NUDGE INTRODUO 3 5 6 Arquitetura de escolhas. No existe design neutro. Paternalismo libertrio.

Pessoas no fazem escolhas num ambiente de informaes completas, capacidade cognitiva ilimitada e autocontrole pleno. Econos e homos. Humanos erram de forma previsvel. Parcialidade do status quo como nome sifisticado para inrcia Pessoas no fazem as melhores escolhas para si. Especialmente quando se trata de um contxxto em que no tem expericnia, poucas informaes ou um feedback lento. Concepo equivocada de que no possvel influenciar as escolhas das pessoas. Cutucadas no intencionais e seus efeitos Nem sempre paternalismo envolve coero. Paternalismo libertrio e bipartidarismo. 1. VIESES E ERROS GROSSEIROS 19 21 Funcionamento impressionante do crebro para algumas coisas e estupidez para outras. Sistema automtico e sistema reflexivo.

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Impulsos instintivos podem ser bastante precisos, mas muitas vezes confiamos excessivamente no sistema automtico. Trs heursticas ancoragem, disponibilidade e representatividade e seus vieses. Ancoragem e estado de referncias. Vieses ocorrem quando os ajustes so insuficientes. Heurstica do namoro. Disponibilidade: a rapidez com que exemplos vm mente influencia o julgamento subjetivo da probabilidade de um evento, ainda que eventos menos disponveis sejam mais provveis. Sugere-se a orientao acerca das probabilidades reais. Representatividade. Agrupamentos. Otimismo e confiana excessiva e efeito acima da mdia. Averso perda, que funciona como uma espcie de cutucada cognitiva que nos pressiona a no fazer mudanas. Vis do status quo e falta de ateno. Enquadramento e forma de indagao de problemas. Escolha dependem, em partem da maneira como os problema so apresentados. Resultados finais so orientveis. 2. RESISTINDO TENTAO

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Comportamento dinamicamente inconsistente. Tentao e desateno. Estado frio e quente. Sistema automtico e reflexivo. Planejador hipermetrope e executor mope. Concepo dualista do autocontrole.

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Auto controle e estrutura da incentivos. Clube de natal e outros mecanismos. Contabilidade mental. 3. SEGUINDO O BANDO

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Influncias sociais: informaes e presses dos pares. Experincia de Asch. Influencia da opinio de estranhos desconhecidos pode ser marcante. Haveria menos conformidade quando as pessoas devessem dar respostas annimas. Convergncia de julgamentos individuais. Pessoas coerentes e resolutas, seja no setor pblico, seja no privado, podem guiar grupos e prticas em sua direo preferida. Julgamentos iniciais podem ter efeitos por geraes (tradio arbitrria). Conservadorismo coletivo. Caso do Dont mess with Texas. Efeito holofote: pessoas acham que recebem mais ateno que de fato recebem. Mudanas culturais e polticas podem ser influencias simplesmente pelo que outras pessoas fazem. Pequenas intervenes num estgio crucial podem trazer grandes variaes no resultado. Mdia do grupo exerce infuncia significativa. Heurstica da disponibilidade e lcool. Efeito bumerangue e disponibilidade para se adequar mdia. Efeito evocao. Quando perguntamos s pessoaso que elas pretendem fazer, elas se tornam mais propensas a agir de

acordo com suas respostas. Dicas simples e aparentemente irrelevantes podem evocar certos tipos de comportamento. 4. QUANDO PRECISAMOS DE ORIENTAO? 77 78 79 Concorrencia pode ter o efeito de exarcebar os efeitos da fragilidade humana em vez de mitiga-los. Problemas com bens de investimento e bens pecaminosos. Frequencia pode ajudar a melhorar nossas habilidades. Mas algumas escolhas so realizadas poucas vezes na vida e no temos feedback de outras alternativas. Quanto mais alta a aposta, menos chance temos de praticar Processos de longo prazo raramente oferecem um bom feedback. Ter muitas opes pode ser prejudicial. Precisamos de orientao em escolhas de alto impacto e de feedback retardado. 5. ARQUITETURA DE ESCOLHAS 89 Designers precisam ter em mente que os usurios de objetos so humanos que se confrontam cotidianamente com uma mirade de escolhas e dicas. Opes predefinidas e seu poder. Opes padronizadas, utilidades e interesses prprios. Nem todas as opes predefinidas facilitam a vida das pessoas (ver caso do endereo, escolas e militares nos EUA). Adeso ativa e excluso ativa. Escolhas pr-definidas so inevitveis.

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Escolhas obrigatrias so mais apropriadas para decises simples que complexas. Erro ps-realizao: esquecimento de informaes relativas a passos anteriores. Design pode mitigar esse problema (prescries mdicas e anestesias, p. ex.) Importncia de se fornecer feedback Mapeamento: relao entre escolha e bemestar. Em escolhas complexas isso pode ser mais complicado. RECAP Filtragem colaborativa. Mas isso pode limitar a anlise de pontos de vista dissonantes. Mercados e conflitos de incentivos. Traz o servio de sade como exemplo. Anlise da conpiscuidade, que leva as pessoas a subestimarem custos de oportunidade. Princpios da arquitetura de escolhas: incentivos, entender mapeamentos, opes predefinidas, fornecer feedback, esperar erros e escolhas com estruturas complexas. 6. POUPE MAIS AMANH

112 O problemas da inrcia na adeso ativa. 114 Planos de contribuio definida. 115 Cutucadas podem ser teis para aumentar as taxas de poupana. 116 Pessoas perdem, por inrcia, dinheiro grtis. 117 Inscrio automtica ou escolha obrigatria como estratgias superiores no adeso. Na inscrio automtica, os participantes aderem mais cedo e mais

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participantes acabam aderindo, alm de poucos abandonarem depois de inscritos. Quanto mais opes um plano tiver, mas baixas sero as taxas de participao. Escolhas de taxas de contribuio. Reduao progressiva da contribuio do empregador para taxas mais altas. Educao no necessariamente uma soluo adequada Poupe mais amanh. Aumento progressivo das contribuies uqe leva em conta que muitos participantes acham que deveriam poupar mais, que mais fcil adotar restries de autocontrole se elas acontecerem em algum momento no futuro, a averso perda das pessoas e o papel (poderoso da inrcia). Acaba incentivando, inclusive, aumentos de taxas de contribuio em relao a outras modalidades. Importancia de fatores de canal. Poucos abandonos do poupe mais amanh Papel do governo deve ser retirar o bice a tais adeses e esclarecer adequadamente. 7. INVESTIMENTOS INGNUOS

127 Problema da alocao de ativos. 128 Deve haver alguma combinao montada ou os investidores devem escolher as aes? 129 Equity premium 129 Flutuaes de curto drazos e rgras gerais como elementos basilares das decises das pessoas em geral. 130 Problema das averses a perdas e o timing do mercado. Algumas pessoas compram na alta e vendem na baixa.

134 Problema da heurstica da diversificao e alocaes de risco. 136 Caso Prestwood, Enrom, e problema de comprar aes do empregador. Alguns problemas: um nico ttulo mais arriscado que vrios; participantes tendme a projetar o desempenho passado no futuro e os funcionrios que recebem uma contribuio do empregador em aes da prpria empresa consideram essa contribuio um conselho implcito. 136 Sugere as aes da prpria serem tratadas como qualquer outra no 401 (k), mas isso no acontece de verdade. 138 S que a ERISA (lei que regulamenta os investimentos em previdncia) diz que as aes da prpria empresa podem ser objeto de investimento e diz que os empregadores devem agir com prudncia ao determinar se as aes da empresa so um investimento adequado. Coloca os problemas relativos venda rpida das empresas. 130 At a 141, oferece algumas orientaes para investimentos em previdncia 145 Quando os mercados se tornam mais complicados, os consumidores menos sofisticados e instrudos so particularmente prejudicados pela complexidade. 149 Coloca a inadequao da lei de transparncia do crdito norteamericana. Sugere a aplicao de dados RECAP. 150 Crdito educacional. Problemas de risco moral nas prprias universidades em conluio com as financeiras. Clientes confusos. Sugere a simplificao do

formulrio de ajuda financeira para que seja utilizado no RECAP (153). 155 Cartes de crdito e autocontrole. Questes de ncora no pagamento mnimo e no limite de gastos levando a heursticas. 157 Para hipotecas, crdito educacional e cartes de crdito, a vida bem mais complicada do que precisa ser, e as pessoas podem ser exploradas. 9. PRIVATIZANDO A PREVIDNCIA SOCIAL: ESTILO SMRGASBORD 159 Aborda o plano sueco, excessivamente pr-escolha. 163 Optantes ativos se saram pior que nas escolhas pr-definidas. 165 Quando o assunto investimento, comprar o que voc conhece no faz necessariamente sentido (v. funcionrios que compram aes das empresas em que trabalham). 167 Vis do status quo. Causalidade cronolgica 168 Problemas da publicidade de planos. Para economistas comportamentais parecem muito mais prejudiciais que benficas. 10. MEDICAMENTOS: PARTE D, DE DIFCIL 176 Critica o excesso de escolhas disponveis para o Medicare e aleatoriedade para o padro. Repercusso ainda mais negativa nas pessoas com baixa instruo e acima da linha de pobreza (at 181). Fez com que vrias

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pessoas que tinham direito no tivessem acesso ao plano. Atribuir planos sem nem mesmo avaliar as necessidades especficas das pessoas um ato que parece ficar entre desumanidade e a irresponsabilidade. Influencia da inrcia e do vis do status quo para a baixa mudana. Muito tempo e energia para mudana de plano. Baixo acesso a internet pelos idosos. Planos no ofereciam alternativas homogneas para os usurios em virtude das constantes alteraes de preos. Uma boa escolha aquela que satisfaz as necessidades especficas de uma pessoa. Sugere atribuio inteligente, como o que ocorreu no Maine, gerando resultados positivos. Sugere RECAP, inclusive como forma de neutralizar o vis do status quo. E, finalmente, manter a simplicidade 11. COMO AUMENTAR A DOAO DE RGOS

192 E SS. Consentimento explcito x remoo rotineira x consentimento presumido (mudana na regra presumida). 195 S a regra do consentimento presumido no resolve, importante que o sistema consiga alinhar rapidamente doadores e receptores, entregando os rgos e realizando transplantes bem sucedidos. A mudana do consentimento explcito para a regra presumida pode aumentar a doao em 16%. 198 Traz o site de Illinois como exemplo. 12. SALVANDO O PLANETA

199 Alguns esforos ambientais acabam agravando o prprio problema que deveriam solucionar. 200 Regras de comando-e-controle so de difcil compatibilizao com o paternalismo libertrio. Compara com os planos quinquenais. Externalidades dificilmente so solucionadas por mercados isoladamente. 201 Embora mercados sejam importante, os incentivos no esto adequadamente alinhados. E dificilmente as pessoas recebem um feedback sobre as consequncias ambientais de suas aes. 203 Sugere alterao de incentivos por polticas de tributao ou de limitao e negociao de certificados. Sugere tambm a adoo de contabilidade mental para corrigir distores na percepo de que a soluo seja um problema caro. 208 Sobre emisses de efeito estufa: informao ajudaria bastante o problema a um baixo custo (embora provavelmente no o resolvesse). Sugere tambm o fornecimento de dados de consumo com iinforames de sua repercusso financeira para resolver o problema do mapeamento. Defende tal aplicao nas habitaes verdes. 211 Utilizao de Orbs (smiley faxes) e de redes sociais para divulgao do consumo. Poderia ser aplicada tanto a consumidores quanto a empresas. 212 Energy star como cutucada da EPA. Embora na lgica de mercado fosse de se esperar que tal prtica j estivesse sendo adotada, ela acabou sendo um sucesso

(isso com apenas um empurro). Gerentes em geral no teriam incentivos para isso. 212 Cutucadas podem ajudar a reduzir tanto o consumo de energia como a emisso de gases de efeito estufa. 13. MELHORANDO A ESCOLHA DE ESCOLAS 215 Segunda carta de direitos e direito a educao como compromisso cultural. 216 O autor relembra que a simples maximizao de opes por si s no resolve. 216 Vales escolares. 217 Caso Worcester e desencorajamento amigvel. 218 Pais geralmente sabem pouco sobre as escolas disponveis. 218 Experincia em Chjarlotte: utilizou algo parecido com o RECAP, que gerou resultados significativos. 220 Distoro estratgica e sistema Boston, que sequer mais utilizado em Boston. 222 Caso San Marcos e orientao dos adolescentes acerca dos incentivos. 223 O autor no conclusivo quanto ao mtodo correto, mas infere a importncia dos incentivos seletivos certos. 14 OS PACIENTES DEVEM SER FORADOS A COMPRAR BILHETES DE LOTERIA?

225 Direito de processar o mdico como elemento que torna mais cara a cobertura mdica nos EUA. 228 Repasse dos seguros de responsabilidade profissional.

229 Muitos dos pacientes prejudicados no recebem compensao alguma. Muitos que recebem compensao no foram prejudicados nem tratados por negligncia. 229 Frisa a questo dos honorrios. 230 Ampliao de acesso a pessoas de baixa renda. 231 Os tribunais no estariam dispostos a fazer renncias. 232 Pagamentos programados pr-definiados para casos de negligncia. 232 Aumento da liberdade contratual no vai aumentar a crise da assistncia mdica. 15. PRIVATIZANDO O CASAMENTO 233 Sugere a total privatizao do casamento. 234 Casamento como um status oficial acompanhado de direitos e obrigaes. 235 Fortes restries polticas no sentido de repensar o casamento. 236 Por que no tratar o sistema de parceria domstica como qualquer outro tipo de negcios? 237 Controle estatal do casamento altamente discriminatrio e ligado desigualdade sexual e racial. Era uma forma governamental de autorizar a prociriao e o sexo. Visava assegurar que a atividade sexual no configurasse crime. S que o casamento oficial no mais desempenha esse papel. 237 Outro ponto o policiamento de sada a necessidade de se aumentar o autocontrole.

238 O casamento como a estratgia do prcompromisso de Ulisses. 238 S que o covenant marriage muito pouco utilizado atualmente. 239 Casamento oficial como um instrumento excessivamente grosseiro para fornecer proteo, que poderia facilmente ser garantida dde maneiras melhore e mais diretas. A lei pode fazer muito mais para proteger filhos e mulheres. 240 Esquema de certificao no meramente uma facilitao. Deveria ser um contrato. 241 Polarizao desnecessria e confuso entre casamento estatal e religioso. 242 Parceria domstica legal? Com a sugesto de regras pr-definidas. 242 Dificuldade de realizao de acordos pr-nupciais. 243 Regras pr-definidas e facilitao de acordos pr-nupciais. 245 Prope a abolio do casamento como tal.