Estudo Sobre Experiências de Geração de Renda e Oferta de Recursos Financeiros Às Famílias Pobres

ORGANIZAO INTERNACIONAL DO TRABALHO
BRASIL
PROGRAMA INTERNACIONAL PARA ELIMINAO DO TRABALHO INFANTIL IPEC
PROJETO REGIONAL PREVENO E ELIMINAO DO TRABALHO INFANTIL DOMSTICO EM CASAS DE TERCEIROS NA AMRICA DO SUL
OIT / IPEC / PROJETO RLA / 00 / 53P / USA
ESTUDO SOBRE EXPERIENCIAS DE GERAO DE RENDA E OFERTA DE RECURSOS FINANCEIROS S FAMILIAS POBRES CAPTULO BRASIL
rea Geogrfica da Pesquisa: Belm / PA Recife / PE Belo Horizonte / MG Consultor Responsvel: Joo Helder Diniz, MSc Assistente: Juliana da Paz, concluinte do curso de Administrao de Empresas Pesquisa Realizada no perodo de 17/12/01 A 17/02/02
MARO/2002
OIT / IPEC / PROJETO RLA / 00 / 53 / USA ESTUDO SOBRE EXPERIENCIAS DE GERAO DE RENDA E OFERTA DE RECURSOS FINANCEIROS S FAMILIAS POBRES - CAPTULO BRASIL
APRESENTAO
Por solicitao da OIT - Organizao Internacional do Trabalho foi realizado um estudo sobre experincias de gerao de renda e oferta de recursos financeiros s famlias pobres, existentes na Amrica Latina e em outras partes do mundo e mais especificamente nas cidades de Recife/PE, Belm/PA e Belo Horizonte/MG. Este estudo foi realizado no mbito do Projeto Regional Trabalho Infantil Domstico em Casa de Terceiros na Amrica do Sul. A finalidade do estudo identificar quais alternativas de gerao de renda e/ou servios financeiros podem ser apropriadas pelos programas de Preveno e Eliminao do Trabalho Infantil Domstico em Casa de Terceiros. Os objetivos especficos da pesquisa so: 1. Capitalizar os ensinamentos das experincias desenvolvidas em cada um dos pases pesquisados, documentando as mesmas mediante a sistematizao das lies aprendidas tanto a partir da reviso da literatura existente no tema como dos estudos de casos na matria, prestando uma particular ateno as desenvolvidas nas regies e localidades de execuo do projeto. 2. Com base na identificao das experincias de xito, estabelecer uma srie de recomendaes para desenvolver o programa de ao proposto pelo projeto para as famlias de origem. 3. Facilitar material de apoio s agncias executoras dos Programas de Ao sobre estratgias de desenvolvimento e execuo de programas de gerao de renda. A apresentao do contedo do estudo realizado ser feita de uma maneira didtica, obedecendo a distribuio temtica a seguir, a qual facilitar a compreenso do tema pelos leitores: 1. panorama geral sobre pobreza, desemprego, economia informal e microempreendimentos; 2. oferta de servios financeiros (microfinanas); 2
3. servios de desenvolvimento empresarial (business development services); 4. economia solidria; 5. anlise dos dados referente pesquisa realizada com entidades que desenvolvem experincias de gerao de renda e servios financeiros nas cidades de Belm/PA, Belo Horizonte/MG, Recife/PE e Fortaleza/CE; 6. lies aprendidas a partir do estudo bibliogrfico e da pesquisa de campo; 7. indicativos gerais para implantao de programas de gerao de renda e oferta de servios financeiros s famlias pobres, no mbito do combate a explorao do trabalho infantil domstico em casa de terceiros. Nos itens 2, 3 e 4 sero observados os aspectos de: definies e anlise; experincias referenciais em nveis internacional e nacional; e lies aprendidas. O item 6 consiste num resumo das principais concluses, em termos de lies aprendidas sobre a gerao de renda e oferta de servios financeiros. O item 7 se refere a proposio de indicativos para construo de um sistema integrado para gerao de renda e oferta de servios financeiros, que possa ser aplicado pelas organizaes que atuam no combate ao trabalho infantil domstico.
NDICE
I. INTRODUO II REFERNCIAS TERICAS OU CONCEITUAIS 1. 2. 3. 4. 5. 6. 6.1. 6.2. 6.3. 6.3.1 6.3.2 6.4. 6.5. 6.5.1. 6.5.1.1. 6.5.1.2. 6.5.1.3. 6.5.1.4. 6.5.1.5. 6.5.1.6. 6.5.1.7. 6.5.1.8. 6.5.2. 6.5.2.1. 6.5.2.2. 6.5.2.3. 6.5.2.4. As faces da pobreza O Desafio do desemprego no Brasil A economia informal Os microempreendimentos: instrumento para o desenvolvimento 15 20 21 21 22 28 30 33 41 44 44 45 51 59 60 62 64 67 76 79 79 85 89 91 4 Desenvolvimento econmico local Microfinanas servios financeiros para os pobres Um pouco de histria Contexto das microfinanas A situao das microfinanas na Amrica Latina O caso da Bolvia O caso do Brasil Lies aprendidas e riscos da atividade Experincias em microfinanas Experincias em nvel internacional Grameen Bank Bangladesh BRAC Bangladesh Rural Advancement Committee CORPOSOL ECOFUTURO Financiera Visin CEDEP AYLLU Bancos Comunitrios na Guatemala BANCOSOL Experincias em nvel nacional Instituio de Crdito Comunitrio PORTOSOL CEAPE Centro Nacional de Apoio a Pequena Empresa CREDIAMIGO Banco do Nordeste Associao Nacional para o Desenvolvimento das Mulheres 09 09 09 12 13
econmico dos mais pobres
BANCO DA MULHER 6.5.2.5. 6.5.2.6. 6.5.2.7. BLUSOL 6.5.2.8. Associao de Arteso e Produtores Caseiros do Projeto 99 MOS DE MINAS e Centro de Capacitao e Apoio ao Pequeno Empreendedor CENTROCAPE 6.5.2.9. 6.5.2.10. 6.5.2.11. 6.5.2.12. 7.1. 7.1.1. 7.1.1.1. 7.1.1.1.1. 7.1.1.1.2. 7.1.1.1.3. 7.1.1.1.4. 7.1.1.1.5. 7.1.1.2. 7.1.1.3. 7.1.1.4. 7.1.1.5. 7.1.1.6. 7.1.1.7. 7.1.1.8. 7.1.2. Banco do Povo do Estado de Pernambuco Social Cred Micro-Cred Viso Mundial PROMICRO & FUNDAF 105 106 107 108 117 120 120 120 120 121 122 122 123 123 126 128 129 132 136 137 140 5 Fundo de Apoio ao Empreendedor Popular FAEP VIVACRED Instituio de Crdito Comunitrio Blumenau Solidariedade 94 95 97
7. Servios de Desenvolvimento Empresarial - SDE Experincias referenciais em Servios de Desenvolvimento Experincias internacionais Desenvolvimento empresarial e conglomerados INSOTEC CERTEC Exporter Association ADEX Development Options PROBIDE Bnus de Capacitao Experincia do Paraguai Redes de Pequenas Empresas Exportadoras Redes de Pequenas Empresas o Caso Italiano Redes de MPEs Exportadoras na Amrica Latina Projetos PROARTE S/A Servio de Informao comercial Bolvia Centros de Desenvolvimento Empresarial na Amrica Latina Experincias nacionais Empresarial
de Fomento PROFO no Chile
7.1.2.1. 7.1.2.2. 7.1.2.3. 7.1.2.4. 7.1.2.5. 7.1.2.6. 7.1.2.7. 8.1. 8.2. 8.2.1. 8.2.1.1. 8.2.2. Coppe/UFRJ 8.2.3. 8.2.4.
CAPACITAR EMPREENDER APAEB Projeto Couro Vegetal da Amaznia Programa de Produo Associada com Garantia de Renda Metodologia GESPAR Iniciativas no Formais de Educao Profissional
140 141 142 145 148 151 153 155 156 157 157 159 162 165 168 170 174 174 174 174 175 176 177 179 180 181 181 6
Mnima Jundia / SP
8. Economia Solidria As redes de colaborao solidria Experincias referenciais em economia solidria Comrcio quo e Solidrio Fair Trade Program Programa de Comrcio Justo e Solidrio Incubadora Tecnolgica de Cooperativas Populares da ANTEAG LETS
III. METODOLOGIA DA PESQUISA IV ANLISE DOS DADOS DA PESQUISA DE CAMPO 1. Descrio das instituies pesquisadas 1.1. Entidades localizadas em Belm / PA de Gerao de Emprego e Renda 1.1.2. FUNPAPA / Escola Circo 1.1.3. Banco do Povo do Municpio de Belm / PA 1.1.4. POEMA Programa Pobreza e Meio Ambiente na Amaznia 1.1.5. Movimento Repblica de Emas 1.1.6. CEAPE-PA Centro de Apoio aos Pequenos Empreendimentos do Estado do Par 1.2. Entidades localizadas em Belo Horizonte/MG 1.2.1. Obra Kolping de Minas Gerais 1.1.1. Prefeitura Municipal de Belm / Secretaria de Economia Programa
1.2.2. Associao
dos
Catadores
de
Papel,
Papelo
Material
182 184 185 186 186 187 188 189 189 190 191 192 193 194 194 195 195 197 197 198 200 201 201 202 202 203 203 204 204
Reaproveitvel ASMARE 1.2.3. Circo de Todo Mundo 1.2.4. AMEFA 1.2.5. Central Mos de Minas 1.2.6. Instituto Centro CAPE 1.2.7. Banco do Povo de Minas Gerais 1.2.8. AVSI Associao de Voluntrios para o Servio Internacional 1.3. Entidades localizadas em Recife/PE 1.3.1. CEAPE/PE 1.3.2. FRAC 1.3.3. Movimento Pr-Criana 1.3.4. FASE/PE 1.3.5. Centro de Estudos e Pesquisa Josu de Castro CJC 1.3.6. Escola Dom Bosco de Artes e Ofcios 1.3.7. Servio de Tecnologia Alternativa SERTA 1.4. Entidades localizadas em Fortaleza/CE 1.4.1 Banco Palmas 1.4.2 Cearah Periferia 2. 2.1. 2.2. 2.3. 2.4. 2.5. 2.6. Anlise dos dados Caracterizao da atividade Abrangncia de atuao Ano de fundao da instituio Constituio jurdica das instituies Parcerias estabelecidas Pblico beneficiado
2.7. Gnero do pblico beneficiado 2.8. Etnia predominante 2.9. Nvel de pobreza do pblico beneficiado 2.10. Natureza da atividade desenvolvida, em relao forma de participao
2.11. Anlise das respostas s perguntas mais especficas sobre a operacionalizao dos servios financeiros e programas de gerao de renda 2.12. Fortalezas identificadas nos programas desenvolvidos 2.13. Fraquezas identificadas nos programas desenvolvidos 2.14. Dificuldades externas enfrentadas na execuo dos programas 2.15. Impactos percebidos na atuao dos programas que provocaram mudanas nas condies de vida dos beneficirios V CONCLUSES E RECOMENDAES 1. Identificao das metodologias para oferta de servios financeiros e gerao de renda, apropriadas ao projeto de preveno e eliminao do trabalho infantil domstico em casa de terceiros 1.1. Servios Financeiros 1.2. Servios de Desenvolvimento Empresarial 1.3. Economia Solidria 2. Lies Aprendidas 1.1 1.2 1.3 Lies Gerais Lies sobre oferta de servios financeiros Lies sobre a gerao de trabalho e renda oferta de servios financeiros s famlias pobres 2.1 2.2 Recomendaes Gerais Modelo terico de um sistema integrado de gerao de renda e oferta de servios financeiros s famlias pobres, no mbito do Programa de Combate a Explorao do Trabalho Infantil Domstico SIGERSF/TID VI - Referncias Bibliogrficas VII - Sites Consultados VIII Siglas presentes no estudo IX Biografia do Autor e Assistente
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208 209 209 210 211 211
212 212 214 215 215 216 219 223 224 226
3. Recomendaes e propostas para um programa de gerao de renda e
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I INTRODUO
No Brasil, assim como no resto do mundo, as crianas so as que mais sofrem com a pobreza. Tanto por sua condio de vulnerabilidade, provocada pela condio de ser em desenvolvimento, como pela insero precoce no mercado de trabalho para contribuir com o aumento da renda familiar. Diversas iniciativas tm sido desenvolvidas para superao da pobreza crnica nas comunidades e populaes empobrecidas. Tais iniciativas podem ser classificadas como servios financeiros (microcrdito produtivo, fundos rotativos, bancos comunitrios, cooperativas de crdito, etc.) ou servios de desenvolvimento empresarial business development services
(empreendedorismo, franquias sociais, bnus de capacitao, centros de servios empresariais, servios de informao comercial, etc.). Existe ainda um ramo de atividades que podemos classificar como iniciativas de economia solidria (LETS Sistemas Locais de Emprego e Comrcio, redes de trocas e colaborao solidria, empresas comunitrias auto-gestionrias, comrcio solidrio, etc.), as quais se caracterizam pelo seu carter alternativo em relao ao modelo econmico vigente.
II REFERNCIAS TERICAS OU CONCEITUAIS

1. AS FACES DA POBREZA O ltimo sculo foi caracterizado por grandes avanos ocorridos nas mais diversas reas (tecnologia, economia, poltica, cultura, etc.) da vida humana. Foi o sculo do desbravamento de novas idias, superao dos limites, e do enriquecimento de algumas naes. No entanto todo este desenvolvimento alcanado no foi suficiente para resolver as diferenas sociais e econmicas existentes no mundo contemporneo. Ao contrrio, em meio abundncia econmica, dos 6 bilhes de habitantes do planeta, 2,8 bilhes vivem com menos de US$ 2 por dia, e ainda um quinto da populao mundial vive com menos de US$ 1 por dia. O Grupo de Consultoria e Assistncia Pobreza (GCAO)1,
Lanado em junho de 1995, com apoio do Banco Mundial, o GCAO possui mais de 20 membros, entre agncias de doaes e auxlio e bancos de desenvolvimento regional.
considera pobres aqueles que vivem abaixo da linha de pobreza estabelecida em cada pas, e os mais pobres, os 50% mais desfavorecidos deste segmento. Uma das causas principais da pobreza a distribuio desigual das riquezas, tem crescido substancialmente nos ltimos 40 anos. Nos 20 pases mais ricos, a renda mdia superior 37 vezes renda mdia dos 20 pases mais pobres. Segundo LIorens2, ...existe uma heterogeneidade importante no sistema econmico mundial, j que, apesar de algumas fraes ou segmentos do mesmo possurem uma vinculao com um ncleo globalizado internacional, outros segmentos ou circuitos de obteno de excedente econmico possuem to somente uma vinculao limitada, reduzida ou mesmo nula. Apesar dos avanos obtidos na melhoria de alguns dos indicadores cruciais da pobreza (analfabetismo, mortalidade infantil, etc.), em outras reas como a sade, o problema tem se agravado, principalmente em relao s epidemias e doenas endmicas. Em vrios pases da frica, um em cada quatro adultos est infectado pelo vrus HIV/AIDS. A AIDS j a principal ameaa sobrevivncia de milhes de pessoas, principalmente nos pases mais pobres. Na situao de pobreza no mundo, as mulheres, os grupos tnicos e as crianas so os segmentos mais afetados pelas precrias condies de vida nos diversos pases. No Sul da sia as mulheres tm apenas metade da escolaridade dos homens. Praticamente em todos os pases pobres, a renda mdia das mulheres sempre inferior dos homens. Nos pases latino-americanos os grupos indgenas em geral tm menos de trs quartos da escolaridade mdia dos grupos no indgenas. Em relao s crianas, um quinto delas nos pases pobres morrem antes de completar 5 anos de idade. Nos mesmos pases, a proporo de crianas desnutridas chega a 50%. A pobreza constitui-se na base do processo de explorao econmica das crianas. O baixo nvel de renda das famlias pobres, faz com que as crianas sejam obrigadas a trabalhar muito cedo, desprezando direitos essenciais para o seu desenvolvimento, como o lazer e a educao. No Brasil, dados do PNAD/99 apontavam que no ano de 1998 cerca de 2,8 milhes de crianas na faixa etria
LIORENS, Francisco Albuquerque Desenvolvimento Econmico Local: Caminhos e Desafios para a Construo de uma Nova Agenda Poltica. Traduo: Antnio R. P. Braga. Rio de Janeiro: BNDES, 2001.
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de 7 a 14 anos estavam desenvolvendo atividades econmicas. De acordo com Lena Lavinas3 o trabalho infantil fere direitos bsicos de cidadania, compromete a escolaridade e o desenvolvimento futuro, traz riscos e gera graves distores, no se constituindo de forma alguma numa ajuda, num ato humanitrio ou numa tica pelo trabalho. Embora no seja um fenmeno recente, o trabalho infantil tem alcanado nos ltimos anos, um alto grau de exposio na opinio pblica e prioridade pelos governos e sociedade civil em nvel mundial. Geralmente nas zonas rurais dos pases pobres, encontram-se os problemas mais graves da pobreza. Alm da falta de opes econmicas que gerem excedentes suficientes para sua sobrevivncia, a maior parte da populao rural no tem acesso a servios bsicos adequados (transportes, comunicao, sade, educao, etc.), agravando mais ainda o seu grau de vulnerabilidade. Em termos econmicos, as atividades agropecurias desenvolvidas pelos mais pobres, alm de possurem baixo valor agregado para seus produtos, apresentam riscos e covarincia mais elevados do que as atividades econmicas urbanas. As mesmas esto sujeitas a riscos climticos, como secas, enchentes e pragas, que quando ocorrem abrangem um grande contingente de famlias. Desde os anos 50 a estratgia de reduo da pobreza tem evoludo, em virtude de uma maior compreenso da complexidade do desenvolvimento. Durante os anos 50 e 60, a principal estratgia preconizada pelos pases era a realizao de grandes investimentos em capital fsico e infra-estrutura. Nos anos 70, a nfase era na melhoria das condies de sade e educao como forma de aumentar a renda da populao mais pobre. O Relatrio sobre o Desenvolvimento Mundial - 1990 props uma estratgia integradora, atravs do uso intensivo de mo-de-obra em decorrncia da abertura econmica, o investimento em infraestrutura e a oferta de servios de sade e educao para os pobres. Nos ltimos anos, os governos e as instituies constituram-se no centro das atenes, levando-se em conta a vulnerabilidade no mbito local e nacional. O Relatrio sobre o Desenvolvimento Mundial 2000/20014, prope uma estratgia em trs frentes para atacar a pobreza:
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Economista do IPEA e coordenadora de pesquisa Estratgias para Combater o Trabalho Infantil no Servio Domstico BANCO MUNDIAL. Relatrio sobre o Desenvolvimento Mundial 2000/2001. Luta contra a Pobreza Panorama Geral. Washington, DC: Banco Mundial, 2000.
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1. Promover oportunidades; 2. Facilitar a autonomia; 3. Aumentar a segurana. De acordo com LIorens (2001) para superar a pobreza no basta simplesmente a adoo de polticas pblicas compensatrias, focalizadas nos grupos mais desfavorecidos. O importante promover a iniciativa de desenvolvimento local endgeno e de gerao de emprego produtivo para enfrentar, precisamente a pobreza e a marginalizao de forma mais sustentvel e consistente, no somente assistencialmente. 2. O DESAFIO DO DESEMPREGO NO BRASIL De acordo com dados do IBGE, na dcada de 90, a taxa de desemprego em todas as regies brasileiras foi pelo menos o dobro da taxa verificada na dcada anterior. Em 1999, a taxa de desemprego nas regies metropolitanas correspondeu a 20% de toda a populao economicamente ativa (PEA), segundo dados da Fundao Seade e do DIEESE. Em conseqncia, o tempo mdio de procura de emprego pelo trabalhador brasileiro passa de 15 semanas, em 1990, para 42 semanas em Abril de 1999. O crescimento do desemprego em todo o pas, foi acompanhado de mudanas na composio da estrutura ocupacional, ocorrendo uma diminuio gradativa da mo-de-obra empregada na indstria e no setor primrio, sendo deslocada para o setor tercirio, que geralmente caracterizado por ocupaes instveis e mal remuneradas. Durante a dcada de 90, o fenmeno do desassalariamento torna-se mais presente no cotidiano da massa de empregados no Brasil. Entre 1994 e 1995, mesmo tendo havido uma evoluo positiva do PIB Produto Interno Bruto, ocorreu uma diminuio de 1,5 milho no volume de emprego com registro de carteira. Para que o pas pudesse viabilizar o ingresso da nova populao no mercado de trabalho, seria necessrio o mesmo 1,5 milho de vagas a cada ano, o que para isso seria necessrio um crescimento continuado do PIB a uma taxa de 7%.
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A participao das mulheres no mercado de trabalho vem crescendo ano aps ano, embora elas enfrentem ainda muitas dificuldades para conciliar gerao de renda com responsabilidades domsticas, considerando as restries que so impostas pelas regras vigentes, contidas nos contratos trabalhistas. Segundo dados do IBGE, os homens possuem uma renda mdia 50% superior das mulheres, no setor informal e nas ocupaes menos especializadas. Mesmo no mercado formal, o avano na participao das mulheres, no tem significado condies igualitrias em relao aos homens. De uma forma geral, a cultura ainda fortemente marcada por traos da dominao masculina admite que as mulheres exeram funes no trabalho apenas como um modo de complementar a renda familiar, no pela conquista da autonomia e maior insero social e econmica na sociedade. Como decorrncia deste quadro, cresce cada vez mais no Brasil, Amrica Latina e tambm no mundo desenvolvido, a importncia da pequena produo, representada pelas micro e pequenas empresas, como mecanismo para gerao de emprego e renda para as camadas mais pobres da populao. Embora no tendo a mesma proporo produtiva que as grandes empresas, as micro e pequenas empresas ocupam um papel de destaque em termos de emprego, renda e diversidade territorial. 3. A ECONOMIA INFORMAL Nos anos 90, observamos um forte crescimento das ocupaes por conta prpria, como decorrncia principalmente do desemprego e do processo de desassalariamento. Para cada emprego assalariado criado surgiram 4 ocupaes no mercado informal. Enquanto o emprego com registro de carteira teve uma reduo de 4% no perodo de 1986 a 1998, a quantidade de trabalhadores por conta prpria cresceu em 61% no mesmo perodo. De acordo com os critrios do IBGE5, em 1997 havia no Brasil cerca de 9,5 milhes de empresas informais, com a ocupao de 13 milhes de pessoas, distribudas entre empregados por conta prpria, pequenos empregadores e trabalhadores com e sem remunerao.
Esto includas no Setor Informal as unidades econmicas de produo pertencentes aos trabalhadores por conta prpria, com nmero inferior a 5 empregados.
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A concluso que podemos ter da realidade apresentada anteriormente que a economia informal o segmento da economia brasileira que mais abriga pessoas vivendo em situao de pobreza no Brasil. Segundo Neri6, cerca de 51,3% dos pobres brasileiros esto em famlias chefiadas por indivduos ocupados no segmento informal. A tabela 1 a seguir, demonstra a distribuio da taxa de informalidade entre os ocupados por 6 categorias de tamanho de cidade no Brasil. Tabela 1 - Informalidade por tamanho de cidade (%)
Total de Informalidade 1996 TOTAL Capital Metropolitana Periferia Metropolitana Urbano Grande Urbano Mdio Urbano Pequeno Rural Fonte: PNDA/IBGE 41,5 32,5 35,0 36,4 39,8 43,2 55,3 1999 42,5 35,4 36,2 37,5 39,9 43,9 54,8 Taxa de Variao Anual 0,8 3,0 1,1 1,0 0,1 0,5 -0,3 Contribuio para a Informalidade 100,0 14,0 9,3 15,7 14,2 15,1 31,6
Os dados revelam que a informalidade tem crescido mais nas regies mais densamente povoadas, ou seja nos grandes centros urbanos. No entanto, podemos observar que as zonas rural e a urbana pequena ainda contribuem significativamente para a informalidade no pas. Embora o comrcio ambulante seja a expresso mais evidente da economia informal, a mesma composta por inmeras atividades econmicas presentes na indstria, comrcio, servios e agropecuria. Segundo o IBGE, o comrcio com 26,2%, e os servios de reparao e diverses com 19,8%, constituem-se nos maiores grupos de atividades, em termos de empreendimentos informais. Geralmente, quando os trabalhadores assalariados perdem seus empregos, buscam refgio no trabalho por conta prpria, experimentando uma
NERI, Marcelo. Empregos e negcios informais: subsdios para polticas. [s.l.], [s.n.]
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reduo significativa na sua renda mensal, associada a uma forte insegurana quanto ao seu futuro e proteo social. Nas atividades econmicas informais, mesmo representando o meio de sobrevivncia de grande parte da populao, em especial dos mais pobres, a grande maioria (97%) no recebeu qualquer tipo de assistncia, seja tcnica, jurdica ou financeira, de acordo com pesquisa do IBGE. As que receberam, foram assistidas principalmente por entidades no vinculadas ao governo. Apenas 5% dos negcios informais procuraram um emprstimo, nos ltimos 3 meses que antecederam a pesquisa. A maioria delas reclama do baixo lucro e da falta de capital de giro. Comparando com o baixo percentual (5%) das que procuraram um emprstimo, fica evidente que no Brasil ainda no existe sistemas de crdito adequados s atividades econmicas informais e em escala suficiente para atender o grande contingente de pequenos negcios populares existentes no pas. Tampouco existem servios especializados que possam suprir as carncias administrativas e tecnolgicas que enfrentam os negcios informais. 4. OS MICROEMPREENDIMENTOS: INSTRUMENTO PARA O
DESENVOLVIMENTO ECONMICO DOS MAIS POBRES As micro e pequenas empresas (MPEs) constituem a imensa maioria do tecido empresarial na Amrica Latina e Caribe. Segundo dados do BID7, 65 milhes de microempresas empregam cerca de 110 milhes de pessoas na regio. Em mdia, elas representam mais de 96% do total de negcios formais e mais de 56% da mo-de-obra formal ocupada. Caso acrescentemos os nmeros referentes s atividades informais, em ambos os casos, este percentual se elevaria significativamente. H pases como a Nicargua, onde as MPEs representam mais de 99% dos estabelecimentos empresariais. No caso do Brasil, o nmero total de MPEs representa 94% de todos as empresas existentes, embora a participao no emprego seja de apenas 37,4%. A microempresa a menor organizao empresarial, sendo constituda por variadas formas, que vo desde atividades de subsistncia at empresas
INFORME ANUAL sobre el desarrollo de la microempresa 2000. Banco Interamericano de Desarrrollo,. Febrero de 2001.
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estruturadas que utilizam sofisticados processos de produo. Suas principais caractersticas so: 1. So administradas pelo prprio proprietrio, sendo mulher em 30% a 60% dos casos; 2. Possuem menos de 10 empregados; 3. Dependem do trabalho familiar; 4. Misturam as finanas domsticas com as da empresa; 5. Seus ativos so inferiores a U$ 20,000; 6. O acesso ao setor financeiro formal e aos servios de assistncia tcnica bastante limitado; 7. Seus proprietrios possuem pouca formao na rea gerencial e tcnica. A figura chave nas microempresas o microempreendedor que, de acordo com o SEBRAE8, so pessoas de baixa renda que exercem uma atividade econmica autnoma, em diversos segmentos. Essas pessoas, por falta de acesso ao mercado formal de trabalho ou por terem sido excludas, constituram um negcio prprio. Para isso, utilizaram as suas reservas (poupana) como alternativa de sobrevivncia. Esses negcios absorvem a mo de obra familiar, sendo que os proprietrios acumulam funes produtivas e gerenciais, dispondo de pouco capital e tecnologia rudimentar. Uma questo que se apresenta se os microempreendedores so pobres. Embora a resposta parea obvia, a situao um pouco mais complexa. O setor da microempresa representa cerca de 70% dos pobres da Amrica Latina. No entanto no se pode afirmar que todos os microempreendedores so pobres. Os proprietrios de microempresas que possuem at 5 empregados, apresentam ndices de pobreza menores do que os trabalhadores da economia em geral. A viso da sociedade e dos governos em relao s microempresas tem evoludo nas ltimas dcadas. A partir dos anos 70 as microempresas deixaram de ser consideradas apenas como integrantes do setor informal (muitas vezes percebido como formado por atividades ilegais) para serem vistas como
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FUNDAMENTOS BSICOS DO MICROCRDITO Programa SEBRAE de Apoio ao Segmento de Microcrdito. SEBRAE: Junho, 2001.
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fontes de sobrevivncia para muitos dos pases pobres. Nos anos seguintes, as microempresas passam a ser consideradas como importantes fontes de emprego, sendo necessrio apoio pblico para torn-las sustentveis. Um terceiro paradigma que comeou a vigorar no final dos anos 80 e inicio dos anos 90, foi a percepo das microempresas como negcios lucrativos. Assim, as microempresas apresentam potencial no somente para gerao de empregos, mas tambm para participar do crescimento econmico dos pases mais pobres. Apesar do reconhecimento da importncia das microempresas para o desenvolvimento econmico dos pases na Amrica Latina, os governos destes pases, em sua maioria, tm adotado polticas genricas, que so estabelecidas de forma centralizadas, as quais se revelam pouco eficazes. As MPEs geralmente apresentam srias limitaes que diminuem o grau de participao na economia dos pases. Este setor tem apresentado baixos nveis de produtividade e sustentabilidade. Tal situao causada pela falta de acesso s tecnologias apropriadas sua realidade; a falta de infra-estrutura que melhore sua capacidade produtiva; a escassez de informaes e instrumentos para uma participao mais efetiva no mercado; e principalmente as enormes limitaes para conseguir financiamentos. A demanda apresentada pelas MPEs por servios financeiros e de desenvolvimento empresarial est longe de ser atendida. Embora existam centenas de organizaes provedoras de apoio s MPEs, apenas 5% delas tm acesso as linhas formais de crdito. De igual modo, os servios de desenvolvimento empresariais beneficiam um nmero muito reduzido de microempresas a despeito de todos programas de incentivo para sua expanso na Amrica Latina. No contexto do mercado aberto e da livre concorrncia, as MPEs para serem competitivas necessitam investir nas seguintes reas: 1. Especializao de seus servios/produtos, obtendo vantagens nos custos e liderana inovadora; 2. Cooperao com outras organizaes, fomentando a sinergia nos negcios que pode possibilitar o desenvolvimento da complementaridade entre elas; 17
3. Favorecimento de externalidades positivas que favoream a formao dos clusters9 territoriais. As MPEs por si s no conseguem adquirir a competitividade necessria para participar no mercado de maneira exitosa. So necessrios tambm aspectos do entorno territorial que fortaleam a sua capacidade institucional, cujos aspectos principais esto descritos a seguir: 1. Disponibilidade de servios financeiros adequados e de desenvolvimento empresarial; 2. Dotao de infra-estruturas bsicas e equipamentos pblicos; 3. Natureza e magnitude da pesquisa e desenvolvimento; 4. Capacitao em gesto empresarial; 5. Articulao do sistema educacional e de capacitao com os problemas produtivos e empresariais locais; 6. Ampla rede de fornecedores e concorrentes locais; 7. Nvel de exigncia dos consumidores; 8. Grau de interao criativa entre o setor pblico, os agentes sociais e o setor privado.
Clusters: aglomerado de atividades afins, que gera uma eficincia conjunta, numa concentrao geogrfica de empresas interconectadas (PORTER, 1998).
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PESQUISA: PEQUENOS EMPREENDIMENTOS URBANOS E SUA VIABILIDADE ECONMICA Em 1998, trs Organizaes No Governamentais (CEAS URBANO Centro de Estudos e Ao Social Urbano de Pernambuco; MOC Movimento de Organizao Comunitria; CEDAC Centro de Ao Comunitria), com apoio da Agncia 10 de Cooperao Holandesa Vastenaktie (hoje CORDAID), realizaram uma pesquisa entre os micro e pequenos empreendedores urbanos nas cidades de Recife/PE, Feira de Santana/BA e Rio de Janeiro/RJ, com o objetivo de conhecer melhor os fatores que determinam a viabilidade econmica desse segmento. Os principais resultados da pesquisa sobre os microempreendimentos na cidade do Recife/PE, bem como algumas concluses gerais sobre o segmento, sero apresentados de forma resumida, a seguir: 1. a pesquisa realizada pelo CEAS URBANO teve como finalidade principal a obteno de subsdios sobre a viabilidade econmica de pequenos negcios na cidade do Recife, possibilitando um melhor entendimento destas unidades empresariais; 2. o principal setor, onde a presena dos microempreendimentos mais significativa, foi o de comrcio, seguido de servios, onde a soma destes dois setores totaliza mais de 98% de todos os negcios na cidade; 3. a grande maioria dos microempreendimentos administrada por seus prprios donos, envolvendo principalmente seus familiares. Apenas 20% dos negcios possuem empregados, geralmente em nmero de 1 ou 2. Tal constatao revela a baixssima capacidade de gerao de emprego dos pequenos negcios. Sua principal funo social consiste na manuteno do auto-emprego e gerao de renda para a famlia; 4. a remunerao dos microempreendedores encontra-se na faixa abaixo dos 3 salrios mnimos. Apenas 8% ganham entre 5 e 10 salrios. 5. a principal forma de organizao dos microempreendimentos individual, havendo uma pequena incidncia de empresas associativas ou cooperativas. 6. a localizao do negcio em 45% dos casos na prpria residncia do microempreendedor. Pouco mais de 10% dos negcios no tm sede definida. Apenas 23% afirmaram que possuem um ponto comercial especfico; 7. a maioria trabalha durante a semana e o final de semana. Esta tendncia revela uma das principais caractersticas dos microempreendimentos que funcionar o mximo de tempo possvel, como forma de aumentar a renda; 8. a grande maioria (70%) dos pequenos negcios funciona de forma no legalizada; 9. um nmero significativo (32%) de microempreendimentos possui faturamento mensal superior a um mil reais. Por outro lado, 56% deles possuem vendas inferiores a seiscentos reais mensais ou trinta reais por dia; 10. em relao ao acesso s linhas de crdito, a grande maioria (83%) informou que nunca obtiveram emprstimos. Os amigos so a principal fonte de financiamento para os outros 17% de microempreendores. Um dado que impressiona que apenas 3% dos microemprendedores tomaram emprstimos em entidades de microcrdito; 11. o tipo de controle mais comum (em 70% dos casos) o caderno de notas, onde o microempreendedor geralmente faz anotaes sobre vendas dirias, e algumas despesas pagas de maior valor; 12. o custo mais importante para o pequeno negcio a aquisio de matria-prima, embora outras categorias como aluguel e mo-de-obra possuem um certo nvel de relevncia; 13. quase metade (44%) dos pequenos negcios administrada por mulheres. Porm existe uma diferena significativa entre os rendimentos. No caso das mulheres, 78% possuem rendimento inferiores a 2 salrios mnimos, ao passo que apenas 57% dos homens esto nesta mesma categoria. Existem evidncias de que o trabalho das mulheres mais realizado nas residncias como forma de conciliar as atividades empresariais e domsticas. Tambm, as atividades econmicas desenvolvidas pelas mulheres so com finalidade mais de complementao da renda, portanto menos lucrativas. No entanto, as mulheres por possurem mais escolaridade, e pela forma mais arrojada de gerenciamento e com melhores controles, estariam mais preparadas para expandir os negcios; 14. em relao comparao entre escolaridade e nvel de renda, observamos que um maior nvel de escolarizao implica em maior nvel de renda; As principais concluses da pesquisa em geral, foram: 1. a importncia das questes de gnero para potencializao do setor de microempreendimentos; 2. o setor comercial o que mais incorpora os microempreendimentos, embora haja uma tendncia de crescimento do setor de servios; 3. ao contrrio do que o senso comum demostra, o percentual (cerca de 20%) de empresas com mais de 10 anos de funcionamento bastante razovel; 4. os pequenos negcios urbanos so estruturados com a principal finalidade de gerar ocupao e renda para as famlias do microempreendedores, no apresentando condies de viabilizar a gerao de novos empregos; 5. a oferta de microcrdito ainda extremamente reduzida, considerando a demanda existente por parte dos microempreendimentos; 6. a renda dos pequenos negcios normalmente utilizada como complemento da renda familiar, impossibilitando aos microempreendedores investirem na melhoria dos seus negcios. Alm disso, a capacidade de gerao de excedentes econmicos bastante limitada.
10 Informaes completas sobre a pesquisa podem ser obtidas na publicao: Pequenos Empreendimentos Urbanos e sua Viabilidade Econmica. Uma publicao do CEAS URBANO/PE, CEDAC/RJ e MOC/BA. Novembro, 2001.
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5. DESENVOLVIMENTO ECONMICO LOCAL Uma nova abordagem tem alcanado projeo entre as diversas organizaes brasileiras que trabalham na promoo da melhoria do nvel de vida da populao: o Desenvolvimento Local Integrado e Sustentvel DLIS. Segundo Silveira, et alii11. o desenvolvimento local pode ser definido como ...um conjunto de processos interdependentes e complementares que se realizam no territrio, basicamente em torno de trs dimenses interligadas, que se reforam mutuamente: a formao do capital humano e capital social, o desenvolvimento produtivo do territrio e a concepo participativa para a gesto do desenvolvimento. Para desencadear o processo de desenvolvimento econmico local, com vistas melhoria do nvel de vida da famlias e comunidade local, necessrio enfatizar as dimenses: 1. econmica os empreendedores usam sua capacidade para estruturar os fatores produtivos locais, para alcanarem nveis competitivos de produtividade; 2. formao de recursos humanos adequao da oferta de conhecimentos e informaes s demandas de inovao e aprendizagem dos grupos locais; 3. sociocultural os valores e as instituies locais impulsionam o processo de desenvolvimento; 4. poltico-administrativa a gesto local e regional facilita a articulao entre o pblico e o privado, para a criao de entornos territoriais favorveis ao desenvolvimento local; 5. ambiental ateno s potencialidades e limitaes do ambiente na promoo do desenvolvimento local. Baseado nestas dimenses, nas ltimas dcadas tem surgido um conjunto de experincias inovadoras de desenvolvimento local, na busca de gerao emprego e renda, fomento a atividade empreendedora e criao de condies favorveis melhoria da qualidade de vida da populao local. Tais experincias so caracterizadas por:
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SILVEIRA, Caio et alii. Aes integradas e desenvolvimento local: tendncias, oportunidades e caminhos. So Paulo, Plis; Programa Gesto Pblica e Cidadania/EAESP/FGV, 2001.
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1. estmulo
criatividade de redes
inovadora
aos
empreendimentos empresas e
empresariais; 2. organizao interdependentes entre atividades vinculadas ao mercado; 3. diversificao produtiva, com nfase na diversificao e qualificao dos produtos e processos produtivos; 4. valorizao dos recursos endgenos em nvel local; 5. busca de novas fontes de gerao de emprego e renda. Deve existir uma relao integradora e produtiva entre o nvel local e global. As empresas devem focar sua ao no nvel local, mas buscarem estabelecer uma interseo com o nvel global. Esta interao resulta numa transferncia de conhecimentos entre os dois nveis. Tambm possibilita a gerao das condies e recursos necessrios para promoo do desenvolvimento econmico local. importante ressaltar nas aes de gerao de trabalho e renda no nvel local, o desencadeamento de processos extra-econmicos, tais como: questes tnicas e de gnero, relao entre identidade cultural e capacidade empreendedora e a constituio de novas formas de organizao e relao social. A sinergia entre as dimenses econmica e social considerada como um dos fatores cruciais para o xito das experincias de desenvolvimento local. 6. MICROFINANAS SERVIOS FINANCEIROS PARA OS POBRES 6.1 Um pouco de histria As experincias iniciais em microcrdito, que se tem notcias, remontam ao ano de 1846 quando o pastor Raiffeinsen criou a Associao do Po, com a finalidade de apoiar agricultores endividados no sul da Alemanha aps um rigoroso inverno, pela cesso de farinha de trigo para, atravs da fabricao e comercializao do po, pudessem obter capital de giro. A Associao cresceu e transformou-se numa cooperativa de crdito. Logo depois, no ano de 1900, um jornalista na cidade de Quebec no Canad, criou as Caisses
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Populaires com um capital inicial de 26 dlares aportados por 12 amigos, com a finalidade de emprestar para os mais pobres. Em 1953 nos EUA, Walter Krump, presidente de uma metalrgica em Chicago, criou os fundos de ajuda cuja finalidade era atender aos associados necessitados. Cada empregado contribua com US$ 1 mensalmente para o fundo. Os fundos de ajuda cresceram e foram transformados na Liga de Crdito, sendo posteriormente criadas outras Ligas de Crdito dando origem a Federao das Ligas de Crdito, que atualmente operam em diversos pases. Embora estas e outras experincias com caractersticas de microcrdito tenham ocorrido no mesmo perodo em diversas partes do mundo, a iniciativa que difundiu o conceito de microcrdito pelo mundo foi a iniciada pelo professor economista Muhamad Yunus no ano de 1976, em Bangladesh, quando ele resolveu emprestar pequenas quantias a microempreendedores das aldeias prximas universidade onde lecionava, para que eles se livrassem dos agiotas que cobravam juros extorsivos. A experincia cresceu, recebendo aportes de bancos e instituies privadas, e em 1978 foi criado o Grameen Bank, estabelecendo as bases para o modelo atual de microcrdito. A partir da experincia do Grameen Bank, a filosofia do microcrdito se espalhou pelo mundo, gerando a revoluo no acesso ao crdito pelos microempreendedores pobres. Inspirados no modelo de Bangladesh inmeras experincias foram criadas em 60 pases, dando origem ao movimento de microfinanas que culminou com a realizao da Conferncia Global de Microcrdito (Microcredit Summit)12. 6.2 Contexto das microfinanas Embora tenha alcanado uma rpida expanso pelo mundo e principalmente na Amrica Latina, as microfinanas no conseguem atender ainda toda a demanda de servios financeiros existentes para o setor das micro e pequenas empresas. Apenas 5% dos microempreendores conseguem ter acesso a servios financeiros. Este baixo ndice de cobertura ocasionado pela
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Veja quadro especfico sobre a Microcredit Summit.
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inadequao das linhas de crdito das instituies financeiras reguladas, e a baixa capacidade operacional das Organizaes No Governamentais. Um estudo realizado pelo BID na Amrica Latina, sobre as organizaes que operam microcrdito13, revela que existe uma forte presena de instituies de pequeno porte; ausncia de informaes consistentes e confiveis, sustentabilidade operacional e financeira duvidosa, altos custos operacionais e baixa produtividade por agente de crdito. Apesar da sua capacidade atual limitada, o microcrdito constitui numa ferramenta eficaz de promoo e consolidao das atividades econmicas locais. Atravs do microcrdito possvel ampliar a oferta de servios financeiros para os microempreendedores, viabilizando setores da economia local. No entanto, no se pode esperar que o microcrdito seja um instrumento para qualquer situao social ou econmica, como por exemplo a criao de um mercado inexistente para um produto, tornar empreendedor uma pessoa que no possua estas caractersticas ou tampouco descobrir uma tecnologia que reduza custos e aumente a produtividade. A atividade de microfinanas importante nos seguintes nveis: 1. macroeconmico contribuindo para o crescimento econmico sustentvel e eqitativo; 2. institucional constituindo-se como parte de um sistema financeiro que consegue abranger os mais pobres; 3. microeconmico criando oportunidades de desenvolvimento para os microempreendedores, que possuam capacidade empreendedora. Pela sua natureza e especificidade em tentar atuar com um segmento que no apresenta condies de acesso ao sistema financeiro regulado, as microfinanas so atividade complexa, que apresentam obstculos prprios para os entrantes na indstria de microfinanas. Esta complexidade implica na dificuldade de reproduo do modelo de forma rpida e em larga escala. Portanto, no se pode querer criar um programa de microcrdito e esperar que ele atinja um alto padro de desempenho em um curto espao de tempo.
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A diferena entre microfinanas e microcrdito est na sua abrangncia. Enquanto microfinanas incorpora outros servios financeiros no produtivos, o microcrdito destina-se exclusivamente para atividades econmicas produtivas.
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Segundo Pedro Arriola14 (ASOFIN/Bolvia) os elementos considerados relevantes para o sucesso na implantao de um sistema de microfinanas so: 1. forma jurdica adequada, com stakeholders comprometidos com o objetivo social e viso empresarial da organizao; 2. pessoal qualificado e experiente na atividade; 3. sistema adequado de incentivos para a equipe; 4. estrutura administrativa simples e adequada s atividades da instituio; 5. sistema de controle seguro e eficiente; 6. desenvolvimento de produtos creditcios que atendam as necessidades do pblico-alvo; 7. tecnologia de concesso do crdito adequada; 8. sistema de processamento de dados que possibilite o controle das operaes e da inadimplncia; 9. poltica de fixao das taxas de juros que proporcione um retorno adequado, capaz de viabilizar a sustentabilidade financeira; 10. recursos financeiros suficientes, possibilitando o alcance de um maior nmero de microempreendedores; 11. marco legal e regulatrio adequado que estimule o crescimento da indstria de microcrdito. Alm das ONGs, cada vez mais outros segmentos econmicos e sociais tm procurado atuar no setor das microfinanas. Estimuladas pelas agncias multilaterais e bancos governamentais de fomento, as instituies financeiras reguladas esto direcionando suas estratgias para atuao junto a este segmento, vislumbrando uma perspectiva de lucro neste setor. Tal estmulo parte do pressuposto que somente atravs da banca comercial que se conseguir uma massificao na oferta de crdito para os microempreendedores. Lucano e Taborga15 elaboraram uma tipologia que descreve as diversas modalidades de instituies atuantes em microfinanas (IMFs Instituies Microfinanceiras).
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GOLDMARK, Lara *(org.). Seminrio Internacional: BNDES Microfinanas Ensaios e Experincias. Rio de Janeiro: BNDES, maio de 2000. 15 LUCANO, Fernando e Taborga, Miguel. Tipologia de instituciones financieras para la microempresa em America y El Caribe. Paper ocasional. Washington, DC: Inter-American Development Bank, 1998.
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Quadro 1. Tipologia das Instituies de Microfinanas

Instituies Financeiras Comerciais Estratgia metas e Expanso para novos mercados Imagem institucional Clientes Forma legal Microempreendedores em minoria Bancos Companhias financeiras Cooperativas de crdito Metodologia Emprstimo individual de acordo com segmento Sustentabilidade So completamente sustentveis Luta para lucratividade e eficincia Luta para eficincia operacional Dificuldades para isolar as atividades microempreendedoras Origem do capital Capital prprio Certificados Emprstimos interbancrios Depsitos de clientes Fundo de doadores Capital prprio Certificados bancrios Depsitos de clientes Fundo de doadores Emprstimos bancrios Fundos sociais Fundo de doadores Poucos emprstimos bancrios Subsdios Fundos sociais Fundo de doadores Micro e pequenos empreendedores Bancos Companhias financeiras Cooperativas de crdito Emprstimo individual e/ou Leasing Emprstimo individual e/ou grupo solidrio Emprstimo individual e/ou grupo solidrio Instituies Financeiras Especializadas Lucratividade Impacto social Impacto social Cobertura dos custos Certificao Microempreendedores ONGs Microempreendedores ONGs ONGs Especializadas ONGs com Mltiplos Propsitos impacto social cobertura dos custos iniciais
Instrumentos variam grupo solidrio
Emprstimos inter- Subsdios
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OIT / IPEC / PROJETO RLA / 00 / 53 / USA ESTUDO SOBRE EXPERIENCIAS DE GERAO DE RENDA E OFERTA DE RECURSOS FINANCEIROS S FAMILIAS POBRES - CAPTULO BRASIL Exemplos Bco del Comercio (C.R.) Bco Empresarial (Guat.) FASSIL (Bolivia) Bco del Pacifico (Ecua.) Financ. Familiar (Par.) FIE (Bolvia) Mibanco (Peru) Los Andes (Bolvia) Fin. Calpia (El Salv.) Multicredit (Panam) Propesa (Chile) Fundasol (Urug.) Prodem (Bolvia) (Honduras) CARE Catholic Relief Serv. Vrias ONGs, Bancos Comunitrios e Org, de base.
Empreender (Arg.) FINCA
BancoSol (Bolvia) Funadeh
A partir da entradas de novos players nas microfinanas, as tendncias futuras so: aumento da competio entre as organizaes; maior presena da banca comercial; e rpido crescimento do alcance das microfinanas em relao aos microempreendedores. A entrada das instituies financeiras no mercado das microfinanas faz com que as ONGs necessariamente tenham que repensar sua posio nesta rea. As ONGs ainda possuem a vantagem competitiva do compromisso com sua misso e um forte conhecimento da base de seus clientes. No entanto, tais vantagens podem no ser suficientes para manterem as ONGs no mercado das microfinanas. Quatro possveis alternativas so apresentadas por Rhyne e Christen16 para um reposicionamento das ONGs: 1. competir frontalmente em muitos pases onde a competio muito acirrada, as ONGs necessitaro se preparar para competir, como forma de sobreviver no mercado. Os possveis erros nesta rea tero um custo mais elevado do que antes; 2. buscar novas fronteiras algumas ONGs podem conseguir xito no mercado, procurando mover-se para novas reas e/ou grupos ainda no assistidos por outras organizaes; 3. Prestar servios tcnicos em microfinanas as ONGs podem desempenhar um papel importante no desenvolvimento de novos produtos, na formao de pessoal, etc. Seu papel ser criar as
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RHYNE, Elisabeth e CHRISTEN, Robert Peck. Microfinance Enters the Marketplace. Washington, DC: U.S. Agency for International Development. [s.n]
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condies para que as outras organizaes possam entrar no mercado; 4. Sair do mercado nos mercados mais saturados, algumas ONGs tm decidido se retirar da atividade, transferindo seus clientes para uma outra organizao. Em relao a prestao de servios tcnicos em microfinanas algumas ONGs tm atuado como terceirizadas de instituies financeiras que querem operar microcrdito e no dominam a tecnologia de concesso do crdito. As mudanas em curso no contexto das microfinanas alteraro a identidade e imagem das IMFs perante os microempreendedores, empregados, investidores e apoiadores. Pelo menos duas tendncias fundamentais tero um maior efeito em relao identidade e imagem das IMFs: 1. as tradicionais fronteiras das microfinanas esto se tornando difusas. As novas organizaes entrantes no mercado de microfinanas, no se consideram necessariamente como IMFs e portanto no se sentem constrangidas a atuarem com base nos princpios e prticas tradicionais das microfinanas; 2. a motivao original que impulsiona a expanso das microfinanas tem mudado de desenvolvimento para lucratividade. No inicio, os governos, doadores e ONGs desejavam melhorar a qualidade de vida dos pobres. Tal motivao era expressada de forma variada como alivio da pobreza, criao de empregos e desenvolvimento microempreendedor. Ao contrrio, os novos entrantes possuem motivaes baseadas em tamanho de mercado consumidor e principalmente na lucratividade. As dvidas em relao s mudanas em curso est em como a mudana de identidade e imagem afetar os clientes. No h evidncias de que as microfinanas em termos continuaro de tendo como das principal condies pblico-alvo de vida os dos microempreendores pobres. Tampouco h indicaes de que haver impacto social transformao microempreendedores.
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MICROCREDIT SUMMIT CONFERNCIA GLOBAL DE MICROCRDITO
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No perodo de 2 a 4 de fevereiro de 1997, 3000 pessoas representando organizaes governamentais, agncias de desenvolvimento, ONGs e instituies financeiras de 137 pases do mundo, reuniram-se em Washington DC para realizar a conferncia que ficou conhecida como Microcredit Summit. Esta conferncia foi considerada como a mais importante j realizada em relao ao microcrdito. Os participantes aprovaram uma meta ambiciosa para ser cumprida at o ano de 2005: conceder crdito para 100 milhes de famlias pobres, em particular s mulheres. Estima-se que sero necessrios cerca de U$ 21,6 bilhes para cumprir esta meta, compreendendo recursos para formao de pessoal e composio dos fundos de emprstimos. De acordo com a conferncia ser necessrio tambm proporcionar aos mais pobres outros servios: informaes relativas ao mercado; tecnologias e mtodos para melhoria da produtividade; sistemas de sade e segurana social; e gesto administrativa empresarial. Em relao a importncia do microcrdito no combate a pobreza, a conferncia apresenta 7 concluses baseadas em experincias prticas: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. os mais pobres so um bom risco; possvel implementar programas sustentveis nos pases em desenvolvimento; os modelos de microcrdito podem ser facilmente replicados em outros pases; os programas se ampliam para atender s necessidades de um nmero elevado de pessoas muito pobres; programas de microcrdito ajudam os pobres a sair da misria; programas de microcrdito estimulam a poupana e a acumulao de ativos; os programas de microcrdito estimulam um amplo leque de progressos sociais. Na declarao da conferncia, foi ressaltado tambm quais os aspectos que tornam os programas de microcrdito bem sucedidos: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. focado nos mais pobres e, prioritariamente para as mulheres; procedimentos simples para avaliao e aprovao do crdito; liberaes rpidas, em pequenas quantias, num curto prazo de tempo; procedimentos e estratgias claras para recuperao do crdito; condicionamento da liberao dos crditos mais altos qualidade dos reembolsos; taxas de juros suficientes para cobrir custos de operao; estmulo poupana junto com o crdito participao democrtica dos clientes; sistemas eficientes de gesto e informao. Para operacionalizar o alcance da meta, a Conferncia estabeleceu um plano de ao, enfocando os seguintes aspectos: 1. 2. 3. algumas IMFs ainda necessitam de um apoio institucional e financeiro para alcanarem a sustentabilidade; as instituies bilaterais e multilaterais desempenham um papel importantssimo no fortalecimentos das IMFs; fundamental reforar a capacidade institucional das IMFs, sejam ONGs, cooperativas, bancos, etc. Para isso, torna-se necessrio um intercmbio permanente de informaes e conhecimentos prticos sobre a atividade de microcrdito. Em termos de mecanismos para viabilizao do plano, a Conferncia recomendou que cada instituio participante elaborasse seu prprio plano de ao, e tambm criou os Conselhos do Microcredit Summit, representando a sociedade civil e com a finalidade de que as organizaes possam se apoiar mutuamente na concretizao da meta.
6.3
A situao das microfinanas na Amrica Latina A Amrica Latina tem sido uma das regies onde mais se propagou as
microfinanas nas ltimas dcadas. Associando demanda potencial existente a

DELNET Boletim Informativo Eletrnico do Programa de Apoio ao Desenvolvimento Local. N.4 Especial Microcrdito. Centro Internacional de Formao da Organizao Internacional do Trabalho, 2000.
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atuao de ONGs internacionais e locais, alm do apoio das agncias bilaterais e multilaterais, criou-se um cenrio para a rpida expanso das microfinanas em muitos pases da regio. Em alguns pases, como o caso da Bolvia, as microfinanas se expandiram de tal modo, que tanto em nvel de escala como de desenvolvimento tecnolgico, as experincias ali vividas servem de referncias para outros pases que somente agora despertam para as microfinanas como o caso do Brasil, o maior mercado de microempreendimentos da Amrica Latina. Vrios modelos especficos de microfinanas tm sido implementados nos diversos pases da Amrica Latina. Em todos eles, perpassa a idia de regulamentao do setor, como forma de garantir uma expanso em larga escala, que possa atender um contingente significativo da demanda existente de crdito pelos microempreendedores. O quadro abaixo demonstra os modelos especficos de microfinanas segundo algumas caractersticas. Quadro 2. Modelos especficos de microfinanas na Amrica Latina
BOLVIA Nome Ano de Criao Capital Mnimo No. Instituies Adequao capital Checagem Poupana Fundo Financeiro Privado (FFP) 1995 1 milho 6 10% No Sim PERU EDYPME 1995 245 mil 9 9,09% No Sim, se tiver capital US$ 1 milho 5% (US$ 12,225) EL SALVADOR Sociedade de Crdito 2000 2,86 milhes 0 12% (igual aos bancos) Sim Sim BRASIL SCM 1999 60 mil 4 5 x ativo No No
Tamanho mximo do emprstimo
3% segurado (US$ 30 mil) 1% no segurado (US$ 10 mil)
2,5% individual (US$ 71,5 mil) 10% institucional (US$ 286 mil)
US$ 6 mil
Operaes restritas Superviso
Trust, equities Sup. de bancos Sup. bancos Sup. bancos Banco Central
Fonte: JANSON, Tor. Regulamentao do Setor de Microfinanas. Artigo contido em: Seminrio Internacional. BNDES Microfinanas Ensaios e Experincias. Rio de Janeiro: BNDES, 2000.
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Como forma de apresentar uma viso ampla da situao das microfinanas na Amrica Latina, vamos abordar com mais especificidade o caso da Bolvia, como o pas na regio de maior desenvolvimento nas microfinanas e o caso do Brasil, o pas entrante com maior potencial de crescimento da indstria do microcrdito. 6.3.1 O caso da Bolvia O setor de microfinanas na Bolvia deve ser analisado sob a tica de um pas pobre, que possui uma grande dimenso geogrfica e pouca densidade populacional. neste contexto que se expandiu um dos mercados de microfinanas mais desenvolvido do mundo. Estima-se que a demanda por microcrdito na Bolvia superior a 900 mil microempreendimentos, sendo 500 mil na zona urbana e 400 mil na zona rural. Calcula-se que 90% dos postos de trabalhos gerados nos ltimos anos, foram provenientes do setor informal. A Bolvia o pas onde a presena de instituies financeiras no bancrias mais significativa. Em 1998 cerca de 14% dos emprstimos e colocaes do sistema financeiro foram realizadas por instituies no bancrias. Em outros pases, como o Chile e no Peru esta cifra s alcanava 3,1% e 3,4% respectivamente. Os principais fatores que impulsionaram o fortalecimento das microfinanas na Bolvia foram: 1. a proliferao de ONGs fortes, que surgiram durante o perodo de ditadura, a partir do final dos ano 60, como forma de contestao ao regime poltico e econmico vigente na poca; 2. o crescimento da economia informal (estima-se em 60% da PEA trabalhando na informalidade), decorrente do crise econmica da metade da dcada de 80; 3. o apoio da cooperao tcnica internacional e o aporte de recursos pelas agncias bilaterais e multilaterais;
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4. o afastamento do Estado da atividade financeira, propiciando o surgimento de instituies financeiras privadas, e a atuao das ONGs no mercado de microfinanas; 5. o papel assumido pelo Estado de facilitador e regulamentador da atividade microfinanceira no pas; Durante toda a dcada de 90, as microfinanas alcanaram um notvel crescimento na Bolvia, possibilitando que no final do ano de 1999, a carteira de crdito das IMFs reguladas e no reguladas, fosse de US$ 247 milhes com um nmero de 356.473 clientes ativos, conforme demonstrado na tabela a seguir. Tabela 2. Entidades de microfinanas na Bolvia em 31/12/99
INSTITUIES Entidades Reguladas BANCO SOL CAJA LOS ANDES FASSIL FIE FONDO DE LA COMUNIDADE ECOFUTURO Entidades No Reguladas PRODEM AGROCAPITAL FADES IDEPRO ANED * CIDRE FONDECO SARTAWI* CRECER PROMUJER FUNBODEM TOTAL
* Dados de junho/1999 Fonte: ASOFIN
Carteira (em US$)
Inadimplncia (%)
Nmero de clientes
82.273.411 35.852.453 18.211.995 18.519.641 11.561.492 3.442.000
7,0 6,5 13,8 6,2 12,1 0,0
73.073 36.815 27.461 24.114 2.097 4.723
21.769.413 13.191.282 10.412.710 8.471.592 6.654.326 3.337.630 3.523.041 2.904.740 2.842.318 2.196.573 1.838.502 247.003.119
7,0 7,8 5,2 11,5 8,6 3,8 8,9 12,6 0,3 0,4 9,8
39.909 4.524 27.905 13.303 45.359 5.458 5.693 6.149 19.327 18.919 1.644 356.473
Atualmente, o sistema de microfinanas na Bolvia apresenta as seguintes caractersticas: 31
1. instituies financeiras regulamentadas e auto-sustentveis; 2. um mercado competitivo e dinmico; 3. altos nveis de cobertura da demanda; 4. boas tecnologias financeiras em permanente aperfeioamento; 5. elevados nveis de investimento patrimonial e de acesso a fundos; 6. um marco regulatrio adequado. Para agregar as principais IMFs da Bolvia e estimular a regulamentao do setor, foi criada a ASOFIN Associao das Instituies Financeiras Especializadas em Microfinanas. Trata-se de uma entidade associativa que integra 6 Fundos Financeiros Privados, um banco especializado em microfinanas, a maior cooperativa de crdito do pas e uma ONG que se encontra em processo de converso para Fundo Financeiro Privado. O final da dcada de 90 revelava uma surpresa para as IMFs na Bolvia. A partir de 1999, instituies especializadas em crdito ao consumidor comearam a encarar as microfinanas como um mercado promissor, e passaram ento a operar na Bolvia, com estratgias extremamente agressivas. Ao mesmo tempo o pas estava vivendo um perodo recessivo que diminuiu os postos de trabalho, bem como a atividade produtiva na Bolvia. As instituies de crdito ao consumidor, passaram a atrair os clientes das microfinanas, com a facilidade do crdito, bastando apenas que os mesmos comprovassem que eram clientes de uma instituio de microcrdito. Muitos microempreendedores ento passaram a fazer emprstimos cruzados, tornando-se clientes de vrias instituies de crdito ao mesmo tempo. A falta de critrios tcnicos mais rigorosos na concesso do crdito, associado a uma oferta excessiva, provocou um super-endividamento dos microempreendedores os quais se tornaram insolventes. Surgiram ento as Associaes dos Devedores, com a finalidade de organizar protestos contra as instituies de crdito, exigindo o perdo das dvidas e a reduo nas taxas de juros. Logo depois, alguns lderes das Associaes de Devedores foram presos por agirem fraudulosamente contra os prprios associados. Os novos lderes porm, deram continuidade ao movimento, desta vez mais agressivos, exigindo alm do perdo das dvidas, a reduo das taxas de juros para 2% ao ano, a 32
extenso dos prazos de pagamento, etc. No auge da crise, em Julho de 2001, alguns manifestantes carregaram dinamites para a Superintendncia dos Bancos, mantendo refm os funcionrios e ameaando explodir o prdio. Embora tenha se realizado as negociaes com o governo e instituies financeiras, as concesses conseguidas pelos clientes insatisfeitos foram muito poucas. O risco em todo o processo consiste na politizao do movimento, o que pode reservar mais surpresas para o futuro. Em conseqncia do movimento, a ACCESO, uma entidade especializada em crdito de consumo, que estava operando no segmento de microfinanas, viu sua carteira de US$ 92 milhes e 88 mil clientes reduzir em 1/3 do seu tamanho, com um incremento de quase 3% na inadimplncia. Embora as IMFs no tenham sido seriamente afetadas, muitas delas viram seu desempenho cair neste perodo. Toda esta situao fez o governo estabelecer padres mais exigentes para entrada no setor de microfinanas, numa tentativa de proteger a indstria de operadores inescrupulosos. Os especialistas concluem que os resultados apresentados na crise das microfinanas em 1999/2000, foram resultantes de: 1. entrada de entidades financeiras especializadas em crdito de consumo; 2. aumento da concorrncia entre as IMFs; 3. crise econmica generalizada; 4. surgimento de um sobre-endividamento; 5. falncia de muitos instituies operadoras de crdito; 6. reduo da moral de pagamento e prudncia dos devedores, devido a oferta excessiva de crdito; 7. o surgimento da Associao de Devedores. 6.3.2 O caso do Brasil Com um PIB de US$ 715 bilhes e uma populao de 167 milhes de pessoas, o Brasil, de propores continentais, o pas mais promissor do mundo para as microfinanas. No entanto, enquanto outros pases da Amrica Latina alcanaram um crescimento vertiginoso, at hoje as microfinanas no Brasil 33
permanecem com um desempenho extremamente tmido, considerando o potencial do pas. O programa Crediamigo do Banco do Nordeste, que o maior programa brasileiro, e a rede CEAPE18, presente em 13 estados, juntos atenderam um nmero irrisrio de 70 mil clientes. As razes apresentadas para o fraco desempenho das microfinanas no Brasil so as mais variadas possveis. Goldmark et alii.19 apresenta os seguintes argumentos : 1. o quadro de hiper-inflao que atingiu o pas at o ano de 1994, que inibiu a entrada das microfinanas no pas; 2. a 3. o existncia marco de muitas linhas do de crdito governamentais nacional subsidiadas; legal/regulamentar sistema financeiro desfavorvel para as IMFs; 4. alto desenvolvimento do mercado de crdito para consumo, principalmente voltado para o consumidor de baixa renda; 5. as IMFs no Brasil so dbeis em termos institucionais e financeiros; A histria do microcrdito no Brasil no recente. A primeira experincia ocorreu em Pernambuco no ano de 1973, quando o Projeto UNO foi implementado com o apoio da Accin International. Este projeto foi o precursor da rede CEAPE. Apesar deste incio precoce, as microfinanas no Brasil somente tomaram impulso para crescer aps a entrada do BNDES20 como o grande apoiador. Em 1996, o BNDES lanou o Programa de Crdito Produtivo Popular PCPP, com o objetivo de difundir o conceito de microcrdito no pas, e promover a formao de uma ampla rede institucional, capaz de conceder crdito aos milhes de microempreendedores formais e informais brasileiros. O PCPP se desenvolve atravs de um convnio de cooperao tcnica no reembolsvel firmado entre o BNDES e o BID, no qual o BNDES atua como rgo executor e beneficirio. A Development Alternatives, Inc - DAI, uma
Centro de Apoio ao Pequeno Empreendedor Goldmark, Lara, at alli. The Status of Microfinance in Brazil: Briefing paper for speakers at the BNDES Seminar, May 2-3, 2000. 20 Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e Social
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empresa americana de consultoria em microfinanas presta assistncia tcnica ao programa. As reas de atuao do programa so: 1. investimentos na infra-estrutura do mercado, atravs da: 1.1. 1.2. 1.3. 1.4. transparncia das informaes financeiras e operacionais e servios de classificao institucional (rating) e auditoria; sistemas de informao gerencial; desenvolvimento e adoo de novas tecnologias; disponibilizao de informaes tcnicas sobre microfinanas;
2. projetos estratgicos para o desenvolvimento da indstria de microfinanas; 3. fortalecimento institucional das IMFs. Neste aspecto, so apoiados 6 tipos de projetos: 3.1. 3.2. 3.3. 3.4. 3.5. governabilidade; regionalizao; transformao institucional; criao de Sociedades de Crdito ao Microempreendedor SCM: Entrada de Banco ou outras Instituies Financeiras no segmento das microfinanas. A partir da iniciativa do BNDES, outras organizaes tambm passaram a se interessar pelo microcrdito no pas. Assim, bancos federais (CEF, Banco Brasil), privados (Unibanco), bancos estaduais de desenvolvimento (BDMG, DESENBAHIA, etc.), instituies financeiras (Fininvest), governos dos estados (SP, PE, etc.) municpios (Juiz de Fora, Recife, etc.) e organizaes nacionais de apoio s micro e pequenas empresas (SEBRAE), lanaram programas de incentivo e suporte indstria de microcrdito no Brasil. Outro fator que tem favorecido a expanso do microcrdito no Brasil a constituio de um marco legal favorvel operao das IMFs concedendo crdito aos microempreendedores. Este processo foi desencadeado a partir de uma reunio organizada pelo Conselho do Comunidade Solidria, para tratar sobre Alternativas de Ocupao e Renda, realizada em Agosto de 1997, onde 35
se debateu de forma ampla o tema do microcrdito. Na oportunidade, foram aprovados dois consensos21 bsicos em relao ao microcrdito: O chamado microcrdito ou crdito popular pode cumprir um papel estratgico no campo das polticas de trabalho e renda visto no como uma poltica compensatria, mas como elemento de uma perspectiva mais ampla de integrao de empreendimentos populares ou de pequeno porte no processo de desenvolvimento, dentro de uma tica no-excludente. O crdito popular s conseguir se expandir para cumprir o seu papel estratgico se for tratado de forma diferenciada do crdito tradicional. Como resultado da reunio, foi criado um Grupo de Trabalho sobre Microcrdito, composto por representantes do Banco Central, BNDES, e Ministrio da Fazenda, e participao do Comunidade Solidria, com a finalidade de apresentar uma proposta de regulamentao do microcrdito no pas. A partir das contribuies do Grupo de Trabalho, o Governo Federal passou a baixar medidas provisrias que facilitassem a configurao de um modelo legal para as IMFs. Desde 1999 ento, h uma nova regulamentao22 para o microcrdito no pas, permitindo que haja dois modelos que possibilitam s IMFs: 1. se qualificarem como Organizao da Sociedade Civil de Interesse Pblico OSCIP, no estando sujeitas Lei da Usura. Trata-se de organizaes do Terceiro Setor que se dedicam a sistemas alternativos de crdito, sem vinculaes com o Sistema Financeiro; 2. obterem uma licena do Banco Central para operar uma Sociedade de Crdito ao Microempreendedor SCM, com finalidade lucrativa, tendo por objeto social exclusivo a concesso do crdito ao microempreendedor.
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22
Documento-Base para a XVI Reunio do Conselho da Comunidade Solidria, Quinta Rodada de Interlocuo Poltica sobre Alternativas de Ocupao e Renda, 1997. Disponvel em http:/www.comunidadesolidaria.org.br Veja quadro: Marco Jurdico do Microcrdito no Brasil
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MARCO JURDICO DO MICROCRDITO NO BRASIL normas: - Lei n 9790, de 23 de maro de 1999
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O marco jurdico das instituies de microcrdito no Brasil recente e basicamente est composta pelas seguintes
Define os requisitos que devem ser cumpridos pelas pessoas jurdicas de direito privado sem fins lucrativos a fim de serem qualificadas como Sociedade Civil de Interesse Pblico e institui a regras que regem seu funcionamento e controle, incluindo acordo de cooperao que deve reger as relaes entre as referidas sociedades e o setor pblico. - Decreto n 3100, de 30 junho de 1999 Regulamenta a lei n 9790 definido os aspectos vinculados aos requisitos para autorizao, funcionamento e superviso das Sociedades Civis de Interesse Pblico. - Portaria n 361, do Ministrio da Justia Regulamenta os procedimentos para a qualificao de pessoas jurdicas de direito privado, sem fins lucrativos, como Organizao da Sociedade Civil de Interesse Pblico. - Circular Banco Central n 2915, de 5 de agosto de 1999 Estabelece os procedimentos relativos autorizao e ao funcionamento das Sociedades de Crdito para o Microempreendedor. - Medida provisria n 1965-11, de 3 de fevereiro de 2000 Exclui do alcance da lei da usura as Sociedades Civis de Interesse Pblico e as Sociedades de Crdito para o Microempreendedor - Circular Banco Central n 2898, de 29 de fevereiro de 2000 Estabelece os padres contbeis para as Sociedades de Crdito para os Microempreendedores com base naquelas vigentes para as companhias financeiras. - Medida provisria n 2143-33, de 31 de maio de 2001 Altera a redao do art. 18 da Lei n 9790 de 23 de maro de 1999. - Medida provisria n 2113-32, de 21 de junho de 2001 Inclui as OSCIP como beneficirias de doaes nos termos e condies estabelecidos pelo inciso II do pargrafo 2 da Lei n 9249, de 1995. - Resoluo do Banco Central n 2874, de 26 de julho de 2001 Dispe sobre a constituio e o funcionamento de sociedades de crdito ao microempreendedor (SCM) definindo as normas sobre a natureza, constituio, capital mnimo e sua integralizao, seu marco operacional, limites individuais de crdito, proibies, postos de atendimento e superviso das Sociedades de Crdito ao Microempreendedor , assim como os a forma de atuao do BC em relao as mesmas.
A partir do marco legal que est sendo construdo, podemos identificar seis possveis modalidades de instituies que operam microcrdito no Brasil: 1. as Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico OSCIPs; 2. as Sociedades de Crdito ao Microempreendedor SCMs; 3. as Organizaes No Governamentais - ONGs24 4. os programas governamentais de microcrdito; 5. as cooperativas de crdito; 6. as linhas de crdito especiais dos bancos comerciais. A partir das iniciativas de apoio institucional e financeiro s IMFs, e da regulamentao da indstria de microfinanas, surgiram diversas organizaes operadoras de microcrdito, de acordo com as modalidades acima. Uma pesquisa
23 24
Fonte: URL = http:/www.geranegocio.com.br (2000) das 6 modalidades, as ONGs so as nicas que permanecer sujeitas a Lei da Usura, ou seja, no podem cobrar taxas superiores a 12% ao ano.
37
realizada pelo IBAM25, com apoio da Fundao Ford identificou 110 IMFs operando no Brasil, at Novembro de 2000. Atualmente, a modalidade que mais cresce a das Sociedades de Crdito ao Microempreendedor, em razo do apoio dos rgos do Governo Federal que consideram esta modalidade a mais apropriada para o mercado brasileiro, e com maior capacidade de expanso no curto espao de tempo. A maioria das IMFs muito recente, com um baixo volume de operaes em microcrdito. No existe um ranking atualizado que indique quais as maiores IMFs do Brasil em nmero de clientes e volume de carteira. O ltimo levantamento foi realizado por Goldmark26 em abril de 2000, que apresentou a seguinte tabela das maiores instituies de microfinanas no Brasil. Tabela 3 Instituies de Microcrdito que operam no Brasil Abril / 2000.
Tipo de Nome/Localizao/Matriz /Incio das operaes Banco do Nordeste Fortaleza/CE 1998 CEAPE/PE Recife/PE 1992 CEPAE/MA So Luiz/MA 1989 CEAPE/RN Natal/RN 1990 CEAPE/SE Aracaju/SE 1991 PORTOSOL ONG 12 2.383 3,1 4,28 ONG 7 2.679 2,0 5,27 ONG 11 3.265 2,2 5,8 ONG 10 4.859 2,8 5,5 ONG 15 9.123 4,8 6,5 Instituio Banco Pblico No. Agentes De crdito ND Clientes Ativos 36.786 Taxas de Juros Ativa (R$ (%) milhes) 8,9 6,5 Carteira
Perspectivas de Expanso das Microfinanas no Brasil: Marco Legal, Capitalizao e Tecnologia Relatrio Final. Rio de Janeiro: IBAM rea de Desenvolvimento Econmico e Social / Ncleo de Economia Local, 2001. 26 Goldmark, Lara, at alli. The Status of Microfinance in Brazil: Briefing paper for speakers at the BNDES Seminar, May 2-3, 2000.
25
38
OIT / IPEC / PROJETO RLA / 00 / 53 / USA ESTUDO SOBRE EXPERIENCIAS DE GERAO DE RENDA E OFERTA DE RECURSOS FINANCEIROS S FAMILIAS POBRES - CAPTULO BRASIL Porto Alegre/RS 1996 CEAPE/RS Porto Alegre/RS 1987 Banco do Povo/SP So Paulo/SP 1998
Fonte: GOLDMARK, Lara, at alli (Abril, 2000)
ONG
11
2.111
2,3
6,0
Governo
99
2.029
3,7
1%
De acordo com a tabela acima observamos que tanto o nmero de clientes, como o volume de carteira, ainda so considerados irrisrios, se considerarmos a demanda potencial de crdito dos microempreendimentos e tambm se compararmos com as IMFs de outros pases da Amrica Latina. Mesmo assim, se observarmos o histrico, desde 1997, poderemos perceber que o microcrdito no Brasil est em franca expanso, sendo apenas uma questo de tempo, para que o mesmo ocupe posies de destaque no segmento de financiamento do crdito produtivo. O Banco do Nordeste, atravs do seu programa Crediamigo de longe o maior programa brasileiro de microcrdito. Embora o Crediamigo seja questionado, pelo fato de ter uma estrutura estatal por trs, o que pode desfocar uma anlise mais acurada de seu desempenho institucional, seus resultados em termos de clientes e carteira, fazem a diferena na capacidade de atendimento da indstria de microcrdito no Brasil, conforme demonstrado nos Grficos 1 e 227.
Fonte: Perspectivas de Expanso das Microfinanas no Brasil: Marco Legal, Capitalizao e Tecnologia Relatrio Final. Rio de Janeiro: IBAM rea de Desenvolvimento Econmico e Social / Ncleo de Economia Local, 2001.
27
39
Grfico 1. Evoluo do nmero total das operaes de crdito (1997 1999)
Nmero Total das Operaes de Crdito
300.000
257.522
250.000
200.000
134.426
150.000 29.226 68.426 50.000 29.639 C/ Crediamigo 1997 1998 1999 S/ Crediamigo 80.929
100.000
Grfico 2. Evoluo do volume total de recursos financiados (1997 1999)
Volume Total dos Recursos Financiados
R$ 197,78 R$ 200,00
R$ 160,00
(Milhes)
R$ 120,00
R$ 97,42
R$ 80,00
R$ 39,36
R$ 83,84 R$ 49,42
R$ 39,36 R$ 40,00
C/ Crediamigo R$ 0,00 1997 1998 1999 S/ Crediamigo
40
6.4
Lies aprendidas e riscos da atividade Observando as experincias de microfinanas no Brasil, e
principalmente nas outras partes do mundo, que j possuem mais bagagem e experincia possvel pensar algumas lies prticas que podem facilitar a vida para aquelas organizaes que esto entrando agora no mercado. A partir da anlise das experincias de variadas partes do mundo e o estudo das pesquisas realizadas por especialistas no assunto, pudemos levantar as principais lies sobre microfinanas: 1. microfinanas podem ser operadas condicionado ao objetivo da organizao; 2. a contraparte dada pela IMF reduz o risco na execuo das operaes de microcrdito, uma vez que ela est comprometendo capital prprio; 3. o objetivo das organizaes apoiadoras em microfinanas prestar suporte financeiro e tcnico s IMFs que continuaro sustentveis mesmo depois de encerrado o financiamento; 4. a disponibilidade de crdito no a nica alternativa para o desenvolvimento dos microempreendimentos. Os servios de desenvolvimento empresariais podem aumentar a eficincia da intermediao financeira, tanto quanto a competitividade e a capacidade de comercializao das microempresas; 5. existe uma tendncia em todos os pases de polarizao das microfinanas em um pequeno grupo de IMFs maiores e uma variedade de pequenas ONGs; 6. a maioria das IMFs no resolve se formalizar por considerar o formato mais apropriado, ou por ceder s presses externas. Elas o fazem para conseguirem acessar fundos que garantam a sua sustentabilidade financeira; 7. a metodologia de crdito solidrio importante para possibilitar o acesso ao microcrdito dos microempreendedores mais pobres. tanto por organizaes privadas, pblicas ou mesmo mistas. O grau de xito ser
41
Quando eles crescem, comeam a encarar o crdito solidrio como oneroso e partem para emprstimos individuais; 8. as IMFs diversificam seus produtos medida que crescem. As IMFs mais desenvolvidas buscar atingir o maior espectro possvel de clientes que ainda no tm acesso aos servios dos bancos; 9. microcrdito uma tecnologia de emprestar que permite s IMFs gerenciar o risco e custos do crdito para pequenos tomadores de emprstimos; 10. no claro se existe uma relao de causalidade entre buscar os microempreendedores mais pobres e lucratividade; 11. tambm no claro que escala de microempreendedores consegue ser alcanada com tecnologias de microcrdito, sem prejuzo ao desempenho institucional; As instituies que operam microfinanas normalmente apresentam caractersticas comuns que as tornam bem sucedidas: 1. trabalho direto com a comunidade; 2. procedimentos simplificados de anlise e liberao do crdito; 3. agilidade na liberao do crdito; 4. desburocratizao da necessidade de cadastros e plano de negcios complexos; 5. estabelecimento de garantias adequadas ao contexto dos microempreendedores; 6. foco inicial no mercado local; 7. emprstimos com valores pequenos e progressivos; 8. liberao de emprstimos maiores, condicionados qualidade dos reembolsos dos emprstimos anteriores; 9. construo de relao de confiana com os clientes e comunidades; 10. programas em grande escala, auto-suficientes, bem gerenciados, trabalhando em parceria com bancos locais; 11. horrio de atendimento compatvel com a necessidade dos clientes;
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Por outro lado, existem tambm varias razes para o fracasso de instituies microfinanceiras: 1. a falta de investidores dispostos a apoiar com suficientes fundos financeiros e monitoramento das operaes; 2. a deteriorao da carteira, devido aos altos ndices de inadimplncia, emprstimos duvidosos, provises insuficientes, etc.; 3. irregularidades contbeis; 4. descumprimento de normas e regulamentaes; 5. a falta de implementao de medidas corretivas; 6. a m versao do fundos. Para as IMFs em operao ou as IMFs entrantes no mercado de microcrdito existem riscos externos e internos que podem inviabilizar a atividade: 1. Riscos externos: 1.1. posicionamento em mercados de baixo potencial; 1.2. Desenvolvimento de vantagens competitivas no duradouras; 1.3. Inconsistncia com o marco regulatrio do pas; 1.4. Comunidades pouco organizadas e falta de lideranas com conhecimento do tema; 1.5. Baixa participao do capital privado no setor; 1.6. Mercado com reduzida oferta de mo de obra especializada; 1.7. Forte tendncia de regulamentao estatal, estabelecendo dificuldades s iniciativas de experimentao, e nus decorrente da necessidade de atendimento dos novos preceitos legais. 2. Riscos Internos: 2.1. Crise de governabilidade da organizao; 2.2. A confuso entre competncias estratgicas e operativas; 2.3. No alcanar a escala mnima do ponto de equilbrio; 2.4. O colapso da liquidez antes de alcanar o ponto de equilbrio; 2.5. O crescimento da inadimplncia e do risco da carteira; 2.6. O descontrole dos processos administrativos; 2.7. Subestimao das particularidades do microcrdito;
43
2.8. O conflito entre os objetivos sociais e a sustentabilidade do projeto; 2.9. A insuficincia tcnica e gerencial dos Recursos humanos; 2.10. A grande escassez de recursos, sobretudo nas organizaes iniciantes; 2.11. A baixa qualificao profissional na gesto das atividades; 2.12. As grandes restries tcnicas e institucionais nas organizaes existentes; 2.13. Os elevados custos operativos; 2.14. Carteiras de emprstimos reduzidas; 2.15. Dificuldade de dimensionamento no mercado; 2.16. Dificuldade de acesso das organizaes orientao e assistncia tcnica; 6.5 Experincias referenciais em microfinanas
6.5.1 Experincias em nvel internacional So diversas as experincias de Microcrdito no Mundo. Estudo realizado pelo SEBRAE - Servio de Apoio s Micro e Pequenas Empresas28 contempla uma lista de experincia que, podem ser consideradas como as mais representativas. Tabela 4. Experincias Asiticas de Microfinanas
Banco Grameen Bank, Bangladesh, 1999 BRI-UD, Rakyat Bank, Indonsia, 1999 N de clientes 2,3 milhes 2,3 milhes Valor emprestado (US$) 2 bilhes 1,1 bilho
28
SEBRAE. Fundamentos Bsicos de Microcrdito - Programa SEBRAE de Apoio ao segmento de Microcrdito. [s.l], [s.n], 2001
44
Tabela 5. Experincias Latino-americanas de Microfinanas

Pas Bolvia Colmbia Bancosol Prodem Actuar Tolima Empreender Cooperativa Empreender Finamrica Fundao Mrio Santo Domingo FMSD Chile Equador Propesa Banco Solidrio Fundacin Ecuatoriana de Desarrollo FED Nicargua Paraguai TOTAL Fama Fundacin Paraguaya 10.000 4.700 286.720 3,6 2,2 175,7 3.820 14.230 11.600 3,8 3,9 3,4 Instituio N de clientes Ativos 81.555 47.100 5.575 3.640 63.500 9.800 31.200 Carteira Ativa Valores x US$1,000 75,0 24,2 2,5 3,8 28,7 13,8 10,8
6.5.1.1
GRAMEEN BANK Bangladesh Em 1974 um professor de economia de uma universidade em
Bangladesh plantou a semente do que seria o Grameen Bank, a primeira grande experincia de microcrdito no mundo, emprestando alguns dlares para 43 pessoas e percebendo que a fora produtiva destas pessoas poderia ser melhorada com crditos de baixo valor. Oficialmente criado em 1978 por Muhammad Yunus , o Grameen Bank norteado segundo os objetivos: 1. ampliar acesso financeiro a homens e mulheres pobres; 2. eliminar a explorao dos pobres pelos usurios; 3. criar oportunidades de trabalho autnomo para os desempregados rurais de Bangladesh; 4. proporcionar aos mais desfavorecidos, principalmente mulheres das famlias mais pobres, um formato organizacional que eles possam entender e gerir de forma autnoma; 45
5. tornar o velho crculo vicioso de "baixa renda, baixa poupana, baixo investimento" num crculo virtuoso de "baixa renda, injeo de crdito, investimento, aumento de renda, aumento de poupana, maior investimento, maior renda". O crdito concedido atravs da criao de um grupo solidrio de cinco pessoas. No incio, apenas dois podem receber emprstimo e quando o pagamento realizado de forma satisfatria, os outros dois podem pegar e, por fim, o quinto. Durante um ms, o grupo observado pelo agente de crdito e pelo gerente do banco da localidade para observar se eles esto agindo conforme as regras. Outra forma de organizao informal chamada Centro Comunal: grupo de seis a nove pessoas que se renem nas instalaes do Grameen de sua aldeia para participar de atividades comunitrias como: cursos de alfabetizao, festas de casamento, etc.. O crdito concedido preferencialmente s mulheres (95% dos 2,4 milhes dos clientes ativos) pois, segundo o prprio Yunus, "vimos que o dinheiro que entra para as famlias, por intermdio das mulheres, traz muito mais benefcio para as famlias (...). Isto era to bvio que no precisvamos de pesquisa para mostrar. A mulher tem uma viso maior para o trabalho, enquanto o homem mais impaciente. A mulher muito mais consciente de seus projetos de negcio. O homem tambm serio, mas, menos do que a mulher."29 Os valores dos crditos giram em torno de US$160. A taxa de juros de 20% a.a., as poupanas so captadas e remuneradas a uma taxa de 8,5% a.a. para uma inflao de 3%30. Porm o que antes era apenas um banco para financiar microcrdito se tornou em uma grande sociedade por aes, com participao de privados na ordem de 90% (todos beneficirios do banco) e 10% do governo. O Grameen dirigido por um conselho de 13 pessoas - nove representantes dos acionistas privados, trs do governo, e o prprio Yunus.
29 30
Entrevista com Yunus em URL = http:/www.geranegocio.com.br (2000) Informaes de 1994
46
H vrias linhas de crdito diferentes no Banco. Alm de financiamento para produo, financia-se estudantes com bom desempenho acadmico que pagam o emprstimo quando concluem os estudos; financia-se construo de habitao; perfurao de poos de gua; compra de sementes vegetais apropriadas para cura de doenas; compra de mudas de rvores para plantio nos meses de Junho e Julho31; h fundos de aplicaes para pobres com rentabilidade mnima de 10% e outros servios que vo sendo incorporados ao Grameem. Abaixo, segue algumas empresa que fazem parte desta "famlia": 1. Grameen Trust: capacitao e assistncia tcnica interna ao banco. Apoia tambm lanamento de diversos programas; 2. Grameen Fund: financiamento para empreendimentos de alto risco e de alto teor tecnolgico e que no podem ser financiados por instituies formais de financiamento; 3. Grameen Uddog/Handloom: apoia teceles pobres com renda inferior a US$1 por dia para financiar a produo e lig-los moderna indstria txtil; 4. Grameenn Shamogree/Products: comercializa no mercado interno e externo produtos oriundos das indstrias rurais; 5. Grameen Krishi/Agriculture Foundations: ampliao do trabalho na produo agrcola, pesca, produo de sementes, etc. em certas regies de Bangladesh; 6. Grameen Motsho/Fisheries Foundation: identifica recursos potenciais do pas para serem investidos diretamente ou indiretamente com os pobres que atuam na pesca; 7. Grameen Communications: departamento que apoia a direo central do Banco na gesto das operaes e replicaes do modelo em outros pases; 8. Grameen Shakti/Energy: fornecimento de energia renovvel s aldeias. A finalidade tambm criao de trabalho e renda; 9. Grameen Telecom: fornecimento de celulares para a populao rural pobre;
31
Meses adequados para o plantio
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10. Grameen Knitwear Limited: exportao de 100% da produo de vesturio de alta qualidade; 11. Grammen Cybernet: fornecimento de servios de internet em Bangladesh. H tambm uma empresa de software na rea educacional onde se treina operadores de computador, criando, assim, uma nova oportunidade para os jovens obterem empregos e outras fontes de renda. Atualmente o Grameen Bank um conglomerado de empresas que atua em todo o pas. O sucesso do Grameen confirmado pelos seus nmeros: so 1.116 pontos de atendimento (centros comunitrios), instalados em aldeias e pequenas povoaes. Estes centros so supervisionados por 113 Agncias, instaladas em localidades maiores e que englobam o controle de 10 a 15 centros. As Agncias so supervisionadas por 13 escritrios de rea. At 1996, o Grameen emprestou US$2 bilhes para 2,3 milhes de pessoas. Neste mesmo ano, sua carteira chegou a US$500 milhes. Porm, recente matria do Wall Street Journal32, mostrou que a sade financeira do Grameen no est to boa. Segundo a matria, dois distritos que antes foram utilizados como exemplo para demonstrar a experincia de sucesso do Grameen esto com pelo menos 50% dos emprstimos atrasados por, no mnimo, 12 meses. O Banco como um todo est com 19% dos emprstimos atrasados por mais de um ano; considerando-se que o banco s considera o emprstimo perdido quando ele est atrasado por mais de dois anos, a inadimplncia do banco dobrou em termos relativos (antes era de 5%, atualmente 10%). Alguns dos motivos so os grandes desastres ambientais neste pas, especialmente o que ocorreu em 1988, mas outros so conseqncias da prpria forma de gesto do banco. O Grameen possui regras claras para quando ocorre um desastre33 numa rea. O gerente da localidade ganha poderes para anunciar que o Banco est em calamidade e declarar situao de emergncia. As atividades do Banco param; os agentes param suas atividades e vo atender as pessoas nas reas
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PEARL, Daniel & PHILLIPS, Michael.. A caracterstica do Banco Grameen para o qual abriu caminho para emprstimo para o pobre, deu um n. Nova York: Wall Street Journal, 2001 Ciclone, inundao, etc..
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afetadas levando-as para local seguro, onde providenciaro alimento, habitao e remdios com os recursos do Grameen. Se a situao de calamidade persistir, presta-se relatrio aos superiores e o trabalho de emergncia continua at a situao de calamidade terminar. Depois disso, a prxima ao do Banco realizar novo emprstimo para as pessoas que perderam tudo. Dessa forma, segundo Yunus34, realoca-se o empreendedor de volta s suas atividades. Nas inundaes de 1998, o Grameen tomou dinheiro emprestado do Governo de Bangladesh para refinanciar os seus clientes atingidos pelas guas. Informalmente, perdoaram as dvidas anteriores. Percebe-se o quanto se despende de tempo e dinheiro com essa louvvel, porm cara, ao de assistncia social, que se configura como uma atividade contrria natureza das atividades financeiras. Dentre os prprios erros que o Grameen cometeu internamente para desencadear sua crise, pode-se citar, primeiramente, uma falha que o prprio Yunus assumiu em entrevista35: "Um erro freqente na seleo de pessoas. Depositamos confiana em certa pessoa e, depois de meses ou anos, descobrimos que a pessoa no confivel. Temos muita dificuldade em consertarmos esses erros." Devido concorrncia, o Banco tem problemas para controlar seus clientes. Sua carteira manteve os nveis de 1996 (US$190 milhes) e seu lucro caiu 85%. Com muitas filiais, o Banco tem alto custo operacional e, segundo artigo do Wall Street Journal36, seu resultado seria ainda pior se o Grameen utilizasse padres contbeis adequados para a indstria de microcrdito. Para se ter uma idia, a Fundao Palli Karma-Sahayak (PKSF) criada por Yunus para distribuir fundos para criao de outras instituies de microcrdito, declarou que em 2000 o Banco deveria ter apresentado um resultado de US$7,5 milhes de prejuzo ao invs de US$200 milhes de lucro. A situao pode agravar ainda mais: o banco est convertendo parte de sua inadimplncia para "emprstimos flexveis" e apresenta esse resultado como atualizado.
Entrevista com Yunus em URL = http:/www.geranegocio.com.br (2000) Idem ao item 38. 36 PEARL, Daniel. PHILLIPS, Michael.. A caracterstica do Banco Grameen para o qual abriu caminho para emprstimo para o pobre, deu um n. Nova York: Wall Street Journal, 2001
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Os tomadores tambm no so mais os mesmos. Muitos no utilizam o crdito para fins produtivos. Alguns so utilizados para pagar dotes ou, quando pior, para pagar outro emprstimo. J se tem a experincia de um Grupo de tomadores que se negou a pagar os emprstimos e criou sua prpria instituio de microcrdito. Yunus na mesma entrevista que considerou falha sua gesto de recursos humanos tambm disse: "Outro erro que no temos experincia em nada. Ficamos muito excitados com vrias idias que temos e tentamos torn-las realidade de vrias maneiras e, ento, fazemos vrias coisas. Iniciamos um projeto, levamos adiante e, logo, descobrimos que a realidade bem diferente." Talvez o maior erro esteja residindo nesse ponto: o banco simplesmente faz. No procura saber se dar certo ou no. A causa disso pode ser a citada pelo diretor do Banco Central de Bangladesh, quando afirmou que o Grameen no tem nenhuma superviso formal, sendo regulados por eles mesmos. Dessa forma, no tm responsabilidade muito menos obrigao de consultar ningum sobre a implantao de um novo programa ou linha de crdito. Outro aspecto, segundo Jonathan Morduch, professor de economia e polticas da Universidade de Nova York, que o Grameen se tornou to conhecido que ningum teve coragem de contestar a reputao da sua idia. Porm, mesmo com todos esses problemas, no se pode negar que o Grameen e sua experincia de sucesso, pelo menos nos primeiros anos, difundiu uma nova tecnologia de concesso de crdito adequada para o pobre37. Dentre as inovaes, as mais significativas foram: o Aval Solidrio (metodologia que permite que, num grupo, todos se responsabilizem pelo crdito de todos); e os Agentes de Crdito (o banco vai at o cliente, e no o cliente ao banco). Outra experincia que tambm deve ser levada em considerao que antes de se tornar uma instituio financeira formal, o Grameen foi uma organizao no bancria vocacionada para o microcrdito, o que tem motivado outras instituies
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TOSCANO, Idalvo. Microcrdito: uma filosofia de mudana. [s.l.], [s.n.],
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em outros pases a "forar" a legislao dos seus pases para abrirem espao para as instituies de microfinanas. 6.5.1.2. BRAC - BANGLADESH RURAL ADVANCEMENT COMMITTEE38 Em 1972, aps a libertao de Bangladesh, nasceu uma organizao de alvio e reabilitao para os pobres deste pas. Ao longo dos anos o BRAC se desenvolveu numa grande e mltipla organizao de desenvolvimento com dois objetivos centrais: Alvio da pobreza e dar poderes aos pobres. Seus beneficirios so os bengaleses que vivem abaixo da linha da pobreza (na maioria sem-terra) e preferencialmente mulheres. Para isso o BRAC desenvolveu sua prpria estratgia de levar recursos que possam torn-las sustentveis. O BRAC opera diversos programas de desenvolvimento econmico e social. So eles: 1. BRAC Programa de Desenvolvimento (BPD); 2. BRAC Programa de Educao (BPE); 3. Programa de Sade, Nutrio da Populao (PSNP); 4. Diviso de Pesquisa; 5. Programas de Apoio. So 64 distritos de Bangladesh (100% dos mesmos) coberto por esses servios e entre 60.000 e 86.000 vilas atendidas. A seguir, aprofundaremos as informaes sobre o Programa de Desenvolvimento Rural (PDR) que est inserido no programa BPD, acima citado. 6.5.1.2.1 Programa de Desenvolvimento Rural (PDR) um dos maiores subprogramas do BRAC. A ao central a construo de Village Organization (V.O.)39. Atravs destas vilas, o BRAC aloca os pobres, lhe concede crdito e outros servios. Desde 1976, j foram alocados mais de 3,3 milhes de pobres sem-terra em 89.00 V.O. O PDR subdividido em: 1. Programa de microfinanas;
38 39
Todas as informaes retiradas da fonte : URL = http://www.brac.net/ Organizao de Vilas ou Comunidades
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2. Outros Programas: 2.1 Desenvolvimento Social; 2.2 Programa de sade e cuidados bsicos; 2.3 Programa de controle de doenas e sade reprodutiva; 2.4 Unidade de Cooperao com ONG's; 2.5 rea de Colina Chittgong. 6.5.1.2.1.1 Programa de Microfinanas
Atravs de anos de experincia, o BRAC vem percebendo que o crdito e a poupana so timas ferramentas para a quebra do ciclo da pobreza. A meta do programa criar bases financeiras para os scios dos V.O.'s atravs da mobilizao de poupana e concesso de crdito. Para acessar o primeiro emprstimo, o membro tem que participar de reunies durante seis a oito semanas e poupar 2% do montante (que gira em torno de US$20 a US$200); esse percentual sobe para 5% no segundo crdito, 10% no terceiro, aumentando o percentual em 5 pontos percentuais em cada crdito consecutivo at o limite de 50% do montante a ser emprestado. Na liberao, 5% do valor do emprstimo tem que ser poupado e o pagamento realizado semanalmente em um ou dois anos. O emprstimo pode ser utilizado para compra de transporte, matria-prima, construo de casas, etc.. Para o programa de poupana, obrigatrio que o membro poupe, no mnimo, US$0,20 por semana. Quando o membro pega o primeiro emprstimo neste programa, tambm obrigatrio a poupana de 5% do valor em sua conta. O valor poupado corrigido a uma taxa de 6% e vrios outros benefcios so concedidos.
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Tabela 6. Resultado do Programa de Crdito40 do BRAC - 1999

Item Nmero de Vilas organizadas Nmero de Membros das vilas Nmero de Emprstimos % de emprstimos para mulheres Montante emprestado (US$) Montante emprestado acumulado at o momento (US$) Montante de Poupana (US$) Retorno de carteira (%) Sustentabilidade Operacional Valor 90.250 3.250.000 2.600.000 98% 218.000.000 965.000.000 58.000.000 98,4% 108%
O MELA um programa de microcrdito do BRAC que visa fomentar o crescimento de microempreendedores (em reas semi-urbanas e rurais) do setor txtil, servios, transportes, etc. que j alcanaram certa prosperidade mas ainda no acessam as linhas de crdito formais. Desde 1996, ano da criao do MELA, o programa atendeu 6,8 milhes de pessoas (na sua maioria mulheres), emprestando um montante total de US$5,8 bilhes. 6.5.1.2.1.2 Programa de Avicultura e Gado
Esse programa visa o crescimento do faturamento das pequenas propriedades rurais atravs da promoo de prticas mais eficientes e outras contribuies. Os componentes do programa de Avicultura e Gado do BRAC so: 1. Programa de Extenso para a avicultura e bovinocultura; 2. Programa de fazendeiros e criadores de aves; 3. Programa de anlises laboratoriais de raes; 4. Programa de diagnstico de doenas; Atravs da experincia do BRAC, demonstrou-se que este programa poderia ser lucrativo se o local de trabalho fosse melhorado, a mortalidade controlada e a promoo de suprimentos chaves fosse realizada.
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Programa MELA - Micro Enterprise Lending and Assistance
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Desde a criao do programa em 1983, o BRAC distribuiu vacinas e medicamentos para prevenir doenas; os pintos so providos pelas fazendas parceiras do BRAC e os silos armazenam as raes utilizadas pelas mulheres que trabalham nas avcolas. tambm dado um suporte de marketing para que as mulheres obtenham preos justos nos seus produtos. Em 1999, 1,3 milhes de mulheres participaram no programa de avicultura como trabalhadoras nas fazendas. Essa experincia serviu para mostrar que, oferecendo o apoio necessrio essas mulheres, pode-se alcanar um aumento nos lucros das mesmas e, consequentemente, das suas famlias. 6.5.1.2.1.3 Programa de Pesca
Este programa iniciou suas atividades em 1976 re-escavando 16 lagoas em trs regies em Bangladesh. Hoje, o programa um dos mais atrativos para os beneficirios do BRAC devido aos altos lucros, rpida resposta e qualidade do apoio do BRAC. O programa possui vrios parceiros como o DOF Diretrio de Pescas, WFP - Programa de Alimentao Mundial, Fundao Ford, Instituto de Pesquisas de Pescas de Bangladesh, entre outros. Na atividade de pesca, 90% dos participantes do programa so mulheres. Elas s investem de 10 a 15% do seu tempo na atividade de pesca. Em 2000, haviam 7.190 tcnicos prestando assistncia tcnica e 105.616 criadores de peixe. 6.5.1.2.1.4 Programa de Silvicultura
Em 1997, os beneficirios do BRAC plantaram mais de 25 milhes de rvores de amora e tambm estimularam a produo de seda crua, em casulos, entre outros tipos. At o ano 2000, j haviam sido plantadas 36 milhes de rvores e o nmero de beneficirios do programa era de 15.578. 6.5.1.2.1.5 Programa de Agricultura
Este programa tem como objetivo: 1. gerar renda e criar oportunidades de emprego; 54
2. aumentar a produtividade na agricultura; 3. introduzir novas tcnicas da agricultura moderna; 4. promover o uso efetivo da terra e do trabalho. Os componentes desse programa so: extenso rural; silvicultura social; exportao de frutas e legumes; produo e venda de sementes; e anlise de solo. O Programa de Extenso de Agricultura aumenta o faturamento dos membros do V.O. e pequenos fazendeiros atravs da transferncia de tecnologia, melhor organizao e administrao. A Silvicultura Social um programa de preservao de meio ambiente. O programa pretende abranger as extenses de terras que esto sub-utilizadas. Os fazendeiros plantam rvores que tm valor econmico no longo prazo nas margens de rios, estradas e diques. Os objetivos do programa so: 1. criar renda e oportunidades de empregos; 2. assegurar a sustentabilidade do suprimento de sementes de boa qualidade para os agricultores autnomos; 3. aumentar a conscincia sobre a importncia de plantar rvores; 4. amenizar as conseqncias ambientais do desmatamento. O programa j organizou 40.058 mulheres e produziu um total de 70 a 100 milhes de sementes por ano. O Programa de Exportao de Frutas e Legumes tem o objetivo de treinar os fazendeiros, melhorar a qualidade e eficincia de produo, assegurando aos mesmos preos justos para os produtos, criando empregos e promovendo a imagem de Bangladesh no mercado internacional. O apoio oferecido pelo programa consiste em ajuda na introduo de novas tecnologias de colheita, treinamento, escolha qualitativa de sementes, embalagem, instalaes e transporte, alm de apoio comercializao atravs da iniciao e manuteno das relaes com o mercado atacadista. O Programa de Produo e Venda de Semente visa enfrentar um dos grandes problemas da agricultura de Bangladesh: apenas 4,5% das sementes disponveis no mercado so produzidas em condies favorveis para que a plantao tenha uma boa produtividade e alta qualidade da cultura. Esse programa prev a produo e comercializao de sementes de qualidade 55
garantida, produzidas pelo pequeno agricultor em sua prpria fazenda. At 1999 foram construdas oito fazendas de sementes que garantem variedade de produto e qualidade dos mesmos. 6.5.1.2.1.6 IGVD - Income Generation for Vulnerable Groups Development O IGVD o programa de Gerao de Renda para Desenvolvimento dos Grupos Vulnerveis, criado em 1988. O pblico alvo deste programa composto por pessoas em extrema pobreza (na sua maioria mulheres) as quais no possuem condies de assegurar o mnimo para sua sobrevivncia - no se alimentam regularmente, so marginalizadas socialmente e economicamente e no possuem emprego fixo. O governo de Bangladesh e o WFP doam a estas mulheres uma quantidade de trigo e o BRAC oferece treinamento em atividades que gerem renda, assim como tambm temas de interesse comum, como direitos humanos, nutrio, cuidados essenciais sade, e crdito. Atravs destas aes, o programa objetiva preparar as mulheres para conseguirem uma renda fixa num prazo de 18 meses, quando o subsdio termina. De Junho de 1998 a Junho de 1999, 180.900 mulheres receberam treinamentos; desta, 97.230 possuem um emprego fixo atravs da concesso de pequenos emprstimos do BRAC. 6.5.1.2.1.7 REP) O principal objetivo desse programa, iniciado em 1985, inovar e gerar e/ou reformar empresas que ofeream servios ou produtos no tradicionais, levando os empreendedores destes negcios para os V.O.s. Ento, realiza-se diversos testes para identificar se a empresa tem viabilidade tanto na questo de gerao de emprego, quanto na gerao de renda. Se a resposta for positiva, encaminha-se o empreendedor para o Programa de Desenvolvimento Rural, onde receber todo apoio nas diversas reas j citadas, dependendo do tipo de empreendimento. 6.5.1.2.1.8 Programa de Desenvolvimento Social Projeto de Empreendimento Rural (Rural Enterprise Project
notria a situao de subordinao da mulher em Bangladesh. Esse quadro agrava-se mais ainda quando se considera para anlise as taxas de 56
alfabetizao, expectativa de vida, acesso a recursos econmicos e informao, etc.. O programa de Desenvolvimento Social do BRAC uma iniciativa para apoiar o desenvolvimento sustentvel das mulheres atravs da conscientizao dos membros do V.O. de que as mesmas podem e devem ser empreendedoras e construtoras do prprio destino. Os principais componentes do Programa so: capacitaes e aes em temas como diretos humanos e educao jurdica; assistncia sade; workshops com lderes comunitrios; preveno violao de direitos humanos; encontro de comunidades; associao de custdia; teatro popular. O desempenho do Programa pode ser observado na tabela abaixo. Tabela 7. Desempenho do Programa de Desenvolvimento Social BRAC
Item Nmero de Cursos oferecidos Nmero de Participantes Nmero de Workshops para lderes comunitrios Nmero de Encontro de Comunidades Nmero de Teatros Populares Valor 64.379 1.556.234 4.317 10.965 83
6.5.1.2.1.9
Programa de Sade e Cuidados Essenciais
Esse programa tinha estreito relacionamento com o Programa de Sade e Nutrio da Populao do BRAC, mas agora est se consolidando como um programa de desenvolvimento rural. A forma de atuao desse programa uma combinao de interveno na rea de sade e desenvolvimento rural. A interveno na rea de sade realizada pelo Shastho Shebikas (SS) - um tipo de agente de sade - ou por voluntrios nas vilas. Os SS so escolhidos entre as mulheres que esto em um grupo de crdito. Elas so treinadas para identificar e curar algumas doenas comuns, encaminhar os pacientes, quando necessrio, para os centros de sade profissional do BRAC e prover servios como: planejamento familiar e sanitarismo rural. Reunies nas comunidades so realizadas para que as SS's possam explanar temas como nutrio, AIDS e vacinao, assim como outros que se fizerem necessrios. As principais metas desse programa so: 1. aumento da taxa de utilizao de mtodos contraceptivos para 55%; 57
2. aumento da taxa de uso de latrinas por famlia para 60%; 3. assegurar que 100% dos beneficirios tenham acesso a gua de qualidade para sobrevivncia; 4. aumento da taxa de crianas (0 a 5 anos) vacinadas para 85%, assim como das mulheres grvidas; aumento e manuteno da distribuio de vitaminas em cpsula para crianas desnutridas (1 a 6 anos). Ainda sob o guarda-chuva deste programa, todos os membros dos V.O.s realizam anualmente um check-up que inclui o monitoramento de presso arterial, batimentos cardacos, nvel de anemia, presena de doenas como diabetes, etc.. Mas, um dos principais ganhos do programa foi o combate ao veneno arsnico que pode ser encontrado nos lenis freticos de Bangladesh. O programa conseguiu que 97% das pessoas beneficiadas pelo programa possussem um equipamento que garante, pelo menos, a qualidade da gua para fins de consumo. Outro resultado positivo do Programa que 53% dos membros do V.O. utilizam mtodos contraceptivos. 6.5.1.2.1.10 Programa de Sade e Controle de Doenas Reprodutivas Criado em 1996, a filosofia do programa era promover servios de sade integrados e holsticos para a comunidade, mantendo a sade ligada reproduo em nveis controlveis. 10 milhes de pessoas so atendidas por esse programa atravs de cuidados primrios de controle de doenas (realizado nos centros das comunidades) e atravs da clnica para cuidados secundrios (mais estruturada) - todos ligados reproduo. Este programa tambm contempla palestras sobre a famlia, informaes sobre sade sexual para adolescentes solteiras, mtodos contraceptivos, cuidados na gravidez, menstruao, cuidados com a AIDS, vacinao e importncia da vitamina A. 6.5.1.2.1.11 Unidade de Cooperao com ONG Para estruturar o relacionamento entre o BRAC e as outras ONGs, em 1995 foi criado a Unidade de Cooperao com ONGs com o objetivo de ajudar pequenas instituies a desenvolverem seus programas. A ajuda prestada 58
atravs de capacitao e suporte financeiro, tcnico e logstico. Em 1999, esta unidade trabalhou com 39 novas ONGs, investindo um montante de 9,6 milhes de Takas para apoiar seus programas de crdito e promovendo treinamento gerencial para um staff de 181 pessoas das ONGs. 6.5.1.2.1.12 Intervenes de Desenvolvimento para rea de Colina em Chittagong Duas dcadas de conflitos nas regies de colina de Chittagong ameaam a sade e segurana de populao, tendo sido destruda a base econmica da regio. Em 1997 foi assinado um acordo de paz entre o governo de Bangladesh e os representantes da tribo local chamada Parbattya Chattagram Jana Shanghati. A partir de ento, iniciou-se a assistncia do BRAC nessa rea para tribais e no tribais. Os servios oferecidos visam o desenvolvimento social atravs dos programas de poupana e crdito, gerao de renda, sade e educao. O projeto objetiva atingir 1,5 milhes de pessoas em 25 tribos distribudas em trs distritos. 6.5.1.3 CORPOSOL41 Localizada na Colmbia, essa entidade civil sem fins lucrativos, nasceu atravs da Coorporacin Accion em 1988. Atualmente ela uma holding constituda por: 1. CORPOSOL - entidade que oferece treinamento gerencial e capacitao para o trabalho; 2. CONSTRUSOL - Instituio que financia ampliao ou construo de casa prpria para os beneficirios que j receberam apoio de outra linha de crdito; 3. MERCASOL - Supermercado que atende aos beneficirios dos programas; 4. FINASOL - Instituio que fornece, especificamente, microcrdito.
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In: URL = http://www.geranegocios.com.br
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A especialidade dessa ONG atendimento aos microempresrios (principalmente moradores de bairros de invaso). Ela atua em trs departamentos42 na Colmbia onde esto distribudas 27 agncias. O processo de concesso de crdito geralmente inicia-se com reunies de informao nas comunidades interessadas; depois, os agentes de crdito visitam os clientes e avaliam o empreendimento para conceder ou no o emprstimo. O acompanhamento realizado atravs de visitas aos clientes quando detectada inadimplncia do pagamento. Este indicador de 0% na zona rural e 3% na urbana43. Os valores dos emprstimos giram em torno de US$100,00 a US$5.000,00, a uma taxa de juros de 4%a.m. e prazo de pagamento de 24 meses para capital fixo e 12 meses para capital de giro. As garantias requeridas podem ser real, alienao do bem a ser comprado, avalista ou solidria. 6.5.1.4 ECOFUTURO Essa instituio foi criada em 1999 a partir da fuso de quatro ONGs da Bolvia que atuavam concedendo microcrdito: a ANED (atuava h 15 anos emprestando para a agroindstria); a FADES (10 anos atuando na rea rural); o CIDRE (cinco anos concedendo microcrdito na rea urbana e rural); e a IDEPRO (cinco anos de experincia na concesso de microcrdito urbano). Juntas, elas criaram um nico Fundo Financeiro Privado e, dessa forma, conseguiram mais benefcios do governo, j que juntas possuam uma carteira de US$20 milhes e mais de 4.000 clientes44, Tambm ganharam mais estabilidade, j que no eram mais pequenas operadoras que entravam e saam do mercado dependendo das crises ou crescimentos econmicos. Os clientes adquiriram maior confiana na instituio, que conseguiu formar uma base acionria forte para o seu fundo e, assim, ampliou-se a atuao e os servios oferecidos aos clientes tanto da zona urbana quanto da rea rural. Neste cenrio, as ONGs fundadoras assumiram outros papis como capacitao tcnica e empresarial, informao e experimentos em novos
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Equivalente aos estados no Brasil In: URL = http://www.geranegocios.com.br PUENTE, Gonzalo. Experincia Boliviana ECOFUTURO. In: Goldmark, Lara *(org.). Seminrio Internacional: BNDES Microfinanas Ensaios e Experincias. Rio de Janeiro: BNDES, maio de 2000.
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mercados para posterior atuao do fundo, formao de fundos de garantias para beneficirios que no querem formar grupos solidrios e nem possuem garantias pessoais para oferecer. Um grande desafio foi a integrao dos recursos humanos das quatro instituies para formao de uma equipe nica para trabalhar numa instituio que compe o sistema financeiro formal do pas. Em 2000, j se compunha uma fora de trabalho motivada e preparada para atuar com os diversos tipos de clientes que a instituio agora iria atender. importante citar que a criao da ECOFUTURO aprimorou o modelo de relacionamento e complementao dos servios entre instituies no financeiras (no caso, as quatro ONGs separadamente) e um Fundo Financeiro Privado. As principais vantagens competitivas de um programa com este formato a sua formao diferenciada que proporcionou, de forma integrada, atuao na zona rural e urbana, formas de garantias solidrias e individuais (o que no acontece em nenhum outro programa da Bolvia), financiamento para habitao rural, postos de atendimento com grande capilaridade que garantem produtividade tanto para oferecer servios financeiros como os no financeiros (cobrana, acompanhamento etc.) e boa governabilidade, realizada por representantes diversos daqueles que administram as ONGs. Porm, no foi simples chegar a esse nvel de maturidade organizacional. No incio da unio das quatro ONGs foi difcil criar uma cultura nica advinda de quatro entidades. O processo de unificao de metodologias tambm foi muito dispendioso, j que a tecnologia para o crdito rural , teoricamente, diversa da tecnologia para crdito urbano. Nesta fase tambm constatou-se a necessidade de realizao de um projeto organizacional para atrair fundos (principalmente privados) para aumentar o capital social da ECOFUTURO. Tambm houve dificuldade no que se refere ao rgo fiscalizador da entidade: a Superintendncia dos Bancos que, inicialmente, no entendeu a criao de um Fundo Financeiro Privado composto por quatro
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ONGs. Mas, ao longo do processo, a superintendncia foi compreendendo a fuso. Todo esse processo durou trs anos e, durante esse tempo, a entidade teve que ultrapassar barreiras como: desanimao dos acionistas e financiadores privados, falta de recursos para iniciar os trabalhos45 e alto custo pr-operacional (US$350 mil) que deveria ser recuperado. Iniciando-se suas atividades em Julho de 1999, a ECOFUTURO j apresenta um resultado considervel. Veja a tabela abaixo. Tabela 8 - Desempenho ECOFUTURO at Maro de 2000
Item Carteira Ativa (US$) % clientes zona urbana % Crditos solidrios % Mulheres na Carteira Ativa Valor 4.600.000 50% 70% 52%
Vrias lies podem ser retiradas da experincia da ECOFUTURO, mas a principal delas que a abdicao dos papeis principais realizado pela ONGs foi fator mpar para a consolidao de um entidade forte e operacionalmente capaz de atender diversos tipos de pblicos para um nico sentido: microcrdito. Muitas dificuldades, principalmente na transferncia de recursos, foram ultrapassadas para dar passagem a uma grande instituio. 6.5.1.5 FINANCIERA VISIN46
A Financiera Visin atua no Paraguai e constituda de 100% de capital privado (70% de investidores locais e 30% do PROFUND - investidor institucional). No incio no obteve bons resultados pelo fato de no ter grandes conhecimentos sobre o setor de microfinanas. O setor de Microfinanas no Paraguai pareceu promissor para a Visin pois, existem aproximadamente, 350 mil empreendedores (25% na rea urbana)
O capital previsto para ser implantado o processo no estava mais disponvel depois de trs anos. Baseado no artigo: Bancos e outras instituies reguladas Financiera Visin, de MALDONATO, Luis. In: GOLDMARK, Lara *(org.). Seminrio Internacional: BNDES Microfinanas Ensaios e Experincias. Rio de Janeiro: BNDES, maio de 2000.
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62
em uma mesma atividade econmica h mais de cinco anos. Associado a esses nmeros encontra-se o fato dos bancos formais deste pas no se interessarem por esse nicho de mercado e, consequentemente, os clientes a serem atendidos no possurem vcios creditcios (principalmente no que diz respeito impontualidade de pagamento). Inicialmente a Financiera Visin atuava como uma financeira qualquer. Seus crditos eram concedidos sem preocupar-se com a destinao do recurso (consumo ou investimento no microempreendimento). Seus resultados no foram muito representativos; em decorrncia da crise financeira de 1995 e da metodologia inadequada, eles apenas pioraram. Objetivando adequar o funcionamento da financeira ao pblico que atendia, a Visin contratou vendedores que visitavam os clientes potenciais e tomavam pedidos sem nenhuma anlise prvia. Esses vendedores eram remunerados atravs de comisses diretas de vendas. Em 1995, atravs de contatos realizados com o Programa Microglobal I (do BID), a Visin qualificou-se como IFI - Instituio Financeira Intermediria. Contatos com a consultoria alemo IPC (Internacionale Projekt Consult) fez com que a entidade tomasse mais conhecimento sobre a indstria de microcrdito e suas especificidades. Assim, comeou a dar nfase a qualificao de seus vendedores que, aps um perodo de capacitao, tornaram-se agentes de crdito. Uma experincia piloto em uma surcusal da Visin adotou 100% da nova metodologia at Dezembro de 1996. Como a qualidade da carteira aumentou e ocorreu uma diminuio da rotatividade dos agentes de crdito, a Visin decidiu aplicar a metodologia do IPC em toda a organizao. Em 1997, todo esse trabalho foi concludo. Mas a consolidao da nova tecnologia s foi concluda em 1998, quando descentralizou-se os nveis de aprovao e autonomia de administrao de carteira em cada surcusal. Tambm durante essa fase, a Visin desenvolveu novos produtos financeiros e no financeiros, diversificando, assim, sua base de clientes. Os primeiros padres de desempenho foram adotados com o acompanhamento da nova rea de informtica que dava todo suporte s 63
informaes que agora eram necessrias. Em 1999, novas capacitaes com os agentes de crdito foram realizadas. Depois de um perodo de aprendizagem, os agentes tonaram-se ASM - Administradores de Servios de Microfinanas vendedores de uma diversidade de produtos o que representou um avano metodologia do IPC que trabalhava apenas um nico produto. Os ASMs diferentemente dos agentes de crdito - oferecem e so responsveis por diversos produtos, continuam a realizar visitas de campo, e so remunerados de acordo com sua eficincia e produtividade. Nessa poca ainda foi implantado um sistema de remunerao varivel para o pessoal administrativo das sucursais, baseado no cumprimento de metas que incluem todos os produtos da empresa: crdito para micro, pequenas e mdias empresas, crditos pessoais e para associaes, cartes de crdito, desconto de duplicata, depsitos vista em moeda nacional ou estrangeira, certificados de depsito, ttulos de investimentos, cobrana de servios pblicos e privados e cmbio de moeda estrangeira. 6.5.1.6 CEDEP AYLLU47
Esta instituio do Peru uma experincia de Fundos Rotativos Comunitrios (FRC)48, modelo de crdito rural que vivel apenas no contexto de emergncias sociais. Atravs desta experincia, ainda muito limitada, alcanou-se importantes resultados, como promoo da capacidade de gesto de carteira da comunidade, aumento da produo e produtividade agrcola, compromisso e lealdade da comunidade ao programa. Tudo isso permitiu o desenvolvimento da experincia. As operaes atravs do FRC caracterizavam-se pelos baixos custos operacionais (j que se emprestava semente e se recebia semente), porm, as limitaes de metodologia no permitiam que os custos operacionais fossem cobertos, j que para sustentar a qualidade da semente era necessrio uma constante renovao e assistncia tcnica permanente, o que implicava num grande subsdio institucional. Outros problemas iniciaram uma crise institucional.
47
Baseado In: Coincide. Boletim Temtico - Microcrdito No. 30. Peru: Coordinacin Intercentro de Investigacin, Desarrollo y Educacin. 48 Crdito agrcola para insumos (principalmente sementes).
64
Mudanas scio-polticas e econmicas no pas (economia de mercado, globalizao, alta do dlar, etc.) causaram grande impacto na economia da famlia rural, o que fez o CEDEP monetarizar49 suas operaes. Alguns setores que j haviam se vinculado ao mercado, apoiaram a mudana; outros setores mais pobres queriam a permanncia do FRC nos moldes iniciais. A partir de 1995, iniciou-se uma fase de mudana na metodologia de concesso de crdito do CEDEP com o objetivo de adequa-la s novas exigncias do setor microfinanceiro. Aos poucos, foi-se transformando os fundos rotativos em emprstimos monetarizados que comeou a ser administrado com observncia na qualidade do crdito. At Julho/96 a carteira era de US$ 47.705 e a inadimplncia de 0,15%. Do total da carteira, 18,85% eram emprestados s mulheres (tanto para fins de consumo quanto de produo). Mesmo com essa carteira representativa, a demanda no era atendida por falta de recursos. Assim, surgiu o CDR YANAPAY, instituio autnoma mas cujos scios e diretoria ainda eram subordinados Diretoria do CEDEP. Outras pessoas foram convidadas por seu conhecimento sobre esse mercado. Nova metodologia foi implantada de acordo com os novos objetivos: desenvolver uma instituio slida na prestao de servios financeiros para a populao marginalizada do sistema financeiro formal atravs de crdito agrcola destinado para mulheres, com garantias solidrias, poltica de incentivos e prazos mais curtos, menores de seis meses. Todas essas aes foram realizadas para se alcanar a sustentabilidade e rentabilidade em um curto perodo de tempo. Os aportes realizados inicialmente no CDR YANAPAY foi de US$ 35,000 pelo CEDEP e US$ 53,000 das comunidades, conseguido atravs da venda de sementes dos Fundos Comunitrios. No econmicos perodo do de Agosto/1996 se agravaram a Dezembro/1997 mais ainda. Isso os problemas Peru50 espelhou-se,
principalmente, na inadimplncia que subiu, na zona rural, para 0,59% e, na zona urbana, para 5,02%51. Outro problema foi que, confiando demais na relao com
49 50 51
Significa transformar em moeda corrente todos os emprstimos feitos em espcie. Recesso, desvalorizao da moeda, restrio do consumo, etc. Carteira de US$576.037
65
os clientes, o montante dos emprstimos aumentaram bastante e sem que fosse realizado um controle adequado. Numa avaliao do risco de atuao realizada nas duas zonas (rural e urbana), decidiu-se priorizar a zona rural para atuao52. Assim, iniciou-se uma limpeza na carteira urbana, reduzindo-se montantes emprestados, negociando crditos inadimplentes, negando-se crditos a clientes inadimplentes e com ateno especial para os clientes com garantias formais. Nesta poca, apenas 36% da carteira era urbana, enquanto o restante era rural. Porm, essa ao no foi suficiente, pois o contexto macroeconmico do pas apenas piorava. Nesta fase, a inadimplncia da zona urbano cresceu para 10,30% e a da rural para 5,22%. As mulheres representavam 36,73% da carteira e tinham uma inadimplncia baixssima. Os baixo preos dos produtos agrcolas, a crise financeira nacional e internacional , os altos nveis de desemprego, a reduo do consumo, a recesso, as conjunturas polticas com fins eleitorais, a manipulao da mensagem do Papa Joo Paulo II sobre o perdo da dvida externa e o trfico de influncia transgrediram a imagem do CDR de instituio dedicada ao microcrdito. As conseqncias foram diversas, mais a pior foi o fenmeno carrusel - em que as pessoas da mesma famlia tomavam crditos para pagar outro emprstimo. Na busca de possveis solues, alguns clientes comearam a exigir prazos maiores, congelamento da dvida, converso do pagamento para moeda local (e no dlar), etc.. Assim, o CDR decidiu tomar uma srie de medidas: 1. Refinanciamento de todas as dvidas vencidas e a vencer com adio de 6 meses para pagamento; 2. Converter todas as dvidas de dlar para moeda local a uma taxa fixa de 3,4 por dlar; 3. Baixar as taxas de juros; 4. Perdoar taxas de juros moratrios no momento da renegociao. Essas medidas foram boas para os dois lados: os clientes aprovaram a mudana de dlar para moeda local e os prazos mais longos, enquanto a entidade, finalmente, estava recebendo os pagamentos em dia. Contudo, as perdas da CDR foram grandes e a solidez da instituio foi afetada.
52
Clientes mais comprometidos e custo de operao reduzido.
66
Tabela 9 - Evoluo dos indicadores CDR YANAPAY

Item Carteira (US$) No. Emprstimos concedidos % Clientes Mulheres % Carteira em risco Urbana % Carteira em risco Rural % Sustentabilidade Ago/95 Jul/96 133.560 430 18,85 0,15 Ago/96 Dez/97 1.675.153 3.513 34,17 5,02 0,59 98% Jan/98 Dez/98 2.888.951 5.665 36,73 10,30 5,22 123% Jan/99 Abr/99 3.313.464 6.432 34,63 12,62 8,61 101%
6.5.1.7
BANCOS COMUNITRIOS NA GUATEMALA53 Extrado do documento: "Avaliao da Metodologia de Bancos
Comunitrios de Mulheres Rurais na Guatemala", esta seo tem por objetivo descrever as aes de Bancos Comunitrios de, basicamente, cinco instituies que so apoiadas pelo FIS - Fondo de Inversin Social - criado em 1993 como instituio pblica descentralizada para atuar com tempo predefinido de oito anos. A misso desse fundo "orientar a economia nacional para alcanar a utilizao de recursos naturais e o potencial humanos para incrementar a riqueza e alcanar o pleno emprego e a distribuio eqitativa da renda nacional". Sua principal atuao a implementao de projetos de infra-estrutura scioeconmico e na proviso de servios sociais divididos em quatro reas: 1. Projetos de Assistncia Social (sade, educao, nutrio e orientao social); 2. Projetos Produtivos (Bancos Comunitrios); 3. Infra-estrutura (scio-econmico); 4. Proteo do Meio Ambiente.
53
Baseado In: GOMEZ, Arelis. Evaluacin de la Metodologa de Bancos Comunales de Mujeres Rurales em Guatemala - Un Estudio para el Banco Interamericano de Desarrollo. E.U.A.: IMCC, Corporate Offices,.
67
Os beneficirios dos programas so a populao pobre ou em extrema pobreza nas reas rurais. Todos os projetos so operacionalizados por entidades parceiras (ONG's, Associaes, Cooperativas, etc.) e tem carter no reembolsvel. Os primeiros aportes realizados no FIS foram realizados pelo prprio governo. Porm, em Junho de 1998, os recursos financeiros do FIS estavam divididos em US$ 8.064.51654 do Estado, US$ 20 milhes emprestados pelo Banco Internacional de Reconstruccin y Fomento, US$ 20 milhes emprestado pelo KFW55, US$ 30 milhes da OECF (Overseas Economic Cooperation Fund) e US$ 500 mil do BID. 6.5.1.7.1 PROGRAMA DE BANCOS COMUNITRIOS Em Julho/95, com o objetivo de fomentar o desenvolvimento de projetos produtivos na rea rural e a criao de emprego para a populao pobres, foi criado o Programa de Bancos Comunitrios (BC) do FIS. O FIS d o capital semente para os Bancos Comunitrios atravs das ONGs parceiras (intermedirias no processo). O montante de Q. 500 por scio (aproximadamente US$85) ou Q.1.500 (US$241), como o caso da FUNDEMI, FUNDESPE e CODESOGUA. As ONGs repassam esse montante para o Banco Comunitrio, que o administra por trs anos, e recebe juros a uma taxa acordada. Porm, dos juros recebidos (seja qual for a taxa), apenas 20% ir para a intermediria; o restante (80%) ir para o grupo capitalizar seu fundo (50% do juros); para projetos comunitrios (10% do juros); e para cobertura de gastos operacionais (20% do juros). Alm dos 20% recebido pelo Banco Comunitrio, o FIS paga um montante de Q.26.000 mais Q.1.500 por Banco para a intermediria cobrir seus gastos administrativos, principalmente, no trabalho realizado para formao e capacitao do Banco, assim como na administrao e recuperao dos recursos. Ao final do perodo de trs anos, a intermediria deve doar o capital semente para o Banco Comunitrio e, dessa forma, considera-o "graduado". A doao pode ser utilizada para capitalizar o fundo de crdito do Banco ou para um projeto de infra-estrutura social (construo/reforma de escolas, postos de sade, praas, etc.). Porm, antes dessa doao ser realizada, o Banco deve ser
54 55
Cmbio de Q.= 6,20. Instituio com legenda no identificada na bibliografia.
68
constitudo numa Empresa de Fundo de Investimento Social e registrar-se formalmente como tal. Essa entidade foi criada, especialmente, para atender a demanda de Bancos Comunitrios que o Governo pretenderia atender atravs do FIS.
Tabela 10. Instituies apoiadas pelo FIS para operao de Bancos Comunitrios(1)
ONG FUNDEMI FAFIDESS CARE FUNDESPE CADISOGUA TOTAL No. Bancos Comunitrios 84 168 253 12 33 550 No.Scias 2.299 3.727 8.194 420 968 15.608 Carteira(2) (US$) 301.232 1.016.129 1.832.162 101.613 120.772 3.371.908
Nota: (1) Dados de Junho/98 (2) Junho 1998 e cmbio de US$1 = Q. 6,20
6.5.1.7.1.1
FUNDEMI - Fundacin para el Desasarrollo y la Educacin de la Criada oficialmente em 1995 com o objetivo de desenvolver a rea de
Mujer Indgena Keqch, com nfase nos pobres e nas mulheres da zona rural, a FUNDEMI desenvolve diversos projetos na rea de sade, segurana, alimentao, alfabetizao, organizao comunitria, etc.. Antes mesmo de sua formalizao, em 1993, j existia o Programa de Bancos Comunitrios desta instituio. Em 1998, j contava com 84 Bancos, dos quais 25 financiados pelo FIS e os demais por outros financiadores que aportam recursos financeiros e no financeiros56, porm integrados ao Banco. So um total de 2.299 scios no Banco Comunitrio, dos quais 53% so mulheres. Tabela 11. Estatsticas FUNDEMI(1)
Fonte FIS Outros TOTAL No. BC's 24 60 84 No. Scios 897 1.402 2.299 Carteira (US$) 203.226 98.006 301.232 Emprstimo Mdio (US$) 226,56 69,90 131,03
Nota: (1) Dados de Junho/98
56
Comida, subsdio de salrios, etc..
69
6.5.1.7.1.2
FAFIDESS - Fundacin de Asesora Financiera a Instituiciones Criada em 1986 com o objetivo de promover assistncia tcnica s
de Desarrolllo instituies de desenvolvimento, grupos organizados e comunidades, a atividade nica dessa ONG o seu Programa de Bancos Comunitrios criado em 1989 e que conta com 168 Bancos financiados por diversas entidades como o BID, a USAID (Agncia Internacional de Desenvolvimento dos EUA), entre outros. Em sua maioria, o fundo composto por doaes ou emprstimos em condies brandas. A taxa de juros de 3,5% a.m. sobre o saldo, mais 1% de comisso para todos os Bancos Independentemente do fundo. Tabela 12. Estatsticas FAFIDESS(1)
Fonte FIS Outros TOTAL No. BC's 15 153 168 No. Scios 526 3.331 3.857 Carteira (US$) 42.419 975.323 1.017.742 Emprstimo Mdio (US$) 80,65 292,74 263,87
6.5.1.7.1.3
CARE A CARE Guatemala uma representao da CARE Internacional,
ONG que opera na Guatemala desde 1969 com a misso de apoiar as pessoas com escassos recursos econmicos para que alcancem um bem-estar scioeconmico sustentvel. Para operar seus programas, a CARE conta com diversas fontes de recursos: a CARE Internacional, o Governo da Holanda, a USAID, o Governo da Guatemala e o FIS. Seu programa de Bancos Comunitrios iniciou em 1989 e em 1998 j era o maior programa de Bancos Comunitrios em nmero de Bancos, scias e em carteira. Tabela 13. Estatsticas CARE(1) 70
OIT / IPEC / PROJETO RLA / 00 / 53 / USA ESTUDO SOBRE EXPERIENCIAS DE GERAO DE RENDA E OFERTA DE RECURSOS FINANCEIROS S FAMILIAS POBRES - CAPTULO BRASIL Fonte FIS Outros TOTAL No. BC's 73 180 253 No. Scios 2.500 5.694 8.194 Carteira (US$) 205.968 1.626.194 1.832.162 Emprstimo Mdio (US$) 80,65 285,65 222,10
6.5.1.7.1.4 Empresa
FUNDESPE - Fundacin para el Desarrollo de la Pequea Nascida em 1986 pela iniciativa de empresrios que objetivavam
desenvolver o setor empresarial atravs da: promoo, mediante assistncia financeira e capacitao; o desenvolvimento das capacidades potenciais do setor de micro e pequenas empresas do sul do Guatemala; Incentivar nos jovens e crianas o esprito de livre empresa; e fortalecer o ncleo familiar, mediante a incorporao da mulher na vida produtiva do pas. Para alcanar esses objetivos, o FUNDESPE opera diversos programas como: 1. Crdito para micro e pequena empresa; 2. Empresrios Juvenis; 3. Bancos Comunitrios; 4. Capacitao. Os aportes para os programas so realizados pelo FIS, para Bancos Comunitrios e do Governo da Blgica para outros programas. O programa de bancos comunitrios ainda muito recente e apenas possui o apoio do FIS. Tabela 14. Estatsticas FUNDESPE(1)
Fonte FIS Outros TOTAL No. BC's 12 12 No. Scios 420 420 Carteira (US$) 101.613 101.613 Emprstimo Mdio (US$) 241,94 241,94
6.5.1.7.1.5
CADISOGUA
Coordenadora
de
Asociaciones
del
Sur
Occidente de Guatemala Os principais objetivos dessa entidade melhorar os nveis de vida das pessoas que integram as organizaes das comunidades do sul ocidente do pas. 71
Em 1998 eram 16 associaes que contavam com os servios da CADISOGUA. A Instituio opera seis programas: 1. Organizao; 2. Promoo Feminina; 3. Sade; 4. Educao; 5. Agricultura; 6. Bancos Comunitrios. O programa de BC nasceu em 1994 com apoio financeiro e tcnico da CRS - Catholic Relief Services. Depois recebeu apoio, em 1998, da FIS para implementao de mais 10 Bancos Comunitrios. Tabela 15. Estatsticas CADISOGUA(1)
Fonte FIS Outros TOTAL No. BC's 10 23 33 No. Scios 350 618 968 Carteira (US$) 84.678 36.094 120.772 Emprstimo Mdio (US$) 241,94 58,39 124,84
6.5.1.7.1.6
ANLISE DO PROGRAMA DE BANCO COMUNITRIO FIS A seguir faremos uma anlise geral dos programas de Bancos
Comunitrios operados pelas ONGs citadas, que so apoiados pelo FIS. Tabela 16. Alcance do programa de bancos comunitrios(1) Valores em US$
Fonte FUNDEMI FAFIDESS CARE FUNDESPE CODISOGUA TOTAL BC 24 15 73 12 10 134 % 17,91 11,19 54,48 8,96 7,46 100 Scios 897 526 2.500 420 350 4.693 % 19,11 11,21 53,27 8,95 7,46 100 Carteira 203.226 42.419 205.968 101.613 84.678 637.904 % 31,86 6,65 32,29 15,93 13,27 100 Mdia 226,56 80,65 80,65 241,94 241,94 134,35
72
Analisando a tabela acima, pode-se perceber que a CARE o maior programa do FIS, com 54,48% dos scios apoiados pelo programa, atendendo um pblico em extrema pobreza, com mdia de emprstimos de US$ 81. A inadimplncia (atrasos com mais de 30 dias) est abaixo de 3% taxa padro para o mercado de microcrdito. Todas as ONGs apoiadas pela FIS tm taxa de 0% de inadimplncia, apenas a CARE possui 0,8%. Devido a metodologia, a inadimplncia que ocorre no perodo de 1 a 30 dias no mostrada nestes nmeros, mas evidente que h casos de no pagamento em dia, mas ele recuperado num prazo menor que o clculo para inadimplncia. Outro fato que ocorre o pagamento da dvida com a poupana interna do grupo, o que transfere a dvida para o banco comunitrio. Se o grupo no for maduro na administrao da carteira e na cobrana do scio inadimplente, isso pode tornarse um elemento de desintegrao dos bancos. Segundo a bibliografia57, a organizao, capacidade administrativa e qualidade da carteira dos bancos comunitrios da Guatemala apoiados pelo FIS so consideradas boas. Porm, grande parte deste xito se deve ao apoio tcnico e orientao realizada pelo agente de crdito, ou seja, no h ainda maturidade do grupo para a administrao dos bancos ocorrerem sem apoio externo. Alguns fatores tem contribudo para esta situao: 1. O modelo precisa de ferramentas de controle e auditoria interna que permitam os scios detectar e/ou minimizar as fraudes. As fraudes, principalmente dos tesoureiros, so detectadas pelo agente, mas quando esse ator sai de atuao, os bancos necessitam de apoio para identificar essas falhas; 2. Falta metodologia destaque para a gesto da conta interna, pois ela fator agregador do grupo e no tem sido tratada como tal; 3. O banco necessita de uma proviso para devedores duvidosos que permita proteger a poupana dos scios. A metodologia precisa de polticas de capitalizao para que o capital semente, quando transferido para os bancos, sejam bem administrados;
57
GOMEZ, Arelis. Evaluacin de la Metodologa de Bancos Comunales de Mujeres Rurales em Guatemala - Un Estudio para el Banco Interamericano de Desarrollo. E.U.A.: IMCC, Corporate Offices, [xxxx].
73
4. A capitalizao para os bancos com mais de trs anos no possui sentido prtico porque mesmo depois desse perodo, eles necessitam, querem e continuam recebendo apoio financeiro das ONGs. O sentido de "Graduao", dessa forma, no tem sentido prtico, j que os bancos continuam a receber apoio. Diversas outras limitaes podem ser citadas como fraquezas do Programa FIS. Abaixo, cita-se algumas das principais: 1. A figura legal do FIS foi criada a partir da pr-condio que em trs anos o apoio aos bancos seria cessado. Cerca de 30 bancos comunitrios j chegaram a esse nvel mas no so pessoas jurdicas ainda para receberem a doao do FIS. Quando os bancos recebem o registro de EFI, processo que leva de seis a oito meses e extremamente caro para o BC, a lei os obriga a prestar contas (atravs de atas) de qualquer modificao nas suas operaes, o que torna esse processo extremamente burocrtico para uma organizao simples; 2. A doao do capital semente realizada quando o grupo completa trs anos e no quando atinge uma maturidade administrativa capaz de receber essa doao. O capital perde, dessa forma, sua caracterstica de "prmio" para as organizaes que possuem uma administrao mais eficaz que outra; 3. O grupos so formados a partir das reas de interesse do FIS e no das instituies. Apenas a CARE e a FAFIDESS acordaram com o FIS que a escolha dos grupos estaria sob sua responsabilidade. Dessa forma, o programa realizado pelas ONGs pode tomar caractersticas governamentais e, dessa forma, criar dificuldades para recuperarem os emprstimos, j que a imagem de governo pode atrapalhar neste sentido. Alm do mais, como o FIS pode responsabilizar as ONGs por um grupo falho se no foram estas que o escolheram? 4. As taxas de juros cobradas pelas ONGs esto acima das taxas do mercado, mas ainda no oferece sustentabilidade s operaes destas instituies. O FIS diz que as microempresas no podem pagar taxas 74
de mercado, enquanto a experincia mostra que o pobre paga essa taxa. Mas, por presso do FIS, as ONGs no conseguem operar taxas que paguem seus custos financeiros, a proviso para devedores duvidosos e os custos operacionais; 5. O processo de solicitao, anlise, aprovao e desembolso dos fundos do FIS complexo, redundante e de alto custo. Para realizar a solicitao, um pacote de 15 a 30 projetos de BC tm que ser solicitados e cada projeto analisado como um apenas. So 14 itens a serem preenchidos e cada um deles requer grande trabalho da ONG solicitante; 6. A superviso do FIS apenas replica o que as ONGs realizam: nmero de scias, crescimento da carteira, e outros aspectos operacionais, enquanto o principal papel do FIS deveria ser o de avaliao das prticas de cada ONG - ao tratada marginalmente na instituio; 7. A seleo de algumas intermedirias est seguindo critrios menos restritos - haja vista que a CADESOGUA e FUNDESPE possuam pouca ou nenhuma experincia com bancos comunitrios. Como o resultado do FIS o resultado de suas parceiras, essa seleo deveria seguir padres mais rgidos; 8. O FIS est considerando a possibilidade de operar microcrdito diretamente em reas no atendidas por ONGs. Isso pode ser muito perigoso, j que ele no possui experincia em concesso de crdito e pode acabar por competir com as suas intermedirias; 9. O excesso de recursos disponveis para emprstimo no FIS acaba por pressionar a instituio a repassar recursos sem observar a qualidade da instituio que receber apoio; 10. A pretenso do FIS de implementar trs programas (microempresa, auto-emprego e fundos rotativos) pode diluir as prioridade do mesmo e, dessa forma, desestruturar o programa; 11. O FIS est desenhando um manual para bancos comunitrios baseado nas experincias de sucesso do CARE e FAFIDESS. Porm, 75
o manual foi realizado por uma consultora com nenhuma experincia em bancos comunitrios e, dessa forma, no apresenta informaes importantes para execuo do programa, tais como aspectos administrativo-financeiros e padres de desempenho para alcan-los. 12. Politizao do fundo atravs de repasse de recursos para a agncia Governamental SOCEP e outras. Ademais dessas fraquezas, o programa apresenta fatores de sucesso que compem suas fortalezas: 1. O Programa cumpre com o objetivo de atingir as mulheres pobres, j que 100% dos scios do banco so do sexo feminino; 2. A qualidade da carteira boa, considerando a taxa de inadimplncia de apenas 0,8%; 3. Baixas taxas de desistncia das scias mostram a coeso dos bancos; 4. Iniciativa do FIS e flexibilidade para adaptar-se s mudanas necessrias para operar um programa como esse conjuntamente com suas intermedirias. 6.5.1.8 BANCOSOL A histria do BancoSol da Bolvia iniciou em 1986, quando ainda chamava-se PRODEM (Fundao para Promoo e Desenvolvimento da Microempresa) e era uma ONG ligada a Accin Internacional com o objetivo de oferecer aos trabalhadores autnomos mais desfavorecidos possibilidades de crdito e de formao para ampliar suas perspectivas de emprego, estimular investimentos e aumentar a rentabilidade do setor. Em cinco anos de atuao esta entidade concedeu mais de US$ 27 milhes de emprstimos (mdia de US$ 273) a 13 mil microempreendedores, dos quais 77% eram mulheres, e obteve uma taxa de retorno de quase 100%58. Objetivando oferecer outros servios como poupana e aplicaes na Bolsa de Valores para seus clientes, o PRODEM decidiu, em 1989, criar o
58
Dos US$27 milhes, US$ 2.000 no foram devolvidos.
76
BancoSol, instituio privada de depsito e crdito especializado para os microempreendedores. Depois de quase trs anos de processo, em 1992 o BandoSol iniciou suas operaes, tendo como principal acionista o PRODEM que converteu seu capital de US$ 4 milhes em aes do Banco, mas tambm contando com aportes do BID, da Fundao Calmeadow do Canad, a Accin Internacional, entre outros59. Em 1998, 40% da clientela de microcrdito da Bolvia era do BancoSol que j possua 29 agncias e uma carteira de US$ 35 milhes, dos quais 25% eram poupana. A misso do BancoSol dedicar-se aos conhecimentos das necessidades de servios financeiros dos microempreendedores bolivianos e donos de pequenos negcios. Isso significa realizar um impacto social e econmico relevante nos centros urbanos do pas. Os clientes do BancoSol so microempreendedores individuais ou em grupo, com forte foco nas mulheres. Os principais servios oferecidos so60: 1. Solidrio: emprstimo para grupos solidrios; 2. Sol Individual: emprstimo individual para microempreendedores mais estabelecidos; 3. Sol Efetivo: emprstimo para consumo; 4. Sol Veculo: financiamento de automveis para transporte coletivo; 5. Servisol: financiamento de instalaes pblicas nas casas particulares, como eletricidade, gs, gua, etc.. 6. Sol Vivenda: programa de financiamento de habitao; 7. Solicita: linha de crdito individual para microempreendimentos com histrico anterior de crdito; 8. Sol de Ouro: penhor de jias de ouro; 9. Conta Poupana: depsito em moeda local e estrangeira; 10. Smart Cards; 11. Carto de Crdito e Dbito; 12. Pagamento de taxas e pagamento de contas;
59 60
Boletim N . 4 Especial Microcrdito. Centro Internacional de Formao da OIT. Set. 2000. 44 - 45p. URL = http://www.bellanet.org/partners/mfn/bancosol.html
77
Tabela 17. Desempenho Histrico do BancoSol61 Valores em US$

Ano 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 Carteira Ativa 33.214.457 36.857.092 47.447.513 63.086.385 75.014.362 82.273.391 77.802.740 Montante Desembolsado 76.248.098 83.327.416 106.571.804 129.739.498 135.863.257 122.342.964 80.949.052 Clientes Novo 30.001 21.354 28.333 25.262 35.927 23.804 8.067 Clientes Ativo 61.255 63.038 71.749 76.215 81.555 73.073 60.976 % Mulheres 70 69 69 71 75 74 72
O desempenho do BancoSol, como pode ser observado facilmente, sofreu uma queda brusca no perodo de 1999 a 2000. De 23 mil clientes novos por ano em 99, ele passou, em 2000, para pouco mais de 8 mil; de 73 mil clientes ativos, passou para 60 mil, nmero inferior ao incio do banco em 94. A carteira ativa recuou em quase US$ 5 milhes e o montante de desembolso caiu US$ 44 milhes. A causa desse desempenho ruim foi a chamada "Revolta dos tomadores de emprstimo na Bolvia". A grave recesso no pas neste perodo fez com que muitas pessoas solicitassem emprstimo para consumo, apresentando como garantia o simples fato de j ter tomado um emprstimo em uma microfinanceira. A instituio ento j declarava, que o tomador tinha solvncia. Este novo emprstimo somava-se s dvidas anteriores do microempreendimento. A crise continuou e as pessoas estavam pagando pelo emprstimos para consumo e "deixando para trs" os emprstimo anteriores, que foram investidos nos seus negcios, segundo Stauffenberg62, diretor da MicroRate, organizao de
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Fonte: URL = http://www.accion.org/programs/bol.asp
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Artigo de KAHN, Bejamin e JASSON, Tor. Con fuerza y tesn - Las Microfinanzas resisten la recesin. In: Micro Empresa Amricas. 1 ed. 2001
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avaliao de desempenho de microfinanceiras. O nmero cada vez maior de devedores deu lugar a criao de associaes de tomadores de emprstimo para se aproveitarem do desespero dos devedores. As associaes cobravam uma taxa de US$8,50 e prometiam o perdo das dvidas atravs da realizao de movimentos de revoltas. Como o nmero de pessoas era crescente, essas revoltas se tornaram cada vez mais preocupantes por que no estavam mais apenas criticando as dvidas em si, mas todo o sistemas financeiro.
BANCOS COMUNITRIOS Criada pela Finca Internacional (organizao privada de carter voluntrio com sede nos E.U.A), esta metodologia constitui-se numa Associao Comunitria de poupana e emprstimo formada por 20 a 50 mulheres (esse nmero pode variar de acordo com caractersticas culturais da comunidade a ser trabalhada) que se agrupam para poupar, construir um fundo de ajuda mtua e garantir-se solidariamente. Periodicamente (perodo este decidido pelo grupo) h reunies de capacitao em temas de interesse da comunidade (geralmente sade da mulher, nutrio, organizao comunitria, capacitao gerencial, etc.). A capacitao realizada pelos Agentes de Crditos da instituio financeira que apoia o Banco (geralmente ONG's) ou pelos prprios comunitrios, de acordo com o interesse. Formalmente o emprstimo realizado entre a instituio financeira e o Banco Comunitrio; ele que divide, entre seus membros, os valores devidos e acordados entre eles. As taxas de juros das instituies para os Bancos Comunitrios variam e os prazos de pagamentos podem ser semanais, quinzenais e mensais. A nica garantia requisitada pela instituio financeira uma poupana no valor mnimo de 20% do montante a ser emprestado. Seguindo esta lgica, todos os scios do Banco tm que poupar esse percentual para conseguirem o emprstimo de que necessitam. Uma das principais caractersticas de um Banco Comunitrio sua auto-gesto. Questes operacionais (como taxas de juros internas de emprstimo, formas de pagamento, recolhimento de pagamentos, controles, formulrios, inscrio, etc.) do Banco Comunitrio para com seu scio so apenas orientadas pelo agente de crdito, mas nunca decididas nem realizadas por ele. Dessa forma, os custos da operao para a Instituio financeira cai e h um desenvolvimento dos scios do Banco quanto as questes relacionadas administrao de recursos financeiros, controladoria e, claro, organizao comunitria. A atuao das instituies de microcrdito atravs dos Bancos Comunitrios tem feito com que as mesmas consigam atingir o pobre em extrema pobreza, j que no requer garantias formais. um novo produto que tem sido considerado ideal para esse tipo de grupo pois, alm da agregao social criada atravs das reunies de capacitao e da poupana (real sentido da organizao do grupo), h um forte cunho de auto-gesto para auto-sustentabilidade posterior do Banco que, seguindo a metodologia pura, poder oferecer servios financeiro na sua comunidade.
Tal situao, mesmo tendo sido controlada pelo governo e pelas IMFs na Bolvia, trouxe grandes prejuzos para a indstria de microcrdito naquele pas, sendo o pior deles, a politizao do movimento dos tomadores de emprstimos, cujas implicaes, no momento, no so possveis de serem previstas. 6.5.2 Experincias em nvel nacional
6.5.2.1. Instituio Comunitria de Crdito PORTOSOL Oficialmente fundada em Novembro de 1995, iniciando as operaes em Janeiro de 1996 na cidade de Porto Alegre (RS), a Instituio Comunitria de Crdito PORTOSOL (ICC PORTOSOL) foi resultado de duas iniciativas: a primeira na gesto municipal de Olvio Dutra em Porto Alegre (1989 1992) que criou o PDE Plano de Desenvolvimento Econmico cujo objetivo era 79
democratizar o desenvolvimento econmico da cidade. Dentro dos subprogramas, previa a criao de uma instituio para concesso de crdito aos micro e pequenos empreendedores. A segunda iniciativa foi o encaminhamento, dado pelo vereador Clvis Ilgenfritz da Silva, do projeto de Lei 275/91 que propunha a criao do Banco Municipal de Porto Alegre (BAMPA) cujos objetivos principais eram: 1) administrar verbas pblicas; 2) apoiar habitao popular. Este projeto foi aprovado em Dezembro de 1992 e sancionado pelo ento prefeito Tarso Genro em Janeiro de 1993. Logo aps, o projeto foi encaminhado para a SECAR Secretaria Extraordinria de Captao de Recursos, que, em relatrio de Abril de 1994, concluiu pela inviabilidade do projeto63. Porm, isso no representou o abandono da idia de criao de uma linha de crdito para micro e pequenos empreendedores. Aps diversos estudos baseados no Grammen Bank e o BancoSol, e assessorados pela GTZ, apontou-se para um modelo de instituio que seria adequado para Porto Alegre. Concluiu-se que o melhor modelo seria a associao civil (ONG) prestadora de servios, sem fins lucrativos e de direito privado cujo conselho administrativo teria a participao da Prefeitura, do Governo do Estado, da Federao das Associaes Comerciais do Estado, da Associao dos Jovens Empresrios de Porto Alegre e de quatro representantes da sociedade civil o que faz com que se tenham seis representantes da sociedade civil e trs do governo. Outra pesquisa foi realizada com 480 pequenos empreendedores e possveis clientes alguns dias antes da abertura da PORTOSOL. A pesquisa revelou que 68,3% dos entrevistados no tomavam emprstimos por causa dos altos juros, burocracia e garantias rgidas, e os que tomaram haviam recorrido cheque especial ou agiotas.
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Justificou-se que o mercado financeiro passava por ajustes e que, em funo disso, j se assistia a falncia de pequenas e mdias instituies, como seria o BAMPA.
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TABELA 18. Aportes Iniciais do PORTOSOL

Instituio Prefeitura Municipal de Porto Alegre TOTAL Governo do Estado de Rio Grande do Sul TOTAL Inter-American Foudation TOTAL GTZ 10/96 04/97 12/97 TOTAL CAPITAL INICIAL TOTAL
Fonte: URL = http://www.portosol.org.br/desempenho
Data 01/96 03/96 01/96 10/96 10/96
Valor (R$) 300.000 400.000 700.000 150.000 200.000 350.000 223.700 223.700 30.000 252.000 24.400 306.400
(1)
Observao Doao Doao Doao Doao Doao Doao Doao Doao
R$1.580.100
Nota: (1) R$90.000 desse total compuseram o fundo para gastos administrativos.
A capital do Rio Grande do Sul (Sul do Brasil), a cidade de Porto Alegre, possui 1.359.932 hab. (IBGE, 2000) em 476,30 Km2. Sua Regio Metropolitana (RMPA) formada por 28 municpios e totaliza 3.655.072 hab.. Dentre as capitais brasileiras, Porto Alegre possui o melhor ndice de Desenvolvimento Humano (IDH) do pas. Sua populao tem expectativa de vida de 71,4 anos, a taxa de analfabetismo da populao com mais de 15 anos de apenas 3,72% e a renda familiar mdia de R$ 624,00. No municpio, 99% das moradias so abastecidas por gua, o esgoto coletado em 79% dos domiclios, 98% possuem energia eltrica e o lixo coletado em todas as habitaes do municpio64. Porm, esses dados no revelam a outra realidade da Regio Metropolitana de Porto Alegre. Em abril e maio de 2001 o ndice de desemprego
Alianas na reduo da Pobreza Possibilidades e Alcances. Experincia em Discusso. Estudos apresentados no frum promovido pela FGV-EAESP. Banco Mundial e Fundao Ford. Agosto de 2001.
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foi respectivamente de 15,6% e 15,4%65. A renda mdia dos 20% mais ricos 24 vezes maior que a renda dos 20% mais pobres. A participao do Rio Grande do Sul no PIB nacional vem declinando nas ltimas dcadas (8,73% em 70; 7,34% em 90) o que demonstra a perda de vitalidade econmica do estado que piorou a situao aps o Plano Real. Como nas outras cidades brasileiras, o desemprego aumentou 44,9%, o emprego formal declinou no setor pblico 12,6% e aumentou apenas 6,1% no setor privado. Por outro lado, o trabalho autnomo cresceu 29,8%66. nesse contexto que a PORTOSOL tem como misso: Facilitar o crescimento e a consolidao de empresas de pequeno porte, atravs da concesso de crdito, com procedimentos simples e custos acessveis, bem como desenvolver tecnologias e transferi-las para entidades afins, mediante um servio de alta qualidade e ao em grande escala. Os clientes do PORTOSOL so pessoas fsicas, preferencialmente as mulheres67 (41,14% dos clientes ativos), ou jurdicas que tenham sede nas cidades de Porto Alegre, Eldorado, Canoas, Sapucaia, Esteio, So Leopoldo, Cachoeirinha, Gravata, Alvorada, Viamo, Novo Hamburgo, Porto, Sapiranga, Ivoti, Campo Bom, Estncia Velha e Dois Irmos. Esses negcios tm de
Vander vendedor Campo Ribas Severo, e exhoje na
ambulante Bom
proprietrio de uma loja em instalada garagem de sua casa diz, que a grande vantagem de trabalhar com o PORTOSOL foi deixar de trocar cheques com um agiota
apresentar viabilidade econmica e financeira, e desenvolver atividades que contribuam para gerar emprego ou ocupao e no sejam danosos para o meioambiente. Tm de estar funcionando h mais de seis meses e as pessoas no podem estar registradas em listas de restrio de crdito. Podem ter no mximo 10 funcionrios fixos e um ativo de at R$ 50.000,00. Os principais servios do PORTOSOL so: concesso de microcrdito nas formas de capital de giro (90% do emprstimos concedidos), capital fixo,
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Pesquisa mensal de emprego da Fundao estadual de estatstica em convnio com o DIEESE. CAMAROTTI, Ilka. SPINK, Peter. Parcerias e Pobreza Solues locais na construo de relaes scio econmicas. So Paulo: Editora FGV, 2000. 67 A dimenso de gnero foi incorporada sem restries s prioridades na concesso de crdito por parte da PORTOSOL porque, assim como em todo Brasil, a mulher menos valorizada no mercado de trabalho, sofre dificuldades para iniciar seu prprio negcio e ainda tem a responsabilidade em relao a manuteno da casa e da educao dos filhos.
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capital misto e crdito rotativo - troca de cheques pr-datados de clientes. Os valores financiados so de R$ 200,00 a R$ 15.000,00 com prazo de at nove meses para capital de giro, 12 meses para capital misto e 15 meses para capital fixo. As prestaes so fixas com juros de 3,99%a.m a 4,49%a.m na tabela price; no h cobrana de taxa de abertura de crdito e as datas de pagamento atendem sazonalidade do negcio. As garantias podem ser: avalista - comprovar renda e no participar da renda familiar do tomador de crdito (63% de todos os crdito); garantias reais bens alienveis, imveis ou hipotecas (10% de todos os crditos); aval solidrio garantia solidria dentro de um grupo (20% dos crditos concedidos). Para que o financiamento seja
Celita Lemmertz, proprietria de uma loja em So Leopoldo, deixou de pedir crdito em bancos convencionais e passou a trabalhar com a PORTOSOL. Agilidade, a taxa de juros menores e a ateno do agente de crdito.
consolidado, os agentes de crdito so os principais atores da PORTOSOL. Cada um deles responsvel por uma rea geogrfica definida, possuem uma carteira e de cliente, dos e so responsveis As etapas pelo para acompanhamento, cobrana do crdito inadimplente renovaes contratos. concesso de crdito so: (1) divulgao em
reunies realizadas no escritrio ou nas prprias comunidades; (2) preenchimento de ficha cadastral; (3) anlise de listas de crdito de risco; (4) visita do agente de crdito (para verificar a veracidade da informao e criar uma relao entre a instituio e o microempreendedor); (5) comit de crdito68; (6) liberao. Qualquer uma dessas etapas sendo inadequada, no se passa para a etapa posterior. Aps o crdito liberado, inicia-se o acompanhamento do cliente pelo agente de crdito ponto alto da metodologia, segundo a instituio, que garante: (a) maior apoio ao microempreendedor nas decises relativas ao crdito; (b) garantia da correta utilizao do financiamento; (c) acompanhamento personalizada, inclusive, fomentando a relao do agente e do cliente em situaes de inadimplncia; (d) cliente aumenta suas informaes sobre o
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rgo mximo de aprovao de crdito. Com o parecer do agente de crdito, decidem sobre os valores, condies, prazos, etc..
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mercado, j que o agente de crdito uma pessoa que est na comunidade e conhece o comportamento da mesma. Todas as informaes coletadas pelo agente so subsidiadas por um sistema de informao eficiente que realiza um histrico de crdito de cada cliente, apoiando nas decises de renovao e acompanhamento de cada agente. Sobre os resultados financeiros do PORTOSOL podemos verificar as seguintes estatsticas na tabela abaixo. TABELA 19. Desempenho histrico do Portosol
Item/Ano Valor Liberaes (R$) Nmero de Liberaes Natureza Formal Natureza Informal 1996 2.463.938 1.691 65,27% 34,73% 1997 4.385.515 2.590 61,71% 38,29% 1998 4.709.021 2.794 62,88% 37,12% 1999 6.506.218 3.266 55,76% 44,24% 2000 6.221.396 4.043 58,96% 41,02%
Fonte: PORTOSOL, Abril/2001.
Os nveis de inadimplncia sempre giram em torno de 3% (em Maro de 2001 foi de 3,79%) e o mximo estabelecido pela instituio de 4%. Mas ela j atingiu nveis de 4,83%, em Agosto de 1998. Este indicador tem sido bem controlado pelo PORTOSOL, tanto que vem decrescendo durante os anos. H ainda uma poltica de bnus nos salrios para agentes de crdito que mantm sua inadimplncia abaixo de 3%. Contextualizando a atuao do PORTOSOL, pode-se observar que esta instituio competente para o atendimento do pblico que hoje representa a camada mais pobre da populao do Rio Grande do Sul. A metodologia de agentes de crdito divulgando em comunidades, visitando e acompanhando o clientes gera bons resultados. O contato pessoal torna-se um grande fator de sucesso para o ICC PORTOSOL. Com todo sucesso, ainda existem dificuldades a serem enfrentadas. H limitaes de acesso ao crdito da populao de regies mais perifricas. Isso j est sendo solucionado com a abertura de postos volantes e com a abertura de filiais (como o caso da agncia de Novo Hamburgo, aberta em Janeiro de 2001). Outra dificuldade enfrentada pelo ICC PORTOSOL pelo fato de ser uma 84 experincia pioneira, no h padres de comparao de desempenho; tem-se, no
mximo, experincias internacionais que no possuem, como se sabe, a estrutura administrativa semelhante.
6.5.2.2 CEAPE Centro Nacional de Apoio s Pequenas Empresas Atualmente com 13 unidades localizadas em diversos estados do Brasil com maior concentrao no nordeste69 - a rede CEAPE surgiu de um projeto piloto que envolvia entidades empresariais em Pernambuco e na Bahia em 1973, chamado UNO (Unio Nordestina de Assistncia a Pequenas Organizaes) associao civil sem fins lucrativos criada para iniciar um programa de crdito e capacitao para microempreendimento no setor informal. Durante seu trabalho, esse projeto criou uma base tcnica forte de anlise de crdito para o setor informal, desenvolveu material de capacitao (cartilhas) abordando temas gerenciais, realizou pesquisas sobre o perfil do microempresrio informal e sobre o impacto do crdito, assim como promoveu assistncia tcnica a vrios ramos de pequenas produes. Consequentemente, formaram dezenas de profissionais especializados em crdito para o setor informal e tornou-se referncia para expanso dos programas na Amrica Latina. O Programa no teve continuidade, mas estabeleceu as bases para a criao da rede CEAPE, que contou com o apoio da Accin International na Amrica Latina70. Em 1986, o UNICEF em parceria com a Accin International implementou um projeto piloto em trs reas da cidade de Porto Alegre e, pela primeira vez no Brasil, utilizou-se a metodologia de grupo solidrio para concesso de microcrdito. Essa experincia denominou-se Projeto de Apoio s Atividades Econmicas Informais de Mulheres e Famlias de Baixa Renda e foi a clula inicial do CEAPE/RS, fundado oficialmente, em Fevereiro de 1987 com aporte de US$10.000 do UNICEF. A partir do xito deste CEAPE, iniciou-se a expanso da rede para outras reas geogrficas.
Porto Alegre (1987), Maranho (1989), Rio Grande do Sul (1989), Sergipe (1992), Pernambuco (1992), Distrito Federal (1992), So Paulo (1993), Paraba (1994), Gois (1994), Bahia (1995), Par (1995), Piau (1997) e Esprito Santo (1997). 70 Rede de microcrdito da Amrica Latina
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Em Agosto de 1990, visando expanso do Programa para diversos estados, foi criada a FENAPE Federao Nacional de Apoio aos Pequenos Empreendimentos. Dessa forma, o CEAPE (associao civil de direito privado) consolidou-se com a assistncia tcnica e coordenao da FENAPE, apoio tcnico e financeiro do UNICEF e do BID, cresceu e hoje atua de forma consolidada em 13 estados. A misso da rede CEAPE a melhoria da qualidade de vida dos pequenos empreendedores, atravs da massificao do crdito orientado, em mbito nacional, como estratgia de combate a pobreza. A viso de futuro o engajamento no processo administrativo e na satisfao do cliente. O pblico do CEAPE composto por pequenos empreendedores sem acesso ao crdito institucional. Apoiam empreendimentos cujos proprietrios trabalham diretamente acumulando funes produtivas e gerenciais, com pequeno nmero de pessoas ocupadas, recorrendo, principalmente, aos membros da famlia, dispondo de pouco capital e tecnologia rudimentar. A carteira ativa do CEAPE composta 50% por mulheres o que demonstra a preocupao com as relaes de gnero. Os servios oferecidos pela rede so microcrdito em duas formas: individual e solidrio. No crdito individual, requerido um avalista que preencha as condies acessveis; no crdito solidrio, trs a cinco pessoas71 se renem e cada um se torna aval do outro metodologia solidria, como j foi citada, trazida para o Brasil atravs da experincia piloto do CEAPE. Os membros no podem ser parentes prximos com mesma fonte de renda nem trabalharem no mesmo empreendimento; alm do mais, o ciclo operacional dos mesmos devem ser semelhantes, j que os membros recebem crdito sob as mesmas condies. Porm, como Valdir Dantas, atualmente diretor executivo da rede nacional do CEAPE, ressalta a garantia fundamental do crdito reside no carter das pessoas72. Os valores dos emprstimos podem ser de R$ 300,00 a R$ 2.000,00 e os prazos so diferenciados, mas no ultrapassam 180 dias, j que o destino do
O CEAPE/PE trabalha com grupo de 02 pessoas para agilizar a operao. DANTAS, Valdi. Experincia de um participante no DelNet Sistema CEAPE (Brasil). Artigo publicado no DELNET Boletim Informativo Eletrnico do Programa de Apoio ao Desenvolvimento Local. N.4 Especial Microcrdito. Centro Internacional de Formao da Organizao Internacional do Trabalho, 2000.
72 71
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dinheiro ser, unicamente, capital de giro. As taxas de juros so diferenciadas por estado e por sazonalidade local, sendo destinada para cobrir gastos operacionais. A metodologia de concesso de crdito da rede CEAPE tem como principais elementos: (a) acessibilidade; (b) substituio da exigncia de apresentao de garantias reais por formas alternativas de garantias; (c) rapidez na liberao do emprstimo; (d) acompanhamento e renovao dos crditos; (e) a centralidade dos agentes de crdito no relacionamento com o cliente em todo processo73. Essa metodologia conhecida na rede como Crdito Orientado. Os passos para liberao do primeiro crdito so: (1) fornecimento das informaes bsicas nos escritrios dos CEAPEs onde o cliente fica ciente das condies, formas e documentos necessrios para abertura de crdito; (2) formalizao do grupo atravs de ata prpria e preenchimento da solicitao de crdito na qual automaticamente agendada uma visita do agente de crdito; (3) visita ao cliente realizada pelo agente de crdito onde testada a veracidade das informaes fornecidas pelo cliente e so coletados outros dados importantes para a anlise do crdito; (4) anlise da solicitao de crdito realizada pelo prprio agente de crdito que d seu parecer, especificando montante e prazos de pagamento; (5) liberao do crdito aps a assinatura dos contratos e notas promissrias. O cliente, aps isso, pode sacar seu emprstimo no banco conveniado. Toda essa cadeia, segundo casos estudados74, no ultrapassam o perodo de trs dias, mas podem chegar a dez, como em alguns casos. O agente de crdito, mais uma vez, tem papel importante na operacionalizao do crdito nesta instituio. Alm de ser ele o contato entre a instituio e os microempreendimentos, ele tambm realiza a anlise do crdito para posterior liberao ou negao. Para isso, eles so treinados constantemente, principalmente para aperfeioarem a anlise scio-econmica realizada na primeira visita. A maioria dos empreendimentos informal. Dessa forma, o agente tem que se inserir no universo do cliente e perceber se existe potencial para se trabalhar microcrdito.
73
74
CAMAROTTI, Ilka. SPINK, Peter. Parcerias e Pobresza Solues locais na construo de relaes scio econmicas. So Paulo: Editora FGV, 2000. Idem ao item 42.
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TABELA 20. Indicadores Consolidados CEAPE

Indicador Montante Liberado Total de Empreendimentos atendidos Carteira Ativa Inadimplncia ndice de Sustentabilidade Operacional Nmero de Empregos criados Nmero de empregos fortalecido Nmero de Beneficirios diretos
Nota: (1) primeiro semestre
2001(1) R$ 33.509.013 36.508 R$ 17.627.720 8,64% 119,12% 7.107 13.548 52.160
Pioneira, a rede CEAPE alcanou um crescimento muito grande e apresentou sucesso na metodologia de grupos solidrios que testou e implementou. Hoje, conta com o apoio de parceiros como o BNDES atravs de aporte de capitais, outras agncias governamentais que apoiam o CEAPE de cada regio e o SEBRAE que viu no trabalho da rede CEAPE uma complementao do seu. Um dos pontos fortes do CEAPE a agilidade e acessibilidade na concesso dos crdito. Ele consolidou uma tecnologia de atendimento adequada para seu pblico e consegue ser rpido e eficaz nas suas operaes. A capacitao de seus recursos humanos, principalmente os agentes de crdito outro ponto que pode ser destacado. O acmulo de experincia, ao longo dos anos, e o investimento nesta mo-de-obra tem rendido bons frutos para o programa que se destaca pela qualidade de seus agentes. Segundo a bibliografia75, as avaliaes realizadas com alguns clientes da rede demonstraram que variveis bsicas como faturamento bruto, renda
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CAMAROTTI, Ilka. SPINK, Peter. Parcerias e Pobresza Solues locais na construo de relaes scio econmicas. So Paulo: Editora FGV, 2000.
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lquida e renda familiar so positivas, ou seja, o programa est desempenhando sua funo. Porm, necessrio que seja ampliado a complexidade das avaliaes para se observar trajetrias de clientes e no clientes e, dessa forma, fazer uma avaliao real do programa. As principais dificuldades da rede CEAPE so: sistema de informao (que ainda se encontra em construo e ajuste)76; sustentabilidade: apesar de alguns CEAPEs serem sustentveis, a maioria no . A taxa de juros, devido a concorrncia, diminuiu, o que freiou a trajetria de sustentabilidade da rede. As aes de divulgao e promoo ainda so frgeis devido a no existncia de uma poltica de marketing mais atuante. A divulgao realizada, praticamente, atravs do boca-a-boca, o que mostra a credibilidade do programa, porm exalta a falta de ao de outros meios que poderiam ser aproveitados (rdios comunitrias, panfletos, multires, reunies em comunidades, etc.). Estima-se que apenas 1% do pblico potencial do CEAPE seja atingido com a divulgao que realizada hoje, o que mostra o grande nmero de microempreendedores que poderia ser beneficiados e no ainda, por simples desconhecimento. O CEAPE possui um nico produto: capital de giro a curto prazo. A limitao a esse nico produto faz com que clientes e instituio percam, j que se contempla um futuro de demanda mais exigente e produtos diversificados. A rede poderia aproveitar sua grande experincia e absoro das metodologias implementadas para testar outras que contemplem pblicos mais diversificados.
6.5.2.3 uma
CREDIAMIGO Banco do Nordeste Em 1997, o Banco do Nordeste (BN) iniciou o programa CrediAmigo, central de microcrdito que objetiva o acesso facilitado de
microempreendedores ao crdito, sem as exigncias requeridas pelas linhas tradicionais. Os beneficirios deste programa do BN so microempreendedores com alguma atividade (geralmente informal) produtiva h pelo menos um ano que necessitam de capital de trabalho (ou giro) para melhorar o nvel de suas atividades e no tm acesso s linhas de crdito formal.
76
A Previso de consolidao era no final do ano de 2000.
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So quatro os tipos de apoio promovidos pelo CrediAmigo: (1) crdito para capital de giro nas modalidades de grupo solidrio e individual; (2) assessoria tcnica; (3) crdito fixo para custeamento de compra de materiais fixos; (4) capacitao.
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O valor do crdito varia de acordo com a necessidade e a capacidade de pagamento do beneficirio. Em Geral, no primeiro financiamento, o valor gira em torno de R$ 300,00 a R$ 700,00. A partir da ele cresce gradualmente at atingir o valor mximo de R$ 4.000,00. Os prazos para pagamento so de trs a seis meses, mas pode haver acrscimos nesses de acordo com a necessidade, no havendo perodo de carncia. As prestaes so fixas, podendo serem pagas toda semana, quinzena ou ms. A nica garantia requisitada que o beneficirio participe de um grupo solidrio: reunio voluntria de trs a cinco pessoas que trabalham no mesmo bairro, por conta prpria, se conheam e confiam uns nos outros ao ponto de um avalizar o emprstimo do outro solidariamente. Os integrantes dos grupos no podem ser parentes prximos nem devem ter dependncia financeira entre si. Dentre os objetivos do Programa CrediAmigo pode-se citar: Contribuir para o crescimento de microempreendimentos mediante a oferta de crdito para atividades produtivas de forma rpida, oportuna e adequada77. Seguindo essa premissa, o crdito liberado em apenas sete dias. Durante o crdito, o cliente recebe o acompanhamento do assessor de crdito que orienta como desenvolver o negcio, sugerindo aes que visam ao melhor controle de vendas e compras. Cursos na rea de gesto de negcios e gesto de recursos
Dona Nirinha - Caic (RN) - empresria de uma boutique na cidade, recebeu o primeiro financiamento de R$ 400,00. Hoje recebendo R$ 2.000,00 de emprstimo, pode comprar roupas vista e aumentou seu lucro para R$ 1.300,00. Nemsia Paes, de Teresina (PI), obteve o primeiro emprstimo de R$ 500,00. Montou um depsito de Bebidas com 30 caixas e, hoje, no seu stimo emprstimo, j movimenta 200 caixas e recebe R$ 3.000,00 para comprar mercadorias vista, ganhar descontos, vender mais barato e conquistar clientes.
humanos tambm so oferecidos para que o cliente melhore suas habilidades. Esses servios completam a linha de produtos oferecidos pelo programa.
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URL = http:/www.banconordeste.gov.br
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TABELA 21. Indicadores histricos do CrediAmigo

Item Clientes Atendidos Clientes Ativos Carteira Ativa (R$)
Nota: (1) Novembro de 2001
1998 31.670 21.846 8.421.500
1999 66.081 35.322 16.929.400
2000 109.856 57.967 31.810.400
2001(1) 175.560 83.500 46.847.600
O CrediAmigo realizou, at Julho de 2000, 276 mil financiamentos desembolsando mais de R$ 176 milhes. Em Novembro de 2001 o programa j havia desembolsado R$ 421.080.101,00 para 574.827 clientes sendo 51,98% homens e 48,02% mulheres. O CrediAmigo possui a grande estrutura do BN para apoi-lo nas suas aes, o que facilita muito na desburocratizao de sua operacionalizao. Pela capilaridade do Banco do Nordeste, o programa consegue atingir bastantes lugares, aumentando e distribuindo sem distino o nmero de beneficirios. Outro fator que o CrediAmigo tambm faz com muita competncia sua divulgao: sempre em grandes mdias de massa (rdios, outdoors, etc.). Mas, o fato do programa est completamente ligado imagem do BN (e, consequentemente, imagem do governo) pode trazer algumas dificuldades, principalmente no pagamento dos financiamentos. Alm do mais, a imagem de Banco pode "assustar" empreendedores com um menor nvel de esclarecimento que o comum. 6.5.2.4 Associao Nacional para o Desenvolvimento da Mulher Em 1984 foi criado no Brasil por, iniciativa do Conselho da Mulher Executiva da Associao Comercial do Rio de Janeiro, a Associao Nacional para o Desenvolvimento da Mulher, mais conhecida como Banco da Mulher (BM), entidade filiada a Womens World Bank (WWB) fundada em 1979 na Holanda. A filosofia do Banco da Mulher Tentar modificar o panorama atual de responsabilidades, transformando, na medida do possvel, as mulheres, de vtimas merecedoras de ateno social, para empreendedoras num mercado de desenvolvimento. As 92
BANCO DA MULHER
mulheres precisam caridade.78
de
servios
financeiros,
no
de
O Banco da Mulher visa o financiamento, estabelecimento de parcerias e criao de mecanismos para o desenvolvimento profissional de microempreendimentos formais ou informais de preferncia administrado por mulheres com a finalidade de no apenas aumentar o patrimnio da beneficiria, mas tambm aprimorar sua capacidade de produo. Os servios oferecidos pelo BM so: (1) financiamento; (2) assessoria de acompanhamento do crdito; (3) apoio comercializao; (4) anlise de qualidade do produto. Para oferecer esses servios, o Banco da Mulher estabeleceu parcerias em todo Brasil. O SEBRAE, por exemplo, parceiro do BM e oferece cursos de capacitao gerencial; O SENAI oferece cursos de tcnicas de produo e o SESC, cursos profissionalizantes. Existem oito filiais do Banco da Mulher no Brasil79, cada uma possui uma poltica de crdito diferenciada, porm todas possuem capacitao para desenvolver seu projeto. No Paran, por exemplo, o crdito realizado, oficialmente, pelo Banco HSBC (ex-Bamerindus), parceiro do Banco da Mulher neste estado. A cliente procura a instituio e faz uma solicitao de crdito. O empreendimento geralmente informal tem de ser constitudo h no mnimo seis meses e no pode ser ambulante. Depois, uma entrevista realizada pela diretora executiva da filial e, se no houver alguma restrio de cadastro de crdito, um agente de crdito visita a cliente para consolidar o perfil econmico financeiro do empreendimento e verificar a veracidade das informaes coletadas na entrevista. Aps anlise do parecer do agente de crdito, a diretora executiva aprova ou no o crdito. Se o risco do crdito for alto, convocado o comit de crdito, formado por trs diretoras da Instituio (no remuneradas e, por isso, com pouca participao no dia-a-dia do banco) e a diretora executiva. Depois do crdito aprovado, a cliente segue para o banco parceiro que libera o crdito mediante a carta de recomendao que o BM emite aps toda anlise do crdito e mediante o
78 79
URL = http:/bancodamulher.org.br Paran, Rio de Janeiro, So Paulo, Minas Gerais, Bahia, Mato Grosso do Sul, Par e Amazonas.
93
preenchimento da garantia: um avalista que comprove renda mensal igual ou superior a duas vezes o valor de cada prestao. O processo pr-liberao tem a durao de 20 dias para o primeiro crdito e 10 dias para renovao devido s restries operacionais do programa (recursos humanos e materiais reduzidos). O prazo mximo de pagamento 3 a 12 meses para emprstimos de R$ 300,00 a R$ 10.000,00. Os encargos so: taxa de juros de 3,7% a.m. cobrada pelo banco e taxa inicial (apenas no primeiro crdito) de 5% (definida como doao para o BM80). Da taxa de juros, 0,5 % destinado ao BM81. A multa por atraso cobrada pelo banco parceiro em Janeiro de 1997 era de 8,5% a.m. e toda administrao da carteira realizada pelo mesmo. O acompanhamento do crdito realizado pelo agente de crdito (um dos servios oferecidos pelo BM) onde so oferecidas assessorias tcnicas para melhoria do empreendimento atravs das capacitaes oferecidas pelos parceiros (SEBRAE, SENAI e SESC). 50% dos custos das capacitaes so subsidiados pela entidade que o oferece. Do restante, 50% pago pelo beneficirio e 50% pelo Banco da Mulher. Interessante destacar que esses cursos so moldados para receber os clientes do BM cujo perfil : estarem nas camadas mais baixa da populao, possuem pouca escolaridade ou encontram-se h muito tempo sem estudar. O principal apoio comercializao oferecido pelo BM o acesso facilitado s duas grandes feiras anuais de Curitiba: o Salo da Mulher (realizado e subsidiado para o BM por uma produtora de eventos) e a Feira de Santa Rita (promovida por uma instituio filantrpica) que recebe oito clientes do Banco da Mulher em cada unidade de venda. Das receitas geradas pelo BM, 13% provm da capacitao e comercializao de produtos. Os demais 87% provm da operao de microcrdito, carro chefe da entidade. Estas informaes referem-se Seo do Paran. A escassez de recursos humanos para operacionalizao das atividades do Banco da Mulher um grande problema enfrentado por ele. Porm, o fato deles trabalharem sob condies operacionais desfavorveis e ainda
80 81
Inicialmente 50% dessa taxa seria para fundo de aval e os outros 50% seriam para custeio de operaes. 0,2 % vai para a sede e 0,3 % para a seo local.
94
conseguirem atingir as camadas da populao a que se prope um ponto positivo a ser destacado. TABELA 22. Resultados Banco da Mulher
Item Nmero de cursos oferecidos Nmero de participantes do curso Nmero de Crditos Liberados Valor total dos crditos liberados (R$) Nmero de Analistas de Crdito
Nota: Dados referentes a 1996 da Seo Paran.
Valor 8 174 858 1.844.000,00 02
6.5.2.5
Fundo de Apoio ao Empreendimento Popular - FAEP Representantes da Secretaria Municipal de Desenvolvimento
Econmico de Juiz de Fora comearam a pensar, em Janeiro de 1997, sobre a necessidade de se disponibilizar recursos para concesso de crdito produtivo popular. Foi realizada, nesta fase, uma mobilizao junto ao empresariado local para se demonstrar a importncia de aportes financeiros a fim de viabilizar essa idia. Criou-se, oficialmente, o Fundo de apoio ao Empreendimento Popular FAEP. A Cmara Municipal desta cidade aprovou a Lei 9.052 (o que demonstrou o incio da participao efetiva da prefeitura no processo) e autorizou o aporte de R$ 250 mil para o incio dos trabalhos. A partir de ento, empresas como a Belgo Mineira, Caf Toko, UNIMED Juiz de Fora, Consrcio Unio Indstria, Paraibuna de Metais, Supermercados Bahamas e Becton Dickinson fizeram suas doaes em diversas formas: aportes de capitais para fundo de emprstimo, custeio de treinamento para agentes de crdito, custeio de salrio de coordenador e agentes de crdito do programa durante um ano, microcomputadores para a agncia, etc.. A Caixa Econmica Federal cedeu espao, mobilirio e linha telefnica para que em Agosto de 1997 fossem iniciadas as operaes do Banco do Povo. Em Novembro deste mesmo ano, o BNDES aprovou linha de crdito de R$1.000.000 e a empresa EmCasa tornou-se scia ordinria do Programa. 95
Em 1999 o Conselho de Administrao do Banco do Povo aprovou a regionalizao do mesmo para as cidades de Muria, Barbacena, Santos Dumont, Visconde do Rio Branco, So Joo Nepomuceno e Alm Paraba. No ano 2000, novos contratos de financiamento foram assinados: R$ 1.000.000,00 do BNDES e R$ 450.000,00 do BDMG Banco de Desenvolvimento de Minas Gerais. At Outubro de 2001 o Banco do Povo realizou 3.255 operaes num valor total de R$ 7.169.839,67. Mais de 45,% dos microempreendimentos beneficiados so administrados por mulheres e 50% dos mesmos so formais o que, inclusive, explica o fato do programa concentrar seus emprstimos (50,63%) na faixa de R$ 1.000 a R$ 3.000 alta considerando os padres da indstria de microcrdito. Cerca de 44% dos negcios esto no ramo de comrcio e 76% dos recursos so utilizados para capital de giro. Percebe-se que a conscientizao da sociedade civil e seus representantes sobre a importncia do programa Banco do Povo em Juiz de Fora ajudou muito no incio. Os custos iniciais de treinamento, pessoal e aportes para carteira foram doados por parceiros conscientes dos seus benefcios. 6.5.2.6 VIVA CRED Criada atravs da iniciativa da ONG Viva Rio, o Viva Cred surgiu a partir do interesse de se apoiar o desenvolvimento econmico e a integrao das micro e pequenas empresas no Rio de Janeiro. Trs parceiros foram muito importantes para o seu nascimento: o Banco Interamericano de Desenvolvimento (BID) que financiou o projeto na primeira fase chamado Apoio inicial para a constituio de uma instituio fornecedora de crdito a micro e pequenas empresas no Rio de Janeiro; a Fininvest82 que foi identificada como possvel parceira para doao de aporte inicial; e a consultoria alem com larga experincia em microcrdito chamada Internationale Projekt Consult (IPC), atravs de assistncia tcnica na capacitao de agentes de crdito e pessoal administrativo. Em Outubro de 1996 nasceu a associao civil sem fins lucrativos Viva Cred na cidade do Rio de Janeiro, com o objetivo de financiar os micro e
82
Instituio financeira de crdito, muito conhecida em todo Brasil
96
pequenos
empresrios
urbanos
(formais
ou
informais)
desta
cidade
principalmente nas comunidades carentes e oferecer aos mesmos acesso permanente ao crdito. Os microempreendimentos tm de estar funcionando h, no mnimo, doze meses. Os servios oferecidos pela VivaCred so capital de giro, capital fixo e capital para reformas e ampliaes. Os valores so de R$ 100,00 a R$ 5.000,00 a uma taxa de juros de 3,9% a.m. mais uma taxa de administrao paga apenas no primeiro crdito de 5%. Todos os crditos tm que ser garantidos atravs de um avalista e uma nota promissria (no valor total da operao) emitida pelo cliente em favor da instituio. Alm do mais, se a empresa for formalizada, necessrio levar cpia de CNPJ e Contrato Social. A metodologia de concesso de crdito da Viva Cred foi a repassada pela IPC. Ela baseada na anlise do negcio onde se verifica a capacidade de pagamento e a vontade de pagamento do empreendedor. A relao entre o agente de crdito e o cliente , preferencialmente, baseada na informalidade para que o mesmo se sinta comprometido com o pagamento. TABELA 23. Desempenho Histrico Viva Cred
Item Carteira Ativa (R$) Clientes Ativos Valor Liberado (R$) Nmero de Liberaes
Nota: (1) At Outubro de 2001
1997 389.398 311 456
1998 954.154 743 1.229
1999 1.312.802 1.072 3.045.175 1.734
2000 2.029.913 1.805 4.137.566 2.599
2001(1) 2.041.329 1.991 3.310.750 2.090
774.458 2.210.950
A Viva Cred conta com convnios de cooperao e parceria com diversas instituies: Viva Rio (uma de suas fundadoras); BNDES (atravs de aporte de recursos e do Projeto de Desenvolvimento Institucional); BID (cooperao tcnica); Secretaria Municipal do Rio de Janeiro (cesso de espao para funcionamento das agncias, que hoje so 4 atendendo a 48 bairros), entre outros. Sua poltica dar continuidade estratgia de expanso e fortalecer seus servios. As parcerias desta instituio creditam mesma bom posicionamento 97
na indstria de microcrdito e fortalecem sua ao atravs do peso de seus parceiros. Mas o fato de apenas trabalhar com crditos individuais avalizado por pessoas que possam comprovar renda afasta a Viva Cred do pblico que , inclusive, carente desse tipo de aval. Flexibilizar as formas de garantias pode ser uma boa opo para a instituio alcanar o pblico ainda mais pobre e ainda mais afastado do sistema financeiro formal. 6.5.2.7 Instituio de Crdito Comunitrio de Blumenau Solidariedade Em Agosto de 1997 a Associao Blumenauense de Arteso (ABART), a Associao das Micro e Pequenas Empresas de Blumenau, a Cmara de Dirigentes Lojistas de Blumenau (CDL), a Prefeitura Municipal de Blumenau (PMB) e a Unio de Microempreendimentos de Blumenau (UNIMPE) aportaram um total de R$ 1 milho para criao da Blusol, mais conhecida como Banco do Povo. A ICC Blusol uma organizao no governamental que tem por finalidade fomentar o desenvolvimento de microempreendedores. No seu conselho de administrao, alm dos scios, h representantes da Associao Comercial e Industrial de Blumenau (ACIB), Banco do Estado de Santa Catarina (BESC), Cmara Municipal de Blumenau e Universidade Regional de Blumenau (FURB). O perfil econmico da cidade de Blumenau sofreu mudanas drsticas. O setor txtil deixou de atender a demanda de emprego e aqueles que dependiam desse setor acabaram por ter que encontrar outros rumos para ocupao profissional. Os microempreendimentos se expandiram, formando uma economia diversificada e abrangente e criando necessidades antes inexistentes, como o acesso ao crdito. Os clientes do Blusol so microempreendedores formais ou informais que atuam em Blumenau/SC que no possuam restries cadastrais. Alm do
Isolsa Koehler costureira h 30 anos e necessitava de um stand para demonstrao Pegou na Blusol do seu um e produto. financiamento
ICC BLUSOL
comprou sua "banquinha" para fazer o que mais gosta, depois de costurar: vender seus produtos.
98
mais, o empreendimento no pode ter mais de 10 funcionrios, nem um ativo total superior a R$ 50.000,00. O servio oferecido por essa instituio o crdito entre R$ 250,00 a R$ 7.500,00 para capital de giro e R$ 250,00 a R$ 12.800,00 para capital fixo. Financiam-se tambm consertos de mquinas e equipamentos e melhoria de instalaes, desde que destinadas ao negcio. A taxa de juros de 3,98% a.m, no h taxa de abertura de crdito, e o prazo de pagamento de seis meses para capital de giro e 12 meses para capital fixo. Mas a poltica de crdito permite que esses prazos sejam alongados de acordo com a necessidade do cliente garantindo, assim a pontualidade do pagamento. As garantias requisitadas so: avalista que tenha comprovao de renda mensal e no devem participar da renda do tomador, ou a formao de um grupo solidrio. Para obter o financiamento o empreendedor deve comparecer at a agncia do Blusol e preencher um cadastro que ser aprovado ou no. Uma vez aprovado, um gerente ir visitar o cliente para analisar os dados informados e coletar outros. Logo que o crdito for aprovado, o dinheiro liberado. TABELA 24. Desempenho Blusol em Junho de 2001
Item Carteira Ativa (R$) Inadimplncia (%) Nmero de atendimentos at 06/2001 Nmero de visitas realizadas at 06/2001 Projeo de novos empregos
Fonte: URL = http:/www.blusol.org.br
Valor 2.466.466 1,5% 11.038 6.002 564
Mais uma vez uma iniciativa pblica bem sucedida. A parceria entre sociedade civil e setor pblico vem mostrando cada vez mais fora para atuar de forma positiva na economia de uma localidade.
99
6.5.2.8
Associao de Arteso e Produtores Caseiros do Projeto MOS
DE MINAS e Centro de Capacitao e Apoio ao Pequeno Empreendedor CENTROCAPE Juridicamente falando, a Central Mos de Minas e o CENTROCAPE so duas instituies autnomas, mas operacionalmente, elas possuem uma grande ligao. Por isso a abordagem pode ser realizada em um nico texto. 6.5.2.8.1 Mos de Minas Um rgo do Governo do Estado de Minas Gerais - Conselho Estadual da Mulher - originou a Associao de Arteso e Produtores Caseiros do Projeto Mo de Minas, que em 1988 assumiu sua caracterstica jurdica atual: associao civil sem fins lucrativos. Em 1996 essa associao possua 7.000 associados em todo estado, mas com uma maior concentrao na Regio Metropolitana de Belo Horizonte. Localizada no Sudeste do Brasil, Belo Horizonte tem populao de 2.091.448 hab. (IBGE, 1996) numa rea de 335,5 Km2. Mais 25 municpios formam sua regio metropolitana (RMBH). Como a rea para implantao de indstria em BH escasso, assim como para a agricultura tambm, essa cidade tem se destacado pelo crescimento das empresas de servios que existem para atender as grandes indstrias localizadas nas cidades que compe sua regio metropolitana. A situao de pobreza e indigncia na RMBH abaixo da mdia nacional. Enquanto no Brasil houve uma melhoria nesses indicadores da dcada de 80 para a dcada de 90, em BH a situao piorou. TABELA 25. Populao em situao de Pobreza e Indigncia em Belo Horizonte e Brasil
Brasil 1981 Pobreza (%) Indigncia (%) 34 14 1990 30 12 RMBH 1981 31,5 6,7 1990 30 7,8
Fonte: COELHO, 1996
100
A Central Mos de Minas oferece apoio para comercializao dos produtos dos associados atravs das suas prprias lojas, realizao e participao em feiras, suporte tcnico e jurdico exportao e emisso de notas fiscais. Alm disso, oferece cursos de capacitao gerencial (em convnio com o CENTROCAPE) e representa os interesses dos associados junto aos poderes Executivos e Legislativo. A Central Mos de Minas possua uma linha de crdito, iniciada em Junho de 1995, para os seus associados chamado Programa de Crdito Mos de Minas que disps de recursos atravs da Legio da Boa Vontade (LBA) e algumas organizaes internacionais, como o BID, que emprestou US$ 500 mil para o Mos de Minas e US$ 100 mil foram destinados a linha de crdito e o restante para, principalmente, o fundo de comercializao. Os principais beneficirios dessa linha eram os associados com suas obrigaes em dia com a associao e que residiam na rea de abrangncia do programa (regio metropolitana de BH); alm do mais, suas atividades deveriam estar funcionando h, no mnimo, seis meses. A gesto da linha de crdito era realizada por uma unidade operacional do Mos de Minas chamada Projetos Especiais que tambm acumulava a central de compras e a rea de apoio exportao da instituio. Antes de iniciar o programa de crdito, uma consultoria internacional especializada em microcrdito treinou a equipe inicial (que eram de trs pessoas), porm houve baixas na equipe e em 1996 apenas trabalhavam duas pessoas (uma analista de crdito capacitada e uma estagiria). A coleta e tratamento de informaes dos beneficirios, a anlise da viabilidade do negcio e a cobrana dos clientes em atraso eram realizadas por essas duas pessoas Uma coordenadora supervisionava o trabalho desses profissionais alm de ser responsvel pela consolidao dos dados de desempenho do Programa e pela renegociao das dvidas em atraso. Os emprstimos poderiam ser utilizados para capital de giro e para capital fixo, numa faixa de R$ 100,00 a R$ 1.500,00. O prazo mximo de pagamento era de quatro meses para capital de giro e seis meses para capital fixo com parcelas mensais. O juros eram de 4,5% e a taxa administrativa girava 101
em torno de R$ 6,00 a R$ 42,00 dependendo da faixa de crdito. A garantia dos emprstimos necessariamente tinham de ser um avalista que deveria comprovar renda igual ou maior que trs vezes cada parcela ou se dispor a penhorar um veculo de sua propriedade. O processo de liberao era iniciado quando o cliente no apresentava restries cadastrais. Depois ele preenchia uma ficha com dados pessoais e do empreendimento. A veracidade dos dados era checada na visita do agente de crdito ao local de trabalho e, por fim, a solicitao era submetida ao Comit de Crdito, composto pela coordenadora do Mos de Minas, a coordenadora da rea de projetos especiais, os analistas de crdito, o contador da entidade e um tcnico do Centro CAPE. De Junho/1995 a Dezembro/1996 foram concedidos 238 crditos contra 459 solicitaes. O fato de apenas metade das solicitaes terem sido atendidas se explica devido as pessoas geralmente terem restries cadastrais. TABELA 26. Dados do desempenho Mo de Minas - 1996
Item Nmero de Crditos concedidos Montante Emprestado (R$) Carteira Ativa Inadimplncia Valor 178 173.582 38.821,89 15,3%
Fonte: SILVEIRA, Caio M. et alli. Crdito Popular no Brasil. Exame de experincias selecionadas. NAPP, 1997
O programa de crdito do Mos de Minas apresentou muitas dificuldades operacionais. O espao fsico, assim como equipamentos, eram compartilhados com pessoas que trabalhavam em outros programas. No havia um sistema de informao consolidado e, dessa forma, no havia como controlar dados financeiros importantes na gesto da carteira. Os dados da Tabela 26 mostram claramente que o programa tinha uma atuao muito limitada. E ainda mais, havia uma ameaa eminente sade da carteira: 15,3% dos crditos estavam atrasados h mais de 30 dias e 23,3% estavam atrasados h mais de um dia. Uma reestruturao operacional do programa seria necessria, o que acabou por acontecer, dando origem em 1999 102
ao Banco do Povo de Minas Gerais, uma nova organizao de microcrdito, com perfil mais profissionalizado. 6.5.8.2.2 CENTROCAPE Criado em 1992 como um "brao" responsvel pela capacitao do Mos de Minas, o Centro de Capacitao e Apoio ao Pequeno Empreendedor constituiu-se, independente. O principal servio oferecido pelo CENTROCAPE a capacitao gerencial de pequenos empreendedores com base na metodologia da GTZ denominada CEFE. Muitos dos participantes dos cursos so associados do Mos de Minas. A instituio tambm oferece capacitao na metodologia CEFE e, por conta disso, tornou-se a principal responsvel pela sua difuso no Brasil. Outro servio oferecido pelo CENTROCAPE a organizao de feiras e encontros empresariais. Realizando essas atividades, o CENTROCAPE criou uma ampla e forte rede de parcerias que inclui SEBRAE, SENAI, SINE-MG, Secretaria de Planejamento - SEPLAN-MG e a GTZ. As atividades de financiamento dessa instituio teve incio em junho de 1996 com recursos aproximados de R$ 55 mil doados pelo GTZ. A metodologia e condies de financiamentos reproduziram a experincia da linha de crdito do Mos de Minas. A nica diferena era que os beneficirios da linha de crdito do CENTROCAPE podiam ser qualquer microempresrio da regio metropolitana de Belo Horizonte e no apenas os associados do Mos de Minas. No foi realizado um trabalho de divulgao pois, segundo explicaes da entidade, no haveria recursos suficientes para atender toda a demanda. At o ano de 1996, o CENTROCAPE realizou 312 cursos de treinamento com um total de 6.681 participantes, em sua maioria, do sexo feminino. Porm, a instituio explica que no inclui as questes de gnero no programa, pois considera que a base metodolgica para esse tipo de atuao ainda no est bem desenvolvida. posteriormente, numa entidade civil sem fins lucrativos
103
Em seis meses de atuao da linha de credito, foram realizadas 26 operaes de crdito (com 84 solicitaes) num valor total de R$ 29.900,00. A inadimplncia chegou a 9,9% do valor emprestado, dos quais metade eram considerados irrecuperveis. Como os resultados apresentaram-se insatisfatrios, o CENTROCAPE decidiu cessar as operaes de microcrdito e apenas receber e cobrar os pagamentos em atraso. Os recursos recuperados foram alocados para um novo programa de financiamento chamado Banco do Povo. O Banco do Povo era uma linha de crdito destinada para o atendimento de segmentos de renda baixa ou baixssima que foi assumido como caractersticas de projeto especial vinculado estreitamente com a presidncia do Centro. O programa seguia a metodologia de grupos solidrios. O destaque da implantao dessa metodologia era que o Centro utilizava regras rgidas: o grupo era formado por cinco pessoas, as datas de liberao e pagamento eram as mesmas. Se uma pessoa do grupo no pagasse, as outras se responsabilizavam pela parcela dele. Segundo a entidade, essa metodologia atendia a populao que no vinha sendo atendida na metodologia anterior. O trabalho do Banco do Povo iniciou em Dezembro de 1996 e a operacionalizao do mesmo foi realizada por duas assistentes sociais que trabalhavam dentro das prprias comunidades onde os beneficirios se encontravam. Inclusive, o trabalho dentro das comunidades era um pr-requisito para que a operacionalizao do crdito fosse consolidada. A linha de crdito atendia quem j possua uma atividade e aqueles que desejavam inici-la. No era levantado nenhuma informao para checagem da idoneidade do solicitante do crdito e a concesso do primeiro crdito no estava vinculada participao nos programas de capacitao. O valor do primeiro emprstimo girava em torno de R$ 50,00 a R$200,00 e a partir do segundo crdito o valor podia ser acrescido de 50% at o limite de R$500,00. Os juros eram de 3% a.m. sendo 1% do valor do juros utilizado para fundo de reserva. Os pagamentos eram quinzenais.
104
Em Janeiro/1997 o Banco do Povo j estava atuando em 12 vilas (favelas) e j havia concedido 100 crditos. Percebe-se, facilmente, que a criao do Banco do Povo significou uma reorientao na poltica de crdito do Mos de Minas e CENTROCAPE devido aos resultados negativos alcanados pelos dois primeiros programas dessas entidades. Segundo os mesmos, os problemas foram causados, principalmente, pela metodologia adotada e, mais especificamente, pelos procedimentos que visavam diminuio do risco do programa e que acabavam por restringir a operao do mesmo a apenas uma parcela da populao que no necessariamente seria a mais pobre. Esse fato se evidencia quando se percebe que apenas um ms de programa atravs da metodologia de aval solidrio foi quase quatro vezes maior que seis meses de atuao da primeira linha de crdito do CENTROCAPE. Por outro lado, esse programa se apresentava como sendo de alto risco para a instituio por que no havia critrios para escolha dos usurios da linha. Um levantamento scio econmico mnimo deveria ter sido realizado para se checar, pelo menos, a idoneidade do beneficirio final. Seria importante para reduo do risco e no contra os princpios metodolgicos adotados. Outro fator que pesava contra a atuao das linhas de financiamento do Mos de Minas e do CENTROCAPE era a discrepncia entre o profissionalismo alcanados por outros programas das entidades e o amadorismo que regia as operaes de crdito. Institucionalmente, no se investiu na capacitao dos recursos humanos para operao de microcrdito. Alm do mais, no havia um sistema de informaes compatveis com as demandas do programa. Nota-se que essas entidades demonstravam grande vontade de realizar um programa de crdito para a Regio Metropolitana de BH, mas ainda no haviam encontrado a melhor maneira de fazer. A partir de 1999, foi criado uma nova organizao de microcrdito, denominada Banco do Povo de Minas Gerais, com um perfil bem mais profissionalizado83.
83
veja informaes mais adiante no item sobre descrio das entidades pesquisadas.
105
6.5.2.9
BANCO DO POVO do Estado de Pernambuco Em Julho/1999, o Governo do Estado de Pernambuco iniciou o seu
programa Banco do Povo com o objetivo de "contribuir para a manuteno e criao de oportunidades de trabalho e gerao de renda para fortalecer a sustentabilidade de pequenos negcios."84 As linhas de financiamento so do Programa de Gerao de Emprego e renda (PROGER), disponibilizados atravs de convnio com o Banco do Nordeste, Banco do Brasil e Caixa Econmica Federal (CEF). Os recursos disponibilizados so do Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT). O programa tem apoio da Comisso Estadual de Emprego e o nico requisito bsico para implantao do programa nos municpios a homologao da Comisso Municipal de Emprego. A primeira linha de financiamento foi o PROGER Urbano, que foi viabilizada de uma parceria entre o Governo do Estado de PE e o Banco do Nordeste sob a coordenao da Secretaria de Planejamento e Desenvolvimento Social (SEPLANDES). Foram realizadas 8.129 operaes atravs desta linha, representando um montante de R$ 17,1 milhes com valores mdio de crdito de R$ 500,00 a R$ 5.000,00, taxa de juros de 2,5% mais TJLP (taxa de juros de longo prazo), carncia de seis meses e prazo de pagamento de dois anos. Foram atendidos 43 municpios neste primeiro momento, 700 agentes de crdito foram treinados, 290 turmas de treinamento tcnico gerencial para os proponentes do crdito foram realizadas e 9.000 empregos foram gerados. At Julho/2000, 26 mil propostas estavam em fase de anlise, 83 municpios estavam sendo atendidos e 108 comisses municipais de emprego foram homologadas. Neste mesmo ms foram assinados trs convnios: (a) um com a CEF que abriu linha de financiamento para concesso de cinco mil novos financiamentos e 3.250 capacitaes para recm-formados, profissionais autnomos e profissionais liberais. Os limites de financiamento eram de R$ 5 mil para os recm-formados, R$ 10 mil para os formados em medicina, odontologia e fisioterapia, assim como para os autnomos e at R$ 50 mil para Micro e Pequenas Empresas. Os juros correspondiam a TJLP (10,25%) mais taxas entre
84
http:/www.fisepe.pe.gov.br
106
3% e 4% a.a., com prazo de pagamento de dois anos e carncia de seis meses. (b) dois convnios com o Banco do Brasil. O primeiro85 com a finalidade de ampliar a concesso de financiamento e capacitao no PROGER Urbano para professores do ensino mdio e fundamental, da rede pblica e privada, com a finalidade de compra de equipamento de microinformtica. O segundo86 com a finalidade de ampliar a concesso de financiamento e capacitao para os seguintes beneficirios: (I) profissionais liberais; (II) MIPEM PROGER Urbano crdito para aquisio de equipamento emissor de cupom fiscal; (III) setor informal. No havia dados consolidados sobre esses programas at a data desta pesquisa. 6.5.2.10 SOCIALCRED A SocialCred uma SCM Sociedade de Crdito ao
Microempreendedor87. Juridicamente, uma Sociedade Annima cuja rea de atuao o sudeste brasileiro maior conglomerado populacional do Brasil. A funo social desta instituio ampliar as oportunidades de trabalho e gerao de renda, concedendo crdito aos micro e pequenos empreendedores, incluindo aqueles que so excludos do sistema financeiro formal (bancos comerciais, factoring, etc.). A Viso da SocialCred figurar entre as maiores e mais eficientes SCMs do Brasil, com uma ampla, slida e fiel base de clientes, atendida com o que h de mais moderno em tecnologia de informao. Espera, assim, promover um relevante e positivo impacto social, concedendo crdito em larga escala a um baixo custo aos seus clientes, e, ao mesmo tempo gerar um alto retorno aos seus acionistas.88 Os beneficirios destas linhas de crdito, como j citado, so micro e pequenos empreendedores (com faturamento inferior a R$ 244.000,00) formais
85 86
Signatrios: Banco do Brasil, SEPLANDES, Secretaria de Educao e Comisso Estadual do Emprego. Signatrios: Banco do Brasil, SEPLANDES, Secretaria da Fazenda, Secretaria de Desenvolvimento Econmico do Turismo e Esporte e CEE. 87 Instituio financeira autorizada a funcionar pelo Banco Central do Brasil. 88 URL = www.socialcred.com.br
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ou informais que operam h mais de seis meses e residem na mesma localidade h mais de dois anos. No podem constar em listas de restrio de crdito (SPC, SERASA), assim como tambm no podem realizar atividades que prejudiquem o meio ambiente e nem se caracterize como delituosa. O principal servio oferecido o microcrdito destinado a: capital de giro; compra de matria prima ou mercadorias; aquisio de mquinas e equipamentos; melhorias e reforma nas instalaes; e treinamento e propaganda. O valor mximo do financiamento de R$ 10.000,00 a um prazo mximo de 6 meses para capital de giro, 12 meses para capital fixo ou outros prazos de acordo com a negociao. Ele concedido de forma individual para pessoa fsica (empreendedores informais) ou jurdica (empreendedores formais) As garantias requisitadas so: avalista pessoa que tenha como comprovar renda mensal do seu trabalho. Para microempreendedores informais, o avalista no pode participar da renda do tomador; garantias reais bens alienveis (mquinas, equipamentos e veculos); outras garantias duplicatas, contratos de fornecimento, cheque, etc.. 6.5.2.11 Ltda. A objetivo "tornar fcil e gil o acesso ao crdito para os micro e pequenos empreendedores que possuem pequenos negcios informais ou registrados, tornando menos complicado o financiamento para quem necessita de capital."89 Os beneficirios da linha de crdito so empreendedores brasileiros ou estrangeiros com mais de 21 anos que possuam residncia permanente no Brasil. O negcio tem que estar funcionando h mais de seis meses, deve estar localizado na zona rural ou urbana do estado de So Paulo e deve apresentar: (a) Micro-Cred foi a primeira Sociedade de Crdito ao Microempreendedor do Estado de So Paulo, o maior estado do Brasil. Seu MICRO-CRED - Sociedade de Crdito ao Microempreendedor
89
URL = http:/www.microcred.com.br
108
viabilidade econmica e financeira; (b) capacidade de gerar emprego e renda; (c) iseno de restries cadastrais; (d) atividades que no prejudiquem o meio ambiente e nem sejam ilegais; (e) dificuldade de acesso linhas de crdito formais. O crdito pode ser destinado para capital de giro ou fixo. Tambm existe o servio de desconto de cheques e/ou duplicatas. O crdito pode ser individual ou solidrio. Na primeira modalidade, o cliente tem que apresentar avalista que comprove renda e no participe da renda do tomador. No crdito solidrio, a garantia o aval entre os membros do grupo. Os crditos destinados compra de mquinas e equipamentos so garantidos atravs da alienao fiduciria a favor da Micro-Cred at o pagamento integral do emprstimo. Tambm so aceitas outras garantias para financiamento de capital de giro. Sero, preferencialmente, bens pertencentes atividade econmica cujo valor dever ser, no mnimo, 150% do valor do emprstimo90. Para liberao do financiamento o cliente procura a agncia da MicroCred e fornece dados cadastrais; depois, solicita o crdito. Aprovado o cadastro, o agente de crdito visita o empreendimento para levantamento de dados sobre o negcio e informaes pessoais que permitam avaliar a idoneidade, o carter e a capacidade empreendedora do cliente. A partir dessas informaes, o agente de crdito realizar um estudo sobre a viabilidade do negcio e identificar as necessidades do cliente. Depois, ele apresenta a solicitao para o Comit de Crdito, que conceder o crdito considerando-se, em relao ao tomador: (a) a pessoa e sua histria de vida; (b) a responsabilidade por um negcio j existente; (c) o carter; (d) o comprometimento com a atividade que desenvolve; (e) a capacidade empreendedora; (f) o conhecimento do trabalho; e (g) as garantias oferecidas. 6.5.2.12 (ONG), VISO MUNDIAL A Viso Mundial (VM) uma Organizao No Governamental brasileira, membro da parceria internacional World Vision International, presente em mais de 90 pases, onde desenvolve aes de
90
A Avaliao de responsabilidade do Agente de Crdito da Micro-Cred.
109
desenvolvimento comunitrio e de socorro em situaes emergenciais em favor de mais 30 milhes de pessoas. No Brasil desde 1975, a Viso Mundial tem apoiado o desenvolvimento de projetos sociais em 20 estados brasileiros, atravs de convnios mantidos com organizaes locais. Um dos princpios que norteia o trabalho da Viso Mundial que a organizao de uma comunidade e sua articulao com outras pode transformar a sua realidade. Nesse enfoque de atuao, foram beneficiados diretamente no ano de 1999, 475.000 pessoas, organizadas em 102 projetos que envolvem cerca de 500 comunidades urbanas e rurais. Estes projetos atuam nas reas de: educao, sade, habitao, socorro em situaes de emergncia, direitos humanos, desenvolvimento rural, organizao comunitria e desenvolvimento econmico. A Viso Mundial composta por uma junta administrativa brasileira que legalmente responsvel pela organizao. Esta entidade tem centro administrativo em Belo Horizonte/MG e seu centro de operaes em Recife/PE, alm de representaes nos outros estados da regio Nordeste e nos principais centros urbanos brasileiros, alm da regio Norte. A abordagem do programa de desenvolvimento local integrado e promove mudanas sustentveis nas dimenses econmica e social que trazem impacto nas vidas das crianas e de suas famlias. H uma nfase no fortalecimento das comunidades e no desenvolvimento da autodeterminao, atravs de parcerias com organizaes da sociedade civil. A Viso Mundial promove e sustenta polticas de desenvolvimento transformador que abordam as causas radicais da pobreza, especialmente aquelas que atingem diretamente as crianas e as mulheres. A criana o membro mais vulnervel da sociedade. A Viso Mundial d uma ateno especial s tecnologias e intervenes que potencializam o papel diferencial da mulher no processo de desenvolvimento. A Viso Mundial elegeu as regies Norte e Nordeste do Brasil e centros urbanos na regio Sudeste como principais focos de atuao, tendo em vista que estas regies concentram municpios com os mais baixos IDH (ndice de
110
Desenvolvimento Humano) do Brasil, em muitos casos equiparando-se s condies do continente africano. Focalizar-se-, nesta descrio, a rea de desenvolvimento Econmico desta instituio. 6.5.2.12.1 Desenvolvimento Econmico na Viso Mundial O desenvolvimento econmico fundamental para viabilizar de maneira sustentvel a melhoria na vida dos menos favorecidos. A mudana nos paradigmas de emprego e empregabilidade e a valorizao crescente do conhecimento acabam por privilegiar aqueles com mais possibilidades financeiras e educacionais, excluindo os pobres por terem poucas condies de se tornar competitivos dentro das regras destes novos jogos do mercado. Assim, os princpios do desenvolvimento econmico na VM so: 1. Ser desenvolvido dentro do conceito de Desenvolvimento
Transformador Sustentvel; 2. Estar focado prioritariamente nas reas geogrficas e comunidades com as quais a Viso Mundial trabalha; 3. Desenvolver-se dentro do conceito de Fair Trade: preo justo e ecologicamente saudvel e Ethical Trade. 4. Focar em atividades que promovam o incremento da renda e do trabalho; Ao atuar em Desenvolvimento Econmico, a Viso Mundial toca em aspectos chaves de sua misso, como a ateno integral criana, porque dever da famlia, da sociedade em geral e do Poder Pblico, assegurar com absoluta prioridade .....a efetivao dos direitos referentes vida, sade, alimentao, educao.... (Art. 4, E.C.A e Art. 227 Constituio). Na medida que se promove o entorno da criana de uma maneira efetiva, famlias e comunidade so transformadas. Para conseguir este fim, os projetos desenvolvidos buscam criar um ambiente favorvel ao incremento econmico, atravs de atividades de capacitao, gerao de renda e infra-estrutura. Alm destas atividades, Viso Mundial, para alavancar o desenvolvimento econmico onde atua, criou e conduz programas especficos, a saber: (1) 111
Microcrdito orientado; (2) Qualificao Profissional; (3) Empreendedorismo e (4) Comrcio Justo e Solidrio. O item um que diz respeito ao microcrdito urbano (PROMICRO) e rural (FUNDAF) sero tratados nesta seo. Os itens 2 e 3, que tratam das experincias de qualificao profissional (CAPACITAR) e empreendedorismo (EMPREENDER e COOPERATUR) sero relatados na seo sobre Servios de Desenvolvimento Empresarial. O item 4, sobre o programa de comrcio solidrio ser comentado na seo sobre economia solidria. 6.5.2.12.1.1 Programa de Apoio ao Desenvolvimento de
Microempreendimentos - PROMICRO Em Fevereiro/1995, foi implantado em Recife/PE, a primeira Unidade do Programa de Desenvolvimento Econmico - PDE, sendo em meados de 1998 denominado de Programa de Apoio ao Desenvolvimento de Microempreendimentos (PROMICRO), cuja misso "Favorecer o fortalecimento e desenvolvimento dos microempreendimentos integrantes dos segmentos economicamente marginalizados para a consolidao de uma economia justa, solidria e sustentvel como estratgia de combate pobreza."91 A Viso Mundial aportou a quantia referente a U$186.000,00 para o fundo de crdito, alm de investir na estrutura inicial necessria (escritrio, equipamentos, pessoal) para o funcionamento do programa. Isso tambm aconteceu na cidade de Salvador/BA, onde o PROMICRO iniciou suas atividades em 1996. Em 1997 as atividades do PROMICRO foram expandidas atravs da abertura de uma unidade de negcios na cidade de Montes Claros/MG. Os recursos iniciais foram aportados pela Viso Mundial, mas a alavancagem da unidade se deu aps um emprstimo do BDMG no valor de R$ 300.000,00 para a operao do Microcrdito na regio. Em Julho de 2000, iniciaram-se os trabalhos para a abertura de uma nova unidade do PROMICRO na cidade de Fortaleza/CE. Em Outubro de 2000 a unidade comeou a operar atravs de aportes financeiros
91
Regulamento do programa de microcrdito da Viso Mundial, 1999.
112
do BNDES e da Viso Mundial. Os principais beneficirios do PROMICRO so microempreendedores formais ou informais, preferencialmente do sexo feminino, os quais possuem empreendimentos funcionando h, no mnimo, 12 meses e no tm acesso s linhas de crdito formais. Os produtos oferecidos pelo PROMICRO so: (a) Assessoria Tcnica; (b) Capacitao Gerencial; (c) Financiamento. TABELA 27. Condies de Financiamento - PROMICRO
MODALIDADE PROMICRO Formal PROMICRO Informal OBJETIVO Crdito para microempresas formais. Crdito para pessoas que esto engajadas em atividades produtivas. PROMICRO Rotativo PROMICRO Solidariedade PROMICRO Associativo Formal Crdito rpido. Capital operativo. Mximo: U$ 2.000 Crdito para grupos informais, bancos comunitrios. Crdito para Cooperativas e Associaes Mximo : U$ 5.000 12 meses Mximo: U$ 3.000 12 meses LIMITE Mximo: U$ 2.000 Mnimo: U$ 300 Mximo: U$ 1.000 Mnimo: U$ 150 9 meses PRAZO 12 meses
As garantias requisitadas so: avalista que possa comprovar renda e no participe da renda familiar; ou fazer parte de um grupo solidrio. Outras garantias, como cheque pr-datado e notas promissrias tambm so aceitas dependendo do nvel de garantias requerido. As taxas de juros so de 4,8% a.m. para as localidades fora das reas preferenciais de atuao da Viso Mundial e 3,8% a.m. para estas reas92. Uma taxa de abertura cobrada (valor de 4,75% no crdito inicial), mas h descontos a partir das renovaes e dos bnus de pontualidade que os clientes vo adquirindo. A assessoria tcnica operacionalizada atravs do agente de crdito, principal ator na concesso dos crditos do PROMICRO. A capacitao gerencial se concretiza na identificao das necessidades de treinamento dos clientes e no
92
Segundo a instituio, o risco do crdito nas reas de apoio preferencial da Viso Mundial menor que nas reas que em a VM no trabalha diretamente.
113
encaminhamento dos empreendedores aos programas da Viso Mundial, que trabalha nessa linha de ao. A metodologia de concesso de crdito , centrada no agente de crdito que procura os microempreendedores em suas comunidades. Esse trabalho facilitado atravs de parcerias que o PROMICRO faz em cada comunidade. So realizadas palestras explicativas sobre as linhas de crdito e o apoio que o PROMICRO pode oferecer aos microempreendedores. Outra maneira, o microempreendedor procurar uma agncia ou um posto de atendimento do PROMICRO, preencher uma ficha cadastral (na qual ser verificada se o cliente possui alguma restrio cadastral) e marcar uma visita do agente de crdito que, nesta visita, confirmar as informaes dadas pelo empreendedor e coletar outras (como capacidade de pagamento e avaliao de carter) que respaldar sua proposta quando apresentada ao comit de crdito, nica instncia de aprovao de qualquer crdito, que composto pela gerncia da unidade de negcio, o assessor da gerncia e os agentes de crdito93. A metodologia de bancos comunitrios outra aplicada pelo PROMICRO que visa concesso de crdito camada da populao de mais baixa renda dentro das comunidades que a Viso Mundial atua. Banco comunitrio uma organizao informal de 10 a 25 pessoas que recebem diversas capacitaes em suas reas de interesse ou em reas de interesse comum (sade, educao, desenvolvimento econmico, etc.). No banco comunitrio, cada um responsvel pelo crdito do outro (o que caracteriza o aval solidrio) e eles tm que criar uma poupana94 gerenciada pelo prprio grupo, que ser o ponto de integrao e organizao do banco. O agente de crdito tem a funo de apresentar a proposta para os interessados e guiar a formao do grupo para alguns parmetros mnimos que a metodologia requer, como a poupana, o nmero de pessoas e a capacitao. O crdito liberado pelo PROMICRO no valor total que o banco necessita e ele mesmo quem realizada a diviso entre os seus membros. A taxa de juros de 3,8% a.m. e o prazo de pagamento de at quatro meses. O valor mximo de liberao do
93 94
Realiza-se o comit com, no mnimo, trs pessoas e um desses representantes ter que ser da Gerncia. No h vinculao entre o crdito oferecido pela Viso Mundial e a poupana do grupo.
114
primeiro crdito de R$ 300,00 por pessoa e esse valor pode aumentar at R$1.500,00. Veja, na Tabela abaixo, alguns dados de desempenho do PROMICRO. TABELA 28. Desempenho Histrico do PROMICRO
INDICADOR Nmero de Emprstimos Concedidos Nmero de Clientes Mulheres Volume de Emprstimos Concedidos (R$) Carteira Ativa (R$) Pagamentos atrasados com mais de 30 dias
Nota: (1) Dados de Outubro a Setembro de cada ano.
1998(1) 337 168 353.967 2%
1999(1) 1.325 645 770.158 3%
2000(1) 2.166 1.343 2.350.451 941.256 2%
2001(1) 3.922 1.854 3.565.099 1.635.500 3%
514.789 1.370.788
O PROMICRO vem apresentando um crescimento muito grande durante os ltimos anos. Considerando-se valores do programa de 1995 at 200195, ele j financiou para 7.966 microempreendedores um valor total de R$ 8.024.407. 6.5.2.12.1.2 FUNDAF O FUNDAF um programa de financiamento rural apropriado s condies econmicas e produtivas de agricultores pobres do semi-rido nordestino. Neste programa, os prprios agricultores, atravs de suas associaes, administram recursos de financiamento para: produo agropecuria, melhoramento tecnolgico, ampliao de mercados e introduo de novas culturas agrcolas ou plantis. Sua histria tem incio em Outubro de 1993, quando o NUDEC Ncleo de Desenvolvimento Comunitrio, uma organizao comunitria, o qual agrupava 3 associaes de agricultores no municpio de Po de Acar (AL), iniciou o programa Boi na Corda, com a finalidade de financiar a compra de bezerros, por agricultores, que aps engorda do animal, seria revendido, sendo pago o financiamento, pelo sistema de equivalncia preo/produto. No ano Fundo para o Desenvolvimento da Agricultura Familiar -
95
Novembro de 2001
115
seguinte, a AAGRA Associao de Agricultores Alternativos, que envolvia seis associaes de agricultores no municpio de Igaci (AL), implantou o mesmo programa, para beneficiar os agricultores da regio. Ambas as experincias foram apoiadas pela Viso Mundial, atravs do financiamento e acompanhamento tcnico, sem que no entanto houvesse uma participao direta da mesma na gesto e execuo do programa. Com o andamento do programa, outras modalidades de financiamento foram incorporadas, abrangendo a criao de galinhas, porco, produo agrcola, e at mesmo a construo de cisternas para armazenamento de gua. At final de 97, os dois programas j haviam R$ 60 beneficiados mil. Estas 130 produtores, foram representando um volume de aproximadamente experincias desenvolvidas pelas prprias associaes de agricultores, sem uma maior especializao tcnica da atividade. At esta data, no eram cobrados juros sobre o financiamento, sendo o valor corrigido apenas pela equivalncia preo/produto. O nvel de inadimplncia, em todo o perodo de execuo do programa, nunca excedeu 2% da carteira ativa, como decorrncia da metodologia coletiva de liberao dos
Antnio dos Santos, agricultor, tomou o primeiro financiamento de R$400,00 e comprou uma parelha de garrotes, no domesticados, por um preo menor, para utilizar na arao de sua terra. Aps amansados, os bois obtiveram uma maior valorizao, sendo revendidos por um preo de R$900. Com a venda dos bois, o Sr. Antnio adquiriu nova parelha de garrote para ser amansado e depois revendido. Tudo isso ocorreu antes mesmo de vencer o perodo de carncia do financiamento.
financiamentos, bem como da gesto compartilhada do fundo rotativo. A partir de 1998, as associaes da agricultores, tendo conhecimento do funcionamento do PROMICRO, procuraram a Viso Mundial para formar um consrcio que apoiasse os agricultores dos municpios de Po de Acar e Igaci em Alagoas, atravs do financiamento rural. Assim surgiu o FUNDAF Fundo para o Desenvolvimento da Agricultura Familiar. Com a formao do consrcio, e os resultados alcanados no seu primeiro ano de funcionamento, a Prefeitura de Po de Acar, resolveu destinar uma parcela de recurso mensal, para o FUNDAF. 116
Em 2000 o FUNDAF abriu outra unidade no municpio de Mossor/RN para atender toda regio oeste do Rio Grande do Norte atravs de aporte de Recursos da Viso Mundial e do BNDES. O FUNDAF utiliza uma metodologia solidria para financiamento dos agricultores, apresentando as seguintes caractersticas: 1. Processo decisrio participativo so realizadas reunies com as associaes financiamento de de agricultores cada para definir as demandas considerado de a comunidade, sendo
sazonalidade de cada atividade. 2. Aval solidrio cada agricultor interessado em tomar o financiamento, dever ser recomendado pela associao de agricultores da qual faz parte. A mesma torna-se avalista do seu financiamento. Esta forma se constitui no nico instrumento de garantia para financiamento. 3. Aprovao coletiva os financiamentos so aprovados por um comit de crdito composto por representantes das associaes de agricultores e Viso Mundial. No h representante da prefeitura no comit de crdito. 4. Acompanhamento coordenado todos os emprstimos so acompanhados por membros das associaes de agricultores, bem como por agentes de desenvolvimento do FUNDAF. TABELA 29. Desempenho histrico do FUNDAF
Item Valor desembolsado (R$) # desembolsos Carteira Ativa Inadimplncia 1999(1) 203 3,7% 2000(1) 329 2,24% 2001(1) 1.617 895.401 0,5% 124.388 305.443 1.590.803 138.045 324.612
Nota: (1) Dados de Outubro a Setembro. (2) Dados de Outubro e Novembro de 2001
No FUNDAF, 40% dos crditos so concedidos para mulheres e 60% para os homens. Neste fundo tambm h a preocupao de beneficiar preferencialmente mulheres, inclusive porque o contexto das mulheres no meio 117
rural ainda menos favorecido do que o contexto da mulher no meio urbano. Os valores dos financiamentos so de R$ 200,00 a R$ 2.000,00 e o prazo depende da sazonalidade do que se est financiando. Geralmente h prazo de carncia devido a caracterstica das atividades financiadas e a taxa de juros de 2% a.m.. O PROMICRO e o FUNDAF compem a linha de ao de microcrdito da Viso Mundial. Juntos, ambos j financiaram mais de R$ 10 milhes para mais de 10.000 empreendedores em seis estados do Brasil. Sua viso de futuro tornar-se um programa auto-sustentvel capaz de ser uma ferramenta eficaz de combate a pobreza. 7 SERVIOS DE DESENVOLVIMENTO EMPRESARIAL Nos ltimos anos as organizaes de apoio empresarial s microempresas tm descoberto que os servios financeiros no so suficientes para transformar a realidade econmica das mesmas. Inicialmente, algumas IMFs realizavam servios de capacitao e consultoria empresarial para as MPEs. Outras foram alm, e resolveram apoiar a viabilizao da comercializao dos produtos, bem como desenvolver outros tipos de servios, de acordo com as necessidades das MPEs. Muito antes, vrias organizaes privadas e governamentais microempresas. A partir da, os especialistas passaram a considerar que havia um outro segmento, que como as microfinanas, era de igual modo importante para o desenvolvimento das micro e pequenas empresas. A este segmento foi dado o nome de Servios de Desenvolvimento Empresarial SDE96. Enquanto que as microfinanas possuem produtos claramente definidos e concentrados em uma escala maior de clientes, os SDEs ainda se apresentam fragmentados, atuando muito mais em pequenos nichos de mercado. No h ainda uma definio consensual do que seria exatamente os servios de desenvolvimento empresariais. Na sua forma ampla, SDE seria uma categoria residual composta por tudo aquilo que no servio financeiro.
96
realizavam
servios
no
financeiros
de
apoio
Em ingls: business development services BDS.
118
Alguns autores porm, j procuram definir SDE a partir das necessidades, servios e provedores para as micro e pequenas empresas. Em termos de necessidades, as MPEs apresentam uma srie de demandas por servios, que no so necessariamente financeiros. Tais servios podem ser oferecidos de maneira formal ou informal por provedores privados ou governamentais, especializados em desenvolver iniciativas de apoio empresarial s MPEs. Estes servios podem ser: consultoria, capacitao, transferncia de tecnologia, comercializao, etc. Garcia Tabuenca, et alli97, define SDE como sendo a gama de servios no financeiros que um grupo de provedores oferece de maneira formal ou informal s MPEs para a satisfao de suas necessidades. LIorens98, resume o conjunto de servios de desenvolvimento empresarial, como sendo aqueles que ...incorporam elementos de conhecimento estratgico em termos de informao empresarial, capacitao em gesto empresarial e tecnolgica, capacitao em consultoria de empresas, servios de inovao de produto ou processo produtivo, servios de comercializao e apoio exportao, servios de cooperao inter-empresarial, e criao de empresas e servios de assessoramento financeiro. As organizaes provedoras de SDE devem atentar para princpios que podem determinar o xito de boas prticas nesta rea. A seguir, elencou-se 7 princpios que devem ser considerados na proviso de SDE: 1. ter uma estrutura semelhante empresarial e estar regido pela demanda; 2. desenvolver uma clara capacidade de auto-sustentao; 3. concentrar-se no que sabe fazer bem, para um grupo especfico de clientes; 4. desenvolver processos participativos para construo do conhecimento estratgico;
97
GARCIA TABUENCA, Antonio, et alli (Ed.). La micro y pequea empresa em Latinoamrica La experiencia de los servicios de desarrollo empresarial. Lima: ITDG, 2001. 98 LIORENS, Francisco Albuquerque. Desenvolvimento Econmico Local: Caminhos e Desafios para a Construo de uma Nova Agenda Poltica. Traduo: Antnio R. P. Braga. Rio de Janeiro: BNDES, 2001.
119
5. ter uma viso claramente definida sobre como podem estar mais prximos dos problemas concretos de cada um de seus clientes; 6. os servios devem ser desenvolvidos por aqueles que estiverem mais prximos em termos geogrficos e sociais, das MPEs; 7. procurar mensurar os resultados de forma acurada. Uma reviso de literatura99 que foi realizada sobre opes institucionais para prover servios no financeiros, ou servios de desenvolvimento empresarial, para MPEs, chegou as seguintes concluses: 1. a natureza das MPEs demanda por servios de desenvolvimento empresarial; 2. dado o tamanho e importncia do setor de MPEs, a demanda potencial para SDE muito vasta. No entanto, a demanda efetiva ainda muito limitada, e as capacidades de suprimento pelos provedores tambm pouco desenvolvida; 3. as falhas cometidas no mercado por organizaes provedoras de SDE no preparadas, dificultam a expanso e credibilidade do segmento; 4. o dilema em mensurar o desempenho na proviso dos SDEs est entre usar indicadores padres para desempenho empresarial ou calcular custos e benefcios que consideram vrios tipos de externalidades; A pesquisa tambm indicou 5 principais reas que requerem estudos adicionais para clarificar a natureza das melhores prticas em relao a proviso de SDE: 1. distino clara das diferenas de competncias e papis entre os provedores informais e comerciais de SDE; 2. determinao de mecanismos produtivos para melhorar as articulaes entre as MPEs e grandes empresas que podem ajudar na superao das deficincias enfrentadas pelos pequenos;
BARTON, Clifton. Microenterprise Business Development Services: Defining Institutional Options and Indicators of Perfomance. Microenterprise Best Practices. Bethesda, MD: DA Inc, 1997.
99
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3. como conseguir replicaes bem sucedidas de empreendimentos ou servios, utilizando algumas ferramentas como o franchising, para desenvolvimento das microempresas; 4. desenvolvimento de SDE sustentveis (e at mesmo lucrativos); 5. entendimento sobre como novas informaes tecnolgicas podem ser usadas para melhorar a eficcia dos SDE. 7.1. Experincias referenciais em Servios de Desenvolvimento
Empresarial 7.1.1. Experincias internacionais 7.1.1.1. Desenvolvimento empresarial e conglomerados Algumas das experincias mais destacadas de desenvolvimento empresarial ocorrem quando so formados conglomerados, ou seja, concentrao de microempresas que trabalham em um determinado segmento da economia. Junto a estas microempresas, existem organizaes privadas ou governamentais, que provem servios empresariais, como forma de fortalecer o conglomerado. Trabalhar com conglomerados de microempresas, ao invs de individualmente, apresenta como vantagem o alcance de um maior nmero de clientes, e uma maior amplitude de benefcios. A seguir, vamos apresentar alguns casos de organizaes que apoiaram a formao destes conglomerados. 7.1.1.1.1. INSOTEC O Instituto de Investigaciones Socio-econmicas y Tecnolgicas INSOTEC uma organizao equatoriana de desenvolvimento empresarial que foi criada no inicio dos anos 90, com a finalidade de apoiar o agrupamento de microempresas de um determinado segmento, aproveitando o potencial existente de mercado. A misso do INSOTEC contribuir para o desenvolvimento industrial do Equador, com nfase no fortalecimento da micro, pequena e mdia
121
empresa100. Para cumprir com sua misso, o INSOTEC implantou o Programa Integral de Desenvolvimento das MPEs, que se divide em 2 sub-programas: 1. o Sub-programa Competitividade e Entorno; 2. o Sub-programa Competitividade e Empresa. O INSOTEC identificou no povoado de Pelileo no Equador, um grupo de 350 pequenas fbricas de calas e blusas, feitas de tecido jeans. A partir da realizao de um estudo de mercado se verificou que as costureiras e alfaiates necessitavam de mquinas de bordar e de fazer casas de boto. De inicio, INSOTEC alugou algumas mquinas que foram usadas pelas pequenas fbricas durante vrios meses. Os custos foram reduzidos, e a medida que os microempresrios compravam suas prprias mquinas, eles tambm alugavam para aqueles que ainda no tinham, aumentando o seu faturamento. A qualidade dos confeces melhoram, permitindo aumentar o preo por produto em um dlar americano. INSOTEC tem como filosofia de ao os seguintes aspectos: 1. conseguir combinar o desenvolvimento com a rentabilidade econmica; 2. oferecer produtos e servios vinculados diretamente ao mercado; 3. reconhecer as caractersticas locais especficas e adaptar-se s mesmas; 4. atuar de maneira descentralizada; 5. desenvolver um sistema eficiente de informao gerencial e administrativo para o setor de operaes e a tomada de decises; 6. inovar permanentemente. 7.1.1.1.2. CERTEC Em Honduras, CERTEC, uma organizao provedora de servios de desenvolvimento empresarial, est trabalhando com conglomerados menores de microempresas, principalmente administradas por mulheres.
LANUSSE, Jos Antonio. Ecuador: servicios para microempresas a partir del mercado. In: Garcia Tabuenca, Et alli (ed.). La micro y pequena empresa em Latinoamrica: la experincia de los servicios de desarrollo empresarial. Lima: ITDG, 2001.
100
122
Aps o furaco Mitch, muitas mulheres perderam completamente seus empregos, pois as fbricas de confeces foram arruinadas. CERTEC ento foi contratada pela Cmara de Comrcio Local para identificar novas oportunidades produtivas para as mulheres. Os tcnicos do CERTEC perceberam que a madeira arrastada pelo furaco at a praia, poderia ser utilizada na produo de jogos educativos e brinquedos para jardins infantis. Ento CERTEC organizou as mulheres em 3 grupos, com a participao de 51 mulheres. Elas foram capacitadas sobre como administrar seus negcios e nas tcnicas de manuseio das ferramentas para produo dos jogos e brinquedos educativos, os quais foram comercializados para o Ministrio da Educao no Equador. Em outra ocasio, CERTEC apoiou um grupo de produtores de sal a se organizar numa rede, com a finalidade de facilitar o acesso aos laboratrios, comprar com menor custo o iodo, e outros materiais utilizados no processamento do sal. CERTEC no acredita que os microempreendedores por si s conseguiro uma participao significativa no mercado. Assim, o CERTEC tem como uma das principais estratgias de ao, a formao de redes de empreendedores, especialmente dos mais pequenos, para que possam compartilhar custos, capacitao e oportunidades de mercado. 7.1.1.1.3. Exporter Association ADEX No altiplano peruano a Exporter Association ADEX est apoiando os agricultores que produzem batatas, figos e um tipo de gro chamado de quinua, a melhorar a produtividade e qualidade dos produtos, modernizar a imagem dos produtores e acessar novos mercados. Atravs da seleo de plantas, classificao e lavagem das batatas, e da criao de novas embalagens, a ADEX tem conseguido comercializar as batatas dos pequenos produtores para os supermercados mais caros de Lima. Em princpio, os produtores pagam 20% dos custos. O objetivo tornar o servio sustentvel financeiramente. Para isso foram estabelecidas metas para atingir no terceiro ano 60% dos custos pagos, e no sexto ano, atingirem os 100% de cobertura dos custos. 123
7.1.1.1.4.
Development Options Na Jamaica uma firma de consultoria a Development Options , est
lanando um programa de capacitao para microempresrios localizados em cidades pequenas e povoados rurais. Foi criado um manual que os instrutores usam para ensinar aos microempresrios as tcnicas de melhorar e manter seus negcios. Os instrutores que possuem conhecimentos e experincia em contabilidade, podero vender posteriormente seus servios para os microempresrios, desde que a capacitao obtenha xito. Cada microempresrio paga US$ 30 por curso que participa. O custo total da capacitao por pessoa est em US$ 70. A diferena subsidiada por Development Options. No entanto, ela pretende que com o tempo, cada microempresrio seja capaz de pagar integralmente pelo curso. Para isso, a Development Options tem identificado ocupaes que j esto saturadas e no vale a pena investir na sua estruturao, como o exemplo dos taxistas regionais. Assim, foi estabelecido um critrio que antes de participar da capacitao, o microempresrio entreviste algum que j est atuando naquele ramo, para saber quais as vantagens e desvantagens da atividade. 7.1.1.1.5. PROBIDE PROBIDE uma organizao peruana que trabalha com uma metodologia de incubadora para o desenvolvimento empresarial. Eles se consideram facilitadores na criao e realizao de pequenos negcios. PROBIDE oferece cursos de curta durao em administrao de negcios para professores universitrios, com a finalidade de que eles compreendam melhor as necessidades das microempresas. Ao mesmo tempo, patrocina um concurso anual em que estudantes universitrios apresentam projetos viveis e inovadores. Os projetos selecionados obtm acesso a uma linha de crdito bancria, sendo respaldados por PROBIDE. Entre os projetos ganhadores nos anos mais recentes, est um acampamento rstico para turistas numa praia do norte do pas, uma empresa processadora de paprika para exportao e um cibercaf localizado em uma capital da provncia. 124
7.1.1.2.
Bnus (Vouchers) de Capacitao experincia do Paraguai O programa de capacitao profissional atravs de bnus, foi
idealizado para evitar as imperfeies existentes neste mercado, onde os cursos de capacitao eram obrigatrios, estando ligados a uma liberao de crdito, e se baseavam em princpios gerais empresariais e de contabilidade. Os mesmo eram realizados por professores das reas de crdito das ONGs, que pouco conheciam do mundo empresarial, e no levavam em conta os diferentes setores e nveis de conhecimento dos alunos. Como decorrncia, as aulas estavam esvaziadas. O programa de bnus mudou completamente esta situao, gerando resultados no esperados no mercado, aumentando o nvel de interesse de participao no somente dos microempresrios, mas tambm dos seus funcionrios. A caracterstica fundamental do programa de bnus para capacitao a sua abordagem mltipla, pois contempla os problemas de informao que contribuem para o baixo desenvolvimento do mercado de capacitao, ao mesmo tempo que fomenta um subsdio parcial orientado demanda, como forma de impulsionar o investimento no desenvolvimento de produtos que so ofertados pelos provedores credenciados. Para participar do programa, as instituies provedoras de capacitao necessitam atender aos seguintes critrios: 1. reconhecimento legal como instituio educativa; 2. experincia de mais de um ano realizando cursos de formao dirigidos s MPEs; 3. dotao de instalaes, materiais e pessoal adequados realizao dos cursos propostos. A lista das instituies capacitadoras permanece sempre aberta, assim como forma de estimular a concorrncia, que por sua vez melhora a qualidade dos servios ofertados. Foram criados servios de orientao e consulta, que tem por finalidade a distribuio dos bnus, proporcionar informaes relacionadas ao contedo e localizao, instituies provedoras e qualidade dos cursos. O Centro 125
de
Distribuio
proporciona
um
nmero
limitado
de
bnus
para
microempreendedor, onde ele poder utilizar para pagamento do curso que lhe interessa, oferecido pela instituio provedora. A nica restrio que os bnus s podem ser utilizados nas instituies provedoras que esto devidamente cadastradas no sistema. As informaes sobre a qualidade dos cursos ofertados, bem como o nmero de participantes, e resultados esto disponveis e acessveis para todos. Desta forma se controla a qualidade e a informao do curso. Outras formas de controle consiste no pagamento do valor referente ao bnus, somente ao final do curso. Para ter direito a receber, a instituio provedora tem que provar que os alunos participaram de pelo menos 75% do curso. O microempreendedor tambm responsvel por pagar uma parte dos custos do curso. Assim, o sistema garante que o mesmo haja com maior responsabilidade, considerando que o mesmo tambm desembolsou recursos para participar do curso. Caso ele desista do curso, a sua parte no ser devolvida. Outra forma de controle utilizada pelo sistema, a livre concorrncia entre as instituies provedoras, fazendo com que elas melhorem a qualidade dos cursos oferecidos, uma vez que os alunos possuem livre escolha sobre qual curso deseja participar. O programa no Paraguai foi executado em 2 fases: uma fase de demonstrao que durou 2 anos (maio de 1995 a maio de 1997); e uma fase piloto, que foi realizada no perodo de fevereiro a dezembro de 1998. Embora a 2a fase tenha tido uma durao inferior 1a fase, o nmero final de bnus distribudo foi maior (29.264) do que na 1a fase (19.287). Devido ao incentivo do bnus, muitos centros de formao cresceram e investiram mais em atividades educativas. Quase todos tiveram que adaptar seus produtos, adequando realidade dos microempreendedores. Outro resultado, foi a diversificao dos cursos oferecidos, desenhados com base na demanda de cada setor econmico. As principais reas de capacitao foram: 17% - gesto de negcios; 14% - decorao de ambientes; 14% - confeco txtil; 13% eletricidade; 11% - restaurao; 7% - eletrnica; e 7% - cabeleireiro. 126
Os principais resultados alcanados pelo programa de bnus de capacitao no Paraguai foram: 1. reduo nos preos cobrados por curso; 2. o nvel de subsdio continuou em ambas as fases. Embora demonstre a dificuldade em conseguir a sustentabilidade do programa, revela tambm o nvel de participao dos microempresrios; 3. o bnus diminuiu o risco da atividade para ambos: a instituio provedora e o participante do curso; 4. o programa de bnus inverteu a lgica do poder de deciso, passando para o microempreendedor a capacidade de poder optar pelo curso que mais lhe convm; 5. houve uma aumento da concorrncia entre as instituies provedoras, o que provocou a melhoria da qualidade dos cursos ministrados; Uma das principais lies aprendidas com a experincia no Paraguai, foi a necessidade de se estabelecer mecanismos de controle de qualidade e fraudes. Tambm ficaram algumas questes que necessitam ser aprofundadas: a necessidade de apoiar com recursos financeiros, o desenvolvimento de novos cursos; se o programa conseguir no futuro ser sustentvel; e a importncia de encontrar uma instituio confivel e imparcial para gerenciar o sistema. 7.1.1.3. Redes de pequenas empresas exportadoras Um dos grandes desafios que todos os pases enfrentam,
principalmente os menos desenvolvidos, a participao das pequenas empresas nas exportaes, aumentando o saldo da balana comercial. As MPEs apresentam 3 dificuldades cruciais que impossibilitam a sua insero no mercado internacional de maneira competitiva e bem sucedida: 1. falta de escala de produo o volume produzido pelas MPEs no conseguem atender as demandas do mercado internacional;
127
2. baixa qualidade de seus produtos por problemas tecnolgicos e operacionais, as MPEs geralmente no conseguem atender as rigorosas exigncias dos importadores; 3. pouca regularidade produtiva embora algumas MPEs consigam um volume suficiente para exportar, a maioria delas no consegue manter uma regularidade de exportao de seus produtos por um tempo razovel. Como forma de superar estas dificuldades, as agncias de fomento s exportaes e as organizaes de apoio s MPEs, resolveram estimular a formao de redes de pequenas empresas, com vistas a insero no mercado internacional, tendo como principal referncia a experincia das pequenas empresas italianas, considerada como o caso mais bem sucedido na formao de redes de MPEs exportadoras. A base para formao da rede est formada por 3 aspectos fundamentais: 1. a confiana mtua entre os participantes da rede; 2. as relaes que so estabelecidas em longo prazo; 3. o compartilhamento dos benefcios entre os participantes. Em termos de benefcios, as MPEs participantes de redes exportadoras podem usufruir dos resultados de uma economia de escala, um processo de aprendizagem mais intenso e acelerado, maior flexibilidade e poder de barganha nas relaes comerciais com os fornecedores e clientes. Apesar dos benefcios, existem porm, alguns problemas que necessitam ser trabalhados para que a rede alcance o nvel de eficcia e xito que se espera. Os principais problemas so: 1. os riscos e custos so imediatos, ao passo que os benefcios s aparecem em mdio e longo prazos; 2. os micro e pequenos empresrios no possuem tempo disponvel para investir no fortalecimento da rede, considerando que eles se dedicam em tempo integral prpria sobrevivncia dos seus negcios;
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3. no fcil convencer os micro e pequenos empresrios que eles podem aprender de pessoas estranhas ao seu negcio, e at mesmo da concorrncia; Para resoluo destes problemas, algumas iniciativas tm utilizado a figura de um agente externo que apoie o processo de desenvolvimento da rede. Preferencialmente este agente externo no deve pertencer ao mercado. Em termos institucionais, este agente normalmente uma agncia de desenvolvimento empresarial, que pode ser tanto governamental como privada. Suas funes principais so: 1. identificar oportunidades de redes potenciais; 2. vencer o ceticismo das MPEs participantes; 3. criar o compromissos dos participantes com a rede; O perfil ideal do agente externo, deve considerar habilidades em diagnosticar a capacidade competitiva das MPEs; transmitir credibilidade e confiana aos participantes; desenhar projetos de cooperao; possuir capacidade de negociao; e ser capaz de assumir um papel protagonista na formao da rede. 7.1.1.4. Redes de pequenas empresas o caso Italiano O xito obtido pelas pequenas empresas italianas em participar no mercado internacional, tem servido de referncia para que outras inmeras experincias ao redor do mundo sejam implementadas. A formao de agrupamentos de empresas (clusters) em um determinado segmento, possibilita alcanar economia de escala, demonstrando ainda capacidade de inovao e dinamismo competitivo. Uma das caractersticas mais marcantes do desenvolvimento industrial italiano, desde a dcada de 60 at a dcada de 80, foi o xito das pequenas empresas italianas nas exportaes de produtos tradicionais (calados, mveis, azulejos, instrumentos musicais, etc.) e tambm no fornecimento de mquinas e equipamentos para estes setores.
129
A regio chamada de Terceira Itlia101, composta principalmente por pequenas e mdias empresas foi a que apresentou o maior crescimento nas taxas de emprego, maior valor agregado nos produtos, e maior participao na exportao de produtos. Quatro fatores foram considerados fundamentais para o xito do modelo italiano das redes de pequenas empresas exportadoras: 1. empresas em sua maioria, pequenas e mdias, concentradas numa determinada rea geogrfica e divididas em distritos ou grupos setorialmente especializados; 2. intercmbio de bens, informaes e pessoas, entre os agentes econmicos presentes na regio; 3. a existncia de um entorno social e cultural, que fomenta relaes entre empresas, trabalhadores, criando um cdigo de comportamento comum; 4. o apoio fornecido tanto por organizaes governamentais como privadas para o fortalecimento do cluster, proporcionando suporte especializado em reas como tecnologia, insumos, formao e comercializao. O exemplo italiano demonstra que possvel s pequenas empresas localizadas em uma determinada rea geogrfica, se tornarem exportadoras prsperas em grande escala, sem ter que recorrer para baixos salrios ou a condies deficientes de trabalho. 7.1.1.5. Redes de MPEs exportadoras na Amrica Latina - Projetos de Na dcada de 90 a Corporao de Fomento (CORFO) uma organizao vinculada ao governo chileno desenvolveu duas iniciativas de funcionamento em rede: os Projetos de Fomento (PROFO) e os Programas de Desenvolvimento de Provedores (PDP). O programa PROFO, criado em 1993, tem como objetivo principal a promoo da cooperao direta entre as empresas e a criao de um centro de
A Terceira Itlia inclui as regies de Umbria, Marche, Emilia-Romagna, Friuli-Venezia-Giulia, Veneto, Trentino-Alto Adige e a Toscana.
101
Fomento PROFO no Chile
130
proviso de servios. Para viabilizar o programa, o governo chileno promoveu uma descentralizao administrativa na rea de comrcio exterior, criando uma rede de instituies pblicas e privadas (cmaras de comrcio, ONGs, instituies de desenvolvimento empresarial, etc.), que foram denominadas de agncias intermedirias para o desenvolvimento produtivo. Os postulados bsicos do programa PROFO so: 1. o problema principal das MPEs o seu isolamento, no o tamanho; 2. os agrupamentos dinmicos das MPEs podem ter um efeito positivo, tanto global como local; 3. a cooperao entre os setores pblico e privado fundamental para o desenvolvimento da regio; 4. O papel do estado neste processo de estimular a participao dos atores pblicos e privados; promover a coordenao das atividades das diferentes agncias intermedirias; e promover as mudanas e inovao nas relaes estabelecidas entre os diversos atores. O programa PROFO desenvolvido basicamente em 3 etapas: 1. preparao identificao das empresas de uma determinada regio com potencial exportador e realizao de um diagnstico de seus problemas. A quantidade de empresas participantes entre 10 e 30; 2. consolidao esta constitui a etapa principal do processo. Primeiro, nomeado um gestor com a responsabilidade de intermediar as relaes entre os projetos de fomento e o entorno institucional e comercial existente. A segunda tarefa do gestor facilitar melhores relaes entre as MPEs participantes. Aps cumprir estas etapas, os participantes tero conseguido vantagens competitivas baseadas na cooperao. Os projetos de fomento passam a atuar em reas concretas como desenho de produtos, melhoria dos processos produtivos e fortalecimento da capacidade de gesto dos recursos humanos. 3. Independncia a principal meta do programa PROFO criar grupos de MPEs que sejam capazes de desenvolver e manter sua 131
capacidade competitiva de uma forma autnoma, estimulando tambm o engajamento de outras empresas da regio. O tempo mximo para que se consiga a independncia dos grupos formados de 3 anos. No perodo de 1993 1998, foram investidos cerca de US$ 9,3 milhes no programa PROFO. At 1998, j haviam sido aprovados 325 iniciativas de PROFO, indicando uma participao de 2.959 MPEs. Cada PROFO recebe um subsdio parcial para cobrir custos operativos, que so decrescentes durante sua existncia (de 70% a 50%). Foi realizado uma avaliao do programa que apontou os seguintes resultados: 1. rendimento social: gerao de US$ 4 para cada dlar investido; 2. rendimento fiscal: gerao de US$ 2 para cada US$ 3 investidos na rede; 3. melhorias considerveis no rendimento das empresas participantes. A principal prova de xito do programa PROFO a continuidade da atuao dos grupos formados, mesmo aps o encerramento do investimento realizado. Experincias baseadas no programa PROFO do Chile foram realizadas na Nicargua e em Honduras, com financiamento de governos europeus. Em ambos os casos, foi fundamental o papel desempenhado pelo agente externo para conseguir a realizao das atividades dos grupos, a colaborao entre os participantes e definio das reas que eles requeriam assistncia tcnica. Como resultados do processo desenvolvido na Nicargua e Honduras as empresas participantes da rede melhoraram seus processos produtivos e a qualidade dos produtos. Tambm puderam especializar seus produtos e processos de compra de insumos, criando centros comuns de compra; obter crdito em condies mais facilitadas; e aumentar sua participao no mercado. A partir das experincias relatadas possvel elaborar algumas concluses: 1. os programas de funcionamento em rede devem criar um sistema de cooperao e demonstrar sua viabilidade prtica;
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2. o trabalho do agente externo fundamental para o sucesso da rede, especialmente nas etapas iniciais; 3. a gerao de confiana e transparncia entre os participantes crucial para o sucesso da rede; 4. o apoio s redes no deve ser fornecido igualmente em todos os casos. Devem considerar a especificidade de cada caso. De igual modo, possvel especificar algumas lies sobre a estrutura dos programas de apoio s exportaes: 1. o objetivo deve ser de crescimento das exportaes em nvel das MPEs; 2. importante fomentar a inter-relao entre os agentes intermedirios e os programas de exportao; 3. deve-se garantir que a combinao de servios e know-how sobre exportao seja adequada s necessidades das empresas em processo de aprendizagem; 4. os servios devem ser estruturados de maneira que as empresas exportadoras possam ter acesso a uma gama variada de know-how sobre exportao; 5. para o sucesso de um programa de exportao importante levar em conta o mercado existente de servios de apoio exportao; 6. os agentes governamentais provedores de servios de apoio exportao nem sempre so fontes eficazes de conhecimento e informaes sobre exportao. 7.1.1.6. PROARTE S/A. Comercializao de Artesanato na Nicargua A PROARTE S/A. uma empresa privada comercial que atua na intermediao entre artesos nicaragenses e compradores internacionais. Tratase de uma empresa com finalidade social, que oferece servios de comercializao e exportao para o artesanato da Nicargua, protegendo os interesses dos artesos atravs do desenvolvimento de suas capacidades, criao de empregos e aumento do nvel de renda.
133
Inicialmente o PROARTE era um programa de comercializao de artesanato da Mennonite Economic Development Association MEDA (Associao Menonita de Desenvolvimento Econmico), com que contava com apoio tcnico e financeiro do Servio de Desenvolvimento Holands (SNV). PROARTE foi criado como um programa de comercializao especializado na exportao de artesanato. Depois de ter conseguido bons resultados financeiros, atuando como uma organizao sem fins de lucro, os controladores da PROARTE decidiram criar uma Sociedade Annima que fosse totalmente auto-suficiente. A partir de 1996 foi estabelecida a PROARTE S/A. tendo como controladores: MEDA com participao de 65%; e SNV com participao de 35%. A pretenso do Servio de Desenvolvimento Holands SNV colocar disposio dos artesos suas cotas. A mesma pretenso tem sido afirmada por MEDA, desejando que os artesos tenham um maior controle acionrio sobre a empresa. A PROARTE S/A. presta os seguintes servios para os artesos: 1. compra e venda de artesanato a preos justos. Do total que comprado, apenas 10% vendido no mercado nacional, sendo 90% exportados; 2. controle de qualidade. So estabelecidos 3 nveis distintos de controle, sendo o primeiro efetuado pelo prprio arteso; 3. empacotamento do artesanato; 4. administrao exportao; 5. financiamento da produo; 6. assistncia tcnica e formao profissional dos artesos; 7. proviso de matria-prima de boa qualidade; 8. desenho e desenvolvimento de novos produtos. A equipe do PROARTE composta por 9 empregados, sendo: 1 administrador geral; 1 assistente administrativo e 1 de vendas; 1 contador; 1 comprador; 1 designer; 1 supervisor de armazm; 1 empacotador; e 1 motorista. A PROARTE trabalha com 40 oficinas de artesos, localizadas em reas rurais e urbanas do Pacfico, Norte e Oeste da Nicargua. Estas oficinas 134 do transporte e tramitao aduaneira para
so formadas por famlias, cooperativas e microempresas. Na maioria prevalece ainda o uso de ferramentas manuais. Os principais problemas enfrentados pelos artesos so: 1. dificuldade para obter matria-prima de qualidade; 2. gesto deficitria dos negcios; 3. falta de informao sobre mercado internacional; 4. formao inadequada para produzir artesanato de acordo com as exigncias do mercado; 5. falta de acesso a crdito; 6. cultura nacional de comprar considerando o preo e no a qualidade do produto; 7. resistncia em utilizar novas tecnologias, devido a falta de fundos para desenvolver experimentos e o enfoque tradicional de confeccionar artesanato. O nvel de renda dos artesos varia entre US$ 50 e US$ 80, um valor que superior a renda mdia de setores como agropecuria, pesca, minerao e extrativismo, indstria manufatureira, construo civil, e instituies financeiras. O salrio das mulheres que trabalham na zona rural, no ultrapassa US$ 50, no entanto bem superior ao rendimento de seus companheiros, trabalhando na agricultura. Ainda sobre a questo de gnero, 62% das oficinas produtoras de cermica so administradas por mulheres. No geral, so 52% de oficinas de artesanato que so administradas por mulheres, embora elas constituam apenas 32% da fora de trabalho nas oficinas familiares e nas microempresas. Normalmente, as mulheres trabalham em suas casas o que permite conciliar a produo de artesanato com as atividades domsticas. Os produtos so exportados principalmente para a Europa (Alemanha, Holanda e Sua) e para os Estados Unidos. Os primeiros clientes da PROARTE foram as Organizaes Comerciais Alternativas (ATOs), que so especializadas em promover produtos originrios de pases em desenvolvimento, atravs do conceito do comrcio justo. No entanto, para aumentar o volume comercializado
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foi necessrio passar a atuar no mercado convencional. Em 1998, a PROARTE vendeu apenas 16% para as ATOs e 84% para o mercado convencional. Os principais produtos comercializados so: redes de algodo, cpias de cermicas pr-colombianas, peas de cermica tradicional do pas, produtos elaborados com fibra e madeiras, e esculturas em mrmore. Do total de produtos comercializados, 96% das vendas so redes e cermicas. As vendas da PROARTE correspondem a 45% de todas as exportaes nicaragenses de redes, e 48% da exportao de cermicas. Atualmente, a PROARTE lder das exportaes de artesanato na Nicargua. A funo mais importante que desempenhada por PROARTE combinar a capacidade de auto-sustentao financeira e desenvolvimento social e econmico dos artesos. Tal funo se concretiza atravs da articulao entre a rede de produtores e a rede de compradores, que viabilizada pela PROARTE. A PROARTE como uma empresa comercializadora apresenta as vantagens de criar um sistema dinmico com uma clara diviso de trabalho, facilitando a especializao, o uso otimizado dos recursos e a consolidao da oferta de produtos para exportao. Tambm, a exportao atravs de uma empresa comercializadora permite que haja uma combinao de uma variedade de produtos, que atende as demandas dos compradores, em termos de quantidade, qualidade e regularidade na entrega dos produtos. No entanto, as desvantagens existem e no podem deixar de ser consideradas. As principais que foram observadas no caso da PROARTE foram: 1. os produtos se tornam mais caros; 2. o produtor vende seu artesanato para a empresa comercializadora, que por sua vez revende para um comprador externo, que no tem relao direta com o arteso. Esta situao faz com que o arteso desconhea praticamente o contexto do mercado internacional; 3. A maior desvantagem porm, a relao que estabelecida entre o produtor e a PROARTE, pois esta na verdade, se interessa pelos produtos, e no pelo produtor. Significa que a PROARTE s adquire os produtos de alta qualidade, no havendo um compromisso de compra de toda a produo do arteso. Tambm, mesmo tendo 136
qualidade, se o produto deixa de ser atrativo para o comprador final, a PROARTE por sua vez deixa de comprar ao arteso. Nos ltimos anos, a persistncia de alguns problemas como a dificuldade de manter o padro de qualidade dos produtos e a irregularidade nos prazos de entrega, tem provocado a perda de clientes, e a conseqente reduo no volume de vendas. Para reverter esta situao, PROARTE definiu como desafios futuros os seguintes aspectos: 1. fortalecimento institucional do PROARTE; 2. Fortalecimento das unidades de produo, atravs de: 2.1. 2.2. formao e assistncia tcnica; investimento maior nas questes de gnero, pois as mulheres desempenham produtivas; 2.3. mudanas na tecnologia de produo de cermicas, tornadoa ecologicamente sustentvel; 7.1.1.7. Servio de Informao Comercial Bolvia Na dcada de 90, os servios financeiros destinados aos um papel fundamental nas unidades
microempreendimentos alcanaram um alto nvel de profissionalizao e especializao. Porm os servios no financeiros no acompanharam a tendncia das microfinanas. O Instituto para o Desenvolvimento da Pequena Unidade Produtiva IDEPRO, iniciou suas atividades em 1991, tendo a pretenso de atuar fornecendo tanto servios financeiros como no financeiros s MPEs, atravs de 2 estratgias bsicas: 1. interveno baseada na competitividade; 2. interveno de acordo com o tipo de servio. Com o passar do tempo, o IDEPRO procedeu a transio dos servios financeiros para uma entidade regulada (ECOFUTURO FFP), passando a especializar-se em Servios de Desenvolvimento Empresarial. Em 1996 o IDEPRO implantou o Servio de Informao Comercial (SIC), com a finalidade de desenvolver as seguintes aes: 137
1. disponibilizao de informao s MPEs, possibilitando a tomada de decises empresariais, devidamente fundamentadas; 2. promoo de bens e servios das MPEs, entre os clientes potenciais; 3. fomento do intercmbio de informao entres as MPEs e as grandes empresas para estabelecer vnculos produtivos; 4. desenvolvimento de relaes e intercmbio de informaes entre as MPEs e as instituies provedoras de servios s empresas de menor porte. O SIC-IDEPRO criou seus prprios servios, diferenciando dos outros servios existentes. Assim, o SIC IDEPRO criou sua prpria carteira de clientes. Os clientes do SIC IDEPRO tem acesso aos seguintes servios: 1. participao na rede nacional de informao empresarial. Trata-se de um servio gratuito para os clientes que tm seus dados includos na base de dados; 2. publicidade no boletim e no rdio, ambos denominados Buenos Negocios, mediante a aquisio de espaos publicitrios; 3. anncios de pedidos. cobrada uma tarifa especfica para este tipo de informao, que publicada na forma de artigo que contem dados especiais organizados de acordo com o interesse do cliente. Durante o perodo de 1996 1998, o SIC IDEPRO realizou cerca de 200 consultas por ano em todo o pas, para obteno de informaes especficas da base de dados. A maior parte delas foi realizada por instituies provedoras de servios interessadas em identificar clientes potenciais, e tambm por empresas interessadas na aquisio de bens ou servios. A inovao contnua dos meios de informao; a realizao de alianas estratgicas com outras organizaes; e o fortalecimento da imagem da microempresa, so considerados aspectos chaves na evoluo do SIC IDEPRO que o torna cada vez mais atraente e competitivo no mercado de informaes. 7.1.1.8. Centros de Desenvolvimento Empresarial na Amrica Latina
138
Os Centros de Desenvolvimento Empresarial (CDE), foram criados nos ltimos anos em vrios pases da Amrica Latina, com o apoio do Banco Interamericano de Desenvolvimento (BID), com a finalidade de alcanar dois objetivos: 1. dinamizar o mercado de servios empresariais a partir da demanda; 2. criar um esquema institucional sustentvel. Os CDEs devem cumprir com o papel de atuar em um segmento de MPEs extremamente frgeis e que no participa do mercado. As tarefas a realizar so: ajudar as MPEs a diagnosticar seus problemas tcnicos e de gesto; assessorar na contratao de servios de assistncia tcnica no mercado; compartilhar o custo de contratao destas consultorias; e avaliar em conjunto com as MPEs beneficiadas os resultados decorrentes da utilizao dos servios. Atualmente existem 10 CDEs em funcionamento, sendo: 1 na Costa Rica; 1 em El Salvador; 5 na Colmbia (Santa Fe de Bogot, Medelln, Cali, Barranquilla e Bucaramanga) e 3 na Argentina (Rafaela, San Rafael e Mar del Plata). A estratgia utilizada pelos CDEs para conquistar clientes mediante uma ao de porta-a-porta, visitando os clientes potenciais e realizando um diagnstico preliminar das necessidades de suas empresas. Quando uma MPE necessita de uma consultoria externa, a mesma se dirige ao CDE que indica o consultor mais apropriado para a situao. Aps a realizao dos servios de consultoria, a MPE paga ao CDE os custos (descontado a parte que subsidiada com recursos do FOMIM-BID102). A sustentabilidade do CDE est baseada no pressuposto que aps a retirada do apoio do BID, cada Centro cobrar as taxas de mercado, podendo obter tambm um desconto dos consultores. Somando os descontos com a taxa cobrada espera-se alcanar assim o nvel de sustentabilidade desejado. Os servios oferecidos que vm obtendo maior xito e interesse por parte das MPEs tm sido a capacitao em gesto empresarial, a assistncia tcnica atravs das consultorias especializadas, e os servios de comercializao e apoio s exportaes.
102
Fondo Multilaral de Inversiones - FOMIM que integra o BID
139
At a metade de 1998, os CDEs haviam prestado servios em mais de 6 mil ocasies, com um ndice de repetio de 1,5. Significa que metade das MPEs que utilizaram os servios dos CDEs na primeira vez, retornaram pela segunda vez, o que demonstra um ndice bastante satisfatrio. Neste anos de funcionamento vrias lies foram aprendidas sobre a natureza e funcionamento dos CDEs: 1. as empresas menores ou das zonas mais deprimidas economicamente, parecem ter mais dificuldades para pagar pelos servios de consultoria, necessitando de um nvel maior de subsdio; 2. o xito de um CDE depende da consolidao institucional, da capacidade de gesto e habilidade da equipe tcnica, porm depende tambm do nvel de apoio financeiro que receba em longo prazo; 3. um mercado empresarial mais desenvolvido permitir reduzir (ou mesmo suprimir) os subsdios num prazo mais curto que outro mais deprimido; 4. a medida que se aproxima do final do projeto, os CDEs melhoram seus resultados de auto-suficincia devido a uma seleo mais rigorosa de um menor nmero de clientes, pela incorporao de clientes de maior tamanho, pelo aumento das tarifas cobradas ou pela realizao de novas atividades que podem dar maior rendimento. 5. a gerao de confiana um fator chave de consolidao de uma institucionalidade na prestao dos servios; 6. a concorrncia de instituies de diferentes naturezas fortalece a institucionalidade de apoio aos CDEs; 7. os CDEs devem ter uma autonomia funcional em relao s instituies patrocinadoras, como uma forma de evitar conflitos na tomada de deciso e tambm para estimular a busca da sustentabilidade financeira;
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8. a sustentabilidade financeira dos CDEs parece ter um limite, se seus objetivos inclui a realizao de atividades de difuso e extenso empresarial, cujo custo no pode ser absorvido em sua totalidade pelas pequenas empresas. Em quatro pases ocorreram conflitos organizacionais que geraram um impacto negativo na atuao dos CDEs. O fato de algumas instituies participantes considerarem o CDE apenas uma extenso de suas atividades; a direo estratgica ter se tornado a direo executiva, sem que se tivesse atentado para critrios rigorosos de seleo; e a interferncia de algumas instituies com cunho poltico, foram consideradas as principais causas para a ocorrncia dos conflitos organizacionais. 7.1.2. Experincias nacionais 7.1.2.1. CAPACITAR - Qualificao profissional de trabalhadores e A Viso Mundial tem investido na requalificao profissional de trabalhadores e desempregados. Diversos cursos foram realizados no perodo de 1999 e 2001, nas de reas resduos de: gesto de negcios, artesanato, empreendedorismo, manejo domsticos,
desempregados
comercializao, construo de moradias populares, turismo, etc. No total j foram capacitados mais de 5 mil pessoas nos ltimos trs anos. Em parceria com outras organizaes, a Viso Mundial tem desenvolvido novos produtos na rea de qualificao profissional, adaptados realidade de microempreendedores de baixa renda. A filosofia do programa de qualificao profissional da Viso Mundial prover capacitao profissional de forma integrada com outros processos de desenvolvimento econmico que estejam sendo desenvolvidos nas comunidades. O programa CAPACITAR tem sido desenvolvido nos estados de Alagoas e Pernambuco, devido aos convnios firmados com os Programas Estaduais de Qualificao PEQs, com recursos do Fundo de Amparo ao Trabalhador FAT. Alm dos cursos realizados em parceria com os PEQs, a 141
Viso Mundial tem realizado cursos de qualificao profissional nos Programas de Desenvolvimento de rea PDAs, que so reas geogrficas de interveno social e econmica, em parceria com as organizaes locais. 7.1.2.2. A comunidades Empresas, EMPREENDER - Apoio a Iniciativa Empreendedora Viso Mundial Em tem apoiado com Jovens a implantao de novos foram
empreendimentos inovadores que possam causar um impacto sobre as carentes. parceria de outras do organizaes de implantados alguns empreendimentos comunitrios tipo: Incubadora de Cooperativa Escola Setor Turismo COOPERATUR, Centro de Produo de Papel Artesanal, Fbrica de castanha, etc. Alm do apoio implantao de novos empreendimentos, a Viso Mundial tem viabilizado a disseminao da cultura empreendedora, atravs da realizao de seminrios regionais, contando com o apoio de especialistas nacionais e internacionais. 7.1.2.2.1. Estudo de Caso - COOPERATUR A COOPERATUR resultado de um projeto inovador (Vida Turismo) realizado no Cabo de Santo Agostinho pela Viso Mundial em parceria com o Centro das Mulheres do Cabo, a Prefeitura Municipal do Cabo e o PDA Vila da Unio. O projeto inicial foi financiado pelo Conselho Nacional da Criana e do Adolescente (CONANDA). De incio capacitou-se profissionalmente 100 adolescentes entre 14 e 17 anos no ramo turstico - hoteleiro. Os melhores qualificados durante a capacitao inicial foram selecionados para participar da fundao de uma cooperativa, a qual administrada pelos prprios adolescentes. Durante os quatro meses iniciais foram ministrados cursos de formao em atividades bsicas do turismo e hotelaria. Desta forma, os jovens foram informados sobre a histria do municpio, capacitados em lnguas estrangeiras (ingls e espanhol), geografia e tiveram noes sobre como ser recepcionista, garom, guia turstico, etc. Alm do contedo terico, todos os jovens estagiaram nas diversas empresas do setor turstico existentes na regio.
142
A Assemblia Geral de constituio da COOPERATUR Cooperativa Escola de Jovens do Setor Turstico ocorreu em 15 de Julho de 1999 e foi realizada com a participao de 51 jovens cooperados. Como todos os jovens so menores de 21 anos (o que os configura como relativamente incapazes perante a lei brasileira), a Viso Mundial tornou-se desde ento a entidade mantenedora da cooperativa. So quatro as reas de formao e prestao de servios: hotelaria, animao/recreao, turismo ecolgico e orientadores tursticos. Atualmente as reas mais requisitadas so as de animao/recreao e orientadores tursticos. Os participantes da cooperativa so jovens oriundos de famlias em geral excludas do mercado de trabalho, com pouca ou nenhuma qualificao ou ainda inseridas no segmento de desempregados, de trabalhadores do setor informal, de pescadores e biscateiros da regio. Alm desse componente, o qual por si s j justificaria uma atuao com este segmento populacional, tradicionalmente os jovens que residem em regies de potencial turstico so um segmento de risco no que se refere ao turismo sexual, que acaba por se constituir numa triste alternativa de renda para famlias pobres. Nesta conjuntura a COOPERATUR foi, desde o princpio, uma alternativa para o desenvolvimento do potencial dos jovens, dando-lhes condies de exercer atividades no setor turstico com qualidade e dignidade. A Viso Mundial aposta assim na construo de cidados dotados de uma nova mentalidade empreendedora e que criem alternativas de gerao de renda que possam ser replicadas noutros municpios. Para isso Viso Mundial conta com a proposta de franquias sociais, que possibilitar assim a multiplicao de experincias bem sucedidas em regies com grande potencial turstico, nas quais o nvel de organizao seja adequado para o aproveitamento das potencialidades existentes. 7.1.2.3. Associao dos Pequenos Agricultores do Municpio de
Valente/BA - APAEB103
103
Este item foi baseado no artigo: Cidadania ativa: a experincia dos pequenos produtores rurais, de Almeida, Wellington. In: Camarotti, Ilka & Spink, Peter (Org.). Parcerias e pobreza solues locais na construo de relaes scioeconmicas. Rio de Janeiro: Editora FGV, 2000.
143
A APAEB foi fundada em 1980 no municpio de Valente, com abrangncia em mais 14 municpios do Serto do estado da Bahia, uma regio semi-rida das mais pobres do Brasil. A associao iniciou suas atividades com o objetivo de realizar um trabalho educativo e de cidadania com os pequenos agricultores da lavoura do sisal. O sisal um produto que mobiliza e impulsiona toda a economia da regio, sendo responsvel pela subsistncia de milhares de pequenos produtores e trabalhadores rurais. Cordas, tapetes e cortinas so os principais produtos derivados da cultura sisaleira. Na sua criao, a APAEB tinha 3 objetivos bsicos: 1. unio e organizao dos pequenos agricultores; 2. busca de gneros de primeira necessidade diretamente das fontes de produo para repasse a preos mais acessveis para seus scios; 3. valorizao da produo dos camponeses. Atualmente a APAEB possui as seguintes instncias decisrias: Assemblia Geral dos Scios; o Conselho de Administrao, formado por 24 membros eleitos na Assemblia Geral; a Diretoria Executiva e o Conselho Fiscal. Na sua estrutura executiva existem 4 departamentos: agropecurio, comercial, educativo e industrial. Os principais projetos desenvolvidos pela APAEB so: 1. batedeira comunitria de sisal foi instalada em Valente em 1984, com apoio financeiro da cooperao internacional. O objetivo principal deste projeto evitar o intermedirio, garantindo melhores preos para os pequenos produtores da regio. A APAEB conseguiu romper as barreiras para exportao, e atualmente 42,1% das fibras so comercializadas para o mercado externo. 35,4% so comercializadas no mercado interno, e 19,5% so destinados produo de tapetes e carpetes na indstria de fabricao implantada pela prpria APAEB. So 41 pessoas que trabalham na batedeira da APAEB com carteira assinada, e jornada de trabalho de 44 horas semanais. A utilizao de outras batedeiras privadas na regio tem gerado emprego para mais 115 pessoas. As 144
mulheres realizam um trabalho mais leve, porm muito importante, que a classificao da matria-prima entregue pelos batedores. 2. Cooperativa de Crdito (COOPERE) fundada em 1993, conta com 1.340 scios, que pagam cota de adeso de R$ 80,00. Abrange 25 municpios da regio, possuindo scios em 15 destes. A cooperativa funciona como uma agncia bancria, prestando servios variados para os cooperados, dentre eles: talo de cheques, depsitos e poupana, etc. A COOPERE juridicamente autnoma em relao a APAEB, mas foi firmado legalmente uma parceria entre as duas entidades. Alm disso, a APAEB exerce um controle poltico sob a COOPERE atravs de alguns de seus membros que participam do conselho da cooperativa. Os emprstimos geralmente so destinados para construo de silos, sistemas de armazenamento de gua, construo de cercas e plantio de pastagens. A inadimplncia da cooperativa est abaixo de 5%, um percentual considerado baixo considerado a natureza das operaes financeiras e o risco da atividade agropecuria na regio. 3. Escola Agrcola Familiar foi fundada em 1995 pela APAEB, tratase de uma escola com um conceito diferente da escola tradicional. Os alunos e alunas permanecem durante uma semana participando de atividades em tempo integral. Na semana seguinte, voltam para casa com tarefas escolares e o compromisso de repassar para seus pas e familiares o conhecimento prtico que adquiriu na escola. Alm do ensino bsico em educao, a escola desenvolve atividades relacionadas prticas
Jos Alves da Silva, 44 anos um pequeno produtor est h 2 anos na APAEB. No inicio, recebeu assistncia tcnica para a construo de silos onde ele armazena sorgo, assegurando alimentao para os animais no perodo de seca. Tambm Sr. Silva participa do programa de criao de caprinos e ovinos. Ele tomou um emprstimo na COOPERE, com carncia de 1 ano. O emprstimo foi feito com base no sistema equivalncia-produto, onde ele pagar o valor equivalente ao preo da quantidade de quilos de carne na poca da devoluo. Sr Silva, hoje considera-se um pequeno produtor que consegue ter um padro razovel de renda, possibilitando a melhoria de vida de sua famlia. 145
criao de pequenos animais, agricultura e cultivo de ervas medicinais. Ensina tambm sobre o uso
de tecnologias alternativas como a energia solar. A Escola participa de uma articulao maior que a Rede de Escolas Alternativas de Famlias Agrcolas do Semi-rido. 4. Fbrica de Tapetes e Carpetes este o projeto mais ambicioso da APAEB. Os idealizadores desta proposta acreditavam que esse era o caminho para completar o ciclo das atividades desenvolvidas para a APAEB na gerao de emprego e renda na regio, tendo em vista que o maior problema enfrentado era o escoamento do sisal in natura. Atravs de um financiamento do Banco do Nordeste, a fabrica de tapetes e carpetes foi implantada, tendo sido inaugurada em novembro de 1995. At 1997, j haviam sido investidos na fbrica cerca de US$ 7 milhes, sendo 65% oriundos do financiamento bancrio, 13% de ONGs apoiadoras e 22% de recursos prprios. A fbrica conta atualmente com 4 teares, com capacidade de produzir 800.000 m2 de tapetes de vrios estilos. O total de empregos diretos gerados pela APAEB de 510. A fbrica integra uma estratgia de desenvolvimento local sustentvel, tendo a lavoura do sisal como a principal alternativa econmica para a regio. Alm das atividades citadas acima, a APAEB construiu um frigorfico para adquirir a carne comercializada pelos pequenos produtores, evitando que eles vendam a qualquer preo. Com o mesmo propsito, foi implantada uma usina de pasteurizao e empacotamento de leite e um posto de comercializao da pele dos caprinos e ovinos. A APAEB vem enfrentando dificuldades na sua relao com o Banco do Nordeste, pois julga que est sendo discriminada nos critrios para concesso dos emprstimos na regio e tambm nos fechamentos de cmbio das exportaes realizadas. A APAEB tem sido considerada um laboratrio de experincias sociais, educativas e econmicas, um exemplo de xito que envolveu o pequeno produtor numa cadeia produtiva que comea na sua pequena produo, chegando ao mercado nacional e internacional. O trabalho que a associao desenvolveu tem 146
modificado o perfil social e econmico do municpio de Valente, melhorando significativamente as condies de vida dos pequenos produtores da regio. 7.1.2.4. Projeto Couro Vegetal da Amaznia104 Atravs de uma parceria entre institutos de pesquisa, organizaes indgenas, associaes de seringueiros, ONGs ambientalistas e empresas, que visavam a industrializao e comercializao dos produtos dos seringais, foi implantado o Projeto Couro Vegetal, com a finalidade de promover o desenvolvimento sustentvel da Amaznia e de sua populao tradicional. A iniciativa comeou durante a ECO-92105quando 2 empresrios conseguiram comercializar todas as bolsas feitas a partir do latex, com aparncia de couro, que foram produzidas por comunidades da Amaznia. Por falta de vulcanizao, as bolsas foram devolvidas um ms depois, pelos compradores, pois estavam se desmanchando. Apesar do fracasso inicial, os empresrios resolveram investir na melhoria do produto, estreitar os laos com as comunidades tradicionais da Amaznia, e estabelecer relaes comerciais com clientes internacionais. Assim, foi criada em 1994 a Couro Vegetal da Amaznia S/A. sociedade annima de capital fechado, para explorar comercialmente o Treetap, marca registrada do couro vegetal, que resultante do aperfeioamento no processo de beneficiamento de tecido emborrachado para a produo de lminas de couro vegetal106. Para que tornasse o Projeto Couro Vegetal vivel, foi necessria a realizao de uma srie de atividades estratgicas: 1. ainda em 1992, foi celebrado um contrato com uma empresa americana de calados Deja Shoe, Inc. para o fornecimento de 20 mil lminas de couro vegetal, produzidas por seringueiros da regio da Boca do Acre / AM, os quais receberam royalties pelo uso de sua imagem;
Este item foi baseado no artigo: Projeto Couro Vegetal da Amaznia, de Fujiwara Luis M. & Alessio, Nelson N. In: Camarotti, Ilka & Spink, Peter (Org.). Parcerias e pobreza solues locais na construo de relaes scio-econmicas. Rio de Janeiro: Editora FGV, 2000 105 Conferncia das Naes Unidas sobre Meio Ambiente e Desenvolvimento, ocorrida em 1992 no Rio de Janeiro. 106 Designao do processo produtivo patenteado no Instituto Nacional da Propriedade Industrial INPI.
104
147
2. foram realizadas pesquisas, em parceria com o Instituto de pesquisas Tecnolgicas da Universidade de So Paulo (IPT) para aperfeioamento do processo produtivo (vulcatex), sendo dado continuidade por um qumico, especialista em borracha natural; 3. realizao em dezembro de 1993 do primeiro treinamento de produtores locais, com a participao de seringueiros e representantes de comunidades indgenas da regio amaznica; 4. construo em fevereiro de 1994, da primeira estufa para produo do vulcatex; 5. constituio, em abril de 1994, da Associao de Produtores de Artefatos de Seringa, que assumiu a gerncia da produo em Boca do Acre; 6. a partir de abril de 1994, ocorreu a expanso das unidades de produo, com a incorporao de 15 novas estufas distribudas entre a reserva extrativista do Alto Juru e as reas indgenas Kaxinaw e Yawanaw; 7. obteno de um financiamento no valor de US$ 850 mil, concedido pelo BNDES-Participaes, em maio de 1994 para investimento na estruturao da Couro Vegetal da Amaznia S/A; 8. concluso, em julho de 1994, de um manual de controle de qualidade da produo das lminas de couro vegetal. Logo em seguida (1o semestre de 1995), foi implantado o controle de qualidade em todas as unidades de produo; 9. mudana de seringais de cultivo para seringais nativos, de acordo com consenso entre a Couro Vegetal da Amaznia S/A e a Associao dos Produtores de Artefatos de Seringa; 10. formalizao da parceria entre a Couro Vegetal da Amaznia S/A e as associaes produtoras, atravs de contratos assinados em setembro de 1995; 11. produo das lminas de couro vegetal durante os anos de 1995 e 1996, atravs de financiamento concedido pela prpria Couro Vegetal da Amaznia S/A s associaes de produtores; 148
12. constituio no final de 1996, do Instituto Nawa para o Desenvolvimento do Extrativismo Sustentvel da Amaznia; 13. ao longo de 1997, todas as associaes de produtores participaram ativamente das reivindicaes polticas para que as mesmas fossem financiadas pelo Programa de Apoio ao Extrativismo PRODEX. Nesse perodo a produo ficou praticamente paralisada; 14. finalmente, as associaes de produtores receberam os primeiros financiamentos do PRODEX, havendo a retomada da produo. No mesmo perodo, a Couro Vegetal da Amaznia S/A assinou contrato com a Hermes de Paris para fornecimento de couro vegetal para produo de pastas masculinas e estojos femininos. A experincia relatada acima, constitui-se numa iniciativa concreta para a emancipao dos povos da Amaznia, seja pela capacitao tcnica, seja pelos programas de alfabetizao e principalmente pelo projeto de viabilidade econmica que foi desenvolvido. O caminho de emancipao econmica destas comunidades no est em uma nica alternativa, mas na utilizao de forma mltiplas e sustentveis de explorao econmica dos recursos naturais da floresta amaznica, procurando harmonizar a natureza e os povos que nela habitam. 7.1.2.5. Programa de Produo Associada com Garantia de Renda O municpio de Jundia no estado de So Paulo tem uma rea de 432 km2, com uma populao total de 293.237, sendo que 92% vivem na zona urbana. A populao economicamente ativa PEA de 29,35%. A renda familiar mdia do municpio apresenta o seguinte perfil: 35,5% da populao tm renda entre 0 e 2 salrios mnimos; 20% entre 3 e 5 salrios mnimos; 17% entre 6 e 10 salrios mnimos; e 24%, mais de 10 salrios mnimos. Em 17 favelas habitam 6,4% pessoas do municpio, ou seja, uma populao estimada de 18.698 habitantes. Neste contexto, foi implantado em 1996, o Programa de Produo Associada com Garantia de Renda Mnima, sob a responsabilidade da Secretaria Municipal de Integrao Social SEMIS. Os objetivos do programa so: 149
Mnima Jundia / SP
promover a superao do estado de carncia e dependncia crnicas das famlias em situao de pobreza extrema em geral usurias costumeiras dos servios de assistncia social pblicos pela aquisio de novos conhecimentos habilidades e posturas, tendo como principal expediente e motivao o trabalho comunitrio e a criao de oficinas, nos seus bairros, voltadas para a produo de algum bem ou servio e para gerao de renda; assegurar que os filhos, na idade escolar, estejam matriculados e freqentando a escola; garantir um rendimento mnimo mensal s famlias participantes; habilitar os participantes para insero ou reinsero no mercado formal ou informal de trabalho; estimular e desenvolver uma conscincia comunitria e de grupo social a partir da valorizao da solidariedade e da educao para a cidadania107. A partir do cadastro de usurios da assistncia social da SEMIS, so realizadas visitas s famlias que apresentam perfil de acordo com os critrios estabelecidos pelo programa (morar no municpio h no mnimo dois anos; ter renda mensal igual ou inferior a um salrio mnimo, ou renda per capita inferior a de salrio mnimo). Tais famlias participam de uma reunio na prpria comunidade, para discutir a proposta de parceria entre a prefeitura e uma entidade local (associao de moradores, organizao beneficente ou religiosa, etc.) para instalao de oficinas produtivas, como: padarias, marcenarias, fbricas de produo de blocos de cimento, etc. O Programa concede uma renda mnima de R$ 50 a R$ 150, que complementado com um rendimento gerado a partir da participao na oficina de produo. A expectativa que a famlia possa desenvolver um processo de aprendizagem, adquirindo alguma habilidade profissional que garanta aps o perodo de participao no programa (1 ano) uma relativa autonomia econmica. A permanncia da famlia no programa, depender da freqncia mnima escolar de 75% para cada filho ou filha. Tambm contada a freqncia do participante nas oficinas produtivas, que no dever ser inferior a 80%, sendo sua participao na renda coletiva gerada pela oficina de produo, proporcional aos dias trabalhados durante o ms.
Artigo: Programa de Produo Associada com Garantia de Renda Mnima. De Cartaxo, Ana Maria Baima. In: Farah, Marta F.S. et alli. (Org.) 20 Experincias de Gesto Pblica e Cidadania. So Paulo: FGV, 1997.
107
150
A coordenao de cada oficina produtiva feita por um dos participantes, sendo os trabalhos acompanhados por uma assistente social, que participa das reunies, realiza visitas e entrevistas peridicas aos membros do grupo. O desligamento de um membro do grupo realizado com apoio de uma equipe multidisciplinar (psiclogo, assistente social e advogado), num processo de preparao que dura em mdia 3 meses. A equipe multidisciplinar procura tambm acompanhar o grupo desligado, na busca de alternativas de trabalho informal ou na procura de emprego formal. Em outubro de 1997, existiam as seguintes oficinas produtivas: 1. Vila Rui Barbosa produo de blocos de concreto. Parceria com a Associao dos Moradores da Vila Rui Barbosa. Participao de 30 pessoas, entre homens e mulheres; 2. Jardim So Camilo oficinas de costura, panificao, marcenaria, me-crecheira, auxiliar de sade, pintura em madeira, cabeleireiro e manicure. Parceria com o Lar Esprita Vinha de Luz. Participao de 43 pessoas, entre homens e mulheres; 3. Bairro de Ivoturucaia produo de artesanato em madeira. Parceria com a Sociedade Amigos do Bairro de Ivoturucaia. Participao de 22 mulheres; 4. Jardim Guanabara produo de croch, tric e bordados. Parceria com a Parquia So Jos Operrio. Participao de 15 mulheres. Todos os grupos acima, possuem atividades complementares como: cheche, aulas de alfabetizao e fornecimento de 2 refeies dirias. Em todas as atividades produtivas maior a presena das mulheres, mesmo naquelas onde tradicionalmente o envolvimento dos homens seria maior. Isso se deve a uma maior insero das mulheres em atividades sociais e de organizao comunitria. Toda a produo das oficinas comercializada por encomenda, em feira e eventos festivos. Em termos de dificuldades, as maiores so relacionadas ao baixo nvel de instruo dos participantes e falta de recursos para aquisio de material e para a manuteno das mquinas. 151
Em termos de resultados alcanados, do seu incio at abril de 1997, o programa j havia beneficiado 125 famlias atravs das oficinas produtivas; 92 crianas foram atendidas em creches; e apoio a 199 crianas em idade escolar. Das 64 pessoas desligadas aps o perodo de um ano, 10 ingressaram no mercado formal de trabalho e 20 no mercado informal; trs associaram-se Associao das Oficinas Comunitrias e 31 permaneciam em busca de colocao no mercado formal. Apenas oito desistiram do programa, por razes diversas. Para o ano seguinte, estava previsto o atendimento a 300 famlias, em 8 bairros da periferia de Jundia, possibilitando que o programa pudesse cumprir com uma meta de atender de 400 a 600 famlias por ano. 7.1.2.6. Metodologia GESPAR Gesto Participativa para o
Desenvolvimento Local A metodologia GESPAR foi construda a partir do Projeto Banco do Nordeste PNUD, iniciado em 1993. O projeto tinha como finalidade a capacitao de organizaes associativas de produtores rurais e urbanos. Em 1996, o Desenvolvimento Local assumido como principal eixo de atuao da GESPAR. A GESPAR aborda o desenvolvimento empresarial, institucional e comunitrio. Nesta perspectiva, a GESPAR investe no fortalecimento do capital humano, como estratgia para formao do capital social. Trata-se de uma metodologia de capacitao em apoio ao Desenvolvimento Local. As principais atividades desenvolvidas na aplicao da metodologia so: 1. mobilizao e sensibilizao dos grupos comunitrios; 2. elaborao de pr-diagnsticos e planos referenciais participativos; 3. capacitao institucional; 4. formao de multiplicadores/facilitadores da metodologia; 5. estmulo ao surgimento de novas instituies que reflitam o empoderamento dos atores locais. A principal nfase da metodologia a formao de um cultura empreendedora entre os seus participantes. A formao de um novo trabalhador, 152 organizacional, desenvolvimento empresarial e
com perfil empreendedor, se concretiza a partir das relaes horizontais estabelecidas atravs das redes de microempresas e cooperativas, exigindo um planejamento que enfoque os aspectos territoriais, institucionais e comunicacionais capazes de gerar um novo agenciamento produtivo em bases cooperativas. O desenvolvimento local, numa perspectiva econmica, envolve a integrao de diferentes atividades urbanos e rurais; a integrao das MPEs; a formao de redes de cooperao solidria; a economia informal como oportunidade de gerao de emprego e tenda; e a mobilizao da poupana local como fonte de investimento no sistema produtivo local. Entre os anos de 1993 e 2000, o Projeto Banco do Nordeste/PNUD atuou em 50 reas da regio Nordeste e Norte de Minas Gerais, com abrangncia de 204 municpios. Destes, 25 municpios foram trabalhados a partir do enfoque do desenvolvimento local. Em outros 130 municpios foram implantados os Plos de Desenvolvimento Integrado. Tabela 30 Indicadores bsicos dos resultados quantitativos do Projeto108
Especificao Organizaes apoiadas Dirigentes, funcionrios, produtores e assessores tcnicos capacitados Empreendedores individuais capacitados Comunidades locais apoiadas Planos referenciais de desenvolvimento elaborados Conselhos de Desenvolvimento Local em funcionamento Empreendimentos produtivos locais, gerados e/ou consolidados Instituies e entidades parcerias Tcnicos das instituies e entidades de apoio Participantes da rede de multiplicadores/facilitadores Organizaes de tcnicos aplicando a metodologia GESPAR Eventos de capacitao promovidos Resultados 768 10.129 3.562 155 31 20 3.139 283 2.428 783 15 4.660
As
principais
dificuldades
enfrentadas
durante
as
etapas
de
implementao do projeto foram:

Silveira, Caio et allii. Aes integradas e desenvolvimento local: tendncias, oportunidades e caminhos. So Paulo: Programa Gesto Pblica e Cidadania/EASPE/FGV, 2001.
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153
1. o reforo capacitao das equipes de apoio tcnico no foi considerado satisfatrio; 2. o engajamento das instituies e entidades parcerias ocorreu de forma precria em alguns municpios; 3. houve dificuldades de interao com as foras polticas locais; 4. incompatibilidade entre os recursos disponveis e a demanda de trabalho do projeto; 5. centralizao e autoritarismo na gesto de algumas organizaes e prefeituras, dificultando o andamento do projeto; 6. a escassez de recursos dos produtores e o seu baixo grau de alfabetizao. A partir de 2000, a metodologia GESPAR passou para uma nova etapa de continuidade e expanso, ampliando suas aes e redirecionando suas estratgias pedaggicas para as demais regies do pas. A estratgia para garantir esta expanso a formao de uma rede de agentes multiplicadores da metodologia. Os agentes so selecionados entre as lideranas locais, tcnicos das equipes interinstitucionais e integrantes das oficinas e reunies. J no ano 2000, havia cerca de 800 agentes multiplicadores da metodologia GESPAR em diversos municpios do Nordeste, Norte de Minas Gerais, Esprito Santo e Santa Catarina. 7.1.2.7. Iniciativas no formais de educao profissional As iniciativas no formais de educao profissional so definidas como sendo todo e qualquer programa de iniciao profissional implementado por organizaes da sociedade civil, governos ou empresas, que no esteja regulamentado de acordo com as normas do sistema regular de ensino ou pela legislao especfica para os servios nacionais de aprendizagem. Em 1995, foi realizado pela Fundao Odebrecht, com apoio do UNICEF e da Secretaria de Formao e Desenvolvimento Profissional do Ministrio do Trabalho MTB/SEFOR, um cadastramento piloto das experincias no formais de educao profissional, nos estados da Bahia, Sergipe e Alagoas. Uma das concluses chegadas, a partir da etapa piloto, foi a constatao da 154
existncia de milhares de jovens que complementam sua educao e iniciam sua preparao para o mercado de trabalho, atravs das iniciativas no formais de educao profissional. Baseado nos resultados obtidos no cadastramento piloto, foi definido pela SEFOR a insero qualificada dessas entidades no mbito da nova Poltica Nacional de Educao Profissional, ampliando assim, a atuao nesta rea. Em 1997, foi concludo um novo cadastramento, desta vez abrangendo 27 estados, onde se mapeou 1.199 iniciativas no formais de educao profissional, assim distribudas: 1. Regio Norte 136 2. Regio Nordeste 176 3. Regio Centro-Oeste 141 4. Regio Sudeste 281 5. Regio Sul - 385 A partir do cadastramento realizado, foi possvel identificar as principais tendncias em termos de iniciativas no formais de educao profissional 1. predomnio das iniciativas da sociedade civil; 2. expanso recente ligada ao movimento social; 3. concentrao do atendimento em reas urbanas e municipais; 4. articulao com a educao bsica e outras atividades de gerao de emprego e renda; 5. superao do carter assistencialista, existente no passado; 6. proposta pedaggica com foco na educao formal, famlia e mercado; 7. predomnio de programas iniciados nas duas ltimas dcadas; 8. focos nos grupos mais vulnerveis da sociedade (adolescentes em situao de risco social, portadores de necessidades especiais, etc.); 9. diversidade nos objetivos dos programas, em sua maioria com natureza pedaggica ou econmica; 10. concentrao dos cursos nas ocupaes da produo industrial, no artesanato e na rea de servios; 155
11. iniciativas de carter privado, com apoio pblico (programas de governo) e confessional (igrejas); 12. equipes pequenas e em busca constante por qualificao e aperfeioamento profissional; 13. pequena e mdia capacidade de atendimento. As tendncias acima, revelam a importncia das iniciativas no formais de educao profissional, como resposta da sociedade e do Estado Brasileiro ao grande contingente de adolescentes, com baixo nvel de escolaridade e com poucas oportunidades de capacitao profissional, que a cada ano buscam ingressar no mercado de trabalho. 8. ECONOMIA SOLIDRIA As idias de uma economia solidria, constituda por prticas de produo baseadas na solidariedade com a finalidade de distribuio de riqueza, a criao de postos de trabalho e o aumento da renda das pessoas, surgiram na Europa no final da dcada de 50. Nas ltimas dcadas o movimento pela economia solidria tem se fortalecido em diversas partes do mundo, e em especial na Amrica Latina, como um contraponto ao modelo capitalista vigente. A partir do incio da dcada de 80, ocorre uma gradativa emergncia e multiplicao de empreendimentos associativos, na forma comunitria e at mesmo familiar. Depois surgem tambm iniciativas solidrias no meio do movimento social. Mais recentemente, o sindicalismo tambm tem despertado o interesse para as prticas da economia solidria. At os anos 80 estas iniciativas de economia solidria tinham pouca relevncia e visibilidade perante a sociedade em geral. Estavam restritas ao meio das organizaes no governamentais e dos movimentos sociais. A partir do aumento do desemprego, e da precarizao das relaes de trabalho, tais iniciativas comearam a se expandir em outros espaos sociais, passando a serem consideradas como importantes oportunidades para gerao de emprego e renda, associadas formao de capital social. A economia solidria articula uma diversidade de formas de organizao, que so diferentes do modelo da empresa capitalista tradicional. Ela 156
constituda por toda uma gama de empreendimentos individuais, cooperativos, do tipo mercantil e no mercantil. No existe uma forma nica de organizao da economia solidria. Embora a maneira predominante seja atravs da constituio de redes de colaborao solidria, a economia solidria caracterizada justamente pela sua diversidade na iniciativa, sendo criada a unidade atravs dos princpios apregoados pelos seus defensores. A palavra solidariedade indica uma relao de responsabilidade mtua entre indivduos e grupos que esto unidos por interesses comuns, onde um indivduo ou grupo se sente comprometido no apoio aos demais. Embora haja uma atrao em torno da economia solidria, existem 6 principais dificuldades para o desenvolvimento dessas novas formas de trabalho, ocupao e renda: 1. as barreiras culturais que devem ser vencidas pelos trabalhadores, para superao do emprego tradicional como forma de ocupao a ser alcanada; 2. presena da barreira cultural tambm no meio dos empresrios, sindicatos, tcnicos de governos, etc. que no esto preparados para atuar com trabalhadores pouco qualificados que esto ingressando nas iniciativas de economia solidria; 3. os critrios tradicionais de financiamento no se adequam s formas de organizao existentes na economia solidria; 4. existncia de uma fragmentao muito grande das diversas experincias existentes, gerando um desperdcio de oportunidades e de recursos; 5. falta de acompanhamento sistemtico das iniciativas desenvolvidas por diferentes grupos populares; 6. o poder pblico, principalmente municipal, no tem conseguido implantar uma poltica adequada de gerao de emprego e renda, se resumindo apenas qualificao profissional da mo de obra. 8.1. As redes de colaborao solidria
157
Considerando que as redes de colaborao solidria constituem-se na principal forma de organizao de distintas experincias de economia solidria, torna-se importante aprofundar o conhecimento sobre o que so e como se organizam as redes de colaborao solidria. O termo rede tem sido utilizado, com significados diferentes, principalmente pelas organizaes no governamentais, os movimentos sociais e os estudiosos que atuam no apoio a estas organizaes. As redes so consideradas como um amplo conjunto de fruns e articulaes diversas que conectam um nmero significativo de organizaes e entidades populares. Em termos de Rede de Economia Solidria, podemos definir como a articulao de determinadas iniciativas de financiamento, produo e comrcio, geralmente desenvolvidas por grupos populares organizados. Os princpios que norteiam as redes de economia solidria so: 1. funcionamento como um sistema aberto que se auto-reproduz; 2. a intensividade, entendida como o envolvimento do maior nmero de pessoas ou grupos possveis; 3. a extensividade, que significa expandir a rede para outros territrios colaborando para o surgimento e desenvolvimento de novas unidades; 4. a integralidade, onde todos os participantes da rede devem assumir os princpios que ela defende; 5. a realimentao, onde as aes desenvolvidas pela rede, possibilitem a gerao de novas iniciativas, expandindo conjunto de experincias dentro de um ciclo virtuoso. 8.2. 8.2.1. Experincias referenciais em economia solidria COMRCIO QUO E SOLIDRIO109 Conhecido tambm como Comrcio Justo e Solidrio, essa iniciativa surgiu em 1959 quando um grupo de jovens cristos criou o SOS - Warenlhandel
109
Baseado em: MACE, Euclides Andr. A Revoluo das Redes - A colaborao solidria como uma
laternativa ps-
capitalista globalizao atual. Petrpolis: Vozes, 1999.
158
na Holanda com o objetivo de importar produtos artesanais do terceiro mundo. Deste ano at 1970 constituiu-se a etapa de "Entusiasmo Emprico" do comrcio solidrio - onde as experincias eram isoladas e de pouco impacto. De 1971 a 1987 pde-se considerar a etapa da "Solidariedade Poltica" - quando comeou a crescer o nmero de lojas e daqueles que dependiam delas. A partir de 1988, chamado de etapa de "Profissionalismo e Coordenao", reconhece-se o comrcio como ferramenta para corrigir as ineficincias que deterioram a economia e a sociedade. Convencionou-se tratar de Comrcio quo Solidrio, a comercializao em pases do primeiro mundo de mercadorias produzidas por pequenas organizaes localizadas no terceiro mundo. Alguns princpios regem esse tipo de comrcio: 1. Justa distribuio da riqueza; 2. Solidariedade, promovendo-se a cooperao entre as pessoas, compartilhando princpios de igualdade e autodeterminao dos povos. Os princpios do Comrcio Justo e Solidrio esto vinculados a alguns conceitos bsicos: 1. Trabalho e ocupao: objetivando gerar oportunidades e trabalho para todos; 2. Justia: retribuio do valor gerado pelo trabalho da pessoa; 3. Desenvolvimento: 4. Ambiente: estruturao e de processos do produtivos habitat na perspectiva da autogesto e autodesenvolvimento; respeito manuteno natural, compatibilizando sistemas produtivos e ecossistemas. Muitos pases, como a Blgica, Alemanha, Noruega e, principalmente, a Itlia possuem programas de comrcio solidrio. Neste ltimo pas, existem mais de 200 lojas dedicadas a esse tipo de comrcio, ao passo que na Europa inteira existem 3.000 lojas distribudas por 18 pases. importante destacar que as unidades produtivas devem prezar pelo regime de produo solidria, respeitando princpios ecolgicos e de gesto democrtica.
159
Com a finalidade de dividir estrutura organizacional e aprimorar-se o profissionalismo do comrcio solidrio, onze centrais de importao de nove pases criaram, em 1990, a EFTA - European Fair Trade Association - com o objetivo de "... melhorar o nvel de conhecimento dos operadores sobre os produtos e sobre sua comercializao; otimizar os recursos necessrios para visitar os produtores e para organizar a expedio de mercadorias em grandes propores; desenvolver consultorias; sustentar nos espaos institucionais oportunos as causas dos trabalhadores do Sul"110 Atualmente o Comrcio Justo e Solidrio (Fair Trade) est presente em quase todos os continentes, sendo uma alternativa vivel para a comercializao de produtos dos pases pobres, atravs de preos e relaes justas entre produtores e compradores. 8.2.1.1. Solidrio O Fair Trade Program surgiu como uma proposta da Viso Mundial para romper com o ciclo de pobreza das comunidades de pequenos produtores que continuam excludos dos mercados nacional e internacional. Ao se trabalhar com as comunidades e oferecer s mesmas, assistncia tcnica agrcola e incentivos em alguns projetos, foi possvel perceber que o maior problema no era produzir, era comercializar. A situao era a mesma na maioria das comunidades, ou se vendia atravs de atravessadores com um lucro muito baixo ou se acumulava a produo para o prprio consumo. Foi pensando nisto que em 1999 a Viso Mundial implantou seu projeto piloto nas comunidades de Barana e Apodi no Rio Grande do Norte. Neste perodo, atravs do Fair Trade Program foi possvel exportar 45.000 caixas de melo para a Europa, movimentando um volume de negcios na ordem de US$ 85,500.00, proporcionando um aumento de renda em torno de 58% diretamente para 200 pequenos agricultores e indiretamente para mais 800. Outra comunidade a se beneficiar do programa foi a de Ilha do Ferro, municpio de Po de Acar/AL, que comercializou 62.000 kg de pimento 160 FAIR TRADE PROGRAM - Programa de Comrcio Justo e
orgnico, movimentando um volume de negcios na ordem de US$ 9,500.00, beneficiando cerca de 26 famlias de pequenos produtores. Em 2000 o atendimento do Fair Trade Program foi ampliado, com a participao de seis Programas de Desenvolvimento de rea (PDA's) da Viso Mundial, nos estados de PE, AL e RN. Comercializou-se para os mercados interno e externo o total de 90.500 caixas de melo, movimentando um volume de negcios de US$ 255,000.00. Isto resultou no pagamento de dvidas dos agricultores, na compra de implementos, no concerto de maquinrios e garantiu um aumento de renda em torno de 69% com relao ao ano anterior. Ampliou-se o atendimento s comunidades de Serra do Mel e Touros/RN, beneficiando 120 pequenos agricultores, movimentando um volume de negcios na ordem de US$ 93,500.00 na comercializao de castanha de caju e abacaxi. Este grupo que estava impedido de comercializar devido a alguns problemas de qualidade pde quitar suas dvidas e garantir renda para quase 70 famlias. O pblico-alvo do programa so microempreendedores urbanos e rurais e comunidades apoiadas pelos PDA Programas de Desenvolvimento de rea. So oferecidos a eles consultorias nas reas de: (1) Diagnstico da atividade produtiva e comercial; (2) Adequao do produto; (3) Logstica; (4) Finanas; (5) Comercializao para o mercado interno; (6) Comrcio exterior; (7) Utilizao de apelo social como diferencial de marketing; (8) Investimento e incentivo ao aumento progressivo do nvel de educao; (9) Promoo do aumento da participao da mulher; (10) Promoo de aes que reforcem a no utilizao de mo-de-obra infantil nas reas do programa. Os principais objetivos a serem alcanados atravs dessas aes so: (a) Abertura de mercados nacional e internacional; (b) Facilitar o acesso s linhas de financiamento para a comercializao; (c) Adequar os produtos das comunidades de acordo com os padres de qualidade especficos de cada mercado; (d) Agregar valor aos produtos como forma de alcanar preos
110
Idem.
161
melhores; (e) Promoo de advocacy junto ao mercado consumidor, governos e outros.
TABELA 31. Resultado da SAFRA 1999-2000

Regio Barana, Serra (RN) Po (AL) 286 famlias de Acar 26 famlias do Soledade (RN) Mel 60 famlias Beneficiados Apodi, 200 famlias Produto Melo - Exportao Castanha de Caju- 20.000 Kg Exportao Pimento Orgnico - 62.000 Kg Mercado Interno US$211,000.00 US$9,500.00 US$116,000.00 Quantidade 45.500 caixas Faturamento US$85,500.00
TABELA 32. Resultado da SAFRA 2000-2001

Regio Barana, Apodi e Soledade (RN) Beneficiados 200 famlias Produto Melo - Exportao Melo - Mercado Interno Barana (RN) Touros (RN) Serra (RN) Po de Acar 26 famlias (AL) 502 famlias do Mel 166 famlias 50 famlias 60 famlias Melancia - Mercado Interno Abacaxi - Mercado Interno Castanha de Caju - Exportao Pimento Orgnico - Mercado Interno US$368,300.00 11.500 Kg US$7,500.00 15.000 unidades 15.000 Kg US$90,000.00 US$3,500.00 20.000 caixas +120.000 kg
(1)
Quantidade 75.500 caixas
Faturamento US$200,000.00 US$50,000.00 US$24,300.00
281.000 Kg
Em 2000, Para cada R$ 1,00 investido pela Viso Mundial, se obteve um retorno de R$ 6,35. Ao ser comparado com o retorno da safra passada (1999) que foi de R$ 1,00 para R$ 1,40, se percebe que o retorno foi 4,5 vezes maior. Outros resultados alcanados foram: (1) Aprendizagem sobre todos os processos das cadeias produtiva e comercial; (2) Domnio de novas tecnologias; 162
(3) Melhoria no nvel de organizao; (4) Aumento da participao da mulher; (5) Elevao da auto-estima; (6) Reduo nos custos de comercializao na ordem de 21%; (7) Reduo de tarifas bancrias para fechamento de cmbio de US$90.00 para US$ 20.00; (8) Reduo de 25% nos honorrios de despachante aduaneiro; (9) Bonificao de US$ 2.00 at US$ 5.00 por pallet embarcado pela Cia. LauritzenCool do Brasil, transportador martimo internacional; 8.2.2. Incubadora Tecnolgica de Cooperativas Populares da Coppe / UFRJ111 A incubadora de cooperativas populares surgiu dentro da universidade pblica, a partir de um centro de alta tecnologia. Depois foi difundida atravs de um sistema de parcerias, sendo estruturada em redes semelhantes dentro da universidade e articulada com outras organizaes em nvel local e nacional. A incubadora faz parte de uma iniciativa nacional de construo de novas relaes no trabalho, envolvendo questes como cooperativismo, mercado, legislao e sistemas de crdito voltados para o cooperativismo e os microempreendimentos. Segundo Gonalo Guimares, coordenador da Incubadora Tecnolgica de Cooperativas Populares da Coppe/UFRJ e coordenador nacional da Rede Universitria de Incubadoras Tecnolgicas de Cooperativas Populares, O projeto da Incubadora , hoje, uma vertente de extenso das universidades brasileiras. Iniciado em meados da dcada de 1990, na Coppe/UFRJ, encontra-se implantado em 13 universidades distribudas em parte significativa do territrio nacional. Essas universidades esto estruturadas sob forma de rede, num programa da Fundao Unitrabalho, que rene 78 universidades brasileiras, envolvendo grupos ligados especificamente rea do trabalho112. A experincia da Incubadora Tecnolgica de Cooperativas Populares (ITCP) da Coordenao dos Programas de Ps-Graduo em Engenharia da Universidade Federal do Rio de Janeiro (COOPE/UFRJ) tem por objetivo
Este item foi baseado no artigo: Incubadora Tecnolgica de Cooperativas Populares da Coppe/UFRJ, de Bocayuva, Pedro C.C. In: Camarotti, Ilka & Spink, Peter (Org.). Reduo da pobreza e dinmicas locais. Rio de Janeiro: Editora FGV, 2001.
112 111
Camarotti, Ilka & Spink, Peter (Org.). Reduo da pobreza e dinmicas locais. Rio de Janeiro: Editora FGV, 2001.
163
desenvolver atividades econmicas e organizativas para a insero de setores economicamente marginalizados no mercado formal de trabalho. Os beneficirios da ITCP so trabalhadores, desempregados ou participantes da economia informal, que podem exercer melhor sua cidadania, a partir da organizao coletiva do trabalho. O carter inovador na ao da COPPE/UFRJ est no enfoque dado na formao da ITCP, enfocando-a no para as empresas de base tecnolgica, mas para as empresas cooperativas populares. Os trabalhos tiveram incio em julho de 1995, com a implantao da Cooperativa dos Trabalhadores de Manguinhos, situada na favela de mesmo nome, junto Fundao Oswaldo Cruz (Fiocruz), no Rio de Janeiro. Foi enfocado o aspecto da gerao de trabalho e renda, considerando a realidade local, onde conviviam no mesmo espao, funcionrios da Fiocruz, trabalhadores autnomos, desempregados, e sub-empregados. A cooperativa combinou o potencial empreendedor dos trabalhadores e a capacidade institucional das organizaes parceiras da incubadora. A partir desta primeira experincia, a ITCP expandiu sua atuao para toda a Baixada Fluminense, na periferia metropolitana do Rio de Janeiro. A opo bsica da atuao da ITCP foi estabelecer parcerias com organizaes populares autnomas, movimentos sociais, entidades prprias dos moradores, associaes, igrejas e instituies atuantes no meio comunitrio. Assim buscou-se fortalecer o capital social existente em cada comunidade trabalhada. A ITCP define os seguintes eixos bsicos de atuao: 1. a construo de cooperativas populares; 2. a criao de condies institucionais e de polticas pblicas favorveis ao fortalecimento e viabilizao econmica do cooperativismo popular; 3. a construo de redes universitrias e de cooperativas que faam avanar um projeto mais amplo de economia solidria. A metodologia utilizada prev o acompanhamento desde a formao do grupo, fundao e etapas de incubao, at a emancipao completa das 164
cooperativas. A durao de um processo completo de incubao, leva entre 2 e 3 anos, porm s se consolida em prazos mdios e longos, compreendidos entre 5 e 10 anos. A metodologia de incubao composta pelos seguintes passos: 1. formao e aperfeioamento contnuo da equipe inter-disciplinar da Incubadora; 2. identificao das demandas comunitrias para a formao das cooperativas populares; 3. anlise de viabilidade combinando econmica capital social das e iniciativas e empreendimentos, a partir das potencialidades presentes na comunidade, especficos; 4. aperfeioamento do cooperativismo e todo o seu processo de constituio; 5. pesquisa e prospeco econmica para a atuao das cooperativas, treinamento tcnico da mo-de-obra, organizao jurdica, contbil e administrativas das cooperativas; 6. acompanhamento e assistncia tcnico-administrativa para os projetos e atividades desenvolvidas. A equipe formada por 2 tcnicos, vinculados diretamente ao corpo acadmico da universidade e pelos estudantes universitrios. No total a equipe composta por 29 pessoas na sede e um total de 45 pessoas no conjunto da atividade, dependendo das disponibilidades oramentrias. A incubadora est instalada num espao que conta com 10 salas de aula, e um auditrio. Uma sala utilizada como escritrio de contabilidade e administrao para os contratos compartilhados por um conjunto de cooperativas. Todo o espao utilizado para as reunies de equipe, os cursos de capacitao, as reunies da rede e da Central das Cooperativas. Em maio de 1999, foi construdo um Centro de Extenso do Trabalho, com a finalidade de fortalecer as atividades de formao profissional, em decorrncia da freqente demanda provocada principalmente pela privatizao das empresas estatais. conhecimentos
165
Atualmente a ITCP est trabalhando com mais de 20 grupos, beneficiando cerca de 1.200 pessoas. Destes grupos, 12 j se encontram legalizados. As dificuldades enfrentadas pelo modelo das incubadoras de cooperativas populares consistem na restruturao do mercado de trabalho, precarizando as relaes trabalhistas, na falta de polticas de crdito apropriadas, na dificuldade de participao em concorrncias pblicas e na burocracia exagerada das questes tributrias. Existem tambm dificuldades que so geradas pelas diferenas nos modos de atuao das organizaes parceiras, que terminam por disputar as polticas para o setor popular e de gerao de emprego e renda. Por fim, as prprias dificuldades das cooperativas em processo recente de constituio. Para superar estas dificuldades, os parceiros e o conjunto das cooperativas populares apontam para os seguintes desafios: 1. busca da verticalizao das atividades dentro da cadeia produtiva, por parte das cooperativas de produo; 2. ampliao do poder de disputa e barganha das cooperativas mistas e de servios em licitaes para prestao de servios pblicos; 3. a luta pela construo de um tratamento tributrio adequado realidade e limitaes das cooperativas populares. As redes que esto surgindo de cooperativismo e associativismo com nfase na participao comunitria e solidria, j indicam a necessidade de insero em outros espaos econmicos, procurando fortalecer sua presena na economia em geral. 8.2.3. ANTEAG Associao Nacional dos Trabalhadores de Empresas Autogestionrias113 A ANTEAG - Associao Nacional dos Trabalhadores de Empresas Autogestionrias - uma entidade nascida em 1994 com trs objetivos: 1. Amenizar o problema social causado pelo desemprego atravs de projetos de autogesto;
Baseado In: CAMAROTTI, Ilka. SPINK, Peter. Reduo da Pobreza e Dinmicas locais. Rio de Janeiro: Editora da FVG, 1999. 263 - 294P.
113
166
2. Demonstrar a inteligncia e capacidade dos trabalhadores para administrar suas empresas com transparncia, democracia e responsabilidade, com base na inteligncia coletiva; 3. Ajudar as empresas autogestionrias a se tornarem lucrativas, pois os projetos produtivos devem ser viveis do ponto de vista econmico e financeiro. A autogesto acontece quando a administrao da empresa realizada pelos prprios trabalhadores, que elegem um conselho de gesto. Quando se tornam cooperativas, tm-se cotas iguais para todos os membros; quando se tornam associaes, os trabalhadores so, simultaneamente, operrios e scios. Os funcionrios, em qualquer desses dois modelos, detm no mnimo, 51% do capital da empresa e tomam as decises, juntamente com o corpo de funcionrios administrativos (podendo-se incluir o ex-proprietrio da empresa) que s podem possui at 49% das aes da empresa114. No incio da dcada de 90 no Brasil, os trabalhadores comearam a assistir diversas empresas decretarem falncia: Markerli, Coopervest, Hidrophoenix, Frunorte, Coopertex, entre outras. Ento, um grupo de pessoas lideradas, inclusive, por Herbert de Souza, comearam a pensar em solues para o desemprego latente que se iniciaria. A empresa pioneira no processo autogestionrio no Brasil foi a Markerli que em 1991 demitiu 482 funcionrios e decretou falncia. Ento, com a ajuda do sindicato e do Dieese que identificaram no apenas problemas de finanas, mas tambm administrativos, 150 trabalhadores antes demitidos, retornaram aos seus postos e em dois meses trouxeram os outros. Muitos problemas ocorreram e a empresa perdeu muitos clientes, mas a experincia deixou um saldo positivo de que o processo de autogesto poderia ser possvel. Em 1994, j existiam 36 empresas autogestionrias no Brasil que organizaram em fevereiro desses ano o I Encontro Nacional dos Trabalhadores em Empresas de Autogesto com o objetivo de "criar uma marca". Foi assim que surgiu a ANTEAG com o objetivo de unir foras para melhores condies de negociao com parceiros como por exemplo o BNDES.
114
MANCE, Euclides Andr. A Revoluo das Redes. Petrpolis: Editora Vozes, 2000.
167
Nesse contexto, a principal atividade da ANTEAG tornou-se elaborar projetos para consolidao de empresas autogestionrias - principalmente na intermediao entre os trabalhadores do cho da fbrica e o pessoal administrativo - e criar uma metodologia de reorganizao e reestruturao de empresas para reabilit-las nas mo dos trabalhadores. A grande experincia que esta entidade tem adquirido atravs dos diversos casos pelo Brasil vem dando condies para a ANTEAG apoiar tecnicamente cada vez mais empresas que optam, ou simplesmente so obrigadas, a adotarem o sistema de autogesto. Um modelo autogestionrio, criado a partir da chamada "Inteligncia Coletiva", tambm perseguido pela ANTEAG. Para isso, criaram princpios de autogesto que as pessoas devem valorizar para que o processo de autogesto seja de sucesso: 1. Democratizar as tarefas que envolvam raciocnio, tornando, dessa forma, o conhecimento coletivo; 2. Eliminar o represamento de conhecimento; 3. Buscar envolver os trabalhadores nas reas de pesquisa e desenvolvimento, aproveitando-se talentos e estreitando as relaes das pessoas com a estratgia da empresa; 4. Fomentar o trabalho em equipe; 5. Transformar a inteligncia coletiva no principal patrimnio da empresa e cultiv-la no contexto da ao. A montagem de um modelo de autogesto, segundo a ANTEAG, consiste em seis passos: 1. Reunio com pessoas interessadas; 2. Pesquisa com a massa de trabalhadores; 3. Discusso com as partes envolvidas e elaborao da cartacompromisso; 4. Levantamento da viabilidade econmica e financeira do projeto. Essa etapa tem dois requisitos: 4.1. Existncia de mercado para o produto (forma, concorrncia, poltica de preos, segmentao, tendncias, vantagens, ameaas, etc.); 168
4.2. Custos compatveis, qualidade e produtividade dos recursos envolvidos: capital, tecnologia, matria-prima, mo-de-obra. 5. Necessidade de capital em curto, mdio e longo prazo; 6. Definio da forma organizativa. importante, ainda, ressaltar que nem sempre so os trabalhadores que tomam a iniciativa de iniciar um processo autogestionrio. Muitas casos ocorreram dos proprietrios das empresas utilizarem de ameaas de demisso se os trabalhadores no se organizassem para iniciar esse processo. Mas, claro, essa no a melhor forma e muito menos a aconselhada. Tabela 33. Algumas empresas filiadas a ANTEAG
Empresa Coopervest (antiga Vila Romana) Hidrophoenix (antiga Bestetti) Coopertex (antiga Delta) Coopermambrini Cooperminas (antiga CBCA) Coopetex (antiga Cobertores Paraba) Friburguense
Fonte: ANTEAG
Municpio/Estado Aracaj/SE Votorantim/SP So Paulo/SP Vespasiano/MG Cricima/SC Moreno/PE Nova Friburgo/RJ
No. Trabalhadores 495 36 91 40 402 122 473
8.2.4. LETS
Sistemas
115
Locais
de
Em 1991, na cidade de Ithaca - EUA comeou a circular o Hour (Hora), nova moeda local que valia uma hora de trabalho americana, ou seja, US$10. Dois anos depois, 4.200 Hours estavam circulando entre 800 participantes. A nota era uma imitao da nota de US$1 e trazia no verso: "Tempo dinheiro. Esta nota d o direito ao portador de receber uma hora de trabalho ou seu valor negociado em bens e servios. Por favor, aceite-a e depois gaste-a."
Comrcio e Emprego
Os Sistemas Locais de Comercio Emprego - mais conhecido como LETS116 comearam com iniciativas locais para permitir que os produtos e servios locais fossem intercambiados sem a necessidade da moeda. Dessa forma, os bens locais teriam preferncia frente aos demais, j que
Baseado em: MACE, Euclides Andr. A Revoluo das Redes - A colaborao solidria como uma laternativa pscapitalista globalizao atual. Petrpolis: Vozes, 1999. 116 Local Employment and Trading System.
115
169
as pessoas poderiam preservar dinheiro e disponibiliz-los para outros tipo de consumo. O sistema opera da seguinte forma: os membros de uma comunidade concordam em oferecer bens e servios uns aos outros, ficando algumas pessoas encarregadas de registrar a operao e publicar as listas de servios e produtos oferecidos. Dessa forma, as pessoas "trocam" servios e bens entre si (num sistema de dbito e crdito) sem utilizar a moeda local e, dessa forma, trazendo diversos benefcios: 1. As pessoas que participam do programa, principalmente aquelas desempregadas ou sub-empregadas, so beneficiadas pois pagando atravs dos LETS liberam o dinheiro vivo para pagamentos ou outros depsitos; 2. As comunidades estreitam os seus laos, favorecendo o esprito de cooperao e diminuindo os choques da economia externa; 3. Os negcios locais so beneficiados porque proporciona um aumento natural do nmero de clientes e favorecendo aqueles fornecedores que utilizam a moeda local. O primeiro LETS surgiu em 1983 no Canad, o Comox Valley. No incio, devido a desconfiana dos grupos e fraco desenvolvimento dos recursos o sistema no obteve sucesso. Apesar disso, em 1987, na Nova Zelndia, pelo menos 70 sistemas como esses estavam operando com grande sucesso e aproximadamente 200 na Austrlia. Um dos fatores de sucesso que, diferente do sistema capitalista, o LETS no objetiva a acumulao e sim a troca de bens e servios, fortalecendo todos. Na dcada de 80 no era possvel a integrao de LETS de diferentes comunidades, mas nos anos 90 vrios LETS mantiveram intercmbio entre si. Vrias lojas passaram a aceitar o LETS por que, da mesma forma, poderiam comprar com eles. A expanso da internet proporcionou o crescimento das redes que utilizam e propagam o sistema LETS. O que se verificou que o LETS permite a estabilizao dos pagamentos por trabalho e preo dos produtos, uma vez que as pessoas buscam, naturalmente, uma troca justa em seus intercmbios e, tambm, por que nas 170
listas possvel encontrar vrias alternativas para atendimento das demandas diversas.
III METODOLOGIA DA PESQUISA

A opo metodolgica para a realizao do estudo foi a pesquisa aplicada, descritiva e interpretativa, no previamente estruturada. Trata-se de uma pesquisa de campo, na classificao de Babbie117 (1979), que tem utilizado este termo para referir-se a mtodos de pesquisa qualitativa que inclui: a observao participante, a observao direta, e o estudo de caso. Segundo a autora, ns fazemos pesquisa de campo, toda vez que observamos ou participamos de um fenmeno social, quando observamos o que est acontecendo e tentamos entender, reportando para outros nossas concluses. A opo metodolgica est de acordo com as vantagens expostas por Babbie (1979): 1. permite analisar um processo social ao longo do tempo; 2. possibilita um maior aprofundamento no entendimento do objeto de pesquisa; 3. possui flexibilidade suficiente para que se possa proceder a revises no desenho da pesquisa, enquanto a mesma est sendo realizada; 4. um mtodo relativamente de baixo custo. O estudo foi realizado num perodo de 60 dias, de acordo com as etapas descritas a seguir: 1. planejamento e desenho do estudo; 2. pesquisa documental e reviso bibliogrfica; 3. elaborao de relatrio preliminar da 1a fase; 4. contato com Agncias Parceiras da OIT para obteno de informaes preliminares;
117
BABBIE, Earl R. The pratice of social research. 2. ed. Belmont, California: Wadsworth Publishing 1979.
Company, Inc.
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5. entrevistas118 com informantes-chave das Agncias Parceiras da OIT e outras organizaes referenciais nas cidades de: 5.1. 5.2. 5.3. Recife/PE Belo Horizonte/MG Belm/PA
6. classificao, processamento e anlise das informaes; 7. elaborao da 1a verso do relatrio; 8. discusso da 1a verso do relatrio com a Coordenao do Projeto; 9. reviso e elaborao do Relatrio Final; 10. preparao dos demais produtos da consultoria: cartilha didtica, apresentao no software: Power Point e resumo executivo. Durante a fase de coleta de dados foram utilizados os seguintes instrumentos de pesquisa: 1. Anlise documental e reviso de literatura seguindo um roteiro previamente estabelecido, contemplando os seguintes aspectos: 1.1. 1.2. 1.3. preciso e confiabilidade da informao; relao direta com o objeto da pesquisa; similaridade das informaes entre as organizaes
pesquisadas; 1.4. 1.5. relevncia institucional do fato ou informao pesquisada; facilidade de acesso informao.
2. Entrevistas. O formato da entrevista utilizado foi semi-estruturado de maneira a permitir que informaes relevantes no previstas pudessem ser coletadas, a partir do redirecionamento de algumas perguntas. Nas entrevistas realizadas, foram observadas as perguntas sugeridas pela OIT no Termo de Referncia do Estudo sobre Experincias de Gerao de Renda e Oferta de Servios Financeiros s Famlias Pobres. Na sistematizao e anlise dos dados, consideramos a preciso e adequao da informao coletada durante a pesquisa de campo. Por no se
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Questionrio utilizado em anexo
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tratar de um estudo de caso, os dados coletados das 24 organizaes pesquisadas, foram analisados no seu conjunto, sem identificao individual da entidade pesquisada. Na apresentao da anlise dos dados, inicialmente procedemos descrio breve das 24 organizaes pesquisadas. Em seguida procuramos observar a ocorrncia das variveis previstas no roteiro-base das entrevistas, procurando relacionar as tendncias e constataes existentes no resultado das entrevistas do grupo de organizaes pesquisadas. Nas concluses consta o levantamento das lies aprendidas em relao s experincias de gerao de emprego e renda e oferta de servios financeiros para os mais pobres. O levantamento levou em considerao, as informaes constantes nas referncias bibliogrficas, assim como no resultado da anlise dos dados sistematizados a partir da pesquisa de campo. A segunda etapa das concluses consiste na proposio de indicativos para a montagem de um sistema de gerao de trabalho e renda e oferta de servios financeiros s famlias pobres, que poder ser apropriado pelos programas de Preveno e Eliminao do Trabalho Infantil Domstico em Casa de Terceiros.
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Questionrio Utilizado na Pesquisa de Campo ESTUDO DAS EXPERINCIAS DE GERAO DE RENDA E OFERTA DE SERVIOS FINANCEIROS S FAMLIAS POBRES Data: ______/_____/_________ 1. Nome do informante:. 3. Ano de Fundao: 2. Organizao: 4. Natureza Jurdica:
5. Descrio da experincia de gerao de renda ou oferta de servios financeiros: 6. Caracterizao da atividade: ( ) Gerao de Renda 7. rea de atuao: 9. Organizaes parceiras: 11. N Homens: ( ) N Mulheres: ( ) N Adolescentes: ( ) ( ) Oferta de servios financeiros 8. Zona da Atividade: ( ) Rural ( ) Urbana 10. Pblico beneficiado: 12. Etnia predominante: 14. Nvel de pobreza:
13. Participao na atividade: Coletiva ( ) Individual ( ) 15. Produtos/Servios complementares: 16.Fortalezas da Experincia 18. Outras Informaes
17. Fraquezas da Experincia
19. A Instituio realizou pesquisa de mercado local antes de prestar a assistncia? 20. A assistncia prestada gerou uma diversificao das alternativas econmicas locais? 21. A capacitao e/ou formao dadas foram oportunas (ex. capacitadores qualificados, equipamentos e materiais, metodologia adequada (auto-aprendizagem e prticas, e participao)? 22. Os beneficirios foram melhor atendidos como resultado da capacitao recebida? (ex. melhor renda familiar, melhoramento da dieta alimentar, maior assistncia escolar)? 23. Os servios providos ao grupo de beneficirios conduziram a um incremento da demanda por outras pessoas? 24. Os servios foram providos com um contedo de gnero? 25. Realizou-se uma avaliao posterior capacitao/formao realizada, incluindo um monitoramento das melhoras no bem-estar dos beneficirios? 26. Em que medida os modelos tm sido adaptados e modificados para o benefcio dos grupos objetivos marginais? 27. Em que medida os modelos piloto tm sido reproduzidos e assimilados nas polticas nacionais? 28. Tem sido provido apoio sustentvel e de mecanismos de acompanhamento? 29. possvel identificar tcnicas de formao de grupos, e a formao de grupos e/ou de desenvolvimento da comunidade necessrio para o xito da gerao de renda? 30. Quais so as lies aprendidas na matria de microcrdito (em particular referente a possibilidade de acesso, valor emprestado mecanismo de recuperao de fundos, mecanismos de monitoramento e de sustentabilidade)? 31. Em que medida os servios oferecidos esto ligados a outras iniciativas relevantes no campo da formao vocacional, e a iniciativas existentes de empresas do setor privado, instituies ou similares? 32. Existe alguma experincia relacionada com a eliminao do trabalho infantil?
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IV ANLISE DOS DADOS DA PESQUISA DE CAMPO

1. DESCRIO DAS ENTIDADES PESQUISADAS 1.1. Entidades localizadas em Belm/PA
1.1.1. Prefeitura Municipal de Belm / Secretaria de Economia Programa de Gerao de Emprego e Renda Em seu segundo mandato, a atual administrao municipal tem consolidado a implementao de diversos programas sociais e econmicos que tm como principal finalidade a insero na sociedade dos grupos mais vulnerveis e excludos. A principal inovao ocorrida foi a integrao dos diversos programas, possibilitando um cadenciamento das aes, gerando maior impacto e transformao nas condies de vida dos beneficirios. A partir de 1998, O Programa de Gerao de Emprego e Renda da Prefeitura de Belm, comeou a realizar os Laboratrios Organizacionais de Terreno - LOTs. Os LOTs para formao de empresas associativas um ensaio prtico, que consiste na criao artificial de uma empresa, com existncia e funcionamento reais, durante a realizao do LOT. Os LOTs so parte integrante da metodologia de capacitao massiva, que foi idealizada nos anos 60 pelo Professor Clodomir Santos de Morais. Esta metodologia tem sido amplamente utilizada na Amrica Latina e pases da frica, como um dos mtodos mais eficazes na formao e organizao empresarial de grandes grupos de excludos ou socialmente vulnerveis. As famlias participantes do programa Bolsa Familiar para a Educao Bolsa Escola, participam dos LOTs durante um perodo de 40 dias. Em mdia participam de um LOT cerca de 400 pessoas. Durante a realizao dos LOTs, os participantes desenvolvem habilidades sobre organizao de empresas comunitrias, cooperativismo e associativismo, gerenciamento de negcios, cidadania e poltica, alm de habilidades especficas nas reas de comrcio, produo e prestao de servios. Aps a concluso dos LOTs, vrias empresas comunitrias tm sido organizadas. Aquelas que necessitam de capital de giro, 175
podem acessar financiamento atravs do Banco do Povo, o programa de microcrdito da Prefeitura de Belm. At maio de 2000, j haviam sidos financiados R$ 90 mil para as empresas comunitrias. Para estimular a insero no mercado, a Prefeitura de Belm uma das principais contratadoras de servios das empresas comunitrias. Desde o inicio, j foram realizados 8 LOTs, beneficiando cerca de 3 mil pessoas. Algumas das empresas comunitrias em funcionamento, atuam na administrao de estacionamentos, banheiros pblicos, restaurantes, quiosques de alimentao, etc. Para reciclagem e aperfeioamento das habilidades especficas dos microempreendedores participantes das empresas comunitrias, a Prefeitura de Belm tem realizado cursos de qualificao profissional com recursos do FAT Fundo de Amparo ao Trabalhador. 1.1.2 FUNPAPA / Escola Circo A FUNPAPA Fundao Papa Joo XIII responsvel pela Poltica de Assistncia Social da Prefeitura de Belm. Desde 1997, a FUNPAPA elegeu 3 programas como prioritrios: Ateno Integral Criana e ao Adolescente; Assistncia Famlia e Comunidade; e Ateno Pessoa Idosa. Para atender a populao que precisa dos servios da Assistncia Social, a FUNPAPA possui Unidades de Atendimento e Especializadas, que desenvolvem a poltica de assistncia, de acordo com a populao a ser beneficiada e o tipo de servio a ser prestado. A assistncia tambm realizada pela rede de 82 entidades sociais parceiras, que atuam nos diversos distritos administrativos do municpio de Belm. A Escola Circo um projeto desenvolvido pela FUNPAPA voltado prioritariamente para crianas e adolescentes em situao de rua, excludos dos seus direitos sociais bsicos. Ao ser criada em 1997, a Escola Circo contava com o atendimento de 60 crianas e adolescentes. No ano 2000, foi registrado um atendimento de 420 crianas. Sua finalidade promover uma ao educativa, atravs da arte circense, que contribua para a incluso social das crianas e adolescentes em situao de risco pessoal e social.
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Participaram da implantao e estruturao da Escola Circo, junto com a FUNPAPA, a 8a Regio Militar de Belm, o Movimento Repblica de Emas, a Escola Nacional do Circo, a Secretaria Municipal de Saneamento, o UNICEF e as famlias circenses tradicionais de Belm, o que garantiu a qualidade no trabalho realizado. Os principais resultados alcanados at o momento so: atendimento de 420 crianas e adolescentes; integrao com o programa 1o emprego, para insero dos adolescentes profissionalizados no mercado de trabalho; alguns adolescentes se transformaram em estagirios e monitores, apoiando os participantes recm-chegados; participao efetiva das famlias no processo de desenvolvimento pessoal e profissional das crianas e adolescentes; o acompanhamento sistemtico da vida escolar de cada um dos participantes da Escola Circo; o conhecimento coletivo da situao scio-econmica das famlias, possibilitando uma maior compreenso sobre a motivao das famlias para ingressarem no programa Bolsa Escola; construo da estrutura fsica definitiva da Escola Circo, atravs de financiamento do BNDES. 1.1.3 Banco do Povo do Municpio de Belm / PA O Banco do Povo (FUNDO VER O SOL) um programa da Prefeitura Municipal de Belm / PA, criado atravs de uma lei municipal N 01/97 de 20/10/1997, sendo regulamentado em 1998, e o primeiro emprstimo efetuado em Outubro/98 . Trata-se de um Fundo de Solidariedade para Gerao de Emprego e Renda denominado VER O SOL, destinado a microempreendedores urbanos e rurais. Os recursos so estritamente municipais, composto por: 1% do FPM e 0,64% do ICMS, alm do retorno solidrio dos emprstimos j concedidos. O Banco do Povo um programa do poder pblico municipal para beneficiar grupos excludos e microempreendedores que esto iniciando ou j tem um pequeno negcio. Neste sentido, diferente dos programas tradicionais de microcrdito, so atendidos alm dos microempreendedores, os participantes dos LOTs que conseguiram iniciar uma empresa individual ou comunitria. A atuao do Banco do Povo est centrada em 3 aspectos: crdito, organizao e formao. Cada microempreendedor interessado em ter acesso 177
aos recursos do Banco do Povo deve participar inicialmente de uma palestra, onde se explica os objetivos do Fundo Ver o Sol e os critrios de financiamento. A partir do cadastro feito inicialmente se distingue quem iniciante, empreendedor e atendimento especial (pessoas oriundas do Bolsa Escola, egresso do sistema penal, familiares de presidirios e outros programas sociais). As linhas de crdito so estabelecidas de acordo com o perfil do tomador de emprstimo. Em relao ao perfil dos clientes, 60% so microempreendedores, 30% so iniciantes e 10% so de grupos especiais. Cerca de 96% dos emprstimos ocorreram para microempreendimentos urbanos, e apenas 4% para microempreendimentos rurais. Existe uma linha especial para mulheres chefes de famlia, que conta com o acompanhamento de uma assistente social. As mulheres constituem 41% dos emprstimos concedidos. A capacitao profissional realizada de acordo com a necessidade do grupo financiado. Geralmente so realizados cursos sobre gesto de pequenos negcios, contabilidade, qualidade no atendimento, etc. Antes de tomar o 1o emprstimo obrigatrio a participao em um dos cursos oferecidos. At dezembro de 2001 foram emprestados R$ 8,9 milhes beneficiando 7,2 mil microempreendedores. Atualmente so 3,5 mil clientes ativos numa carteira de 3,5 milhes. A inadimplncia de 6% justificada pelo risco de trabalhar com iniciantes em atividades econmicos e grupos especiais de alto risco para operaes de microcrdito. Para alavancar novos fundos e garantir a sustentabilidade econmica do fundo, a prefeitura est planejando apoiar a abertura de uma OSCIP Organizao Social de Interesse Pblico que passaria a ser gestora do Fundo Ver o Sol. 1.1.4 POEMA - Programa Pobreza e Meio Ambiente na Amaznia O Programa Pobreza e Meio Ambienta na Amaznia na Amaznia POEMA, vinculado ao Ncleo de Meio Ambiente (NUMA), da Universidade Federal do Par (UFPA), foi criado como um programa especial, com a finalidade de promover experincias concretas de trabalho participativo, atravs da busca de tcnicas e mtodos inovadores capazes de oferecer solues para o atendimento
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das necessidades bsicas das populaes pobres da Amaznia, tendo por base a gerao de emprego e renda e o uso sustentvel dos recursos naturais. Sua origem est baseada nas experincias de um grupo de pesquisadores junto s comunidades da periferia de Belm (Bairro do Bengui). A idia que antes se resumia no simples estudo das condies de vida daquela populao, acabou subsidiando a proposta real do programa que produzir e usar saber, a partir da realidade, na resoluo de problemas concretos enfrentados pelas comunidades amaznicas. A busca de solues sustentveis para o desenvolvimento das comunidades da Amaznia, constituiu-se no fator motivador para a criao do Sistema Poema, composto pela Universidade, ONG POEMAR, a empresa POEMATEC e o Programa Bolsa Amaznia. Tais organizaes componentes do Sistema POEMA foram criadas para facilitar a execuo dos diversos projetos e estratgias desenvolvidas. A ONG POEMAR Ncleo de Ao para o Desenvolvimento Sustentvel uma associao sem fins lucrativos, com finalidades cientficas, tecnolgicas e culturais, com nfase na implementao e apoio s aes executivas dos programas e projetos de desenvolvimento sustentvel da Amaznia. A empresa POEMATEC Tecnologia Sustentvel para Amaznia uma sociedade de economia limitada, constituda para o desenvolvimento e implementao de tecnologias aplicadas Regio Amaznica, bem como a vinculao com projetos produtivos de comunidades rurais, visando apoia-los e fortalec-los, atravs de suporte tcnico e mercadolgico. A Bolsa Amaznia119 um programa regional voltado para a regio amaznica, incluindo os pases que formam a Bacia Amaznica, e que tem como objetivo principal a insero da agricultura familiar e dos produtores agroextrativistas em um novo nvel de produo e comercializao de seus produtos. A finalidade da Bolsa Amaznia promover a comercializao de produtos amaznicos do meio rural; fomentar a parceria entre produtores amaznicos e empresas interessadas no uso sustentvel da biodiversidade;
119
URL = http:/www.bolsaamazonia.com
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fortalecer a capacidade gerencial, tecnolgica e mercadolgica de produtores e empresas associativas de base comunitria. Em parceria com montadoras de automveis (Mercedes Benz, DaimlerChrysler), foi instalada uma fbrica de artefatos de fibra e ltex, envolvendo pequenos produtores na cadeia produtiva, gerando trabalho e renda e agregando valor produo de coco. A fbrica abastecida por 7 unidades de beneficiamento no interior do estado, produzindo 80 t/ms de peas base de fibra e ltex, gerando 150 empregos diretos e beneficiando indiretamente cerca de 4 mil pessoas. Em Camurituba-Beira, municpio de Moju/PA, 33 famlias participam da agroindstria de produo de frutas desidratadas. A principal fruta utilizada a banana, mas a POEMATEC est pesquisando a viabilidade de desidratao de outras frutas. Atravs da agroindstria, as famlias participantes so responsveis por todas as etapas do beneficiamento da produo, deixando de ser meramente fornecedoras de matria-prima. A cadeia produtiva do aai, uma fruta tpica da Amaznia, composta por 16 comunidades do municpio de Igarap-Miri/PA, envolvendo cerca de 800 famlias, organizadas em associaes e cooperativas. A POEMATEC tem investido na qualidade e fito-sanidade dos produtos. O principal destino da polpa de aai o mercado inter-estadual. No entanto, atravs da Bolsa Amaznia, a agroindstria busca mercados no exterior. A primeira remessa foi enviada para uma empresa australiana. O Sistema POEMA est presente em 120 comunidades localizadas em 27 municpios do estado do Par. Atravs da Bolsa Amaznia, o POEMA opera nos demais pases amaznicos alm da Amaznia Brasileira. 1.1.5 Movimento Repblica de Emas O Movimento Emas foi fundado em 1971 com a misso de atuar junto s crianas e adolescentes para que alcancem melhores condies de vida, formao tica e conscincia de sua cidadania. Em todos estes anos, o Movimento Emas se expandiu atravs dos diversos programas desenvolvidos:
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Repblica do Pequeno Vendedor; Campanha de Emas; Cidade de Emas e o CEDECA - Centro de Defesa da Criana e do Adolescente. A Campanha de Emas, que realiza a grande coleta de materiais doados, o evento de maior dimenso do Movimento Emas, sendo realizada todos os anos no ltimo domingo do ms de agosto. A grande coleta soma esforos de 2.500 pessoas durante todo o ano. Os materiais arrecadados so utilizados para movimentar diversos programas de gerao de renda para centenas de famlias apoiadas pelo Movimento Emas. Todo o material arrecado separado por categoria, sendo depois reciclado, recuperado ou reaproveitado. A Campanha de Emas consegue trabalhar num s movimento, a mobilizao social, a educao e conscincia ecolgica, a formao profissional e gerao de renda, e ainda possibilita s comunidades de baixa renda, o acesso a produtos de qualidade e baixo preo. No bairro do Bengui, o Movimento Emas dispe de uma rea para cultivo de hortalias, criao de aves, caprinos e sunos. A parte principal da produo destinada para a merenda escolar. Diversas outras iniciativas na rea de gerao de renda tm sido desenvolvidas, com a participao de cerca de 400 jovens e suas famlias. As mais relevantes so: recuperao de eletrodomsticos; panificao, produo de doces e salgados, lavanderia comunitria e reciclagem de papel. A Escola de Produo uma proposta para viabilizar a formao profissional de adolescentes. Nela so desenvolvidos cursos sobre: solda e bobinagem, recuperao de eletrodomsticos, estofamento, corte e costura, brinquedos pedaggicos, serigrafia, papel reciclado e informtica. No ltimo ano, a Escola de Produo atendeu cerca de 140 alunos, com recursos do FAT Fundo de Amparo ao Trabalhador. 1.1.6 CEAPE-PA Centro de Apoio aos Pequenos Empreendimentos do Estado do Par O CEAPE-PA uma instituio privada, sem fins lucrativos, pertencente ao sistema CEAPE , reconhecido como de utilidade pblica, estadual e municipal. Foi instalado na cidade de Belm em 21/12/94, com o apoio das 181
diversas representaes classistas existentes no estado. O aporte de recursos at o momento foi feito pelo UNICEF, BID e BNDES. O SEBRAE tem apoiado cobrindo alguns custos da entidade. A entidade atua em todo o municpio de Belm e possui um Posto Avanado de Atendimento em Ananindeua, uma das maiores ocupaes urbanas da Amrica do Sul. Os servios prestados aos microempreendedores so: microcrdito e capacitao profissional. Desde o incio, o CEAPE-PA j liberou R$11.254.000 beneficiando um total de 8.134 clientes. Atualmente sua carteira ativa est em R$ 610 mil, com um total de 602 clientes. Os clientes preferenciais do CEAPE-PA so microempreendedores informais, com negcio estabelecido h mais de 1 ano, que atuam nos segmentos de comrcio, servios e produo. A principal forma de liberao do emprstimo atravs do grupo solidrio, composto por at 5 pessoas, correspondendo a um total de 70% das liberaes. Todos os emprstimos so exclusivamente para capital de giro, com prazo mdio de pagamento de 120 dias. O emprstimo concedido de forma progressiva: dependendo do histrico de bons pagamentos do microempreendedor, os valores so aumentados a cada liberao. Atualmente o CEAPE-PA est se recuperando de um ato criminoso, ocorrido em setembro de 2000, na sua sede, onde pessoas no identificadas levaram cerca de 1.400 processos de clientes, alm de outros valores em cheques e equipamentos. Este fato provocou uma reduo de quase 50% de sua carteira ativa. Apesar do ocorrido, a administrao do CEAPE-PA tem conseguido manter o desempenho do programa de microcrdito, em nveis considerados aceitveis. 1.2 Entidades localizadas em Belo Horizonte/MG 1.2.1 Obra Kolping de Minas Gerais Fundada em 1923 no Brasil, a Obra Kolping120 de Minas Gerais um movimento social, popular e catlico a servio do trabalhador e sua famlia, que realiza diversas atividades de acordo com as necessidades e possibilidades de
A Obra Kolping foi fundada em 1849 por Adolfo Kolping, um sapateiro que se tornou padre aos 31 anos de idade. Atualmente est presente em 50 pases.
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cada comunidade sob a luz do lema: "Religio, Trabalho, Recreao, Famlia e Sociedade". Os programas se dividem em duas grandes vertentes: Promoo Integral do Trabalhador e Promoo da Famlia do Trabalhador. Dentro do primeiro programa, tem-se os cursos profissionalizantes (servios de escritrio, informtica, mecnica, confeces, etc.) e grupos de auto-ajuda (apoio ao pequeno empreendedor na rea urbana e rural atravs de crdito e orientao tcnica). Na segunda linha de programa, tem-se: Atendimento a crianas (em creches, parques, etc.), promoo da mulher (cursos, seminrios e servios), alfabetizao de adultos, postos de atendimento, orientao e assistncia social, projetos de moradia e saneamento e atendimento cultural e recreativo dos idosos. Em Minas gerais, a Obra Kolping est presente em 25 comunidades localizadas em 11 municpios, a maioria no interior do estado. As principais atividades desenvolvidas so: cursos profissionalizantes, crdito produtivo, e apoio a implantao de unidades produtivas (beneficiamento de mandioca, arroz, feijo, milhos, criao de animais, tapearia, marcenaria, corte e costura, salo de beleza e sorveteria). A finalidade dos programas a promoo integral da pessoa humana e a criao de estruturas sociais mais justas e humanas. Toda obra Kolping recusa qualquer forma de paternalismo; seu princpio pedaggico "ajuda para a autoajuda". Pretende, sim, criar condies para que as comunidades, por si mesmas, solucionem seus problemas. 1.2.2 Associao dos Catadores de Papel, Papelo e Material
Reaproveitvel ASMARE A ASMARE foi fundada em 1990 com o Apoio da Pastoral de Rua e da Critas Brasileira, mas com atuao efetiva e estruturada a partir de 1992, quando os catadores, ambientalistas e lideranas comunitrias foram s ruas lanar o programa ao serem informados que a prefeitura da cidade de Belo Horizonte planejava terceirizar a limpeza urbana. Surgiu, ento, uma nova categoria de profissionais que encontrou uma forma alternativa de renda. A ASMARE uma associao cujo objetivos so: 183
1. Organizar os Catadores e estabelecer critrios de trabalho; 2. Administrar, comercializar e desenvolver o trabalho operacional; 3. Prensar, estocar e vender produtos reciclados; 4. Conservar e manter os espaos de armazenagem. A venda do material realizada atravs de cotaes realizadas no mercado diretamente com as empresas que processam o material como matriaprima. De forma alguma o material vendido a qualquer pessoa/instituio que possa representar um atravessador. O pblico beneficirio da Associao a populao de rua: catadores, mendigos e outros excludos do mercado de trabalho que encontram no lixo reciclvel sua sobrevivncia. Atualmente a associao conta com 356 associados, sendo 55% mulheres. A gesto da ASMARE muito interessante pelo sentido a que se prope: os 356 associados elegem representantes de comisses especficas que administram a ASMARE: 1. Educao, Cultura e Lazer; 2. Finanas; 3. Imprensa e Divulgao; 4. Infra-estrutura; 5. Sade; 6. Meio Ambiente. Cada comisso composta por cinco membros mais um coordenador que so eleitos em Assemblia Geral. Os coordenadores so responsveis pela articulao entre as comisses assim como representam a entidade. Um representante dessa comisso eleito o animador-geral que, juntamente, com o coordenador de finanas so os responsveis jurdicos pela ASMARE. Essa coordenao fiscalizada pelo Conselho fiscal eleito em assemblia que tem a responsabilidade de manter a transparncia das informaes. O resgate da auto-estima dos catadores de rua que antes eram "ningum" e agora so trabalhadores foi um dos principais resultados alcanados pela ASMARE. Outros resultados foram: eliminao da violncia domstica, recuperao de drogados, ao ecumnica entre as famlias, elevao da escolaridade e elevao do nvel de renda das famlias. O volume mensal de coleta de 550 toneladas de papel, plstico, alumnio, sucata ferrosa, utenslios domsticos, mveis e equipamentos, provocando a reduo do lixo nos aterros sanitrios, gerando uma economia de R$ 12.000 mensais para a prefeitura.
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1.2.3 Circo de Todo Mundo Em 1993 uma parceria da ONG Projeto Recreao e o Movimento Nacional do Meninos e Meninas de Rua (MNMMR) criou um espao educativo e cultural para atendimento de crianas e adolescentes em estado de risco. Um dos objetivos era que o espao fosse um refgio contra a violncia, a incompreenso e a marginalizao, mas sem abrir mo dos pilares da famlia. As atividades desta instituio so basicamente as de um circo como qualquer outro: malabares, acrobacia, equilbrio, palhao, dana, etc.. As atividades so artsticas e ldicas que privilegiam o imaginrio e a brincadeira ajudando s crianas e adolescentes na construo de um novo projeto de vida, que busque sua reinsero familiar e escolar. Outros servios complementares so oferecidos: a Casa Recriando oferece oficinas profissionalizantes para os jovens e h dois abrigos para atendimento de meninos e meninas de rua. O carter do abrigo provisrio pois, como j foi citado, privilegia-se a famlia, assim como tambm a escola e a comunidade. As crianas que participam do Circo tm que estar na escola formal e tambm recebem acompanhamento psicolgico. O Circo de Todo Mundo tem organizado espetculos que so adquiridos por empresas da iniciativa privada, e apresentados ao pblico em geral, em diversos municpios do Estado de Minas Gerais. Atualmente existem 45 meninos e meninos j profissionalizados que atuam nos espetculos. Alguns deles recebem bolsa para atuar como monitores no processo de formao dos mais jovens. Outro resultado bastante expressivo o ndice de aprovao escolar (90%) dos meninos e meninas participantes do circo. Muitos problemas operacionais foram enfrentados pelo Circo, porm a parceria com a Unio Europia fortaleceu a atuao do Circo que, hoje, atende cerca de 300 crianas e adolescentes entre 7 e 18 anos. Outros parceiros garantem a continuidade do seu trabalho: a Critas Brasileira - Regional Minas Gerais, O Governo do Estado de MG atravs da SETASCAD, Llio Fabiano e Associados, Prefeitura Municipal de Belo Horizonte, Secours Catholique, Stichting Kinderpostzegels Nederland SKN, Viso Mundial e Telemig Celular. 185
1.2.4 AMEFA Associao Mineira das Escolas Famlias Agrcolas As Escolas Famlias Agrcolas - EFAs, so entidades educativas que promovem o desenvolvimento sustentvel do meio rural, atravs da formao dos jovens num esprito de solidariedade. Todas as EFAs partilham das mesmas prioridades educacionais e pedaggicas. Na EFA, a observao e a experincia so valorizadas atravs da alternncia. Primeiro trata-se de viver situaes concretas no meio familiar e scio-profissional atravs de estadas e estgios. Depois, os perodos na prpria EFA, permitem ao grupo a partilha de experincias, sua anlise e a aquisio de mtodos e saberes escolares formais. Assim, a pedagogia da alternncia se baseia no interesse e no concreto, focando o processo de formao na motivao e no engajamento do jovem. As EFAS surgiram no Brasil, nos anos 60, como resposta aos graves problemas do meio rural. Nos anos 70, so criadas no Brasil algumas Casas Familiares Rurais, que se expandem, principalmente nos estados do Sul. Hoje, existem no Brasil, cerca de 120 EFAs em 15 estados brasileiros. Cerca de 90% so de ensino fundamental, e10% de ensino mdio e profissionalizante. Em Minas Gerais so 12 EFAS localizadas em Turmalina, Virgem da Lapa, Itinga, Itaubim, Padre Paraso, Pavo, Sem Peixe, Jequeri, Muria, Conselheiro Pena e Campo Florido. Todas as EFAs existentes so rurais, embora a pedagogia da alternncia tambm se aplique ao contexto urbano. No total, participam das EFAs, cerca de 1.200 filhos e filhas de agricultores proprietrios (55%), no proprietrios (32%) e outros profissionais do meio rural (13%). As atividades principais desenvolvidas so: educao formal, com contedo adequado realidade dos alunos; crdito rotativo para aqueles que iniciaram alguma atividade produtiva; curso de formao de lideranas rurais e o Programa Jovem Empreendedor Rural. O impacto na vida dos jovens so: maior esprito de liderana; melhoria da relao com a famlia, em termos de dilogo e gnero; maior participao na comunidade e movimentos sociais; uso de tecnologias apropriadas; fortalecimento de novas prticas agropecurias na propriedade familiar; maior conscincia ecolgica; permanncia no campo; diminuio da evaso e repetncia escolar. 186
1.2.5 Central Mos de Minas Criada em 1988 para dar continuidade a um projeto do Governo de Minas Gerais, a Central Mos de Minas iniciou sua atuao como uma associao no governamental formada por 37 artesos residentes na regio metropolitana de Belo Horizonte. Com o passar dos anos, passou a apoiar a formao de outras associaes e cooperativas de artesos em todo o estado. Hoje, engloba cerca de 7.000 artesos em mais de 80 municpios. Basicamente a Central Mos de Minas atua com legalizao de vendas, Central de Vendas, apoio a exportao, central de compras, central de atendimento e incubadora de cooperativas. Um dado que sobressai na Central Mos de Minas o percentual de participao das mulheres, que est em torno de 89%. A explicao dada pela diretoria da Central Mos de Minas refere-se ao grande nmero de mulheres participantes em atividades artesanais, assim como a priorizao de gnero como forma de aumentar a participao das mulheres na renda familiar. Hoje, a Central de Mos de Minas reconhecida internacionalmente como uma das experincias profissionalizadas que tem obtido xito na promoo do desenvolvimento econmico das famlias de artesos. 1.2.6 Instituto CENTROCAPE A histria do CENTROCAPE comeou em 1983, com a Associao dos Artesos e Produtores Caseiros Mos de Minas, uma entidade que d suporte aos artesos, desde a compra da matria prima at a comercializao. Com a evoluo da rea de capacitao profissional, foi criado em 1989 o Instituto CENTROCAPE, para se responsabilizar pelos projetos de capacitao e desenvolvimento de novos programas voltados para o empreendedor. O CENTROCAPE atua com diagnsticos inter e intra-institucionais, organizaes comunitrias, treinamento gerencial, repasse metodolgico CEFE121, rea educacional, consultoria internacional, elaborao, implementao e execuo de programas e projetos, planejamento e realizao de eventos.
CEFE Competncia Econmica atravs da Formao de Empresrios. Esta metodologia foi desenvolvida pela GTZ (Alemanha) e amplamente difundida em todo o mundo.
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O Instituto CENTROCAPE fechou uma parceria com o Banco do Brasil para implantao de salas do empreendedor. Este programa tem como finalidade efetuar anlise de crdito, capacitao e consultoria aos microempreendedores que vo tomar emprstimo no Bando do Brasil. As salas foram implantadas em 53 municpios do Brasil. Desde o inicio do programa foram atendidas 403.702 pessoas, sendo realizadas 36.469 operaes de emprstimos. Tendo em vista sua insero no contexto internacional do CEFE e o fato de ter se constitudo no agente fundamental de sua disseminao, o Instituto CENTROCAPE tornou-se a principal referncia quando se fala de CEFE no Brasil e na Amrica Latina, tendo recebido da GTZ a outorga do ttulo Centro de Referncia da Metodologia CEFE, pelo empenho na manuteno da qualidade no desenvolvimento do mtodo e de seus produtos. 1.2.7 Banco do Povo de Minas Gerais O Instituto CENTROCAPE iniciou em 1997 uma experincia de banco do povo comunitrio, com 2 funcionrios atuando no programa. No incio, a finalidade era capacitar os microempreendedores para acessarem posteriormente o crdito. O crdito era progressivo, sendo concedido para grupos solidrios de 50 pessoas com subgrupos de 5. Aps 2 anos de trabalho, a avaliao feita demonstrou que os resultados no haviam sido satisfatrios. Em 1999, o Instituto CENTROCAPE resolveu ento convidar algumas entidades de Minas Gerais (SEBRAE, Viso Mundial, CDL, Associao Comercial de MG, Associao Mineira de Pequenas e Mdias Empresas, Sociedade de Democracia Sindical) para fazer parte do Conselho Gestor, de uma nova entidade de microcrdito: o Banco do Povo. Para incio das atividades, o CENTROCAPE doou R$ 50 mil e a Central Mos de Minas doou R$ 100 mil. Aps abertura, houver aporte de recursos pelo BDMG (R$ 330 mil) em 1999, pelo BNDES (R$ 300 mil) em 2000, pelo BNDES (R$ 300 mil) em 2001, e pelo BDMG (R$ 150 mil) em 2002. O Banco do Povo se expandiu para outras regies de Minas Gerais (Vale do Jequitinhonha, Abaet, Divinpolis, Nova Lima e Vespasiano). Para atuar em um municpio, tem que haver a contrapartida da prefeitura ou entidade local, com infra-estrutura e 188
mveis, alm da doao de R$ 30 mil. At o momento, foram captados R$ 150 mil das prefeituras. Os clientes do Banco do Povo so microempreendedores urbanos que desenvolvem atividades econmicas nas reas de: comrcio (44%), servios (32%) e indstria (24%), estando 80% dos microempreendedores atendidos na economia informal. De maio de 1999 at hoje, foram emprestados R$ 1,8 milho para 1650 clientes. Sua carteira ativa de R$ 640 mil, com 560 clientes. Recentemente, o Banco do Povo firmou parceria com a AVSI Associao de Voluntrios para o Servio Internacional para atuar com grupos que se encontram abaixo da linha de pobreza. A experincia j est sendo desenvolvida em 6 comunidades de baixa renda na periferia de Belo Horizonte/MG. 1.2.8 AVSI Associao de Voluntrios para o Servio Internacional A AVSI - Associao de Voluntrios para o Servio Internacional uma ONG italiana que surgiu h 30 anos. Atualmente est presente em 30 pases, atuando em aes de sade (AIDS e desnutrio), comunidades pobres urbanas, regularizao fundiria, planos de desenvolvimento da comunidade, educao (acompanhamento de creches) e gerao de trabalho e renda. No Brasil, a AVSI chegou em 1972, tendo sido sua primeira ao a urbanizao. Atualmente est presente no Rio de Janeiro, Salvador e Belo Horizonte. Em Belo Horizonte, a AVSI est atuando em 18 comunidades de baixa renda, localizadas na periferia da cidade. Para iniciar os trabalhos na comunidade, a AVSI realiza um diagnstico completo para conhecimento da situao scio-econmica das famlias. Neste sentido, so realizadas pesquisas qualitativas com grupos focais. A partir dos resultados obtidos no diagnstico elaborado de forma participativa, um plano de trabalho para gerao de trabalho e renda, dentro da estratgia de combate a pobreza. Em 6 comunidades, o programa de gerao de trabalho e renda j est implantado. O programa trabalha 3 componentes: jovens, ncleo familiar e microempreendedores. As atividades desenvolvidas so: capacitao de 1.300 jovens em cursos de qualificao profissional sobre: operador de telemarketing, 189
secretria, recepcionista, informtica, acompanhamento de idosos, babysitter , produo de cosmticos, salgados e doces, corte e costura; integrao com o mercado de trabalho, atravs de parceria com empresas que absorvem a mo-deobra qualificada, na forma de estgios e contrataes; apoio a microempreendedores, atravs de curso sobre a viabilidade econmica do negcio, a concesso de microcrdito, inclusive para aqueles que esto iniciando um pequeno negcio; fomento formao de grupos produtivos. Embora o trabalho realizado pela AVSI nas comunidades perifricas de Belo Horizonte seja recente, j possvel perceber resultados que apontam para a elevao da renda e a conseqente melhoria da qualidade de vida das famlias. 1.3 Entidades localizadas em Recife/PE 1.3.1 Centro de Apoio ao Pequeno Empreendedor/Pernambuco - CEAPE/PE Como j foi descrito anteriormente122, o CEAPE uma OSCIP que promove o apoio aos micro e pequenos empreendedores atravs da concesso de crdito, com o objetivo de apoiar a gerao de emprego e renda das famlias de microempreendedores. Em Pernambuco desde 1992, o CEAPE atua em toda Regio Metropolitana do Recife e em algumas cidades no interior a partir de postos avanados em Caruaru, Petrolina, Vitria de Santo Anto, Gravat e Juazeiro/BA123. Os principais beneficirios das linhas de crdito desta instituio so microempreendedores informais, que atuam na fabricao e venda de alimentos, roupas, artesanato; prestadores de servios como sales de beleza, borracharia, restaurantes, etc.. Alm do crdito, o CEAPE/PE oferece cursos que ajudam na gesto do pequeno negcio. Esses cursos so oferecidos por parceiros como o SEBRAE. Outro servio prestado a assessoria tcnica para apoiar na soluo de problemas e tomadas de deciso realizada pelo agente de crdito e visitas aos clientes. Segundo o diretor executivo do CEAPE/PE, as atividades de capacitao
Vide reviso bibliogrfica Juazeiro/BA est na rea de atuao do CEAPE/BA, porm, operacionalmente mais vivel para o CEAPE/PE atuar nesta cidade, pela sua proximidade com Petrolina/PE.
123
122
190
no so bem estruturadas devido ao pouco tempo dos microempreendedores para se dedicarem a estas atividades. Para conseguir um emprstimo no CEAPE/PE necessrio ter mais de 21 anos, estar trabalhando por conta prpria h mais de seis meses, no possuir restries cadastrais e formar uma dupla solidria (dois clientes se avalizando entre si), grupo solidrio (3 a 5 pessoas se avalizando) ou possuir avalista com renda superior a duas vezes o valor do emprstimo. Os prazos de pagamento so de 30 a 120 dias e a taxa efetiva de juros cobrada de 6% a.m. Os principais parceiros do CEAPE/PE: Sistema FECOMRCIO, CDL Recife, Prefeitura Municipal de Cabo de Santo Agostinho, SEBRAE, BID, BNDES, UNICEF, DED, CDL/Caruaru, CDL/So Loureno da Mata. 1.3.2 Fundo Rotativo da Ao da Cidadania - FRAC O FRAC uma ONG (em processo de converso para OSCIP) que surgiu a partir da Campanha da Ao da Cidadania contra a fome, a misria e pela vida (conhecida como "Campanha do Betinho") de 1995. Vrias entidades e rgos pblicos (que formavam o comit da campanha) decidiram pela criao do Fundo Rotativo a partir do sorteio de um carro doado pela seleo brasileira de futebol. Essas entidades compe o atual Conselho Gestor do FRAC: Associao dos Funcionrios da CEF, Escola Dom Bosco de Artes e Ofcios, FASE/NE, CEAS Urbano, Centro Josu de Castro (responsvel pela gesto do fundo), Associao da Ao Comunitria de Camaragibe e Prefeitura Municipal de Camaragibe e ETAPAS. O fundo rotativo uma linha de microcrdito orientado que atua na Regio Metropolitana de Recife e objetiva apoiar alternativas de sobrevivncia da populao excluda atravs do apoio s atividades de produo e comercializao de bens e servios; e tambm visa o fortalecimento da rede de economia solidria da populao de baixa renda. Os beneficirios do fundo so empreendimentos familiares e associativos, assim como empreendedores individuais como ambulantes, feirantes, sacoleiras, etc.. So priorizados os pequenos negcios excludos do
191
sistema formal de crdito, em especial mulheres empreendedoras, em sua maioria, chefes de famlia. Os empreendedores (informais ou formais) informam-se na sede do fundo ou no Ncleo de Desenvolvimento Local da Prefeitura de Camaragibe onde, aps a anlise, pode ser liberado no mnimo, R$ 100,00. O crdito pode ser concedido individualmente ou em grupos solidrios para empreendedores cujos negcios funcionam h mais de seis meses. 1.3.3 Movimento Pr-Criana Criada em 1993 por Sebastio Campelo (um dos criadores do Projeto UNO, primeira experincia de Microcrdito no Brasil), esta ONG trabalha com crianas e adolescentes, a partir dos 6 anos de idade. Estes beneficirios geralmente se encontram em situao de risco: esto nas ruas, sofrendo todo tipo de violncia e corrupo. O trabalho do Movimento Pr-Criana se inicia com trabalhos manuais. As crianas, quando vm da rua, no tm capacidade de concentrao e, atravs da arte, elas alcanam essa capacidade para, posteriormente, exercerem uma atividade artstica profissionalizante a partir dos 16 anos: fotografia, estamparia, dana, maracatu. So, ao todo, 9 cursos de artes e 6 cursos profissionalizantes ministrados por profissionais e voluntrios. Outros servios como merenda e apoio a comercializao (atravs de stand no Shopping Recife) tambm so oferecidos. Um projeto piloto est sendo implantado para os adolescentes j profissionalizados. Aps o curso profissionalizante, um emprstimo oferecido para que o adolescente inicie o seu prprio negcio informalmente. No h taxas de juros e a devoluo realizada em dois meses. So 840 crianas apoiadas ao todo. A rea de atuao a Arquidiocese de Recife e Olinda e os principais parceiros so a CELPE, os Governo Federal, Estadual e Municipal, o Shopping Center Recife, a revendedora de veculos FIORI, SESI Servio Social da Indstria, o Crculo Catlico, a TELEMAR, entre outros.
192
1.3.4 Federao de rgos para Assistncia Social e Educacional/PE FASE/PE Em Pernambuco desde 1974, esta ONG realiza atividades em diversas reas como: Educao, Agrria/Agrcola, Ambiental, Desenvolvimento Local, Direitos Humanos, Trabalho e renda, Questes urbanas e Polticas Pblicas. Em Pernambuco, a FASE tem atuado com o programa de gerao de trabalho e renda realizado na Zona da Mata Sul de Pernambuco, no municpio de Palmares. So trs projetos: A Central de Apoio ao Microempreendedor; produo de informaes e capacitaes para os pblicos beneficirios; e o projeto de gerao de renda com as famlias da zona canavieira, nos engenhos de Riachuelo e Unio. A Central de Apoio ao Microempreendedor pretende ser um espao que concentre diversos servios: microcrdito, capacitao, banca de oportunidades, etc.. Este projeto est sendo implantado e ainda no possui resultados para ser mensurado. A produo de informao e capacitao realizada atravs de cartilhas e publicaes em geral que a entidade publica. Destaque para a revista trimestral Proposta e para os livros Trabalho e Renda - Aes Institucionais de Fomento no Brasil e Metodologias de Capacitao: CEFE, GESPAR, e Laboratrios Organizacionais. Esses trabalhos so publicaes oficiais da FASE Nacional e tm o apoio de todas as fases regionais. O terceiro projeto uma tentativa da FASE de mostrar que possvel diversificar a economia na zona canavieira para que os agricultores sazonais no fiquem dependentes do cultivo da cana que encontra-se falida no estado. realizada capacitao tcnica em todos os nveis (desde organizao comunitria at gesto de micronegcios) para gerar outras opes para esse pblico. Este projeto est sendo restruturado devido s enchentes ocorridas nesta localidade. So 105 famlias apoiadas nos engenhos Riachuelo e Unio, assim como centenas de microempreendedores locais atravs do Centro de Apoio. Os principais parceiros so os sulanqueiros (fabricantes de roupas), Associao Comercial, Prefeitura de Palmares, SEPLANDES, CrediAmigo, CEF, SEBRAE, CUT, SOS Corpo e PRORENDA Rural. 193
Pela natureza da FASE, todos os seus projetos tm que ter grande apoio poltico e participao das comunidades locais. Influenciar as polticas pblicas um dos grandes objetivos da Organizao. 1.3.5 Centro de Estudos e Pesquisa Josu de Castro - CJC Criado em 1979, esta ONG nasceu visando provocao de mudanas no quadro scio-econmico da regio, no combate a misria, a fome, pela preservao do meio ambiente e o fortalecimento das instituies da Sociedade Civil. So quatro os programas estruturadores: 1. Pesca; 2. Polticas Pblicas; 3. Meio Ambiente; 4. Apoio Gerao de Trabalho e Renda, Os programas so implementados atravs de estudos, pesquisas, articulao, capacitao, assessoria, monitoramento e produo de publicaes. O Programa de Gerao de Trabalho e Renda atua, principalmente, na capacitao de microempreendedores, prioritariamente informais, para desenvolver novas competncias, fortalecer a gesto e administrao dos pequenos negcios ou associaes. A metodologia utilizada nos cursos a CEFE (Competncia Econmica atravs da Formao de Empresrios) que visa desenvolver a criatividade e a capacidade de resolver problemas dos microempreendedores. Alguns cursos oferecidos so: gesto de pequenos negcios, criao de novos negcios, formao de dirigentes associativistas e gesto participativa. Alm de capacitao, o Centro Josu de Castro desenvolve estudos e pesquisas luz do tema trabalho e renda, alm de apoiar a criao de fundos rotativos (como o FRAC - primeira grande experincia do CJC neste sentido). O CJC realiza tambm avaliaes de projetos de apoio aos microempreendedores (como o realizado com o PROGER e FRAC). Outro programa desenvolvido pelo CJC em parceria com a Prefeitura da Cidade do Recife o Centro Pblico de Promoo do Trabalho e Renda, 194
espao para discusso de alternativas e necessidades locais para, a partir disto, realizar capacitaes especficas de apoio s comunidades. So diversas as capacitaes: informtica bsica, manuteno de microcomputadores e eletrodomsticos, gesto empreendedora, bombeiro, eletricista, etc. Dentro do Centro Pblico existe o observatrio da situao de emprego, gerao de trabalho e renda e formao profissional. O objetivo estudar o emprego e desemprego e propor polticas pblicas de trabalho e renda. Outro observatrio dentro do Centro o de socializao e sistematizao de metodologia e desenvolvimento tecnolgico - espao que se prope a incubar novos empreendimentos. 1.3.6 Escola Dom Bosco de Artes e Ofcios Criada em 1950, a Escola Dom Bosco atua em duas frentes: educao artstica para crianas e acompanhamento escolar s mesmas; e cursos profissionalizantes de um a dois anos para adolescentes de 18 a 25 anos. Os cursos so: torneiro mecnico, serralharia de ferro e alumnio, eletricista, marcenaria, refrigerao, grfica, panificao e informtica. O grande diferencial dos cursos no apenas sua formao tcnica, mas tambm humana. Disciplinas bsicas como portugus, matemtica, esportes, cultura e formao crist so oferecidas e complementam a educao profissional oferecida pela Escola. Entre os adolescentes, tambm se realiza um acompanhamento nas escolas pblicas para integrar com as atividades desenvolvidas pela Escola Dom Bosco. Outros servios so oferecidos como acompanhamento s famlias, encaminhamento de crianas e adolescentes invlidos para o INSS para que as mesmos recebam o benefcio que tm direito, entre outros. 1.3.7 Servio de Tecnologia Alternativa - SERTA Criada em 1989 no municpio de Glria do Goit/PE, o SERTA estimula e apoia pequenos agricultores e adolescentes para a produo de alimentos orgnicos nos municpios de Glria do Goit, Pombos, Lagoa de Itaenga e Feira Nova.
195
O pblico beneficiado recebe apoio para organizao comunitria, capacitao para comrcio e beneficiamento, alm de cursos de gesto de negcios. Os adolescentes recebem capacitao para negcios agropecurios e servios urbanos no campo do empreendimento cultural. Alguns projetos so: 1. AFO - Agricultura Familiar Orgnica; 2. Arte e Cultura; 3. Direito e Cidadania; 4. Educadores da rede; 5. ADL - Agente de Desenvolvimento Local. Os principais parceiros dessa iniciativas so: Fundao Odebrecht, Fundao Airton Senna, Fundao Kellog e BNDES. 1.4. Entidades localizadas em Fortaleza/CE Embora no fazendo parte das reas geogrficas prioritrias da pesquisa, julgamos importante incluir duas experincias da cidade de Fortaleza/CE, pela caracterstica das organizaes e do trabalho realizado, servindo como referncia ao objeto do estudo realizado. 1.4.1. Banco Palmas Localizado na periferia da cidade de Fortaleza/CE, o Banco Palmas, criado pela Associao de Moradores do Conjunto Palmeiras, atua em quatro pontos da cadeia produtiva: capital solidrio, produo sustentvel, consumo tico e comrcio justo. A filosofia do Banco esta voltada para equilibrar a produo com o consumo local atravs de uma rede de solidariedade entre os moradores. luz desse conceito, o Banco oferece diversos servios e produtos: 1. Crdito: so quatro as linhas de crdito do Banco: 1.1. Microcrdito para produo, comrcio ou servio: crdito para fomentar o desenvolvimento de empreendimentos locais. Nenhum tipo de garantia solicitado, apenas um bom relacionamento com a vizinhana garante ao pequeno negcio o crdito que ele necessita; 1.2. Carto de crdito: complementando os servios de crdito, o Banco Palmas criou o PalmaCard, carto de crdito aceito apenas na comunidade. O valor inicial do crdito de R$ 20,00 podendo 196
subir para R$ 100,00 e, acima desse valor, pode ser dividido em at trs vezes; 1.3. Microcrdito para mulheres: microcrdito especial para as mulheres empreendedoras da comunidade que necessitam de crdito para aumentar ou iniciar seu negcio; 1.4. Reforma de moradias: o Banco possui uma linha de crdito especial para quem quer reformar sua casa. O morador faz uma cotao no depsito do bairro, o dono recebe o dinheiro do Banco e o morador paga em at seis meses com juros de 1,5%. Esse servio foi repassado para outra instituio; 2. Feira do Banco Palmas: os produtos comercializados na feira so de empreendedores que tomaram emprstimo no Banco e j esto produzindo. H um credirio prprio da feira que empresta dinheiro aos moradores para comprar os produtos. O PalmaCard aceito em toda a feira; 3. Incubadora feminina: durante seis meses, o Banco acompanha um grupo de mulheres para retir-las da situao de risco em que se encontram. So mes, geralmente abandonadas pelo marido, que vivem de esmola e esto em algum estgio de desnutrio, assim como seus filhos. Quatro horas dirias so divididas entre acompanhamento ao ciclo nutricional, local acompanhamento das diversas psicolgico, oficinas e,
capacitao tcnica e gerencial. O objetivo integrar essas mulheres econmico atravs posteriormente, do crdito; 4. Palma Tech: Escola Comunitria de Scioeconomia Solidria para formao de instrutores, tcnicos, empreendedores, produtores e consumidores para difuso dos instrumentos alternativos adotados pelo Banco; 5. Troca de servios: trabalhadores autnomos se associam ao Banco para trocar seus servios (faxina, costura, pedreiro, etc.). Foi criada uma rede que estabelece um pacto de cooperao entre os associados, sem nenhuma remunerao formal; 197
6. PalmaFashion e PalmArt: grupos especficos de mulheres se reuniram para criar, uma grife e um grupo de produo de artesanato com a ajuda do Banco Palmas que viabiliza o crdito, a capacitao e contatos com entidades afins. Vrias parceiros apoiam os projetos do Banco Palmas: CEARAH Periferia (ONG local), CESE, OXFAM, DED, Institut Fuer Tropentechnologie, CUT, SEBRAE, SINE, Governo Municipal, entre outros. 1.4.2. CEARAH PERIFERIA O CEARAH PERIFERIA uma organizao sem fins lucrativos fundada em 1991. Um dos principais programas desenvolvidos o programa de microcrdito que tem como objetivo a melhoria das condies de vida da populao de baixa renda, com linhas de crdito voltadas para habitao, gerao de renda. O programa considera nas atividades desenvolvidas, os aspectos de meio ambiente, relaes de gnero, e economia popular solidria. As linhas de crdito so: habitao (Casa Melhor, Programa de Apoio a Auto-construo, Kit habitao), gerao de renda (Capital Popular, Fora da Mulher, Agricultura Familiar, Fundo de Apoio a Autogesto comunitria). Desde o seu incio j foram atendidas 3.800 pessoas. Alm do microcrdito, so desenvolvidas atividades de: capacitao gerencial, assessoria na elaborao de projetos comunitrios, oficinas de autoestima para mulheres, promoo de intercmbio entre grupos organizados, e assessoria tcnica para atividades empreendedoras. Algumas das iniciativas do CEARAH PERIFERIA principalmente na rea de habitao, tem sido adotadas por prefeituras do estado do Cear.
2.
ANLISE DOS DADOS A pesquisa de campo foi realizada nas cidades de Belm/PA, Belo
Horizonte/MG, Recife/PE e Fortaleza/CE, no perodo de 15/01/2002 a 02/02/2002. Ao todo, foram visitadas e entrevistadas 24 instituies que atuam na gerao de trabalho e renda e/ou oferta de servios financeiros s famlias pobres. A saber: 1. AMEFE / MG; 198
2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9.
ASMARE / MG; AVSI / MG; Banco do Povo Fundo Ver o Sol / PA Banco do Povo / MG; Banco Palmas / CE; CEAPE / PA; CEAPE / PE; Cearah Periferia / CE;
10. Centro Josu de Castro / PE; 11. Central Mos de Minas / MG; 12. Escola Dom Bosco de Artes e Ofcios / PE; 13. FASE / PE; 14. FRAC / PE; 15. FUNPAPA / PA; 16. Instituto CENTROCAPE / MG; 17. Movimento Emas / PA; 18. Movimento Pr-Criana / PE; 19. Obra Kolping / MG; 20. POEMAR / PA; 21. Prefeitura Municipal de Belm - Secretaria de Economia / PA; 22. Recreao / MG; 23. SERTA / PE; 24. Viso Mundial / PE. Os dados foram sistematizados de forma geral, sem especificar quaisquer das entidades, como forma de preservar a identidade organizacional e a confidencialidade das informaes. Os resultados juntamente com os comentrios para cada item analisado esto descritos a seguir. 2.1. Caracterizao da atividade Dentre as 24 instituies pesquisadas, 13 consideraram o foco principal de sua atividade a gerao de trabalho e renda; 4 oferecem apenas servios
199
financeiros e 7 declararam atuar tanto na gerao de trabalho e renda como na oferta de servios financeiros. Os dados acima revelam primeiro que a oferta de servios financeiros de forma especializada praticada por poucas entidades. Uma possvel explicao o nvel de exigncia em relao ao alcance dos indicadores de eficcia organizacional e a sustentabilidade financeira. A maioria das organizaes prefere atuar integrando os diversos servios para promoo da gerao de trabalho e renda. Em relao a estas organizaes, as principais atividades desenvolvidas so: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. assistncia tcnica produo, logstica e processamento dos capacitao profissional, gerencial e tcnica; formao de lideranas empresariais e comunitrias; apoio industrializao de produtos; viabilizao da compra de matria-prima e implantao de central prospeco e comercializao de produtos desenvolvimento de novos produtos; assessoria na legalizao de empresas; implantao de Centros de Atendimento ao Microempreendedor; produtos;
de compras;
10. assessoria para elaborao e anlise da viabilidade econmica de projetos; 11. formao de redes de economia solidria e clubes de troca; 12. formao de jovens empreendedores urbanos e rurais; 13. apoio ao empreendedorismo e a implantao de empresas comunitrias; 14. apoio famlia do trabalhador; 15. incubao de cooperativas populares; 16. instalao de balces de emprego; 17. Reciclagem e reaproveitamento de resduos domsticos e industriais;
200
Alm das atividades citadas acima que so diretamente vinculadas gerao de trabalho e renda, algumas organizaes, principalmente aquelas que tem uma atividade mais direcionada para atendimento de crianas e adolescentes, desenvolvem outros servios, mais focados no aspecto social e comunitrio: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 2.2. oficinas de auto-estima para crianas, adolescentes e mulheres; assessoria ao planejamento urbano; atividades culturais e recreativas; apoio a nutrio de crianas; organizao comunitria; intercmbio de experincias entre grupos; educao formal e reforo escolar; proteo de crianas vitimizadas; redes de abrigos para criana e adolescente;
Abrangncia de atuao
Grfico 3 Abrangncia geogrfica das instituies pesquisadas
13 3 1
Nacional
Estadual
Regional
Municipal
De acordo com o grfico abaixo pode-se perceber que a grande maioria das instituies pesquisadas atua apenas em nvel de municpio. Dessa forma, a atuao local e bem focada numa determinada rea geogrfica. Um grupo expressivo de organizaes com abrangncia nacional, possui tambm atuao localizada.
201
Ao considerarmos a atuao das organizaes pesquisadas na zona urbana, rural e em ambas, verificamos que embora a pesquisa tenha sido realizada, com entidades que possuem sede ou representao nas cidades de realizao da pesquisa, observa-se um nmero expressivo de entidades que atua em ambos os contextos (urbano e rural). Tabela 34 Zona de atuao
Zona de atuao Rural Urbana Rural e Urbana TOTAL Nmero 03 15 06 24
No contexto da pesquisa foi importante incluir tambm organizaes que atuam exclusivamente no meio rural, considerando que algumas das alternativas pressupe a ao preventiva a ser realizada com adolescentes que ainda permanecem na zona rural e no saram para trabalhar em casa de terceiros nos centros urbanos. 2.3. Ano de fundao da instituio Das 24 instituies pesquisadas, 14 foram criadas a partir do ano de 1991; 04 surgiram na dcada de 80 e apenas 6 so anteriores ao ano de 1980. Esse dado mostra que grande parte das instituies so relativamente "novas". 2.4. Constituio jurdica das instituies Em relao constituio jurdica das instituies pesquisadas a maioria composta por organizaes no governamentais. O nmero de organizaes governamentais pesquisadas foi o mesmo de organizaes comunitrias. A predominncia de ONGs na oferta de servios financeiros e gerao de trabalho e renda, corresponde a mesma tendncia em nvel nacional, onde as ONGs ocupam amplamente os espaos nas reas social e econmica voltadas para apoio s populaes mais pobres. 202
OIT / IPEC / PROJETO RLA / 00 / 53 / USA ESTUDO SOBRE EXPERIENCIAS DE GERAO DE RENDA E OFERTA DE RECURSOS FINANCEIROS S FAMILIAS POBRES - CAPTULO BRASIL Grfico 4 Constituio jurdica das organizaes pesquisadas
3 3
18
ONG
Associao Comunitria
Governamental
2.5.
Parcerias estabelecidas Todas as instituies visitadas desenvolvem seu trabalho
conjuntamente com outros parceiros, em sua maioria ONGs e Governo, seja municipal, estadual ou federal. Porm, as agncias de cooperao internacional ainda so as maiores financiadoras dos programas. Pode-se perceber tambm que vem aumentando o nmero de empresas privadas apoiando programas sociais. Seis instituies ao todo citaram empresas privadas como parceiros no desenvolvimento de suas atividades. 2.6. Pblico beneficiado Os microempreendedores informais so o pblico mais beneficiado pelos programas de oferta de servios financeiros e gerao de trabalho e renda, que foram entrevistados. Doze instituies afirmam ser os microempreendedores, tanto urbanos como rurais, seu pblico principal. Outras 6 instituies trabalham especificamente com crianas e adolescentes em situao de risco e 5 instituies trabalham com grupos especiais (excludos e mais vulnerveis).
203
Tabela 35 Descrio dos grupos de beneficirios das organizaes pesquisadas

Pblico Microempreendedores Urbanos Microempreendedores Urbanos e Rurais Descrio Pequenos comerciantes, artesos, feirantes, sulanqueiros, pequenas fbricas, cabeleireiro, etc. Pequenos comrcios, artesos, feirantes, sulanqueiros, pequenas fbricas, cabeleireiro, etc., produtores rurais, criadores de pequenos animais, comerciantes e prestadores de servios rurais Microempreendedores Rurais Crianas e Adolescentes Grupos Especiais Todas as categorias TOTAL Produtores rurais, criadores de pequenos animais, comerciantes e prestadores de servios rurais Idade de 06 a 18 anos Desempregados, sub-empregados, moradores de rua, catadores de lixo, etc. 01 24 06 05 02 06 Nmero 04
2.7.
Gnero do pblico beneficiado Das 24 instituies pesquisadas, apenas 1 afirmou no saber a
proporo entre homens e mulheres participantes nos programas desenvolvidas. Das 23 instituies que possuam informao disponvel sobre esse dado, 15 afirmaram trabalhar com um pblico feminino maior que o masculino. Porm, a maioria delas admite que esse fato no proposital. Simplesmente as mulheres so mais participantes que os homens nos trabalhos sociais e comunitrios. Ainda sobre o pblico atendido, 14 instituies trabalham com adolescentes em algum dos seus programas. Destas, 8 integram os adolescentes em atividades profissionalizantes e geradoras de renda, num contexto mais amplo de desenvolvimento econmico local. Apenas 6 desenvolvem atividades profissionalizantes e geradoras de renda, como um complemento ao processo de educao e re-socializao dos adolescentes. 2.8. Etnia predominante No foi citado por nenhuma instituio ter programas especficos para uma determinada etnia, exceto uma que possui um programa especial de educao voltado para o pblico afro-brasileiro. 204
A partir desta constatao, podemos concluir que a questo tnica no considerada como relevante para o desenvolvimento dos servios financeiros e os programas de gerao de trabalho e renda, que foram pesquisados. 2.9. Nvel de pobreza do pblico beneficiado Com exceo das organizaes que trabalham exclusivamente concedendo microcrdito, todas as outras instituies pesquisadas apoiam pessoas que possuem um nvel de renda inferior a 2 salrios mnimos. As instituies pesquisadas especializadas em microcrdito geralmente atendem um grupo de pessoas com renda mais estruturada, que possui capacidade de pagamento suficiente para cobrir os emprstimos tomados. J as instituies pesquisadas, que operam microcrdito de forma integrada com experincias de gerao de trabalho e renda, tm conseguido atuar com grupos mais pobres, e microempreendedores que esto iniciando um pequeno negcio. 2.10. Natureza da atividade desenvolvida, em relao forma de participao De acordo com a tabela 36, a maioria das entidades pesquisadas apoia e/ou desenvolve atividades de forma individual e coletiva ao mesmo tempo nos servios financeiros e programas de gerao de trabalho e renda. Nenhuma entidade pesquisada desenvolve e/ou apoia apenas atividades individuais. Tal constatao confirma a tendncia de se priorizar o desenvolvimento das atividades comunitrias e grupais, como forma de se conseguir um maior protagonismo das famlias assistidas. Tabela 36 Natureza da atividade, de acordo com forma de participao
Natureza da atividade Atividade Individual Atividade Individual e Coletiva Atividade Coletiva TOTAL Nmero 00 19 05 24
205
2.11. Anlise das respostas s perguntas mais especficas sobre a operacionalizao dos servios financeiros e programas de gerao de e renda Durante a entrevista realizada com os informantes-chaves das 24 instituies pesquisadas, foram perguntadas 15 questes que dizem respeito a especificidades da operacionalizao dos servios desenvolvidos. O Quadro 3 apresenta uma anlise geral das respostas obtidas.
Quadro 3 Anlise geral das resposta obtidas s questes sobre operacionalizao dos servios financeiros e programas de gerao de trabalho e renda
Questes propostas 1. Se realizou um estudo de mercado local (visita a projetos, entrevistas com os/as beneficirios/as e pessoal responsvel entre outros), antes de prestar a assistncia? 2 A assistncia prestada gerou uma diversificao das alternativas econmicas locais? 3. A capacitao e/ou formao dadas foram oportunas (ex. capacitadores qualificados, equipamentos e materiais, metodologia adequada autoaprendizagem, prticas, e participao)? 4. Os beneficirios melhoraram sua qualidade de vida como resultado da capacitao recebida? (ex. melhor renda familiar, melhoramento da dieta alimentar, maior assistncia escolar)? 5. Os servios desenvolvidos para o grupo de beneficirios Anlise geral das respostas Metade das entidades visitadas declararam ter realizado uma pesquisa ou diagnstico antes de iniciarem a atuao numa determinada rea. Isso demonstra uma preocupao em verificar as caractersticas do local e grupo que se apoiar para que a atividade seja mais eficiente e eficaz, de acordo com as caracterstica da localidade.
Das 24 instituies, 21 afirmaram que suas atividades diversificaram as alternativas econmicas locais enquanto 03 no confirmaram essa possibilidade. Das 3 entidades, 1 trabalha apenas com capacitao profissional, e as outras 2 desenvolvem atividades ldicas para crianas e adolescentes em situao de risco. Todas as entidades pesquisadas afirmaram que a capacitao realizada tem sido oportuna e muitas citaram a mesma como diferencial de atuao da entidade. Algumas delas, so referncias nacionais e internacionais no uso de determinadas metodologias de capacitao profissional.
Todas as entidades pesquisadas afirmaram que sua atuao gerou incremento na qualidade de vida dos beneficirios. A maioria das respostas diz respeito principalmente melhoria na gesto dos negcios, e conseqente elevao de renda dos beneficirios.
Com exceo de uma entidade que disse no poder ainda avaliar esse dado, j que os programas esto muito no estgio inicial, todas as outras entidades afirmaram que houve um aumento na procura pelos servios
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OIT / IPEC / PROJETO RLA / 00 / 53 / USA ESTUDO SOBRE EXPERIENCIAS DE GERAO DE RENDA E OFERTA DE RECURSOS FINANCEIROS S FAMILIAS POBRES - CAPTULO BRASIL conduziram a um ofertados. incremento da demanda por outras pessoas? 6. Os servios foram desenvolvidos com um contedo de gnero? Das 24 entidades entrevistadas, 13 afirmaram no considerar as questes de gnero no desenvolvimento dos programas, enquanto 11 afirmaram que consideravam. Comparando esta informao, com a constatao de que em 15 entidades a participao das mulheres nos programas superior a 50%, podemos concluir que a participao feminina nos programas se d mais pela prpria caracterstica das mulheres microempreendedoras e moradoras de comunidades pobres, de maior envolvimento com atividades comunitrias. A maioria das entidades (17) realizou apenas uma observao emprica do impacto do programa na vida dos beneficirios. Apenas 5 afirmaram que realizaram avaliao em profundidade. Se compararmos esta informao com a resposta da questo 4, que trata sobre a constatao de melhoria nas condies de vida dos beneficirios, onde todas as entidades afirmaram que houve uma melhoria significativa na qualidade de vida dos beneficirios, podemos concluir que esta afirmao parte de uma observao emprica, onde no se pode declarar com segurana, que efetivamente, tenha ocorrido melhoria na qualidade de vida dos beneficirios, exceo das 5 que realizaram avaliao em profundidade. Um total de 18 entidades afirmaram que adaptaram os modelos dos programas desenvolvidos para atingirem os grupos excludos. Porm, comparando com a informao anterior de que apenas 06 instituies trabalham com grupos especiais, considerados os mais vulnerveis e de risco, podemos concluir que a maioria das instituies pesquisadas no possuem programas adaptados realidade dos grupos excludos. Das 24 entidades entrevistadas, 18 consideram que suas atividades influenciam as polticas pblicas, enquanto 06 afirmaram que no. Pelo nvel de parceria com organizaes governamentais, no governamentais e empresas privadas, possvel concluir que a maioria das entidades consegue realmente influenciar de alguma forma as polticas pblicas, seja em nvel municipal, estadual ou nacional.
7. Se realizou uma avaliao posterior capacitao/formao realizada, incluindo um monitoramento das melhorias no bem-estar dos beneficirios?
8. Em que medida os "modelos" tm sido adaptados e modificados para o benefcio dos grupos excludos? 9. Em que medida os modelos piloto tm sido reproduzidos e assimilados nas polticas nacionais? 10. Os programas so desenvolvidos de maneira sustentveis e existem mecanismos de acompanhamento?
Quinze instituies afirmaram os programas so sustentveis e nove consideraram que no. Para a maioria delas, os mecanismos de acompanhamento no esto muito bem definidos. O tipo de sustentabilidade mais declarado foi a existncia de fontes definidas para suporte financeiros dos programas. Apenas as instituies de microcrdito declararam que a sustentabilidade advm da capacidade de gerao de receitas, com a cobrana de taxas de juros, suficiente para cobertura dos custos. 11. possvel identificar Do total de entidades pesquisadas, 22 disseram que a formao de tcnicas de formao de grupos favorece a gerao de renda, enquanto 02 disseram no poder grupos, e a formao observar isso nos seus programas. Das 2 entidades que responderam de grupos e/ou de negativamente pergunta, uma delas ainda se encontra em fase inicial de desenvolvimento da implantao do programa no podendo ainda avaliar. A outra entidade comunidade necessrio no monitora o resultado da ao desenvolvida. Se compararmos o para o xito da gerao resultado desta questo, com a informao anterior de que todas as de renda? entidades desenvolvem atividades coletivas, podemos perceber a importncia das tcnicas de formao de grupos e o investimento no desenvolvimento comunitrio, para a gerao de renda s famlias pobres.
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12. Quais so as lies aprendidas em relao ao microcrdito (em particular referente a possibilidade de acesso, valor emprestado, mecanismo de recuperao de fundos, mecanismos de monitoramento e de sustentabilidade)?
Esta questo foi respondida exclusivamente por aquelas entidades que atua com servios financeiros aos microempreendedores. As principais lies levantadas foram: - Microcrdito instrumento para promoo do homem na base social; - O acompanhamento e cobrana dos clientes de microcrdito fator primordial para a adimplncia dos mesmos; - Microcrdito tem que ser orientado. O acompanhamento e capacitao so indissociveis no processo; - importante a segmentao dos clientes; - Cada metodologia tem que ser apropriada regio; - O Governo incapaz de atender toda a demanda por crdito; - Microcrdito d oportunidade para que as pessoas participem da atividade econmica, rompendo o ciclo da pobreza; - O Microcrdito oferece oportunidade para o microempreendedor sair da dependncia financeira; - Microcrdito pode ser sustentvel dependendo do tamanho da carteira; - Recursos humanos capacitados so um diferencial importante na atuao; - possvel atender a grupos de risco com microcrdito. Depende da metodologia utilizada; - Para os microempresrios mais importante o acesso ao crdito do que as taxas de juros e os prazos de pagamento; - Os juros e prazos devem ser pensados de acordo com a realidade do microempreendedor para se garantir a sustentabilidade; - O valor do crdito deve ser definido de acordo com a necessidade do empreendimento e a capacidade real de pagamento do negcio; - O melhor mecanismo para se recuperar crdito a solidariedade do grupo, bem como o vnculo entre projetos e comunidade; - A capacitao um excelente mecanismo de monitoramento do crdito; - Para operar um programa de microcrdito preciso ter experincia prvia com execuo de projetos econmicos e gerao de recursos; - As atividades financiadas devem estar vinculadas a uma oportunidade de mercado, pois aumenta as chances de xito; - Atividades inovadoras podem facilitar a insero do jovem no mercado de trabalho; Todas as entidades pesquisadas informaram que existe uma articulao com outras iniciativas de gerao de renda, seja de origem governamental ou mesmo de empresas privadas. Tambm as entidades procuram participar de fruns de articulao e discusso em temas afins.
13. Em que medida os servios oferecidos esto ligados a outras iniciativas relevantes no campo da formao vocacional, e a iniciativas existentes de empresas do setor privado, instituies ou similares? 14. Existe alguma experincia relacionada com a eliminao do trabalho infantil?
Das 24 entidades pesquisadas, apenas 9 j realizaram alguma experincia com relao a eliminao do trabalho infantil. Todas as 9 entidades, atuam em parceria com o programa Bolsa Escola ou o PETI Programa de Erradicao do Trabalho Infantil. exceo da Prefeitura Municipal de Belm que integrou o programa de Bolsa Escola com as iniciativas de formao profissional e gerao de renda, todas as outras entidades atuam em parceria com o Bolsa Escola, apenas na perspectiva de uma ao de assistncia social, sem uma vinculao direta com as
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OIT / IPEC / PROJETO RLA / 00 / 53 / USA ESTUDO SOBRE EXPERIENCIAS DE GERAO DE RENDA E OFERTA DE RECURSOS FINANCEIROS S FAMILIAS POBRES - CAPTULO BRASIL aes desenvolvidas nos programas de gerao de renda. 15. Existe experincia com adolescentes gestores? Apenas 8 entidades j tiveram experincias com adolescentes gestores de programas em nvel econmico. A maioria considera os adolescentes apenas como beneficirio da ao dos programas desenvolvidos pela entidade, sem perceber neles uma potencialidade para o protagonismo juvenil.
2.12. Fortalezas identificadas nos programas desenvolvidos Diversas fortalezas foram citadas pelas 24 instituies pesquisadas. A seguir citaremos de forma resumida, aquelas consideradas mais relevantes. As informaes abaixo no se referem a opinio da maioria. Procuramos ressaltar a diversidade das respostas: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. capacidade de articulao com grupos diferenciados governos, capacidade de influenciar polticas pblicas; bom conhecimento tcnico da atividade; timo relacionamento com os beneficirios; boa motivao e competncia da equipe; metodologia de trabalho adequada; infra-estrutura existente124; Integrao das atividades econmicas - microcrdito, capacitao, a entidade consegue trabalhar as principais fases do processo de empresas privadas, outras ONGs, Comunidades, Famlias, etc.;
comercializao, etc. desenvolvimento econmico; 10. combinao de atividades educativas com atividades geradoras de renda. 11. atendimento a grupos de risco; 12. investimento na formao da cidadania; 13. boa capacidade de mobilizao social; 14. inovao e criatividade dos programas desenvolvidos; 15. nvel satisfatrio de participao dos beneficirios; 16. foco na formao empreendedora;
Este item aparece tambm como uma das principais fraquezas. Isso reflete a situao de que algumas instituies possuem maior capacidade de acessar fundos que possibilitam investimento em infra-estrutura, ao passo que outras ainda dependem de investimento externo para melhoria de sua infra-estrutura.
124
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17. busca da auto-sustentabilidade; 18. imagem e credibilidade da entidade; 19. vocao para trabalhar com os pobres; 20. capacidade de atuao no mercado internacional; 21. investimento no protagonismo juvenil. 2.13. Fraquezas identificadas nos programas desenvolvidos Diferentemente das fortalezas, 2 fraquezas tiveram uma freqncia maior nas respostas das entidades pesquisadas, indicando uma relevncia para aquelas entidades: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. recursos Financeiros insuficientes (12 citaes); falta de acompanhamento aos beneficirios (7 citaes); ausncia de mecanismos de avaliao do impacto do programa; infra-estrutura deficitria; falta de investimento na divulgao das experincias
desenvolvidas; pouca sistematizao das atividades desenvolvidas; pouco investimento na profissionalizao dos recursos humanos; pouca participao de voluntrios nos programas; insuficincia de recursos humanos para atender toda a demanda;
10. os programas desenvolvidos no so sustentveis em termos financeiros; 11. excesso de burocracia governamental, nas atividades e procedimentos desenvolvidos; 12. imagem deturpada (assistencialismo) que a populao em geral tem em relao ao papel do governo. As duas ltimas fraquezas mencionadas so especficas dos programas de origem governamental. 2.14. Dificuldades externas enfrentadas na execuo dos programas As dificuldades externas, referem-se aos fatores do ambiente relacional que podem causar transtornos execuo dos programas das entidades 210
pesquisadas. De igual modo, as mesmas no se constituem uma expresso da maioria das entidades pesquisadas. No houve neste caso, nenhuma dificuldade externa que fosse apontada pela maioria das entidades pesquisadas. Assim, o conjunto das dificuldades citadas foram: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. baixo interesse dos governos pelo programa; interferncia poltico-partidria; precariedade dos equipamentos pblicos (escola e postos de distncia e m condio dos acessos s localidades trabalhadas; alto nvel de pobreza e analfabetismo dos beneficirios; preconceito social; baixo nvel de escolaridade dos beneficirios (dificultando a dificuldade de colocao dos adolescente e trabalhadores em
sade), nas localidades de atuao dos programas;
insero no mercado); geral no mercado de trabalho aps a realizao da qualificao profissional; 9. falta de programas referenciais anteriores s prticas que se quer implantar; 10. atuao dos atravessadores no mercado; 11. entrada de concorrentes de peso no mercado, com os mesmos produtos e/ou servios oferecidos pelos programas; 12. instabilidade do mercado internacional, gerando riscos de prejuzos na exportao dos produtos dos microempreendedores; 2.15. Impactos percebidos na atuao dos programas que provocaram mudanas nas condies de vida dos beneficirios Embora de forma emprica, todas as entidades pesquisadas conseguem perceber o impacto que gerado a partir da execuo dos programas de gerao de renda e oferta de servios financeiros s famlias pobres. A seguir, est relacionado o conjunto dos impactos citados: 1. melhoria nas condies de habitao, sade e educao dos filhos dos beneficirios; 211
2. gerao e manuteno de emprego diretos e indiretos; 3. microempresas se livraram dos agiotas e atravessadores; 4. reativao de negcios que se encontravam fechados; 5. acesso dos jovens ao primeiro emprego; 6. maior acesso da comunidade carente a produtos e servios; 7. mobilizao social e de voluntrios para participao das atividades; 8. fortalecimento dos vnculos com famlia, escola e comunidade; 9. participao efetiva das famlias e comunidades nas atividades; 10. criao de empresas comunitrias (cooperativas e associaes); 11. desenvolvimento do esprito de liderana; 12. melhoria nas relaes de gnero; 13. diminuio da evaso e repetncia escolar; 14. diminuio da violncia domstica; 15. recuperao a auto-estima; 16. ao ecumnica entre as famlias; 17. elevao do nvel de renda familiar;
V CONCLUSES E RECOMENDAES
1. Identificao das metodologias para oferta de servios financeiros e gerao de renda, apropriadas ao projeto de preveno e eliminao do trabalho infantil domstico em casa de terceiros A partir da realizao do estudo bibliogrfico e da pesquisa de campo, possvel identificar as principais metodologias para oferta de servios financeiros e gerao de renda, que poderiam ser utilizados no mbito do projeto de preveno e eliminao do trabalho infantil domstico em casa de terceiros. Para facilitar a percepo pelo leitor, vamos apresenta-las de acordo com a estrutura utilizada anteriormente:
212
1.1.
Servios financeiros Em relao aos servios financeiros, basicamente existem trs formas
que podem ser utilizadas na operacionalizao de um programa de microcrdito: 1.1.1. emprstimos individuais consiste na liberao de financiamento para um empreendimento individual, sem vinculao com outros empreendimentos; 1.1.2. emprstimos solidrios consiste na liberao de financiamento para um grupo, composto por 3 ou mais microempreendimentos, onde todos so solidrios entre si, em relao dvida contrada; 1.1.3. bancos comunitrios consiste na formao de um grupo composto por 5 ou mais pessoas, que se organizam para a gesto do emprstimo entre si, tomado de uma organizao de microcrdito. Os fundos do banco comunitrio so formados pelos recursos tomados emprestados, pela contribuio mensal dos scios, pelos incentivos concedidos pela organizao de microcrdito para a adimplncia, e pelas aplicaes financeiras efetuados na banca comercial. O Banco comunitrio atua tambm na organizao e conscientizao crtica dos seus participantes, pois possibilita trabalhar outros temas como cidadania, sade, educao, etc. As organizaes participantes do projeto de preveno e eliminao do trabalho infantil em casa de terceiros podem utilizar qualquer uma das trs formas apresentadas anteriormente. No entanto, dado a sua finalidade de mobilizao e organizao social para gerao de renda, preferencialmente deve-se utilizar as metodologias coletivas, ou seja, o emprstimo solidrio e os bancos comunitrios. No caso do banco comunitrio, existe ainda uma vantagem adicional que o papel protagonista das famlias participantes em relao a gesto do crdito. 1.2. Servios de Desenvolvimento Empresarial De todas as experincias em servios de desenvolvimento empresarial que foram pesquisadas, agruparemos a seguir em reas temticas, aquelas que consideramos relevantes e apropriadas ao projeto de preveno e eliminao do trabalho infantil domstico em casa de terceiros:
213
1.2.1. formao de empreendedores as principais metodologias pesquisadas que facilitam o processo de formao da mentalidade e motivao empreendedora so: CEFE, GESPAR e Capacitao Massiva. Todas elas tm o foco no comportamento empreendedor dos participantes para depois desenvolver as habilidades tcnicas. No caso da capacitao massiva existe um elemento a mais que o estimulo organizao em empresas comunitrias. 1.2.2. educao profissional merecem destaque as iniciativas de educao profissional no formal, definidas como sendo os programas de iniciao profissional que no so reguladas pelas normas de ensino formal, ou pela legislao especfica para os servios nacionais de aprendizagem. Estas experincias j demonstraram sua eficcia e flexibilidade para adaptaremse aos contextos de cada grupo ou localidade especfica. Tambm, uma prtica ainda no utilizada no Brasil, mas que poderia ser utilizada no mbito do projeto o bnus de capacitao. Esta metodologia possibilita que o participante do curso tenha maior poder de barganha em relao s organizaes executoras, alm de possibilitar uma maior controle da qualidade dos cursos ofertados. Os cursos de educao profissional devem ser desenhados para atender basicamente 3 pblicos: os microempreendedores proprietrios de um pequeno negcio; as empresas comunitrias, compostas por mais de 1 microempreendedor; e as pessoas simplesmente aspirantes a uma vaga no mercado de trabalho. 1.2.3. servios de informao empresarial so diversos os servios nesta rea que podem ser prestados por organizaes governamentais e no governamentais, aos microempreendedores. Dentre eles, destacamos: informaes sobre fornecedores; potenciais clientes; tecnologia apropriadas; novas prticas em gesto de pequenos negcios; conjuntura social, poltica e econmica; dados estatsticos, etc. No caso do projeto de preveno e eliminao do trabalho infantil domstico em casas de terceiros, estes servios so fundamentais para as famlias participantes dos programas de gerao de renda, pois propiciam o acesso s informaes que fazem diferena quanto ao xito do microempreendimento 214
criado. No Brasil, existem organizaes que so especializadas na proviso de servios de informao empresarial, como o caso do SEBRAE, o CENTRO CAPE e as prprias universidades pblicas e privadas. 1.2.4. servios de apoio comercializao este um dos principais programas que deve ser aplicado no Projeto de Preveno e Eliminao do Trabalho Infantil Domstico em Casa de Terceiros, considerando que a dificuldade de acesso aos mercados, constitui num dos principais entraves para o sucesso dos pequenos empreendimentos desenvolvidos pelas famlias mais pobres. Basicamente, as experincias pesquisadas se resumem em duas opes metodolgicas: atuar como consultoria s empresas comunitrias facilitando as informaes, capacitao e servios que so necessrios para sua insero no mercado e comercializao dos produtos e servios; a outra opo constituir uma empresa que viabilize a comercializao de produtos oriundos dos pequenos empreendimentos. Esta ltima opo requerer um maior nvel de envolvimento e profissionalizao das organizaes que atuam no projeto. Portanto, preferencialmente deve-se optar pela atuao na forma de consultoria. 1.3. Economia Solidria de apoio comercializao, citados no item 1.2.4. Desta forma estaria se criando um diferencial competitivo para os produtos e servios dos empreendimentos comunitrios das famlias pobres. possvel se desenvolver campanhas para ampliar a compreenso deste conceito pelas empresas, consumidores e sociedade em geral. Assim as famlias pobres teriam um nicho especfico de mercado, que aumentaria as chances de aumento na rentabilidade dos empreendimentos comunitrios. 1.3.2. Incubadora de cooperativas populares este programa fundamental para garantir que os empreendimentos comunitrios que surgiro a partir da atuao do projeto, possam ter maiores chances de sobrevivncia nos primeiros meses de existncia do negcio. 215
1.3.1. comrcio justo e solidrio este conceito pode ser agregado aos servios
1.3.3. empresas auto-gestionrias a opo no fomento constituio de empreendimentos deve ser para os negcios comunitrios, pois possibilita no somente o fortalecimento econmico das comunidades, mas tambm possibilita que outros aspectos no relacionamento social sejam trabalhados pelo grupo. Neste sentido, a opo por uma auto-gesto do negcio, constitui-se numa estratgia para garantir a sustentabilidade institucional, administrativa e econmica do empreendimento comunitrio, pois tornar o participante do projeto um protagonista da sua prpria gerao de trabalho e renda. Todas as opes expostas acima, sero sistematizadas posteriormente (veja item 3.2. das Concluses e Recomendaes) na forma de um sistema integrado de gerao de renda e oferta de servios financeiros s famlias pobres. 2. Lies aprendidas sobre as experincias de gerao de renda e oferta de servios financeiros Dentre os objetivos propostos para este estudo sobre as alternativas de gerao de renda e servios financeiros que podem ser apropriados pelos programas de Preveno e Eliminao do Trabalho Infantil Domstico em Casa de Terceiros, encontra-se o de sistematizar as lies aprendidas tanto das instituies estudadas na reviso de literatura quanto das pesquisadas nas quatro cidades. Dessa forma, segue uma descrio das principais lies observadas em todos os programas estudados. Apenas para fins pedaggicos, as lies sero apresentadas em tpicos, facilitando sua visualizao.
2.1.
Lies gerais (formais ou informais), visto que as mesmas representam em mdia 96% dos negcios formais e 56% da mo-de-obra formal ocupada. No Brasil as propores so: 94% das empresas e 37,4% da mo-de-obra formal;
2.1.1. Deve-se sempre realizar programas que favoream a microempresa
216
2.1.2. As aes de DLIS Desenvolvimento Local Integrado e Sustentvel so fundamentais para desencadear o processo de desenvolvimento econmico nas comunidades trabalhadas. 2.2. Lies sobre oferta de servios financeiros Microfinanas, caminha em passos lentos. A quantidade de operadoras de crdito no atende toda demanda e os produtos no so adequados para o pblico mais pobre, o que dificulta a expanso do microcrdito no pas; 2.2.2. H um potencial enorme de crescimento da indstria de microcrdito no Brasil devido a fatores favorveis do macroambiente como: estabilidade econmica, infra-estrutura existente no pas (transportes, comunicaes, sistema financeiro, etc.), demografia urbana, e o grande nmero de microempresas que compe a demanda; 2.2.3. O microcrdito no um instrumento que possa ser aplicado em qualquer situao social ou econmica. Situaes como: a criao de um mercado inexistente para um produto; tornar empreendedor uma pessoa que no possua estas caractersticas; ou descobrir uma tecnologia que reduza custos e aumente a produtividade; so estratgias importantes que o microcrdito no atende; 2.2.4. Investir em operadoras de microcrdito em funcionamento diminui o risco da operao, visto que o tempo para se estruturar um programa de microcrdito no curto e requer investimento maiores do que apenas os recursos para o fundo de emprstimo. importante tambm que a operadora tenha vocao para trabalhar com o pblico mais pobre, visto que este o pblico que mais necessita de investimentos; 2.2.5. O microcrdito est sendo visto como um instrumento estratgico para integrar microempreendimentos no processo de desenvolvimento econmico do pas; 2.2.6. O crdito popular s expandir se for tratado de forma diferenciada do crdito tradicional (inclusive no que toca a legislao, controles financeiros e contbeis, etc.); 217
2.2.1. No Brasil, ao contrrio dos outros pases da Amrica Latina, o setor de
2.2.7. Microfinanas podem ser operadas tanto por organizaes privadas, pblicas ou mesmo mistas. O grau de xito estar condicionado ao objetivo da organizao e a sua metodologia de concesso; 2.2.8. A contraparte dada pela IMF reduz o risco na execuo das operaes de microcrdito, uma vez que ela est comprometendo capital prprio; 2.2.9. O objetivo das organizaes apoiadoras (BID, CGAP, BNDES, etc.) em microfinanas prestar suporte financeiro e tcnico s IMFs Instituies de Microfinanas, que tero que ser sustentveis aps o encerramento do financiamento; 2.2.10. Existe uma tendncia em todos os pases, de concentrao das microfinanas em um pequeno grupo de IMFs de maior porte, e a existncia de uma variedade de pequenas ONGs, tambm operando microfinanas; 2.2.11. A maioria das IMFs no resolve se formalizar, como instituio regulada de microcrdito, por considerar o formato mais apropriado, ou por ceder s presses externas. Elas o fazem para conseguir acessar fundos que garantam a sua sustentabilidade financeira; 2.2.12. A metodologia de crdito solidrio importante para possibilitar o acesso ao microcrdito dos microempreendedores mais pobres. Quando eles crescem, comeam a encarar o crdito solidrio como oneroso e partem para emprstimos individuais; 2.2.13. As IMFs diversificam seus produtos medida que crescem. As IMFs mais desenvolvidas buscam atingir o maior espectro possvel de clientes que ainda no tm acesso aos servios dos bancos; 2.2.14. 2.2.15. No claro se existe uma relao de causalidade entre buscar os Tambm no claro que escala de microempreendedores consegue microempreendedores mais pobres e lucratividade; ser alcanada com tecnologias de microcrdito, sem prejuzo ao desempenho institucional; 2.2.16. O trabalho direto com a comunidade facilita a concesso do crdito, assim como sua desburocratizao;
218
2.2.17.
Para manter a sade financeira e econmica da IMF, os fundos de
capital devem ser separados por finalidade. Isso garante um maior controle tanto do parceiro como da instituio; 2.2.18. importante realizar pesquisa de mercado para analisar a situao local antes de iniciar as atividades. Um planejamento da atuao muito importante; 2.2.19. 2.2.20. Para trabalhar grupos especiais, apenas microfinanas no A tendncia de fuso de IMF's tem a finalidade de fortalecer a suficiente. preciso combinar com outras iniciativas de gerao de renda; presena no mercado de crdito. Para isso, as instituies tm que ter capacidade de abdicar dos interesses individuais para favorecer os interesses coletivos; 2.2.21. 2.2.22. 2.2.23. O investimento na capacitao e profissionalizao da assessoria de Os fundos rotativos comunitrios apenas funcionam em contextos Grande parte do bom desempenho dos Bancos Comunitrios crdito constitui em um diferencial de atuao; especficos e emergenciais sem que haja garantias de sustentabilidade; devido a atuao do agente de crdito, e no dos grupos formadores do Banco Comunitrio, o que um problema, j que a finalidade que eles sejam autogestionrios; 2.2.24. 2.2.25. Quando o poder pblico se envolve com as microfinanas, o campo fundamental que as IMFs possuam um sistema de informao gil de atuao torna-se maior do que a escala conseguida pelas ONGs; e seguro para facilitar a gesto da carteira e o processo de tomada de deciso; 2.2.26. 2.2.27. A estratgia de Postos Avanados adequada para atingir As equipes que trabalham com microcrdito devem ter dedicao localidades mais perifricas; exclusiva. necessria mo-de-obra qualificada e dedicada a uma nica atividade para garantir a eficincia e eficcia do programa; 2.2.28. As parcerias para subsidiar alguns custos favorecem a atuao da IMF, principalmente nas instituies que esto iniciando os trabalhos; 219
2.2.29. 2.2.30. 2.2.31. 2.2.32.
A rea de atuao especfica e definida importante para que o A Metodologia de Bancos Comunitrios mais apropriada para Os programas de microcrdito devem ter foco na sustentabilidade Microcrdito rural e urbano devem ser gerenciados de forma
trabalho do assessor de crdito possa ser mais produtivo; atender os grupos de microempreendedores de menor poder aquisitivo; financeira e no impacto social de sua ao; diferenciada, garantindo que se utilizem metodologias apropriadas para cada contexto; 2.2.33. A oferta de servios financeiros no a nica alternativa para o dos microempreendimentos. podem aumentar Os a servios eficincia de da empresariais desenvolvimento desenvolvimento
intermediao financeira, tanto quanto a competitividade e a capacidade de comercializao das microempresas; 2.3. Lies sobre a gerao de trabalho e renda alternativa vivel para a gerao de trabalho e renda das famlias pobres, porque incorporam diversas estratgias: conhecimento de informao empresarial, capacitao em gesto empresarial e tecnolgica, capacitao em consultoria de empresas, servios de inovao de produto ou processo produtivo, servios de comercializao e apoio exportao, servios de cooperao inter-empresarial, e criao de empresas e servios de assessoramento financeiro; 2.3.2. A instituio que atua com SDE deve concentrar-se no que sabe fazer bem para um grupo especfico, aumentando a eficcia e produtividade; 2.3.3. Qualquer programa deve desenvolver processos participativos para facilitar a construo do conhecimento estratgico pelos beneficirios; 2.3.4. Os servios devem ser desenvolvidos por aqueles que estiverem mais prximos das MPEs Micro e Pequenas Empresas, em termos geogrficos e sociais;
2.3.1. Os SDEs Servios de Desenvolvimento Empresarial constituem-se numa
220
2.3.5. Dado o tamanho e importncia do setor de MPEs, a demanda potencial para SDE muito vasta. No entanto, a demanda efetiva ainda muito limitada, e a capacidade de suprimento pelos provedores tambm pouco desenvolvida; 2.3.6. As falhas cometidas no mercado por organizaes provedoras de SDE no preparadas, dificultam a expanso e credibilidade do segmento; 2.3.7. Existe um dilema em mensurar o desempenho na proviso dos SDE: usar indicadores padres para desempenho empresarial ou calcular custos e benefcios que consideram vrios tipos de externalidades e a finalidade social da atividade?; 2.3.8. Os programas de SDE devem favorecer as articulaes entre as MPEs e as grandes empresas, que podem ajudar na superao das deficincias enfrentadas pelos microempreendedores; 2.3.9. possvel replicar experincias bem sucedidas de empreendimentos ou servios, utilizando algumas ferramentas, como o franchising, para desenvolvimento das microempresas; 2.3.10. 2.3.11. 2.3.12. 2.3.13. importante o desenvolvimento do programa de SDE de maneira Conseguir, sempre que possvel, combinar o desenvolvimento social indispensvel oferecer produtos e servios que sejam adequados O programa de SDE deve reconhecer as caractersticas locais e sustentvel e at mesmo lucrativas; e econmico com a rentabilidade financeira do programa; ao mercado; adaptar-se s mesmas. Uma pesquisa de mercado sempre apropriada para esse fim; 2.3.14. A formao de redes de empreendedores, especialmente dos viabiliza o compartilhamento de custos, capacitao e menores, 2.3.15.
oportunidades de mercado; Os bnus (vouchers) de capacitao so teis para reduo do custo de capacitao e transferncia do poder de deciso para os beneficirios. A experincia demonstra porm, que necessrio se estabelecer mecanismos de controle da qualidade e das fraudes; 221
2.3.16.
Os problemas com a pouca escala de produo, a irregularidade nos
prazos de entrega e a baixa qualidade do produto dificultam a insero de produtos dos microempreendedores no mercado internacional; 2.3.17. 2.3.18. 2.3.19. 2.3.20. 2.3.21. Os programas que funcionam em rede devem ser baseados na cooperao na viabilidade prtica; O trabalho do agente externo fundamental para o sucesso da rede, A gerao de confiana e transparncia entre os participantes O apoio s redes no deve ser fornecido igualmente em todos os importante fomentar a inter-relao entre os agentes especialmente nas etapas iniciais; importante para o sucesso da rede; casos. Deve se considerar as especificidades de cada caso; intermedirios e os programas de exportao voltados para o apoio insero dos microempreendedores no mercado; 2.3.22. Deve-se garantir que a combinao de servios e know-how sobre comercializao seja adequada s necessidades das empresas em processo de aprendizagem; 2.3.23. Os servios devem ser estruturados de maneira que as empresas comercializadoras possam ter acesso a uma gama variada de know-how sobre comercializao; 2.3.24. 2.3.25. Para o sucesso de um programa de exportao importante levar Os agentes governamentais provedores de servios de apoio s em conta as opes existentes de servios de apoio exportao; exportaes nem sempre so fontes eficazes de conhecimento e informaes sobre exportao; 2.3.26. A exportao atravs de uma empresa comercializadora permite que haja uma combinao de uma variedade de produtos, que atende as demandas dos compradores, em termos de quantidade, qualidade e regularidade na entrega dos produtos; 2.3.27. Deve-se sempre manter o foco no produtor, principalmente num programa de exportao que pretende apoi-los na insero no mercado;
222
2.3.28.
Bons programas de comercializao atuam em toda cadeia
produtiva, sempre envolvendo o produtor para que ele seja participante ativo do processo; 2.3.29. As empresas menores ou das zonas mais deprimidas economicamente, tm mais dificuldades para pagar pelos servios de consultoria empresarial; 2.3.30. O xito de um CDE Centro de Desenvolvimento Empresarial depende da consolidao institucional, da capacidade de gesto e da habilidade da equipe tcnica, e tambm do nvel de apoio financeiro que receba em longo prazo; 2.3.31. Um mercado empresarial mais desenvolvido permitir reduzir (ou mesmo suprimir) os subsdios para o CDE, num prazo mais curto que outro CDE que atua num mercado mais deprimido; 2.3.32. medida que se aproxima o final do projeto, os CDEs melhoram seus resultados de auto-suficincia devido a uma seleo mais rigorosa dos clientes, pela incorporao de clientes de maior tamanho, pelo aumento das tarifas cobradas ou pela realizao de novas atividades que podem dar maior rendimento. 2.3.33. A gerao de confiana com os clientes um fator chave de de uma instituio na prestao dos servios de consolidao 2.3.34.
desenvolvimento empresarial; Os CDEs devem ter uma autonomia funcional em relao s instituies patrocinadoras, como uma forma de evitar conflitos na tomada de deciso e tambm para estimular a busca da sustentabilidade financeira; 2.3.35. A sustentabilidade financeira dos CDEs parece ter um limite se seus objetivos inclui a realizao de atividades de difuso e extenso empresarial, cujo custo no pode ser absorvido em sua totalidade pelas pequenas empresas; 2.3.36. Metodologias de capacitao como GESPAR, CEFE e Capacitao Massiva so eficazes na potencializao da capacidade empreendedora dos beneficirios; 223
2.3.37.
As iniciativas no formais de educao profissional, so alternativas
viveis da sociedade e do Estado ao grande contingente de adolescentes, com baixo nvel de escolaridade e com poucas oportunidades de capacitao profissional, que a cada ano buscam ingressar no mercado de trabalho; 2.3.38. A economia solidria articula uma diversidade de formas de organizao, que so diferentes do modelo da empresa capitalista tradicional. Ela constituda por toda uma gama de empreendimentos individuais, cooperativos, do tipo mercantil e no mercantil. No existe uma nica forma de organizao da economia solidria. Embora a maneira predominante seja atravs da constituio de redes de colaborao solidria; 2.3.39. As cooperativas populares e as empresas autogestionrias so modelos empresariais que aumentam a participao dos trabalhadores na gesto do negcio, constituindo-se tambm numa alternativa vivel contra o desemprego; 3. Recomendaes e propostas para um programa de gerao de renda e oferta de servios financeiros s famlias pobres Um dos desafios em qualquer estudo que tenha tambm uma finalidade propositiva propor recomendaes que sejam adequveis aos diferentes contextos possveis de aplicao. Neste sentido, preciso tomar os devidos cuidados para no se propor algo que seja limitante ou circunscrito a uma determinada situao, ou ento propor algo que seja to genrico, que sua utilidade fique comprometida. Um dos principais objetivos do estudo realizado sobre as experincias de gerao de renda e oferta de servios financeiros s famlias pobres, foi: - Com base na identificao das experincias de xito, estabelecer uma srie de recomendaes para desenvolver o programa de ao proposto pelo projeto para as famlias de origem. De acordo com este objetivo, propusemos inicialmente, algumas recomendaes gerais, que devem ser observadas pelas organizaes que 224
desejam implementar aes de gerao de renda e oferta de servios financeiros, neste mbito. Em seguida, criamos um modelo terico, tomando como base as diversas lies aprendidas durante a realizao do estudo, para implementao de um sistema integrado de gerao de renda e oferta de servios financeiros s famlias pobres, no mbito do Programa de Combate a Explorao do Trabalho Infantil Domstico. 3.1. Recomendaes gerais As aes desenvolvidas na gerao de renda s famlias pobres, de um modo geral, devem: 1. vincular as aes de gerao de renda s iniciativas do desenvolvimento econmico local endgeno, para combater a pobreza e a marginalizao de uma forma mais sustentvel e consistente; 2. enfatizar as dimenses econmica, humana, sociocultural, poltico-administrativa e ambiental, nas aes de gerao de renda, para desencadear um processo de desenvolvimento econmico local, que promova a melhoria da qualidade de vida das famlias mais pobres; 3. 4. proceder inicialmente realizao de um diagnstico participativo, que indique a realidade local e as prioridades na interveno; elaborar um plano de negcios para cada iniciativa empresarial que for ser realizada, possibilitando a percepo clara da viabilidade do empreendimento, o investimento necessrio, em termos de infraestrutura, recursos humanos e financeiros, e as estratgias empresariais a serem adotadas para alcanar o sucesso na atividade; 5. 6. a focar nos mais pobres e, prioritariamente ser voltado para as mulheres e grupos mais marginalizados; definir claramente a rea geogrfica, grupo beneficirio e temtica ser trabalhada, possibilitando o desenvolvimento das competncias essenciais viabilidade do empreendimento; 225
7.
fomentar a articulao dos grupos locais, com outros mercados (produtor, fornecedor e consumidor) distantes, aumentando as possibilidades de incremento na economia local;
8.
garantir a qualidade, quantidade e regularidade dos produtos e servios ofertados, como fator fundamental para acessar mercados mais exigentes;
9.
atuar de forma integrada com servios financeiros, como estratgia para aumentar a capacidade produtiva, a competitividade e a comercializao dos produtos, dos microempreendimentos;
10. favorecer a solidariedade e a organizao coletiva entre os mais pobres, aumentando a sua capacidade econmico; 11. estimular a participao dos beneficirios na gesto dos processos desenvolvidos; 12. investir no fortalecimento do capital humano e social existente, favorecendo a criao de um entorno social e econmico que d sustentao aos processos desenvolvidos; 13. gerenciar os programas de maneira profissionalizada, atentando para a viabilidade econmica da atividade; 14. estabelecer parmetros de avaliao e monitoramento das aes. Existem inmeras recomendaes para as organizaes que resolvem atuar no setor das microfinanas. No caso especfico deste estudo, resolvemos indicar aquelas que so relevantes no mbito do programa que ser desenvolvido. Portanto, as aes desenvolvidas na oferta de servios financeiros s famlias pobres, em termos gerais, devem: 1. considerar o tempo necessrio para que um programa de microfinanas alcance a maturidade e o desempenho organizacional satisfatrio; 2. desenvolver metodologias apropriadas (preferencialmente solidrias) que possibilitem o acesso dos grupos mais excludos aos servios financeiros; de insero no meio
226
3. buscar o equilbrio entre o alcance e impacto social e a sustentabilidade financeira dos servios financeiros; 4. criar oportunidades de financiamento para os microempreendedores que demonstrem capacidade empreendedora; 5. adequar a forma jurdica aos interesses e finalidade do programa de oferta dos recursos financeiros s famlias pobres; 6. investir na formao de pessoal, combinando competncia tcnica e sensibilidade social; 7. utilizar sistemas eficientes de informao garantindo a segurana e a agilidade na gesto financeira e administrativa do programa; 8. viabilizar os recursos financeiros necessrios ao atendimento da demanda por crdito, e ao alcance da sustentabilidade do programa; 9. ter procedimentos e estratgias claras para a concesso e recuperao dos crditos, enfocando tcnicas solidrias e o relacionamento estabelecido com os clientes, como a principal ferramenta de negociao; 10. definir as condies do crdito, considerando a capacidade do microempreendedor, e a necessidade de sustentao financeira do programa; 11. adotar procedimentos geis e simplificados para anlise e liberao dos emprstimos. 3.2. Modelo terico de um sistema integrado de gerao de renda e oferta
de servios financeiros s famlias pobres, no mbito do Programa de Combate a Explorao do Trabalho Infantil Domstico SIGERSF / TID Ao se pensar num sistema integrado de gerao de renda e oferta de recursos financeiros s famlias pobres, consideramos as peculiaridades e potencialidades das organizaes que atuam no combate a explorao do trabalho infantil domstico, bem como os parceiros potenciais existentes em cada cidade visitada, durante a realizao da pesquisa.
227
Tambm, a proposio deste sistema integrado est baseado em 4 aspectos norteadores: 1. preferencialmente o sistema deve ser implementado por uma rede de organizaes articuladas, que possibilitar a atuao de maneira geral no contexto, e ao mesmo tempo de maneira especializada, onde cada entidade se responsabilizar por um ou mais programas propostos no sistema; 2. para garantir sua sustentao financeira, o sistema pressupe o uso de mltiplas fontes de financiamento e/ou doao, sejam elas, governamentais, multilaterais ou locais; 3. para cada programa proposto no sistema, pode-se utilizar diferentes metodologias e estratgias, conforme foram citadas no estudo realizado. 4. este sistema pode ser aplicado em parte ou completo, dependendo da realidade local; A figura a seguir, demonstra os diversos componentes do sistema proposto.
228
Figura 1
SISTEMA INTEGRADO DE GERAO DE RENDA E OFERTA DE RECURSOS FINANCEIROS S FAMLIAS POBRES
Bnus de capacitao; Workshops, etc. Empregos formais, Informais e estagios
Famlias Pobres
Aspirantes ao Emprego
Cursos de Requalificao Profissional
Balco de Empregos
Adolescentes
Programas Sociais Compensatrios
Programas de Formao de Empreendedores
Empreendimentos Individuais
Cursos de Capacitao Tcnica
Apoio a Comercializao
Empreendimentos Coletivos
Incubadora de Empreendimentos Coletivos
Servios Financeiros
Bolsa Escola Renda Mnima, PETI, etc.
Metodologias: Capacitao Massiva CEFE GESPAR, etc.
Cooperativas, Associaes, Empresas Autogestionrias, Grupos de Produo, etc
Apoio na legalizao, gesto, controles financeiros-contbeis, infra-estrutura
Microcrdito, Fundos Rotativos, Bancos Comunitrios, Cooperativas de Crdito
Prospeco de mercados, feiras e eventos, logistca, comrcio solidrio, etc.
SUPORTE ESTRATGICO AO SISTEMA
GESTO DO SISTEMA (pode ser realizada por uma ortanizao que atua em rede, ou atravs de um comit representativo das organizaes que participamdo sistema)
PARCEIRAS ESTRATGICAS (Governos, Agncias de Cooperao Internacional, Empresas Privadas, ONGs, Universidades, etc)
DESENVOLVIMENTO LOCAL INTEGRADO E SUSTENTADO - EXISTNCIA DE UM ENTORNO TERRITRIAL FAVORVEL
ESTRATGIA DE AVALIAO, SISTEMATIZAO E MONITORAMENTO
De acordo com a figura anterior, pode-se observar que o Sistema Integrado SIGERSF / TID composto por 8 programas interdependentes: 1. Programas Sociais Compensatrios PSC: programas de renda mnima, bolsa escola, PETI, primeiro emprego, etc. onde se garante para o participante uma bolsa num determinado valor. Inicialmente, esta bolsa ser o fator de atratividade para engajamento e permanncia dos participantes em todas as fases do sistema. Este o primeiro contato do representante da famlia pobre com o SIGERSF/TID. importante que fique claro para o participante os critrios para ingressar no sistema. Algumas famlias que no necessitam da bolsa para sobrevivncia, podero ingressar no SIGERSF/TID j participando do Programa de Formao de Empreendedores; 2. Programa de Formao de Empreendedores PFE: cursos ou laboratrios organizacionais, onde os participantes estaro envolvido em todo o processo de formao de sua capacidade empreendedora, de forma individual e coletiva, utilizando-se para isso, uma das trs metodologias que foram citadas no estudo (CEFE, GESPAR e Capacitao Massiva). A expectativa que a partir da participao no PFE, surjam diversos empreendimentos coletivos (cooperativas, empresas auto-gestionrias, etc.) e individuais. 3. Incubadora de Empreendimentos Coletivos IEC: aps formados os empreendimentos coletivos, os mesmos so incubados por um perodo determinado (o tempo deve ser adequado necessidade e realidade local. Geralmente o processo, demora de 12 a 36 meses) para que possam ser acompanhados e assessorados tecnicamente durante a primeira fase de existncia da empresa. Neste perodo os empreendimentos incubados sero apoiados em termos de infraestrutura, legalizao da sua empresa, implantao de controles financeiros-contbeis, co-gesto participativa, etc. O foco da incubadora ser os empreendimentos coletivos. 4. Cursos de Requalificao Profissional CRP: so destinados queles que participaram do programa de formao de empreendedores, mas no desenvolveram nenhum empreendimento
individual ou coletivo. Neste caso, os mesmos participaro de algum curso especfico de requalificao profissional, para poder se candidatar a uma das vagas na Central de Informao do Emprego; 5. Central de Informao do Emprego CIE: constitui-se numa fonte sistematizada de informao sobre as ofertas de empregos formais, informais e estgios, tendo tambm cadastrado todos os profissionais que participaram dos cursos de requalificao. A CIE funciona como uma ponte entre o profissional e a empresa. Para a pessoa cadastrada, aumentam as chances de recolocao no mercado de trabalho. Para as empresas contratantes, existe a segurana de que estar absorvendo um profissional capacitado e confivel; 6. Cursos de Capacitao Tcnica CCT: mesmo tendo participado do programa de formao de empreendedores, e da incubadora de empresas, os empreendimentos coletivos e tambm individuais, necessitam de uma formao em uma determinada rea especfica, tcnica ou gerencial, para aumentar a capacidade competitiva do seu negcio. Para isso, sero ofertados cursos sobre contedos que esto baseados na necessidade do empreendedor e do mercado. Caso queira aumentar o nvel de engajamento dos participantes nos cursos, como tambm a melhoria da qualidade dos cursos oferecidos, pode-se agregar ao programa os bnus de capacitao, conforme explicitado anteriormente na experincia do Paraguai. 7. Servios Financeiros SEFINs: esta uma das reas mais importante do sistema, e fundamental que ela ocorra em plena articulao com as outras aes desenvolvidas. A oferta de servios financeiros para os microempreendedores participantes do sistema, poder ocorrer na forma de microcrdito, administrado por uma entidade especializada, ou atravs da formao de bancos comunitrios na prpria localidade de origem do microempreendedor. Existe tambm a opo de formao de um fundo rotativo, que mais informal e adequado a pequenos grupos que precisam adquirir experincia sobre acesso ao crdito, como tambm a cooperativa de 231
crdito, para um grupo de maior tamanho e mais estruturado. Preferencialmente a oferta de servios financeiros, dever enfatizar a autogesto comunitria. Este formato est mais adequado s metodologias que so trabalhados em todo o sistema; 8. Apoio Comercializao e Acesso ao Mercado CAM: uma das reas mais importantes e mais difcil de atuar a viabilizao de mercado para os produtos e servios dos microempreendimentos. O programa nesta rea dever atuar na forma de consultoria aos microempreendedores para que eles desenvolvam as habilidades necessrias de alcanar mercados mais exigentes. Para isso, devero ser desenvolvidas consultorias nas reas de prospeco de mercados, desenvolvimento de novos produtos, participao em feiras e eventos promocionais, logstica de comercializao, padronizao dos produtos para o mercado, etc. A atuao no mercado justo e solidrio, pode ser uma opo mais vivel e segura, considerando as especificidades dos grupos que esto participando do sistema. Para viabilizar a aplicao eficaz do SIGERSF / TID, preciso negociar parcerias estratgicas com organizaes que atuam no mesmo contexto local e que defendem os mesmos interesses. Esta estratgia parte integrante do processo de desenvolvimento local, que se constitui no entorno territorial favorvel viabilidade do sistema proposto. A gesto de todo o sistema um fator crucial para garantir a sua eficcia. Poder ser feita por uma organizao que atua em rede, ou por um comit composto pelos representantes das organizaes que participam do sistema integrado. De igual modo, importante que sejam estabelecidos os mecanismos de avaliao, sistematizao e monitoramento dos processos desenvolvidos, possibilitando uma aprendizagem continuada para os participantes e parceiros envolvidos no sistema integrado. A partir da proposio do SIGERSF / TID e considerando a existncia de potenciais parceiros j identificados em cada uma das cidades visitadas, a seguir apresentamos um quadro contendo a relao das organizaes atuantes 232
nas 3 cidades de desenvolvimento do Projeto de Preveno e Eliminao do Trabalho Infantil Domstico em Casas de Terceiros, que podero ser mobilizados para fazer parte das entidades que implementaro o SIGERSF / TID: Quadro 4 Possveis entidades parceiras por Programa do SIGERSF / TID
POSSVEIS ENTIDADES PARCEIRAS PROGRAMA Programas Sociais Compensatrios BELM FUNPAPA, Movimento Emas, Prefeitura Municipal, Governo do Estado BELO HORIZONTE Prefeitura Municipal, ASMARE, Centro Salesiano do Menor, Fundo Cristo para Infncia, AMENCAR, Governo do Estado Instituto CENTROCAPE, PRONAGER, Circo de Todo Mundo, Viso Mundial, AVSI UFMG, Viso Mundial Prefeitura Municipal RECIFE Prefeitura Municipal, Movimento Prcriana, Centro das Mulheres do Cabo, Governo do Estado Viso Mundial, PRONAGER, Centro Josu de Castro, CEAS URBANO, FASE INCUBACOOP, Prefeitura Municipal, Viso Mundial, FASE
Programa de Formao de Empreendedores
Prefeitura Municipal, PRONAGER, FASE
Incubadora de Empreendimentos Coletivos Cursos de Requalificao Profissional
Prefeitura Municipal, UFPA, FASE Prefeitura Municipal, Movimento Emas, SEBRAE, FUNPAPA
Obra Kolping, AVSI, Viso Mundial, Centro Circo de Todo Mundo, Josu de Castro, AMEFA, ASMARE, Viso CEAS URBANO, Mundial, SEBRAE SEBRAE, Escola Dom Bosco, Centro de Trabalho e Cultura SINE, Prefeitura Municipal, Instituto CENTROCAPE, AVSI AVSI, Obra Kolping, SEBRAE, Circo de Todo Mundo, AMEFA, ASMARE, Viso Mundial SINE, Prefeitura Municipal, FASE SEBRAE, Viso Mundial, Centro Josu de Castro, CEAS URBANO, Escola Dom Bosco, MAMR
Central de Informao do Emprego Cursos de Capacitao Tcnica
SINE, Prefeitura Municipal, FASE, FUNPAPA SEBRAE, Movimento Emas, FUNPAPA,
Servios Financeiros
Banco do Povo, CEAPE/PA POEMAR, Movimento Emas
Banco do Povo, Banco Viso Mundial, da Mulher, Obra Kolping, CEAPE/PE, Banco do AVSI, BDMG Povo, FRAC Central Mos de Minas, Viso Mundial, AVSI Viso Mundial, PRORENDA, MAMR
Apoio Comercializao e Acesso ao Mercado
233
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OIT / IPEC / PROJETO RLA / 00 / 53 / USA ESTUDO SOBRE EXPERIENCIAS DE GERAO DE RENDA E OFERTA DE RECURSOS FINANCEIROS S FAMILIAS POBRES - CAPTULO BRASIL URL = http://www.rits.org.br URL = http://www.socialcred.com.br URL = http://www.socialcred.com.br URL = http://www.solidario.com.ec URL = http://www.woccu.org URL = http://www.visaomundial.org.br URL = http://www.vivacred.com.br
VIII - SIGLAS PRESENTES NO ESTUDO

AAGRA ADEX ADE AIDS AFO AL ANTEAG AMEFA APAEB APEX ASM ASMARE ASOFIN AVSI ATO BC BDMG BID BM BNB/BN BNDES BPD BPE BRAC Associao de Agricultores Alternativos Export Association Agente de Desenvolvimento Econmico Sndrome da Imuno Deficincia Adquirida Agricultura Familiar Orgnica Alagoas Associao Nacional do Trabalhadores de Empresas Autogestionarias Associao Mineira das Escolas Famlias Agrcolas Associao dos Pequenos Agricultores do Municpio de Valente/BA Agncia de Promoo da Exportao Administradores de Servios de Microfinanas Associao do Catadores de Papel, Papelo e Material Reaproveitvel Associao de Instituies Financeiras Associao de Voluntrios para o Servio Internacional Organizaes Comerciais Alternativas Banco Comunitrio Banco de Desenvolvimento de Minas Gerais Banco Interamericano de Desenvolvimento Banco da Mulher Banco do Nordeste Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e Social BRAC Programa de Desenvolvimento BRAC Programa de Educao Bangladesh Rural Advancement Comitee
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OIT / IPEC / PROJETO RLA / 00 / 53 / USA ESTUDO SOBRE EXPERIENCIAS DE GERAO DE RENDA E OFERTA DE RECURSOS FINANCEIROS S FAMILIAS POBRES - CAPTULO BRASIL CADISOGUA CAM CAPACITAR CAPE CCT CDE CDL CE CEAPE CEAS CEDAC CEDECA CEF CEFE CIE CJC CNPJ CONANDA COOPE Coordenadora de Asociaciones del Sur Occidente de Guatemala Apoio Comercializao e Acesso ao Mercado Qualificao Profissional de Trabalhadores e desempregados Centro de Apoio ao Microempreendedor Cursos de Capacitao Tcnica Centro de Desenvolvimento Empresarial Cmara dos Dirigentes Lojistas Cear Centro de Apoio aos Pequenos Empreendimentos Centro de Estudo e Ao Social Centro de Ao Comunitria Centro de Defesa da Criana e do Adolescente Caixa Econmica Federal Competncia Econmica atravs da Formao de Empresrios Central de Informao de Emprego Centro de Pesquisas Josu de Castro Cadastro Nacional de Pessoa Jurdica Conselho Nacional da Criana e Adolescente Coordenao dos Programas de Ps-Graduao em Engenharia da Universidade Federal do Rio de COOPERE CORFO CRP CRS CUT DA DED DESENBAHIA DIEESE DLIS DOF ECA EFA EFTA Cooperativa de Crdito Corporao de Fomento Cursos de Requalificao Profissional Catholic Relief Services Central nica do Trabalhador Developmente Alternative Inc. Deutscher Entwicklungsdienst Banco de Desenvolvimento da Bahia Departamento Inter-SindIcal de Estudos e Estatsticas Sociais e Econmicas Desenvolvimento Local Integrado e Sustentvel Diretrio de Pesca BRAC Estatuto da Criana e Adolescente Escolas Famlias Agrcolas European Fair Trade Association
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OIT / IPEC / PROJETO RLA / 00 / 53 / USA ESTUDO SOBRE EXPERIENCIAS DE GERAO DE RENDA E OFERTA DE RECURSOS FINANCEIROS S FAMILIAS POBRES - CAPTULO BRASIL EMPREENDER EUA EZE FAFIDESS FAEP FASE FAT FECOMRCIO FED FENAPE FGV FIOCRUZ FIS FMSD FOMIM FRAC FRC FUNDAF FUNPAPA GCAO GESPAR GTZ IBAM IBGE IBRE ICC ICCO IDEPRO IDH IEC IFI IGVD IMF INSOTEC Apoio a Iniciativa Empreendedora Estados Unidos da Amrica Evangelische Zentralstelle Fr Entwicklungshilfe E.V. Fundacion de Asesora Financiera a Instituiciones de Desarollo Fundo de Apoio ao Empreendedor Popular Federao de rgos para a Assistncia Social e Educacional Fundo de Amparo ao Trabalhador Federao Nacional do Comrcio Fundacin Ecuatoriana de Desarollo Federao Nacional de Apoio aos Pequenos Empreendimentos Fundao Getlio Vargas Fundao Osvaldo Cruz Fundo de Investimento Social Fundao Mrio Santo Domingo Fondo Multilateral de Inversiones Fundo Rotativo de Ao da Cidadania Fundos Rotativos Comunitrios Fundo para o Desenvolvimento da Agricultura Familiar Fundao Papa Joo Paulo XIII Grupo de Consultoria e Assistncia a Pobreza Gesto Participativa para o Desenvolvimento Local Deutsche Gesellschaft Fr Technische Zusammenarbeit Instituto Brasileiro de Administrao Municipal Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica Instituto Brasileiro de Economia Instituio Comunitria de Crdito Internacional Organizacin for Development Cooperation Instituto para o Desenvolvimento da Pequena Unidade Produtiva ndice de Desenvolvimento Humano Incubadora de Empreendimentos Coletivos Instituio Financeira Intermediria Desenvolvimento de Gerao de Renda para Grupos Vulnerveis Instituio de Microfinanas Instituto de Investigaciones Scio-Econmicas y tecnolgicas
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OIT / IPEC / PROJETO RLA / 00 / 53 / USA ESTUDO SOBRE EXPERIENCIAS DE GERAO DE RENDA E OFERTA DE RECURSOS FINANCEIROS S FAMILIAS POBRES - CAPTULO BRASIL IPC IPT IPEA IPEC IPT ITCP ITPC LBA LETS LOT MEDA MELA MG MNMMR MOC MPE MTB NUDEC NUMA OECF OIT ONG OSCIP PA PCPP PDA PDE PDP PDR PE PEA PETI PEQ PFE International Project Consulting Instituto de Pesquisas Tecnolgicas da Universidade de So Paulo Instituto de Pesquisa Econmica Aplicada Programa Internacional para Eliminao do Trabalho Infantil Instituto de Pesquisas Tecnolgicas Incubadora Tecnolgica de Cooperativas Populares Incubadora Tecnolgica de Cooperativas Populares Legio da Boa Vontade Sistemas Locais de Comrcio e Emprego Laboratrios Organizacionais de Terreno Associao Menonita de Desenvolvimento Econmico Programa de Microcrdito do BRAC Minas Gerais Movimento Nacional do Meninos e Meninas de Rua Movimento de Ao Comunitria Micro e Pequena Empresa Ministrio do Trabalho Ncleo de Desenvolvimento Econmico Ncleo de Meio Ambiente Overseas Economic Cooperation Fund Organizao Internacional do Trabalho Organizao No Governamental Organizao da Sociedade Civil de Interesse Pblico Par Programa de Crdito Produtivo Popular Programa de Desenvolvimento de rea - Viso Mundial Programa de Desenvolvimento Econmico Programa de Desenvolvimento de Provedores Programa de Desenvolvimento Rural Pernambuco Populao Economicamente Ativa Programa de Erradicao do Trabalho Infantil Programas Estaduais de Qualificao Programa de Formao de Empreendedores
243
OIT / IPEC / PROJETO RLA / 00 / 53 / USA ESTUDO SOBRE EXPERIENCIAS DE GERAO DE RENDA E OFERTA DE RECURSOS FINANCEIROS S FAMILIAS POBRES - CAPTULO BRASIL PI PIB PKSF PNDA PNUD POEMA PROARTE PRODEM PRODEX PROFO PROGER PROMICRO Piau Produto Interno Bruto Palli Karma-Sahayak Pesquisa Nacional de Amostragem por Domiclio Programa das Naes Unidas para o Desenvolvimento Programa Pobreza e Meio Ambiente na Amaznia Programa de Comercializao de Artesanato - Nicargua Fundao para Promoo e Desenvolvimento de Microempresas Programa de Apoio ao Extrativismo Projeto de Fomento Programa de Gerao de Emprego e Renda Programa de Apoio ao Desenvolvimento de Micro e Pequenos
Empreendimentos PSC PSNP REP RMBH RMPA RMR RN S/A SCM SDE SEBRAE SEFINS SEMIS SENAI SEFOR SERTA SEPLANDES SEPLAN-MG SERASA SESC SIC Programas Sociais Compensatrios Programa de Sade e Nutrio da Populao Projeto de Empreendimento Rural Regio Metropolitana de Belo Horizonte Regio Metropolitana do Par Regio Metropolitana do Recife Rio Grande do Norte Sociedade Annima Sociedade de Crdito ao Microempreendedor Servio de Desenvolvimento Empresarial Servio de Apoio s Micro e Pequenas Empresas Servios Financeiros Secretaria Municipal de Integrao Social Servio Nacional de Aprendizagem Industrial Secretaria de Formao Servio de Tecnologia Alternativa Secretaria de Planejamento e Desenvolvimento de Pernambuco Secretaria de Planejamento de Minas Gerais Centralizao dos Servios Bancrios Servio Social do Comrcio Servio de Informao Comercial
244
OIT / IPEC / PROJETO RLA / 00 / 53 / USA ESTUDO SOBRE EXPERIENCIAS DE GERAO DE RENDA E OFERTA DE RECURSOS FINANCEIROS S FAMILIAS POBRES - CAPTULO BRASIL SIGERSF Sistema Integrado de Gerao de Renda e Oferta de Servios Financeiros s famlias pobres SINE SKN SNV SPC SP SS TID TJLP UFPA UFRJ UNICEF UNO USA USAID VM VO WFP WWB Sistema Nacional de Emprego Stichting Kinderpostzegels Nederland Servio de Desenvolvimento Holands Servio de Proteo ao Crdito So Paulo Shastho Shebikas Trabalho Infantil Domstico Taxa de Juros a Longo Prazo Universidade Federal do Par Universidade Federal do Rio de Janeiro Fundo das Naes Unidas para a Infncia Unio Nordestina de Assistncia a Pequenas Organizaes United States of America United States Agency for Internacional Development Viso Mundial Village Organizacion Programa de Alimentao Mundial World Women Bank
245
IX BIOGRAFIA DO AUTOR E ASSISTENTE

Joo Helder Alves da Silva Diniz
mestre em Administrao de Empresas pela UFPE Universidade Federal de Pernambuco / Brasil. O tema da dissertao de mestrado foi: O Reflexo dos Ajustes das Organizaes No-governamentais Internacionais ONGIs, s Modernas Prticas Administrativas, sobre o seu Carter Institucional-original. Possui especializao em Gesto Financeira Contbil. graduado em Agronomia com especializao em Agricultura Tropical. Realizou consultorias para organizaes no governamentais, rgos pblicos e empresas privadas, nas reas de: gesto e planejamento estratgico, desenvolvimento econmico local, advocacy e avaliao de programas sociais e econmicos. Atualmente trabalha na Viso Mundial (World Vision), exercendo a funo de Gerente de Desenvolvimento Econmico, sendo responsvel pelo desenvolvimento dos programas de microfinanas urbano e rural, comrcio justo e solidrio, educao profissional, empreendedorismo e implantao de empresas comunitrias. Contato: joao_diniz@wvi.org
Juliana Albuquerque da Paz

Concluinte do curso de Administrao de empresas pela UPE Universidade de Pernambuco. Co-autora da pesquisa: Anlise dos Resultados Alcanados por Empresas Brasileiras que Adotaram Sistemas de Qualidade (orientada pelo professor Adalberto Maciel Filho, PhD). Apresentada no IV Seminrio de Iniciao Cientfica da Universidade de Pernambuco e publicado na revista cientfica da Faculdade de Cincias da Administrao de Pernambuco. Coordenou a realizao da pesquisa: Opinio Pblica e Identificao de Caractersticas Scio-econmicas do Municpio de Vicncia, situado no agreste de Pernambuco, promovida pelo Ncleo de Extenso da Faculdade da Cincias da Administrao de Pernambuco. Atualmente trabalha como Assistente Tcnica da Gerncia Nacional do Programa de Microcrdito da Viso Mundial Brasil. Contato: judapaz@hotmail.com
246

Estudo Sobre Experiências de Geração de Renda e Oferta de Recursos Financeiros Às Famílias Pobres

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ORGANIZAO INTERNACIONAL DO TRABALHO

OIT / IPEC / PROJETO RLA / 00 / 53P / USA

econmico dos mais pobres

de Fomento PROFO no Chile

208 209 209 210 211 211

3. Recomendaes e propostas para um programa de gerao de renda e

233 238 239 245

II REFERNCIAS TERICAS OU CONCEITUAIS

Veja quadro especfico sobre a Microcredit Summit.

Quadro 1. Tipologia das Instituies de Microfinanas

Instrumentos variam grupo solidrio

Emprstimos inter- Subsdios

Empreender (Arg.) FINCA

BancoSol (Bolvia) Funadeh

microfinanas nas ltimas dcadas. Associando demanda potencial existente a

Tamanho mximo do emprstimo

3% segurado (US$ 30 mil) 1% no segurado (US$ 10 mil)

Operaes restritas Superviso

Carteira (em US$)

82.273.411 35.852.453 18.211.995 18.519.641 11.561.492 3.442.000

7,0 6,5 13,8 6,2 12,1 0,0

73.073 36.815 27.461 24.114 2.097 4.723

Atualmente, o sistema de microfinanas na Bolvia apresenta as seguintes caractersticas: 31

MARCO JURDICO DO MICROCRDITO NO BRASIL normas: - Lei n 9790, de 23 de maro de 1999

Grfico 1. Evoluo do nmero total das operaes de crdito (1997 1999)

Nmero Total das Operaes de Crdito

Grfico 2. Evoluo do volume total de recursos financiados (1997 1999)

Volume Total dos Recursos Financiados

C/ Crediamigo R$ 0,00 1997 1998 1999 S/ Crediamigo

Lies aprendidas e riscos da atividade Observando as experincias de microfinanas no Brasil, e

Tabela 5. Experincias Latino-americanas de Microfinanas

GRAMEEN BANK Bangladesh Em 1974 um professor de economia de uma universidade em

Entrevista com Yunus em URL = http:/www.geranegocio.com.br (2000) Informaes de 1994

Meses adequados para o plantio

TOSCANO, Idalvo. Microcrdito: uma filosofia de mudana. [s.l.], [s.n.],

Todas as informaes retiradas da fonte : URL = http://www.brac.net/ Organizao de Vilas ou Comunidades

Tabela 6. Resultado do Programa de Crdito40 do BRAC - 1999

Programa MELA - Micro Enterprise Lending and Assistance

Programa de Sade e Cuidados Essenciais

In: URL = http://www.geranegocios.com.br

Clientes mais comprometidos e custo de operao reduzido.

Tabela 9 - Evoluo dos indicadores CDR YANAPAY

BANCOS COMUNITRIOS NA GUATEMALA53 Extrado do documento: "Avaliao da Metodologia de Bancos

Cmbio de Q.= 6,20. Instituio com legenda no identificada na bibliografia.

Nota: (1) Dados de Junho/98

Comida, subsdio de salrios, etc..

Nota: (1) Dados de Junho/98

CARE A CARE Guatemala uma representao da CARE Internacional,

Nota: (1) Dados de Junho/98

Nota: (1) Dados de Junho/98

Nota: (1) Dados de Junho/98

Nota: (1) Dados de Junho/98

Dos US$27 milhes, US$ 2.000 no foram devolvidos.

Tabela 17. Desempenho Histrico do BancoSol61 Valores em US$

Fonte: URL = http://www.accion.org/programs/bol.asp

TABELA 18. Aportes Iniciais do PORTOSOL

Data 01/96 03/96 01/96 10/96 10/96

Observao Doao Doao Doao Doao Doao Doao Doao Doao

Fonte: PORTOSOL, Abril/2001.

TABELA 20. Indicadores Consolidados CEAPE

2001(1) R$ 33.509.013 36.508 R$ 17.627.720 8,64% 119,12% 7.107 13.548 52.160

A Previso de consolidao era no final do ano de 2000.

TABELA 21. Indicadores histricos do CrediAmigo