UNIVERSIDADE FEDERAL FLUMINENSE

FACULDADE DE DIREITO
RESPONSABILIDADE CIVIL A3
Prof: Maria dal Bosco Goretti
Aluna: Marianna Fres Boroto

RESPONSABILIDADE CIVIL DAS INSTITUIES FINANCEIRAS

As instituies financeiras possuem um grande papel na economia de qualquer pas,

auxiliando na circulao da moeda, presente, portanto, a necessidade de se estudar a sua
responsabilidade em relao aos seus atos, uma vez que no h lei especfica que a regule,
sendo definida pela doutrina e pela jurisprudncia.

Segundo o artigo 1 da lei 7.492/86, as instituies financeiras so as pessoas

jurdicas de direito pblico ou privado, que tenha como atividade principal ou acessria,
cumulativamente ou no, a captao, intermediao ou aplicao de recursos financeiros de
terceiros, em moeda nacional ou estrangeira, ou a custdia, emisso, distribuio,
negociao, intermediao ou administrao de valores mobilirios. Diante disso, tm-se
como principal expoente desse grupo, as instituies bancrias.

Para a anlise da responsabilidade, essencial se faz a definio de sua natureza

jurdica. Ocorre que nesse ponto a doutrina um pouco divergente, havendo os que a definem
como responsabilidade subjetiva, fundada na culpa, e aqueles que a entendem como
responsabilidade objetiva, com base no risco profissional. Importante, entretanto, destacar
que para o Desembargador Srgio Cavalieri Filho, ela possuir um duplo aspecto: ser
contratual, em relao aos seus clientes, e ser extracontratual em relao a terceiros.

A responsabilidade contratual aquela que decorre do descumprimento de uma

obrigao prevista em contrato, enquanto que a responsabilidade extracontratual aquela
decorrente de leso ao direito de algum, sem que haja um vnculo obrigacional prvio entre a
vtima e o agente causador do dano.

H, ainda, a questo da incidncia do Cdigo de Defesa do Consumidor que em seu

artigo 3, pargrafo 2, traz como prestadoras de servios, as instituies financeiras. Sendo
assim, afirma o autor citado, caso haja um contrato de consumo, a instituio responder
objetivamente, conforme o artigo 14 da codificao consumerista. A polmica, no entanto,
gira em torno da existncia de tal contrato de consumo, uma vez que nem sempre, conforme
diz Arnold Wald, haver um destinatrio final, j que o dinheiro ser apenas um meio de
pagamento. Por outro lado, diz Jos Augusto Delgado, que no deve haver restrio
interpretao do dispositivo do Cdigo de Defesa do Consumidor, j que este visa por em
prtica uma garantia constitucional. Diz ele, ainda, que caso fosse vontade do legislador
impor alguma restrio, assim o faria.

O fato que hoje, prevalece o entendimento perante o STJ de que deve haver a
aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor, conforme a smula 297 e como demonstram
julgados que se seguem.

APELAO CVEL - AO REVISIONAL - CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR

- APLICAO - INSTITUIES FINANCEIRAS - TARIFA DE CADASTRO -
LEGALIDADE, DESDE QUE COBRADA NO INCIO DO RELACIONAMENTO ENTRE
CONSUMIDOR E A INSTITUIO FINANCEIRA - TARIFA DE VISTORIA -
LEGALIDADE - TARIFAS DE REGISTRO, INSERO DE GRAVAME E SEGURO -
ILEGALIDADE POR NO CONTEMPLADAS NAS RESOLUES DO CONSELHO
MONETRIO N. 3.518/2007 E 3.919/2010 - TARIFA DE "SERVIOS DE TERCEIROS" -
AUSNCIA DE INDICAO QUANTO SUA FINALIDADE - OFENSA AO ART. 6,
III, DO CDC - RECURSO PARCIALMENTE PROVIDO. De acordo com smula n 297 do
STJ, "o Cdigo de Defesa do Consumidor aplicvel s instituies financeiras". O STJ, em
recente julgado (REsp 1.251.331/RS), decidiu pela legalidade da TAC e TEC apenas nos
contratos celebrados at 30 de abril de 2008. Em relao tarifa de cadastro, permitiu sua
cobrana, no incio do relacionamento entre o consumidor e a instituio financeira. Quanto
tarifa de cadastro, a Min. Maria Isabel Gallotti, no julgamento do referido recurso especial, foi
clara ao sustentar a legalidade da sua cobrana, desde que expressamente prevista no contrato,
"no incio do relacionamento entre o consumidor e a instituio financeira". Legtima a
cobrana da tarifa de vistoria para os contratos de financiamento, visando aquisio de
veculos usados, nos termos do art. 5, VI, da Resoluo n. 3.919/2010, do Conselho
Monetrio Nacional. No tocante s tarifas de registro, insero de gravame e seguro, para os
contratos celebrados aps 30 de abril de 2008, considero a cobrana ilegal, por no ter sido
contemplada nos anexos das Resolues do Conselho Monetrio n. 3.518/2007 e 3.919/2010,
aplicando-se, analogicamente, o entendimento esposado pela Min. Maria Isabel Gallotti, no
julgamento do REsp 1.251.331/RS. No que se refere tarifa de "servios de terceiros", a
instituio financeira mutuante no cuidou de indicar, na cdula de crdito bancrio, a origem
da cobrana do referido valor ou mesmo qual a sua relao com o capital mutuado. Frise-se,
por oportuno, que a informao adequada sobre os produtos e servios constitui direito bsico
do consumidor, nos termos do art. 6, III, do CDC. Recurso parcialmente provido. (TJ-MG -
AC: 10702110451805001 MG , Relator: Eduardo Marin da Cunha, Data de Julgamento:
27/02/2014, Cmaras Cveis / 17 CMARA CVEL, Data de Publicao: 11/03/2014).

DIREITO DO CONSUMIDOR E PROCESSUAL CIVIL. CONTA SALRIO. ENCARGOS.

ALEGAO DE COBRANA INDEVIDA. SENTENA DE IMPROCEDNCIA. Ao
proposta por titular de conta salrio em face de instituio financeira que passou a lhe cobrar
encargos e dbitos de utilizao de limite de cheque especial em conta corrente que jamais
contratara, descontou o valor da dvida e a inscreveu em cadastros de restrio ao crdito.
Pedido de declarao e inexistncia de dbito, de eliso da inscrio em nominatas
desabonadoras e indenizar dano moral. Sentena de improcedncia. 1. A responsabilidade
pelo fato em questo est regulada pela art. 14 do CDC, respondendo o fornecedor de
servios independentemente da existncia de culpa, pela reparao dos danos causados aos
consumidores por defeitos relativos prestao dos servios, bem como por informaes
insuficientes ou inadequadas. 2. Contudo, tal responsabilidade no exime o consumidor de
demonstrar o falto constitutivo do seu direito, nus que lhe recai por fora do art. 333, I, do
CPC. 3. In casu, pelas provas carreadas pela prpria apelada, constata-se que a conta corrente
objeto da presente no tem natureza de conta salrio, isso porque somente poderia assim ser
considerada, caso a autora efetivamente no utilizasse os servios postos sua disposio
como a utilizao do carto de dbito e cheque especial, para cobrir eventual saldo negativo.
4. Recurso ao qual se nega seguimento, na forma do art. 557, caput, do CPC. (Apelao n
0137939-05.2009.8.19.0001 TJ/RJ; DES. FERNANDO FOCH LEMOS - Julgamento:
22/10/2014 - TERCEIRA CMARA CVEL; Data de Julgamento: 22/10/2014) (grifei).

Parte-se agora anlise, das principais atividades realizadas pelas instituies

financeiras, em especial os bancos, e como ser a responsabilidade em cada caso, tendo por
base os ensinamentos de Carlos Roberto Gonalves e Srvio Cavalieri Filho.

No tocante aos depsitos bancrios, tais autores entendem que o dinheiro depositado
passa a pertencer ao banco, ficando o depositante apenas com um crdito equivalente
quantia depositada, que pode ser exigido a qualquer tempo. Ento, a instituio no mera
intermediria da transao e por isso responde em nome prprio por seus atos; ou seja, na
ausncia de culpa de qualquer das partes, ao banco suportar os prejuzos uma vez que este
assumiu os riscos, isto , assumiu a obrigao de vigilncia, garantia, ou segurana sobre o
objeto do contrato.

Outro caso muito frequente o do cheque falsificado. Segundo os autores citados, o

crime praticado contra a instituio bancria, que responder civilmente e dever ressarcir o
cliente, que apenas um terceiro, pois o dinheiro utilizado foi o seu. Existe ainda o
entendimento da smula 28 do STF que diz: O estabelecimento bancrio responsvel pelo
pagamento de cheque falso, ressalvadas as hipteses de culpa exclusiva ou concorrente do
correntista. Entretanto, a responsabilidade do banco pode ser diminuda, em caso de culpa
concorrente do cliente, ou excluda, se a culpa for exclusivamente da vtima. Para a definio
da natureza da responsabilidade nesse ponto, a doutrina divide-se em trs teorias: a da culpa
(clssica), na qual deve ser provada a culpa do banco; a do risco profissional, fundada no
pressuposto de que o banco, ao exercer a sua atividade com fins de lucro, assume o risco dos
danos que vier a causar; e a contratualista, que uma juno das duas teorias anteriores. A
tendncia, hoje, consiste na adoo da teoria do risco profissional.

Cabe mencionar tambm os casos de devoluo indevida de cheques por insuficincia

de fundos, que so frequentemente motivo de aes contra as instituies financeiras,
pleiteando-se danos morais e materiais, por conta da insero do nome do correntista nos
cadastros de restrio de crdito. Por se estar diante de uma relao consumerista, Srgio
Cavalieri Filho entende que responder o banco objetivamente, conforme o artigo 14 do CDC,
podendo ser a responsabilidade excluda somente em caso de culpa exclusiva do correntista
ou de terceiros, ou se for provado que o defeito no ocorreu.

Repise-se que sempre que estiver em tela relao de consumo, responder a instituio
financeira objetivamente pelo fato do servio, com fundamento no artigo supracitado do
Cdigo de Defesa do Consumidor, como nas hipteses seguintes: cheque equivocadamente
creditado na conta de outro correntista; conta corrente movimentada por pessoa no
autorizada a faz-lo; dbito em coma corrente sem autorizao entre outros casos cuja relao
seja de consumo conforme a norma do cdigo consumerista.

Deve-se ter o mesmo raciocnio utilizado para o caso do cheque falsificado quando se
trata da violao do sistema eletrnico da instituio financeira, uma vez que o crime
praticado contra a mesma. Sendo assim, por ter a instituio dever de prover a segurana do
seu sistema, quando este violado, prejudicando seus clientes, dever indeniz-los com o
valor subtrado. Incide, aqui, a teoria do risco do empreendimento, segundo a qual todo aquele
que se disponha a exercer alguma atividade no mercado de consumo tem o dever de responder
pelos eventuais vcios ou defeitos dos bens e servios fornecidos, independentemente de
culpa.

Vale lembrar ainda que, nesta situao, no pode ser invocada a excludente do caso
fortuito, uma vez que se trata de um fortuito interno, ou seja, apesar de o fato ser imprevisvel
e, portanto, inevitvel, ele est relacionado organizao da empresa, integrando, assim, os
riscos assumidos para a prtica da sua atividade, conforme smula 479 do STJ. Sendo assim,
subsistir a responsabilidade da instituio perante seus clientes, como ilustram as decises a
seguir.

APELAO CVEL. CONTRATOS DE CARTO DE CRDITO. AO DE

DESCONSTITUIO DE DBITO CUMULADA COM INDENIZATRIA POR DANOS
MATERIAIS E MORAIS. 1. INEXISTNCIA DE DVIDA. AUSNCIA DE PROVA DA
REGULARIDADE DAS OPERAES. NUS DA PROVA. Tendo em vista a possibilidade
de violao do sistema eletrnico de emprstimo/saque por meio de carto bancrio e/ou
senha, cabia parte r, na hiptese dos autos, comprovar no ter havido irregularidade nas
operaes efetuadas por meios eletrnicos. Art. 333, II, do CPC. Inexistindo prova suficiente
da regularidade das transaes, cabe o reconhecimento da ilicitude das movimentaes, bem
como a restituio, na forma simples, dos valores indevidamente descontados. 2.
RESPONSABILIDADE CIVIL DAS INSTITUIES FINANCEIRAS. Trata-se
responsabilidade civil pelo fato do servio fundada na teoria do risco do empreendimento. 3.
DANO MORAL CONFIGURADO. A realizao de operaes na conta corrente da parte
autora, no contratadas e em valores significativos, acarretando a ausncia de recursos para a
cobertura de outras obrigaes, enseja o dano moral IN RE IPSA, cuja leso presumida do
prprio fato. 4. VALOR DA CONDENAO. O quantum indenizatrio deve ser fixado de
acordo com os princpios da proporcionalidade e da razoabilidade, guardando proporo com
a ofensa praticada, sem representar qualquer enriquecimento indevido. APELAO CVEL
PROVIDA. (Apelao Cvel N 70058180175, Vigsima Quarta Cmara Cvel, Tribunal de
Justia do RS, Relator: Altair de Lemos Junior, Julgado em 26/02/2014).

APELAO CVEL. Relao de consumo. Ao de obrigao de fazer c/c indenizatria.

Operaes bancrias desconhecidas realizadas em conta-corrente. Afastada a tese da parte r
de que a operao em caixa eletrnico s se faz com a digitao da senha do cliente, pessoal e
intransfervel e carto com chip. Sabe-se da vulnerabilidade do atendimento eletrnico, que,
embora equipados com sistemas de seguranas, no esto imunes a fraudes. Responsabilidade
objetiva do fornecedor. Falha na prestao de servio. Fortuito interno. Risco do
Empreendimento. Smula 479 do STJ e 94 do TJRJ. Parte r que no se desincumbiu do nus
que lhe cabia de demonstrar os fatos impeditivos, modificativos ou extintivos do direito do
autor (art. 333, II do CPC). Dano moral in re ipsa. Verba indenizatria fixada em R$ 5.000,00
(cinco mil reais), consoante os princpios da razoabilidade e proporcionalidade, observadas as
peculiaridades do caso concreto. Reforma-se a sentena para abater do montante a ser
restitudo, o valor do emprstimo creditado na conta-corrente do autor. PARCIAL
PROVIMENTO DO RECURSO. (Apelao Cvel n 0064681-24.2012.8.19.0205 TJ/RJ -
Des. Peterson Barroso Simo - Julgamento: 20/10/2014 - Vigsima Quarta Cmara Cvel
Consumidor).

Ainda seguindo esse entendimento, tm-se as situaes envolvendo os cartes de

crdito. Segundo Srgio Cavalieri Filho, estes so contratos de consumo mediante o qual a
instituio financeira abre um crdito pessoal para o titular, dentro de certos limites, crdito
esse que ser utilizado por intermdio dos fornecedores. Aqui, tambm h a aplicao da
teoria do risco do empreendimento, possuindo a instituio emissora responsabilidade
objetiva por fato do servio (art. 14, CDC) quando houver roubo, furto ou extravio do carto.
Entretanto, dever do vendedor verificar a autenticidade da assinatura do titular quando este
realizar alguma compra. Caso isto no ocorra dever suportar os riscos da assinatura irregular,
que configurar crime de estelionato.
 Partindo anlise de uma prtica polmica, tem-se o aluguel de cofres bancrios.
Segundo Srgio Cavalieri Filho, o contrato em questo no um contrato de doao, nem um
contrato de locao. Na verdade, h um contrato misto de prestao de servios que rene
caractersticas tanto da doao quando da locao, tendo a instituio, o dever de vigilncia
dos bens depositados no cofre. Sendo assim, a responsabilidade por ele assumida objetiva,
no sendo necessria a prova da culpa, uma vez que a obrigao de resultado e h a
assuno do risco profissional, no podendo ser excludo por fato exclusivo de terceiro, caso
fortuito ou fora maior. Por isso, ineficaz a clusula que exclua a responsabilidade da
instituio.

AGRAVO REGIMENTAL NO AGRAVO EM RECURSO ESPECIAL. BANCOS. ROUBO.

COFRES DE ALUGUEL. RESPONSABILIDADE OBJETIVA. DEVER DE INDENIZAR
OS DANOS. QUANTUM INDENIZATRIO. VALOR RAZOVEL. AGRAVO
REGIMENTAL DESPROVIDO. 1. Em relao responsabilizao do agravante pelos danos
sofridos pela parte agravada, o acrdo recorrido decidiu em consonncia com a
jurisprudncia desta Corte, firmada no sentido de que, no caso de roubo de objetos
depositados em cofre bancrio, a responsabilidade do banco objetiva, por decorrer do risco
inerente ao negcio, devendo arcar com os prejuzos sofridos pelos clientes. 2. A orientao
pacificada no Superior Tribunal de Justia de que o valor estabelecido pelas instncias
ordinrias a ttulo de indenizao por danos morais pode ser revisto to somente nas hipteses
em que a condenao se revelar irrisria ou exorbitante, distanciando-se dos padres de
razoabilidade, o que no se evidencia no presente caso. 3. Agravo regimental a que se nega
provimento. (STJ, Relator: Ministro RAUL ARAJO, Data de Julgamento: 04/02/2014, T4 -
QUARTA TURMA)

Importante mencionar ainda os casos em que a responsabilidade das instituies

financeiras extracontratual. Esse tipo de responsabilidade, para Srgio Cavalieri Filho,
oriundo dos danos que seus prepostos, atuando abusivamente, causarem a terceiros, ou seja,
todo ato ilcito cometido por quem representa a instituio a esta imputado. Sendo assim,
abrange as situaes de prestao incorreta de informao quanto idoneidade financeira de
algum cliente, o protesto indevido de um ttulo de crdito, desvio de importncia deixada em
confiana com a gerncia para depsito ou aplicao financeira, entre outras, apesar de no
ser to frequente.

Aplica-se, para estes casos de responsabilidade extracontratual, em que no possa ser

considerado o consumo por equiparao (artigo 17 do CDC), a regra geral da
responsabilidade subjetiva, prevista pelo Cdigo Civil nos artigos 186 e 927. Entretanto, para
os casos de protesto indevido de um ttulo de crdito e assaltos instituio seguem a regra da
responsabilidade objetiva.

No primeiro caso porque se entende que a instituio deve arcar com os riscos da sua
negligncia e imprudncia, j que no se certificou da possibilidade de o ttulo executivo ser
protestado, configurando-se o dano pelo simples ato cambirio, no sendo, ento, necessrio
que este seja comprovado, como demonstra a deciso a seguir.

AO ORDINRIA - DUPLICATAS - INEXISTNCIA DE LASTRO - PROTESTO

INDEVIDO - BANCO - ENDOSSO TRANSLATIVO - LEGITIMIDADE PASSIVA -
PROCEDNCIA DO PEDIDO. 1. O banco que recebe duplicata por endosso translatcio,
sub-rogando-se nos direitos do sacador, parte legtima para figurar no polo passivo da ao
ordinria objetivando a declarao de inexistncia do dbito e ineficcia dos ttulos. 2.
Comprovada a inexistncia de lastro, bem como que no devida a duplicata cobrada e
levada a cartrio para apontamento e ulterior protesto, confirma-se a sentena que julgou
procedente o pedido inicial e reconheceu a inexigibilidade do ttulo, impondo o cancelamento
do registro de protesto. 3. O protesto indevido de ttulo se traduz em ilcito civil capaz de
causar dano moral puro, cuja comprovao dispensada, da se sujeitar o autor do ilcito ao
pagamento de indenizao pela ofensa. 4. Na fixao da indenizao por danos morais, h
que se levar em conta a dupla finalidade da reparao, buscando um efeito repressivo e
pedaggico ao agente, bem como propiciando vtima uma satisfao, sem que isto
represente um enriquecimento sem causa. (TJ-MG - AC: 10024082362609001 MG , Relator:
Guilherme Luciano Baeta Nunes, Data de Julgamento: 09/04/2013, Cmaras Cveis / 18
CMARA CVEL, Data de Publicao: 12/04/2013) (grifei).

Finalmente, no caso de assalto instituio financeira a responsabilidade tambm

objetivo, uma vez que dever da mesma, segundo a Lei 7.102/83, manter um sistema de
segurana aprovado pelo Banco Central do Brasil, instituindo, assim, um dever de segurana
em relao ao pblico geral, que no pode ser afastado em virtude da aplicao da teoria do
risco integral.

RESPONSABILIDADE CIVIL. ESTADO DO RIO GRANDE DO SUL.

LATROCNIO. ASSALTO A BANCO. RESPONSABILIDADE SUBJETIVA. CRIME
PRATICADO POR APENADOS DO REGIME SEMI-ABERTO. NEXO DE
CAUSALIDADE NO DEMONSTRADO. INSTITUIO BANCRIA. DEVER DE
SEGURANA. RISCO DO SERVIO. OBRIGAO DE INDENIZAR. PENSO.
TERMO FINAL. MONTANTE. DANO MORAL. QUANTUM. MAJORAO. I - A
responsabilidade do Estado por apenados no regime semiaberto ou em fuga subjetiva sendo
necessrio que se comprove o nexo de causalidade entre a omisso do ru e o dano causado
pelos condenados que praticaram novo crime. Hiptese na qual no foi provado que os
autores da infrao penal estavam em fuga e tampouco que tenha sido esta a causa do assalto.
Ademais, o regime semiaberto caracteriza-se justamente pela ausncia de vigilncia
ininterrupta do apenado Assim, ausente a alegada omisso do ente pblico. II - Relativamente
instituio financeira, cuida-se de relao de consumo, uma vez que a atividade bancria
foi expressamente includa como servio no rol do art. 3, 2, do CDC. Dessa forma, a
responsabilidade do ru objetiva (art. 14 do CDC). Comprovada a falha no sistema de
segurana do demandado, pois ocorrido um assalto em suas dependncias, com intensa troca
de tiros, dando causa morte de uma cliente, patente o dever de indenizar. O dever de
segurana inerente atividade bancria no pode ser afastado nem mesmo pelo fato doloso
de terceiro, existindo uma responsabilidade da instituio financeira fundada no
risco integral. III - A penso por morte devida ao demandante tem como termo final a data
em que este completou 25 anos de idade, consoante firme entendimento jurisprudencial.
Correto o arbitramento em 2/3 do salrio da falecida, descontados 1/3 relativo aos gastos
pessoais da vtima. IV - O valor fixado para fins de indenizao deve observar o princpio da
razoabilidade, de forma que a soma no seja to grande que se converta em fonte de
enriquecimento sem causa, nem to pequena que se torne inexpressiva, alm de levar em
conta a intensidade da ofensa. Hiptese na qual a gravidade do dano e a capacidade financeira
do ru do causa majorao do montante indenizatrio. APELAO DO AUTOR
PARCIALMENTE PROVIDA. APELAO DO RU DESPROVIDA. (Apelao Cvel N
70043803154, Dcima Cmara Cvel, Tribunal de Justia do RS, Relator: Tlio de Oliveira
Martins, Julgado em 16/02/2012) (grifei).

Bibliografia bsica

- FILHO, Srgio Cavalieri. Programa de responsabilidade civil. 10 edio. So Paulo: Atlas,

2012.

- GONALVES, Carlos Roberto. Responsabilidade civil. 14 edio. So Paulo : Saraiva,

2012.

- WALD, Arnoldo. Obrigaes e contratos. So Paulo, Revista dos Tribunais.