PERFILDO MERCADO SEGURADOR Mudanas Estruturais Recentes e Perspectivas

O EFEITODO DANO MXIMO PROVVEL SOBRE O SEGURO Utilizao de Softwares Especficos PARCERIA NAS OPERAES DE PREVIDNCIA PRIVADA SEGURO DE CARRO ROUBADO OU FURTADO

ARTIGO

J
I

o Efeito do Dano
Mximo Provvel Sobre o Seguro
Utilizao de Softwares Especficos

A determinao do Dano Mximo Provvel, para aplicao na taxao de seguros, especialmente o de incndio, sempre foi complexa, visto que a sua conceituao era varivel de acordo com o grau de conhecimento do vistoriador, ~o avaliAntonio Fernando Navarro
Engenheiro Civil e de Segurana do Trabalho - Scio-Gerente da Navarro C onsultoria e Servios Ltda.

comearam a surgir softwares abrangendo a avaliao de perdas, localizadas ou especficas. Porm, nenhum desses se reportando determinao do DMP. Creditamos a no existncia dessas ferramentas de avaliao complexidade de um incndio, onde a quantidade de variveis a ser pesquisadas muito grande. Em uma linguagem mais acadmica, poderamos dizer que o nmero de incgnitas sempre maior do que o nmero de equaes. O que fazer ento? Inicialmente, buscamos tornar algumas dessas variveis fatores conhecidos, atravs da fixao de valores razoveis, fruto de nossa experincia na rea. Por exemplo, o tempo de deteco. Outra varivel fixada foi a referente ao ambiente em que o incndio estava se propagando. Outra varivel a correspondente aos dispositivos de preveno existentes no risco. A partir do momento em

ador ou do engenheiro de riscos. Por inmeras vezes verificamos que os valores constantes dos relatrios de inspeo do ressegurador para o DMP, abrangendo cada um dos riscos isolados, eram aceitos e reproduzidos pelas seguradoras, sem qualquer questionamento, mesmo que contivessem informaes do tipo:
DMP da planta 15

I
,

= 12%

Qual o parmetro ou metodologia empregada que permitia chegar-se a esse grau de preciso? Durante anos buscamos obter informaes acerca do assunto, inclusive da existncia de parmetros que permitissem a avaliao consistente de um risco. S mais recentemente

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que comeamos a simplificar a quantidade de variveis o trabalho tornou-se mais simples. No quer dizer com isso que estej amos abrindo mo da tcnica em funo de uma frmula mgica. Muito pelo contrrio, queremos iniciar um processo no qual proporo que for sendo empregada possa ser aprimorada, at que esteja bastante completa. Se assim no o fizssemos estaamos incorrendo no grave erro de descobrir quem veio primeiro, se o ovo ou a galinha.

tes de resseguro automtico bastante elevados, chegando-se a trabalhar com riscos vultosos como se fossem riscos comuns ou normais. Por isso entendemos que o estudo de parmetros para obteno de Danos Mximos Provveis seja to importante.

forma de um percentual para cada planta ou risco isolado segurado, representando o quanto de material poder ser perdido nas condies j citadas. Atualmente no h uma frmula ou um mtodo matemtico que permita se chegar a esses percentuais com alguma margem de segurana. Os peritos costumam empregar nos seus relatrios suas experincias pessoais e conhecimentos tcnicos adquiridos ao longo de seus trabalhos. Desta forma, um relatrio elaborado por um inspetor com muita experincia contm dados muito mais confiveis do que o elaborado por um outro inspetor sem a mesma experincia. Isso no que dizer que o mais inexperiente no esteja empregando as metodologias indicadas para cada caso. Quer dizer sim, que na ausncia de frmulas que independem da experincia de cada um o conhecimento individual muito importante. Como dissemos o DMP igual perda verificada entre o incio do incndio e sua completa debelao. Desta forma h que se considerar a existncia de um tempo entre cada uma das etapas do processo. Pode-se dizer que: DMP =f(t2 - t1) Onde:
tI = tempo inicial do surgimento do incndio

CONCEITOS o Dano Mximo Provvel o maior dano que se verifica entre o lapso de tempo decorrente do incio de um incndio at a sua completa extino. Na verdade, todos os danos ou todas as perdas que se verificam nesse lapso de tempo devem ser somadas, para a determinao do DMP.

PARMETROS BSICOS
Por muitos anos a correta determinao do DMP foi discutida pelos tcnicos de seguros, por ser este um parmetro importante para o aumento da reteno dos riscos. Em funo do percentual indicado pelo inspetor de riscos a reteno poderia ser ampliada em at 4 vezes. Entretanto, face s peculiaridades de cada risco, bem como ao comportamento dos incndios, com inmeras variaes em termos de evoluo, fica extremamente difcil precisar-se quais os itens relevantes a serem considerados. Por exemplo, para o estudo de um incndio importante a anlise do tipo de material que est sendo consumido pelo fogo, o local onde est se dando o incndio, as condies ambientes, umidade, temperatura, correntes de vento, etc. Buscando botar pouco mais de lenha na fogueira preparamos o presente artigo, com sugestes que auxiliem a elaborao de modelos confiveis. interessante notar que est para ser aprovada a tarifa referencial para pacotes de seguros do tipo multiriscos ou assemelhados. Alguns dos pacotes ora existentes possuem limi-

.formao da equipe de combate; .incio da debelao do fogo; controle do fogo; extino do incndio.
deteco;

Uma seqnciaelementardoprocesso' a que se segue: incio do incndio;

Em todos os processos de deteco e combate a incndios pode-se empregar sistemas e equipamentos com a participao humana ou no. Caso haja o envolvimento do homem, como no emprego de extintores e hidrantes, o tempo de resposta, tanto para a deteco quanto para o combate mais longo. Os dispositivos podem ser ativos, quando combatem ou permitem o combate a incndios, e passivos, quando apenas detectam, ou protegem as estruturas e equipamentos. O DMP difere da Perda Mxima Admissvel porque nessa ltima o incndio deve auto-extinguir-se. Como empregado hoje o Dano Mximo Provvel indicado sob a

t2 = tempo final correspondente extino do incndio A funo direta na medida em que quanto maior for esse maior ser o prejuzo verificado. Por exemplo, suponhamos que um detector de incndio esteja calibrado para um tempo de resposta de 30 segundos. Aps o disparo do alarme na central o tempo de resposta da brigada de in-

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cndio seja de 60 segundos. Aps o acionamento dos seus membros se d o OK dos sistemas em 60 segundos, e, finalmente, o combate esteja concludo em 120 segundos. Ento o tempo total dispendido ser o somatrio de cada um dos tempos indicados, redundando em 270 segundos. Se o tempo de resposta for maior todos os demais tempos envolvidos tambm o sero. Com isso os resultados diferiro dos inicialmente previstos. Se o socorro demora a chegar os prejuzos vo se acumulando. Para o clculo da funo tempo deve ser considerar o tempo de cada uma das fases do processo. O DMP ser exposto pelo conjunto de perdas que se verifiquem durante esse tempo. Tf = ti + t2 + t3 + t4 A forma como os materiais se encontram influencia no s o tempo de combusto como o modo em que essa se processa. O algodo solto queima muito mais facilmente do que o algodo em fardos. A serragem da madeira queima muito mais fcil do que uma tora de madeira. O leo Diesel queima mais facilmente do que o leo de soja, apesar de.ambos apresentarem caractersticas fsicas de leo. Face variedade de materiais deveremos grup-Ios de acordo com algumas de suas propriedades, como por exemplo: - slidos combustveis; - slidos inflamveis; -lquidos combustveis; -lquidos inflamveis; - gases combustveis. Algumas das classificaes internacionais explicitam a diferenciao entre os materiais de acordo com pontos de fulgor, ou outros

parmetros. Por exemplo, uma classificao americana para estudo de incndio considera: -lquidos insolveis em gua com ponto de fulgor abaixo de 76,6()C (petrleo, benzeno, querosene, estireno, tolueno, xileno, naftaleno, etc.) - lquidos solveis em gua com ponto de fulgor abaixo de 76,6()C (acetaldeido, acetona, a1cools metlico, etlico e butlico, dissulfeto de carbono, ter vinlico, etc.) -lquidos insolveis em gua com ponto de fulgor acima de 76,6()C (leos lubrificantes, leos APF, leos vegetais, etc.) - lquidos solveis em gua com ponto de fulgor acima de 76,6()C (glicerol, benzil, acetatos, dietilenoglicol, dipropilenoglicol, dietilcarbitol, dimetoxitetraglicol, etileno, metilglicol, etc.) Voltando igualdade anterior, com o acrscimo da funo Material (M), tem-se: DMP = f(t), f(M) Para obteno do DMP outro fator importante o ambiente (A) em que o incndio ocorre. Muitas vezes dizemos que o DMP uma fotografia instantnea de uma dada situao. Se considerarmos o incndio ocorrendo em uma sala com as portas e janelas fechadas teremos um resultados final. Se a porta ou alguma das j anelas for aberta o resultado ser outro. Os ambientes podem ser considerados como: - abertos; - fechados, com ventilao natural; - fechados, com ventilao contnua; - fechados, sem ventilao. Com a adio do fator ambiente tem-se: DMP = f(t), f(M), f(A)

Um novo item que deve constar da igualdade o fator preveno (P). De nada adianta um rpido atendimento ao incndio se no h equipamentos para combat-lo. Com isso

chega-se a:
DMP = f(t), f(M), f(A), f(P) Onde: f(t) = funo do tempo f(M) = funo dos materiais en, volvidos f(A) = funo do ambiente onde o fogo surgiu (P) = funo de sistemas depreveno existentes no local Se a anlise for feita de forma crtica poder-se- at mesmo dispensar a funo ambiente. Assim sendo, tem-se: DMP = f(t), f(M), f(P) O DMP uma funo direta do tempo. Quanto maior o tempo gasto maior ser o d~no. Da mesma forma, quanto mais favorvel ao incndio for o material maior ser o prejuzo ou a perda. Contrariamente, quanto maior for o nvel de preveno menor ser a perda. Com isso, nossa igualdade passa a ser: DMP = f(t), f(M), f(i/P) Encontrar-se uma frmula onde se adeque todos os parmetros requeridos no uma das tarefas mais fceis, j que so vrios os fatores a serem considerados, cujas associaes entre si no esto ainda totalmente estudadas ou conhecidas. Os riscos envolvendo inflamveis lquidos j esto em um nvel bem adiantado de estudo, o mesmo no ocorrendo com os demais riscos. A evoluo da informtica nos permite concluir que dentro de pouco tempo nosso desejo ser realizado. Enquanto no chegarmos a esse nvel podemos sugerir o que se segue: Definio de um modelo mate-

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mtico onde o nmero de variveis no seja um fator impeditivo para o desenvolvimento da tcnica. Para tanto, poderemos considerar o fogo originando-se em um ambiente fechado, e no ao ar livre. Outro ponto o da deteco. Para facilidade de clculo empregaremos um sensor, ou detector. Mesmo que o sensor no exista poderemos extrapolar um determinado tempo de atendimento ao incndio. Com esses dados sobra-nos muito pouco em termos de variveis, j que no estaremos considerando os efeitosexternosprovocadospelo ambiente natural, bem como estaremos dispensando as anlises que levem em conta o tempo de atendimento,j que esse pode ser pr-fixado emvista do resultado da inspeo de risco. A ttulo de ilustrao fixaremos alguns dados, tais como: 1) Funo do Tempo Para a funo partiremos de um Equipamentos/Dispositivos e Sistemas Brigada de incndio Vigilncia patrimonial Extintores/carretas Hidrantes internos Hidrantes externos Canhes monitores Mangotinhos Moto-bombas Detectores Sprinklers automticos Sprinklets manuais Sistemas de gases Sistemas fixos de espuma Sistemas fixos de p Botoeiras de alarme Carros de bombeiro Coeficiente de agravao a ser aplicado
tempo inicial de dois minutos e meio, soma do tempo de deteco correspondente a 30 segundos com o tempo de atuao da brigada de incndio em dois minutos. O tempo inicial deve ser agravado como resultado da inspeo de risco, mais exatamente em funo da existncia de equipamentos de deteco e combate a incndios, tais como: a) empresa com sistema de deteco adequado, constitudo por brigada de incndio, extintores, hidrantes, detectores e sprinklers. Deve-se agravar o tempo inicial em 1 minuto b) empresa com sistema de proteo regular constitudo por brigada de incndios, extintores e hidrantes. Deve-se agravar o tempo inicial em 4 minutos c) empresa com sistema de preveno deficiente, constitudo por uma brigada de incndio incompleta, extintores e rede de hidrantes parcial Deve-se agravar o tempo inicial em 8 minutos 2) Funo Material Para a funo material o ideal se procurar obter uma diviso que no seja muito extensa, para no inviabilizarmos o trabalho. Como su-

Classe B : Lquidos inflamveis no volteis; Classe C : Lquidos inflamveis volteis; Classe D : Lquidos combustveis comuns; Classe E : Lquidos combustveis inflamveis. 3) Funo Preveno Como dissemos anteriormente a funo preveno est intimamente associada ao tempo de atendimento. Para um razovel enquadramento e at mesmo para uniformizar unida-

gesto indicamos: Classe A : Combustveis comuns;

Qtde. de pontos 10 10 01 02 02 05 01 02 05 10 05 10 08 08 02 05

Grande Risco s s s s s s/n s/n s s s s/n s/n s/n s/n s s (1)

Mdio Risco s s s s s/n s/n s/n s/n s s/n s/n s/n s/n s/n s s/n (2)

Pequeno Risco s s/n s s/n s/n s/n s/n s/n s/n s/n s/n s/n s/n s/n s/n s/n (3)

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des optamos por associar a preveno a um agravamento na funo tempo. Os coeficientes de agravao so os constantes da tabela ao lado. Na montagem da tabela consideramos a existncia de um nmero mnimo de dispositivos de proteo contra incndio. Nesse caso, a existncia desses dispositivos obrigatria. Se a existncia desses for opcional, o fato deles existirem significar um aumento da pontuao, gerando, consequentemente, a uma reduo do fator de agravao. Notas: s/n indica que o sistema

ro de variveis aleatrias. A escolha da deteco via detectores de fumaa ou inicos recai no fato deles poderem vir a ser sensibilizados de acordo com as circunstncias. A partir da a nica varivel restante a referente a caracterstica do material existente. Para fins de estudo a escolha do material recai sobre o que apresente maior risco de incndio, se existirem vrios materiais no mesmo ambiente. Face ao modelo escolhido os parmetros que podero vir a sensibilizar os detectores so:

. do caso o detector seja tico ou de chamas. A ttulo de ilustrao, a queima de 230 gramas de algodo poder sensibilizar um detector instalado em uma sala com um volume de ar correspondente a 1.610 m3. Para tanto o instrumento dever estar calibrado para uma velocidade de ar correspondente a 0,2 m/s, a um percentual de umidade relativa a 60%, a uma presso de ar ambiente de 750 mmHg e a uma temperatura de 20C. Complementarmente ao proposto apresentamos um modelo desenvolvido por ns a alguns anos, para a avaliao de risco de incndio, com base em um trabalho divulgado pelo Prof. Jesus Peres Obeso. O trabalho o que se segue: Uma das preocupaes que tivemos foi a de permitir que a avaliao do risco pudesse ser feita independentemente da qualificao profissional do inspetor. Ou seja, quisemos excluir o achismo, evitando dados desnecessrios. Outro ponto foi o de permitir que se avaliasse a empresa segurada sob os aspectos de: Caractersticas das construes; Fatores de localizao; Fatores inerentes ao processo; Fatores de concentrao; Destrutibilidade de substncias/

opcional

(1) at 50 pontos -> sem agravao de 40 a 50 pontos -> agravao de 10% de 30 a 40 pontos -> agravao de 30% abaixo de 30 pontos -> agravao de 100% (2) at 30 pontos -> agravao de 10% de 20 a 30 pontos -> agravao de 30% abaixo de 20 pontos -> agravao de 100% (3) ate 15 pontos -> agravao de 20% de 10 a 15 pontos -> agravao de 40% abaixo de 10 pontos -> agravao de 100% PARMETRO BSICOS
Nossa proposta a de se encontrar um modelo mais simples de determinao do DMP, o qual pode vir a ser sofisticada proporo em que forem sendo obtidos novos parmetros. Desta forma, escolhendo um ambiente fechado reduz-se o nme-

Aumento da presso O fluxo de ar para alimentao da reao de combusto gera um incremento na presso ambiente. Mesmo sendo pequeno pode ser um dado utilizvel. Aumento do fluxo de ar

O consumo de oxignio gera um aumento da velocidade do ar, provocado pela reposio do oxignio consumido. As correntes de conveco do ar tambm aumentam a velocidade do fluxo de ar.

Aumento da temperatura
O aumento da temperatura um dos dados relevantes. Para se criar uma situao agravante poderemos posicionar a origem do foco do incndio a 9 metros de distncia de um detector hipoteticamente instalado no ambiente. Cubando-se o volume de ar do ambiente e sabendo-se a quantidade de calor gerado com a queima tem-se o tempo necessrio sensibilizao do instrumento. Aumento da umidade Determinadas substncias ao oxi-

. .

materiais; Propagabilidade do fogo; Sistemas de combate a incndio existentes na empresa; Sistemas de combate a incndio existentes no maior setor de incndio.

darem-se liberam gua, aumentando o percentual de umidade do ar. Aumento da luminosidade

Este conceito deve ser emprega-

A cada tpico h uma pontuao mxima e a pontuao recebida pelo item durante a inspeo. A diferena entre elas demonstra o grau de deficincia do setor ou da empresa.

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MTODO DE AVALIAO DE RISCOS POR PONTUAO DE ITENS EMPREGADO NA ACEITAO PRVIA DE RISCO INCNDIO
A VALIAO DO RISCO DE INCNDIO

I Caractersticas das construes A) Nmero de andares ou altura da maior edificao ou risco 1 ou 2 menor do que 6 metros 3a5 de 9 a 15 metros 6a9 de 18 a 27 metros 10 ou mais acima de 30 metros
B) Superfcie do maior setor de incndio de Oa 500 m2 de 501 a 1.500 m2 de 1.501 a 2.500 m2 de 2.501 a 3.500 m2 de 3.501 a 4.500 m2 acima de 4.501 m2 C) Resistncia ao fogo das estruturas do maior risco Resistente ao fogo No combustvel Combustvel D) Existncia de tetos ou forros falsos Sem tetos ou forros falsos Tetos ou forros abaixo de lajes de concretos Tetos ou forros de material no combustvel tetos ou forros de material combustvel

5 pontos 4 pontos 2 pontos O ponto

5 pontos 4 pontos 3 pontos 2 pontos 1 ponto O ponto

10 pontos 5 pontos O ponto

5 pontos 4 pontos 2 pontos O ponto

E) Isolamento contra incndio do maior risco Isolado por portas e paredes corta-fogo Isolado por portas e paredes incombustveis Isolado por portas e paredes combustveis Sem qualquer tipo de isolamento F) Qualidade dos pisos do maior risco de incndio Pisos incombustveis Pisos metlicos - no vazados Pisos metlicos - vazados
Pisos combustveis comuns G) Resistncia ao fogo do telhado e de sua estrutura Resistente ao fogo No combustveis Combustveis

10 pontos 5 pontos 2 pontos O ponto

5 pontos 4 pontos 2 pontos O ponto

5 pontos 2 pontos O ponto

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H) Existncia de aberturas confrontantes com outros riscos Aberturas protegidas contra o alastramento dos incndios Aberturas no protegidas 11 Fatores de Localizao A) Distncia aos corpos de bombeiros e guarnies de incndio Menor do que 5 Km ou 5 minutos Entre 5 a 10 Km ou at 10 minutos Entre 10 a 20 Km ou at 15 minutos Acima de 20 Km ou 15 minutos

5 pontos O ponto

10 pontos 5 pontos 3 pontos O ponto

B) Acessibilidade aos edifcios pelas viaturas dos bombeiros externos Boa Mdia Ruim
C) Densidade de edificaes ao redor do maior risco de incndio rea densamente construda rea mediam ente construda rea parcialmente construda rea esparsamente construda 111 Fatores de risco inerentes ao processo

5 pontos 3 pontos O ponto

o ponto
3 pontos 6 pontos 10 pontos

A) Perigo de reativao do fogo Baixo Mdio Alto

B) Carga trmica Baixa (at 50 Mcal/m2) Mdia (at 150 Mcal/m2) Alta ( at 300 Mcal/m2) Muito alta (acima de 300 Mcal/m2)

10 pontos 5 pontos O ponto

10 pontos 5 pontos 3 pontos O ponto

C) Aspectos de ordem e limpeza Ruim Regular Bom

D) Altura de armazenamento de mercadorias e matrias-primas na vertical At 3 metros de altura Ate 6 metros de altura Acima de 6 metros de altura E) reas de armazenamento de marcadorias e matrias-primas na horizontal At 500 metros quadrados At 1.000 metros quadrados At 3.000 metros quadrados Acima de 3.000 metros quadrados

O ponto 3 pontos 5 pontos

5 pontos 2 pontos O ponto

5 pontos 3 pontos 1 ponto O ponto

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IV

- Fatores

de concentrao de valores e de contedo

A) Concentrao de valores dos bens no maior risco de incndio At US$ 1,000,00Im2 At US$ 5,000,00Im2 Acima de US$ 5,000,00Im2 B) Caractersticas do contedo do maior risco De difcil reposio De mdia reposio De fcil reposio De imediata reposio V - Propagabilidade do fogo na rea do maior risco

10 pontos 5 pontos 3 pontos

O ponto 2 pontos 4 pontos 5 pontos

A) Propagabilidade na vertical Baixa Mdia Alta B) Propagabilidade na horizontal Baixa Mdia Alta
VI

5 pontos 2 pontos O ponto

5 pontos 2 pontos O ponto

- Destrutibilidade
A) Por calor Baixa Mdia Alta

das substncias e materiais

5 pontos 2 pontos O ponto

B) Por fumaa ou por gases txicos Baixa Mdia Alta C) Por corroso Baixa Mdia Alta. D) Por gua Baixa Mdia Alta E) Por agentes qumicos de combate a incndios Baixa Mdia Alta Sub-total X

5 pontos 2 pontos O ponto

5 pontos 2 pontos O ponto 5 pontos 2 pontos O ponto

5 pontos 2 pontos O ponto Mx. 160 pontos

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CADERNOS DE SEGURO

VII Sistemas de combate a incndio existentes na empresa

A) Extintores B) Hidrantes internos C) Hidrantes externos D) Mangotinhos E) Carros de bombeiro ou moto-bombas F) Chuveiros automticos contra incndio G) Detectores automticos contra incndio H) Sistemas fixos de gases I) Botoeiras de alarmes J) Reserva de gua contra incndio At 120.000 m3 At 500.000 m3 Mais de 500.000 m3 L) Brigada contra incndio Multiplicar os pontos obtidos anteriormente por 1 Sub-total Y

1 ponto 3 pontos 5 pontos 2 pontos 1 ponto 10 pontos 2 pontos 5 pontos 1 ponto 2 pontos 5 pontos 10 pontos pontos Mx. 80 pontos

VIII - Sistemasde proteo contra incndioexistentesno maior risco

A) Extintores B) Hidrantes C) Chuveiros automticos contra incndio D) Detectares automticos E) Outros tipos de dispositivos de combate F) Brigada de incndio Multiplicar os pontos obtidos anteriormente por 1 Sub-total Z

1 ponto 4 pontos 10 pontos 3 pontos 2 pontos pontos Mx. 40 pontos

IX -ndice de proteo contra incndio PCI = 4xX + 3xY + 2xZ + (0,5V)+(0,5B) 160 80 40 V = Vigilncia permanente na empresa B =Existncia de Bombeiros profissionais permanentemente PONTUAO PCI at 4.pontos =risco aceitvel PCI at 6 pontos =risco regular

= risco bom PCI at 9 pontos = risco muito bom PCI acima de 9 pontos = risco timo
PCI at 8 pontos
CADERNOS DE SEGURO

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