Captulo 2 Como sua relao com o dinheiro?

Talvez voc esteja devendo dinheiro neste momento, seja porque algum evento negativo inesperado tirou sua vida dos trilhos repentinamente, seja porque as coisas saram do controle sem que voc percebesse isso com clareza. Pode ser ainda que voc no esteja devendo absolutamente nada, mas sente grande insegurana financeira. Est relutante em gastar dinheiro, com a sensao de que no tem o suficiente, que poder faltar dinheiro se fizer aquilo que deseja, que no est adequadamente preparado para algum imprevisto ou mesmo para se aposentar um dia. Existem vrias evidncias que mostram quanto no ter a vida financeira em ordem pode afetar outros aspectos da vida de uma pessoa. A Associao Americana de Psiclogos (American Psychological Association APA) realiza, anualmente, uma pesquisa nos Estados Unidos chamada Stress in America, com o objetivo de mostrar os efeitos do estresse sobre os norte -americanos. A ltima pesquisa divulgada at a produo deste livro de 2011. O dinheiro o principal entre os fatores causadores de estresse, atingindo 75% dos indivduos pesquisados. O segundo fator que causa mais estresse o trabalho, seguido pela economia. Veja que interessante, a maior fonte de estresse o dinheiro, ao passo que a segunda e a terceira no so dinheiro propriamente, mas esto intimamente associadas a ele.

Apenas em quarto lugar vemos algo sem relao direta com o dinheiro, que so os relacionamentos. No entanto, podemos afirmar aqui (e provvel que voc concorde conosco) que eles podem ser altamente influenciados, para o bem ou para o mal, pelo dinheiro. Pesquisas como essa existem em praticamente todos os lugares do mundo, e todas apontam o dinheiro como o maior causador de estresse nas pessoas. No entanto, quando falamos que o dinheiro culpado, queremos dizer que o que causa o estresse uma vida financeira problemtica, pois o dinheiro em si no faz mal a ningum. Uma observao sobre dvidas Em decorrncia de percepes equivocadas e educao financeira deficiente, muitas pessoas criam um conceito de endividamento distorcido. A seguir, apresentamos dois exemplos mais comuns. 1) Pessoas que se consideram endividadas somente quando tm dvidas vencidas. Quando deve dinheiro, voc tem uma dvida. Se voc comprou uma televiso e ainda no pagou todas as parcelas, voc tem uma dvida de fato. O dinheiro que voc vai ganhar no futuro j est comprometido com esses pagamentos. Voc nem o recebeu ainda e ele j no mais seu. Simplesmente, uma dvida. Algumas pessoas, ou por desconhecerem conceitos bsicos de finanas ou por questo de convenincia, s se

consideram endividadas se essas dvidas estiverem atrasadas. Se as parcelas esto sendo pagas nas datas corretas, ento est tudo bem, no h dvida. Esse tipo de raciocnio uma armadilha perigosa. 2) Pessoas que consideram limites de crdito pessoal como dinheiro delas. Fulano tem 100 reais no banco e um limite de cheque especial de 1.000 reais, ento ele tem 1.100 reais. Uma variao pior desse cenrio : Fulano est com a conta negativa em 500 reais e tem um limite de 1.000 reais, ento tem 500 reais sobrando. Dinheiro de cheque especial, rotativo de carto de crdito ou de qualquer outra linha de crdito que esteja disponvel no seu. Ao us-lo, voc contrai uma dvida e arcar com os (altos) custos financeiros decorrentes dessa deciso. Pelos mesmos motivos expostos (educao financeira deficiente ou convenincia), muita gente acredita que aquele dinheiro dela. No toa que o carto de crdito e o cheque especial so os maiores responsveis pelo endividamento de pessoas fsicas no Brasil. Tipos de endividamento Vamos ver alguns casos relacionados a esses problemas em diferentes graus. Falso endividamento Um conceito bsico de finanas importante de conhecer

que o dinheiro tem um valor ao longo do tempo. Mil reais agora no so a mesma coisa que 1.000 reais no ano que vem, pois se voc recebesse o dinheiro hoje e o investisse, em um ano o valor seria maior. preciso considerar ainda outros fatores como inflao, riscos etc. Por isso, quando voc vai a uma loja e v determinado item anunciado por 1.000 reais vista ou dez parcelas de 100 reais no carto de crdito (o valor do produto vista exatamente igual soma das parcelas a prazo), voc tende a comprar parcelado. Do ponto de vista estritamente financeiro, o sensato pagar a prazo (a no ser que o lojista d um desconto no valor vista), mesmo que voc tenha dinheiro para pagar vista, pois estar aproveitando essa variao que o dinheiro sofre ao longo do tempo. A pessoa que opta por essa situao est, tecnicamente falando, endividada. Entretanto, essa dvida foi feita para tirar vantagem de uma situao e ela tem dinheiro para liquidar tudo de uma vez se for preciso. Ento, dizemos que ela uma falsa endividada. Algumas pessoas se sentem desconfortveis nessa situao, pois sabem que esto tecnicamente endividadas, e sabemos que a palavra dvida tem uma conotao muito ruim. Endividamento leve Sofre de endividamento leve quem faz compras a prazo por no ter dinheiro para pagar vista, mas consegue manter essas prestaes em dia.

Ocasionalmente, pode haver algum estouro no oramento em um ms ou outro e ela tenha de recorrer a alguma forma de crdito de curto prazo (como o cheque especial) para pagar as dvidas. Essa pessoa est com a situao razoavelmente controlada, porm j se encontra no limite (e no estamos falando aqui, apenas, do cheque especial, e sim da situao como um todo). Se alguma coisa sair errado, ela pode se descontrolar completamente e agravar muito o processo de endividamento. Endividamento moderado Quem sofre de endividamento moderado est permanentemente endividado, com alguma frequncia atrasa o pagamento de contas e prestaes, ou seja, tem um desequilbrio financeiro crnico. Est sempre gastando mais do que ganha, seja em novas aquisies, seja arcando com os custos financeiros (como juros) de dvidas e compras prestao feitas no passado. Essa pessoa j comea a ter problemas um pouco mais srios cuja resoluo provavelmente passar por uma mudana no estilo de vida a fim de conseguir se reorganizar e dar cabo de tantas pendncias e compromissos financeiros. Nessa situao, comum comear a sucumbir ao estresse e experimentar srios problemas de sade e de relacionamentos decorrentes dele. Endividamento crtico aquele endividamento que j est num nvel to alto

que dificilmente ser pago sem aes drsticas. Nesse ponto, dizemos que a pessoa est quase falida, pois pode ser que o volume devido seja to grande que, mesmo que ela trabalhe a vida toda s para sanar a dvida, talvez no seja o suficiente. Uma vez que essa dvida provavelmente impagvel, talvez a pessoa precise apelar para mecanismos diversos (talvez at de natureza judicial) para que a dvida seja total ou parcialmente perdoada. Em geral, a pessoa nessa situao j est devendo para Deus e o mundo; para bancos, lojas, parentes, amigos... Ela j esgotou todas as fontes de dinheiro e a dvida no para de crescer. Pessoas que enfrentam endividamento crtico muitas vezes esto em situao desesperadora, sozinhas, sem sada, abandonadas por colegas e familiares e sem condies de arrumar trabalho. Nesse ponto, podem ser atacadas por sintomas depressivos muito intensos ou mesmo cogitar sadas extremas, como o suicdio. Insuficincia de reservas Algumas pessoas tm um equilbrio financeiro perfeito. Aquilo que ganham, gastam. No sobra nada, nem um centavo. Teoricamente no h problemas em viver desse jeito se considerarmos que o equilbrio vai permanecer. No entanto, no podemos garantir que as coisas no mudaro no futuro, que nossas necessidades no se modificaro e que imprevistos no acontecero.

A pessoa que sofre de insuficincia de reservas no tem flego financeiro para dar passos importantes na vida ou, pior que isso, corre o risco de descambar para uma situao de endividamento ao menor solavanco. Viver com insuficincia de reservas no uma coisa positiva, contudo certamente melhor do que ter dvidas. O sujeito endividado no tem reservas insuficientes, ele tem reservas negativas. Algumas pessoas tm o que chamamos de sade frgil, no so doentes, muito pelo contrrio. So saudveis, porm podem adoecer seriamente com grande facilidade. Um simples resfriado ou uma intoxicao alimentar podem ter consequncias desastrosas, pois o corpo no reage bem s mnimas variaes de condies. A pessoa com insuficincia de reservas o equivalente financeiro daquele de sade frgil, que est saudvel mas pode ficar seriamente doente se fizer qualquer coisinha fora do programado. Vejamos a seguir quais os graus de insuficincia de reservas. Insuficincia leve Imaginemos aquele sujeito que quer comprar um carro novo. No qualquer carro, mas um realmente bom, talvez aquele importado com que sempre sonhou. Ele no pode comprar o veculo agora, pois no tem dinheiro para pagar. Ele poderia, quem sabe, financiar, porm no quer ficar endividado. Ento ele ter de adiar o sonho. Ou ele economiza o dinheiro para comprar o automvel considerando seu salrio e

sua renda atuais (o que poder levar um tempo X), ou ele ter de arrumar algum jeito de ganhar mais dinheiro, talvez por meio de um aumento salarial ou da expanso de seus negcios, a fim de encurtar esse tempo. Algum mais crtico poderia dizer que uma pessoa assim no tem problema nenhum e, se tiver, deve ser de falta de vergonha na cara. No entanto, no cabe a ns julgar se o automvel caro ou barato, se futilidade ou no. Se a pessoa est experimentando uma situao em que sua qualidade de vida afetada pela insuficincia financeira, ento estamos, sim, diante de um problema de sade financeira. Insuficincia moderada O indivduo que sofre de insuficincia moderada aquele que tem uma renda (que talvez seja at boa), no soma dvidas, pode at possuir dinheiro investido, porm no consegue acumular dinheiro suficiente para conceber grandes projetos na vida. Por grandes projetos, entendemos eventos que transformam estruturalmente a vida de uma pessoa e que, normalmente, demandam dinheiro, como comprar um imvel, ter um (ou mais um) filho, investir em um negcio prprio (ficando assim acorrentado a um emprego que talvez no goste), se aposentar ou investir em algum projeto realmente extravagante, como tirar um ano sabtico ou realizar uma viagem de longa durao.

Esse indivduo at consegue levar a vida, mas se v condenado a sua condio atual meio frustrante. Insuficincia severa A pessoa que sofre de insuficincia severa aquela que est com um p no cho e o outro na casca de banana. Se algum der um empurrozinho, ela cair na hora, e passar para a categoria dos endividados. aquela pessoa que no consegue acumular nenhum dinheiro. O que ganha, ela gasta. No nem por ser esbanjadora ou gastadora. Muitas vezes gasta pouco, contudo tambm ganha muito pouco e no tem onde cortar. Ela est aprisionada nessa situao, pois como no sobra dinheiro, no consegue fazer investimentos (por exemplo, um curso ou uma ps-graduao) com o objetivo de ganhar mais dinheiro no futuro e fazer sobrar algo. Se a pessoa que sofre de insuficincia moderada tem uma vida frustrante, esta aqui nem vive. Apenas sobrevive. Como sua relao com o dinheiro? Preparamos um teste bem simples para avaliar sua relao com o dinheiro. Responda-o escolhendo a resposta mais adequada para seu estilo de vida e depois some os pontos de acordo com as instrues encontradas ao fim.

1. Como seu padro de vida atual? a) Tenho caderneta de poupana e investimentos bem definidos e procuro respeit-los todo ms. b) Meu salrio suficiente para minhas necessidades e expectativas mensais e, quando sobra um pouquinho, invisto. c) Meu salrio quase o total de minhas dvidas e compromissos mensais e com o pouco que sobra tento comprar algo para a famlia. d) Possuo dvidas que no me permitem poupar nada e que, muitas vezes, me foram a entrar no cheque especial. 2. Como seu controle financeiro? a) Registro todos os gastos em um lugar fcil de acompanhar, normalmente em uma planilha ou agenda. b) Sou controlado(a), mas no tenho registro completo de meus gastos, especialmente aqueles espordicos. c) Sei quanto ganho, mas no sei quanto gasto. d) No tenho nenhum tipo de controle. 3) De que forma o cheque especial est presente em sua vida? a) No uso o limite do cheque especial. b) No me lembro da ltima ocasio em que o utilizei, mas sei que foi por alguma emergncia. c) Utilizo esporadicamente, mas cubro depois de alguns dias. d) Utilizo com frequncia, ao menos uma vez por ms.

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4) Voc se interessa em ler material de finanas pessoais e investimentos? a) Sim, acompanho o noticirio especializado e procuro ler opinies e artigos de especialistas da rea. b) Leio os textos de economia de uma revista de grande circulao e falo sobre dinheiro apenas com familiares e amigos. c) Procuro seguir as dicas de amigos e familiares que j possuem investimentos. d) Prefiro conversar com o gerente do banco sobre as alternativas de investimento que posso utilizar. 5) Quando compra alguma coisa, voc: a) Faz uma extensa pesquisa de preos, pechincha bastante e paga sempre vista. b) Costuma pesquisar preos, mas no se prende ao preo final do produto, optando pelo pagamento parcelado. c) Aproveita as oportunidades de parcelar com carto de crdito ou credirio. d) Sempre paga parcelado, por no ter o valor total vista ou por no considerar vantajoso o desembolso total. 6) Se voc perdesse seu emprego hoje ou decidisse parar de trabalhar, por quanto tempo sua reserva o sustentaria? a) Por muito tempo (mais de vinte anos).

b) De um a cinco anos. c) De seis meses a um ano. d) Menos de seis meses. 7) Voc j pensa em sua aposentadoria? a) Tenho um plano de previdncia privada e/ou um plano de poupana e investimentos constantemente reavaliados para permitir que eu pare de trabalhar na data em que desejar. b) Pretendo me aposentar com o salrio que recebo hoje e eventualmente utilizar alguns recursos poupados at l. c) Conto com a aposentadoria do governo e tambm com a ajuda de familiares. d) cedo para pensar nisso, provavelmente continuarei trabalhando. 8) Como esto seus investimentos? a) Diversifico meus investimentos de acordo com meu perfil e procuro manter sempre parte de meu patrimnio em produtos com boa liquidez, ou seja, que podem ser facilmente convertidos em dinheiro e que perdem pouco valor. b) Gosto de investir em imveis e em produtos conservadores, como os de renda fixa. c) Invisto em produtos apresentados por meu gerente bancrio, como ttulos de capitalizao e fundos de aes. d) Ainda no possuo capital disponvel para investir.

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9) Voc possui outras fontes de receita alm de seu salrio? a) Sim, tenho renda proveniente de aluguel, dividendos, pr-labore, entre outros. Acredito que essa renda passiva (ou complementar) ser um grande diferencial ao longo de meu futuro. b) Sim, mas apenas de aluguel e de eventuais trabalhos temporrios ou extras. A renda complementar no minha prioridade. c) No, mas pretendo investir nisso ainda este ano. d) No. 10) Se voc recebesse um prmio de 150 mil reais, voc: a) Investiria a quantia, com o objetivo de aproveit-la em seus planos de independncia financeira. b) Investiria grande parte do dinheiro, mas usaria um pouco para satisfazer alguns sonhos materiais. c) Quitaria dvidas, compraria bens e satisfaria algumas vontades. d) Pagaria dvidas. Pontuao: a = 5 pontos; b = 3 pontos; c = 2 pontos; d = 1 ponto.

Interpretando os resultados 10 a 25 pontos: Situao financeira instvel, sofrendo de doenas financeiras que prejudicam o planejamento e a realizao de objetivos. O foco apenas no curto prazo gera angstia e abre espao para compras por impulso e consequente endividamento. 25 a 40 pontos: H valorizao do dinheiro e da importncia das ferramentas de controle financeiro, mas falta atitude para buscar tratamento para doenas financeiras que impedem a construo de um plano de independncia financeira. 40 a 50 pontos: O dinheiro importante e um meio essencial para uma vida tranquila e confortvel. H espao para aprender mais sobre as doenas financeiras a fim de evit-las, e tambm sobre maneiras de multiplicar o patrimnio e manter um padro de vida confortvel por muito tempo. Se voc se identificou, ser que, em maior ou menor grau, sofre de alguma doena financeira?

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