EXCELENTSSIMO SENHOR DOUTOR JUIZ DE DIREITO DA _____ VARA CVEL ____________ DA COMARCA DE __________. xxxxxxxxxxxxx, brasileiro, casado, xxxxxxxxxxx, portador do RG no. xxxxxxxx, SSP/MG, inscrito no CPF sob o no. xxxxxxxxxxxxxx, residente e domiciliado xxxxxxxxxxx, xxxxxxxx, CEP xxxxxxxxxxx, xxxxxxxxxxxxMG,neste ato vem, respeitosamente presena de V. Ex, por seu advogado que esta subscreve, procurao anexa (doc. 01), propor, sob o rito ordinrio, a presente AO REVISIONAL DE CONTRATO DE CRDITO CUMULADA COM REPETIO DE INDEBITO E TUTELA JURISDICIONAL ANTECIPADA Em face de BV FINANCEIRA S/A CREDITO FINANCIAMENTO E INVESTIMENTO, com sede Avenida das Naes Unidas, no. 14.171, Vila Gertrudes, CEP 04794-000 - So Paulo - SP, nesta capital de So Paulo, CEP 05423-901, inscrito no CNPJ sob o no. 33.700.394/0001-40, pelas razes de fato e de direito a seguir aduzidas: DOS FATOS O AUTOR, visando adquirir um veiculo para seu uso pessoal, firmou com a Requerida um contrato de financiamento, em xxxxxxxx de 2007, de no. xxxxxxxxxxxx, cujo objeto um veiculo xxxxxxxxxx, Placa xxxxxxxxxxxx. (doc.2) Rua Frederico Moura, 1950, Bairro Cidade Nova CEP 14.401-150 - Fraca !"P# - !1$# %4%&-&4$' 1
Ao assinar os documentos de contratao, foi-lhe informado que as taxas de juros seriam as melhores de mercado, tendo em vista tratar-se de financiamento de veiculo. Decorrido algum tempo, o A. recebeu em sua residncia o bloco (carnet) contendo as 36 prestaes mensais a serem pagas. (anexo cpias da 1. e da ultima parcela - doc. 3). Percebeu ento, que a somatria das parcelas representava um aumento de R$xxxxxxxxxxx, de vez que o valor financiado foi de R$xxxxxxxxxxxx. Na prtica, percebeu um acrscimo de 48,18%, para um prazo mdio de 18 meses, face ao pagamento mensal do valor financiado, o que significa uma taxa anual de 32,12%. Essa taxa, ao contrrio de suas expectativas, nada tem de mdica, muito pelo contrario, representa 267% da taxa bsica de juros sancionada pelo Banco Central do Brasil que de 8,75% aa., ou seja 0,7015% ao ms. Pior, apontadas no boleto de pagamento estavam a taxa de R$xxxxxxxx por dia de atraso mais a multa de R$xxxxxxx fosse qual fosse o prazo do atraso. Ora, R$xxxxxxx por dia, representam R$xxxxxxx por ms, sobre o valor da parcela que de R$xxxxxxx, como dito acima, traduz uma taxa de juros de 11,99 % ao ms, a ttulo de mora !!!! Somada taxa do contrato, que de 2,73% a.m., o nus vai a 14,72% ao ms. A multa de R$xxxxxxxx, representa , verdade, 2% sobre a parcela. Porm na mgica alquimista das instituies financeiras, essa multa pode ser cobrada a partir de um dia de atraso, o que, na sua ocorrncia, significa que o incauto muturio pagar adicionais 24% aa. sobre o saldo devedor j acrescido, inflado, pelos juros, se atrasar 30 dias. Se o atraso for de um dia, tm-se que essa multa, cobrada sobre um dia de atraso significar o percentual de 60% no ms (2% x 30)!!! No satisfeita, a R. ainda cobra, ilegalmente, do A., mais R$3,90, ao ms, a titulo de taxa de cobrana, ou seja , acrscimo 1,14% de custo anual. juros, sobre juros, sobre juros. Questionada a R. em sua central de atendimento, foi informado ao A. que todas as taxas eram previstas no contrato de adeso. Solicitou ento o A. que lhe fosse fornecida uma cpia do referido contrato. Essa cpia nunca chegou s mos do A. &
Por essa razo, o A. suspendeu o pagamento do financiamento a partir da parcela x/36, buscando uma adequao amigvel das condies impostas no contrato de adeso. No obteve sucesso. Pelo contrrio, foi includo no cadastro de inadimplentes da SERASA e do SPC. Por fora disso, nada mais resta ao A. do que recorrer s colunas da Justia, para obter um justo equilbrio nessa relao contratual totalmente desigual e abusiva por parte do lado economicamente mais forte, muito mais forte e poderoso. A taxa correta a ser aplicada em financiamentos do tipo sub judice seria 8,61% aa. Esta taxa a aplicada para negcios de bancos para bancos, ou seja, quando sobram recursos em um banco ele os repassa para outro banco cobrando abaixo da taxa que o Banco Central sancionou como taxa bsica que de 8,75% aa. (Taxa SELIC) (doc.4). Porm, ao captar depsitos dos poupadores brasileiros, os Bancos pagam sempre abaixo da taxa CDI, pela qual repassam para outros bancos. Assim que atravs de Depsitos Vista, Certificados de Depsitos, Fundos de Investimento, Caderneta de Poupana e Ttulos de Capitalizao, entre outros instrumentos que se comunicam dentro dos conglomerados financeiros, os custos de captao de dinheiro ficam bem abaixo da referida taxa do CDI. Especialistas estimam que esse "mix de captao proporcione aos bancos um custo inferior a 50% da taxa do CDI. Ou seja a R., integrante do conglomerado Financeiro Votorantim, captou recursos a uma taxa mdia de 4,30% aa. Claro! se os bancos passam recursos para seus concorrentes a 8,61% aa. (taxa do CDI), evidente que no o fazem por diletantismo ou por caridade, mas sim porque essa taxa j lhes proporciona um bom lucro ! Haja vista que a R. e seu associado Banco Votorantim tinham aplicaes no montante superior a R$ 2,8 bilhes na modalidade CDI., conforme balano encerrado em 31.12.2008. (doc.5) No entanto, ao emprestar recursos para o A. a R. cobrou 33,26% (sem considerar os incrveis custos de mora). Ora, ento o Banco Ru cobrou contratualmente 7,80 vezes o quanto lhe custaram os recursos. !!! %
Bem disse Marcos Cintra (*) - "A sociedade j se convenceu que o problema da agiotagem praticada pelos bancos no Brasil tem muito a ver com a diferena entre o que eles pagam aos investidores e o que cobram de seus clientes. No a toa que os bancos tm lucros extraordinrios todo ano. (*) *Doutor em economia pela Universidade Harvard (EUA), professor titular e vice-presidente da Fundao Getulio ar!as" # secret$rio municipal do Desenvolvimento Econ%mico e &ra'al(o de )o *aulo" verdade, em matrias publicadas pelo jornal "Folha de So Paulo (docs.6 e 7) divulgando analise de renomados economistas, chegamos triste constatao de que realmente em matria de bancos, superamos a "eficincia dos principais bancos do mundo. Desse universo poderoso, a R.,orgulhosa, faz parte ! (doc.8) O DIREITO DO ABUSO PRATICADO PELO RU A relao jurdica entre as partes est regulada pelo Cdigo de defesa do Consumidor, nos termos de seu artigo 2, sendo claro que o A. consumiu os servios bancrios da R., como destinatrio final dos recursos. Dispe o CDC : ART. 51 - So nulas de pleno direito, entre outras, as clusulas contratuais relativas ao fornecimento de produtos e servios que: IV - estabeleam obrigaes consideradas inquas, abusivas, que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada, ou sejam incompatveis com a boa-f ou a eqidade; E ainda : 1 - Presume-se exagerada, entre outros casos, a vantagem que: III - mostra-se excessivamente onerosa para o consumidor, considerando-se a natureza e o contedo do contrato, o interesse das partes e outras circunstncias peculiares ao caso. 4
Ora, a taxa de juros aplicada pelo Banco Ru que chega a mais de 7 vezes o custo de captao de recursos junto a investidores ou mesmo, representa quatro vezes a taxa pela qual a R. empresta recursos a outros bancos atravs do CDI, claramente abusiva, nos termos do art. 51 Inc. IV do CDC ou no mnimo exagerada conforme o Inc. III do pargrafo primeiro acima mencionado. Restou faticamente, ab initio, demonstrada a onerosidade excessiva e abusiva, inclusive proporcionando elevado enriquecimento publicamente reconhecido pela R, destarte indevido, em vista de obtido em contumaz abuso contra seus clientes. Tal enriquecimento advindo do referido abuso - e por isso ilegal - junto aos seus clientes. Ora, diz ainda o CDC : ART. 6 - So direitos bsicos do consumidor: B- a modificao das clusulas contratuais que estabeleam prestaes desproporcionais ou sua reviso em razo de fatos supervenientes que as tornem excessivamente onerosas; Mister se faz, portanto, a reviso das clausulas contratuais que estabeceleceram abusivamente os juros aplicados relao contratual trazida sub judice. Justa seria a aplicao de taxas idnticas ou ao menos, prximas, das taxas aplicadas pelo Ru em suas operaes de crdito efetuadas sob o ttulo de Certificados de Depsitos Interbancrios (CDI). DO ANATOCISMO "Um penny posto a juros compostos do dia do nascimento de nosso Salvador a cinco por cento, at 1781, produz um crescimento equivalente a duzentos milhes de globos de ouro slido, iguais ao do tamanho da terra. Mas se fosse posto a juros simples, no mesmo perodo, produziria uma quantia igual ou no maior do que sete shilings e seis pence... (RICHARD PRICE, 1783, 4 ed., pg. 228) 5
Diz a Smula 121 do Supremo Tribunal Federal : # vedada a capitali+ao de ,uros, ainda -ue e.pressamente convencionada" /o 0 necess$rio ser um !1nio em c$lculos como o foi 2ic(ard *rice, criador da c(amada 3&a'ela *rice4 para se entender -ue a capitali+ao dos ,uros, ou a co'rana de ,uros so're ,uros, 0 uma a'errao econ%mica e se tradu+ em a'omin$vel favorecimento 5 parte -ue empresta capital" 6uros 0 a denominao ,ur7dica so're o preo de al!u0m tomar din(eiro (este sim um 'em fun!7vel) emprestado" 8o'rar ,uros so're ,uros 0 o'ter in,ustificado e a'usivo lucro por al!o -ue no 0 um 'em fun!7vel, 0 simplesmente uma e.pectativa de rece'imento desse 'em (o valor em esp0cie a ser pa!o como ,uros) no futuro9 :as manso e pacifico 0 o entendimento da ile!alidade do anatocismo" /o o'stante isso, o 20u fa+ uso descarado dessa pratica no contrato de adeso firmado com a A" *o're )r" *rice"""-uando ele fe+ seus c$lculos os ,uros eram ;< a"a" capitali+ados anualmente" =ma!inem o resultado com as ta.as da 2" capitali+adas diariamente 9999 Da7 por-ue se fa+ mister, tornar nulas essas clausulas, com o conse->ente recalculo de valores, e a repetio do ind0'ito a ser apurado em per7cia" DA 8?@2A/AA =BEGAB DE E/8A2G?) *ara culminar sua a'usividade, o 20u incluiu cl$usulas ile!ais a titulo de 36U2?) E E/8A2G?) :?2A&C2=?)4" A 6urisprud1ncia 0 pacifica e foi consolidada pela )umula DEF do E!r0!io )&6G 3/os contratos 'anc$rios no re!idos por le!islao espec7fica, os ,uros moratHrios podero ser fi.ados em at0 I< ao m1s4 A R. tambm utiliza o anatocismo na prpria prpria clausula de mora, pois cobra juros dirios e sobre o valor da parcela que j embute os juros do emprstimo. juros, sobre juros, sobre juros! O abuso se insere, ainda com subterfgios, pois aplica a multa moratria qualquer que seja o prazo do atraso!!!! $
No toa que os Bancos Brasileiros so campees de rentabilidade!!! E os bancos estrangeiros quando aqui aportam se deliciam com as benesses que o cartel bancrio implantou sob o beneplcito de nossas autoridades monetrias deixando de lado polticas monetrias de seus paises de origem onde praticam juros mdicos e sem anatocismos. E mesmo assim crescem e do substanciais lucros aos seus acionistas. Dessa forma, no caso vertente, verifica-se que o pagamento do dbito exigido pela r indevido, pois cobra juros compostos, abusivos e encargos ilegais e acima da taxa aceita pelos tribunais brasileiros. Pelo exposto acima, h de ser extirpado qualquer juro moratrio do dbito em discusso, porque o retardamento no pagamento do valor apresentado pelo banco foi justo, independente de culpa do Autor, por no se sujeitar ao arbtrio do Ru ao fixar encargos excessivamente onerosos e ilegais. Para efeito de subsidiar o entendimento dsse MM. Juzo, transcreve-se a deciso abaixo: Acrdo N 70023065485 de Tribunal de Justia do RS - Dcima Quarta Cmara Cvel, de 27 Maro 2008 Resumo: APELAO CVEL. ALIENAO FIDUCIRIA. AO REVISIONAL. CONTRATO DE FINANCIAMENTO. PRELIMINAR DE NULIDADE DA SENTENA POR EXTRA PETITA. Prefacial rejeitada. Sentena que preenche os requisitos dos artigos 458 e seguintes do CPC. APLICAO DO CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR, POSSIBILIDADE DE REVISO DO CONTRATO E DECLARAO EX OFFICIO DA NULIDADE DE CLUSULAS ABUSIVAS. O Cdigo de Defesa do Consumidor norma de ordem pblica, que autoriza a reviso contratual e a declarao de nulidade de pleno direito de clusulas contratuais abusivas, o que pode ser feito at mesmo de ofcio pelo Poder Judicirio. JUROS REMUNERATRIOS. Sendo inadmissvel a excessiva onerosidade do contrato, a cobrana de juros abusivos nula, especialmente em perodo de estabilidade econmica. Juros reduzidos para 12% ao ano. Aplicao do art. 51, IV, do CDC. Disposio de ofcio. CAPITALIZAO DE JUROS. O anatocismo vedado em contratos da espcie, por ausncia de permisso legal e de pactuao expressa. Disposio de ofcio. ENCARGOS MORATRIOS. '
- Comisso de Permanncia. vedada a cumulao de correo monetria com comisso de permanncia. Smula n. 30, do S.T.J. Tambm proibida a cobrana de comisso de permanncia sem prvia estipulao de ndice, em especial quando a sua apurao contratualmente franqueada instituio financeira. - Inocorrncia de Mora Debendi. Em virtude da no configurao da mora do devedor, so inexigveis os nus a ttulo de mora. CORREO MONETRIA. O I.G.P.-M. o ndice que melhor recompe as perdas ocasionadas pela inflao. COMPENSAO E REPETIO DO INDBITO. Diante da excessiva onerosidade e abusividade do contrato, cabvel a repetio simples de indbito ainda que no haja prova de que os pagamentos a maior tenham sido ocasionados por erro. I.O.F. Autorizada a cobrana de I.O.F., com base no Decreto n. 4494/02. No caso concreto, em face da reviso do contrato, devem ser restitudos os valores decorrentes da cobrana excessiva. TAXAS DE CADASTRO E DE ABERTURA DE CRDITO. nula a cobrana. TAXA DE EMISSO DE CARN. So nulas de pleno direito clusulas que obriguem o consumidor a ressarcir os custos de cobrana de sua obrigao, sem que igual direito lhe seja conferido contra o fornecedor. (grifos nossos) (
DO PEDIDO Isto posto, requer o A. : 1. Seja determinada a citao da R via postal com aviso de recebimento (AR), na pessoa do seu representante legal ou quem as vezes faa, sob pena de sofrer os efeitos da revelia e confisso da matria de fato, conforme arts. 221 inc I e segs. do CPC; 2. Seja determinada a INVERSO DO NUS DA PROVA evidente a fragilidade e a hipossuficincia do A., perante o gigantismo do Conglomerado Financeiro de que faz parte a R, ainda mais na posio de submisso imposta pelo contrato de adeso. Durante a contratao, houve uma imposio de clusulas em contratos padronizados, de adeso, redigidas unilateralmente pela R., tornando-se, o A., submisso, sem poder alterar, ou mesmo opinar sobre as condies impostas, coercitivamente, bem como sem receber os instrumentos de sua formalizao; D" )e,a DE82E&ADA /UB=DADEG D"I DA) 8BAU)UBA) 8?/&2A&UA=) E)&=*UBA&=A) DE &AJA) DE 6U2?) A@U)=A)K D"L DA) 8BAU)UBA) 8?/&2A&UA=) =:*?)=&=A) DE 6U2?) 8A*=&AB=MAD?) N A/A&?8=):? D"D" DA) 8BAU)UBA) 8?/&2A&UA=) E)&=*UBA/D? 6U2?) E E/8A2G?) :?2A&C2=?) =/DE=D?) E &AJA) DE 8?@2A/AA D"O DA) 8BAU)UBA) 8?/&2A&UA=) *?&E)&A&=A)
O" 2E*E&=AP? D? =/DE@=&? *or valor a ser apurado durante a =nstruo, a'ran!endo a reduo das ta.as de ,uros para o n7vel praticado pelo 20u em operaQes inter'anc$rias (8D=), e.tirpao dos valores pa!os eRou inclu7dos em novao de dividas referentes a encar!os de mora, ta.as de contrato, multas e demais encar!os ile!ais e tam'0m so're os valores pa!os a maior por decorr1ncia de aplicao de anatocismo" 9
;" DEFE2=:E/&? DE ANTECIPAO PARCIAL DA TUTELA PRETENDIDA Antecipao parcial da tutela pretendida, para que se digne V. Exa. em determinar nos termos do art. 273 do CPC e vista dos elementos trazidos aos autos a configurar o "fumus boni jris, que a instituio requerida: 5.1 Traga aos autos, para exibio, o contrato no. 610195447, firmado pelo A., sob pena de serem considerados verdadeiros os fatos elencados nesta inicial, de acordo com o prescrito no art. 359 da lei processual civil. O entendimento jurisprudencial pacifico quanto viabilidade desta providncia, e.g.: TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO DECISO MONOCRATICA VOTO N.: 12985 AGRV. N.: 7.377.665-3 COMARCA: JALES AGTE.: HSBC BANK BRASIL S/A BANCO MLTIPLO AGDO.: OSVALDIR BER REGISTRADO(A) SOB N *02464282* Ementa : Declaratria. Revisional de contratos bancrios. Deciso determinando a apresentao de documentos havidos em mos do banco. Agravo de instrumento. Direito de o correntista reclam-los. Banco que os possui em seus arquivos. Alegao de impossibilidade de apresentao dos documentos afastada. Art. 359 do CPC. Precedentes jurisprudenciais. Negado seguimento ao recurso, por deciso monocrtica. E,
TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO DECISO MONOCRATICA No. 5194 AGRAVO DE INSTRUMENTO N 7.280.021-4 AGRAVANTE: Banco Santander S/A AGRAVADA: Benedicto Perre
10
COMARCA: Barra Bonita (2a Vara Cvel) REGlSTRADO(A) SOB N *01836096' Ementa: EXIBIO DE DOCUMENTOS - Pedido de exibio de contratos e extratos bancrios - Admissibilidade Determinao dirigida ao banco para que exiba os documentos -Agravo manifestamente improcedente E : TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO A.I.7343181700 Relator(a): Pedro Ablas rgo julgador: 14 Cmara de Direito Privado Data de registro: 01/04/2009
Ementa: AO REVISIONAL DE CONTRATO - Exibio de documentos - Determinao dirigida ao banco para que exiba os documentos, sob pena de aplicao da pena do artigo 359, do CPC - Admissibilidade - Negado seguimento ao recurso, nos termos do artigo 557, do CPC E, por fim : TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO AI 7286724400 Relator(a): Pedro Ablas rgo julgador: 24 Cmara de Direito Privado Data de registro: 05/09/2008
Ementa:
11
1&
TUTELA ANTECIPADA - Ao revisional de contrato cc repetio de indbito - Deciso que deferiu o pedido para absteno da inscrio ou excluso do nome da agravada dos cadastros de inadimplentes e determinou a exibio do contrato celebrado entre as partes junto com a contestao - Admissibilidade - Havendo discusso pendente sobre matria relevante, referente ao contrato e prpria dvida, plenamente cabvel a concesso da tutela para impedir a inscrio do nome do agravado junto aos rgos de restrio ao crdito COBRANA - Exibio de documentos - Pedido de exibio de contratos bancrios - Admissibilidade - "Fumus bom jurts" e periculum in mora"presentes - Determinao dirigida ao banco para que exiba os documentos, sob pena de multa cominatria - Agravo manifestamente improcedente. (grifo nosso) 5.2. Abstenha-se a R. de enviar o nome do A. s entidades mantenedoras de cadastros de crdito, como o S.P.C. e SERASA, para que no se registre quaisquer restries de carter comercial/creditcio com relao ao que aqui se discute, e, na hiptese de j haver tomado tal iniciativa, que seja excludo e suspenso at o julgamento final desta lide; Esta medida, indispensvel para o A., em nada prejudicar a instituio financeira requerida, portanto, no se mostra presente o perigo de irreversibilidade do provimento, visto que poder ao final da lide, caso prevalea tal cobrana indevida, ou seja, apurado o real valor final de dbito ou crdito, exercer normalmente seu direito de ao pleiteando o montante, se devido; Face cobrana ilegal e indevida que ressalta dos prprios boletos de pagamento, no se pode falar em mora debitoris do A. Segundo a lio de Carvalho Santos, a mora pressupe o retardamento injusto, imputvel ao devedor. No se pode confundir inadimplemento com mora, pois esta pressupe, alm daquele, a culpa do devedor, o que no ocorre agora (art. 396 do C.C.); 2ESUE2, por fim, a condenao do 20u nos encar!os da sucum'1ncia e (onor$rios advocat7cios" *rotesta por todos os meios de prova em direito admitidos, em especial pela per7cia cont$'il"
1%
D$-se 5 presente para o efeito de custas o valor de 2T IUU"UUU,UU" &ermos em -ue, espera deferimento, *or ser 6usto e *erfeito, )o *aulo, ......... de LUUF .................... ?A@R.............