Orientao

Financeira

Orientao Financeira

AGENDA

Objetivo

Finanas do brasileiro

Planejamento Financeiro

10

Consumo Consciente

20

O que os bancos oferecem 24

Leituras e Sites Sugeridos

36

Orientao Financeira

OBJETIVO

Orientar e Estimular o
Consumo Consciente e
o Planejamento Financeiro

Orientao Financeira

FINANAS DO BRASILEIRO

80% dos brasileiros no controlam suas finanas

Resultado abrange todos os estratos sociais, revela pesquisa da CNDL* sobre educao financeira
COMO O BRASILEIRO CUIDA DO SEU BOLSO
Questes sobre o planejamento financeiro

Tem conhecimento sobre

suas finanas
Tem bom conhecimento

Sabe qual o valor das

contas a vencer em
janeiro de 2014

18%
Tem conhecimento parcial

Sei muito
64%

Sei um
pouco
32%

Sabe o rendimento total

em janeiro 2014
Sei muito
58%

Sei um
pouco
35%

Antes de comprar um
produto avalia a situao
financeira
Sempre
64%

s vezes
32%

71%
Tem baixo ou nenhum conhecimento
10%

Fonte: PESQUISA SOBRE EDUCAO FINANCEIRA DO SPC BRASIL

*Confederao Nacional de Dirigentes Lojistas

No sei
nada
4%

No sei
nada
7%

Nunca
4%

O ESTADO DE S. PAULO
28/01/2014

Orientao Financeira

FINANAS DO BRASILEIRO Modelos Mentais

O Merecedor
Acho que vou comear a guardar dinheiro para o carro do
meu filhinho que acabou de nascer.

O Esperanoso

Apenas 1% dos aposentados

conseguem manter o seu padro de vida no
momento de sua aposentadoria.
Uma Previdncia Privada seria um bom presente para o seu filho.

Economizando R$ 10,00/semana ao final

de 20 anos, ter R$ 10.400,00.
Se colocar este mesmo valor na poupana, em 20 anos
ter R$ 39.570,21

No adianta poupar...o jeito jogar na loteria toda semana...

O Econmico
Guardo tudo o que eu ganho, no gasto meu dinheiro.

Voc ainda prefere trocar o certo pelo duvidoso?

Saiba como utilizar o que voc ganha, investindo

e realizando sonhos.
Garanta a diversificao dos seus recursos (CDB, Poupana,
Fundos e Previdncia)

Orientao Financeira

FINANAS DO BRASILEIRO Transforme seus sonhos em metas

METAS DE CURTO PRAZO

Quitar dvidas, investir na educao

dos filhos ou poupar para uma
ocasio especial (ex.: frias,
aniversrio, Natal)
PROGRAME-SE

Aps conhecer o custo de

cada meta, avalie o
quanto dever poupar e
por quanto tempo.

PLANEJAMENTO

Defina, em conjunto com seus

familiares, as metas financeiras de
curto e longo prazo.

METAS DE LONGO PRAZO

Compra da casa prpria, Educao

dos filhos, aposentadoria.

Em ambos os casos fundamental ter: DISCIPLINA

Orientao Financeira

FINANAS DO BRASILEIRO Transforme seus sonhos em metas

DICAS

O primeiro passo muito simples e tudo comea com a ideia exata

de como voc gasta;

Estabelea prioridades;

Defina metas e projetos;

Reserve um caderno ou um bloco para anotar, diariamente, as

rendas e despesas suas e de sua famlia;

Controle os gastos de acordo com os ganhos;

Envolva a famlia no planejamento.

Orientao Financeira

FINANAS DO BRASILEIRO Transforme seus sonhos em metas

ATIVIDADE 1
Agora, individualmente, reflita sobre seus sonhos

O que gostaria de obter ou realizar no prximo ano?

E daqui a 5 anos?
E nos prximos 20 anos?

Orientao Financeira

FINANAS DO BRASILEIRO Transforme seus sonhos em metas

ATIVIDADE 2
Distribua seus sonhos em uma linha do tempo:

...
1 Sem.
2014

2Sem.
2014

2015

2016

2017

10

Orientao Financeira

PLANEJAMENTO FINANCEIRO

Vdeo
Vida Financeira
Como evitar o sufoco no fim do ms?

http://sustentabilidade.santander.com.br/tvdopraticas/Paginas/video.asp
x?ID_video=54&ID_categ=Gest%C3%A3o%20para%20Sustentabilidade

11

Orientao Financeira

PLANEJAMENTO FINANCEIRO Comparando rendas e despesas

RENDA

Valor numrico recebido por

uma pessoa ou famlia.

DESPESAS

Fixas: No variam por um longo

perodo. Ex.: aluguel, escola;
Variveis: Sofrem alteraes todo

MEU ORAMENTO HOJE

Imagine que voc est planejando seu

oramento no 1 dia do ms
Coloque todas as rendas e despesas no papel.
hora de avaliar como anda seu oramento e
conhecer, de perto, sua real situao
financeira.

ms. Ex.: telefone, combustvel

Extras: No possvel planejar, mas

necessrio controlar.

Este planejamento ajudar voc a descobrir,

exatamente, como reduzir suas dvidas e se
possvel investir seu dinheiro.

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Orientao Financeira

PLANEJAMENTO FINANCEIRO

RECEITA

DESPESA

O que recebo

O que gasto

O que saldo?

SALDO

O que sobra (positivo)

ou
O que falta (devedor)

Veja o exemplo de tabela no prximo slide.

13

Guia de Orientao Financeira

Receitas

Salrio (descontado IR, penso, outros)

R$

1.500,00

Outras rendas (aluguel, rest. IR, outros)

R$

450,00

Total Receitas

R$

Janeiro

Ms

Janeiro

Ms

Receitas

Salrio (descontado IR, penso, outros)

R$

1.500,00

Outras rendas (aluguel, rest. IR, outros)

R$

450,00

R$

250,00

Contribuio da filha

1.950,00
Total Receitas

Aluguel

Fixas

Casa

Despesas com
valor mensal
constante

Pessoal

Condomnio

R$
R$

Variveis
Alimentao

100,00

Mensalidade de escola

R$

300,00

Seguro Sade

R$
R$

Aluguel

R$

500,00

Condomnio

R$

200,00

Diarista

R$

50,00

1.195,00

Mensalidade de escola

R$

300,00

Seguro Sade

R$

95,00

R$

1.145,00

gua

R$

48,00

Telefone + Celular

R$

97,00

Variveis
Despesas
mensais com
valor mensal
varivel

Gs

R$

32,00

Supermercado

R$

420,00

Lazer

Restaurante

R$

60,00

Sade

Farmcia

R$

27,00

Outros

Combustvel

% Sobre Receita

Diversos

Total Despesas Fixas

Encanador
Oportunidade de
viagem

R$
R$
R$

52%

Casa

Outros

Extras

Imprevisto

65,00

Despesas
extraordinrias

Diversos

5%

R$ (-214,00)

R$

55,00

gua

R$

40,00

Telefone + Celular

R$

90,00

R$

32,00

R$

400,00

R$

60,00

Farmcia

R$

27,00

Combustvel

R$
R$

130,00
834,00

Total Despesas Variveis

% Sobre Receita

30,00

95,00

Luz

Gs
Alimentao Supermercado
Lazer
Restaurante

130,00
874,00
45%

Imprevisto

% Sobre Receita

60,00

R$

Pessoal

Total Despesas Fixas

R$

R$

Casa

95,00

Luz

Total Despesas Fixas

% Sobre Receita

Despesas com
valor mensal
constante

61%

Casa

Despesasa
espordicas

200,00

Fixas

R$

% Sobre Receita

Extras

500,00

Diarista

Total Despesas Fixas

Saldo

2.200,00

Despesas

Despesas

Despesas
mensais cujo
valor varia todo
ms

R$

Total Despesas Extras

33%
Encanador

R$

30,00

Oportunidade de viagem

R$

65,00

R$

95,00

% Sobre Receita

Saldo

4%

R$

126,00

14

Orientao Financeira

PLANEJAMENTO FINANCEIRO

Programe as despesas extras

ao longo do ano.

Lembre-se: estar preparado para eventualidades um

bom jeito de economizar!

Jan

Fev

Mar

Abr

Mai

Jun

Jul

Ago

Set

Out

Nov

Dez

15

Orientao Financeira

PLANEJAMENTO FINANCEIRO Na ponta do lpis

ATIVIDADE 3
Voc sabe quanto ganha (j
descontados os impostos)?

Voc sabe quanto gasta

mensalmente com supermercado,
farmcia e lazer?

Voc sabe em que ms sua despesa

mais alta e por qu?

16

Orientao Financeira

PLANEJAMENTO FINANCEIRO

Fique alerta para

evitar o sufoco!

SINAIS DE ALERTA:

Pagamento do valor mnimo da fatura do carto, pelo

segundo ms consecutivo;
Impossibilidade de ficar no azul antes de receber o
prximo salrio;
Necessidade de pagar com carto de crdito despesas
do dia a dia;
Uso constante do cheque especial.

Recomendao:
Ter uma reserva de, no mnimo, 3 x a renda mdia mensal.

Orientao Financeira

17

PLANEJAMENTO FINANCEIRO Estou no vermelho e agora?

Calma... Com planejamento e disciplina possvel reverter o jogo.

4 PASSOS PARA SAIR DO SUFOCO:

Assuma o controle da situao
Registre gastos e ganhos diariamente
Renegocie dvidas
Corte despesas

O envolvimento familiar fundamental

em todas as etapas !!!!

Orientao Financeira

PLANEJAMENTO FINANCEIRO Estou no azule agora?

timo, agora vamos aos prximos passos...

POUPAR :
Aumentar patrimnio
Prepare-se para imprevistos
Poder programar a realizao de seus projetos de vida

Um bom Poupador, Poupa de forma Programada.

E no apenas eventualmente, quando sobra algum dinheiro.

18

19

Orientao Financeira

PLANEJAMENTO FINANCEIRO Reflexo

H muitos modos de ganhar dinheiro,

mas s um de gastar:
Menos do que se ganha

20

Orientao Financeira

CONSUMO CONSCIENTE

Vdeo
Vida Financeira
Consumo Consciente

http://sustentabilidade.santander.com.br/tvdopraticas/Paginas/video.asp
x?ID_video=53&ID_categ=Gest%C3%A3o%20para%20Sustentabilidade

21

Orientao Financeira

CONSUMO CONSCIENTE
Voc tambm ganha ao adotar uma
atitude sustentvel, como:
Evitar o desperdcio de alimentos
Evitar mercadorias com muitas embalagens
CONSUMO BRASILEIRO

Se toda a populao
mundial tivesse o padro
de consumo do brasileiro,
seriam necessrios
2 Planetas Terra.

Ao pesquisar um produto/servio, ter como critrio

de escolha as prticas socioambientais da empresa

No comprar por impulso

Economizar gua / energia. Comprar
eletrodomsticos com Selo Procel

22

Guia de Orientao Financeira

CONSUMO CONSCIENTE

A importncia de manter o nome

limpo

DICAS PARA MANTER O SEU NOME LIMPO

Tenha sempre certeza de que sua conta corrente tem fundos para cobrir o cheque.
Assuma compromissos financeiros considerando o seu oramento domstico, com a
certeza de poder honr-los.
Use seus cartes de crdito de forma responsvel.
Nunca "empreste" seu nome para terceiros para abertura de uma linha de crdito.
Tambm no permita que outra pessoa use seu carto de crdito.
Caso tenha alguma dificuldade para honrar o compromisso no vencimento, negocie
com o seu credor outra forma de pagamento para a dvida vencida.

No assine contratos como fiador/ avalista se no tiver conhecimento e confiana

absoluta no contratante principal e se no tiver relao nenhuma com o negcio a ser
celebrado.
FONTE: http://www.financaspraticas.com.br/pessoais/entendendo/consciente/

23

Orientao Financeira

CONSUMO CONSCIENTE

Reflexo

Quem tem um estilo de vida saudvel

sabe definir o equilbrio entre ter e ser.
Sabe utilizar o dinheiro e o crdito a seu favor
e, ao mesmo tempo, da sociedade e do
meio ambiente.
um consumidor responsvel !!!

Orientao Financeira

O QUE OS BANCOS OFERECEM - Como funciona o crdito?

Para que voc precisa de um crdito?
Realizar projetos / antecipar sonhos
Resolver imprevistos
Antecipar uma compra
Reorganizar dvidas

Na deciso por um produto de crdito especfico, compare:

limite disponvel, taxa de juros, prazo de pagamento e valor das parcelas.

24

25

Orientao Financeira

O QUE OS BANCOS OFERECEM - Tipos de crdito

EMPRSTIMO
No precisa justificar a finalidade
do dinheiro
Modalidades mais comuns:
Cheque Especial
Crdito Pessoal
Crdito Consignado

FINANCIAMENTO
Operao de crdito destinada
compra de um bem ou servio
especfico.
Modalidades mais comuns:
Financiamento de Veculos
Crdito Imobilirio

Orientao Financeira

O QUE OS BANCOS OFERECEM - O que so juros?

Juro o valor pago referente ao aluguel do dinheiro
o aluguel que o tomador paga para usar o
recurso de outros
o aluguel que o poupador recebe por utilizarem o
seu recurso

Os juros sero mais altos quanto maior a urgncia

em antecipar um recurso
As taxas de juros variam de acordo com o tipo da
operao de crdito, o prazo e a instituio que lhe
concede o emprstimo

26

Orientao Financeira

O QUE OS BANCOS OFERECEM - CET - Custo Efetivo Total

CET o custo total de uma operao de crdito.
Engloba todos os juros e outras despesas da
operao, alm de tarifas, seguros (se
contratado) e outras despesas cobradas
do cliente.

Solicite esta informao instituio

financeira e compare !!!

27

28

Orientao Financeira

O QUE OS BANCOS OFERECEM - Crdito para giro*

CHEQUE
ESPECIAL

CRDITO
PESSOAL

CRDITO
CONSIGNADO

Serve para

Emergncias

Melhor uso

Lembre-se: no seu saldo real. Use-o por

curtos perodos de tempo (no Santander
voc pode ter 10 dias sem juros)

Serve para

Quitar dvidas, antecipar a realizao de sonhos

Melhor uso

Garanta que as prestaes estejam de acordo

com sua renda mensal

Serve para

Emergncias desconto automtico no salrio

Melhor uso

Verifique se o valor da parcela no afetar

seu oramento mensal

29

Orientao Financeira

O QUE OS BANCOS OFERECEM - Crdito para giro*

CARTO DE
CRDITO

ANTECIP.
13 E IR

Serve para

Concentrar e facilitar a gesto dos pagamentos

Melhor uso

Procure pagar sua fatura em dia.

Serve para

Antecipao de at 70% do valor da restituio

do IR ou 13

Melhor uso

Antecipar o pagamento de dvidas ou

emprstimos, reduzindo os juros a serem pagos

* Produtos sujeitos aprovao de crdito

30

Orientao Financeira

O QUE OS BANCOS OFERECEM - Crdito para Financiamento*

CDC
(Financiamento
de veculos e
equipamentos)

Serve para

Compra de bens, os quais so dados em garantia

Melhor uso

Negocie com o lojista a compra vista

Faa simulaes online atravs da sua conta Santander e aproveite os descontos para anncio no Webmotors
acesse: www.webmotors.com.br

CRDITO
IMOBILIRIO

Serve para
Melhor uso

Destinado compra de imvel (novo/ usado,

comercial / residencial)
Verifique com o seu gerente a possibilidade de
utilizar o FGTS

Faa simulaes online atravs da sua conta Santander e aproveite os descontos para anncio no WebCasas
acesse: www.webcasas.com.br
Ateno: a soma do valor das parcelas de seus emprstimos/ financiamentos no pode comprometer mais do que 30% da renda domstica
(descontados os impostos), mesmo que seja em bancos diferentes.
As simulaes online na conta corrente no concretiza o financiamento, necessrio entrar em contato com nossa Central de Atendimento para
formalizar o contrato.

* Produtos sujeitos aprovao de crdito

31

Orientao Financeira

O QUE OS BANCOS OFERECEM - Investimentos

Serve para

POUPANA

Melhor uso

Serve para

CDB

FUNDOS

Melhor uso

Dinheiro economizado no presente para ser

utilizado no futuro
Economize mensalmente 10% de sua
renda familiar
Rentabiliza o seu investimento com a segurana
da instituio emissora
Verifique com seu gerente de que forma
poder pagar menos IR no resgate

Serve para

Possibilita diversas opes de relao

Rentabilidade x Risco.

Melhor uso

Diversificao de investimentos
Avalie seu perfil tolerncia a risco
Compare a rentabilidade dos fundos
Acompanhe o mercado

Orientao Financeira

O QUE OS BANCOS OFERECEM - Previdncia Privada

O que Previdncia?
Opo para diversificar seus investimentos de longo prazo,
permitindo acumular recursos para realizao de sonhos
no futuro.
O produto oferece benefcios fiscais, auxilia no planejamento
sucessrio e proporciona proteo e segurana para voc e
sua famlia.

32

33

Orientao Financeira

O QUE OS BANCOS OFERECEM - Previdncia Privada

Fases da Previdncia
VALOR ACUMULADO

FASE DE ACUMULAO
(DIFERIMENTO)

FASE DE BENEFCIOS
(APOSENTADORIA)

Opo A) Resgatar vista 100% da reserva

Opo B) Converter a reserva em renda mensal

Entrada
no Plano

Idade da
Aposentadoria

Premissa do estudo: rentabilidade de 7% a.a.

34

Orientao Financeira

O QUE OS BANCOS OFERECEM - Previdncia Privada

Importncia da contribuio mensal
Ajuda a formar sua reserva para o futuro;
Reduz o esforo de captao dos meses seguintes;
Faz o tempo trabalhar a seu favor.

Se voc reservar R$1.000 por ms...

R$
1.183.677
R$
792.897
R$
514.276
R$
173.986
53,986
120,000

Anos 10

R$
315.623

15

Rentabilidade

492,897

274,276

135,623
180,000

823,677

300,000

360,000

240,000

20

25

30

Valor aplicado

Orientao Financeira

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O QUE OS BANCOS OFERECEM - Proteo Familiar e Patrimonial

O que o Seguro?
uma garantia de Proteo financeira no caso de um eventual
imprevisto, tanto para o segurado quanto para sua famlia.

Os produtos oferecem coberturas e assistncias diferenciadas,

alm disso, no caso de um sinistro, o pagamento feito sem
deduo fiscal e no entra em inventrio.
Produtos:
Vida, Acidentes Pessoais, Automvel e Residencial.

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Orientao Financeira

LEITURAS SUGERIDAS
Gustavo Cerbasi

Eduardo Giannetti
O valor do amanh

Robert Kiyosaki e

Sharon Lechter
Pai Rico Pai Pobre

Orientao Financeira

SITES SUGERIDOS
Akatu www.akatu.org.br
Serasa www.serasa.com.br
Febraban www.febraban.org.br / www.meubolsoemdia.com.br
Bovespa www.bovespa.com.br
Mint - www.mint.com
Finanas Prticas - www.financaspraticas.com.br
Portal de Sustentabilidade - www.santander.com.br/sustentabilidade
Simuladores - www.santander.com.br / www.webmotors.com.br

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Orientao Financeira

O CAMINHO CERTO

Fazendo
a coisa certa,
do jeito certo.
D Certo!