Hipotecar a casa em troca de dinheiro mais barato, mas arriscado Carlos Iavelberg Em So Paulo No aquecido mercado de crdito brasileiro,

, vem crescendo o nmero de pessoas que contraem emprstimos dando um imvel como garantia. SAIBA MAIS Veja os cuidados se for hipotecar sua casa Chamado de crdito com garantia em imvel ou refinanciamento imobilirio, esse tipo de hipoteca tem sido apontada pelas instituies que a oferecem como vantajosa para todos. Ao terem uma garantia segura (um imvel) de que recebero de volta o dinheiro emprestado, bancos e financeiras afirmam que podem oferecer taxas de juros mais baixas do que outras ofertadas no mercado e prazos longos para quitar a dvida. Apesar das facilidades aparentes, economistas ouvidos pelo UOL Economia e o Procon-SP alertam para que as pessoas tenham cuidado ao contrair o emprstimo, j que o no cumprimento do acordo pode acarretar a perda do imvel. De modo geral, o tomador do emprstimo consegue levantar at 70% do valor do imvel e pode quitar a dvida em at 30 anos. Alm disso, as instituies no impem restries para o uso do dinheiro. As taxas de juros nesse tipo de emprstimo no passam de 2,5% ao ms, ndice inferior mdia das operaes de crdito registrada no ms de junho, que foi de 6,9%, segundo a Anefac (Associao Nacional dos Executivos de Finanas, Administrao e Contabilidade). Para as pessoas fsicas, a mdia cobrada no cheque especial foi de 7,5% e no carto de crdito foi de 10,69%. Essas condies variam de banco para banco, podendo ser maiores ou menores, conforme a relao do cliente com a instituio. Bancos grandes como o Bradesco, o Ita Unibanco e a Caixa Econmica Federal j oferecem essa linha de crdito. O Banco do Brasil pretende lanar a sua at o fim do ano, segundo reportagem da "Folha de S.Paulo". Regulamentado no pas em 2006, o crdito com garantia em imvel tambm chamado "home equity", um tipo de hipoteca apontada como uma das responsveis pela origem da crise nos Estados Unidos em 2008. Algumas instituies, porm, afirmam que se trata de outro tipo de crdito e que um erro usar o nome em ingls para denominar o que ofertado no Brasil. So coisas diferentes. Em geral, o mercado brasileiro de crdito tem um nvel de conservadorismo maior que o dos Estados Unidos, afirma Elyseu Mardegan Junior, diretor da BM Sua Casa, empresa especializada em financiamento imobilirio. Segundo Junior, as principais diferenas entre o que ofertado no Brasil e nos Estados Unidos so: forma jurdica do contrato forma de pagamento da dvida percentual mximo de financiamento (50% do valor do imvel no Brasil contra at 120% nos Estados Unidos) o fato de que, aqui, o imvel s pode ser dado como garantia para um s emprstimo, enquanto l, chega a ser usado em at trs emprstimos

Segundo a BM Sua Casa, que oferece esse tipo de servio com o nome de "Crdito Fcil" desde 2007, a busca pelo produto cresceu 260% em junho de 2010 na comparao com o mesmo ms do ano passado. De acordo com Junior, o valor mdio do emprstimo de R$ 200 mil, enquanto o valor mdio do imvel de R$ 400 mil. Compare algumas condies de crdito com garantia em imvel ofertados no mercado

Bonsucesso BM Sua Casa Valor mnimo do imvel R$ 100 mil R$ 20 mil R$ 1 milho 50%

Bradesco R$ 20 mil no tem 70%

Caixa Econmica Federal R$ 50 mil no tem 70%

Valor mximo do imvel no tem Percentual mximo de financiamento em relao ao imvel Valor mnimo do emprstimo Valor mximo do emprstimo Prazo mnimo Prazo mximo Taxa de juros ao ms 50%

R$ 20 mil R$ 800 mil 24 meses 72 meses Entre 2 e 2,5% Em at 25 dias

R$ 10 mil R$ 500 mil 36 meses 360 meses 1% + IGP-M ou 1,32% fixa 48 horas aps registro do contrato em cartrio

no tem no tem 1 mes 120 meses a partir de 1% + CDI 24 horas aps a entrega da documentao completa

R$ 20 mil no tem no tem 120 meses Entre 1,51% + TR e 1,69% + TR Depende da apresentao de documentos e da assinatura do contrato

Tempo para a liberao do dinheiro

Fonte: as prprias instituies Investimento O empresrio Leonardo (que pediu para no ter o sobrenome divulgado) deu como garantia um imvel avaliado em cerca de R$ 200 mil para conseguir um crdito de R$ 100 mil. A dvida ser paga em parcelas de R$ 3.200 ao longo de 72 meses e com uma taxa de 2,5% ao ms. Um dos motivos [para escolher esse tipo de crdito] foi a taxa de juros cobrada. Voc no consegue isso em outras modalidades. Outra razo que pesou foi o prazo mais longo para pagar, afirma Leonardo. O empresrio mineiro disse que usou o dinheiro para investir em sua loja de persianas localizada em Belo Horizonte. Questionado sobre se tem medo de perder o imvel em caso de no-cumprimento do acordo, Leonardo afirma que pesquisou muito antes assinar o contrato. Foi tudo planejado. Esse um investimento a longo prazo. O retorno na minha empresa ser maior do que o emprstimo contrado, declara. Filtro De acordo com Frederico Penido, vice-presidente do Bonsucesso, banco que j liberou R$ 8 milhes em oito meses oferecendo o crdito com garantia em imvel , muitas pessoas interessadas nesse tipo de crdito no tm a documentao exigida. A demanda grande, mas muitos no passam pelos filtros. No Brasil, muitos donos no tm a documentao completa do imvel, diz Penido. Normalmente, os bancos e financeiras exigem que o imvel esteja em rea urbana, quitado e, em alguns casos, pedem o "Habite-se" (autorizao de ocupao). Para Penido, esse tipo de crdito tem crescido muito porque a base de comparao muito pequena, uma vez que se trata de uma modalidade nova no mercado. Embora a procura tenha crescido muito, esse tipo de crdito ainda no tem relevncia nos portflios de nenhuma instituio brasileira, afirma. Veja os cuidados ao hipotecar sua casa em troca de crdito Carlos Iavelberg

Em So Paulo Apontado por bancos e financeiras como uma maneira vantajosa para levantar dinheiro, o crdito com garantia em imvel deve ser utilizado com cuidado, segundo especialistas ouvidos pelo UOL Economia. SAIBA MAIS Juros de hipotecas so mais baratos; veja tabela Alm da documentao exigida, e como praxe ao solicitar um emprstimo, as instituies tambm analisam a capacidade de pagamento do contratante. Dicas do Procon-SP

1 - Evite contrair crdito, especialmente os com financiamento a longo prazo. Nestes casos, os custos costumam ser muito altos 2 - Caso opte por contrair um emprstimo, busque a modalidade que oferea a taxa de juros mais atrativa. Evite dar um imvel ou carro como garantia. 3 - Se for usar o crdito com garantia em imvel, pesquise a empresa que oferea as melhores condies 4 - Analise a relao entre o valor do imvel e o valor do emprstimo para ter certeza de que vale a pena 5 - Certifique-se de que todas as condies do emprstimo constem no contrato 6 - Tenha conscincia de que voc est arriscando seu imvel e que pode perd-lo No caso de no-cumprimento do acordo, os contratos preveem que o imvel v a leilo para que a dvida seja quitada. Em quatro anos oferecendo o refinanciamento imobilirio, no tivemos nenhum caso de retomada de imvel. No o nosso negcio ficar com o imvel. A gente sempre busca renegociar a dvida, afirma Elyseu Mardegan Junior, diretor da BM Sua Casa, empresa especializada em financiamento imobilirio. Embora considere que esse tipo de produto seja bom para enriquecer o mercado brasileiro de crdito, principalmente para pessoas fsicas, o economista Cludio Gonalves, scio da consultoria Planning, diz que preciso ter cuidado na hora de se endividar. A pessoa precisa ter conscincia para fazer um uso racional desse dinheiro. Seno, ela sai de um problema para entrar em outro, e ainda corre o risco de perder o imvel, alerta. importante observar o prazo e as taxas de juros cobrados. O melhor um prazo longo para diminuir o valor das parcelas e juros baixos, aconselha Gonalves. J a assistente de direo do Procon-SP Valria Cunha adverte para que as pessoas evitem ao mximo contrair um emprstimo, principalmente os que do um imvel ou carro como garantia. O Procon-SP, porm, diz no ter dados de consumidores que procuram o rgo com problemas relacionados a esse tipo de crdito.