Estado de Mato Grosso do Sul Prefeitura Municipal de Chapado do Sul Secretaria Municipal de Administrao Coordenadoria do PROCON Municipal

A Cartilha do Consumidor
1 edio eletrnica

Endividados

Dicas de como renegociar contratos e quitar suas dvidas

Caro Consumidor

Prefeito Municipal de Chapado do Sul Jocelito Krug

Quais os primeiros passos para se resolver uma situao de desequilbrio financeiro? Nessa cartilha apresentamos dicas simples que podem ser teis, sugerimos que tenha esse material mo, para poder consult-lo, sempre que necessrio e ainda dividir as informaes com quem mais precisar.

Vice Prefeito Alrio Jos Bacca

Secretria Municipal de Administrao Luana Boff

Coordenadoria do PROCON Municipal Elias Cardoso Santos

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ndice
5 Introduo
6 Definies dos termos relacionados ao consumo
Relao de consumo Contratos Clausulas contratuais Adimplemento Mora ou atraso Inadimplncia Correo monetria Juros Multa Emprstimo consignado

9 Estou devendo e agora?

Reviso de contrato na justia Doena relacionada ao consumo

11Quais as conseqncias de no pagar as dvidas

Casos mais comuns de dividas Telefonia Distribuio de gua Energia Internet e TV por assinatura Carto de crdito Carto de dbito Cheque especial Imvel na construtora Imvel particular Sistema financeiro de habitao SFI Contratos de aluguel Condomnio Contratos servios e produtos Mercados, restaurantes Comercio em geral Contratos educacionais Pedidos de diplomas Cursos livres Fies Seguros Ttulos de capitalizao Planos de sade Emprstimo consignao em folha Endividamento perpetuo A Cartilha do Consumidor Endividados Pgina 3

27 Financiamento de veculos
Tenha pacincia Consrcios

31 Dvidas com agiotas 32 Cobranas de dividas 33 Negativao no Serasa e SPC 33 Cobrana de honorrias advocatcios 34 Planejando para se livrar das dvidas
Administre seu dinheiro Quitao de dividas Portabilidade de dividas Cooperativas de crdito Superendividamento Pagamento parcelado Gratuidades de custas Inverso do nus da prova Falncia do consumidor Prescrio

42 Como se defender de prticas abusivas na relao de consumo 42 O Consumidor endividado pode prestar concurso pblico? 43 rgos de defesa do consumidor no MS
PROCON Os Juizados Ministrio Pblico

43 Modelos de proposta de renegociao

Dbitos bancrios Pedido de documentos Proposta de acordo em ao judicial

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Introduo
Com certeza todos conhecem aquele velho ditado: Dvida escravido. E, de fato, com as taxas de juros praticados atualmente no mercado brasileiro, qualquer dvida pode se tornar uma grande bola de neve.

Para a grande maioria das pessoas o acmulo de dvidas sinnimo de muita dor de cabea, e, isso est relacionado, segundo a medicina moderna, com problemas graves de sade - como depresso e at pior.

Na melhor das hipteses a qualidade de vida do cidado endividando fica bastante comprometida.

Nosso objetivo transmitir informaes importantes para voc resolver e prevenir problemas financeiros. Esperamos que esta cartilha tambm seja uma contribuio a todos que se preocupam em dar ao consumidor a oportunidade, no s de se tornarem consumidores mais conscientes, mas tambm de reconhecerem a importncia de seu papel na sociedade, como cidados, por meio de sua interao ativa nas relaes de consumo.

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Definies dos termos relacionados ao consumo

O que relao de consumo

So referentes a algum tipo de contrato, que inclui financiamentos para compras de produtos ou servios, seja de emprstimos bancrios conhecidos como CDC (Crdito Direto ao Consumidor), Consrcio, Carto de Crdito, Cheque Especial, e outros. Sendo as dvidas, em geral, resultado dessa relao.

O que so contratos
Contratos so as combinaes que envolvem ao menos duas partes - sendo a primeira o contratante e a segunda o contratado. Os contratos podem ser: verbal ou escrito. Podem ainda ser decorrentes de alguma lei ou da vontade das partes. Normalmente, estes envolvem: O fornecedor - que tem de garantir a qualidade do produto e cumprir a oferta do preo, ou prestao do servio, entre outras coisas; O consumidor - aquele que tem o dever de pagar pela compra feita.

Lembre-se: -Todos os contratos, sejam entre consumidor e fornecedor, seja entre particulares, devem respeitar a boa-f, o equilbrio entre as partes e sua funo social. E por lei, os contratos devem ser redigidos com tipo 12 e as clusulas que impliquem limitao ou restrio aos direitos da parte, devem ser redigidas em destaque (no em letrinhas minsculas).

O que so clusulas contratuais

So cada tpico e os itens que compem um contrato. Lembre-se: Em cada clusula, se estabelece ou descreve algo referente ao contrato que se est pactuando (posto em acordo). So exemplos de clusulas contratuais - o preo, a
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descrio ampla e completa do bem, alm de seu estado, forma de pagamento, garantia e os juros os encargos por inadimplncia.

Quando uma clusula viola um direito assegurado pelo Cdigo de Defesa do Consumidor (lei federal 8.078 de 11 de setembro de 1990) ou pelo Cdigo Civil, ela pode ser declarada nula, sem que o restante do contrato seja anulado, se assim entender possvel o Conciliador ou Juiz.

De acordo com o CDC - so nulas as clusulas que estabeleam obrigaes desproporcionais para uma das partes, clusulas que deixem o preo ou o prazo de entrega vontade descabida uma das partes, clusulas que afastem a aplicao do CDC ao contrato, clusulas que isentem o vendedor (ou fornecedor de bens ou servios) de responsabilidade, dentre outras.

O que adimplemento
quando uma parte cumpre sua obrigao no contrato, total ou parcialmente, no tempo, modo e lugar combinado. quando eu estou em dia com minhas obrigaes no contrato.

O que mora ou atraso

Trata-se de quando uma parte (geralmente o consumidor) est em atraso com sua obrigao no contrato, sem que se possa rescindir o contrato.

Por exemplo, quando algum atrasa uma parcela mensal do carn do seu aparelho de DVD comprado a prazo, por mais de 30 dias. Pode- se pagar a parcela atrasada com juros e multa, e evitar negativaes.

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O que inadimplemento ou inadimplncia

quando uma parte (geralmente o consumidor) no cumpre sua obrigao no contrato, o que pode ser motivo para a resciso do contrato. Em geral, quando h o atraso por mais de 3 (trs) parcelas de um contrato de financiamento da casa prpria, quando o credor for um banco ento se dar o contrato por vencido e levar meu imvel a leilo para pagar o saldo devedor.

Correo Monetria
Trata-se de uma forma de corrigir o valor de uma parcela constante no contrato, por um ndice de inflao, de modo que a parcela devida no fique defasada no tempo. Lembres-se: S devida a correo monetria quando esta estiver assim estipulada no contrato. Tambm ser devida correo monetria, nos casos de dvida vencida decorrente de contrato, a partir do vencimento da parcela ou do ajuizamento da ao de cobrana.

Juros
Trata-se de forma de remunerar o dinheiro de quem est emprestando este dinheiro ou de quem est vendendo uma mercadoria a prazo. Para contratos em geral, os juros mximos devem ser no mximo 12% ao ano quando pactuados no contrato. E, se no previstos no contrato, sero de 6% ao ano.

Para os contratos de dvidas bancrias, cabe ao CMN (Conselho Monetrio Nacional) fixar a taxa mxima de juros. No entanto, a Justia entende ser abusiva a cobrana de juros acima da mdia do mercado. Existem juros remuneratrios e juros de mora. Os juros remuneratrios so aqueles descritos no contrato para remunerar o dinheiro emprestado ou as parcelas de uma venda a prazo. Os juros de mora ou moratrios so aqueles devidos quando a pessoa est em atraso com sua obrigao no contrato.

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Multa
uma penalidade aplicvel parte, que estiver em mora ou inadimplente, com suas obrigaes no contrato. A multa tem que constar de clusula escrita no contrato e no pode superar 2% da parcela devida nos contratos de consumo, bancrios e de imveis em geral. Tambm pode haver penalidades como perda de parte das parcelas pagas por um imvel em caso de resciso do contrato por inadimplncia do comprador, mas estas no podem ser abusivas sob pena da Justia invalid-las ou reduzi-las. Pode haver tambm penalidade para o caso do vendedor demorar a entregar um imvel em construo, como pagar o valor de um aluguel por ms ao comprador.

Emprstimo Consignado
aquele cujo valor da prestao mensal debitada automaticamente na folha de pagamento do funcionrio.

Estou devendo, e agora o que devo fazer?

Amigo consumidor, estar endividado no nenhum fim do mundo e tambm no uma condio exclusiva sua. Saiba que em um universo de 190 milhes de brasileiros, quase 20 milhes esto devendo uma ou mais parcelas de algum tipo de contrato, ou em muitos casos superendividados.

O que o devedor no pode se acomodar. Ajustes tero que ser feitos, sacrifcios e mudanas de hbito tambm. O que o devedor deve ter certeza que sempre h uma sada, cada uma com uma conseqncia, mas certo que ficar parado no solucionar suas dvidas.

Lembre-se: - O primeiro passo buscar um contato junto empresa credora, e saber se h alguma forma de parcelar a dvida, ou obter desconto em multas ou juros pelo atraso. Em
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situaes de crise, as chances de obter uma negociao so maiores, j que o dinheiro est escasso e as empresas preferem perder um pouco a deixar de receber. Voc consumidor tem o poder, mesmo devendo.

Barganhe descontos, pea prazo, tente parcelar o dbito, e seja to insistente quanto quelas moas do telemarketing que sempre ficam ligam oferecendo alguma coisa para voc. Este contato junto ao fornecedor pode ser feito junto ao SAC Sistema de Atendimento ao Consumidor, cujo atendimento deve seguir as novas regras de tempo de espera. Caso no obtenha sucesso, tente escrever uma carta para o Departamento de Atendimento ao Consumidor das empresas, onde voc pode juntar cpia do seu contracheque e tambm das outras dvidas que tem. Isto pode sensibilizar o departamento de cobrana e favorecer uma negociao.

Voc poder buscar a reviso do contrato na justia

Existe essa possibilidade, voc poder buscar a reviso de um contrato em juzo (isso na justia), em casos em que o valor do contrato no exceder 40 (quarenta) salrios mnimos o processo poder ser acontecer no Juizado Especial de Pequenas Causas, e se for menos de 20 salrios mnimos no ser necessrio que voc contrate um Advogado para pleitear a reviso do contrato. Casos diversos devem ocorrer na justia comum.

Outra opo seria aguardar as providncias da empresa para cobrar o dbito. Porm, certo que se voc escolher esperar, seu nome ser negativado nos cadastros restritivos de crdito e voc ficar impossibilitado de fazer novas compras.

Veja ao fim desta cartilha, alguns modelos de cartas para renegociao de dbitos, solicitao de cpias de contrato e outras cartas diversas.

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Doena relacionada ao consumo Oneomania

Milhares de pessoas, homens e mulheres, j se tornaram consumidores compulsivos e hoje sofrem de uma doena chamada oneomania. Para essas pessoas o que importa comprar, seja l o que for! No ato da compra, elas sentem prazer e felicidade, mas depois, a culpa pelos excessos cometidos lhes traz frustrao, angstia, alm de claro muitas dvidas. Essa doena tem tratamento, pode ser controlada, porm ainda no tem cura.

Quais as conseqncias de no se pagar as dvidas?

Cada tipo de contrato tem uma lei especial que regula as conseqncias da mora e da inadimplncia, alm do que estiver disposto em contrato. Antes de ser cobrado judicialmente, as empresas podem tomar algumas providncias contra o devedor. As regras para suspenso dos servios e posterior cancelamento de contrato, esto fixadas em Resolues dos rgos responsveis por cada setor (Aneel, Anatel, Ana, etc.) ou por leis especficas para cada tipo de contrato. O desrespeito aos prazos e formas de suspenso ou resciso dos contratos, sujeita as empresas a multas e tambm pode caracterizar danos materiais ou morais que devero ser ressarcidos aos consumidores. Mesmo inadimplente, h regras que as precisam respeitar para cobrar o consumidor.

Conhea alguns casos:

Dvidas com o servio de telefonia

Quem est inadimplente com a empresa de telefonia, tem at 30 (trinta) dias para regularizar seus dbitos, quando ento a linha ser suspensa para fazer ligaes. importante que a empresa tm 15 dias, aps o vencimento da fatura, para notificar o consumidor do dbito e avisar que vai suspender o servio. Aps 30 dias de suspenso parcial do servio, a empresa pode suspender totalmente o servio, no permitindo fazer ou receber ligaes.
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Tambm esta suspenso total, tem que ser comunicada com 15 dias de antecedncia. Aps 30 dias da suspenso total do servio, a empresa pode cancelar o contrato da linha telefnica.

A empresa telefnica no pode suspender o servio de um consumidor que esteja negativado no SPC ou em dbito com outras empresas. A suspenso s pode dar-se por dvidas com a prpria empresa.

E a empresa tambm s obrigada a aceitar a contratao de uma nova linha, com o consumidor que no estiver em dbitos com ela. Destaque-se que a prestadora deve apresentar a cobrana das ligaes feitas pelo assinante no prazo mximo de 60 (sessenta), 90 (noventa) e 150 (cento e cinqenta) dias, para as modalidades: local, longa distncia nacional e longa distncia internacional, respectivamente, contados a partir da efetiva prestao do servio.

A cobrana de servio prestado aps os prazos estabelecidos neste artigo deve ocorrer em fatura separada, sem acrscimo de encargos, e mediante negociao prvia entre a prestadora e o assinante. Na negociao, a prestadora deve parcelar os valores, no mnimo, pelo nmero de meses correspondentes ao perodo de atraso na apresentao da cobrana. A prestadora poder suspender a prestao do servio ou impor qualquer restrio ao usurio em virtude de dbitos apresentados a ele fora dos prazos estabelecidos neste artigo.

Dvida com o servio de distribuio de gua

A empresa de abastecimento de gua pode suspender o servio do consumidor inadimplente, aps comunicar formalmente o consumidor, com aviso mnimo de 30 (trinta) dias de antecedncia ao desligamento. O STJ Superior Tribunal de Justia j decidiu que ilegal suspender o fornecimento de gua, por dbitos antigos e j consolidados, quando vrias outras faturas posteriores tenham sido pagas, devendo a empresa cobrar judicialmente a dvida. Muitos
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consumidores tambm questionam se por ser a gua um bem essencial vida, a medida de corte no fornecimento pela empresa seria abusiva. H decises judiciais favorveis e h decises judiciais contrrias a este entendimento. Tambm h tratamento diferenciado para o corte de abastecimento de hospitais, rgos pblicos e de segurana.

Dvida com o servio de distribuio de Energia

A concessionria poder suspender o fornecimento de energia por inadimplncia do consumidor, desde que este seja comunicado formal e pessoalmente, com antecedncia mnima de 15 dias da data em que se suspender o servio. H tratamento diferenciado tambm para rgos pblicos e empresas ou consumidores que prestem servios essenciais.

Dvidas com os servios de Internet e TV por Assinatura

A operadora pode suspender o servio do consumidor inadimplente, desde que notifique com antecedncia mnima de 15 (quinze) dias. Decorridos 15 (quinze) dias da suspenso do servio e no havendo pagamento, a empresa pode cancelar o contrato. A incluso do nome do consumidor no SPC, s pode ser feito mediante prvia notificao e depois de decorridos outros 15 dias contados da comunicao do cancelamento do contrato.

Carto de Crdito
A fatura no paga do carto de crdito, em geral, vai fazer com que automaticamente a administradora de cartes proba novas compras, ou seja, no autoriza que voc efetue novas transaes antes de quitar ao menos a parcela mnima da fatura vencida. S que este bloqueio deve ser comunicado previamente ao cliente, ou seja, havendo o atraso no pagamento de uma fatura, a administradora do carto tem que comunicar o cliente, via telefone, via mensagem de celular ou via carta que ele est em dbito e que o carto ser bloqueado. Persistindo a inadimplncia, a administradora pode rescindir o contrato, mas dever novamente notificar o cliente, com antecedncia de pelo menos 15 dias, conforme consta nos contratos-padro das administradoras. importante
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lembrar tambm, que qualquer reduo no limite do carto deve ser comunicada previamente ao cliente.

Carto de Dbito
Lembre-se o carto de dbito sempre vinculado conta corrente do cliente. Portanto, se houver saldo ou se houver limite do cheque especial, a funo dbito do carto no pode ser bloqueada. A exceo fica para o caso de cancelamento do carto que seja misto de crdito e dbito, que dever ser comunicada previamente ao consumidor.

Cheque Especial
O cheque especial o mais tentador meio de crdito colocado a disposio dos consumidores e muitos, equivocadamente, consideram o limite do cheque especial uma extenso do salrio. Quando a pessoa se d conta, a dvida vira uma bola de neve. O banco, uma vez que disponibiliza o cheque especial, obrigado a honrar os cheques emitidos pelo correntista at o valor estipulado como limite.

Se cheques forem emitidos acima do limite o banco no obrigado a honr-los. O banco tambm no pode diminuir o limite do cheque especial, sem prvio aviso ao cliente, por carta ou telefone. Nem tampouco cancelar a conta sem prvio aviso. O contrato do cheque especial deve dispor sobre por qual prazo o cliente pode utilizar daquela linha de crdito, bem como informar os encargos incidentes sobre o uso deste limite, quando o contrato deste cheque pode ser rescindido e a dvida exigida na integralidade.

bom lembrar que tudo que se refere resciso de contrato deve ser comunicada na contratao do limite e no aps iniciar o uso deste limite.

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Compra de Imvel de Construtora

Normalmente os contratos de compra e venda de imvel na planta, estabelecem um valor de sinal (ou arras) e parcelas mensais, semestrais ou anuais e ainda parcela de chaves.

O valor estipulado a ttulo de sinal ou arras, normalmente 5% do valor do negcio, serve para o caso de uma das partes resolverem rescindir o contrato, indenizar a outra. Se quem d motivo resciso o consumidor, vai perder o sinal em favor da empresa. Se quem d motivo resciso a empresa, deve indenizar em dobro o valor do sinal ao consumidor.

O contrato tambm deve estabelecer de forma clara e expressa, quais os prazos que o consumidor pode ficar em mora, quais os encargos e a partir de quantas parcelas se dar resciso do contrato ou o seu vencimento antecipado. Normalmente estes contratos estabelecem que o cliente pode atrasar at duas parcelas e, se pagar com juros e multa as parcelas em aberto, o contrato continuar vigendo.

A partir de 90 (noventa) dias ou o atraso da 3 parcela, o contrato ser rescindido ou considerado vencido antecipadamente. Alm disto, estes contratos costumam se valer de hipoteca sobre o imvel, notas promissrias ou fiadores.

importante salientar que a Justia considera abusiva a exigncia de mais de um tipo de garantia do comprador. Se o imvel ainda no foi entregue, em caso de inadimplncia, o consumidor perder as arras e parte do que pagou. Esta parte do que pagou a maior fonte de discusses na Justia, eis que muitas construtoras estabelecem 20 at 50% sobre o valor do contrato a ttulo de multa. O Judicirio j decidiu em vrios casos que a reteno por parte da construtora dever ser de 10% do valor das parcelas pagas e a devoluo do saldo credor dever ser imediata e em dinheiro, e no em parcelas a perder de vista ou em crdito para compra de outro imvel da mesma empresa, (o mesmo tem sido vlido para compra de terrenos ou lotes).

Se a garantia for de fiadores, estes podero ser negativados juntamente com o consumidor, tudo mediante prvia notificao. E, podero tambm ser includos como rus
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em processo executivo, juntos ou sozinhos, eis que a obrigao do fiador solidria com o consumidor. Se o imvel j estiver entregue ao consumidor, a construtora pode optar por executar judicialmente as parcelas faltantes ao invs de buscar a resciso contratual. Isto dever estar disposto no contrato.

Compra de Imvel de Particular

A compra e venda de imvel feita entre particulares, rege-se pelo Cdigo Civil e suas clusulas so livremente estipuladas pelas partes. Os efeitos da mora e da inadimplncia devem estar descritos no contrato. O contrato pode prever multa, juros e correo monetria sobre as parcelas em atraso, bem como quando se dar a resciso do contrato ou o vencimento antecipado das parcelas. As combinaes no contrato faro lei entre as partes, mas o Juiz poder intervir no caso, quando se estipularem condies excessivamente onerosas para uma das partes, principalmente em caso de resciso do contrato. Sempre devero ser respeitados a boa-f, o equilbrio e a funo social do contrato.

Contrato de Financiamento pelo SFH (Sistema Financeiro da Habitao)

A primeira coisa que um muturio do sonho da casa -prpria deve ter em mente, que no comprou um imvel do banco. Ele pegou um dinheiro emprestado com o banco para comprar o imvel de um particular ou de uma construtora. Portanto, ele firmou um contrato de mtuo, de emprstimo e por isto ele chamado de muturio.

Para isso, o banco dever notificar o muturio por escrito, atravs do cartrio de ttulos e documentos, caso deseje cobrar extrajudicialmente o dbito, ou atravs de duas cartas de cobrana com aviso de recebimento, caso opte pela execuo judicial.

Na execuo extrajudicial, que embora as Instituies em defesa do Consumidor entendam ser ilegal, ainda continua em discusso nos tribunais, o banco ir nomear um Agente Fiducirio para levar o imvel a leilo, onde no primeiro leilo ele poder ser
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vendido pelo valor do saldo devedor e no segundo leilo ele poder ser vendido pelo preo de mercado. Uma vez arrematado o imvel, quem comprou ir mover uma ao para o muturio desocupar o imvel. Se no houver arrematante, o prprio banco pode adjudicar o imvel (tomar o imvel para si).

Em ambos os casos, se o valor obtido na venda do imvel for inferior ao valor da dvida, o banco poder querer exigir esta diferena, o que questionvel judicialmente. Na execuo hipotecria, que um procedimento judicial, o muturio ser citado para pagar o dbito em atraso e se no o fizer, o saldo devedor poder ser exigido integralmente. Neste processo, o muturio pode ser desapossado do imvel imediatamente, embora muitos juzes defiram que ele fique no imvel at o julgamento final do processo. Ao fim do processo o imvel levado a leilo ou o banco adjudica para ele o imvel, e neste caso a dvida fica quitada.

Para evitar a retomada de imvel em leilo judicial ou extrajudicial, o consumidor vai ter que procurar movimentar uma ao revisional na Justia, propondo o depsito do valor que entenda incontroverso ou dentro de sua capacidade financeira, e pedir ao Juiz que suspenda a exigibilidade do restante da dvida enquanto no julgar a ao.

Contratos do SFI (Sistema Financeiro Imobilirio e Alienao Fiduciria)

Este foi criado para agilizar o comrcio de imveis, atravs, de arrendamento mercantil, que hoje tambm utilizada no SFH embora com menos freqncia. Esse, como outros sistemas de arrendamento, permite que o banco seja o proprietrio do imvel e arrenda para o consumidor este imvel com opo de compra ao final do contrato. Na prtica, o consumidor paga um valor mensal pelo uso deste imvel e uma parcela referente opo antecipada de compra.

A diferena do SFI para o SFH a mesma que a maioria dos sistemas de arrendamento, que estabelece que no tocante a inadimplncia, ocorre quando o muturio atrasa mais de 30 (trinta) dias no pagamento da parcela do financiamento, a obrigao legal que o banco
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tem de intimar o muturio, via Cartrio de Ttulos e Documentos, a quitar os valores em aberto no prazo mximo de 15 (quinze) dias do recebimento da notificao.

Caso o muturio no coloque as obrigaes em dia neste prazo, a posse do imvel voltar para o banco, o muturio perder tudo que pagou, o imvel ir a leilo e o muturio ser despejado. Neste sistema, o imvel quita o saldo devedor, ainda que o valor obtido em leilo seja inferior dvida.

Contratos de Aluguel
Os contratos de aluguel tambm podem ter livre negociao entre as partes, respeitadas as limitaes constantes da Lei do Inquilinato. O contrato de aluguel poder ter garantia de fiadores, seguro-fiana ou cauo. No entanto, no poder ser exigido do locador mais que uma destas garantias.

Atualmente com 15 dias de inadimplncia ou atrasando uma parcela do aluguel, o proprietrio j poder pedir a resciso do contrato, com o despejo do inquilino. O inquilino poder mesmo citado na ao de despejo, evitar a resciso do contrato com o pagamento dos aluguis em atraso e seus acrscimos legais de juros, multa e correo. de se destacar que a multa nos contratos de aluguel no limitada pelo Cdigo de Defesa do Consumidor em 2%, embora alguns juzes ainda entendam neste sentido. Normalmente esta multa fixada em 10% do valor do aluguel.

Porm vale destacar que abusivo se fixar duas multas. Sendo, infelizmente, essa uma prtica muito como comum usada por proprietrios de estabelecer no contrato um valor a ttulo de aluguel em caso de pagamento pontual, e, outro em caso de pagamento em atraso. Nestes casos, o valor do aluguel pago em atraso no poder ser acrescido de outra multa, sob pena de dupla penalizao do inquilino.

O Juiz pode intervir no contrato de locao, sempre que haja estipulaes abusivas ou desequilbrio entre os direitos e deveres de ambas as partes.

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Condomnio
A conveno do condomnio a lei entre os condminos, assim sendo, a Justia costuma no intervir nesta conveno, salvo se houver alguma disposio que fira o Cdigo Civil. H condomnios que cobram at 20% de multa e a Justia entende que se o condmino acha injusto, deve buscar reformar a Conveno do Condomnio com o apoio de outros condminos.

Tambm se destaque que a obrigao de pagar o condomnio, uma obrigao chamada que incide sobre a prpria coisa. Uma vez no paga a taxa do condomnio, o sndico pode promover uma ao de cobrana e nesta ao ser penhorado e levado a leilo o prprio imvel para o pagamento da dvida.

Porm, lembramos que o condomnio s pode inserir os nomes dos condminos inadimplentes nos cadastros restritivos de crdito, se esta situao estiver prevista na Conveno do Condomnio.

Contratos de Prestao de Servios e Venda de Produtos

Os contratos ter suas clusulas livremente estipuladas, desde que sejam respeitados os direitos assegurados pelo CDC, a boa-f, equilbrio entre as partes e a funo social.

certo que uma parte no pode exigir da outra o cumprimento do contrato, se estiver em atraso com suas prprias obrigaes. Assim, em um contrato de prestao de servio de pintura residencial, por exemplo, cujo prazo seja de 60 dias para a execuo do servio e de 30 dias para o pagamento, o consumidor que no pagar a parcela vencida nos 30 dias no poder exigir que o fornecedor entregue a obra no mesmo perodo.

O consumidor tambm no pode exigir a entrega de um produto adquirido para entrega futura, se estiver em atraso com suas obrigaes. Se no for estipulado um contrato escrito, com multas e penalidades, havendo inadimplncia do consumidor o contrato
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poder ser desfeito e os valores pagos devero ser devolvidos, s sendo lcito ao fornecedor reter parcelas referentes parte do servio j entregue ou alguma despesa efetuada com o negcio.

Como so vrias situaes, sendo que os casos tm que ser analisados individualmente.

Contas em Mercados, Mercearias e Restaurantes

Por mais que haja a evoluo da sociedade de consumo e que sejam utilizados os meios de pagamento eletrnicos, ainda muito comum, tanto em pequenas como grandes cidades, o uso da conta ou da caderneta no bar, mercado, padaria, restaurantes a quilo, etc.

Neste tipo de modalidade de consumo, no h um contrato formal, porm em geral se anota as compras do consumidor, sendo o acerto feito posteriormente.

um contrato tpico de confiana entre as partes envolvidas e em caso de inadimplncia, ou o comerciante ajuza uma ao contra o consumidor ou tem que esperar ele sair do aperto. A melhor soluo para ambos a negociao, onde o consumidor paga parcelado o que deve e o fornecedor no perde um fregus cativo. importante destacar que a ficha assinada pelo consumidor ou mesmo a caderneta, so provas suficientes para a cobrana em juzo. Inclusive o consumidor que paga regularmente, deve exigir, como garantia, um recibo simples dos pagamentos para evitar cobranas em duplicidade. E, mesmo que o consumidor com conta no estabelecimento esteja em dbito, caso ele procure a loja para efetuar uma compra vista, ou em carto (caso o estabelecimento opere com esse servio), o comerciante no pode negar a venda, sob pena de infringir o Cdigo de Defesa do Consumidor.

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Contas no Comrcio em Geral

A aquisio de produtos e servios atravs de boletos pode ocorrer mesmo em pequenos comrcios como papelarias, mquina de Xerox, tinturaria.

O comerciante tambm pode emitir uma duplicata sobre a nota fiscal e enviar para o consumidor dar o seu aceite. A partir da esta duplicata descontada no banco e se o consumidor no pagar na data correta, o banco poder levar a duplicata a protesto, negativar o cliente nos cadastros restritivos de crdito e promover a execuo judicial do dbito.

Mas, lembre-se: Como normalmente no h contrato, juros, multa e correo s sero devidos a partir do vencimento da duplicata ou do ajuizamento da ao de cobrana.

Contratos Educacionais
Os contratos de ensino em escolas e faculdades particulares tm uma diferenciao dos demais contratos, pelo seu carter social.

No se podero adotar medidas como impedir o ingresso do aluno inadimplente, ou expor o aluno a qualquer cobrana pblica, ou impedi-lo de realizar provas, ou reter sua documentao.

A situao nica que a Justia aceita como legal, no renovar a matrcula do aluno que estiver inadimplente. O PROCON entende que, por se tratar de prestao de servio envolvendo educao, a escola no pode incluir o aluno ou pai devedor no cadastro de inadimplentes do sistema financeiro (SPC ou SERASA). No entanto, isso no significa que algum possa tirar vantagem indevida entrando em uma escola j com o propsito de no pagar. Ficar devedor s admissvel por circunstncias no esperadas, pois, do contrrio, praticar ato que prejudica a todos (professores que no recebem seus salrios, escola que deixa de investir, etc.).

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As multas tm que estar estipuladas no contrato, e neste particular est submetido ao Cdigo de Defesa do Consumidor, no podendo ultrapassar 2% sobre cada parcela vencida. Os valores de juros e correo monetria tambm devero estar descritos no contrato.

Pedidos de transferncia e diplomas

Sempre que voc precisar de um histrico escolar ou documento de transferncia, formalize o pedido por escrito e guarde uma cpia. No pode ser cobrada taxa para a expedio destes documentos. O mesmo ocorre para a confeco, emisso e registro de diplomas. O certificado de concluso de curso um direito seu e este documento deve ser expedido gratuitamente.

Cursos livres
Ao contratar um curso livre (lnguas, informtica, desenho, natao, etc.) leia atentamente o contrato e verifique se tudo que foi oferecido, seja verbalmente ou por folhetos publicitrios (que devem ser guardados), consta da mesma maneira. O contrato deve descrever, alm de outras informaes: Qual a programao do curso; Qual o tempo de durao (mdulo, sries, etc); Quantas aulas por semana, qual a sua durao e em que dias ocorrero Datas de incio e trmino do curso; Valor total e das parcelas; forma de pagamento; Local das aulas;
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 Material a ser utilizado; Se existe possibilidade de reposio das aulas; Condies para o cancelamento.

Solicite assistir uma aula teste e observe a qualidade dos profissionais e a infra-instrutora do curso. H ofertas que informam que o curso gratuito e que o aluno s paga o material didtico. O que ocorre, na prtica, que o custo do material didtico o custo de um curso normal, s que, se voc desiste do curso, normalmente eles querem receber o valor total do contrato, afirmando que este valor refere-se somente ao material que foi fornecido. Portanto, fique atento a este e outros tipos de ofertas que oferecem vantagens exageradas, porque elas podem na verdade, encobrir muitas desvantagens.

Se voc vai fazer um curso profissionalizante, certamente espera receber um certificado no final. Estes cursos somente emitiro certificado com alguma validade se estiverem inscritos e registrados em rgos competentes, sendo assim, verifique isso antes da contratao.

Contrato de financiamento estudantil FIES

O FIES - de facilidade para a conquista da graduao superior pode se tornar uma dor de cabea, pois em geral o contrato com esse fundo estabelece que 06 (seis) meses depois de receber o diploma do curso, a dvida comear a ser cobrada. O FIES normalmente exige a garantia de fiadores, que em geral so parentes do formando e que acabam sendo acionados judicialmente pelo dbito em caso de inadimplncia, com a inscrio destes nos cadastros restritivos ao crdito.

O prazo mximo de pagamento do FIES de 2 vezes o tempo total de durao do curso de graduao, mais a carncia de 6 (seis) meses. Supondo um curso de 5 anos (60

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meses), o prazo para pagamento ser de 10 anos (120 meses), contados a partir do 7 ms de formao.

Para quem est endividado com o FIES, a soluo buscar o prazo mximo de parcelamento possvel junto CEF Caixa Econmica Federal que quem gerencia os recursos. Caso a divida no seja negociada a execuo no costuma demorar, em geral a CEF executa com menos de um ano de atraso.

Seguros
O contrato de seguro normalmente feito mediante pagamento antecipado ou em parcelas. Desta forma, a interrupo no pagamento do seguro, ainda obriga a seguradora a cobrir a parte do contrato que j foi quitada . Tambm comum ocorrer da pessoa pagar mais da metade do contrato e eventualmente, uma parcela debitada em conta ser estornada por falta de fundos na conta do cliente. Pois as seguradoras entendem que o contrato estaria automaticamente vencido. No entanto, a Justia entende que, se j houve pagamento de mais da metade do contrato, a empresa no pode fazer a resciso do contrato e sim recorrer ao Judicirio para receber as parcela faltantes.

importante destacar que a resciso do contrato s poder ocorrer, mediante prvia e escrita notificao feita ao segurado sobre a resciso. As multas por atraso so limitadas a 2% sobre cada parcela vencida, e os juros e correo monetria tem que estar estipulados no contrato.

Ainda, geralmente em caso de veculos financiados ou sob leasing, geralmente o beneficirio ser a Financiadora do veiculo, o que pode ser um fator complicador no caso de sinistros, pois a segurada ir quitar o veculo junto Financiadora.

Planos de Previdncia Privada

Um plano de previdncia privada uma poupana de recursos que voc faz mensalmente, e que vai formar um fundo capaz de lhe gerar um benefcio de
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aposentadoria alguns anos depois. Quanto mais voc deposita, maior fica este fundo e maior o valor do benefcio que receber.

No h conseqncia na inadimplncia de um plano deste tipo, que no seja a constituio de um menor fundo e conseqentemente de um menor valor do benefcio ao fim do prazo de contribuio. O consumidor pode voltar a fazer aplicaes no fundo a qualquer tempo e no paga juros ou multa pelos meses em que no fez a aplicao.

interessante, entretanto, que aquele consumidor que deixa autorizado o dbito em conta dos valores mensais do plano de previdncia, comunique o banco para no faz-lo nos meses em que no dispor de sobra de recursos, pois corre o risco do valor debitado entrar no limite do cheque especial, sobre o qual voc ento pagar juros.

Ttulos de Capitalizao
Tal quais os Planos de Previdncia, os ttulos de capitalizao so uma reserva forada de dinheiro que o consumidor faz, para sacar em prazos de 24 a 60 meses, concorrendo a prmios. No h conseqncia no no pagamento das parcelas mensais do ttulo, a no ser o fato que voc far uma poupana menor para receber ao fim do plano.

J os sorteios de prmios, conforme o contrato estabelecido normalmente exclui os participantes que no esto contribuindo todos os meses ou ento so calculados sobre o valor que est acumulado, no sendo afetados pela inadimplncia. No h juros ou multa para o consumidor retomar os pagamentos.

Planos de Sade
Assim como os contratos educacionais, a sade tem tratamento diferenciado pela Constituio Federal e pelas leis infraconstitucionais que regulam a matria. Tambm o CDC Cdigo de Defesa do Consumidor protege esta relao.
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Os contratos de Plano de Sade tm renovao automtica a partir do vencimento do prazo inicial de vigncia, no cabendo a cobrana de taxas ou qualquer outro valor no ato da renovao. A vigncia mnima de um contrato de plano de sade de um ano.

proibido suspender ou rescindir o contrato de plano de sade, mesmo que inadimplente o consumidor, enquanto estiver internado o titular do plano e sendo obrigada a empresa a prestar e garantir todas as coberturas e servios oferecidos no contrato, sem qualquer restrio.

Para que um contrato seja suspenso ou rescindido, o consumidor deve estar em atraso por perodo superior a sessenta dias consecutivos ou no, nos ltimos doze meses de vigncia do contrato, desde que o consumidor seja comprovadamente notificado at o qinquagsimo dia de inadimplncia.

O consumidor que colocar em dia as prestaes em atraso ter o plano automaticamente reativado, no podendo se contar novas carncias. A Justia tambm entende que mesmo inadimplente, se o consumidor j cumpriu parte substancial do contrato, por exemplo, 10 meses de 12 do contrato, a operadora no pode suspender ou rescindir o plano, devendo recorrer a vias judiciais para receber seu crdito e devendo manter a cobertura at o fim do prazo contratual.

Emprstimo Consignado em Folha de Pagamento

Este tipo de emprstimo muito comum, especialmente entre os funcionrios pblicos, por ser rpido e fcil de contratar, uma vez que o banco tem garantido o recebimento atravs do desconto em folha de pagamento dos valores mensais das parcelas.

Porm, por lei garantido que o comprometimento mximo do consumidor com emprstimos com desconto em folha, no podem ultrapassar 30% da renda decorrente de salrio. Quem tem dvidas comprometendo mais do que este percentual pode questionar os dbitos no Judicirio.
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 de se salientar que o salrio impenhorvel e indisponvel, por fora da legislao federal, e dos princpios previstos na Constituio. Assim, h casos em que a justia tem cancelado o dbito das parcelas na folha de pagamento, devido necessidade do consumidor.

Ao banco restar promover a cobrana judicial dos valores devidos. Os juros, a multa e o valor principal da dvida continuaro sendo devidos, podendo originar at uma execuo contra o consumidor e sua negativao junto aos rgos restritivos de crdito

importante frisar que, neste caso, o consumidor no se livra da dvida, isso tem somente a faculdade de suspender o desconto em folha.

Endividamento perptuo
Quando o consumidor fica apartado por ter algum tipo de emprstimo consignado, descontado diretamente em seu salrio, muitas vezes ao procurar o banco, este se nega a renegociar - afinal tem a garantia de receber. Quando ocorre esse tipo de situao, geralmente oferecido ao devedor desesperado aumento do limite do cheque especial, do carto de crdito, e oferece ao desesperado devedor um novo emprstimo com base em sua margem salarial (CDC salrio), porm ao invs do desconto da prestao vir em seu holerite, vem descontado diretamente em sua conta corrente simultaneamente com o crdito de seu salrio. Ou seja: para sobreviver o consumidor ser obrigado a recorrer aos limites de crdito oferecidos, e fica sem salrio, portanto, preciso ter muito cuidado com esse tipo de facilidade.

Financiamentos de Veculos
Nos ltimos anos, a venda de veculos novos, est cada vez mais aquecida, devido principalmente, facilidade de crdito.
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Seguem alguns alertas sobre aspectos que fazem o diferencial no momento do financiamento junto s concessionrias: Devem ser solicitadas ao vendedor as taxas de juros mais baixas que a concessionria tem disposio. Muitas vezes, ou geralmente, as pessoas querem que o carro ou a moto seja entregue logo, e, por isso podem acontecer abusos, sendo indicada uma taxa do banco da concessionria - o que, alis, ao se observar na tabela, a taxa pode ser muito mais alta que a dos outros bancos, sendo que isto pode influenciar o preo total do bem pode ser um fator que causa inadimplncia; O Consumidor deve pedir ao vendedor para lhe mostrar como chegou ao valor da prestao; qual a taxa real que foi aplicada; veja na tabela qual o coeficiente e o montante do multiplicador. O consumidor deve pedir tudo anotado, inclusive a quantidade de prestaes, e se achar complicado, o cliente deve levar para algum que trabalhe com clculos, para que seja conferida qual a taxa efetivamente utilizada pela concessionria; O Governo Federal proibiu a TAC, portanto sua cobrana ilegal! Bancos e concessionrias deram um jeitinho: mudaram o nome para TCC. O valor pode variar de R$ 380,00 a R$ 900,00, dependendo de cada banco, mas isso eles no informam porque includo no valor que ser financiado e muitas vezes o Consumidor no percebe porque acha que o valor da prestao d para ele pagar. Geralmente os vendedores oferecem as taxas do banco da prpria concessionria, alegando que o crdito mais rpido e voc pode levar o bem naquele dia mesmo, contudo, quem tem que decidir pela taxa o Consumidor e ele pode optar aguardar a anlise do cadastro pessoal por no mximo 24hs, e assim ter uma vantagem enorme no valor final do veiculo. Levar o bem no mesmo dia, talvez resulte em estar arcando com uma taxa de juros bem maior por causa da ansiedade. Existem pelo menos, dois tipos de financiamentos: crdito pessoal (CDC), e LEASING. No crdito pessoal h a cobrana do IOF e da TAC ou TCC; j no Leasing o IOF no cobrado.
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 Procure Bancos que no cobram taxa de cadastro, alguns tm taxas melhores, pesquise. Existem dois tipos de leasing: em ambos no h IOF, mas em um deles voc no pode amortizar prestaes para antecipar a quitao do seu carro com desconto. Fique atento e escolha sempre aquele que possibilite a amortizao das prestaes no caso de quitao. Evite o CDC - Crdito Direto ao Consumidor, e prefira o Leasing com essa flexibilidade (no caso de quitao antecipada).

Ateno: Cuidado para no assinar o contrato de Leasing que para quitar o bem voc ter que pagar a quantidade de prestaes vincendas pelo valor da atual (geralmente 24 meses), pois essa opo mais desvantajosa que o CDC - Crdito Direto ao Consumidor. Outro fato que faz cair a taxa de juros autorizar o dbito em conta corrente, principalmente para quem funcionrio pblico. Contudo, se no for o seu caso, mesmo assim, consulte a possibilidade de se fazer dbito automtico e reduzir a prestao. Cuidado com a taxa adicional que colocam para a cobrana bancria que tambm ilegal, mas continuam cobrando. Aps o oramento feito e com ele em mos, visite outras concessionrias da mesma marca e tambm de outras marcas e veja e reveja a possibilidade de baixar o preo das prestaes. Se em outra concessionria cobrirem a prestao que voc j possui em mos, ento apele para ver quem vai lhe dar os brindes, e assim poder ganhar: pelcula, tapetes, rdio, capacete, IPVA, etc...

LEMBRE-SE: Quanto maior a ansiedade para adquirir um bem, mais voc pagar por ele. Pesquise, analise e somente depois disso compre. A orientao no se restringe a automveis, mas a qualquer compra a prazo.
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Fuja dos financiamentos longos, com mais de 60 meses (cinco anos), pois a partir deste prazo a manuteno do veculo encarece bastante, e o total de juros pagos tambm poder mais que dobrar o valor do veculo. Na maioria dos casos quanto voc pagar de entrada, melhor e menor ser a taxa de juros. Faa a opo do veculo de acordo com as suas necessidades. Para ir ao trabalho basta um modelo popular. Fuja das promoes do tipo troca com troco, pois o valor que a agncia ir avaliar o seu carro nessa opo ser sempre menor do que o valor de mercado.

Tenha pacincia e venda voc mesmo o seu carro, antes da compra do novo veculo.

Financiamento no tem mistrio, quanto menos financiar, menos juros vai pagar. No comprometa mais do que 10% de sua renda com a parcela do financiamento. Em caso de inadimplncia, o banco entrar com busca e apreenso do veculo, no qual o consumidor em dbito s ter a opo de quitar o dbito exigido ou perder seu veculo e o que pagou. O veculo vendido em leilo ou venda direta e o resultado revertido para o pagamento da dvida. Se a venda for efetuada por preo inferior ao da dvida, o consumidor poder ser acionado pela diferena.

Consrcios
tima opo para quem tem disciplina e planejamento para atingir seu sonho. Pelo sistema de consrcio, um grupo de pessoas se rene e deste grupo todos os meses uma pessoa contemplada por sorteio e uma contemplada por lance. Embora tenha sido aprovada em 2008 a Lei dos Consrcios, alguns assuntos ainda permanecero resolvidos pelo Judicirio. Por exemplo, as administradoras tm mantido postura firme de s devolver o valor pago pelo consorciado desistente aps a ltima assemblia do grupo ao qual pertencia.

Ocorre que tal procedimento contraria o Cdigo de Defesa do Consumidor e a Justia tem afastado a incidncia destas clusulas no contrato, determinando a devoluo imediata,
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acrescida de juros e correo monetria, das parcelas pagas. Se voc desistiu de um consrcio, saiba que voc pode recorrer inclusive nos Juizados Especiais para reaver os valores pagos imediatamente.

Para quem est em atraso, o contrato poder estipular multa no superior a 2% do valor da parcela, alm de juros e correo monetria. Tambm no contrato estaro estipuladas as causas para resciso do contrato e com quantos dias de atraso o consorciado excludo.

importante lembrar que os consorciados em atraso com suas parcelas no participam da assemblia e dos sorteios mensais.

J para quem j foi contemplado e se tornar inadimplente, a administradora do consrcio poder fazer a execuo judicial da dvida alm de, se previsto em contrato, retomar o bem objeto do consrcio como garantia do pagamento do dbito.

Dvidas com Agiotas

Os emprstimos de dinheiro a juros a pessoas fsicas so permitidos no Cdigo Civil, desde que o montante cobrado no exceda a 1% ao ms sem capitalizao mensal. O percentual de juros que exceder 1% ao ms considerado ilegal e pode caracterizar crime de usura. Porm, a dvida com agiotas no ser de todo anulada por cobrana dos juros abusivos. O Juiz, em verificando ser possvel, anular apenas a clusula de juros, mas o muturio ainda ficar obrigado a restituir o principal, mais juros ao limite mximo de 1% ao ms e correo monetria caso contratado. Negcios simulados de compra e venda de imveis ou veculos, feitos para acobertar um contrato de mtuo com juros extorsivos, pode ser anulado, pois fere o Cdigo Civil.

O devedor no deve aceitar presses dos agiotas para pagar o que no deve, buscando sempre negociar dentro de suas possibilidades. preciso guardar os comprovantes do dinheiro que recebeu e das parcelas que pagou ou est pagando, para provar quais so os juros exigidos.

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Destaque-se tambm que associaes no podem emprestar dinheiro a juros diretamente aos associados, pois no so instituies financeiras. S podem faz-lo mediante interveno de um banco autorizado pelo BACEN.

Cobrana de dvidas
O artigo n42 do CDC estabelece claramente favor ao consumidor enalte cendo assim o seu papel, considerando que ele pode passar por qualquer situao desfavorvel ou problemas de ordem pessoal. Exigindo do mercado parmetros de

qualidade em relao s situaes desfavorveis e a vulnerabilidade que podem envolver o consumidor. O Pargrafo nico daquele artigo diz ainda que: O consumidor cobrado em quantia indevida tem direito repetio do indbito, por valor igual ao dobro do que pagou em excesso, acrescido de correo monetrio e juros legais, salvo justificvel. na hiptese de engano

Esse artigo norteia outra situao de proteo, pois o simples fato da dvida poderia ser usado como meio de barganha, a empresa talvez entendesse que poderia cobrar a quantia que desejasse para limpar o nome do consumidor, e isso no verdade, s poder ser cobrado o valor devido, valores pagos a mais devero ser devolvidos em dobro.

Esse pargrafo facilita a relao, sobretudo com os Bancos, que tm acesso s contas do consumidor, e muitas vezes retiram valores indevidamente, e sem avisar devidamente ao correntista.

Esses direitos bsicos referentes a cobranas se aplicam a todas as relaes de consumo.

A cobrana tambm no pode ser feita por meios violentos, sob ameaas, expondo o consumidor ao ridculo, nem ser feita no local de trabalho da pessoa ou mediante recados ameaadores deixado com colegas de trabalho, parentes ou empregados.
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Vale lembrar que as cobranas, alm de realizadas sempre de forma respeitosa, s podem ser feitas em dias uteis e em horrio comercial.

Negativao no SPC, SERASA, CADIN e outros

Os Cadastros restritivos de crdito so meios coercitivos de obrigar os consumidores a pagar seus dbitos, eis que os dbitos no pagos so publicados em uma lista que todos os comerciantes tm acesso. O PROCON entende que as informaes desses cadastros no devem ter outro proveito ao comerciante, no entanto, a negativao nos cadastros restritivos de crdito no garante o recebimento da dvida. Entretanto, o CDC Cdigo de Defesa do Consumidor permite a sua existncia. Porm para que um consumidor tenha seu nome inserido nestes cadastros, necessrio que ele seja previamente notificado, por escrito e com comprovao de entrega.

A antecedncia tem que ser de 10 (dez) dias no mnimo. Se a dvida apontada no corresponder a uma dvida real do consumidor ou se a negativao for feita sem prvia comunicao, o fornecedor e a empresa gestora do banco de dados podero responder judicialmente pelos prejuzos causados ao consumidor.

Por outro lado, a responsabilidade por excluir o consumidor dos cadastros restritivos de quem fez a insero. Se a dvida for quitada, o fornecedor dever dar baixa em at 24 horas, na negativao, sendo prazo atualmente aceitvel de 5 dias teis.

Segundo o Art.43 do CDC - anotao do dbito nos cadastros restritivos de crdito, s poder ser mantida por 5 (cinco) anos, findo os quais ela deve ser retirada. Isto no significa necessariamente que a dvida est apagada, mas que a negativao ficar sem efeito.

Cobrana de Honorrios Advocatcios

O advogado o profissional habilitado a defender os interesses das pessoas em Juzo. Entretanto, fora do Judicirio sua interveno na soluo de conflitos
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facultativa. Assim, disposies contratuais comuns em contratos de aluguel ou de prestao de servio que estabelecem a obrigatoriedade de pagar alm das multas e juros pelo atraso, o montante de 10 a 20% a ttulo de honorrios advocatcios para o credor, so ilegais.

que os credores se locupletam destes valores e no os repassam aos advogados, usando uma clusula contratual que nula para cobranas administrativas.

Se no h interveno do advogado no caso, a cobrana ilcita. S quando h a atuao efetiva do advogado que esta cobrana pode ser justificada. Caso seja compelido a pagar estes valores, exija Nota Fiscal do advogado, e caso no seja fornecida, questione judicialmente a cobrana feita e solicite a devoluo dos valores pagos.

Planejamento para se livrar das dvidas

Administre seu dinheiro
Hoje em dia, todos ns temos que aprender a administrar nosso dinheiro. No importa a origem de nossa renda (mesada, trabalho, penso), nem a quantidade de dinheiro que ganhamos: sempre necessrio saber gastar.

A primeira coisa que devemos fazer planejar nossos gastos. Diante do que dispomos (sem contar com nenhum extra), temos que verificar quais as nossas prioridades: o que realmente precisamos e o que pode aguardar um pouco.

Lembre-se Sempre que querer, desejar, diferente de precisar. Procure adquirir sempre o que, de fato, necessrio. Fique atento: usar carto de crdito ou fazer emprstimos no uma forma de conseguir dinheiro, apenas de obter crdito, ou seja, de pedir dinheiro emprestado.

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Utilizar um carto pode ser arriscado quando no se consegue controlar os impulsos, pois na hora da compra no se sente que est gastando, e quando chega a fatura, se voc comprou sem fazer as contas, provavelmente no ter como pagar o valor total e ser obrigado a pagar somente uma parte. Quem faz isso, deixa o restante da dvida para o ms seguinte e paga juros muito altos. O mesmo ocorre com um emprstimo ou parcelamento de uma compra. Quem recorre a estes recursos porque no pode aguardar para comprar. Isto tem um preo: juros e outras taxas. Por isto, recorra a estes recursos somente em caso de extrema necessidade e, mesmo assim, faa um controle de seus gastos, lembrando sempre que no prximo ms uma parte de sua renda j est comprometida.

Seja criativo, ao invs de procurar novos meios para gastar, procure novas formas de aumentar sua renda e fazer uma poupana.

Quitao de dividas
A palavra-chave para comear a resolver o problema das dvidas planejamento. O consumidor tem que colocar num papel, todas as suas dvidas, bem como desde quanto esto em atraso e quais os juros cobrados em cada uma delas.

De acordo com sua renda mensal, o consumidor vai ter que separar um valor para quitar estas dvidas, comeando pelas dvidas de carto de crdito que so sempre as que tm maiores taxas de juros. O consumidor tambm pode optar por procurar o gerente de seu banco e tomar um emprstimo do tipo CDC, que normalmente tem juros mais baratos, para ento usar o crdito para quitar as dvidas de carto e cheque especial que tem juros mais caros.

Tambm ter o consumidor que mudar seus hbitos, procurando consumir o essencial e cortando pelo menos temporariamente o suprfluo ou o no essencial. Isto inclui deixar para depois aquela roupa em promoo, aquele sapato maravilhoso, ou aguardar os lanamentos do cinema em DVD. Vale tambm substituir o jantar em restaurantes, pela

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comidinha caseira. uma situao temporria e o sacrifcio vai te trazer a tranqilidade na hora de pagar as contas.

Portabilidade de dvidas
Uma maneira de resolver os problemas com dvidas tentando pagar primeiro as dvidas com juros mais altos (cartes, cheque especial) e depois as que cobrem juros mais baratos (CDC, financiamento de veculo, FIES, SFH).

Para isto, uma importante ferramenta disponvel no mercado para os consumidores a portabilidade das dvidas, isto , o direito de trocar de banco para pagamento da dvida. Na prtica, um banco paga a sua dvida no outro banco e lhe cobra juros mais baratos. uma medida assegurada pelo BACEN, dos quais os bancos no podem se furtar a cumprir.

Tambm ilegal que o banco que est tendo a dvida quitada, cobre qualquer taxa adicional para fazer esta quitao e tambm obrigatrio que ele d desconto sobre os juros futuros da dividia. Com a concorrncia, existem muitos bancos praticando esta compra de dvidas, at porque com isto eles atraem clientes para seus demais produtos.

Cooperativas de crdito
Existem hoje, no mercado, diversas cooperativas de crdito, e estas, em geral, tm taxas de juros muito menores que as cobradas pelos bancos privados. Em geral para ser um associado, a pessoa precisa preencher um cadastro, adquirir um valor mnimo de cotas da cooperativa, para ento ter acesso a crdito. Como cooperado voc poder alm de obter emprstimos mais baratos, receber dividendos ao final de cada ano, decorrentes do sucesso da sua cooperativa, caso ela seja bem administrada. Existem hoje cooperativas de crdito abertas e cooperativas especficas para financiamento habitacional e outras segmentadas por profisso ou ocupao.

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Superendividamento e direito reviso dos contratos

Hoje encontramos muitas pessoas que tem dvidas de carto, cheque especial, CDC e emprstimos consignados, tudo junto a um mesmo banco, normalmente do qual ele cliente. Encontramos diversos casos que esta situao compromete at a totalidade dos rendimentos da pessoa, normalmente servidor pblico.

A Justia tem entendido que o banco tambm responsvel pelos valores que disponibiliza ao cliente e se tem prvio conhecimento de que a renda do cliente insuficiente para quitao dos emprstimos que est concedendo, ento seu direito a cobrar as dvidas judicialmente ou exigir o pagamento de parcelas em atraso ser mitigado pelo Judicirio, isto , o Juiz vai entender que o banco contribuiu para a situao de endividamento excessivo do cliente e que por isto dever submeter-se a um parcelamento ou uma renegociao dos dbitos.

Tambm uma situao de inadimplncia decorrente de desemprego temporrio ou de diminuio de renda, motivo justificvel para produzir uma reviso contratual e a readequao da dvida ao rendimento da pessoa.

uma garantia assegurada pelo Cdigo de Defesa do Consumidor. Ento hoje, tanto quem toma emprstimo tem responsabilidade pelo dbito, como quem tambm est concedendo aquele emprstimo tem a obrigao de no conduzir o cliente a uma situao de superendividamento.

Pagamento parcelado de dvidas em execuo judicial

Em princpio, no h lei que determine ser o fornecedor obrigado a receber seu crdito de forma parcelada.

Entretanto, existe uma exceo a esta regra, prevista no Cdigo de Processo Civil, onde o devedor obtm uma moratria para o pagamento de sua dvida. Uma vez citado em uma execuo de ttulo, o devedor pode optar por pagar sua dvida parcelando-a em 30% vista e o restante em at 6 parcelas mensais.
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O parcelamento de dividas cobradas em juzo uma garantia legal que o devedor que no pretende questionar a dvida por se valer. Sabendo disto, os comerciantes tambm podem abrir mo de entrar com processos judiciais e parcelar os dbitos junto aos seus devedores, pois se recorrerem a Justia o parcelamento ser obrigatrio.

Gratuidade de custas
O consumidor endividado, uma vez submetido a processo de cobrana judicial, pode solicitar gratuidade de custas, inverso do nus da prova e assistncia judiciria, direitos garantidos pela Constituio Federal e por leis federais.

A Gratuidade de Custas exige que o consumidor se declare sem condies de arcar com as custas do processo, sem prejuzo do sustento prprio e de sua famlia. Para isto o prprio advogado ou defensor pode solicitar tal benefcio na ao e se o juiz exigir ou o credor contestar, o consumidor ter que provar seu rendimento e suas despesas, alm da impossibilidade de pagar as custas.

Caso faa o pedido de m-f, o Juiz pode conden-lo em multa. J a Assistncia Judiciria exige que o consumidor seja pobre, no possuindo bens ou possuindo bens de pequeno valor, quando ento poder fazer uso da Defensoria Pblica Estadual, Federal ou do Distrito Federal.

O fato de ser defendido por um Defensor Pblico no altera em nada suas chances de sucesso, eis que tais profissionais so Advogados Pblicos, treinados, preparados e equipados para atender a populao carente com o mesmo cuidado e responsabilidade que um advogado particular.

Inverso do nus da prova e assistncia jurdica

A inverso do nus da prova uma ferramenta processual, ao se valor desta o consumidor pode usar para que o fornecedor seja compelido a provar que no
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agiu de forma ilegal em determinado procedimento ou que no calculou erroneamente uma dvida. Para isto o consumidor pode se declarar hipossuficiente tcnico ou financeiramente.

Falncia do consumidor
Enquanto a Empresa pode ir Falncia, ou seja, quebrar, a pessoa fsica natural pode ficar insolvente. A insolvncia civil o estado em que uma pessoa tem dvidas superiores ao seu patrimnio. Esta descrita no artigo 955 do Cdigo Civil/02.

Ento quando uma pessoa tem tantas dvidas que no conseguir quit-las, uma alternativa ir a juzo e solicitar a declarao de insolvncia. Com isto todas as suas dvidas se vencero antecipadamente; todos os seus bens presentes e adquiridos no curso do processo sero vendidos; e, o produto da venda dos bens ser dividido entre os credores. Extintos os bens, o consumidor ser declarado insolvente. Tambm poder o consumidor insolvente, propor um pagamento parcelado aos seus credores, o que ser submetido anlise do Juiz quanto viabilidade.

Passados cinco anos da declarao de insolvncia, sem que o devedor pague o saldo remanescente das dvidas, elas sero consideradas extintas e o consumidor poder praticar novamente todos os atos da vida civil, com suas dvidas e seu passado zerado. No um processo simples e nem rpido, mas uma soluo radical que o devedor pode adotar para zerar suas dvidas e comear de novo. As conseqncias so srias, pois que entre o pedido de insolvncia e sua declarao, mais o prazo de 5 (cinco) anos para extino das dvidas, o consumidor poder ficar at 10 (dez) anos sem ter acesso a servios bancrios, carto de crdito ou cheque especial. Tambm no vai poder comprar bens mveis ou imveis em seu nome, sob o risco dos credores pedirem a venda e diviso destes bens.

Prescrio
Pelo Cdigo de Defesa do Consumidor, o prazo para pleitear reparaes de danos em relaes de consumo, de 5 (cinco) anos. Os demais prazos de prescrio so regulados pelo Novo Cdigo Civil, em vigor desde janeiro de 2003, quais sejam:
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Aes contra seguradoras prescrevem em um ano; Dvidas com hotis e restaurantes prescrevem em um ano; Dvidas lquidas constantes de contratos pblicos ou particulares

prescrevem em cinco anos; Juros, Multas e Demais Encargos decorrentes de atraso no pagamento prescrevem em trs anos. Demais dvidas de consumidor prescrevem em dez anos;

O efeito da prescrio a perda do direito do credor de cobrar a divida mantendo o consumidor com restries nos rgos de proteo ao crdito, sendo assim h a liberao do consumidor.

Porm, existem outros prazos de prescrio das dvidas e existem causas que interrompem ou suspendem a prescrio, situaes estas que devero ser analisadas caso a caso.

Mas, ateno: Existem muitas empresas cadastrando ilegalmente consumidores no SPC e SERASA. Pode ser considerada a febre do momento; empresas que compram dvidas 'podres', ou seja, com mais de 5 anos e que, por lei, no poderiam mais ser cobradas na justia ou constar nos cadastros de SPC e SERASA, mas que ilegalmente so recadastradas nestes rgos de restrio ao crdito, prejudicando milhes de consumidores.

Tambm ilegal o cadastro do nome do consumidor no SPC e SERASA, mesmo que a dvida no tenha 5 anos, se no houver a notificao por escrito ao consumidor da cesso (venda) da dvida.

Estas empresas compram dvidas vencidas, por exemplo, de Bancos, empresas da telefonia mvel e fixa, entre outros. E a partir de 2008 se tornou a vez dos cartes de crdito, dvidas 'podres' (j prescritas, pois com mais de 5 anos) de empresas de carto de
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crdito so recadastradas ilegalmente no nome de milhares de consumidores no SPC e SERASA.

Todas estas empresas se valem da falta de informao dos consumidores, visto que uma parcela muito pequena conhece os seus direitos e a grande maioria por desconhecer e ficar apavorado, acaba aceitando pagar a dvida para ter seu nome (que foi inscrito ilegalmente) retirado dos cadastros restritivos.

Alguns consumidores de nossa comunidade, inclusive, j foram vtimas desse golpe. Essas empresas, geralmente, tm no seu nome a palavra: ativo (alguma coisa), numa tentativa talvez de fazer meno a dvidas ativas, porm DVIDAS ATIVAS so sob IMPOSTOS (por exemplo, se no houver o pagamento de IPTU ou IPVA e outros impostos pblicos), e estas podem ser cobradas somente por rgos da administrao publica direta, como por exemplo: Prefeituras, Governo Estadual e Federal sendo que a aquisio de produtos ou servios, no inclui, de nenhuma forma DVIDA ATIVA.

O PROCON tem alertado, portanto, queles consumidores que tiveram seu nome cadastrado por estas empresas aps a dvida j ter completado 5 anos ou, mesmo antes dos 5 anos, se no receberam a notificao por escrita da cesso (venda) da dvida, inclusive aqueles que j pagaram, que tm o direito de entrar com ao judicial contra as referidas empresas e contra a empresa que vendeu o crdito, exigindo medida liminar para imediata retirada do cadastro do SPC e SERASA, bem como indenizao por danos morais.

Como me defender de abusos e problemas na relao de consumo?

Existem duas formas de defender-se de abusos e problemas: de forma individual e de forma coletiva. Na forma individual, cada consumidor que tenha um problema pode acionar a empresa para resolver.

Vamos considerar nessa cartilha a forma individual: Primeiro recomenda-se uma tentativa de acordo, depois uma notificao extrajudicial e, no havendo sucesso, uma interposio de ao no Judicirio.
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 importante que o consumidor no fique aguardando o vencimento dos contratos sem ter uma atitude ativa de renegociar ou parcelar os dbitos ou mesmo questionar judicialmente eventuais abusos. Se o consumidor busca judicialmente pagar a dvida dentro de suas possibilidades financeiras, por exemplo, oferecendo 30% de seus rendimentos para quitar dvidas, ele evita problemas com execues contra ele e tambm sensibiliza o judicirio que no um mau pagador, apenas que est vivendo uma situao de desequilbrio entre seus rendimentos e suas contas.

O consumidor que est com dvidas, e com o nome no SPC e SERASA poder fazer concurso pblico e assumir o cargo no caso de aprovao?
Caso o consumidor seja prejudicado na seleo do concurso pblico por estar com restries de crdito poder ingressar com ao judicial para assegurar a vaga e sua participao em todas as etapas do certame.

Estar com restrio de crdito nestes bancos de dados no significa que o candidato seja uma pessoa incompatvel para o exerccio de um cargo pblico, e o Poder Judicirio tem decidido a favor das pessoas prejudicadas em concursos pblicos por este motivo j que o afastamento do candidato, por tal razo, fere Constituio Federal.

No caso de informao em Edital de concurso com esse tipo de restrio, poder ser feito o pedido de retificao do mesmo por meio de requerimento, se no atendido poder se entrar com mandato de segurana.

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RGOS DE DEFESA DO CONSUMIDOR NO MATO GROSSO DO SUL:

Dentro do Sistema Nacional de Defesa do Consumidor (SNDC), previsto no artigo 105 do Cdigo de Defesa do Consumidor, o consumidor lesado pode recorrer aos seguintes rgos:

1. PROCON a coordenao do PROCON ocorre a nvel estadual e municipal, atende pelo no telefone 151 (em todo Mato Grosso do Sul), e a nvel municipal dvidas podem ser respondidas pelo telefone (67) 35626638. O PROCON busca a conciliao entre consumidores e fornecedores ou prestadores de servios, tm ainda poderes para aplicao de multas aos - fornecedores ou prestadores de servios - que praticam abusos contra os consumidores.

2. Os Juizados Especiais Cveis - so rgos do Poder Judicirio do Distrito Federal, e tem atendimento no Frum Municipal. Os Juizados tm o poder de conciliar e julgar os problemas que lhe so submetidos, atravs de juzes leigos e de juzes togados. So destinados a atender causas de valor no superior a 40 salrios mnimos. Nos Juizados as pessoas que tiverem causas de at 20 salrios mnimos podem reclamar sozinhos sem assistncia de um advogado.

3. Ministrio Pblico do Estado rgo pblico de tutela dos interesses dos consumidores. O Ministrio Pblico do Estado tem poder para instaurao de inquritos civis, a fim de apurar prticas abusivas contras os consumidores, alm de ser o rgo competente para processar criminalmente os fornecedores infratores e ainda pode representar a coletividade de consumidores em Aes Civis Pblicas.

MODELOS

1- Proposta de Renegociao de Dbitos

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Ilustrssimo Senhor Gerente do Banco X Agncia 1020

Ref.: Proposta de Renegociao de Dbitos

Sou correntista deste banco h 10 (dez) anos, com quem sempre procurei manter todos os contratos de cheque especial, carto de crdito, seguros, ttulo de capitalizao e servios de conta corrente, em uma relao proveitosa para ambas s partes. Nos ltimos anos, necessitei de acesso a linhas de crdito que hoje esto comprometendo mais do que 70% de meus rendimentos lquidos, conforme extrato das dvidas anexo e tambm cpia do meu holerite. Proponho uma renegociao dos dbitos, com a somatria de todos em uma nica dvida, que seria objeto de um contrato do tipo CDC, no qual me comprometo a pagar 30% de minha renda lquida todos os meses para sua amortizao at final quitao. Informo que no possuo outros bens disponveis e que a proposta o mximo que posso comprometer dentro de minha realidade financeira. Certo de sua compreenso e do atendimento de meus pleitos subscrevo mui respeitosamente.

Carlos Nogueira Junior

CPF 000.000.000-00 End: Rua A, n 1 Centro Cidade (MS) CEP 00.000-000 Telefone: (99) 0000-0000

2- Solicitao de Documentos Ilustrssimo Senhor Gerente do Banco X Agncia 1020

Ref.: Pedido de Documentos Sou correntista e gostaria de ter acesso aos contratos firmados e em vigor com esta instituio financeira. Gostaria tambm de solicitar os extratos atualizados das dvidas, bem como o percentual de desconto para liquidao antecipada.
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Solicito o atendimento deste pedido no prazo de 15 (quinze) dias. Certo de sua compreenso e do atendimento de meus pleitos subscrevo mui respeitosamente.

Carlos Nogueira Junior

CPF 000.000.000-00 End: Rua A, n 1 Centro Cidade (MS) CEP 00.000-000 Telefone: (99) 0000-0000

3- Solicitao de Proposta de Acordo Ilustrssimo Senhor Gerente do Banco X Agncia 1020

Ref.: Proposta de Acordo em Ao Judicial Sou correntista desta agncia e banco e devido impossibilidade de composio amigvel quanto aos meus dbitos, fui compelido a movimentar ao revisional de contrato junto a 0 Vara Cvel da Comarca da Cidade, processo n 0000000-0. Visando solucionar o caso e encerrar o processo, venho pedir que seja analisada uma proposta de acordo, com um desconto sobre multa e juros, onde eu possa pagar R$ 300,00 por ms at saldar o dbito. Informo que minha renda atual de R$ 1.200,00, conforme holerite anexo, e o valor proposto o mximo possvel dentro de minha realidade financeira, eis que tenho esposa e filhos. Certo de sua compreenso e do atendimento de meus pleitos subscrevo mui respeitosamente. Carlos Nogueira Junior

CPF 000.000.000-00 End: Rua A, n 1 Centro Cidade (MS) CEP 00.000-000 Telefone: (99) 0000-0000

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PROCON Municipal de Chapado do Sul - MS Atendimento ao consumidor (67) 3562-6638 Home Page: www.chapadaodosul.ms.gov.br E-mail: procon.chapadaodosulms@hotmail.com

Referencias bibliogrficas:
1. Santos, Rodrigo Daniel dos Cartilha do Consumidor Edio Especial Endividados - IBEDEC 2009 - Home Page: www.ibedec.org.br - Email: rodrigo@ibedec.org.br 2. Manual do Jovem Consumidor - Fundao PROCON de So Paulo Home Page: www.procon.sp.gov.br

A Cartilha do Consumidor 1 Edio Eletrnica Endividados

Pesquisa, elaborao e diagramao: Elias Cardoso Santos Coordenador do PROCON de Chapado do Sul - MS E-mail: elias.chapadao@hotmail.com

Chapado do Sul (MS) - 2010

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