A RESPEITO R ESPEITO SPEITO de de DINHEIRO DINHEI RO DI NHEIRO NH EI NHEI HE

G U I A PA R A A S F I N A N A S D A FA M L I A
lder Marvin J. Ashton

A RESPEITO R ESPEITO SPEITO de de DINHEIRO DINHEI RO DI NHEIRO NH EI NHEI HE

G U I A PA R A A S F I N A N A S D A FA M L I A
lder Marvin J. Ashton

Publicado por A Igreja de Jesus Cristo dos Santos dos ltimos Dias Salt Lake City, Utah EUA

 1992, 2006 por Intellectual Reserve, Inc. Todos os direitos reservados Impresso no Brasil Traduo de One for the Money Aprovao do ingls: 1/06 Aprovao da traduo: 1/06

a Reunio de Servios de Bem-Estar da Conferncia Geral de abril de 1975, o lder Marvin J. Ashton, membro do Conselho dos Doze, proferiu o discurso a partir do qual este folheto foi adaptado. O Presidente Spencer W. Kimball apoiou as palavras do lder Ashton quando, na mesma reunio, levantou-se e disse: Tenho pensado em muitas coisas desde que viemos a esta reunio. Apoio as palavras do Irmo Ashton. Acredito que se eu estivesse iniciando uma famlia jovem, desejaria obter uma cpia dos doze pontos explicados pelo Irmo Ashton e os seguiria risca, ensinandoos a meus filhos, minha famlia e a todos com quem tivesse contato. Esses ensinamentos so bsicos. Desde minha infncia tenho ouvido os lderes dizerem: Livrem-se das dvidas e fiquem longe delas. Trabalhei em bancos durante alguns anos e vi a situao terrvel em que se encontravam muitas pessoas por ignorarem esse importante conselho.

lder Marvin J. Ashton

Concordo com tudo o que foi dito pelo Irmo Ashton () com relao s finanas familiares no lar. Toda famlia deveria fazer um oramento. Sem dvida, no pensaramos em viver um dia sem um oramento nesta Igreja ou em nossos negcios. Temos de saber aproximadamente quanto iremos receber, e certamente devemos saber quanto iremos gastar. E, ento, um dos sucessos da Igreja estaria no fato de cada um dos portadores do sacerdcio observar essas coisas cuidadosamente e no gastar aquilo que no tem.

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O vento e as ondas de tempos em

tempos interferiro no curso que traamos, at mesmo nas questes financeiras. Entretanto, as leis do evangelho podem trazer-nos de volta ao curso e guiar-nos em guas tranqilas.
LDER MARVIN J. ASHTON

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ecentemente tive a oportunidade de visitar um jovem casal muito especial. Eles se casariam em menos de uma semana. Seus olhos brilhavam com a expectativa desse evento importante, demonstrando a evidncia da perpetuidade de seu amor mtuo. Ambos haviam sido abenoados com um curso superior, um bom lar e experincias culturais. Foi um privilgio conhecer sua personalidade, seus planos e potenciais. Seu relacionamento j parecia estar apropriadamente assentado em um alicerce eterno. Durante nossa entrevista, suas respostas a apenas uma pergunta deixaramme preocupado. Espero que minha preocupao e as sugestes que lhes dei tenham feito com que reavaliassem seu relacionamento como casal. Perguntei-lhes: Quem vai administrar o dinheiro aps o casamento?, ao que a jovem respondeu: Ele, eu acho. Ele, ento, disse: No falamos a respeito desse assunto ainda. Suas palavras deixaram-me surpreso e chocado.

A AMERICAN BAR ASSOCIATION INDICOU QUE 89 POR CENTO DE TODOS OS DIVRCIOS TM COMO CAUSA AS DISCUSSES E ACUSAES POR

CAUSA DE DINHEIRO. Qual a importncia de se administrar o dinheiro e as finanas no casamento e negcios da famlia? Se me permitem responder, de extrema importncia. A American Bar Association [Associao dos Advogados Americanos] indicou que 89 por cento de todos os divrcios tm como causa as discusses e acusaes por causa de dinheiro. Outros estimaram que 75 por cento de todos os divrcios resultam de conflitos causados por problemas financeiros. Alguns conselheiros profissionais indicam que em cada cinco famlias, quatro esto envolvidas em srios problemas financeiros.
Apresso-me em enfatizar que essas tragdias matrimoniais no so causadas pela simples falta de dinheiro, mas, ao contrrio, pela m administrao das finanas pessoais. Uma jovem prestes a se casar deve preocupar-se no com salrio de seu futuro marido, mas sim com a maneira como ele (e ela) administrar o dinheiro que recebem. A administrao do dinheiro recebido mais importante do que quanto dinheiro se consegue ganhar. O futuro marido que est noivo de uma jovem que possui todas as qualidades faria muito bem em verificar se ela sbia na administrao do dinheiro.

No lar, a administrao do dinheiro entre marido e mulher deve basear-se numa parceria, com ambas as partes tendo voz ativa na tomada de decises e criao de regras. Quando os filhos chegam e alcanam a idade da responsabilidade, devem ser envolvidos nas decises sobre as finanas dentro da mesma parceria, mas com certos limites. A paz, alegria, amor e segurana no so possveis de ser alcanados quando as discusses e ansiedades financeiras prevalecem. Estejamos preparando-nos para o casamento ou j casados h muito tempo, hoje o tempo de revermos nossas atitudes e nos arrependermos o necessrio para melhorarmos nossas habilidades na administrao das finanas e vivermos dentro de nossas possibilidades. Uma vez que administrar o dinheiro recebido e viver dentro das possibilidades pessoais so essenciais no mundo de hoje, se quisermos viver bem e ser felizes, permitam-me fazer algumas recomendaes que podero ajud-los a melhorar a administrao das finanas pessoal e familiar. Os doze passos a seguir nos ajudaro a alcanar essa meta, creio eu.

1 . PA G U E M U M D Z I M O H O N E S T O A administrao financeira bem-sucedida em um lar SUD comea com o pagamento honesto do dzimo. Se o dzimo e as ofertas de jejum so as primeiras obrigaes que pagamos assim que recebemos o salrio, nosso comprometimento com esse importante princpio do evangelho ser fortalecido e a probabilidade de administrarmos as finanas de forma incorreta reduzida. O pagamento imediato do dzimo a Ele, que no vem cobr-lo mensalmente, nos ensinar, assim como a nossos filhos, a sermos mais honestos com aqueles que esto fisicamente mais prximos. 2. APRENDAM A CONTROLAR O DINHEIRO ANTES QUE ELE CONTROLE VOC

A PAZ FINANCEIRA NO DETERMINADA POR QUANTO

Uma futura noiva seria sbia em se perGANHAMOS, guntar: Meu futuro marido sabe administrar seu dinheiro? Ele sabe viver MAS DEPENDE DE dentro de suas posses? Estas perguntas so mais importantes que: Ser que ele COMO GASTAMOS. ganha muito dinheiro? A paz financeira no determinada por quanto ganhamos, mas depende de quanto gastamos. Novas atitudes e relacionamentos quanto ao dinheiro devem ser desenvolvidos constantemente por todos os casais; afinal, a parceria deve ser completa e eterna. A administrao das finanas da famlia deve ser mtua entre marido e mulher com franqueza e confiana. O controle do dinheiro por apenas um dos cnjuges como forma de poder e autoridade causa desigualdade no casamento e no apropriado. Por outro lado, se um dos cnjuges voluntariamente se desobriga completamente da administrao das finanas da famlia, est-se eximindo de uma responsabilidade necessria.

3. APRENDAM A TER AUTODISCIPLINA E AUTOCONTROLE QUANTO AOS GASTOS Aprender a se disciplinar e exercer autocontrole quanto ao uso do dinheiro pode ser mais importante que freqentar a escola de contabilidade. Casais jovens devem reconhecer que no podem imediatamente manter os mesmos padres financeiros e estilo de vida a que estavam acostumados quando viviam com seus pais. Um casal demonstra uma maturidade genuna quando cada um dos cnjuges coloca as necessidades do outro e da famlia antes dos impulsos financeiros pessoais. A administrao do dinheiro deve ser aprendida em parceria com o cnjuge em um esprito de cooperao e amor de forma contnua. Um marido desconUM CASAL DEMONSTRA tente disse certa vez: Eu acho que na vida o dinheiro fala mais alto, mas UMA MATURIDADE quando ele cai nas mos de minha GENUNA QUANDO esposa, a nica coisa que fala tchau . Ao marido que diz que sua CADA UM DOS CNJUesposa a pior administradora do GES COLOCA AS NECES- mundo, eu diria: Olhe-se no espelho e conhea o pior instrutor do mundo. Vivemos numa sociedade que estimula a auto-indulgncia, o egocentrismo, o materialismo. Os comerciais IMPULSOS FINANCEIROS seduzem os jovens compradores mostrando-lhes como fcil conseguir PESSOAIS. crdito e comprar imediatamente. O interessante que nenhum desses comerciais mostra o glamour de pagar a dvida, nem menciona quanto tempo leva para pagar uma dvida ou quo difcil faz-loespecialmente com o inevitvel acrscimo dos juros.

SIDADES DO OUTRO E

DA FAMLIA ANTES DOS

C A L E N D R I O PA RA ELIMINAR AS DVIDAS
Carto de Crdito Mveis Dentista Mdico Financiamento do Carro

50 Maro Abril Maio Junho Julho Agosto Setembro Outubro Novembro Dezembro Janeiro Fevereiro Maro 110 110 110 110 70 70 70 70 180. 180. 180. 50 50 50 50 50 50 .230. .230. 75 75 75 75 75 75 75 75 75 .305. .305.

235 235 235 235 235 235 235 235 235 235 235 .540.

A utilizao de um calendrio para eliminar as dvidas poder ajud-los a reduzir ou eliminar as dvidas. Risquem vrias colunas numa folha de papel. Na primeira coluna da esquerda, escrevam o nome dos meses, iniciando pelo ms seguinte. No alto da coluna, escrevam o nome do credor que desejam pagar primeiro. Poder ser a dvida com a taxa de juros mais alta ou aquela com o vencimento mais prximo. Listem os pagamentos mensais feitos a esse credor at que a dvida seja paga por completo, conforme ilustrado acima. No alto da coluna seguinte, registrem o nome do segundo credor que desejam pagar e listem os pagamentos de cada ms. Depois de pagarem o primeiro credor, adicionem o valor desse pagamento mensal ao valor pago ao segundo credor (no exemplo acima, observem que a famlia terminou de pagar as parcelas mensais do carto de crdito. Em seguida, adicionaram R$110 aos R$70 pagos pela moblia, criando um novo valor de R$180 a ser pago mensalmente). Continuem o processo at terem saldado todas as dvidas.

4 . FA A M U M O R A M E N T O Toda famlia deve saber com antecedncia quanto dinheiro disponvel ter mensalmente e o valor a ser gasto com cada item do oramento familiar. O talo de cheques pode ser til na administrao do dinheiro e para manter-se um registro dos gastos. Registre cuidadosamente cada um dos cheques emitidos e compare as anotaes do canhoto do talo com o extrato recebido do banco. Evitem contrair dvidas e os conseqentes juros que as acompanham, a no ser que seja para a compra da casa, para a educao ou outros investimentos realmente necessrios. Comprem produtos durveis e paguem as viagens de frias vista. Evitem as prestaes e sejam cuidadosos quando AS ECONOMIAS DISPO- usarem os cartes de crdito. Eles so feitos principalmente para sua conveNVEIS PARA AS EMER- nincia e identificao e no devem ser usados de forma descuidada ou impruGNCIAS DEVEM SER dente. O uso de vrios cartes de crdito aumenta de forma significativa o risco SUFICIENTES PARA de contrarem dvidas em excesso. COBRIR AS DESPESAS Comprem objetos usados at terem economizado o suficiente para compr-los DE PELO MENOS TRS novos e de boa qualidade. Comprar mercadoria de qualidade inferior acaba MESES DE TODAS AS quase sempre saindo muito caro. Economizem e invistam uma porcentagem especfica de sua renda. As economias disponveis para as emergncias devem ser suficientes para cobrir as despesas de pelo menos trs meses de todas as obrigaes essenciais da famlia. Todo membro da Igreja deve declarar e pagar o imposto de renda honestamente.

OBRIGAES ESSENCIAIS DA FAMLIA.

Por favor, prestem ateno a istoe se eu fizer com que alguns de vocs se sintam pouco vontade, de propsito: os santos dos ltimos dias que evitam ou ignoram seus credores merecem sentir as frustraes interiores que essa conduta causa, e no esto vivendo como os membros da Igreja devem! A falncia deve ser evitada, exceto sob a mais irreversvel das circunstncias, e ainda assim, somente aps ponderar e orar e por intermdio de aconselhamento legal e financeiro.

O R A M E N T O PA R A
RENDA PLANEJADA

20
REAL

Salrio (aps pagamento dos impostos) Outras rendas Renda total

DESPESAS PLANEJADAS REAIS

Doaes Igreja Economias Alimento Hipoteca ou aluguel Servios pblicos Transporte Pagamentos de dvidas Seguro Plano de sade Roupas Outras

Total das despesas Renda menos despesas

O oramento ajuda-os a planejar e avaliar as despesas. Faam o oramento para um perodo especfico (semanal, quinzenal ou mensal), de acordo com seu planejamento. Realizem o balano entre renda e despesas e gastem menos do que ganham.

5 . E N S I N E M D E S D E C E D O O S M E M B R O S D A FA M L I A A IMPORTNCIA DO TRABALHO E DO DINHEIRO No suor do teu rosto comers o teu po no um conselho ultrapassado, a base do bem-estar pessoal. Um dos maiores bens que os pais podem fazer a seus filhos ensin-los a trabalhar. Muito tem sido dito, durante anos, a respeito das crianas e da mesada que recebem, com opinies e recomendaes variando muito. Sou conservador quanto a essas idias. Creio que as crianas devem ganhar seu dinheiro por meio do servio e tarefas domsticas apropriadas. Algumas das recompensas financeiras dadas s crianas devem estar atreladas a seu esforo nos estudos e no cumprimento de outras metas de valor. Acredito que seja uma infelicidade que uma criana cresa em um lar onde lhe seja incutido na mente que a famlia possui uma rvore de dinheiro que produz dinheiro automaticamente, como se fossem folhas, uma A UNIDADE FAMIvez por semana ou uma vez por ms.

LIAR VEM DE SE FAZER ECONOMIA JUNTOS PARA UM PROPSITO COMUM E

6. ENSINEM OS FILHOS A TOMAREM DECISES A RESPEITO DO DINHEIRO D E A C O R D O C O M S U A C A PA C I D A D E DE COMPREENSO

De acordo com os ensinamentos apropriados e experincia individual, os filhos devem ser responsveis pelas decises que afetam APROVADO EM seu prprio dinheiro e sofrer as conseqncias caso o gastem de forma insensata. CONJUNTO. Economize seu dinheiro um tipo de declarao sem sentido de um pai para um filho, mas, Economize seu dinheiro para a misso, bicicleta, casa de bonecas, enxoval ou carro d um sentido compreensvel. A unidade familiar vem de se fazer economia juntos para um propsito comum e aprovado em conjunto. Em nossa casa, sentamo-nos mais unidos ao fazer com que um dos filhos economizasse para um projeto maior e, depois de ele ter conseguido alcanar um valor estipulado, acrescentvamos uma porcentagem pr-determinada. Os incentivos so poderosos para se motivar algum e conseguir um comportamento desejado.

7 . E N S I N E C A D A M E M B R O A C O N T R I B U I R PA R A O B E M - E S TA R G E R A L D A FA M L I A Quando os filhos crescem, devem entender a situao financeira e o oramento da famlia, suas metas de investimento e sua responsabilidade individual dentro do lar. Incentive projetos que no sejam caros, e que sejam compreendidos pelos filhos, que ajudem a contribuir para um objetivo familiar ou que lhe tragam alegria. Algumas famlias perdem uma enorme experincia financeira e espiritual quando deixam de sentar-se juntos, preferivelmente durante a noite familiar, e cada um contribuir com sua cota de uma quantia mensal que vai para um filho ou filha, irmo ou irm que esteja servindo no campo missionrio. Quando todos participam nessa atividade mensal, o membro da famlia que servido torna-se nosso missionrio e todos da famlia partilham do orgulho pelo que se est realizando.

8 . FA A M D A E D U C A O U M PROCESSO CONTNUO Completem tantos cursos formais de tempo integral quanto possvel, inclusive escola tcnica e programas de estgio. O dinheiro empregado na educao um timo investimento. Com base nos ganhos de uma vida inteira, as horas gastas com o aperfeioamento dos estudos lhes sero de fato valiosas. Freqentem a escola noturna e faam cursos por correspondncia para suplementar os estudos. Adquiram alguma habilidade ou aptido especial a fim de evitar o desemprego por um perodo longo. A capacidade de realizar reparos domsticos simples e pequenos consertos em automveis so freqentemente teis, podendo ser tambm uma fonte de renda para a famlia. Perodos de desemprego inesperado podem acontecer a qualquer um. No podemos permitir que, estando desempregados, fiquemos sentados espera do emprego perfeito caso outros empregos honestos estiverem disponveis.

9. TRABALHEM COM O PROPSITO DE ADQUIRIR A CASA PRPRIA A aquisio da casa prpria caracteriza-se como um investimento, no uma despesa. Comprem o tipo de casa que sua renda comporte.
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Melhorem-na e embelezem-na enquanto a ocuparem a fim de valoriz-la para que, quando for vendida, possam usar o valor acumulado e adquirir uma casa melhor, conforme as necessidades da famlia.

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10. ADQUIRAM UM PROGRAMA DE SEGURO ADEQUADO de extrema importncia ter um seguro mdico, residencial, de automvel e de vida adequados. Os custos associados doena, acidentes e morte podem ser to elevados que uma famlia no assegurada contra esses imprevistos pode individar-se por muitos anos.

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11. COMPREENDAM A INFLUNCIA DOS FAT O R E S E X T E R N O S S O B R E A S F I N A N A S E O S I N V E S T I M E N T O S D A FA M L I A

A inflao devora continuamente uma poro considervel dos aumentos de salrio. Um salrio alto no significa necessariamente um maior poder aquisitivo e no deve ser usado como desculpa para compras extravagantes ou dvidas extras. Alm das economias disponveis para as emergncias, as famlias devem planejar e utilizar um programa de investimento adequado com o propsito de prepararem-se, obtendo segurana financeira, para possveis incapacidades e aposentadoria. Evitem todas as formas de investimentos de alto risco e esquemas do tipo enriquea sem fazer esforo.

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1 2 . D E S E N V O L VA M A D E Q U A D A M E N T E U M P R O G R A M A D E A R M A Z E N A M E N T O E M P R E PA R A O PA R A A S EMERGNCIAS Armazenem os alimentos e suprimentos de emergncia de forma sistemtica e ordenada. Evitem individar-se para alcanarem esses objetivos. Fiquem atentos a esquemas promocionais de armazenamento de alimentos que no sejam sensatos. O cultivo de uma horta til para a famlia de vrias maneiras, incluindo uma economia nos gastos com alimento. Comam alimentos nutritivos e exercitem-se adequadamente para terem uma sade melhor e, conseqentemente, evitarem gastos com o mdico.

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sses poucos pontos e sugestes no tm a inteno de ser completos ou cobrir todas as reas. Em vez disso, espera-se que tenham identificado uma necessidade para uma considerao sria. Precisamos reconhecer e estar cientes dessas diretrizes bsicas para administrarmos o dinheiro sabiamente. Que Deus nos abenoe de forma a entendermos que a administrao do dinheiro um ingrediente importante para o bem-estar pessoal apropriado. Aprender a viver de acordo com nossas posses deve ser um processo contnuo. Precisamos trabalhar constantemente para nos mantermos livres das dificuldades financeiras. Ser um grande dia em suas finanas quando o tempo e os juros estiverem trabalhando a seu favor e no contra. O dinheiro na vida dos santos dos ltimos dias deve ser usado como um meio de alcanar a felicidade eterna. Usos descuidados e egostas fazem com que vivamos em escravido financeira. No podemos nos dar o direito de negligenciar o envolvimento pessoal e familiar na administrao financeira. Deus nos abrir as janelas do cu nesse aspecto se simplesmente permanecermos prximos Dele e guardarmos Seus mandamentos.

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C A L E N D R I O PA RA ELIMINAR AS DVIDAS
Dvida 1 Ms Dvida 2 Dvida 3 Dvida 4 Dvida 5

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A utilizao de um calendrio para eliminar as dvidas poder ajud-los a reduzir ou eliminar suas dvidas. Na primeira coluna da esquerda, escrevam o nome dos meses, iniciando pelo ms seguinte. No alto da coluna, escrevam o nome do credor que desejam pagar primeiro. Poder ser a dvida com a taxa de juros mais alta ou aquela com o vencimento mais prximo. Listem os pagamentos mensais feitos a esse credor at que a dvida seja paga por completo, conforme ilustrado acima. No alto da coluna seguinte, registrem o nome do segundo credor que desejam pagar e listem os pagamentos de cada ms. Depois de pagarem o primeiro credor, adicionem o valor desse pagamento mensal ao valor pago ao segundo credor. Continuem o processo at terem saldado todas as dvidas.

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PORTUGUESE

02332 93059
33293 059