Microcrdito no Brasil O trabalho informal na era dos servios

Ronicley Teurry Stoef (UNIOESTE), e-mail: rstoef@bol.com.br

Rua Carlos Gomes, n 1900, M Luiza, Cascavel, Pr, Fone (45) 222-7100; 254-1691; 9111-0390

Resumo:
O presente artigo procura demonstrar a realidade socio-econmico brasileira, afetada pelo
baixo crescimento da economia nos ltimos anos, a crtica situao quanto gerao de
emprego e renda, excluso e desigualdade social. Neste cenrio, o trabalho informal torna-se
uma importante alternativa de renda populao, atingindo um ndice considervel se
comparado ao total de postos de trabalhos no pas, principalmente no setor de servios. Procura
demonstrar tambm a carncia por crdito existente para os trabalhadores informais, e o
microcrdito como a alternativa para este problema, oferecendo uma oportunidade at pouco
tempo inexistente s classes mais necessitadas, num propsito direto gerao de empregos e
incluso social.
Palavras-chave:
Excluso social, trabalho informal, prestao de servios, microcrdito, incluso social.
O Brasil vem passando por uma situao comum a todos os pases emergentes na ltima
dcada, caracterizada por salrios sob presso e desigualdades sociais crescentes, acompanhado
de altos nveis de desemprego e estagnao econmica que acentuou-se nos ltimos anos.
Segundo dados do BACEN, o crescimento econmico no Brasil ocorreu numa mdia de 2% ao
ano nos ltimos 10 anos.
Este cenrio catico provocou muitas reaes na sociedade, misria e excluso social,
acompanhado do aumento da criminalidade e do trabalho informal. No grfico a seguir podemos
identificar o aumento acentuado do desemprego no Brasil (grfico 1).

No Brasil, segundo dados do IBGE (grfico 2), existem cerca de 17 milhes de pessoas
que dependem exclusivamente do trabalho informal para sobreviver. So empresas de fundo de
quintal com at cinco funcionrios sem registro algum, camels, eletricistas, metalrgicos,
pedreiros, mecnicos, etc. Esta a alternativa encontrada por estes milhes de brasileiros para
sobreviver ou mesmo para aumentar sua renda familiar, trabalhando praticamente com bicos,
em trabalhos temporrios e espordicos, sem garantia de salrio ou continuidade.

Estas pessoas que trabalham por conta prpria geralmente atuam no setor de servios,
que KOTLER (2000) define como qualquer ato ou desempenho, essencialmente intangvel, que
uma parte pode oferecer a outra e que no resulta na propriedade de nada, sendo a execuo de
um servio podendo estar ou no ligada a um produto concreto. O fornecimento de um servio
est geralmente ligado habilidade que uma pessoa detm para desempenhar alguma tarefa.
Servios possuem algumas particularidades, a primeira e mais presente a da
intangibilidade, pois os produtos no so concretos, a inseparabilidade, porque os produtos so
produzidos e consumidos ao mesmo tempo, a variabilidade, porque depende de quem fornece,
alm de onde e quando so fornecidos, variando em qualidade, preo e por ltimo a
perecibilidade, por no poderem ser estocados.
A seguir, (grfico 3) identifica-se os ramos de atuao das empresas ligadas rea de
servios no Brasil, incluindo todos os trabalhadores, sejam formais ou informais, mas sendo
eficaz para demonstrar a distribuio dos servios mais praticados.

Os trabalhadores informais vivem numa situao de excluso total dos benefcios

amparo social e seguridade social, a no ser que faam uma contribuio individual, que muito
difcil de ocorrer. Excludos tambm, at ento, de qualquer acesso a crdito de qualquer
instituio financeira do pas, que exige, por ordem comprovao de renda para poder conceder
algum emprstimo.
HISTRIA DO MICROCRDITO
Para o preenchimento dessa lacuna que diversas instituies financeiras no Brasil
adotaram a partir de 2000 os conceitos de Muhammad Yunus, professor de economia em

Bangladesh e fundador do Grameen Bank, ou, Banco de Vilarejo, que empresta microcrditos a
cerca 12 milhes de pessoas carentes em Bangladesh, acreditando nos mais pobres, no seu amor
prprio, no seu senso de dignidade e respeitando-os.
Criado como uma alternativa ao crdito tradicional, o microcrdito foi popularizado a
partir de 1976 em Bangladesh onde muitas famlias que trabalhavam por conta prpria, eram
artesos, marceneiros, artfices, que para trabalharem precisavam de dinheiro para comprar a
matria-prima. Os bancos locais no ofereciam crditos pequenos a pessoas sem renda
comprovada, sendo os agiotas a nica forma de captar recursos, porm a juros exorbitantes.
Hoje, a idia do Grameen Bank disseminada em vrios pases, conhecida como
Microcrdito, tendo se tornado uma soluo factvel e real de combate pobreza e incluso
social. Alm disso, pratica a solidariedade e conscincia comunitria, j que o agente de crdito
atua geralmente como conselheiro, consultor, educador e fiscal. Este agente na maioria das vezes,
pertence comunidade e isso facilita o seu trabalho na seleo dos microempreendedores e na
formao dos grupos solidrios. Nele est o diferencial em relao aos bancos, pois o agente de
crdito vai at os clientes.
O microcrdito possui uma forte particularidade se comparado as outras modalidades de
financiamento, principalmente pela sua simplicidade e cumplicidade com os credores, seguindo
por ordem os quatro interessantes conceitos a seguir:
1. Conceito da responsabilidade: primeiramente o microcrdito um emprstimo, e, portanto
precisa ser pago;
2. Conceito de solidariedade: as pessoas que tomam o emprstimo esto conscientes de que
precisam pagar as prestaes em dia para estar assim disponibilizando os recursos para que
mais pessoas possam ter acesso ao crdito;
3. Conceito de continuidade: ao pagar todas as prestaes, o tomador ter direito a um novo
crdito;
4. Conceito de comunidade: o tomador faz parte de um grupo de pessoas da comunidade, e para
que o grupo tenha sucesso no basta o seu sucesso individual.
MICROCRDITO NO BRASIL
O Brasil um grande campo para quem quiser explorar o microcrdito, percebemos a
seguir (grfico 4) que nosso pas possui quase 700 mil empresas com at cinco funcionrios, a
maioria delas atuando na rea de servios e tambm ainda muito carentes de programas de crdito
das instituies financeiras. Segundo PRALAHAD e STUART (2002), os bancos no Brasil esto
percebendo que fazer emprstimos a pessoas pobres e a microempresas gera tanto lucro ou at
mais que os emprstimos convencionais.

Hoje, j so diversos os programas de microcrdito no Brasil. O Banco do Nordeste,

com um convnio com o BID (Banco Internacional de Desenvolvimento), que foi o primeiro a
disponibilizar essa linha de crdito com o lanamento do CREDIAMIGO. O Banco do Povo em
Minas Gerais tambm lanou a linha de microcrdito e vem obtendo sucesso e um crescimento
constante emprestando pequenos recursos com juros baixos a microempresrios com at 5
empregados (na maioria das vezes empresas sem registro algum) e profissionais por conta
prpria, alcanando um nvel surpreendente de inadimplncia, igual a zero. Mais recentemente a
CAIXA lanou o microcrdito para toda sua rede de agncias no Brasil, disponvel para os
correntistas do banco atravs da Conta Eletrnica, exigindo-se apenas documento de identidade,
CPF, e idoneidade cadastral, caracterizando o mais considervel programa de microcrdito do
Brasil, consolidando definitivamente esta tipo de financiamento no Pas.
CONCLUSO
Podemos perceber que mesmo com tantas iniciativas de bancos pblicos e privados para
ampliar as linhas de crdito para as classes mais pobres, ainda so insuficientes para atender a
todos que necessitam. Porm a carta est lanada, demonstra-se ao menos o interesse dos bancos
em conquistar estes clientes, criando uma oportunidade para quem at ento estava margem de
qualquer programa de crdito. Podemos esperar que num futuro talvez no muito distante, se
estreitem ainda mais os caminhos entre bancos e trabalhadores informais, privilegiando classes
mais pobres, juntamente com o apoio do governo, numa luta contra o desequilbrio econmico e
a desigualdade social na nossa sociedade, resultando em uma sociedade mais justa e igualitria
para os brasileiros.

IBGE. Senso 2000. Brasil em sntese. www.ibge.gov.br

KOTLER, Philip. Administrao de marketing, a edio do novo milnio. So Paulo : Prentice
Hall, 2000.
GREVE, Caio Mrcio Ferreira. Programa de microcrdito do Estado da Bahia. 2002.
MEZERRA, Jaime. Microcredit in Brazil: the gap between supply and demand. Microbanking
Bulletin, 2002.
PRALAHAD, C. K e STUART L. Hart, O Pote de ouro na base da pirmide, Revista HSM
Management, Edio Maio - Junho de 2002.