outubro/2014

Emprstimo e
ca rt o c o n s i g n a d o
d irec io na do s a
apos e nta do s e
pe ns io nis ta s

Todo aquele que recebe benefcios de aposentadoria ou penso por

morte pagos pela Previdncia Social pode obter crdito com desconto no
seu benefcio por meio de emprstimo pessoal e/ou carto de crdito.
grande a oferta por esses tipos de crdito. Assim, a Fundao Procon-SP
oferece informaes importantes sobre esses produtos e alguns cuidados
a serem tomados antes da contratao.

outubro/2014

EMPRSTIMO CONSIGNADO
O desconto das prestaes do emprstimo consignado efetuado
diretamente no benefcio do aposentado ou pensionista do INSS. O
que mais atrai os consumidores para
esse tipo de crdito so as taxas de
juros menores que nas modalidades
tradicionais de crdito: cheque especial, crdito direto ao consumidor
e carto de crdito.
Por ser um emprstimo especfico
para quem recebe benefcio do INSS,
esse rgo que estabelece as regras para os bancos e financeiras
que oferecem esse tipo de crdito.

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As regras mais importantes so:

;; a contratao no pode ser efetuada pelo telefone;
;; a mensalidade no pode ultrapassar 30% do montante do benefcio
lquido;
;; prazo mximo de 72 meses (6 anos);
; ; na taxa mxima de juros j esto
inclusos todos os custos da
operao. Para saber qual a taxa
mxima permitida consulte o
INSS;
;; no pode haver cobrana de
TAC (tarifa de abertura de
crdito) ou qualquer outra
cobrana na contratao;
;; os bancos e financeiras so
obrigados a disponibilizar,
em at cinco dias teis,
boleto ou documento de pagamento
detalhado, quando o beneficirio desejar quitar antecipadamente
o emprstimo. Aps a confirmao da quitao, as instituies
financeiras tero o prazo de at cinco dias teis para informar ao
rgo competente sobre a excluso da operao de emprstimo;
;; no pode haver contratos com prazo de carncia para incio dos
descontos, ou seja, o primeiro vencimento no poder ocorrer em prazo
superior a 30 dias da assinatura do contrato;
;; os emprstimos s podem ser contratados no estado em que o
aposentado ou pensionista reside e recebe o benefcio;
;; o emprstimo no pode ser usado em operaes de financiamento,
arrendamento mercantil (leasing) e CDC (Crdito Direto ao
Consumidor).

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Para obter o emprstimo consignado, o beneficirio deve verificar a rede de

bancos e financeiras credenciados ao INSS no site www.previdencia.gov.br.
Ele pode optar por qualquer uma das instituies conveniadas, ainda que
no receba o benefcio por ela.
Outros cuidados que devem ser tomados antes da contratao so: pesquisar para saber quais bancos oferecem as melhores taxas e condies;
verificar o impacto que o valor das parcelas ir causar no seu oramento;
evitar passar informaes sobre seus documentos por telefone e no entregar seu carto de banco/beneficirio ou qualquer documento para desconhecidos ou terceiros (amigos, parentes etc.) que no um funcionrio
credenciado da instituio financeira.

ATENO: para obter o crdito consignado no necessrio contratar outro produto ou servio do banco ou financeira que est cedendo o
emprstimo. Essa prtica chamada de venda casada e, de acordo com o
Cdigo de Defesa do Consumidor, considerada abusiva!

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Ao banco cabe fornecer informaes prvias e adequadas sobre: valor total financiado com e sem juros; taxa mensal e anual de juros;
acrscimos remuneratrios, moratrios e tributrios e o valor, nmero
e periodicidade das prestaes. Todos estes dados devem constar do
contrato, assim como a identificao e assinatura das partes. Uma
via deste documento deve sempre ser entregue ao consumidor.
Se o consumidor tiver desconto em seu benefcio referente a um emprstimo que no contratou ou cujo crdito no tenha sido depositado em sua conta corrente, ele deve imediatamente entrar em contato
com o banco e solicitar o cancelamento da cobrana, alm da devoluo dos valores descontados, atualizados. O banco responsvel
por problemas decorrentes da falha do servio prestado e cabe a ele
provar que o emprstimo foi efetivamente contratado. Caso no seja
solucionado, o consumidor pode registrar sua reclamao na Ouvidoria da Previdncia Social (site: www.previdencia.gov.br) ou na Central
de Atendimento (telefone 135) ou, ainda, diretamente nas agncias da
Previdncia, onde dever ser preenchido um requerimento.

ATENO: at que se apure o ocorrido, as parcelas do emprs-

timo consignado sero suspensas e a margem consignvel ser bloqueada por um prazo de 60 dias (durante esse perodo o consumidor
no poder contratar outro emprstimo consignado).
Constatada a irregularidade, a instituio financeira providenciar a
excluso do contrato e a devoluo dos valores pagos. Caso a irregularidade no seja constatada, o contrato ser mantido e os descontos
sero restabelecidos

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CARTO CONSIGNADO
Para o carto de crdito essas so as principais medidas criadas pelo INSS
para proteger o beneficirio:
;; no pode haver emisso, envio de carto ou aumento do limite sem
solicitao expressa do consumidor;
;; o limite mensal de uso no pode ultrapassar o equivalente a duas vezes o valor do benefcio do segurado;
;; a parcela mensal no pode ser maior do que 10% do montante do
benefcio lquido (nesse caso, o percentual da renda destinada ao emprstimo pessoal passa a ser de 20% do benefcio);
;; os pagamentos podem ser at, no mximo, em 72 parcelas;
;; na taxa mxima de juros j esto inclusos todos os custos da operao. Para saber qual a taxa mxima de juros permitida para o carto
consignado consulte o INSS;
;; no pode haver saques em dinheiro.
;; Para a emisso do carto, os bancos ou financeiras podem cobrar
uma taxa que pode ser parcelada em at 3 vezes. proibida a cobrana de taxa de manuteno ou anuidade.
;; Existe um seguro por perda e roubo, mas sua contratao de livre
escolha do consumidor. O banco ou financeira no pode condicionar
a emisso do carto contratao do seguro. Isso considerado
venda casada e, portanto, uma prtica abusiva!
EI!
S GASTE QUANDO
PRECISAR!

VAMOS
GASTAR TUDO DE
UMA VEZ!

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FIQUE ATENTO!
H alguns bancos ou financeiras que oferecem carto de crdito consignado com limite superior ao permitido. Para isso, dividem o desconto
da parcela da seguinte forma: uma parte na fatura do carto - dentro do
estipulado pela legislao (10% do montante do benefcio) e a diferena
por meio de boleto bancrio. Isso ilegal e pelo Cdigo de Defesa do
Consumidor uma prtica abusiva, por isso, no aceite esse tipo de
oferta e denuncie!
Quanto ao refinanciamento do crdito consignado, o consumidor interessado precisa avaliar com ateno essa opo, lembrando que o benefcio ficar comprometido por um tempo maior do que o previsto anteriormente. Deve, ainda, ficar atento s cobranas indevidas que podem
ocorrer nesta operao, como a Taxa de Liquidao Antecipada (TLA)
que proibida por lei!

outubro/2014

COMO RECLAMAR

Em caso de problemas no solucionados diretamente com a instituio

financeira, o consumidor poder fazer uma reclamao junto aos canais de
atendimento do INSS ou, ainda, recorrer ao Procon de sua cidade.

Fundao de Proteo e Defesa do Consumidor Procon-SP

ENDEREOS E CANAIS DE ATENDIMENTO

atendimento pESSOal POSTOS POUPATEMPO
2 a 6, das 7h s 19h - Sbados, das 7h s 13h
Itaquera
Av. do Contorno, 60
Metr Itaquera

S
Praa do Carmo
s/n

atendimento ELETRNICO

INTERNET

Santo Amaro
Rua Amador Bueno,
176/258

www.procon.sp.gov.br

blog: educaproconsp.blogspot.com.br
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twitter: www.twitter.com/@proconspoficial

outros atendimentos
Cartas
Caixa Postal 1151
Cep: 01031-970

Telefone - Disque: 151

Para orientaes e cadastro de reclamaes fundamentadas
2 a 6, das 7h s 19h

ouVIDORIA - Crticas, elogios e sugestes ao PROCON-SP

Rua Barra Funda, 930 Barra Funda, Cep 01152-000, So Paulo-SP
Telefone: 0800 377 6266
Site: http://www.ouvidoria.sp.gov.br/RegistraManifestacao.aspx?cod_prestador=105
NCLEOS REGIONAIS
fiscalizao, cursos, pesquisas, palestras e suporte aos Procons municipais
Bauru, Campinas, Presidente Prudente, Ribeiro Preto, Santos, So Jos do Rio
Preto, So Jos dos Campos e Sorocaba
OUTROS MUNICPIOS Consulte a prefeitura de sua cidade ou o site do Procon-SP