O SEGURO NO TEMPO

A necessidade de proteo contra o perigo, a incerteza quanto ao futuro e a

possibilidade de perda dos bens e da receita da famlia e do individuo acompanham o
homem em sua evoluo
EVOLUO
Durante o Imprio Romano, foram organizadas sociedades de socorro e ajuda mutua,
denominada collegia, destinadas a prestar ajuda nas enfermidades ou quando ocorria
o bito de um de seus membros.
O DESENVOLVIMENTO DO SEGURO DE VIDA
A primeira aplice de VIDA de que se tem conhecimento foi emitida no sculo XVI na
cidade de Londres, onde, tambm, foi criada a primeira sociedade de Seguro de Vida.
No sculo XVII, na Frana, o napolitano LORENZO TONTI desenvolveu um sistema
de seguros denominado TONTINAS, formado por pessoas com idade e
caractersticas semelhantes, que contribuam durante um perodo de tempo, o
recebimento de uma renda vitalcia.
AS PRIMEIRAS LEIS DO SEGURO
Sob a denominao de transferncia de riscos, encontramos o assunto seguro em
dispositivos elaborados pelo Homem no curso da sua historia: da LEI DAS DOZE
TABUAS (450 a.C), passando pelo CDIGO DE HAMURABI e pelo Imprio da
Babilnia, chegando ate o cdigo Napolenico.
O SEGURO NO BRASIL
O seguro surgiu no Brasil em 1808, em consequncia da vinda da famlia real,
acossado pelas tropas de Napoleo Bonaparte,
A primeira seguradora brasileira, a Companhia de Seguros Boa-F, foi fundada
em 24/02/1808 e regulada e dirigida pela Casa de Seguros de Lisboa, com a finalidade
de operar em Seguro Martimo.
A Previdncia Privada (atual Previdncia Complementar) surgiu em 1835, com
a criao da Mongeral Montepio Geral de Economia dos Servidores do Estado.
Em 1850 foi promulgado o Cdigo Comercial Brasileiro, a partir desse
momento que o seguro martimo foi pela primeira vez estudado e regulado em todos
os seus aspectos, sendo estabelecidos os direitos e deveres das partes contratadas.
Esse cdigo foi de fundamental importncia para o desenvolvimento do seguro no
Brasil, pois incentivou o aparecimento de inmeras seguradoras que passaram a
operar tambm com seguros terrestres.
Esse Cdigo foi parcialmente revogado pelo Cdigo Civil (Lei 10.406, de 10 de
janeiro de 2002).

TRANQUILIDADE foi a primeira Companhia de Seguros de Vida autorizada a

funcionar no Brasil em 1855, com sede no Rio de Janeiro, e a primeira a comercializar
o Seguro de Vida.
O Decreto 4.270, de 1901, regulou as operaes de seguros no Brasil e criou
as inspetorias de Seguros, subordinadas ao Ministrio da Fazenda.
Em 1916, o Cdigo Civil brasileiro foi promulgado. Com ele foram fixados os
princpios essenciais do contrato de seguros e disciplinados os direitos e obrigaes
das partes, de modo a evitar e dirimir conflitos entre os interessados.
Em 1929, surgiu a Capitalizao, com a criao da Sul Amrica Capitalizao
S.A.
Em 1932, foi fundado o primeiro Sindicato de Corretores de Seguros, e em
1933, foi fundado o Primeiro Sindicato das Seguradoras, ambos no Rio de Janeiro.
O IRB (Instituto Brasileiro de Resseguros) atualmente IRB-Brasil Resseguros
S/A, foi fundado em 1939. Desde ento, as entidades seguradoras passaram a
ressegurar no IRB as responsabilidades que excedessem sua capacidade de reteno
prpria, que, atravs da retrocesso, passou a compartilhar o risco com as sociedades
seguradoras em operao no Brasil.
Em 1951, foi criada a FENASEG (Federao nacional das Empresas de
Seguros Privados e de Capitalizao), entidade de representao sindical no mercado
de segurador.
Em 1966, foi publicado o Decreto-Lei 73, que reformulou a politica de seguros
no Brasil e criou o SNSP (Sistema Nacional de Seguros Privados), constitudo pelo
CNSP (Conselho Nacional de Seguros Privados), SUSEP (Superintendncia de
Seguros Privados), IRB (Instituto de Resseguros do Brasil), sociedades autorizadas a
operar em seguros privados e corretores habilitados, sendo considerado uma
referencia em termos de legislao, devido a seu alcance e abrangncia.
Em 1968 foi fundada a FENACOR (Federao Nacional dos Corretores de
Seguros Privados, de Capitalizao, de Previdncia Privada e das Empresas
Corretoras de Seguros).
Em 1971 foi criada a FUNENSEG (Fundao Escola Nacional de Seguros) que
responsvel pelo ensino e divulgao do seguro no Brasil. Atualmente a
mantenedora da ESNS (Escola Superior Nacional de Seguros) nica instituio de
ensino superior a oferecer o curso de graduao em Administrao com nfase em
Seguros e Previdncia.
Em 1998 foi criado o CRSNSP (Conselho de Recursos do Sistema Nacional de
Seguros Privados, de Previdncia Complementar Aberta e de Capitalizao) que o
rgo colegiado responsvel pelo julgamento em ultima instancia administrativa, dos
recursos de decises dos rgos fiscalizados pelo SNSP. tambm integrante da
estrutura bsica do Ministrio da Fazenda.

Em 2007 a FENASEG foi dividida em quatro federaes:

FENSEG (Federao Nacional de Seguros Gerais) atua na rea de Seguros
Gerais;
FENAPREVI (Federao nacional de Previdncia Privada e Vida) atua na
rea de Previdncia Complementar e Vida.
FENASAUDE (Federao Nacional de Sade Suplementar) atua na rea de
Sade Complementar;
FENACAP (Federao Nacional de Capitalizao) atua na rea de
Capitalizao
Em agosto de 2008 foi criada a CNSEG (Confederao Nacional das Empresas
de Seguros Gerais) em assembleia, pelas federaes associativas. a entidade
mxima de representao institucional do mercado segurador, entendido como o
conjunto dos setores de seguros. Sua principal misso :

Congregar as principais lideranas;

Coordenar as aes pblicas;
Representar o mercado junto as instituies nacionais e internacionais;
Elaborar o planejamento estratgico do segmento;
Desenvolver atividades comuns aos interesses das federaes

A FENASEG ainda continua sendo a entidade de representao sindical do mercado

segurador. A ela esto filiados todos os oito Sindicatos Regionais:

Bahia (Sergipe e Tocantins);

Minas Gerais;
Pernambuco (Norte e Nordeste);
Paran;
Rio de Janeiro/Espirito Santo;
Rio Grande do Sul;
Santa Catarina;
So Paulo.

Em junho de 2012, a SUSEP iniciou a normatizao e a regulamentao do

Microsseguro, cuja operao tem um mercado principal estimado para atingir 128
milhes de brasileiros.

SISTEMA NACIONAL DE SEGUROS PRIVADOS

Foi institudo pelo Governo Federal, por meio do Decreto-Lei 73/1966.
A estrutura do SNSP passou a ser a seguinte:
Ministrio da Fazenda
CNSP
SUSEP

Sociedades
autorizadas a
operarem em
Seguros Privados

Entidades abertas de
Previdncia
Complementar

Empresas de
Resseguro

Corretores de
Seguros

Os rgos do SNSP esto subordinados ao Ministrio da Fazenda, que cuida

basicamente da formulao e execuo da politica econmica. Tem como rea de
competncia, entre outras, a moeda, o credito, as instituies financeiras, a
capitalizao, a poupana popular, os seguros privados e a Previdncia
Complementar Aberta, exceto Sade Suplementar e Capitalizao.
O Sistema de Sade Privada e Suplementar da competncia do Ministrio da Sade
atravs do CONSU (Conselho Nacional de Sade Suplementar) e da ANS (Agencia
Nacional de Sade Suplementar).

SOCIEDADES AUTORIZADAS A OPERAREM EM SEGUROS PRIVADOS

(SEGURADORAS)
Empresa autorizada pela SUSEP a funcionar no Brasil como tal e que, recebendo o
premio, assume o risco e garante a indenizao em caso de ocorrncia de sinistro.

ENTIDADES ABERTAS DE PREVIDENCIA COMPLEMENTAR (EAPC)

So aquelas constitudas unicamente sob a forma de sociedade annima, que tem por
objetivo principal instituir planos que podem ter coberturas de morte, invalidez ou
sobrevivncia.

EMPRESAS DE RESSEGURO
So empresas legalmente constitudas com a finalidade de operar o resseguro,
entendido como sendo a transferncia de riscos de uma seguradora para um
ressegurador. Podem ser classificadas em:

Ressegurador Local: ressegurador sediado no pas, constitudo sob forma de

S.A, tendo por objetivo exclusivo a realizao de operaes de resseguro e
retrocesso.
Ressegurador Admitido: ressegurador sediado no exterior, com escritrio de
representao no pas, que, atendendo s exigncias previstas na citada Lei
Complementar e nas normas aplicveis atividade de resseguro e
retrocesso, tenha sido cadastrado como tal no rgo fiscalizador de seguros
para realizar operaes de resseguro e retrocesso.
Ressegurador Eventual: empresa ressegurador estrangeira sediada no exterior
sem escritrio de representao no pas, que atendendo s exigncias
previstas na citada Lei Complementar e nas normas aplicveis a atividade de
resseguro e retrocesso, tenha sido cadastrada como tal no rgo fiscalizador
de seguros para realizar operaes de resseguro e retrocesso.

CORRETORES DE SEGUROS
So pessoas fsicas ou jurdicas, intermedirios legalmente autorizados a angariar e
promover contratos de seguros entre as seguradoras e as pessoas fsicas ou jurdicas
de direito privado.
FINALIDADE DO SEGURO
A finalidade especifica do seguro estabelecer o equilbrio econmico perturbado.

DEFINIES DE SEGURO
Operao pela qual, mediante o pagamento de uma pequena remunerao, uma
pessoa se faz prometer para si ou para outrem no caso de efetivao de um evento
determinado, uma prestao de uma terceira pessoa que, assumindo um conjunto de
eventos determinados, os compensa de acordo com as leis da estatstica e o principio
do mutualismo (Hermand)

ELEMENTOS BSICOS E ESSENCIAIS DO SEGURO

Risco: a expectativa de sinistro, pode ser dividido em:

Ser possvel: possvel de acontecer

Ser futuro: considerar a possibilidade de acontecer
Ser Incerto: que no tenham data certa para acontecer
Independer da vontade das partes: deve ser de forma acidental e no
intencional.
Resultar de sua ocorrncia um prejuzo: necessrio que o contratante tenha
algum interesse segurvel para que ele ou seus beneficirios venham a
receber indenizao, ou seja, a ocorrncia do risco deve comportar uma perda
ou prejuzo financeiro.
Ser mensurvel: se o risco no puder ser medido, a seguradora no poder
estabelecer um custo para a sua aceitao.

CLASSIFICAO DOS RISCOS

Risco puro: s tem duas possibilidades, perder ou no perder

Risco especulativo: envolve trs possibilidades, perder, no perder ou ganhar.
Riscos fundamentais: riscos impessoais, que resultam das mutaes sociais e
econmicas, afetando a coletividade. Esses riscos competem ao Estado.
Riscos particulares: aqueles que afetam somente os indivduos ou empresas
em particular, e no a sociedade. S existem duas possibilidades, perder ou
no perder.

Segurado: a pessoa Fsica ou Jurdica que possui interesse legitimo relativo a

pessoa ou ao bem e que transfere Seguradora

Estipulante: a pessoa fsica ou jurdica que contrata o seguro para terceiros,

Ex: empresas que contratam seguros de vida.
Beneficirio: a pessoa fsica ou jurdica que recebe a indenizao

Obs.: Na maioria dos ramos de seguros, o segurado o prprio estipulante e

beneficirio do seguro.

Seguradora: a pessoa JURIDICA que assume a responsabilidade pelo risco

contratado e paga a indenizao no caso de ocorrncia de sinistro.

Prmio: o valor pago pelo segurado a seguradora.

Indenizao: o valor pago pela seguradora ao segurado em decorrncia de sinistro.

CARACTERSTICAS DO SEGURO
Previdncia: o seguro oferece proteo as pessoas com relao s perdas e danos
que venham a sofrer no futuro
Incerteza: sempre h o elemento da incerteza seja quando a ocorrncia, quanto a
poca. Nos seguros de Vida, a incerteza se refere somente a poca.
Mutualismo: uma das relaes harmnicas interespecficas (entre indivduos de
espcie diferentes), na qual ambos se beneficiam. Exemplo: quando os condminos
incluem em suas cotas condominiais mensais um valor destinado a formao de um
fundo de reserva para fazer face as despesas eventuais no oradas pelo condomnio.

DIVISO E CLASSIFICAO DO SEGURO

Quanto responsabilidade

Seguros Sociais: so aqueles operados pelo Estado, exemplo INSS.

Seguros Privados: so aqueles operados por empresas de seguro. Pode
apresentar caractersticas sociais como: DPVAT.
Quanto aos Ramos

Vida: com base na durao da vida humana, visa garantir a segurados ou a

terceiros, o pagamento de quantia certa, renda ou beneficio.
Ramos Elementares: os que visem garantir perdas e danos, ou
responsabilidades provenientes de riscos de fogo, transporte, acidentes
pessoais e outros eventos que possam ocorrer afetando pessoas, coisas e
bens.
Quanto a Natureza

Seguro de Danos: abrangem os Seguros de bens, direitos, responsabilidades,

Destinam-se a reparao, compensao ou satisfao de um dano sofrido.
Seguro de Pessoas: Destinam-se a garantir a pessoa contra os riscos a que
esta exposta.
DISPOSIES CONTRATUAIS

Condies Gerais: apresentam a definio dos termos tcnicos utilizados no

contrato de seguro.
Condies Especiais: Constituem o conjunto das disposies especificas
relativa a cada modalidade e/ou cobertura de um ramo de seguro, que
eventualmente, alteram as Condies Gerais.
Condies Particulares: constituem o conjunto de clausulas que alteram as
Condies Gerais ou Especiais de um plano ou ramo de seguro, modificando
ou cancelando disposies j existentes ou, ainda, introduzindo novas
disposies e, eventualmente, ampliando ou restringindo a cobertura.

CARACTERSTICAS DO CONTRATO

Nominado;
De adeso:
Bilateral;
Oneroso;
Aleatrio:
Formal ou solene:
De mxima boa f:
TIPOS DE PLANOS DE SEGURO E NOVA CODIFICAO PARA RAMOS

Padronizado: o plano cujas condies contratuais so idnticas aquelas

aprovadas pela SUSEP ou pelo CNSP (incluindo a tarifao padronizada
(gerais).
No Padronizado: o plano cujas condies contratuais e Nota Tecnica
Atuarial so elaboradas pelas seguradoras e encaminhadas SUSEP para
analise e aprovao antes de sua comercializao (especiais).
INSTRUMENTOS CONTRATUAIS

Proposta (essencial): o instrumento formal da manifestao de vontade de

quem quer efetivar um contrato de seguro.
Aplice (essencial): o documento emitido pela seguradora a partir da
proposta que formaliza o contrato de seguro.
Aplice avulsa ou nica: emitida esporadicamente para cobertura de
riscos eventuais e transitrios.
Aplice ajustvel: tpica de seguros de armazns e depsitos em que o
valor do risco varivel no decorrer da vigncia.
Aplice de riscos nomeados ou nominados: cobre apenas os riscos
relacionados na aplice.
Aplice de multirrisco: para seguros que cobrem vrios riscos em uma
s aplice. (obras de arte)
Aplices de riscos operacionais: a do tipo All Risks, cobrindo toda e
qualquer perda, exceto as excludas. destinada a setores industriais que
possuem valor de reposio mnimo de bens materiais em risco.
OUTROS INSTRUMENTOS CONTRATUAIS

Certificado (certos casos): o documento emitido pela seguradora e enviado

aos segurados, contendo a certificao da contratao do seguro (seguro de
vida)
Endosso ou aditivo (certos casos): documento pelo qual segurador e
segurado acordam quanto a alterao de dados, modificam condies ou
objetos da aplice ou o transferem para outrem.

Averbaes (certos casos): documento comprobatrio da efetivao do

embarque das mercadorias objeto do seguro.
Bilhete o seguro (certos casos): documento jurdico que substitui a aplice
de seguro, tendo o mesmo valor jurdico da aplice e que dispensa o
preenchimento da proposta.
RISCOS COBERTOS

So os riscos que a seguradora cobrir em caso de sinistro, observadas as clausulas

e condies contratadas.
RISCOS NO COBERTOS OU EXCLUIDOS

Por fora de lei: de acordo com o Art. 762 do Cdigo Civil, so riscos
excludos aqueles decorrentes de atos ilcitos dolosos ou por culpa grave
equiparvel ao dolo praticados pelo segurado, beneficirio ou pelo
representante legal, de um ou de outro.
Por fora de contrato: so riscos excludos em funo do ramo de seguro e
para quais a seguradora no tem interesse em conceder a cobertura securitria
na eventualidade de sua ocorrncia.
Fundamentais e catastrficos: devem ser tratados pelo Estado, pois podem
dar margem a perdas desmensuradas, tanto de vidas quanto de bens
materiais.
Riscos que constituem carteiras especificas: cada risco possui um ramos
de seguro especifico, portanto, riscos diferentes podem e devem ser objetos de
aplices distintas.

IMPORTNCIA SEGURADA (IS) OU LIMITE MXIMO DE GARANTIA (LMG)

o valor monetrio atribudo pelo contratante ao contrato de seguro, representando o
limite mximo de responsabilidade da seguradora.

Seguro de vida: a importncia recebe o nome de capital segurado

Seguro de danos: atribuda pelo segurado, mas no pode ser superior ao
valor do bem.
Seguro de pessoas: no se pode estimar o valor em risco, no h limite para
determinao do capital segurado.
Seguros de automveis (casco);
Valor determinado: garante ao segurado o valor monetrio definido na
aplice.
Valor de mercado referenciado: valor da tabela FIPE.
CLASSIFICAO DE PRMIO

Contributrio: quando pago total ou parcialmente pelo segurado

No contributrio: quando o segurado no tem responsabilidade ou nus do
pagamento

PARMETROS GERAIS PARA CLCULO DO PRMIO

Prazo de seguro: perodo de vigncia do seguro.

Importncia segurada: limite mximo de garantia da seguradora.
Exposio ao risco: a consequncia direta da probabilidade de ocorrncia
do sinistro (VM Valor Matemtico do Risco), e da severidade de prejuzos,
caso esse sinistro venha a ocorrer (CM Custo Mdio dos Sinistros).

TIPOS DE PRMIOS

Prmio Estatstico (PE) ou Prmio Puro (PP): tem por objetivo cobrir o risco
mdio, sendo, portanto, tambm, denominado Prmio de Risco. A partir do
Prmio Estatstico, obtm-se o Prmio Puro.
Prmio Comercial (PC) ou Prmio Tarifrio (PT) ou Prmio Liquido (PL):
corresponde ao Prmio Puro ou Prmio Estatstico (quando o carregamento de
segurana for nulo), acrescido do carregamento comercial, destinado a cobrir
as demais despesas da seguradora e mais sua margem de lucro.
Prmio Bruto (PB): corresponde ao Prmio Comercial acrescido dos
encargos, como juros ou adicional de fracionamento e dos impostos que
incidem diretamente sobre o Prmio Comercial mais encargos

PARMETROS PARA ACEITAO DO RISCO

Valor Matemtico do Risco (VMR) o valor aproximado da probabilidade de
ocorrncia do sinistro.

Probabilidade: resultado da adoo de modelos matemticos utilizados para

estudar experimentos ou fenmenos aleatrios.
Experimentos aleatrios: todos aqueles experimentos que, repetidos sob as
mesmas condies, no produzem resultados idnticos, ou seja, o resultado
incerto.
CUSTO MDIO DOS SINISTROS (CM)

O Custo Mdio dos Sinistros, ou Valor mdio Indenizado, obtido atravs da media
aritmtica das indenizaes pagas pela seguradora.

Prejuzo Total Indenizado (PT)

CM =
Nmero de Sinistro (NS) ou Eventos Ocorridos

PRMIO ESTATISTICO E PRMIO PURO

O Premio Estatstico (PE) obtido a partir do produto do Valor Matemtico do Risco
(VM) pelo Custo Mdio dos Sinistros (CM) e com base nos dados da amostra sob
analise.

PE = VM x CM

TAXA ESTATSTICA
Entende-se por Taxa Estatstica a relao entre o Premio Estatstico e a Importncia
Segurada Individual de cada amostra. Geralmente, as taxas estatsticas so
representadas em porcentagem. H duas formas de se obter:

TE = ( PE x 100) %

IS
TE = ( PE x 100) %

IST
A segunda forma utilizada nos casos de avaliao da experincia de um conjunto de
seguros com importncia seguradas diferentes.
Para se calcular o Premio Estatstico, calcula-se primeiro a Taxa Estatstica da
amostra analisada (TE). Em seguida, aplica-se a taxa a Importncia Segurada (IS),
como expresso na formula.
PE = TE x IS
PRMIO COMERCIAL
O Prmio Comercial (PC), tambm denominado Prmio Tarifrio ou Premio Liquido,
aquele que se obtm acrescentando- se ao Premio Estatstico trs parmetros que
compem o chamado Carregamento Comercial (C).
Denominao

Denominao

Despesas Adm (DA) ou Gastos da Gesto

Interna

Destinados a administrao da
seguradora (folhas de pgto, aluguel)

Despesas de Aquisio e Produo (DP) ou

Gastos da Gesto Interna

Aqueles originados pelo processo

comercial de distribuio e venda do
seguro (comisso de corretagem)

Remunerao do Capital Empregado (R.

Cap) ou Lucro

o lucro dos acionistas do segurador

CLCULO DO PRMIO COMERCIAL

O Prmio Comercial calculado a partir da seguinte formula:
PC

= PS
1-C

TAXA COMERCIAL
Para obter a Taxa Comercial divide-se o Premio Comercial (PC) pela Importncia
Segurada (IS) e multiplica-se o resultado por 100.
Prmio Comercial (PC)
X 100

Taxa Comercial (TC) =

Importncia Segurada (IS)

PRMIO BRUTO
o resultado somatrio do Prmio Comercial com encargos e impostos. o prmio
que o segurado efetivamente pagar.
PB = (PC + encargos) x (1 + IOF)

PARCELAS QUE COMPEM O PRMIO BRUTO

Encargos
So os valores cobrados independente do Prmio Comercial ou Prmio Liquido ou
Prmio tarifrio. Os principais encargos so:

Custo de emisso: o custo cobrado pela seguradora pela emisso do

documento.
Adicional de fracionamento (AF): utilizado somente quando o seguro no
pago vista. O Fracionamento do prmio usualmente admitido mediante
cobrana de um adicional de fracionamento, que so os juros cobrados quando
o seguro pago parceladamente.

Impostos
Sobre o Prmio Comercial, acrescido dos encargos, incidir a cobrana do IOF. Esse
imposto incide sobre todas as parcelas que compem o Prmio Bruto. Logo, sua
alquota incide sobre o Premio Comercial e Encargos (juros, adicional de
fracionamento)

Alquota
0 (zero)
0,38%
2,38%
7,38%
Isento

Operaes
Sobre operaes de resseguros, financiamento habitao, etc
Sobre as operaes de seguro de Vida, Acidentes Pessoais.
Sobre as operaes de seguros privados a assistncia a sade
Nas demais operaes de Seguros

Quando a seguradora dispensa a cobrana de encargos temos:

PB = PC x (1 + IOF)

COBRANA DE PRMIO
efetuada, obrigatoriamente, atravs da rede bancaria.
PRAZO DE VIGENCIA DO SEGURO
De um modo geral, o prazo de vigncia de um contrato de seguro de 1 ano
SEGURO A PRAZO CURTO
o seguro contratado por prazo inferior a 1 ano, desde que no haja restrio tcnica
especifica.
PRMIO DE SEGURO PRO RATA
Entende-se por prmio pro rata temporis o prmio cobrado por um determinado prazo
de seguro, calculado proporcionalmente ao custo anual desse seguro, ou seja, de
forma proporcional ao tempo.
SEGURO A PRAZO LONGO
o seguro contratado por prazo superior a 1 ano.
SINISTRO
a ocorrncia do risco previsto no contrato de seguro e que, legalmente, quando
coberto, obriga a seguradora a indenizar.
Processo de sinistro o conjunto de documentos necessrios para o exame da
cobrana e liquidao do sinistro.
dividido em 3 etapas:

Apurao de danos: consiste basicamente no levantamento da causa,

natureza e extenso dos danos.
Regulao de sinistros: analise do relatrio ou certificado de vistoria.
Liquidao de sinistros: concluso da regulao, encerramento do processo
com pagamento ou no de indenizao, venda de salvados, se houver, a
tentativa ou no de ressarcimento, quando cabvel.
FRANQUIA

o valor previsto na aplice, pelo qual o segurado fica responsvel em cada sinistro.

Franquia dedutvel: aquela cujo valor deduzido de todos os prejuzos.

Franquia simples: aquela que deixa de ser deduzida quando o prejuzo
ultrapassa o seu valor. pouco utilizada, e, tecnicamente, tem aplicao
adequada nas modalidades de seguro em que haja, grande incidncia de
prejuzos inexpressivos em relao aos valores segurados
CARNCIA

o perodo de tempo que decorre entre o inicio de vigncia de um contrato e o efetivo

inicio de cobertura, ou seja, o prazo que a seguradora no responde pela ocorrncia
de sinistro.
SUB-ROGAO E RESSARCIMENTO
A Sub-rogao tem lugar no seguro quando, aps ter sido paga a indenizao pelo
segurador, este substitui o segurado nos direitos e aes que o mesmo tem de
demandar ao terceiro responsvel pelo sinistro.
Ressarcimento o reembolso que a seguradora tem direito, no caso de uma
indenizao paga ao segurado, em consequncia de um evento danoso provocado por
terceiros.
CLASSIFICAO DAS GARANTIAS
Garantia ou cobertura a natureza da obrigao pecuniria, assumida pelo segurador,
de pagar uma soma segurada, uma renda, uma indenizao, uma diferena de
rendimento, uma reparao ou um reembolso, tendo em vista a consequncia do
acontecimento: morte, invalidez, incapacidade, doena, perda, prejuzo, insolvncia de
clientes, avaria ou dano.

Garantia Bsica: a principal garantia, em que, so especificados os riscos

contra os quais oferecida a cobertura padro do ramo de seguro.
denominada bsica porque, sem ela, no possvel emitir uma aplice.
Garantia adicional ou acessria: so aquelas que o segurado paga os
prmios adicionais, relativo as taxas dos riscos adicionais que deseja cobrir no
seu contrato.
Garantia especial: muitas vezes confundida com a garantia adicional ou
acessria, mas representa a garantia definida em funo da necessidade de
um segurado em particular e, pelas suas peculiaridades.

FORMAS DE CONTRATAO

Seguros proporcionais: caso a IS seja inferior ao valor do bem, o segurado

participa dos prejuzos na mesma proporo daquela insuficincia.
Seguros no proporcionais: no estabelecem a participao do segurado
nos sinistros de insuficincia de IS.
MECANISMOS DE PULVERIZAO DO RISCO

Cosseguro: a operao que consiste na repartio de um mesmo risco, de

um mesmo segurado, entre duas ou mais seguradoras
Resseguro: a operao pela qual o segurador, com o fim de diminuir sua
responsabilidade na aceitao do risco, cede a um ressegurador uma frao de
responsabilidade e do premio recebido, ou seja, o resseguro um tipo de
pulverizao em que o segurador transfere ao ressegurador parte do risco
assumido.
Retrocesso: a operao feita pelo ressegurador que consiste na cesso de
parte da responsabilidades por ele aceitas a outros resseguradores ou
seguradores. Nessa operao so cedidos os riscos, informaes e parte do
prmio de seguro.