Plano/Seguro Saúde

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SUMRIO
1 INTRODUO .........................................................................................................01 2 PLANO/SEGURO SADE........................................................................................02 2.1 Regulao ...............................................................................................................10 3 ANS .............................................................................................................................13 3.1 Ressarcimento ao SUS.............................................................................................14 3.2 Modalidades das Operadoras.................................................................................15 3.3 Tipos..........................................................................................................................15 3.3.1 Medicina de grupo..................................................................................................15 3.3.2 Seguro de Sade ....................................................................................................16 3.3.3 Cooperativa de Trabalho Mdico...........................................................................16 3.3.4 Autogesto..............................................................................................................16 3.3.5 Filantropia...............................................................................................................17 3.3.6 Cooperativa Odontolgica......................................................................................17 3.3.7 Administradora.......................................................................................................17 3.3.8 Odontologia em grupo............................................................................................18 3.4 As Operadoras.........................................................................................................18 4 O MERCADO DE SADE SUPLEMENTAR NO BRASIL.................................21 5 O IMPACTO DAS DOENAS CRNICAS NA ECONOMIA............................22 6 CONCLUSO ............................................................................................................26 REFERNCIAS .........................................................................................................28
1 INTRODUO
No perodo anterior Constituio de 1988 a populao brasileira enfrentava um modelo ineficiente de sade divido em: os que tinham acesso a esta pelo setor pblico por trabalharem com carteira assinada sendo assim segurados pela Previdncia Social, os que podiam cobrir os gastos por servios privados e os que no possuam direito sade, por conseguinte o acesso era restrito aos trabalhadores registrados e aos brasileiros que possuam um alto padro de vida. A promulgao da Carta Magna de 1988 garantiu a sade como um direito social dos brasileiros expresso em seu art. 196 do captulo da Seguridade Social:
A sade direito de todos e dever do Estado, garantido mediante polticas sociais e econmicas que visem reduo do risco de doena e outros agravos e ao acesso universal e igualitrio s aes e servios para sua promoo, proteo e recuperao.
Garantia esta dada atravs do Sistema nico de Sade (SUS) por um acesso integral, universal e gratuito, tendo seus fundamentos legais consolidados na Lei 8080 do ano de 1990. A Constituio de 1988 tambm definiu os princpios da participao da iniciativa privada no setor. Conforme o art. 199 da Constituio:
A assistncia sade livre iniciativa privada. 1 As instituies privadas podero participar de forma complementar do sistema nico de sade, segundo diretrizes deste, mediante contrato de direito pblico ou convnio, tendo preferncia as entidades filantrpicas e as sem fins lucrativos.
Logo o sistema dividido em dois setores: o pblico e o privado, sendo o ltimo subdividido em planos/seguros sade e servios particulares autnomos. Apesar dos sanitaristas, que tinham averso ao sistema privado, alegarem que Sistema nico de Sade (SUS) era uma poltica social de sucesso, inmeros problemas como filas interminveis, falta de equipamentos, e o completo descaso com o setor pblico penalizavam, e penalizam at hoje, em geral os mais pobres. Fatos como estes alavancam o mercado de planos/seguros privados no Brasil.
2 PLANO/SEGURO SADE
Do perodo colonial at o Estado Novo, na primeira metade do sculo XX as Santas Casas da Misericrdia, instituies vinculadas Igreja Catlica, ofereciam os servios hospitalares de diversos tipos de doenas no Brasil, representando o primeiro passo para comercializao de planos privados. A iniciativa deste mercado comeou por volta da dcada de 40 e 50 motivado por empresas do setor pblico que utilizavam recursos prprios e dos seus empregados para financiar a assistncia sade. Alm disso, foi na dcada de 50 que o Brasil vivenciou um processo de industrializao e a instalao de fbricas na regio do ABC Paulista, enfatizando as oportunidades de explorao econmica da sade privada, que na dcada de 70 comeou a tornar expressiva no pas. De acordo com a FENASEG (Federao Nacional das Empresas de Seguros Privados e de Capitalizao), a Operadora de Plano de Assistncia Sade explica-se pela Lei 9.656/1998, na qual uma pessoa jurdica constituda sob a modalidade de sociedade civil ou comercial, cooperativa, ou entidade de autogesto, que opere produto, servio ou contrato de prestao continuada de servios ou cobertura de custos assistenciais a preo pr ou ps estabelecido, por prazo indeterminado, com a finalidade de garantir, sem limite financeiro, a assistncia sade, pela faculdade de acesso e atendimento por profissionais ou servios de sade, livremente escolhidos, integrantes ou no de rede credenciada, contratada ou referenciada, visando a assistncia mdica, hospitalar e odontolgica, a ser paga integral ou parcialmente s expensas da operadora contratada, mediante reembolso ou pagamento direto ao prestador, por conta e ordem do consumidor. Em 2000, a ANS atravs da RDC (Resoluo da Diretoria Colegiada) n 39, classificou as operadoras em 8 modalidades: Administradora; Cooperativa Mdica; Cooperativa Odontolgica; Autogesto; Filantropia; Medicina de Grupo e Odontologia de Grupo. Logo as operadoras so diferenciadas de acordo com a personalidade jurdica, localizao geogrfica devida o nmero de habitantes, custo-mdico hospitalar, perfil epidemiolgico assim como se possui fins lucrativos ou no. No Brasil o mercado se
distribui geograficamente conforme a concentrao populacional e a renda no pas, sendo a Regio Sudeste, Sul, Nordeste e Centro-Oeste onde as operadoras mais atuam.
Em relao s formas de contratao, existem trs tipos, so eles: Individual ou Familiar; o Coletivo por Adeso e Coletivo Empresarial. O acordo Individual ou Familiar consiste num contrato assinado entre uma pessoa fsica e a operadora de planos de sade, para prestao de servios de sade do titular no caso individual e seus dependentes no caso familiar. O Coletivo por Adeso so planos opcionais negociados por uma pessoa jurdica a um determinado grupo de pessoas que possuem um vinculo empregatcio, associativo ou sindical com o contratante, todos tendo uma liberdade de escolha para aderir ou no. Esta forma se subdivide em Contrato por Adeso Com Instncia Decisria (contratos coletivos em que o grupo de beneficirios nomeia uma pessoa ou mais pessoas (diretoria) para represent-los nas decises a serem tomadas) e Contrato por Adeso Sem Instncia Decisria (contratos coletivos em que as decises a serem
tomadas so votadas por cada membro do grupo de beneficirios. Todo componente de grupo que compe um plano coletivo sem instncia decisria tem direito a voto). Outra forma de contratao o Coletivo Empresarial, que so planos feitos por pessoas jurdicas para atender a uma grande parcela da populao especfica que mantm um vnculo empregatcio, associativo ou sindical com o contratante. Podendo ser Empresarial Com Patrocinador (planos em que as mensalidades so pagas integralmente ou parcialmente pelo contratante operadora. Inclui ainda contratos mantidos por autogesto, em que o beneficirio paga parte da mensalidade) e Empresarial Sem Patrocinador (planos com mensalidade integralmente paga pelo beneficirio diretamente operadora). Quanto ao tipo de cobertura assistencial, dada ao conjunto de direitos (tratamentos, servios, procedimentos mdicos, hospitalares e/ou odontolgicos) a que o usurio faz jus pela contratao de um plano de sade. Independente da forma de contratao (individual ou coletivo) obrigatrio constar de forma clara no contrato a cobertura assistencial que est sendo oferecida. Existem dois tipos de cobertura: a integral do Plano Referncia ou a integral por segmento (ambulatorial, hospitalar, hospitalar com obstetrcia ou odontolgico). A lei no impede, contudo, a comercializao de planos com coberturas e caractersticas superiores s do Plano Referncia, como aqueles com diferentes acomodaes ou com cobertura para procedimentos no obrigatrios como, por exemplo, as cirurgias estticas. O plano Ambulatorial rene apenas os atendimentos realizados em consultrio (consultas) ou ambulatrio (procedimentos ambulatoriais), definidos e listados no Rol de Procedimentos, inclusive exames. O plano com Cobertura Ambulatorial no cobre internao hospitalar. Incluem as coberturas Proporcionadas, aquelas previstas na legislao e no Rol de Procedimentos Mdicos para a segmentao ambulatorial, incluindo. Exclui internaes hospitalares e procedimentos que precisam de apoio de estrutura hospitalar por perodo superior a 12 horas ou de servios como recuperao ps-anestsica, UTI, CTI e similares. O plano Hospitalar os atendimentos realizados durante a internao hospitalar. Este plano no tem cobertura ambulatorial. Implicam as Coberturas Proporcionadas quelas previstas na legislao e no Rol de Procedimentos Mdicos para o segmento hospitalar (sem obstetrcia).
O plano Hospitalar com Obstetrcia rene todos os atendimentos realizados durante internao hospitalar e os procedimentos relativos ao pr-natal e assistncia ao parto. O plano Odontolgico s inclui procedimentos odontolgicos realizados em consultrio, incluindo exame clnico, radiologia, preveno, dentstica, endodontia, periodontia e cirurgia. O plano Referncia constitui o padro de assistncia mdico-hospitalar porque conjuga a cobertura ambulatorial, hospitalar e obsttrica. A lei estabelece que a operadora de plano de sade deva oferecer, obrigatoriamente, aos consumidores, o Plano Referncia, que garante assistncia nesses trs segmentos. O Plano Referncia no faz qualquer limitao para os atendimentos de urgncia e emergncia, aps 24h da contratao, mesmo que o usurio esteja cumprindo prazo de carncia, salvo nos casos de doenas preexistentes (aquelas que o consumidor tem cincia de ser portador no momento da assinatura do contrato). Suas coberturas Proporcionadas so aquelas relacionadas para o plano com cobertura ambulatorial somadas s previstas para o plano com cobertura hospitalar com obstetrcia, constantes da legislao e do Rol de Procedimentos Mdicos. H excluses para todos os tipos de planos, so procedimentos que no so obrigatoriamente cobertos pelas operadoras de planos de sade de acordo com a Lei 9.656/98. Exemplos disso so procedimentos clnicos ou cirrgicos para fins estticos, fornecimento de medicamentos importados, no nacionalizados (fabricados e embalados no exterior), inseminao artificial, entre outros. Em relao abrangncia geogrfica, a especificao da prpria abrangncia geogrfica onde o beneficirio pode ser atendido. A cobertura geogrfica deve ser obrigatoriamente especificada no contrato. Ela pode abranger um municpio (cobertura municipal), um conjunto especfico de municpios, um estado (cobertura estadual), um conjunto especfico de estados, ou mesmo todo pas (cobertura nacional). Quanto ao Acesso Rede, esto determinados os procedimentos de atendimento sade dos beneficirios de planos de sade que possuem regras para o acesso. Os recursos adotados servem para controlar a demanda ou a utilizao dos servios assistenciais prestados aos consumidores pelas operadoras. Estes no podem restringir, dificultar ou impedir o acesso do consumidor a qualquer tipo de atendimento ou
procedimento, devendo estar claramente descritos no contrato. obrigatria a apresentao desses mecanismos de regulao das operadoras ANS para uma avaliao prvia de sua. Esses tipos de acesso so: Autorizao Prvia (no qual o usurio obrigado a solicitar um pedido de autorizao prvia operadora); A Co-participao (parcela de pagamento, alm da mensalidade, prevista em contrato e destinada a custear parte da realizao de um determinado procedimento (Consulta, exame ou internao). A coparticipao no pode corresponder ao pagamento integral do procedimento por parte do consumidor, nem ser to alta a ponto de impedir o acesso do usurio ao tratamento necessrio. No caso de internao, a co-participao no pode ser cobrada em forma de percentual, exceto nos tratamentos psiquitricos); Direcionamento ou Referenciamento ou Hierarquizao de Acesso(mecanismos utilizados pelas operadoras que permitem encaminhar o usurio a uma rede credenciada ou referenciada para realizao de procedimentos (consultas, exames ou internaes) previamente determinados); Franquia(valor limite, previamente estabelecido em contrato, que a operadora no tem responsabilidade de cobertura, seja por reembolso ou pagamento direto rede credenciada. A franquia no pode corresponder ao pagamento integral do procedimento por parte do usurio); Livre Escolha de Prestador de Servios de Sade (direito do usurio, previsto em determinados contratos, em que ele pode optar por receber atendimento de profissionais no credenciados e receber, da operadora, o reembolso do valor pago pelo servio prestado, ou parte desse valor, de acordo com a tabela tambm prevista no contrato) e Porta de Entrada (procedimento de avaliao prvia do usurio feita por um profissional avaliador da operadora, que fica responsvel por encaminhar o consumidor para o tratamento (mdico, cirrgico ou dental) necessrio).
No ano de 1966 o Decreto-Lei 73 instituiu o seguro sade, contudo somente 10 anos depois o Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP) emitiu a Resoluo (CNSP 11/76) que denominava este produto como Reembolso de Assistncia Mdica e/ou Hospitalar e concedia permisso para o incio das atividades da seguinte forma: o segurado detinha o poder de escolha do mdico e/ou hospital freqentar, efetuando o pagamento no momento do servio realizado, sendo reembolsado posteriormente. Inicialmente este sistema no foi atraente para as seguradoras, sendo a COMIND a primeira a operar no setor,acompanhada logo depois pelo Ita e somente na dcada de
80 que outras seguradoras como o Bradesco e Sul Amrica ingressaram neste seguimento de mercado. Posteriormente, em 2001, a Lei 10.185 exigiu que as seguradoras que j atuavam no segmento do seguro sade se transformassem em seguradoras especializadas, equiparando-as s operadoras e passando a estar subordinadas a uma nova estrutura de regulao e fiscalizao vinculada ao Ministrio da Sade, juntamente com as outras modalidades de operadoras de planos de sade privados. Em 2010 o aumento da renda dos brasileiros promoveu um crescimento de 10% no seguro sade, deixando claro que a ascenso da classe mdia provoca um aumento de demanda pelo seguro, assim como as taxas de desemprego, que so fatores que esto intimamente ligados ao movimento do mercado segurador.
2.1 Regulao
Com o intuito de corrigir as falhas do sistema suplementar, que afetavam os consumidores, a operadora e o provedor, como prazos de carncia irregulares, falta de cobertura para doenas crnicas e degenerativas, em geral falhas de mercado e condies contratuais, que em 1998 houve a regulao do sistema.
A sade suplementar foi regulamentada pela lei n 9.656 de 1998 aps dez anos em tramitao no congresso nacional. A tnica da regulao foi a ampliao e padronizao das coberturas mnimas obrigatrias, a necessidade de cumprimento de requisitos tcnicos e financeiros para a entrada e continuidade no negcio, a proibio da seleo de riscos por doena ou leso pr-existente, o controle atuarial sobre os preos de venda, o estabelecimento de faixas etrias para a precificao dos contratos e a regulamentao dos perodos de carncia. (ALVES,2009,p.05)
Logo o quadro de mudanas se resume abaixo:
Fonte: ANS
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Notamos que as mudanas ocorreram no ramo das operadoras assim como no produto, planos e seguros. Em relao s operadoras a atuao passou a ser fortemente controlada com exigncia de composio de reservas financeiras, envio de informaes padronizadas, regra no balano contbil, e so sujeitas interveno pelo regime especial e liquidao. A entrada destas empresas no mercado aps a regulao tornou extremamente rigorosa, h exigncia de capital mnimo, constituio de reservas, entre outros. Outra importante medida implantada favorece o consumidor e as prestadoras, proporcionando-lhes segurana j que agora uma empresa deste ramo s pode sair do mercado ao cumprir uma srie de exigncias, entre elas, a transferncia da cartela de clientes e a comprovao que no h dvidas com as prestadoras. No que diz respeito aos planos e seguros, houve diversas mudanas entre elas: A seleo de risco proibida, ou seja, qualquer indivduo pode adquirir um plano ou seguro sade. O contrato passa a ter renovao automtica sendo proibida a cobrana de taxas nesta operao. As carncias mximas so reguladas por lei. A ANS detm o controle dos reajustes anuais de planos individuais. Os planos passam a ser divididos em ambulatorial e hospitalar. Sendo a cobertura obsttrica opcional e a juno dos trs constitui um plano integral. A excluso de doenas e limitaes de quantidade de procedimentos proibida. Quanto aos beneficirios dos planos antigos h uma medida provisria em vigor (MP 1.908-17) que garante ao consumidor a escolha de adaptao do seu plano/seguro de acordo com a nova regulamentao, portanto os planos anteriores regulamentao passaram a ter validade por tempo indeterminado regida pelo consumidor. A Agncia Nacional de Sade Suplementar (ANS) instituiu em dezembro de 2003 o Programa de Incentivo Adaptao de Contratos que visava facilitar a adequao de planos antigos firmados at 1 de janeiro de 1999 de acordo com a Lei 9.656/98, o PIAC foi encerrado em 10 de setembro de 2004.
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Vale ressaltar que nos planos antigos no era possvel fazer a diviso entre planos individuais e coletivos, como possvel nos planos novos. No mercado de sade ocorre uma situao de informao assimtrica, responsvel por problemas (risco moral, seleo adversa) que causam falhas de mercado, ao impedir que ocorra o desenvolvimento do mercado de concorrncia perfeita. O risco moral caracterizado pela utilizao desnecessria dos servios, j que o custo marginal zero o consumidor no racionaliza a demanda do bem,para reduzir este risco uma das sadas encontradas pelas operadas oferecimento de planos em que h um rateio dos gastos.A seleo adversa o fenmeno no qual a seguradora desconhece o risco completo de seu segurado, portanto ela pode precificar o produto de maneira incorreta, para atenuar este acontecimento as empresas criam formulrios para conhecer melhor o consumidor assim como avaliaes mdicas. Por conseguinte o mercado privado de sade a partir da regulao procurou garantir a produo de bens com externalidade positiva, evitar o risco moral e a seleo adversa. Porm ela incentiva o risco moral, ao ampliar as coberturas, e agrava a seleo adversa ao estipular regras para a precificao por faixas etrias.
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3 ANS
A Agncia Nacional de Sade Suplementar (ANS) foi criada pela Lei n 9.961, de 28 de janeiro de 2000.
Art. 4 Compete ANS (...) XVII autorizar reajustes e revises das contraprestaes pecunirias dos planos privados de assistncia sade, ouvido o Ministrio da Fazenda sade.
Ela responsvel pela regulao do mercado de planos de sade no Brasil, sendo vinculada ao Ministrio da Sade. Em suma, controla e fiscaliza as empresas do ramo de assistncia suplementar sade, regulando os seus segmentos de atuao para assegurar o interesse pblico. A exigncia na entrada e operao das operadoras no ramo pela ANS refletida no grfico abaixo, com a diminuio de empresas no mercado.
Fonte: Agncia Nacional de Sade Suplementar Informaes sobre beneficirios, operadoras e planos. Edio Dezembro/2009
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3.1 Ressarcimento ao SUS
O artigo 32 da Lei n. 9.656/1998 instituiu o ressarcimento ao SUS, regulamentado pelas normas da ANS. Em 1988 a Constituio garantiu ao cidado brasileiro o direito sade. Sendo dever do Estado oferec-la, porm toda vez que um indivduo que possuir plano/seguro sade exercer seu direito de cidado e usar o Sistema nico de Sade (SUS), a operadora do plano contratado tem a obrigao legal de restituir as despesas do atendimento do beneficirio, despesa bancada pelo mutualismo atuarial.
Fonte: ANS
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Fonte: ANS
3.2 Modalidades Das Operadoras
Atravs da RDC n 39 a ANS dividiu as operadoras de planos de assistncia sade atuantes no mercado em diversas modalidades.
3.3 Tipos
3.3.1 Medicina de grupo
A partir de proprietrios/scios de unidades hospitalares foram criadas empresas privadas que fazem a gesto dos planos, podendo ser prestados por unidades prprias ou por unidades credenciadas.
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Os clientes das operadoras de medicina de grupo so indivduos e empresas, para os quais comercializam planos de sade. A principal organizao que as representa a Abramge (Associao Brasileira de Medicina de Grupo).
3.3.2
Seguro de Sade
At a criao, pela Susep, do seguro de Assistncia Mdica, a lgica do funcionamento era apenas de indenizao (reembolso) dos pagamentos efetuados na assistncia mdica. A partir de 1980, o objeto da aplice deixou de garantir a indenizao e passou a garantir a assistncia mdica. Seus clientes so constitudos por indivduos e empresas.
3.3.3 Cooperativa de Trabalho Mdico
A gesto do plano se assemelha das medicinas de grupo, existindo ento uma organizao que os administra. A diferena que estas organizaes so cooperativas, formadas por profissionais mdicos vinculados. Constitudas para prestar servios, diferencia-se nas seguintes caractersticas: sociedade de pessoas e no de capital; nmero ilimitado de scios; no produz lucros; no sujeita a falncia; e adeso voluntria.
3.3.4
Autogesto
Entidades ou empresas que controlam servios de assistncia sade ou responsabilizam-se pelo plano privado de assistncia sade, por intermdio do
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departamento de RH, de seus empregados, aposentados, pensionistas, ex-empregados, etc.
3.3.5
Filantropia
Entidades que no visam lucro e operam planos privados de assistncia sade e tenham certificado de entidade filantrpica junto ao CNAS (Conselho Nacional de Assistncia Social) e declarao de utilidade pblica federal, estadual ou municipal junto aos rgos competentes.
3.3.6
Cooperativa Odontolgica
Sociedade de pessoas sem fins lucrativos, constitudas conforme o disposto na Lei 5.764/71 (lei geral do cooperativismo), que operam exclusivamente planos odontolgicos.
3.3.7
Administradora
Empresas que administram somente planos de assistncia sade que so financiados por quem contrata e no possuem risco decorrente da operao desses planos, nem rede prpria, credenciada ou referenciada de servios mdico-hospitalares ou odontolgicos.
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3.3.8
Odontologia em grupo
Empresas ou entidades que operam exclusivamente planos odontolgicos, excluindo as demais modalidades classificadas anteriormente.
3.4 As Operadoras
Modalidade
Medicina de Grupo
Exemplos
Amil, Care Plus Golden Cross Medial Sade Intermdica, Mediservice Omint Qualquer empresa tem, desde Allianz at SulAmrica SantaCoop Unimed Fencom BRB Sade CESAN CAFAZ Hospital Regional e Maternidade Santana de Caetite APAE Unio Hospitalar So Francisco Uniodonto RS Uniodonto Campinas Semmler Corretora de Seguros Divicom Med company Interodonto Metlife Odontoprev
Seguro de Sade Cooperativa de trabalho mdico
Autogesto
Filantropia
Cooperativa Odontolgica Administradora
Odontologia em Grupo
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4 O MERCADO DE SADE SUPLEMENTAR NO BRASIL
Percebe-se a magnitude do mercado suplementar de sade brasileira ao observarmos os gastos per capita com cada um dos subsistemas:
Fica evidente que a populao atendida pela Sade Suplementar menor que a atendida pelo SUS, ou seja, os recursos financeiros disponveis por habitante dentro do sistema privado so muito maiores por habitante, refletindo assim na qualidade de atendimento. A comparao com os dados de gastos em sade de diversos pases nos 2 segmentos de mercado mostra que os pases que mais gastam com planos de sade so: EUA, Chile, Canad, Alemanha, Argentina e em 6 posio o Brasil.
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5 O IMPACTO DAS DOENAS CRNICAS NA ECONOMIA
Os gastos com a sade tm sido cada vez maiores e isso aumenta os problemas com que o setor pblico tem que lidar, as doenas crnicas tm um impacto na economia nacional direta e indiretamente, elas reduzem a produtividade no trabalho, poupanas e investimentos, como por exemplo, reduo no investimento da educao dos filhos. Atenuando portanto os ganhos das famlias e indivduos, afetando conseqentemente a economia nacional. Pessoas tm o direito livre escolha e atualmente passaram a optar por hbitos no saudveis, sofrendo conseqncias fsicas no seu prprio corpo. Alm disso, traz prejuzos ao pas, desencadeando gastos crescentes em funo da adeso de novas tecnologias dada a maior exposio ao risco. O aumento dos gastos com a sade tem a capacidade de alavancar o setor e conseqentemente de gerar um aumento no PIB, porm quando acelerado e demanda desvios de poupana e investimentos para subsidi-los, o resultado a reduo na taxa de crescimento da economia. A World Health Organization estimou o montante de perda do PIB de alguns pases por conseqncia s doenas do corao, derrame e diabetes. Os resultados sobre a econmica brasileira so altamente expressivos, podem chegar ate a US$ 49 bilhes no perodo de 2005 a 2015. Analisando alguns pases abaixo, percebemos que a perda absoluta no PIB maior nos pases mais populosos como a ndia, China e na Federao Russa por ter as taxas das doenas cardiovasculares muito maiores que em outros pases.
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Fonte: World Health Organization
Fonte: World Heath Organization
O tratamento das doenas que tem origem em hbitos inadequados previamente expostos no texto onera todos os participantes do sistema de sade. Se o doente no
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beneficirio de plano de sade, os custos recaem sobre toda a sociedade; se for beneficirio, as despesas sero divididas entre todos os participantes do mtuo Algumas aes j esto sendo desenvolvidas tanto pelo poder pblico e privado para prevenir este quadro de perdas, importante estabelecer os incentivos certos para mudanas de hbitos e promover a sade. Segundo pesquisa realizada pelo IESS/Datafolha em oito regies metropolitanas no Brasil, So Paulo, Rio de Janeiro, Belo Horizonte, Salvador, Recife, Porto Alegre, Braslia e Manaus, o plano de sade um dos bens mais desejados do brasileiro, ficando atrs apenas da casa prpria. Desejo este fortemente influenciado por trs motivos: pssimas condies da sade pblica, segurana e qualidade de atendimento dos planos de sade, que tm garantido elevado grau de satisfao nos seus consumidores.Apesar do interesse pela sade suplementar a maioria da populao no adquire esse bem pelo elevado custo incompatvel com a renda recebida. No Brasil apesar de ser notrio o crescimento de nmero de beneficirios de planos privados de assistncia mdica, conforme a tabela abaixo, apenas 23,9% da populao coberta por planos de sade.
Beneficirios de planos privados de sade, por cobertura assistencial (Brasil - 2003-2010)

Ano Dez/2003 Dez/2004 Dez/2005 Dez/2006 Dez/2007 Dez/2008 Dez/2009 Dez/2010 Beneficirios em planos privados de Beneficirios em planos assistncia privados mdica com ou sem odontologia exclusivamente odontolgicos 31.771.197 4.447.374 33.673.600 5.456.603 35.010.992 6.133.143 36.763.983 7.259.022 38.498.426 8.816.601 40.427.009 10.352.425 41.923.639 12.688.822 45.570.031 14.575.160
Fonte: Sistema de Informaes de Beneficirios/ANS/MS - 12/2010
Caso o Brasil oferecesse incentivos como, por exemplo, os EUA que reembolsa as pequenas e mdias empresas em 35% do valor gasto com planos de sade aos seus empregados, Austrlia que devolve 30% dos gastos s pessoas, ou quem sabe como a
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Alemanha e Chile que aliviam a todas as pessoas detentoras de planos de sade os impostos relacionados esta, com certeza haveria uma diminuio nos usurios do atendimento pblico favorecendo assim o sistema que passaria a oferecer uma melhor qualidade nos servios prestados.
Ao observar a pirmide etria de beneficirios de planos privados de assistncia mdica, por sexo no perodo dado. Observa-se que na maioria das faixas etrias o nmero de mulheres beneficiadas maior que os homens. O envelhecimento da populao brasileira tem sido acentuado com o decorrer dos anos, este acontecimento explicado pelas mudanas na taxa de fecundidade e o aumento da expectativa de vida da populao, por conseguinte as operadoras precisam se preparar para dar sustentao longevidade da populao brasileira.
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6 CONCLUSO
O setor sade no Brasil e no mundo extremamente importante para a sociedade assim como sujeito regulao constantemente. A Constituio de 1988 garantiu o direito sade a toda populao brasileira atravs do Sistema nico de Sade (SUS), porm na prtica no isso o que ocorre, o sistema no consegue atender toda a demanda devido s pssimas condies de atendimento,falta de equipamentos, filas fortalecendo assim o mercado de planos de privados. Dada as condies do setor pblico, o plano/seguro sade est entre os itens mais desejados do brasileiro, mas no acessvel a muitos pelo alto custo. Quanto mais pessoas aderirem os planos, mais aliviado ficar o SUS, criando ento um balano entre o privado e o pblico. Porm, existe uma tendncia geral de adeso aos seguros, pois faltam investimentos, equipamentos e profissionais qualificados na sade pblica brasileira, conseqentemente o aumento das adeses segue tendncias da expanso da renda per capita brasileira. O equilbrio da sade pblica e privada se faz necessrio para investimentos dignos e assegurados em lei, mas deve-se ter em mente que a inverso dos extremos, ou seja, um aumento da renda per capita no pas que geraria uma adeso em massa a planos e seguros de sade poderia gerar uma despreocupao do governo em levar investimentos e recursos sade pblica, como por exemplo, acontece em medidas governamentais voltados a educao, como o PROUNI e as cotas que na verdade deveriam ser medidas provisrias at se ter investimentos em educao bsica decentes. Contudo, necessrio ter em mente que os investimentos em sade por parte do governo no precisam ser calculados com base no total de pessoas necessitando hoje de tratamento. Existe sim uma demanda forte que precisa e deve ter seu direito assegurado, porm programas de conscientizao com medidas profilticas s doenas de carter no-hereditrio podem reduzir em muito os custos no s na sade pblica como na privada, resultando assim em realocao de recursos escassos para outras reas que necessitam ateno do governo, como o caso da sade hoje.
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Sabendo de tais tendncias e aproveitando a objetivao do governo em equilibrar o mercado, as seguradoras poderiam trabalhar em cima de medidas que visassem maior viabilizao de planos/seguros sade. O mercado em geral, tem apresentado um baixo crescimento, e uma das perspectivas do setor diminuir o custo e a taxa de sinistralidade, para alcanar tal objetivo as empresas tem usado da poltica de medicina preventiva assim como da conscientizao dos beneficirios, otimizando lucro e expandindo o comrcio de planos/seguros sade.
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REFERNCIAS
AGNCIA NACIONAL DE SADE.Ressarcimento ao SUS. Disponvel em: <http://www.ans.gov.br/portal/site/perfil_operadoras/ressarcimento/ressarcimento_apres entacao.asp> AGNCIA NACIONAL DE SADE.Regulao Atuarial dos Planos de Sade. BRASILIA.Conselho Nacional de Secretrios de Sade.Sade Suplementar para entender a gesto do SUS.Disponvel em: <http://www.conass.org.br/?id_area=186>. Acesso em: 28 abril. 2011.
CARNEIRO, Luis Henrique. Envelhecimento populacional e a composio etria de beneficirios de planos de sade. Disponvel em:<http://www.iess.org.br/html/agenda_eventos.asp> INSTITUTO DE ESTUDO DE SADE SUPLEMENTAR. Pesquisa IESS/Datafolha aponta que o plano de sade uma necessidade e desejo do brasileiro. Disponvel em: <http://www.iess.org.br/html/agenda_eventos.asp> MACERA A.P.;SAINTIVE M.B.;O mercado de sade suplementar no Brasil.Braslia.2004 SILVEIRA,Luciana Souza da. Preveno de doenas e promoo da sade: diferenciais estratgicos na conjuntura do mercado de sade suplementar.2004.113f.Dissertao(Mestrado em Sade Suplementar) . Escola Nacional de Sade Pblica da Fundao Oswaldo Cruz,Rio de Janeiro,2004. SWITZERLAND.World Health Organization. Preventing Chronic diseases a vital investment, 2005. Disponvel em: <http://www.who.int/chp/chronic_disease_report/full_report.pdf>. Acesso em: 3 maio.2011.
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Plano/Seguro Saúde

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Logo o quadro de mudanas se resume abaixo:

3.1 Ressarcimento ao SUS

3.2 Modalidades Das Operadoras

3.3.1 Medicina de grupo

3.3.3 Cooperativa de Trabalho Mdico

departamento de RH, de seus empregados, aposentados, pensionistas, ex-empregados, etc.

Seguro de Sade Cooperativa de trabalho mdico

Cooperativa Odontolgica Administradora

4 O MERCADO DE SADE SUPLEMENTAR NO BRASIL

5 O IMPACTO DAS DOENAS CRNICAS NA ECONOMIA

Fonte: World Health Organization

Fonte: World Heath Organization

Beneficirios de planos privados de sade, por cobertura assistencial (Brasil - 2003-2010)

Fonte: Sistema de Informaes de Beneficirios/ANS/MS - 12/2010

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