Pesquisa Febraban Sobre Educacao Financeira

Educao Financeira
Relatrio de pesquisa
renato@datapopular.com.br
Data Popular. Proibida a divulgao sem citao da fonte
Objetivos do
projeto
Atravs da
compreenso do
cotidiano do brasileiro ,
seus sonhos, temores,
aspiraes e de um
amplo entendimento
sobre o impacto que o
crdito e o consumo
tem em sua vida ,
avaliar o entendimento
e as percepes da
populao em relao a
uma campanha de
educao financeira
liderada pela
FEBRABAN, indicando
os melhores caminhos
para o sucesso do
Metodologia
Etnografia
Etnografia com
com 88 famlias
famlias em
em SP
SP que
que participaro
participaro
de
de grupos
grupos de
de discusso,
discusso, ao
ao longo
longo de
de seis
seis meses,
meses,
para
para avaliarmos
avaliarmos seus
seus entendimentos
entendimentos ee
conhecimento
conhecimento da
da campanha
campanha
20
20 grupos
grupos de
de discusso,
discusso, distribudos
distribudos em
em 44 praas:
praas: So
So
Paulo,
Paulo, Rio
Rio de
de Janeiro,
Janeiro, Porto
Porto Alegre
Alegre ee Recife
Recife
Avaliao
Avaliao da
da campanha,
campanha, com
com teste
teste
dos
dos materiais,
materiais, contedo,
contedo, mdias
mdias
Ns aprendemos que...
OS CONSUMIDORES POPULARES
APRESENTAM UM RELATIVO NVEL DE
ORGANIZAO FINANCEIRA E
CONSCINCIA DE SEUS GASTOS.
D cabea conhecem seus gastos bsicos e
disposies para o comprometimento com
parcelas e financiamentos
Muitos tm o hbito de anotar seus gastos e at

mesmo reservar parte da receita para uma
pequena poupana
O CONSUMO O SMBOLO DA INCLUSO

DESTES BRASILEIROS NO MERCADO E
NA VIDA MODERNA
A compra de produtos de marca e de qualidade

reconhecidas so investimentos de longo de
prazo
TVs de plasma, DVDs e celulares so, no

cotidiano desses consumidores, acesso a lazer e
comunicao para toda a famlia
O FIADO, O CREDIRIO E AS
COMPRAS PRAZO FAZEM PARTE DA
VIDA DE TODOS OS CONSUMIDORES
O crdito preferencialmente utilizado nas
compras planejadas que, em geral, so de maior
valor e justifica por serem compra espordica
A porta de endividamento se d no crdito para

compra de suprfluos ou compras de menor valor
H DIFERENAS DE COMPORTAMENTO,
NO QUE DIZ RESPEITO A ORGANIZAO
FINANCEIRA, ENTRE TRABALHADORES
FORMAIS E INFORMAIS
A falta de garantias do trabalho informal, reflete na
maior preocupao com relao aos gastos e
planejamento do ms. Fator este que pode fazer com
que o trabalhador se aproxime de um pensamento
voltado ao futuro
Os registrados se portam de forma menos
preocupada por contarem com a certeza de seu
salrio e benefcios que a carteira assinada os
proporciona
FALTA DE CONTROLE E DESEMPREGO

SO OS PRINCIPAIS MOTIVOS PARA
SE TER CONTAS ATRASADAS
O desemprego ou a invalidez temporria
(para autnomos e informais) somado aos
gastos inesperados so os gatilhos para a
inadimplncia
A falta de controle / planejamento dos

pequenos gastos associados ao lazer e as
micro-indulgncias provocam o descontrole
oramentrio
LAZER E IMPREVISTOS NO SO
RACIONALIZADOS E, POR ISSO, NO
COMPUTADOS NO ORAMENTO
O lazer de suma importncia para quem
trabalha a semana toda, alm de fortalecer os
laos de sociabilidade
Os imprevistos que abalam o oramento so

muitos e pior, cotidianos demais para uma renda
direcionada ao pagamento de contas bsicas,
supermercado e algumas parcelas
O CONSUMIDOR EMERGENTE NO
SOFRE DO COMPLEXO DE TIO
PATINHAS
O dinheiro um meio e no um fim. No h para
estas classes a concepo da construo de um
patrimnio financeiro
O dinheiro um meio para uma vida confortvel no

presente
PARA BAIXA RENDA, PENSAR NO

FUTURO NO NECESSARIAMENTE
SIGNIFICA ACUMULAR DINHEIRO
Suas aspiraes esto mais associadas a um
futuro confortvel, o que significa ter tranquilidade
para assumir seus compromissos sem apertos
Quando existe um pensamento de futuro, voltado

para o consumo e bem estar prprio e de seus
familiares
POUPAR NO TEM SENTIDO SEM QUE

HAJA UM OBJETIVO CLARO E
CONCRETO
Basicamente, as motivaes para poupar so duas:
reservas para emergncias e quantias para comprar
um bem maior valor (carro, casas, etc) ou servio
Em geral, as reservas para emergncias no chegam
a
R$ 500,00 e so guardadas em casa.
Enquanto as quantias maiores so depositadas no
banco para no serem consumidas e por segurana.
Os rendimentos no so avaliados
10
A ORGANIZAO DA VIDA
FINANCEIRA OSCILA ENTRE A LGICA
COMUNITRIA E SOCIETRIA
Estes consumidores esto imersos nas relaes
familiares e de amizade, nas quais tm obrigaes
simblicas que envolvem gastos, emprstimos,
retribuio de favores e eventos de lazer e
socializao
As instituies e os produtos financeiros esto na
lgica societria regrados por normas e
formalidades impessoais, que so adaptadas por
este pblico s lgicas comunitrias
11
OS PRODUTOS FINANCEIROS
GANHAM NOVOS USOS E
SIGNIFICADOS, DE ACORDO COM A
COMPREENSO E NECESSIDADE
DESTE PBLICO
O ttulo de capitalizao valorizado por sua
compulsoriedade, j que no conseguem poupar
sem um compromisso formal
O carto de crdito faz as vezes da

poupana em casos de emergncia, alm de ser
emprestado para amigos e familiares
12
INTERNET USADA MAIS PARA

ENTRETENIMENTO E COMUNICAO
O mais prximo que chegam do uso da internet
como ferramenta para auxiliar sua vida financeira
a pesquisa de preo
Ainda existe muita desconfiana com relao a
este meio. Sentem-se inseguros em disponibilizar
seus dados nas compras ou mesmo em sites de
bancos
Longas leituras, vdeos e a idia de realizar um
curso pela internet foram rejeitadas pelos
entrevistados
13
AS CRIANAS SO A PORTA DE
ENTRADA DA TECNOLOGIA EM CASA
As crianas tm total autonomia sobre

ferramentas como internet, jogos, video games,
celulares. Muitas vezes so elas quem ensinam
os pais a manipular essas tecnologias
Existe tambm uma ascendncia moral, onde as

crianas se tornam verdadeiros mini-fiscais
dentro de casa. Colocam em prtica o que
aprendem nas escolas a respeito do tabagismo,
economia de energia, gua, etc.
Perfis
encontrados
Perfis encontrados
Existem dois perfis

principais: conservadores e
impulsivos
Eles representam tipos
ideais e tendncias de
comportamento em relao a
vida financeira
So apenas referncia para
anlise, pois so uma
exacerbao das
caractersticas
Perfis encontrados
Conservadores
Impulsivos
Organizam os gastos de acordo com a renda mensal

Costumam fazer anotaes das entradas e sadas
No gostam de entrar em prestaes
Fazem algum tipo de poupana
Comprometem o ms seguinte
Gastam mais do que recebem
Se comprometem com vrios parcelamentos longos
No conseguem poupar
Perfis encontrados
A organizao da vida financeira

est associada a 3 variveis:
IDADE
Jovens
Adultos
REGIME DE TRABALHO
Formal
Informal
FASES DE VIDA
Estado civil
Filhos ou no
Perfis encontrados
A organizao da vida financeira

est associada a 3 variveis:
IDADE
30......35.......45.......55
FASES DA VIDA
Solteiro
Sem filhos
Casado
Com filhos
Sem filhos
Com filhos
REGIME DE TRABALHO
Renda fixa
Renda varivel
Conservadores
Impulsivos
16....20......25.......
Perfis encontrados
Mais prximos ao perfil CONSERVADORES

nova famlia
mais gastos
mais responsabilidades
preocupao com o futuro

dos filhos
novas contas
Casados
mais organizao
Com filhos
preocupao com poupana

falta de garantias
Preocupao com o futuro
maior planejamento
novos planos
preocupao com imprevistos

Renda
varivel
procuram poupar
organizam o oramento
Adulto +25
anos
Maior organizao financeira

e poupana
Perfis encontrados
Mais prximos ao perfil IMPULSIVOS

menos preocupados
preocupaes financeiras
individuais
certeza do salrio e benefcios da

carteira assinada
Renda fixa
no vem necessidade de se
organizar e poupar
Sem filhos
no se preocupa em poupar ou
se apertar
colaborao nas contas da casa

pais so responsveis pelo
oramento e demais
preocupaes
maior preocupao com a

satisfao de desejos pessoais
Solteiros
poupar e planejar significa se

divertir menos
Jovem -25 anos
Papis observados
O PAPEL DA MULHER:
a organizadora
da famlia em
muitos aspectos,
inclusive o
financeiro
O PAPEL DA CRIANA E
ADOLESCENTES:
Exercem bastante
influncia no mbito
familiar
Compartilham aquilo
que aprendem na escola
Demonstra mais
conscincia no
gerenciamento do
oramento familiar
IDADE
OPORTUN
expandir o
o
n
e
u
q
Por
educao
e
d
a
m
a
r
g
pro
colas?
s
e
s
a
n
a
ir
finance
Partilham dos valores e

participam, mesmo que
indiretamente, do
planejamento da vida
financeira
O novo Brasil
O consumidor acredita
que sua vida
melhorou
e que vai
continuar melhorando
nos prximos anos.
Parte disto mrito do
acesso ao
crdito e um
maior
programa de educao
no pode
caminhar na direo
contrria a este
otimismo
financeira
O novo Brasil
otimismo
quanto ao futuro
estimula as
compras a
prazo e flagra a
necessidade de
um
planejamento
maior dos gastos
e de controle dos
diferentes meios
de pagamento
Acesso aos servios financeiros

Penetrao de usurios por classe social
Fonte: Datamaioria 2009. Maiores de 16 anos

Acesso aos servios financeiros

Share de usurios por tipo de servio financeiro
DE
29,2%
CARTO DE CRDITO
CONTA CORRENTE
POUPANA
AB
13%
DE
25,3%
C
57,8%
AB
14,5%
DE
23,2%
C
61%
C
60,2%
AB
DE
18,8% 17,6%
DE
14,4%
AB
23,7%
C
63,6%
C
61,9%
PLANO DE SADE
SEGUROS
Fonte: Datamaioria 2009. Maiores de 16 anos

AB
15,8%
PERCENTUAL DE FAMLIAS QUE PRETENDEM COMPRAR

NOS PRXIMOS 6 MESES
COMPUTADOR
MOTO
GELADEIRA
39% 14%
12%
14%
39%
40%
47%
VIAGEM
16%
33%
51%
47%
48%
CARRO
23%
20%
57%
Classe AB
Classe C
Classe D
O consumo para a
classe C
O consumo para a classe C
O que consumo para essa

ALER
classe?
TA
P
Incluso, pertencimento
edir
de c para par
on
a
pedi sumir r
r
deix para que
e
inclu de se
ir
Sair do universo das restries

Oportunidade, investimento
Satisfao das necessidades
Sensao imediata de prazer
Isto explica, em parte, o fato de

no priorizarem a construo de
um patrimnio financeiro, o que
torna a poupana algo distante
O CONSUMO PODE SER ENTENDIDO

DE DUAS FORMAS:
Consumo como investimento
Uma roupa para entrevista de
emprego
Computador
Moto
Educao
Outros tipos de consumo
Alimentao
Lazer
Bem estar
...Mas estamos lidando com um pblico

constantemente alvo do discurso moral
acusatrio da elite
1. Se compra produto pirata, no possui noo de propriedade
intelectual
2. Se investe todo o seu salrio em um produto de marca original, uma
pessoa alienada e ftil que gasta todo o dinheiro que possu em um
nico objeto
3. Se no gasta todo o salrio e compra o produto desejado em diversas
prestaes mensais, ignorante, pois no consegue poupar e comprar
vista, submetendo-se a uma compra com juros abusivos.
Seguindo esta lgica, pobre deve gastar

pouco... ou ainda, se possvel, no fazlo.
importante compreender a
diferena de valores desta
classe
TV de LCD pode parecer um
excesso ?
Mas qual seu real significado?
Para a baixa renda um investimento no bem
estar familiar:
lazer dentro de casa = filhos fora da rua
ambiente propcio para famlia e amigos = menos
gastos em passeios externos
Se consumir significa
incluso e investimento,
concorrer com o consumo
derrota certa para qualquer
programa de educao
financeira!
Os jovens
Os jovens como ponte entre a

tecnologia e os pais
Tm voz ativa dentro de casa
quem mais entende de tecnologia
Influenciam e introduzem aos pais
os eletrnicos e as novas tendncias
Os pais recorrem aos jovens
quando tm dificuldades com essas
tecnologias
Os JOVENS de classe C
Vivem
Vivem uma
uma vida
vida de
de restries
restries
Entram
Entram ainda
ainda adolescentes
adolescentes no
no
mercado
de
trabalho
mercado de trabalho
A
Arenda
renda prpria
prpria gasta
gasta com
com
aquilo
que
sempre
quiseram
aquilo que sempre quiseram ter
ter
Uso
Uso mais
mais impulsivo
impulsivo do
do crdito
crdito
Em uma sociedade que

discrimina pela cor e
pela classe, vestir-se
bem e ter tecnologias
de ltima gerao de
extrema relevncia
Vivem segundo a ditadura do
voc o que voc consome
Educao
Educao financeira
financeira nas
nas
escolas
escolas algo
algo importante
importante
para
para sua
sua formao
formao
A TV e outras mdias esto

sempre dizendo o que um jovem
bacana deve ser
A vida
financeira
A vida financeira
Ao contrrio do que se pensa, eles

apresentam um elevado nvel de
controle do oramento e dos gastos
fixos (a sua maneira)
J sabem o quanto ganham e quanto representam os seus gastos fixos de cor
Controle escrito dos gastos e entradas
Quando o dinheiro entra, procuram direcionar para o pagamento de contas
fixas e at para poupana
Sabem o quanto pode ser comprometido com parcelamentos
Evitam o uso do carto de crdito ou controlam o uso do limite
A vida financeira
Quando a classe C fica no vermelho?

Entretanto o oramento est sempre no
limite e a situao aperta quando existem
situaes como:
Desemprego
Perda da renda
Imprevistos
Gastos inesperados
Lazer
Desejo
Consumo
Presentes
P29. Qual motivo por estar

com contas em atraso?
Baixo
(%)
Mdio
(%)
Alto
(%)
Falta de controle financeiro
33,3
42,1
37,8
36,7
Est desempregado
10,3
28,9
27
25,4
25,6
18,4
18,9
20,9
15,4
2,6
5,4
6,8
Esqueceu a data de pagamento
2,6
2,7
1,7
Outros
12,8
7,9
8,1
8,5
Gastos inesperados (separao,

doena, falecimento, acidentes,
etc.)
Teve que pagar dvidas de outras
pessoas
Base: 177 entrevistados

Grau de endividamento:
TOTA
L (%)
A vida financeira

Desemprego
Desemprego significa perda da renda e sentido de formas diferentes
nos trabalhadores formais e nos autnomos
Trabalhador formal
As prprias garantias da carteira
assinada o deixam desestruturado no
momento da perda do emprego
O seguro desemprego, com o qual
estava contando , na verdade, bem
inferior ao que era seu salrio
Autnomo
mais precavido
Entretanto, quando acontece um
acidente pessoal, ele fica sem fonte
de renda e, mesmo com reservas,
tem mais dificuldades em se
estabilizar novamente
A vida financeira

Imprevistos
Os que podem desestruturar
o oramento no so apenas
aqueles imprevistos que envolvem uma mobilizao financeira maior
Maiores
Gravidez indesejada
Doena
Morte de familiar
Separao
Menores
Entupimento
Pneu furado
Assalto
Convite inesperado
para aniversrio
A vida financeira

Desejo de...
...ficar mais bonito
...ter mais conforto
...se sentir mais seguro
...tornar a casa mais agradvel para receber
visitas
comum que a
concretizao de um
desejo desencadeie
uma perda de
controle das
finanas
Lazer
muito importante para relaxar
Para os jovens e solteiros significa festas,
conhecer pessoas novas
As reunies entre familiares, vizinhos,
amigos fortalecem os laos dessas relaes
Os gastos com lazer no

entram nos clculos de
oramento, apesar de
representarem uma
parcela considervel da
renda
A vida financeira

Presentes
Consumo, amor e devoo so
categorias que se relacionam.
O consumo como um ritual de
sacrifcio, onde ao invs das divindades,
na modernidade so evocados os
indivduos com quem se mantm uma
relao de amor e afetividade*
Ex.: Os pais que, mesmo em

uma situao de aperto,
compram um celular de ltima
gerao para a filha, pois
nenhuma amiga sua possui um
celular feio
Quando pros outros a gente se sacrifica

mesmo, pra gente no tem tanta
importncia, principalmente quando se
me...
*Miller, Daniel. 2002. Teoria das

Compras. Nobel: So Paulo
Inadimplncia
As causas da inadimplncia so
compreendidas, em alguns casos,
como algo externo e inesperado
AFIO
S
E
D
o
ar a
p
r
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ma
cha essoa
o
p
m
Co rama, eem
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prog o se sveis
n
n
que respo
o
com ua
ia?
s
por mplnc
i
inad
Isto exime estes consumidores de

responsabilizao
O endividado, sem cabea, sem

controle, sempre o outro
OPO
RTU
NID
ADE
Com
o pr o aprox
o
i
seu grama mar
d
diaa-di o
a?
Trazer as emoes para o clculo

Mostrar que importante encarar os gastos com
lazer e imprevistos como uma parcela mensal
A vida financeira
Com mais opes de lazer gratuito,

cariocas e recifenses so menos
descontrolados com o consumo
A praia uma opo barata de lazer e entretenimento
Como no apresenta apelos sedutores de consumo como o
shopping center, reduz a tendncia a impulsividade e aos gastos
excessivos
A praia do paulistano o
shopping
A organizao do
oramento e
formas de
poupana
Formas alternativas de poupar/ investir/ planejar
preciso tomar cuidado ao

se presumir que no h
planejamento, nem
organizao na vida
financeira das famlias da
classe C
O tempo todo eles esto
tentando fazer melhores usos
do seu dinheiro, de modo que
ele renda da melhor forma
possvel, de acordo com suas
possibilidades
Oramento familiar
Para entender como feito, preciso saber que o

oramento FAMILIAR e que a vida financeira
tambm assunto familiar
A renda familiar: possibilita a
realizao de compras de bens cujos
valores so mais altos (carro,
computador, etc)
Compra: deciso conjunta e um

compromisso a ser cumprido pelos
membros envolvidos
Forte relao de cumplicidade. So
solidrios uns com os outros
ALERTA
O futuro dos filhos

visto como
investimento, pois
pode ser a garantia
de uma vida tranquila
na velhice
Poupana
Poupana diretamente relacionada
caderneta de poupana
Poucos conheciam outros produtos
financeiros como CDB, Fundos de
Renda Fixa
S se comprometem ao se tornar uma
obrigao (ex. ttulos de capitalizao)
Trs motivaes para se poupar:
1. Pensando no futuro (geralmente dos filhos)
2. Para emergncias
3. Para comprar algo de valor mais alto (carro,
etc)
Poupana
A ideia de patrimnio financeiro no dialoga com o

imediatismo de seu comportamento
Poupar ainda est ligado materializao de um desejo/
necessidade
S consigo juntar dinheiro se eu fizer o meu

Pic!
Eu guardo dinheiro por causa da minha filha.
Se eu tivesse que guardar para mim, tenho
certeza que no ia conseguir. Eu ia gastar.
Formas alternativas de poupar/ investir/ planejar

Portanto percebe-se que, na lgica destas pessoas,
existem outras formas de poupar, fazer
investimentos ou se planejar
Cofrinho: trocos, moedas
Nota Fiscal
consumindo
Paulista: poupar
Consrcio: poupana como

dvida
Pesquisa
dinheiro
de preo: bom uso do
Bens como investimento:

imvel, carro, moto
Bicos: pagar uma dvida que no
cabe no oramento
Estocam um produto que

encontraram na promoo
Esperam acabar uma parcela antes
de entrar em outra
O cofrinho
Muitas pessoas fazem algum tipo de cofrinho!
Dois tipos de cofrinho:

Para guardar os trocos
Formam um bom montante
Uso para emergncias ou
gasto pessoal
pessoas de todos os
perfis tm este cofrinho
Exclusivo para
emergncias
Reserva-se uma parcela
do salrio
Usada em caso de
imprevistos
Conservadores
ADE
OPORTUNID
ositiva,
p
m
e
g
a
u
g
n
Usar li
e eles j
u
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a
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valori
ejamento e
n
la
p
e
d
m
e
faz
incentivar o
de suas
to
n
e
m
a
o
i
aperfe
tcnicas
A gente faz um cofrinho que como

se fosse um banco dentro de casa.
A gente pe o dinheiro e no
consegue tirar.
O cofrinho
Quem mais conservador tem

menos disposio em deixar seu
dinheiro no banco
Atravs da pesquisa etnogrfica ficou claro
que os perfis mais conservadores so
menos vulnerveis tentao da
disponibilidade do dinheiro em casa
Preferem sacar o dinheiro que recebem no
banco e guard-lo todo em casa
Ter o dinheiro mo traz uma sensao
de controle e segurana que o dinheiro no
banco no traz
Comprar em dinheiro bom para no
protelar dvida e permite negociao por
preos melhores
Dinheiro na mo vendaval
Financiamentos so preferidos aos emprstimos
Ao se ter o dinheiro em mos, ele pode ser
usado para outros fins que no aqueles que foram
motivo para o emprstimo
Impulsivos
Este descontrole mais

comum entre os perfis
impulsivos
Quando no quero gastar o dinheiro, eu deixo com a minha

me...
Sa de casa hoje com 120 reais no bolso e agora estou com
50. Nem sei com o que eu gastei os outros 70!
O crdito
O papel do crdito
O crdito o percebido de forma diferente

de acordo com o grau de endividamento
Para quem sabe conduzir bem os parcelamentos, o
crdito possibilita atingir determinadas metas, antes
mais difceis de serem alcanadas
Sem parcela a maioria das pessoas no compraria!
Depende do caso, da necessidade vale a pena comprar e
parcelar, porque voc usufrui do bem na hora...
Os que j perderam o controle dos parcelamentos

o enxergam como uma grande armadilha, o que leva a
atitudes extremas, como quebrar os cartes de crdito
Quem te d crdito quer mais que voc entre na bola de
neve e se enforque!
O carto de crdito o vilo!
O papel do crdito
Carto crdito na gaveta: EMERGNCIA

comum as pessoas terem um
carto de crdito separado na
gaveta de casa para ser usado em
situaes imprevistas
Ou ento deixam parte do limite

do carto livre para o mesmo fim
Usam esse carto como um

seguro
Eu tenho um carto que fica guardadinho em casa, para
ter um crdito se acontece alguma coisa
Juros x valor da parcela

Juntam dinheiro e tentam pagar vista
Algo de valor muito alto e de que precisem no
momento, se programam para parcelar no menor nmero
Conservadoresde vezes possvel
Renda
varivel
Casados
Com filhos
Adulto +25
anos
Renda fixa
Sem filhos
Solteiros Jovem -25 anos
Importa o valor da parcela

Quanto mais puder parcelar, melhor
Imediatismo do consumo norteando
Impulsivos
Quando a situao
aperta...
Quando a situao aperta... O que pode ser cortado?
Os gastos pessoais podem ser cortados
Relevncia
Gastos prioritrios, que tm

que ser pagos sem atraso
Aluguel
gua luz e gs
Educao
Condomnio
Prestao da casa
Financiamento (mveis,
moto, carro)
Transporte
Carto de crdito
Cartes de loja /
supermercado
Cuidados pessoais
Gastos que podem atrasar,

mas tm que pagar
Carns (compras
parceladas)
Telefone
Cartes de loja /
supermercado
Celular
Cabeleireiro / Barbeiro
Carto de crdito
Cuidados Pessoais
Gastos que podem ser

cortados
Academia
Cinemas, shows, teatro,
outros
Baladas
Cabeleireiro / Barbeiro
Cuidados Pessoais
Celular
Os gastos que se repetem em mais de uma tabela, tiveram pontuao semelhante em mais de
uma categoria
No etnogrfico, telefone apareceu como um dos primeiros gastos a serem cortados, ou mesmo
renegociados (mudana para plano mais barato)
Embora o item gua, luz e gs tenha aparecido nos gastos prioritrios, foi pontuado que pode ser
atrasado devido ao tempo de demora para o corte
Mantendo o padro
Mas ningum gosta de baixar o padro...

Com todas suas experincias de restrio e privao,
ao conquistarem alguns objetivos, melhoras ou at
mesmo luxos, no querem correr o risco de perd-los
Frente aos muitos imprevistos enfrentados no dia-adia, somados ao oramento curto, as famlias se
vem apertadas para manter o padro conquistado
Porm, apesar das dificuldades, preferem

enfrentar mais dvidas para no perder o
estilo de vida conquistado
No quero baixar o padro, mesmo com

menos dinheiro, sair de um condomnio
fechado para ir para uma casa de COHAB, vai
cair um pouco n?
Nome sujo
O nome tudo que a pessoa tem na vida

O nome sujo algo bastante indesejado, pois motivo de vergonha e ainda traz duas
implicaes bastante incmodas para este consumidor:
Afeta princpios morais

Significa castrao imediata do consumo
Eu tenho medo de dever dinheiro, no de prestao!

Parece coisa de ladro!
Tudo depende do nome limpo, seno voc fica dependendo das pessoas...
Muitas vezes difcil limpar o nome, pois acaba sendo secundrio frente aos outros
diversos compromissos financeiros, como escola do filho, contas, aluguel, etc
Eu vou esperar a dvida diminuir, porque o que cobram agora no tenho condies!
Eles quase que te incentivam a no pagar, pois h a possibilidade de negociar e
pagar muito menos pela dvida depois de um tempo...
Nome sujo e a rede de sociabilidade

A questo da solidariedade aparece de novo:
A restrio ao crdito imposto pelo nome sujo equilibrada com os emprstimos
do nome, dos cartes e dos carns de familiares
e amigos
Tanto o nome sujo quanto esta solidariedade so muito

comuns na vida deste consumidor
Aprendem com o erro. No ter acesso ao crdito, faz
com que comecem a poupar, para pagar vista, algo que
normalmente financiariam
ADE
OPORTUNID
u ma
Precisam de
a, menos
ig
m
a
m
e
g
a
d
abor
stre que
o
m
s
e
lh
e
u
crtica, q
prender sem
a
l
e
v
s
s
o
p
r
precisar erra
Confuso entre endividamento e inadimplncia
H dificuldade em compreender no s os termos

mais tcnicos usados pelos bancos, mas tambm h
dissonncia quanto ao significado apreendido dos
termos mais corriqueiros
Prestaes a pagar no so encaradas
como dvida
Dvida sinnimo de contas
atrasadas, prazos vencidos
Quem est endividado, est com contas atrasadas,

mas est tentando pagar. J o inadimplente
aquele que desistiu de pagar a dvida
Principais desafios
necessrio tangibilizar a ideia de

planejamento atravs da possibilidade
de realizaes
Poupar tem relao com algum objetivo material na prtica
O consumo concreto e um programa de educao financeira no pode ser
contrrio a ele, no pode ser castrador do consumo
preciso trazer a campanha para dentro de casa e da realidade visando:
Aproximar os contedos do mbito familiar e da lgica comunitria
Materializar aquilo que ainda parece no palpvel: os contedos
apreendidos pela internet (ex.: impresso das planilhas)
A internet como principal plataforma implica nos mais jovens como pblico
alvo, mas os cursos online ainda so algo distante
Avaliao do Programa
O uso da internet para a classe C

Insegurana em colocar seus dados na internet (procuram pelo
cadeado dourado)
No tem o hbito de fazer compras ou utilizar o site do banco
A utilidade mais prxima de sua vida financeira a pesquisa de
preos
Diretamente vinculado ao entretenimento (redes sociais, e-mail,
jogos, notcias rpidas, pesquisa)
ALERTA
O curso n
o pode s
er
duradouro
. Deve inve
stir em
dicas prt
icas para o
pblico
mais velho
e nas rede
s de
sociabilida
de virtual
para os
jovens
Sites mais
mencionados:
Caminhos que devemos seguir
Dialogar com a famlia, e no com o indivduo
A vida financeira e a organizao do oramento so familiares.

Todos os membros participam e a maioria das decises so
conjuntas.
Todo o contedo do programa deve dialogar com este universo
comunitrio e no levar em considerao apenas o indivduo
Site deve ter uma rede social
Sabendo que as redes de relaes deste pblico so extremamente

importantes em vrios mbitos de sua vida, o programa tambm
deve refletir essa tendncia e possibilitar o relacionamento entre
membros/ usurios, como outras redes sociais da internet
Dicas para os mais velhos
Os comportamentos das pessoas mais velhas j esto cristalizados

com relao a sua vida financeira. Por isso mais eficiente que se
usem dicas prticas e rpidas, que possam ser aplicadas ao seu dia-adia.
Educar financeiramente os mais jovens
Esta uma fase de vida mais propcia para absorver o contedo do

programa, por ser mais malevel e ter menos vcios no comportamento
financeiro.
Podem tambm transmitir o conhecimento apreendido aos seus pais e
outros membros da famlia
Curso dinmico para os mais jovens
Ainda que mais predispostos campanha, os jovens tambm

demandam contedos rpidos, trazer vdeos curtos por temtica, pois
no h disposio e concentrao para permanecer muito tempo no
site.
Fatores atrativos aos jovens
A linguagem deve ser leve, simples e jovem.

Jogos e redes sociais so uma boa maneira de prender sua ateno
por mais tempo, alm de dialogarem com seus interesses.
Traduzir o economs
Desmistificar os termos, taxas, os juros, a linguagem formal dos

bancos como um todo. Esta falta de compreenso traz
percepes como: Os juros so o vilo Juros dinheiro que
voc rasga e joga fora Fui enganado pelo banco
Ex.:
Cartilha Carto Carrefour de Crdito consciente

Pesquisa Febraban Sobre Educacao Financeira

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Existem dois perfis

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Organizam os gastos de acordo com a renda mensal

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A organizao da vida financeira

A organizao da vida financeira

Mais prximos ao perfil CONSERVADORES

preocupao com o futuro

preocupao com poupana

Preocupao com o futuro

preocupao com imprevistos

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Maior organizao financeira

Mais prximos ao perfil IMPULSIVOS

certeza do salrio e benefcios da

colaborao nas contas da casa

maior preocupao com a

poupar e planejar significa se

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Jovem -25 anos

Partilham dos valores e

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Acesso aos servios financeiros

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