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Livre-se do crdito um ms antes

02 Junho 2014, 12:16 por Deco Proteste

Se cliente do BPI, Banco BIC, Banco Popular,

Crdito Agrcola, Millennium Bcp, Montepio ou
Santander, no deixe para amanh o que pode
amortizar hoje.
Desde 2007, no caso do crdito habitao, e desde 2009,
nos restantes crditos, quase sempre mais vantajoso para o
consumidor amortizar antes do tempo do que deixar o contrato
terminar no prazo definido. A razo simples: a lei imps limites
nas comisses que os bancos podem cobrar aos clientes
quando estes saldam a dvida antecipadamente.
Nos contratos de crdito habitao, os bancos no podem
exigir mais do que o correspondente a 0,5% ou a 2% do valor
da amortizao, consoante o emprstimo tenha taxa varivel
ou fixa, respetivamente. Nos crditos ao consumo, como o
pessoal ou o automvel, o limite de 0,5% se a taxa for fixa
(0,25% caso a amortizao seja feita no ltimo ano do
contrato); se a taxa for varivel, nada pode ser cobrado ao
cliente.
Perante estes limites, os bancos viram reduzidas as suas
receitas: no s em comisses, mas tambm nos juros que
deixaram de receber quando feita uma amortizao
antecipada. Aproveitando uma omisso na legislao,
comearam a discriminar os clientes que, por impossibilidade
econmica ou por deciso pessoal, deixavam os seus crditos
correr at ao fim. Nestes casos, por no haver qualquer
limitao legal, cobravam montantes superiores aos aplicados
em caso de amortizao antecipada. Aps o cliente pagar a
ltima prestao, exigiam, na maioria das vezes, comisses
pelo encerramento do processo ou pela emisso da declarao
em como o emprstimo ficou totalmente liquidado.
Resultado: quase sempre era mais vantajoso para o cliente
fazer uma amortizao total, por exemplo, um ms antes do fim
do emprstimo. Desta forma, os custos associados eram
limitados por lei e, por isso, significativamente inferiores.
Financiamento automvel ainda penalizado
Depois de analisados os prerios dos bancos e as respostas
ao nosso questionrio, verificmos uma alterao positiva em relao ao estudo que realizmos em 2010: a
maioria das instituies j no cobra comisses quando o emprstimo termina no prazo esperado. Porm, em
alguns financiamentos, BPI, Banco BIC, Banco Popular, Crdito Agrcola, Millennium bcp, Montepio e Santander
Totta continuam a penalizar o cliente.
Nos crditos pessoais no especficos, por exemplo, para financiar uma viagem ou a compra de um
eletrodomstico, a boa notcia que j nada cobrado. Apenas cinco bancos ainda se fazem pagar pela emisso
de documentos que deveriam ser entregues ao cliente de forma automtica e gratuita, como a declarao de
quitao de dvida (que comprova que aquele nada deve). O Banco BIC, por exemplo, pede 61,50 euros.
No caso do crdito automvel, do ALD e do leasing, cinco bancos insistem nestas comisses, principalmente
quando, no leasing, o cliente opta por comprar o carro. Variam entre 36,90 euros (Millenniumbcp) e 184,50 euros
(Banco BPI). Uma vez que, segundo os prerios dos bancos, estas comisses no existem nas amortizaes
antecipadas, claramente compensatrio para o cliente pr fim ao contrato, por exemplo, um ms antes.
Um cliente que tenha contratado ALD no Banco BPI e, a uma prestao do fim, tenha 400 euros em dvida, deve
ponderar amortizar antecipadamente. Desde que respeite o pr-aviso de 30 dias, paga apenas 1,23 euros de
comisso (400 euros 0,25% + 23% de IVA) se o seu contrato tiver taxa fixa. J se a taxa for varivel, nada ter de
pagar por esta amortizao. Em contrapartida, se deixar o crdito correr at ao final, a "fatura" eleva-se para
184,50 euros, devido comisso de fim do contrato. Assim, tem todo o interesse em terminar o contrato mais
cedo, poupando 183,27 euros.

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Cliente paga at 140 euros para provar que nada deve

Se verdade que j nenhum banco aplica comisses no final regular do crdito habitao, Banco BIC, Banco
Popular, Crdito Agrcola, Millennium bcp e Montepio continuam a cobrar pela emisso do distrate - o documento
que prova a renncia hipoteca, aps a liquidao do emprstimo. O custo do documento varia entre 75 (Crdito
Agrcola) e 140 euros (Banco Popular), acrescido de imposto.
Apesar de a emisso do distrate no ser obrigatria,
entendemos que este documento deveria ser fornecido de
forma automtica e gratuita, pois s com ele que o cliente
pode solicitar o cancelamento da hipoteca na conservatria.
Caja Duero, Deustche Bank e NovaGalicia no cobram pelo
distrate no crdito habitao tradicional, mas fazem-no
nos crditos hipotecrios para outros fins. Nestes casos,
compensa realizar a amortizao total antecipada,
respeitando o pr-aviso de 10 dias.
Um cliente do Banco Popular que esteja prestes a terminar o
crdito habitao, faltando-lhe, por exemplo, 1000 euros,
paga, em caso de amortizao antecipada, 20,80 euros
(1000 euros 2% + 4% de imposto de selo) se tiver taxa fixa
ou 5,20 euros (1000 euros 0,50% + 4% de imposto de selo)
se tiver taxa varivel. Deixando o crdito terminar
"normalmente", paga 145,60 euros (140 euros + 4% de
imposto selo), ou seja, mais 140,40 euros. Compensa
sobremaneira antecipar o fim da "relao".

O nosso estudo
Envimos questionrios a 18 bancos
Em fevereiro, contactmos 18 instituies
bancrias que operam no Pas para saber se
continuam a cobrar comisses no final dos
contratos de crdito habitao e ao consumo.
Objetivo: perceber se mais barato para o
consumidor amortizar o emprstimo
antecipadamente, por exemplo, um ms antes do
prazo previsto.
Barclays, Caixa Geral de Depsitos, Caja Duero,
Crdito Agrcola, Deutsche Bank e Montepio no
nos responderam.

Curiosamente, em alguns prerios dos bancos surge a nota Nestes casos, recolhemos os dados atravs do
de que a comisso de emisso do distrate no cobrada na prerio que disponibilizam nos seus portais.
amortizao total antecipada. Ou seja, o banco "avisa" que
penaliza quem levar o contrato at ao fim. No Banco Popular
e no Millennium bcp, fomos informados de que o cliente pode ficar isento da comisso aps anlise comercial ou
se o solicitar. Mais duas razes para que, no nosso entender, a existncia desta comisso e o valor cobrado no
faam qualquer sentido. Defendemos que os bancos devem ceder este documento de forma gratuita, cobrando
apenas eventuais custos notariais.

0,5%
Nos crditos habitao, os bancos no podem exigir mais do que o correspondente a 0,5% ou a 2% do
valor da amortizao.

Declarao de dvida deve ser gratuita

Aproveitando uma lacuna na lei, que limita as comisses cobradas pelos bancos apenas em caso de amortizao
antecipada, algumas instituies continuam a exigir montantes elevados quando o contrato de crdito termina no
prazo inicialmente estipulado. Esta cobrana parece-nos injustificada e deveria ser eliminada, pois cria uma
situao de desigualdade entre clientes ao penalizar aqueles que levam o seu crdito at ao fim.
Ainda que, nos ltimos anos, alguns bancos tenham eliminado as comisses de encerramento, estas mantm-se,
por vezes, no financiamento automvel.

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No crdito habitao, vrias instituies cobram a emisso do distrate, documento que permite ao proprietrio
cancelar a hipoteca do imvel. Deveria ser entregue de forma automtica e gratuita, com a declarao que atesta
que o cliente nada mais deve.
Ainda continua por fixar o imposto aplicado s comisses, deixando ao livre arbtrio dos bancos a cobrana de
imposto de selo (4%) ou de IVA (23 por cento).
J fizemos chegar as concluses deste estudo ao Banco de Portugal e aos grupos parlamentares, esperando que
as nossas reivindicaes sejam atendidas.

Este artigo foi redigido ao abrigo do novo acordo ortogrfico.

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