Contratos Bancrios

Prof. Eliotrio Fachin Dias

 Conceito

As operaes bancrias se do por meio dos

contratos bancrios. O contrato bancrio,
como todo contrato, um fato jurdico.

Contratos bancrios so aqueles em

que uma das partes , necessariamente, uma
instituio financeira (banco).
Isto , se a funo econmica do
contrato est relacionada ao exerccio da
atividade bancria.
 Consideram-se instituies financeiras, as
pessoas jurdicas pblicas ou privadas, que tenham
como atividade principal ou acessria, a coleta,
intermediao ou aplicao de recursos
financeiros prprios ou de terceiros em moeda
nacional ou estrangeira (Art. 17, Lei 4.594/64).
Para se exercer atividade bancria,
necessria a autorizao governamental.
O rgo competente para expedi-la o Banco
Central do Brasil, autarquia da Unio, integrante do
Sistema Financeiro Nacional, que tem por funo:
emitir moeda, executar os servios do meio circulante,
controlar o capital estrangeiro e realizar as operaes
de redesconto e emprstimo a instituies financeiras.
 Classificao dos Contratos Bancrios

Dentre as vrias classificaes dos contratos

bancrios, a mais importante divide-os em:

a) contratos bancrios tpicos; e

b) contratos bancrios atpicos.
Tpicos, os que tem por objeto as atividades
bancrias propriamente ditas, realizando operaes de
crdito. Subdividem-se em operaes passivas e ativas.
Atpicos, as que tem por objeto atividades
correlatas ou acessrias, tais como: guarda de valores,
aluguel de cofre, etc.
 Operaes Passivas
Nas operaes passivas, a instituio
financeira assume o plo passivo na relao
negocial, isto , se torna devedora da obrigao
principal.
As operaes passivas tem por objeto a
captao de recursos, dos quais o banco
necessita para processar sua atividade.
Os principais contratos bancrios dessa
natureza so: os depsitos bancrios, conta
corrente bancria e aplicaes financeiras.
 Depsito Bancrio

o contrato pelo qual o depositante

entrega valores monetrios ao depositrio
(banco), que se obriga a restitu-los quando
solicitados. o mais comum dos contratos
bancrios.
O depsito bancrio um contrato
autnomo; guarda proximidade com o depsito
irregular, que tem por objeto coisa fungvel. O
depositrio se obriga a restituir bem do mesmo
gnero, quantidade e qualidade do custodiado.
A relao entre o banco e o cliente, nesse
contrato, de verdadeira fidcia.
So trs, as modalidades de depsito:
a) vista, aquele em que o depositante
solicita a restituio, total ou parcial,
dos recursos depositados, devendo o
banco providenci-la de imediato;
b) a pr-aviso, aquele em que o
depositante solicita a restituio, total ou
parcial, devendo o banco providenci-la
em determinado prazo avenado entre
as partes;
c) a prazo fixo, aquele que o depositante
deve solicitar a restituio somente
aps determinada data.
 As cadernetas de poupana so produtos
oferecidos pelos bancos que, sob o ponto de vista
contratual, representam depsito bancrio a
prazo fixo.
O depsito bancrio um contrato real,
isto , somente se aperfeioa com a entrega do
dinheiro para o banco.
Normalmente celebrado por prazo
indeterminado, extingue-se por resilio
unilateral de qualquer das partes.
 Conta corrente
Trata-se de um contrato diferente do
depsito bancrio, embora o comrcio tome
um pelo outro com frequncia.

A conta corrente o contrato pelo qual o

banco se obriga a receber valores
monetrios entregues pelo correntista ou por
terceiros e a proceder pagamentos por ordem
do mesmo correntista, utilizando-se desses
recursos.
 O banco tem o dever de restituir os
recursos mantidos em conta corrente ao
correntista quando este os solicitar.
um contrato consensual, ou seja,
pode-se celebr-lo sem que o correntista
entregue, de inicio, qualquer dinheiro ao
banco. Ficando a conta a ser dotada por
recursos pagos por terceiros devedores
daquele.
 Aplicao financeira
o contrato pelo qual o depositante autoriza
o banco a empregar em determinados mercados de
capitais (aes, ttulos de dvida pblica e outros) o
dinheiro mantido em conta de depsito.
O depositante ter direito remunerao do
seu capital, conforme o sucesso obtido pelo banco
na utilizao dos recursos, observadas as normas
estabelecidas pelas autoridades monetrias.
Normalmente, as aplicaes financeiras so
associadas aos fundos de investimentos.
 Operaes Ativas
So aqueles em que o banco assume a
posio de credor da obrigao principal.
Os principais contratos bancrios de
operaes ativas so: mtuo bancrio,
desconto, abertura de crdito e crdito
documentrio.
 Mtuo bancrio
O mtuo o emprstimo de coisas
fungveis. O muturio obrigado a restituir ao
mutuante o que dele recebeu em coisa do
mesmo gnero, qualidade e quantidade (Art.
586 do CC/2002).
O mtuo bancrio o contrato pelo qual
o banco empresta ao cliente certa quantia em
dinheiro.
um contrato real porque somente existe
com a entrega da coisa; unilateral porque
apenas o muturio assume obrigaes, uma vez
que o mutuante j prestou.
oneroso, pois supe o pagamento de juros
(ou interesses).
 A partir da entrega do dinheiro ao muturio,
este assume as seguintes obrigaes:

restituir o valor emprestado, com correo

monetria, se prevista;
pagar juros, encargos, comisses e demais
taxas constantes do contrato;
amortizar o valor emprestado nos prazos
estabelecidos contratualmente.
Outro aspecto interessante do contrato de
mtuo est relacionado com a impossibilidade de o
muturio obrigar o mutuante a receber a devoluo
do valor emprestado antes do prazo pactuado, com
vistas reduo do pagamento de juros.
 Essa regra tem uma exceo prescrita no
Cdigo de Defesa do Consumidor (art. 52, 2),
segundo a qual, no mtuo entre o fornecedor e o
consumidor, fica assegurada a este ltimo a
liquidao antecipada do devido com reduo
proporcional de juros e demais acrscimos.
Define-se financiamento como aquele
mtuo bancrio em que o muturio assume a
obrigao de conferir ao dinheiro emprestado
uma determinada finalidade: desenvolvimento de
determinada atividade econmica ou aquisio
da casa prpria, por exemplo.
 H vrias modalidades de emprstimos
bancrios:
Os pessoais, concedidos em funo do
crdito ao cliente, normalmente para fim
de consumo;
os comerciais concedidos para a
atividade de intermediao da empresa e
ordinariamente para a formao do seu
capital de giro;
os industriais, para o fim de investimento
ou aquisio de matria prima ou outras
despesas prprias da atividade industrial;
os agrcolas para a atividade
agropecuria.
 Distinguem-se os contratos celebrados
atravs de notas de crdito comercial, industrial
e agrcola, que podem ser cdulas pignoratcias
ou hipotecrias, reguladas pelo Decretos-leis n
167/67, 413/69 e Lei n 6.840/80.
Na cdula pignoratcia constitudo por
penhor, permanecendo os bens mveis na posse
do devedor, como depositrio; na cdula
hipotecria sobre bens imveis.
So contratos celebrados para fins
especficos, cujo cumprimento deve ser fiscalizado
pelo banco financiador.
 Bibliografia
COELHO, Fbio Ulhoa. Manual de Direito
Comercial. Direito de Empresa. 23 ed. So
Paulo: Saraiva, 2011
NEGRO, Ricardo. Direito Empresarial. Estudo
unificado. So Paulo: Saraiva, 2008.