1421

The current situation of the private health plans

and insurance market in Brazil and trends for the future

Ceres Albuquerque 1
Mrcia Franke Piovesan 1
Isabela Soares Santos 1
Ana Cristina Marques Martins 1
Artur Loureno Fonseca 1
Daniel Sasson 1
Kelly de Almeida Simes 1

Abstract This paper presents an overview of the

Brazilian private health plan market over the period 2000-2006. The current situation is analyzed
with respect to the profile of private insurance
companies, health plans and beneficiaries and some
possible trends that were identified in the study
are emphasized. The increase of employer groupplans as a work-related benefit and the reduction
of individual plans are discussed. Although the
market is restricted to only a few companies, there
are more people covered by local plans than by
plans offering coverage on a national basis. Finally, the paper approaches aspects related to the financial resources, among them the governmental
incentive for the health area, and points to the
need of further studies for a better understanding
of the supplementary healthcare market.
Key words Private health plans, Supplementary
Health, Operators of supplementary health plans,
Nacional Agency of Supplementary Health

Agncia Nacional de Sade

Suplementar. Av. Augusto
Severo 84/10o andar, Glria.
20021-040 Rio de Janeiro
RJ. ceres@ans.gov.br

Resumo O artigo tem por objetivo descrever a

situao do mercado de planos privados de assistncia mdica no Brasil, no perodo de 2000 a 2006.
Analisa a situao atual no que tange aos beneficirios, s operadoras e aos planos de sade e destaca
algumas possveis tendncias sinalizadas pelo estudo. Apresenta o perfil dos beneficirios e a cobertura por planos na populao.Discute a expanso dos planos coletivos, a reduo dos planos individuais, bem como a acentuada concentrao de
beneficirios em poucas operadoras, identificando
que, apesar de tratar-se de um mercado concentrado, h mais beneficirios em planos com abrangncia municipal ou regional do que em planos
nacionais. Por fim, aborda aspectos relacionados
aos recursos financeiros, entre eles o incentivo governamental para o setor e conclui sinalizando a
necessidade de estudos para melhor conhecer a dinmica do mercado de planos privados de sade.
Palavras-chave Planos privados de sade, Sade
suplementar, Operadoras de planos privados de
sade, Agncia Nacional de Sade Suplementar

ARTIGO ARTICLE

A situao atual do mercado da sade suplementar no Brasil

e apontamentos para o futuro

Albuquerque, C. et al.

1422

Introduo
O mercado dos planos privados de assistncia
sade est relacionado, desde o seu incio, urbanizao, industrializao do pas, renda e
ao emprego formal. Por tratar-se de um segmento
no normatizado at 1998, e no regulado no
mbito da sade at a Lei n 9.656/98, as operadoras de planos privados atuavam no atendimento aos beneficirios a partir de critrios prprios do mercado.
Pouco se conhece sobre o crescimento do
mercado de sade suplementar, em mbito nacional, at o ano 2000, devido ausncia ou fragmentao das fontes de informao anteriores a
este ano. Hoje, o mercado de sade suplementar
composto pelos planos privados (oferecidos
por pessoas jurdicas de direito privado) e por
planos vinculados instituio patronal de assistncia ao servidor pblico civil e militar, estes
ltimos no regulados pela Agncia Nacional de
Sade Suplementar (ANS). Segundo dados da
Pesquisa Nacional por Amostra de Domiclios,
PNAD/IBGE de 20032, os dois segmentos detinham, respectivamente, 79,2% e 20,8% dos beneficirios de planos de sade no Brasil.
Os planos privados de assistncia sade
possuem duas grandes segmentaes: planos de
assistncia mdica (que podem incluir assistncia hospitalar, ambulatorial e odontolgica) e
planos exclusivamente odontolgicos. Este artigo tem por objetivo analisar a situao atual do
mercado de planos privados de assistncia mdica. Os planos exclusivamente odontolgicos
no so objeto de anlise nesse trabalho. Em sua
primeira parte, a exposio aborda fatos referentes regulamentao do setor e criao da
ANS. Na segunda, so analisados aspectos da
situao atual do mercado no que tange aos beneficirios, s operadoras e aos planos de sade
e algumas interfaces do mercado com o sistema
pblico de sade e, por fim, abordam-se algumas possveis tendncias sinalizadas na anlise.

Material e mtodos
Para o estudo, foram utilizados dados pblicos
oriundos dos sistemas de informaes de beneficirios, de planos e os relacionados s operadoras, todos sob a gesto da ANS. A anlise foi
complementada com informaes do Instituto
Brasileiro de Geografia e Estatstica (IBGE), microdados da Pesquisa Nacional por Amostra de
Domiclios (PNAD) de 2003 e da Pesquisa de

Oramentos Familiares (POF) de 2003, bem

como dados da Pesquisa de Assistncia MdicoSanitria (AMS) de 2005.
Os termos relacionados aos beneficirios,
operadoras e planos so os definidos pelas normas que regulam o mercado de planos privados
de sade. So destacadas a seguir algumas definies importantes utilizadas neste artigo. Por
beneficirios, compreende-se os vnculos a planos de sade. Um mesmo indivduo pode ter mais
de um plano e, assim, mais de um vnculo contratual. O Sistema de Informaes de Beneficirios (SIB) registra vnculos aos planos, sendo,
portanto, o nmero de vnculos de beneficirios
um pouco maior que o nmero de indivduos.
Usando como parmetro a PNAD/IBGE, em
2003, as pessoas com mais de um plano representavam 4% do total de beneficirios. Devido a
essa limitao, os clculos de cobertura so uma
aproximao.
Os planos privados de sade podem ser contratados individual ou coletivamente. O contrato individual assinado entre um indivduo e uma
operadora para a assistncia do titular do plano
e de seus dependentes, enquanto que o contrato
coletivo o assinado entre uma pessoa jurdica e
a operadora para a assistncia dos empregados,
funcionrios e dependentes, sejam ativos ou inativos, ou de sindicalizados e associados da pessoa jurdica contratante. Os contratos coletivos
podem ser empresariais ou por adeso; nos primeiros, o ingresso automtico no ato da vinculao do usurio pessoa jurdica contratante,
no segundo tipo, a adeso opcional.
Quanto poca de contratao, os planos podem ser posteriores Lei n 9.656/98, chamados
de planos novos, e podem ser antigos, ou seja,
anteriores regulamentao e com diferenas quanto ao escopo da regulao realizada pela ANS.
As operadoras esto organizadas em modalidades, segundo seu estatuto jurdico:
. Autogesto: entidades de atividades econmicas outras que no a sade, que operam servios de assistncia sade, em rede prpria ou de
terceiros, destinados, exclusivamente, a seus empregados e dependentes;
. Cooperativa mdica: sociedades sem fins
lucrativos, caracterizadas por cooperativismo de
profissionais mdicos, conforme o disposto na
Lei n 5.764/71, que estabelece a Poltica Nacional
de Cooperativismo;
. Filantropia: entidades sem fins lucrativos que
operam planos privados, certificadas como entidade filantrpica junto ao Conselho Nacional de
Assistncia Social;

1423

As mudanas trazidas
com a regulamentao
dos planos privados de sade
A trajetria da organizao do sistema de sade
no pas e do mercado de planos privados de assistncia sade tem sido objeto de estudos de
vrios autores, a exemplo, Cordeiro3, Oliveira et
al. 4, Noronha5, Faveret6, Almeida7,8, Bahia9,10,
Oliveira et al.11, Lima et al.12. No sendo o intuito deste artigo reconstituir a histria deste mercado, no que segue destacamos os principais fatos e as principais mudanas relacionadas sua
regulamentao.
O desenvolvimento da indstria no Brasil,
principalmente a automobilstica, a partir da dcada de 1950 e o deslocamento da economia do
setor agrrio para os centros urbanos influenciaram a organizao da assistncia sade no pas.
Empresrios estrangeiros organizaram junto aos
prestadores de servio uma assistncia mdica e
hospitalar especfica para seus empregados13.
A industrializao crescente levou criao
de empresas e esquemas prprios de assistncia
mdico-hospitalar, tambm motivada pelo empresariamento e pela capitalizao da medicina,
que ocorreu por meio de financiamentos governamentais que fortaleceram o setor privado na
prestao de servios de sade4. Profissionais de
sade e prestadores de servios identificaram a
possibilidade de oferecer acesso a servios de sade a uma importante parcela da populao das
regies urbanas e industrializadas, que possua
vnculo formal de trabalho nas indstrias de
transformao, metalurgia e qumica.
Estes fatores estimularam o credenciamento
de servios, contribuindo para a expanso do
mercado, particularmente de empresas de medicina de grupo e cooperativas mdicas13.
At a dcada de 1980, os planos de sade estavam voltados para trabalhadores inseridos no
mercado formal. A partir da segunda metade dos
anos 1980, as operadoras de planos de sade expandiram seus negcios para clientes individuais9.
A Constituio Federal de 1988, que estabelece o direito social sade, a universalizao da
assistncia e a conformao de um sistema nico

de sade, regulamentado pela Lei Orgnica da

Sade (n 8.080/90), no faz referncia especfica
ao setor de sade suplementar.
A promulgao da Lei do Cdigo de Defesa
do Consumidor (n 8.078/90)14 exerceu forte influncia nos acontecimentos no decorrer da
dcada de 1990 no mercado de planos privados.
Nos primeiros anos da dcada de 1990, o debate sobre os planos de sade possua como pontos principais: elaborao de regras de solvncia
para as operadoras de planos de sade, abertura
do setor para o capital estrangeiro, reivindicaes de ampliao de cobertura e controle de preos defendidos pelas entidades mdicas e de defesa do consumidor.
A demanda por regulamentao governamental foi constituda por muitos temas, representados por diferentes atores e interesses15, que resultaram em acordo entre os Poderes Executivo e
Legislativo para a aprovao da Lei n 9.656, de
junho de 1998, que dispe sobre os planos e seguros privados de assistncia sade. At a regulamentao, as empresas de planos privados de sade estavam sujeitas a um controle governamental
irrisrio, exceo das seguradoras, normatizadas pelo Ministrio da Fazenda (SUSEP/MF), no
que tange aos aspectos econmico-financeiros. A
criao do Departamento de Sade Suplementar
(DESAS), no Ministrio da Sade, em 1998, foi
um primeiro passo para a regulao do mercado
de planos privados de sade.
Em 2000, foi criada a Agncia Nacional de
Sade Suplementar (ANS), no mbito do Ministrio da Sade, com a finalidade institucional de
promover a defesa do interesse pblico na assistncia suplementar. Sua rea de ao compreendia um mercado j em funcionamento, que se
expandiu desordenadamente, constitudo por
diversos tipos de planos e de operadoras que atendiam a uma grande variedade de interesses e nichos de mercado.
O marco regulatrio da assistncia suplementar privada composto pela a Lei n 9.656, de
1998, e pela Lei n 9.96116, de 2000, na qual esto
definidas as competncias da ANS. A regulamentao trouxe mudanas importantes, a maioria
restrita aos planos registrados a partir de janeiro
de 1999 (conhecidos como planos novos), no
garantindo os mesmos direitos aos beneficirios
de planos anteriores a essa data (planos antigos).
Entre as mudanas introduzidas se destacam:
obrigao de oferta de ampla cobertura dos servios de sade, incluindo assistncia a todas as
patologias da Classificao Internacional de Doenas (CID-10), a assistncia psiquitrica e os trans-

Cincia & Sade Coletiva, 13(5):1421-1430, 2008

. Seguradora especializada em sade: sociedades seguradoras autorizadas a operar planos

de sade;
. Medicina de grupo: demais empresas ou
entidades que operam planos privados de assistncia sade.

Albuquerque, C. et al.

1424

plantes de rim e de crnea, e a proibio do limite

do tempo e do nmero de internaes e procedimentos. Tambm foram definidas regras para
os casos de beneficirios demitidos do emprego,
aposentados e portadores de doena ou leso
anterior aquisio do plano; tempo mximo
de carncia, atendimento de urgncia e emergncia (para planos novos e antigos); e resciso de
contrato por parte da operadora e parmetros
para a sustentabilidade econmica das operadoras (reservas tcnicas e provises financeiras).
No que tange ao reajuste de mensalidades, a
regulamentao trata de modo diferente os planos individuais e os coletivos: o primeiro caso
tem seu ndice definido pela ANS, ao passo que
nos planos coletivos existe uma livre negociao
entre as partes, posteriormente informada
ANS. Esta diferena na legislao presume o poder de negociao que empresas, associaes e
sindicatos (pessoas jurdicas) teriam na contratao de planos, em funo do nmero de beneficirios vinculados; todavia, uma parcela destes
contratantes possui poucos beneficirios, acarretando um baixo poder de negociao.
Um resultado importante da regulao foi o
conhecimento do perfil deste mercado e de sua
abrangncia no sistema de sade brasileiro, insumos indispensveis para o planejamento e formulao de polticas pblicas. A partir da criao
da ANS, as operadoras foram obrigadas a informar periodicamente dados econmico-financeiros; caractersticas dos planos comercializados:
servios cobertos, rede prestadora, tipo de contratao, abrangncia geogrfica, segmentao
assistencial e utilizao de servios, bem como
dados dos beneficirios que possibilitam conhecer o perfil de idade, sexo e local de residncia.
At o incio da regulao governamental, pouco se conhecia sobre o mercado de planos privados de sade no pas pois, alm das informaes
oriundas de pesquisas como a Pesquisa Nacional por Amostra Domiciliar e a Pesquisa de Oramentos Familiares do IBGE, as demais informaes existentes eram as geradas pelos prprios integrantes do mercado. Dessa forma, a finalidade da ANS de promover a defesa do interesse
pblico na assistncia suplementar e, entre as suas
competncias, a de reunir informaes bsicas
sobre operadoras, beneficirios e planos de sade, realizada nesse contexto, que o de um setor que at ento no fornecia os dados peridicos para o Estado, o que dificulta imensamente o
trabalho de coleta, anlise e divulgao de informaes sobre o setor.
Entretanto, mesmo depois de iniciada a re-

gulao do setor, foi grande a resistncia das operadoras em enviar dados sobre seus beneficirios, seus planos e suas receitas e despesas. Um
avano importante ocorreu aps outubro de
2003, quando o Supremo Tribunal Federal (STF)
julgou recurso sobre a Ao Direta de Inconstitucionalidade, ADIN n 1931, movida pela Confederao Nacional de Sade, Hospitais, Estabelecimentos e Servios, que solicitou liminar para
suspender a Lei n 9.656/98 por consider-la inconstitucional. O STF deferiu a liminar apenas
para um Artigo da Lei (o 35-G), mantendo e reconhecendo a constitucionalidade de todos os
demais artigos que regulamentavam os planos
privados de sade.
A partir do ano de 2003, verifica-se o aumento da regularidade do envio de dados, bem como
o aperfeioamento da sua qualidade, demonstrada pela reduo do nmero de beneficirios de
planos antigos com tipo de contratao no identificada e pela anlise das bases de informao
constantes nos resultados do Programa de Qualificao da Sade Suplementar. Este programa
permite, a partir de seus resultados, fazer um diagnstico da qualidade das operadoras e, conseqentemente, das informaes por elas
enviadas.Visa incentivar a melhoria da qualidade
da assistncia sade prestada aos beneficirios
de planos privados e da prpria estrutura e condies econmico-financeiras das operadoras, por
meio de indicadores de sade, da satisfao dos
beneficirios, das condies econmico-financeiras e de estrutura para operao das operadoras.

Situao atual: beneficirios, operadoras

e planos privados de sade
O mercado de planos privados expressivo no
sistema de sade brasileiro. Em dezembro de 2006,
envolvia 44,7 milhes de vnculos de beneficirios, dos quais 82,7% a planos de assistncia mdica e 17,3% a planos exclusivamente odontolgicos, 2.070 empresas operadoras, mais de vinte mil
planos e milhares de prestadores de servios17.
Do total de vnculos a planos privados, cerca
de 36,9 milhes so de assistncia mdica, o que
significa uma cobertura aproximada de 19,8%
da populao brasileira, distribuda de maneira
desigual entre as regies do pas. maior entre
os residentes nas reas urbanas e nos estados
com maior renda e maior oferta de emprego formal e de servios de sade, situao encontrada
nas regies sudeste e sul do pas, nas quais a
maioria das capitais apresenta taxas de cobertu-

1425

0
0,1 a 1,0
1,1 a 5,0
5,1 a 10,0
10,1 a 30,0
acima de 30,0

% de cobertura

Taxa de cobertura (%)

Vnculos / 100 habitantes

de beneficirios por faixa etria, em 2000, 31,8%

dos beneficirios tinham at 19 anos, 57,6%, de
20 a 59 anos e 10,4%, 60 anos ou mais, e em 2006
esses percentuais so, respectivamente, 28,0%,
60,9% e 10,9%.
A cobertura por planos de sade, seja pblico
ou privado, est associada renda da populao.
Entre os 10% com menor renda na populao
brasileira (primeiro dcimo), 1,3% tem planos privados e 1,0%, planos pblicos. O percentual da
populao com plano em cada dcimo de renda
cresce progressivamente, at que entre os 10% de
maior renda, verifica-se que 31,1% tm planos
privados e 28,6% tm planos pblicos (Figura 3).
A mesma relao entre renda e cobertura da populao com plano pode ser observada quando
se associa a populao coberta ao status ocupacional e ao nmero de anos de estudo18.
Outra caracterstica do perfil de beneficirios
a cobertura maior entre os que tm emprego
formal, situao na qual a posse do plano se d
por meio de seus empregadores. Em dezembro
de 2006, 70% dos beneficirios de planos de assistncia mdica estavam em planos coletivos e 22%,
em planos individuais, como mostra a Tabela 1.
A anlise da evoluo do nmero de beneficirios, segundo o tipo de contratao do plano, apresenta contnuo aperfeioamento, demonstrado
pelo fato de que, no ano 2000, as operadoras no
informavam o tipo de contratao dos planos de
49% do total de beneficirios, ao passo que no
ano de 2006 este problema da ordem de 8%.

30
27
S

24
21

S
S

S
S

S
S

S
S

S
S

S
S

18
15
12

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006

0 a 19 anos
No idosos

S
S

20 a 59 anos
Idosos

Figura 1. Taxa de cobertura dos beneficirios de

planos de assistncia mdica, por municpio. Brasil,
2006.

Figura 2. Taxa de cobertura dos beneficirios de planos

de assistncia mdica, por grupos etrios. Brasil, 20002006.

Fontes: Sistema de Informaes de Beneficirios ANS/MS

12/2006 e Populao estimada IBGE e Datasus 2006.

Fontes: Sistema de Informaes de Beneficirios ANS/MS 12/

2006 e Populao estimada IBGE e Datasus 2006.

Cincia & Sade Coletiva, 13(5):1421-1430, 2008

ra superiores a 40%, a exemplo de Vitria

(67,6%), So Paulo (59,2%), Rio de Janeiro
(49,0%) e Florianpolis (44,9%).
Nos ltimos anos, o crescimento proporcional dos vnculos de beneficirios com assistncia
mdica acompanhou o da populao brasileira:
em dezembro de 2000, representava uma cobertura aproximada de 18,7% e, em dezembro de
2006, 19,8%. Na maior parte dos municpios do
pas (70% dos 5.564 municpios), a cobertura
menor que 5% da populao. A concentrao
maior de beneficirios encontra-se em 30% dos
municpios do pas, onde reside 70% da populao brasileira (Figura 1).
A cobertura de beneficirios idosos (60 ou
mais anos) passou de 22,7%, em dezembro de
2000, para 25,6%, em dezembro de 2006 (Figura
2). O nmero de beneficirios idosos aumentou
de 3,2 milhes para 4,0 milhes. A cobertura de
beneficirios na faixa etria de 0 a 19 anos passou de 14,8%, em dezembro de 2000, para 13,8%,
em dezembro de 2006 e na faixa etria de 20 a 59
anos, passou de 21,0% em 2000 para 23,5%, em
2006. O aumento absoluto nesse perodo foi de
aproximadamente 297 mil beneficirios na faixa
etria de 0 at 19 anos e 4,3 milhes na faixa
etria de 20 a 59 anos. Em relao ao percentual

Albuquerque, C. et al.

1426

%
100
90
80
70
60
50
40
30
20
10
1

10

Populao ordenada pelo decil de renda familiar per capita

no tem plano
plano privado
plano pblico
Figura 3. Distribuio percentual da populao
brasileira segundo a posse de plano de sade e a renda
familiar per capita. Brasil, 2003.
Fonte: Elaborao prpria a partir dos microdados PNAD/
IBGE- 2003.

Nesse sentido, para aferir se houve aumento

real dos planos coletivos ou se os beneficirios
eram de planos coletivos e no estavam sendo
identificados, foi feita a anlise do aumento do
nmero absoluto de beneficirios destes planos.
Constatou-se que o nmero de beneficirios em
planos coletivos aumentou mais do que o correspondente aos beneficirios em planos com tipo
de contratao no identificada, o que demonstra seu incremento real entre 2000 e 2006 (Tabela
1). Quando se investigou em quais modalidades
este incremente ocorreu, verificou-se que se deu
principalmente nas cooperativas mdicas. Nas
seguradoras de sade, o aumento de beneficirios em planos coletivos foi associado sua reduo nos planos individuais.
No incio do ano 2000, estavam registradas
1.968 operadoras mdico-hospitalares. Vale observar, entretanto, que o maior movimento ocorreu nos primeiros anos da regulamentao, poca em que as novas normas ainda no estavam
completamente compreendidas, tendo sido registradas como operadoras algumas empresas de
prestao de servios mdicos, empresas que financiavam planos de sade para seus empregados, empresas que pretendiam criar planos de
sade e mesmo algumas empresas que nada ti-

nham a ver com a sade suplementar. Hoje, ainda podem ser encontradas no cadastro da ANS
236 operadoras sem beneficirios.
Ao longo deste perodo, at 2006, 329 novas
operadoras foram registradas e 810 canceladas.
O maior nmero de cancelamentos em relao
aos novos registros pode estar associado ao processo de regulao e regulamentao, que imps
exigncias econmico-financeiras e de prestao
de servios para as operadoras, ou seja, ao estabelecimento de padres aceitveis para operao
no setor.
Quando se observa a quantidade de beneficirios das 1.239 operadoras que comercializam planos de assistncia mdica, verifica-se uma grande
concentrao em poucas operadoras: 20% dos beneficirios nas sete maiores operadoras; metade
dos beneficirios em 44 operadoras e 854 operadoras com apenas 10% do total de beneficirios, o
que mostra uma grande concentrao do mercado de planos de assistncia mdica (Figura 4).
Com relao abrangncia dos planos de assistncia mdica, 47,2% dos beneficirios possuem cobertura para planos municipais ou grupo
de municpios, 14,4%, estaduais ou grupo de estados e 30%, planos nacionais. No foi identificada a abrangncia dos planos de 8,5% dos beneficirios. Como mostra a Tabela 2, entre as
1.239 operadoras que oferecem planos de assistncia mdica, 836 comercializam pelo menos um
plano de grupo de municpios. Essas informaes sugerem que, embora muitos dos beneficirios estejam concentrados em poucas e grandes
operadoras, tambm muito significativa a pulverizao do mercado em operadoras que comercializam planos regionais.
Segundo dados da pesquisa AMS/IBGE, em
2005, a maioria dos estabelecimentos com internao (62%), dos leitos (66%) e das unidades
com servio de apoio diagnose e terapia (92%)
do pas privada, enquanto a maioria das unidades ambulatoriais (75%) pblica.
Em que pese a natureza privada do prestador
da assistncia hospitalar, a proviso dos servios
predominantemente pblica. Para a prestao dos
servios pblicos, o Sistema nico de Sade utiliza
hospitais prprios e hospitais privados, sendo que
69% dos hospitais privados e 65% dos leitos privados esto contratados ou conveniados ao SUS.
O restante dos leitos (35%) est disponvel para a
assistncia suplementar ou para servios financiados pelo desembolso privado direto. Parte dos
leitos em hospitais pblicos no est disponvel
para o SUS, pois pertencem a hospitais militares e
instituies de previdncia estadual e municipal.

1427

Ano
Total
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
Autogesto
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
Cooperativa mdica
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
Filantropia
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
Medicina de grupo
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
Seguradora especializada em sade
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006

Individual

No identificado

Total

Coletivo

31.679.250
31.092.826
31.190.166
31.705.042
33.423.763
35.151.348
36.953.198

10.862.796
12.904.068
15.420.614
18.778.583
21.729.191
23.814.339
25.736.206

5.219.346
6.086.739
6.656.059
7.296.917
7.821.919
8.169.453
8.348.234

15.597.108
12.102.019
9.113.493
5.629.542
3.872.653
3.167.556
2.868.758

5.233.807
5.179.476
5.194.085
5.208.036
5.359.795
5.312.008
5.399.644

3.125.898
3.175.308
3.374.665
3.757.731
4.129.833
4.108.061
4.197.862

78.779
82.811
89.417
93.128
96.061
97.269
100.264

2.029.130
1.921.357
1.730.003
1.357.177
1.133.901
1.106.678
1.101.518

7.838.285
8.236.471
8.403.442
9.076.582
9.911.442
10.953.086
11.942.628

2.566.599
3.318.590
4.143.485
5.154.325
6.122.055
7.084.830
8.025.601

1.653.012
1.963.667
2.221.403
2.566.651
2.821.558
3.091.953
3.258.272

3.618.674
2.954.214
2.038.554
1.355.606
967.829
776.303
658.755

1.133.058
1.131.802
1.108.052
1.060.943
1.137.034
1.201.798
1.306.063

274.503
342.211
394.724
457.278
569.136
641.560
735.932

341.174
361.365
383.023
403.239
416.260
431.658
452.343

517.381
428.226
330.305
200.426
151.638
128.580
117.788

12.867.635
11.948.769
12.131.479
11.943.671
12.741.168
13.562.282
14.229.013

3.430.592
4.054.049
5.080.589
6.287.659
7.626.721
8.698.800
9.442.326

2.191.429
2.714.604
3.005.267
3.284.036
3.598.043
3.746.121
3.818.079

7.245.614
5.180.116
4.045.623
2.371.976
1.516.404
1.117.361
968.608

4.605.576
4.590.394
4.347.310
4.410.816
4.269.373
4.122.174
4.075.850

1.464.618
2.013.851
2.427.089
3.121.523
3.281.408
3.281.088
3.334.485

954.952
964.292
956.949
949.863
889.997
802.452
719.276

2.186.006
1.612.251
963.272
339.430
97.968
38.634
22.089

Fontes: Sistema de Informaes de Beneficirios ANS/MS 12/2006, RPS/ANS/MS 12/2006 e Cadastro de Operadoras/ANS/
MS 12/2006.
Nota: At 2004, o total pode no corresponder soma das parcelas devido a inconsistncias de informaes sobre a modalidade da
operadora.

Cincia & Sade Coletiva, 13(5):1421-1430, 2008

Tabela 1. Beneficirios de planos de assistncia mdica, por tipo de contratao, segundo a modalidade da
operadora. Brasil, 2000-2006.

Albuquerque, C. et al.

1428

1.239

100,0%
385

Percentual de beneficirios

89,5%
217

79,5%
69,6%

78
44

49,5%

22.003.475
18.296.852

39,8%

25

14.716.155

29,7%

14

10.977.457

20,0%

7.372.237

12,0%

4.417.089

29.392.695

25.714.579

130

59,5%

36.953.198

33.081.001

200

400

600

800

1.000

1.200

1.400

Nmero de operadoras

Figura 4. Curva ABC da distribuio dos beneficirios de planos de assistncia mdica entre as operadoras.
Brasil, dezembro de 2006.
Fontes: Sistema de Informaes de Beneficirios ANS/MS 12/2006 e Cadastro de Operadoras/ANS/MS 12/2006

Tabela 2. Beneficirios e operadoras segundo abrangncia

geogrfica do plano de assistncia mdica.
Abrangncia
geogrfica

Beneficirios
Qtde.

Operadoras

Estadual
3.537.828 10
5
Grupo de estados
1.774.949
Grupo de municpios 15.473.116 42
5
Municipal
1.950.363
Nacional
11.076.159 30
8
Sem identificao
3.140.783
Total
36.953.198 100

327
123
836
434
409
768
no se aplica

Fontes: Sistema de Informaes de Beneficirios ANS/MS 12/

2006, Cadastro de Operadoras/ANS/MS 12/2006 e RPS/ANS/MS
18/05/2007.

Observando os sistemas de sade dos pases

da Organizao de Cooperao para o Desenvolvimento Econmico (OCDE)19, a mdia verificada nos pases foi de 4,1 leitos por mil/habi-

tantes, valor prximo ao encontrado em pases

como a Blgica, Austrlia, Frana, Sua e Reino
Unido. No ano de 2005, o Brasil dispunha de 2,4
leitos por mil habitantes (AMS/IBGE); deles, os
leitos do SUS totalizavam 1,8 para cada mil habitantes e, para uma aproximao da realidade do
setor suplementar, se calculada a oferta pelos leitos que no esto contratados pelo SUS e a populao com planos de assistncia mdica, chega-se ao indicador de 2,9 leitos para cada mil
beneficirios.
A distribuio da oferta da assistncia hospitalar pelo SUS e pelo setor suplementar tem reflexo na produo de servios de sade do pas.
Segundo anlise dos dados da PNAD/IBGE20, a
maior parte de todas as internaes realizadas
no pas no ano anterior pesquisa foi paga pelo
SUS, isto , 70% delas, a includas as internaes
feitas pelo SUS em pacientes que possuem plano
de sade. O restante das internaes foi financiado por meio do plano de sade (25%) e pelo
gasto privado direto (5%).
No ano de 2006, excetuadas as operadoras
da modalidade autogesto patrocinada, desobri-

1429

Consideraes finais
O mercado de planos privados de sade no Brasil
ainda pouco conhecido e pouco considerado no
planejamento do Sistema de Sade no pas. Nos
ltimos anos, aps a Lei n 9.656/98 e a criao da
ANS, verifica-se uma melhoria na quantidade e
qualidade de dados sobre esse mercado, assim
como uma maior difuso de informaes e anlises sobre o tema, contribuindo para a integrao do mercado de sade suplementar na formulao de polticas e no planejamento em sade.
Neste estudo, observou-se um crescimento do
mercado de planos de assistncia mdica que

acompanhou o da populao brasileira. Grande

parte dos beneficirios est na faixa etria de 20 a
49 anos e concentra-se nos municpios mais populosos e de maior industrializao do pas, vinculados na sua maioria a planos coletivos, possivelmente devido insero no mercado de trabalho. A manuteno da participao percentual de
idosos na sade suplementar no faz esperar um
aumento na sinistralidade que se justifique pela
alterao do perfil demogrfico desta populao.
A significativa expanso dos planos coletivos,
em detrimento dos individuais, suscita a necessidade de estudos que avaliem em que medida este
fenmeno mantm relao com o emprego formal e a renda, bem como as suas formas de contratao, se empresarial ou por adeso, e a possibilidade destes estarem relacionados migrao
dos beneficirios de planos individuais.
O mercado de planos privados concentrado
no que tange aos beneficirios. Embora existam
mais de mil empresas que operam planos de sade, a maioria dos beneficirios est concentrada
em poucas operadoras. Este mercado caracteriza-se pela maior comercializao de planos com
abrangncia geogrfica regional; contudo, apresenta um relevante mercado de abrangncia nacional, com mais de onze milhes de beneficirios.
A partir de 2001, houve maior nmero de cancelamentos de registros de operadoras, em relao
aos novos registros solicitados, fenmeno possivelmente associado s novas regras.
Quanto rede de prestadores, possvel identificar o imbricamento dos setores pblico e privado, ligado s operadoras, na prestao da assistncia sade. H sobreposio de prestadores
pblicos e contratados pelas operadoras, bem
como sobreposio dos mesmos prestadores nas
diversas operadoras. A questo da dupla porta de
entrada, com o beneficirio de plano privado, sem
determinada cobertura assistencial, tendo acesso
facilitado aos servios com a cobrana posterior
ao SUS, um tema que merece ser estudado.
O gasto em sade diferiu segundo a fonte de
financiamento, observando-se no mercado de
sade suplementar um gasto por indivduo mais
de duas vezes superior quele do SUS para a populao brasileira.
Por fim, ressalta-se que, apesar do vnculo dos
autores Agncia Nacional de Sade Suplementar, os posicionamentos aqui apresentados no
possuem carter institucional. So algumas contribuies para a anlise e o debate dos temas
relacionados assistncia suplementar sade
no pas.

Cincia & Sade Coletiva, 13(5):1421-1430, 2008

gadas de enviar informaes econmico-financeiras, a receita de contraprestaes foi de aproximadamente R$ 40 bilhes e as despesas assistenciais de cerca de R$ 30 bilhes, registrando-se
uma sinistralidade mdia da ordem de 78% nas
operadoras mdico-hospitalares. Com base nestes dados, possvel estimar para as operadoras
mdico-hospitalares uma receita mdia mensal
de R$ 81,70 por beneficirio.
Em 2004, considerando as trs esferas de governo, o gasto do SUS foi de R$ 65 bilhes21 e o
gasto privado em sade, de aproximadamente
R$ 72 bilhes. Deste ltimo, R$ 32 bilhes so
provenientes da receita das operadoras de planos privados em 2004 e R$ 40 bilhes referem-se
ao gasto efetuado pelas famlias com assistncia
privada sade em 200322, excluindo o gasto com
planos de sade das famlias que j est contabilizado na receita das operadoras, e incluindo o
gasto com medicamentos, que o maior gasto
privado direto.
Este clculo no contabiliza o gasto indireto
do governo em sade, proveniente das desoneraes tributrias, estimadas pela Secretaria da
Receita Federal do Ministrio da Fazenda em
aproximadamente R$ 8 bilhes, para o ano de
200723. Parte desse recurso refere-se a dedues
com planos privados, efetuadas no Imposto de
Renda por pessoas fsicas e jurdicas, o que deveria ser adicionado ao gasto pblico e subtrado
do privado nos clculos do gasto total em sade.
Tambm no so considerados os gastos com os
hospitais universitrios pblicos e com a assistncia sade para clientela fechada como, por
exemplo, as foras armadas.
O gasto do SUS em 2004 foi de R$ 359,30 por
habitante e o do setor de planos privados foi de
R$ 980,40 por beneficirio.

Albuquerque, C. et al.

1430

Colaboradores
C Alburquerque, MF Piovesan, IS Santos, ACM
Martins, AL Fonseca e D Sasson e KA Simes participaram igualmente de todas as etapas da elaborao do artigo.

Referncias
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Artigo apresentado em 20/06/2007

Aprovado em 21/08/2007
Verso final apresentada em 01/11/2007