Produtos do Mercado Bancrio

O sistema bancrio um importante componente do mercado financeiro, para pessoas e

empresas, que vai alm da oferta de emprstimos e financiamentos. Os bancos podem ser
fornecedores e parceiros dos pequenos empreendimentos, na medida em que oferecem produtos e
servios que contribuem para a melhor gesto dos negcios e para aumentar sua competitividade.
Exemplos
rea Administrativa: !onta !orrente, !ustdia.
rea de Gesto de Pessoas "agamento eletr#nico de salrios, cesta de produtos financeiros
para funcionrios.
Contas a Receber: !obrana bancria, !art$es de crditos e de dbito.
Contas a Pagar: !arto empresarial, %bito automtico.
Emprstimos de Financiamento: &ntecipao de receb'veis, emprstimos de capital de giro.
PR!"#$ CAP#A%&
Conta Remunerada
!onta (emunerada so contas de t'tulos de capitali)ao. Este um investimento de muito baixo
risco.
Este tipo de investimentos geralmente permite acesso imediato ao dinheiro e, tipicamente, paga
*uros mensalmente baseados no montante de dinheiro que est depositado.
+s ve)es, um investimento com *uros de tempo determinado. Esse tipo de investimento requer
que voc, comprometa o seu dinheiro investido durante um determinado per'odo de tempo para que
voc, receba a taxa de retorno definida. -ormalmente, quanto mais voc, investir, maior as taxas de
*uros. .e voc, retirar o seu dinheiro antes da data de vencimento, normalmente voc, vai ter que
pagar uma penalidade.
E'emp(os so certificados de depsito ou alguns t'tulos do governo.
Certi)icado !ep*sito Bancrio +C!B,
!ertificado de %epsito /ancrio um t'tulo de captao de recursos emitido pelos bancos, que
funciona como um emprstimo que voc, fa) 0 instituio financeira, recebendo uma remunerao
em troca. &o final da aplicao, o valor investido acrescido de *uros.
O pra)o para o resgate definido pelo banco, mas o investidor pode retirar antes a sua
rentabilidade sem pre*u')os, se respeitar o pra)o m'nimo de aplicao, que varia de um dia a um
ano, dependendo da remunerao dese*ada.
&s taxas de rentabilidade podem ser pr1fixadas, ps1fixadas, flutuantes ou ter mais de uma base
para remunerao, desde que o cliente obtenha a mais vanta*osa
#-tu(os pr.)i'ados 2 O investidor * sabe na hora da aplicao quanto vai receber em *uros.
#-tu(o p*s.)i'ados 2 & remunerao definida depois do vencimento do t'tulo.
#a'as )(utuantes 2 Esto ligadas a um percentual de variao de um 'ndice, normalmente o
!ertificado de %epsito 3nterbancrio 4!%35, mas tambm pode ser 6(, 678" ou inflao.
Recibo !ep*sito Bancrio +R!B,
O (ecibo de %epsito /ancrio 4(%/5 um t'tulo de renda fixa em que o investidor recebe *uros
pelos recursos alocados no banco. %iferentemente do !ertificado de %epsito /ancrio 4!%/5, no
(%/ o investidor s pode retirar a aplicao no dia de vencimento. &lm disso, no permitido que
ele negocie o recibo em um mercado secundrio.
Certi)icado !ep*sito /nter)inanceiro +C!/,
9 um t'tulo de renda fixa que representa opera$es de crdito entre bancos. :m banco emite um
!%3, vende este papel no mercado, e com isso consegue levantar dinheiro para suas
necessidades. & taxa do !%3 divulgada diariamente, para opera$es de um dia ou por pra)os
maiores 4;<, =< ou mais dias5, regra geral como taxa anuali)ada. 3nstitui$es como !etip e &nbid
fa)em apurao diria das mdias destas taxas e divulgam ao mercado como par>metro das taxas
praticadas.
0etra de C1mbio
8etras de !>mbio so instrumentos de captao emitidos por sociedades de crdito, financiamento
e investimento 4?inanceiras5, com base numa transao comercial.
?uncionam como um emprstimo que o investidor fa) a uma ?inanceira em troca de uma
remunerao, que pode ser pr1fixada ou ps1fixada. & maioria das 8etras de !>mbio apresenta
remunerao ps1fixada, indexada ao !ertificado de %epsito 3nterbancrio 4!%35.
&o aplicar numa 8etra de !>mbio, o investidor corre o risco da ?inanceira no honrar o
compromisso. -o entanto, importante notar que as letras contam com garantia adicional do
?undo @arantidor de !rdito 4?@!5, at o valor de (A BC< mil por !"? ou !-"7, no caso de
quebra da ?inanceira.
0etra 2ipotecria
8etras hipotecrias so t'tulos emitidos pelas institui$es financeiras autori)adas a conceder
crditos hipotecrios. & rentabilidade deste tipo de aplicao est vinculada ao valor nominal do
financiamento imobilirio, a*ustado pela inflao ou variao do !%3 4!ertificado de %epsito
3nterbancrio5, e pode ser pr1fixada, flutuante e ps1fixada. O pra)o m'nimo de aplicao de DE<
dias e o pra)o mximo, apesar de no ser estipulado, em geral, no ultrapassa BF meses. &
grande vantagem deste tipo de aplicao reside no seu tratamento fiscal, pois ao contrrio das
aplica$es em fundos de investimento onde voc, paga uma al'quota de B<G sobre o rendimento
nominal 1 ou se*a, o quanto ganhou no per'odo, nas 8H voc, s precisa pagar imposto de renda se
a rentabilidade superar um certo percentual da taxa !%3. B15 6'tulo de crdito emitido por bancos
hipotecrios, que t,m como lastro os crditos habitacionais concedidos pela instituio. & 8H paga
a 6( 46axa (eferencial5 mais uma taxa de *uros negocivel, de acordo com pra)o de aplicao e
volume aplicado. "ara o investidor, a principal vantagem destes t'tulos a iseno de 3mposto de
(enda, o que pode tornar o investimento mais atrativo do que outras alternativas como fundos de
renda fixa ou !%/ 4!ertificado de %epsito /ancrio5, por exemplo.
0etra /mobi(iria
8etra imobiliria um t'tulo emitido por sociedades de crdito imobilirio, destinado 0 captao de
recursos para o financiamento de construtores e adquirentes de imveis e que rende *uros.
PR!"#$ EMPR3$#/M +PERA%4E$ A#/5A$,
2ot Mone6
9 um produto que visa dar cobertura aos gaps de caixa, de curt'ssimo pra)o, possui 3O?
financiado, os pra)os variam de um at vinte e nove dias, tambm possui taxa pr1fixada linear ao
m,s com base no !%3, a amorti)ao do principal e dos encargos dar1se1 ao final. .ua garantia e
feita de nota promissria que deve ser avali)ada pelos scios da empresa at o valor do patrim#nio
de cada um.
Conta garantida7 c8e9ue especia(
1 Conta garantida
9 uma conta emprstimo separada da conta corrente, com limite de crdito de utili)ao rotativa
destinado a suprir eventuais necessidades de capital de giro.
1 C8e9ue especia(
O cheque especial uma operao de crdito oferecida pelos bancos para cobrir cheques e outros
tipos de pagamentos que ultrapassem o valor existente na conta. O produto fica vinculado 0 conta
corrente e os recursos so disponibili)ados automaticamente, conforme a necessidade do cliente.
Os bancos cobram *uros e encargos cada ve) que os recursos so utili)ados. -a maior parte das
institui$es financeiras, esse valor descontado uma ve) por m,s, em data de vencimento
predeterminada. -o entanto, alguns bancos * permitem o pagamento do cheque especial em
parcelas, como acontece nos emprstimos comuns.
O limite do cheque especial, ou se*a, o valor total da linha de crdito negociado entre o banco e o
cliente, sendo levada em conta principalmente a renda do cliente. 6oda ve) que se tira um extrato
bancrio, por exemplo, poss'vel visuali)ar o saldo em conta corrente mais o valor extra do
cheque especial.
Crdito Rotativo
!rdito rotativo o que permite ao comprador reali)ar o pagamento de suas contas sem acumular
muitos gastos.
O crdito rotativo funciona assim, por exemplo, o carto de crdito tem mil reais de limite, se o
comprador gastar quinhentos reais, ainda ter para gastar durante o m,s. Iuando chegar a fatura
do carto de crdito, o comprador paga esses quinhentos reais que gastou durante o m,s e volta a
ter mil reais de limite. Essa uma maneira que permite que o comprador compre apenas o que
pode pagar em seu carto de crdito, o crdito rotativo uma forma de auxilio para o comprador
pagar suas contas em dia.
!esconto de !up(icata
O desconto de duplicatas uma das formas mais comuns de obteno de capital de giro pela
empresa e consiste basicamente na JcompraJ 0 vista de tais t'tulos pelo banco, com cobrana de
despesas bancrias e de *uros correspondentes 4geralmente, os de mercado para esse tipo de
operao5.
!aso o devedor 4sacado5 no quite seu dbito, a empresa 4cedente5 responsvel pelo pagamento
do t'tulo. -esse caso, o valor ser debitado na conta corrente da cedente.
3sso significa que, enquanto a duplicata no for quitada, a empresa tem uma obrigao para com o
banco.
Emprstimo com Cau:o !up(icatas
9 uma operao de emprstimos que a empresa efetua *unto a um banco, na qual o banco exige
que a beneficiada lhe entregue t'tulos em garantia. -este tipo de operao a empresa transfere a
posse e a propriedade dos t'tulos ao banco.
Emprstimo Capita( de Giro
.o a opera$es tradicionais de emprstimo vinculadas a um contrato espec'fico que estabelea
pra)o, taxas, valores e garantias necessrias e que atendem 0s necessidades de capital de giro
das empresas.
O plano de amorti)ao estabelecido de acordo com os interesses e necessidades das partes.
O capital de giro um fator crucial no dia1a1dia da tesouraria de uma empresa. &dequ1lo 0s
necessidades qualitativas e quantitativas, bem como otimi)ar seu custo de oportunidade entre as
inKmeras formas de financia1lo, pode representar a diferena entre a liquide) e a insolv,ncia.
Contratos de M;tuo
6rata1se da transfer,ncia de bens fung'veis, mveis, que podem ser substitu'dos por outros de
mesma espcie, qualidade e quantidade. &s partes envolvidas so chamadas mutuante e mutuaria,
sendo que o mutuante aquele que empresta ou transfere a propriedade do bem fung'vel e o
muturio aquele que recebe o bem, quem tem a obrigao de devolver outro bem de mesma
espcie, qualidade e quantidade.
5endor
Lendor uma operao de financiamento que permite a uma empresa vendedora negociar seu
produto a pra)o com o comprador e receber 0 vista. 9 fundamental no Lendor que o comprador
se*a cliente tradicional da vendedora. -o Lendor a empresa conveniada tem que se tornar cliente
do /anco, para os compradores a exig,ncia no existe, podendo ser analisado caso a caso.
Compor
!ompor um tipo de financiamento das compras que permite ao comprador o pagamento a pra)o
e ao fornecedor o recebimento a vista.
M!aracter'sticas bsicas
O comprador financiado atravs de credito bancrio.
O banco credita o fornecedor a vista.
E'port <ote
Export -ote um t'tulo representativo de direitos creditrios de exportao e lastreia1se
obrigatoriamente em contratos de compra e venda firmados entre o exportador e empresas
estrangeiras importadoras. & presena do contrato mercantil de compra e venda fundamental
para a legalidade da operao.
O comprador pode ser qualquer investidor, instituio financeira ou no, no havendo a
necessidade de estar ligada ao comrcio exterior. O vendedor necessariamente ter de ser um
exportador
!aracter'sticas bsicas
1 O valor da export note expresso em moeda estrangeira, da mesma identidade com a moeda do
contrato que a lastreiaN
1 .ua liquidao dar1se1 obrigatoriamente em moeda nacional, atravs da converso 0 taxa
determinada em contrato.
Reso(u:o =>
Emprstimo indexado 0 variao cambial, destinado a financiar as necessidades de capital de giro
em geral. Os recursos so normalmente aplicados para suprir eventuais necessidades do !&3O&
da empresa, para reposio de estoques, pagamento de impostos e outras.
Crdito !ireto Consumidor +C!C,
.o financiamentos concedidos pelos /ancos, ou pelas chamadas ?inanceiras, a pessoas f'sicas
ou *ur'dicas, para aquisio de bens ou servios. & quitao do financiamento feita normalmente
em presta$es mensais, iguais e sucessivas. &lm de *uros, cobrado 3O? de <,CG ao m,s
4limitado a um total de =G5 para pessoas f'sicas e DG ao m,s 4at o limite de DBG5 para pessoas
*ur'dicas.
.ua contratao simples e rpida, bastando que voc, escolha o bem de sua necessidade. O
!%! uma alternativa de financiamento de ve'culos leves e pesados, mquinas e equipamentos
mdicos e odontolgicos, equipamentos de informtica, servios diversos, entre outros. Os pra)os
variam entre D e FE meses, de acordo com o bem financiado.
Emprstimo Consigna:o
9 uma modalidade de emprstimo concedido a trabalhadores de empresas pKblicas, privadas, ou a
aposentados, em que o desconto da prestao feito diretamente na folha de pagamento ou
benef'cio previdencirio do cidado. -o ato da contratao, o cliente deve autori)ar por escrito a
reali)ao do dbito mensal.
Assun:o de !ividas
&ssuno de d'vida 4tambm denominada cesso de dbito5 a substituio da parte passiva da
obrigao, com outro devedor assumindo1a, ela no pode ocorrer sem a concord>ncia do credor.
.e o credor no obrigado a receber coisa diversa do ob*eto da obrigao, ainda que mais valiosa,
tambm no obrigado a aceitar outro devedor, ainda que mais abastado. "ode ser que este novo
devedor no tenha a mesma disponibilidade moral para pagar a d'vida.
Iualquer pessoa pode sub1rogar1se no polo passivo da ao, desde que o credor de anu,ncia 0
assuno. .e o credor for comunicado e ficar em sil,ncio, entender1se1 como uma negativa.
.e o devedor que assumiu a obrigao, ao tempo da assuno for insolvente e o credor no
souber, o devedor primitivo continuar coobrigado.
pera:?es de Pen8or
"enhor refere1se a uma forma de direito real de garantia que consiste na transfer,ncia de algo
mvel ePou mobili)vel. Os su*eitos que aqui atuam so o devedor pignorat'cio e o credor
pignorat'cio.
O devedor pignorat'cio pode ser
O su*eito passivo da obrigao principal ou a pessoa que deveN
6erceiro que oferea o #nus real, como um fiador, por exemplo.
O credor pignorat'cio aquele que empresta o dinheiro e recebe o bem empenhado. 3sso implica
tambm receber a posse deste como consequ,ncia da tradio 4transfer,ncia do bem5. O penhor
pode ser de carter legal, rural, mercantil, industrial, de acordo com o !digo !ivil, assumindo
varias formas. 9 muito comum em bancos, por exemplo se um indiv'duo est devendo o banco,
ele coloca alguns bens, equivalente ao valor que est devendo como uma forma de seguro. Esse
ob*eto fica penhorado no banco at que voc, pague a divida no pra)o correto, quando esse pra)o
se excede esse bem liberado. O penhor de *oias outros exemplo bem comum e usado por
muitas pessoas.