COMO SAIR DO VERMELHO, DEFINITIVAMENTE

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Educao financeira. Sim, ela existe! No mundo de hoje preciso se adequar e se
reeducar em diversos aspectos, nas finanas inclusive. O professor Ricardo Humberto
Rocha, do Ibmec-SP, co-autor do livro Esticando a Mesada (Editora Saint Paul) frisa
que saber lidar com as questes econmicas pessoais fundamental: S assim a
pessoa pode, entre outras aes, ampliar seu capital em um determinado prazo,
acabar com todas as dvidas que eventualmente tenha, alm de buscar novas
oportunidades profissionais. De fato, sem dinheiro tudo fica mais difcil, at encontrar
um novo emprego.

Planos como os que envolvem viagens at ento inimaginveis, por exemplo,

dependem da reeducao financeira. Muitos no sabem, mas o ganho anual de um
trabalhador pode se tornar maior do que se imagina, independentemente de reajustes
salariais ou dissdios. Mas, para isso, necessrio o aprimoramento da viso individual
sobre o que se deseja alcanar e os riscos envolvidos. E um dos segredos evitar a
todo custo os emprstimos desnecessrios.

Alm de ter conhecimento da questo, a pessoa que deseja se reeducar

financeiramente necessita de algumas caractersticas, e se no as tem, deve procurar
desenvolv-las. preciso bom senso, responsabilidade, investimento em educao,
entre outros requisitos. Raras so as que, por exemplo, projetam custos como os que
envolvem a educao dos filhos, do nascimento at a concluso da universidade.
Paga-se todo ms, sem ter noo do quanto se investiu ao longo de anos.

Assim, necessrio, no mundo moderno, desenvolver alguns conhecimentos

especficos sobre finanas, como o conhecimento do valor do dinheiro, o respeito
moeda, algo que tambm inclui cidadania; e a percepo quanto aos prazos de espera
do dinheiro. H de se estabelecer objetivos, no apenas para gastar, comprar,
adquirir, mas tambm, claro, poupar, planejar e utilizar as economias de forma
plenamente adequada.

Como fazer a lio de casa?

preciso elaborar um oramento pessoal, que consiste na velha equao receita

despesas = poupana. Definidas as prioridades, preciso colocar um limite para os
gastos e conhecer muito bem o seu limite, a sua capacidade real de endividamento.
Tudo para no pegar emprstimos, evitar financiamentos e prestaes dispensveis,
ou alm do que pode realmente pagar mensalmente. Alm disso, a pessoa precisa
adquirir o hbito de poupar.

O planejamento financeiro pode envolver uma espcie de tratamento de choque,

assumindo-se o controle de gastos e realizando uma auditoria das despesas feitas ao
longo dos dois ltimos anos. De cara, faz-se um corte imediato de 15% no consumo
de cada item por um prazo de, no mnimo, dois anos. Se for um oramento familiar, o
casal precisa adotar a mesma linguagem, de maneira que no tenham
comportamentos distintos com relao aos seus prprios ganhos. Do que adiante ele
poupar e ela gastar alm da conta? Numa situao dessas certamente no haver
equilbrio.

Uma estratgia simples para se acumular riqueza: economize de 10% a 15% do seu
rendimento bruto. Se o seu salrio lquido de R$ 3 mil, separe de R$ 300 a R$ 450
mensais, impreterivelmente. Faa um check-up das suas despesas para identificar as
realmente necessrias e as que podem ser eliminadas por no trazerem boa relao
custo-benefcio, ou mesmo pelo fato de serem totalmente dispensveis. Para isso,
adote uma planilha de controle de gastos.

Estatsticas mostram que nos Estados Unidos apenas 1,25% de indivduos tm

patrimnio superior a US$ 1 milho. Mais: 7 milhes de cidados que vivem no pas
ganham mais de US$ 100 mil por ano. E os milionrios tambm tm suas receitas e
despesas. Eles se tornaram ricos fazendo oramentos detalhados e controlando
gastos. No preciso ser po-duro como o Tio Patinhas, mas tambm no se deve
ignorar que alguns de seus ensinamentos podem ser aplicados no dia-a-dia, ou seja,
gastar em excesso custa caro.

Entre os ricos h ainda aqueles que no fazem controles to rigorosos do oramento,

mas por outro lado investem primeiro uma parte da renda e depois gastam o restante.
uma estratgia diferente, empreendedora. Diversificar tambm pode ser um
caminho interessante. Mas para tal, procure orientao adequada, avalie as
alternativas. E lembre-se: para tomarmos decises corretas precisamos entender o
mundo financeiro.

17 respostas de mestre
O professor Ricardo Humberto Rocha d dicas sobre reeducao financeira

1. Como mudar os hbitos e consumo de gastos?

preciso desenvolver um certo grau de conscincia. como acontece com quem quer
emagrecer, necessria fora de vontade. Sem motivao no se consegue chegar l,
por isso a conscientizao. A pessoa deve se programar para no ficar endividada, ou
decidir que vai acabar com as dvidas, se j as tiver contrado. E o nimo para encarar
isso tudo vem de alguns objetivos, como vou mudar minha vida, ou mesmo a meta
de comprar um DVD, um automvel, a casa prpria ou abrir o prprio negcio. E a
participao da famlia vital, pois se trata de um processo difcil.

2. De que forma a pessoa pode fazer um histrico de gastos?

preciso fazer uma pesquisa, como puxar todos os extratos de carto de crdito dos
24 ltimos meses. Fazendo uma anlise desses gastos, voc tem a noo de quanto
gastou em itens realmente necessrios e o que desembolsou por bens que na verdade
no precisava. O que se pagou em supermercado, por exemplo, pode-se considerar
aceitvel, afinal, mesmo que se desembolse algo por itens no to importantes, est
se comprando comida. O objetivo deve ser a identificao de itens comprados sem
necessidade, como um sapato que pouco se utilizou, ou uma camisa que est
guardada h meses no armrio.

3. Como lidar com o carto de crdito?

Compre apenas o que realmente preciso, necessrio. No se deixe levar por

promoes que podem parecer interessantes, mas nem sempre atender s suas
necessidades do momento, e podem provocar apenas gastos suprfluos, que
aumentam suas despesas.

4. E o cheque especial, quando e como usar? Ou no usar jamais?

Ele tem que ser encarado como um recurso para emergncias, a ser utilizado apenas
em situaes absolutamente inevitveis, devido s altas taxas de juros. O grande erro
cometido por muitas pessoas o de incorporar o valor do cheque especial ao salrio,
como se fosse uma renda.

5. Se no se deve usar o cheque especial, quais as alternativas?

At mesmo em situaes nas quais voc pode comprar algo, aproveitando uma
oportunidade, uma promoo, melhor propor ao comerciante um cheque pr-datado
ou mesmo pagar com carto, evitando entrar no cheque especial. Alm disso, vale a
pena conversar com o gerente e negociar a taxa cobrada pelo banco.

6. O celular uma despesa desnecessria? Como continuar tendo um sem

gastar em demasia?

s vezes as operadoras oferecem vantagens para que voc se torne assinante.

Procure acompanhar as promoes das concorrentes, sempre, e o que est sendo
dado aos que compram uma linha agora. Pode ser que, com o tempo, o que era para
voc um bom negcio antes tenha deixado de ser. A preciso observao, anlise e
uma negociao com a empresa de telefonia celular. Analise, tambm, as ltimas
contas, veja quanto est gastando e se essa despesa mesmo indispensvel.

7. E quanto ao seguro do carro?

No deixe de, antes de renovar, pedir ao corretor que faa oramentos de diferentes
companhias. Compare preos, vantagens e desvantagens de cada uma antes de
renovar com a seguradora com a qual vem trabalhando.

8. Como curtir a vida indo, por exemplo, a um restaurante, sem gastar

demais?

Com bom senso. Se voc vai ao restaurante, por exemplo, tenha critrio, ou seja, no
dia-a-dia busque opes que rena boa qualidade e preo razovel. Numa data
comemorativa, em situaes especiais, voc pode ir mais longe, mas no exagere. Um
dos erros, por exemplo, gastar demais em bebidas alcolicas, que sempre so muito
mais caras nos restaurantes, vinhos, por exemplo. H casos em que a pessoa
economiza na comida, pedindo um prato farto para dois, o que correto, claro, mas
acaba desembolsando uma quantia inesperada por causa das bebidas. Saboreie seu
bom vinho em casa. E no tenha vergonha de perguntar os preos, fazer seu
oramento antes de gastar.

9. Compras via internet so, muitas vezes, feitas por impulso. Como lidar com
isso?

Alguns itens so realmente vantajosos, como CDs e livros, mas outros nem tanto.
Pesquisar preciso e, principalmente, no se deixar levar por apelos que os sites
apresentam, tais como S hoje, ltimas 30 peas, que do a sensao de que,
caso no compre j, perder uma chance enorme. Muitas vezes esses produtos ficam
l por muito tempo, com os mesmos preos.

10. De que maneira deve-se lidar com o 13 salrio?

Se a pessoa no est endividada, deve procurar esquecer o 13, tentar no mexer

nele. Se no comeo do ano voc se programar, possvel viver com os doze salrios
mensais do ano. Assim voc aproveita a chance para investir, em alguns casos
comear uma poupana. Uma pessoa que est iniciando a carreira, por exemplo, ainda
sem despesas maiores, como as que tm filhos, deve guardar o 13 e, se fizer isso,
em cinco, seis anos pode ter acumulado, dependendo da faixa salarial, o equivalente a
um automvel, por exemplo. Caso resolva gastar parte do que recebeu, importante
faz-lo de forma inteligente, sem que depois tenha de entrar no cheque especial ou
dever ao carto de crdito por ter exagerado. J quem est endividado deve,
obrigatoriamente, usar para quitar ou amortizar as dvidas.

11. E o dinheiro das frias, que sai de uma vez, dois salrios ao mesmo
tempo, como fazer para no gastar por conta?

O oramento futuro fica comprometido nos casos e que as pessoas gastam muito nas
frias, motivadas pelo dinheiro que recebem e parece muito, com o salrio, mais um
tero sobre ele e a remunerao antecipada do ms de descanso. O ideal mesmo a
pessoa separar, mensalmente, uma frao do salrio, de maneira que ao final do ano
tenha dinheiro para as frias sem acumular ou criar dvidas. Planejamento a palavra.

12. De que maneira a pessoa deve lidar com despesas pesadas e sazonais,
tais como IPVA, matrcula escolar, IPTU etc.?

Uma proviso o ideal, j que todos sabem quando viro essas despesas. Pode-se
economizar para ter como quit-las sem sacrifcio. Sem ela, uma sada reservar o
prprio 13 para esses pagamentos, essas despesas inevitveis. Quem recebe
comisses ou participaes de lucro tambm pode utilizar essas remuneraes para
cobrir tais taxas, mas quando as receber preciso guardar o dinheiro, no gastar por
conta e ficar com o problema adiante.

13. Quem usa muito a internet - no caso, a famlia toda, por exemplo - deve
manter uma linha especfica para se conectar ou, em alguns casos, assinar
banda larga?

Em alguns lugares do Pas mais barato assinar banda larga do que a assinatura de
mais uma linha telefnica. Fora os pulsos que so maiores quando se utiliza a internet
por mais tempo. preciso pesquisar, mas realmente em muitos casos, uma conexo
desse tipo pode resultar em economia.

14. De que maneira pode-se fazer raios-x da situao financeira?

Alm de pesquisar as despesas dos cartes de crdito nos dois ltimos anos, verifique
os gastos como contas de luz, gs, telefone... So despesas que podem se tornar mais
elevadas quando se tem, por exemplo, um vazamento, ou consumo exagerado por
falta de disciplina. Quando enfrentamos o perodo do apago nos acostumamos a
gastar menos eletricidade e todos sobrevivemos. preciso desenvolver esses hbitos.

15. Como identificar nossa capacidade de poupana?

O ideal poupar cerca de 15% do salrio bruto. Se a pessoa tem carteira assinada e
no consegue juntar tudo isso, pode usar o seguinte referencial: o patro deposita 8%
de FGTS todo ms. Ento junte aos menos 7% do que ganha e assim ter,
mensalmente, 15% da remunerao poupada.

16. E a capacidade de endividamento?

Simples: os custos fixos e o endividamento, somados, no podem ultrapassar 60%
dos ganhos lquidos. Isso porque as despesas variveis so sempre imprevisveis,
alm das sazonais, e voc vai precisar de uma folga para cobrir esses custos.
Ningum sabe quando vai quebrar o carro ou levar o filho ao dentista, por exemplo.

17. De que maneira identificar a melhor opo de investimento, entre

poupana, renda fixa, varivel, DI etc.?

At R$ 10 mil a poupana a melhor opo. Acima desse valor, diversificar o

caminho, com aplicaes em fundos de investimento, os DI ficando com 50% a 60%
do total, e 15% entre aes ou fundos de aes se a pessoa for mais arrojada. Mas o
importante mesmo no se limitar a aplicar sem entender o que acontece. A pessoa
deve procurar conhecer as formas de investir, as alternativas, assim conseguir
escolher o que melhor. Os bancos ajudam nisso, mas preciso ler os jornais, a
internet, compreender o que ocorre. A partir de R$ 5 mil depositados as agncias
bancrias oferecem orientao aos aplicadores, servios especficos, atendimentos
especializados e que devem ser utilizados.

Anote, adote e ganhe!

Livros e sites so timas fontes para quem deseja (re)estruturar sua vida financeira.
Confira algumas idias de experts no tema

Desejar coisas uma emoo legtima do ser humano. Afinal, na nossa experincia
de vida na terra, o ato de desejar parte importante da realizao pessoal e
profissional. Ausncia de desejo pode significar muitas vezes, ausncia de vida e de
alegria. O problema no est no desejo em si; est no desejo que extrapola os limites
do bom senso, torna-se excessivo e passa a ser causa de problemas.

A psicologia diz que toda qualidade levada ao extremo um defeito. O desejo em

excesso ofusca a razo e a racionalidade. As pessoas que tm compulso ao consumo
no so pessoas que apenas desejam coisas; elas compram por impulso, compram em
exagero e, por conseguinte, compram o que no precisam com dinheiro que no tm.

O primeiro passo para melhorar a gesto das finanas pessoais arrumar os papis e
documentos, e fazer os registros segundo uma tcnica que faa sentido. Se voc tem
dificuldade em entender e classificar os documentos conforme a lgica contbil,
procure ajuda de um financista ou contador. De incio, j h uma vantagem: a
elaborao da sua declarao de imposto de renda ficar bem mais fcil.

Ao contrrio do que muitos pensam, o dinheiro no uma questo material. O

dinheiro tem uma questo existencial: ele ajuda a conquistar tempo, liberdade e
controle sobre nossa vida. No necessrio ser rico para ser feliz (...) Todavia, a falta
de dinheiro gera sofrimentos, sobretudo na fase em que somos mais vulnerveis: a
velhice. (...) Mais importante do que o tamanho do seu patrimnio a certeza de que
ele vai gerar fluxo de renda capaz de garantir uma vida digna e tranqila.

Prof. Jos Pio Martins, no livro Educao Financeira, Editora Fundamento

Eu adoro uma prestao!

Essa uma frase muito popular no Brasil. Muitos temem gastar tudo o que ganham
se no tiverem um ou vrios compromissos financeiros, ou seja, prestaes. Assim,
buscam a disciplina por meio de credirios.

Infelizmente, uma atitude que custa caro no Brasil de hoje, com juros altos. Quem
compra vista pode pechinchar e impor condies; quem compra a prazo tem de
obedecer s regras impostas pelo vendedor.

No comrcio, comum encontrar credirios embutindo 7% de juros ao ms. Se um

cliente parcela o pagamento de um aparelho de DVD em 12 vezes, acaba pagando
51% a mais pelo produto. Ao dividir o preo em 24 vezes, paga dois DVDs: leva um
para casa e o outro fica na financeira. (...)

Quem j est endividado precisa se esforar muito e se livrar das dvidas: reunir a
famlia, anotar gastos e estabelecer limites para pagar os compromissos o mais
rapidamente possvel: um remdio amargo, mas que no tem contra-indicaes.

Quem est pensando em se endividar deve esperar; o clima de guerra, desemprego

e incertezas econmicas. O ideal seria adiar a realizao de seu sonho de consumo e,
no futuro, adquirir o saudvel hbito de s comprar vista.

Mauro Halfeld, no livro Seu Dinheiro, Editora Fundamento

A falta de dinheiro faz to mal a sade quanto a morte de algum ente querido. Pelo
menos essa a concluso de um estudo realizado h pouco tempo na Inglaterra. Essa
pesquisa mostrou que 88% dos entrevistados disseram que tinham depresso em
funo de dificuldades financeiras. (...)

Conhea alguns passos para virar o jogo, livrando-se, de vez, das dvidas.

Dvidas acumuladas
Voc no quer complicar ainda mais a sua vida, no ? Ento, fuja de todas as
maneiras dos agiotas. Alm disso jamais acredite em anncios que oferecem dinheiro
fcil e sem burocracia. So armadilhas perigosas. Para livrar-se dos juros absurdos do
carto de crdito e do cheque especial, faa um emprstimo pessoal em sua agncia
bancria, pagando juros bem menores.

Prestaes em atraso
Procure os credores e renegocie as dvidas. Lembre-se que interessa a eles negociar o
parcelamento dos dbitos. Ponha os termos do acordo no papel, fazendo constar:
- dbito discriminado;
- nmero de prestaes;
- valor das parcelas;
- data de vencimento de cada uma delas;
- penalidade por atraso ou cancelamento do acordo.

Cssia DAquino, em artigo publicado no site

www.educfinanceira.com.br

Como dinheiro energia de troca entre seres humanos e no pra de circular, torna-
se necessrio cada um estabelecer suas metas de vida para o futuro. (...) Metas so
sempre coisas boas, bons pensamentos para a multiplicao da riqueza pessoal.

Dinheiro e riqueza so para a realizao pessoal presente e futura. Viva a vida

separando de cada ganho da lei do ganhar uma parcela para os sonhos. a chave da
multiplicao da riqueza.

Aprenda a dar valor unidade, ao 1. A maioria dos americanos anda com uma nota
de 1 dlar na carteira para se sentir com dinheiro mesmo. Com 1 dlar pode-se
comear qualquer atividade e, em princpio, sair de qualquer dificuldade. s uma
questo de educao.

Se eu no tenho nada, tenho zero. Qualquer valor que multiplique por zero, terei zero
como resultado. Se porm conseguir 1, qualquer valor que multiplicar por 1 dar o
prprio valor. Ento, 1 real de lucro vezes 1000 unidades de produto igual a 1000
reais.

Glria Maria Garcia Pereira, no livro A Energia do Dinheiro (Editora Campus)

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