.......

---

CADERNOS
DESEGURO
--,

.. I.~

CATÁSTROFESDA NATUREZA E,M1990

O ESTUDO DE UM INDICADOR DO COMPORTAMENTO DO SEGURADO BRASILEIRO

cLÁUSULADECÔNJUGE E A COMORIÊNCIANO SEGURO DEVIDAEMGRUPO

TÉCNICAS DE AVALIAÇÃODE RISCOS

íNDICEDO PERiÓDICO"CADERNOS DE SEGURO"

I

Técnicasde
Avaliação de Riscos
INTRODUÇÃO
T oda v~ que se comenta ou se es-
creve sobre avaliação de riscos, algu-
mas vezes confundida com gerência
de riscos, costuma-se associar o no-
me a extensos relatórios, com bas-
tante fotografias, alguns textos de
cláusulas de seguros, uma classifica-
ção de riscos que é cópia fiel de uma
proposta ou de uma apólice de segu-
ros e, quase sempre, recomendações
Antonio Navarro sobre segurança contra incêndios,
Engenheiro Civil
Engenheiro de Segurança do Trabalho
enfocando instalações elétricas.
Gerente de Riscos A avaliação de riscos, como téc-
Consultor de Seguros nica, surgiu da necessidade de co-
nhecer-se previamente os riscos an-
tes da sua assunção, bem como de
saber-seo realestado dosmesmosno
que diz rspeito às exposições.Teori-
camente, por meio do relatório po-
de-se-ia aceitar ou não os riscos, ou
quem sabe ainda pode-se?
Há uma tendênciade os relatórios
enfatizarem a grandeza e as boas
condições do risco analisado. À me-
dida que a concorrência comercial
aumenta, a técnica diminui na mes-
ma proporção, obviamente sem ge-
neralizarmos.
Pela políticaadotada, a técnicada
análise de riscoé substituída pela ne-
gociação comercial,onde quem ofe-
receum desconto maior tem sempre
mais chances de "ganhar a conta".
CADERNOS DE SEGURO
11
Ainda não tive a oportunidade de
saber ou ver uma situação onde as
taxas do seguro foram.agravadasem
função do resultado da inspeção.
Antes que eu esqueça, o artigo é de-
dicado às técnicas de avaliação de
riscosvoltadas para o SEGURO IN-
CÊNDIO.
Em resumo,verifica-seque as téc-
nicas de avaliação adotadas partem
do seguinte pressuposto: estão vol-
tadas para os interessesdo segurado,
são personalistas, já que o resultado
depende da qualificação do inspetor
e, finalmente, não são mensuráveis.
Pensando nisso,procuramos ela-
borar um relatório de avaliação de
risco, voltado para o risco incêndio,
que pudesse fornecer à seguradora
uma idéia do risco aceito, bem co-
mo apresentasseo mesmo resultado,
independentemente do niveltécnico
do inspetor.
O relatório avaliasomenteas con-
dições maiores para a aceitação do
risco sem abranger as instalações,la-
youts e condições de segurança dos
processamentos.
A idéia inicial do tipo de relató-
rio foi apresentada pelo Eng. Jesus
PerezObeso em uma revistada Fun-
dação Mapfre. A partir daí elabora-
mos um modelo que apenas possui
a mesma apresentação em termos de
layout.
 """!I

APRESENTAÇÃO DO RELATÓRIO
Pela politica adotada, a I - Características das Construções
técnica da análise de risco
é substitui da pela Ia - Número de andares ou altura média das principais edificações
sujeitas ao risco de incêndio:
negociação comercial, até 2 pavimentos ou 6 metros 5 pontos
onde quem oferece um até 5 pavimentos ou 15metros 4 pontos
desconto maior tem até 9 pavimentos ou 27 metros 2 pontos
sempre mais chances de acima de 10pavimentos ou 30 metros Oponto
"ganhar a conta'~ Ib - Área ou projeção da área do local de maior risco de incêndio:
até 500m2 5 pontos
até 1500m2 3 pontos
até 3000m2 1 ponto
acima de 30002 Oponto

Ic - Resistência da estrutura do principal risco sujeito a incêndio

I1
submetido à ação do fogo:
resistente 10pontos
parcialmente resistente 7 pontos
não resistente/deformável 3 pontos
combustível Oponto

Id - Existência de tetos ou de forros falsos no principal risco:

não existentes 5 pontos
forro por sob a laje de concreto armado 4 pontos
teto ou forro incombustível 3 pontos
teto ou forro combustível Oponto

Se o teto ou o forro estiver sustentado por estruturas combustíveis

atribuir Oponto.
'1
Ie - Confinamentolateralquanto ao alastramentodo incêndio:
isoladopor portas e paredescorta-fogo 10pontos
isolado por portas e paredesincombustíveis 7 pontos
isoladopor paredesincombustíveis 5 pontos
isoladopor portas e paredesnão corta-fogo Oponto
METODOWGIA If - Características do piso do principal risco:
de concreto sem revestimento 10pontos
o método consiste em subdivi- de concreto com revestimento combustível 6 pontos
di.r-sea empresa, ou melhor o risco, metálico não vazado 5 pontos
em conjuntos,abrangendo: metálico vazado 5 pontos
* Construções; piso de material combustível Oponto
* Fatores de localização;
* Processos; Ig -
Resistência ao fogo da cobertura do principal risco:
* Concentração de valores ou bens; cobertura apoiada sobre laje de concreto 10pontos
* Propagabilidade do fogo; cobertura e travejamento incombustível 8 pontos
* Destrutibilidade das substâncias e cobertura incombustível/travejamento combustível 3 pontos
materiais; cobertura e travejamento combustível Oponto
* Sistemasde combate a incêndio da
empresa; Ih - Abertura e passagens confrontantes com os outros riscos:
A seguir,os conjuntos são soma- protegidas por portas corta-fogo 5 pontos
dos, e de acordo com o valor encon- protegidas por portas incombustíveis 4 pontos
trado é defmida uma situação de ris- protegidas por portas combustíveis 2 pontos
. co. não protegidas Oponto

10 CADERNOSDE SEGURO
 A avaJjação de riscos,
como técnica, surgiu da
necessidade de conhecer-se
previamente os riscos antes
da sua lJSSunção,bem
como de saber-se o real
estado dos mesmos no que
diz rspeito às exposições.

I
-- - ---

À medida que a
concorrência comercial li - Característicasdas instalaçõeselétricasdo principalrisco:
aumenta, a técnica diminui protegidas por eletrodutos 5 pontos
protegidas por calhas fechadas 3 pontos
na mesma proporção. protegidas por calhas abertas 2 pontos
aparentes Oponto

D. Fatores Inerentes à Localização da Empresa

lIa - Distânciaao quartel ou guarniçãodos bombeiros:

menor do que 5km ou até 5min 10 pontos
menor do que IOkmou até IOmin 7 pontos
menor do que 15kmou até 15min 4 pontos
maior do que 15kmou mais do que 15min Oponto

IIb - Acessibilidadeao principalrisco,pelosbombeiros:

passagenscom um mínimode 10metros 5 pontos
passagenscom um mínimode 7 metros 3 pontos
passagenscom um mínimode 4 metros 1 ponto
passagenscom no máximoJ metros Oponto
IIc - Densidadede construçõesao redor do principalrisco:
localparcamentecónstruído 10pontos
localparcialmenteconstruído 6 pontos
localmedianamenteconstruído 2 pontos
local densamenteconstruído Oponto
IId - Tipo de vegetaçãoao redor do principalrisco:
sem vegetação 5 pontos
com vegetação rasteira 3 pontos
com vegetação frondosa espaçada 1 ponto
com vegetação frondosa. densa Oponto

CADEltNOSDE SEGURO 11
 ...

lIe - Características da topografia ao redor do principal risco:

local totalmente plano 5 pontos
As técnicas de avaliação local parcialmente plano 2 pontos
estão yoltadas para os local íngreme O ponto
interesses do segurado, são
personalistas e, finalmente, 111.Fatores Inerentes ao Processo
não são mensuníyeis.
IlIa - Possibilidadede reativaçãonormal do fogo:
desprezível 10pontos
baixa 7 pontos
média 3 pontos
alta Oponto

IIlb - Liberação de calor durante o incêndio:

baixa - até 50 Mcal/m2 10pontos
média - até 150Mcal/m1 6 pontos
alta - até 300 Mcal/m2 2 pontos
muito alta - acima de 300 Mcal/m2 Oponto
IlIc - Aspectoquanto a ordeme limpeza:
muito bom 10pontos
bom 8 pontos
regular 4 pontos
deficiente Oponto

IlId - Altura de armazenagem de materiais na vertical:

até 2 metros 5 pontos
até 4 metros 3 pontos
até 8 metros 1 pontos
acima de 8 metros Opontos

IlIe - Processode armazenagem:

em prateleirasmetálicas 5 pontos
em palletsmetálicos 4 pontos
em palletsnão-metálicos 2 pontos
empilhamentocomum O ponto

IIIf - Espaçamento entre áreas de estocagem e de processo:

maior do que 6 metros 5 pontos
maior do que 4 metros 3 pontos
maior do que 2 metros 1 pontos
inferior a 2 metros Oponto
IlIg - Áreas máximas por lotes de armazenamento:
lotes de até 500m2 5 pontos
lotes de até l000m2 3 pontos
lotes de até 2000m2 1 pontos
lotes de mais de 2000m2 Oponto

IV. Fatores Devidos a Concentração de Valores ou Tipo de Matérias

IVa - Concentraçãode valoresno edifício de maior risco:

até US$ l000.oo/m2 10pontos
até US$ 5000.oo/m2 7 pontos
até US$ l0000,00/m2 4 pontos
. acima de US$ l0000,00/m2 Oponto

12 CADERNOSDE SEGURO

I
 IVb - Características do conteúdo do edifício de maior risco:
de reposição imediata 10pontos
de fácil reposição 8 pontos
de média reposição 5 pontos
de difícil reposição Oponto
IVc - Quanto à utilização dos materiais contidos no edifício principal:
materiais de utilização a longo prazo 10 pontos
materiais de utilização a médio prazo 7 pontos
materiais de utilização a curto prazo 4 pontos
materiais de utilização imediata Oponto
V. Destrutibilidade das Substâncias e Matérias
Va - Devido ao calor:
muito baixa 5 pontos
baixa 4 pontos
média 1 ponto
alta Oponto
Vb - Devido a fumaças ou gases tóxicos:
muito baixa 5 pontos
baixa 3 pontos
média 1 ponto
alta Oponto
Vc- Devido a corrosão por agentes extintores:
muito baixa 5 pontos Assim como o número de
baixa 4 pontos
média 2 pontos
andares da construção, os
alta Oponto sistemas de prevenção e
combate ao incêndio nela
Vd- Devidoa água de combatea incêndios: existentes, fazem parte da
muito baixa 5 pontos
baixa 4 pontos avaliação de risco.
média 2 pontos
alta Oponto

VI. Propagabilidade do Incêndio

VIa - Condições na vertical:
muito baixa 10 pontos
baixa 5 pontos
média 2 pontos
alta Oponto
VIb - Condições de propagação na horizontal:
muito baixa 10pontos
baixa 6 pontos
média 3 pontos
alta Oponto

Subtotal X
Máx. 220 Ptos

VU. Sistemasde Combate a Incêndio Instalados na Empresa

extintores 2 pontos
hidrantesinternos 6 pontos

CADERNOS DE SEGURO 13
1I
 hidrantesexternos 4 pontos
mangotinhos 3 pontos
o relatório avalia somente carros de combate/moto-bombas 3 pontos
as condições maiores para sprinklers 10pontos
detectores 2 pontos
a aceitação do risco sem sistemas fixos de gases 8 pontos
abranger as instalações, botoeiras de alarme 1 ponto
layout e condições de reserva de água até 60m3 1 ponto
120m3 3 pontos
segurança dos
500m3 5 pontos
orocessamentos. mais de 500m3 10pontos

brigada de incêndio - multiplicar os pontos obtidos anteriormente por

1 e somá-Ios aos anteriores

Subtotal y
Máx. 98 Ptos

VIII. Sistemas de Combate a Incêndios Instalados no Maior Risco

sprinklers 10pontos
sistemas fixos de gases 8 pontos
hidrantes 7 pontos
mangotinhos 5 pontos
detectores 3 pontos
extintores 2 pontos
botoeiras de alarme 1 ponto

brigada de incêndio - multiplicar os pontos obtidos anteriormente por

1 e somá-Ios aos anteriores

Subtotal Z
Máx. 72 Ptos

IX. Índice de Proteção Contra Incêndio (PCI)

4xX 3xY 2xZ

PCI = --------- --------- + (0,5V + (0,5B)
220 98 72

v = vigilânciapatrimonialpermanente
B = bombeirosprofissionaispermanentes
Pontuação:
PCI até 4 - Risco aceitável
PCI até 6 - Riscoregular
PCI até 8 - Riscobom
PCI maior do que 8 - Riscomuito bom

Agravação:
Riscoaceitável- Agravado
Risco regular - Parcialmente agravado
Risco bom - Aceito sem agravação

14 CADERNOS DE SEGURO

1- __ ---
Técnicas de
Avaliação de Riscos
ParteII
Antonio Fernando Navarro
Engenheiro civil
Engenheiro de Segurança
Trabalho
Gerente de Risco
Consultor de Empresas
~,~
"ti'
'.
CADERNOS DE SEGURO
~~
N Oprimeiro trabalho desta série,
publicado no número 61 deste
peri6dico, abordamos uma técnica
de aval iação de risco incêndio, basea-
da em um questionário pontuado,
onde, em função do resultado alca-
nçado, poder-se-á aceitar ou recu-
sar riscos. A grande vantagem desse
método, além de sua simplicidade,
está no fato de que se pode determi-
nar o item do risco que apresenta a
maior deficiência. Na aceitação do
risco, pode-se condicionar que o
item deve ser melhorado, ou que
haja uma participação maior do se-
do gurado, em cada sinistro, face à
deficiência encontrada.
Na segunda parte das Técnicas
de Avaliação de Riscos pretende-se
apresentar outra metodologia de
avaliação, denominada Check List,
ou lista de verificação. A vantagem
do método está na sua amplitude de
observação, bem como no fato de
que as conclusões acerca do risco
somente são fechadas ap6s a análise
de todas as informações. Com isso,
tem-se melhor qualidade de análise.
Sua desvantagem está no fato de
que, aparentemente simples, o re-
lat6rio deve ser preenchido por um
, I profissional capaz. Outro fato é que
" ""1
~
o questionário apenas ordena as
informações, deixando a cargo do
, ,
técnico a responsabilidade pela con-
- I clusão do mesmo.
-.. -- Deve-se ressaltar que relat6rios
deste tipo podem e devem variar de
acordo com,o tipo de risco que se
está avaliando. Trata-se de uma fer-
ramenta bastante importante na
montagem de processos de tarifação
de Riscos Nominados e Riscos Ope-
racionais, não s6 pela quantidade de
informações solicitadas, como tam-
bém por sua profundidade.
O Check List é modulado de
acordo com assuntos específicos.
Sua ordenação é a seguinte:
I. Geral
Neste t6pico pretende-se identi-
ficar o risco analisado, çom infor-
mações de caráter geral. E a primei-
ra fotografia do risco. As infor-
mações que constam deste t6pico
são descritas a seguir:
1. Unidade - é a caracterização da
unidade/risco/planta que se está ava-
liando.
Localizaçllo - refere-se à localiza-
ção da unidade avaliada, com a
descrição sucinta do local e de seus
acessos.
2. Inicio das atividades - esta per-
gunta tem importância, na medida
em que se está querendo verificar as
condições de utilização das insta-
lações, vida útil, depreciação, des-
gastes acentuados, etc.
3. Caracter{sticas operacionais -
descrição sucinta da operação da
unidade, inter-relaçãoentre essa e
as demaisunidades,procedimentos
operacionais,fatores operacionais
I

Aparentemente simples, o
relatório deve ser
preenchido por um
profissional capaz. É que
o questionário apenas
ordena as infonnações,
deixando a cargo do
técnico a responsabilidade
pela conclusão do mesmo.
perigosos, etc.
4. Capacidade operacional- deter-
minação da capacidade de produção,
em grandeza ou valor, da unidade.
Neste ponto deve-se ressaltar a ca-
pacidade nominal instalada, a fim
de que se possa ter um parâmetro de
comparação e avaliação da ocio-
sidade da mesma.
5. Descriçtlo geral, estado e con-
diçtJes, das:
. edificações
. maquinismos
.
.
.
equipamentos
áreas internas
áreas externas
. instalações
6. Comentários gerais acerca da
unidade - neste tópico pretende-se
. descrever e comentar o que se veri-
ficou, a nível geral, da unidade, os
pontos fortes, vulnerabilidades,
problemas, riscos adicionais, etc.
11. Pessoal e Administração
. No tópico, deve-se verificar as
condições de trabalho dos funci-
onários, suas satisfações, e um per-
fil dos mesmos. A importância do
sucesso do preenchimento deve-se
ao fato de que a grande maioria dos
acidentes ocorridos é fruto da par-
ticipação humana, intencional ou
não, provocada por negligência,
imperícia, dolo e outros fatores.
1. Efetivo de pessoal - deseja-se
saber a quantidade de pessoas que
trabalham na empresa, não só para
se ter uma idéia da dimensão da
mesma, mas também para um pos-
terior estudo de responsabiliade ci-
vil, acidentes do trabalho e implan-
tação de programas de benefício.
. gerência
. administração
14
. mão-de-obra qualificada
. mão-de-obranão qualificada
.
mão-de-obra temporária
.
estagiários
.
visitantes (média diária e men-
sal)
2. Horário de trabalho - essa infor-
mação, associada ao item 4 do tópi-
co I dará uma real idéia da capa-
cidade ociosa, bem como da possi-
bilidade de recuperação da empresa
por ocasião da ocorrência de um
sinistro.
. pessoaladministrativo
. pessoal de produção
. pessoal de operação
. vigilância patrimonial
. bombeiros/brigada de incêndio
3. Dofuncionário - o item pretende
avaliar o real grau de satisfação do
funcionário para com a empresa.
. tum over anual
. ideiltificada a causa do tum
over?
. o funcionário recebe aiimen-
tação em refeitório da empresa?
. a empresa fornece local para que
os funcionáriosfaçamsuasrefeições?
. o funcionáriorecebe condução
.
da empresa?
a empresa fornece vale-trans-
porte?
. a empresa fornece vale-refeição?
. a empresapossuiônibuspróprio
para o transporte de funcionários?
. o funcionário utiliza veículo
próprio a serviço da empresa?
. qual a forma de pagamento dos
salários? atuação sindical.
. qual a forma de pagamentodo . ocorreramgreves na empresa?
13o salário? . quandofoi a últimaocorrência?
. o funcionário recebe gratifi- . qualfoio tempode paralisação?
cações? . ocorreram greves nas empresas
. o funcionário tem participação vizinhas?
nos lucros da empresa? . quando foi a última ocorrência?
. a empresa fornece creche para os . qual foi o tempo de paralisação?
filhos das funcionárias?
. a empresa fornece atendimento . ocorreram greves por Hlotivos
sindicais?
médico local?
. existe algum convênio com a
. quando foi a última ocorrência?
empresa?
. ocorreram greves por motivos
salariais?
. a empresaforneceatendimento . quandofoi a últimaocorrência?
odontológico local? . qual foi o tempo de paralisação?
. a empresatem algumconvênio 5. Procedimentos de pagamento!
odontológico? tesouraria -objetiva-se detectar vul-
. a médiade saláriosda empresa nerabilidades quanto ao manuseio
está na média da região? de numerários.
4. Ocorr~nciasde greves/piquetes- . pagamentos de funcionários
as informações aqui contidas desti- na empresa
nam-se à avaliação do comporta- - por envelopes
mento dos funcionários da empre- - por cheques
sa, seu grau de politização e a fora da empresa
CADERNOSDE SEGURO
I

Deve-se ressaltara
capacidade nominal
instalada, a fim de que se
possa ter um parâmetro de
comparação e avaliação
da ociosidade da mesma.
- por cheques
- depósito em conta corrente
. pagamento de terceiros
- por cheques na empresa
- por envelopes na empresa
- em bancos
. recolhimento de numerário
- por funcionários
- por banco
. cofres forte na empresa?
. transporte de títulos/cheques
- por malotes através de funcionári-
os da empresa
- por malotes através de funcionári-
os do banco
- por carros forte
6. Comentários gerais sobre ordem
e limpeza
7. Caracterfsticas do terreno quan-
to à propriedade
. dimensão
. de propriedade da empresa?
. alugado pela empresa?
. arrendado pela empresa?
8. Caracterfsticas dos ediflcios
áreas
. de propriedade da empresa?
. valor para aquisição/revenda
. alugado pela empresa?
. arrendado pela empresa?
. existência de benfeitorias?
. prédios com características es-
peciais?
. existem prédios que se destruídos
não seriam reconstruídos?
. quais e por que?
. existem prédios que se destruídos
seriam reconstruídos em outros lo-
cais?
. quais e por que?
. existem prédios em demolição?
. existem prédios em construção?
. existem prédios em ampliação/
reforma?
9. PoUtica da empresa para afixa-
çllo de valores para fins de seguros
- objetiva descobrir qual o trata-
mentodadopelaempresanafixação
CADERNOSDE SEGURO
de valores para fins de seguro, qual
a expectativa da empresa quanto à
possibilidade de assunção de va-
lores em casos de perda.
. a avaliação patrimonial é feita
por empresa especializada?
. a avaliação patrimonial é feita
por técnicos da própria empresa?
. a avaliação patrimonial é feita
através dos registros contábeis?
. a avaliação patrimonial é feita
por sugestão dos corretores?
10. Dos equipamentos - o item
presta-se a obter informações acer-
ca dos principais equipamentos da
empresa, quantjficando-os e quali-
ficando-os com fins de análise quan-
to a ocorrência de sinistros.
. descrição dos principais equipa-
mentos
.
. os equipamentos são próprios?
os equipamentos sãc alugados/
arrendados?
. custo de aquisição de equipa-
mentos novos similares
. existem equipamentos especiais/
fabricados sob encomenda?
. existem equipamentos hipoteca-
dos?
. qual é o valor e o prazo das
hipotecas?
. existem equipamentos que se
destruídos não seriam repostos?
. quais e por que?
. existem equipamentos em fase
de compra?
. quais?
. exi<;temequipamentos em fase
de venda ou desalienação?
. quais e por que?
. existemequipamentosemrefor-
ma?
quais?
11. Comentários gerais acerca da
manutençllo predial/equipamentos
12. Comentários sobre a existência
de relatórios de acidentes/inciden-
tes envolvendo as instalaçOes
13. Comentários sobre a existência
de auditorias técnicas intena/exter-
na
14. Estoques de produtos/peças de
reposiçllO- destina-se a obter infor-
mações acerca dos estoques, princi-
palmente considerando a hipótese
de uma imediata reposição devido a
.
ocorrência de sinistros.
existência de controle de es-
toque?
. existência de controle de com-
pras?
. organização contábil adequada?
. comentários gerais sobre a orde-
nação da área e proteção
15. Possibilidade de substituiçtlo
dos equipamentos relevantes por
similares - é uma informação im-
portante de se obter, antes da aceita-
ção dos riscos, já que objetiva saber
se as substituições podem ser ime-
diatas ou não e quais os custos
envolvidos.
. substituição por equipamentos
nacionais?
. substituição por equipamentos
importados?
. prazos médios de substituição
16. Equipamentos manuseados ou
operados em instalaçOesde tercei-
ros - é um dado importante na
avaliação do risco de responsabili-
.
dade civil e no RC de Produtos.
existem equipamentos
sa em locais de terceiros?
da empre-
. a empresase utiliza de instala-
ções de terceirosem seu processa-
mento?
. a empresa conta com trabalho de
terceiros, fora de suas próprias ins-
talações para a produção?
. quais os equipamentos que a
empresa disponibiliza para tercei-
.
ros?
existem responsabilidade for-
mais de terceiros para com a empre-
sa?
. quais são as empresas que pres-
tam serviços?
. em que locais estão essas empre-
sas?
. qual o serviço prestado?
17. A empresa aluga equipamentos/
vefculos?
. que tipo de equipamento é aluga-
do?
. quais são as condições do alu-
guei?
. os terceiros são responsáveis
pela manutenção dos bens aluga-
dos?
18. A empresa participa de feiras de
exposiçllo ou patrocina competiçOes
desportivas?
. em que segmento a empresa
participa?
. a empresa envia equipamentos
ou produtos seus?
. existem funcionários da empresa
nesses eventos?
. em que consiste o patrocínio da
empresa?
. qual a periodicidade dessas par-
ticipações?
15
I
I .
. - pressão por tipo
111.Recursos para combate a
incêndios
o tópico trata dos recursos dis-
ponibilizados pela empresa, ou exis-
. tentes emsuas instalações para com-
bate a incêndio.
1. Brigada de Incêndio
. própria?
. compartilhada?
- com que empresa?
. treinada regularmente?
. qual o efetivo total?
. qual o efetivo por turnos?
2. Quartel do corpo de bombeiros
externo
. localização
. distância
. tempo de atendimento
. equipamentos disponíveis
. efetivo da guarnição
3. Suprimento de água exclusivo
para combate a incêndios
. reservatório de uso geral?
. reservatório exclusivo para in-
cêndios?
. reservatório ao nível do solo?
. caixa d'água elevada?
. reserva para incêndio por reser-
vatório
. reserva para incêndio total
. altura em relação ao solo da
16
caixa d'água elevada
. existe curso d'água natural?
- proximidade
. existe lago natural/artificial?
- proximidade
- volume aproximado
- água empregada para outros fins?
4. Equipamentos dispon(veis para
combate a incêndios
. hidrantes
- externos
quantidade de saídas simples
quantidade de saídas dupla
diâmetro mínimo das canalizações
- internos
quantidade de saídas simples
quantidade de saídas dupla
diâmetro mínimo das canalizações
. mangotinhos
- externos
quantidade de pontos
- internos
quantidade de pontos
- diâmetros das canalizações e das
saídas
. extintores
- água pressurizada
quantidade/capacidade
- água gás
quantidade/capacidade
- espuma química
quantidade/capacidade
- pó químico seco
quantidade/capacidade
- gás carbônico
quantidade/capacidade
- compostos halogenados
quantidade/capacidade
. Alarmes de incêndio
- tipo
- quantidade de pontos
- quantidade de laços
. moto-bombas
- quantidade
- vazão por tipo
- pontos de adução da água
- procedimentos para operação
. sistema de sprink/ers
- proteção total?
- proteção parcial?
- quantidade de válvulas de governo
e alarme
- quantidade de bicos por VGA
- densidade de projeto
- diâmetro dos bicos
- área de operação
- forma de acionamento
- características das bombas
- características da pressurização
- tipo de atividade protegida
- tipo de sistema instalado
- norma adotada
. sistema fixo de gases
- proteção total?
- proteção parcial?
- existência de reserva de gás
- quantidade/tipo de gás empregado
- tipo de atividade protegida
- tipo de sistema instalado
- norma adotada
.
- forma de acionamento do sistema
sistema de detecção
- características do sistema
- características dos detectores ins-
talados
- quantidade de laços
- quantidade de detectores por laço
- norma adotada no projeto
5. Normas adotadas para - deseja-
se saber quais as normas adotadas
para cada caso listado e a adequação
das normas.
. segurançapatrimonial
- tipo de norma
- cumprimentoà norma
. segurança contra incêndio
- tipo de norma
- cumprimentoà norma
. segurança do trabalho
- cumprimentoà norma
. funcionamentooperacional
- tipo de norma
CADERNOSDE SEGURO
 J
- cumprimento à norma . efetuados pelos fornecedores/fa- . tratamento de efluentes líquidos/
. planejamento de manutenção bricantes dos equipamentos? gasosos/vapor
. controle de contaminação ambi-
- tipo de norma . efetuados por empresas especia- ental
- cumprimento à norma lizadas?
. comentáriosgerais acercadas nor- . data de realização do último teste . estocagem de inflamáveis
mas adotadas, bem como do treina- . problemas encontrados por quan- . estocagem de produtos perigosos
mento dos funcionários e cumpri- do da realização do último teste . centro de processamento de da-
mento aos dispositivos 2. Chaves seccionadoras dos
6. Controlesformais existentesacer-
ca de
. manuais? - tipos de equipamentos
. telecomandadas? - back-up operacional
. acidentes pessoais 3. Central de controle do sistema/ - proteções adotadas
adequados? - procedimentos de segurança para
. acidentes envolvendo as insta- processo (SDCD)
operação
lações
.
adequados?
incidentes envolvendo as insta-
.
. computadorizada?
adequadamente protegida?
. dispositivos de proteção em
. caldeiras
- tipo
- marca
paralelo? - localização
lações . existem alternativas de coman- - utilização
adequados? do?
. acidentes com terceiros .
- características operacionais
adequados? nais?
existem procedimentos operacio- . fornos/aquecedores
. os acidentes/incidentes são re- . existem redundâncias? - tipo
- marca
gistrados? . há possibilidade de controle lo-
há investigação/pesquisa dos aci- - localização
cal? - utilização
dentes/incidentes? 4. Sistemasde comunicaç{1o - característicasoperacionais
7. Comentários gerais acerca dos . PABX? nO . compressores
dispositivos de proteç{1oinstalados . PBX? nO
e da forma/procedimento de con- - tipo
. Central telefônica? nO - marca
trole dos riscos . Telex?nO - localização
. Fac-simile? nO - utilização
. Comunicadores portáteis? - característicasoperacionais
. Comunicação por rádio? . equipamentos/vasos sob pressão
. Comunicação direta com quartel - tipo
de bombeiros?
o check list, como . Comunicação direta com delega-
- localização
- utilização
apresentado, destina-se a cia policial? - características operacionais
colher informações que 5. Comentários gerais sobre a se- . geradores elétricos
serão empregadas por gurança dos seguintesprocedimen- - tipo
tos - marca
ocasião da aceitação de . trabalhos com solda - localização
riscos pela seguradora, ou . pára-raios,distribuição,tipo, ater- - utilização
quando da montagem de ramento . geradores a gás
. instalações elétricas, estado ge- - tipo
pacotes ou produtos - marca
especiais. ral - localização
. instalações hidráulicas, estado - utilização
geral . transformadores
. outras instalações, estado geral -,tipo
.. aterramentoelétrico de máqui- - marca
IV. Informações relevantes nas/equipamentos,estadogeral - localização
. aterramento elétrico de estrutu- - características operacionais
Estão incluídos neste t6pico to- ras/tanques, estado geral . turbinas
das as informações que possam vir . drenagem para águas pluviais/de - tipo
a fornecer uma idéia quanto à quali- processo/de combate a incêndio - marca
dade e grandeza dos riscos exis- - das áreas externas - localização
tentes na empresa - das áreas internas - utilização
1. Testes de sistemas de proteç{1o - das áreas de processo - características operacionais
dos equipamentos/processos - das áreas de dep6sitos . pontes rolantes
. efetuadosregularmente? - das áreas de tancagem - tipo
. não efetuados? . bacias de decantação para águas - marca
. efetuados por funcionários da servidas de incêndio - localização
empresa? . tratamento de água - utilização

CADERNOSDE SEGURO
17

I
 . guindastes/gruas . alagamento/inundação - perda máxima estimada
- tipo
- marca
- afetando . recalques de terreno
- perda máxima estimada - afetando
. vendaval/tornado
- localização
.
- utilização
cabines de pintura
- afetando
- perda máxima estimada
.
- perda máxima estimada
queda de barreiras/rochas
- afetando
- tipo . granizo/geada - perda máxima estimada
- localização - afetando . impacto de veículos terrestres
- utilização - perda máxima estimada - afetando
- procedimentos de segurança . tumulto/motins - perda máxima estimada
- características das proteções - afetando . descarga elétrica/formação de
- sistema de exaustão - perda máxima estimada arco voltaico
. substâncias corrosivas . desabamento/desmoronamento - afetando
- características químicas - afetando - perda máxima estimada
- emprego - perda máxima estimada . impacto de aeronaves
- local de armazenagem . erosão - afetando
- proteções existentes
. substâncias radioativas
- características químicas
- afetando
- perda máxima estimada .
- perda máxima estimada
vazamentos de produtos

- emprego
- local de armazenagem
- proteções existentes
. substânciasexplosivas/detonantes
- características químicas
- emprego
- local de armazenagem
- proteções existentes
. substâncias oxidantes
- características químicas
- emprego
- local de armazenagem
- proteções existentes
. substâncias intlamáveis
- carcterísticas químicas
- emprego
- local de armazenagem
- proteções existentes
. processos
- exotérmicos?
- endotérmicos?
- com riscos de explosão?
- com riscos de contaminação amhi-
ental?
- com riscos de danos a pessoas?
- com riscos de extravazamento?
6. Riscos de acidentes/incide/lle.l
provocados por
. incêndio
- afetando
- perda máximaestimada . corrosão - afetando
explosãoquímica - afetando
- afetando - perda máxima estimada
- perda máximaestimada - perda máxima estimada . contaminação ambiental
. explosãofísica . sabotagem - afetando
- afetando - afetando - perda máxima estimada
- perda máximaestimada - perda máxima estimada
. transporte de produtos perigosos . içamento de cargas/equipamen-
. danos elétricos - afetando tos
- afetando - afetando
- perda máximaestimada - perda máxima estimada - perda máxima estimada
. quedade raios . transporte/transladação de equi- . danos por umidade
- afetando pamentos
- afetando
- afetando
- perda máximaestimada - perda máxima estimada

18 CADERNOSDE SEGURO
 . riscos envolvendoterceiros
- afetando
- perda máximaestimada
7. Estocagemde materiais/maqui-
nismos/equipamentos V. Vizinhança
. ao ar livre
- estendida
dos itens ou fatos relevantes nas
- empilhada
- em contenedores
- a granel
. em áreas cobertas
- estendida
- empilhada
- em contenedores
- a granel
. em tanques
- abertos
- fechados
- com pressão
- sem pressão
8. Caracter{sticasde segurança
quantoa
..
. instrumentaçãoe controle
sistemas elétricos
suprimento de emergência (água/
luz/vapor /6Ieo/gás/etc)
. eliminação de refugos/in-
tlamáveis/etc
. comentários gerais acerca dos
procedimentos de segurança empre-
gados
9. Detalhamento dos estoques, ma-
teriais inflamáveis ou de alto valor
10. Tipos de embalagem das
matérias primas, semi-acabados,
acabados, substâncias perigosas
11. As matérias primas ouprodutos
acabadosexistentes em estoque/pro-
cesso podem sofrer danos direta-
mente causados por.
. altas temperaturas?
. baixas temperaturas?
. ruído/barulho?
. contaminantes químicos?
luz?
. umidade?
. fumaça?
. bolor/fungos?
. odor?
12. Equipamentos/maquinismos im-
portantes/essenciais ao processo
13. Equipamentos/maquinismos de
diftcil reposiçtlo
14. Danos maisfreqüentes afetando
as instalaçOes
15. Valor médio das perdas ocorri-
das na empresa
CADERNOS DE SEGURO
16. Procedência dos principais equi-
pamentos
No t6pico deverão ser observa-
proximidades da empresa, que pos-
sam vir a comprometer a segurança
da empresa ou por ela vir a ser
afetados
1. Caracter{sticas da vizinhança em
um raio de 3 Ian
. área residencial?
. áreaindustrial?
. área comercial?
. ocupação mista prevalecendo in-
dústrias?
. percentual de residências modes-
tas ao redor
. percentual de residências médias
ao redor
. percentual de residências tinas
ao redor
. quantidade de indústrias pequenas
(até 50 empregados)
. quantidade de indústrias médias
(até 500 empregados)
. quantidade de indústrias grandes
(acima de 500 empregados)
. existência de hospitais
. existência de quartéis
. ex istência de empresas jornal ísti-
cas/gráficas
. existência de escolas
. existênciade sedes de partidos
políticos
. existência de sindicatos
. existênciade presídios
. existência de favelas
. existência de estações de trens/
metrôs/ônibus
. existência de estádios de futebol
. existência de rios, represas,
açudes ou diques
VI. Recomendações
No capítulo de recomendações
deseja-se obter a impressão do ins-
petor acerca do risco, suas obser-
vações quanto a pontos vulneráveis,
quanto a pontos perigosos, quanto a
possibilidade de a empresa afetar
terceiros, etc.)
1. lnspeçtlo adicional requerida
- época
- motivo de requerimento
- sugestões para observação de ítens
por oCâsiãoda pr6xima inspeção
2. RecomendaçOesde cobertura de
seguros/proteçtlo de riscos
3. Riscos ou práticas inaceitáveis
observadospor ocasitlo da inspeçtlo
4. RestriçOes a coberturas de segu-
ros solicitadas
- motivo
- cobertura de seguro restrita
- níveis de agravação caso a cober-
tura venha a ser oferecida
VII. Da inspeção
Este t6pico é o fechamentodo
trabalho de avaliação de risco. Nele
devem constar as observações finais
que devem ser repassadas. aos Un-
derwriters da empresa.
I. lnspeçtlo realizada em
- período de realização da inspeção
- acompanhantes do inspetor, pela
empresa .
- inspetores
2. Existência de recomendaçOes?
3. Necessidade de nova inspeçtlo ou
de inspeçtlo complementar?
- época
- motivo
4. RecomendaçOesfinais, inclusive
sobre os problemas ocorridos por
ocasitlo da realizaçtlo da inspeçtlo
CONCLUSÃO
o check list, como apresentado,
destina-se a colher informações que
serão empregadas por ocasião da
aceitação de riscos pela seguradora,
ou quando da montagem de pacotes
ou produtos especiais. Observa-se
que as informações nele contida são
simples, não requerendo do inspe-:
tor conhecimentos mais elevados. O
importante, entretanto, é o trata-
mento que essas informações de-
verão ter. Deve ficar claro que
nunca se deve formar uma opinião
com somente um tipo de infor-
mação. Por exemplo, ao se avaliar o
grau de risco envolvendo a vizi-
nhança, ítem V, deve-se conjugá-Io
com o t6pico 6 IV. Ou seja, deve-se
analisar todas as informações de per
si e em conjunto, a fim de que se
tenha uma maior qualidade de
análise.
19
I
Técnicas de
Avaliação de Riscos
ParteIII
N OS artigos anteriores publicados
nesta Revista, em suas edições de núme-
ro 61 e 64, abordamos duas técnicas de
avaliação de riscos relativamente sim-
ples, quer quanto ao conhecimento,
quer quanto à análise de resultados. A
primeira tratou da avaliação do grau de
risco incêndio por sistema de pontu-
ação. Trata-se de método expedito, que
independe do grau de conhecimento do
Antonio Femando Navarro avaliador, onde a uma dada situação
Engenheiro Civil corresponde um determinado ponto. A
Especialista em Gerenciamento de Riscos
Consultor de Seguros
soma dos pontos auferidos fornece uma
avaliação, sej a quanto à recusa do risco, do volume de prêmios de seguros, prin-
seja quanto à sua aceitação com uma
agravação, ou a sua aceitação sem
qualquer tipo de agravação. O método
admite uma interpretação dos pontos
mais vulneráveis do empreendimento.
No número 64, apresentamos uni mo-
delo de check-/ist, de emprego geral,
onde o underwriter da empresa tem as
informações mínimas necessárias ao
conhecimento do risco ofertado. O
check-list é um instrumento de análise
dinâmico,já que pode ser desenvolvido
para qualquer tipo de empreendimento,
abordando algum aspecto em especial.
Não se tem por obrigação o enfoque de
todos os ítens. Pode-se preparar' um
check-/ist para a verificação de segu-
rança de um equipamento, ou mesmo
de um componente do equipamento. A
grande vantagem do instrumento de
avaliação é que permite a obtenção de
I
I
I
I
I
I
L ,
informações necessárias à avaliação,
definidas previamente. Não é um do-
cumento que se prepara na hora da
inspeção.
Neste artigo, pretendemos, ainda
abordando o mesmo assunto, enfocar
uma nova técnica de riscos. A nosso
ver, o tema reveste-se de uma importân-
cia cada vez maior, já que, com a
desregulamentação do setor de segu-
ros, iniciada com a publicação do Pla-
no Diretor, incluída aí uma "liberdade
tarifária", há uma tendência de redução
cipalmentedeproperO'. Estimamos que
daqui a alguns anos esse segmento
tenha uma participação no mercado de,
no máximo, 15%. A maior partici-
pação será no segmento de vida, saúde
e previdência privada, seguida da área
de personal /ines (pessoa fisica). O
que se vê hoje é a oferta de pacotes com
coberturas cada vez maiores a custos
cada vez menores. Dentro deste hori-
zonte, o balizador da aceitação de ris-
cos e mesmo da taxação continuará
sendo o departamento de engenharia
das seguradoras, ou as empresas por
elas contratadas para dar esse tipo de
suporte de inspeção. Por essa razão,
instrumentos adequados de mensu-
ração de riscos tornam-se cada vez
mais necessários, senão fundamentais.
Com o modismo dos named perils
(riscos nominados) e dos riscos opera-

Com o modismo dos
named perils (riscos
nominados) e dos riscos
operacionais, com limites
de cobertura cada vez
maiores, nunca é demais
pensar 110gerenciamento
de riscos da própria
seguradora.
cionais, com limites de cobertura cada
vez maiores, nunca é demais pensar no
t
r
,
gerenciamento de riscos da própria
seguradora. Um dos conceitos mais
conhecidos no mercado segurador é o
, da sinistralidade, ou das perdas. O
~ conceito gravita em tomo da relação
existente entre os sinistros pagos e
avisados, ou os sinistros retidos e os
prêmios cobrados ou os net premium
earn (prêmios ganhos). Ora, se os si-
nistros dependem de frequência e seve-
ridade, da ocupação dos riscos da ope-
rabilidade das instalações, do grau de
segurança imposta, todas situações que
independem do segurador, o mesmo
não se pode dizer dos prêmios oferta-
dos, que dependem diretamente da lei
de concorrência, em nosso caso, pre-
datória. A nossa fórmula fica total-
mente distorcida, porque de um lado
temos fatores que dependem das con-
dições de estabilidade do país, do nível
de dinheiro circulante e do seu custo, e,
por outro, da oferta de poucos riscos
para um sem-número de empresas, al-
gumas em situação difícil de liquidez e
solvência. Por um lado é o dinheiro
sendo canalizado para os bancos, já
que os retornos são maiores. Por outro,
uma guerra onde quem dá menos ganha.
Em economias inflacionadas, com
elevado índice de desemprego, recessão
e outras características que já estamos
acostumados a presenciar, há algum
tempo, é natural o envelhecimento do
parque fabril, o descaso com a segu-
rança, a falta de investimentos nessa
área. Isto faz com que haja um incre-
mento na curva de sinistralidade. Toda
esta pequena história, que vimos con-
tando há muitos anos em nossos arti-
gos, serve para, mais uma vez,justifi-
car a importância de um bom trabalho
de underwriting.
Há anos trabalhando na área técnica
de seguradoras, detectamos o enve-
lhecimento da área, sem renovações
CADERNOS DE SEGURO
expressivas. Os bons técnicos foram
cedendo o seu lugar para escriturários
que apertam os teclados de microcom-
putadores, onde o próprio sistema faz
uma crítica à aceitação. Não somos
contra os computadores e nem a favor
dos tarifeiros. Somos a favor de uma
estrutura pensante, capaz de aceitar um
seguro pelo risco apresentado e não
pelo volume de prêmio gerado.
Voltando à linha original, pretende-
se neste artigo abordar alguns concei-
tos empregados na avaliação de riscos
para a montagem de planos de seguros
conjugados, riscos nominados e riscos
operaclonals.
ABORDAGEM DA TÉCNICA
Toda técnica de inspeção tem o seu
lado formal e o informal. O formal é
aquele que se atém a respostas de ítens
previamente preparados. O check-/ist
é mna técnica formal. O lado informal
é aquele que é desenvolvido pelo en-
genheiro, buscando aprofundar-se no
conhecimento dos riscos para melhor
avaliá-Ios. São as informações não-
escritas, com respostas também não-
escritas, que na hora da elaboração de
um relatório são tão importantes.
E sobejamente conhecido que, em
pleno século XX, ao seu final, ainda
não existem condições de determinar
com exatidão matemática, a frequên-
cia e a severidade de uma perda. A
título de ilustração, a Atomic Energy
Commission (AEC) e a United King-
dom Atomic Energy Authority
(UKAEA), publicam informações
quanto à frequência de ocorrências de
danos em determinados equipamentos
(ver Tabela 1).
Da mesma forma que a AEC, várias
outras instituições de renome forne-
cem relações semelhantes. Entretanto,
FICHA DE ANÁLISE DE RISCO UNIDADE
UNlDADE/EQUIPAMENTO CAUSA
LOCAL
TABELA 1
Frequência de ocorrência de danos em alguns
equipamentos
(falhaslIO. horas)
motores elétricos em geral 10
transformadores de 132 a 400 kV 7
disjuntores em geral de até 400 k V 10
3
vasos de pressão
0.5
gaxetas
mangueiras 40
válwlas de controle 30
transportadores 40
guindastes 7.8
caldeiras alimentadas por bombas 1.012.5
os dados referem-se a instalações, com
um determinado padrão de construção,
e em áreas ou ambientes distintos.
Quando se trabalha com o banco de
dados fornecido por uma certa institui-
ção, é conveniente saber a amplitude
da coleta de dados, bem como os países
ou as regiões onde as informações fo-
ram coletadas.
A título de exemplo, vejamos o caso
de um etenoduto. O sistema transporta
o gás eteno por uma tubulação metáli-
ca, a uma pressão elevada, suprindo de
matéria-prima uma série de indústrias,
todas localizadas no pólo petroquími-
co. Pelas suas características, a tubu-
lação é alvo de uma série de estudos
quanto a acidentes, existindo uma in-
finidade de softwares disponíveis. Os
programas simulam as conseqüências
de um vazamento sob a forma de jato
contínuo, sob a forma de poça, sob a
forma de bola de gás, e o que acontece
quando estas formas de vazamento se
inflamam, à temperatura ambiente ou
por contato com uma fonte de calor.
Todosesses so.ftwares empreganlmode-
los matemáticos, os quais prevêem uma
!INSPEÇÃO EM:
EFEITO CATEGORIA MEDIDAS
DE RISCO PREVENTIVAS
I
17
 EQUIPAMENrOS RELEVANTES -ANÁLISE INDIVIDUALIZADA

CARACTERíSTICAS
OPERACIONAlS
DOEQUIPAMENrO Em resumo, tem-se a
CARACTERíSTICA:

FABRICANTE: N" IDENrIFICAÇÃO:

ANO FABRICAÇÃO:
POttNCWCAPACIDADE: ROTAÇÃO:
EMPREGO:
ACIONAMENrOflRAÇÃO:
LOCALIZAÇÃO:
OBSERV AÇÕES FEITAS DURANrE
POSSffiILIDADE DE REPOSIÇÃO( )IMEDIATA
NECESSIDADE DE MANUTENÇÃO ( )IMEDIATAS (
NECESSIDADE DE REPAROS ( )IMEDIATAS ()CURTOPRAZO
INSPEÇÃO REALIZADA POR:
série de situações ambientais, que
podem ou não agravar o risco. Esses
fatores foram inseridos nos programas
por profissionais altamente qualifica-
dos, que buscaram em bibliografia es-
pecializada os pontos ftacos ou vul-
neráveis desse tipo de instalação.
Cabe destacar, entretanto, que difi-
cilmente o acidente toma a forma do
modelo proposto pelo computador. Em
ambientes externos, o fator do impon-
derável ainda é uma grande incógnita.
O homem não tem o domínio da nature-
za e nem pode simular os seus efeitos.
A falha de Santho André" na Califór-
nia, é um belo exemplo. E monitorada
permanentemente por equipamentos
sensores, dispostos espaçadamente.
Entretanto, de vez em quando ocorrem
tremores não-previstos, ou previsões
não-concretizadas. Fato similar ocorre
na monitoração dos furacões na costa
da Flórida. Enquanto escrevíamos este
artigo, estava sendo prevista a ocorrên-
cia de um tomado com ventos de até
90kmlh. No lugar do tomado, veio uma
ventania que durou não mais do que
quinze minutos, com ventos que fi-
zeram a alegria dos soltadores de pipa.
Em resumo, tem-se a técnica for-
AMPERAGEM: VOLTAGEM:
MODELO: N"SÉRIE:
CUSTO ATUAL: CUSTO DE NOVO:
A INSPEÇÃO
()CURTO PRAZO ()LONGO
)CURTOPRAZO ( )PROGRAMADAS
()PROGRAMADAS
INSPEÇÃOEM:
que cada um dos presentes desse sua
opinião a respeito. Inúmeras foram as
respostas, quase tantas quanto a quan-
tidade de presentes. Ora, o DMP é, por
definição, o maior dano que se verifica
em um ambiente ou sistema, conside-
rando que, em um determinado mo-
mento, haja interferência humana. O
dano em si é o verificado desde o
surgimento do evento que o determinou
até o seu controle ou extinção.
Para aquela sala de aula de então,
com divisórias de madeira, janelas de
vidro suportadas por esquadrias de
madeira, fixadas do chão ao teto, forro
de gesso, instalação elétrica em con-
duítes de plástico, piso de paviflex,
cadeiras com assento em plástico, etc,
a média dos danos determinados pelos
alunos chegou a 40%. Após as dis-
cussões habituais, perguntei-lhes: se
abrirmos as janelas, os danos aumen-
tam ou diminuem?; se abrirmos a porta,
o que acontece?; se mudarmos o lay-
ANÁLISE DE OCORRÊNCIAS
1. Relatório N°
3. Dia da ocorrência: I I
S. Local da ocorrência:
6. Bens atingidos:
Mcnkaforma~baseada
em documentos, e uma
técnica informal, que a
completa. Uma depende de
experiência passada e da
cultura do profISsional A
outra depende da
existência deformulários
PRAZO específicos.
oul interno, agravamos o risco?; se a
temperatura ambiente externa estiver
alta, o dano toma-se maior?
Em resumo, o conceito é muito mais
abrangente do que se pensa. Leva em
consideração não só as caracteristicas
dos materiais envolvidos na área como
também: a) formas de armazenamento
empregada; b) distâncias entre os ma-
teriais e equipamentos; c) tipo de pro-
cessamento; d) graus de manipulação
humana; e) temperaturas e pressões do
processo; 1) condições ambientais in-
ternas e externas; g) lay-oul interno;
h) aeração natural e forçada; i) pé-
direito da edificação;j) características
construtivas; I) relação comprimento x
largura da edificação; m) existência de
andares superiores e mezaninos;
n)existência de vãos abertos; o) carga
térmica gerada pelos mecanismos;
p) manipulação das matérias-primas;
q) características fisico-químicas das
matérias-primas; r) meios e processos
de aquecimento; s) carga calórica dos
produtos manipulados; t) existência de
meios de combate a sinistros; u) grau
REGISTRADAS
2.Data do encaminhamento: I I
4. Hora da ocorrência:

mal, baseada em documentos, e uma

7. Causa do sinistro: o Imperícia DFalha do operador DNegligência
técnica informal, que a completa. Uma Dlmprudência DSabotagem DFalha do equipamento DCondição do terreno
depende de experiência passada e da DFalha de material DCondiçõesde tempo DDefeito de fabricação DOperação de Soldagem
cultura do profissional. A outra de- DOutras DFaísca DSuperaquecimento DCurto-circuito
pende da existência de formulários es-
pecíficos. 8. Estimativa inicial dos prejuízos: Cr$

Há alguns anos atrás, quando eu 9. Tipo de acidente: DAbalroamento DColisão DTombamento

proferia um curso na Funenseg, tratá- DAtropelamento DDesabamento DAlagamento D Destelhamento
vamos do tema "identificação de ris- DExplosão D Dano elétrico Dlncêndio DOutros
cos", quando um aluno perguntou-nos
10. Cobertura de seguro Dnão Dsim
acerca do percentual de dano máximo
provável (DMP) que estimávamos para 11. Recebido o processo em: I I 12. Encaminhado à seguradora em: I I
aquela sala de aula. Solicitamos então

18 CADERNOS DE SEGURO

J
 QUADRO-RESUMO DOS RISCOS INCIDENTES

RISCOS DMP(%) PNE(% ) PMA(%) AFETANDO TERCEIROS

SIM NÃO % PERDA
INCÊNDIO
EXPLOSÃO QUÍMICA
EXPLOSÃO FÍSICA
DANOS ELÉTRICOS
QUEDA DE RAIOS
DESCARGA ELÉTRICA! ARCO VOLT AlCO
ALAGAMENTOnNUNDAçÃO
VENDA VAUCICLONE/TORNADO
GRANIZO/GEADA
TUMUL TOSIMOTINS
DESABAMENTOIDESMORONAMENTO
EROSÃO
CORROSÃO
SABOTAGEM
TRANSPORTE PRODUTOS PERIGOSOS
TRANSPORTE DE EQUIPAMENTOS
RECALQUES DO TERRENO
QUEDA DE BARREIRASIROCHAS
IMPACTO VEÍCULOS TERRESTRES
IMPACTO DE AERONAVES
VAZAMENTO DE PRODUTOS
CONTAMINAÇÃO AMBIENT AL
IÇAMENTO DE CARGASIEQUIPAMENTOS
UMIDADE
OUTROS
DMP= (Dano máximo provável)
PNE= (Perda normal esperada)
PMA= (Perda máxima admissivel)

de supervisão, etc. seguro surgiu, basicamente, como uma empresa.

A técnica que iremos tratar daqui
para a frente, adequada à análise e
taxação dos riscos nomeados e opera-
cionais, é uma técnica que emprega um
lado formal, com formulários, um lado
informal e um alto grau de percepção.
CARACTERISTICA DO SEGURO
o seguro de riscos nominados sur-
giu há pouco mais de dois anos, com
essa denominacão, sendo porém prati-
cado pelo mercado segurador há mui-
tos anos.A simples colocação de cláusu-
las acessórias no seguro incêndio, de-
rivadas do risco diverso é um belo
exemplo. A uma cobertura básica bem
1.
simples, agregam-se outras, com a co-
brança de prêmios.
J Alguns seguros especiais, quer seja
pelo volume de prêmios, quer pelas
características operacionais, ou por
fundamentos políticos, já gozam des-
ses planos conjugados ou riscos no-
meados há muito tempo. As minera-
doras já os possuem, seguramente, há
mais de dez anos. As empresas de
distribuição de energia elétrica tam-
bém.
O risco nominado surgiu como uma
contingência natural na evolução do
seguro, no sentido, não só da redução
de custos, como também de se ter preços
equivalentes aos riscos existentes. O
evolução da gerência de riscos. Sim,
porque com a técnica adotada, pode-se
definir corretamente os riscos inciden-
tes e aqueles que podem ser repassados
às seguradoras. Na verdade é o segura-
do, ou seu corretor, escolhendo que
riscos devem ser contratados. A con-
trapartida dos named perils são as
coberturas all risks ou unnamed pe-
ri/s, adotadas nos seguros de riscos de
engenharia.
. Em resumo, têm-se coberturas indi-
vidualizadas, tarifadas ou não, cober-
turas múltiplas, em pacotes de planos
conjugados ou riscos nominados. A
diferença entre o plano conjugado e o
risco nominado é o valor em risco da
Como o objetivo do
trabalho não é o de
taxação, mas sim o de
inspeção, e pelo fato de não
haver uma regra geral do
ressegurador, não é
conveniente a discussão
das mesmas, de forma a
não induzirmos as
pessoas.
METODOLOGIA EMPREGADA
Como dissemos anteriormente, nos-
so trabalho envolve um aspecto formal
e outro informal, a saber:
Metodologia Formal
Na metodologia, deve-se obter uma
série de informações que devem ser
remetidas ao ressegurador, para a acei-
tação do excedente à responsabilidade
da seguradora, ou às co-seguradoras
que participarão do processo. As infor-
mações são as mínimas requeri das à
compreensão do risco. São elas:
a) Dados da empresa: nome com-
pleto; endereço completo; data de
fundação; data de instalação no local;
capacidade de produção instalada e
atual; procedência da tecnologia em-
pregada; área de terreno, construída e
ocupada; caracteristicas da vizinhança;
quantidade de funcionários e horários
de funcionamento; associações formais
ou informais com outras empresas ou
grupos.
b) Dados de processo de produção:
Descrição de processamento emprega-
do; produtos principais e secundários,
ou intermediários; caracteristicas fisi-
co-químicas das matérias-primas e
produtos intermediários ou finais; ca- .

CADERNOSDE SEGURO 19

I
 racterísticas do processo produtivo
quanto ao seu controle; descrição dos
principais equipamentos empregados e
sua procedência; tipo de embalagem
empregada e fonna de expedição dos
produtos finais; tipo de produto e per-
centual produzido por terceiros; for-
mas de controle de produção emprega-
da; descrição do fluxograma de proces-
so; características especiais existentes
no processo, que impeçam sua rápida
transferência a terceiros; descritivo do
fornecimento de utilidades, com ênfase
a pontos críticos de fornecimento;
c) Dados referentes à proteção do
processo ou das instalações: descriti-
vo dos equipamentos de proteção con-
tra incêndio; descritivo das equipes de
brigada de incêndio, CIPA, vigilância;
características especiais dos processos
que necessitem de uma maior proteção;
características das construções e de
sua resistência quanto à ocorrência de
eventos destrutivos; procedimentos for-
mais e infonnais empregados pela
direção da empresa em situações emer-
genciais; procedimentos fonnais e in-
fonnais empregados em reparos emer-
genciais a equipamentos e instalações;
características dos treinamentos ofere-
cidos pela empresa quanto à segurança
RELATÓRIO
I. SINISTRO N"
3. BEM SINISTRADO:
4. LOCAL DO SINISTRO:
5. CUSTOS DIRETOS
O Componentes ou peças substituídas
OComponentesou peças adaptadas
OComponentes ou peças fabricadas
OComponentes ou peças reparadas
O Pintura
OCheck up, testes
O Mão-de-obra
6.CUSTOS INDIRETOS
O Remoção
O Transporte
O Cr$
O Mão-de-obra
7.SAL VAMENTO DOS BENS
OAgentes ex1intores
O Mão-de-obra
O Custos diretos
DCustos indiretos
OSalvamento dos bens
Subtotal I
O Perda de produção (custo e perda de lucro)
Total
20
EMPRESA FICHA N"
I RISCO I
UNIDADE:
LOCAL:
i
EDIFÍCIO: VALOR:
I
---1
EQUIPAMENTO: I VALOR:
PERDA MÁ.XIMAPROVÁVEL:
j
PERDA NORMAL ESPERADA:
PERDA MÁXIMAADMISSÍVEL:
=j
J
MEDIDAS PREVENTIVASEXISTENTES
MEDIDAS PREVENTIVASNECESSÁRIAS
RECOMENDAÇÕES/RESTRiÇÕES - I
INSPETOR: ,,
II DATA:
------_---!
do trabalhador e à do processo; siste- tum ave,.; taxas de gravidade dos aci-
mas de aterramento elétrico de máqui- dentes de trabalho; programa de me-
nas e equipamentos, inclusive de pára-
Ihorias de proces~o empreendidas pela
raIOs; empresa e em vigor, ou em progra-
d) Dados gerais: qualidade dos pro- mação; características dos programas
cessos produtivos empregados; ca- de manutenção preventiva, corretiva e
racterísticas da supervisão; atendimen- preditiva; estoques de sobressalentes.
to a nonnas específicas de produção e As infonnações acima não são as
proteção de processos; nível de mínimas e nem as requeri das pelo res-
produção da empresa, comparativa- segurador para a aceitação de riscos.
mente aos concorrentes; situação fi- São as infonnações que nonnalmente
nanceira da empresa; nível de satis- empregamos quando de nossos tra-
fação dos operários da empresa quanto balhos. Cabe ressaltar que até o mo-
às políticas salariais e de promoções; mento em que elaboramos este tra-
balho ainda não havia sido feita a di-
I
DE GASTOS COM SINISTROS vulgação das exigências do ressegura-
2. DATA DA OCORRÊNCIA: dor quanto ao nível de infonnações
requeridas nos processos de riscos no-
minados.
Além das infonnações acima, cos-
tumamos empregar os fonnulários que
encontram-se ao longo do trabalho,
como fonte adicional de infonnações.
Cr$ São eles: a) relatório de gastos com
Cr$
Cr$
sinistros - nonnalmente entregue à
Cr$
empresa quando se está fazendo um
Cr$ acompanhamento de maior duração; b)
Cr$ relatório de ocorrências,tanto de aci-
Cr$ dentes quanto de incidentes Neste -
caso, as ocorrências registradas ou as
apuradas durante as entrevistas com os j
Cr$ operadores dos equipamentos ou das
Cr$ instalações são repassadas para o for-
- mulário, a fim de serem registradas; c)
Cr$ relatório de análise de ocorrências re-
gistradas - o relatório contém dados
importantes acerca dos sinistros ocor-
Cr$ ridos, pennitindo grupá-Ios quanto ao
Cr$ tipo de ocorrência, para fins de for-
mação de banco de dados; d) ficha de
Cr$
Cr$
análise de risco - ficha contendo infor-
Cr$ mações que deverão ser preenchidas
Cr$ acerca das causas e efeitos dos riscos,
Cr$ por unidade, equipamento ou local, a
Cr$
I fim de poderem ser classificadas quan-
CADERNOSDE SEGURO
-
RELATÓRIO
ÁREA DA OCORRÊNCIA
OCORRÊNCIAS
O INCÊNDIO O VEÍCULOS
IDENTIFICAÇÃO
LDia
3. Local
4.Bens atingidos
..
5.Detecção O Visual O Chamas
O Sistema Automático de Detecção
6. Testemunhas DNão DSim
7. Vítimas DNão DSim
I certo? E se a matéria-prima ficar mais
i 8. Atendimento
OBrigada de Incêndio
OSupervisãode Segurança
9. Extensão dos prejuízos
10. Estimativa inicial dos prejuízos: Cr$
I I. Materiais e produtos envolvidos:
! surda (pelo menos para os operadores),
12. Alastramento do sinistro
I
I
to às categorias de risco. A ficha
assemelha-se a um relatório de análise
preliminar de riscos; e) ficha de risco -
onde são identificados os locais ou
equipamentos, são fornecidos os va-
lores das perdas normais esperadas,
perdas máximas prováveis e perdas
máximas possíveis. A seguir, são indi-
cadas: medidas preventivas existentes,
, medidas preventivas necessárias e
recomendações ou restrições; f) ficha
I de equipamentos relevantes análise - primeiro lugar, porque se o assim fizer
individualizada (na ficha é feita a iden-
tificação do equipamento, relatadas
observações coletadas durante a ins-
peção e feita uma avaliação quanto aos
prazos requeridos para a reposição,
manutenção ou reparos; g) quadro-re-
sumo dos riscos incidentes - quadro
que contém uma relação dos principais
riscos incidentes em instalações indus-
triais, com indicação do DMP, PNE,
PMA e se o risco tem ou não possibi-
lidade de afetar terceiros, quer sejam
outros equipamentos ou instalações da
própria empresa, ou outras empresas
CADERNOSDE SEGURO
DE OCORRÊNCIAS
I
RELATÓRIO N°
ENVOLVENDO
O EQUIPAMENTOS O riscos.
DA OCORRÊNCIA
2.Hora
O Fumaça DSistema Automático de Extinção
O
DCorpo de Bombeiros DCipa
O
vizinhas.
Após termos em mãos todas estas
informações, necessitamos identificar
os riscos incidentes e aqueles com po-
tencial de incidência. Recomendamos
q~eo engenheiro empregue duas técni-
cas, que são: What... If e incidentes
críticos.
Normalmente, para um operador de
um equipamento é muito dificil que ele
mesmo indique um risco crítico. Em
estará admitindo que pode errar (ste),
durante a operação, o que não seria
interessante "confessar" para tercei-
ros. Sugerimos que se tente, inicial-
mente, obter uma descrição completa
da forma e dos procedimentos opera-
cionais empregados. A seguir, pode-se
comentar acidentes ocorridos em insta-
lações com equipamentos similares.
Após essa conversa inicial, o operador
pode começar a comentar acerca da
dificuldade de seu trabalho, da atenção
que deve ter para evitar acidentes. O
engenheirodeveestar atentopara procu-
o seguro surgiu,
basicamente, como uma
evolução da gerência de
rar obter informações que sejarp real-
mente relevantes ao processo. E sem-
pre muito bom procurar saber acerca
de gastos normais com a manutenção
do equipamento, custo de um equipa-
mento novo, etc.
A técnica do what ... if simula uma
dada situação, a fim de verificar-se
quais as soluções que podem ser em-
pregadas. Por exemplo: E se o equipa-
mento não receber a carga no tempo
tempo do que o normal em processa-
mento? E se na hora do processamento
faltar energia? E se o botão de parada
automática for acionado indevida-
mente? E se a temperatura ou a pressão
do processo elevar-se descontrolada-
mente? Jáa técnica dos incidentes críti-
cos procura levantar que tipo de aci-
dente, inicialmente de ocorrência ab-
poderá ocorrer.
A última etapa do trabalho de cam-
po é, talvez, a mais complexa: fixar
valores para as perdas. Existem três
tipos de perdas que devem ser consi-
deradas. A primeira delas é a perda
normal esperada (PNE). Como o
próprio nome indica, trata-se de uma
perda, de características normais, e
sempre esperada. Desta forma, têm-se
as perdas ocorridas durante o processo
de fabricação em operação normal. Por
ser normal e esperada, deve ser assumi-
da pelo segurado, seja através de uma
TABELA 2
Relação Importância Segurada! Valor em Risco e
Coeficiente de Agravação
IS/VR (%) Coeficiente
100 1,000
90 1,055
80 1,125
70 1,214
60 1,333
50 1,500
40 1,750
30 2,166
20 3,000
10 5,500
21
I

É sempre muito bom
procurar saber acerca de
gastos normais com a
manutenção do
equipamento, custo de um
equipamento novo, etc.
franquia, seja por uma participação
obrigatória em cada sinistro, fixada
por um percentual da perda ou por um
valor determinado. Após o levanta-
mento dos valores médios das perdas,
por um período de tempo que não deve
ser nunca inferior a três anos, faz-se um
ajuste no valor encontrado, de maneira
a ter-se o valordaftanquia básica. Esse
valor poderá ser elevado, desde que se
proceda a um ajuste no prêmio devido
à cobertura básica, com a franquia
básica. O percentual de ajuste varia de
acordo com a experiência do avaliador.
Porém, está situado dentro de uma faixa
que varia de 15%a45%. Um outro tipo
de perda também importante é a perda
máxima provável (PMP). Ela indica as
perdas não-usuais, que, através de uma
supervisão adequada e permanente,
podem vir a ter sua extensão reduzida.
Por exemplo, de nada adianta conce-
der-se descontos relativos à existência
de extintores de incêndio, se não existir
uma brigada de incêndio, ou um grupo
de pessoas que os saiba operar. A fi-
xação do valor da PMP é um pouco
complexa, já que depende não só do
pleno conhecimento do processo fabril,
22
- ----
como também da existência dos dis-
positivos de prevenção de perdas. Após
ter-se a PMP, deve-se ajustá-Ia tam-
bém, de forma a contemplar possíveis
desvios ou incorreções de cálculo. A
PMP serve para definir o valor do
limite máximo de indenização (LMI),
ou da importância segurada. Esse LMI
deve se situar a uma determinada dis-
tância entre a curva da PMP e da perda
máxima admissível (PMA).
A terceira e última perda importante
é a PMA. Ela indica o grau de ex-
posição de risco a que a empresa está
sujeita,considerandoumasituação críti-
ca, onde todos os dispositivos de pro-
teção ou todos os mecanismos de defe-
sa e de supervisão falhem. Ela indica o
quanto a empresa pode perder em cada
tipo de evento. Costuma-se confundir a
PMA com a perda catastrófica (PC),
que possui outro significado.
Consolidando as informações, tem-
se a PNE, elemento importante na fi-
xação da ftanquia, a PMP, parâmetro
importante para a definição da im-
portância segurada e a PMA, parâmetro
para a determinação do LMI.
Após a obtenção desses parâmetros,
que no risco nominado são levantados
para cada risco isolado, tem-se que
definir as taxas dos riscos.
TAXAÇÃO DOS RISCOS
Hoje ainda se pratica um modelo de
taxação que continua empregando a
tarifa do ressegurador como balizador.
Talvez essa prática tenha algum senti-
do, na medida em que o país não tem
bancos de dados confiáveis de sinis-
tros. Dentro dessa linha, deve-se obter
as taxas tarifárias de cada risco e para
cada tipo de cobertura pretendida pelo
segurado. A seguir, com as taxas, deve-
se "enxugá-Ias" de descontos tarifá-
rios, que porventura o segurado já pos-
sua.
Para adequá-Ias aos riscos e aplicá-
Ias aos limites máximos de indeniza-
ção, empregam-se fórmulas conheci-
das. Como o objetivo do trabalho não é
o de taxação, mas sim o de inspeção,e
pelo fato de não haver uma regra geral
do ressegurador, não é conveniente a
discussão das mesmas, de forma a não
induzirmos as pessoas. Somente a títu-
lo de apresentação, algumas das fór-
mulas são as seguintes:
Pr= LMI xTx + (VR- LMI) x Txx SIP
onde: Pr =prêmio da cobertura
LMI= limite máximo de indenização
Tx = taxa tarifária do risco, líquida de descontos
VR = valor em risco
SIP= sinistralidade apw-ada
Tf= [(VR + IS): 21S) x 10
onde: Tf = taxa final do risco
VR = valor em risco
IS = importância segurada
Tb = Taxa básica de tarifa para o risco
Para a aplicação da fórmula, leva-
se em consideração uma tabela que
associa a relação ISNR a um coefici-
ente de agravação, como o da Tabela 2.
Fórmulas que empregam a
relação ente o LMI e a PMP
LMI ~PMP : Tf= 10 (0,4 LMI/VR + 0,6)
onde: Tf = taxa fmal do risco
Tb = taxa básica ou tarifária do risco
LMI= limite máximo de indenização
PMP= perda máxima provável ou dano máximo provável
LMI < PMP : Tf= 10 [LMI/VR + 0,6 (1 -PMP) )
ande: Tf = taxa final do risco
Tb = taxa básica ou tarifária do risco
LMI= limite máximo de indenização
PMP= perda máxima provável
VR = valor em risco
As fórmulas anteriores devem ser
trabalhadas para uma ftanquia básica,
a qual deveria estar contemplada na
taxa. Para aumento de ftanquia, pode-
se empregar redutores de taxa. São
admitidos alguns redutores, basica-
~ente em função da experiência ante-
nor.
Concluindo, apresentamos mais uma
técnica de avaliação de riscos aplicada
à análise e à taxação de riscos nomina-
dos. Com algumas inserções, podere-
mos empregá-Ia para riscos operacio-
nais, motivo de um outro trabalho. O
importante, contudo, é que o engenhei-
ro procure verificar junto ao ressegura-
dor a existência de formulários especí-
ficos e a aplicação de fórmulas próprias
para o cálculo. Caso assim não proce-
da, poderá estar desperdiçando tempo
na análise.
CADERNOS DE SEGURO