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MINISTRIO DA JUSTIA SECRETARIA DE DIREITO ECONMICO DEPARTAMENTO DE PROTEO E DEFESA DO CONSUMIDOR

Ministrio da Justia Secretaria de Direito Econmico Departamento de Defesa e Proteo do Consumidor

B823p Brasil. Ministrio da Justia. Departamento de Proteo e Defesa do Consumidor. Preveno e tratamento do superendividamento / elaborao de Claudia Lima Marques , Clarissa Costa Lima e Kren Bertoncello.-Braslia: DPDC/SDE, 2010. 178 p. : il., p&b. 1. Proteo e defesa do consumidor, Brasil. 2. Dvida (direito civil), Brasil.3. Devedor, Brasil I. Marques, Claudia Lima II. Lima, Clarissa Costa. III. Bertoncello, Kren. IV.Ttulo CDD 342.5 Ficha catalogrfica elaborada pela Biblioteca do Ministrio da Justia

Equipe Tcnica Autoria Claudia Lima Marques Clarissa Costa de Lima Kren Danilevicz Bertoncello Reviso: Rosngela Cavalazzi

Superviso Laura Schertel Mendes Andiara Maria Braga Maranho

Coordenao: Ricardo Morishita Wada Juliana Pereira da Silva

TODOS OS DIREITOS RESERVADOS - proibida a reproduo total ou parcial, de qualquer forma ou por qualquer meio, salvo com autorizao por escrito do Departamento de Proteo e Defesa do Consumidor.

SUMRIO
APRESENTAO PREFCIO
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PARTE I - TEORIA ......................................................................................................................................... 13


1. Fundamentos Cientficos da Preveno e Tratamento do Superendividamento (Claudia Lima Marques) ............................................................................................................. 15 1.1 O que superendividamento do consumidor e o que isso tem a ver com crdito ao consumo, liberdade e falncia?.............................................................................................. 17 1.2 Prevenir o superendividamento dos consumidores pessoas fsicas: consumo igualdade e incluso social, por isso a necessidade de uma lei especial .................................................. 24 1.3 Proposies sobre o tratamento do superendividamento de pessoas fsicas em contratos de crdito ao consumo: consumo e crdito tambm podem ser um momento de solidariedade e renegociao de boa-f ......................................................................................................... 30

2. Explicando o superendividamento em Questes: Perguntas e Respostas (Clarissa Costa de Lima e Kren Danilevicz Bertoncello) ......................................................... 39

PARTE II - PRTICA....................................................................................................................................... 49
3. Projeto de tratamento das situaes de superendividamento do consumidor (Clarissa Costa de Lima e Kren Danilevicz Bertoncello) ......................................................... 51 3.1 Noes bsicas .................................................................................................................. 53 3.1.1 Exposio de motivos ....................................................................................................... 58 3.1.2 Procedimento stricto sensu ............................................................................................... 65 3.2 Modelos: fluxograma, modelos dos formulrios, carta-convite, atas de audincias e formulrio de avaliao.................................................................................................. 68 4. Conciliao aplicada ao superendividamento: estudo de casos (Clarissa Costa de Lima e Kren Danilevicz Bertoncello) ......................................................... 85

4.1 Histrias vivas dos superendividados ............................................................................... 88 4.1.1 Dez casos difceis: esperando gmeos, no consultrio mdico, cobradores batendo na porta de casa, laranja, credor cabea dura, no escuro por mais de um ano, passo maior que as pernas, papeleira noite e dia, medo do marido, R$ 30,00 para o sustento da famlia ............................................................... 88 4.1.2 Dez casos fceis: devolvendo a cozinha, garantindo o Diploma, pagando os remdios, desempregada e processada, papai ganso e seus dois filhos, garantindo a sade, o disposto, tirando o peso da conscincia, aprendendo a lio: priorizando o oramento. ............................................................ 100 4.1.3 Dez casos peculiares: jovens, idosos, servidores pblicos e caso misto. ....................... 112 4.2 O que pode dar errado: orientaes, atendimento, dicas e perigos ................................. 123 4.2.1 Acolhida: orientaes e atendimento .............................................................................. 123 4.2.2 Audincia de renegociao: dicas e perigos ................................................................... 124 5. Estatsticas do superendividamento no sul do Brasil:Perfil, resultados comparativos e principais experincias com a renegociao (Clarissa Costa de Lima e Kren Danilevicz Bertoncello) .. 127 5.1 Perfil, resultados comparativos e principais experincias com a renegociao 6. Concluses (Clarissa Costa de Lima e Kren Danilevicz Bertoncello) ................................... 139

REFERNCIAS BIBLIOGRFICAS ..................................................................................................................... 143


I II III Referncias Bibliogrficas .............................................................................................. 143 Documentos Oficiais e Relatrios .................................................................................. 158 Notas e Artigos ............................................................................................................... 159

ANEXOS ................................................................................................................................................... 161


I II Cartilha de Preveno ao Superendividamento .............................................................. 163 Cdigo de Consumo Francs: lei para tratamento das situaes de superendividamento ........................................................................................................ 165

Preveno e Tratamento do Superendividamento

APRESENTAO
Com o propsito de contribuir para o debate cientfico e a evoluo das polticas pblicas de defesa do consumidor no pas, o governo brasileiro, por meio de seu Departamento de Proteo e Defesa do Consumidor, rgo que compe a Secretaria de Direito Econmico do Ministrio da Justia, instituiu a edio peridica de publicaes a respeito de problemticas atuais de Direito do Consumidor, em srie denominada Caderno de Investigaes Cientficas. Para o primeiro volume da coleo, em ateno significativa expanso do crdito no Brasil e aos desafios que essa recente tendncia vem apresentando sociedade de consumo, escolheu-se como tema o superendividamento. O mercado financeiro atual, em virtude especialmente do avano da integrao global, das evolues tecnolgicas e da criao de novos canais de distribuio de bens, servios e informao, caracteriza-se pela crescente variedade e sofisticao de seus instrumentos de atuao. A oferta de produtos e servios financeiros tem-se ampliado progressivamente, e os fornecedores vm adotando prticas comerciais cada vez mais agressivas, recorrendo publicidade macia e a novos artifcios para vincular operaes de crdito a toda espcie de transao de consumo diariamente empreendida pela populao. Embora seja inegvel que o acesso ao crdito constitui ferramenta indispensvel para o desenvolvimento das economias modernas, a grande complexidade dessas novas formas de contratao, que envolvem um conjunto intrincado de riscos, custos e responsabilidades, acaba por prejudicar a compreenso do consumidor a respeito dos termos e condies do negcio e, conseqentemente, dificultar sua avaliao sobre a adequao do contrato a suas necessidades, interesses e, acima de tudo, possibilidades econmicas. Assim, essa assimetria generalizada de informaes e conhecimentos potencializa a vulnerabilidade do consumidor, pois, a mais de permitir a formao de falsas expectativas sobre os produtos e servios adquiridos, pode conduzi-lo a escolhas imprprias e de conseqncias perversas e no apenas no que tange a seu patrimnio, mas tambm a sua qualidade de vida, dignidade, sade e segurana. E isso precisamente o que ocorre no chamado superendividamento, vicissitude que afeta a coletividade proporo que se universaliza a oferta de crdito: verifica-se um grupo expressivo de
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Caderno de Investigaes Cientficas


pessoas fsicas que querem, mas se vem impossibilitadas de remirem a totalidade de suas dvidas nos termos inicialmente convencionados. Trata-se de revs inevitvel, que compe o risco inerente atividade financeira e constitui contraponto indissocivel do desenvolvimento fundado no crdito. Portanto, no pode ser considerado um problema pontual, individual, e sim uma contingncia de responsabilidade da sociedade em geral, um fato coletivo que encontra causa e manifesta efeitos no mercado como um todo e, exatamente por isso, no pode ser ignorado. Alm de ser um grave problema social, que condena um nmero de pessoas cada vez maior excluso e a uma existncia indigna, cingida ao pagamento perptuo de uma dvida insolvel, o superendividamento tambm nocivo economia, por retirar o consumidor do mercado, minimizando seu poder de compra e vedando-lhe novos investimentos. Como se percebe, um fenmeno bastante complexo e que exige respostas justas e efetivas por parte da sociedade e do Estado, especialmente por meio da instituio de aes de preveno e tratamento: da segurana jurdica da proveniente depende o funcionamento sustentvel e otimizado do mercado, de forma a garantir ao mesmo tempo o respeito dignidade da pessoa humana e o desenvolvimento econmico. imprimindo tnica nesses objetivos que o Departamento de Proteo e Defesa do Consumidor tem a satisfao de lanar a presente obra, intitulada Preveno e Tratamento do Superendividamento, elaborada pela Professora Claudia Lima Marques e pelas juzas Clarissa Costa de Lima e Kren Bertoncello, que h anos vm desenvolvendo um exmio trabalho na defesa do consumidor superendividado. A metodologia utilizada consistiu na diviso do estudo em trs sees: na Parte I, aborda-se a teoria do superendividamento, apresentando-se seus fundamentos doutrinrios e noes bsicas do conceito; na Parte II, explora-se a experincia prtica do superendividamento no Brasil, descrevendo-se em detalhe o bem-sucedido projeto desenvolvido h quatro anos no Rio Grande do Sul e incluindo-se estudos de casos e estatsticas a partir dele colhidos; e finalmente, na Parte III, agregam-se como anexo a Cartilha do Superendividamento utilizada como ferramenta de preveno no Rio Grande do Sul, o texto da lei francesa uma das mais importantes sobre a temtica editadas em ordenamentos jurdicos estrangeiros e uma lista de indicaes bibliogrficas para aprofundamento. Departamento de Proteo e Defesa do Consumidor Secretaria de Direito Econmico Ministrio da Justia

Preveno e Tratamento do Superendividamento

PREFCIO
Eis uma iniciativa til e generosa sobre um assunto vasto e difcil. Esta obra, que, felizmente, associa a doutrina de Cludia Lima Marques experincia judiciria de Clarissa Costa de Lima e Karen Bertoncello, no somente a expresso de um desejo de ajuda queles particulares que enfrentam um infortnio econmico e financeiro, mas tambm uma incitao a avanar na melhoria do existente, para o bem comum. No nos enganemos: ns estamos na presena de um livro de progresso ao mesmo tempo que de esperana. A experincia, de grande amplitude, praticada no Rio Grande do Sul interessa efetivamente a todo Brasil e at mesmo alm fronteiras, notadamente na Amrica do Sul. O superendividamento dos lares um fenmeno que faz parte, infelizmente, da paisagem sociolgica das sociedades ocidentalizadas . E a globalizao da economia contribui, inevitavelmente, para a sua generalizao. Ela no atinge, alis, somente os consumidores: h muito tempo ns estamos habituados, em todas as latitudes e em nveis diversos, ao endividamento s vezes gigantesco - dos Estados ou ainda das empresas em dificuldade. Ora, se os legisladores inicialmente se preocuparam com a situao destas ltimas em razo dos incidentes que a insolvabiliade de umas podiam apresentar para a viabilidade das outras e, portanto, de um modo geral, para o emprego e a criao de riquezas nacionais, eles acabaram considerando a situao dos consumidores superendividados. Na Europa, o primeiro pas a contar com uma resposta legislativa sobre este assunto foi a Dinamarca em 1984. Outros seguiram, pouco tempo depois, como a Frana em 1989. Este movimento legislativo se internacionaliza de ano em ano porque, em toda parte, inmeros particulares de boa f esto na impossibilidade manifesta de enfrentar o conjunto de suas dvidas no profissionais exigveis ou a vencer. Naturalmente, um liame no pode deixar de ser estabelecido entre este fenmeno do superendividamento e o do desenvolvimento do crdito aos particulares. Na Europa, na dcada de 80, o superendividamento apareceu inicialmente como resultado de um recurso excessivo s facilidades de um crdito que as prticas dos estabelecimentos de crdito tornavam muito acessveis. A expresso superendividados ativos logo se imps para designar estes consumidores que, ao longo das operaes
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subscritas e, seguidamente, sem estarem em condies de apreciar o seu custo real, isto , sem t-lo conscientemente buscado, acabaram se confrontando com dificuldades insolveis de reembolso. Mas, logo se deram conta que o fenmeno do superendividamento podia apresentar-se sob um outro aspecto, aquele de pessoas que, sem ter multiplicado os crditos de maneira insensata, so vtimas de um acidente da vida , como uma perda de emprego, um divrcio ou uma doena, que perturba o seu equilbrio oramentrio privando-lhes dos recursos necessrios para enfrentar seus compromissos e mesmo os seus gastos correntes como o pagamento do aluguel. Trata-se, ento, de um superendiviamento que qualificado como passivo ao contrrio do precedente. Porm, mesmo neste caso, o endividamento bancrio ou financeiro o que predomina mais frequentemente. Sob uma ou outra forma, o superendividamento gerador de situaes nefastas que no se pode deixar prosperar. Constitui, com efeito, fonte de tenses no seio da clula familiar que muitas vezes acarretam um divrcio, agravando a situao de endividamento. Ele pode conduzir as pessoas superendividadas a evitar despesas de tratamentos, mesmo essenciais, ou ainda a negligenciar a educao dos filhos. E, na medida em que a situao tal, que a moradia no pode ser assegurada, dado um passo na direo da excluso social. O superendividamento fonte de isolamento, de marginalizao; ele contribui para o aniquilamento social do indivduo. Quanto mais este fenmeno aumenta, mais seu custo social se eleva e mais a necessidade de combat-lo se impe. As diversas experincias legislativas mostram que tcnicas existem para, na medida do possvel, prevenir e, na falta disso, tratar as situaes de superendividamento. Estas leis no so destinadas a combater o desenvolvimento do crdito porque o crdito um estmulo necessrio atividade econmica e fonte de numerosos empregos. Elas buscam somente moralizar a sua distribuio, responsabilizando tanto os consumidores quanto os organismos concedentes. Os dispositivos de preveno se traduzem por um enquadramento legislativo ou regulamentar do crdito ao consumo. Uma tal perspectiva comea geralmente por gerar uma oposio quase reflexa dos organismos bancrios e de crdito que no deixam de sustentar junto aos poderes pblicos quanto seria desastroso para a economia do pas de querer, assim, entravar o curso de suas atividades. Mas a experincia mostra em toda parte que uma regulamentao do crdito no constitui um obstculo ao desenvolvimento das atividades bancrias e sua prosperidade, mas tambm que ela produz um efeito benfico neste sentido, notadamente, contribuindo de maneira significativa a reduzir o nmero dos incidentes de rembolso. Ademais, a recente crise dita dos subprimes , originria dos Estados Unidos, revela, ao invs, que bem mais uma ausncia de regulamentao que, tendo permitido as especulaes mais arriscadas, conduziu s consequncias desastrosas que se conhece em detrimento, para comear, do prprio setor bancrio...

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A preveno consiste em fazer com que o consumidor no seja levado a se comprometer em uma operao de crdito alm de suas faculdades racionalmente previsveis de reembolso. Isso implica, de um lado, que ele seja claro e precisamente comunicado de todas as informaes necessrias para que ele possa determinar o custo real da operao visada ao passo que, de outro lado e correlativamente, o organismo de crdito seja obrigado a avaliar a solvabilidade de seu cliente. Este dispositivo frequentemente completado pela concesso ao consumidor do direito de se retratar, gratuita e discricionariamente, aps a concluso do contrato, durante um prazo determinado; prazo durante o qual ele poder refletir, sem presso, sobre a oportunidade de seu engajamento, caso necessrio, liberando-se livremente. A preveno consiste ainda em no poder impor contratualmente ao consumidor encargos manifestamente desproporcionais. Deste modo, numerosas legislaes reprimem a usura, isto , a prtica de taxas de juro excessivas. Esta limitao da taxa de juros pode resultar de uma regulamentao genrica e objetiva segundo os tipos de operaes de crdito visadas, ou do recurso, mais subjetivo do poder moderador do juiz. Alm disso, quando o crdito solicitado destinado compra de um bem ou fornecimento de um servio, lgico ligar juridicamente as duas operaes de sorte que se uma no for realizada, o consumidor fica liberado da outra. Quando, todavia, os dispositivos de preveno no puderem impedir situaes de superendividamento, notadamente em casos de acidentes da vida , se coloca a questo dos remdios aplicveis. As situaes so diversas a este respeito. Em certos casos, nenhum dispositivo particular previsto e, ento, convm de maneira muito aleatria e limitada, compor com o direito comum para encontrar elementos de soluo na falta de composio amigvel entre as partes. Em outros casos, especialmente nos pases anglo-saxes, um procedimento organizado para apurar o passivo do interessado, seguindo os princpios aplicveis s empresas em dificuldade. Enfim, em um terceiro caso, notadamente o da Frana, da Blgica e de Luxemburgo, instaurado um procedimento original, comeando por privilegiar a busca de uma soluo amigvel. Neste procedimento a funo do juiz mais ou menos importante e, segundo as escolhas feitas, resulta no perdo total ou parcial das dvidas do interessado aps a venda de seus ativos penhorveis ou somente na concesso de prazos suplementares para pagar seus vencimentos e, em tal circunstncia, com uma reduo dos juros. Em todos os casos, tendo em vista a situao de urgncia social que convm tratar, importa encontrar solues adequadas em prazos razoveis. Infelizmente, tambm no Brasil, o tema do superendividamento faz parte da atualidade enconmica e social, logo jurdica.

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O trabalho realizado por Lima Marques, Costa de Lima e Bertoncello mostra que, na ausncia de uma legislao especfica, as experincias de mediao, com muito boa vontade, criatividade, humanidade e savoir faire , podem gerar seus frutos. digno de elogio. Leva a imaginar o que poderia ser feito com a ajuda do legislador. Em matria de proteo dos consumidores, o Brasil mostrou o caminho, sendo o primeiro pas a adotar, em 1990, um cdigo de proteo dos consumidores. Ns temos muito a aprender mutuamente sobre todas as experincias legislativas, judicirias e prticas neste domnio. por isto que o autor destas linhas no pode deixar de agradecer Lima Marques, Costa de Lima e Bertoncello de lhe ter dado a honra de apresentar estas novas experincias brasileiras neste campo to difcil do superendividamento.

Gilles PAISANT Professor na Universidade de Savoie Diretor da Faculdade de Direito e de Economia

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PARTE 1

TEORIA

CAPTULO 1 FUNDAMENTOS CIENTFICOS DA PREVENO E TRATAMENTO DO SUPERENDIVIDAMENTO

CLAUDIA LIMA MARQUES

Preveno e Tratamento do Superendividamento

1.1 O que superendividamento do consumidor e o que isso tem a ver com crdito ao consumo, liberdade e falncia?
Este livro, to rico em detalhes e experincias, no pode deixar de iniciar com uma reflexo mais terica e funcional sobre o fenmeno do superendividamento dos consumidores no Brasil. O endividamento ou ter alguma dvida frente a um fornecedor (supermercado, banco, carto de crdito, loja de departamentos, financeira de carros) um fato inerente vida na atual sociedade de consumo, faz parte da liberdade das pessoas no mercado de hoje, do ser consumidor, em qualquer classe social. Efetivamente, para consumir produtos e de servios, essenciais ou no, os consumidores esto quase todos - constantemente endividando-se, e criando um passivo de dvidas que devemos ms a ms fazer frente com nosso oramento familiar e patrimnio (nosso ativo, se pensarmos em termos de planejamento financeiro). O endividamento um fato individual, mas com conseqncias sociais. A economia de mercado, liberal e em desenvolvimento no Brasil, por natureza uma economia do endividamento, mais do que uma economia de poupana. Na primeira, o consumidor gasta todo o seu oramento familiar no consumo bsico (casa, comida, gua, luz, transporte, vestimenta) e precisa de crdito para adquirir bens de maior valor, mveis (geladeira, TV a cabo, fogo, beros, sofs etc.) e imveis (casa prpria, casa da praia etc.). Na segunda, o consumidor no gasta todo o seu oramento familiar no consumo bsico e ento reserva uma quantia para colocar na poupana (ou investimento), planeja e espera meses at que o valor investido possa ser retirado e esta poupana utilizada para consumir os bens e servios que mais deseja (uma nova cozinha modulada, um home theater, um novo carro etc.).

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Segundo o IBGE, no Brasil, em 2003, 50,88% dos oramentos familiares no Brasil eram gastos s em consumo bsico, isto , necessitavam de crdito ao final do ms para qualquer consumo extra. A ABECS, associao dos cartes de crdito, informa que o montante de crdito requerido pelos consumidores (que passaram a pagar apenas o mnimo e financiar o resto) triplicou de R$ 48.4 milhes em 2000 para R$ 151.2 milhes em 2006. Os dados de 2009 demonstram o maior endividamento dos consumidores da histria. Dados demonstram tambm que o crdito atingiu as classes B, C e D do Brasil. Segundo o IBGE, em 2008, as classes mdia (B), mdia baixa (C) e pobre (D) representavam 77% da populao brasileira. Especialmente em 2007, o setor financeiro e bancrio brasileiro cresceu 9,2%, bem mais que os outros setores da economia (agricultura 2,1%, servios em geral, 4,6%, indstria, 3,0%); justamente porque com o crdito consignado de salrios, penses e aposentadorias e seus mais de 22 milhes de contratos de crdito, sendo que 83% destes consumidores ganham entre 1 e 3 salrios mnimos e 59% apenas 1 salrio mnimo - conseguiu incluir estas classes mais baixas, no que Antnio Herman Benjamin denominou bancarizao ou que podemos chamar de democratizao do crdito ao consumo no Brasil. Note-se ainda que a pobreza diminiu no Brasil, nos ltimos 14 anos, cerca de 22%, em uma mdia de diminuio de cerca 5,2% ao ano, e a fora de compra do salrio mnimo aumentou nos ltimos 10 anos em 90%, se comparado com o aumento de custos de consumo, o que resultou em uma aumento do consumo por famlia de 0,91 em 2002 para 5,26 em 2007. O crdito para pessoa fsica aumentou 8 vezes, segundo a FEBRABAN e hoje j reponsvel por quase a metade do crdito concedido por todo o sistema financeiro brasileiro. Isto propiciou uma verdadeira exploso do crdito ao consumidor no Brasil. De 2001 a 2005, o nmero de cartes de crdito (incluindo os de loja e de dbito) aumento 118% no Brasil, e nas classes C, D e E, aumentou 144%. Se em 2000, tnhamos no Brasil 119 milhes de cartes de crdito, em 2007 j eram 413 milhes, sendo que apenas os cartes de loja representam 132 milhes. A insolvncia aumentou, j se fala em uma ressaca do crdito e hiperconsumo das classes C, D e E no Brasil, crdito ao consumo e superendividamento so os temas da moda. Assim, podemos afirmar no incio deste livro que consumo e crdito so duas faces de uma mesma moeda: para consumir muitas vezes necessita-se de crdito, se h crdito ao consumo, a produo aumenta e a economia ativa-se, h mais emprego e aumenta o mercado de consumo brasileiro. Uma moeda da sorte...mas tambm do azar... Podemos usar a figura de linguagem da moeda para afirmar que esta moeda de duas faces consumo/crdito sorri somente quando est na vertical, girando e mostrando suas duas caras ao mesmo tempo: bom para todo mundo, para a sociedade em geral, pois
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a economia sorri. bom para o consumidor, que tambm includo no mundo do consumo. Mas o equilbrio deste movimento difcil, e na sociedade de consumo de massas, sempre uma moeda ou outra vai desequilibrar-se e cair: o consumidor no paga o crdito, no consome mais, cai no inadimplemento individual (ou insolvncia civil), seu nome vai para o SPC, SERASA...aqui a dvida vira um problema dele e de sua famlia, sua culpa ou fracasso...mas quando muitas moedas caem ao mesmo tempo, uma crise na sociedade criada, as taxas de inadimplemento sobem, sobem os juros, os preos, a insolvncia, cai a confiana, o consumo, desacelera-se a economia...uma reao em cadeia... Por isso mesmo, consumo e crdito esto vinculados no sistema econmico e jurdico de todos os pases no mundo, mas a maioria dos pases desenvolvidos tem leis regulando o tema que o Brasil desconhece (leis de combate a usura dos bancos e financeiras, como a Frana, leis de falncia dos consumidores pessoas fsicas no comerciantes, como os Estados Unidos da Amrica, leis sobre crdito ao consumidor e concesso responsvel do crdito a pessoas fsicas, como os 27 pases da Unio Europias, para dar alguns exemplos de como todos os ordenamentos jurdicos modernos do mundo lidam com a preveno e o tratamento deste tipo novo de insolvncia civil). O Brasil tem apenas o Cdigo de Defesa do Consumidor, que completou 20 anos em 2010, mas que no cuidou alm do seu Art. 52 de forma especial do tema. Estas leis especiais tem um sentido econmico e social muito importante: o bom do crdito que ele permite a incluso de pessoas de baixa renda mensal na sociedade de consumo, logo, deve ser incentivado o acesso ao crdito, mas crdito deve ser concedido de maneira responsvel, pois se trata de um produto complexo, difcil de ser administrado sem que se caia no excesso e na impossibilidade de pagar o conjunto de suas dvidas em um tempo razovel, ainda mais no Brasil onde os juros so altssimos, temos o maior spread (lucro do banco) do mundo e as dvidas multiplicam de valores em pouco tempo. Na sociedade de consumo a publicidade, o marketing e as prticas comerciais criam desejos, influenciando as escolhas do consumidor. Em resumo, o crdito ao consumidor (para se contrapor ao crdito profissional ou ao produtor), em especial em fases de massificao, democratizao do crdito e crise de garantias mundial, tem seus perigos... O perigo maior para o consumidor pessoa fsica, pois o Brasil no conhece a falncia do consumidor, sendo assim o endividamento excessivo ou como aqui vamos denominar um grande(super) endividamento pode levar a excluso da pessoa da sociedade de consumo. Mas o que afinal, o crdito ao consumo? Crdito um tempo que a pessoa adquire atravs de vrios contratos oferecidos no mercado ao consumidor (pagamento crdito ou em prestaes de produtos
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e servios, uso de cartes de crdito, do crdito rotativo ou do cheque especial, financiamento com cheques pr-datados, financiamento com carns assegurados por notas promissrias; crdito consignado que retirado pelo banco ou pela loja autorizada a cada ms quando vem o salrio, aposentadoria ou penso). Crdito este tempo para poder pagar suas dvidas (os chamados dbitos), pois ele (ele, o consumidor ou ele, o fornecedor, por exemplo, nas compras a prazo de roupas ou de uma mquina de lavar) recebe imediatamente a quantia em dinheiro que necessita para o consumo e a vai devolvendo os valores em parcelas, com juros e taxas acrescidos, no passar de alguns meses (ou mesmo anos). Crdito um servio especializado e oneroso que s pode ser prestado por alguns fornecedores do Sistema Financeiro Nacional (regulado pela Constituio, como bancos e financeiras e submetidos, em sua maioria, aos ditames do Banco Central, a exceo dos cartes de crdito). Crdito um contrato real (se perfectibiliza com o ato da entrega do dinheiro pelo fornecedor-banco, administradora do carto ou financeira) em que cabe ao consumidor-devedor pagar os juros (preo do crdito) e devolver o principal corrigido, caso haja inflao e mais algumas taxas pelo uso deste tipo de crdito (com vrios nomes, como comisso de permanncia, taxa de administrao, adiatamento depositante etc.) Os perigos do crdito podem ser atuais ou futuros. Atuais, pois o crdito fornece ao consumidor, pessoa fsica, a impresso que pode mesmo com seu oramento reduzido- tudo adquirir e embebido das vrias tentaes da sociedade de consumo, multiplica suas compras at que no lhe seja mais possvel pagar em dia o conjunto de suas dvidas em um tempo razovel. No direito comparado, afirma-se que quem j comprometeu mais de 50% de sua possibilidade atual e futura de pagamento (h que se retirar os gastos mensais normais do que se chama de mnimo existencial: casa, comida, luz, gua, transporte) est se superendividando. Comea a uma roda viva de utilizao perigosa do crdito, por exemplo, dos prazos dos cartes de crdito (com pagamento mnimos), dos limites dos cheques especiais, de crditos consignados para quitar outros crditos, de pedir emprestado dinheiro na famlia e assim por diante, tudo para poder limpar o nome na praa. Um dos perigos futuros do crdito que mesmo se a pessoa puder fazer frente a suas dvidas parceladas naquele ms em que est empregada e de boa sade (fazendo bicos ou trabalhando horas extras) no outro em que tiver problemas no trabalho ou na famlia (doena de algum da famlia ou dele, mortes, acidentes etc.)...a casa cai. O consumidor sempre muito otimista, e assim contrai mais dvidas do que deveria...animado pelo bom momento, mas quando sofre um destes acidentes da vida (os mais comuns so divrcio, separao, doena, mas h mesmo os bons acidentes: gravidez, nascimento de neto, volta para a casa do filho maior etc.) seu planejamento oramentrio desequilibra-se e pode cair do endividamento normal em um superendividamento.

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Preveno e Tratamento do Superendividamento


O superendividamento pode ser definido como impossibilidade global do devedor-pessoa fsica, consumidor, leigo e de boa-f, de pagar todas as suas dvidas atuais e futuras de consumo (excludas as dvidas com o Fisco, oriundas de delitos e de alimentos) em um tempo razovel com sua capacidade atual de rendas e patrimnio. Esta minha definio destaca que o superendividamento um estado da pessoa fsica leiga (o no profissional ou o no empresrio, que pode falir), um devedor de crdito, que o contraiu de boa-f, mas que agora encontra-se em uma situao de impossibilidade (subjetiva) global (universal e no passageira) de pagar todas as suas dvidas atuais (j exigveis) e futuras (que vo vencer) de consumo com a sua renda e patrimnio (ativo) por um tempo razovel ( a indicar que teria de fazer um esforo por longos anos, quase uma escravido ou hipoteca do futuro para poder pagar suas dvidas). Neste mesmo sentido, vale lembrar que a referida lei francesa (Code de la Consommation, no artigo L.330-1) define a situao de superendividamento de pessoas fsicas-consumidores como caracterizada pela impossibilidade manifesta do devedor de boa-f de fazer face ao conjunto de suas dvidas no profissionais, exigveis e vincendas. Este estado de superendividamento dos consumidores pessoas fsicas de boa-f um fenmeno social e jurdico, a necessitar algum tipo de sada ou soluo pelo Direito do Consumidor, a exemplo do que aconteceu com a falncia e concordata no Direito da Empresa, seja o parcelamento, os prazos de graa, a reduo dos montantes, dos juros, das taxas, e todas as demais solues possveis para que possa pagar ou adimplir todas ou quase todas as suas dvidas, frente a todos os credores, fortes e fracos, com garantias, privilgios, crditos consignados ou no. Em resumo, necessitamos de uma lei que tente prevenir o superendividamento dos consumidores e preveja algum tratamento ou remdios caso o consumidor (e sua famlia, pois acaba sempre sendo um problema familiar) caia em superendividamento. Na Europa, Leito Marques ensina que o superendividamento uma espcie de falncia do homem comum e considerado um fenmeno estrutural da dever ser tratado de forma global: ...o sobreendividamento, tambm designado por falncia ou insolvncia de consumidores, refere-se s situaes em que o devedor se v impossibilitado, de uma forma durvel ou estrutural, de pagar o conjunto das suas dvidas, ou mesmo quando existe uma ameaa sria de que o no possa fazer no momento em que elas se tornem exigveis. A doutrina europia distingue superendividamento passivo, se o consumidor no contribuiu ativamente para o aparecimento desta crise de solvncia e de liquidez, e superendividamento ativo, quando o consumidor abusa do crdito e consome demasiadamente acima das possibilidades de seu oramento.

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Nestas leis geralmente encontra-se alguma soluo (mais tempo para pagar as dvidas em um plano de repagamento ou at mesmo o perdo das dvidas, como no Art. 778 do Cdigo de Processo Civil de 2002) para aqueles consumidores de boa-f, que contrataram podendo e querendo pagar. A estes que sofrem um acidente da vida (divrcio, separao, morte na famlia, doena, acidentes, desemprego, reduo de carga horria ou de salrio, nascimento de filhos, volta de filhos para a casa dos pais, etc.) chamamos de superendividados passivos, pois seu estado nada tem a ver com culpa, pobreza ou falta de capacidade de lidar com a sociedade de consumo e o crdito fcil. Por outro lado, existem aqueles poucos que abusam do crdito consumindo desenfreadamente acima de suas condies econmicas ou de patrimnio. A estes que abusam do crdito, chamamos de superendividados ativos, que podem ser conscientes ou inconscientes, de boa ou de m-f subjetiva ao contratar, que podem ou no encontrar soluo de seus problemas na lei. Nestas leis, os remdios vm todos vinculados aos contratos de crdito, afinal superendividamento no o mesmo que pobreza: excesso de dvidas creditcias no profissionais ou de consumo. Estas solues, que vo desde a informao e controle da publicidade, direito de arrependimento para prevenir o superendividamento assim como para trat-lo, so fruto dos deveres de informao, cuidado e principalmente de cooperao e lealdade, oriundas da boa-f, para evitar a runa do consumidor (morte civil, excluso do mercado de consumo ou sua falnciacivil com o superendividamento). As quatro palavras chaves aqui so, portanto, consumo, crdito, boa-f e endividamento. Consumo: diferentemente do produtor, profissional liberal, agricultor ou fabricante e das pessoas jurdicas em geral, que podem falir, o devedor pessoa fsica que contrata um ou mais crditos visando o consumo de produtos e servios, caracterizando-se em estado de inadimplncia global (consumidor segundo o Art. 2 do CDC), no tem como pedir a renegociao do conjunto de suas dvidas. Neste caso, s pode interpor aes individuais contra cada um dos credores pedindo a reviso das respectivas dvidas. Objetiva-se ganhar ou perder aquela revisional como so popularmente chamadas estas aes que proliferam no Judicirio brasileiro. Crdito: o que comprado vista sai imediatamente do patrimnio (ou da poupana) do consumidor. O seu endividamento global est na impossibilidade de honrar o conjunto de suas dvidas, s pode ser resultado de contratos de crdito (pagamento em prestaes, cheque pr-datado, uso do crdito de cartes de crdito com o pagamento mnimo mensal, uso do cheque especial, crditos para aquisio de veculos, crditos para turismo, crditos consignados para dar alguns exemplos).

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Boa-f: em regra, quando contrata-se o crdito ou adquire-se o produto ou servio em prestaes, o consumidor tem condies de honrar sua dvida. Trata-se de uma boa-f contratual que sempre presumida. Em todos os pases que possuem leis sobre a preveno e tratamento do superendividamento dos consumidores, aquele que protegido sempre o consumidor pessoa fsica de boa-f contratual. A boa-f a base do combate ao superendividamento dos consumidores. Como j afirmamos muitas vezes, a imposio do princpio da boa-f objetiva s relaes de crdito com consumidores (Art. 4, III do CDC) leva existncia de um dever de cooperar dos fornecedores para evitar a runa destes consumidores. Haveria, pois, na relao de crdito ao consumo e nos financiamentos para o consumo (art. 52 do CDC), novos deveres de cooperao dos fornecedores de servios bancrios, de crdito e financeiros (Smulas 297 e 283 do Superior Tribunal de Justia-STJ) que imporiam um esforo de boa-f para adaptar estes contratos e preserv-los (neue Verhandlungspflichten) de modo a evitar a runa e o superendividamento dos consumidores de boa-f. Endividamento: pois, na sociedade atual endividar-se faz parte do jogo, no culpa de ningum, ao contrrio um fator macroeconmico importante, faz parte da liberdade do consumidor na sociedade atual. Crdito ao consumo e facilidade de acesso ao crdito podem ser coisas boas, as leis regulam a concesso responsvel do crdito e probem os abusos por parte dos fornecedores de crdito, de produtos e de servios conexos ao crdito. Endividar-se em um pas com pouca poupana como o Brasil normal, para todas as classes sociais, mas no sem perigos. Na Europa, alguns chamam o fenmeno doentio ou o nvel perigoso de endividamento, de sobre-endividamento, mas preferimos a expresso francesa, do latim super, que significa apenas muito, no demais, de forma a evitar qualquer juzo de valores sobre este estado. O super aqui , pois, apenas um adjetivo de quantidade, que visa alertar para situao de impossibilidade global de pagar, de honrar ou de suportar este grande endividamento de consumo e de boa-f da pessoa fsica consumidora. Pode-se ser rico, da classe mdia ou pobre e estar superendividado. Prevenir este estado ainda a melhor soluo. Vejamos.

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1.2 Prevenir o superendividamento dos consumidores pessoas fsicas: consumo igualdade e incluso social, por isso a necessidade de uma lei especial
Consumo igualdade, ser cidado-econmico ativo, aproveitar das benesses do mercado liberal e globalizado. Consumo incluso na sociedade, nos desejos e benesses do mercado atual. Em outras palavras, consumo para as pessoas fsicas a realizao plena de sua liberdade e dignidade, no que podemos chamar de verdadeira cidadania econmico-social. O Direito do Consumidor e o CDC- Cdigo de Defesa e Proteo do Consumidor nascem com esta finalidade: promover a proteo dos consumidores para igualar em matria de qualidade e lealdade, para incluir na sociedade de consumo e aumentar o acesso aos produtos e servios, para proteger, informar e educar, para qualificar nossos produtos e servios, trazer mais segurana e transparncia ao nosso mercado, combater abusos e harmonizar os conflitos de consumo na sociedade brasileira. A Constituio Federal de 1988 erigiu ao nvel de garantia e liberdade fundamental, logo direito fundamental (Art. 5, XXXII, da CF/1988), a defesa do consumidor, que foi includa tambm na ordem econmica constitucional como um princpio limitador da livre iniciativa dos fornecedores (art. 170,V da CF/1988), inclusive nos servios bancrios, financeiros, de crdito e securitrios, como assegurou a deciso do egrgio Supremo Tribunal Federal na ADI 25.591, conhecida como ADI dos Bancos. Isto porque, a origem da Lei 8.078/90, o Cdigo de Defesa e Proteo do Consumidor, o mandamento constitucional de proteger de forma especial este sujeito do Direito Privado (Art. 48 dos atos e Disposies Constitucionais Transitrias da CF/1988). Segundo Zygmunt Bauman, no sculo XXI, com a flexibilizao do mercado de trabalho e o declnio do Estado de bem-estar social, os novos pobres so os excludos do consumo, do mercado globalizado, da sociedade que conhecemos como sociedade de crdito e de consumo. Desde 1995, alerto sobre a importncia do superendividamento dos consumidores pessoas fsicas como fenmeno brasileiro, de uma sociedade que no conhece um efetivo combate usura do sistema financeiro e nem a falncia da pessoa fsica no empresria. Agora que o Cdigo de Defesa do Consumidor completa 20 anos de promulgao, parece ser o momento para pensar um anteprojeto de lei, que vem apoiado, desde 7 de setembro de 2005, pelo Brasilcon, como resultado do Congresso Brasilcon dos 15 anos do CDC, em Gramado (RS).
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Conforme explicado anteriormente, o superendividamento uma crise de solvncia e de liquidez do consumidor (com reflexos em todo o seu grupo familiar), crise que facilmente resulta em sua excluso total do mercado de consumo, comparvel a uma nova espcie de morte civile: a morte do homo economicus. Prevenir tal efeito negativo da sociedade de consumo atual e do acesso ao crdito o melhor dos caminhos. A massificao do acesso ao crdito, que se observa nos ltimos anos, a forte privatizao dos servios essenciais e pblicos, agora acessveis a todos, com qualquer oramento, as duras regras do mercado em que o nome no SPC e SERASA pode significar a impossibilidade de conseguir novo emprego, a nova publicidade agressiva sobre crdito popular nas ruas e por meio dos pastinhas, a nova fora dos meios de comunicao de massa e a tendncia de abuso impensado do crdito facilitado e ilimitado no tempo e nos valores, inclusive com descontos em folha e de aposentados, pode levar o consumidor e sua famlia facilmente a um estado de superendividamento. Para evitar esta falncia os pases desenvolvidos e industrializados, como os Estados Unidos da Amrica, o Canad, a Frana, a Inglaterra, a Alemanha, a Blgica, o Luxembourgo e tantos outros, criaram uma srie de inovaes legislativas, muitas advindas da jurisprudncia e de analogia concordata comercial, em especial um processo extrajudicial especfico, de tratamento amigvel ou administrativo de renegociao e parcelamento para pessoas fsicas no profissionais (consumidores), permitindo um tratamento e um approach global da situao de superendividamento dos consumidores. Enquanto na maioria dos pases da civil law , ou da famlia romano-germnica de direitos, a falncia e a concordata eram (punies, inicialmente, mas hoje so) privilgios somente dos comerciantes at o sculo XX, na common law o direito conhece uma falncia tambm de particulares ou no empresrios (personal and business bankruptcies), assim que medidas de boa-f podem ser tomadas para alcanar um tratamento pelo menos igualitrio ao empresrio e ao consumidor superendividados de boa-f (veja Fair Debt Collection Pratices Act). Por exemplo, nos Estados Unidos da Amrica, j em 1986, mais de 400.000 consumidors americanos tinham demando a bankruptcy. Em 1997, quase um milho de famlias estava em estado de falncia civil. Um nova lei do governo G. W. Bush sobre a bankrupcy pode mudar este quadro e dificultar o privilgio. Dentre os pases da civil law, a soluo francesa a que tem despertado mais interesse na doutrina brasileira, mas as lies do Direito Comparrado, em especial do Canad e da Alemanha, podem tambm ser teis para os pases emergentes, e para o Brasil, se quisermos elaborar uma legislao especial sobre o tema.

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Sendo assim, considero que o desafio proposto pela expanso do crdito ao consumo, sem uma legislao forte que acompanhasse esta massificao, a no ser o CDC e o princpio geral de boa-f, pode criar uma profunda crise de solvncia e confiana no pas, no s na classe mdia, como nas mais baixas. Se por um lado aumentam fortemente os lucros dos bancos pela incluso no sistema bancrio de milhes de aposentados e consumidores de baixa renda, por outro, multiplicam as aes individuais de pessoas fsicas endividadas, em especial as revisionais no Judicirio, muitas sem sucesso, aumentando o risco e como um todo a conflitualidade e os abusos nas relaes de crdito, multiplicando as reclamaes nos rgos de defesa dos consumidores e associaes, e o sentimento de impunidade e de insatisfao com o Sistema Financeiro e com o Direito do Consumidor. Como alertou internacionalmente o pioneiro Jos Reinaldo Lima Lopes no possumos estudos empricos no Brasil sobre superendividamento do consumidor, mas o Mercosul quer lanar um Observatrio sobre o tema. No Brasil quase no h projetos de lei que tragam sugestes sobre a matria. Vejamos como poderia ser este projeto. Parece-me que o projeto deveria iniciar listando os direitos do consumidor superendividado de boa-f, e esclarecendo tratar-se de uma lei de ordem pblica, isto que deve ser usada ex offcio pelo julgador (em contrrio a atual Smula 381 do e. STJ), mesmo que o consumidor atue sem advogado ou que seu advogado no requeira exatamente um direito desta lei. Esta lei nova seria complementar ao CDC, no revogando nenhum artigo do Cdigo, mas sim especificando os direitos do consumidor, quando concluiu um crdito. O CDC foi tmido e previu apenas o Art. 52 sobre informaes obrigatrias ao consumidor de crdito. E poderia ter um artigo sobre o dilogo das fontes (uso da lei mais favorvel ao consumidor) semelhante ao Art. 7 do CDC, assim sempre que uma outra lei (o CC/2002 ou outra lei) assegurasse um direito mais forte ao consumidor endividado esta lei mais favorvel teria prevalncia. O maior instrumento de preveno do superendividamento dos consumidores a informao. Informao detalhada ao consumidor um dever de boa-f, dever de informar os elementos principais e mesmo dever de esclarecer o leigo sobre os riscos do crdito e o comprometimento futuro de sua renda. Segundo o art. 52 do CDC, o fornecedor dever informar prvia e adequadamente o consumidor sobre todos os elementos do contrato de crdito antes de conclu-lo , em especial o preo , as condies ( montante dos juros, acrscimos legais, nmero e periodicidade das prestaes) bem como a soma total a pagar com ou sem financiamento. Esta nova lei apenas desenvolveria este dever. Este dispositivo legal atinente obrigao de informar do fornecedor em caso de contratos envolvendo outorga de crdito tambm j se encontra na legislao comparada, onde revela-se eficiente na proteo dos consumidores. Na Frana, desde 10 de janeiro de 1978, a Loi Scrivener n. 78-22 j disciplinava a informao e a proteo dos consumidores no domnio de certas operaes de crdito, referindo que o
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contrato deveria mencionar a identidade do mutuante, a natureza , objeto e a durao da operao proposta como o custo total e a taxa efetiva global do crdito (art. 4.) As disposies desta lei foram reunidas no Code de la consommation de 26 de julho de 1993 , cujo artigo L 311-4 obriga o anunciante de todo o negcio que envolva uma operao de crdito a inserir na sua publicidade as informaes mencionadas, de modo que o consumidor j pode, desde a fase da publicidade, refletir sobre as condies do negcio. Parece-me uma excelente idia, regular de forma leve (mas consciente) a publicidade de crdito. Mister inicialmente que qualquer publicidade que tenha por objetivo ou podendo ter como conseqncia a concesso de um crdito ao consumidor deva ser identificada expressamente como publicidade (Art. 36 do CDC), e contenha de maneira inequvoca, legvel e aparente ou, se for caso, audvel: a) a identidade, o endereo e a qualidade do fornecedor de crdito; b) a forma de crdito a que se refere; c) a taxa efetiva anual de juros; d) a durao do contrato; e) o custo efetivo totaldo crdito. Norma semelhante existe na Frana. Neste pas proibida a publicidade que mencione ser gratuito o crdito e que ponha nfase na rapidez com a qual o crdito obtido (como sabemos, muitos bancos e financeiras fazem publicidade no Brasil justamente com esta idia de crdito a jato, sem consultar os bancos de dados de inadimplncia, etc.). Tambm a nova lei poderia adaptar o Art.37 do CDC, reforando a idia de que seria abusiva a publicidade de crdito que explore a situao de necessidade, inexperincia, dependncia, estado mental, fraqueza ou ignorncia do consumidor tendo em vista a sua idade, sade, condio social, ou que seja capaz de induzir o consumidor a contrair crditos de forma prejudicial ou perigosa sua sade, patrimnio, sua segurana e de sua famlia. Para prevenir de forma eficaz o superendividamento da populao brasileira, inclusive da populao mais pobre que s tem o seu nome como patrimnio, devemos inverter o paradigma: crdito consciente e responsvel s pode ser concedido com tempo e reflexo. A primeira idia que o crdito s pode ser concedido por contrato escrito, cuja cpia deve ser necessariamente dada para o consumidor, e cuja redao deve ser clara, especialmente quanto aos valores, taxas e periodicidade. Assim deveramos ter nesta lei norma regulando os detalhes deste dever de informao e conselho tanto do vendedor do produto e servio principal, como do intermedirio do crdito ou de quem concede o crdito mesmo: 1) seja para dar ao consumidor, de maneira exata e completa as informaes relativas ao tipo de crdito, identificao e endereo do fornecedor do crdito, o montante total do crdito em moeda corrente nacional, o montante dos juros de mora e da taxa efetiva anual de juros, acrscimos legalmente previstos, nmero e periodicidade das prestaes, durao do contrato de crdito, soma total a pagar com

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e sem financiamento e todas as demais informaes exigidas pelo Cdigo de Defesa do Consumidor; 2) Seja para explicar as caractersticas essenciais dos produtos e servios propostos e os efeitos especficos que possam ter para o consumidor, incluindo as consequncias da falta de pagamento para o consumidor ou as conseqncias do pagamento mnimo em se tratando de carto de crdito, considerando a condio pessoal do consumidor para o qual o crdito proposto de modo que este possa compreender os efeitos decorrentes para sua situao econmica; 3) Seja para aconselhar e sugerir, no mbito dos contratos crdito que ele habitualmente oferece, o tipo e o valor de crdito mais adequado, tendo em vista o oramento, situao financeira e capacidade de reembolso do consumidor no momento da concluso contrato e da finalidade do crdito. Recentemente uma reforma alem obriga aos bancos e os intermedirios de investimentos em bolsa de preencher um formulrio sobre o cumprimento deste dever de aconselhar, ou o contrato inexistente. Outro instrumento de informao e, por conseqncia de preveno, a chamada oferta prvia para crditos com mais de 6 prestaes, que uma oferta por escrito dos detalhes do crdito ofertado, com trs dias de validade, de forma que o consumidor possa comparar a oferta e os outros crditos da praa, decidindo de forma consciente. Por fim, dois outros mais polmicos instrumentos de preveno poderiam ser includos, um que inverte o polo de responsabilidade e por isso mesmo denomina-se crdito responsvel e o outro que permite a retratao de alguns tipos de crditos. Segundo a primeira idia, nascida de uma diretiva europia, antes da celebrao do contrato de crdito, o fornecedor deve avaliar de forma responsvel e leal a situao do consumidor que solicita um contrato de crdito e se ter condies de respeitar as obrigaes decorrentes do contrato; podendo para tal fim, e sob os limites da legislao especfica sobre o tratamento de dados pessoais, requerer as informaes necessrias e completas a fim de apreciar a sua situao financeira e sua capacidade de reembolso e, em qualquer caso, os seus compromissos financeiros em andamento. Na Frana, o Code de la Consommation prev a referida faculdade de retratao (facult de rtractacion) no art. L 311-5 o qual permite ao consumidor o direito de reconsiderar seu consentimento no prazo de sete dias, a contar da aceitao da oferta. E , no caso de inobservncia das normas legais protetoras, o art. L 311-33 prev uma sano civil para o fornecedor do crdito consistente na perda do direito percepo dos juros. Assim, o consumidor continua obrigado somente a pagar o capital restante segundo as prestaes previstas. As somas por ele j pagas a ttulo de juros sero restitudas pelo credor ou imputadas sobre o capital restante devido.

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No Brasil, o direito de retratao do consumidor de boa-f poderia ser de 3 dias, sempre que o crdito fosse maior que 6 meses e neste caso, devolveria somente o principal, sem juros, podendo haver um juro pro rata at a data do efetivo pagamento, j fixado na parte destacvel do contrato de crdito que informaria sobre este novo direito de reflexo do consumidor. Na Europa este direito de arrependimento significa que a pessoa no recebe o valor at completarem-se os 3 a 7 dias, mas uma inverso aqui me parece prefervel. Em caso de abuso ou m-f, o consumidor perderia o direito de arrependimento e ficaria mantido o contrato. Mister a nova lei especificar que os contratos de crdito conexos a contratos de consumo sofrem de seu mesmo destino, se o contrato principal de compra, por exemplo, de uma geladeira, foi invalidado ou houve arrependimento, o de crdito mesmo se consignado em folha de pagamento deve ter o mesmo destino. Por fim, mencione-se que a nova lei s vai ajudar a prevenir o superendividamento se tiver dentes, logo deve incluir uma sano. Parece-me que o fornecedor que descumprir as regras sobre a publicidade, o dever de conselho e informao, a oferta prvia e a concesso responsvel de crdito poder, a critrio do julgador e conforme a gravidade do descumprimento, perder todo ou parte do direito aos juros remuneratrios, ficando o consumidor obrigado ao reembolso do capital, na forma deliberada pelo magistrado. A perda do valor principal no me parece necessria, nem a desconstituio do contrato, se bem que este direito poderia ser dado sempre ao consumidor, em especial em caso de descumprimento do direito de arrependimento. Outra sano necessria a evitar as atuais protelatrias e demoradas aes sobre documentos e notificaes- seria a inverso ex vi lege do nus da prova em matria de contratos de crdito. Assim competiria ao fornecedor de crdito fazer prova do cumprimento das obrigaes de informao, conselho e crdito responsvel previstas nesta lei e a negativa deste de apresentar o contrato de crdito presumiria o descumprimento dos deveres previstos na lei, abrindo azo para a sano e desmotivando o descumprimento destes novos direitos dos consumidores. Aqui somente o julgador poderia intervir com a sano, mas o Sistema Nacional de Defesa do Consumidor, em especial, o Ministrio Pblico e as Defensorias poderiam entrar com aes civis pblicas e aes coletivas se identificassem financeiras e bancos que descumprissem estas novas normas sistematicamente no mercado brasileiro. Mister, pois, a lei autorizar as condenaes a irem para os fundos dos bens lesados j existentes ou a criao de um fundo de preveno ao superendividamento que poderia inclusive ajudar o Judicirio a realizar o tratamento dos casos cujo superendividamento no se pode prevenir...

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Por fim, mencione-se que se a consignao em folha de pagamento continuar a ser permitida para fins de contrato de crdito ao consumo, dever sempre preservar o mnimo existencial. Noo criada na Frana, que tem a ver com a dignidade da pessoa humana, o mnimo existencial em matria de crdito seria a quantia capaz de assegurar a vida digna do indivduo e seu ncleo familiar destinada manuteno das despesas de sobrevivncia, tais como gua, luz, alimentao, sade, educao, transporte, entre outros. Hoje, indiretamente, por permitir-se a consignao de apenas 30% do salrio do funcionrio pblico, imagina-se que o mnimo existencial 70% do salrio ou penso. Em outras palavras, com estes 70% a pessoa pode continuar a escolher quais dos seus devedores paga ms a ms e viver dignamente com sua famlia, mesmo que ganhe pouco, sem cair no superendividamento.

1.3 Proposies sobre o tratamento do superendividamento de pessoas fsicas em contratos de crdito ao consumo: consumo e crdito tambm podem ser um momento de solidariedade e renegociao de boa-f
Os ideais da Revoluo burguesa foram liberdade, igualdade e fraternidade, que hoje poderamos afirmar ter sido transformada em solidariedade, como afirma a Constituio Federal em seu Art. 1, III. Ser solidrio estar no meio do caminho, entre aquele que s pensa em si (egosmo) e aquele que s pensa no interesse dos outros (altrusmo), pensar no grupo e em si como um, interdependentes. Como vimos, consumo e crdito so duas faces de uma mesma moeda, mas o equilbrio de ambos na sociedade de massas atual no nada fcil, logo, vises doentias da facilitao e democratizao do crdito acontecem, mesmo sem culpa do consumidor: o superendividamento. Um fenmeno familiar e social destruidor, fenmeno micro-econmico (pois atinge individualmente alguns contratantes), mas com fortes repercusses macroeconmicas...pode levar a uma crise mundial de desaquecimento da economia como vemos hoje no mundo! Solidariedade parece ser a palavra chave aqui, dai rememorar que o standard de boa-f objetiva, desde a idade mdia, muito por influncia da moral crist, afirmava que a tica exige que a runa do parceiro contratual seja evitada, cooperando-se com ele para evitar esta runa, esta falncia. Causar a falncia, a excluso da sociedade de consumo do superendividado que contratou um crdito comigo, no pode valer a pena, no pode ser o nosso standard de lealdade, bons costume e boa-f na sociedade brasileira.

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Mister pois termos uma lei que ajude a tratar, como se fosse uma doena da sociedade de consumo, o superendividamento. O modelo norte-americano do fresh start (falncia total, com perdo das dvidas, aps a venda de tudo, de forma a permitir o comear de novo deste consumidor falido e sua re-incluso no consumo) merece ser estudado, mas por demais avanado para ser implantado no Brasil, uma sociedade que j conhece leis do bem de famlia e de limites liquidao dos bens dos consumidores. Melhor parece ser o modelo francs. O modelo francs tem trs momentos, um extrajudicial, com uma comisso que computando todas as dvidas do particular de boa-f, elabora um plano, depois de ouvir e identificar todos os credores, para o pagamento da dvida. Este plano supervisado pelo juiz que homologa o acordo. minha opinio, que esta fase pode ser facilmente implantada no Brasil, seja como projeto especial dos magistrados de primeiro grau, em escolas da magistratura ou nos Juizados Especiais de Pequenas Causas, onde j contamos com a presena de juzes. Criado este mecanismo, tenho certeza que seria preferido s aes revisionais, que hoje abarrotam as varas judiciais no Brasil inteiro. Nesta comisso poderia estar o juiz ou um juiz leigo, rbitro ou mediador, um representante da defensoria, pelos consumidores, e um representante dos bancos ou financeiras, que poderia ajudar nos clculos e na elaborao financeira do plano de recuperao e pagamento, tudo sob a superviso do Estado, atravs do juiz que homologaria o acordo extrajudicial com a coletividade dos credores. esta minha idia de um processo global de cooperao entre o devedor consumidor de boa-f e os credores especialmente sobre as dvidas no profissionais contratadas frente a bancos, financeiras e cartes de crdito visando diretamente o consumo, que foi implantada no projetopiloto, cujas experincia de sucesso de vrios anos a seguir descreveremos em detalhes. Parece-me que no Brasil a presena judicial essencial. Nesta sugesto de lei teremos sem dvida alguma dificuldade de adaptar o sistema francs realidade brasileira. De qualquer forma devemos submeter estas idias e coletar estes problemas prticos para poder evoluir em matria do tratamento do superedividamento. Os pases principais de direito comparado so a Frana, a Alemanha, os Pases Baixos, os Estados Unidos e o Reino Unido, que conhecessem a falncia civil (ou bankruptcy) ou procedimentos assemelhados, que conduzem (a exceo da Alemanha) ao desaparecimento de toda ou em parte da dvida do particular aps a liquidao de seus bens, com participao judicial ou acordo supervisionado pelo juiz para o reescalonamento da divida, reduo do montante, diminuio dos juros, etc.

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A lio mais importante do direito comparado que frente a crise de solvncia da pessoa fsicaleigo, o consumidor, dois so os caminhos possveis: temporizar, reescalonando, planejando, dividindo as dvidas a pagar, ou reduzir estas, perdoando os juros, as taxas ou mesmo o principal, em parte ou totalmente, a depender do patrimnio e das possibilidades do devedor, sempre reservando a ele um mnimo existencial (restre a vivre). Este tempo, em que o consumidor ter que pagar suas dvidas, conforme o renegociado entre todos os credores, com superviso do Estado, pode ser longo. A Alemanha exige 7 anos de pagamento do consumidor para chegar ao perdo das dvidas, enquanto na Europa o normal so 4 anos. A lei especial francesa, de 31 de dezembro de 1989, define a situao de superendividamento como caracterizada pela impossibilidade manifesta pelo devedor de boa-f de fazer face ao conjunto de suas dvidas no profissionais exigveis e no pagas. Como ensina o mestre Gilles Paisant, o direito do superendividamento francs tambm conheceu evoluo lenta, com normas mais processuais e administrativas, e hoje se encontra no Ttulo III do Code de la Consommation. Em 2003, a lei francesa foi novamente mudada. Mister destacar a fonte material do direito do consumidor de preveno e tratamento do superendividamento, uma vez que a premissa da legislao especial justamente estar o consumidor-devedor de boa-f subjetiva e ser a dvida no-profissional. Outra premissa dar tempo, atravs da elaborao de um plano, para a recuperao extrajudicial do devedor consumidor de boa-f, e somente a este, excluindo dvidas fiscais, de alimentos, oriundas de delitos, etc. Determinar quem ser o privilegiado por esta legislao muito importante. A lei francesa privilegia solues administrativas e um plano de pagamento para o consumidor , supervisionado pelo magistrado, antes de passar a fase judicial. A terceira premissa impe um controle de se o crdito foi concedido de forma responsvel ou abusiva, sem informaes, sem esclarecimento, sem as formalidades exigidas por lei (por escrito, com direito de arrependimento) ou sem conhecer o consumidor e sua capacidade econmica, como forma de cobrar juros maiores ou de ter o consumidor como um eterno devedor. Aqui a sano a perda dos juros, o preoe o lucro do crdito. Quanto instituio que realiza a renegociao, na Frana uma comisso administrativa, com participao dos bancos, tambm do juiz do superendividamento, um assistente social e a figura do liquidante, espcie de sndico da falncia. A Alemanha s permite o benefcio de consumidores de boa-f, prevendo uma renegociao de boa-f, agora judicial, uma vez que a renegociao extrajudicial no obteve sucesso.

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No Canad, h um trustee, um conselheiro administrativo ou mediador privado, no judicial, que pode ser indicado pelo Estado. A Alemanha conhece ainda uma comisso, Kommission fr Insolvenzrecht, apenas para observar, revisar e melhorar o procedimento, o que - no Brasil - poderia ser feito pelo DPDC/MJ. Esta nova lei brasileira traria, assim, alm da parte de preveno, um tratamento, isto , um procedimento para a reestruturao do passivo do consumidor superendividado pessoa fsica de boaf. Seguindo a experincia da lei francesa e a do projeto piloto das magistradas Clarissa Costa de Lima e Karen Bertoncello, as pessoas fsicas consumidoras tuteladas por essa lei poderiam requerer a regularizao do conjunto de suas dvidas e obrigaes atravs de acordo consensual (uma fase conciliatria), com os credores, ou de plano judicial de pagamento (uma fase judicial caso a conciliatria no funcionasse). Na futura lei, o procedimento seria proposto perante o Poder Judicirio Estadual, a partir do preenchimento de formulrio-petio, que estaria disposio dos rgos integrantes do Sistema Nacional de Defesa do Consumidor, na qual o devedor declararia: a) dados pessoais scio-econmicos; b) rendimento mensal e despesas correntes; c) composio do ncleo familiar; d) relao de todos os credores e respectivos endereos, com indicao dos montantes de seus crditos, datas de vencimento, garantias de que se beneficiem. Integrar, ainda, a descrio da atuao do credor relativa ao fornecimento das informaes sobre os encargos contratuais e se o crdito foi fornecido quando o consumidor j estava inserido em cadastros de inadimplentes; e) relao do ativo e respectivo valor, com indicao dos bens prprios e comuns; f) identificao de todas as aes e execues contra si pendentes; g) descrio dos fatos que determinaram o aparecimento da situao de impossibilidade de satisfazer pontualmente as obrigaes assumidas. Se o devedor tiver dificuldade em fornecer com exatido os dados relativos aos crditos pelos quais responsvel, o juiz poder requisitar as informaes necessrias diretamente dos credores, banco de dados, servio de previdncia e seguridade social, administrao pblica ou outras instituies que estejam habilitadas a faz-lo. O devedor ser advertido de que a anlise da boa-f processual levar em conta a veracidade das informaes prestadas quando do preenchimento do formulrio-petio. No decurso do procedimento, os interessados devero colaborar no sentido da apurao correta da obrigao contrada pelo devedor, prestando informaes completas e apresentando sem demora os meios de prova que lhe forem pedidos, pois o descumprimento do dever de cooperao, pelo devedor, pode implicar na perda do direito de se beneficiar da reestruturao do passivo sem prejuzo das demais sanes legais. Em relao ao

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credor pode implicar o agravamento das medidas porventura aplicadas no plano judicial sem prejuzo das demais sanes legais, inclusive a pena de litigncia de m-f. O acesso ao procedimento previsto na lei independeria, em primeiro grau de jurisdio, do pagamento de custas, taxas ou despesas e ser competente para processar e julgar o procedimento previsto o foro do domiclio do consumidor. Nas causas de valor estimado em at 20 (vinte) salrios mnimos, o devedor comparecer pessoalmente, podendo ser assistido por advogado; nas de valor superior, a assistncia obrigatria. Na oportunidade da entrega do formulrio/petio, o ideal que devedor-consumidor seja atendido por profissional das reas da assistncia social, da psicologia, dentre outras, assim como por integrante do Sistema Nacional de Defesa do Consumidor capacitado ao aconselhamento acerca da preveno e do tratamento do superendividamento. A fase de conciliao seria obrigatria e parece-me que como no projeto piloto aqui relatado - a audincia de conciliao deveria ser conduzida por juiz de direito ou por conciliador selecionado preferentemente entre os bacharis em direito, nomeado e orientado por juiz de direito. Este conciliador abre a audincia esclarecendo sobre as vantagens da conciliao e os objetivos desta lei, analisa o ativo e passivo do devedor, procede ao chamamento de todos os credores declarados pelo devedor, elabora e prope planos de pagamento de acordo com o oramento do devedor e, por fim, promove a pacificao social, facilitando o dilogo entre as partes, sugerindo medidas de atenuao do superendividamento com intuito de obter a conciliao. Todos os credores declarados no formulrio-padro sero convidados para audincia de conciliao com o devedor que ocorrer no prazo mximo de 60 dias, a contar do preenchimento e assinatura do formulrio-petio pelo consumidor. A audincia ser conjunta, ou seja, reunir-se-o o superendividado com todos os seus credores, simultaneamente, no mesmo dia e horrio. Note-se que as cartas-convites sero remetidas, preferencialmente, por via eletrnica. Haveria uma sano pela ausncia. A ausncia injustificada na audincia de conciliao acarretar, no caso do credor, a suspenso dos encargos de mora, a contar da data desta audincia; e, no caso do devedor, o arquivamento do procedimento, sendo facultado o desarquivamento mediante o pagamento de custas. O acordo com os credores traduz-se na aprovao de um plano destinado a conseguir, no final da sua vigncia, o saneamento da situao patrimonial ou do superendividamento do devedor, mediante a adoo das medidas de reestruturao aceitas pelo devedor e seus credores. O plano poder conter medidas de temporizao ou reescalonamento do pagamento das dvidas, de remisso das mesmas, de reduo ou de supresso da taxa de juros, de consolidao, de criao ou de substituio das garantias, entre outras

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medidas indispensveis para adequar o passivo s possibilidades de cumprimento efetivo do devedor em questo. Aqui tambm o plano dever observar a reserva do mnimo existencial, de modo que sua execuo no venha a prejudicar a manuteno bsica do consumidor e de sua famlia ou o pagamento das despesas correntes de sobrevivncia. O plano pode subordinar estas medidas ao comprometimento pelo devedor de determinados atos tendentes a facilitar ou a garantir o pagamento da dvida. Ele pode, igualmente, os subordinar absteno pelo devedor de atos suscetveis de agravar sua situao de insolvncia. Havendo aes em tramitao no Poder Judicirio, o plano acordado dever esclarecer quanto a sua suspenso ou a sua extino. Se o nome do devedor estiver registrado em cadastros de inadimplentes, o acordo contemplar a data em que o credor proceder excluso dos dados do devedor. O acordo dever ser homologado pelo Juiz de Direito, mediante sentena com eficcia de ttulo executivo. Por fim, uma fase judicial de reestuturao do passivo. Caso inexitosa a conciliao com um ou mais credores, presentes ou no, o devedor poder requerer no juzo competente a reestruturao do passivo atravs de um plano judicial, relativamente s dvidas no acordadas, independentemente de nova conciliao. O consumidor dever instruir o pedido com todos os documentos hbeis demonstrao de seu ativo e passivo, arrolando aqueles que dependam de requisio judicial, se for o caso e, quando possvel, com uma sugesto de plano de pagamento aos credores. Aqui as associaes de defesa do consumidor e os advogados podem ajudar. O Juiz proceder citao de todos os credores cujos crditos no integraram o acordo obtido na fase conciliatria. Aps a citao, com ou sem a resposta dos credores, o juiz decidir quanto admissibilidade do procedimento de reestruturao judicial, mediante a anlise da totalidade da renda e do patrimnio disponvel do consumidor, do passivo j acordado na fase conciliatria e do passivo pendente. Seguindo a experincia do projeto piloto das magistradas Clarissa Costa de Lima e Karen Bertoncello, a deciso admitindo o procedimento importar: I - a vedao do ajuizamento de ao executiva contra o devedor; II- na suspenso das aes executivas pendentes; III na suspenso dos juros e encargos contratuais. Na audincia de conciliao, instruo e julgamento, ser colhida a prova oral. Sobre os documentos apresentados por uma das partes, manifestar-se- imediatamente a parte contrria, sem interrupo da audincia. Finalizada a instruo, o juiz proferir sentena, apreciando: I as contestaes apresentadas; II a suspenso dos encargos de mora resultantes da eventual ausncia de credor na audincia de conciliao e da deciso de admissibilidade; III o plano de reestruturao com objetivo de restabelecer a situao financeira do devedor, permitindo-lhe, na medida do possvel, pagar as suas dvidas e garantindo-lhe simultaneamente o bem-estar da sua famlia e a manuteno de uma vida digna; IV - a suspenso ou a extino dos processos porventura em tramitao; V - levar ao conhecimento dos rgos competentes as infraes que violem os interesses difusos, coletivos ou individuais dos consumidores.

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Na nova lei, o plano judicial de reestruturao observar o prazo mximo de 4 (quatro) anos e poder conter medidas de temporizao ou reescalonamento do pagamento das dvidas, de remisso das mesmas, de reduo ou de supresso da taxa de juros, de consolidao, de criao ou de substituio das garantias, entre outras medidas indispensveis para adequar o passivo s possibilidades de cumprimento efetivo do devedor em questo. Note-se que o plano dever observar a reserva do mnimo existencial, de modo que sua execuo no venha a prejudicar a manuteno bsica do consumidor e de sua famlia ou o pagamento das despesas correntes de sobrevivncia, sem prejuzo da manuteno do bem de famlia e da impenhorabilidade prevista no art. 649 do CPC. O plano poder subordinar estas medidas ao comprometimento pelo devedor de determinados atos tendentes a facilitar ou a garantir o pagamento da dvida. Ele pode, igualmente, os subordinar absteno pelo devedor de atos suscetveis de agravar sua situao de superendividamento. Por fim, alguns limites e sanes para evitar o abuso por parte dos consumidores, afinal solidariedade pressupe boa-f. Inicialmente, seria vedada ao consumidor a obteno do benefcio legal da reestruturao judicial, assegurada nesta lei, caso tenha sido beneficiado anteriormente, no prazo de 2 (dois) anos. Acarretaria tambm o vencimento antecipado das dvidas contempladas no acordo ou no plano de reestruturao judicial o devedor que aps a apresentao do pedido: I- prestar dolosamente falsas declaraes ou produzir documentos inexatos com o objetivo de utilizar os benefcios do procedimento de tratamento da situao de superendividamento; II- dissimular ou desviar, ou tentar dissimular ou desviar, a totalidade ou uma parte de seus bens com idntico objetivo; III- agravar sua situao de endividamento mediante a obteno de novos emprstimos ou praticar atos de disposio de seu patrimnio durante o curso do procedimento de tratamento da situao de superendividamento ou durante a execuo do plano. Como antes mencionado, na lei ainda pode ser mencionada a criao futura de um Fundo de Negociao do Endividamento para apoio dos Poderes Judicirios Estaduais na execuo desta lei. Assim, nas infraes ao Cdigo de Defesa do Consumidor e a esta lei, os julgadores poderiam canalizar os recursos para o Fundo de Negociao do Endividamento e da mesma forma, os rgos do Sistema Nacional de Defesa do Consumidor podero canalizar os recursos advindos dos Termos de Ajustamento de Conduta e das multas ao referido Fundo. Para finalizar e resumir, por esta nova lei, os direitos do consumidor superendividado seriam: I - Receber informaes e aconselhamento em relao adequao do crdito pretendido e crdito anexo ao contrato principal de consumo; assim como ter acesso prvio cpia dos contratos, e, a qualquer momento, cpia escrita dos contratos de consumo, em especial os envolvendo crdito;

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II - Receber uma oferta escrita, na qual dever constar a identidade das partes, o montante do crdito, a natureza, o objeto, a modalidade do contrato, o nmero de prestaes, a taxa de juros anual e o custo total do crdito. A oferta dever permitir uma reflexo sobre a necessidade do crdito e a comparao com outras ofertas no mercado; III - Arrepender-se nos contratos de crdito ao consumo, na forma desta lei, em perodo determinado, possibilitando-lhe desistir do contrato firmado sem necessidade de justificar o motivo e sem qualquer nus para prevenir o superendividamento; IV - Ser protegido contra toda publicidade abusiva e enganosa, em especial aquela que oculte, de alguma forma, os riscos e os nus da contratao do crdito, ou que faam aluso a crdito gratuito; V - Ser protegido contra a concesso irresponsvel de crdito, o marketing agressivo e o tratamento irresponsvel dos dados do consumidor; VI - Ter facilitada a renegociao global de suas dvidas, em especial das parcelas mensais a pagar e dos contratos de crdito, para ter preservado o seu mnimo existencial, VII - Encaminhar pedido de reestruturao de seu passivo global, em caso de inexitosa fase conciliatria com um ou mais de seus credores; VIII- Receber estas e outras aes e polticas de preveno e tratamento da situao de superendividamento, de educao para o consumo de crdito consciente, educao financeira e de organizao do oramento familiar; Os norte-americanos constumam comear suas conferncias com bom humor e pela concluso..., bem, este livro sobre preveno e tratamento do superendividamento de consumidores pessoas fsicas de boa-f inicia-se por um anteprojeto de lei...quem sabe teremos o sucesso que os norte-americanos alcanaram em ter no s uma sociedade de consumo e crdito que funcione, mas tambm uma lei que regule a falncia e a reincluso social deste consumidor! A seguir, alguns conceitos teis para que este tema no seja mais to pouco discutido no Brasil e uma parte prtica, com excelentes experincias reproduzveis j hoje, sem lei. Espero que a justificativa desta lei e sua executibilidade no mercado brasileiro tenha ficado clara para todos. Aps 20 anos de promulgao do Cdigo de Defesa do Consumidor esta a lei mais necessria para a dignidade do consumidor brasileiro!

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CAPTULO 2 EXPLICANDO O SUPERENDIVIDAMENTO EM QUESTES: PERGUNTAS E RESPOSTAS

CLARISSA COSTA DE LIMA E KREN DANILEVICZ BERTONCELLO

Preveno e Tratamento do Superendividamento

Para facilitar a compreenso, elaboramos o estudo das principais questes ligadas caracterizao, preveno e tratamento do superendividamento em forma de perguntas e respostas. O que superendividamento? Quando o consumidor est superendividado? O superendividamento refere-se s situaes em que o devedor se v impossibilitado, de forma duradoura ou estrutural, de pagar o conjunto de suas dvidas ou quando existe uma ameaa sria de que no poder quit-las no momento em que se tornarem exigveis. tambm conhecido como falncia ou insolvncia dos consumidores. Existe diferena entre incumprimento e superendividamento? Sim. Enquanto o incumprimento diz respeito simplesmente ao no pagamento das dvidas assumidas, independente das razes que o justifiquem (podendo ser um atraso oportunista e intencional); o superendividamento a impossibilidade de pagamento por insuficincia de rendimentos. Nesse passo, o incumprimento identificado pelo carter individual e casustico relacionado ao devedor; em contrapartida o superendividamento est relacionado viso conjuntural do consumidor no mercado de consumo, tornando-se fenmeno social e mundial da ps-modernidade. Que espcie de dvidas podem levar ao superendividamento? So as dvidas de consumo tambm designadas de crdito aos consumidores, compreendendo todo emprstimo a pessoa fsica (particulares) que no se destine a uma atividade econmica ou profissional. Inclui o crdito destinado aquisio de bens e servios, incluindo bens imobilirios (habitao). Por exemplo: compras de eletrodomsticos, de veculos, financiamento de cirurgias-plsticas, financiamentos de veculos.

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Quais as modalidades de contrato de crdito? As modalidades mais freqentes que podem levar ao superendividamento so os contratos de crdito pessoal, carto de crdito, leasing, alienao fiduciria em garantia, emprstimo consignado, crdito rotativo, entre outros. Diariamente podem ser criadas novas formas de contrato de crdito por meio do qual um credor cede ou promete conceder ao consumidor um prazo para pagamento do bem ou do servio adquirido. As dvidas devem estar vencidas? As dvidas podem estar vencidas ou no. A noo de superendividamento deve ser interpretada de maneira extensiva, pois o fenmeno do superendividamento pode ocorrer mesmo quando as dificuldades de pagamento ainda no so efetivas, desde que sejam previsveis. Neste ltimo caso, o consumidor j vislumbra que no ter condies financeiras de pagar as dvidas que ainda vencero no futuro. H um valor mnimo ou mximo para as dvidas? No h valor fixo ou determinado para a caracterizao do superendividamento. O consumidor pode estar com dificuldades de pagar dvidas de baixo ou de elevado valor, tudo depender de sua capacidade de reembolso ou do nvel de endividamento. Como se avalia a capacidade de reembolso do consumidor? Na falta de critrio quantitativo ou frmula matemtica para identificar o superendividamento, avalia-se a capacidade de reembolso pela comparao entre o passivo (conjunto das dvidas) e o ativo (renda disponvel), tendo em considerao as necessidades bsicas de subsistncia da famlia (despesas com aluguel, condomnio, gua, energia eltrica, alimentao, transporte, etc.). Alguns pases, que j possuem legislao para o fenmeno do superendividamento, avaliam a capacidade de reembolso sobre o conjunto da renda do consumidor e seu patrimnio (ex. bens imveis, bens mveis). O superendividamento est relacionado pobreza? No. O superendividamento est presente, com maior ou menor intensidade, em todos os pases e classes sociais (baixa, mdia ou alta), apesar das diferenas econmicas, sociais e culturais que os separam.

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No entanto, os consumidores desfavorecidos, que vivem prximos do limiar da pobreza e com baixo grau de instruo, tm aumentado o risco de superendividamento. Neste caso, mesmo que se trate de pessoa que se esfora para cumprir seus compromissos, pequena alterao no seu rendimento pode impossibilitar o pagamento das dvidas assumidas. Quais as causas dos superendividamento? As causas do superendividamento so mltiplas e complexas. Em muitos casos, a origem do superendividamento est ligada a um acidente da vida, como morte do cnjuge, perda do emprego, doena familiar ou pessoal, reduo de renda/salrio em atraso, separao ou divrcio. Em outros casos, o superendividamento pode ter decorrido de uma m avaliao do oramento domstico ou da capacidade de reembolso. O superendividamento est relacionado noo de boa-f do consumidor? Na doutrina estrangeira, encontramos a diferenciao entre o superendividado de boa-f e o superendividado de m-f. No primeiro caso esto aqueles consumidores que sofreram um acidente da vida, ou seja, que no deram causa ao seu endividamento decorrente de fatores imprevistos. Tambm esto os consumidores que, em virtude da sua inexperincia ou despreparo, no conseguiram fazer uma boa avaliao da sua capacidade de rembolso antes de assumir novas despesas. Superendividados de mf so apenas aqueles que deliberadamente contrataram ou assumiram novas despesas, que sabiam ser incompatveis com sua renda, com a inteno de no pag-las. Os superendividados de m-f no so admitidos nos procedimentos de tratamento existentes na legislao comparada. Importante registrar que na legislao brasileira se presume a boa-f do consumidor, pois a m-f deve estar comprovada. A noo de boa-f do credor tambm considerada? A legislao comparada de tratamento do superendividamento tambm valoriza a boa-f do credor, exigindo que o profissional tenha cautela e discernimento na concesso de crdito, atribuindo-lhe deveres de informao e conselho a fim de que o consumidor no seja induzido a comprometer excessivamente seu oramento com novas dvidas de consumo. A legislao francesa, por exemplo, permite sancionar os credores de m-f, considerando como tais aqueles que concederam crditos a consumidores que j se encontravam excessivamente endividados .
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H fatores que podem agravar o risco de superendividamento? H diversos fatores que podem agravar o risco do superendividamento, dentre os quais, destacamos: - negligncia na concesso do crdito, quando as informaes disponibilizadas aos consumidores nem sempre so transparentes e completas (descumprimento do dever de informao e de aconselhamento); - excesso no modo de seduo dos consumidores atravs da publicidade (abuso da fraqueza ou ignorncia do consumidor, tendo em vista a sua idade, sade, conhecimento ou condio social); - crises econmicas, altos ndices de desemprego. Existe um banco de dados com registro dos consumidores superendividados? No Brasil, no existe um banco de dados com o registro dos casos de superendividamento, razo pela qual no dispomos de uma estatstica oficial do nmero de superendividados. Os bancos de dados disponveis apenas registram os casos de incumprimento/inadimplemento como o SPC e SERASA. A soluo ao superendividamento apenas jurdica? No. O fenmeno do superendividamento encontra conseqncias multidisciplinares, pois atinge no apenas o indivduo como tambm sua famlia e seu ambiente de trabalho, j que o sentimento de incapacidade de enfrentar suas obrigaes, pagar as dvidas e organizar a vida pessoal e familiar repercute na rotina de qualquer pessoa. Exemplo disso, situam-se pesquisas realizadas nas reas da psicologia, da assistncia social, da medicina, entre outras, com o objetivo de compreender as causas ensejadoras do superendividamento, buscando propostas de atenuao dos efeitos deste fenmeno.

O superendividamento pode gerar conseqncias de ordem criminal? Sim. possvel relacionar as situaes de violncia domstica ou mesmo de atos infracionais na adolescncia com as causas ensejadoras do superendividamento, merecendo ateno especial o
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comportamento introspectivo e individualista apresentado pelo consumidor superendividado ao tentar solucionar sozinho o problema do excesso de dvidas sem o apoio e a participao ativa da famlia. Neste caso, foi possvel identificar, no servio social do Poder Judicirio do Rio Grande do Sul, o prejuzo causado ao desenvolvimento consciente daquelas crianas que no acompanhavam a situao financeira de suas famlias, prosseguindo na iluso de que seus pais poderiam manter determinado padro de vida incompatvel com a real condio de renda. Da mesma forma, o acmulo de preocupao em tentar solucionar o superendividamento familiar revelou-se uma das causas de violncia domstica, muitas vezes agravada pelo uso de lcool e/ou de outras drogas. Que espcies de parcerias podem ser firmadas para a minorao dos efeitos do superendividamento? Dado o carter multidisciplinar do fenmeno, imprescindvel a atuao dos mais variados profissionais na busca da minorao das conseqncias do superendividamento. Por isso, qualquer entidade pblica ou privada que oferea algum tipo de orientao aos funcionrios, aos clientes e/ou ao pblico em geral, conscientizando-os sobre a existncia do fenmeno, causas e formas possveis de tratamento, estar contribuindo positivamente com a sociedade. Exemplo disso, situam-se os servios prestados no PROCON, Defensoria Pblica, Servios de Assistncia Judiciria Gratuita das Universidades, Associaes Civis (como a Associao das Donas de Casa), Assistncias Sociais dos Municpios, entre outros. O que os agentes polticos e/ou administradores pblicos podem fazer para minorar o fenmeno do superendividamento na comunidade? Considerada a amplitude dos problemas advindos da condio de superendividado, a atuao dos agentes polticos e/ou administradores pblicos na preveno do superendividamento pode abranger as mais variadas formas de auxlio na sociedade. Para tanto, as sugestes aqui listadas podem ou no depender da destinao de recursos pblicos especficos para a elaborao de polticas capazes de enfrentar o fenmeno do superendividamento:

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- regulamentao da concesso e da publicidade do crdito; - realizao de oficinas de oramento familiar a pblico alvo especfico ou abertas comunidade; - monitoramento de indivduos segregados que sairo para regime semi-aberto, aberto ou liberdade condicional. Neste caso, o exemplo verificado fora do Brasil tem demonstrado a necessidade de reorganizao do oramento individual e familiar antes da retomada da liberdade, uma vez que raras so as situaes em que o apenado sair do sistema penitencirio com atividade remunerada oficial garantida; - programas de educao financeira nas escolas de ensino fundamental e mdio. Existe alguma previso constitucional de defesa do consumidor superendividado? O texto constitucional no contm expressamente o termo superendividamento ou proteo do superendividado, mas determina no artigo 5, inciso XXXII, da Constituio Federal de 1988, que o Estado dever promover a defesa do consumidor. Alm disso, a Constituio estabelece a dignidade da pessoa humana como um dos fundamentos de nossa Repblica, segundo artigo 1, inciso III. Nesse passo, a proteo do consumidor superendividado recebe o amparo constitucional na medida em que a preveno e o tratamento deste fenmeno sero formas de assegurar e/ou resgatar a dignidade dos indivduos. Existe alguma legislao especial de preveno/tratamento do superendividamento no Brasil? No. Apenas regulamentao administrativa (artigo 1.040A da Consolidao Normativa Judicial do Estado do Rio Grande do Sul) viabilizando a atuao dos Magistrados em audincias coletivas de renegociao, onde o consumidor voluntariamente participa de procedimento consensual. H previso de tutela legal no Direito Comparado? Em termos gerais, os direitos dinamarqus, francs, alemo, belga, holands, luxemburgus, austraco, noruegus, sueco, finlands, canadense, ingls e norte-americano instituram uma legislao vocacionada a tratar das situaes de superendividamento dos consumidores. Em vrios outros pases, a exemplo da Espanha, Itlia e Portugal, esto debatendo ou iniciando esforo regulatrio no sentido de prever um enquadramento especial para solucionar o problema do superendividamento.

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Ocorrem aes judiciais envolvendo o tema do superendividamento? Em caso afirmativo, qual tem sido a tendncia das decises dos tribunais? Sim. O superendividamento tem atuado como causa de pedir ou como fundamento de defesa em diversas modalidades de aes judiciais: aes revisionais, aes de cobrana, aes de insolvncia civil, aes monitrias, aes executivas, entre outras. Da mesma forma, j so identificadas aes nominadas como declaratrias de superendividamento, onde o consumidor pretende o reconhecimento desta condio e a obrigao dos credores em renegociar as dvidas, atravs da concesso de maior prazo para o pagamento a fim de evitar a runa do devedor, sem prejuzo da cobrana dos encargos legais de mora. Quanto tendncia dos julgados, ainda no podemos vislumbrar preponderncia de entendimento jurisprudencial. De quais mecanismos judiciais dispem os consumidores para a sua proteo? Diante da ausncia de legislao especfica que tutele o fenmeno do superendividamento, os instrumentos processuais disponveis so os j existentes na legislao brasileira, a exemplo dos supracitados. O emprego das demandas judiciais depender da criatividade e da fundamentao doutrinria dos operadores do Direito. H algum procedimento diferenciado para a defesa do consumidor superendividado no Poder Judicirio? Em caso positivo, como funciona? Desde o ano de 2006, funciona o projeto-piloto Tratamento das situaes de superendividamento do consumidor, de nossa autoria no Poder Judicirio do Rio Grande do Sul, inicialmente instalado nas Comarcas de Charqueadas e de Sapucaia do Sul. O projeto tem como objetivo mediar a renegociao das dvidas do consumidor com todos os seus credores, amigavelmente e de acordo com o seu oramento, de forma a garantir a subsistncia bsica de sua famlia (mnimo vital). O procedimento, de natureza consensual, inicia com o preenchimento pelo consumidor de um formulrio-padro com informaes scio-econmicas. Em seguida, os credores indicados pelo consumidor so convidados para a audincia nica de renegociao que pode ser presidida pelo Juiz de Direito ou por um Conciliador.

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Atualmente, o projeto foi institucionalizado pelo Tribunal de Justia do Rio Grande do Sul, atravs do artigo 1.040A da Consolidao Normativa Judicial, e o atendimento feito em diversas Comarcas do Estado. Na Capital, em virtude da parceria firmada, o superendividado atendido no PROCON/RS e na Defensoria Pblica, onde preenchia o formulrio-padro mencionado, enquanto as audincias eram realizadas no Posto do Juizado Especial Cvel existente na Escola Superior da Magistratura. Dentro em breve, o atendimento assim como as audincias ocorrero no Centro Judicial de Conciliao, nas dependncias do Foro Central de Porto Alegre, criado pela Corregedoria Geral de Justia do Estado com aprovao do Conselho da Magistratura. necessrio criar legislao com mecanismo especfico para resolver os problemas do superendividamento? imprescindvel para os casos em que as medidas de preveno no sejam suficientes para evitar que situaes graves de endividamento ocorram atingindo os consumidores e suas famlias. tambm necessrio quando a conciliao ou a tentativa amigvel de compor um plano coletivo de pagamento de acordo com a capacidade financeira do consumidor resta inexitosa. Quais os efeitos positivos do tratamento do superendividamento? A principal vantagem para os consumidores a resoluo de um problema que traz graves repercusses econmicas, sociais e psicolgicas, considerada, ainda, a dificuldade que, normalmente, os superendividados tm de solucionar suas pendncias sem ajuda externa. Para os credores, a principal vantagem seria uma distribuio mais justa dos pagamentos possveis, evitando o credor oportunista que chega primeiro, permitindo a recuperao do seu crdito. Neste caso, lembramos que o pequeno credor e/ou pequeno comerciante, muitas vezes, enfrenta grandes dificuldades em recuperar seu crdito em razo da falta de garantia ou falta de estrutura econmica para atuar na cobrana administrativa ou judicial. Para a sociedade, seria a economia da despesa pblica, em especial, nas reas da sade, segurana e justia, pois as conseqncias da marginalizao advinda da excluso social que o superendividado pode experimentar so amplamente conhecidas.

PARTE 2

PRTICA

CAPTULO 3 PROJETO DE TRATAMENTO DAS SITUAES DE SUPERENDIVIDAMENTO DO CONSUMIDOR

CLARISSA COSTA DE LIMA E KREN BERTONCELLO

Preveno e Tratamento do Superendividamento

3.1 Noes bsicas


No Brasil, a penetrao do crdito ao consumo ocorreu somente aps 1994 com a edio do Plano Real e, mais acentuadamente, nos ltimos 5 anos devido estabilidade econmica e descoberta de uma parcela da populao que estava excluda do sistema formal de crdito. O acesso ao crdito das classes mais desfavorecidas j vinha sendo debatido no seio das organizaes de defesa dos consumidores que costumavam conceber o crdito como exerccio de uma liberdade e autonomia do lar, defendendo-se que as famlias mais pobres deveriam ser includas no mercado financeiro e ter acesso a instituies especializadas no crdito a consumidores desfavorecidos. Com efeito, inegvel que o crdito permite resolver o problema do acesso de muitas famlias a bens que so indicadores de qualidade de vida e at mesmo indispensveis ao bem-estar mnimo das famlias. No h economista no mundo que duvide da importncia do crdito para gerar crescimento, pois ao propiciar o aumento do consumo, obriga as empresas a produzir em maior escala e a empregar mais, aumentando o poder de compra da populao, com melhora no seu nvel de vida. Do ponto de vista sociolgico, a importncia do consumo identificada por Bauman ao afirmar que a felicidade e a dignidade humana atingiriam seu pice, segundo os padres da sociedade do consumo, com a obteno do consumo abundante como marca do sucesso e a estrada que conduz diretamente ao aplauso pblico e fama. Em outras palavras, vivemos em um mundo onde produtos so sentimentos e a morte no existe. [...] Onde o cotidiano se forma em pequenos quadros de felicidade absoluta e impossvel. Onde no habitam a dor, a misria, a angstia, a questo. Mundo onde existem seres vivos e, paradoxalmente, dele se ausenta a fragilidade humana. neste contexto que Lipovetsky desenha a substituio da sociedade rigorstico-disciplinar por uma sociedade-moda, fundada na cultura hedonista e psicologista que incita satisfao imediata das
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necessidades, estimula a urgncia dos prazeres, enaltece o florescimento pessoal, coloca no pedestal o paraso do bem-estar, do conforto e do lazer. Este sentimento constante de seduo atua, a nosso sentir, como fonte legitimadora da j identificada sociedade do superendividamento, vista na condio de fenmeno de massa capaz de desestabilizar a ordem poltica, econmica e social. O crdito, nas condies da sociedade atual, revela a similitude assustadora com a sociedade feudal, porque uma frao de trabalho j devida antecipadamente ao senhor, ao trabalho escravo, porquanto o sistema induz que a compra ocorra antes, para em seguida se resgatar o compromisso por meio do trabalho. O sucesso do crdito como fator de democratizao tanto de acesso ao conforto e bem-estar para aqueles que no dispem de economia confortvel e prvia, como no que tange gesto do patrimnio pessoal, at ento restrita somente aos indivduos mais afortunados, mereceu o Prmio Nobel da Paz deste ano. O banqueiro Muhammad Yunus foi o vencedor do prmio por ter logrado salvar doze milhes de pessoas da pobreza em Bangladesh atravs de um projeto pioneiro de concesso de microcrdito aos mais desprovidos do planeta. No Brasil, enorme oportunidade de crescimento para o segmento financeiro identificada no estudo do BNDES (Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e Social) que registra: O setor bancrio v cada vez mais os mercados de baixa renda como oportunidade de crescimento, e vrios bancos de prestgio estabeleceram, explicitamente, o avano neste mercado como estratgia comercial central. Numa tentativa de atrair 50 milhes de novos indivduos para o setor bancrio, os bancos vm alavancando canais alternativos para a abertura de pontos de servios. Exemplos desses canais incluem agncias de correio (usadas pelo Bradesco, com meta de 5.500 novos locais), supermercados (usados pelo Banco do Brasil, com meta de 5.700 novos locais) e lojas lotricas (usadas pela Caixa Econmica Federal, com meta de 5.561 novos locais). A poltica do estmulo ao crdito popular do governo Lula foi responsvel por ampliar o consumo entre a populao de baixa renda que absorveu cerca de 17 bilhes de reais ofertados no mercado. Entre 2005 e 2006, 2,15 milhes de famlias deixaram a classe de consumo D/E e passaram a integrar a classe C. Os aposentados tambm esto sendo seduzidos por publicidades veiculadas amplamente nos meios de comunicao e assediados por agenciadores e correspondentes dos bancos. O motivo que se tornaram o novo filo dos emprstimos bancrios atravs do crdito consignado, operao com risco zero para os

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bancos, pois permite que o Instituto Nacional de Seguridade Social (INSS) desconte a prestao diretamente do valor do benefcio pago ao aposentado ou pensionista. Os argumentos so convincentes: crdito rpido e fcil, sem consulta s entidades de proteo ao crdito, acessvel a quem tem restries creditcias, valores a partir de R$ 100,00, prazo at 36 meses, menores juros. Desde maio de 2004, quando esta modalidade de crdito passou a ser oferecida, mais de 5 milhes de aposentados recorreram aos bancos para tomar emprstimos com descontos mensais em seus benefcios, atingindo valor superior a 13 bilhes em abril de 2006. Contudo, os efeitos desta abertura do crdito ganharam uma dimenso peculiar no caso brasileiro. Na ausncia de regime legal especfico para tratar dos casos de superendividamento, os consumidores recorreram ao Poder Judicirio atravs do ajuizamento das aes de reviso contratual, que tiveram origem em trs causas histricas, a nosso sentir: I) a limitao do ndice de 12% da taxa de juros remuneratrios na Constituio Federal de 1988, artigo 192, 3; II) a tentativa das instituies financeiras em ver afastada a tutela do Cdigo de Defesa do Consumidor das relaes bancrias; e III) a prtica de renegociao de dvidas pelas instituies financeiras, identificada como novao contratual, ao redigir, de forma unilateral, o texto do novo contrato com a insero de juros remuneratrios abusivos. O ordenamento jurdico brasileiro dispe da lei de usura desde 07 de abril de 1933 (Lei n22.626), mas sua incidncia nas relaes bancrias, via de regra, no reconhecida pelos Tribunais Superiores. Com a Constituio Federal de 1988, a previso do ndice de 12% ao ano relativa aos juros, contida no artigo 192, 3, desencadeou a procura ao Poder Judicirio, pelos consumidores, visando aplicao desta limitao aos juros remuneratrios estipulados nos contratos bancrios. Todavia, em 1993, o Supremo Tribunal Federal, aps forte celeuma nos Tribunais quanto auto-aplicabilidade do referido dispositivo constitucional atravs do julgamento da Ao Direta de Inconstitucionalidade n4, declarou que a limitao dos juros dependeria da elaborao de lei ordinria, inexistente at o momento. Por conseguinte, o referido pargrafo terceiro foi revogado pela Emenda Constitucional n40 de 2003. Somada inexistncia de limitao dos juros bancrios, as instituies financeiras resistiam, igualmente, aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor nos contratos bancrios, tendo em vista a previso legal contida naquele diploma (artigos 51, caput; 51, IV, 1 e 6, V, 1 parte; e 6, V, 2 parte) que permitia a reviso dos contratos com base na teoria da impreviso, como no caso das clusulas abusivas, da leso enorme e da quebra da base do negcio jurdico.

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Neste passo, visando a impedir a incidncia do Cdigo de Defesa do Consumidor aos contratos bancrios, por fora do art.3, 2, que considera servio qualquer atividade fornecida no mercado de consumo, mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria, salvo as decorrentes das relaes de carter trabalhista, a Confederao Nacional do Sistema Financeiro (CONSIF) ajuizou no Supremo Tribunal Federal a Ao Direta de Inconstitucionalidade (ADIn 2.591). Efetivamente, pretendia a aludida Confederao a declarao de inconstitucionalidade formal e material do mencionado dispositivo legal, de modo a ver expurgado do Cdigo de Defesa do Consumidor a disposio normativa que confere aos servios bancrios, financeiros e securitrios, o evidente carter de relao de consumo. Esta ao foi julgada em 7 de junho de 2006, declarando a constitucionalidade plena do Cdigo de Defesa do Consumidor e de sua aplicao aos servios e operaes bancrias, de crdito, financeiras e securitrias, por 9 votos a favor e 2 contra. No obstante a tutela das normas imperativas do Cdigo de Defesa do Consumidor que visam ao reequilbrio do contrato, na prtica, as operaes financeiras e bancrias continuam sendo realizadas com juros remuneratrios superiores e, em muitos casos, extorsivos, se considerada a realidade brasileira. Alm disso, a prtica da novao, vulgarmente identificada como renegociao de dvida, implicava o aumento exorbitante da dvida com a incluso de encargos abusivos que culminaram por agravar as situaes de superendividamento do consumidor. Neste cenrio, os consumidores passaram, individualmente, a buscar soluo no Poder Judicirio visando, especialmente, reduo dos juros a patamares razoveis. Milhares de aes revisionais foram ajuizadas, cujo volume foi responsvel pelo incremento das demandas judiciais, que atingiram o total de 9.955 no pas, segundo estatstica da Federao Brasileira dos Bancos (Febraban), no ano de 2004, sendo que o Rio Grande do Sul, talvez por razes culturais, liderou o ranking nacional com 33% dos pedidos judiciais para a reviso dos juros. No entanto, o recurso s aes revisionais revelou tratar-se de soluo momentnea e paliativa por vrias razes, dentre elas porque o posicionamento jurisprudencial foi sendo modificado ao longo dos anos no que tange possibilidade de limitao dos juros bancrios frente s oscilaes do mercado de consumo e macroeconomia. Nos Tribunais Superiores, restou firmado o entendimento de que os juros bancrios no esto limitados a 12% ao ano. Com isso, ao final das demandas revisionais, o consumidor defrontavase com um montante de dvida ainda maior e capaz de lev-lo insolvncia, haja vista que no curso do processo permanecia, no mais das vezes, sem adimplir o valor incontroverso.

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Ademais, a reviso contratual instrumento processual restrito individualidade dos contratos e perante um dos credores, nos moldes que vem sendo utilizada judicialmente; ao passo que o presente projeto-piloto objetiva a renegociao conjunta das dvidas, como medida alternativa para o tratamento das situaes de superendividamento do consumidor que se encontra impossibilitado ou com dificuldades de adimplir suas dvidas, visando sua reinsero scio-econmica e de seu ncleo familiar, na ausncia de legislao especial que regule a matria. Para tanto, valemo-nos das legislaes existentes sobre o tema no Direito Comparado como a exemplo da Frana, que inseriu no seu Cdigo de Consumo ttulo especfico a partir do artigo L.333-1, sendo identificada, ainda, na Sucia (Lei de maio de 1994), na Alemanha (InsO 5/10/94 EgInsO em vigor em 1 de janeiro de 1999), na ustria (konkursordnungs novelle 1993), na Dinamarca (Gaeldssanering 1984), na Finlndia (Lei em vigor a partir de 08 de fevereiro de 1993), na Blgica (Lei em vigor a partir de 01 de janeiro de 1999) e nos Estados Unidos da Amrica (Bankruptcy Code 1978), demonstrando a repercusso, enquanto fenmeno mundial. No mesmo sentido, Portugal, os Pases Baixos, Reino Unido, Noruega, Sua e Luxemburgo dispem de legislao especfica ou esto em vias de elabor-la. Este fenmeno do superendividamento, j tratado na doutrina nacional, com destaque obra da Prof. Cludia Lima Marques, foi objeto de pesquisa emprica indita no Rio Grande do Sul, sob sua coordenao, desenvolvido no Programa de Ps-Graduao em Direito da Universidade Federal do Rio Grande do Sul em conjunto com o Ncleo Civil da Defensoria Pblica do mesmo Estado, com 100 casos de superendividamento de consumidores pessoas fsicas. A pesquisa constatou alguns dados: preponderncia da atuao do superendividado passivo no cenrio regional, dada a prevalncia de causas identificadas como acidentes da vida (desemprego 36,2%, doena e acidentes 19,5%, divrcio 7,9%, morte 5,1% e outros, como nascimento de filhos, 9,4%); 46% dos entrevistados estavam na faixa etria entre 40 e 60 anos, sendo outros 11% idosos, acima de 60 anos de idade. As proposies da pesquisa visavam a oferecer elementos ao Ministrio da Justia para a elaborao de um anteprojeto de lei acerca do tratamento das situaes de superendividamento. Contudo, os resultados obtidos revelaram um cenrio socialmente dramtico indicador da necessidade de soluo imediata, ainda na ausncia de legislao especial. A partir da, o projeto-piloto foi instaurado no Poder Judicirio do Estado do Rio Grande do Sul, em duas Comarcas (Charqueadas e Sapucaia do Sul) situadas na grande Porto Alegre (Capital do Estado), cujas principais caractersticas so:
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Populao PIB PIB per capita Valor adic. na agropecuria Valor adic. na indstria Valor adic. no servio Instituies financeiras Operaes de crdito CHARQUEADAS 33.808 751.754 mil reais 23.038 reais 17.687 mil reais 540.734 mil reais 142.178 mil reais 2 agncias 17.413.755,87 SAPUCAIA DO SUL 135.956 1.760.631 mil reais 13.346 reais 798 mil reais 1.057.050 mil reais 481.106 mil reais 7 agncias 63.787.254,59

Esta exposio ser dividida em duas partes, a primeira dedicada exposio de motivos do procedimento adotado, com as principais justificativas empricas e doutrinrias, e a segunda destinada ilustrao do procedimento propriamente dito. Ao final, apontaremos as primeiras concluses acerca da adeso ao projeto, das dificuldades encontradas, ndice de conciliao obtido, entre outros.

3.1.1 Exposio de motivos


No ordenamento jurdico nacional, o credor dispe da previso contida no Cdigo de Processo Civil (artigos 748 a 786), para a hiptese de insolvncia civil do devedor pessoa fsica e no-comerciante quando as dvidas excederem a importncia dos bens do devedor. Todavia, no se trata de um sistema de tratamento de superendividamento, uma vez que configura uma modalidade de execuo por quantia certa contra o devedor. A declarao de insolvncia pode se dar por iniciativa do credor ou mesmo do devedor e tem como efeito o vencimento antecipado das dvidas, a arrecadao de todos os bens do devedor, suscetveis de penhora (atuais ou adquiridos no curso do processo) e a execuo por concurso universal dos seus credores. Nesta espcie de execuo, as causas geradoras do superendividamento no so investigadas, seu principal objetivo acertar e definir o estado patrimonial do devedor e declarar quais so os credores que participaro do resultado da execuo coletiva. Em outras palavras, no h qualquer semelhana com

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os sistemas de alvio encontrados no Direito Comparado e sequer visa a prevenir os problemas sociais relacionados ao superendividamento. Ainda, no mbito dos instrumentos processuais existentes, a Lei n 9.307, de 23 de setembro de 1996, disps sobre a arbitragem no Brasil, para a soluo dos litgios relativos a direitos patrimoniais disponveis. No entanto, a realidade forense demonstrou que ainda se trata de uma prtica incipiente, uma vez que os consumidores preferem recorrer ao Poder Judicirio. Diante da inexistncia de legislao especial para o tratamento das situaes de superendividamento no pas, a elaborao e execuo do projeto-piloto por iniciativa exclusiva de Juzes de Direito pressupunha a adoo de procedimento fundado na voluntariedade das partes, respaldado no Projeto Movimento pela Conciliao, do Conselho Nacional de Justia. O presente projeto apresenta identidade de fundamentos com queles expostos pelo Conselho Nacional de Justia em sua exposio de motivos: A proposta trata de mecanismos destinados realizao de acordos tanto em demandas j levadas Justia quanto em conflitos ainda no jurisdicionalizados. A estratgia visa a diminuir substancialmente o tempo de durao da lide, viabilizar a soluo delas e de conflitos por intermdio de procedimentos simplificados e informais, reduzir o nmero de processos que se avolumam no Judicirio, alcanando, portanto, as aes em trmite nos foros e as ocorrncias que possam vir a se transformar em futuras demandas judiciais, concebidas como um mecanismo acessvel a todo cidado, enfrentando o gravssimo fato da litigiosidade contida, por meios no adversariais de resoluo de conflitos, da justia participativa e coexistencial, levando-se, enfim, instrumentos da jurisdio s comunidades. A iniciativa independe da edio de novas leis ou reformas constitucionais; parte da noo de licitude (art.5, II, da CF) e apresenta custo zero aos cofres pblicos, valendo-se da estrutura material e dos recursos humanos j existentes ou de fcil arregimentao, tais como conciliadores e juzes leigos; almeja instalar plos de conciliao nas atuais comarcas, varas ou unidades jurisdicionais e, principalmente, interiorizar a justia, levando-a aos municpios, distritos, vilas, bairros, onde no esteja situada a sede do Judicirio, estabelecendo, verdadeiramente, alternativas de fcil acesso s populaes e meios capazes de dar soluo rpida aos casos que enfrenta.

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Quanto ao mbito de atuao jurisdicional, o projeto-piloto foi desenvolvido nas Comarcas de Charqueadas e de Sapucaia do Sul, jurisdicionadas respectivamente pelas magistradas autoras do presente projeto, no sendo restrito aos consumidores domiciliados nestas Comarcas. Outrossim, a proposta de interiorizao consistiria tambm, em carter paraprocessual, na realizao de convnio com as universidades interessadas, situadas na grande Porto Alegre e/ou Capital, e o Tribunal de Justia do Estado do Rio Grande do Sul. Para tanto, os servios de Assistncia Judiciria Gratuita destas universidades foram responsveis pelo atendimento, preenchimento e encaminhamento dos formulrios padro, integrantes deste projeto-piloto, sendo as audincias de renegociao realizadas nas dependncias das entidades acadmicas conveniadas, mediante a coordenao das Juzas de Direito autoras do projeto e/ou demais magistrados interessados em participar do mesmo, sem nus ao Poder Judicirio. A interiorizao do projeto nas dependncias das entidades acadmicas exercida sem prejuzo da jurisdio dos magistrados, executores do projeto, em suas Comarcas de origem e depende de apreciao e aprovao pelo Conselho da Magistratura. A extenso do projeto-piloto s universidades objetiva o desenvolvimento da cultura de pacificao dos conflitos, como sugerido pelo Conselho Nacional de Justia, incentivando os estudantes a destinar solues alternativas aos conflitos, alm de possibilitar a interao entre cursos de Direito, Psicologia, Assistncia Social e Economia, pois o enfrentamento do superendividamento, concebido como fonte de excluso social, violncia domstica, desagregao familiar e acrscimo das demandas judiciais, necessita da formao de equipes multidisciplinares. Da mesma forma, a atuao direta, no projeto-piloto, dos estagirios, pertencentes aos quadros das universidades conveniadas permite o desenvolvimento da cidadania e o incremento dos princpios constitucionais previstos no artigo 1o da Constituio Federal, enquanto fundamentos do Estado Democrtico de Direito. Inicialmente esta interiorizao, invocada na exposio de motivos do Conselho Nacional de Justia, foi executada pelas Juzas de Direito para divulgar o projeto e concretizar o objetivo maior de facilitao do acesso Justia e pacificao social, abrangendo as seguintes atividades:

OUTUBRO/2006: - apresentao da adeso ao Projeto Conciliar Legal, pelos Corregedores, e apresentao do projeto-piloto Tratamento das situaes de superendividamento do consumidor no Seminrio Crdito consignado e superendividamento, promovido pela Escola Superior da Magistratura do Rio Grande do Sul.
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NOVEMBRO/2006: - reunio de divulgao, na Comarca de Charqueadas, com os advogados da regio; - instalao do projeto na Comarca de Charqueadas; - divulgao do projeto com a participao no programa de televiso Sala de Audincia, canal 20, promovido pela Associao dos Juzes do Rio Grande do Sul; - divulgao do projeto no jornal local O Portal, Comarca de Charqueadas.

DEZEMBRO/2006: - reunio, na Comarca de Charqueadas, com comrcio local e instituies financeiras em geral; - divulgao do projeto pela rdio local de So Jernimo, com entrevista; - lanamento da Cartilha do Superendividado no Foro Central de Porto Alegre, pelo Tribunal de Justia do Rio Grande do Sul; - palestra para divulgao da Cartilha do Superendividado na Escola da Magistratutra do Rio de Janeiro; - instalao do projeto na Comarca de Sapucaia do Sul; - divulgao do projeto pela rdio de Goinia, com entrevista e remessa via eletrnica da Cartilha do Superendividado; - primeiras audincias, na Comarca de Charqueadas.

MARO/2007: - audincias iniciais na Comarca de Sapucaia do Sul; - reunio com coordenador do curso de Direito da Universidade Luterana do Brasil (ULBRA), Campus So Jernimo, para divulgao;

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- reunio na Universidade do Vale do Rio dos Sinos (UNISINOS), com a coordenao do servio de assistncia judiciria gratuita, para divulgao; - publicao de artigo no jornal O Sul, Porto Alegre(RS); - palestra na Universidade Ritter dos Reis, Canoas (RS), para divulgao; - publicao no jornal local A Notcia, Comarca de Sapucaia do Sul; - publicao no jornal local Destaque, Comarca de Esteio (RS).

ABRIL/2007: - divulgao pela revista Carta Capital, So Paulo, sobre o projeto e publicao de parte da cartilha; - reunio com o Presidente do sindicato dos metalrgicos da cidade de So Leopoldo para divulgao do projeto; - publicao da Cartilha do Superendividado e informaes sobre o projeto no jornal Dirio Gacho, Porto Alegre (RS); - palestra para divulgao, na Comarca de Charqueadas, com representantes dos sindicatos dos metalrgicos, industririos, associaes de bairro, clube de mes, Senergisul, Defensoria Pblica, Cmara de Vereadores; - divulgao do projeto no III Seminrio Internacional Defensoria Pblica e Proteo do Consumidor, Fortaleza (CE); - palestra na Universidade Ritter dos Reis, Campus de Porto Alegre (RS), para divulgao do projeto. Ilustrada a justificativa para a execuo do projeto-piloto sedimentado na voluntariedade do consumidor e seus credores, registramos a presena do pressuposto terico do dever de renegociar como um dos fundamentos autorizadores da mediao a ser conduzida pelo Juiz de Direito. Neste sentido, o estudo do dever geral de renegociao nos contratos de longa durao, pela doutrina europia atual, vem sedimentado nos deveres de cooperao, da boa-f e na antiga exceo de
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runa, segundo ensina Cludia Lima Marques. que uma das funes da boa-f, consoante a doutrina alem, seria de correo e de adaptao em caso de mudana das circunstncias, e como tal o fundamento do dever de renegociao diante da quebra da base do negcio. No obstante a diversidade de fundamentos para a existncia de dever de renegociar, podemos identificar semelhantes ilustraes na doutrina francesa acerca do seu reconhecimento, em especial nas situaes referentes ao superendividamento, a exemplo da possibilidade de reorganizao do contrato na condio de novo direito, seja voluntariamente ou de forma cogente pela via judicial, como tendncia na atividade do legislador e do juiz em evitar a ruptura ou a inexecuo do contrato em nome da utilidade social, atuando como instrumento privilegiado do tratamento do endividamento contemporneo. No que diz respeito aos sistemas de tratamento de superendividamento nos pases que j dispem de lei especfica, estes baseiam-se em filosofias distintas que podem ser conceituadas em duas categorias, quais sejam, o sistema da fresh start policy e o sistema da reeducao. O primeiro encara o superendividamento como um risco associado expanso do mercado financeiro e, por isso, aposta na socializao do risco de desenvolvimento do crdito, concebendo uma responsabilidade limitada para o consumidor. Neste sistema, os bens do devedor so liquidados para o pagamento das dvidas possveis, restando perdoadas as demais. O segundo, est fundado na idia de que o consumidor falhou e necessita ser reeducado. Neste modelo de tipo social conservador os indivduos so encarados como seres responsveis e cidados decentes e menos como agentes econmicos. Deste modo, o superendividado obrigado a pagar suas dvidas com patrimnio presente e rendimento futuro por meio de plano de pagamento acordado com os credores. O procedimento elaborado para o projeto-piloto observou o modelo europeu da reeducao, porquanto teve como nfase seu aspecto pedaggico como forma de preveno e de tratamento do superendividamento. Entendemos que no caso brasileiro este o modelo mais adequado para atender os princpios da Poltica Nacional de Relaes de Consumo, elencados no artigo 4o do Cdigo de Defesa do Consumidor, especialmente quele constante no inciso IV, a respeito da educao e da informao de fornecedores e consumidores quanto aos seus direitos e deveres com vistas melhoria do mercado de consumo. Sobre isso, Jos Rivero H. j destacou que a educao do consumidor atua como fator de desenvolvimento e fator explicativo do comportamento das economias e das sociedades da regio, advindo da a conseqncia inevitvel da necessria capacitao do consumidor em conhecer e exercer seus direitos e deveres assegurados no ordenamento jurdico como forma de concretizar o princpio da dignidade do ser humano.

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Ademais, este sistema requer dos devedores um aprendizado ativo sobre as conseqncias, custos e responsabilidade em fazer emprstimos em demasia, o que tambm estimula os credores na composio amigvel dos litgios, se valorizado o esforo dos devedores no cumprimento de suas obrigaes. Este aprendizado ativo encontra seu pice na audincia de renegociao, para a qual so convidados todos os credores e o consumidor, que so esclarecidos acerca do fenmeno social do superendividamento e suas repercusses, sendo instados a encontrar uma alternativa para que o devedor consiga, dentro de suas possibilidades, honrar suas obrigaes. Quanto s caractersticas do procedimento, a modalidade pode ser conciliao paraprocessual e conciliao processual. A conciliao paraprocessual desencadeada atravs do preenchimento do formulrio padro, pelo consumidor, que voluntariamente procura no Poder Judicirio. Neste caso o procedimento se desenvolve, via de regra, quando o consumidor ainda no tem processos pendentes com seus credores. Em outras palavras, a renegociao das dvidas ocorrer antes das demandas, eventualmente, ajuizadas pelos credores com o fim de recuperar o crdito. A conciliao processual, de outro lado, s ocorre nos casos em que j existe ao judicial pendente entre o consumidor e seus credores (ao revisional, ao de cobrana, ao de execuo, ao monitria, entre outras). As dvidas abrangidas podem ser as decorrentes de crditos consignados, contratos de crdito ao consumo em geral, contratos de prestao de servios (essenciais ou no), podendo estar vencidas ou no e no havendo limitao do seu valor. Restam excludas do projeto as dvidas alimentcias, fiscais, crditos habitacionais, decorrentes de indenizao por ilcitos civis ou penais, por no se serem oriundas de relao de consumo e, no caso dos crditos habitacionais, devido complexidade dos contratos e legislao incidente. No que diz respeito aos pressupostos subjetivos, so admitidos o consumidor pessoa fsica, de boa-f, com qualquer renda familiar e que no tenha contrado crdito para o exerccio de suas atividades profissionais, tendo em vista que estas j so tuteladas pela Lei de Falncias. So tambm admitidos os consumidores identificados como superendividado ativo inconsciente e o superendividado passivo, sendo excludo apenas o superendividado ativo consciente. A doutrina conceitua o superendividado ativo consciente como sendo o indivduo que agiu com a inteno deliberada de no pagar, tencionando fraudar credores ( o consumidor de m-f); o superendividado

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ativo inconsciente, como o devedor que agiu impulsivamente ou que deixou de formular o clculo correto no momento em que contrara as dvidas, tambm identificado como um devedor imprevidente e sem malcia; e, por fim, o superendividado passivo, indivduo que por motivos exteriores e imprevistos sofreu uma reduo brutal dos recursos devido a leas da vida, a exemplo do desemprego, do divrcio, do acometimento de doenas, vistos como acidentes da vida. Por fim, destacamos que no Brasil experincias de renegociao de dvidas, direcionadas ao tratamento do superendividamento, tm ocorrido em mbito extrajudicial a exemplo do trabalho desenvolvido na Defensoria Pblica do Rio de Janeiro e no PROCON de So Paulo. Estas experincias apresentam origem comum, uma vez que inspiradas na pesquisa de campo coordenada pela Prof. Dra. Cludia Lima Marques da Universidade Federal do Rio Grande do Sul em parceira com a Defensoria Pblica do mesmo Estado.

3.1.2 Procedimento stricto sensu


A instaurao do procedimento depende da iniciativa voluntria do consumidor, maior de idade, absolutamente capaz nos termos do artigo 5 do Cdigo Civil, podendo estar ou no assistido por advogado. O procedimento observa os seguintes passos: 1) FORMULRIO-PETIO: O procedimento comea somente a partir da iniciativa do consumidor que preenche um formulrio-padro com as informaes sociais e econmicas, alm de dados relacionados s dvidas e respectivos credores. Neste momento o superendividado, advertido de que a sua boa-f ser medida de acordo com a veracidade dos dados fornecidos. O formulrio est disponvel no Frum e preenchido com orientao de servidor capacitado; 2) CARTILHA DO SUPERENDIVIDAMENTO: Aps o preenchimento do formulrio-padro o consumidor recebe a cartilha com os 10 mandamentos da preveno ao superendividamento, cujo contedo pode ser consultado no Anexo. A elaborao da Cartilha de Preveno do Superendividamento objetivou reforar o aspecto pedaggico e preventivo do projeto, haja vista que iniciativas similares voltadas para a preveno (educao e aconselhamento) do superendividamento dos consumidores so incipientes no Brasil, onde a educao para o consumo sequer faz parte do currculo das escolas, embora a educao e a informao dos consumidores quanto aos seus direitos e deveres constitua um dos princpios da Poltica Nacional das Relaes de Consumo (art. 4, IV do CDC);
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3) CARTAS-CONVITE: Todos os credores arrolados pelo consumidor no formulrio-padro sero convidados, preferencialmente por e-mail, para uma audincia conjunta de renegociao; 4) AUDINCIA DE RENEGOCIAO: trata-se de audincia conjunta, na qual a mediao realizada com todos os credores e o superendividado, na mesma oportunidade, a fim de preservar a agilidade do Projeto e a garantia da preservao do mnimo existencial do superendividado.Esse mnimo existencial, denominado pelos franceses de reste a vivre, foi alvo da preocupao do legislador que, em 1998, atravs do artigo 331-2 do Code de la Consommation, introduziu algumas modificaes no sistema de tratamento do superendividamento porque acreditava que a aplicao das medidas de reestruturao do passivo no poderia retirar do devedor todo o meio de existncia. Ademais, aps alguma experincia no tratamento do superendividamento, constatou-se que, se uma pessoa ou um lar no tivesse um mnimo vital, sua recuperao financeira e a possibilidade de honrar suas dvidas era muito improvvel.Assim, instaurouse legalmente a exigncia do mnimo vital, de modo a garantir ao devedor recursos para as despesas da vida cotidiana, no podendo ser inferior poro impenhorvel do salrio nos termos do art.L.145- 2 do Cdigo do Trabalho, nem inferior renda mnima de insero (RMI).O projeto no adotou frmula especfica para o clculo do mnimo vital, tendo em conta que a anlise realmente complexa, no podendo ser reduzida a nenhuma frmula matemtica simplificadora, como aquela usada em algumas decises judiciais que considera que o endividamento no poder ultrapassar um tero dos rendimentos do consumidor. De qualquer sorte, consideramos que o consumidor s estar,razoavelmente, em condies de honrar o acordo quando preservado o montante suficiente para o pagamento das despesas correntes do lar como gua, luz, alimentao, educao, sade, aluguel, condomnio, entre outras indispensveis ao bem-estar e dignidade do ncleo familiar.Quanto ao contedo, a renegociao poder consistir no parcelamento das dvidas, concesso de moratria com alterao no vencimento da obrigao, reduo dos encargos ou, at mesmo perdo parcial ou total da dvida.A conciliao exitosa na audincia de renegociao poder ter carter paraprocessual e/ou processual; 5) ACORDO EXITOSO: Se o acordo for exitoso na conciliao paraprocessual ou processual, ser homologado pelo Juiz de Direito coordenador do Projeto, constituindo ttulo executivo judicial. A ata da audincia de renegociao redigida em documento nico, com a identificao de cada credor individualmente, valor da dvida, forma de pagamento, encargos para a hiptese de descumprimento. Na conciliao processual, registrado na ata a suspenso ou extino do processo pendente. No que diz com a competncia para a execuo do ttulo executivo resultante do acordo ou quaisquer dvidas dele advindas, ser tambm consignada a eleio do Foro do domiclio do consumidor como o competente, em respeito s normas de ordem pblica e de interesse social destinadas s relaes de consumo,artigo 1 e 101, inciso I, ambos do Cdigo de Defesa do Consumidor.

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Alm disso, so registrados em ata alguns efeitos especficos que tiveram inspirao na legislao francesa, os quais reforam a responsabilidade do superendividado no cumprimento do pactuado, sendo este advertido quanto sua observncia na mesma solenidade. So eles: As dvidas vencero antecipadamente caso o superendividado: Preste dolosamente falsas declaraes ou produza documentos inexatos com o objetivo de utilizarse dos benefcios do procedimento de tratamento da situao de superendividamento;dissimule ou desvie a totalidade ou parte de seus bens com objetivo de fraudar credores ou a execuo;sem o acordo de seus credores, agrave sua situao de endividamento mediante a obteno de novos emprstimos ou pratique atos de disposio de seu patrimnio durante o curso do procedimento de tratamento da situao de superendividamento; 6) ACORDO INEXITOSO NA CONCILIAO PARAPROCESSUAL: o superendividado orientado a procurar a satisfao do seu direito pelas vias ordinrias, na Justia Comum ou Juizado Especial Cvel; 7) ACORDO INEXITOSO NA CONCILIAO PROCESSUAL: o processo ser devolvido ao juzo de origem para o regular prosseguimento.

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3.2 Modelos: fluxograma, modelo do formulrio, carta-convite, atas de atas de audincias e formulrio de avaliao.
FLUXOGRAMA:

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FORMULRIO INICIAL (ACOLHIMENTO): Projeto-piloto Tratamento das situaes de superendividamento do consumidor 1 Identificao Nome:______________________________________________________ CPF:_____________________ Endereo residencial: __________________________________________________________________

2 Dados Scio-Econmicos a) Sexo: ( )M ( )F b) Idade: ______________ c) Profisso: ___________________________ ( )ativa ( )aposentado ( )desempregado d) Estado civil: ( )casado ( ) solteiro ( )divorciado ( ) vivo ( ) convivente ( ) outros e) Nmero de dependentes: ___________ f) Renda mdia individual mensal: R$ _____________________ Renda mdia familiar mensal: R$ ______________________ g) Despesas mensais correntes: luz: R$__________; aluguel: R$___________; gua: R$___________; telefone: R$__________; alimentao prpria: R$___________; penso alimentcia: R$__________; educao: R$____________; plano de sade: R$____________; medicamentos: R$___________; impostos: R$_____________; outras (especificar): R$ ___________ h) Possui casa prpria? ( ) sim ( ) no i) Montante total da dvida do superendividamento: R$ ________________
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j) Qual o comprometimento mensal com o pagamento das dvidas? R$____________. k) Nmero de credores: _________ l) Causas das dvidas: ( )gastou mais do que ganha; ( )desemprego; ( ) divrcio/separao/dissoluo de unio estvel; ( )doena pessoal ou familiar; ( )reduo de renda; ( )morte. m) Est registrado em cadastros de inadimplentes? ( ) sim ( ) no n) Tomou conhecimento do crdito por: ( )televiso; ( )meio eletrnico; ( )jornal/revista/mala direta; ( )panfletagem; ( ) telefone/telemarketing.

REGISTROS DO ENTREVISTADOR OU DO SERVIO SOCIAL: _____________________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________

3 Mapa dos Credores: 3.1 Credor:____________________________________________________________________________ Valor da dvida: R$ ____________________________________________________________________ a) Com garantia: ( ) sim ( )no. Qual?_____________________________________________________ b) Possui processo judicial pendente? ( )sim ( )no. c) Desconto em folha de pagamento/benefcio previdencirio? ( )sim, n de prestaes:________
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( )no

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d) A dvida est vencida? ( )sim ( )no. e) Tentou renegociar? ( )sim ( )no. Como: ( )prprio credor ( )Defensoria Pblica ( )advogado ( )Juizado Especial Cvel. f) Recebeu cpia do contrato? ( )sim ( )no. Se positivo, ( )antes ou ( )depois de assin-lo. g) Foi informado sobre: ( )juros mensais ( )juros anuais ( )valor total da dvida ( )conseqncias da falta de pagamento. h) Quando contratou tinha seus dados registrados em cadastros de inadimplentes? ( )sim ( )no

3.2 Credor:____________________________________________________________________________ Valor da dvida: R$ ____________________________________________________________________ a) Com garantia: ( ) sim ( )no. Qual?_____________________________________________________ b) Possui processo judicial pendente? ( )sim ( )no. c) Desconto em folha de pagamento/benefcio previdencirio? ( )sim, n de prestaes:________ ( )no

d) A dvida est vencida? ( )sim ( )no. e) Tentou renegociar? ( )sim ( )no. Como: ( )prprio credor ( )Defensoria Pblica ( )advogado ( )Juizado Especial Cvel. f) Recebeu cpia do contrato? ( )sim ( )no. Se positivo, ( )antes ou ( )depois de assin-lo. g) Foi informado sobre: ( )juros mensais ( )juros anuais ( )valor total da dvida ( )conseqncias da falta de pagamento. h) Quando contratou tinha seus dados registrados em cadastros de inadimplentes? ( )sim ( )no 3.3Credor:____________________________________________________________________________
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Valor da dvida: R$ ____________________________________________________________________ a) Com garantia: ( ) sim ( )no. Qual?_____________________________________________________ b) Possui processo judicial pendente? ( )sim ( )no. c) Desconto em folha de pagamento/benefcio previdencirio? ( )sim, n de prestaes:________ ( )no

d) A dvida est vencida? ( )sim ( )no. e) Tentou renegociar? ( )sim ( )no. Como: ( )prprio credor ( )Defensoria Pblica ( )advogado ( )Juizado Especial Cvel. f) Recebeu cpia do contrato? ( )sim ( )no. Se positivo, ( )antes ou ( )depois de assin-lo. g) Foi informado sobre: ( )juros mensais ( )juros anuais ( )valor total da dvida ( )conseqncias da falta de pagamento. h) Quando contratou tinha seus dados registrados em cadastros de inadimplentes? ( )sim ( )no

3.4 Credor:____________________________________________________________________________ Valor da dvida: R$ ____________________________________________________________________ a) Com garantia: ( ) sim ( )no. Qual?_____________________________________________________ b) Possui processo judicial pendente? ( )sim ( )no. c) Desconto em folha de pagamento/benefcio previdencirio? ( )sim, n de prestaes:________ ( )no

d) A dvida est vencida? ( )sim ( )no. e) Tentou renegociar? ( )sim ( )no. Como: ( )prprio credor ( )Defensoria Pblica ( )advogado ( )Juizado Especial Cvel.
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f) Recebeu cpia do contrato? ( )sim ( )no. Se positivo, ( )antes ou ( )depois de assin-lo. g) Foi informado sobre: ( )juros mensais ( )juros anuais ( )valor total da dvida ( )conseqncias da falta de pagamento. h) Quando contratou tinha seus dados registrados em cadastros de inadimplentes? ( )sim ( )no

3.5 Credor:____________________________________________________________________________ Valor da dvida: R$ ____________________________________________________________________ a) Com garantia: ( ) sim ( )no. Qual?_____________________________________________________ b) Possui processo judicial pendente? ( )sim ( )no. c) Desconto em folha de pagamento/benefcio previdencirio? ( )sim, n de prestaes:________ ( )no

d) A dvida est vencida? ( )sim ( )no. e) Tentou renegociar? ( )sim ( )no. Como: ( )prprio credor ( )Defensoria Pblica ( )advogado ( )Juizado Especial Cvel. f) Recebeu cpia do contrato? ( )sim ( )no. Se positivo, ( )antes ou ( )depois de assin-lo. g) Foi informado sobre: ( )juros mensais ( )juros anuais ( )valor total da dvida ( )conseqncias da falta de pagamento. h) Quando contratou tinha seus dados registrados em cadastros de inadimplentes? ( )sim ( )no ADVERTNCIA: A anlise da boa-f do consumidor ser considerada a partir das informaes prestadas quando do preenchimento deste formulrio.

Data: _________________, ___/___/___ Assinatura: _________________________________

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CARTA-CONVITE: CONCILIAR LEGAL PROJETO PILOTO DE TRATAMENTO DAS SITUAES DE SUPERENDIVIDAMENTO DO CONSUMIDOR Foro da Comarca de ....... Travessa ou Rua.... Cep e cidade Fones: Carta Convite nxxxx/06 AO Ilmo. Sr. Representante Legal de Rua/Av. Cidade - RS Prezado Senhor, A magistrada Coordenadora do Projeto Tratamento das Situaes de Superendividamento do Consumidor, no exerccio de sua jurisdio, vem Porto Alegre, xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx

CONVIDAR Vossa Senhoria para reunio visando RENEGOCIAO DE DVIDA, a realizar-se no dia xx/xx/2006, s xxh e xxmin, na sala do Projeto na sede do Foro, endereo acima, relativamente (s) relao(es) contratual(is) a seguir descrita(s):

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. Nome do consumidor/contratante: . CPF: . contrato n: . valor: Esclarecemos que o consumidor/superendividado admitido a participar do presente projeto a pessoa fsica, de boa f, impossibilitada de quitar suas dvidas vencidas ou a vencer, mas desejosa de saldlas de alguma forma, abrangendo todos os seus credores. Solicitamos o comparecimento de preposto, na data supra, com carta de preposio e autorizao para firmar acordos, bem como cpia do contrato, planilha atualizada do dbito e eventual proposta de composio. O no comparecimento ser entendido como ausncia de interesse em compor. Caso o comparecimento no seja possvel na data aprazada, mas haja interesse em compor, solicitamos contatar por e-mailxxx@xxx.com.br, fazendo referncia ao nmero da presente carta convite, caso em que ser designada nova data, tambm a ser informada por e-mail.

Confiando em que a soluo extrajudicial dos conflitos a melhor alternativa, tanto para o credor como para o devedor, aguardamos seu comparecimento. Atenciosamente,

Juza de Direito

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ATA DA AUDINCIA DE RENEGOCIAO:

TERMO DE AUDINCIA - CVEL Data: 18/06/2007 Hora: 09:00hs

Juiz Presidente: Clarissa Costa de Lima Processo n: Natureza: 0022/2007 Cobrana

Autor: Xxxxxxxxxx Ru: Lojas A Lojas B Administradora de Carto de Crdito Banco Z Operadora de sade Empresa de telefonia W Lojas C Financeira Azul Banco X Banco Y Visa / Ourocard do Banco X Oficial Escrevente: Xxxxxxxxxx
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Aberta a audincia, realizado o prego, compareceu o autor. Presente o Banco Z na pessoa do gerente Sr. Xxxxxxxxx. Presente o Banco X representado pelo Sr. Xxxxxxxxx. Presente a representante da Empresa de Telefonia W na pessoa de sua procuradora Dra. Xxxxxxxxxxxxxxxx. Presente a preposta das Lojas C. Presente a representante da Financeira Azul na pessoa de sua preposta Xxxxxxxxxxxxxxx. Presente o preposto da administradora de crdito o Sr. Xxxxxxxxxxxxxxxxx. Presente a preposta das Lojas A na pessoa da Sra. Xxxxxxxxxxxxxxx. Presentes os representantes do Banco Y na pessoa do preposto Sr. Xxxxxxxxxxxx e do procurador Dr. Xxxxxxxxxxxxxxx. A seguir pela MMa Juza foi dito que proposto o acordo, restou exitoso nos seguintes termos: a) Banco Z a dvida ser paga mediante entrada de R$63,00 com vencimento em 22 de junho e mais 11 parcelas de R$53,00 com vencimento no dia 22/07 e as demais sucessivamente. Os pagamentos sero efetuados diretamente na agncia da Xxxxxxx. A requerida compromete-se a excluir o nome do autor do cadastro de inadimplentes em 5 dias teis aps o pagamento da entrada. b) Lojas C O dbito ser pago em 20 parcela de R$42,00. A primeira parcela vencer no dia 25 de agosto e as demais sucessivamente. Os pagamentos sero efetuados diretamnete na loja. A requerida compromete-se a excluir o nome do autor do cadastro de inadimplentes em 48 horas aps o pagamento da primeira parcela. c) Administradora de Carto de Crdito O dbito de R$ 150,00 ser pago no dia 22 de agosto mediante boleto bancrio que ser enviado diretamente para a residncia do autor. A promete-se a excluir o nome do autor do cadastro de inadimplentes no prazo de 48horas aps o pagamento da primeira parcela. d) Empresa de Telefonia W extornar o dbito de R$206,55 no prazo de dez dias referente aos meses de janeiro a maro de 2007, terminal telefnico xxxx-xxxx, contrato n xxxxxxxx. Em contrapartida, o contrato e a linha telefnica sero cancelados a pedido do autor ainda nesta data. No prazo de dez dias a Empresa de Telefonia W compromete-se a excluir o nome do autor do cadastro de inadimplentes. e) Lojas A O dbito ser pago em 20 parcelas de R$63,00. A primeira parcela vencer no dia 22 de agosto e as demais sucessivamente. Os pagamentos sero efetuados diretamente na loja. A

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requerida compromete-se a retirar o nome do autor do cadastro de inadimplentes em 48 horas aps o pagamento da primeira parcela. A primeira parcela vencer no dia. f) Banco X A dvida relativa aos contratos 200xxxx0 (carto de crdito), contrato 5xxxxx1 (CDC) e contrato xxxxxxxx (CDC) e saldo xxxx (conta corrente) ser paga com uma entrada de R$200,00 com vencimento em 22 de julho e 48 parcelas de R$145,00 com vencimento em 22 de agosto e as demais sucessivamente. Os pagamentos sero realizados mediante depsito na conta do autor. A requerida excluir o nome do autor do cadastro de inadimplentes no prazo de 5 dias teis aps o pagamento da entrada. g) Financeira Azul A dvida referente ao carto xxx000xxx000xx, ser paga em 3 parcelas de R$180,00 com vencimento em 22/09/2007, 22/10/2007 e 22/11/2007. Os pagamentos sero efetuados mediante boleto que ser enviado residncia do autor. A requerida compromete-se a excluir o nome do autor do cadastro de inadimplentes no prazo de 5 dias aps o pagamento da primeira parcela. h) A dvida vencer antecipadamente caso o superendividado: 1) Preste dolosamente falsas declaraes ou produza documentos inexatos com o objetivo de utilizar-se dos benefcios do procedimento de tratamento da situao de superendividamento; 2) dissimule ou desvie a totalidade ou parte de seus bens com objetivo de fraudar credores ou a execuo; 3) sem o acordo de seus credores, agrave sua situao de endividamento mediante a obteno de novos emprstimos ou pratique atos de disposio de seu patrimnio durante o curso do procedimento de tratamento da situao de superendividamento. Em prosseguimento foi dito que homologava o presente acordo para que surta seus jurdicos e legais efeitos, com base no art. 269, inciso III, do CPC. Em relao ao Banco Y designo audincia para o dia 26/06/2007 s 15:30hs. Presentes intimados, nada mais.

Clarissa Costa de Lima Juza de Direito

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CONVITE PARA ENTREVISTA DE RETORNO:

Convite O Servio Social Judicirio convida o(a) senhor(a) a retornar ao Form para conversarmos sobre sua participao no projeto Tratamento das Situaes de Superendividamento, do qual o (a) senhor (a) teve a audincia no dia de hoje. Sua presena muito importante para a avaliao dos resultados obtidos com sua participao no Projeto. Neste encontro estaremos pensando a efetividade do projeto e como podemos melhor-lo. Nesse sentido, solicitamos seu comparecimento ao Servio Social Judicirio do Frum de Sapucaia do Sul. Estaremos a disposio do(a) senhor(a) no dia______________________________________ (das 13h30min s 17h30min). Para eventuais esclarecimentos, nos colocamos disposio pelo telefone 3474-2449, ramal 213. Informamos que sero oferecidos atestados de comparecimento para eventuais justificativas.

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FORMULRIO DE AVALIAO (PS AUDINCIA): Projeto-piloto Tratamento das situaes de superendividamento do consumidor Entrevista ps-audincia de conciliao 1 Identificao do entrevistado Nome: _______________________________________________________________________________ Endereo: ____________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________ Telefone: _____________________________________________________________________________

2 Dados scio-econmicos a) Profisso: __________________________________________________________________________ ( ) ativa ( ) aposentado ( ) desempregado b) Estado civil: ( ) casado ( ) solteiro ( ) divorciado ( ) vivo ( ) convivente ( ) outros __________________________________________________________________________ c) Renda mdia individual mensal: R$ ______________________________________________________ Renda mdia familiar mensal: R$ __________________________________________________ d) As despesas mensais correntes tiveram alguma alterao aps a conciliao? (luz, gua, alimentao, educao, etc) ( ) no ( ) sim Quais? _____________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________

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e) Foram adquiridas novas dividas aps a conciliao: ( ) no ( ) sim Quais foram as aquisies: _____________________________________________________________ f) Os acordos da conciliao esto sendo cumpridos? ( ) sim ( ) no Por qu? ___________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________ g) Quantas prestaes foram acordadas na conciliao? Quantas ainda restam? _____________________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________

3 Quanto participao no projeto de conciliao a) A participao no projeto alcanou o resultado satisfatrio? ( ) sim ( ) no Por qu? ___________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________ b) A participao no projeto ajudou a partilhar o problema do endividamento com a famlia? ( ) sim ( ) no Por qu? ___________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________ c) O Sr.(a) acredita que se tivesse negociado diretamente com o credor teria alcanado o mesmo resultado?

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( ) sim ( ) no Por qu? ___________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________ d) O acolhimento do Servio Social foi esclarecedor e proporcionou alguma diferena para a sua participao na audincia? ( ) sim ( ) no Por qu? ___________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________ e) Como o Sr.(a)avalia a atuao do(a) juiz(a) na audincia? Comente: __________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________ f) A imagem que tinhas do Poder Judicirio foi alterada? ( ) sim ( ) no Comente: __________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________ g) Diante da experincia de participar do projeto de conciliao sentir-se-ia estimulado a participar de oficinas de oramento domstico ou grupos de apoio? ( ) sim ( ) no Por qu? ___________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________ h) Quais foram as repercusses da conciliao para o grupo familiar? (Vocs tiveram de reorganizaes o oramento? Como cada membro familiar acolheu o fato de ter de contribuir para saldar a divida?) _____________________________________________________________________________________

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i) Como a conciliao foi encarada? ( O que a conciliao representa/representou para voc?) _____________________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________ j) Terias alguma sugesto ou recomendao para que o projeto possa ser melhorado? _____________________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________

Data:

_________________, ___/___/___ Assinatura: ________________________________________

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CAPTULO 4 CONCILIAO APLICADA AO SUPERENDIVIDAMENTO: ESTUDO DE CASOS

CLARISSA COSTA DE LIMA E KREN DANILEVICZ BERTONCELLO

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Nos pases onde h legislao regulando a matria, diversas medidas podem ser impostas por um juiz ou terceiro imparcial quando da renegociao global das dvidas entre o consumidor/superendividado e seus credores. Exemplo disto situa-se o reparcelamento do dbito, a reduo ou o perdo dos juros, a moratria, o perdo total ou parcial da dvida, entre outras medidas. De qualquer sorte, mesmo nestes pases que j dispem de um procedimento formal de insolvncia, voltado ao resgate da sade financeira dos indivduos, h espao para as solues consensuais estabelecidas por meio de acordo voluntrio entre o consumidor e seus credores, o que pode ocorrer dentro ou fora dos Tribunais (judicial e extrajudicial). O ajuste amigvel dos dbitos apresenta considerveis vantagens, pois evita o estigma pessoal e social do consumidor, bem como o registro de seu nome em cadastros de superendividados. Alm disso, a conciliao costuma ter custos mais baixos que o processo judicial, o que incentiva devedores e credores a apresentarem melhores ofertas para a composio dos dbitos. O sistema jurdico brasileiro ainda no contempla legislao especial sobre o superendividamento, de modo que a conciliao e a mediao so ferramentas que devem ser utilizadas para possibilitar o acesso Justia de consumidores que buscam resolver ou minorar os problemas decorrentes do superendividamento. A mediao e a conciliao j adotadas como muito sucesso em vrias reas de conflitos a exemplo das relaes familiares, de vizinhana e de consumo por suas caractersticas de informalidade, celeridade, menor custo e menor estigmatizao pessoal e social tambm devem gerar uma maior procura de tutela jurdica por parte dos cidados superendividados que, at ento, por falta de alternativas, tinham de resignarse condio de excludo social. No caso brasileiro, a conciliao/mediao pode ser realizada no Poder Judicirio e pelos rgos integrantes do Sistema Nacional de Defesa do Consumidor, como por exemplo os PROCONs. Nesse sentido, passamos a apresentar estudo de casos vivenciados no Projeto intitulado Tratamento das situaes de superendividamento do consumidor, desenvolvido pelo Poder Judicirio no Estado do Rio Grande do Sul.

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4.1 Histrias vivas dos superendividados 4.1.1 Dez casos difceis


A caracterizao dos casos difceis, neste estudo, foi delimitada com base na anlise conjunta do nmero de credores, das condies scio-econmicas dos consumidores e da postura do credores em participar do projeto.

Esperando Gmeos Perfil do Superendividado: CARLOS, 38 anos Casado 3 dependentes Financeiro Renda individual mensal de R$800,00 (contrato de experincia) Renda familiar mensal de R$2.000,00 Despesas mensais correntes (gastos de subsistncia): luz R$ 130,00; alimentao R$ 400,00; educao R$ 10,00; impostos R$ 80,00; transporte R$ 300,00 Valor total da dvida com cada credor: instituio financeira pblica estadual R$6.000,00; instituio financeira pblica federal R$2.300,00; instituio financeira privada R$2.300,00; supermercado de rede internacional R$3.173,97; supermercado de rede nacional R$450,00; financeira R$4.608,43; empresa de telefonia R$120,00 Caracterizao do Caso Carlos endividou-se em razo do desemprego e doena. Estava inadimplente em relao aos 7 (sete) credores supracitados e com nome registrado em cadastro de inadimplentes. Antes da audincia de renegociao, o superendividado j havia tentado renegociar diretamente com os credores, mas no

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teve sucesso porque os credores no concordaram em conceder qualquer desconto ou aumentar o prazo para possibilitar o pagamento. O acordo a ser mediado com todos os credores deveria respeitar a margem disponvel de no mximo R$500,00 mensais porque o superendividado ainda estava em contrato de experincia no emprego e a esposa estava grvida de gmeos no momento em que recorreu ao Projeto. Resultado: O acordo foi exitoso na medida em que todos os credores colaboraram para a elaborao de um plano de pagamento que se ajustava ao oramento do superendividado, concedendo-lhe desconto ou aumentando do nmero das parcelas originalmente contratadas. Com o supermercado de rede internacional foi convencionado o pagamento de R$ 2.222,18, em 10 parcelas mensais e consecutivas de R$ 222,18; com o supermercado de rede nacional foi acordado o pagamento de R$ 300,00 em uma nica parcela; com a empresa de telefonia, o valor de R$ 80,00 em uma nica parcela; com a financeira, o acordo foi firmado para pagamento do total de R$ 2.047,68 em 12 parcelas mensais e consecutivas de R$ 170,64. Com relao s instituies financeiras pblicas estaduais e privada foi necessrio realizar uma segunda audincia para exame da proposta de pagamento oferecida pelo superendividado, na qual o acordo restou exitoso. Em relao instituio pblica estadual, foi acordado o pagamento de R$ 8.828,96 mediante uma entrada de R$ 400,00 e 2 parcelas de R$ 4.214,48. Em relao ao banco privado, foi ajustado o pagamento do total de R$ 4.456,08 em 36 parcelas mensais e consecutivas de R$ 123,78. Os credores comprometeram-se a excluir o nome do superendividado de cadastro de inadimplentes no prazo mximo de 5 dias aps o pagamento da primeira parcela. Somente no foi celebrado acordo com a instituio financeira federal por ser competncia da Justia Federal. Ao ser entrevistado, aps a realizao do acordo, o superendividado revelou que se sentia aliviado porque no teria conseguido solucionar seu problema de endividamento sozinho, sem o auxlio de um terceiro mediador.

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No consultrio mdico Perfil do Superendividado ANTNIO, 33 anos Unio Estvel 2 dependentes Auxiliar de Produo Renda individual/familiar mensal de R$ 630,00 Despesas mensais correntes (gastos de subsistncia): luz R$ 90,00; aluguel R$ 180,00; telefone R$ 10,00; alimentao R$ 200,00; penso alimentcia R$ 80,00 Valor total da dvida com cada credor: instituio financeira privada R$ 600,00; posto de gasolina local R$ 250,00; loja de som local R$ 234,88; farmcia R$ 85,00; loja de som local R$ 225,00; rede de loja de departamentos R$ 246,00; loja R$ 186,50 Caracterizao do Caso: Antnio endividou-se porque fez um emprstimo com desconto em seu salrio (consignado) para ajudar uma amiga que no teve condies de lhe pagar. Precisou priorizar o pagamento do aluguel, gua e luz. Com isso, as dvidas em relao aos credores supracitados foram se acumulando e aumentando muito em razo dos juros. O estresse e a tenso com a constante cobrana e presso dos credores acarretaram-lhe problemas de sade, tanto que j apresentava dores de cabea e enjos. Foi no consultrio mdico que encontrou um folder sobre o Projeto de Tratamento do Superendividamento e resolveu buscar o auxlio do Poder Judicirio para conseguir pagar todas as dvidas. Resultado: Compareceram na audincia de renegociao dois credores. Com o posto de gasolina acordou-se o pagamento do valor de R$ 250,00 vista e com a rede de loja de departamentos ajustou-se o pagamento total de R$ 246,00, em quatro parcelas mensais e sucessivas de R$ 61,50. Ambos os credores comprometeram-se a excluir o nome do superendividado do SPC no prazo de 48 horas aps o pagamento da primeira parcela. Dois credores (banco privado e loja de som local) enviaram suas propostas por e-mail. O superendividado aceitou pagar para o banco privado a importncia de R$ 600,00 vista e para a loja de som a importncia de R$ 234,88 vista. Ambos os credores seriam contatados pelo Frum a

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fim de comunicar a aceitao do acordo. Depois da audincia de renegociao, o superendividado foi entrevistado pelo Servio Social Judicirio, com o objetivo de avaliar os resultados da mediao para o seu problema de endividamento, e revelou que Hoje tudo muito diferente. At a forma como os cobradores me tratam. Agora eles sabem que o meu problema no era simplesmente deixar de pagar. Eu queria pagar, mas de uma forma que no me prejudicasse.

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Cobradores batendo na porta de casa Perfil do Superendividado: JOS, 32 anos Casado 4 dependentes Cobrador Renda individual mensal: R$ 600,00 Renda familiar mensal: R$ 800,00 Despesas mensais correntes (gastos de subsistncia): luz R$ 80,00; gua R$ 60,00; alimentao R$ 300,00; penso alimentcia R$ 100,00; prestao da casa R$ 300,00 Valor total da dvida com cada credor: rede de cosmticos nacional R$ 332,93; rede de lojas R$ 356,00; instituio financeira pblica R$ 556,04 Caracterizao do Caso: Jos endividou-se em razo de doena pessoal ou familiar. No estava conseguindo renegociar suas dvidas sozinho (sem o auxlio de um terceiro mediador) com os credores, porque estes s aceitavam o valor vista e com juros. O pior momento foi quando os cobradores comearam a bater na porta de casa e o superendividado recorreu ao Projeto como uma ltima tentativa de pagar suas dvidas. Resultado: Na audincia de renegociao conseguiu parcelar com a rede de cosmticos nacional o valor total de R$ 330,00, em 5 parcelas mensais e sucessivas de R$ 66,00; com a rede de lojas o acordo foi firmado para pagamento total de R$ 356,26, sendo uma entrada de R$ 40,00 e 09 parcelas mensais e sucessivas de R$ 35,14. O primeiro credor comprometeu-se a excluir o nome do superendividado do SPC no prazo de 15 dias aps o pagamento da primeira parcela; enquanto o segundo credor comprometeu-se a faz-lo no prazo de 24 horas aps o pagamento da entrada. No conseguiu renegociar com a instituio financeira pblica porque o valor proposto pelo banco (entrada de R$ 228,80 e 5 parcelas mensais de R$ 77,53) ainda era muito elevado para seu oramento. De qualquer sorte, na entrevista realizada aps a audincia, o superendividado revelou que sua vida estava melhor porque devia somente para um credor e estava cada vez mais prximo de limpar o nome e andar de cabea erguida. Revelou ainda que aprendeu como lio: pensar antes de fazer novas compras, olhar os juros, se puder, comprar s vista.

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Laranja Perfil do superendividado: MARIA, 55 anos Convivente 1 dependente Servios gerais Renda individual mensal: R$ 380,00 Renda familiar mensal: R$ 760,00 Despesas mensais correntes (gastos de subsistncia): luz R$ 55,00; gua R$ 55,00; alimentao 300,00; medicamentos R$ 50,00; prestao da casa R$ 430,00 Valor total da dvida com cada credor: rede de lojas R$ 1.324,32 Caracterizao do Caso: Maria endividou-se porque ficou desempregada e emprestou seu nome para o filho adquirir bens na loja credora. No havia tentado renegociar sua dvida, porque no dispunha do valor para as parcelas e seu filho tambm estava desempregado. J estava inscrita em cadastro de inadimplentes, por conta desta dvida. Resultado: A audincia de renegociao foi redesignada para outra data a fim de que Maria pedisse ajuda famlia para o pagamento das parcelas propostas pelo credor. Realizada nova audincia de renegociao, o acordo foi exitoso para pagamento do total de R$1.373,96, mediante entrada de R$160,00 e 11 parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 110,36. O credor comprometeu-se a excluir o nome da superendividada do SPC aps o pagamento da entrada.

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Credor cabea dura Perfil do superendividado: MAURO, 50 anos Casado Sem dependentes Industririo Renda individual mensal: R$ 700,00 Renda familiar mensal: R$ 1.200,00 Despesas mensais correntes (gastos de subsistncia): luz R$ 50,00; gua R$ 40,00; telefone R$ 60,00; alimentao R$ 400,00. Valor total da dvida com cada credor: instituio financeira pblica R$ 3.318,00; instituio financeira privada R$ 3.600,00 Caracterizao do Caso: Mauro endividou-se em razo de desemprego, pois a empresa em que trabalhava fechou. Nunca estivera em situao semelhante e seu constrangimento com as dvidas foi registrado vrias vezes durante a audincia. Resultado: Na audincia de renegociao, acordou com o banco pblico o pagamento de R$ 6.240,00, em 48 parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 130,00. O superendividado no estava inserido em cadastro de inadimplentes com este credor. No conseguiu renegociar com o credor banco privado, que expressamente manifestou que a poltica interna do banco no permitia este tipo de acordo.

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No escuro por mais de um ano Perfil do superendividado: MARISA, 44 anos Casada 3 dependentes Caladista Renda individual mensal: R$ 240,00 Renda familiar mensal: R$ 240,00 Despesas mensais correntes (gastos de subsistncia): alimentao R$200,00; educao R$ 20,00. Valor total da dvida com cada credor: empresa de energia eltrica R$ 2.421,50 Caracterizao do Caso: Marisa endividou-se em razo de doena pessoal e familiar. Estava com a dvida vencida, no estava conseguindo renegociar e ficou sem energia eltrica em sua casa por mais de um ano. Recebia ajuda dos vizinhos para alimentar seus dependentes. Resultado: Na audincia de renegociao descobriu que o valor devido para empresa de energia eltrica tinha origem em quatro contratos, cujo pagamento foi acordado da seguinte forma: 1) R$ 609,00, em 21 parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 29,00; 2) R$ 552,00, em 12 parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 46,00; 3) R$ 34,64 em uma nica parcela; e 4) R$ 3.504,00, em 24 parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 146,00. O credor comprometeu-se a excluir o nome da superendividada do cadastro de inadimplente no prazo de 48 horas aps o pagamento da primeira parcela, assim como se comprometeu em religar a luz no prazo de 72 horas contados da data da audincia.

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Passo maior que as pernas Perfil do Superendividado: VILMA, 40 anos Casada 04 dependentes Autnoma Renda individual mensal de R$ 415,00 Renda familiar mensal de R$ 415,00 Despesas mensais correntes (gastos de subsistncia): luz R$ 100,00; aluguel R$ 250,00; gua R$ 30,00 Valor total da dvida com cada credor: rede de carto de crdito nacional R$ 333,76; financeira R$ 434,04; loja de eletrodomsticos R$ 77,64; banco privado R$ 335,67; rede de carto de crdito nacional R$ 100,10; banco privado (II) R$ 526,00 Caracterizao do caso: Vilma endividou-se por mltiplas razes como ela mesmo relatou dou o passo maior que as pernas no consigo me controlar. Desempregada e sem renda fixa contava apenas com a ajuda da famlia, e complementava a renda com a venda de produtos de beleza. Vilma tinha uma enorme vontade de saldar as dividas e ter o nome limpo. Resultado: O acordo foi exitoso com rede de carto de crdito nacional para pagamento de R$ 500,68, em 10 parcelas mensais e sucessivas de R$ 50,68; com a financeira para pagamento total de R$ 585,48, em 12 parcelas mensais e sucessivas de R$ 48,79; com o banco privado para pagamento de R$ 300,00, em 12 parcelas mensais e sucessivas de R$ 25,00; com o banco privado (II) para pagamento de R$ 526,24, em 8 parcelas mensais e sucessivas de R$ 65,78. Os credores loja de eletrodomsticos e rede de carto de crdito nacional foram convidados para a audincia, mas no compareceram.

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Papeleira Noite e Dia Perfil do Superendividado: GORETI, 49 anos Solteira Recicladora Analfabeta funcional Renda individual mensal de R$ 230,00 inclui-se: Bolsa Famlia e PAS Renda familiar mensal de R$ 230,00 Despesas mensais correntes (gastos de subsistncia): luz R$ 60,00; aluguel R$ 100,00; gua R$ 27,00; telefone R$ 50,00; alimentao R$ 59,00; plano de sade R$ 25,00, impostos R$ 18,00 Valor total da dvida com cada credor: financeira R$ 3.064,00, empresa de telefonia mvel R$ 636,00 Caracterizao do caso: Goreti tinha uma renda mensal de aproximadamente R$ 230,00 de seu trabalho informal como recicladora de lixo, incluindo-se os benefcios de Bolsa Famlia e PAS. Sem emprego formal e comprovao de renda, conseguiu emprstimo pessoal com a financeira para auxiliar nas despesas mdicas de sua me, o qual deveria ser pago em 12 parcelas de R$ 270,00. Como sua renda mensal era inferior parcela contratada, a superendividada teve que passar a trabalhar tambm durante a noite como recicladora para manter em dia os pagamentos. J tinha pago cinco parcelas do emprstimo quando buscou ajuda no Projeto de Tratamento do Superendividamento, mas percebeu que, apesar do seu esforo, logo ficaria inadimplente. Relatou que recorria ao projeto ainda antes de vencer a dvida, pois tinha receio que seu nome fosse includo em cadastro de inadimplentes. A dvida com a empresa de telefonia mvel devia-se ao uso de telefone celular por terceiros. Mesmo tendo comunicado operadora do extravio do aparelho e registrado o ocorrido na delegacia, no conseguiu rescindir o contrato, ficando responsvel pelo pagamento da conta do telefone que no chegou a utilizar. Resultado: A conciliao restou inexistosa em relao financeira porque a credora alegou que no faria acordo j que a dvida no estava vencida. Em relao empresa de telefonia mvel, a superendividada no teve condies financeiras para pagar a dvida.

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Medo do marido Perfil do Superendividado: Silvia, 29 anos Casada Sem dependentes Pedagoga Renda individual mensal de R$ 1000,00 Renda familiar mensal de R$ 2000,00 Despesas mensais correntes (gastos de subsistncia): luz R$ 120,00; gua R$ 80,00; telefone R$ 130,00; alimentao R$ 400,00; medicamentos R$ 30,00 Valor total da dvida com cada credor: rede nacional de carto de crdito R$ 3402,38 Caracterizao do caso: Silvia contraiu uma dvida com um carto de crdito que lhe foi enviado sem solicitao prvia ao realizar a assinatura de uma revista. Narrou que ocultava do marido a difcil situao financeira e que aguardava a chegada do carteiro para esconder as correspondncias de cobrana. Estava em aparente sofrimento psquico, culpando-se por estar devendo e sofrendo por esconder o endividamento excessivo do marido. A situao tornou-se complexa do ponto de vista emocional/ familiar. Slvia explicava sobre a urgncia em fazer a negociao desta divida querendo achar uma forma simples de pagar pelo temor do marido: ele no pode saber que estou devendo, no sei como esconder, se ele descobre que no fui ao trabalho e estou vindo aqui. Se meu esposo souber ele vai me matar ele d o exemplo, no tem carto de crdito. Resultado: Na audincia de renegociao, o acordo no foi exitoso porque a autora no teve condies financeiras. De qualquer modo, no atendimento realizado pelo Servio Social Judicirio foi abordada a necessidade de Slvia procurar ajuda psicolgica, sendo ajustado ainda que a superendividada compartilharia com o esposo a necessidade que sente de estar realizando constantemente compras (roupas e calados) e, principalmente, sobre o endividamento e o desconforto que a situao lhe causa.

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R$ 30,00 para o sustento da famlia Perfil do Superendividado: TADEU, 41 anos Unio estvel 2 dependentes Funcionrio pblico (policial militar) Renda individual mensal: R$ 1.975 Renda familiar mensal: a mesma Despesas mensais correntes (gastos de subsistncia): luz R$ 28,00; gua R$38,00 alimentao R$ 500,00; penso alimentcia R$ 380,00; educao R$ 40,00; medicamentos R$ 222,00; impostos R$ 40,00 ; plano de sade R$ 164,00 Valor total da dvida com cada credor: financeira R$ 600,00; empresa de telefonia fixa R$ 366,00 , banco privado R$ 26.728,80, banco estatal estadual R$ 25.884,43 Caracterizao do Caso: Tadeu recorreu ao Projeto de Tratamento do Superendividamento na expectativa de celebrar com os credores acordo que viabilizasse o pagamento de suas dvidas sem comprometer o sustento da famlia. Devido ao acidente sofrido em servio com a viatura policial, no conseguiu mais fazer as horas extras que complementavam o salrio que percebia como 3 sargento (R$ 523,00), o que agravou a situao de endividamento. Com o desconto do emprstimo consignado realizado junto ao banco privado lhe restava apenas R$ 30,00 do salrio mensal, o que impossibilitava manter o sustento da famlia e, sobretudo, o pagamento dos remdios para o filho que sofria de paralisia cerebral e epilepsia. Resultado: Na audincia de renegociao compareceu apenas o banco estatal estadual, mas a conciliao com este credor no foi possvel em razo dos descontos efetuados na folha de pagamento, o superendividado recebia apenas R$ 30,00 (trinta reais) do salrio mensal. Os descontos eram realizados pelo banco privado que no compareceu audincia designada. O Juiz de Direito oficiou ao Promotor de Defesa do Consumidor da Comarca noticiando a inobservncia pelo credor do limite legal do desconto em folha e do desrespeito ao princpio da dignidade da pessoa humana.

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4.1.2 Dez casos fceis


A identificao dos casos fceis observou os critrios de necessidade de um terceiro imparcial atuar na mediao do conflito, na pontualidade das dificuldades enfrentadas pelos superendividados ou, ainda, nas possibilidades alternativas de soluo das dvidas.

Devolvendo a cozinha Perfil do Superendividado: MARIANA, 43 anos Divorciada 2 dependentes Metalrgica Renda individual mensal: R$ 1.400,00 Renda familiar mensal: R$ 1.400,00 Despesas mensais correntes (gastos de subsistncia): luz R$ 75,00; gua R$ 68,00; alimentao R$ 500,00; plano de sade R$ 15,00; medicamentos R$ 700,00. Valor total da dvida com cada credor: rede internacional de supermercado, rede internacional de supermercado (II), banco privado, rede internacional de carto de crdito, loja de roupas, instituio financeira pblica, farmcia, loja de mveis, carto de crdito de posto de gasolina, banco privado, banco estatal estadual, lojas de roupas. A consumidora no sabia informar o montante atual de cada dvida. Caracterizao do Caso: Mariana endividou-se em razo de doena pessoal, teve que baixar hospital e era a nica pessoa em casa com renda. No estava conseguindo renegociar suas dvidas sozinha (sem o auxlio de um terceiro mediador) com os credores. Resultado: Na audincia de renegociao conseguiu devolver a cozinha para a loja de mveis com a respectiva extino da dvida. Com a credora loja de roupas o acordo foi exitoso para pagamento do valor de R$ 900,00 em 18 parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 50,00. A segunda credora comprometeu-se a

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excluir o nome da superendividada do cadastro de inadimplentes aps o pagamento da quinta parcela. Com os demais credores, face ausncia dos mesmos, foi redesignada nova audincia de renegociao (o procedimento ainda est em tramitao).

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Garantindo o diploma Perfil do Superendividado: LUZA, 34 anos Solteira Sem dependentes Atendente de farmcia Renda individual mensal: R$ 540,00 Renda familiar mensal: R$ 540,00 Despesas mensais correntes (gastos de subsistncia): luz R$ 95,00; telefone R$ 27,00; alimentao R$150,00; medicamentos R$ 100,00 e condomnio R$ 100,00. Valor total da dvida com cada credor: universidade privada R$ 6.370,98 Caracterizao do Caso: Luza endividou-se em razo de doena pessoal, desemprego e reduo de renda. No estava conseguindo renegociar sua dvida sozinha (sem o auxlio de um terceiro mediador) e chegou a contatar com advogado. Resultado: Na audincia de renegociao o acordo foi exitoso para pagamento de R$ 7.500,00 em 30 parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 250,00. O credor comprometeu-se a excluir o nome da superendividada do cadastro de inadimplentes aps o pagamento da primeira parcela.

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Pagando os remdios Perfil do Superendividado: CLUDIA, 33 anos Casada 3 dependentes Industriria Renda individual mensal: R$ 470,00 Renda familiar mensal: R$ 1.100,00 Despesas mensais correntes (gastos de subsistncia): luz R$ 73,00; gua R$ 40,00; alimentao R$ 500,00. Valor total da dvida com cada credor: farmcia R$ 84,96; loja de roupa R$ 141,00; loja de eletrodomstico R$ 225,00; rede de loja de departamentos R$136,40; loja de eletrodomstico (II) R$ 409,00; lojas de departamentos R$ 577,50; loja de roupas R$ 182,91; banco estatal estadual R$ 400,43. Caracterizao do Caso: Cludia endividou-se em razo de gastos acima de sua capacidade retributiva. No estava conseguindo renegociar suas dvidas sozinha (sem o auxlio de um terceiro mediador) com os credores. Resultado: Na audincia de renegociao conseguiu fazer acordo com a farmcia para pagamento de R$ 83,47 em duas parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 41,73. Com a rede de lojas de departamentos o acordo foi para pagamento de R$ 344,00 em 5 parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 68,80. A primeira credora concordou em retirar os dados do cadastro de inadimplentes em 48 horas aps o pagamento da segunda parcela e a rede de loja de departamentos comprometeu-se em retirar os dados no prazo de 48 horas aps o pagamento da primeira parcela. Foi registrada a proposta da segunda loja de departamentos credora e o procedimento foi suspenso por dois meses para anlise da consumidora.

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Desempregada e processada Perfil do Superendividado: JUDITE, 26 anos Convivente 3 dependentes Industriria Renda individual mensal: R$ 430,00 Renda familiar mensal: R$ 650,00 Despesas mensais correntes (gastos de subsistncia): luz R$ 70,00; aluguel R$ 150,00; gua R$ 40,00; alimentao R$ 400,00; educao R$ 130,00. Valor total da dvida com cada credor: banco estatal estadual R$ 258,92; tica R$ 37,00; rede internacional de cosmticos R$ 142,04; loja de roupas R$ 380,44. Caracterizao do Caso: Judite endividou-se em razo de desemprego e morte na famlia. No estava conseguindo renegociar suas dvidas sozinha (sem o auxlio de um terceiro mediador) com os credores. Resultado: Na audincia de renegociao, com a loja de roupas foi acordado o pagamento de R$ 430,30, em 10 parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 43,30, e com a tica o pagamento de R$ 72,63, em 3 parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 24,21. A superendividada j estava sendo processada pelas duas credoras acima, sendo ambos os processos judiciais extintos em virtude do acordo feito. Quanto aos credores banco estatal estadual e a rede internacional de cosmticos a superendividada preferiu arquivar o procedimento porque no dispunha de condies imediatas para pagamento.

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Papai ganso e seus dois filhos Perfil do Superendividado: JOO, PEDRO E PAULO Casado, solteiro e solteiro 3 dependentes (no caso do primeiro superendividado) Comerciante, comerciante e analista de recursos humanos Rendas individuais mensais: R$ 1.250,00; R$ 542,00 e R$1.629,99 Renda familiar mensal: R$ 4.000,00 Despesas mensais correntes (gastos de subsistncia): luz R$123,00; gua R$89,00; telefone R$85,00; alimentao R$ 600,00; educao R$ 100,00; impostos R$ 40,00. Valor total da dvida com cada credor: banco pblico R$ 7.429,00; banco pblico R$ 24.000,00 e banco pblico R$ 3.081,00, respectivamente. Caracterizao do Caso: Joo pai de Pedro e Paulo e todos obtiveram, de forma global, emprstimos no banco acima de suas possibilidades de reembolso. No estavam conseguindo renegociar suas dvidas sozinhos (sem o auxlio de um terceiro mediador) com o credor, porque os filhos no dispunham de renda suficiente para garantir eventual renegociao. Resultado: Na audincia de renegociao, o acordo foi exitoso para Joo no valor de R$16.320,00 em 48 parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 340,00; para Pedro no valor de R$25.536,00 em 48 parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 532,00; e para Paulo no valor de R$ 5.400,00 em 48 parcelas, mensais e sucessivas de R$ 112,50. Ficou acordado que o pagamento seria efetuado mediante desconto na conta-corrente do genitor. O credor comprometeu-se a excluir os nomes dos superendividados do cadastro de inadimplentes no prazo de 24 horas contados da data da audincia.

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Garantindo a sade Perfil do Superendividado: CLVIS, 28 anos Casado 2 dependentes Metalrgico Renda individual mensal: R$ 800,00 Renda familiar mensal: a mesma Despesas mensais correntes: luz R$ 50,00; gua R$ 55,00; alimentao R$ 300,00; medicao R$ 80,00 Valor total da dvida com cada credor: loja de departamentos R$ 150,00; banco privado R$ 200,00; banco privado (II) R$ 250,00; loja de eletrodomsticos R$ 300,00; plano de sade R$ 200,00; loja de material de construo R$ 400,00; loja de mveis R$ 600,00. Caracterizao do Caso: Clvis endividou-se em razo de desemprego. No estava conseguindo renegociar suas dvidas sozinho (sem o auxlio de um terceiro mediador) com os credores. Resultado: Na audincia de renegociao conseguiu parcelar a dvida sem os juros com a loja de departamentos mediante o pagamento de 03 parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 50,00; com o plano de sade atravs do pagamento de 03 parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 51,72; com a loja de material de construo mediante pagamento de 5 parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 60,00; e com a loja de mveis para pagamento de 3 parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 245,00. O plano de sade foi cancelado por acordo entre as partes na audincia. No conseguiu renegociar com os credores bancos privados e lojas de eletrodomsticos em vista da ausncia destes, tendo a audincia sido redesignada para novo convite aos credores faltantes Com a loja de mveis, havia processo judicial pendente (ao monitria), motivo pelo qual quanto a este acordo no houve homologao para que o processo permanecesse suspenso at integral cumprimento do acordo.

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O disposto Perfil do Superendividado: LUIZ, 37 anos Casado 03 dependentes Operador Brochadeira Renda individual mensal de R$ 1166,00 Renda familiar mensal de R$ 1190,00 Despesas mensais correntes: luz R$ 40,00; gua R$ 29,00; telefone R$ 30,00; alimentao R$ 250,00; educao R$ 30,00; impostos R$ 22,00; outras R$ 100,00. Valor total da dvida com cada credor: banco privado R$ 3.325,00; financeira R$ 1.857,00; rede internacional de supermercados R$ 1.143,00; carto de crdito R$ 1.200,00; financeira R$ 240,00; banco privado (II) R$ 315,50; Caracterizao do caso: Luiz procurou o Projeto aps a indicao de um amigo que havia participado ele me disse que gostou, ento eu tomei coragem. Luiz buscou o projeto aps vrias tentativas de renegociao diretamente com os credores. O superendividado no consegue controlar os gastos, realizando consecutivamente vrios emprstimos em diferentes financeiras. Descreve sua situao como uma bola de neve, que ocorre sem que consiga pensar e refletir direito - as coisas acontecem recorrendo aos emprstimos. A renda do metalrgico considervel o que lhe garantiria uma vida financeira tranqila se no fossem os emprstimos. No consumo, sofre forte influncia da esposa que trabalha, mas que no inclui a renda no oramento da famlia. Resultado: O acordo foi exitoso com o banco privado (II) para pagamento total de R$ 315,54, em 3 parcelas fixas, iguais e sucessivas de R$ 105,18; e com o banco privado para pagamento em 12 parcelas fixas, iguais e sucessivas de R$ 170,35. Quanto financeira, foi registrada em ata a contraproposta para acordo para posterior resposta via e-mail da empresa. O superendividado, posteriormente, retornou na tentativa de conseguir contatar com os credores que no compareceram na primeira audincia. Seguidamente procurava-nos informando que estava conseguindo manter os acordos, mantendo tambm o interesse em conciliar com os demais credores. Os demais credores repassaram o dbito para escritrios de cobrana, o que prejudicou a localizao

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dos responsveis para a renegociao e, por conseguinte, o comparecimento nas audincias. Na segunda audincia, o acordo foi exitoso com a financeira para pagamento de 7 parcelas fixas, iguais e sucessivas de R$ 140,00. Na terceira audincia, foi firmado acordo com a rede internacional de supermercados para pagamento de R$ 1.528,67, em 15 parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 101,91. Esta credora comprometeu-se a retirar os dados do cadastro de inadimplentes 15 dias aps o pagamento da primeira parcela. Na quarta audincia, o endividado no compareceu por motivo de um acidente de trabalho, sendo o expediente arquivado. Durante este perodo Luiz participou da primeira oficina de Oramento domstico realizada nas dependncias do Frum, segundo o mesmo a atividade ajudou a mudar sua maneira de pensar em relao a novas aquisies desnecessrias. Na entrevista avaliao e acompanhamento relata estar conseguido saldar as dvidas graas ao projeto e ao apoio que recebeu neste servio, adquirindo confiana no Judicirio. Solicitou o aumento do nmero de atendimentos e audincias.

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Tirando o peso da conscincia Perfil do Superendividado: DBORA, 57 anos, e FELIPE, 67 anos Casados 4 dependentes Aposentados Renda individual mensal de R$ 500,00 Renda familiar mensal de R$ 1300,00 Despesas mensais correntes: luz R$ 170,00; gua R$ 50,00; telefone R$ 50,00; alimentao R$ 600,00; educao R$ 250,00; medicamentos R$ 230,00 Valor total da dvida com cada credor: carto de crdito R$ 1.214,00; rede nacional de loja de eletrodomsticos R$ 1.186,50 Caracterizao do caso: Dbora procurou o Projeto, acompanhada do esposo, narrando que as dvidas tiveram origem na compra de alimentos por meio do carto de crdito e de eletrodomstico e roupeiro na segunda credora. As despesas familiares aumentaram porque o filho se separou e voltou a residir com os superendividados, trazendo consigo o neto com 12 anos de idade, situao que desequilibrou o oramento domstico, impedindo que as dvidas fossem quitadas no vencimento. Dbora sofria de depresso que foi agravada pela falta de apoio da famlia, especialmente do filho, no enfrentamento da situao de endividamento excessivo, queixando-se: ele no quer ajudar com as compras cuida s do carro dele. O descomprometimento e a incompreenso do grupo familiar percebiase na fala: Ningum queria conversar s o que eles diziam eu no tenha nada a v, te vira. O meu filho dizia assim, eu no tenho nada a v, te vira, eu no tenho nada a v com isso , pra que compraram... As dificuldades de pagamento das compras financiadas tambm ocorreram em razo da doena da filha deficiente. Relataram que optaram por pagar os exames mdicos que no estavam disponveis no Sistema nico de Sade, atrasando assim, o pagamento dos demais credores. Resultado: Na primeira audincia, o acordo foi exitoso com a rede de loja de eletrodomsticos para pagamento de R$ 300,00, em duas parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 150,00. A credora comprometeuse a excluir o nome dos superendividados do cadastro de inadimplentes no prazo de 10 dias aps o

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pagamento da primeira parcela. Na segunda audincia, designada a pedido da credora carto de crdito, o acordo foi exitoso para pagamento em 10 parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 178,86. Em relao ao cadastro de inadimplentes, acordou-se a excluso do nome no prazo de 10 dias aps o pagamento da primeira parcela. Na entrevista de retorno junto ao Servio Social Judicirio Dbora relatou que depois da audincia tudo mudou eu tirei aquele peso n, da minha conscincia que tava devendo, parcelada a divida, atravs do acordo com os credores, o pagamento ficou mais fcil, referindo que agora o dinheiro fica sempre certinho para pagar era s aquilo que tava desorganizado. O conceito e a desconfiana que o casal superendividado tinha a respeito do Judicirio mudou, tendo encontrado compreenso e apoio dos servidores do Judicirio e da Juza de Direito, deixandoos seguros para participar da audincia ficamos bem tranqilos porque a Juza uma pessoa maravilhosa.

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Aprendendo a lio: priorizando o oramento Perfil do Superendividado: RICARDO, 27 anos Solteiro Sem dependentes Gerente Comercial Renda individual mensal de R$ 1000,00 Renda familiar mensal de R$ 1380,00 Despesas mensais correntes: luz R$ 50,00; gua R$ 40,00; alimentao R$ 500,00; plano de sade R$ 150,00; medicamentos R$ 250,00 Valor total da dvida com cada credor: farmcia R$ 1.601,28; financeira R$ 1.500,00; empresa de telefonia fixa R$ 150,00; rede nacional de carto de crdito R$ 3.400,00 Caracterizao do caso: Ricardo residia no mesmo ptio que os pais, pessoas de idade e adoentados, o que inviabilizava o compartilhamento das dificuldades financeiras que estava atravessando. A vergonha e as preocupaes com as cobranas privaram-lhe de tranqilidade. Na entrevista percebia-se que o superendividamento havia alterado totalmente a sua vida pessoal, social e profissional, referindo que ... porque tu te preocupas n, noite e dia com aqueles credores e com aquilo que ta acontecendo e aquilo vai gerando juros n, ento tu no sabe realmente como tu vai conseguir, como vai fazer para conciliar junto com tuas obrigaes bsicas n como alimentao e outras coisas mais... A preocupao de Ricardo era ainda maior porque tinha como fiador o irmo a quem no queria prejudicar o nome dele tambm tava em jogo. Resultado: Na primeira audincia, a conciliao restou exitosa com a financeira para pagamento em 6 parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 66,37. A credora comprometeu-se a excluir o nome do superendividado do cadastro de inadimplentes em 48 horas aps o pagamento da primeira parcela. Na segunda audincia, o superendividado no teve condies de aceitar a proposta da rede nacional de carto de crdito consistente no pagamento de 24 parcelas de R$ 125,20. Em relao farmcia, a conciliao restou inexitosa porque o fiador no compareceu audincia. Igualmente inexitosa a conciliao em relao empresa de telefonia fixa, que no compareceu a nenhuma das audincias realizadas.

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Na entrevista de retorno junto ao Servio Social do Judicirio, o superendividado revelou-se entusiasmado destacando que foi feita numa negociao que eu realmente podia pagar. Quitadas algumas parcelas do acordo celebrado com a financeira, o superendividado fazia planos para tentar novamente renegociar com o a rede nacional de carto de crdito e com a farmcia. O aprendizado ativo e o carter pedaggico de sua participao no projeto ficou evidente pois referiu que ficou mais fcil cumprir com os compromissos financeiros depois da conciliao - foi s colocar dentro do oramento a gente pensa duas vezes no que vai comprar ou priorizar e principalmente, assim n prazos longos, juros n, cada coisa conta, pequenas coisas contam... Eu tive que colocar dentro do meu oramento n, e no foi muito difcil. Eu tive que priorizar algumas coisas e deixar outras de fora n, mas isso a gente tem como fazer muitas vezes s deixar os suprfluos de lado n. ...eu aprendi conciliar meus gastos com meus ganhos. Reavaliando as prioridades e colocando os clculos na ponta do lpis Ricardo referiu ser possvel superar as dificuldades financeiras: Isso pra gente realmente tipo assim, uma gua gelada na cara preciso se ligar com o que realmente se faz com o dinheiro. realmente agente no consegue literalmente colocar na ponta do lpis. o calculo feito muito de cabea n, mas foi bom para mim eu aprendi realmente a lio. Quando questionado sobre as implicaes do projeto de conciliao, respondeu que foi fundamental, pois a viabilizao do pagamento significa a superao de algo que lhe causava incmodo, conforme se verifica nas falas que seguem: foi fundamental se eu no tivesse um dilogo to aberto com eles e por ser na frente do juiz, isso se torna mais vivel pra eles n! Eles ofereceram a melhor proposta que tinham n! Isso realmente fez bastante diferena pra mim n! Acho que mais pessoas poderiam contar com este tipo de servio.

4.1.3 Dez casos peculiares


A peculiaridade dos casos foi identificada pelas caractersticas relacionadas faixa etria dos superendividados, a exemplo do elevado ndice de jovens e idosos acometidos por este fenmeno; natureza da atuao profissional exercida, notadamente porque enquanto fenmeno duradouro, o superendividamento pode ser encontrado mesmo entre aqueles que detm renda fixa e estabilidade no servio; e, por fim, situaes referentes s relaes que no estejam restritas s dvidas de consumo.

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Jovens (I): Perfil do Superendividado: TATIANA, 20 anos Solteira Sem dependentes Industriria Renda individual mensal: R$ 420,00 Renda familiar mensal: R$ 1.000,00 Despesas mensais correntes: luz R$100,00. Valor total da dvida com cada credor: banco privado R$ 1.318,25; banco pblico R$ 300,00. Caracterizao do Caso: Tatiana possua 20 anos de idade, 2 Grau incompleto e j estava endividada em razo do desemprego anterior. Havia perdido seu pai recentemente. No estava conseguindo renegociar suas dvidas sozinha (sem o auxlio de um terceiro mediador) com os credores. Resultado: Na primeira audincia de renegociao, conseguiu parcelar a dvida com o banco pblico em 11 parcelas fixas, mensais e sucessivas, sendo as duas primeiras no valor de R$ 100,00 e as outras 9 parcelas no valor de R$ 50,00 cada. O credor comprometeu-se a excluir o nome da superendividada do cadastro de inadimplentes aps o pagamento da metade das parcelas. Quanto ao banco privado, foi redesignada nova audincia, oportunidade em que o credor no compareceu e no manifestou interesse sobre o projeto.

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Jovens (II): Perfil do Superendividado: CRISTINA, 21 anos Solteira 1 dependente Industriria Renda individual mensal: R$ 500,00 Renda familiar mensal: a mesma Despesas mensais correntes: luz R$ 70,00; gua R$50,00; alimentao R$ 200,00. Valor total da dvida com cada credor: loja de mveis R$ 144,00; loja de eletrnicos R$ 558,00. Caracterizao do Caso: Cristina possua 21 anos de idade, 1 Grau completo e j estava endividada por ter gasto mais do que ganha. Havia tomado conhecimento do crdito pela televiso. No estava conseguindo renegociar suas dvidas sozinha (sem o auxlio de um terceiro mediador) com os credores. Resultado: Na primeira audincia de renegociao, o acordo foi prejudicado pela ausncia da loja de eletrnicos, tendo a superendividada informado que havia renegociado diretamente com a loja de mveis. Renovada audincia de renegociao, o credor no compareceu novamente e no se manifestou sobre o interesse na participao do projeto.

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Idosos (I): Perfil do Superendividado: LORENA, 67 anos Viva 3 dependentes Aposentada Renda individual mensal: R$ 996,00 Renda familiar mensal: a mesma Despesas mensais correntes: luz R$ 50,00; gua R$45,00; telefone R$ 57,00; alimentao R$ 400,00. Valor total da dvida com cada credor: banco privado R$ 500,00; madeireira R$ 30,00; carto de crdito de loja R$ 80,00; carto de crdito de loja de eletrodomsticos R$ 70,00; rede nacional de lojas de eletrodomsticos R$ 1.900,00; rede nacional de lojas de eletrodomsticos (II) R$ 1.500,00; financeira R$ 100,00. Caracterizao do Caso: Lorena possua 67 anos de idade, estava aposentada, mas trabalhava como acompanhante para aumentar a renda. No estava conseguindo renegociar suas dvidas sozinha (sem o auxlio de um terceiro mediador) com os credores. Resultado: Na primeira audincia de renegociao, o acordo exitoso com a financeira, atravs do pagamento de uma entrada de R$ 88,73 mais 14 parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 88,73; com a loja de eletrodomsticos para pagamento de 6 parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 70,00; com rede nacional de lojas de eletrodomsticos (II) mediante pagamento de entrada de R$ 41,00 mais 12 parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 33,00; com a rede de lojas de eletrodomsticos atravs do pagamento de 5 parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 29,00 (referente ao primeiro contrato) e mediante o pagamento de 3 parcelas fixas e mensais R$ 31,65 (relativo ao segundo contrato que possua em aberto). Todos os credores supramencionados acordaram em retirar os dados da consumidora dos cadastros de inadimplentes aps o pagamento da primeira parcela. Renovada audincia de renegociao, tanto a superendividada como os demais credores banco privado, madeireira e carto de crdito no compareceram, sendo o procedimento arquivado.

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Idosos (II): Perfil do Superendividado: JOANA, 73 anos Solteira Sem dependentes Aposentada Renda individual mensal: R$ 450,00 Renda familiar mensal: a mesma Despesas mensais correntes: telefone R$ 50,00; plano de sade R$ 350,00; medicamentos R$ 200,00. Valor total da dvida com cada credor: banco privado R$ 2.338,64; banco internacional privado R$ 1.219,50; financeira R$ 158,98; banco privado (II) R$ 2.339,31; loja de calados R$ 58,91; loja de departamentos R$ 342,84; banco privado (III) R$ 1.642,56. Caracterizao do Caso: Joana possua 73 anos de idade e, embora estivesse aposentada, desempenhava outra atividade profissional, mas em virtude do desemprego no conseguiu pagar mais suas contas. Havia tomado conhecimento do crdito pelo jornal. No estava conseguindo renegociar suas dvidas sozinha (sem o auxlio de um terceiro mediador) com os credores. Resultado: Na primeira audincia de renegociao, o acordo foi exitoso com a loja de departamentos atravs do pagamento de 5 parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 81,00. A credora comprometeu-se em retirar os dados do cadastro de inadimplentes aps o pagamento da primeira parcela. No foi possvel acordo com os demais credores, face ausncia dos mesmos. Renovada a audincia de renegociao, compareceu apenas o banco internacional privado, mas sem qualquer proposta de acordo, sendo o procedimento arquivado a pedido da superendividada.

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Idosos (III): Perfil do Superendividado: MARTA, 64 anos Divorciada Sem dependentes Aposentada Renda individual mensal: R$ 760,00 Renda familiar mensal: a mesma Despesas mensais correntes: luz R$ 35,00; telefone R$ 55,00; alimentao R$ 300,00; medicamentos R$ 20,00; condomnio R$ 140,00. Valor total da dvida com cada credor: banco privado R$ 5.210,00; banco privado (II) R$ 2.263,50; carto de crdito de banco internacional R$ 5.518,31; banco privado (III) R$ 527,02; financeira R$ 305,04; banco privado (IV) R$ 80,00. Caracterizao do Caso: Marta possua 64 anos de idade, estava aposentada e exercia atividade complementar como artes. Estava endividada em razo de doena, sendo que uma de suas dvidas havia sido contrada para pagamento atravs de consignao no benefcio de aposentadoria. Havia tomado conhecimento do crdito pelo jornal. No estava conseguindo renegociar suas dvidas sozinha (sem o auxlio de um terceiro mediador) com os credores. Resultado: Na primeira audincia de renegociao, o acordo foi exitoso com o banco privado para pagamento de 24 parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 136,00, tendo o credor se comprometido em retirar os dados da superendividada do cadastro de inadimplentes aps o pagamento da primeira parcela. Com a financeira, a consumidora registrou em ata proposta de acordo e foi redesignada nova audincia. Os demais credores (bancos privados II, III e IV e carto de crdito de banco internacional) no compareceram, sendo redesignada nova audincia. O procedimento ainda est em tramitao.

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Idosos (IV): Perfil do Superendividado: JOSMAR, 68 anos Divorciado 1 dependente Funcionrio pblico aposentado Renda individual mensal: R$ 1.900,00 Renda familiar mensal: a mesma Despesas mensais correntes: luz R$ 60,00; gua R$ 30,00; telefone R$ 60,00; alimentao R$ 400,00; penso alimentcia R$ 300,00; medicamentos R$ 168,00. Valor total da dvida com cada credor: rede internacional de supermercados R$ 5.900,00. Caracterizao do Caso: Josmar possua 68 anos de idade, 2 Grau incompleto e estava endividado em virtude de doena e reduo de renda. Havia tomado conhecimento do crdito pelo telefone. No estava conseguindo renegociar suas dvidas sozinho (sem o auxlio de um terceiro mediador) com os credores. O consumidor possua processo judicial no Juizado Especial Cvel contra o credor. Resultado: Na audincia de renegociao, o acordo foi exitoso mediante pagamento de 18 parcelas fixas, mensais e consecutivas de R$ 181,14. O credor comprometeu-se em retirar os dados do consumidor dos cadastros de inadimplentes aps 7 dias contados do pagamento da primeira parcela.

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Servidores pblicos (I): Perfil do Superendividado: LCIO Casado 2 dependentes Carteiro Renda individual mensal: R$ 1.400,00 Renda familiar mensal: R$ 2.100,00 Despesas mensais correntes: luz R$ 100,00; gua R$ 50,00; telefone R$ 150,00; alimentao R$ 500,00; educao R$ 50,00; medicamentos R$ 80,00. Valor total da dvida com cada credor: banco privado R$ 1.520,00; rede internacional de supermercados R$ 2.882,00 e banco privado (II) R$ 90,00. Caracterizao do Caso: Lcio endividou-se porque gastou mais do que ganha. No estava conseguindo renegociar suas dvidas sozinho (sem o auxlio de um terceiro mediador) com os credores, todas as dvidas j estavam vencidas e no havia recebido cpia de nenhum dos contratos firmados. Resultado: Na primeira audincia de renegociao apenas a rede internacional de supermercados compareceu, havendo acordo para pagamento da dvida em 15 parcelas iguais, mensais e consecutivas de R$ 134,51. Este credor j havia retirado os dados do superendividado do cadastro de inadimplentes. Quanto aos dois bancos privados, foi redesignada a audincia a pedido do superendividado. Na segunda audincia de renegociao, apenas o superendividado compareceu, informando que havia renegociado direto com um dos bancos. Na terceira audincia de renegociao, compareceu o banco privado (II), mas restou prejudicado o acordo pela ausncia do consumidor.

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Servidores Pblicos (II): Perfil do Superendividado: MARCO AURLIO Vivo 3 dependentes Funcionrio Pblico Renda individual mensal: R$ 644,00 Renda familiar mensal: a mesma Despesas mensais correntes: luz R$ 45,00; gua R$ 38,00; telefone R$ 50,00; alimentao R$ 300,00; educao R$ 280,00. Valor total da dvida com cada credor: banco pblico R$ 286,17. Caracterizao do Caso: Marco Aurlio endividou-se porque gastou mais do que ganha. No estava conseguindo renegociar sua dvida sozinho (sem o auxlio de um terceiro mediador) com o credor. Sua dvida j estava vencida, no havia recebido cpia do contrato, estava inscrito em cadastro de inadimplente. Declarou haver tomado conhecimento do crdito atravs de panfletagem. Resultado: Na audincia de renegociao, o acordo foi exitoso mediante pagamento vista de R$ 340,00 abrangendo as dvidas de Contrato Direto ao Consumidor, Carto de Crdito e Conta-corrente. Aps a quitao, as partes concordaram no encerramento na conta.

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Servidores Pblicos (III): Perfil do Superendividado RAQUEL Solteira 2 dependentes Servidora Pblica Estadual Renda individual mensal: R$ 590,00 Renda familiar mensal: R$ 875,00 Despesas mensais correntes: luz R$195,00; aluguel R$ 450,00; gua R$ 52,66; telefone R$ 100,00; alimentao R$ 650,00; educao R$ 265,00; medicamentos R$ 100,00. Valor total da dvida com cada credor: banco privado (I) R$ 86.792,64; banco estatal estadual R$ 53.822,52 e banco estatal federal R$ 53.397,66. Caracterizao do Caso: Raquel endividou-se porque gastou mais do que ganha. Tomou conhecimento do crdito por meio de jornal e panfletagem, sendo que todas as dvidas estavam sendo pagas mediante desconto na folha de pagamento (crdito consignado) e, conseqentemente, no estavam vencidas. Outrossim, a superendividada no recebeu cpia dos contratos em nenhuma das negociaes e o comprometimento mensal com os pagamentos das parcelas ultrapassava o valor de renda da servidora pblica. Resultado: Na audincia de renegociao, o banco privado (I) no compareceu, tendo a consumidora informado que o banco fizera contato com ela declarando a impossibilidade de renegociao. O banco estatal estadual compareceu, mas no ofertou qualquer proposta. Na oportunidade, a superendividada formulou proposta escrita em ata de audincia a este credor. Com o banco estatal federal no foi possvel acordo em vista da falta de competncia da Justia Comum para tanto. Vale registrar que a superendividada procurou o projeto em uma Comarca da regio metropolitana porque na cidade onde reside e trabalha ainda no funcionava o projeto, sendo a distncia percorrida de mais de 400 km para cada trecho de deslocamento.

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Caso misto: Perfil do Superendividado: INGRID Casada 3 dependentes Desempregada Renda individual mensal: R$ 95,00 Renda familiar mensal: a mesma Despesas mensais correntes: luz R$139,00; alimentao R$ 300,00; educao R$ 15,00; medicamentos R$ 208,00. Valor total da dvida com cada credor: rede internacional de cosmticos R$ 388,00; empresa de telefonia fixa R$ 220,00 e financeira R$ 136,50. Caracterizao do Caso: Ingrid estava desempregada, passou por doena familiar e vendia produtos da rede internacional de cosmticos para obter alguma renda. No estava conseguindo renegociar suas dvidas sozinha (sem o auxlio de um terceiro mediador) com os credores e precisava quitar a dvida com a rede de cosmticos e sair do cadastro de inadimplentes para poder continuar trabalhando com vendas de produtos desta marca. Resultado: Na primeira audincia de renegociao a rede internacional de cosmticos compareceu, sendo remarcado ato para que a credora pudesse consultar a possibilidade de acordo com a proposta de pagamento feita pela superendividada. Na segunda audincia, conseguiu parcelar a dvida com a referida credora em 8 parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 30,00. A credora comprometeu-se a excluir o nome da superendividada do cadastro de inadimplentes no prazo de 24 horas contados do pagamento da primeira parcela. Quanto credora financeira, a dvida foi quitada antes da audincia e o procedimento permanece em tramitao com a empresa de telefonia fixa. No caso de Ingrid, no se tratava apenas de relao de consumo, pois uma das dvidas era proveniente de vendas de produtos da rede de cosmticos, mas o procedimento ofereceu a possibilidade de resgatar seu nico meio de obteno de renda atravs do trabalho informal, face ao desemprego da superendividada.

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4.2 O que pode dar errado: orientaes, atendimento, dicas e perigos 4.2.1 Acolhida: orientaes e atendimento
O atendimento ao consumidor superendividado revelou a necessidade de coleta das informaes para preenchimento do formulrio de forma individual e reservada, dado o constrangimento, via de regra associado condio de superendividado. Ao longo da execuo do projeto, tanto nas Comarcas do interior do Estado como na Capital, ficou clara a existncia do estigma do mau pagador nos consumidores, notadamente porque, na maior parte dos casos, faziam questo de explicar os motivos que os levaram ao inadimplemento. Tambm, nos locais onde o projeto executado no prprio Frum, sempre registravam que no tinham o hbito de entrar no Frum, deixando evidente a vergonha de estar acometido pelo superendividamento. Antes mesmo das audincias de renegociao, foi comum a ocorrncia de pessoas que desistiam do procedimento, seja requerendo o arquivamento ou no comparecendo s audincias, o que, a partir de contato pessoal realizado pela equipe de trabalho, foi possvel identificar o agravamento da situao econmica do superendividado, impossibilitando-o de formular propostas concretas de pagamento, bem como o agravamento da situao psicossocial, com a conseqente reduo da auto-estima e coragem para enfrentar de forma pr-ativa as dvidas. Nos atendimentos que foram realizados pelo Servio Social do Judicirio observou-se sentimentos de preocupao, incmodo, pavor, vergonha, estresse, alm de implicaes com a sade dos superendividados. Da a necessidade de pessoal capacitado para a entrevista do superendividado e coleta dos dados, em especial atravs de pessoas providas de senso global do fenmeno e conscientes das repercusses multidisciplinares geradas na vida do consumidor. Por conta da peculiaridade do atendimento e respeitadas as condies estruturais de cada cidade, a acolhida do superendividado e o preenchimento do formulrio esto sendo realizados por diferentes profissionais: servio social judicirio, funcionrios pblicos do Poder Judicirio, estagirios, funcionrios pblicos do PROCON e Defensores Pblicos. Esta constatao facilmente demonstrada ao mero exame dos relatos supramencionados, onde as entrevistas iniciais e de retorno, efetuadas pelo Servio Social do Poder Judicirio, apresentaram maior

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riqueza de detalhes e nitidamente propiciaram maior conforto aos consumidores para que se sentissem vontade em relatar suas dificuldades.

4.2.2 Audincia de renegociao: dicas e riscos


A vivncia das audincias de renegociao tem permitido, a nosso sentir, a concretizao na mudana de paradigma no papel do magistrado, j que desde o momento da acolhida do consumidor a atuao do Poder Judicirio deve propiciar o enfrentamento do problema de modo construtivo, concretizando-se atravs das explicaes quanto finalidade e aos benefcios do projeto para todos os participantes. Nas entrevistas de retorno, realizadas pelo Servio Social do Judicirio, aps a participao na audincia de renegociao, observou-se que a conciliao ganhou uma dimenso peculiar para o superendividado, assim como a figura do juiz. O sentimento de vergonha vivenciado ao acessar o projeto e a ansiedade por ter de enfrentar os credores e o juiz foi substitudo pelo contentamento com o atendimento dispensado pela juza conforme se percebe na fala: ... a coisa mais querida, ns samos apaixonado por ela, a gentileza dela, assim sabe, o jeito de tratar, de explicar.... O risco do atendimento pode ser visto por meio da equivocada conduta em despertar expectativa no superendividado sobre a conduta que cada credor adotar no momento da renegociao, haja vista que o procedimento fundado na voluntariedade das partes e, como tal, depende da anuncia dos credores em participar e oferecer propostas. Por isso, aconselhvel a advertncia ao consumidor sobre a ausncia de obrigatoriedade de comparecimento dos credores e de renegociao neste procedimento, j que desprovido de deciso judicial meritria sobre o contedo das dvidas. Da mesma forma, dever o consumidor ser alertado que todos os dbitos submetidos ao procedimento do superendividamento no recebero espcie de suspenso dos juros ou da mora at o momento da audincia de renegociao. Outrossim, o ato da audincia de renegociao, seja na presena do magistrado, seja na presena do conciliador, apresenta determinada ordem na oitiva dos integrantes: inicialmente, ainda que no haja questionamento sobre as razes do superendividamento durante a audincia, comumente o consumidor tem demonstrado a necessidade de expor, ou mesmo justificar, seus motivos pessoais que o levaram quela condio estigmatizante.

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Em continuidade, a coleta das propostas e informaes sobre condies de renegociao com cada credor, um frente ao outro, por vezes, tem revelado a conscientizao coletiva sobre o grau de endividamento daquele consumidor, ensejando saudvel concorrncia entre os credores no resgate de seu crdito (as situaes de superendivamento, eventualmente, so to drsticas que ao consumidor resta a possibilidade de escolher a melhor oferta e quitar a dvida com poucos ou apenas com um dos credores). Nessa linha, a atuao do superendividado deve ser pr ativa a fim de permitir o efeito pedaggico da audincia, motivo pelo qual aconselhvel que acompanhe as manifestaes de cada credor munido de lpis, papel e calculadora, momento em que poder vislumbrar o total de possibilidades para a renegociao e, se for o caso, eleger qual a melhor condio. Os acordos procuram observar a preservao do mnimo existencial, significa dizer que as renegociaes so feitas a fim de permitir que o pagamento das dvidas ocorra sem prejuzo da manuteno das despesas bsicas de sobrevivncia com dignidade (dados esses coletados durante a entrevista e preenchimento do formulrio). Pois apenas assim, pensamos que o grau de probabilidade de xito na continuidade do pagamento das parcelas ser atingido.

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CAPTULO 5 ESTATSTICAS DO SUPERENDIVIDAMENTO NO SUL DO BRASIL: PERFIL, RESULTADOS COMPARATIVOS E PRINCIPAIS EXPERINCIAS COM A RENEGOCIAO

CLARISSA COSTA DE LIMA E KREN DANILEVICZ BERTONCELLO

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5.1 Perfil, resultados comparativos e principais experincias com a renegociao


A execuo do Projeto Piloto de Tratamento do Superendividamento do Consumidor desencadeou uma srie atividades e parcerias a fim de concretizar a melhor acolhida e compreenso do superendividado e o rol de dificuldades enfrentadas com o fenmeno. Para tanto, foram envolvidos profissionais do Sistema Nacional de Defesa do Consumidor, com destaque para o PROCON/RS, alm de profissionais de reas como da assistncia social, da sade, de economia. O Projeto tambm viabilizou a realizao de trabalhos de experimentao na busca de solues prticas dos problemas decorrentes do superendividamento dos indivduos e de seus ncleos familiares, aproximando a academia e a prtica forense. No ano de 2007, foram realizados dois eventos em Porto Alegre (RS), sendo um organizado pela Escola da Magistratura do Rio Grande do Sul (Ajuris) e o segundo pelo PROCON/RS, onde o projeto-piloto foi divulgado, especialmente em razo da recente parceria firmada com o Procon Estadual, para execuo na Comarca de Porto Alegre, nas dependncias do Posto do Juizado Especial Cvel, situado no prdio da Escola da Ajuris. A parceria consiste no atendimento e preenchimento do formulrio do superendividado pelo Procon para a realizao das audincias de renegociao pelos alunos do ltimo nvel da Escola da Ajuris. Merece registro, outrossim, que os temas do crdito e do superendividamento so objeto de estudo no Centro de Pesquisa de Direito do Consumidor que coordenamos na Ajuris, e que o trabalho desenvolvido gerou a incluso da disciplina do superendividamento, institucionalizando a relevncia do tema tambm na academia e na formao de futuros magistrados.

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Atualmente, o Centro de Pesquisa, rea de Direito do Consumidor, integrado por magistrados, advogados, mestrandos e doutorandos, tendo sido realizados dois encontros ao longo do segundo semestre de 2007 com a distribuio dos temas para aprofundamento e debate dentro da linha de pesquisa Crdito ao Consumo. Na academia o tema estudado h longa data em pases desenvolvidos, em razo da forte expanso do crdito ocorrido h dcadas. Pases como Estados Unidos, Inglaterra, Pas de Gales, Irlanda, Japo, Coria, China, frica do Sul, Holanda, ustria, Canad, Frana, Blgica, Finlndia, Alemanha, Luxemburgo, Sucia, j dispem de lei destinada ao tratamento do superendividamento, sendo que vrios deles enviaram representantes para o Congresso Internacional da Law and Society, realizado em Berlim no ms de julho de 2007. A motivao do evento foi a discusso sobre os diferentes modelos legais de tratamento do superendividamento, pois a existncia do fenmeno e a necessidade de enfrent-lo era consenso entre os participantes. Na mesma ocasio, tivemos a oportunidade de apresentar o Projeto Piloto de Tratamento do Superendividamento a fim de submeter anlise dos especialistas mais experientes. Estes estudos tiveram prosseguimento no Congresso regional econmico de integrao e proteo do consumidor nas Amricas e na Europa, realizado em Montreal, no ms de outubro de 2007, oportunidade em que apresentamos o projeto piloto e igualmente recebemos as contribuies dos demais participantes. No primeiro ano (2007), a execuo do projeto ocorreu nas Comarcas de Charqueadas, Sapucaia do Sul e Canoas, sendo expandido, no interior do Estado do Rio Grande do Sul, para a Comarca de Sapiranga, em virtude da divulgao e do apoio promovidos pela Corregedoria Geral de Justia do Tribunal de Justia do Rio Grande do Sul. No segundo ano (2008), importante intercmbio acadmico e jurisdicional ocorreu no ms de maio, na Universidade Federal do Rio Grande do Sul, sob a coordenao da Prof. Dra. Cludia Lima Marques, onde foram reunidas autoridades francesas, argentinas e brasileiras no tema, dentre elas renomados Professores, Magistrados e Ministros do Superior Tribunal de Justia Brasileiro e da Corte de Cassao Francesa. Outrossim, a execuo do projeto foi estendida Comarca de Santa Maria, onde restou formalizada a primeira parceria com o meio universitrio atravs UNIFRA. Os atendimentos e as audincias so realizados nas dependncias da Universidade com a participao dos estudantes da graduao do curso de Direito.

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Ainda no ano de 2008, foram oferecidas Oficinas de Oramento Familiar em Sapucaia do Sul, Sapiranga e Porto Alegre, visando aproximao do Poder Judicirio com as comunidades locais. O aprofundamento do estudo deste fenmeno social demonstrou a necessidade de atuao do Poder Judicirio como agente de pacificao social, substituindo a rotina burocratizada e inflexvel pelo resgate da individualizao do cidado frente s dificuldades enfrentadas com a massificao da sociedade atual. Eis a o paradoxo da ps-modernidade: se de um lado precisamos valorizar as diferenas de cada indivduo, permitindo-lhe a soluo mais adequada ao seu oramento familiar e caractersticas scio-culturais; de outro, a atuao eficaz do Estado-Juiz, a nosso sentir, no encontra mais espao no enfrentamento dos processos singulares, cujos litgios so adstritos s relaes negociais isoladas e pontuais, sem a considerao da massificao do crdito e, atualmente, de muitas falncias pessoais. Como um dos instrumentos de concretizao desta eficcia, a oficina de oramento familiar dispe de carter interdisciplinar porque envolve as reas do direito, educao, informtica, psicologia, economia, servio social, tendo como pblico alvo os consumidores que recorreram ao tratamento do superendividamento bem como seus familiares e lideranas comunitrias, a fim de prevenir os efeitos nefastos deste fenmeno de excluso social e, ainda, capacit-los como agentes de consumo consciente. As oficinas abordam dois aspectos principais: a) educao em matria de contratos de crdito e endividamento: Noes sobre os principais direitos e deveres relacionados aos servios financeiros e as regras existentes sobre contratos de crdito. Alm disso, sero capacitados a comparar preos, exigir o cumprimento de seus direitos no que tange s informaes dos bancos, como resistir aos estmulos enganosos da publicidade, onde encontrar apoio em caso de dificuldades financeiras alm de aprendizado sobre a elaborao de oramento familiar e gesto financeira; b) estratgias de enfrentamento dos momentos de crise: Estudos de Direito Comparado j comprovaram que o superendividamento um fenmeno que afeta de modo profundo a auto-estima e a confiana do consumidor na sua capacidade de gerir e controlar sua vida pessoal e familiar. O isolamento, os estados depressivos, os desentendimentos conjugais e o confronto com os filhos so reaes que emergem com freqncia e criam a desestruturao da vida destes sujeitos. A oficina pretende apoiar estes hipervulnerveis ensinando-lhes a administrar esses sentimentos e, sobretudo, construir em conjunto alternativas viveis e fundamentadas juridicamente para resolver a grave condio econmico-financeira superando preconceito moral via de regra presente nestas circunstncias.

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As atividades de investigao cientfica prosseguiram com a apresentao dos trabalhos pelos integrantes do Centro de Pesquisa da Escola da Magistratura, no evento realizado em parceria com a Cruz Vermelha, que contribuiu com a instalao do Grupo de Auto-Ajuda intitulado Devedores Annimos. Alm disso, merece registro o fato de que a pesquisa acadmica e a execuo do projeto-piloto podem contribuir como subsdio para o enfrentamento deste fenmeno de excluso social que j repercute em nossos Tribunais, cuja jurisprudncia tem se revelado bastante consciente e preocupada com o excessivo endividamento da populao mais vulnervel, em especial os idosos e as pessoas de baixa renda. Neste sentido, colacionamos os precedentes infra:

Apelao cvel. Reviso de contrato de emprstimo bancrio. Relao de consumo. Subsuno Lei 8.078/90. Superendividamento. Consignao facultativa de prestaes em folha de pagamento de funcionrio pblico. Impossibilidade de pagar o vulnervel o emprstimo na forma contratada sem prejuzo de sua subsistncia e vida digna. CDC que sendo lei de ordem pblica impe a proteo do consumidor hipossuficiente na forma preconizada pelo novo direito fundamental inserido no art. 5 inc. XXXII CF/88. Interveno do Estado-Juiz no contrato para rever a onerosidade excessiva. Inteligncia dos arts. 6 V CDC e 421 e 478 NCC. Possibilidade. Consignao em folha de pagamento que por si s no representa a princpio a desvantagem exagerada. M-f do apelado que malgrado as condies do autor lhe oferece outros emprstimos e a prpria renovao que o autor inicialmente pleiteava. Prestaes consignadas que se reparcelam. Inteligncia do5 do art. 84 CDC. Efetividade e celeridade da prestao jurisdicional. Ofcio expedido Secretaria de Administrao do Estado. Reforma da sentena. Provimento parcial do apelo. Sucumbncia rateada. (TJRJ, 2 Cmara Cvel, Ap. Cvel 2007.001.47947, DES. CRISTINA TEREZA GAULIA - Julgamento: 19/09/2007) PROCESSUAL CIVIL DIREITO DO CONSUMIDOR AO CIVIL PBLICA C O N T R AT O S D E E M P R S T I M O P E S S O A L C O N S I G N A D O A P O S E N TA D O S E P E N S I O N I S TA S D O I N S S - A N T E C I PA O D O S E F E I T O S D A T U T E L A PA R C I A L M E N T E C O N C E D I D A I N A U D I TA A L T E R A PA R S V I O L A O A O PRINCPIO DO CONTRADITRIO INEXISTNCIA - PROVIDNCIAS NO SENTIDO DE ADEQUAR OS CONTRATOS AOS TIPOS DE CARACTERES INDICADOS PELO MANUAL DE REDAO DA PRESIDNCIA DA REPBLICA, VISANDO TORNAR ACESSVEL AO TOMADOR A CINCIA E CONHECIMENTO PRECISO DAS OBRIGAES E REPERCUSSES EM

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S E U PA T R I M N I O I N S E R O D E I N F O R M A E S A D E Q U A D A S S O B O S R I S C O S D O N E G C I O PA R A F I N S D E C O N T R A T A O D E E M P R S T I M O S C O N S I G N A D O S A R T. 2 7 3 D O C P C - R E Q U I S I T O S P R E E N C H I D O S P R A Z O PA R A C U M P R I M E N T O D A O B R I G A O - D I L A T A O . 1. Sabe-se que a antecipao de tutela, assim como as medidas liminares, tem exame clere, dada a urgncia natural da demanda, prescindindo, pois, de prvia oitiva da parte contrria. Precedentes. 2. A r. deciso agravada apenas compeliu o Banco recorrente a cumprir seu dever de informar adequadamente o consumidor acerca dos servios prestados. Nos contratos bancrios, aplicvel que o Cdigo de Defesa do Consumidor, h de se reconhecer a sua vinculao ao princpio da transparncia (informao clara e correta e a lealdade sobre as clusulas contratuais ajustadas), bem como de que as regras impostas devem ser interpretadas com o objetivo de atendimento s necessidades dos consumidores, sem afetar a sua segurana jurdica, sade e dignidade, levandose em considerao, in casu, a vulnerabilidade do aposentado e pensionista, frisando-se que os princpios da boa-f e da eqidade devem prevalecer na formao de qualquer contrato. 3. Dilata-se o prazo concedido pelo MM. Juiz monocrtico para cumprimento das determinaes impugnadas, eis que exguo. 4. A matria posta sub judice no pode ser exaurida em sede de Agravo de Instrumento que, sabidamente, no se presta a tal fim, sob pena de supresso de instncia, eis que imprescindvel ampla instruo probatria nos autos originrios. 5. Agravo de Instrumento conhecido e parcialmente provido. (Terceira Turma Cvel do TJDF,Agravo de Instrumento N 2006 00 2 012026-6 , Agravante Bradesco ,Agravado Assistncia Judiciria do Distrito Federal e Ministrio Pblico do Distrito Federal. AGRAVO DE INSTRUMENTO. SERVIDOR PBLICO ESTADUAL. DESCONTO EM FOLHA DE PAGAMENTO. LIMITAO. SUPERENDIVIDAMENTO. PRESERVAO DO MNIMO EXISTENCIAL. Pedido formulado por servidor estadual de cancelamento dos descontos em folha de pagamento das parcelas relativas a emprstimos intermediados por associao de classe. Reviso da posio do relator, diante do novo entendimento jurisprudencial majoritrio do 2 Grupo Cvel, reconhecendo a validade da clusula de autorizao dos descontos direto em folha de pagamento, mas limitando a sua eficcia ao percentual mximo de 30% sobre os vencimentos brutos do servidor, aplicando analogicamente a legislao estadual acerca do tema. Preservao do mnimo existencial, evitando que o superendividamento coloque em risco a subsistncia do servidor e de sua famlia, ferindo o princpio da dignidade da pessoa humana. Doutrina e jurisprudncia. PROVERAM PARCIALMENTE O RECURSO POR MAIORIA. DECISO MODIFICADA. (Agravo

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de Instrumento N 70019038611, Terceira Cmara Cvel, Tribunal de Justia do RS, Relator: Paulo de Tarso Vieira Sanseverino, Julgado em 31/05/2007) DECISO MONOCRTICA. AGRAVO DE INSTRUMENTO. SERVIDOR PBLICO ESTADUAL. DESCONTO EM FOLHA DE PAGAMENTO. LIMITAO. SUPERENDIVIDAMENTO. PRESERVAO DO MNIMO EXISTENCIAL. Limitao das consignaes facultativas e obrigatrias nos vencimentos dos servidores pblicos estaduais em 70% da sua remunerao mensal bruta. Preservao do mnimo existencial em consonncia com o princpio da dignidade humana. Aplicao do art. 15 do Decreto 43.337/2004 com a redao dada pelo art. 3 do Decreto n. 43.574/2005. Ocorrncia de extravasamento no caso concreto. Antecipao de tutela concedida em carter limitado, provimento do recurso para ampliar a antecipao, incluindo descontos j autorizados. RECURSO PROVIDO. DECISO MODIFICADA. (Agravo de Instrumento N 70027698315, Terceira Cmara Cvel, Tribunal de Justia do RS, Relator: Paulo de Tarso Vieira Sanseverino, Julgado em 28/11/2008 Apresentaremos os resultados comparativos e identificao do perfil dos aproximadamente 1.000 superendividados que participaram do projeto nas Comarcas de Charqueadas (ano de 2007), de Sapucaia do Sul (anos de 2007 e 2008), de Sapiranga (ano de 2008) e de Porto Alegre (anos de 2007 e 2008). No total, foram atendidas mais de 3.000 pessoas entre devedores e credores. Na maioria dos casos atendidos logrou-se acordo com os credores na audincia de renegociao que se realizou no prazo mximo de 30 dias aps o preenchimento do formulrio-padro, o que demonstra a importncia deste tipo de apoio pelo Poder Judicirio, permitindo sem grandes recursos, obter resultados significativos em tempo til. Os devedores contaram a histria de seu endividamento durante a entrevista para preenchimento do formulrio-padro, bem como os motivos que os levaram ao inadimplemento. Vrias destas histrias ilustram o drama dos consumidores na busca de apoio e soluo eficaz para o problema do endividamento excessivo que, no raras vezes, consome todo o rendimento familiar prejudicando seriamente o pagamento das despesas de sobrevivncia como aluguel, condomnio, luz, gua, medicamento, etc. No que pertine ao perfil do superendividado, observamos a preponderncia do sexo feminino na procura do projeto em Charqueadas (51%), Sapiranga (53%) e Porto Alegre (58%), tendo apenas Sapucaia do Sul apresentado maior ndice do sexo masculino (54%). No entanto, em todas as cidades os resultados no apresentaram grande discrepncia capaz de indiciar significativa tendncia entre os gneros.

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A idade das pessoas que participaram do projeto revela o maior grau de superendividamento em duas diferentes fases da vida: durante os primeiros anos da idade produtiva laboral, onde o consumidor est buscando a colocao no mercado de trabalho, ou seja, de 21 a 40 anos, identificamos Charqueadas com 66%, Sapucaia do Sul com 61%, Sapiranga com 64% e Porto Alegre com 46%; em contrapartida, o ndice das pessoas acima de 51 anos de idade mostrou-se preocupante, se considerado que neste grupo esto inseridos os idosos, resultando o seguinte contexto: Charqueadas (16%), Sapucaia do Sul (21%), Sapiranga (17%) e Porto Alegre (34%). No que diz com a profisso destes consumidores, prevaleceu a atividade privada em todas as cidades: Charqueadas (48%), Sapucaia do Sul (73%), Sapiranga (60%) e Porto Alegre (37%). Por outro lado, o percentual de aposentados indiciou nmero expressivo de pessoas na medida em que so os nicos responsveis, no mais das vezes, pelo oramento de um lar: Charqueadas (12%), Sapucaia do Sul (11%), Sapiranga (9%) e Porto Alegre (22%). Sobre a situao familiar destas pessoas, o ndice mais ilustrativo, do nosso ponto de vista, resultou que os ncleos familiares esto superendividados, abrangendo a soma dos percentuais de pessoas casadas ou que estejam em situao de convivncia marital: Charqueadas (67%), Sapucaia do Sul (60%), Sapiranga (47%) e Porto Alegre (40%). As potenciais conseqncias geradas com a submisso ao superendividamento familiar podem ser identificadas pela repercusso nos procedimentos de violncia domstica, pelos procedimentos de apurao de ato infracional e at mesmo nas dificuldades em solucionar a partilha de bens quando da separao/divrcio do casal, dada a ausncia de distribuio de ativos patrimoniais e a presena de excesso de dvidas contradas no curso da unio. Johanna Niemi-Kiesilinen e Ann-Sofie Henrikson chamam ateno para o fato de que o superendividamento sacrifica o lar como um todo. Os membros da famlia tm que fazer grandes sacrifcios para pagar as dvidas, cortam drasticamente seus gastos de consumo, o que pode afetar inclusive o desenvolvimento das crianas que crescem nestes lares, muitas vezes sem atendimento de suas necessidades mnimas e, o que pior, sofrendo com a atmosfera pesada de falta de esperana. Ambas destacam que o superendividamento tambm pode gerar comportamentos economicamente e socialmente no desejveis, citando como exemplo a situao de um devedor, que sem nenhuma chance/esperana de conseguir pagar todas as suas dvidas, ter muito pouco incentivo para trabalhar mais do que o necessrio para sobreviver ou ser levado a trabalhar no mercado negro, o que significa menos impostos arrecadados para a sociedade. Da com maior relevo a necessidade de interveno estatal nas relaes de consumo, atravs de regulamentao

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legislativa especfica como mtodo de atenuao das repercusses sociais originadas deste fenmeno de excluso. Ainda sobre o estado civil dos consumidores participantes do projeto, o relevante percentual de pessoas solteiras de Sapiranga (39%) e de Porto Alegre (37%), que se autodeclararam superendividadas, demonstra que grande parte dos consumidores est se endividando excessivamente antes de constituir suas famlias - alguns deles ainda se encontram residindo com os pais e j no podem fazer frente s suas obrigaes- o que ratifica a concluso de que o auxlio estatal necessrio no enfrentamento do tema. Tambm significativo, foram os dados resultantes da quantidade de pessoas que possuam apenas um dependente: Charqueadas (32%, Sapucaia do Sul (34%), Sapiranga (20%) e Porto Alegre (25%). E, com maior preocupao, os ndices de Sapiranga (42%) e de Porto Alegre (38%) ao exemplificar percentual de pessoas que sequer dependentes tinham. No tocante ao nvel de renda individual dos consumidores, foi demonstrada a preponderncia das pessoas de baixa renda, sendo o ndice de at dois salrios mnimos em Charqueadas de 83%, em Sapucaia do Sul de 80%, em Sapiranga de 61% e em Porto Alegre de 74%. Por outro lado, no significa dizer que pessoas com maior renda e melhores condies de atividade laboral no estejam sofrendo com o fenmeno do superendividamento, haja vista os atendimentos realizados a consumidores com renda individual mensal de mais de R$7.000,00 lquidos. O resultado da renda familiar mensal confirmou o acometimento do fenmeno sobre os ncleos economicamente mais fragilizados, uma vez que os maiores ndices situaram-se no padro de renda de at trs salrios mnimos: Charqueadas (71%), Sapucaia do Sul (76%), Sapiranga (66%) e Porto Alegre (68%). O percentual de consumidores em Charqueadas (68%), em Sapucaia do Sul (66%), em Sapiranga (44%) e em Porto Alegre (68%), que gastam acima de R$500,00 (quinhentos reais) por ms com despesas mensais correntes, ou seja, contas advindas da manuteno do mnimo existencial (gua, luz, aluguel, sade, entre outros); agregado ao ndice, anteriormente explicitado, sobre a prevalncia de consumidores com renda individual de at dois salrios mnimos, confirmam a necessidade de atuao do Poder Legislativo na elaborao de texto capaz de resgatar a dignidade destes indivduos e concretizar o mandamento constitucional de assegurar a dignidade da pessoa humana, artigo 1, inciso III, e de proteo do consumidor, artigo 5, inciso XXXII. Sobre o tema, Ingo Wolfgang Sarlet destacou a relevncia da investigao do contedo do mnimo existencial ao afirmar:

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firma-se posio no sentido de que o objeto e contedo do mnimo existencial, compreendido tambm como direito e garantia fundamental, haver de guardar sintonia com uma compreenso constitucionalmente adequada do direito vida e da dignidade da pessoa humana como princpio constitucional fundamental. (...) Dito isso, o que importa, nesta quadra, a percepo de que a garantia (e de direito fundamental) do mnimo existencial independe de expressa previso constitucional para poder ser reconhecida, visto que decorrente j da proteo da vida e da dignidade da pessoa humana. Outro ndice alarmante verificado a partir do cruzamento dos dados entre o valor das despesas mensais correntes supramencionadas e aquele identificado como sendo o total do superendividamento declarado pelo consumidor quando do ingresso no projeto. Para tanto, elegemos um valor ilustrativo para situar o grau de endividamento em patamar superior a R$3.000,00 (trs mil reais): Charqueadas (25%), Sapucaia do Sul (45%), Sapiranga (29%) e Porto Alegre (55%). A quantidade de credores apta a submeter os indivduos ou ncleos familiares ao fenmeno do superendividamento foi reveladora de um cenrio de facilidade na concesso do crdito, mesmo nas pequenas cidades, de modo a confirmar a necessidade de maiores critrios por parte do fornecedor quando da anlise sobre a capacidade de reembolso do consumidor (crdito responsvel). Neste sentido, foi elevado o ndice de pessoas que j se encontram excessivamente endividadas com apenas um credor: Charqueadas (72%), Sapucaia do Sul (49%), Sapiranga (62%) e Porto Alegre (46%). Com isso, h indcios de que o superendividamento desses consumidores est mais relacionado com a insuficincia de renda, do que com a m-gesto do oramento familiar. Sobre a causa preponderante das dvidas, constatamos que o desemprego e a reduo de renda foram as causas que maior percentual apresentaram: Charqueadas (55%), Sapucaia do Sul (43%), Sapiranga (34%) e Porto Alegre (30%). Seguindo-se, em segundo lugar, os ndices decorrentes de doena ou morte familiar: 16%, 21%, 10% e 12%, respectivamente. Com isso, identificamos a prevalncia do superendividado passivo no projeto, caracterizado doutrinariamente como aquele que se superendividou em razo de acidente da vida, ou seja, situaes involuntrias. Dentre os superendividados, foi possvel visualizar que a imensa maioria estava inserida em cadastros de inadimplentes, sendo 73% em Charqueadas, 81% em Sapucaia do Sul, 85% em Sapiranga e 81% em Porto Alegre. Nesse passo, segundo relatado nas audincias, o registro negativo atua como fator impeditivo de reinsero no mercado de trabalho, uma vez que os empregadores tm recorrido consulta
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prvia destes cadastros quando da seleo dos candidatos. Da mesma forma, este dado revela as inmeras situaes de crdito pendente e ausncia de processo judicial de cobrana em virtude do alto custo a ser enfrentando pelos credores, que preferem manter os dados do superendividado nestes cadastros negativos como forma de coao ao pagamento. Quanto ao ndice de conciliaes, atingimos diferentes ndices de percentual nas cidades ora analisadas: Charqueadas apresentou 75% de xito nas conciliaes, Sapucaia do Sul atingiu o percentual de 70%, Sapiranga as conciliaes foram 100% exitosas e, em Porto Alegre o ndice de acordos atingiu 70,76%.

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CAPTULO 6 CONCLUSES

CLARISSA COSTA DE LIMA E KREN DANILEVICZ BERTONCELLO

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6 Concluses
A concluso inelutvel que podemos extrair da investigao cientfica do tema e conseqente execuo do projeto de que a democratizao e o apelo ao crdito na atual sociedade de endividamento requerem a imediata aprovao de uma lei especial para a preveno e tratamento do superendividamento dos consumidores brasileiros. Corroboramos, pois, a concluso da Professora Cludia Lima Marques, cuja orientao foi decisiva para a obteno dos avanos neste primeiro ano de execuo do projeto-piloto, no sentido de que

...a expanso do crdito ao consumo sem uma legislao forte que acompanhasse essa massificao, a no ser o Cdigo de Defesa do Consumidor e o princpio geral de boa-f, criou uma profunda crise de solvncia e confiana no Pas, no s na classe mdia, como nas classes mais baixas, de um lado, aumentando fortemente o lucro dos bancos e promovendo a incluso no sistema bancrio de milhes de aposentados e consumidores de baixa renda, mas de outro multiplicando as aes individuais de pessoas fsicas endividadas, em especial as revisionais no Judicirio, muitas sem sucesso, aumentando o risco e como um todo a conflitualidade e os abusos nas relaes de crdito, multiplicando as reclamaes nos rgos de defesa dos consumidores e associaes, e o sentimento de impunidade e de insatisfao com o sistema financeiro e com o direito do consumidor.

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Destarte, o legislador brasileiro no deve permanecer alheio necessidade de incluso social dos consumidores excessivamente endividados, tendo em vista as repercusses negativas do fenmeno. Esta foi a preocupao que moveu o legislador francs conforme se extrai do art. 1 da Lei de 29.07.1998 ao dispor que A presente lei visa garantir, no territrio nacional, o acesso efetivo a todos os direitos fundamentais no domnio do emprego, da moradia, da proteo da sade, da justia, da educao, da formao e da cultura, da proteo da famlia e da infncia. No obstante a necessidade da elaborao de legislao especial sobre o tema, como forma de complementao do trabalho j desenvolvido no projeto-piloto, atuando como reforo preveno do superendividamento e considerado o carter interdisciplinar do fenmeno, propomos a ampliao da realizao de oficinas de educao para o crdito, haja vista que adotamos o modelo europeu da reeducao, porquanto tem como nfase seu aspecto pedaggico como forma de preveno e de tratamento do superendividamento. Entendemos que no caso brasileiro este o modelo mais adequado para atender os princpios da Poltica Nacional de Relaes de Consumo, estabelecidos no artigo 4o do Cdigo de Defesa do Consumidor, especialmente quele constante no inciso IV, a respeito da educao e da informao de fornecedores e consumidores quanto aos seus direitos e deveres no contexto da sociedade com vistas melhoria do mercado de consumo. Ademais, a educao do consumidor recebeu contornos especiais - como poltica de defesa da cidadania - no novo plano de segurana nacional denominado de Programa Nacional de Segurana Pblica com Cidadania (Pronasci) que prev a articulao de medidas de represso com medidas voltadas para problemas sociais visando reinsero do cidado na sua comunidade. Assim, o Departamento de Defesa do Consumidor integrou o programa, sob a perspectiva de que o acesso pleno aos direitos do consumidor vincula-se a uma concepo ampla de cidadania. Com isso, parece-nos imprescindvel que o Poder Judicirio tambm assuma uma postura prativa na rea do direito educao do consumidor, ao lado de outras esferas do Poder Pblico, visando possibilitar o pleno exerccio da cidadania.

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REFERNCIAS BIBLIOGRFICAS

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ANEXOS

Preveno e Tratamento do Superendividamento

I Cartilha de preveno ao superendividamento

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Preveno e Tratamento do Superendividamento

II Cdigo de Consumo Francs: lei para tratamento das situaes de superendividamento


TTULO TERCEIRO: TRATAMENTO DAS SITUAES DE SUPERENDIVIDAMENTO

Captulo Primeiro: Do procedimento diante da comisso de superendividamento dos particulares. Art. L. 331-1 Em cada departamento ser criada, no mnimo, uma Comisso de superendividamento dos particulares. Dita Comisso ser composta pelo representante do Estado no departamento em questo, na qualidade de presidente; o tesoureiro-pagador geral, como vice-presidente; e o diretor dos servios fiscais. So fixadas por decreto as condies em que cada pessoa poder ser representada por um s delegado. A Comisso estar igualmente integrada, na qualidade de secretrio, pelo representante local do Banco da Frana, assim como por outras personalidades designadas pelo representante do Estado no departamento, uma das quais ser proposta pela Associao Francesa de Entidades de crdito e Empresas de Investimentos, a segunda sob proposta das associaes familiares ou de consumidores. Ser designado um suplente para cada uma das personalidades citadas segundo o procedimento

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acima descrito. Art. L. 331-2 A comisso tem por misso tratar, dentro das condies previstas pelo presente captulo, a situao de superendividamento das pessoas fsicas, caracterizadas pela impossibilidade manifesta de que os devedores de boa f satisfaam o conjunto de suas dvidas no-profissionais, exigveis e no vencimento das mesmas. O montante dos reembolsos resultante da aplicao dos artigos L.331-6 ou L.331-7 fixado, na forma estabelecida pelo decreto, em funo da poro impenhorvel do salrio estabelecida no artigo L.145-2 do Cdigo do Trabalho, de modo que famlia seja reservado, com carter prioritrio, uma poro dos recursos necessrios para as despesas correntes de sobrevivncia. Esta poro dos recursos, que no poder ser inferior ao montante do ingresso mnimo de insero (revenu minimum dinsertion) que disfrute a famlia, indicado no plano convencional de reestruturao contemplado no artigo L. 331-6 ou nas recomendaes previstas nos artigos L. 331-7 e L. 331-7-1. Art. L. 331-3 O procedimento proposto perante a comisso a pedido do devedor. A comisso verificar se o demandante preenche os requisitos da situao definida no artigo L. 331-2. O juiz competente para a execuo da sentena ser tambm para conhecer dos recursos dirigidos contra as decises proferidas pela Comisso. A comisso estabelecer um estado de endividamento do devedor. Este ver-se- obrigado a declarar perante aquela os elementos do ativo e do passivo de seu patrimnio. Se a Comisso constatar que o reembolso de uma ou mais dvidas contradas pelo devedor principal se encontra garantida por uma cauo, informar ao garantidor da abertura do processo. O garantidor poder manifestar-se por escrito perante a Comisso. A Comisso ouvir o devedor a seu pedido. Ainda assim, aquela poder ouvir toda pessoa cuja declarao considere til, sob reserva que esta interveno seja de carter gratuito. A Comisso poder publicar uma convocao dirigida aos credores. Uma vez informados pela Comisso da situao do passivo declarado pelo devedor, se os credores estiverem em desacordo com as informaes, disporo de um prazo de 30 dias para fornecer ao procedimento os elementos justificativos do crdito principal, dos juros e componentes

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acessrios. Na sua ausncia, a Comisso valorar o crdito sobre a base exclusiva dos elementos oferecidos pelo devedor. Os credores devero indicar, ento, se os crditos considerados foram objeto de cauo e se esta foi utilizada. No obstante a existncia de qualquer disposio em contrrio, a Comisso poder solicitar administrao pblica, s entidades de crdito, os servios de seguridade e previdncia social e servios responsveis de centralizar os riscos bancrios e os incidentes de pagamento, a transmisso de quaisquer dados suscetveis de revelar a situao exata do devedor, a evoluo possvel da mesma e os processos de conciliao amigvel em curso. As coletividades territoriais e os rgos de seguridade social procedero, a requerimento da Comisso, a realizao de pesquisas sociais. Artigo L.331-4 A Comisso informar ao devedor sobre o estado de seu passivo que aquela tenha estabelecido. O devedor que contestar este estado dispor de um prazo de 20 dias para demandar Comisso o recurso ao juiz competente para a execuo da sentena, com o objetivo de verificar a validade dos ttulos de crdito e o montante das somas reclamadas, com indicao dos crditos impugnados e dos fundamentos da demanda. A Comisso estar obrigada a admitir esta demanda. Transcorrido o prazo de 20 dias, decair a legitimao do devedor para formular sua demanda. A Comisso advertir deste prazo ao devedor. Mesmo na ausncia de demanda pelo devedor, a Comisso poder, em caso de dificuldades, recorrer ao juiz competente para a execuo da sentena com o mesmo fim. Artigo L.331-5 A Comisso poder recorrer ao juiz competente para a execuo com o objetivo de suspender os procedimentos executivos diligenciados contra o devedor, salvo as dvidas de prestaes alimentcias. Todavia, posteriormente publicao da ordem de penhora do imvel, o juiz competente para executar dita medida deter a competncia exclusiva para decretar a suspenso deste processo. Em caso de urgncia, podero recorrer ao juiz o presidente da Comisso ou seu delegado, o representante local do Banco da Frana ou o prprio devedor. A Comisso ser informada sobre este recurso. Se a situao do devedor exigir, o juiz pronunciar a suspenso provisria dos procedimentos executivos. Esta interveno judicial, que no poder exceder a um ano, prolongar-se- at a
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aprovao do plano convencional de reestruturao previsto no artigo L.331-6 ou, se fracassada a conciliao, at a expirao do prazo fixado pelo decreto do Conselho de Estado previsto no artigo L.333-8, o qual dispe o devedor para demandar Comisso a formulao das recomendaes contempladas nos artigos L. 331-7 e L. 331-7-1 (1 pargrafo). Se a demanda for formulada dentro do prazo mencionado, a ao poder prosseguir at que o juiz tenha outorgado executoriedade s medidas recomendadas, na aplicao do artigo L. 332-1, ou, se a mesma decorreu da aplicao do artigo L. 332-2, at que o mesmo profira sua sentena. Quando, no caso de penhora imobiliria, a data da adjudicao tiver sido fixada, a Comisso poder, em virtude de causa grave devidamente justificada, recorrer ao juiz o levantamento da adjudicao, nas condies previstas no artigo 703 do Cdigo de Processo civil (antigo). Exceto com a autorizao do juiz, a deciso que pronuncia a suspenso provisria dos processos executrios proibir que o devedor adote alguma medida suscetvel de agravar sua situao de insolvncia, de pagar, total ou parcialmente, uma dvida que no seja uma prestao de alimentos gerada com anterioridade deciso supramencionada, indenizar os garantidores que liquidariam os crditos nascidos anteriormente, ou realizar atos de disposio estranhos gesto ordinria do patrimnio, proibindo-se igualmente a constituio de qualquer cauo ou garantia. Artigo L.331-6 A funo da Comisso consistir em conciliar as partes com vistas elaborao de um plano convencional de reestruturao aceito pelo devedor e seus principais credores. O plano poder conter medidas de diferimento ou reescalonamento do pagamento das dvidas, de remisso das mesmas, de reduo ou de supresso da taxa de juros, de consolidao, de criao ou de substituio da garantia. O plano pode subordinar estas medidas ao comprometimento pelo devedor de determinados atos tendentes a facilitar ou a garantir o pagamento da dvida. Ele pode, igualmente, os subordinar absteno pelo devedor de atos suscetveis de agravar sua situao de insolvncia. O plano prever as modalidades de sua execuo. Artigo L.331-7 No caso de fracasso da misso conciliatria, a Comisso poder, a requerimento do devedor e aps haver ouvido o parecer das partes, recomendar a adoo da totalidade ou uma parte das

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medidas seguintes: 1 Reescalonamento, compreendido no caso de fracasso, o diferimento do pagamento de parte das dvidas, do pagamento das dvidas que no tenham carter fiscal, parafiscal ou contradas com os orgos de seguridade social, sem que o perodo de diferimento ou de reescalonamento possa exceder oito anos ou a metade do prazo de reembolso restante por transcorrer dos emprstimos pendentes; em caso de prescrio do prazo, o perodo de diferimento ou de reescalonamento poder ser da metade do prazo pendente de transcorrer com anterioridade prescrio; 2 Imputao dos pagamentos, inicialmente, o capital; 3 Estipulao que as somas correspondentes aos vencimentos ou prazos reescalonados comportaro juros a uma taxa reduzida, que poder ser inferior ataxa de juro legal, sob proposio especial e motivada, e sempre que a situao do devedor o exigir. Qualquer que seja a durao do plano de reestruturao, a taxa no pode ser superior a taxa legal; 4 No caso de venda forada do imvel principal do devedor, gravada de um registro beneficiando um estabelecimento de crdito que tenha fornecido a soma necessria para a aquisio daquele, reduo, por proposio especial e motivada, o montante da frao dos emprstimos imobilirios restando devidos aos estabelecimentos de crdito aps a venda <aps imputao do preo de venda sobre o capital restante devido>, em tais propores que seu pagamento, unido a um reescalonamento calculado como fora indicado supra, seja compatvel com os recursos e encargos do devedor. Idntica regra ser aplicada no caso de venda amigvel cujo objetivo evitar a penhora do imvel e condies tenham sido fixadas de comum acordo entre o devedor e o estabelecimento de crdito. Em qualquer caso, o benefcio contemplado nas presentes disposies no poder ser invocado uma vez transcorridos dois meses aps a intimao feita do requerimento do pagamento do montante da frao dos emprstimos imobilirios pendentes, a menos que, neste prazo, a Comisso no tenha penhorado. Na intimao de pagamento dever-se-o reproduzir, sob pena de nulidade, os termos do presente pargrafo. A Comisso poder recomendar que estas medidas sejam subordinadas ao comprometimento do devedor de adotar atos tendentes a facilitar ou garantir o pagamento da dvida. A Comisso poder recomendar igualmente que as medidas sejam subordinadas absteno pelo devedor de atos que agravariam sua insolvncia. Na aplicao do presente artigo, a Comisso tomar em considerao o conhecimento que possa ter cada um dos credores, no momento da celebrao dos diferentes contratos, da situao de endividamento do devedor. Esta poder, igualmente, verificar se o contrato foi celebrado com a

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seriedade que imponham os usos profissionais. As disposies do presente artigo no se aplicaro s dvidas de alimentos. A demanda formulada pelo devedor na aplicao do pargrafo primeiro interrompe a prescrio dos prazos para o exerccio das aes. Artigo L.331-7-1 Se a Comisso constata a insolvncia do devedor caracterizada pela falta de recursos ou de bens penhorveis suficientes para saldar a totalidade ou uma parte das dvidas e constata a inaplicabilidade das medidas contempladas no artigo L.331-7, aquela poder recomendar a suspenso da exigibilidade dos crditos distintos dos gerados pelas obrigaes fiscais ou de prestao de alimentos, por um perodo no superior a trs anos. Salvo proposta em contrrio da Comisso, a suspenso do emprstimo compreende a do pagamento dos juros devidos a este ttulo. Durante este perodo de tempo, exclusivamente as somas devidas ttulo de capital podero gerar, de pleno direito, juros cuja taxa no poder exceder a legal. As dvidas fiscais podero ser objeto de remio total ou parcial na forma contemplada no artigo L. 247 da lei de procedimentos tributrios. Na expirao do prazo contemplado no primeiro pargrafo, a Comisso reexaminar a situao do devedor. Se esta situao o permitir, a Comisso recomendar a adoo da totalidade ou de parte das medidas contempladas no artigo L. 331-7. Se o devedor continua sendo insolvente, a Comisso recomendar, mediante uma proposio especial e motivada, o cancelamento total ou parcial dos crditos que no tenham natureza de obrigaes fiscais ou de pagamento de alimentos. As dvidas fiscais podero ser objeto de remio total ou parcial na forma prevista no artigo L. 247 da lei de procedimentos tributrios. No perodo de oito anos, no se proceder a um novo cancelamento de dvidas similares s que tenham sido canceladas. Artigo L331-8 As medidas recomendadas na aplicao dos artigos L. 331-7 ou L. 331-7-1 e que sejam convertidas em executivas em conformidade com os artigos L. 332-1 ou L. 332-2 no sero oponveis aos credores cuja existncia no tenha sido indicada pelo devedor e no tenham sido advertidos pela Comisso. Artigo L331-9 Os credores a que forem oponveis as medidas recomendadas na aplicao do artigo L. 331-7

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ou do primeiro pargrafo do artigo L. 331-7-1 e sejam executveis por aplicao dos artigos L. 332-1 ou L. 332-2, no podero exercer diligncias executivas sobre os bens do devedor enquanto durar a execuo destas medidas. Artigo L.331-10 As partes podero fazer-se representar perante a Comisso por qualquer pessoa de sua escolha. Artigo L.331-11 Tanto os membros da Comisso, como qualquer pessoa que colabore em seus trabalhos ou que seja chamada ao tratamento da situao de superendividamento, devero abster-se de divulgar a terceiros informaes que tenham chegado ao seu conhecimento no marco do processo regulado no presente captulo, sob pena de imposio das sanes previstas no artigo 226-13 do Cdigo Penal. Captulo Segundo: Do controle pelo juiz das medidas recomendadas pela Comisso de superendividamento Artigo L332-1 Caso a contestao prevista no artigo L. 332-2 no tenha sido deduzida, o juiz competente para a execuo da sentena conferir fora executria s medidas propostas pela Comisso em aplicao ao artigo L. 331-7 e do primeiro pargrafo do artigo L. 331-7-1, aps verificada sua regularidade, assim como s medidas propostas pela Comisso em virtude do pargrafo terceiro do artigo L. 331-7-1, aps verificada a regularidade e a motivao daquelas. Artigo L332-2 Toda parte interessada poder impugnar ante o juiz competente para a execuo da sentena as medidas recomendadas pela Comisso, em aplicao do artigo L. 331-7 ou do artigo L. 331-7-1 dentro dos quinze dias seguintes notificao que lhe foi feita. Antes de estabelecer, o juiz, atuando a requerimento da parte, poder decretar a execuo de uma ou mais das medidas contempladas no pargrafo primeiro.
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Ele poder poder publicar um chamamento dirigido aos credores. O juiz poder, mesmo de ofcio, verificar a validade e o montante dos ttulos de crdito e assegurar-se que o devedor se encontra realmente na situao tipificada no artigo L. 331-2. O juiz poder igualmente dispor da prtica de qualquer diligncia de instruo que entenda til. Os custos gerados por tais diligncias competiro ao Estado. No obstante qualquer disposio em contrrio, o juiz poder exigir a comunicao de qualquer informao que o permita valorar a situao do devedor e a evoluo possvel desta. Artigo L.332-3 O juiz que conhecer a impugnao prevista no artigo L. 332-2 adotar a totalidade ou uma parte das medidas contempladas nos artigos L. 331-7 ou L. 331-7-1. Em todos os casos, a parte dos recursos necessrios s despesas correntes de sobrevivncia ser determinada na forma indicada no segundo pargrafo do artigo L. 331-2. Ela ser mencionada na deciso. Artigo L332-4 O cancelamento de um crdito na aplicao do artigo L 332-1 ou do artigo L 332-2 equivale regularizao do incidente de pagamento no sentido do artigo 65-3 do decreto de 30 de outubro de 1935, pelo qual se unificou o direito em matria de cheques e relativo aos cartes de crdito. Captulo Terceiro: Disposies comuns Artigo L.333-1 Os crditos dos rgos da previdncia ou da seguridade social podero ser objeto de remisso, nas condies previstas pelo decreto do Conselho de EStado. Artigo L.333-2 Decair do benefcio das disposies do presente ttulo: 1 Toda pessoa que dolosamente preste falsas declaraes ou produza documentos

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inexatos com o objetivo de utilizar os benefcios do procedimento de tratamento da situao de superendividamento; 2 Toda pessoa que, com idntico objetivo, dissimule ou desvie, ou tente dissimular ou desviar, a totalidade ou uma parte de seus bens; 3 Toda pessoa que, sem o acordo de seus credores, da Comisso ou do juiz, agrave sua situao de endividamento mediante a obteno de novos emprstimos ou pratique atos de disposio de seu patrimnio durante o curso do procedimento de tratamento da situao de superendividamento ou durante a execuo do plano ou das medidas previstas nos artigos L331-7 os L331-7-1. Artigo L.333-3 As disposies do presente ttulo no sero aplicveis quando o devedor substituir as diligncias previstas nas leis n 84-148, de 1 de maro de 1984, relativa preveno e soluo amigvel das dificuldades das empresas; n 88-1202, de 30 de dezembro de 1988, relativa adaptao da explorao agrcola com fins econmico e social; e n 85-98, de 25 de janeiro de 1985, relativa reestruturao e liquidao judicial das empresas. Estas disposies no impediro a aplicao dos artigos 22, 23 e 24 da Lei de 1 de junho de 1924, sobre a implantao das legislaes comerciais francesas nos departamentos do Haut-Rhin, do Bas-Rhin e da Moselle. Artigo L.333-3-1 As disposies do presente ttulo sero igualmente aplicveis aos devedores de nacionalidade francesa em situao de superendividamento domiciliados fora da Frana e que tenham contrado dvidas da carter no-profissional com credores estabelecidos na Frana. Para tanto, o devedor poder recorrer Comisso de Superendividamento do lugar em que se encontre estabelecido um de seus credores.

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Artigo L.333-4 institudo um registro nacional inventariando as informaes sobre os incidentes de pagamento associados aos emprstimos concedidos s pessoas fsicas com fins no-profissionais. A gesto deste registro caber ao Banco da Frana. O mesmo ser regido pelas disposies da Lei n 78-17, de 6 de janeiro de 1978, relativa informtica, aos registros e s liberdades. Tanto os estabelecimentos de crdito contemplados na Lei n 84-46, de 24 de janeiro de 1984, relativo atividade e ao controle das entidades de crdito, como os servios financeiros de Correios, estaro obrigados a declarar ao Banco da Frana as incidncias contempladas no pargrafo precedente. Quando a Comisso, criada em virtude do artigo L. 331-1, verificar que o devedor que se dirigiu mesma se encontra na situao contemplada no artigo L331-2, comunicar ao Banco da Frana para os fins de anotao no registro previsto no pargrafo primeiro do presente artigo. Idntica obrigao assumir a secretaria do juiz competente para a execuo quando, sobre recurso interposto pelo interessado, ao amparo do segundo pargrafo do artigo L. 331-3, for reconhecida a existncia da situao contemplada no artigo L. 331-2. O arquivo registrar as medidas do plano convencional de reestruturao mencionadas no artigo L. 331-6. A Comisso informar sobre estas medidas ao Banco da Frana. A anotao ser conservada enquanto durar a execuo do plano convencional, sem que dito prazo possa exceder a oito anos. No citado arquivo registrar igualmente as medidas adotadas a teor dos artigos L. 331-7 e L. 331-7-1, que sero comunicadas ao Banco da Frana pelo secretrio do juzo competente para executar a deciso. No caso das medidas contempladas no artigo L. 331-7 e no pargrafo primeiro do artigo L. 331-7-1, a anotao ser mantida durante todo o perodo de execuo destas medidas, sem que o mesmo possa exceder a oito anos. No caso das medidas contempladas no pargrafo terceiro do artigo L. 331-7-1, a anotao prolongar-se- durante oito anos. O Banco da Frana ter a faculdade exclusiva de centralizar as informaes contempladas no pargrafo precedente. Os rgos profissionais ou os rgos centrais que representarem os estabelecimentos previstos no pargrafo segundo sero os nicos autorizados a gestionar os cadastrados registrando as incidncias de pagamentos. O Banco da Frana no estar obrigado a guardar segredo profissional no que diz com a difuso entre as entidades de crdito e os servios financeiros, anteriormente citados, quanto aos dados pessoais contidos no cadastro.

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Fica proibido ao Banco da Frana, aos estabelecimentos de crdito e aos servios financeiros de Correios entregar a terceiros algum tipo de cpia, sob qualquer forma que seja, dos dados contidos no cadastro, tampouco ao prprio interessado, quando este exercitar seu direito de acesso nos termos do artigo 35 da Lei n 78-17, de 6 de janeiro de 1978, sob pena de incorrer nas sanes contempladas nos artigos 43 e 44 da citada lei. Artigo L.333-5 O Comit de Regulamentao Bancria, ouvidos a Comisso Nacional de Informtica e das Liberdades e do Comit Consultivo, institudo no artigo 59 da citada Lei n 84-46, de 24 de janeiro de 1984, fixar mediante regulamento, especificamente, o procedimento de coleta, de registro, de conservao e de consulta destas informaes. Artigo L.333-6 Nos departamentos do alm-mar, o Instituto de Difuso dos Departamentos de Ultramar exercer, em coordenao com o Banco da Frana, as funes atribudas a este no presente captulo. Artigo L.333-7 As disposies dos artigos L. 333-1, L. 333-3 a L. 333-6 e L. 333-8 aplicar-se-o aos contratos vigentes no dia 2 de janeiro de 1990. As disposies restantes do presente ttulo sero de imediata aplicao aos processos em curso na data de entrada em vigor de ditas disposies, segundo se estabelece no n II do artigo 33 da Lei n 95-125, de 8 de fevereiro de 1995, relativa organizao dos rgos jurisdicionais e do processo civil, penal e administrativo. Artigo L.333-8 O Conselho de Estado fixar por decreto as regras de aplicao do presente ttulo.

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