Glossrio Simplificado de Termos Financeiros

cidadania financeira

Banco Central do Brasil Braslia Novembro 2013

Glossrio Simplificado de Termos Financeiros Novembro de 2013 Banco Central do Brasil Departamento de Educao Financeira Diretor de Relacionamento Institucional e Cidadania Luiz Edson Feltrim Chefe do Departamento de Educao Financeira Elvira Cruvinel Ferreira Chefe Adjunta do Departamento de Educao Financeira Marusa Vasconcelos Freire Chefe da Diviso de Educao Financeira Joo Evangelista de Sousa Filho Coordenadora de Assuntos Setoriais Maria de Ftima Cavalcante Tosini Equipe tcnica responsvel pela elaborao do Glossrio Bernardo Neves Pantaleao Fabio de Almeida Lopes Araujo Liana Ribeiro dos Santos Marcelo Junqueira Angulo Marcelo Sampaio da Franca Marcos Aguerri Pimenta de Souza Marta Regueira Fonseca Ramona Teixeira Robson de Souza Baesso Rodrigo Octavio Beton Matta Identidade Visual Departamento de Comunicao Ficha catalogrfica elaborada pela Biblioteca do Banco Central do Brasil Banco Central do Brasil. Glossrio simplificado de termos financeiros/Banco Central do Brasil. Braslia: BCB,2013. 46 p. Disponvel tambm on-line texto integral: www.bcb.gov.br 1. Educao financeira. CDU 64.031.3 Este material compila termos financeiros bsicos em linguagem cotidiana e foi elaborado para distribuio gratuita, podendo ser reproduzido total ou parcialmente, desde que citada a fonte. expressamente proibida a sua comercializao.

Apresentao
A educao financeira voltada para a tomada de decises autnomas envolve a compreenso da linguagem do mundo financeiro. Este Glossrio Simplificado de Termos Financeiros apresenta definies de palavras, siglas e expresses relacionadas a produtos e servios do mercado financeiro, utilizando linguagem cotidiana. Desenvolvido pelo Departamento de Educao Financeira do Banco Central do Brasil, seu contedo foi elaborado para ajudar o cidado a tirar, de forma rpida, suas principais dvidas quanto ao significado de termos utilizados nesse mercado. Os verbetes do glossrio so apresentados da seguinte forma:

Termo Sinnimo(s) ou expresso pelo qual o termo for conhecido, quando for o caso. Definio do termo. Exemplo de uso. Indicao de termos relacionados.

Vale ressaltar que as definies aqui apresentadas no esgotam todos os conceitos, produtos e servios disponveis no mercado financeiro. Alm disso, por serem fruto de um esforo de simplificao, tais definies no substituem aquelas estabelecidas em dispositivos legais nem as constantes de normativos do Conselho Monetrio Nacional e do Banco Central do Brasil.

Contedo
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. A prazo vista Alquota Amortizao Anuidade Aplicao Aval Beneficirio (cedente) Bloqueio 9 9 9 10 10 10 11 11 11 12 12 12 13 13 14 14 14 15 15 15 15 16 16 16 17

10. Boleto 11. Cadastro positivo 12. Carn 13. Carta de crdito 14. Carto de crdito 15. Carto de dbito 16. CCF 17. CDB 18. Cedente 19. CET 20. Cheque 21. Cheque especial 22. Cheque pr-datado 23. Consorciado 24. Consrcio 25. Conta-corrente

26. Conta inativa 27. Conta de poupana 28. Contemplao 29. Contribuio (no consrcio) 30. Cota (no consrcio) 31. Crdito 32. Crdito (no extrato) 33. Crdito consignado 34. Crdito pr-aprovado 35. Crdito rotativo (no carto de crdito) 36. Credor 37. Dbito 38. Dbito (no extrato) 39. Dbito automtico 40. Desbloqueio 41. Despesa 42. Devedor 43. Dvida 44. Emprstimo 45. Emprstimo pessoal 46. Encargo 47. Extrato 48. Financiamento 49. Fundo comum (no consrcio) 50. Fundo de investimento 51. Fundo de reserva (no consrcio) 52. Garantia 53. Grupo (no consrcio) 54. Hipoteca 55. Inadimplncia 56. Inflao 57. Investimento

17 18 18 18 19 19 19 20 20 20 21 21 21 22 22 22 23 23 23 23 24 24 24 25 25 26 26 26 27 27 27 27

58. IOF 59. Juros 60. Juros compostos 61. Juros simples 62. Juros sobre juros 63. Lanamentos futuros 64. Lance 65. Lance embutido 66. Leasing/arrendamento mercantil 67. Linha de crdito 68. Liquidao 69. Margem consignvel 70. Meio de pagamento 71. Mora 72. Multa 73. Mutuante 74. Muturio 75. Mtuo 76. Negativado 77. Negociao 78. No azul 79. No vermelho 80. Operao de crdito 81. Oramento familiar 82. Pacote de servios 83. Pagador (sacado) 84. Pagamento mnimo 85. Parcelado 86. Perfil do investidor 87. Portabilidade de crdito 88. Poupana 89. Principal

28 28 29 29 29 30 30 31 31 32 32 32 33 33 33 34 34 34 34 35 35 35 36 36 36 37 37 37 38 38 38 39

90. Reajuste 91. Receita 92. Recurso no procurado 93. Renda bruta 94. Renda lquida 95. Renegociao 96. Rentabilidade 97. Resgate 98. Restrio cadastral 99. Retorno 100. Risco 101. Sacado 102. Saldo devedor 103. Saldo disponvel 104. Saldo provisionado 105. Senha 106. Serasa 107. SCPC 108. Tarifa bancria 109. Tarifa de adiantamento a depositante 110. Taxa de administrao 111. Taxa de administrao (no consrcio) 112. Taxa de permanncia 113. TR 114. Valor amortizado

39 39 39 40 40 40 41 41 41 41 42 42 42 42 43 43 43 44 44 44 45 45 46 46 46

1.

A prazo Pagamento em data posterior compra. Desse modo, o comprador no paga no momento da compra, mas ca com uma dvida (o dever de pagar no futuro), e o vendedor, com um crdito (o direito de receber no futuro). Exemplo de uso: Essa loja aceita pagamento a prazo? Ver tambm: vista, dvida.

2.

vista Pagamento no ato, imediatamente. Exemplo de uso: Se eu comprar a televiso com pagamento vista, a loja me dar um desconto. Ver tambm: a prazo.

3.

Alquota Para se calcular quanto se pagar de imposto, precisamos de uma base de clculo e de uma alquota. A base de clculo a quantia em dinheiro determinada, por exemplo, pelo valor de um automvel, de uma casa, de um produto, de um salrio etc. A alquota o percentual (a fatia) dessa base de clculo que dever ser paga ao governo a ttulo de imposto. Exemplo de uso: Nas aplicaes financeiras, a partir do primeiro dia da aplicao, a alquota do IOF vai diminuindo progressivamente, at zerar no 30 dia. Ver tambm: IOF.

4.

Amortizao Uma dvida normalmente composta de duas partes: o principal e os juros. Amortizao o pagamento do principal, o que efetivamente reduz a dvida. No valor total de uma prestao, por exemplo, parte destinada para amortizar (reduzir) a dvida e outra para o pagamento de juros e outros encargos (despesas financeiras). Exemplo de uso: Ao pagar um emprstimo de R$1.000 (o principal) em 10 parcelas de R$120, em cada parcela, R$100 so para a amortizao, e os R$20 restantes vo para o pagamento de juros e encargos. Ver tambm: dvida, emprstimo, encargo, financiamento, juros, parcelado, principal, saldo devedor.

5.

Anuidade uma tarifa ou despesa que se paga por ano para ter acesso a determinado produto ou servio. Exemplo de uso: Paguei a anuidade do meu carto de crdito. Ver tambm: tarifa bancria.

6.

Aplicao a colocao do dinheiro poupado em algum tipo de investimento (caderneta de poupana, fundos de investimento, aes, previdncia privada etc.), com o objetivo de obter ganho financeiro, isto , de fazer esse dinheiro render (aumentar). Enquanto estiver aplicado, o dinheiro no fica disponvel para uso imediato. Para us-lo, necessrio, antes, solicitar ou fazer o resgate. Assim, alm do rendimento da aplicao, importante procurar saber as condies do resgate, especialmente se voc necessitar do dinheiro antes de terminar o prazo da aplicao. preciso se informar, por exemplo, sobre o prazo mnimo que o dinheiro dever ficar aplicado para receber os rendimentos da aplicao, bem como os possveis descontos sobre o valor investido. Exemplo de uso: Estava com um dinheiro parado na conta e resolvi fazer uma aplicao em um fundo de renda fixa. Ver tambm: investimento, juros, poupana, rentabilidade, retorno, resgate, risco.

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7.

Aval um tipo de exigncia feita pelos credores (financiadores) para conceder um emprstimo ou financiamento. Uma pessoa faz um emprstimo (o avalizado) e outra d o aval (o avalista): o avalista, na realidade, est prometendo pagar a dvida do avalizado, caso este no faa os pagamentos. Exemplo de uso: Dar aval muita responsabilidade, pois, se o devedor no pagar a dvida, o avalista ter que honr-la. Ver tambm: credor, devedor, dvida, garantia.

8.

Beneficirio (cedente) quem vai receber o valor cobrado em um boleto. Normalmente, uma empresa onde foi feita uma compra ou que prestou um servio. Exemplo de uso: O banco recebe o pagamento feito pelo pagador e transfere o valor pago para a conta do beneficirio. Se o nome que aparece no campo beneficirio do boleto for diferente do nome da empresa em que a compra foi realizada, importante consultar o banco que emitiu o boleto. Ver tambm: boleto, mora, multa, pagador.

9.

Bloqueio a proibio de funcionamento do carto de crdito ou dbito por motivo de controle e segurana. A instituio financeira (banco, financeira, cooperativa de crdito etc.) envia para o cliente o carto bloqueado, ou seja, impedido de funcionar. Para utilizar o carto, o cliente precisa fazer o desbloqueio em um caixa automtico ou pelo telefone, na central de atendimento da instituio financeira. Enquanto o carto estiver em uso, o bloqueio tambm pode ocorrer a pedido do cliente ou por ordem da prpria instituio, caso ocorra algum problema com o carto uma falha de segurana, por exemplo. Exemplo de uso: Em caso de roubo, furto ou perda de carto, ligue para o banco e pea o bloqueio imediatamente. Ver tambm: carto de crdito, carto de dbito, desbloqueio.
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10. Boleto Boleto de cobrana um documento de cobrana que permite o pagamento de um valor devido, em funo de uma compra ou prestao de servio. At a data do vencimento, o boleto pode ser pago em diversos estabelecimentos, como agncias bancrias, cooperativas de crdito, caixas eletrnicos, casas lotricas e supermercados. Aps o vencimento, normalmente, o boleto s pode ser pago em um posto de atendimento da instituio financeira que emitiu o documento. Exemplo de uso: Comprei um livro pela internet e escolhi boleto bancrio como opo de pagamento. Ver tambm: cedente, juros, mora, multa, sacado. 11. Cadastro positivo Ao contrrio de cadastros restritivos, que informam bancos, financeiras, lojas e outras instituies sobre as dvidas em aberto de maus pagadores, o cadastro positivo procura informar essas instituies sobre bons pagadores, que pagam suas obrigaes em dia (no vencimento, sem atraso). O objetivo que esses estabelecimentos possam oferecer aos bons pagadores melhores condies (juros, prazo etc.) nas concesses de crdito. A incluso de nome e dados do consumidor em cadastros positivos s acontece se ele concordar. Exemplo de uso: Como a adeso ao cadastro positivo opcional (no obrigatria), o consumidor no pode ser pressionado a aderir como condio para obter o crdito. Ver tambm: crdito, dvida, negativado, restrio cadastral. 12. Carn Carn de pagamento. Credirio um bloco com os boletos para pagamento das prestaes de uma compra parcelada. Cada folha do bloco corresponde a uma prestao. Exemplo de uso: Comprei uma geladeira em 36x no carn. Preciso lembrar que tenho esse carn para pagar e, nos prximos trs anos, todo ms devo separar do meu salrio o valor da prestao.
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Ver tambm: boleto, crdito, dvida.

13. Carta de crdito um documento emitido por uma instituio financeira afirmando que seu portador possui um crdito disponvel no valor nele especificado. So vrios os exemplos de carta de crdito: uma instituio financeira pode fornecer uma carta de crdito aps aprovao prvia de crdito para financiamento de imveis (casa, apartamento etc.), bem como para pagamento de operaes de importao ou exportao. No caso de operaes de consrcio, o documento que o consorciado recebe ao ser contemplado por sorteio ou por lance e que indica o valor a que ele tem direito, alm de definir como o consorciado deve agir para utilizar os recursos ou adquirir o bem ou o servio. Exemplo de uso:Aps entregar toda a documentao que a administradora de consrcio pediu, consegui minha carta de crdito e agora posso ir concessionria escolher meu carro. Ver tambm: consrcio, contemplao, crdito, lance. 14. Carto de crdito um meio de pagamento, normalmente sob a forma de um carto de plstico, utilizado na aquisio de produtos ou servios. Ao pagar uma compra com o carto de crdito, o consumidor assume a responsabilidade de pagar o valor daquela despesa na data do vencimento da fatura, juntamente com os outros gastos pagos com o carto de crdito. Caso no pague o valor total da fatura em um ms, o valor que deixou de ser pago voltar a ser cobrado na prxima fatura, s que acrescido de juros. Exemplo de uso: Sempre pago em dia o total da minha fatura de carto de crdito para no pagar juros. Ver tambm: crdito, crdito rotativo, juros, meio de pagamento, pagamento mnimo.

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15. Carto de dbito um meio de pagamento, normalmente sob a forma de um carto de plstico, utilizado na aquisio de produtos e servios. Ao pagar uma compra com o carto de dbito, o valor da compra realizada automaticamente debitado da conta-corrente do dono do carto. Exemplo de uso: Para no ter que sair com muito dinheiro na carteira, costumo pagar minhas compras com o carto de dbito. Caso a loja no aceite essa forma de pagamento, posso ir a um caixa automtico e, com o mesmo carto, sacar o dinheiro necessrio. Ver tambm: conta-corrente, dbito, meio de pagamento. 16. CCF Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos Funciona como um banco de dados com as informaes das pessoas que passaram cheque sem fundos, isto , sem ter em sua conta-corrente o dinheiro necessrio para honrar o pagamento daquele cheque. Exemplo de uso: Antes de passar um cheque, eu sempre olho se tenho dinheiro do banco, seno posso acabar com o nome no CCF. Ver tambm: cheque, conta-corrente, negativado, restrio cadastral. 17. CDB Certificado de Depsito Bancrio um ttulo, como um cheque, emitido por bancos e colocado disposio dos clientes como uma opo de investimento. O cliente entrega ao banco certa quantia em dinheiro, e o banco emite um certificado desse depsito, com o compromisso de devolver ao cliente o valor acrescido de juros, aps determinado tempo. Exemplo de uso: Esse ms eu consegui economizar. Vou aproveitar para aplicar em um CDB. Ver tambm: aplicao, investimento, juros, retorno.

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18. Cedente Ver Beneficirio. 19. CET Custo Efetivo Total uma informao percentual que diz quanto, efetivamente, custa um emprstimo ou financiamento, incluindo no s os juros, mas tambm tarifas, impostos e outros encargos cobrados do cliente. A vantagem do CET que ele permite comparar o que dois ou mais bancos esto oferecendo e saber qual cobra menos pelo servio. Dependendo dos encargos cobrados por um banco em um emprstimo, seu CET pode acabar maior que o de outro banco, mesmo tendo uma taxa de juros menor. Exemplo de uso: Comparei o CET que dois bancos me ofereceram e decidi financiar meu imvel com aquele que me ofereceu o menor CET. Ver tambm: emprstimo, encargo, financiamento, juros, tarifa bancria. 20. Cheque uma ordem de pagamento vista e vale a quantia em dinheiro nela escrita. Quem passa um cheque deve ter seu valor em dinheiro na instituio financeira (fundos), pois a instituio deve pagar, vista, essa quantia a quem recebeu o cheque como forma de pagamento ou a quem estiver de posse do cheque. Exemplo de uso: Antes de pagar alguma coisa com cheque, eu sempre olho se tenho dinheiro na conta-corrente, seno posso acabar no CCF com o nome sujo. Ver tambm: CCF, meio de pagamento, restrio cadastral. 21. Cheque especial um tipo de emprstimo pr-aprovado para o cliente de uma instituio financeira. Quando o dinheiro que o cliente tem depositado em sua conta-corrente no suficiente para cobrir o valor de cheques que tenha emitido ou de outros pagamentos que precise fazer, ele pode recorrer ao limite de cheque especial
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aprovado pela instituio financeira. Quando usa o cheque especial, o cliente fica devendo no s o valor utilizado, mas tambm os juros que so cobrados pelo emprstimo. Exemplo de uso: O cheque especial um dos tipos de emprstimo com taxas de juros mais caras, s uso em situaes de extrema emergncia e tento repor o dinheiro o mais rpido possvel. Ver tambm: cheque, conta-corrente, emprstimo, juros, saldo disponvel. 22. Cheque pr-datado o cheque utilizado para o pagamento de compras a prazo. Quando o pagamento feito com cheques pr-datados, o vendedor (loja ou pessoa que aceitou o cheque) se compromete a descontar os cheques somente nas datas combinadas, e o comprador se compromete a ter saldo suficiente em conta para pagar esses cheques nessas mesmas datas. Exemplo de uso: Passei dois cheques pr-datados para pagar as compras de fim de ano, um para 30 e outro para 60 dias. Tenho que planejar para ter o dinheiro na conta nos dias 20 de janeiro e de fevereiro, quando os cheques vo bater na conta. Ver tambm: a prazo, CCF, cheque, crdito. 23. Consorciado a pessoa ou empresa que participa de um grupo de consrcio, podendo ter uma ou mais cotas de participao. Exemplo de uso: Nem precisei oferecer um lance, pois fui o consorciado contemplado no primeiro sorteio do grupo. Ver tambm: consrcio, contemplao, cota, financiamento, grupo, lance. 24. Consrcio a reunio de pessoas ou empresas em grupos organizados por uma administradora de consrcio, com o objetivo de juntar seus recursos financeiros para financiar aos seus prprios membros a aquisio de bens ou servios.
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Exemplo de uso: O consrcio uma alternativa para adquirir um bem, como uma moto, um carro ou um imvel. Ver tambm: cota, financiamento, grupo. 25. Conta-corrente o nome pelo qual a conta de depsitos vista popularmente conhecida. a maneira mais comum de manter dinheiro em uma instituio financeira. Funciona como um cofre, em que o cliente deposita seu dinheiro e pode ter acesso a servios como pagamento de contas, saques, transferncias, emisso de cheques e realizao de compras com carto de dbito, entre outros. Para guardar o dinheiro e oferecer servios como os citados, a instituio financeira pode cobrar tarifas, mas o cliente quem escolhe se prefere pagar uma tarifa individualizada por servio que utilizar ou uma tarifa nica que d direito a um pacote de servios. Exemplo de uso: Antes de abrir uma conta-corrente, vou comparar a Tabela de Tarifas de cada banco, para saber qual cobra mais barato pelos servios que vou usar. Ver tambm: carto de dbito, cheque, cheque especial, pacote de servios, saldo disponvel, tarifa bancria. 26. Conta inativa Conta parada Conta-corrente sem movimentao (saques, depsitos etc.) pelo cliente. A inatividade no encerra a conta e no elimina a cobrana de tarifas que o contrato prever. Exemplo de uso: Deixei uma conta que tinha no Banco A inativa e, quando fui ver, tinham sido cobradas tarifas mensais de pacote de servios. Fiquei no vermelho. Ver tambm: no vermelho, pacote de servios, tarifa bancria.

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27. Conta de poupana Caderneta de poupana. Conta de depsito de poupana A conta de depsitos de poupana, popularmente conhecida como conta poupana, conta de poupana ou ainda caderneta de poupana, um tipo de investimento criado com o objetivo de estimular a economia popular. Assim, para abrir e manter uma conta de poupana, o cliente no paga tarifas, no paga imposto de renda sobre o dinheiro aplicado e ainda pode depositar pequenos valores, que passam a gerar rendimentos mensalmente. Se um valor depositado na conta de poupana no for mantido aplicado por pelo menos um ms, isto , se for resgatado antes, no ocorrer remunerao desse dinheiro. Exemplo de uso: Todo ms, eu aplico um dinheirinho na minha conta de poupana. Ver tambm: aplicao, investimento, poupana, rentabilidade, tarifa bancria. 28. Contemplao o evento que d ao consorciado ativo o direito de obter o crdito necessrio para a aquisio do bem ou servio previsto no contrato de consrcio ou, no caso de consorciado excludo, a restituio dos valores pagos a que tenha direito. A contemplao ocorre em uma assembleia e pode ser por sorteio ou por lance. Exemplo de uso: Estou juntando um dinheiro para dar um lance alto na prxima assembleia e ver se consigo a contemplao da minha cota. Ver tambm: consrcio, cota, fundo comum, grupo, lance. 29. Contribuio (no consrcio) Em um consrcio, significa o pagamento que o consorciado deve fazer mensalmente em razo da sua cota de consrcio. O valor total da contribuio formado necessariamente pelos valores destinados ao fundo comum e taxa de administrao, podendo ainda incluir valores relativos a seguro e fundo de reserva, dependendo do contrato.

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Exemplo de uso: Quando um consorciado excludo do grupo, ele no tem direito restituio do valor total das contribuies realizadas. Os valores relativos taxa de administrao, por exemplo, no so reembolsveis. Ver tambm: consorciado, consrcio, cota, fundo comum, fundo de reserva, taxa de administrao. 30. Cota (no consrcio) Em um consrcio, significa uma identificao numrica da participao do consorciado em um grupo de consrcio. Cada grupo de consrcio formado por um nmero definido de cotas, e cada consorciado pode participar do grupo com uma ou mais cotas. Exemplo de uso: Estou torcendo para minha cota ser contemplada na prxima assembleia do consrcio. Ver tambm: consorciado, consrcio, contemplao, grupo. 31. Crdito um termo geral, utilizado para nomear as diferentes maneiras com que bancos, financeiras e outras instituies emprestam dinheiro a seus clientes. Ou seja, quando essas instituies emprestam dinheiro para algum ou financiam alguma compra de uma pessoa, elas esto concedendo um crdito. Exemplo de uso: Em uma operao de crdito, quem empresta o dinheiro chamado credor, e quem toma o dinheiro emprestado chamado devedor. Ver tambm: cheque especial, conta-corrente, credor, dbito, devedor, emprstimo, financiamento, operao de crdito. 32. Crdito (no extrato) Em um extrato bancrio, os crditos, marcados com a letra C ao lado do valor registrado, informam as entradas de dinheiro na conta-corrente.

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Exemplo de uso: Quando eu fao um depsito na minha conta, eu posso enxerg-lo tirando o extrato. O crdito do valor aparece com um C ao lado da quantia que depositei. Ver tambm: conta-corrente, dbito, extrato. 33. Crdito consignado Emprstimo consignado um tipo de emprstimo cujas prestaes caem direto na folha de pagamento. Assim, a pessoa que pegar um crdito consignado vai receber seu pagamento (salrio, penso, aposentadoria etc.) j diminudo do valor da prestao, at pagar todo o emprstimo. Exemplo de uso: Ao pegar um crdito consignado, a pessoa no pode mais contar com seu pagamento inteiro. Ver tambm: margem consignvel, portabilidade de crdito, saldo devedor. 34. Crdito pr-aprovado um valor que a instituio financeira deixa disponvel para que o cliente pegue emprestado sempre que precisar, sem que precise ir ao banco para contratar o emprstimo. O tipo mais comum o cheque especial, que pode ser utilizado quando a conta-corrente de uma pessoa fica sem recursos. Exemplos de uso: Meu banco oferece R$500 de limite no cheque especial. Os juros so bem altos, mas o crdito pr-aprovado. Ver tambm: cheque especial, conta-corrente, crdito, emprstimo, juros. 35. Crdito rotativo (no carto de crdito) um tipo de emprstimo que os bancos concedem para os clientes terem a possibilidade de no pagar, na data do vencimento, o valor total da fatura do carto de crdito. Isto , por causa do crdito rotativo, possvel que o cliente pague, no dia do vencimento, qualquer valor entre o pagamento mnimo e o total da fatura. A diferena entre o valor total que deveria ter sido pago e o valor que o cliente efetivamente pagou na data do vencimento financiada pelo banco e ser includa, acrescida de juros, na fatura
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do ms seguinte. Quando o cliente no paga o total da fatura, como se ele estivesse automaticamente pegando emprestado o valor que ele deixou de pagar. Exemplo de uso: Por causa dos juros, o valor que entra no crdito rotativo pode aumentar rapidamente e trazer dificuldades de pagamento no futuro. Ver tambm: carto de crdito, crdito, emprstimo, financiamento, juros, pagamento mnimo, saldo devedor. 36. Credor Pessoa ou instituio que concede crdito, isto , que empresta dinheiro ou faz venda por meio de carn, por exemplo. O credor aquele para quem o devedor deve. Exemplo de uso: Peguei R$500 emprestados na financeira, agora ela minha credora. Ver tambm: carn, crdito, devedor, emprstimo. 37. Dbito De uma forma geral, significa dvida. Exemplo de uso: Estou em dbito com o Fernando, devo R$50 a ele. Ver tambm: crdito, credor, devedor, dvida. 38. Dbito (no extrato) Em um extrato bancrio, os dbitos, marcados com a letra D ao lado do valor registrado, informam as sadas de dinheiro na conta-corrente. Exemplo de uso: Fiz uma compra com a funo dbito do carto e apareceu o valor da compra, com um D, no extrato da minha conta, diminuindo o saldo. Ver tambm: conta-corrente, crdito.

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39. Dbito automtico uma forma de pagamento de contas (gua, luz, gs, telefone etc.) na qual os valores devidos so debitados diretamente da conta-corrente do cliente. Colocando uma conta em dbito automtico, no mais necessrio ir ao banco para fazer seu pagamento e se evita o risco de perder a data de seu vencimento. preciso, porm, lembrar-se de deixar dinheiro suficiente no banco para que a conta no fique no vermelho. Exemplo de uso: Coloquei minha conta de luz em dbito automtico, assim eu no me esqueo de pag-la nem corro mais o risco de pagar multas e de ficar no escuro. Ver tambm: boleto, carn, conta-corrente, dbito, mora, multa. 40. Desbloqueio o ato ou efeito de desbloquear. Quando se trata de finanas, possvel desbloquear um cheque, um depsito, um carto de dbito ou crdito etc. No caso dos cartes, a retirada do bloqueio de um carto de crdito ou dbito, fazendo com que ele se torne pronto para utilizao. Por motivos de controle e segurana, os cartes so enviados bloqueados pelos bancos para os clientes. Quando o dono do carto solicita seu desbloqueio, em um caixa automtico ou ligando para a central de atendimento do banco, isso significa que ele est autorizando a utilizao daquele carto para o pagamento de compras ou a realizao de saques. Exemplo de uso: Recebi meu carto pelo correio, mas s preciso desbloque-lo quando tiver certeza que o usarei. Ver tambm: bloqueio, carto de crdito, carto de dbito, crdito, dbito. 41. Despesa gasto de todo tipo, fixo ou varivel, alto ou baixo, com produtos ou com servios. Exemplo de uso: Neste ms meu salrio deu para cobrir todas as despesas e ainda poupei um pouco. Ver tambm: receita.
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42. Devedor Pessoa ou empresa que tem uma dvida a pagar, isto , que pegou dinheiro emprestado ou fez uma compra parcelada, por exemplo, atravs de carn. Exemplo de uso: Peguei R$500 emprestados na financeira. Agora sou devedor dela. Ver tambm: carn, crdito, credor, dbito, dvida, emprstimo. 43. Dvida a obrigao de pagar algum valor. Exemplo de uso: Toda vez que eu fao uma compra a prazo, estou contraindo uma dvida. Ver tambm: a prazo, credor, devedor, juros, principal. 44. Emprstimo o mecanismo utilizado para ter disponvel, no presente, uma quantia em dinheiro que s se conseguiria alcanar no futuro, fazendo poupana. O valor emprestado, mais os juros e encargos cobrados pela instituio financeira, vira uma dvida, que dever ser paga na forma e no prazo combinados (valor e quantidade de parcelas, por exemplo). No emprstimo, o valor emprestado no tem destinao especfica, isto , a pessoa pode utilizar o dinheiro que pegou emprestado onde e como quiser. Exemplo de uso: comum as pessoas pegarem emprstimos para cobrir despesas inesperadas. Uma forma de evitar essa prtica e o pagamento de juros juntar todo ms um dinheiro na poupana, para ter de onde tirar caso ocorram situaes emergenciais. Ver tambm: amortizao, CET, crdito, dvida, encargo, nanciamento, juros. 45. Emprstimo pessoal Crdito pessoal um tipo de emprstimo que os bancos e outras instituies financeiras concedem aos clientes sem que estes precisem
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comprovar a finalidade, isto , sem precisar dizer instituio financeira onde o dinheiro ser usado. Em outras palavras, um dinheiro que poder ser usado como a pessoa quiser. Exemplo de uso:Tive uma despesa extra no comeo deste ms e estou pensando em pegar um emprstimo pessoal para no ficar sem dinheiro antes de o ms acabar.Tambm posso usar o limite do cheque especial, mas me disseram que a taxa de juros maior. Vou conferir a taxa de cada opo antes de decidir! Ver tambm: cheque especial, crdito, crdito consignado, emprstimo, financiamento, juros, encargo. 46. Encargo um termo geral, utilizado para nomear os valores que as instituies financeiras cobram dos clientes nas contrataes de servios e operaes financeiras, como tarifas, comisses, impostos, seguros etc. Exemplo de uso: Os encargos financeiros dos emprstimos nesse banco so muito altos, vou procurar outro. Ver tambm: CET, tarifa bancria. 47. Extrato um relatrio ou lista, em ordem temporal, de tudo que aconteceu. um histrico. Se o extrato da conta-corrente, ele demonstra, no intervalo de tempo desejado, toda a movimentao financeira (entradas e sadas). Exemplo de uso: Mensalmente fao a comparao do extrato bancrio com meu oramento pessoal para conferir minhas despesas e receitas. Ver tambm: conta-corrente, despesa, receita. 48. Financiamento Parcelamento. Compra parcelada. Compra a prazo um crdito que a pessoa obtm para comprar um bem, como uma casa, um carro, um eletrodomstico. O pagamento do bem feito de forma parcelada por meio de carns, boletos de cobrana,
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dbitos em conta-corrente, carto de crdito, cheques etc. O financiamento pode incluir custos como juros, tarifas, impostos, entre outros encargos. Exemplo de uso: Falta pagar dez prestaes do financiamento da minha moto. Ver tambm: a prazo, amortizao, boleto, carn, carto de crdito, cheque, encargo, juros, portabilidade de crdito, principal, saldo devedor, tarifa bancria. 49. Fundo comum (no consrcio) a soma dos valores pagos pelos consorciados que se destinam s contemplaes ou, no caso de consorciados excludos, restituio. Exemplo de uso: Quando um consorciado excludo do grupo, ele tem direito restituio dos valores pagos ao fundo comum. A parte das contribuies mensais destinada taxa de administrao, por exemplo, no reembolsvel. Ver tambm: consorciado, consrcio, contemplao, contribuio, cota, fundo de reserva, taxa de administrao. 50. Fundo de investimento um tipo de investimento que junta o dinheiro de vrias pessoas para fazer aplicaes em opes de investimento que exigem um volume de recursos que algum sozinho dificilmente teria. Como a quantia investida por pessoa representa uma parte ou cota do dinheiro total do fundo, os participantes so chamados de cotistas. A administrao do fundo realizada por especialistas em investimentos, geralmente funcionrios das instituies financeiras. Exemplo de uso: Estou querendo investir um pouco em fundos de investimento. Vi que existem vrios tipos de fundos, com rentabilidade fixa e varivel. Vou ver qual deles melhor para minha situao. Ver tambm: aplicao, investimento, poupana, taxa de administrao, rentabilidade.

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51. Fundo de reserva (no consrcio) a soma dos valores pagos pelos consorciados, que se destinam a socorrer o grupo de consrcio nas situaes definidas no contrato, como a eventual insuficincia de recursos do fundo comum para uma contemplao, provocada pelo aumento do preo do bem ou servio. Exemplo de uso: No valor total da contribuio que pago mensalmente ao consrcio, esto includos os valores destinados ao fundo comum, taxa de administrao e ao fundo de reserva. Ver tambm: consrcio, contribuio, cota, fundo comum, taxa de administrao. 52. Garantia uma espcie de proteo que o credor exige contra o no pagamento de uma dvida. Exemplo de uso: Para autorizar a compra do meu carro, a administradora de consrcio exigiu que eu apresentasse comprovante de renda e avalista, entre outras coisas, como garantia de que as prestaes seriam pagas at o fim. Ver tambm: aval, credor, dvida, devedor, hipoteca. 53. Grupo (no consrcio) um conjunto de pessoas ou empresas reunidas em um consrcio, com a finalidade de adquirir um bem ou servio, utilizando apenas seus prprios recursos financeiros. Pessoas podem entrar no grupo no momento da sua constituio pela administradora de consrcio ou podem adquirir cotas posteriormente, de outros consorciados ou da prpria administradora do consrcio. Exemplo de uso: Os participantes do grupo pagam suas mensalidades e, a cada ms, uma ou mais cotas so contempladas. Ver tambm: consrcio, contemplao, contribuio, cota, lance.

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54. Hipoteca um tipo de garantia de pagamento de uma dvida, geralmente baseada em um bem imvel. Caso o devedor no pague suas obrigaes adequadamente, o bem utilizado para a hipoteca (um apartamento, por exemplo) poder ser tomado pelo credor e vendido em um leilo. Caso o valor conseguido pelo credor no leilo no seja suficiente para quitar a dvida, o devedor, alm de perder o imvel, ainda precisa pagar a diferena. Exemplo de uso: Quando se faz um financiamento para a compra de um apartamento, possvel que o prprio imvel sirva como hipoteca. Ver tambm: credor, devedor, dvida, garantia. 55. Inadimplncia Ocorre quando uma pessoa ou empresa no faz o pagamento de uma obrigao financeira at a data de vencimento combinada. A partir dessa data, o devedor passa a ser considerado inadimplente. Exemplo de uso: O acmulo de muitas dvidas pode acabar levando o devedor inadimplncia, por no conseguir pagar todas em dia. Ver tambm: credor, devedor, dvida, garantia. 56. Inflao o aumento contnuo e generalizado do preo dos bens e servios. Exemplo de uso: Eu consigo perceber a inflao quando vou ao mercado. Em 1994, um quilo de frango congelado custava R$1. Hoje, custa mais de R$3. Por causa da inflao, eu gasto bem mais para comprar as mesmas coisas que comprava antes. Ver tambm: reajuste. 57. Investimento a aplicao do dinheiro poupado em algo que possa trazer um ganho financeiro ou rendimento, como caderneta de poupana, fundos de investimento ou imveis.

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Exemplo de uso: Roberval tem uma boa situao financeira, pois fez investimentos durante toda a sua vida. Ver tambm: aplicao, poupana, rentabilidade, retorno, risco. 58. IOF Imposto sobre Operaes de Crdito, Cmbio e Seguros ou Relativas a Ttulos ou Valores Mobilirios um imposto federal cobrado nas operaes financeiras de crdito, de cmbio, de seguro e de ttulos e valores imobilirios. Exemplo de uso: Nas aplicaes financeiras, a partir do primeiro dia da aplicao, a alquota do IOF vai diminuindo progressivamente, at zerar no 30 dia. Ver tambm: alquota, aplicao, crdito, encargo. 59. Juros o custo que se tem para deslocar o dinheiro no tempo. Assim, para emprestar a um cliente, no momento presente, certa quantia que ele s teria no futuro e depois de poupar por algum tempo, as instituies financeiras vo cobrar o pagamento no s da quantia emprestada, mas tambm um valor adicional. Esse valor adicional so os juros. Inversamente, se esse cliente depositar a mesma quantia em alguma aplicao do banco, vai esperar um valor maior quando fizer o resgate tempos depois. Nesse caso, o banco que paga os juros por s devolver no futuro o dinheiro que recebeu em depsito no presente. Tambm possvel entender os juros como um aluguel que algum paga por usar um dinheiro que no seu (por exemplo, quando se pega um emprstimo, faz um financiamento ou compra a prazo) ou o aluguel que uma pessoa recebe por deixar outra pessoa utilizar o seu dinheiro (por exemplo, quando se coloca o dinheiro na caderneta de poupana). Exemplo de uso: Ser que vale a pena eu pagar juros para comprar essa TV parcelada hoje ou eu posso esperar mais uns meses e comprar vista, quem sabe com desconto? Ver tambm: aplicao, emprstimo, investimento, juros compostos, juros simples.
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60. Juros compostos uma forma de calcular os juros de uma dvida ou de um investimento. Nesta forma, o valor dos juros de um perodo (dia, ms, ano) acumulado, em uma determinada data, no saldo devedor ou saldo do investimento, para o clculo dos juros do perodo seguinte. Exemplo de uso: Se eu pagar s o mnimo da fatura de maro do carto de crdito e deixar R$1.000 no rotativo, com uma taxa de juros de 10% ao ms, isso quer dizer que em abril os juros cobrados sero de R$100. Se eu no pagar de novo, em maio, os 10% da taxa sero calculados sobre o novo saldo devedor de R$1.100. Isto , os R$100 de juros de abril so somados no saldo inicial de R$1.000 em maro. Assim, o valor devido em maio ser de R$1.210. Ver tambm: dvida, investimento, juros, juros simples, principal, saldo devedor. 61. Juros simples uma forma de calcular os juros de uma dvida ou de um investimento. Nesta forma, o valor dos juros de um perodo (dia, ms, ano) sempre calculado sobre o valor inicial da dvida ou do investimento. Diferentemente dos juros compostos, o valor dos juros do perodo anterior no acumulado no saldo devedor ou saldo do investimento, para o clculo do valor dos juros do perodo seguinte. Exemplo de uso: Em um emprstimo de R$100 com juros simples de 10% ao ms, o valor dos juros sempre constante: R$10. Ao final do primeiro ms, a dvida ser de R$110, no segundo ms R$120, no terceiro R$130 e assim por diante. Ver tambm: dvida, investimento, juros, juros compostos, principal, saldo devedor. 62. Juros sobre juros a diferena entre as formas simples e composta de se calcular os juros. No sistema de juros compostos, os juros so calculados sobre os juros que foram incorporados ao saldo devedor ou ao saldo do investimento no perodo anterior (dia, ms, ano). Quando um valor rende juros sobre juros, o saldo aumenta rapidamente.
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Exemplo de uso: Comprei uma geladeira no carto de crdito no valor de R$1.000,00 e no paguei a conta na data da cobrana. Minha dvida aumentou no sistema juros sobre juros, taxa de 10% ao ms. No final do primeiro ms, minha dvida era de R$1.000,00 mais R$100,00 de juros, ou seja, R$1.100,00. Ao fim do segundo ms, eu devia R$1.100,00 mais novos juros, que eram de R$110,00. Minha dvida passou a ser R$1.210,00. No terceiro ms, eu devia R$1.210,00 mais novos juros, que eram de R$121,00. Ao final de 12 meses, minha dvida era de R$3.138,43. No sistema juros simples, essa mesma dvida, ao final de 12 meses, totalizaria R$2.200,00. A diferena entre a dvida que fiz a juros compostos e a de juros simples de R$938,43 (R$3.138,43 R$2.200,00). Essa diferena ilustra o efeito juros sobre juros sobre a quantia que paguei na geladeira. Comprei uma geladeira, mas paguei trs vezes o preo dela por causa do efeito juros sobre juros. Ver tambm: dvida, investimento, juros, juros compostos, juros simples, principal, saldo devedor. 63. Lanamentos futuros So receitas ou despesas que sero creditadas ou debitadas em uma conta-corrente em algum momento futuro, mas que j aparecem no extrato bancrio, com indicao da data em que haver o dbito ou o crdito, porque esto programadas. Exemplo de uso: Coloquei minha conta de luz em dbito automtico, ela aparece em minha conta-corrente como um lanamento futuro. Ver tambm: conta-corrente, crdito, dbito, dbito automtico, despesa, receita, saldo provisionado. 64. Lance a proposta que um consorciado pode fazer para pagar antecipadamente parte do valor total das contribuies que deveria fazer ao grupo de consrcio. O objetivo ter sua cota contemplada e assim poder adquirir o bem ou servio previsto no plano, sem depender do sorteio. Os lances devem ser feitos pelos consorciados antes da assembleia de cada ms, e contemplada a cota daquele que oferecer o maior lance.

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Exemplo de uso: Dependendo das regras de cada consrcio, alm da cota contemplada por sorteio, outra cota pode ser contemplada por meio do lance, como se fosse um leilo. Mas preciso conhecer as regras definidas no contrato de cada grupo. Ver tambm: cota, consrcio, contemplao, contribuio, grupo. 65. Lance embutido um lance que, em vez de ser pago para a administradora de consrcio, diminudo do valor do crdito a que o consorciado contemplado tem direito. Sobre o lance embutido, incidem os percentuais dos encargos previstos em contrato, como taxas e seguro. Exemplo de uso: Ofertei um lance embutido de R$20.000. Se eu conseguir a contemplao, o crdito previsto em contrato a que terei direito vir descontado desse valor. Ver tambm: consrcio, contemplao, lance. 66. Leasing /arrendamento mercantil Leasing e arrendamento mercantil representam o mesmo conceito, que pode ser compreendido como uma forma especial de se comprar um bem a prazo, diferentemente de um financiamento comum. No leasing , o cliente fica com o bem comprado, mas quem tem a propriedade real desse bem o banco que viabilizou a aquisio. Isto , o cliente no se torna o dono efetivo do bem enquanto no terminar de pagar as prestaes devidas ao banco. Assim, possvel dizer que o leasing parece um aluguel, com a diferena de que, ao final do contrato, a propriedade do bem alugado pode passar para o cliente. Exemplo de uso: Quando se compra um carro por meio de leasing, o nome do banco que aparece no campo nome do documento do veculo, porque o banco o proprietrio real do automvel. Ver tambm: crdito, dvida, emprstimo, financiamento, juros.

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67. Linha de crdito o total de recursos que uma instituio financeira se compromete a emprestar para pessoas ou empresas que possuam objetivos semelhantes, por exemplo: comprar equipamentos, comprar automveis, comprar a casa prpria, abrir um pequeno negcio entre outras finalidades. Exemplos de uso: Meu banco tem uma linha de crdito de R$1 milho para pequenos empreendedores, atravs da qual oferece emprstimos de at R$15 mil, com juros mais baixos, para ajudar as pessoas a abrirem pequenos negcios. Ver tambm: crdito, emprstimo, juros, operao de crdito. 68. Liquidao Quitao Quando se fala em emprstimos ou financiamentos, a eliminao de uma dvida, com o seu pagamento. Exemplo de uso: A no ser que eu consiga juntar um bom dinheiro antes, a liquidao do meu emprstimo consignado s vai acontecer daqui a trs anos. Ver tambm: dvida, saldo devedor. 69. Margem consignvel o valor mximo que pode ser descontado do salrio, penso, aposentadoria, ou outra renda, para o pagamento de prestaes de emprstimos consignados. Em geral, a margem consignvel corresponde a 30% (trinta por cento) da renda lquida e tem o objetivo de impedir que as pessoas peguem emprstimos maiores que sua capacidade de pagamento. Exemplo de uso: A margem consignvel de um salrio de R$1.000 de R$300. Ver tambm: crdito consignado, dvida, renda bruta, renda lquida.

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70. Meio de pagamento Forma de pagamento Na linguagem popular, significa a forma como algum faz o pagamento de alguma compra. Essa forma pode ser em dinheiro (papel-moeda e moedas), cheque, carto de dbito ou carto de crdito. Exemplo de uso: O meio de pagamento que mais gosto de usar o carto de crdito. Ver tambm: cheque, carto de dbito, carto de crdito. 71. Mora Juros de mora. Juros moratrios um encargo que a instituio financeira cobra do devedor quando este faz o pagamento de uma dvida com atraso, para compensar o fato de s ter recebido o valor devido depois da data combinada. Os juros de mora tambm servem como uma punio para as pessoas no deixarem de pagar as contas em dia. Diferentemente da multa, que tem um valor fixo, a mora fica maior quanto mais dias o pagamento ficar em atraso. Exemplo de uso: Esqueci que o boleto vencia ontem e agora vou ter que pagar mora. Ver tambm: boleto, cedente, juros, multa, sacado. 72. Multa uma penalidade cobrada de quem deixa de cumprir alguma regra prevista em lei ou contrato, como a data acordada para o pagamento de uma prestao, por exemplo. A pessoa que multada fica na obrigao de pagar certa quantia em dinheiro. Exemplo de uso: Atrasei o pagamento do boleto e terei que pagar uma multa, alm de juros. Ver tambm: boleto, cedente, dvida, juros, mora, sacado.

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73. Mutuante quem empresta ou transfere a posse do bem em um contrato de mtuo. Exemplo de uso: O mutuante emprestou 10 sacas de caf ao muturio, que dever devolver, um ms depois, 10 sacas de caf do mesmo tipo. Ver tambm: contrato de mtuo, muturio. 74. Muturio quem recebe o bem por um contrato de mtuo, ficando com a obrigao de devolver outro bem de mesma espcie, qualidade e quantidade. Exemplo de uso: O muturio pegou emprestadas 10 sacas de caf e dever devolver ao mutuante, um ms depois, 10 sacas de caf do mesmo tipo. Ver tambm: contrato de mtuo, mutuante. 75. Mtuo Contrato de mtuo um contrato que trata do emprstimo ou da transferncia de posse de bens que podem ser substitudos por outros bens da mesma espcie, qualidade ou quantidade. Exemplo de uso: Fiz um contrato de mtuo, pelo qual recebi 10 sacas de caf e, dentro de um ms, precisarei devolver ao mutuante 10 sacas de caf do mesmo tipo. Ver tambm: mutuante, muturio. 76. Negativado a pessoa que tem o nome includo em cadastros de maus pagadores, como a Serasa e o Servio Central de Proteo ao Crdito (SCPC), porque no pagou uma conta, uma prestao ou outra obrigao financeira.

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Exemplo de uso: No consegui comprar um fogo parcelado na loja porque estou negativado. Ver tambm: cadastro positivo, CCF, dvida, emprstimo, financiamento, restrio cadastral, Serasa, SCPC. 77. Negociao um processo pelo qual duas ou mais pessoas ou empresas tentam chegar a um acordo quando tm interesses divergentes em algum assunto. o que acontece, por exemplo, quando voc conversa com o banco em busca de taxas de juros ou tarifas mais baixas, no momento em que vai comprar um carro ou uma casa. Exemplo de uso: Depois da negociao com o banco, consegui financiar meu novo carro a uma taxa de juros muito boa. Ver tambm: renegociao. 78. No azul No positivo. Com supervit A pessoa fica no azul ou tem supervit quando gasta menos do que ganha, isto , quando tem despesas menores que suas receitas. Exemplo de uso: Quando o oramento fecha no azul, possvel fazer poupana. Ver tambm: despesa, no vermelho, poupana, receita. 79. No vermelho No negativo. Com dficit A pessoa fica no vermelho ou tem dficit quando gasta mais do que ganha, isto , quando tem despesas maiores que suas receitas. Exemplo de uso: Gastei mais do que devia no carto e vou ficar no vermelho ms que vem. Ver tambm: cheque especial, despesa, dvida, no azul, receita.

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80. Operao de crdito um termo geral, que se refere s vrias maneiras pelas quais as instituies financeiras emprestam dinheiro a seus clientes, como emprstimo pessoal, financiamento, cheque especial, crdito rotativo, entre outros. Exemplo de uso: Quando pego um dinheiro emprestado na financeira, estou contratando uma operao de crdito. Ver tambm: cheque especial, credor, crdito, crdito rotativo, devedor, dvida, emprstimo, emprstimo pessoal, financiamento, juros. 81. Oramento familiar o conjunto de todas as receitas e despesas da famlia: salrios, horas extras, prmios e outros ganhos de todos os membros formaro a receita da famlia; j aluguel, contas de telefone, combustvel e outros gastos de todos formaro as despesas da famlia. Ambos juntos, receitas e despesas da famlia, formaro o oramento familiar. Exemplo de uso: Desde que comeamos a fazer o oramento familiar, nossa famlia tem gastado menos que ganha. Ver tambm: despesa, receita. 82. Pacote de servios Cesta de servios uma combinao de diferentes quantidades de servios bancrios (saques, extratos, transferncias, cheques e outros) que o cliente pode usar por ms. Antes da contratao de um pacote de servios, importante verificar quais os servios que so efetivamente usados ao longo do ms e se o custo desses servios, cobrados isoladamente, no menor que o do pacote de servios. Exemplo de uso: Uma boa forma de comparar os preos dos bancos comparar as tarifas cobradas pelos pacotes padronizados de servio. Ver tambm: cheque, conta-corrente, conta de poupana, tarifa bancria.

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83. Pagador (sacado) a pessoa ou a empresa que deve pagar o valor cobrado em um boleto bancrio, normalmente por ter feito uma compra, um financiamento ou por estar pagando por um servio, como uma mensalidade escolar, por exemplo. O banco recebe o pagamento feito pelo sacado e transfere o valor pago para a conta do beneficirio. No boleto, o campo pagador costuma trazer outras informaes alm do nome do pagador, como o seu endereo. Exemplo de uso: Ao receber um boleto para pagar, a pessoa deve sempre conferir se seus dados esto corretos no campo pagador. Se houver algum erro, ela deve procurar o banco que emitiu o boleto. Ver tambm: boleto, cedente, beneficirio, mora, multa. 84. Pagamento mnimo o valor mnimo que o cliente pode pagar de uma fatura de carto de crdito. Ao pagar o valor mnimo, o cliente estar nanciando automaticamente o valor no pago, isto , sero cobrados juros sobre a diferena entre o valor mnimo e o total da fatura. O pagamento mnimo da fatura, de acordo com as normas do Banco Central do Brasil, no pode ser inferior a 15% do valor total da fatura. Exemplo de uso: Minha fatura do carto de crdito veio em R$1.000. Se eu fizer o pagamento mnimo de R$150, j sei que na prxima fatura viro os R$850 no pagos agora, acrescido de juros, alm dos valores das compras novas. Ver tambm: carto de crdito, crdito rotativo, encargo, juros, IOF. 85. Parcelado Em prestaes Comprar um produto ou servio de forma parcelada equivale a dividir o pagamento em partes, em prestaes a serem pagas ao longo do tempo. Exemplo de uso: A televiso pode ser comprada vista com desconto ou parcelada em 5x com juros. Ver tambm: a prazo, vista, dvida, juros.
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86. Perfil do investidor uma espcie de classificao que mede o grau de risco que uma pessoa pode aceitar em seus investimentos. Normalmente, o cliente responde a um questionrio e, dependendo das respostas, classificado em um dos seguintes perfis de investidor: conservador, moderado ou agressivo. Exemplo de uso: Investidores com perfil conservador preferem opes de investimento que apresentam menor risco. J investidores com perfil agressivo aceitam correr mais riscos e preferem investimentos desse tipo. Ver tambm: investimento, retorno, risco. 87. Portabilidade de crdito uma forma de se levar uma dvida de um banco para outro. A pessoa que pegou crdito (dinheiro emprestado ou financiado) em um banco pode levar essa dvida e passar a pagar as prestaes em outro banco, se esse outro banco concordar com isso. A portabilidade do crdito usada quando o outro banco oferecer juros, tarifas e encargos de emprstimo ou financiamento mais baratos que o primeiro. Exemplo de uso: Depois que verifiquei que no Banco A os juros estavam menores que no Banco B, solicitei o valor do meu saldo devedor para poder fazer a portabilidade do Banco B para o Banco A. Ver tambm: crdito, devedor, dvida, emprstimo, financiamento, operao de crdito, saldo devedor. 88. Poupana Economia Parte do salrio ou do rendimento que no gasta, que guardada. Exemplo de uso: Recebo R$1.000 por ms. Se eu conseguir gastar s R$800, estarei fazendo uma poupana mensal de R$200. Ver tambm: aplicao, conta de poupana, investimento.

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89. Principal o valor que algum recebe efetivamente quando toma um emprstimo ou financiamento. J o valor que ser pago pelo tomador do emprstimo, isto , a soma de todas as prestaes ao longo do tempo, maior que o principal, por causa dos juros e encargos que so cobrados. Exemplo de uso: Peguei um emprstimo de R$1.000 para pagar em 10 x de R$120. Isso quer dizer que, em cada prestao, eu s abato R$100 do principal da dvida. Os R$20 restantes so para o pagamento de juros e encargos. Ver tambm: amortizao, dvida, emprstimo, encargo, nanciamento, juros. 90. Reajuste Aumento. Correo Alterao do valor de um contrato ou de um preo de um produto ou servio, com o objetivo de corrigir, ao menos parcialmente, a desvalorizao causada pela inflao. Exemplo de uso: Temos que rever nosso oramento domstico, porque no ms que vem tem o reajuste do aluguel. Ver tambm: inflao. 91. Receita todo tipo de ganho, recebido em troca de trabalho, por prmio ou por vendas. Exemplo de uso: Este ms minha receita aumentou porque, alm do salrio, recebi de aulas particulares que ministrei. Ver tambm: despesa, renda bruta, renda lquida. 92. Recurso no procurado o valor, em dinheiro, que sobra aps o encerramento de um grupo de consrcio e devido a consorciados e a participantes excludos que no foram localizados para a devoluo.

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Exemplo de uso: Se estiver previsto no contrato, a administradora pode se apropriar periodicamente de uma parte dos recursos no procurados, como cobrana de taxa de permanncia. Ver tambm: consrcio, grupo, taxa de permanncia. 93. Renda bruta o rendimento total recebido por uma pessoa (salrio, penso, aposentadoria, benefcios), sem contar os abatimentos nem os descontos. Exemplo de uso: Muita gente faz o oramento domstico com base em sua renda bruta, esquecendo os descontos e abatimentos que ocorrem, como o imposto de renda. Ver tambm: renda lquida. 94. Renda lquida o rendimento que a pessoa recebe efetivamente em mos ou em conta no banco, j diminudo de abatimentos e descontos, como impostos e outros encargos, ou seja, o valor que de fato a pessoa tem disponvel para gastar ou poupar. Exemplo de uso: Calculei a minha renda lquida e descobri que estou gastando mais do que efetivamente recebo, por isso as contas no fecham. Ver tambm: renda bruta. 95. Renegociao Quando uma dvida sai do controle, a renegociao uma tentativa de dilogo entre devedor e credor para ajustar o valor da dvida, a taxa de juros ou o prazo para pagamento. O objetivo do devedor retomar o controle sobre suas finanas e, em alguns casos, retirar seu nome de cadastros restritivos. Para o credor, o objetivo receber a maior parte possvel do que lhe devido e permitir que o consumidor volte a comprar a prazo. Exemplo de uso: Agora que fiz a renegociao das minhas dvidas, vou conseguir colocar todas as minhas contas em dia. Ver tambm: credor, devedor, dvida, negociao, principal.
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96. Rentabilidade Retorno. Rendimento o dinheiro que se ganha pela aplicao de certa quantia em um investimento. expressa em termos percentuais. Exemplo de uso: A rentabilidade da caderneta de poupana de cerca de 5% ao ano. Ver tambm: aplicao, investimento, poupana. 97. Resgate a retirada do dinheiro que est aplicado em algum investimento. Exemplo de uso: Neste ano, economizei e hoje vou realizar meu sonho de comprar uma bicicleta. Pra isso, vou fazer o resgate do valor necessrio da caderneta de poupana e pagar vista. Ver tambm: vista, aplicao, conta de poupana, investimento. 98. Restrio cadastral Pendncia. Nome sujo Ocorre quando alguma conta ou outra obrigao no paga e lanada pelo credor em cadastros de maus pagadores. Assim, o nome do devedor fica marcado com uma restrio, dificultando que consiga obter novos crditos. Exemplo de uso: No consegui comprar uma TV parcelada na loja porque estou com restrio cadastral. Ver tambm: CCF, credor, dvida, devedor, emprstimo, financiamento, inadimplncia, negativado, Serasa, SCPC. 99. Retorno Taxa de retorno. Retorno sobre investimento O retorno sobre um investimento o dinheiro que se ganha com ele, normalmente expresso em porcentagem. Caso algum diga que teve retorno negativo, isso quer dizer que a pessoa teve prejuzo com o investimento, ou seja, perdeu parte ou todo o dinheiro investido.
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Exemplo de uso: O retorno que tive com o investimento foi de 1% em 30 dias. Ver tambm: aplicao, investimento. 100. Risco Representa a possibilidade de ter ganhos menores do que o esperado ou perdas em determinado tipo de investimento. Exemplo de uso: Investimentos com maior risco podem apresentar maior variao nos retornos e, assim, oferecer ganhos ou perdas maiores. Ver tambm: aplicao, investimento, retorno. 101. Sacado Ver Pagador. 102. Saldo devedor o valor que falta ser pago de uma dvida. Ao longo do tempo, os juros fazem esse saldo devedor crescer, enquanto as amortizaes pagas pelo devedor fazem o saldo devedor diminuir. O saldo devedor pode vir tanto de um emprstimo ou financiamento quanto de um pagamento inferior ao valor total de uma fatura de carto de crdito. Alm disso, tambm possvel ter saldo devedor em uma conta-corrente, o que significa que o cliente est no vermelho ou no negativo, isto , entrou no limite de crdito do cheque especial. Exemplo de uso: Vendi meu carro e, com o dinheiro, quero quitar meu crdito consignado. Para isso, o banco deve informar meu saldo devedor para que eu possa realizar o pagamento antecipado. Ver tambm: amortizao, carto de crdito, cheque especial, credor, devedor, dvida, juros, no vermelho. 103. Saldo disponvel o valor total disposio do cliente em sua conta-corrente, que inclui tanto o dinheiro que ele tem depositado nela quanto o limite de cheque especial pr-aprovado pelo banco.
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Exemplo de uso: Ao consultar o extrato bancrio, para saber quanto dinheiro seu de fato tem depositado em conta, o cliente no pode considerar o saldo disponvel. Ver tambm: cheque especial. 104. Saldo provisionado Saldo bloqueado um valor que o banco informa estar separado na conta-corrente para o pagamento, ao fim do dia, de alguma obrigao que tem vencimento naquele dia. Exemplo de uso: Se o saldo da minha conta de R$1.000, mas eu vejo que tem um saldo provisionado de R$400, isso quer dizer que s posso movimentar R$600, se no quiser entrar no vermelho. Ver tambm: conta-corrente. 105. Senha uma combinao de nmeros e/ou letras, que o cliente cadastra no banco e que dever digitar para autorizar transaes financeiras utilizando cartes de crdito ou de dbito, caixas automticos, internet e telefone. possvel que cada um desses meios cartes, caixas automticos, internet e telefone exija uma senha diferente.A senha funciona como uma assinatura digital do cliente, registrando sua autorizao para a realizao de pagamentos ou a contratao de servios bancrios em seu nome. Exemplo de uso: muito perigoso guardar a senha anotada junto do carto porque, se a pessoa for roubada ou perder o carto, outros podero mexer na sua conta e at contrair dvidas. Ver tambm: carto de crdito, carto de dbito, conta-corrente. 106. Serasa Serasa Experian Funciona como um banco de dados de maus pagadores no Brasil, em que ficam registrados seus nomes e informaes de suas dvidas em aberto.
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Exemplo de uso: No paguei uma fatura do carto de crdito e o banco colocou meu nome na Serasa. Ver tambm: cadastro positivo, CCF, negativado, restrio cadastral, SCPC. 107. SCPC Servio Central de Proteo ao Crdito Lista com nome e dados de devedores com dvidas ou prestaes em atraso, no Brasil. administrada por associaes comerciais e cmaras de dirigentes lojistas. Diz-se informalmente que quem est no SCPC est com o nome sujo. Exemplo de uso: Fui ao representante do SCPC em minha cidade, para consultar se havia algum registro no meu CPF. Ver tambm: cadastro positivo, CCF, negativado, restrio cadastral, Serasa. 108. Tarifa bancria um valor que o banco cobra por um servio que presta ao cliente, como fornecer um extrato com as informaes de conta, realizar transferncias bancrias ou permitir saques em caixas automticos. Exemplo de uso: Eu sei que, para fazer at quatro saques por ms, no cobrada tarifa bancria de saque. Ver tambm: conta-corrente, pacote de servios. 109. Tarifa de adiantamento a depositante Concesso de adiantamento a depositante a tarifa que o banco cobra para liberar na conta-corrente do cliente, em casos excepcionais, o valor necessrio para cobrir algum saque, pagamento, dbito automtico ou cheque, quando o saldo disponvel no suficiente. A tarifa de adiantamento a depositante pode ser cobrada no mximo uma vez a cada trinta dias, e seu valor fixo, isto , no proporcional ao valor que foi adiantado pelo banco.

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Exemplo de uso: J tinha usado todo o limite do cheque especial quando a fatura da TV a cabo, que est no dbito automtico, bateu na conta. Agora, alm de tudo, ainda devo o valor da tarifa de adiantamento a depositante. Ver tambm: cheque especial, conta-corrente, crdito, dbito, saldo devedor, saldo disponvel, tarifa bancria. 110. Taxa de administrao a remunerao cobrada pela instituio financeira para administrar os recursos aplicados pelos diversos cotistas em um fundo de investimento. Exemplo de uso: Alm da rentabilidade dos fundos de investimento, importante comparar as taxas de administrao cobradas, antes de decidir onde aplicar um dinheiro. Ver tambm: aplicao, fundo de investimento, investimento, poupana. 111. Taxa de administrao (no consrcio) No segmento dos consrcios, a remunerao que a administradora de consrcio cobra pelos servios de formao, organizao e gesto do grupo de consrcio, at o seu encerramento. A taxa de administrao normalmente corresponde a um percentual do bem ou do servio objeto do plano de consrcio e costuma ser cobrada mensalmente, dentro do valor das contribuies pagas pelos consorciados. Dependendo do contrato, parte da taxa de administrao pode ser cobrada antecipadamente, para cobertura das despesas iniciais da administradora para formar o grupo, ou como material publicitrio, ou comisso de vendas, entre outras. Exemplo de uso: importante comparar as taxas de administrao cobradas por diferentes administradoras de consrcio antes de aderir a um plano de consrcio. Ver tambm: consrcio, contribuio, cota, fundo comum, grupo.

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112. Taxa de permanncia Taxa cobrada pela administradora de consrcio por ter que administrar os recursos no procurados aps o encerramento de um grupo de consrcio. Exemplo de uso: Se estiver no contrato, a administradora pode se apropriar periodicamente de uma parte dos recursos no procurados, como cobrana de taxa de permanncia. Ver tambm: consrcio, grupo, recurso no procurado. 113. TR Taxa Referencial Significa taxa de juros de referncia. uma taxa calculada pelo Banco Central do Brasil e utilizada para determinar o rendimento de investimentos, como a caderneta de poupana, e a correo de financiamentos imobilirios. Exemplo de uso: Comprei um apartamento financiado pelo banco com uma taxa de 10% ao ano mais a TR. Ver tambm: conta de poupana, financiamento, juros, rentabilidade. 114. Valor amortizado a parte do principal de uma dvida que j foi efetivamente abatida pelas amortizaes. No segmento dos consrcios, a parte dos valores j pagos por um consorciado que foi destinada ao fundo comum do grupo. Exemplo de uso: com base no valor amortizado no plano de consrcio que se calcula a restituio devida ao consorciado excludo. Ver tambm: consrcio, contribuio, fundo comum, grupo.

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Banco Central do Brasil Departamento de Educao Financeira SBS Quadra 3 Bloco B Edifcio-Sede 1ss 70074-900 Braslia-DF Tel.: (61) 3414-4020 E-mail: educacaofinanceira@bcb.gov.br