Mobile Banking: quais os riscos e as oportunidades

Luiz Eduardo Gerente de Desenvolvimento lsantos@opencs.com.br

Agenda

Prefcio Cenrio Atual Redes Equipamentos Software Fatores Crticos de Sucesso Negcios Usabilidade Segurana Estudo de Caso Conceitos Modelos Exemplo prtico / Tecnologias Aplicadas Implementao Resumo da Palestra

Prefcio
O incio WAP - Expectativas no alcanadas

Celular

WAP foi um bom padro sem a infra-estrutura necessria para sustent-lo: redes analgicas de baixa velocidade
PDA

Figura 1 Celular

Promessa da convergncia no cumprida Mercado Nacional imaturo para aplicaes sincronizadas

Figura 2 Handspring

Cenrio Atual
Redes

Convivncia de geraes e aplicabilidades TDMA CDPD (BCP) MOBITEX (11-19 Kbps CDMA 1xRTT (Vivo) (144 KBps) GSM GPRS (TIM, Oi) (144KBps) WI-FI ( 811.2B, 811.2A ) Bluetooth

Cenrio Atual
Equipamentos

Celulares GSM/SIMCARD - Incluindo Java Virtual Machine (J2ME) e algumas com sistema operacional prprio (Symbian, Brew, Smartphone) PDAs Recursos cada vez maiores mais capacidade de processamento, recursos multi-mdia / GPS

Figura 3 Celular

Plus Bons recursos disponveis; uso de SIMCARD possibilitando o uso de aplicaes seguras Delta Custo elevado Muitos padres convivendo tornando difcil a escolha por uma plataforma

Cenrio Atual
Equipamentos

Convergentes Aliando tecnologia GSM/GPRS com PDA de boa capacidade de processamento e armazenamento local. A existncia do SIMCARD, permite o armazenamento de certificados digitais de forma segura

Figura 5 Nokia Communicator 9210

Figura 6 Palm Tungsten W

Figura 7 Gradiente Partner

Cenrio Atual
Ambientes de Desenvolvimento

POCKET PC

.NET InterDev (Asp.net, C#, C++)

POCKET PC PALM OS SYMBIAN BREW VxWORKS EMBEDDED LINUX JAVA CARD

J2EE/J2ME/PERSONAL JAVA/JMS

JBUILDER MOBILE SET METROWORKS CODE WARRIOR ECLIPSE JAVA/C++

Cenrio Atual
Tendncias

Aplicaes Browser based + Componentes de segurana locais (Web Clipping, AvantGo) Aplicaes Mistas (locais usando web) aproveitando os recursos da mquina Aplicaes sincronizadas (pouca cultura)

A tendncia aponta em telefonia para o uso de solues Java utilizando principalmente J2ME; em solues corporativas com PDAs ou Aparelhos Convergentes, para o uso de aplicaes Browser Based, utilizando .NET ou J2EE com recursos locais de segurana, especficos para cada plataforma.

Fatores Crticos de Sucesso

Negcios

Estratgia claramente definida Modelo de negcios, ROI, parcerias, campanhas educativas e marketing Anlise competitiva quanto ao tipo de informao fornecida

Seleo de equipamentos adequados ao seu pblico alvo (custo X recursos) Agregao de contedo (mais um canal mobile tendncia)

Fatores Crticos de Sucesso

Usabilidade e Adequao

Interface visual adequada ao tipo de equipamento escolhido M escolha, os usurios no aderem Simplicidade, conciso do texto

Pblico alvo aplicaes adequadas Executivos Gerentes Pblico jovem

Fatores Crticos de Sucesso

Segurana

Autenticao forte (problema de clonagem) guarda de chaves espalhamento SIMCARD

Sigilo (criptografia /fim a fim /SSL / VPN) SSL no protege em nvel de aplicao

Vrus, trojans, worms, etc...

Estudo de Caso
M-Channels Uma aplicao para Mobile Payments

Notcias Compras Investimentos Pagamentos

Figura 8 M-Payments

Outros servios...

Estudo de Caso
Definio Genrica de M-Payments

Grupo de componentes relacionados, que trabalham juntos para efetuar pagamentos e so efetuados atravs de um dispositivo mvel.

Estudo de Caso
Conceito de M-Payments Participantes

Consumidor (customer ou cardholder) quem compra e

paga pelo produto ou servio Comerciante (Merchant) vende os produtos ou os servios para o consumidor Fornecedores de Servio Financeiro Banco (bank) agente principal Operadora do Mobile Proprietrio de sistemas de caixas eletrnicos ou contas pr-paga Fornecedores de Servio de Pagamento fornecem o software e as interfaces entre os participantes Fornecedores de Servio da Rede fornecem as facilidades de telecomunicao ou suporte de infra-estrutura Autoridade Certificadora (Certification Authority) quem emite os certificados para as partes envolvidas

Estudo de Caso
Conceito de M-Payments

Figura 9 Arquitetura bsica de M-Payments

Estudo de Caso
Conceito de M-Payments Infra-estrutura complexa, envolvendo vrios componentes: Wallet Server repositrio seguro de dados pessoais; Risk Management Modules mtodos para reduzir o risco e fraude associados s transaes on-line, como: Autenticao dos usurios (atravs de ID e PIN, chip cards e assinatura digital Utilizao de pseudo-nmeros no lugar do nmero do carto Acquiring Gateway essencial para acquiring bank, permitindo transaes de pagamento distribudas para mltiplas backend interfaces

Estudo de Caso
Conceito de M-Payments Infra-estrutura complexa, envolvendo vrios componentes:

Merchant Accountig System administrar as contas do Merchant Dispute Resolution System automatiza o gerenciamento das transaes de pagamento disputadas pelos issuers e acquirers Card Management System essencial para o pagamento de card issuer, assegura as contas do usurio, processo de criao da conta, entre outros...

Estudo de Caso
Sistemas de Pagamento de Instituies Financeiras

Figura 10 Ambiente Mobile (http://www.trintech.com)

Estudo de Caso
Conceitos Gerais

Diferenas entre Micro e Macro Pagamento Micro Pagamento Sistema de pagamento capaz de transferir uma pequena quantia (at U$ 10). Os bancos e as operadoras de mobile no suportam diretamente qualquer sistema de micro pagamento Macro Pagamento Pagamentos que excedem o valor mximo dos micro pagamentos e efetuados via instituies financeiras que conseguiram licena para operaes bancrias

Estudo de Caso
Diferenas entre Micro e Macro Pagamento

Tipos de Produtos Eletrnicos

Micro Pagamento

Macro Pagamento

notcias, pesquisas, lojas, cinemas alertas, refrigerantes estacionamentos, supermercados, distribuidores de varejos tickets

Fsicos

A estrutura dos componentes do M-Payments baseada tambm no Tipo de Pagamento (Micro ou Macro).

Estudo de Caso
Opes de Tecnologias de Pagamentos Mveis

Tecnologia SMS

PLUS Fcil implementao, grande granularidade; Aplicaes baseadas servidor; interao usurio. leves, em boa com

DELTA Pouca interao, baseado em texto, sem conceito de canais No usa recursos locais dos equipamentos; sem multimdia; de

WAP cHTML

J2ME .NET Mobile

Grande interao Necessita com usurio; usa mquina virtual recursos locais; multimdia.

Estudo de Caso
Conceito de Aplicaes de Canais (M-Channels)

Servios via assinatura (tanto em browser como aplicao local, dependendo do modelo)

Estudo de Caso
Exemplo de M-Channels (AvantGo)

Estudo de Caso
Exemplo de M-Channels (Handango)

Resumo da Palestra
Mobile Banking Riscos e Oportunidades

Dificuldades Iniciais Cenrio Opes de Tecnologias CSF Aplicao Prtica

Dvidas DUVIDAS

Muito Obrigado !!!