ARMADILHAS EM SINISTROS DE RESPONSABILIDADE CIVIL PRODUTOS

Francisco de Assis Braga, Economista, Tcnico e Consultor independente de seguros em S. Paulo

A anlise de processos de regulaes de sinistros de RC Produtos tem revelado que algumas dificuldades podem estar espreita, referindo-se, basicamente, a um mau entendimento de conceitos ou de clusulas prprias da modalidade, caracterizando-se como verdadeiras armadilhas, dentre as quais selecionei as seguintes: [a] [b] [c] [d] [e] julgar que o conceito de acidente deva ser tomado em sentido restrito; admitir que, necessariamente, consumidor final, pessoa fsica; o terceiro atingido deva ser o

ter como invariavelmente excludas as chamadas responsabilidades contratuais do segurado; confundir m performance com defeito do produto, com a pretenso de excluir tambm as conseqncias daquela; e, por ltimo, entender que perdas financeiras e lucros cessantes so itens definitivamente excludos da cobertura, com base em leitura equivocada daquilo que, a respeito, dispe a excludente j, clusula III, das Condies Gerais da Aplice.

1.

O CONCEITO DE ACIDENTE

A clusula 1a das Condies Especiais do seguro estabelece, como conditio sine qua non para que a cobertura opere, que a responsabilidade civil do segurado seja decorrente de acidentes provocados por defeitos dos produtos especificados neste contrato. Ora, se o termo "acidente" for entendido segundo um significado restrito, dificuldades surgiro na regulao de muitos sinistros, de vez que a cobertura da aplice, ipso facto, tambm ficar diminuda. Um de tais significados aquele que exige, para a caracterizao de "acidente", que tenha ocorrido danos corporais ao prprio terceiro ou aos seus empregados e/ou consumidores. Tendo em vista tal confuso, tentarei, nas linhas a seguir, argumentar a favor das seguintes teses:

que, como a aplice no define o que seja "acidente", necessrio que o faamos; para tal, devemos tomar como referncia ou os significados lxicos do termo, ou definies que possam ser hauridas da jurisprudncia; e, por ltimo, que para todos os efeitos, deve prevalecer o significado amplo do termo, j que a aplice no estipula o significado restrito.

Como minha pesquisa no se estendeu ao significado de "acidente" segundo nossa jurisprudncia, louvar-me-ei apenas nas referncias encontradas em dicionrios e na literatura especializada estrangeira. Como exemplo dos muitos significados que o termo ostenta - cabendo, de antemo, esclarecer que foram abandonados aqueles significados irrelevantes para os propsitos

desta matria - temos, de acordo com o conhecido dicionrio Webster's Third1, que por "acidente" podemos entender: [a] um evento ou condio ocorrendo de maneira fortuita[ by chance ], no premeditada ou no esperada, ou originando-se de causas no conhecidas ou remotas; ausncia de inteno ou necessidade, freqentemente opondo-se a desgnio; um evento no previsto ou planejado, ou ocorrendo involuntariamente, como conseqncia de desateno, inadvertncia, ignorncia, ou uma combinao de causas produzindo um resultado infeliz; um desdobramento mdico no imprevisto, de natureza especialmente desafortunada ou infeliz, ocorrendo em aparentemente bom estado de sade ou durante o curso de uma doena ou tratamento; um acontecimento imprevisto, causando perda ou ferimento no devidos a qualquer falha ou m conduta da parte da pessoa ferida, mas de cujas conseqncias tal pessoa pode estar autorizada a obter alguma reparao legal; uma caracterstica fortuita que ou inseparvel do indivduo e da espcie ou separvel do indivduo, mas no da espcie; ampla ou latamente, qualquer propriedade, fato ou circunstncia fortuita; originado de ou produzido por causas ou foras extrnsecas, secundrias ou adicionais: no inatas, intrnsecas ou [fazendo parte] da natureza real de[determinada coisa ou entidade]; ocorrendo algumas vezes com resultados infelizes, e apenas por acaso; impredizvel: procedendo de um princpio no reconhecido ou de um desvio do normal; acontecendo ou seguindo-se sem desgnio, inteno, ou motivao bvia ou atravs da inteno ou negligncia.

[b] [c]

[d]

[e]

[f] [g] [h]

[i] [j] [k]

Pelo visto, temos diversos significados para o termo, todos adaptveis em contextos interpretativos diversos. No caso do seguro de RCP, se a aplice tivesse pretendido restringir o conceito de acidente, deveria t-lo feito, ao modo, por exemplo, de uma definio explcita e limitadora dos atributos que um evento deveria exibir para ser qualificado como algo amparado pela cobertura do seguro. No entanto, no o que ocorre, ou seja, a necessidade de a responsabilidade civil do segurado ser decorrente de acidentes dita, mas sem qualquer adjetivao ou definio que pudesse limitar o sentido do termo acidente. Em assim sendo, ficamos autorizados a utilizar o conceito amplo de acidente, cabendonos a difcil tarefa de amalgamar ou fundir aquelas caractersticas comuns das muitas definies lxicas encontradas para o termo, de modo a chegarmos a uma definio que merecesse o epteto de ampla. Ao invs de faz-lo, parece mais aconselhvel que citemos parte de sentena emitida por um Tribunal britnico, na qual o Juiz, com rara felicidade, acaba por enunciar aquilo que poderamos chamar de conceito amplo, ou lato, de acidente. Ouamo-lo:

A palavra acidente no suscetvel de qualquer definio muito precisa; no contexto de uma aplice de seguro de acidentes, o termo aparece, costumeiramente, em expresses tais como ferimento por acidente, ferimento acidental, ferimento causado por ou resultante de um acidente, ferimento causado por meio acidental e, em cada uma destas expresses, tem a conotao de um evento inesperado, estranho ao curso normal dos acontecimentos. Parece difcil melhorar a definio de Lord Macnaughten, que disse que o sentido ordinrio e popular da palavra era um infortnio imprevisto ou um evento desafortunado, o qual no esperado ou planejado. Um atributo da palavra seu contraste com o conceito de inteno ou desgnio; um evento no pretendido pode ser descrito como acidental do ponto de vista da pessoa que responsvel por ele. Outro elemento presente na palavra seu contraste com um evento que ocorre naturalmente; assim, a morte ou ferimento como um resultado da doena no morte ou ferimento causado por acidente, a menos que algum acontecimento acidental tenha dado origem doena 2.

A definio acima, que evoca a ocorrncia de evento no esperado ou intencional, porm causador de danos, uma daquelas que poderamos chamar de concepes amplas do termo acidente, podendo, pois, ser utilizada nas regulaes de sinistros desta modalidade de seguros de RCG. Assim, no caso de uma matria prima defeituosa, utilizada por um cliente do segurado e que tenha meramente implicado em inutilizao de outra matria prima deste cliente, alm da perda da mo-de-obra direta mais encargos, porm sem a ocorrncia de danos pessoais ao cliente ou a qualquer consumidor final do produto que se pretendia fabricar, ficar caracterizado um acidente, no sentido amplo do termo, ou seja, a ocorrncia de um evento no esperado ou intencional, porm causador de um dano, vale dizer, de perdas a um terceiro.

2.

QUE O TERCEIRO ATINGIDO, AFINAL ?

Outra confuso muito comum julgar que somente consumidores finais podem ser atingidos pelo acidente, e, por conseguinte, vtimas daquilo que chamamos de danos fsicos, patrimoniais ou corporais. Na verdade, grande parte dos sinistros de RC Produtos atingem no a consumidores finais[pessoas fsicas], mas, sim, a outras empresas[pessoas jurdicas], que, como elo na cadeia produtiva, tenham recebido o produto defeituoso, seja como matria-prima, produto semi-elaborado ou mesmo produto final. A ttulo de exemplo, citemos o caso de uma fbrica que fornea tintas automotivas a uma montadora de veculos; caso essa tinta traga perdas fsicas ou patrimoniais, pelo fato de no deixar os veculos pintados na forma esperada e desejada, tratar-se- de danos claramente atingindo no ao consumidor final, mas nem por isso ao desamparo da cobertura da aplice 3.

3.

RESPONSABILIDADE CONTRATUAL E EXTRACONTRATUAL

Quanto s questes a serem tratadas neste tpico, digamos que h uma tese amplamente difundida e vlida para muitos, segundo a qual o seguro no tem como objetivo indenizar danos atribuveis responsabilidade contratual, que deveriam ser amparados pelo seguro de Garantia[de Obrigaes Contratuais], mas apenas a chamada responsabilidade extracontratual. Contudo, posta assim, a tese diz muito pouco, pois no define o que seja responsabilidade contratual, nem o que a diferencia da extracontratual. Por vezes, ouvem-se opinies estranhas e nada claras como, por exemplo, que um bem vendido com defeito deve, pura e simplesmente, e nos termos do que se chama responsabilidade meramente contratual, ser substitudo, podendo o segurado optar por indenizar em dinheiro, no tendo, porm, o seguro de RC nada a ver com o fato e nem mesmo com suas conseqncias. Contudo, a melhor maneira de tentar lanar luz sobre a objeo acima talvez seja a releitura do texto da excludente invocada[letra c, clusula III, das CGA], que diz no estarem amparadas pelo seguro

responsabilidades assumidas pelo segurado por contratos e convenes, que no sejam decorrentes de obrigaes civis legais

Ora, o que a regra acima exclui do amparo da aplice no so todas e quaisquer responsabilidades contratuais assumidas pelo segurado, mas apenas aquelas no derivadas dos preceitos da lei civil; em outros termos, tudo aquilo que vincular o segurado, em termos contratuais, mas que inexistiria, se se tomasse como referncia, nica e exclusivamente, aquilo que a lei prescreve. E, de fato, assim , tanto que outra das excludentes da mesma clusula[letra d], repisa e refora a limitao acima, quando diz no amparar a aplice os
danos conseqentes de inadimplemento de obrigaes por fora exclusiva de contratos e/ou convenes. [grifo meu, FAB]

A ttulo de exemplo, digamos que um segurado forneceu um produto defeituoso a um cliente seu. De acordo com a aplice, embora a venda caracterize uma operao contratual, o seguro s indenizar a responsabilidade derivada daquilo que a lei prescreve[reposio da matria prima supostamente defeituosa - algo que o seguro de RCP no ampara - mais reparao de danos por perda de despesas de fabricao, lucros cessantes, etc. em virtude da utilizao da matria prima causadora dos danos e vendida pelo segurado}, mas no, por exemplo, caso, mediante contrato, tivesse o segurado - para efeito de marketing ou conquista de clientela, digamos - se comprometido a indenizar ao citado terceiro 3 vezes o valor dos prejuzos efetivamente causados. Assim, at as obrigaes de reparar de natureza contratual esto sob o abrigo da cobertura do seguro, desde, porm, que no derivem, exclusivamente, de obrigaes contratuais, alm dos limites que a lei civil dispe.

4.

PERFORMANCE E DEFEITO DO PRODUTO

Outros afirmam, ainda, que, via de regra, as falhas e defeitos de um produto, com os danos conseqentes, quase sempre se caracterizam como um mau ou um nofuncionamento, conforme esperado, caracterizando, destarte, m performance, ou mau desempenho, e fazendo com que os danos sobrevindos se enquadrem na excludente da letra s, clusula IV, das Condies Especiais do seguro[tanto da modalidade de cobertura occurrence basis como claims made ], que desampara o
desempenho insatisfatrio ou no funcionamento do produto em relao ao esperado. Estaro cobertos, todavia, os danos pessoais e materiais conseqentes de acidentes provocados pelo produto

Ora, o prprio texto da excludente desarma os defensores da tese acima enunciada, pois o que a clusula est a excluir apenas e to-somente o no-funcionamento ou o nodesempenho do produto[segundo expectativas razoavelmente geradas nas circunstncias], estando cobertos, porm, os danos decorrentes do no-funcionamento ou mau desempenho.

5.

EXCLUSO PARA PERDAS FINANCEIRAS E LUCROS CESSANTES

Os defensores da tese de que a cobertura de RC Produtos portadora de excludentes drsticas incluem no seu rol de limitaes tambm o texto da letra j, clusula III, das CGA, que estabelece no amparar o contrato reclamaes por:
perdas financeiras, inclusive lucros cessantes, no decorrentes de dano pessoal e/ou dano material sofridos pelo reclamante e cobertos pelo presente contrato

Ora, quem assim interpreta, esquece-se da recomendao sempre feita por certos manuais americanos de seguros que nos convidam a ficar atentos para o fato curioso, porm no pouco comum, de que as excludentes de cobertura, por vezes, incluem, enquanto as incluses[clusulas de riscos cobertos], vez ou outra, acabam por excluir. Tais incluses e excluses, em muitas dos casos exemplares conhecidos, so apenas parciais, o que se

explica, pois quem quer que enuncia uma regra de incluso ou de excluso, dependendo do estado de coisas contemplado, levado a excluir e/ou incluir parcialmente alguma outra coisa, fato ou circunstncia daquele mesmo estado de coisas contemplado pela regra. No caso em questo, a regra citada est excluindo perdas financeiras e lucros cessantes apenas para os casos em que NO decorram de
de dano pessoal e/ou dano material sofridos pelo reclamante e cobertos pelo presente contrato

Ou seja, quando se der que as perdas financeiras e/ou lucros cessantes forem decorrentes de danos amparados pela aplice, as mencionadas perdas e/ou lucros cessantes estaro igualmente ao abrigo da cobertura do seguro. E tal entendimento se refora quando levamos em conta que, caso a excludente citada fosse to categrica e fulminante como alguns a vem, e dado, ainda, o fato de a mesma fazer parte das Condies Gerais da Aplice, no haveria necessidade de sua repetio pelas condies especiais do seguro de RCG daquelas modalidades que no lhe do guarida como risco coberto, como o caso do seguro destinado aos Armazns Gerais e Similares[vide letra n, clusula 2a, das Condies Especiais desta modalidade].

Webster's Third New International Dictionary , edio de 1966, Vol. I, pgs. 11. McGillivray & Parkington, Insurance Law, Sexta edio, Londres, 1975, pgs. 847. 3 A esclarecer, porm, que, para alguns, a venda de produtos suscetveis de transformao e/ou revenda, entre pessoas jurdicas, no constitui relao de consumo, tal relao s ocorrendo quando se tratar de bens de uso. De qualquer modo, o Art. 159 do Cdigo Civil (1916) em vigor, no exclui a responsabilidade de pessoas jurdicas em relao a outras, mesmo que os bens vendidos sejam de uso, e no de troca.
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