E-BOOK

04 PASSOS PARA UM BOM PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL E FAMILIAR

04 PASSOS PARA UM BOM PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL E FAMILIAR Copyright 2012, EDUCAR FINANAS. Todos os direitos reservados e protegidos pela Lei 9.610 de 19/02/1998. Nenhuma parte deste livro digital, sem autorizao prvia por escrito do autor, poder ser reproduzida ou transmitida sejam quais forem os meios empregados: eletrnicos, mecnicos, fotogrficos, gravao ou quaisquer outros. Histrico de edies: 1a edio: Maio/2012 04 PASSOS PARA UM BOM PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL E FAMILIAR Autor: Thiago Dias Quintino Site: www.educarfinancas.com.br E-mail: educarfinancas@gmail.com Nota: Este e-book foi desenvolvido para orientar pessoas e famlias, a se organizarem financeiramente, mostrando a importncia da educao financeira e do planejamento no cotidiano das pessoas de forma prtica e objetiva. Em caso de dvidas, o autor recomenda que as encaminhe para o e-mail acima citado, para que possa orient-la. Boa leitura!

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SUMRIO
Introduo .......................................................................................................................................5 Como melhorar a qualidade de vida de sua famlia atravs da educao financeira? ...................6 04 passos para um bom planejamento financeiro pessoal e familiar .............................................8
1 passo - Reunir a famlia para analisar a situao financeira e fixar metas (planejamento) ................................... 8 2 passo - Anotar as despesas/separar o dinheiro (rastreamento das dvidas) ......................................................... 10 3 passo Elaborar o Oramento domstico (planejamento/monitoramento) ........................................................ 11 4 passo - Comparar as despesas reais com o oramento realizado (Monitoramento/acompanhamento) ............. 15

Dicas de como organizar suas finanas ......................................................................................... 19

Planejamento das compras X desperdcios ................................................................................................................. 19 Dicas que deve sem observadas na hora de comprar seu vesturio ........................................................................... 20 Dicas para economizar nas despesas de Habitao .................................................................................................... 21 Dicas na hora de comprar (Comprar vista ou a prazo?) .......................................................................................... 24 Elaborando o seu plano de metas ............................................................................................................................... 25 Pgina

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Vantagens de se adotar o planejamento financeiro familiar ................................................................... 27 Como investir seu dinheiro? .......................................................................................................... 28 Concluso ...................................................................................................................................... 33 Sugestes para leitura complementar .......................................................................................... 35 Sites que leio e recomendo ........................................................................................................... 36 Notas do autor ............................................................................................................................... 37

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INTRODUO
O que planejamento financeiro e como ele deve ser feito? organizar e ordenar a nossa vida financeira de tal maneira que possamos ter reservas financeiras tanto para cumprir os compromissos j feitos, como para investir. E, portanto deve ser feito com toda a famlia. Os benefcios propiciados pelo planejamento financeiro refletem de forma positiva em toda famlia e alguns deles so: Melhoria na qualidade do sono; Bom relacionamento familiar; Controle das dvidas e despesas; Criao de investimentos; Entre outros.

Estes fatores melhoram e muito a nova vida tanto social, familiar como financeira. Por isso, importante lembrar que a famlia ncleo social bsico que gera e norteia as motivaes pessoais, quando se encontra desorientada por dificuldades financeiras reflete essa situao diretamente no desempenho social e profissional de seus integrantes. Nesse sentido imprescindvel que compartilhemos as responsabilidades das despesas domsticas com todos os membros da famlia: marido, mulher e filhos tm que dialogar para que as despesas sejam feitas dentro do planejado. S possvel organizar as suas finanas e tambm de sua famlia com a participao de todos os membros.

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COMO MELHORAR A QUALIDADE DE VIDA DE SUA FAMLIA ATRAVS DA EDUCAO FINANCEIRA?

A resposta mais adequada seria adequando o padro de vida s suas condies financeiras. O que acontece na verdade o contrrio. Muitas famlias apesar de estarem extremamente endividadas, no abrem mo daquele modelo de vida consumista. Muitas delas seguem como princpio de vida o TER e no o SER, em prol da aparncia de bem-estar. Atualmente vrias pesquisas cientficas vm identificando que pessoas e famlias endividadas possuem grande potencial para desenvolverem doenas, sejam elas fsicas como: dor de cabea, hipertenso, diabetes, emocionais como: angstia, desnimo, ansiedade, estresse ou mentais como: depresso leve ou moderada, depresso grave, entre outros. H casos de pessoas que ficam to endividadas que entram em desespero e chegam a tentar suicdio, por tamanha angstia e sofrimento. Escrevo sobre esse assunto demonstrando grande preocupao, pois regularmente acompanho vrias pessoas e famlias que adoeceram mentalmente e que hoje necessitam de se submeterem a tratamento especializado para obterem novamente melhorias na sua qualidade de vida. Muitas dessas pessoas e famlias perderam a vontade de viver por estarem insatisfeitas com o modelo de vida que levam advindos pelas dificuldades financeiras, endividamento e problemas familiares que enfrentam dia-a-dia. Nota-se que este o retrato da realidade de vida de vrias famlias brasileiras. Essa desorganizao financeira que encontramos hoje nas famlias brasileiras deve-se a alguns fatores. So eles: 1 Porque o brasileiro no foi educado financeiramente para poupar e sim para gastar; 2 Por causa da instabilidade financeira gerados na dcada de 90; 3 A facilidade do acesso ao crdito das classes C e D; Pgina

04 PASSOS PARA UM BOM PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL E FAMILIAR 4 Consumismo exagerado do brasileiro e a falta da organizao e educao financeira; 5 Falta da disciplina financeira. Mas ento como melhorar a qualidade de vida? Para que a melhoria da qualidade de vida acontea de verdade em sua vida pessoal e familiar necessrio colocar em prtica 05 princpios de vida. 1 No deixe que o dinheiro seja dono de sua vida. Ao invs disso faa com ele trabalhe pra voc; 2 Pratique a economia como princpio de vida pessoal e familiar; 3 Estabelea metas e planeje a forma que ir alcan-las; 4 Mantenha disciplina na sua vida financeira; 5 Adqe o seu padro de vida de acordo com as suas finanas. Ao fazer isso voc conseguir viver bem e melhor sem culpa, promovendo qualidade de vida para toda a sua famlia.

Mas como eu aplico estes princpios na minha vida prtica?

Nos prximos captulos abordaremos os 04 passos necessrios para organizar sua vida financeira e alcanar o sucesso financeiro to esperado.

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04 PASSOS PARA UM BOM PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL E FAMILIAR

A partir de agora voc aprender os 04 passos fundamentais para colocar sua vida em ordem de vez. Vale pena lembrar que no h nenhuma frmula mgica para alcanar sucesso financeiro. O que se pretende mostrar aqui que podemos sim alcanar nossos objetivos e obtermos sucesso, mas precisaremos trabalhar bastante para isso. Vamos l? a) 1 passo - Reunir a famlia para analisar a situao financeira e fixar metas (planejamento) A discusso das metas e da distribuio da renda familiar precisa ser feita em conjunto cnjuge e filhos para se obter xito. Ex.: Se a famlia planeja adquirir a sua casa prpria, importante que os filhos entendam o quanto este imvel vai custar, do que tero que abrir mo para economizar: eles precisaro reduzir gastos, fazendo opes como economizar gua, energia eltrica, telefonemas, passeios. importante que a famlia estabelea um plano de metas, dizendo em que precisa investir seu dinheiro, a curto, mdio e longo prazo. nesta hora que se deve procurar o equilbrio entre razo e emoo, entre necessidades e desejos, desligando-se da sociedade de consumo, dirigida pelo martelar contnuo da mdia. Obs.: importante ser um consumidor consciente, procurando colocar seus recursos financeiros em benefcio da famlia e da comunidade em que est inserido, na busca de dar valor vida que se leva com o dinheiro que se tem.

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04 PASSOS PARA UM BOM PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL E FAMILIAR A iluso de viver um padro de vida irreal, muitas vezes, nos faz perder a noo dos verdadeiros valores culturais e espirituais. Surgem assim relaes conflitantes entre o que o indivduo pode e o que ele ostenta, estabelecendo-se a iluso de que o que vale mais o status. O padro de vida deve estar coerente com o nvel social e econmico da famlia. Nada de competir com vizinhos e amigos na aquisio de bens. Mais vale ser do que ter. A necessidade algo indispensvel para se viver; j o desejo no bsico. Pode ser dispensvel. Desejos e necessidades variam de pessoa para pessoa. O indispensvel para uns dispensvel para outros. As pessoas so diferentes, moram em lugares diferentes, tm idades diferentes. Orientao: 1) Marque uma reunio com todo a sua famlia e realize conjuntamente uma anlise da sua vida financeira e de sua famlia: Ex.: Quanto que voc gasta com despesas de alimentao, moradia, automveis (caso tem algum), emprstimos, despesas eventuais, entre outros. Ela lhe possibilitar ter uma noo real da sua condio financeira. A reunio deve ser feita com toda a famlia, pois tem por objetivo motivar todos os envolvidos a fazerem de forma responsvel. Procure neste momento compartilhar as dificuldades e os objetivos a serem alcanados. Veja um dia onde todos possam participar. Ex: domingo tarde... fundamental que se tenham reunies mensais com a famlia para discutir e compartilhar as experincias de como andam as finanas da famlia. Voc ir se educar financeiramente e em contrapartida e tambm educar seus filhos a serem consumidores conscientes.

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04 PASSOS PARA UM BOM PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL E FAMILIAR 2) Pegue uma folha de caderno e anote todas as despesas que voc tem no ms e some todas elas. Caso tenha computador e um editor de planilhas instalado, voc pode utilizar este recurso para auxili-lo.

Defina suas metas e prioridades de acordo com as suas reais condies financeiras
Ao fazer isso voc estar realizando o mapeamento analtico da sua vida financeira e de toda a sua famlia. A partir da ter condies de saber quais as prioridades devem ser colocadas em prtica primariamente para organizao financeira.

O planejamento e, inclusive, a projeo anual da sua receita e despesa vo livr-lo de muita dor de cabea.
b) 2 passo - Anotar as despesas/separar o dinheiro (rastreamento das dvidas) Definidas as metas, o prximo passo anotar durante 1 ms, diariamente, tudo o que se gastou.

No final do ms, agrupe as despesas semelhantes (artigos similares ou relacionados entre si), chegando a resultados como: despesas com alimentao (padaria, supermercado, aougue, etc.), despesas com educao (mensalidades, material escolar, cursos diversos), despesas com sade (farmcia, convnios, dentista, etc.). Caso consiga j perceber nas suas anotaes o que pode j ser economizado marque um X ao lado e j comece a por a mo na massa. Rena a famlia, mostre os gastos existentes e os que j podem ser reduzidos. Discuta o assunto com todos e j proponha redues. (Ex.: Luz, gua, Telefone, entre outros)

bom reservar 5 minutos do dia para fazer isto. um ritual que pode ajudar a apontar os excessos e as mudanas que podem ser feitas.

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04 PASSOS PARA UM BOM PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL E FAMILIAR Aps realizar a descrio de todos os gastos existentes no ms voc ter condies para realizar o Oramento Financeiro.

Seja fiel ao descrever, pois isso lhe ajudar, a saber, realmente o que gasta e o quanto gasta.

c) 3 passo Elaborar o Oramento domstico (planejamento/monitoramento)

Conhecidas as despesas mensais, o prximo passo elaborar um oramento mensal, podendo assim, chegar a alguns resultados que podero ser analisados para futuras providncias. Caso tenha seguido todas as orientaes anteriores voc poder utilizar todas as outras coletas que fez anteriormente para construir seu oramento financeiro. Mos-a-obra: Caso tenha dificuldade em manusear o computador e as planilhas no se desespere. Pegue um caderno e fao o seguinte. Faa uma tabela contendo as seguintes informaes: Receitas: Voc ir anotar nesta coluna valores correspondente ao que voc e sua famlia recebem. Ex.: Salrio;Receitas advindas de imveis alugados; Penso; Etc. Pgina

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04 PASSOS PARA UM BOM PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL E FAMILIAR Despesas: Voc ir anotar todas as suas despesas. Para facilitar as categorize: Ex: Alimentao Sade Habitao Automvel

Saldo total: Receita despesas Pegue agora todas as informaes que voc ter durante o seu dia-a-dia e anote e nos campos correspondente. Entrada de dinheiro em receitas e gastos em despesas. Exemplo: ORAMENTO DOMSTICO MS: RECEITA Salrios (renda familiar lquida) ** Ganhos extras Penso/aposentadoria Aluguis Investimentos Auxlio Previdencirio TOTAL 01 VALOR DESPESAS Aluguel/prestao casa gua Eletricidade (Luz) Telefone Remdios/Farmcia Alimentao/Supermercado Compromissos Eventuais TOTAL 02 VALOR

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04 PASSOS PARA UM BOM PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL E FAMILIAR DESPESAS SEMANAIS 01 02 03

SEMANA Material de limpeza Transportes em geral Restaurantes Padaria/feira/aougue Diarista TOTAL 03

04

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TOTAL

RESULTADOS Receita (Total 01) Gastos (Total 02 e 03) Saldo (Total 01 - Total 02 e 03) Saldo Positivo: Poupana Investimentos Saldo Negativo: Ajustes no oramento
**Renda familiar lquida (valor final recebido, ou seja, o valor lquido de seu salrio)

Dica: Reserve 5 minutos do dia para fazer isto. No deixe acumular para no ficar desanimado. A disciplina a chave do sucesso no planejamento financeiro

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LEMBRETE:

O ideal que tenha condio de guarda 20% do que ganha, por isso importante que se faa uma reduo, priorizando os itens essenciais de extrema necessidade.

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d) 4 passo - Comparar as despesas reais com o oramento realizado (Monitoramento/acompanhamento)

Comparando as despesas reais com o oramento realizado, podem-se verificar trs situaes:

1 - ganhos superiores aos gastos

2 - ganhos iguais aos gastos (equilbrio)

3 - ganhos inferiores aos gastos

A primeira situao a mais difcil de acontecer, mas a que possibilita ao cidado dispor de reserva financeira.

O ideal que a pessoa seja capaz de guardar aproximadamente 20% do que ganha.

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04 PASSOS PARA UM BOM PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL E FAMILIAR A segunda situao caso os ganhos sejam iguais aos gastos, no momento para acomodao.

Rever novas aquisies a serem feitas. Planejar o oramento de forma que ao final do mesmo tenha condies de guardar 20% do que ganha.
importante lembrar que o planejamento um processo contnuo, que deve ser constantemente avaliado. E necessrio lembrar tambm que qualquer centavo economizado vira lucro para voc poder gastar com outras compras ou mesmo aumentar o saldo de sua poupana. fundamental saber administrar bem o oramento domstico e reaprender o valor de cada produto ou servio. Para isso acontea, preciso seguir algumas dicas importantes: Economizar comprar somente o essencial; Pesquisar os melhores preos; Comparar mercadorias; Pechinchar; Eliminar qualquer desperdcio; Evitar credirios, emprstimos e o cheque especial; Fazer questo do troco; No comprar um produto ou contratar um servio com preos abusivos ou juros altos; Combinar o preo antes de autorizar qualquer servio.

Com as mudanas na economia mundial, o consumidor perdeu a noo exata do valor do dinheiro. Assim, o melhor criar referncias de valor e fazer comparaes para ver o que vale mais ou menos. Quando voc tiver dvidas em relao ao que custa caro ou barato, faa o seguinte exerccio:

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04 PASSOS PARA UM BOM PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL E FAMILIAR Ex.: Ao comprar um CD ou DVD, voc poderia estar comprando com o mesmo montante, alguns quilos de arroz, ou algumas passagens de nibus urbanos, ou algumas camisetas. Faa exerccios como este e crie referncias para ver se o que voc paga justo. Decida o que melhor para voc e sua famlia.

A terceira situao - ganhos inferiores aos gastos.

Reduzir as despesas, rever novas aquisies a serem feitas e/ou aumentar a receita.
Encontrado este resultado, verifica-se a necessidade de se adotarem diferentes procedimentos como: reduzir as despesas e/ou aumentar a receita. Como aumentar a receita? Algumas alternativas: Servios extra/outras atividades (produo caseira, atendimento em domiclio, prestao de servios autnomos);

Ao se tomar esta deciso importante responder primeiro: quantas horas voc precisa trabalhar a mais para aumentar a sua receita? Voc capaz ou poderia trabalhar a mais? As respostas devero contemplar seus valores como qualidade de vida pessoal e familiar , questes de sade, lazer, entre outros. O ideal ser ter acesso a tudo isso de forma equilibrada, sem precisar cometer excessos que podero mais tarde ser prejudiciais harmonia da famlia.

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04 PASSOS PARA UM BOM PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL E FAMILIAR Caso possua computador e tenha domnios bsicos para manusear o editor de planilhas. Crie uma planilha e faa da mesma maneira na qual citei anteriormente. Na internet existem vrias planilhas de oramento domstico disponveis para download. Algumas so mais complexas a acabam muitas vezes nos desanimando. Procure uma que seja fcil para manuse-la. O Educar Finanas projetou uma planilha simples, rpida para preencher e eficaz. Caso tenha interesse em us-la, a planilha encontra-se disponvel no Material Bnus deste E-book.

Planilha Oramento Domstico (Educar Finanas)

Esta planilha est tambm disponvel no Material Bnus do E-book 04 passos para um bom planejamento financeiro pessoal e familiar.

Ateno:

No se desespere ao ver os valores que tem gasto. de extrema importncia que conhea realmente onde voc tem investido seu dinheiro e onde tem aplicado ele.
Caso seu oramento ficar no vermelho (saldo negativo) necessrio refletir mudanas a fim de reduzir gastos.

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DICAS DE COMO ORGANIZAR SUAS FINANAS

Controle de gastos/despesas a) Planejamento das compras X desperdcios Na hora de comprar no se deixe enganar. Atente para algumas dicas importantes a serem seguidas. Planeje antecipadamente o que vai comprar. Estabelea limites; Faa a lista de compras e compre com calma. Evite a ansiedade; No associe o lazer idia das compras. Desenvolva outras formas de lazer como: praticar esportes, correr, fazer caminhadas, etc.; Compre aquilo que realmente necessita. No compre por impulso; Faa sempre uma pesquisa de preos. Os preos variam de uma loja para outra. Veja se o produto est em oferta em algum estabelecimento e verifique se a oferta real; Quando for realizar sua compra, no v com fome. Alimente-se bem antes, pois a fome desperta voc a comprar o que desejar naquele momento e no o que programou comprar; Prefira comprar sempre vista; Determinar a quantidade, observando o nmero de pessoas da famlia, o nmero de vezes que o alimento vai ser servido e a possibilidade de armazenamento; Evitar levar crianas para as compras; Evitar o desperdcio, aproveitando sobras de alimentos e no os deixando estragar. Alimento perdido dinheiro mal utilizado. Olhe o seu lixo; Aproveitar as promoes para comprar alimentos que no se deterioram; Sentir se h algum cheiro estranho, sinal infalvel de alimento estragado;

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04 PASSOS PARA UM BOM PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL E FAMILIAR Verificar se os alimentos perecveis esto expostos em balces refrigerados; O produto mais caro no necessariamente o melhor; ento pesquise; Observar a data de validade. Superado este prazo, podero ser provocados srios problemas de sade; Na compra de alimentos industrializados, ateno para as condies das latas, vidros, pacotes, plsticos, como tambm para as condies de refrigerao e rotulagem; No aconselhvel a compra e o consumo de alimentos a granel, em feiras ou mercados, sem prazo de validade determinado ou sem o nome da empresa que o garanta; Nos alimentos enlatados, o nico sinal visvel de deteriorao o estufamento da embalagem. Latas amassadas e enferrujadas tambm devem ser evitadas.

IMPORTANTE:

Determine na sua lista o que essencial (primrio) e o que superficial (secundrio).

b) Dicas que deve sem observadas na hora de comprar seu vesturio Vo ento algumas dicas que devem ser observadas e analisadas ao ir comprar roupas, sapatos, cama, mesa, banho entre outros: Analisar o produto para saber se ser bem aproveitado; Avaliar liquidaes, sem perder de vista a qualidade e a necessidade do artigo. Uma boa hora de comprar durante as liquidaes que marcam mudana de estao; Analisar se o produto ou artigo que voc est comprando no custa mais caro s por causa da etiqueta;

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04 PASSOS PARA UM BOM PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL E FAMILIAR Adequar preo e qualidade na hora de escolher; Avaliar se o que voc est comprando no apenas um item de moda; Combata o desperdcio: invista em roupas bsicas; Ao comprar roupas, observar a qualidade do tecido, acabamento da pea, numerao, instrues na etiqueta sobre a composio da fibra, orientaes sobre a lavagem e cuidados especiais; Para quem sabe corte e costura, a economia grande quando se compra o tecido, confeccionando a roupa em casa; Consertos, reparos e reformas podem ser timas opes para determinadas peas.

c) Dicas para economizar nas despesas de Habitao Seguem algumas orientaes importantes que visam economia de gastos: Gs Fogo deve ficar longe de correntes de ar que dispersam o calor das chamas; Verificar periodicamente se h vazamento; Utilizar fogo forte s no incio do cozimento e escolher a panela de dimenses adequadas ao que ser preparado; Cozinhar sempre com a chama fraca reduz os gastos em 50% e garante melhor preparo dos alimentos, sem destruir os nutrientes; Manter o bico do fogo bem regulado. Se as chamas so de colorao amarela, emitem barulho, sujam as panelas de carvo, sinal de desregulagem.

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04 PASSOS PARA UM BOM PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL E FAMILIAR Energia Eltrica Distribuir adequadamente os pontos de luz nos cmodos da casa. (Caso no esteja distribuda adequadamente, procure auxlio de um profissional qualificado); Instalar a geladeira e o freezer em local ventilado e distante do fogo, e no colocar alimentos que ainda estejam quentes. Evitar abrir a geladeira muitas vezes; Passar as roupas de uma s vez. A demora necessria para aquecer o ferro consome energia. Ao passar, usar a temperatura adequada para cada tecido. Inicie o trabalho por aquelas peas que exigem temperatura mais baixa. Desligue o ferro antes de acabar de passar as roupas; Ligar e desligar luz e aparelhos de acordo com a necessidade; Evite acender lmpadas durante o dia, aproveitando ao mximo a luz solar. As lmpadas fluorescentes so mais econmicas, iluminam mais que as convencionais e tm vida til mais longa; Evitar cores escuras nas paredes, pois exigem mais iluminao; Utilizar o chuveiro quente com racionalidade; Com a chave na posio vero d para economizar 30% de energia. A gua quente, alm de prejudicar o bolso, pode causar danos pele; Tomar banhos rpidos; Utilizar mquinas de lavar louas e secadoras com a capacidade mxima. Seu funcionamento com poucas peas indica desperdcio de energia eltrica; Corrigir possveis defeitos nas tomadas e fiao, pois isso pode provocar fuga de corrente eltrica; No deixar a televiso ligada sem algum assistindo e no dormir sem deslig-la. J existem aparelhos com auto-programao para desligamento automtico.

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04 PASSOS PARA UM BOM PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL E FAMILIAR gua Corrigir vazamentos; Controlar a conta e o hidrmetro. Torneira pingando bem devagar consome em um dia 46 litros de gua; Usar nas torneiras e chuveiros rabichos que controlam a presso da gua; Evitar lavar carro ou quintal muitas vezes. Usar mangueira com revlver na ponta para economizar gua; Evitar o desperdcio de gua, enquanto escova os dentes, faz a barba, ensaboa o corpo, lava a loua. Diante da atual preocupao com a utilizao dos recursos naturais, no pouca coisa. Qualquer um pode economizar, simplesmente no deixando a torneira aberta durante as tarefas domsticas e a higiene pessoal.

Telefone Ter sempre uma caneta e papel mo para no pagar mais enquanto os procura para anotao; Cuidado com as crianas que usam telefone para brincadeiras. Por engano, elas podem fazer ligao internacional, como podem tambm usar servios pagos; Fazer as ligaes nos horrios de tarifa reduzida. Verifique com as operadoras telefnicas os horrios e as modalidades destas redues; Fazer uso racional do telefone. No us-lo para bater papo; Conhecer os diferentes planos de aquisio e manuteno de sistema de telefonia escolhendo o que melhor atender.

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04 PASSOS PARA UM BOM PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL E FAMILIAR E ainda: Selecionar produtos e materiais de acordo com a necessidade da habitao; Ler e interpretar corretamente os manuais e folhetos de instruo antes da utilizao; Ao contratar servios de reparos, pesquisar preos e buscar mo-de-obra qualificada. Evita inmeros desperdcios, inclusive os financeiros; Utilizar produtos e servios de forma racional para economizar; Dizer no ostentao. Comprar para impressionar os outros custa caro e sinal de mau gosto; Fazer o controle permanente de seus gastos. Voc pode se surpreender com a quantidade de despesas inteis. hora de cortar e reduzir.

d) Dicas na hora de comprar (Comprar vista ou a prazo?)

Faa trs perguntas antes de comprar: 1 - Eu preciso desse objeto? Se voc responder que no, que no precisa do objeto, acabou a conversa. Se responder que sim, voc vai para a pergunta 2. 2 - Eu tenho dinheiro? Se voc no tem dinheiro, acabou a conversa tambm. Se tiver dinheiro, voc vai para a pergunta 3. 3 - Tem que ser agora? Se voc responder que sim, leve o objeto. Se a resposta for negativa, no faa a compra. So trs perguntinhas infalveis que lhe ajuda a usar o dinheiro com conscincia na hora as compras

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Avalie sua situao financeira e d preferncia a compras vista!

04 PASSOS PARA UM BOM PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL E FAMILIAR e) Elaborando o seu plano de metas Aps entender como anda a sua vida financeira e de estar monitorando atravs do oramento domstico sugiro que elabore um plano de metas. A elaborao do plano de metas a segunda etapa da sua vida financeira. Pode ser realizado semestralmente ou anualmente. Tem a funo de colocar em ordem todos os seus planos futuros, ou seja, para voc estabelecer o que necessita e o que deseja adquiria a curto, mdio e longo prazo. de fundamental importncia sua utilizao, pois com ele ter condies de colocar em prtica todos os seus planos de uma forma organizada e dentro de sua condio financeira. Ex.: Reforma da casa, compra de um carro, compra da casa prpria, compra de eletrodomsticos, entre outros. IMPORTANTE:

Rena sua famlia semestralmente ou anualmente e faa o planejamento financeiro familiar anual/semestral.

Como fazer um plano de metas?

Caso no saiba como elaborar o seu plano de metas, sugiro que leia o contedo contido neste link abaixo para depois avanar a leitura. Ele mostra de forma detalhada como elaborar um plano de mentas. Elaborao do Plano de Metas - 2012

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04 PASSOS PARA UM BOM PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL E FAMILIAR Orientaes importantes: Ao anotar, lembre-se que o plano de metas deve estar em consonncia com sua real situao financeira e seu planejamento financeiro atual, por isso no extrapole; Continue realizando o seu planejamento financeiro mensal e comece agora a segunda etapa da sua vida financeira, a elaborao de seu plano de metas; Procure faz-lo anualmente. De preferncia do fim de ano ou logo no incio do ano novo e tente segui-lo, corretamente.

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VANTAGENS DE SE ADOTAR O PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR

Disciplina interior de ordem, que permite melhorar o padro de vida; Segurana, adquirida atravs do planejamento; Os filhos aprendem a estimar e a valorizar o dinheiro, porque aprendem a control-lo desde cedo; Melhoria das relaes conjugais e familiares: solidariedade na soluo dos problemas comuns, tranqilidade, maior desempenho no trabalho, melhor qualidade de sade fsica, mental e financeira;

Nesse sentido necessrio que voc comece a desenvolver e a refletir algumas aes: Pratique a economia como princpio de vida; Analise constantemente seus gastos. Seja responsvel e corrija os desvios, caso os detecte; Poupe antes; gaste depois; Adote a disciplina econmica; Seja prevenido: no descuide da poupana; Equilibre a razo e a emoo.

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COMO INVESTIR SEU DINHEIRO?

O primeiro passo para investir saber quais so os principais riscos de cada tipo de investimento. necessrio possuir conhecimento para no cair nas armadilhas das corretoras e acabar tem prejuzos futuros.

Veja aqui os principais riscos: Risco de Mercado Decorre em razo da flutuao de preos e taxas de juros, ou seja, das oscilaes de bolsas de valores, entre outros; Risco de Crdito Est relacionado s possveis perdas para o credor quando as contrapartes no so capazes de cumprir suas obrigaes contratuais Risco de Liquidez Esta associado negociabilidade de um ttulo no mercado. quando dizemos que um ativo representa risco de liquidez quando ele no pode ser realizado ou negociado pelo preo desejado, o que ocasionar reduo de seu valor monetrio e conseqente reduo de rentabilidade.

LEMBRE-SE:

Ao aplicar o seu dinheiro, investigue quais so os riscos que seu investimento esta sujeito e avalie se ser rentvel ou no para voc.

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04 PASSOS PARA UM BOM PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL E FAMILIAR Um fator importantssimo que voc deve observar na hora de investir definir o seu perfil de investidor. Existem trs tipos e so eles: Conservador aquele investidor que tem averso ao risco, aplica a maior para ou todo o seu investimento em renda fixa. Prioriza a segurana e no a rentabilidade de seus investimentos. Moderado aquele que admite correr um pouco de risco, visando uma rentabilidade mais atrativa. Mantm grande parte de seu dinheiro em renda fixa e o restando em alternativas com maiores possibilidades de ganho. Arrojado aquele que est disposto a correr riscos e, normalmente, investe a maior parte de seu capital/recursos em investimentos que, dadas a caractersticas, podero proporcionar maior retorno. Vale a pensa ressaltar que no entanto, a possibilidade de perdas tambm maior.

Orientao:

Avalie cuidadosamente o seu perfil, de modo a amparar a sua deciso de investimento.

Outro fator voc deve levar em conta na hora de investir so algumas variveis, tais como: idade, prazo e objetivos do investimento. Idade o investidor mais jovem ter mais tempo para construir seu patrimnio. Nesse sentido ele poder correr mais risco, vista que h tempo para recuperar possveis perda, caso existam. Prazo quando menor o prazo, o investimento escolhido dever ser o de menor risco.

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04 PASSOS PARA UM BOM PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL E FAMILIAR Objetivo do investimento Ex.: para formao de uma poupana, para comprar sua casa prpria, para comprar um automvel, entre outros) Uma vez que voc conhece essas particularidades, possvel avaliar o aspecto comportamental, ou seja, qual o grau de risco que voc est disposto a correr. Conhea alguns tipos de Investimentos: Fundos de investimento CDBs e RDBs Ttulos Pblicos Aes Renda Fixa vs Renda Varivel Debntures Clubes de Investimento

Vale a pena ressaltar que procurei apenas informar aos leitores de forma suscinta os principais tipos de investimentos. Caso o leitor tenha interesse em conhecer de forma mais profunda esses tipos de investimentos, sugiro que acesse os sites abaixo para conhecer um pouco mais sobre cada tipo de investimento as formas de investir seu dinheiro. Segue abaixo algumas sugestes: Mini-curso sobre investimentos (Grtis) Saiba mais sobre Fundos Imobilirios Portal do Investidor Saiba mais sobre Alocao de Ativos BM&BOVESPA Pgina HC Investimentos

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04 PASSOS PARA UM BOM PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL E FAMILIAR Se observar que ainda no est preparado para ingressar no mercado de investimentos, no se desespere. Sugiro que comee a investir seu dinheiro em uma reserva de ermergncia. A reserva de emergncias, a garantia de que voc no ir usar emprstimo consignado, emprstimo pessoal para quitar dvidas futuras. Para criar essa reserva financeira voc poder utilizar como recursos a carderneta de poupana. Embora no seja muito atrativa e no tenha rendimentos signficativos, para estes casos ela uma boa opo de investimento.

Algumas vantagens: Rendimento proporcional de 0,5% a.m e mais TR (taza referencial), uma espcie de compensador da inflao mensal; Os rendimentos so creditados mensalmente; Os rendimentos so isentos de Imposto de Renda para pessoa fsica; Sem exigncia de valor mnimo para deposto Possibilidade de resgaste dos recursos a qualquer momento; Proteo do FGC Fundo Garantidor de Crdito, limitado at aproximadamente 70.000,00 no caso de quebra do banco.

Vale a pena ressaltar que quando atingir uma reserva financeira de 10 a 15.000,00 a caderneta de poupana no se tornar mais atrativa. A partir da hora de sair da zona de conforto e procurar outros linhas de investimentos mais rentveis.

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LEMBRE-SE:

Quem tem reserva de emergncia a no precisa tomar dinheiro emprestado, nem financiar a compra de coisas de pequeno valor. Assim, no paga juros.

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CONCLUSO

Saiba que para obter sucesso financeiro e qualidade de vida necessrio manter uma vida disciplinada e equilibrada. Foi pensando nisso que criei este e-book, com o objetivo de lhe ajudar a conquistar a to sonhada e almejada independncia financeira. Lembre-se que a vida no se resume a ganhar dinheiro. O dinheiro apenas um dos meios que devemos utilizar para melhorar nossa qualidade de vida. Para finalizar deixo a voc algumas sugestes para melhorar sua qualidade de vida. 1) Organize o seu tempo: Faa uma coisa de cada vez. Defina prioridades, de acordo com os valores que voc mais preza, e aja para realiz-las de modo eficiente, condizente com seu padro de vida e com suas disponibilidades de horrio. Concentre-se nessas atividades, em busca de desenvolvimento pessoal e intelectual; 2) Invista na sua educao: Invista em cursos de qualificao profissional, faculdade, especializao, pois a educao o melhor ativo em que voc pode investir seu tempo e sua energia, pois o conhecimento adquirido nunca se perde e nunca sofre oscilaes mesmo em momentos de crise econmica. Seja uma mquina de aprendizado, procurando conhecer tudo o que pode melhorar o seu padro de vida; 3) Invista seu tempo em algo produtivo: Procure dedicar seu tempo na leitura de livros. No gaste seu tempo com novelas ou programas que no lhe agreguem conhecimento, pois o modo como voc gasta seu tempo livre determina o modo como voc viver os futuros dias de sua vida. Procure preencher seu tempo com atividades que lhe proporcionem satisfao e que agreguem valor real sua vida, ou seja, que faam de voc uma pessoa melhor do que poderia ser. Seja autor de sua prpria vida, e no mero espectador;

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04 PASSOS PARA UM BOM PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL E FAMILIAR 4) Invista na sua Educao Financeira: o dinheiro tangncia grande parte dos aspectos de nossa vida, e muitas de nossas decises no-financeiras tm um fundo de natureza econmica: em qual local vou trabalhar? O que vou comer no prximo jantar? O que vou fazer no final de semana? Onde passarei minhas prximas frias? Terei filhos ou no? O que fazer para ter uma aposentadoria tranqila? Quanto mais se dedicar a aprender sobre finanas, mais condies voc tem para responder as questes acima apresentadas. Enfim, viva em paz com seu dinheiro, e assim poder viver em paz com todas as pessoas ao seu redor; 5) Preze por uma boa sade sempre: A sade o bem maior de todos ns. Ento preste ateno aos sinais que o corpo emite: cansao, estresse, dificuldade para dormir, sonolncia aps o almoo etc., so sintomas de que algo no vai bem com seu corpo. Cuide da sua sade, pratique exerccios fsicos, alimente-se de forma mais equilibrada e voc ter todas as condies de produzir uma energia de altssima qualidade, que far voc tomar decises mais conscientes e melhores para todas as reas de sua vida; 6) Pare de impressionar os outros: Viva uma vida equilibrada. Gaste menos do que voc ganha. E quando gastar, no pense em impressionar os outros. H pessoas por a que vivem como milionrios e que ganham salrios de centavos; vivem uma vida de aparncias, e sustentam um padro de vida de luxo baseado em dvidas. Dvidas no levam a lugar algum, a no ser falncias, processos judiciais, cobranas e humilhaes. Se voc quer ter um estilo de vida mais sofisticado, pense em meios de aumentar sua renda, a fim de que ela seja compatvel com seus gastos, e no em meios de aumentar suas dvidas, uma vez que voc, agindo Assim, estar s se auto-enganando e enganando aos outros.

Promova a sade e a qualidade de vida de sua famlia atravs da educao financeira, pois ela o fio condutor para o sucesso de qualidade de vida.

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Sugestes para leitura complementar

Para aprofundar ainda mais sobre o assunto recomendo a leitura dos seguintes livros: Educao Financeira: Educao Financeira ao Alcance de todos Jos Pio Martins [Ed. Fundamento] Gustavo Cerbasi - Dinheiro: os segredos de quem tem [Ed. Gente] Gustavo Cerbasi - Casais inteligentes enriquecem juntos [Ed. Gente] T. Harv Eker - Os Segredos da Mente Milionria [Ed. Sextante] Gustavo Cerbasi e Christian Barbosa - Mais tempo, mais dinheiro [Ed. Thomas Nelson Brasil] Gustavo Cerbasi Pais Inteligentes enriquecem seus filhos [Ed. Sextante] Conrado Navarro Vamos falar de dinheiro? [Novatec]

Investimentos: Rafael Seabra - Como investir Dinheiro 2 Ed.(Quero ficar Rico) Henrique Carvalho Alocao de Ativos (HC Investimentos) Gustavo Cerbasi Investimentos inteligentes [Ed. Thomas Nelson Brasil] Walter Furtado - Guia para Investir em Aes [Editora Campus - Coleo Expo Money ]

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SITES QUE LEIO E RECOMENDO

A Classe Alta (programa de coaching financeiro) Arata Academy Blog do Professor Elisson de Andrade Dinheirama Efetividade EmpreDig (Empreendedorismo digital) Finanas Forever Finanas Prticas HC Investimentos Quero Ficar Rico Valores Reais

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NOTAS DO AUTOR:
Obrigado por ter adquirido este material. Espero que este material venha lhe auxiliar durante toda a sua trajetria. um instrumento indispensvel para o seu sucesso financeiro e melhoria de sua qualidade de vida. Lembre-se: A educao financeira o fio condutor para o sucesso e qualidade de vida. Um forte abrao e sucesso.

Thiago Dias Quintino bacharel em Servio Social pelo CEULJI/ULBRA-RO, Esp. em Sade Pblica e em Psicologia Organizacional pela UNIFRAN-SP. Atualmente trabalha como Assistente Social do Centro de Ateno Psicossocial CAPS II em So Sebastio do Paraso e como educador financeiro e palestrante nas reas de sade mental e finanas pessoais. tambm editor/autor do Blog Educar Finanas.

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