino paga um prmio correspondente ao tamanho (permilagem) da sua frao. As vantagens do seguro de grupo residem no

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Se associado da DECO, v a www.deco.proteste. pt>casa>ferramentas>simuladores>casa>multirriscos-habitao-qual-o-melhor-seguro e poder comparar a cobertura e os preos das aplices de multirriscos-habitao que integraram o ltimo estudo da DECO PROTESTE. Ajudamo-lo ainda a escolher a melhor aplice para proteger a sua casa e a apurar o capital seguro.
Um multirriscos-condomnio s protege o imvel. Se quiser proteger o recheio de sua casa, ter de contratar este seguro parte, atravs do multirriscos-habitao, na mesma ou noutra seguradora.

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A DECO aconselha
Seja rigoroso nas informaes prestadas quando preencher a proposta. Se omitir uma informao que possa implicar um aumento do prmio (por exemplo, se declarou que uma habitao permanente e, na prtica, se ausenta ao longo do ano por perodos superiores a 60ou 90 dias consecutivos), ou se fornecer informaes incorretas, o contrato pode ser anulado e pode perder o direito a qualquer indemnizao e aos prmios j pagos. Calcule corretamente o capital a segurar. Relativamente ao imvel, este deve corresponder ao valor de reconstruo, que regra geral muito diferente do valor de aquisio ou do valor pedido ao banco. Informe a companhia se a sua casa tiver sistemas de proteo contra roubo e preveno de incndios. Estes fatores podem reduzir o valor do prmio. Na altura da renovao anual, no se esquea de comunicar as novas aquisies relativas ao recheio e eventuais obras de melhoramento da habitao (benfeitorias). O melhor ser comunic-las logo que elas tiverem lugar, fazendo um aumento de capital em funo do valor dos novos bens.

Multirriscos-habitao ou multirriscos-condomnio?
Um multirriscos-condomnio uma boa alternativa aos seguros de incndio e multirriscos-habitao: cobre mais riscos do que o primeiro e bastante mais barato do que o segundo. Algumas pessoas optam por subscrever um multirriscos-condomnio apenas para cobrir as zonas comuns do edifcio, apesar de o multirriscos-habitao de cada frao j incluir uma proporo dessas zonas comuns. Assim, embora esteja a pagar duas vezes pela mesma cobertura e apesar de as indemnizaes no serem cumulativas, esta poder ser a soluo para condomnios muito numerosos, em que seria necessrio ativar todas as aplices individuais para pagar a reparao da porta de entrada, por exemplo. Em caso de sinistro nas zonas comuns, cada cond mino poder escolher qual das aplices ativar a sua aplice individual ou o multirriscos-condomnio.

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Conito com aseguradora

No concorda com a partilha de responsabilidades nasequncia de um acidente automvel? No chega a acordo quanto oramentao dos danos causados poruma inundao na cozinha? Como agir nestes casos? Osexemplos so muitos, e se julga que a razo lhe assiste ou que os seus direitos no esto a ser devidamente salvaguardados, h vrias formas de se defender.
Em caso de conflito, deve sempre comear por contactar diretamen te a sua seguradora, de preferncia atravs de carta registada dirigida ao departamento competente. Co mece por se identificar e por indicar o nmero da aplice e, de seguida, exponha o problema de forma clara, apresente os seus argumentos e d seguradora um prazo mximo para o resolver (15 dias, por exemplo). No se esquea de juntar todos os ele mentos de prova de que dispe (c pias de documentos, por exemplo), bem como de identificar eventuais testemunhas que corroborem a sua verso dosfactos. Em alternativa, poder apresentar o seu caso junto do gestor de reclamaes da seguradora, sem quaisquer encargos. Esta funo dever ser desempenhada por pessoas imparciais e com qualicao prossional adequada. No prazo mximo de 20 dias, a seguradora dever transmitir o resultado da apreciao da reclamao, de forma completa e fundamentada. Caso no cumpra este prazo ou a resposta no seja a que pretendia, apresente o caso ao Provedor do Cliente. Todas as seguradoras devem designar um Provedor do Cliente, que representa uma segunda instncia de apreciao das reclamaes e que pode apresentar recomendaes seguradora, sendo a sua interveno gratuita para o reclamante. O Provedor aprecia as reclamaes que lhe sejam apresentadas no prazo mximo de 30 dias. A maior parte das seguradoras delegou esta funo no Servio de Provedoria do cimpas (veja a seguir).

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Uma alternativa pedir auxlio junto de associaes de defesa do consumidor ou de um ciac (centro de in formao autrquica ao consumidor), que efetuam mediao de conitos entre os consumidores e as entidades reclamadas. Se tambm por este meio no vir a sua pretenso atendida, e antes de recorrer aos tribunais, existe um conjunto de solues extrajudiciais a que poder recorrer, consoante a natureza doconito: para conitos relacionados com se guros automvel, multirriscos ou de responsabilidade civil, recorra ao Cimpas (Centro de Informao, Mediao, Provedoria e Arbitragem de Seguros), se o valor em causa no ultrapassar os 50mil euros; se a questo estiver relacionada com responsabilidade civil ou o no cumprimento do contrato e desde que no exceda 5 mil euros, pode recorrer ao julgado de paz da rea onde o contrato foi celebrado; tratando-se de um conflito de consumo (pagamento de prmios do seguro, por exemplo), se a seguradora aceitar submeter-se arbitragem e o valor em litgio for inferior a 3740,98 ou a 14963,94, consoante o centro, pode tambm recorrer a

um centro de arbitragem de conitos deconsumo. No conseguindo resolver a questo por nenhum dos meios anteriores, resta-lhe o recurso a um tribunal judicial, com as desvantagens que este meio implica em termos de custos ede tempo.

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