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Cartilha Ed Financeira Completa
Cartilha Ed Financeira Completa
EDUCAÇÃO FINANCEIRA
Cartilha de Educação Financeira Coopmil
Índice
1. Orçamento familiar 4
1.1 Organize sua vida financeira 4
1.2 Analise o seu orçamento 5
1.3 Dicas para controlar seu orçamento 6
2. Quando optar por uma operação de crédito? 6
2.1 Para que servem as operações de crédito? 6
2.2 Destinação do valor 6
3. Crédito COOPMIL 7
3.1 Limite e condições para concessão de empréstimos 7
3.2 Taxas 7
3.3 Pagamento 7
3.4 Carência 7
3.5 Custo Efetivo Total 8
3.6 Linhas de Crédito COOPMIL 8
4. Cartões de Crédito 9
4.1 Dicas para utilizar seu cartão de crédito 9
4.2 Cartões COOPMIL 9
5. Como sair do vermelho 10
5.1 Dicas para colocar as contas em dia 10
5.2 Como limpar seu nome na praça 11
6. Quando começar a investir 14
6.1 Investimentos COOPMIL 15
7. Em resumo, os pontos básicos da Educação Financeira 16
8. Glossário 17
Mais do que oferecer crédito aos cooperados com as menores taxas do mercado,
além de serviços e benefícios que lhes proporcionam mais qualidade de vida, tais
como a Conta Corrente, a COOPMIL tem o objetivo de contribuir para que todos
possam conquistar a tão sonhada tranquilidade financeira.
Nesta Cartilha de Educação Financeira, você encontrará dicas para adotar uma
postura mais consciente e responsável na utilização de crédito, equilibrando as
despesas e receitas e, ao mesmo tempo, poupando com o intuito de prover para o
futuro.
Consulte sempre esta Cartilha e lembre-se: a COOPMIL está à disposição para
esclarecer suas dúvidas e lhe orientar.
Boa leitura!
IPTU
Contas IPVA
Depois de anotar todas as despesas e receitas na tabela, compare o saldo total e analise seu orçamento:
Com carteiras de crédito diversificadas, a COOPMIL oferece soluções para todos os momentos da vida, tanto
para a realização dos seus sonhos quanto para aos casos de emergências, sempre com vantagens imperdíveis:
taxas acessíveis, facilidade de pagamento, distribuição anual das sobras líquidas*, entre outras.
Para contratação, é necessário ser correntista COOPMIL e, efetuando a Portabilidade de Salário, o cooperado
conta com juros ainda mais reduzidos.
3.2 Taxas
As taxas de juros são cobradas em todas as operações de crédito disponibilizadas por instituições financeiras,
representando o preço do dinheiro recolhido por quem o possui.
Por ser uma cooperativa de crédito, sem fins lucrativos, a COOPMIL proporciona as melhores condições
operacionais aos cooperados, com juros acessíveis, em duas modalidades: pré-fixadas ou pós-fixadas,
inclusive no Crédito Consignado.
3.3 Pagamento
As parcelas são debitadas na conta corrente COOPMIL, sempre no 5º dia útil, com pagamento em até 96
meses, no caso do Crédito Consignado para os cooperados servidores da Segurança Pública do Estado de
São Paulo.
3.4 Carência
Período contratual entre a concessão do empréstimo e o início do pagamento das parcelas.
A COOPMIL, por exemplo, oferece carência de até 180 dias para começar a pagar no Crédito Consignado.
• Crédito Consignado: o empréstimo mais vantajoso do mercado, tanto em taxa de juros quanto em forma
de quitação, sendo debitadas as parcelas diretamente em folha e pagamento.
• Portabilidade de Crédito: transferência de débitos (mesmo em atraso) de outras instituições financeiras
para a cooperativa, com juros imbatíveis.
• Crédito Adiantamento de Salário para Alunos: empréstimo exclusivo para soldados ou oficiais que
ingressaram recentemente na PMESP e ainda não receberam seus vencimentos.
• Crédito Compra Cooperada: financiamento de produtos disponibilizados pelas empresas parceiras -
eletrodomésticos, eletroeletrônicos, armas e equipamentos de segurança, uniformes, fardamentos, entre
outros itens.
• Crédito Imóveis: financiamento especial para reformar, construir ou complementar recursos para adquirir
a casa própria.
• Crédito Pessoal: empréstimo em que o cooperado pode utilizar o valor liberado para fins diversos, como
quitar débitos com instituições financeiras, pagar contas, adquirir itens ou o que desejar.
• Crédito Saúde: especial para tratamentos médicos e odontológicos, internações, exames e cirurgias
(estéticas e reparadoras), com taxas reduzidas.
• Crédito “Spread” Zero (Social): específico para atender situações de emergência financeira de caráter
social, mediante avaliação socioeconômica do Serviço Social.
• Crédito Pré-aprovado: empréstimo contratado pelo internet banking ou mediante preenchimento de mala-
direta promocional (enviada pela cooperativa).
• Crédito Antecipação do 13º Salário: adiantamento do valor a receber para antecipação das compras ou
pagamento de débitos.
• Crédito Antecipação do Imposto de Renda: adiantamento do valor a ser restituído para das compras ou
pagamento de débitos.
O cartão de crédito é um instrumento financeiro que proporciona comodidade, além de ser uma ótima forma
de centralizar as compras do mês em uma data de pagamento e ganhar um prazo compatível com seus
vencimentos, facilitando o fluxo de caixa.
Mas, se você tem dificuldades para controlar os gastos, é muito importante ter cuidado para não utilizar o
cartão de crédito indiscriminadamente, pois pode desequilibrar seu orçamento.
Pior que pagar APENAS o mínimo é pagar atrasado - Se as taxas de juros quando você entra no crédito
rotativo já são absurdas, quando você paga atrasado, além de incorrer nas mesmas taxas, você acaba pagando
multa de atraso.
Usar o cartão como reserva de dinheiro - Algumas pessoas usam o cartão como uma fonte mágica de
dinheiro. Vêem o produto novo na vitrine e logo compram. Vão ao cinema e pagam com cartão. E, no fim do
mês, não percebem que gastaram muito mais do que podiam pagar.
Ter cartões demais - Quanto mais cartões, mais dívidas, gastos desnecessários e, consequentemente,
menos controle sobre as finanças.
Cuidado com as compras parceladas no cartão - Muitas lojas embutem juros nas parcelas sem avisar
ao consumidor. Verifique se o lojista está assumindo os juros da operação e confirme a isenção de valores
adicionais no ticket da compra.
Educação Financeira é o primeiro passo para sair do vermelho. A fórmula é simples: gastar menos, poupar
mais, trocar as dívidas caras pelas mais baratas.
Se estiver endividado a ponto de não conseguir pagar suas contas do mês, não se desespere! É POSSÍVEL
SAIR DO VERMELHO, MANTENDO A CALMA E MUDANDO ALGUMAS ATITUDES:
• Analise todos os débitos que possui e a gravidade de cada um, por exemplo: juros, corte do fornecimento
de serviços (água, luz, telefone etc.), entre outros problemas.
• Se perceber que terá dificuldades para pagar a dívida, procure imediatamente o credor, pois isso pode
evitar o aumento do débito.
• Trace objetivos mesmo estando no vermelho e, assim que quitar as dívidas, comece a economizar. Invista
em você!
• Verifique a possibilidade de adquirir um crédito pessoal ou consignado, com taxas menores, para quitar os
débitos. Assim, você coloca sua vida financeira em ordem e evita pagar juros abusivos.
• Controle o consumismo: saia de casa com o dinheiro contado e sem cartão de crédito e/ou talão de cheques.
Defina o que é importante, pois é imprescindível cortar o supérfluo.
• Procure a COOPMIL para organizar suas finanças, visto que oferecemos um amplo portfólio de Linhas
de Crédito* para diversas situações, inclusive de cunho social para as emergências financeiras, além de
assistência social e psicológica, entre outros benefícios, para lhe auxiliar nos momentos de dificuldade.
SPC
Seus dados são enviados para este banco de dados quando você deixa de pagar suas dívidas após 30 dias
do vencimento.
• Entre em contato com a empresa, verifique as pendências e quite-as. Isso pode ser feito na empresa ou na
própria associação comercial onde está o banco de dados.
• A própria empresa vai retirar seu nome da lista em até cinco dias, mas é possível ir à associação comercial
para verificar o andamento do processo.
Serasa
Seus dados são enviados a este órgão em caso de débitos em bancos e outras instituições financeiras:
• Empréstimos em atraso;
• Ações judiciais (execução de título judicial e extrajudicial, busca e apreensão de bens, falência e concordata);
• Se você não localizar o favorecido, peça ao banco uma cópia microfilmada do cheque para identificar a
pessoa.
• Caso o favorecido tenha destruído o cheque, peça que ele emita uma declaração, com assinatura reconhecida
em cartório, informando que o cheque foi pago e nada mais tem a reclamar.
• De posse do cheque ou da declaração, prepare uma carta, conforme orientação do gerente do banco. Junte
o cheque original, recolha as taxas pela devolução e protocole uma cópia dos documentos entregues ao banco
para regularização no Banco Central.
• Acompanhe e obtenha o protocolo da comunicação de regularização do seu banco para o Banco do Brasil,
encarregado pelo Banco Central de processar a atualização da lista. A regularização só ocorre após o Banco
do Brasil enviar o comunicado da Serasa.
• Após a renegociação, a instituição ou empresa credora enviará comando específico para a Serasa executar
a baixa da anotação.
• Dirija-se ao cartório que registrou o protesto e solicite uma certidão, para obter os dados de quem o
protestou.
• Comunique-se com quem fez o protesto, regularize o débito e peça uma carta indicando que a dívida foi
regularizada.
Importante:
• Ao procurar as principais centrais de proteção ao crédito como SPC e Serasa ou os serviços de orientação
ao consumidor, esteja sempre com seu documento de identidade e CPF.
• Nas centrais de proteção, informe-se sobre o que consta de pendências e a melhor maneira de regularizar
a situação com credores ou cartórios de protesto.
• Se houver erro em seus dados cadastrais, o Código de Defesa do Consumidor impõe um prazo de cinco
dias úteis para a baixa e repasse a todos os sistemas de proteção ao crédito.
• Ao negociar ou quitar uma dívida, exija um documento que comprove o acordo. Isto basta para a
retirada do nome de listas negativas, independente da dívida ter sido totalmente paga. A própria empresa
se encarrega de limpar o nome.
• Evite consumir salgadinhos, doces, refrigerantes etc., fora de casa, pois essa atitude além de ser
econômica, é bem mais saudável.
• Junte todas as moedas que receber de troco durante todo o mês e as reserve para uma futura
aplicação.
• Se você é fumante, abandone imediatamente o vício. O cigarro causa inúmeros males à sua saúde
e também ao seu bolso. Por exemplo, se você fumar um maço de cigarros por dia (custo médio de
R$ 8,00), no fim do mês terá gasto R$ 240,00 e no final do ano R$ 2.880,00. Pense nisso e apague de
uma vez esse hábito da sua vida.
• Reduza as despesas mensais: contrate um pacote econômico de TV a cabo, telefone fixo e internet;
escolha a operadora de celular que ofereça mais vantagens; diminua o consumo de água e energia
elétrica; evite o desperdício de alimentos etc.
• Aproveite as ofertas culturais gratuitas em sua cidade. Troque a ida com a família à pizzaria e ao
shopping por passeios em parques e museus, que são bem mais acessíveis financeiramente e uma
ótima opção de lazer.
• Calcule todas as receitas e despesas, utilizando a tabela disponível no Capítulo 1. Quite todos os
compromissos mensais e separe o valor que sobrar. Some essa quantia ao dinheiro economizado
durante todo o mês (de acordo com as dicas acima) para guardar, a curto ou a longo prazo, conforme
preferir.
Aplique recursos com segurança e liquidez para garantir o futuro da sua família com os investimentos
da COOPMIL, que proporcionam rentabilidade com valores atrativos em relação ao mercado.
• RDC - Médio Prazo: ideal para aqueles projetos que demandam mais planejamento financeiro,
com uma reforma ou a troca de um veículo.
• RDC - Longo Prazo: modalidades perfeitas para grandes projetos e para quem quer mais
rentabilidade e segurança para o futuro.
• Megacofre: Aplicação exclusiva para os filhos e netos dos cooperados, com rentabilidade
acima da Caderneta de Poupança.
• Como ganhar dinheiro – aprender a ganhar dinheiro é fundamental, pois ter nível superior não
é garantia de futuro tranquilo. Hoje, a expectativa de vida do ser humano é muito maior. A nova
geração pode viver 100 ou 120 anos. Viverão mais tempo do que as gerações anteriores e, para isso,
precisarão guardar mais dinheiro, para poder viver durante muito mais tempo e não depender
de filhos ou do governo. Todos precisam estar preparados financeiramente para se reorganizar e
enfrentar situações inéditas.
• Como poupar – todos sabem que precisam ter uma reserva, mas muitos não sabem que poupar
é prazeroso e leva a uma vida equilibrada.
• Como gastar – saber como gastar o dinheiro não é uma tarefa fácil. Ser capaz de escolher o que é
melhor agora, levando em conta o que é importante, exige bom senso e experiência.
• Como doar tempo, talento e dinheiro – reforçar na educação da nova geração que as ideias de
responsabilidade social e ética devem estar sempre presentes na forma de ganhar e gastar dinheiro.