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Relatório Anual
da Autorregulação
FEBRABAN
Índice
Apresentação 4
I - A Autorregulação FEBRABAN
6
II - A Autorregulação do
Crédito Consignado 8
III – Evolução e aperfeiçoamento
normativo 9
IV – Monitoramento e Supervisão
13
V – Transparência, comunicação
e orientação 29
VI - Diálogo permanente com órgãos de
defesa do consumidor e Banco Central 30
03
Apresentação
A Diretoria de Sustentabilidade, Cidadania Financeira, Relações com o Consumidor e
Autorregulação da FEBRABAN publica seu quarto relatório anual, contendo as principais
atividades desenvolvidas no âmbito do Sistema de Autorregulação, em 2020.
Outro tema da mais alta relevância e que também mereceu aperfeiçoamento e atualização
foram os compromissos de autorregulação voltados à gestão dos riscos socioambientais nas
instituições financeiras, previstos no Normativo SARB 014/2014.
Cumpre ressaltar que a Autorregulação FEBRABAN tem como principal objetivo a melhoria
contínua dos serviços prestados por seus Signatários, e por essa razão prioriza a efetivação
Planos de Ação para atingimento da conformidade requerida.
Prova disso é que das 8 (oito) Averiguações Preliminares instauradas, 7 (sete) foram encerradas
com base na eficácia do plano de ação e apenas 1 (um) caso evoluiu para a abertura de
Procedimento Administrativo.
Os dados acima ratificam a eficácia da supervisão, pois em 2020, os planos de ação alcançaram
êxito em 88% dos casos, resultado que reflete a melhoria dos percentuais de conformidade
das Signatárias.
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A Autorregulação FEBRABAN também dialogou com outros sistemas de autorregulação e
contribuiu para a criação, monitoramento e supervisão de novas regras que contribuíram para
a melhoria de produtos e serviços bancários.
05
I - A Autorregulação FEBRABAN
Por ocasião das comemorações de 10 anos do Sistema de Autorregulação Bancária, o
modelo existente passou por uma profunda transformação, resultado de um amplo estudo
que comparou o sistema vigente com outros modelos nacionais e internacionais e identificou
oportunidades de melhoria com vistas ao seu fortalecimento.
Do ponto de vista normativo, a mudança se fez sentir com a entrada em vigor do Código de
Conduta Ética e Autorregulação e sua aplicação automática a todas as instituições financeiras
associadas à FEBRABAN, a partir de 1º de janeiro de 2019. Já os normativos específicos foram
agrupados em três eixos temáticos – Relacionamento com o Consumidor, Prevenção à Ilícitos
e Responsabilidade Socioambiental – aplicáveis às instituições que voluntariamente aderiram
a um ou mais eixos.
A adesão foi ampliada no âmbito voluntário e com ela o compromisso das associadas com um
sistema financeiro mais saudável, ético e transparente.
Presidente
Leila Melo - Itaú Unibanco S.A.
06
A Comissão Executiva de Autorregulação, que reúne mensalmente representantes das
instituições financeiras Signatárias, teve suas atribuições ampliadas, com a análise e julgamento
de averiguações preliminares. Abaixo, a composição da Comissão em 2020:
07
II - A Autorregulação do Crédito Consignado
Fruto da união de esforços entre FEBRABAN – Federação Brasileira de Bancos e ABBC –
Associação Brasileira de Bancos e instituições financeiras signatárias, a Autorregulação do
Crédito Consignado é um compromisso criado com o objetivo de aperfeiçoar a oferta e o
atendimento aos consumidores.
Outra iniciativa da Autorregulação do Consignado foi a criação de uma base de dados para
monitoramento de reclamações procedentes recebidas contra correspondentes nos canais
internos das instituições financeiras e também no Consumidor.gov.br, Banco Central do Brasil,
Sistema Nacional de Informações de Defesa do Consumidor (SINDEC), além de demandas
no Poder Judiciário. Em 2020, 247 (duzentos e quarenta e sete) correspondentes foram
sancionados e 9 (nove) deles foram proibidos de contratar novas operações em nome dos
bancos participantes da autorregulação.
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III – Evolução e aperfeiçoamento normativo
Os instrumentos normativos que compõem a Autorregulação FEBRABAN são, atualmente, o
Código de Conduta Ética e Autorregulação e 23 Normativos:
• Normativo SARB 005/2009: trata das regras que disciplinam a padronização dos
documentos a serem utilizados na oferta das operações de financiamento e de
arrendamento mercantil financeiro no mercado de veículos;
• Normativo SARB 008/2011: trata das regras de capacitação das equipes das
Signatárias em relação às normas de Autorregulação Bancária através de ensino
eletrônico à distância (e-learning);
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combate à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo;
•
Normativo SARB 016/2015: trata dos procedimentos relativos a abertura,
movimentação e encerramento de Conta Salário;
• Normativo SARB 019/2018: trata de diretrizes e regras que têm por objetivo estimular
o uso consciente do cheque especial;
10
ao consumidor idoso, foram iniciativas decorrentes do diálogo com a Secretaria Nacional
de Promoção e Defesa dos Direitos da Pessoa Idosa, vinculada ao Ministério da Mulher, da
Família e dos Direitos Humanos, e com o Banco Central do Brasil.
O Normativo SARB 018, que disciplina o tratamento e a negociação de dívidas, contou com a
inclusão de um capítulo especificamente voltado à negociação de dívidas com multicredores,
ou seja, que envolvam mais de um banco credor. Com as novas regras, o consumidor que
procurar os órgãos de proteção e defesa do consumidor (Procons e Defensorias) e demonstrar
sua situação de superendividamento envolvendo mais de um banco contará com um plano
de pagamento e recuperação financeira, que observará o perfil e as condições específicas
de cada devedor, assim como o equilíbrio das obrigações, a capacidade de pagamento do
devedor e a possibilidade de seu efetivo cumprimento. A atualização também contempla
ações de orientação e educação financeira ao consumidor superendividado, inclusive seu
aconselhamento financeiro.
Também vale destacar a atualização do Normativo SARB 014, que trata da implementação
da Política de Responsabilidade Socioambiental pelas instituições financeiras signatárias, que
incorporou temas ESG - Environmental, social and corporate governance - relevantes para
a atuação dos bancos, a partir da evolução da agenda de sustentabilidade desde a data da
publicação do Normativo, em 2014. Outra atualização foi o novo requisito para gerenciamento
e reporte dos riscos e oportunidades das mudanças climáticas nos negócios das instituições,
em linha com as recomendações da Força Tarefa do Financial Stability Board, a TCFD (Task
Force on Climate-related Financial Discloures). A análise do risco socioambiental no crédito
rural foi outro aspecto reforçado na revisão, a exemplo da inclusão dos demais biomas, além
do amazônico, no dispositivo que condiciona a concessão à verificação da inexistência de
embargo ambiental imposto pelo IBAMA.
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IV – Monitoramento e Supervisão
O monitoramento e supervisão da Autorregulação FEBRABAN constitui um dos pilares do
Sistema e tem como principais objetivos:
A Supervisão Baseada em Risco foi aplicada pelo segundo ano consecutivo e mapeou os
riscos de cada normativo da Autorregulação combinados com o porte das instituições
financeiras Signatárias, tendo como base o enquadramento disposto na Resolução
CMN 4.553/17, referência de mercado quanto ao porte e atividade das instituições.
Os riscos dos Normativos SARB 01 a 22, com exceção aos normativos de governança,
foram inseridos na matriz de risco abaixo:
Raro
13
Os Normativos classificados como de alto risco para 2020 foram:
MONITORAMENTO
Ranking Positivo
14
Indicadores Externos de Demandas de Consumidores
TIPOS DE MONITORAMENTOS
1- Auditoria em SAC
A Auditoria em SAC é realizada por meio do processo de avaliação dos canais de Serviço
de Atendimento ao Consumidor das Instituições Financeiras e verifica o cumprimento do
Normativo SARB 003/2008 – Normativo de Serviço de Atendimento ao Consumidor.
Em 2020, o processo de avaliação foi ampliado de 550 (quinhentas e cinquenta) para 1.000
(mil) amostras, distribuídas entre as Instituições Financeiras Signatárias nos segmentos “Banco
Comercial”, “Cartão de Crédito” e “Financeiras” em três fases:
15
Em 2020, o índice setorial da auditoria em SAC sofreu queda de 2 (dois) pontos percentuais
em comparação ao ano anterior, registrando 96% de conformidade, ocasionado pelo aumento
da demanda e refletindo o momento atípico que as instituições enfrentaram por conta da
pandemia.
Índice de conformidade
100%
98% 98%
96%
90%
2018 2019 2020
Menu Protocolo
100% 100%
100% 100% 100% 100% 100%
99%
90% 90%
2018 2019 2020 2018 2019 2020
16
Os indicadores da auditoria em SAC, além de subsidiarem as ações de monitoramento e
supervisão da Autorregulação, também são apresentados aos membros da Comissão Setorial
de SACs da FEBRABAN, que discutem ações voltadas à melhoria contínua dos canais de
atendimento dos bancos.
Em 2020, o monitoramento priorizou as agências bancárias que ainda não haviam sido
auditadas nos anos anteriores.
96%
Índice de
92% 2018
2019
93%
2020
80% 90% 100%
17
3- Relatório de Conformidade
Resposta Pontuação
Conforme 10
Parcialmente conforme 5
Não conforme 0
Não se aplica -
Além da resposta objetiva, os itens possuem campo para comentários e, quando aplicável,
é solicitada a juntada de evidências que sustentem a autodeclaração de conformidade da
Signatária.
Após recebidas as respostas das instituições financeiras, a FEBRABAN realiza sua primeira
análise das evidências e comentários e, na hipótese de discordância com algum ponto ou
necessidade de informações adicionais, solicita apresentação de evidências e plano de ação,
quando cabível.
18
Como ocorreu em 2019, as perguntas avaliadas como “Não Conforme” e “Parcialmente
Conforme” no relatório anterior se repetiram a todas as Signatárias, com objetivo de verificar
o atingimento da conformidade.
Neste segundo ano do plano quadrienal, houve aplicação de formulário completo dos
normativos de médio risco, conforme quadro abaixo, e dos normativos novos de Prevenção
à Corrupção e Ouvidoria para todas as Instituições Financeiras:
S1 SARB SARB
Itaú, Bradesco,
Santader, CAIXA SARB 01 / 02 / 05 / 13 10 / 11 / 12 / 17
SARB
Banco do Brasil, 10 / 11 / 12 / 17 / 18 / 19 09
14 / 15 / 16 / 21 / 22 18 / 19 / 22
S2 SARB
Safra, Banrisul,
Banco do Nordeste, SARB SARB SARB 02 / 05 / 09 / 13
Votorantim, Citibank 11 / 17 / 19 01 / 10 / 12 / 18 / 21 / 22 11 / 17 / 19 / 22
14 / 15 / 16
S3 SARB
Mercantil do Brasil,
Original, SICREDI, SARB SARB 01 / 02 / 05 / 09 / 10 / 12
CCB, Banco ABC 19 11 / 17 / 19 / 21 / 22
13 / 14 / 15 / 16 / 18
SARB
S4 Banpará,
Banco Toyota
SARB
19
01 / 02 / 05 / 09 / 10 / 11
12 / 13 / 14 / 15 / 16 / 17
18 / 19 / 21 / 22
Além disso, 2020 foi o segundo ano em que os formulários foram disparados de acordo com
cada eixo da Autorregulação ao qual cada banco aderiu voluntariamente: (Eixo Consumidor,
Eixo Prevenção a Ilícitos e Eixo Responsabilidade Socioambiental).
O Programa de Integração para novos entrantes concluiu em 2020 o seu segundo ano de
monitoramento, com a participação de 6 (seis) Instituições Financeiras:
19
Cumpre ressaltar que os novos integrantes têm 3 (três) anos para adequação aos percentuais
mínimos exigidos pela Autorregulação, devendo atingir, para obtenção dos selos: 50% de
conformidade no primeiro ano, 65% de conformidade no segundo ano e 80% de conformidade
no terceiro ano.
Neste período de três anos, as novas Signatárias não estarão sujeitas a averiguações
preliminares e procedimentos disciplinares.
Eixo X Setor
Consumidor 96,6%
Eixo X Normativo
90% 86,7%
80%
Relacionamento
Consumidor PF
Conta-Corrente
Serviço de
atendimento ao
consummidor
Agências
Veículos
ABECIP
Crédito
Responsável
Resumo
Contratual
Meios
Remotos
Crédito
Consignado
Conta-Salário
Adequação de
Prod. e Serviços
Negociação
de Dívidas
Cheque
Especial
Normativo de
Ouvidorias
20
Eixo 2020 - Prevenção a Ilícitos
Eixo X Normativo
99,6% 99,6%
100% 96,7%
90%
2019
N/A
80% 2020
Prevenção à
PLD
Corrupção
100%
99%
99%
99%
99%
99%
99%
99%
99%
98%
98%
97%
97%
97%
97%
97%
96%
96%
96%
95%
95%
95%
95%
95%
100%
94%
94%
93%
92%
92%
90%
90%
79%
80%
72%
70%
60%
50%
Setor
IF01
IF02
IF03
IF04
IF05
IF06
IF08
IF10
IF12
IF13
IF14
IF15
IF16
IF17
IF20
21
Eixo 2020 - Prevenção a Ilícitos - IFs Integradas
Eixo x Normativo - Por IF 2019 2020
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
99%
99%
99%
99%
99%
99%
99%
99%
99%
98%
98%
98%
98%
98%
98%
97%
100%
90%
80%
70%
60%
50%
Setor
IF01
IF02
IF03
IF04
IF05
IF06
IF07
IF08
IF10
IF12
IF13
IF14
IF15
IF16
IF17
IF20
IF21
Eixo 2020 - Prevenção a Ilícitos - IFs em Integração
Eixo X Normativo - Por IF Integração
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
99%
98%
97%
96%
95%
100%
88%
90%
80%
70%
60%
50%
Setor
IF01
IF02
IF03
IF04
IF05
IF06
IF07
IF08
IF10
IF12
IF13
IF14
IF15
IF16
IF17
IF20
IF21
90%
80% 77%
2019
70% 2020
IF26 IF27 IF35
22
Após os resultados dos monitoramentos de 2020, as seguintes Instituições Financeiras
atingiram os percentuais de conformidade para uso dos selos:
Banco BMG S.A. Banco ABC Brasil S.A. Banco ABC Brasil S.A.
Banco Bradesco S.A. Banco BMG S.A. Banco Bradesco S.A.
Banco Cooperativo Sicredi S.A. Banco Bradesco S.A. Banco BTG Pactual S.A.
Banco Daycoval S.A. Banco BTG Pactual S.A. Banco Citibank S.A.
Banco do Brasil S.A. Banco Citibank S.A. Banco Cooperativo Sicredi S.A.
Banco do Estado do Rio Grande do Sul S.A. Banco Cooperativo Sicredi S.A. Banco Daycoval S.A.
Banco do Nordeste do Brasil S.A. Banco Daycoval S.A. Banco do Brasil S.A.
Banco Mercantil do Brasil S.A. Banco do Brasil S.A. Banco do Estado do Pará S.A.
Banco Original S.A. Banco do Estado do Pará S.A. Banco do Estado do Rio Grande do Sul S.A.
Banco Safra S.A. Banco do Estado do Rio Grande do Sul S.A. Banco do Nordeste do Brasil S.A.
Banco Santander (Brasil) S.A. Banco do Nordeste do Brasil S.A. Banco Fibra S.A.
Banco Toyota do Brasil S.A. Banco Fibra S.A. Banco Mercantil do Brasil S.A.
Banco Votorantim S.A. Banco J.P. Morgan S.A. Banco Original S.A.
Caixa Econômica Federal Banco Mercantil do Brasil S.A. Banco Safra S.A.
China Construction Bank (Brasil) Banco Múltiplo S.A. Banco Original S.A. Banco Santander (Brasil) S.A.
Itaú Unibanco S.A. Banco Safra S.A. Banco Toyota do Brasil S.A.
Banco Santander (Brasil) S.A. Banco Votorantim S.A.
Banco Toyota do Brasil S.A. Caixa Econômica Federal
Banco Votorantim S.A. China Construction Bank (Brasil) Banco Múltiplo S.A.
BRB - Banco de Brasília S.A. Itaú Unibanco S.A.
Caixa Econômica Federal
Itaú Unibanco S.A.
90%
Implementação
do programa de
Integridade
Prevcenção à
Corrupção
Princípios e
Procedimentos
Programas de
Integração
Efetividade do
Programa de
Integridade
Código de
Ética e Conduta
Emnpresarial
Relacionamento
com Terceiros
Presentes, Brindes,
Cortesias e
Hospitalidade
Patrocínios e
Doações
Gestão de
Operações
Societárias
Licitações, Contratos
e Interação com o
Setor Público
Gestão de Informações
Contábeis e Financeiras
Comunicação e
Treinamento
Denúncias,
Infrações e Medidas
Disciplinares
Colaboração
com o Poder
Público
23
Na verificação do Normativo SARB 022/2020, que trata das Ouvidorias, as Signatárias também
atingiram 98% de conformidade no segmento “Banco Comercial”, sendo que os principais
pontos de atenção identificados estão relacionados ao subitem “política de relacionamento
com clientes”:
Política de
Relacionamento
com CLientes
Ouvidorias
Divulgação do
Canal Ouvidoria
Atuação da
Ouvidoria
Relacionamento
da Ouvidoria
Relatório de
Ouvidorias
Incentivos e
Metas
Capacitação e
Atualização
4- Conte Aqui
Após o cadastro, o consumidor registra seu caso, que deve ser respondido pela Instituição
Financeira em até 10 (dez) dias.
Em 2020, foram recebidas 224 denúncias, sendo 135 (cerca de 60%), sobre
“Atendimento” (Agência/ Eletrônico/ Internet/ Telefônico/ Ouvidorias). Dentre elas, 83
trataram de tempo de espera em filas de agências bancárias e, 28 casos referentes ao tempo
de espera para atendimento ao telefone.
24
Outras demandas registradas no Conte Aqui referem-se a: Oferta, Publicidade e Práticas
Contratuais; Crédito Consignado; Conta Corrente; Tarifas e Taxas de Juros; Operações de
crédito; Conta-salário; Questões Contratuais dentre outros:
224
135
21 17 15
10 7 6 8
5
Política de
Relacionamento
com CLientes
Total
Atendimento
(Ag/Eletr/Internet
Telef/Ouvid)
Atuação da
Ouvidoria
Relacionamento
da Ouvidoria
Relatório de
Ouvidorias
Incentivos e
Metas
Capacitação e
Atualização
Capacitação e
Atualização
Capacitação e
Atualização
5- Supervisão
Após verificar o cumprimento dos normativos por meio do Relatório de Conformidade, pelas
auditorias em agências e SACs, e denúncias recebidas no canal Conte Aqui, a Autorregulação
pode solicitar às instituições financeiras Signatárias planos de ação ou adequação, ou instaurar
averiguações preliminares, conforme o caso.
Com base na Supervisão Baseada em Risco de 2020, houve a instauração de 5 (cinco) novas
averiguações preliminares para as Signatárias que não atingiram os percentuais mínimos
exigidos na fase de monitoramento para os seguintes normativos:
Em 2020, 8 (oito) averiguações preliminares foram finalizadas, de acordo com os dados abaixo:
25
Planos de ação
Os planos de ação são monitorados e verificados a fim de que atinjam o índice de conformidade
requerido, tanto nas averiguações preliminares e procedimentos disciplinares, quanto na fase
de monitoramento (Relatório de Conformidade e auditorias).
Autorregulação de Portabilidade
Foram realizados 4 ciclos de monitoramento, cada um deles com duração de três meses,
totalizando 3.680 análises realizadas e alcançando 46 instituições financeiras.
A partir dos resultados do monitoramento, as instituições são notificadas para que tomem
conhecimento dos indícios de inconformidade e possam apresentar defesa e/ou planos de ação.
As medidas citadas são monitorados de forma eletrônica, com a utilização do sistema interno
da Febraban e sempre reportadas ao Comitê Gestor da Portabilidade.
26
Em 2020, a Autorregulação de Portabilidade atingiu números expressivos como 48
arquivamentos de Procedimentos Administrativos, 14 Planos de Ajustamento de Conduta e
aplicação de 4 Advertências; outros 16 procedimentos permanecem em andamento.
4
Arquivamento
3 Advertência
8 Recurso
4
PAC
em definção
4 19
18
8
3 2 1
2
7 8e9 10 11 12 13 Denúncia
Monitoramento e Supervisão:
Monitoramento Medidas
Site “Não Perturbe” Relatório EY Mapeamento
Portabilidade Administrativas
27
Dos referidos monitoramentos, foram instaurados 7 (sete) Procedimentos Administrativos,
sendo que 3 (três) resultaram em arquivamento e outros 4 (quatro) seguem em andamento.
Processos Consignados
4
3
Advertência
Arquivamento
em definição
Reconsideração
Recurso
28
V – Transparência, comunicação e orientação
Além das ações voltadas à transparência, como a publicação do já tradicional relatório de
atividades, a Autorregulação tem se empenhado em desenvolver iniciativas que fortaleçam a
comunicação com as Signatárias e promovam as melhores práticas do setor.
29
VI - Diálogo permanente com órgãos de
defesa do consumidor e Banco Central
Historicamente, a Autorregulação Bancária nasceu do intenso diálogo com os órgãos
de defesa do consumidor. Desde então, a continuidade do diálogo tem sido uma busca
constante. O Sistema Nacional de Defesa do Consumidor, coordenado pela Senacon, os
Procons, as Defensoria Públicas e o Ministério Público do Consumidor têm contribuído para a
discussão e construção de iniciativas que compatibilizem crescimento econômico e proteção
ao consumidor.
A agenda de diálogo do setor com o SNDC foi intensa. Reuniões institucionais foram realizadas
em Defensorias Públicas de todas as regiões do país. O objetivo foi, além de impulsionar
o relacionamento, dar conhecimento da agenda da autorregulação e das ouvidorias aos
dirigentes e técnicos dos órgãos responsáveis pela proteção ao consumidor.
O diálogo com o regulador é outra agenda que tem se consolidado. As reuniões frequentes
com o Departamento de Atendimento Institucional - DEATI e com o Departamento de
Conduta - DECON do Banco Central são marcadas pela relevância, foco e objetividade das
pautas. Desde os temas que afetam os consumidores no dia a dia, até as pautas que envolvem
a relação direta entre regulador e regulados são objeto de debate e construção conjunta, com
o objetivo de prevenir conflitos de consumo e aperfeiçoar a qualidade de produtos e serviços
bancários.
Outro tema que foi pauta de diálogo com o Sistema Nacional de Defesa do Consumidor
e com o Banco Central, foi a autorregulação do crédito consignado. Diversas reuniões
foram realizadas para compartilhar informações sobre o novo sistema. Os encontros também
viabilizaram debates que contribuíram para viabilizar aprimoramentos na autorregulação.
30
EQUIPE RESPONSÁVEL
www.febraban.org.br