27/5/2014 FAQ - Tarifas bancrias

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(ltima atualizao: abril 2014)
Cobrana de tarifas pelos bancos
Servios gratuitos
Servios prioritrios
Servios diferenciados
Aumento do valor de tarifas
Tarifas sobre carto de crdito
Pacotes de servios
Divulgao das tarifas
Base normativa
1. Os bancos so livres para cobrar qualquer tarifa?
No. Desde 30 de abril de 2008, quando entrou em vigor a regulamentao editada pelo Conselho Monetrio Nacional e pelo Banco Central (Resoluo
CMN 3.518 , de 2007), houve alterao no disciplinamento das cobranas de tarifas pelas instituies financeiras.
A regulamentao atualmente em vigor (Resoluo CMN 3.919, de 2010) classifica em quatro modalidades os tipos de servios prestados s pessoas
fsicas pelas instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central:
servios essenciais: aqueles que no podem ser cobrados;
servios prioritrios: aqueles relacionados a cadastro, contas de depsitos, transferncias de recursos, operaes de crdito e de arrendamento
mercantil, carto de crdito bsico e operaes de cmbio manual para compra ou venda de moeda estrangeira relacionada a viagens
internacionais, somente podendo ser cobrados os servios constantes da Lista de Servios da Tabela I anexa Resoluo CMN 3.919, de 2010,
devendo ainda ser observados a padronizao, as siglas e os fatos geradores da cobrana, tambm estabelecidos por meio da citada Tabela I;
servios especiais: aqueles cuja legislao e regulamentao especficas definem as tarifas e as condies em que aplicveis, a exemplo dos servios
referentes ao crdito rural, ao Sistema Financeiro da Habitao (SFH), ao Fundo de Garantia do Tempo de Servio (FGTS), ao Fundo
PIS/PASEP, s chamadas "contas-salrio, bem como s operaes de microcrdito de que trata a Resoluo CMN 4.000, de 2011;
servios diferenciados: aqueles que podem ser cobrados desde que explicitadas ao cliente ou ao usurio as condies de utilizao e de pagamento.
2. Quais so os servios essenciais, ou seja, aqueles que no podem ser cobrados?
No pode haver cobrana sobre os seguintes servios essenciais prestados a pessoas fsicas:
relativamente conta corrente de depsito vista:
fornecimento de carto com funo dbito;
fornecimento de segunda via do carto de dbito, exceto nos casos decorrentes de perda, roubo, furto, danificao e outros motivos no
imputveis instituio emitente;
realizao de at quatro saques, por ms, em guich de caixa, inclusive por meio de cheque ou de cheque avulso, ou em terminal de
autoatendimento;
realizao de at duas transferncias de recursos entre contas na prpria instituio, por ms, em guich de caixa, em terminal de autoatendimento
e/ou pela internet;
fornecimento de at dois extratos, por ms, contendo a movimentao dos ltimos 30 dias por meio de guich de caixa e/ou terminal de
autoatendimento;
realizao de consultas mediante utilizao da internet;
fornecimento, at 28 de fevereiro de cada ano, do extrato consolidado, discriminando, ms a ms, os valores cobrados no ano anterior relativos a
tarifas;
compensao de cheques;
fornecimento de at dez folhas de cheques por ms, desde que o cliente rena os requisitos necessrios utilizao de cheques, conforme a
regulamentao em vigor e condies pactuadas; e
prestao de qualquer servio por meios eletrnicos, no caso de contas cujos contratos prevejam utilizar exclusivamente meios eletrnicos.
relativamente conta de depsito de poupana:
fornecimento de carto com funo movimentao;
fornecimento de segunda via do carto, exceto nos casos de pedidos de reposio formulados pelo correntista, decorrentes de perda, roubo, furto,
danificao e outros motivos no imputveis instituio emitente;
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realizao de at dois saques, por ms, em guich de caixa ou em terminal de autoatendimento;
realizao de at duas transferncias, por ms, para conta de depsitos de mesma titularidade;
fornecimento de at dois extratos, por ms, contendo a movimentao dos ltimos trinta dias;
realizao de consultas mediante utilizao da internet;
fornecimento, at 28 de fevereiro de cada ano, do extrato consolidado, discriminando, ms a ms, os valores cobrados no ano anterior relativos a
tarifas; e
prestao de qualquer servio por meios eletrnicos, no caso de contas cujos contratos prevejam utilizar exclusivamente meios eletrnicos.
A regulamentao estabelece tambm que a realizao de saques em terminais de autoatendimento em intervalo de at trinta minutos considerada como
um nico evento.
Alm dos servios essenciais, tambm no pode ser cobrada tarifa por liquidao antecipada em operaes de crdito e de arrendamento mercantil
financeiro pactuadas com pessoas fsicas e com microempresas e empresas de pequeno porte de que trata a Lei Complementar 123, de 2006, para
contratos assinados a partir de 10.12.2007.
3. Quais so os servios prioritrios?
Os servios prioritrios so aqueles listados na Tabela I da Resoluo CMN 3.919, de 2010. So exemplos de servios prioritrios: o fornecimento de 2
via de carto nos casos decorrentes de perda, roubo, furto, danificao e outros motivos no imputveis instituio emitente; excluso do Cadastro de
Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF); emisso de cheque administrativo. Ressalte-se que apenas podem ser cobrados das pessoas fsicas aqueles
servios prioritrios listados na referida Tabela I.
4. Quais so os servios diferenciados?
Os servios diferenciados so aqueles listados no artigo 5 da Resoluo CMN 3.919, de 2010. Esses servios podem ser cobrados desde que
explicitadas ao cliente ou ao usurio as condies de utilizao e de pagamento.
So exemplos de servios diferenciados: o aditamento de contratos; aval e fiana; outros sevios de cmbio no previstos na Tabela I anexa Resoluo
CMN 3.919, de 2010; envio de mensagem automtica relativa movimentao ou lanamento em conta de depsitos ou de carto de crdito;
fornecimento de atestados, certificados e declaraes.
Tambm no pode haver cobrana pelo fornecimento de atestados, certificados e declaraes nas situaes em que o fornecimento obrigatrio por
determinao legal ou regulamentar.
Destaque-se que no so considerados aditamento de contrato:
I - contratos por adeso, exceto no caso de substituio do bem em operaes de arrendamento mercantil; e
II - liquidao ou amortizao antecipada, cancelamento ou resciso de contratos.
5. Os bancos podem aumentar o valor das tarifas a qualquer tempo? E podem criar novas tarifas?
O aumento do valor de tarifa existente aplicvel a pessoas fsicas deve ser divulgado com, no mnimo:
I quarenta e cinco dias de antecedncia cobrana para os servios relacionados a carto de crdito; e
II - trinta dias de antecedncia cobrana, para os demais servios, inclusive para os pacotes padronizados de servios prioritrios.
Os preos dos servios prioritrios relacionados a carto de crdito somente podem ser majorados decorridos 365 dias do ltimo valor divulgado, e os
demais servios prioritrios somente podem ser majorados aps 180 dias de sua ltima alterao, admitindo-se a reduo de preos a qualquer tempo.
Esse prazo aplica-se individualmente a cada tarifa.
A instituio financeira pode passar a cobrar tarifa anteriormente no cobrada, desde que a tarifa esteja prevista na regulamentao, exista previso
contratual ou autorizao prvia do cliente e sejam obedecidas as regras da Resoluo CMN 3.919, de 2010, inclusive as exigncias descritas para
aumento de tarifa.
6. Quais so as regras sobre tarifas de carto de crdito?
Para os contratos formalizados a partir de 1 de junho de 2011, os bancos s podem cobrar cinco tarifas referentes prestao de servios de carto de
crdito (anuidade, emisso de segunda via do carto, tarifa para uso na funo saque, para uso do carto no pagamento de contas e no pedido de
avaliao emergencial do limite de crdito).
Para os contratos formalizados antes de 1 de junho de 2011, as regras vigentes passaram a vigorar a partir de 1 de junho de 2012. Para esses contratos,
os servios referentes a esses cartes eram considerados servios diferenciados e podiam ser cobrados, de acordo com os termos do contrato, desde
que devidamente explicitadas, ao cliente ou usurio, as condies de utilizao e de pagamento.
7. E os pacotes de servios?
obrigatria a disponibilizao de pacotes padronizados de servios prioritrios para pessoas fsicas, constantes da Tabela II anexa Resoluo CMN
3.919, de 2010, e das Tabelas I a III anexas Resoluo CMN 4.196, de 2013.
O valor cobrado mensalmente pelo pacote padronizado de servios no pode exceder o somatrio do valor das tarifas individuais que o compem.
Adicionalmente, as instituies podem oferecer pacotes especficos de servios contendo servios prioritrios, especiais e/ou diferenciados, no podendo
incluir os servios cuja cobrana proibida, bem como servios vinculados a carto de crdito.
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As instituies devem esclarecer ao cliente pessoa fsica, por ocasio da contratao de servios relacionados s suas contas de depsitos, sobre a
faculdade de optar pela utilizao de servios e pagamento de tarifas individualizados, alm daqueles servios gratuitos j previstos, sem a necessidade de
adeso ou contratao especfica de pacote de servio.
O cliente, pessoa fsica ou jurdica, tem o direito de optar pelo pacote de servios, ou pela utilizao e pagamento somente por servios individualizados.
No caso de pessoa fsica, essa informao deve constar, de forma destacada, no contrato de abertura da conta de depsitos.
A contratao de pacotes de servios deve ser realizada mediante contrato especfico.
8. As instituies devem divulgar as tarifas que cobram?
Sim, as instituies financeiras so obrigadas a divulgar, em local e formato visvel ao pblico, nas suas dependncias e nas respectivas pginas na internet:
tabela com os servios essenciais (os que no podem ser cobrados);
tabela com os servios prioritrios;
tabelas contendo informaes sobre os pacotes padronizados;
tabelas de demais servios prestados pela instituio, inclusive pacotes de servios;
esclarecimento de que os valores das tarifas foram estabelecidos pela prpria instituio;
outras informaes estabelecidas pela regulamentao em vigor.
obrigatria a divulgao no recinto dos correspondentes no Pas, alm dessas tabelas, das tarifas relativas aos servios prestados por meio do
correspondente.
As instituies devem disponibilizar para consulta, na internet e em outros meios utilizados para comunicao com o cliente, informaes sobre o pacote
de servios contratado, bem como sobre a existncia de outros pacotes disponveis para contratao.
Na divulgao de pacotes de servios, devem ser informados, no mnimo:
I - o valor individual de cada servio includo;
II - o total de eventos admitidos por servio includo; e
III - o preo estabelecido para o pacote.
A tabela de tarifas das instituies financeiras pode ser consultada em nossa pgina na internet, em: Perfis > Cidado > Bancos > Tarifas > Valor de
tarifas bancrias> Tarifas Bancrias.
- Base normativa:
Resoluo CMN 3.919, de 2010, e alteraes posteriores
Resoluo CMN 4.196, de 2013
Carta-Circular 3.505, de 2011
Carta-Circular 3.594, de 2013