TICA CONCORRENCIAL

Rio de Janeiro
2010

 proibida a duplicao ou reproduo deste volume, ou de partes dele,

sob quaisquer formas ou meios, sem permisso expressa da Escola.

Ficha catalogrfica elaborada pela Biblioteca da FUNENSEG.

E73e

Escola Nacional de Seguros. Diretoria de Ensino e Produtos.

tica concorrencial/Superviso e coordenao metodolgica da Diretoria de Ensino e Produtos;
assessoria tcnica de Maurcio Carlos Borges Pereira. Rio de Janeiro: FUNENSEG, 2010.
52 p.; 28 cm
1. tica. 2. tica empresarial. I. Pereira, Maurcio Carlos Borges. II. Ttulo.

09-0872

CDU 174.8(072)

REALIZAO

Escola Nacional de Seguros FUNENSEG

SUPERVISO E COORDENAO METODOLGICA

Diretoria de Ensino e Produtos

ASSESSORIA TCNICA

Maurcio Carlos Borges Pereira 2010

CAPA

Gerncia de Mercado
DIAGRAMAO

Info Action Editorao Eletrnica

aseada nos princpios que a regem desde sua criao, em 1971, a Escola Nacional de
Seguros promove diversas iniciativas no mbito educacional, que contribuem para um mercado
de seguros, previdncia complementar, capitalizao e resseguro cada vez mais qualificado.
Essa a filosofia presente em nossas aes, que compreendem a elaborao de cursos, exames,
pesquisas, publicaes e eventos, e que confirmam nossa condio de principal provedora de servios
voltados educao continuada dos profissionais dessa indstria.
Em um mercado globalizado, mudanas de paradigmas so constantes e, para seguir esse movimento,
o investimento em treinamento e atualizao apontado por especialistas como essencial.
A Escola Nacional de Seguros, que nasceu de uma proposta do prprio mercado, est sua disposio
para compartilhar todo nosso conhecimento e experincia, bens intangveis e inestimveis, que o
acompanharo em sua jornada.
Todo o acervo de conhecimentos e maturidade na formao de profissionais e gestores de alto nvel se
reflete na qualidade do material didtico elaborado pela equipe da Escola. Formada por especialistas
em seguros com slida trajetria acadmica, o saber disponvel em nosso material didtico um
grande aliado para o voo profissional de cada um de ns.

Sumrio

TICA E MORAL, 7

TICA NOS NEGCIOS, 13

A TICA, O MUNDO ECONMICO E A CONCORRNCIA, 21

Estabelecendo Diferenas, 7
O Surgimento das Normas ticas, 8
O que tica, 10
Correntes Filosficas, 10

Responsabilidade Social, 13
tica e Gesto de Pessoas, 14
O Consultor e o Vendedor, 15
A tica no Desempenho Profissional, 16
O Consultor em Seguros e a Gesto de Pessoas, 18
A tica no Desempenho Profissional do Corretor de Seguros, 19

Quebrando Paradigmas, 21
tica e Globalizao, 22
O Controle da Concorrncia, 23
A Busca tica pelo Cliente, 25

SUMRIO

O CORRETOR DE SEGUROS E O CDIGO DE TICA, 27

Responsabilidade Civil, Administrativa e Penal, 27

A Responsabilidade tica do Corretor de Seguros, 28
O Cdigo de tica Profissional dos Corretores e Comits de tica dos SINCORs e FENACOR, 29
Comentrios ao Cdigo de tica dos Corretores de Seguro, 30
ANEXO, 39

Anexo Cdigo de tica Profissional dos Corretores de Seguros, 41

ESTUDO DE CASO, 43
TESTANDO CONHECIMENTOS, 45
GABARITO, 49
REFERNCIA BIBLIOGRFICA, 51

TICA CONCORRENCIAL

tica e Moral

TICA E MORAL

Estabelecendo Diferenas

ob o ponto de vista formal, no sentido de se estabelecer uma gnese para a tica, chegamos
antiguidade grega (384 322 a.C.), quando Aristteles lanou suas ideias sobre a virtude
tica. Na verdade, muito difcil eleger um ponto de partida histrico para esse campo do
conhecimento, desvinculando-o da Filosofia.
Por que essa uma tarefa complexa? Vejamos.
A tica uma disciplina cujo objetivo principal o estudo dos sistemas morais, sendo que torna-se
rdua a tarefa de separar esses sistemas do conjunto de normas e atitudes de carter moral que
predominam em determinada sociedade. De um lado, temos o comportamento moral de cada sociedade
e, do outro, a composio de um sistema
de normas com fora cogente, capaz de
gerir o comportamento dos indivduos
Fora cogente aquela que coage, obriga, constrange.
(tica).
Cada grupo social possui o seu sistema moral baseado em sua prpria histria, em sua prpria tradio.
Tal sistema acarreta uma srie de valores que cada grupo elegeu como importantes; isso no quer
dizer que, necessariamente, esses mesmos valores sejam tambm eleitos por outros grupos. Alm disso,
indivduos de um mesmo grupo podem, inclusive, discordar quanto importncia de determinado valor,
sem que isso represente um rompimento com o grupo em questo.
No entanto, quando determinado valor se fixa como um preceito tico, assume fora coercitiva,
obrigatria, estabelecendo sano quele que o descumprir. Esse o objetivo da tica enquanto
cincia: investigar numa dada sociedade aqueles valores que meream fixarem-se como normas a
serem obrigatoriamente cumpridas.
Muitos afirmam no haver diferenas entre tica e Moral; que ambas teriam um mesmo sentido, sob
ngulos diferentes. Tal posicionamento no se justifica, haja vista o carter acadmico da tica, que se
estabeleceu como disciplina.
UNIDADE 1

Enquanto a Moral constituda exclusivamente dos valores assimilados por uma dada sociedade, os quais
podem ter como fundamento, inclusive, uma tradio religiosa, a tica vai alm, ao atribuir a esses valores
um carter normativo, capaz de obrigar obedincia. Dessa forma, aquele que se embriaga em via pblica
e assume trejeitos e gestos obscenos, ser visto por muitos como um indivduo sem moral, mas no
sofrer consequncias imediatas por esses atos, a no ser reprovao social. Quando esse mesmo indivduo
um mdico e, embriagado, atende os seus pacientes, comete uma falta tica, podendo sofrer sanes
administrativas.
Imaginemos um juiz de Direito que, numa festa, aps ingerir quantidade excessiva de bebida alcolica,
passe a externar comportamento ridculo; com toda a propriedade poder ser repreendido e at punido
por seus pares em razo de sua conduta, j que lhe vedado, em razo do cargo, tais atitudes.
Outro indivduo, numa mesma situao, o qual no estivesse atrelado a cargo semelhante, como um
sapateiro, por exemplo, sofreria apenas a reprovao social.
Por que tais diferenas ocorrem?
Ora, se tica e Moral fossem sinnimos, no haveria a diversidade de tratamento entre os personagens
do nosso exemplo.
Quando um indivduo assume determinado papel na sociedade, dependendo da natureza desse papel,
dever obedecer s regras constitudas em torno de sua funo. Essas regras, por sua vez, so formalizadas
por meio da eleio de preceitos morais categoria de necessrios ao carter daquele que a desempenha,
tornando-se princpios ou requisitos ticos de conduta. Em ambos os casos acima exemplificados, o
comportamento das personagens foi idntico; ou seja, houve afronta conduta moral aceita como adequada,
mas no caso do Magistrado, pelo cargo exercido, esse indivduo acabou se sujeitando s normas ticas
previamente estabelecidas por rgo competente.

O Surgimento das Normas ticas

Seriam todas as normas ticas?
Para que possamos entender como so concebidas as normas ticas, necessrio que analisemos como
so geradas as normas em sentido amplo.
Primeiramente, toda e qualquer norma, para ter fora coativa e coercitiva, determinando obedincia,
dever advir de autoridade com poderes para tal. Essa autoridade, por sua vez, dever seguir regras
previamente existentes em relao elaborao de normas.
Esse requisito autoridade evidente, inclusive, em nosso meio familiar e social, quando obedecemos
a nossos pais, um professor etc. No caso das normas, segue-se o mesmo raciocnio, acrescentando-se,
porm, fora poltica.

TICA CONCORRENCIAL

Observemos o que determina a nossa Constituio Federal, em seu artigo 59:

Art. 59. O processo legislativo compreende a elaborao de:
I emendas Constituio;
II leis complementares;
III leis ordinrias;
IV leis delegadas;
V medidas provisrias;
VI decretos legislativos;
VII resolues.
Pargrafo nico. Lei complementar dispor sobre a elaborao, redao,
alterao e consolidao das leis.
Interpretando o referido dispositivo, podemos afirmar que existem procedimentos (regras, rituais) que
ocorrem no mbito do Poder Legislativo, os quais servem elaborao das sete espcies de normas
dispostas do inciso I ao VII. Podemos afirmar, ento, a existncia de um poder, o Legislativo (deputados
e senadores), com a funo tpica de legislar (elaborar leis), sendo que, para faz-lo, dever seguir
procedimentos especficos para cada uma das espcies normativas enumeradas. Sendo assim, para a
criao de uma emenda Constituio (inciso I), os deputados e senadores devero cumprir as respectivas
regras e assim por diante.
Alm disso, o referido artigo deixa claro em seu pargrafo nico que tais regras de elaborao,
redao etc sero aprovadas por meio de Lei Complementar.
por essa razo sendo a Constituio Federal superior, hierarquicamente, s demais normas que
somos obrigados a obedecer s leis que foram por fora dela concebidas.
Dessa forma, num primeiro momento, o que nos leva obedincia de determinada lei o fato de ela ter
sido concebida por meio de um poder legalmente constitudo, o que lhe d fora cogente.
Consequentemente, a lei passa a se
revestir de coercibilidade, podendo
coercibilidade qualidade do que coercvel. Que se pode
reprimir o que se lhe ope, por meio de
conter, reprimir.
sano (pena, punio).
As leis so criadas por vrios motivos, dentre eles a organizao da vida em sociedade, tendo como base
princpios de convivncia, quase sempre fundados em preceitos morais aderidos por essa mesma sociedade.
A elaborao das normas ticas, por sua vez, no destoa muito da criao das normas num sentido amplo,
at porque ambas, normalmente, advm de uma mesma gnese os preceitos morais. Em contrapartida,
na maioria dos casos, as normas ticas so concebidas por meio da delegao ou concesso de poderes
a organismos ou organizaes com funes bem delineadas na organizao social.

UNIDADE 1

O que tica
Etimologicamente, podemos concluir que tica e Moral so palavras sinnimas, pois o correlato latino do
grego ethos, morale.
Do ponto de vista da Filosofia, podemos consider-la como a cincia que estuda os valores e princpios
morais de uma dada sociedade.
Quanto s suas origens, a conscincia moral primitiva, auxiliando o ser humano na distino entre o
bem e o mal. J a tica requer um maior grau de compreenso, cujo objetivo principal a investigao
e explicao das normas morais. Alm de se preocupar com os campos da moral, como as tradies e
os hbitos, procura tambm estimular a convico e a inteligncia.
Num sentido mais acadmico, podemos dizer que a tica eminentemente terica e reflexiva, enquanto
a Moral prtica. O ideal seria a interdependncia entre ambas do conhecimento (tica) e da prtica
(Moral). Isso permitiria que, antes de uma tradio ou hbito serem colocados em prtica, os antecederia
a reflexo, permitindo um dinamismo e uma adequao harmnica das crenas e tradies ao tempo e
ao espao.
importante esclarecer tambm que as normas morais possuem um sentido muito mais amplo do que
as normas ticas e no necessariamente encontraremos um correspondente especfico de uma na outra.
As normas morais possuem algumas caractersticas prprias, as quais podemos no encontrar,
obrigatoriamente, correlatos diretos na tica.
As normas morais so regras de convivncia social e visam o esclarecimento daquilo que deve ou no
ser feito; possuem valor por si mesmas e no sofrem afetao do exterior; sua validade universal
e so independentes de prmios ou penalizaes.
No concernente s normas ticas, estas podero ser inspiradas em normas morais, passando a adquirir
carter de obrigatoriedade com respaldo em sano.

Correntes Filosficas
Muitos pensadores, durante toda a histria da Filosofia e demais disciplinas congneres, preocuparam-se
em estabelecer correntes de pensamento que pudessem servir de base tanto ao estudo acadmico quanto
estruturao pragmtica de condutas ticas.
Essas correntes de pensamento, apesar da necessidade de consider-las no mbito de seu contexto
histrico, com certeza nos so muito teis em dois aspectos, pelo menos. Num primeiro momento, nos
servem como material de estudo no concernente evoluo do pensamento filosfico e pragmtico e no
tocante s questes morais e ticas; numa segunda etapa, sugerem protocolos de pensamento capazes
de nos permitir resolver problemas morais e ticos numa dada sociedade.

10

TICA CONCORRENCIAL

Ampliando o alerta que fizemos h pouco, toda e qualquer corrente de pensamento no deve ser considerada
isolada, mas, sim, analisada em seu contexto histrico e social. Alm disso, no podemos deixar de apreciar
a origem, a formao e o contexto de vida do pensador que a originou. Por exemplo, se pensarmos nas
ideias de Maquiavel, sem ponderar as razes pelas quais foram criadas, bem como toda a conjuntura
social em que ele vivia, iremos adotar a viso errnea de que se tratava de um dspota, cujos conceitos
somente serviriam queles que objetivam formar um regime fascista. Atualmente, entretanto, encontramos
aplicaes prticas de suas ideias em vrios segmentos (inclusive, empresarial), as quais nos so de muita
serventia.
Destacamos, tambm, que o presente estudo no objetiva detalhar essas correntes de pensamento, mas
para analisarmos a importncia dos constructos ticos nas relaes de concorrncia, necessrio se faz
apresentar uma breve ideia de alguns desses movimentos intelectuais.

tica Naturalista o pensamento naturalista pressupe que todas as normas tenham origem
na prpria natureza, a qual fornece os valores e critrios que regulam as aes humanas.

tica Aristotlica para Aristteles, o estudo da tica deve partir de uma concepo poltica de
Homem, o qual deve ser considerado no mbito de uma sociedade concreta, sob o controle de
determinadas formas de governo. Para essa corrente, a felicidade somente poderia ser alcanada por
meio da virtude.

Utilitarismo corrente imediatista e pragmtica. Seus adeptos entendem que o maior valor tico
a busca do maior bem possvel para um nmero maior de pessoas. O seu foco est centrado na ao.

Corrente Kantiana essa corrente idealiza os conceitos de vontade e de dever. Kant entende que,
tanto a virtude quanto a vontade devam ser fundamentadas de acordo com o conceito de dever, no
sentido de se conceber uma tica formal, cuja ao moral possa ser universalizvel.

Contratualismo originada da filosofia grega. Para esta doutrina, o Estado formou-se por meio de
contratos entre os cidados, ou entre eles e o soberano, procurando a valorizao da liberdade individual.
Os seres humanos devem assumir entre si a obrigao de comportamento mtuo, conforme regras
morais, visando convivncia em sociedade.

Relativismo para esta polmica corrente, as verdades absolutas no existem. No concernente

tica, cada pessoa teria o direito de reconhecer o que seria ou no tico, sendo que o que tico para
um, pode no s-lo para outro.

UNIDADE 1

11

12

TICA CONCORRENCIAL

tica nos Negcios

TICA NOS NEGCIOS

Responsabilidade Social

grande problema enfrentado ao introduzir a tica nas relaes negociais, reside no fato de se
conseguir evitar a concepo de que esta serviria mais para tranquilizar as conscincias do que
promover aperfeioamentos morais (PENA, RPM, 2006).

O objetivo da tica promover o bem comum por meio da reflexo a respeito dos valores que norteiam
as escolhas das condutas consideradas corretas. Identificados, esses valores passaro a compor a base
das condutas exigidas em determinadas relaes, no sentido de norte-las, com a finalidade de no
prejudicar ningum, no deixar que ningum o prejudique e no se prejudicar (PENA, RPM, 2006).
Toda essa bela conceituao de base filosfica se transforma quando deparamos com o mundo dos
negcios, que detm particularidades que torna-se forma difcil conceber relaes sem prejuzos, haja
vista a grande variedade de interesses em jogo. Essa dificuldade de conceber relaes sadias ainda
mais acirrada quando os interesses recaem no dinheiro e no poder, por exemplo empresas que fabricam
papel e no repem na natureza a respectiva matria-prima.
No sentido de estabelecermos parmetros para a fundamentao da tica no mundo dos negcios, valemo-nos
do modelo de tica nos negcios apresentado por Roberto Patrus M. Pena (PENA, RPM, 2006), composto
por trs dimenses: a responsabilidade, a convico e a virtude.

dimenso da responsabilidade a preveno, pela empresa, dos possveis resultados de suas

aes, pois toda organizao acaba afetando pessoas ou grupos sociais. Essa dimenso encontra
amparo na relao existente entre as esferas econmica-social-ambiental da sustentabilidade do mundo
em que vivemos;

dimenso da convico a adoo, pela empresa, de valores de humanidade que, de alguma forma,
possam limitar a busca dos resultados. natural que uma empresa se preocupe com os resultados,
mas deve saber o que no deve ser feito para realiz-los. Trata-se do estabelecimento de limites
ambio imoderada da empresa ou da organizao da sociedade civil; e

dimenso da virtude a disposio firme, consciente e constante para a prtica do bem; a deciso
de fazer a coisa certa em cada processo decisrio.
UNIDADE 2

13

Ser tico preocupar-se tambm com o coletivo, o que deve ser o princpio de toda e qualquer organizao,
haja vista que os avanos tecnolgicos e a busca do lucro tm afastado algumas empresas da
responsabilidade social. A empresa socialmente responsvel traz mais valores para si, criando diferenciais
positivos em relao s concorrentes, o que pode ser visto, tambm, como uma forma indireta de obteno
de lucro.
Nesse sentido, observamos que o conceito de tica nos negcios possui estreito relacionamento com o
conceito de responsabilidade civil das organizaes. Nesse contexto, a tica se verifica na tomada de
decises de gesto, tendo como alicerce os princpios morais estabelecidos numa dada sociedade.
Os problemas surgem quando as organizaes possuem interesses diversos dos interesses da sociedade,
principalmente pelo fato de buscarem atingir benefcios a qualquer preo, independentemente das
consequncias. nesse momento que o Estado surge como mantenedor da ordem e impositor de limites.
Ocorre que o legislador no consegue prever todas as situaes nas quais deva intervir, razo pela qual
muitas empresas optam por criar cdigos de tica e torn-los, inclusive, corporativos.
A importncia da tica corporativa no reside apenas no fato de se estabelecer uma espcie de conexo
social, visando aprovao popular e, consequentemente, respeitabilidade e lucro. Na verdade, esse
medidor e norteador de condutas serve tambm como estabilizador de comportamentos, pois a mnima
infrao tica de uma empresa pode ser desastrosa no mundo corporativo, razo da formao de cdigos
deontolgicos.

tica e Gesto de Pessoas

A rea de recursos humanos deve ser compreendida como o corao de uma empresa. Claro que a rea
financeira tambm de extrema importncia, mas finanas sem uma boa gesto de pessoas esto
comprometidas.
Equivoca-se a empresa que ainda persiste em administrar pessoas como se fossem parte de seus recursos,
como meros sujeitos passivos e inertes da organizao. Deve-se, acima de tudo, propor um modelo de
atuao em conjunto com os colaboradores, mediante a conscientizao de que incorporam a prpria
empresa. Para tanto, preciso manter com os funcionrios uma relao humanista, considerando suas
necessidades e aspiraes.
Apesar da diversidade de atuao das organizaes, cada qual com o seu produto e servio, possvel
assumir um modelo de gesto de pessoas que seja abrangente.

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TICA CONCORRENCIAL

O Consultor e o Vendedor
A simples venda de um produto implica apenas a habilidade de convencimento, pela qual o vendedor
procura persuadir o cliente aquisio de um bem ou servio. O que importa para esse profissional so as
vendas realizadas e o lucro obtido, sendo que no raro que os respectivos gestores os avaliem com base
somente no cumprimento de metas.
J o consultor figura especializada. Os seus objetivos no se concentram exclusivamente em metas,
mas, sim, na satisfao real do cliente, observando-se que satisfao real diferente de satisfao ficta.

satisfao real implica suprir o que realmente o cliente necessita; e

satisfao ficta diz respeito quilo que o cliente pensa que necessita ou simplesmente deseja.

Enquanto o vendedor muitas vezes apela para os objetos de desejo dos clientes, procurando supri-los, o
consultor analisa a situao do cliente e o auxilia na melhor soluo para o problema, ou, ento,
o alerta na preveno de possveis problemas futuros. O consultor um especialista em determinado
servio ou produto, conhecendo seus detalhes.
Analisemos as seguintes situaes.
Um vendedor de determinada espcie de liquidificador, ao abordar um possvel cliente, ir expor
todas as qualidades do produto; inclusive, caso o cliente j possua um aparelho da mesma espcie, lanar
comparaes no sentido de exaltar as qualidades do produto que representa.
Um consultor, por sua vez, observar as necessidades do cliente, para posteriormente apresentar o
produto ou servio mais adequado. No raro o consultor prestar esclarecimentos com o objetivo de
apresentar ao cliente alternativa mais adequada s suas necessidades, s vezes, por um menor preo ou
investimento. Por tais razes, dever o consultor deter grande conhecimento a respeito dos produtos
ou servios que representa. Muitas vezes, a satisfao do cliente no se revela em curto prazo; esse no
o objetivo do consultor. O importante a real adequao do produto ou servio s suas necessidades.
No se quer com isso rotular a atividade do vendedor de antitica. Pelo contrrio, existem diversos
modelos de atuao tica em vendas. Igualmente, no podemos esquecer que o consultor um especialista;
um profissional que incorpora as verdadeiras necessidades do cliente.
O mercado tem valorizado a experincia profissional do consultor, ressaltando-se que a consultoria existe
para criar solues prticas, as quais o cliente no consegue atingir sozinho. O consultor deve ser
pessoa capaz criar e formular estratgias e sua relao com o cliente, por analogia, deve assemelhar-se
a um casamento ou sociedade. Ademais, dever ser um agente de mudanas, capaz de desenvolver
atitudes, condutas e procedimentos em sentido proativo e interativo.
O consultor dever construir e zelar pela sua credibilidade, no sentido, inclusive, de reagir contra a prpria
realidade, gerando transformao, sem abandonar a tica e os princpios de humanidade.

UNIDADE 2

15

A tica no Desempenho Profissional

Em qualquer campo profissional, a competncia pode ser vista sob duas perspectivas: competncia
tcnica e competncia poltica.
Alm dos conhecimentos e habilidades para o eficiente desempenho profissional, isto , saber fazer
bem o seu trabalho, h um aspecto tico, articulado a essa competncia.
No se trata de acrescentar mais um elemento aos j existentes. competncia acha-se implcita uma
preocupao com o dever ser do desempenho profissional. fundamental o domnio do conhecimento
e das tcnicas a ser articulado s caractersticas dos envolvidos no processo e do contexto, aliado a uma
vontade poltica e a um querer que determina intencionalidade.
O quanto essa perspectiva tica pode ser demonstrada na competncia profissional e como ela pode
contribuir para uma melhoria da qualidade do trabalho?
No basta apenas o conhecimento correto de fatos e informaes para o bom desempenho do seu
papel profissional. Desenvolver uma atitude crtica a respeito da prtica e dos procedimentos, sobre os
meios e os fins de sua atuao, poder ajudar a caminhar mais seguramente na direo de seus objetivos.
Do ponto de vista da tica, refere-se reflexo crtica sobre determinados valores presentes no
comportamento humano e na sociedade.
As inmeras decises tomadas pelos corretores de seguros nos negcios de que participam determinaro,
de maneira significativa, o seu sucesso profissional e a imagem do mercado de seguros, tanto do ponto
de vista tico, quanto do econmico.
A misso do corretor, no processo de comercializao, assessorar o segurado na identificao, na
anlise, no diagnstico e nas recomendaes dos produtos de seguros que atendam s suas necessidades
com melhor custo/benefcio.
No processo de regulao e liquidao de sinistros, fase importantssima para a satisfao de clusulas
contratuais, a misso do corretor de seguros a defesa dos interesses dos clientes segurados. Para que
esse objetivo seja atendido, fundamental no s a desenvoltura, mas a assessoria adequada do corretor
de seguros, em especial no preenchimento do aviso de sinistro, instruo e fundamentao da indenizao
pleiteada. O corretor de seguros, nesse momento, ter de tomar decises que, se no estiverem bem
fundamentadas, podero, ao contrrio, agravar o conflito de interesses entre segurado e seguradora, que

16

TICA CONCORRENCIAL

poder ocorrer durante a fase de liquidao de sinistro.

O sucesso e a reputao profissional do corretor so obtidos atravs do seu aprimoramento e
aperfeioamento tcnico, do seu esprito de justia e, principalmente, da transparncia de suas decises.
Essas decises devem ser baseadas, fundamentalmente, nos seus conhecimentos tcnicos e na tica.
Enquanto o Homem existir, ele tem a possibilidade de modificar sua conduta e imprimir direo diferente
s suas aes. Todos os homens orientam-se por um critrio de valor, conferindo, assim, um sentido
pessoal e poltico s suas vidas.
O critrio de valor depende da histria individual ou coletiva. O valor individual norteia a busca da prpria
felicidade, que no ser integral se no se harmonizar com a de todos os homens.
Nos dias atuais, o pensamento tico est sendo abordado com muita freqncia e, para que um ser
humano se socialize melhor, precisa ter uma conduta baseada no respeito sociedade.
A exigncia tica fundamental, hoje, consiste em recuperar a possibilidade de reconstruir relacionamentos
de comunho de pessoas e comunidades.
tica, hoje, significa bem-estar social e, com o desenvolvimento das geraes, os hbitos, os costumes,
enfim, o modo de viver das pessoas muda e mudam tambm os conceitos e o novo modelo que se faz
da tica.
A sociedade atual uma civilizao cada vez mais desenvolvida intelectualmente. Com esse
desenvolvimento, a exigncia torna-se cada vez mais constante em qualquer rea que possa afetar o
bem-estar social. Assim, o indivduo e, principalmente, os lderes tm de assumir um compromisso para a
melhoria da vida social.
Com a globalizao, a responsabilidade tica est, cada vez mais, sendo discutida, porque a sociedade
est exigindo mais transparncia e mais respeito. Vivemos num mundo de muitas diversidades. A Internet
muda a velocidade dos acontecimentos, o relacionamento entre as pessoas, alm de ser um novo meio de
realizar negcios.
Considera-se que a tica o comportamento moral que o cidado tem em relao sociedade e que
essa relao, entre os membros da sociedade, regulada por lei. Os corretores so regidos por um
conjunto de regras estabelecido pela sociedade.

UNIDADE 2

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O Consultor em Seguros e a Gesto de Pessoas

No h dvidas de que o corretor de seguros deva assumir postura de consultor, deixando para trs a
imagem de mero vendedor de seguros, infelizmente ainda difundida por alguns profissionais.
Inicialmente, o consultor em seguros dever definir qual a forma de atuao que assumir: autnomo ou
empregador, pessoa fsica ou jurdica, respectivamente.
Em qualquer das formas, o consultor dever ter em mente os ramos nos quais ir atuar, obrigando-o a
definir-se durante a habilitao. Independentemente de sua escolha, para que assuma postura tica,
certo que possua competncia tcnica para tal, no sendo correto oferecer consultoria em ramo que
desconhea ou tenha pouco conhecimento sobre. O cliente, ao procurar os servios de um consultor em
seguros, espera obter esclarecimentos e no dvidas.
Quem procura um consultor em seguros o faz por acreditar estar amparado por algum que, alm de
intermediar a contratao do seguro, lhe d amparo no momento da ocorrncia do sinistro. A relao
segurado-seguradora extremamente impessoal; o consultor, por sua vez, a torna mais humana,
estabelecendo laos de confiana.
Quando o consultor em seguros resolve atuar como empregador, a situao se torna muito mais delicada,
pois acabar, na maioria das ocasies, como responsvel pelas condutas de seus prepostos. Dessa forma,
num primeiro momento, o consultor dever cuidar com esmero na contratao de seus colaboradores,
pois estes iro represent-lo, considerando-se que atuaro em nome de uma corretora.
Por essas razes, dever ater-se a certos momentos na relao com seus colaboradores, desde a contratao
at a interrupo da colaborao.
O ato da contratao muito importante, principalmente pelo fato de se poder avaliar a competncia dos
candidatos, no sentido no somente de se agregar um bom profissional, mas tambm de se evitar o
estresse de uma futura dispensa por falta de competncia.
Poucos gestores de pessoas se preocupam com a avaliao tica dos candidatos no momento da
contratao. Esquecem que a postura tica elemento intrnseco da competncia profissional e, a sua
ausncia poder provocar graves consequncias corretora.
Em segundo lugar, ainda no concernente contratao, dever o candidato demonstrar deter os
conhecimentos tcnicos necessrios ao desempenho profissional. No seria boa idia considerar-se somente
o fato de que possua grande capacidade de aprendizado, pois isso implicaria a disposio de muito tempo
e recursos em treinamento. O treinamento deve ocorrer, mas no sentido de adapt-lo ao perfil da empresa
e s inovaes, mas no em capacit-lo ao exerccio da profisso; isso no impede que se permita fazer
reciclagens peridicas.

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TICA CONCORRENCIAL

A avaliao tica dos colaboradores deve ser peridica. Para se remediar falhas funcionais quanto
competncia, basta a realizao de reciclagens ou programas de treinamento especficos. J o reparo de
distores ticas no se resolve por meio de simples treinamento, pois requer, muitas vezes, mudanas
de paradigmas. Estes, por sua vez, so formados por estruturas complexas, enraizadas na personalidade
do indivduo; para alter-los, requer-se uma profunda interveno em conceitos morais, adquiridos durante
toda a formao da pessoa. Nem sempre a empresa dispe de tempo e recursos para tal, devendo, ento,
analisar o custo-benefcio em se manter um funcionrio nessa situao.
No se pode esquecer tambm a possibilidade da distoro tica j ter provocado alguma consequncia
desastrosa. Remedi-la, mantendo o colaborador nos quadros funcionais poder ser interpretado pelo
mercado como aceitao de conduta distorcida pela empresa.
Notcias sobre o desligamento de diretores de grandes empresas por meras faltas morais no so incomuns,
pois os gestores procuram evitar a todo o custo que uma conduta funcional negativa isolada seja confundida
com o prprio perfil da organizao.
A interrupo do processo de colaborao tambm momento muito preocupante na gesto de pessoas.
Apesar de se tratar do desligamento de colaborador do quadro funcional, isso no significa que deva ser
um momento traumtico para ambas as partes.
Ao se decidir pelo desligamento, o gestor dever assumir postura tica e, sem rodeios, avaliar o momento
e a forma menos traumtica de realiz-la. A franqueza ainda a melhor maneira, procurando abordar
tecnicamente as razes pelas quais se tomou tal deciso.
Deve-se considerar que o desligamento, muitas vezes, ir implicar grandes alteraes na vida do colaborador
e de seus dependentes, devendo o gestor se assegurar de minimizar seus efeitos. O cumprimento imediato
das obrigaes trabalhistas, alm de um dever do empregador, expressa a integridade da organizao em
materializar princpios ticos.

A tica no Desempenho Profissional do Corretor

de Seguros
O Cdigo de Defesa do Consumidor estabelece que ningum obrigado a adquirir o que no conhece.
Essa questo est na origem da maior parte dos processos judiciais envolvendo sociedades seguradoras
e corretores de seguros.
Diversos so os motivos para isso, entre eles o desconhecimento, pelo segurado, das condies
contratuais do seguro, gerando, inclusive, desconfiana no momento do recebimento da indenizao, em
caso de sinistro.
Os corretores precisam se ajustar a essas situaes, pois aqueles que no se preocuparem com o
aprimoramento pessoal e profissional, valorizando a atividade e o reconhecimento de princpios ticos,
tendem ao insucesso profissional.

UNIDADE 2

19

A imagem do corretor de seguros o resultado das suas opinies, decises e aes. Se guiadas de acordo
com a lei, os regulamentos e a tica, certamente o corretor ter uma boa imagem.
A relao entre segurado e corretor se baseia na livre escolha, presumindo-se que o corretor seja de
confiana do segurado, que o elege para intermediar seu contrato de seguro perante o segurador.
Sua atividade profissional no se limita a aproximar as partes. Cabe a ele, tambm, prestar assistncia
contnua ao segurado.
Seguindo princpios ticos no acompanhamento de concorrncias, oramentos, elaborao de propostas
e regulao de sinistros de forma disciplinada e sria, o corretor se tornar mais confivel, mais
atuante, cumprindo sua misso de intermediar o contrato de seguro, instrumento de tranquilidade
econmico-social, conforme lhe assegura a lei.

Competncia tcnica o saber fazer bem.

tica reflexo crtica sobre determinados valores presentes no comportamento humano e na sociedade.
Misso do corretor num processo de comercializao, o corretor de seguros deve assessorar o segurado
no processo de comercializao do seguro, na regulao e na liquidao do sinistro.
Imagem do corretor deve ser associada a opinies, decises e aes, de acordo com a lei, com os
regulamentos e com os princpios ticos.

20

TICA CONCORRENCIAL

Quebrando Paradigmas

stamos iniciando um novo sculo e um novo milnio. A sociedade mundial tem passado por
inmeras transformaes nas mais diversas reas e, ao contrrio do que muitos pensavam, os
choques culturais tm ocorrido com muito mais frequncia e, por mais que relutemos, o dinheiro
e o poder poltico continuam ditando as relaes entre os povos.
Observemos que, em pleno incio de uma nova era, sculo XXI, ainda deparamos com uma pseudo guerra
santa, capaz de gerar a insegurana mundial em prol de radicalismos religiosos. Essa a lio que
devemos absorver do 11 de setembro, ou seja, apesar de o mundo ter evoludo em diversos contextos,
ainda no conseguimos transpor barreiras culturais e religiosas, o que tem causado grandes sequelas na
conjuntura econmica.

A tica, o Mundo Econmico e a Concorrncia

A TICA, O MUNDO ECONMICO

E A CONCORRNCIA

Alm dessas grandes dificuldades de cunho relacional, as empresas continuam suas atividades em mbito
mundial, devendo, para tanto, encontrar solues que rompam barreiras culturais em favor do dinamismo
negocial.
Para que as relaes negociais internacionais consigam manter o ritmo, ou progredir, chegar o momento
em que ser necessrio romper com paradigmas, com modelos preconcebidos de gesto e ingerncia.
No vivemos mais numa sociedade uniforme, haja vista a emergncia de pases at ento sem expresso
econmica.
medida que o Direito passou a difundir a funo social dos contratos por meio de normas cogentes, a
prpria sociedade tomou para si a obrigao de fiscalizar as atitudes, aderindo ao consumo responsvel;
o consumidor passou a exigir postura tica das empresas, deixando de fixar o seu interesse somente nos
produtos ou servios.
Os gestores passaram a se preocupar com a difuso de princpios ticos nas prprias empresas, aprimorando
os seus colaboradores no desenvolvimento de atitudes morais, no somente direcionado-as s atividades
administrativas, mas, tambm, no trato com os consumidores. Aos poucos, antigos paradigmas foram
sendo rompidos, trazendo s empresas os desejos da prpria sociedade.
UNIDADE 3

21

tica e Globalizao
Por sugesto de Jos Maria Rodrigues Ramos, no artigo Globalizao e tica, faamos as seguintes
reflexes:

existiria somente uma tica correta a ser aplicada determinada situao ou seria passvel de
interpretaes diversas atinentes a certas circunstncias?

existiriam valores universais, os quais seriam aplicados a todos os povos, em todo e qualquer tempo,
ou os valores seriam relativos?

So questes complexas, s quais muitos especialistas relutam em fornecer respostas objetivas. Por ora,
arriscamos a afirmar estar o mundo vivendo absoluto relativismo tico, promovendo uma tica extremamente
subjetiva, sujeita a interpretaes desprovidas de contedos filosficos. Parece-nos, inclusive, que a cada
momento se cria uma nova tica, calcada em parmetros diversos, alheia s suas verdadeiras origens.
Evidentemente, encontraremos princpios ticos de carter geral em muitas de nossas sociedades.
certo que a maioria dos povos entende ser a preservao da vida e do patrimnio princpios que devam
ser defendidos, inclusive, por normas cogentes. O problema ser adequar uma vasta gama de princpios
s relaes negociais e concorrenciais.
Mesmo quando pensamos em empresas em determinadas culturas, j no simples conseguir a
concordncia de todos os determinados protocolos ticos. Faz-lo entre entes de culturas diversas como
tarefa quase que impossvel.
Um dos ramos do Direito, o Direito Internacional, seja Pblico ou Privado, h muito tempo tem colaborado
no sentido de estabelecer uma uniformizao internacional de princpios ticos. Por meio de tratados,
convenes e protocolos, tem sido possvel diminuir os conflitos. Quando algum pas se nega em
subscrev-los, acaba de certa forma sofrendo presses dos demais, como ocorre no caso do Protocolo
de Kyoto, recusado pelos Estados Unidos. O zelo para com o meio ambiente passou a ser determinante
tica de todo e qualquer governo consciente; no acat-lo, poder ser entendido como desprezo
prpria vida do planeta.
Como bem esclareceu Luiz Machado, a globalizao uma mudana de paradigma. A maior parte das
pessoas costuma identific-la como um fenmeno predominantemente econmico mas, na verdade,
abarca tambm outras reas, como a tecnologia e a comunicao.
Prosseguindo, utilizando com propriedade estudo de Giannetti, Machado sintetiza a definio de globalizao:
... como a conjuno de trs foras muito poderosas: a terceira revoluo tecnolgica
(tecnologias ligadas busca, processamento, difuso e transmisso de informaes;
inteligncia artificial; engenharia gentica), a formao de reas de livre comrcio e blocos
econmicos integrados, e a crescente interligao e interdependncia dos mercados fsicos
e financeiros em escala planetria. (MACHADO, Luiz, 2006)

22

TICA CONCORRENCIAL

Ao findar da Idade Mdia, o Estado Nacional passou a ser a unidade territorial fundamental, sendo os
seus interesses aceitos como prioritrios. Cada organizao, empresa, municpio etc que fazia parte dessa
unidade passou a construir seus prprios objetivos individuais, os quais necessitavam estar em harmonia
com interesses mais amplos, do Estado Nacional.
Com o tempo, a necessidade de ampliao de objetivos passou a exigir que se atingissem interesses alm
daqueles anunciados pelo Estado Nacional. A criao de blocos econmicos integrados, como a Unio
Europeia, o MERCOSUL etc, so exemplos dessas iniciativas. Cada Estado passa a dever obedincia
aos interesses do todo, da organizao. Obviamente, constituir tais blocos tarefa complicada, haja vista
a variedade socioeconmico e cultural agregada num mesmo organismo.
Diante desses acontecimentos, um fator torna-se a pedra fundamental do mundo globalizado o capital
humano, no que diz respeito tica e confiabilidade interpessoal. Ora, diante da unio de culturas diversas,
a confiana mtua entre os seus membros fundamental.
O desenvolvimento das tecnologias e da comunicao encurtou distncias e o tempo entre as naes,
permitindo-se que os deslizes ticos tomassem rapidamente propores avassaladoras e, consequentemente,
dificuldades de recuperao ao infrator.
Ser nesse solo que as empresas devero estabelecer com cuidado os seus alicerces, pois a confiana
que formar a ligao das relaes negociais. No basta apenas que cumpram com o contrato;
elas devem, tambm, apresentar postura compatvel com alguns princpios ticos que sejam reconhecidos
como imprescindveis s relaes de consumo.

O Controle da Concorrncia
A concorrncia imprescindvel para as relaes negociais. O fornecedor ou prestador de servio que
no possua concorrente estabelece monoplio, o que no sadio para as relaes de consumo.
Imagine uma espcie de servio que seja fornecido apenas por uma empresa; agora, imagine ser esse
servio absolutamente necessrio a uma dada sociedade, por exemplo, a rede mundial de computadores
(Internet). Suponha que somente a Microsoft fosse a detentora dessa tecnologia. A empresa teria amplo
poder sobre as comunicaes virtuais, podendo controlar como bem quisesse no somente o preo, mas
tambm o acesso.
por essa razo que existem rgos de controle em cada pas, no sentido de impedir que as empresas
monopolizem produtos ou servios. Criam-se legislaes antitruste1 com o objetivo de se evitar a constituio
de cartis.
As prticas anticompetitivas podem ser exercidas de muitas maneiras, sendo que algumas podem ser
praticadas inclusive por governos no sentido de favorecer determinadas empresas; basta que se d, por
exemplo, exclusividade a uma empresa para a explorao de determinado recurso natural.

Truste o uso do poder de mercado para restringir a produo e aumentar preos, de modo a no atrair novos competidores,
ou eliminar a concorrncia.

UNIDADE 3

23

 comum, tambm, a prtica de preos predatrios, pela qual a empresa joga o preo do produto ou
servio abaixo do custo, eliminando a concorrncia. Na formao de cartis, empresas de um mesmo
ramo se unem para atuarem de uma mesma forma com relao aos preos e tais procedimentos so
reprimidos por legislaes antitruste.
O prprio Cdigo de Defesa do Consumidor, ao proibir alguns procedimentos, como a venda casada,
exerce sua autoridade sobre essas prticas.
Obviamente, todo e qualquer controle sobre as relaes de consumo que seja criado, deve sua origem
determinao de ordem constitucional.
A Constituio de 1988, quando trata dos princpios gerais da atividade econmica, assevera que a lei
reprimir o abuso do poder econmico que vise dominao do mercado, eliminao da concorrncia
e ao aumento arbitrrio dos lucros (artigo 173, 4o). Para atendimento a esse mandamento, criou-se a
Lei 8.884, de 11 de julho de 1994, a qual possui a finalidade principal de reprimir as infraes contra
a ordem econmica, tomando como ponto de partida o disposto no artigo 170 da Constituio Federal,
objetivando garantir a livre concorrncia e salvaguardar os interesses dos consumidores:
Art. 170. A ordem econmica, fundada na valorizao do trabalho humano e na livre
iniciativa, tem por fim assegurar a todos existncia digna, conforme os ditames da
justia social, observados os seguintes princpios:
I soberania nacional;
II propriedade privada;
III funo social da propriedade;
IV livre concorrncia;
V defesa do consumidor;
VI defesa do meio ambiente, inclusive mediante tratamento diferenciado conforme
o impacto ambiental dos produtos e servios e de seus processos de elaborao e
prestao; (Inciso com redao determinada na Emenda Constitucional 42, de
19.12.2003, DOU 31.12.2003, em vigor 45 (quarenta e cinco) dias aps a
publicao)
VII reduo das desigualdades regionais e sociais;
VIII busca do pleno emprego;
IX tratamento favorecido para as empresas de pequeno porte constitudas sob as
leis brasileiras e que tenham sua sede e administrao no Pas. (Inciso com redao
determinada na Emenda Constitucional 6, de 15.8.1995, DOU 16.8.1995)
Pargrafo nico. assegurado a todos o livre exerccio de qualquer atividade
econmica, independentemente de autorizao de rgos pblicos, salvo nos casos
previstos em lei.

24

TICA CONCORRENCIAL

A Lei 8.884/94, em seu artigo 20, trata das infraes contra a ordem econmica:
Art. 20. Constituem infrao da ordem econmica, independentemente de culpa, os
atos sob qualquer forma manifestados, que tenham por objeto ou possam produzir
os seguintes efeitos, ainda que no sejam alcanados:
I limitar, falsear ou de qualquer forma prejudicar a livre concorrncia ou a livre
iniciativa;
II dominar mercado relevante de bens ou servios;
III aumentar arbitrariamente os lucros;
IV exercer de forma abusiva posio dominante.
1o A conquista de mercado resultante de processo natural fundado na maior eficincia
de agente econmico em relao a seus competidores no caracteriza o ilcito previsto
no inciso II.
2o Ocorre posio dominante quando uma empresa ou grupo de empresas controla
parcela substancial de mercado relevante, como fornecedor, intermedirio, adquirente
ou financiador de um produto, servio ou tecnologia a ele relativa.
3o A posio dominante a que ser refere o pargrafo anterior presumida quando a
empresa, ou grupo de empresas, controla 20% (vinte por cento) de mercado relevante,
podendo este percentual ser alterado pelo CADE para setores especficos da
economia. (Pargrafo com redao determinada na Lei 9.069, de 29.6.1995,
DOU 30.6.1995)
A lei procura proteger a manuteno de um mercado competitivo, para que os preos dos bens e servios
possam permanecer prximos ao equilbrio entre a oferta e a procura.

A Busca tica pelo Cliente

Empresa alguma sobrevive sem clientes, mas essa constatao no autoriza que se utilize todo e qualquer
mtodo para atra-los.
A utilizao de propagandas e promoes no so prticas irregulares, mas devem ser consubstanciadas
em atitudes responsveis, de acordo com o estabelecido pelos rgos reguladores da respectiva atividade,
bem como de propaganda.
Em relao aos corretores de seguros, a situao no diversa. Primeiramente, dever o corretor atender
s determinaes do rgo regulador, a SUSEP, tanto no que diz respeito aos requisitos para o exerccio
da profisso, quanto s deliberaes esparsas e circulares.
No tocante s peculiaridades do exerccio profissional, relacionadas ao trato com os clientes, nada impede
que o corretor de seguros anuncie a sua prestao de servios, desde que respeite as determinaes do
Cdigo de Defesa do Consumidor, principalmente no que se refere propaganda enganosa. O corretor
dever agir como consultor, j que cuidar dos interesses do segurado em relao seguradora.

UNIDADE 3

25

Entendemos no ser de bom-tom dependendo da situao, ser irregular ou ilegal a utilizao

por corretores de seguros, de expedientes de marketing assemelhados s denominadas promoes.
As operaes de seguros so muito singulares e especficas, amparadas na legalidade, no se prestando
s concesses dos demais servios.
Outra discusso de extrema importncia se refere discricionariedade no que diz respeito aos valores
das comisses. No incomum o fato de corretores minimizarem o percentual a ser recebido como
comisso, para angariar clientes. Tal prtica deve ser condenvel, principalmente no contexto tico.
O exerccio de qualquer consultoria deve estar baseado exclusivamente na confiana, sem a necessidade
de qualquer armadilha. Ser a confiana, atrelada competncia tcnica do profissional, termmetro do
bom profissional.
A maioria dos profissionais da rea de seguros esquece que os rgos reguladores (SUSEP, por exemplo)
e as associaes de classe (sindicatos), entre outras atribuies, servem tambm para esclarecer dvidas.
Nada impede sendo, inclusive, aconselhvel que o corretor de seguros consulte tais rgos diante de
alguma dificuldade. Na verdade, essa prtica deve ser cada vez mais difundida.
Muito mais cuidadoso dever ser o corretor de seguros pessoa jurdica, cujas exigncias legais e
regulamentares so mais severas. Por se tratar de empresa, estar sujeito tambm s normas referentes
ordem econmica. Fora isso, o corretor poder, em muitas situaes, ser responsabilizado pelos atos
dos seus colaboradores.
O corretor pessoa jurdica dever atentar para um importante pressuposto do mundo negocial: a atitude
isolada de um colaborador passar a ser vista como atitude da empresa. Portanto, o treinamento constante
dos funcionrios extremamente necessrio, inclusive, em questes ticas.

26

TICA CONCORRENCIAL

Responsabilidade Civil, Administrativa e Penal

Estabelece o Cdigo Civil:
Art. 186. Aquele que, por ao ou omisso voluntria, negligncia ou imprudncia,
violar direito e causar dano a outrem, ainda que exclusivamente moral, comete ato
ilcito.
........................................
Art. 932. So tambm responsveis pela reparao civil:
...............................................
III o empregador ou comitente, por seus empregados, serviais e prepostos, no
exerccio do trabalho que lhes competir, ou em razo dele;

O Corretor de Seguros e o Cdigo de tica

O CORRETOR DE SEGUROS
E O CDIGO DE TICA

Pode-se perceber, que o artigo 186 do Cdigo Civil deixa bem clara a obrigao de indenizar daquele que
causou prejuzo. Essa obrigao poder ser solidria, atingindo tambm o empregador, como dispe o
artigo 932, III do mesmo Cdigo Civil.
Observe-se que muitas faltas no campo da tica podero ensejar aes de reparao ou indenizatrias
contra o corretor de seguros pessoa fsica ou jurdica, como, por exemplo, a quebra do sigilo de informaes.
Apesar de ser ainda muito discutido, o dano moral honra subjetiva pode ser perfeitamente pleiteado em
juzo. Nada impede tambm que o empregador seja responsabilizado por ato de afronta a princpios ticos
promovido por seu colaborador.
No bastasse essa imposio de ordem civil, outras vias legais paralelas tambm podero ser acionadas,
tramitando cada qual por caminhos independentes. Isso significa que o infrator poder responder cvel,
penal e administrativamente, sem que os resultados de cada uma dessas vias sejam os mesmos.
Exemplo: o corretor de seguros que recebe o pagamento do prmio vista e no o repassa seguradora.
Inicialmente, j estar sujeito s sanes penais, visto se tratar de crime de apropriao indbita.
Paralelamente, responder pelos prejuzos causados (ao segurado e/ou seguradora), alm de ser arguido
em processo administrativo perante o rgo regulador.

UNIDADE 4

27

A Responsabilidade tica do Corretor de Seguros

O Cdigo de tica o principal instrumento que deve nortear as relaes de uma classe profissional, pois
fixa a forma pela qual se deve conduzir o profissional no exerccio da sua profisso.
Da observao do que mais comum na atuao desse profissional e do que se deve adequar ao Cdigo
de tica, destacamos algumas caractersticas dos corretores:

28

Assessor na contratao de coberturas mais adequadas.

O corretor deve informar ao segurado potencial como poder assessor-lo na contratao das
coberturas mais adequadas. essencial que se estabelea, inicialmente, com o cliente, o estudo dos
riscos, dentro das boas normas tcnicas, os meios a serem utilizados, as dificuldades e as limitaes
provveis e as estimativas de tempo e gastos envolvidos.

Sigilo das informaes recebidas.

O cliente tem o direito de requerer do corretor que mantenha em sigilo as informaes que lhe so
passadas. Logo, o corretor deve adotar medidas necessrias e seguras preservao desse sigilo,
inclusive na guarda de documentos e na fidelidade dos membros da sociedade corretora de seguros.

Melhor custo-benefcio para o cliente.

Os trabalhos desenvolvidos pelos corretores devem sempre visar ao melhor custo-benefcio para o
cliente, repassando a ele todos os conhecimentos tcnicos necessrios ao perfeito desenvolvimento
da contratao dos servios. Por isso, o corretor jamais poder omitir ou sonegar quaisquer informaes
pertinentes ao trabalho executado.

Diferentes reas de atuao, unio e trabalho conjunto.

Nos casos de servios envolvendo diferentes reas de atuao, possvel a unio e o trabalho
conjunto de dois ou mais corretores, com a devida aprovao do cliente. essencial que as funes
de cada um sejam estabelecidas claramente com o cliente, recomendando-se a assinatura de
contratos separados.

Informaes corretas e completas sem omisso de detalhes.

O corretor deve fornecer informaes completas sobre as alternativas de coberturas disponveis no
mercado segurador, no omitindo detalhes que possam prejudicar o estudo do custo-benefcio
dessas coberturas.

Evitar concesso de vantagens, alm daquelas aceitas pelo mercado segurador.

O corretor deve evitar a concesso de vantagens diretas ou indiretas aos segurados, alm daquelas
aceitas pelas leis do mercado segurador, colaborando, dessa forma, para a melhoria da sua imagem e
da sua prpria categoria profissional.

Informaes precisas seguradora.

O corretor deve fornecer seguradora as informaes precisas para que a avaliao, tarifao e
aceitao dos riscos se realizem corretamente, lembrando que o contrato de seguro deve obedecer ao
princpio da boa-f.

TICA CONCORRENCIAL

Negociao com foco no cliente.

O corretor no deve impor ou tentar impor suas prprias convices, mas sim procurar caminhos e
alternativas para o seu cliente, a partir dos objetivos e da cultura organizacional existentes.

Concluso
... a tica faz parte intrnseca do contrato de seguro; dele e de qualquer
relacionamento que envolva o seguro, a cincia da moral estar presente e
onipotente (Roberto Molina).
Nesse sentido, de forma a enfatizar a postura e o comportamento tico do corretor de
seguros como profissional, anexamos, para conhecimento, o Cdigo Universal de tica
Profissional dos Produtores de Seguros e Resseguro, aprovado na II Reunio Mundial
de Produtores de Seguros, realizada em Madri, em 1984 (Anexo 1).

O Cdigo de tica Profissional dos Corretores e

Comits de tica dos SINCORs e FENACOR
Determinados sindicatos de corretores de seguros, filiados FENACOR, adotavam os seus prprios
cdigos de tica, mas sem deter a competncia legal para julgar as infraes eventualmente cometidas
por corretores de seguros.
A elaborao de projeto de Cdigo de tica Profissional dos Corretores de Seguros e constituio de rgo
de classe decorreu de uma oportuna sugesto feita pelo Superintendente da SUSEP, Armando Verglio
dos Santos Jnior, por ocasio da realizao do 4o CONSEGURO, no Rio de Janeiro RJ, em 2007.
O Cdigo de tica Profissional dos Corretores de Seguros e a criao de rgo de classe tm previso
legal no Decreto 60.459, de 1967, condicionados prvia aprovao pelo Conselho Nacional de Seguros
Privados CNSP, conforme transcrio abaixo:
Art. 119 Dentro de 120 dias, os Sindicatos de Corretores de Seguros apresentaro
ao CNSP projeto de Cdigo de tica Profissional e constituio de rgo de classe,
destinado ao julgamento das infraes ao Cdigo de tica.
O Cdigo de tica dos Corretores de Seguros objetiva melhor disciplinar o desempenho profissional da
categoria, sendo que a adeso do corretor pessoa fsica ou jurdica ser voluntria. Aquele que subscrever
o documento receber um selo de adeso, o qual visa reforar o conceito do profissional.
A constituio e implementao de um nico Cdigo de tica Profissional dos Corretores de Seguros, e
da criao dos Comits de tica da FENACOR e dos SINCORS, para julgarem as infraes cometidas
ao referido cdigo, iro, evidentemente, contribuir para melhorar as relaes entre os prprios corretores,
entre corretores e seguradores, e entre corretores e seus clientes.

UNIDADE 4

29

Como via recursal, caber o julgamento por Comit de tica da FENACOR. Aps esse segundo julgamento,
se for o caso, o resultado ser encaminhado SUSEP, rgo competente para as providncias legais.
Espera-se, portanto, dessa iniciativa conseqncias valiosas para o desenvolvimento do mercado de seguros
e a preservao das boas e melhores prticas, pois os segurados sabero que os corretores de seguros
praticam com zelo, eficincia e probidade, a atividade de intermediao de seguros.
O texto e a adeso do Cdigo de tica Profissional dos corretores de seguros pode ser obtido no site da
FENACOR www.fenacor.com.br.

Comentrios ao Cdigo de tica dos Corretores

de Seguro
CDIGO DE TICA PROFISSIONAL
DOS CORRETORES DE SEGUROS, DE RESSEGUROS, DE CAPITALIZAO,
DE PREVIDNCIA PRIVADA, DE SEGUROS DE PESSOAS, DE PLANOS
E DE SEGUROS DE SADE, E SEUS PREPOSTOS
FEVEREIRO/2008
Introduo

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Considerando que a paz, a harmonia e o respeito s se conseguem quando se reconhece a dignidade

do ser humano e seu direito inalienvel de exercer uma profisso;

Considerando que esse ideal a ser alcanado baseia-se na liberdade com responsabilidade, na igualdade,
na honestidade, na lealdade e na fraternidade entre os membros da categoria a que pertence;

Considerando que o estabelecimento de um cdigo de tica profissional para os corretores de seguros,

de resseguros, de capitalizao, de previdncia privada, de seguro de pessoas, de planos e de seguro
sade, pessoas fsicas e jurdicas, inclusive prepostos, de forma a nortear a conduta moral e profissional
e indicar normas que devam inspirar o exerccio das atividades profissionais, matria de alta relevncia
para o exerccio profissional;

Para fins de cumprimento do disposto no artigo 119, do Decreto 60.459, de 13/03/1967, institudo o
presente Cdigo de tica Profissional, aplicvel, por adeso, indistintamente, a todos os corretores
de seguros, de resseguros, de capitalizao, de previdncia privada, de seguro de pessoas, de planos
e de seguro sade, pessoas fsicas e jurdicas, inclusive prepostos, para ser o guia orientador e estimulador
de comportamentos, fundamentado num conceito de tica voltado para o desenvolvimento, servindo,
simultaneamente, de estmulo e parmetro para que esses profissionais e empresas visualizem um
novo papel para si prprio e tornem sua ao mais eficaz diante da sociedade e, em atendimento a ela,
na busca da garantia e probidade da profisso e de quem usa os servios de um profissional da
atividade do mercado da corretagem, legalmente habilitado.

TICA CONCORRENCIAL

Comentrio
Inicialmente, podemos considerar a introduo do Cdigo de tica dos Corretores de
Seguro como um prembulo, uma exposio de motivos, a qual possui carter apenas
explicativo, cujo objetivo principal a exposio das razes pelas quais o Cdigo se
faz necessrio. Serve tambm para justificar legalmente a sua existncia, haja vista
fundament-la como cumprimento do disposto no artigo 119, do Decreto 60.459/67.
Diante desse fato, a instituio do presente Cdigo est respaldada pela lei.

CAPTULO I
DO OBJETIVO
Art. 1o. Este Cdigo de tica Profissional tem por objetivo primordial fixar a forma pela qual devem se
conduzir todos os Corretores de Seguros, de Resseguros, de Capitalizao, de Previdncia Privada, de
Seguro de Pessoas, de Planos e de Seguro Sade, pessoas fsicas e jurdicas, inclusive Prepostos, quando
estiverem relacionando-se entre si, com os Consumidores, Sociedades Seguradoras, Sociedades de
Capitalizao e Entidades Abertas de Previdncia Complementar, as Operadoras de Planos de Sade, as
Entidades representativas da respectiva categoria econmica s quais se integram e aos rgos Pblicos
que regem a poltica do mercado de seguros.
1o. Todo aquele que exercer atividade de intermediao descrita no caput deste artigo, ser identificado
neste Cdigo como Corretor, no caso de pessoa fsica, e de Corretora, quando pessoa jurdica, a ele se
subordinando.
2o. A aplicao deste Cdigo ser por adeso voluntria e na forma escrita.

Comentrio
O caput do presente artigo, alm de ratificar a exposio de motivos (Introduo),
esclarece detalhadamente a categoria e os ramos profissionais atingidos pelos
dispositivos seguintes, ressaltando, inclusive, a abrangncia de pessoas jurdicas.

UNIDADE 4

31

CAPTULO II
DA PREVISO LEGAL
Art. 2o. Este Cdigo, bem como a sua aplicao administrativa, respeitadas as competncias privativas
do rgo regulador e do rgo fiscalizador do mercado de seguros, tem base legal, por delegao, nas
disposies contidas no art. 119, do Decreto 60.459, de 13/3/1967, que regulamentou o Decreto-lei 73, de
21/11/1966, o qual foi recepcionado com status de lei complementar pela Constituio Federal de 1988.

Comentrio
Nesse dispositivo, confirma-se a previso legal do Cdigo, j anteriormente esclarecida
na exposio de motivos. Este captulo esclarece tambm que, a legalidade do
presente documento se perfaz por delegao do j mencionado Decreto 60.459/67,
bem como do Decreto-lei 73/66. Observe-se que o instituto do Decreto-lei no mais
existe, mas, excepcionalmente a Constituio Federal o recepcionou na nova
ordem jurdica constitucional como Lei Complementar; isso significa dizer que
esse Decreto-lei especificamente, funcionaria como Lei Complementar.

CAPTULO III
DOS PRINCPIOS E DAS OBRIGAES
Art. 3o. O Corretor e a Corretora, devidamente habilitados, inscritos regularmente no rgo competente,
para o exerccio de sua profisso ou atividade empresarial, tm a obrigao de:
I orientar e assessorar os seus clientes, de forma transparente, para a adequada proteo e cobertura
dos seus riscos pessoais e patrimoniais, formulando suas propostas, baseando-se no estudo dos riscos,
dentro das normas tcnicas, informando-lhes aqueles excludos e prestando-lhes todos os esclarecimentos
que possam, obter-se resultado til na intermediao;
II representar o cliente junto s sociedades seguradoras e resseguradoras, sociedades de capitalizao,
entidades abertas de previdncia complementar e operadoras de planos de sade, na defesa intransigente
de seus interesses;
III fornecer s sociedades listadas no inciso II, as informaes precisas e verdadeiras, para que a
avaliao, tarifao e aceitao dos riscos se realizem adequadamente;
IV colaborar com as sociedades listadas no inciso II, em caso de ocorrncia de sinistros, objetivando
uma rpida tramitao do processo de regulao, da justa indenizao, prestando, sempre a assistncia
adequada aos segurados e beneficirios;
V agir sempre com dignidade e lealdade, no fornecendo informaes enganosas ou improcedentes
sobre as suas condies profissionais e, em nenhuma hiptese, conceder aos seus clientes, vantagens
diretas ou indiretas, que contrariem a legislao;
VI colaborar com os rgos regulador e fiscalizador para melhor ordenao, normatizao e fiscalizao
do mercado de seguros;
VII zelar pela proteo dos interesses dos corretores, das corretoras e dos consumidores;
VIII guardar absoluto sigilo em razo do exerccio profissional, ressalvados os casos previstos em lei ou
quando solicitado por autoridades competentes;
IX declarar os impedimentos legais porventura existentes ou supervenientes para o exerccio da profisso,
no a exercendo quando impedido e nem facilitando por qualquer meio, o seu exerccio aos no habilitados
ou impedidos;
32

TICA CONCORRENCIAL

X ser solidrio com os movimentos de defesa da dignidade profissional e zelar pelo exerccio tico,
profissional e seu aprimoramento tcnico;
XI repassar s sociedades listadas no inciso II os valores que, eventualmente, lhe forem confiados
referentes aos prmios de seguros, e prestar contas aos seus clientes com documentos comprobatrios
por elas emitidos;
XII exercer a profisso com probidade, no cometer atos contrrios s disposies deste Cdigo e no
praticar atos definidos como infraes;
XIII agir de boa f, no alterar nem deturpar o teor de documentos e no fornecer informaes que no
sejam verdadeiras;
XIV abster-se de dar pareceres ou emitir opinies, sem estar suficientemente informado, autorizado e
devidamente documentado;
XV entregar aos clientes, imediatamente, os valores e os documentos a eles destinados;
XVI cumprir, fielmente, as obrigaes e compromissos decorrentes de contratos ou outros instrumentos,
assumidos perante segurados e seguradores, e responsabilizar-se, solidariamente, pelos atos praticados
pelos Prepostos, por eles nomeados;
XVII manter os dados cadastrais devidamente atualizados junto ao rgo Fiscalizador e entidades
representativas, em consonncia com a legislao vigente;
XVIII respeitar e cumprir, fielmente, as decises e deliberaes emanadas das assemblias gerais e
estatutos sociais dos Sindicatos da respectiva base territorial;
XIX cumprir as disposies contidas na Constituio Federal, no Cdigo de Defesa do Consumidor,
no Cdigo Civil, especialmente a parte que trata da corretagem, e outras leis, regulamentos e atos
normativos pertinentes.

Comentrio
Com o artigo 3o e respectivos incisos, inicia-se a exposio das obrigaes de conduta
do corretor de seguros e congneres. Alguns incisos merecem destaque:
I deixa patente que a atividade do corretor de consultoria, determinando que as
orientaes sejam feitas com foco nas necessidades dos clientes;
II destaca que a atuao do corretor ante as entidades de seguros dever objetivar
a defesa dos interesses do cliente;
III foca a obrigao do corretor no que se refere s informaes cedidas s
seguradoras. Apesar de o corretor atuar na defesa do cliente, por se tratar de atividade
de intermediao, h o dever de confiana, de boa-f.
.............................
VIII exalta o que todas as normas ticas protegem, o sigilo profissional, mas ressalta
no haver o impedimento em alguns casos, principalmente aqueles em que h
obrigatoriedade legal de revelar a informao. Obviamente, o corretor no ser obrigado
a guardar informao que revele ser o bem segurado produto de crime.
IX o corretor de seguros est impedido do exerccio da profisso em algumas
circunstncias, como por exemplo, se for funcionrio de seguradora. O dispositivo
ressalta a sua obrigao em declarar o impedimento.
...............................
XIX alerta para o cumprimento da Constituio Federal, CDC e do Cdigo Civil,
alm dos demais atos normativos e regulamentos esparsos.

UNIDADE 4

33

CAPTULO IV
DO RELACIONAMENTO ENTRE CORRETORES
Art. 4o. O Corretor e a Corretora devem desenvolver suas atividades profissionais norteados pelos
princpios da concorrncia leal e honesta, observando estritamente o seguinte:
I abster-se de formular juzo depreciativo e de fazer comentrios que possam desprestigiar ou prejudicar
outros profissionais;
II recusar intermediao que j esteja entregue a outro Corretor ou Corretora, a no ser que haja
anuncia do segurado e respeitada a legislao pertinente;
III respeitar as parcerias associativas quando houver co-corretagem;
IV solicitar a participao do Sindicato de Corretores de Seguros, da respectiva base territorial, quando
houver controvrsia ou litgio com outro Corretor ou Corretora, utilizando a mediao, a conciliao ou a
arbitragem, como meio alternativo para soluo de conflitos.

Comentrio
O artigo 4o trata de questes referentes ao relacionamento entre os profissionais de
seguro e dispe em seus incisos a proibio de condutas depreciativas, desde j
zelando pela idoneidade das atividades concorrenciais. Alm disso, esse artigo deixa
claro o impedimento tico do vulgarmente denominado atravessamento, pelo qual
um corretor aceita intermediao que j est sendo realizada por outro, mesmo que
pessoa jurdica. Salienta tambm ser de bom-tom a utilizao dos meios alternativos
para a soluo de conflitos que porventura surjam envolvendo corretores pessoa
fsica ou jurdica; com esse aconselhamento, procura fazer com que colegas
de profisso busquem alternativas, antes de partirem para procedimento judicial.
O artigo 4o prima pelo entendimento entre os profissionais, em vez da demanda.
Conforme j afirmado, o corretor deve se servir dos rgos reguladores e associaes
de classe, no somente em meras questes administrativas, mas tambm, para o
esclarecimento e apoio nos casos controversos.

CAPTULO V
DO RELACIONAMENTO SOCIAL
Art. 5o. O Corretor deve interessar-se pelo bem comum, contribuindo com seus conhecimentos, capacidade
e experincia profissional, para melhor servir a sociedade, devendo, ainda:
I cooperar para o progresso da profisso, mediante intercmbio de informaes e conhecimentos tcnicos,
contribuindo com seu trabalho junto s entidades de classe, escolas e rgos de divulgao tcnica e
cientfica;
II usar a publicidade de forma clara e direta, oferecendo e anunciando servios compatveis com a
prtica comercial e a legislao vigente;
III abdicar dos interesses pessoais aos da coletividade, no sentido de oferecer maior cooperao no
desenvolvimento do mercado de seguros;
IV considerar a profisso como alto ttulo de honra, no praticar e nem concorrer para a prtica de atos
que comprometam sua credibilidade e cidadania.

34

TICA CONCORRENCIAL

Comentrio
O artigo 5o objetiva exaltar a funo social da profisso de corretor de seguros, bem
como, mais uma vez, cuidar das questes concorrenciais. Procura exaltar a
responsabilidade acadmica do corretor de seguros, no sentido de ser tambm um
difusor do conhecimento tcnico. Alm disso, esse artigo atenta para os devidos cuidados
com a difuso dos servios do corretor, vedando qualquer forma de publicidade
enganosa ou incompatvel com as suas atividades. O dispositivo chama a ateno
para a prioridade dos interesses sociais sobre os pessoais do corretor trata-se da
exaltao da responsabilidade social do profissional.

CAPTULO VI
DO REGIME DISCIPLINAR
Art. 6o. Os Corretores listados no art. 1o, por infrao ao Cdigo de tica Profissional e legislao
vigente, esto sujeitos s penas seguintes:
I advertncia;
II censura;
III cancelamento do selo de adeso ao Cdigo de tica.
Pargrafo nico. As penas de multa, suspenso temporria, destituio e cancelamento de registro
somente sero aplicadas pelo rgo fiscalizador, nos termos da legislao em vigor.

Comentrio
O artigo 6o trata das sanes pela infrao aos dispositivos anteriores. Observe-se
que as penas mais severas, as quais atingem diretamente a profisso, como pena de
multa, suspenso temporria, destituio e cancelamento de registro, somente podero
ser aplicadas pelo rgo fiscalizador. Outrossim, necessrio salientar que, os
resultados dos procedimentos ticos diante de infrao aos dispositivos desse Cdigo
sero comunicados ao rgo fiscalizador, o qual poder aplicar as mencionadas
sanes; em contrapartida, entendemos que no o possa fazer de forma imediata,
haja vista se tratar de procedimento administrativo, o qual necessariamente objetiva o
direito constitucional ampla defesa. Dessa forma, imperativa a instaurao do
competente feito administrativo pelo referido rgo, mediante a documentao que
lhe fora enviada com o resultado final do respectivo procedimento tico. Sob o manto
do presente Cdigo somente podero ser aplicadas as sanes estabelecidas nos incisos
I, II e III do artigo 6o, cuja pena mxima ser o cancelamento do selo de adeso,
denotando que o profissional rompeu com os princpios ticos exarados no Cdigo.
Obviamente, por se tratar tambm de uma espcie de procedimento administrativo,
mesmo no tramitando pelo rgo fiscalizador, dever proporcionar ao acusado as
devidas garantias de defesa, no se tratando de procedimento de natureza persecutria,
semelhante o inqurito policial.

UNIDADE 4

35

CAPTULO VII
DISPOSIES FINAIS
Art. 7o. As disposies deste Cdigo de tica aplicam-se aos corretores e corretoras a ele aderentes a
partir da data da sua respectiva adeso.

Comentrio
O artigo 7o enfatiza que as disposies constantes desse Cdigo somente podero ser
aplicadas a partir da data em que o corretor ou corretora tenha formalizado a adeso,
no atingindo fatos ocorridos em data anterior.

Art. 8o. As disposies deste Cdigo de tica podero ser modificadas pelo Conselho de Representantes
da Federao Nacional dos Corretores de Seguros Privados e de Resseguros, de Capitalizao, de
Previdncia Privada e das Empresas Corretoras de Seguros e de Resseguros FENACOR.

Comentrio
O respectivo artigo deixa claro que o Conselho de Representantes da FENACOR
possui atribuio de carter revisional sobre o presente documento, podendo alterar
os seus dispositivos. O fato de o profissional aderir ao presente Cdigo significa que
est de acordo com a mencionada atribuio, devendo obedecer s alteraes
que porventura sejam realizadas. Porm, entendemos que o dever de obedincia a
tais modificaes somente se instalar a partir e nos termos de sua publicao oficial.

Rio de Janeiro, 28 de fevereiro de 2008.

Roberto Silva Barbosa
Presidente

O Cdigo de tica do Mercado Segurador

A Federao Nacional das Empresas de Seguros Privados e de Capitalizao FENASEG, atual
Confederao Nacional das Empresas de Seguros Gerais, Previdncia Privada e Vida, Sade Suplementar
e Capitalizao (CNSeg), adotou, a partir do dia 30/08/2006, o Cdigo de tica do Mercado de Seguros,
Previdncia Complementar e Capitalizao.
Como o corretor de seguros interage, tambm, no mercado de seguros, ele deve conhecer esse cdigo,
pois este um instrumento voltado melhoria do atendimento s demandas dos consumidores, bem como
eliminao de prticas nocivas e comportamentos prejudiciais prpria imagem do mercado.
De acordo com a FENASEG: O Cdigo tem como objetivo consolidar as condutas adotadas pelo setor
para o desenvolvimento de suas atividades na harmonia com os princpios da livre iniciativa, da autonomia
institucional, da preservao da livre concorrncia e boa-f contratual que devem existir entre as empresas
e nas relaes negociais estabelecidas com os consumidores.
O Cdigo de tica aplicvel a todos os operadores do mercado segurador e s instituies a ele aderentes.
O Cdigo pode ser obtido junto FENASEG no site www.fenaseg.org.br.
36

TICA CONCORRENCIAL

Anexo
Cdigo de tica Profissional dos Corretores de Seguros

ANEXO

37

38

TICA CONCORRENCIAL

Anexo

CDIGO DE TICA PROFISSIONAL

DOS CORRETORES DE SEGUROS

Cdigo de tica Profissional dos Corretores de Seguros, de Resseguros, de Capitalizao, de

Previdncia Privada, de Seguros de Pessoas, de Planos e de Seguros de Sade, e seus Prepostos

tica
1. tica, segundo Aurlio Buarque de Holanda, o estudo dos juzos da
apreciao referente Conduta Humana, do ponto de vista do bem e do mal.
2. A tica condio essencial para o exerccio de qualquer profisso.
A necessidade do respeito legalidade ainda mais impositiva do que a da
tica, pois a subordinao lei imperativa.
Prof. Hilrio Franco
Considerando que a paz, a harmonia e o respeito s se conseguem quando se reconhece a dignidade do
ser humano e seu direito inalienvel de exercer uma profisso;
Considerando que esse ideal a ser alcanado baseia-se na liberdade com responsabilidade, na igualdade,
na honestidade, na lealdade e na fraternidade entre os membros da categoria a que pertence;
Considerando que o estabelecimento de um cdigo de tica profissional para os corretores de seguros, de
resseguros, de capitalizao, de previdncia privada, de seguro de pessoas, de planos e de seguro sade,
pessoas fsicas e jurdicas, inclusive prepostos, de forma a nortear a conduta moral e profissional e indicar
normas que devam inspirar o exerccio das atividades profissionais, matria de alta relevncia para o
exerccio profissional;
Para fins de cumprimento do disposto no artigo 119, do Decreto 60.459, de 13/03/1967, institudo o
presente Cdigo de tica Profissional, aplicvel, por adeso, indistintamente, a todos os corretores
de seguros, de resseguros, de capitalizao, de previdncia privada, de seguro de pessoas, de planos e de
seguro sade, pessoas fsicas e jurdicas, inclusive prepostos, para ser o guia orientador e estimulador
de comportamentos, fundamentado num conceito de tica voltado para o desenvolvimento, servindo,
simultaneamente, de estmulo e parmetro para que esses profissionais e empresas visualizem um novo
papel para si prprio e tornem sua ao mais eficaz diante da sociedade e, em atendimento a ela, na busca
da garantia e probidade da profisso e de quem usa os servios de um profissional da atividade do
mercado da corretagem, legalmente habilitado.
ANEXO

39

CAPTULO I
DO OBJETIVO
Art. 1o. Este Cdigo de tica Profissional tem por objetivo primordial fixar a forma pela qual devem se
conduzir todos os Corretores de Seguros, de Resseguros, de Capitalizao, de Previdncia Privada,
de Seguro de Pessoas, de Planos e de Seguro Sade, pessoas fsicas e jurdicas, inclusive Prepostos,
quando estiverem relacionando-se entre si, com os Consumidores, Sociedades Seguradoras, Sociedades
de Capitalizao e Entidades Abertas de Previdncia Complementar, as Operadoras de Planos de Sade,
as Entidades representativas da respectiva categoria econmica s quais se integram e aos rgos
Pblicos que regem a poltica do mercado de seguros.
1o. Todo aquele que exercer atividade de intermediao descrita no caput deste artigo, ser identificado
neste Cdigo como Corretor, no caso de pessoa fsica, e de Corretora, quando pessoa jurdica, a ele se
subordinando.
2o. A aplicao deste Cdigo ser por adeso voluntria e na forma escrita.
CAPTULO II
DA PREVISO LEGAL
Art. 2o. Este Cdigo, bem como a sua aplicao administrativa, respeitadas as competncias privativas
do rgo regulador e do rgo fiscalizador do mercado de seguros, tem base legal, por delegao, nas
disposies contidas no art. 119, do Decreto 60.459, de 13/3/1967, que regulamentou o Decreto-lei 73,
de 21/11/1966, o qual foi recepcionado com status de lei complementar pela Constituio Federal de 1988.
CAPTULO III
DOS PRINCPIOS E DAS OBRIGAES
Art. 3o. O Corretor e a Corretora, devidamente habilitados, inscritos regularmente no rgo competente,
para o exerccio de sua profisso ou atividade empresarial, tm a obrigao de:
I orientar e assessorar os seus clientes, de forma transparente, para a adequada proteo e cobertura
dos seus riscos pessoais e patrimoniais, formulando suas propostas, baseando-se no estudo dos riscos,
dentro das normas tcnicas, informando-lhes aqueles excludos e prestando-lhes todos os esclarecimentos
que possam, obter-se resultado til na intermediao;
II representar o cliente junto s sociedades seguradoras e resseguradoras, sociedades de capitalizao,
entidades abertas de previdncia complementar e operadoras de planos de sade, na defesa intransigente
de seus interesses;
III fornecer s sociedades listadas no inciso II, as informaes precisas e verdadeiras, para que a
avaliao, tarifao e aceitao dos riscos se realizem adequadamente;
IV colaborar com as sociedades listadas no inciso II, em caso de ocorrncia de sinistros, objetivando
uma rpida tramitao do processo de regulao, da justa indenizao, prestando, sempre a assistncia
adequada aos segurados e beneficirios;
V agir sempre com dignidade e lealdade, no fornecendo informaes enganosas ou improcedentes
sobre as suas condies profissionais e, em nenhuma hiptese, conceder aos seus clientes, vantagens
diretas ou indiretas, que contrariem a legislao;
40

TICA CONCORRENCIAL

VI colaborar com os rgos regulador e fiscalizador para melhor ordenao, normatizao e fiscalizao
do mercado de seguros;
VII zelar pela proteo dos interesses dos corretores, das corretoras e dos consumidores;
VIII guardar absoluto sigilo em razo do exerccio profissional, ressalvados os casos previstos em lei ou
quando solicitado por autoridades competentes;
IX declarar os impedimentos legais porventura existentes ou supervenientes para o exerccio da profisso,
no a exercendo quando impedido e nem facilitando por qualquer meio, o seu exerccio aos no habilitados
ou impedidos;
X ser solidrio com os movimentos de defesa da dignidade profissional e zelar pelo exerccio tico,
profissional e seu aprimoramento tcnico;
XI repassar s sociedades listadas no inciso II os valores que, eventualmente, lhe forem confiados
referentes aos prmios de seguros, e prestar contas aos seus clientes com documentos comprobatrios
por elas emitidos;
XII exercer a profisso com probidade, no cometer atos contrrios s disposies deste Cdigo e no
praticar atos definidos como infraes;
XIII agir de boa-f, no alterar nem deturpar o teor de documentos e no fornecer informaes que no
sejam verdadeiras;
XIV abster-se de dar pareceres ou emitir opinies, sem estar suficientemente informado, autorizado e
devidamente documentado;
XV entregar aos clientes, imediatamente, os valores e os documentos a eles destinados;
XVI cumprir, fielmente, as obrigaes e compromissos decorrentes de contratos ou outros instrumentos,
assumidos perante segurados e seguradores, e responsabilizar-se, solidariamente, pelos atos praticados
pelos Prepostos, por eles nomeados;
XVII manter os dados cadastrais devidamente atualizados junto ao rgo Fiscalizador e entidades
representativas, em consonncia com a legislao vigente;
XVIII respeitar e cumprir, fielmente, as decises e deliberaes emanadas das assemblias gerais e
estatutos sociais dos Sindicatos da respectiva base territorial;
XIX cumprir as disposies contidas na Constituio Federal, no Cdigo de Defesa do Consumidor, no
Cdigo Civil, especialmente a parte que trata da corretagem, e outras leis, regulamentos e atos normativos
pertinentes.
CAPTULO IV
DO RELACIONAMENTO ENTRE CORRETORES
Art. 4o. O Corretor e a Corretora devem desenvolver suas atividades profissionais norteados pelos
princpios da concorrncia leal e honesta, observando estritamente o seguinte:
I abster-se de formular juzo depreciativo e de fazer comentrios que possam desprestigiar ou prejudicar
outros profissionais;
II recusar intermediao que j esteja entregue a outro Corretor ou Corretora, a no ser que haja
anuncia do segurado e respeitada a legislao pertinente;
III respeitar as parcerias associativas quando houver co-corretagem;
IV solicitar a participao do Sindicato de Corretores de Seguros, da respectiva base territorial, quando
houver controvrsia ou litgio com outro Corretor ou Corretora, utilizando a mediao, a conciliao ou a
arbitragem, como meio alternativo para soluo de conflitos.
ANEXO

41

CAPTULO V
DO RELACIONAMENTO SOCIAL
Art. 5o. O Corretor deve interessar-se pelo bem comum, contribuindo com seus conhecimentos, capacidade
e experincia profissional, para melhor servir a sociedade, devendo, ainda:
I cooperar para o progresso da profisso, mediante intercmbio de informaes e conhecimentos tcnicos,
contribuindo com seu trabalho junto s entidades de classe, escolas e rgos de divulgao tcnica e
cientfica;
II usar a publicidade de forma clara e direta, oferecendo e anunciando servios compatveis com a
prtica comercial e a legislao vigente;
III abdicar dos interesses pessoais aos da coletividade, no sentido de oferecer maior cooperao no
desenvolvimento do mercado de seguros;
IV considerar a profisso como alto ttulo de honra, no praticar e nem concorrer para a prtica de atos
que comprometam sua credibilidade e cidadania.
CAPTULO VI
DO REGIME DISCIPLINAR
Art. 6o. Os Corretores listados no art. 1o, por infrao ao Cdigo de tica Profissional e legislao
vigente, esto sujeitos s penas seguintes:
I advertncia;
II censura;
III cancelamento do selo de adeso ao Cdigo de tica.
Pargrafo nico. As penas de multa, suspenso temporria, destituio e cancelamento de registro somente
sero aplicadas pelo rgo fiscalizador, nos termos da legislao em vigor.
CAPTULO VII
DISPOSIES FINAIS
Art. 7o. As disposies deste Cdigo de tica aplicam-se aos corretores e corretoras a ele aderentes a
partir da data da sua respectiva adeso.
Art. 8o. As disposies deste Cdigo de tica podero ser modificadas pelo Conselho de Representantes
da Federao Nacional dos Corretores de Seguros Privados e de Resseguros, de Capitalizao, de
Previdncia Privada e das Empresas Corretoras de Seguros e de Resseguros FENACOR.
Rio de Janeiro, 28 de fevereiro de 2008.
Roberto Silva Barbosa
Presidente

42

TICA CONCORRENCIAL

Estudo de Caso
Para Refletir e Discutir em Grupo
1. Diante da grande diversidade social, econmica e cultural entre os povos, seria possvel a concepo
de um Cdigo de tica globalizado?

2. O no cumprimento de norma tica pelos prepostos responsabiliza o corretor de seguros?

3. Imagine a seguinte situao: um corretor de seguros causa prejuzo cliente. O referido dano tem
repercusses nas esferas civil, penal e administrativa. Ao trmino do procedimento administrativo,
constata-se que o corretor no cometeu falta tica. Esse fato, necessariamente, implica absolvio
nas demais esferas? Justifique a sua resposta.

4. Durante o estudo do presente manual, ficou claro que qualquer cdigo de conduta tica, assim como
qualquer lei em nosso pas, para ter fora cogente, necessita suceder de ordem expressa de rgo
competente. O Cdigo de tica dos Corretores de Seguros e congneres foi elaborado pela FENACOR.
Sendo a SUSEP o rgo fiscalizador da profisso de corretor de seguros, no teria ocorrido, nesse
caso, ingerncia na competncia/atribuio deste rgo? Justifique a sua resposta.

5. Analisando os temas discutidos neste material, responda: caso o corretor de seguros seja processado
criminalmente, haver instaurao de procedimento administrativo pelo rgo fiscalizador
necessariamente? Justifique a sua resposta.

6. Como bem se observa do disposto no artigo 2o do Cdigo de tica dos Corretores de Seguros, a
legalidade do presente documento resultou de delegao do Decreto 60.459/67, bem como do
Decreto-lei 73/66. J a Constituio Federal de 1988, em seu artigo 59, no elenca mais como
espcie normativa a figura do Decreto-lei. No havendo mais a referida espcie normativa em nosso
ordenamento jurdico, como foi possvel dela partir a mencionada delegao?

ESTUDO DE CASO

43

44

TICA CONCORRENCIAL

Testando Conhecimentos
[1] Podemos afirmar que o objetivo principal da tica, como disciplina, a(o):
(a)
(b)
(c)
(d)
(e)

Criao de conceitos individuais de comportamento.

Estabelecimento de novas tradies.
Estudo dos sistemas morais existentes.
Eliminao de paradigmas.
Criao de novos conceitos morais.

[2] Quando determinado valor se fixa como um preceito tico, esse valor:
(a)
(b)
(c)
(d)
(e)

Assume fora coercitiva e obrigatria, estabelecendo sano quele que o descumprir.

Deixa de ter fora coercitiva, permitindo que se escolha o mais adequado cada situao.
Assume fora coercitiva, mas deixa a cargo da moral o estabelecimento de sanes.
No assume fora coercitiva.
Se torna lei, no sentido jurdico da palavra.

[3] A respeito da tica, podemos afirmar que ela :

(a)
(b)
(c)
(d)
(e)

Eminentemente prtica.
Eminentemente terica e reflexiva.
Eminentemente prtica e reflexiva.
Absolutamente subjetiva.
Eminentemente terica.

TESTANDO CONHECIMENTOS

45

[4] Corresponde tica Aristotlica a:

(a)
(b)
(c)
(d)

Busca da felicidade por meio da virtude.

Busca do maior bem possvel para um nmero maior de pessoas.
Concepo de uma tica formal.
Formao do Estado por meio de contratos entre os cidados, ou entre eles e o soberano, procurando
a valorizao da liberdade individual.
(e) Inexistncia de verdades absolutas.

[5] Para que um determinado princpio seja aceito como tico, primeiramente necessrio que:
(a)
(b)
(c)
(d)
(e)

Tenha origem, necessariamente, numa tradio.

Seja aceito universalmente.
Tenha sido abstrado de uma norma legal.
Tenha sido afirmado por rgo competente, de acordo com procedimentos determinados.
Seja expresso da vontade popular.

[6] A espcie de lei criada com o objetivo de evitar a formao de cartis por algumas empresas a:
(a)
(b)
(c)
(d)
(e)

Lei penal.
Lei antitruste.
Lei civil.
Lei trabalhista.
Lei constitucional.

[7] A aplicao do Cdigo de tica dos Corretores de Seguros e afins dever ocorrer:
(a)
(b)
(c)
(d)
(e)

Obrigatoriamente a todos os corretores de seguros.

Por adeso voluntria.
Somente aos corretores de seguros pessoa jurdica.
Somente aos corretores pessoa fsica.
Por adeso voluntria e na forma escrita.

[8] O corretor de seguros, quanto ao sigilo profissional:

(a)
(b)
(c)
(d)

Jamais poder fornecer informaes sigilosas sobre seus clientes.

Nunca estar obrigado a fornecer informaes sigilosas sobre seus clientes.
Sempre dever fornecer informaes sigilosas sobre seus clientes.
Poder, em alguns casos, fornecer informaes sigilosas sobre seus clientes, principalmente aqueles
em h obrigatoriedade legal de revelar a informao.
(e) No poder fornecer informaes sigilosas sobre seus clientes nem ao Juiz, quando determinado.

46

TICA CONCORRENCIAL

[9] No que diz respeito ao relacionamento entre corretores de seguros e afins, o Cdigo de tica
determina:
(a) A proibio de parcerias associativas.
(b) A proibio de utilizao de qualquer meio alternativo de soluo de conflitos, devendo sempre
recorrer ao Poder Judicirio quando houver controvrsia ou litgio com outro corretor ou corretora.
(c) Que os corretores de seguros, sempre que possvel, podero recorrer arbitragem quando houver
controvrsia ou litgio com outro corretor ou corretora.
(d) A aceitao de intermediao que j esteja entregue a outro corretor ou corretora, mesmo sem a
anuncia do segurado.
(e) A possibilidade de formao de cartis, desde que autorizado por lei.

[10] No concernente aplicao de penas para os infratores, o Cdigo de tica dos Corretores de
Seguros estabelece o(a):
(a)
(b)
(c)
(d)
(e)

Cancelamento da habilitao em caso de reincidncia.

Suspenso temporria do registro.
Cancelamento do selo de adeso.
Cancelamento do selo de adeso e multa.
Censura veiculada nos meios de comunicao.

TESTANDO CONHECIMENTOS

47

48

TICA CONCORRENCIAL

Gabarito
Testando Conhecimentos
1C
2A
3B
4A
5D

6B
7E
8D
9C
10 C

Para Refletir e Discutir em Grupo

Respostas
1. A tica, apesar de objetivar o convvio em sociedade por meio do culto aos princpios morais, no visa
uma completa padronizao, ingerindo em toda e qualquer cultura. Para se constituir padres ticos
numa dada sociedade, a disciplina da tica dever respeitar os princpios morais, as tradies e a
cultura da comunidade. Existem princpios ticos que so entendidos como universais, mas,
necessariamente, um Cdigo de tica globalizado deveria advir de um rgo com poderes para tal,
devendo ser um organismo cujo poder poltico tivesse abrangncia mundial.
2. Entendemos que a afronta a dispositivos ticos assim como a dispositivos penais no devem
transcender pessoa do infrator. No entanto, tendo ocorrido algum dano, em caso de responsabilidade
civil, possvel a solidariedade passiva.
3. As esferas administrativa, penal e civil so independentes, nada impedindo a ocorrncia de resultados
diversos para um mesmo caso. Administrativamente, pode no ter sido provada a falta tica, mas, na
esfera civil, ter sido patentes a negligncia, a imprudncia ou a impercia por parte do corretor.
4. No. No houve ingerncia da FENACOR na competncia ou atribuio da SUSEP. Esta disposio
est autorizada pelo Decreto 60.459/67. Ademais, trata-se de um cdigo por adeso, no impondo
medidas ou sanes administrativas, mas, sim, medidas no mbito da prpria adeso. Somente ao
rgo fiscalizador caber a imposio de sanes ao exerccio da profisso.
GABARITO

49

5. Apesar de ser difcil a ocorrncia de ilcito penal sem o correspondente administrativo, no ser
obrigatrio a instaurao de processo administrativo, no havendo o indcio do cometimento de falta
tica.
6. Sim, no existe mais a figura do Decreto-lei em nosso ordenamento jurdico. Outrossim, possvel
que a Constituio Federal recepcione dispositivos no mais existentes na forma de outra espcie
normativa existente; foi o que ocorreu com o referido Decreto-lei, o qual fora recepcionado na forma
de Lei Complementar.

50

TICA CONCORRENCIAL

Referncia Bibliogrfica
BULGARELLI, Waldrio. Sociedades comerciais. 5. ed. So Paulo: Atlas, 1993, p. 22.
DENNY, A. Erclio. tica e sociedade. Capivari: Opinio, 2001. 276 p.
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