O uso do carto vem crescendo ao longo dos anos, acompanhando o aumento da renda e os avanos em geral conquistados pela sociedade

brasileira. Facilidade, segurana e ampliao das possibilidades de compras so pontos que agradam populao na hora de efetuar seus pagamentos com o carto. Para tornar as regras mais claras na prestao desse servio, o Conselho Monetrio Nacional (CMN) decidiu, em 25 de novembro de 2010, pela edio da Resoluo n 3.919, que, entre outras mudanas, padroniza a cobrana de tarifas sobre cartes de crdito. Assim, a partir de 1 de junho de 2011, com a entrada em vigor dessas novas regras para uso do carto de crdito, s podero ser cobradas cinco tarifas referentes prestao de servios de carto de crdito. As regras sobre o pagamento mnimo da fatura tambm mudam e, a partir dessa data, o pagamento mensal no poder ser inferior a 15% do valor total da fatura. Como voc precisa estar bem informado sobre essas alteraes, o Banco Central do Brasil (BCB) elaborou esta cartilha, que ir ajud-lo a conhecer melhor o tema. 1) O que carto de crdito bsico? o carto de crdito exclusivo para o pagamento de compras, contas ou servios. O preo da anuidade para sua utilizao deve ser o menor preo cobrado pela emissora entre todos os cartes por ela oferecidos. As instituies financeiras, no processo de negociao com os clientes, esto obrigadas a oferecer o carto bsico, que pode ser nacional e/ou internacional. Esse carto no pode ser associado a programas de benefcios e/ou recompensas. 2) Existe outro tipo de carto? Sim. O carto de crdito que, alm de permitir o pagamento de compras, est associado a programas de benefcios e recompensas, definido como carto diferenciado. O preo da anuidade do carto diferenciado deve abranger, alm da utilizao do carto para o pagamento de compras, tambm a participao do usurio nos programas de benefcios e recompensas associados ao carto. opo do cliente a contratao de carto bsico ou de carto diferenciado, observando que os cartes bsicos tero as menores tarifas de anuidade dentre todos os cartes ofertados pelos emissores.

3) Quais tarifas podem ser cobradas pela emissora do carto de crdito? admitida a cobrana de cinco tarifas, vlidas tanto para os cartes bsicos quanto para os diferenciados. So elas: a. anuidade; b. para emisso de 2 via do carto; c. para retirada em espcie na funo saque; d. no uso do carto para pagamento de contas; e e. no caso de pedido de avaliao emergencial do limite de crdito. 4) A limitao do nmero de tarifas a cinco j est valendo para todos os cartes de crdito? No. Essa limitao ser obrigatria para os cartes de crdito que forem emitidos a partir de 1/6/2011. Para quem j tem carto de crdito hoje ou adquirir um at 31/5/2011, as cinco tarifas admitidas passam a valer a partir de 1/6/2012. Esses prazos valem tambm para as regras sobre carto bsico e carto diferenciado. 5) O que deve constar na fatura do carto de crdito? Alm das tarifas, a fatura deve ter informaes, pelo menos, a respeito dos seguintes itens: a. limite de crdito total e limites individuais para cada tipo de operao de crdito passvel de contratao; b. gastos realizados com o carto, por evento, inclusive quando parcelados; c. identificao das operaes de crdito contratadas e respectivos valores; d. valores relativos aos encargos cobrados, informados de forma separada de acordo com os tipos de operaes realizadas com o carto; e. valor dos encargos a serem cobrados no ms seguinte, no caso de o cliente optar pelo pagamento mnimo da fatura; e f. Custo Efetivo Total (CET), para o prximo perodo, das operaes de crdito passveis de contratao. 6) Qual o valor mnimo exigido para pagamento da fatura? Com o objetivo de diminuir o risco de superendividamento, o Conselho Monetrio Nacional determinou que, a partir de 1/6/2011, o valor mnimo da fatura de carto de crdito a ser pago mensalmente no pode ser inferior a 15% do valor total da fatura. A partir de 1/12/2011, o valor do pagamento mnimo sobe para 20% do valor total da fatura.

7) O que acontece no caso do pagamento do valor mnimo da fatura ou de apenas parte do valor total? O contrato firmado entre o cliente e a instituio emissora de carto de crdito deve prever os procedimentos a serem adotados nessas situaes. usual a previso de contratao automtica de operao de crdito em valor correspondente ao saldo no liquidado. As operaes de crdito esto sujeitas incidncia de encargos financeiros. 8) Quais so os encargos financeiros incidentes na operao de crdito decorrente do no pagamento do valor total da fatura do carto de crdito? Assim como as demais operaes de crdito, as operaes decorrentes do uso do carto de crdito esto sujeitas cobrana de juros. As taxas de juros so livremente pactuadas entre o cliente e a emissora do carto. 9) A instituio financeira emissora do carto de crdito pode enviar um carto sem que tenha sido solicitado? No. A regulamentao probe a remessa do carto de crdito sem prvia solicitao. 10) O que deve ser feito em caso de recebimento indevido de um carto de crdito? O carto no deve ser utilizado. O cliente deve entrar em contato com a instituio que emitiu o carto para registrar a ocorrncia e solicitar o seu cancelamento. Essas providncias podem ser tomadas nas agncias da instituio financeira emissora do carto de crdito e nos servios de atendimento ao consumidor (SAC) disponibilizados pelos bancos por telefone e/ou pela internet. Se essas tentativas de soluo no funcionarem, necessrio entrar em contato com a ouvidoria da instituio financeira emissora do carto de crdito. A lista das ouvidorias dos bancos, com os nomes dos ouvidores e contatos das ouvidorias, pode ser obtida no site do Banco Central (www.bcb.gov.br), no Perfil Cidado, Bancos e Ouvidorias dos Bancos. 11) O que fazer ao perceber que est havendo cobrana indevida de tarifas do carto de crdito? O cliente deve procurar primeiramente a agncia responsvel por seu atendimento e buscar a soluo do problema com o gerente responsvel por sua conta.

Caso no consiga, deve recorrer aos servios de atendimento ao consumidor (SAC) disponibilizados pelos bancos por telefone e/ou pela internet. Se as tentativas de soluo pelos canais indicados no funcionarem, o cliente deve entrar em contato com a ouvidoria da instituio emissora do carto de crdito. Por fim, caso o cliente no consiga soluo, poder apresentar sua reclamao aos rgos de defesa do consumidor ou ao Banco Central, contribuindo, dessa forma, com subsdios para o processo de fiscalizao das instituies supervisionadas. 12) Qual a punio para as instituies financeiras emissoras de carto de crdito no caso de descumprimento da regulamentao? As instituies financeiras emissoras de cartes de crdito so reguladas pelo Conselho Monetrio Nacional e supervisionadas pelo Banco Central, estando sujeitas s sanes previstas na Lei n 4.595, de 31 de dezembro de 1964. Entre as punies possveis esto, por exemplo, advertncia e multa. 13) Como o Banco Central realiza a fiscalizao das operaes com cartes? O Banco Central realiza aes de superviso contnuas, por meio de procedimentos previamente agendados e peridicos, em que um dos mdulos de fiscalizao diz respeito avaliao do cumprimento das disposies regulamentares que disciplinam o relacionamento entre instituies financeiras e seus clientes. O foco do Banco Central, no tratamento de denncias e reclamaes recepcionadas, a verificao do cumprimento das normas especficas de sua competncia, para que as instituies supervisionadas atuem em conformidade s leis e regulamentao. As operaes com cartes de crdito realizadas por instituies financeiras integram ainda o escopo dos trabalhos de fiscalizao do grupamento das operaes de crdito, tendo em vista o objetivo de se avaliar o risco, imediato ou potencial, que essas operaes representam para a situao patrimonial e econmico-financeira da instituio emissora do carto.

14) Como fazer reclamao no Banco Central? O Banco Central recebe as reclamaes pelos seguintes canais de atendimento: Atendimento presencial Na sede do Banco Central, em Braslia, de segunda a sexta, das 8h s 18h. Endereo: Setor Bancrio Sul (SBS) Quadra 3 Bloco B Edifcio-Sede. Nas cidades onde o Banco Central mantm representao, de segunda a sexta, das 9h s 16h. Endereos: Belm Boulevard Castilhos Frana, 708 Centro. Belo Horizonte Av. lvares Cabral, 1.605 Santo Agostinho. Curitiba Av. Cndido de Abreu, n 344 Centro Cvico. Fortaleza Av. Herclito Graa, 273 Centro. Porto Alegre Rua 7 de Setembro, 586 Centro. Recife Rua da Aurora, 1.259 Santo Amaro. Rio de Janeiro Av. Presidente Vargas, 730 Centro. Salvador Av. Garibaldi, 1.211 Ondina. So Paulo Av. Paulista, 1.804 Bela Vista.

Atendimento por telefone 0800-979-2345, das 8h s 20h, de segunda a sexta. Atendimento pela internet Na pgina do Banco Central (www.bcb.gov.br), acessar: Perfis, Cidado, Banco Central do Brasil, Atendimento ao Pblico e Reclamaes. Atendimento por correspondncia Recebimento de correspondncia nos endereos relacionados no atendimento presencial.