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Transformando dvidas em sonhos.

Ol, tudo bem?

Nos meus encontros pela vida afora, sempre tenho o hbito de perguntar se a pessoa est bem.
Quem me responde no automtico, apenas balana a cabea afirmativamente e diz: est tudo
bem!
Mas quem realmente sente confiana em mim e deseja prolongar um pouco mais a conversa, me
diz que a vida no est tooo boa assim...
E, por incrvel que parea, um dos principais motivos para a insatisfao das pessoas me
impulsionou a escrever esse guia.
Muita, mas muita gente hoje no Brasil tem problemas financeiros e se v em uma situao de
endividamento.
Sim, j foi constatado que o dinheiro o principal causador de estresse no mundo inteiro!!
E por causa disso que eu resolvi disponibilizar esse manual com o objetivo de ajudar a pessoa que
tem interesse em mudar a sua relao com o dinheiro, fazendo dele um meio para alcanar os
seus objetivos, e no um fim em si mesmo.

Eu me chamo Fabiana Ramos, sou advogada, professora universitria e uma pesquisadora

apaixonada pelas finanas pessoais! Sou a criadora do projeto Mulheres com Dinheiro e eu ajudo
mulheres a terem uma vida financeira mais confortvel, assumindo o controle sobre o prprio
dinheiro ao adotar uma nova postura em relao a ele e ao consumo, possibilitando assim o

acesso uma vida mais equilibrada e satisfatria.

E por que mulheres?

Porque existe um mito de que as mulheres so consumistas e que tm dificuldade de controlar o

oramento ou economizar dinheiro. So vistas como um pblico vulnervel no ambiente da
alfabetizao financeira. E o meu propsito justamente oferecer contedo de valor a essas
mulheres para que elas tenham a oportunidade de transformar suas vidas atravs do
conhecimento e de melhores prticas financeiras.
Boa leitura!

Voc est endividada?

Minhas dvidas correspondem a mais de 50% dos meus rendimentos
Meu salrio no chega at o final do ms

Tenho contas essenciais atrasadas: gua, luz, aluguel, condomnio, alimentao

No tenho conseguido pagar a fatura inteira do carto de crdito
Uso constantemente o cheque especial
Meu nome est inserido nos cadastros de proteo ao crdito (SPC, SERASA)
J pedi dinheiro emprestado a familiar ou amigo para quitar com minhas obrigaes
As dvidas so causas de constantes desavenas com minha famlia
Tenho tido depresso por causa das minhas dvidas

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Pesquisa elabora pelo programa PAS do Procon - SP

Primeiros passos

o Se voc respondeu afirmativamente a qualquer das afirmaes anteriores, a

primeira providncia a ser feita reconhecer que voc est, atualmente, numa
situao de endividamento.
o Agora, necessario que voc PARE imediatamente de fazer novas dvidas.
o Tenha foco, organizao e planejamento se quiser sair das dvidas.

Voc realmente quer?

Ben Stein
escritor norte-americano.

Por onde
comear?

1) Abra-se com sua

famlia

Passo 1

Passo 1 Abra-se com sua famlia

A primeira coisa a se fazer reunir a famlia e abrir o jogo com ela: admita que

voc est endividada e pea a colaborao de todos para que, juntos, vocs
possam sair do vermelho!

A famlia pode e deve participar! Duas cabeas sempre so melhores do que

uma e atravs de uma conversa franca com sua famlia que todos podem se

ajudar.
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2) Levantamento de receitas

e despesas

Passo 2

Passo 2 Receitas e despesas

A melhor forma de controlar suas finanas monitor-las de perto.

Registrar as despesas e receitas o ponto de partida de qualquer projeto

financeiro, seja para alcanar o primeiro milho, comprar um imvel ou
apenas para sair do vermelho.

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Passo 2 Receitas e despesas - continuao

o Para comear o nosso controle, temos 2 opes:

- montar uma planilha de gastos*;
- optar por uma ferramenta de controle financeiro
online.
*voc pode baixar nossa planilha clicando aqui.

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Passo 2 - Receitas e despesas - continuao

o Por que devemos anotar tudo?
Saber o quanto pagamos de aluguel ou mensalidade da escola para os filhos fcil, pois
so contas fixas, mensais. Ao fazermos uma conta rpida na cabea, vemos que o que
ganhamos suficiente para pagar nossas contas.
E por que ento o dinheiro no chega ao final do ms?
Vamos a um exemplo: garrafa de gua para enfrentar o calor, R$ 2,50. Picol de frutas
para conseguir chegar ao destino, outros R$ 2,50. Po de queijo para driblar a fome, R$

3,50. Balas, R$ 1,50. Pronto, voc gastou R$ 10,00 e nem percebeu.

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Passo 2 - Receitas e despesas - continuao

O que anotar?

Receitas (ganhos): no s o seu salrio. o valor que voc recebe, de fato, todo ms.

O dinheiro que entra na sua conta, descontados os impostos e encargos. Ex: salrio,
comisses, renda de aluguis, bnus, vencimento de aplicao, penso, 1/3 de frias,
etc.

Despesas (gastos): considere 3 categorias principais despesas fixas, variveis e

eventuais. Ex: aluguel, condomnio, financiamento, academia, plano de sade,
mensalidade escolar, salrio de empregada domstica, supermercado, cinema,
restaurante, etc.

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Passo 2 Receitas e despesas - continuao

o Despesas fixas: independem do consumo. Possuem valor conhecido, acontecem todos os
meses/anos, com data fixa e so inadiveis. Ex: aluguel, plano de sade, mensalidade escolar,
financiamento do veiculo, IPTU, IPVA... etc.
o Despesas variveis: seu valor sempre depende do consumo. Se consumimos mais, seu valor se
eleva. Se consumimos menos, o valor abaixa. Em alguns casos, podem ser diminudas ou at
mesmo excludas. Ex: gua, luz, celular, gs, supermercado, vesturio, cuidados pessoais, lazer,
etc.
o Despesas eventuais: so as despesas de emergncia, que no estavam previstas. Ex:

substituio de um eletrodomstico essencial que estragou, multa de trnsito, gasto de

emergncia para um conserto do carro ou moto, etc.

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3) Listando suas dvidas

Passo 3

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Passo 3 Listando suas dvidas

Antes de aprendermos a quitar as dvidas, temos primeiro que saber quais so
todas elas.
o Faa uma lista com tudo o que estiver em atraso: cartes de crdito, contas da
casa, escola dos filhos, plano de sade, cheque especial, prestaes, carns...
o Para cada dvida, liste:

- Quais so as taxas de juros

- Qual o saldo devedor
- Nmero de parcelas

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Passo 3 Listando suas dvidas - continuao

Exemplo:
Dvidas

Dvida
original

Total
parcelas

Parcelas
pagas

Parcelas
restantes

Valor
parcela

Juros
a.m

Juros
a.a

Saldo final

Carto de crdito

R$ 1.600

06

03

03

R$ 549,03

12,72%

368,27%

R$3.294,19

Cheque especial

R$ 1.200

01

45 dias

R$ 1.393,11

10,35%

226,39%

R$1.393,11

Emprstimo pessoal

R$ 2.600

10

04

06

R$ 393,96

4,23%

64,59%

R$3.939,69

Financiamento carro

R$ 32.000

30

15

15

R$ 1.483,76

2,22%

30,15%

R$44.512,88

R$ 850

04

01

03

R$ 120,00

4,30%

65,88%

R$1.007,23

Loja de vesturio

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Passo 3 Listando suas dvidas - continuao

Dvidas

Meses em atraso/
renegociados

Carto de crdito

06 meses

Cheque especial

45 dias

Juros
R$ 1.694,19

R$ 193,11

Emprstimo pessoal

10 meses

R$ 1.339,69

Financiamento carro

30 meses

R$ 12.512,88

Loja de vesturio

04 meses

R$ 157,23

TOTAL

R$ 15.897,10 de
juros!!!

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Passo 3 Listando suas dvidas - continuao

o Se voc no souber o total de sua dvida, o quanto paga de principal e de juros, entre
em contato com cada credor (bancos, administradoras de carto de crdito,
instituies financeiras, lojas, etc) e pea para ele fazer um levantamento de tudo o
que voc deve, especificando o quanto est pagando de juros.
o No Brasil, as empresas de carto de crdito cobram as maiores taxas de juros do

planeta. Nenhum povo no mundo aceita pagar taxas to elevadas como as que so
cobradas dos brasileiros. E isto se explica pela nossa falta de educao financeira....

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3) Ajustando o oramento

para sua realidade

Passo 4

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Passo 4 Ajustando o oramento

o Antes mesmo de renegociar as dvidas, preciso reequilibrar nossas contas, acertando
as receitas e cortando as despesas, pois a renegociao uma nova dvida, ainda
que em melhores condies. E mais: precisamos saber do quanto poderemos dispor
mensalmente para quitar essa nova dvida.
o Agora que voc j sabe o quanto voc tem de renda e de despesas, conhecendo
tambm o valor de todas as suas dvidas, chegou a hora de ajustar o seu oramento
sua realidade.

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Passo 4 Ajustando o oramento - continuao

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Passo 4 Ajustando o oramento - continuao

Reduzir o meu custo de vida

Aumentar a minha renda

Foto: Shutterstock

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Passo 4 Ajustando o oramento - continuao

Reduzir o custo de vida
o A situao de emergncia. Devemos concentrar todos os esforos para pagar as
dvidas no menor prazo possvel.
o Precisamos cortar despesas para que elas fiquem abaixo das receitas. Temos que
fazer sobrar dinheiro.
o Pode ser que precisemos cortar no somente os gastos suprfluos, mas, em muitos
casos, teremos que cortar tambm as despesas tidas como bsicas.
o Tenhamos em mente que tudo isso temporrio!

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Passo 4 Ajustando o oramento - continuao

* Reduzir o custo de vida
o Suspenda cartes de crdito e cheque especial
o Sempre h o que reduzir em supermercados (faa lista!), padaria, energia, gs ou gua
o Troque seu plano de celular e o de sade por um mais em conta
o Leve comida de casa para o trabalho. Alm de mais barato, mais saudavel
o Cancele a assinatura da TV a cabo (ou substitua por Netflix*, p.ex)
o Troque programas pagos de lazer (cinema, restaurantes, barzinhos, shows) por lazer gratuito
(vrias cidades tm listas de programao gratuita nos fins-de-semana)

o Troque o colgio das crianas por um mais barato (ou at mesmo pblico)
o Venda o carro (principalmente se estiver financiado!)
o Mude-se para um apartamento mais barato (aluguel, condominio, IPTU mais baratos)

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Passo 4 Ajustando o oramento - continuao

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Passo 4 Ajustando o oramento - continuao

* Aumentar a renda
o Consiga um segundo emprego

o Faa horas extras no trabalho (lembre-se de que temporrio)

o Venda parte de suas frias
o Transforme um hobby em atividade remunerada (artesanato, costura, cozinha, etc)
o Trabalhe com empresas de venda direta (Herbalife*, Mary Kay*, Avon*, 4Life Research*,
Monavie*, Xango*, etc)
o Incentive outras pessoas da famlia a trabalhar (o filho mais velho, p.ex.)
o Venda ou alugue produtos do seu patrimnio (venda roupas/produtos que voc no usa [OXL,
Enjoei, Mercado Livre], alugue sua casa/quarto no Airbnb*, use seu carro para o Uber*, etc)

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*Indicao somente de ideias, sem nenhuma ligao com as empresas citadas

Passo 4 Ajustando o oramento - continuao

o Com todos os ajustes feitos (levantamento de despesas, levantamento das dvidas,
ajuste do oramento com corte de gastos e aumento da renda, voc agora
consegue ter um panorama de suas contas, identificando o quanto de dinheiro voc
ter disponvel para pagar ou renegociar das suas dvidas.

o Prepare-se: renegociar dvidas no uma tarefa simples, mas possvel!

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5) Renegociao das dvidas

Passo 5

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Passo 5 Renegociando as dvidas

o Ao entrar em contato com o credor (bancos, administradoras de carto de crdito,
instituies financeiras, lojas, etc), demonstre a ele sua verdadeira disposio em
querer pagar a dvida. Assuma esse novo compromisso e empenhe-se em cumpri-lo.
Voc quer pagar e o credor quer receber. A renegociao boa para ambas as
partes.
o Tenha em mente que momentos de crise financeira so ideais para se procurar um
credor e renegociar a dvida. O credor prefere ter o dinheiro em caixa do que ter
um cliente devedor anos a fio.

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Passo 5 Renegociando as dvidas - continuao

o Proponha um desconto alto para poder ter margem de renegociar. Por exemplo, pea
um abatimento de 30% do total da dvida e se conseguir algo como 10%, j um

excelente negcio.
o O ideal pagar a dvida vista, mas, caso no seja possivel, parcele. Mas cuidado para
que o valor da parcela no ultrapasse 15% do seu oramento para que sua renda no
fique ainda mais comprometida. prefervel diminuir o valor das parcelas e aumentar o
prazo de pagamento do que aceitar uma parcela alta e logo, logo voltar a se endividar.
o Nunca firme nenhum novo contrato antes de certificar-se de que os clculos esto
corretos e de que voc vai conseguir arcar com essa nova dvida.

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Passo 5 Renegociando as dvidas - continuao

Procure algum ou
algum rgo que possa

Procon

Defensoria
Publica

Consultor
financeiro

Advogado

te ajudar antes de fechar

a renegociao

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Passo 5 Renegociando as dvidas - continuao

o Com as contas em mos, voc tem 2 alternativas:

Parcele a dvida com o prprio credor

Obtenha um emprstimo mais barato*

*Ex: se sua dvida for no carto de crdito ou no cheque especial, consiga um
emprstimo consignado ou um crdito pessoal para quit-la. Isso pode sair mais
barato.

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Passo 5 Renegociando as dvidas - continuao

o Compare os juros mdios dos crditos:
Juros a.m (mdia)

Juros a.a (mdia)

Carto crdito

12,72%

368,27%

Cheque especial

10,35%

226,39%

Emprstimo consignado

4,23%

64,59%

Emprstimo pessoal

5,19%

83,48%

Linha de crdito

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Passo 5 Renegociando as dvidas - continuao

o Emprstimo consignado: o valor da prestao do emprstimo descontado
diretamente da folha de pagamento do trabalhador. Se o empregado trabalhar em
uma companhia privada, falamos consignado privado. Se for funcionrio pblico,
chamamos de consignado pblico.
o Emprstimo pessoal: um contrato de crdito entre o cliente e a instituio
financeira, onde o cliente recebe uma quantia que dever ser devolvida ao banco
ou financeira no prazo determinado, acrescida dos juros acertados.

35

Passo 5 Renegociando as dvidas - continuao

* Nome negativado
o Assim que o acerto das dvidas for feito (seja pelo pagamento vista, seja pelo
contrato de parcelamento), a empresa credora tem cinco dias teis para informar

Serasa ou ao SPC (ou s duas entidades, se for esse o caso), o pagamento ou o

novo acordo, solicitando a retirada do seu nome da lista dos maus pagadores.
o Ateno: no necessrio o pagamento integral da dvida para que o seu nome
seja retirado desses cadastros! Isso vlido mesmo para os casos em que a pessoa
renegocia a dvida para pag-la de forma parcelada.

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Passo 5 Renegociando as dvidas - continuao

o Por ltimo, importante que voc estabelea um prazo para a quitao de

todas as dvidas. Determine que toda ela deve estar paga at o final do ano
ou at a data X. Isso te ajudar a colocar um limite nesta situao.

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E para concluir...

Consideraes
finais
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Consideraes finais
Consumo, logo existo?
o A sociedade caminha para a construo da identidade embasada nos bens materiais
onde o ter vale mais que o ser.
o Consumir , sem dvida, um ato de prazer. Porm, muitos pagam um alto preo pelo
consumo por impulso, sem qualquer planejamento.
o No ter as finanas em ordem afeta vrios outros aspectos da vida de uma pessoa,
sendo que h diversas pesquisas identificando o dinheiro como o principal fator de
estresse do ser humano. No mundo inteiro assim!

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Consideraes finais
o Na realidade, o dinheiro em si no tem culpa nenhuma! Ele importante e essencial
para termos uma vida tranquila e confortvel.
o Cabe somente a ns traarmos nossos objetivos (de curto, mdio e longo prazo),

adaptarmos nosso oramento para alcan-los (e, uma vez quitada a dvida, incluir
no oramento uma verba destinada ao nosso prazer e reservar um percentual da
renda para a poupana), gastar menos do que se ganha (sempre!) e buscar

constantemente o conhecimento!
o Est a a frmula para a paz financeira!

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Consideraes finais

William J. Johnson

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Agradecimentos

Muito obrigada por ter reservado um tempo do seu dia para ler este guia. Espero

que

esse

contedo tenha feito a diferena na sua vida e que voc possa definitivamente sair da situao
de endividamento para nunca mais voltar. Lembre-se de que a educao financeira uma
trajetria e de que necessrio tempo e comprometimento para o seu aprendizado.

Juntas

conseguiremos!

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Se o contedo deste guia foi importante para voc, ou se voc quiser compartilhar
comigo a sua histria ou tirar alguma dvida, envie seu depoimento / dvida para
contato@mulherescomdinheiro.com.br.
Se voc acha que o guia pode ajudar algum do seu crculo familiar ou de amizade,
sinta-se vontade para compartilh-lo atravs do nosso site:
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