Responsabilidade Civil 2017

CURSO DE HABILITAO DE CORRETORES DE SEGUROS
SEGURO DE RESPONSABILIDDE CIVIL GERAL

Lucineide Rodrigues
RESPONSABILIDADE CIVIL GERAL
CONTEDO 1 RESPONSABILIDADE CIVIL: ASPECTOS JURDICOS
Aspectos relevantes do Seguro de Responsabilidade Civil

Responsabilidade
Elementos caracterizadores da Responsabilidade Civil
Responsabilidade Civil por Ato Prprio ou por Ato de Outrem
Teorias da Responsabilidade Civil
Responsabilidade Civil Contratual e Extracontratual
Terceiros
Prescrio
Fixando Conceitos 1
ASPECTOS JURDICOS - pg. 9
RESPONSABILIDADE
A palavra responsabilidade vem do Latim re-spondere ou

spondeo, que significa segurana, restituio ou compensao.
Modificaes foram sendo realizadas, a partir da proibio de
as pessoas fazerem justia com as prprias mos, passando a
vigorar a obrigao de o responsvel reparar o dano causado.
IMPORTANTE
A responsabilidade civil a aplicao de medidas que

obriguem uma pessoa a reparar dano moral ou patrimonial
causados a terceiros, em razo de ato por ela mesma
praticado, por pessoa por quem ela responde, por alguma
coisa a ela pertencente ou por simples imposio legal.
ASPECTOS JURDICOS - pg. 9
RESPONSABILIDADE
Seguro de Responsabilidade Civil, matria complexa;

Prtica do ato ilcito;
Cdigo de Defesa do Consumidor e Cdigo Civil;
Conhecimento dos conceitos bsicos do Direito.
pg. 10
ELEMENTOS CARACTERIZADORES DA
RESPONSABILIDADE CIVIL
Cdigo Civil Lei n.10.406 de 10/01/2002, com incio de vigncia em

11/01/2003 define nos artigos 927, 186, 187, 188, 932 e 942, a responsabilidade
civil extracontratual:
Art. 927 Aquele que, por ato ilcito (arts.186 e 187), causar dano a outrem
obrigado a repar-lo.
Pargrafo nico. Haver obrigao de reparar o dano, independente de culpa,

nos casos especificados em lei, ou quando a atividade normalmente
desenvolvida pelo autor do dano implicar, por sua natureza, risco para os direitos
de outrem.
pg. 10
IMPORTANTE
Artigo 186 - Ato ilcito Aquele que, por ao ou omisso voluntria, negligncia
ou imprudncia, causar dano a outrem, ainda que exclusivamente moral .
Artigo 187 - Tambm comete ato ilcito o titular de um direito que, ao exerc-lo,
excede os limites impostos pelo seu fim econmico ou social, pela boa f ou pelos
bons costumes
pg. 10
IMPORTANTE
Artigo 188 No constituem atos ilcitos:
I os praticados em legtima defesa ou no exerccio regular de um direito

reconhecido;
II a deteriorao ou destruio da coisa alheia, ou a leso a pessoa, a fim de

remover perigo iminente.
pg. 10
Artigo 942 Os bens do responsvel pela ofensa ou violao do direito de outrem ficam sujeitos
reparao do dano causado; e, se a ofensa tiver mais de um autor, todos respondero solidariamente
pela reparao.
Pargrafo nico: So solidariamente responsveis com os autores os coautores e as pessoas
designadas no art.932.
Artigo 932 So tambm responsveis pela reparao civil:

I os pais, pelos filhos menores que estiverem sob sua responsabilidade e em sua companhia;
II o tutor e o curador, pelos pupilos e curatelados;
III o empregador ou comitente, por seus empregados, serviais e prepostos, no exerccio do
trabalho que lhes competir;
IV os donos de hotis, hospedarias, casas ou estabelecimentos onde se albergue por dinheiro,
mesmo para fins de educao, pelos seus hspedes, moradores e educandos;
V os que gratuitamente houverem participado nos produtos do crime, at a concorrente quantia.
pg. 11
ELEMENTOS CARACTERIZADORES
AO OU OMISSO E CULPA IMPORTANTE
Ao Fazer algo contra algum

Omisso Deixar de fazer
AO DOLOSA AO CULPOSA
Direito Penal Direito Civil

Ato consciente Sem inteno de causar o dano
No tem cobertura no RC Tem cobertura no RC
pg. 12
CULPA IMPORTANTE
a violao de um dever preexistente, o desvio de uma norma de conduta. A

culpa usada para caracterizar aes e omisses involuntrias que decorram:
NEGLIGNCIA
IMPRUDNCIA
IMPERCIA
pgs. 12 e 13
Significa todo mal ou ofensa que tenha uma

DANO * pessoa causado a outrem, de que possa lhe
resultar uma deteriorao ou destruio
coisa dele ou prejuzo a seu patrimnio.
O dano o elemento fundamental para a configurao da Responsabilidade Civil.

Sem a produo de um dano no existe a repercusso do ato ilcito.
Pode ser classificado como:
PESSOAL
MATERIAL
IMATERIAL
pg. 13
DANO MORAL
toda e qualquer ofensa ou violao que no venha a ferir os bens patrimoniais de uma
pessoa, mas aos seus princpios de ordem moral, tais como os que se referem sua
liberdade, sua honra, sua pessoa ou sua famlia.
Danos imateriais diretamente decorrentes

de Danos Materiais e/ou Danos Pessoais
causados a terceiros.
pg. 13
NEXO CAUSAL (Relao de Causalidade)
a relao de causa e efeito entre a ao / omisso praticada e o dano

resultante. No so consideradas situaes de responsabilidade:
CULPA DA VTIMA CASO FORTUTO OU

DE FORA MAIOR
CULPA DA VTIMA
CULPA DA VTIMA
CULPA DA VTIMA
pg. 13
RELAO DE CAUSALIDADE
a relao de causa e efeito entre a ao / omisso praticada e o dano

resultante. No so consideradas situaes de responsabilidade:
CASO FORTUTO OU
DE FORA MAIOR
CULPA DA VTIMA
CASO FORTUTO OU
DE FORA MAIOR
CASO FORTUTO OU
DE FORA MAIOR
CASO FORTUTO OU
DE FORA MAIOR
CASO FORTUTO OU
DE FORA MAIOR
CASO FORTUTO OU
DE FORA MAIOR
CASO FORTUTO OU
DE FORA MAIOR
CASO FORTUTO OU
DE FORA MAIOR
CASO FORTUTO OU
DE FORA MAIOR
CASO FORTUTO OU
DE FORA MAIOR
pg. 14
RESPONSABILIDADE POR ATO PRPRIO OU

POR ATO DE OUTREM
A responsabilidade pela reparao de um dano pode decorrer
IMPORTANTE
de ato prprio ou de ato de uma pessoa que esteja sob sua
responsabilidade.
Ato Prprio Ato de uma Pessoa que esteja sob sua Responsabilidade
Quando o dano causado por Quando a ao ou omisso de uma pessoa que esteja sob a
ato do prprio responsvel. responsabilidade de outra provoca danos, a culpa pode ser
de duas maneiras:
- Culpa in vigilando: Decorre da falta de ateno do responsvel

pelo procedimento da pessoa que est sob sua responsabilidade
- Culpa in eligendo: Advm da m escolha daquele a quem se

confia a prtica de um ato, tarefa ou cumprimento de uma
obrigao. Nesse caso, encontra-se o empregador que admite,
ou mantm a seu servio, empregado no habilitado legalmente
ou sem as aptides requeridas para a funo.
pg. 15 ORGANIZANDO AS IDEIAS
Dolosa
AO OU OMISSO
Culposa
ATO PRRPIO Negligncia
Imprudncia
CULPA Impercia
ATO DE OUTREM In vigilando

In eligendo
Pessoal
DANO Material
Imaterial
RELAO DE CAUSALIDADE Nexo Causal
pg. 16
TEORIAS DA RESPONSABILIDADE CIVIL
As teorias da Responsabilidade Civil surgiram da

anlise da conduta de quem causa o dano
(elemento culpa).
Teoria Subjetiva
Teoria Objetiva
Culpa presumida: algo que se imagina, supe, suspeita

pg. 18
CONTRATUAL E EXTRACONTRATUAL
Na Responsabilidade Civil Extracontratual no existe

qualquer vnculo jurdico entre o causador do dano e a
vtima at que uma ao ou omisso cause o dano
obrigando reparao.
O Ramo de RCG no oferece garantia para danos causados a terceiros em

decorrncia de descumprimento de clusula contratual, a saber: inadimplemento
contratual, quebra de contrato, etc. Esse risco alocado em ramo de seguro
especfico chamado Garantia de Obrigaes Contratuais.
pg. 19
TERCEIROS
o elemento de apario incidental e que sofre o

dano. Pode ser qualquer pessoa, desde que no
seja o prprio segurado, seus ascendentes, seus
descendentes, seu cnjuge, pessoas que
dependam economicamente ou que residam ou
que tenham sociedade econmica ou emprego
com o segurado.
Quem pode ser terceiro ?

pg. 19
PRESCRIO
a perda de um direito ou obrigao no exigida dentro

de determinado prazo, ou seja, a perda do direito ao
judicial, e acontece quando algum que detm esse
direito deixa de exerc-lo durante um determinado tempo
previsto na lei.
Em Responsabilidade Civil, o Cdigo Civil estabelece que o prazo

prescricional comea a fluir a partir do momento em que o segurado
citado em ao, promovida pelo terceiro a quem prejudicou, ou a partir
do momento em que o prprio segurado indeniza o terceiro com
anuncia do segurado.
pg. 20
PRAZO DE PRESCRIO
AES TEMPO INCIO DO PERODO
Pessoais 3 anos A partir da data em que poderiam ser

Terceiros contra Segurado propostas
Cdigo Civil
Segurado contra Segurador 1 ano A partir da data em que o interessado
Segurador contra Segurado tiver conhecimento do fato
Cdigo Civil
Consumidor contra Segurado 5 anos A partir da data do conhecimento do
(Produtos e Servios) dano e de sua autoria.
Cdigo de Defesa do Consumidor
pg. 20
ORGANIZANDO AS IDEIAS
O princpio geral da Teoria da Responsabilidade Civil

aquele que impe, a quem causa dano a outrem, a obrigao
de repar-lo. Por isso, o elemento fundamental para a
configurao da Responsabilidade Civil o Dano. Existem
outros elementos, tambm importantes, que configuram a
Responsabilidade civil, que so ao ou omisso, culpa e
nexo causal.
As teorias da Responsabilidade Civil, podem ser de natureza

subjetiva e objetiva. A subjetiva necessita da comprovao do
elemento culpa. A objetiva prescinde desse elemento,
devendo aquele que prejudicar algum reparar o dano
independentemente da comprovao de culpa.
O terceiro e os prazos de prescrio das aes so elementos

importantes do Seguro de Responsabilidade Civil.
FIXANDO
CONCEITOS 1
CONTEDO 2 CONHECENDO AS CARACTERSTICAS E

OS PRINCPIOS BSICOS DO SEGUROS DE RCG
Reembolso
Beneficirio
Tipos de aplices
Objeto do seguro
Limites de atuao do Seguro de RCG
Limites de Responsabilidade
Reintegrao do Limite Mximo de Garantia (LMG)
Garantia de Reembolso
Fixando Conceitos 2
pg. 31
REEMBOLSO
No Brasil, a maioria das aplices de outros ramos so base de indenizao. Porm,

no caso da Responsabilidade Civil, elas so base de reembolso.
Em primeiro lugar:
PAGA
Segurado Terceiro
Depois:
REEMBOLSA
Seguradora Segurado
pg. 31
BENEFICIRIO
Nas aplices de RCG, apenas o prprio segurado pode

ser o beneficirio, pois, por ser um seguro patrimonial,
no pode ser estipulado em favor de terceiros.
Quando um segurado causa um dano a um terceiro, a

lei o obriga a reparar esse dano com os seus bens.
Sendo assim, o objetivo do Seguro de RCG proteger o
patrimnio, pois ao reembolsar o segurado no valor do
sinistro, a aplice restabelece o patrimnio do
segurado no mesmo patamar em que estava antes do
sinistro.
pg. 32
TIPOS DE APLICES
APLICE BASE DE OCORRNCIA
imprescindvel que o dano ocorra durante a vigncia da aplice e que a

reclamao pelo terceiro reclamante seja apresentada at o fim do prazo
prescricional legal.
_______X______ _ _ _ _ _ _ _ _ X _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _
Incio da ocorrncia Fim da Reclamao Fim do prazo
Vigncia da do dano vigncia da prescricional
Aplice aplice
pg. 32
TIPOS DE APLICES
APLICE BASE DE OCORRNCIA
As reclamaes podem demorar muito tempo para serem feitas. Os reclamantes,

geralmente, levam tempo para se recuperar, para avaliar os problemas gerados, para
contratar advogados e, finalmente, para apresentar a reclamao.
Assim, uma Seguradora pode ter que pagar um sinistro reclamado muitos
anos aps o trmino da vigncia do contrato.
pg. 32
TIPOS DE APLICES
APLICE BASE DE RECLAMAO
Nesta aplice, o dano deve ocorrer durante a sua vigncia e a reclamao deve ser
tambm apresentada durante a sua vigncia.
Na primeira vigncia no
1 ano permitido ao segurado
estipular a retroatividade e a
cobertura 2 ano partir da primeira renovao
e em todas as outras
subsequentes, desde que
cobertura 3 ano no haja interrupo de
coberturas, ser aplicada a
retroatividade, sempre a
cobertura partir da data de incio de
vigncia da primeira aplice.
pg. 36
OBJETO DO SEGURO
O presente seguro tem por objetivo reembolsar o

segurado, at o limite mximo da importncia segurada
(LMG), das quantias pelas quais vier a ser responsvel
civilmente, em sentena judicial transitada em julgado ou
em acordo autorizado de modo expresso pela
seguradora, relativas a reparaes por danos
involuntrios, corporais e/ou materiais causados a
terceiros, ocorridos durante a vigncia deste contrato e
que decorram de risos cobertos nele previstos.
Sentena Judicial transitada em julgado

Deciso definitiva em processo judicial
em relao qual no cabe mais
qualquer recurso.
pg. 36
LIMITES DE ATUAO DO SEGURO DE RCG
Riscos No Operados
Alguns riscos de Responsabilidade Civil que no se enquadram nos limites de atuao
do Ramo de RCG, por estarem amparados em outros ramos de seguro, mais
especficos:
Proprietrios de veculos RCF V
Transportador rodovirio carga RCTR-C
Transportador rodovirio internacional RCTV-I
Transportador areo - RETA
Transportador areo carga RETA-C
Armador carga RCA-C
Operador de usinas nucleares riscos nucleares
Risco de petrleo
Aeronuticos
Construtor de imveis financiados pelo SFH habitacional
Promotor de provas desportivas com veculos motorizados RCF-V
Construtor naval - cascos
pg. 36
Riscos No Operados
Existem, ainda, outros ramos de seguros que operam modalidade de Seguros de RCG
com coberturas e subscrio quase idnticas, diferencia-se em razo da praticidade da
carteira. Estas modalidades so operadas nos seguros inerentes aos Riscos de
Engenharia e nos Seguros Compreensivos:
Seguros de Riscos de Engenharia: Seguros Compreensivos Padronizados

Seguros de Obra Civil em Construo
e Instalao e Montagem
Clusula 211 Cobertura de RC Condomnios Residenciais
Responsabilidade Civil Geral RC Guarda de Veculos de Terceiros
Clusula 212 Cobertura de Compreensiva, Restrita A e Restrita B
Responsabilidade Civil Cruzada
RC Familiar
RC Estabelecimentos Comerciais ou Industriais
pgs. 38 e 39
Excluses de Riscos
As excluses de riscos fazem parte as aplices de qualquer ramo e servem para
delimitar a amplitude das coberturas concedidas. Para se adaptar realidade do
mercado, as seguradoras podem alterar essas excluses (reduzindo ou ampliando)
medida que isso se torne necessrio.
Danos a bens de terceiros em poder do segurado;

Danos consequentes do inadimplemento de obrigaes de contratos e/ou
convenes;
Danos resultantes de dolo e/ou culpa grave ou decorrentes de atos praticados em
estado de insanidade mental, de alcoolismo ou sob efeito de substncias txicas;
Perdas financeiras, inclusive Lucros Cessantes no decorrentes de dano corporal e/ou
material, sofridos pelo reclamante;
Extravio, furto ou roubo.
pg. 41
LIMITE DE RESPONSABILIDADE
So dois os limites de responsabilidade das seguradoras nos Seguros de

Responsabilidade Civil:
Limite de Responsabilidade por sinistro

Limite Agregado ou Teto
LIMITE DE RESPONSABILIDADE POR SINISTRO

o limite mximo de responsabilidade da seguradora por
sinistro ou srie de sinistros decorrentes de um mesmo
evento, independentemente do nmero de reclamaes.
Esse limite fixo em valor equivalente ao limite mximo de
garantia (LMG) constante na aplice.
pgs. 41 e 42
LIMITE DE RESPONSABILIDADE
LIMITE AGREGADO OU TETO

o total mximo indenizvel pela aplice durante a sua vigncia. Determina-se no limite
agregado quantas vezes o limite por sinistro poder ser utilizado.
Exemplo: Limite Agregado ou teto

Limite Mximo de Indenizao: R$ 100.000,00
Limite Agregado 3 vezes
1 sinistro: R$ 50.000,00 reembolso R$ 50.000,00

pg. 43
REINTEGRAO DO LIMITE
MXIMO DE GARANTIA (LMG)
Em caso de sinistro, o valor do limite mximo de garantia

no voltar ao seu valor original de forma automtica. No
entanto, a reintegrao do limite mximo de garantia
pode ser concedida pelo segurador de forma automtica
aps uma anlise detalhada do risco e dos sinistros que
geraram a necessidade da reintegrao.
pg. 43
GARANTIA DE REEMBOLSO
O seguro de RCG pode reconhecer a obrigao da

seguradora de reembolsar o segurado de duas
maneiras:
Sentena Judicial transitada em julgado;

Acordos extrajudiciais celebrados com o terceiro
reclamante.
Proteger o pratrimnio do segurado em decorrncia da sua

responsabilidade civil perante terceiros, o objetivo principal
de uma aplice de RCG. , portanto, nessa aplice, em suas
Condies Gerais, que o objeto do seguro explicitado, ou
seja, definido o que est sendo segurado.
No Brasil as aplices de RC reembolsam, enquanto as aplices

de outros ramos indenizam. Primeiramente o segurado paga
ao terceiro reclamante para depois ter direito ao reembolso.
Trata-se portanto do princpio do reembolso.
As aplices podem ser a base de ocorrncia ou de

reclamao. Na primeira imprescindvel que o dano ocorra
durante a vigncia do seguro e que a reclamao seja
apresentada at o fim do prazo prescricional. No segundo
caso, base de reclamao, o dano pode ocorrer durante a
vigncia e a reclamao pode ser tambm apresentada
naquela perodo.
FIXANDO
CONCEITOS 2
CONTEDO 3 DISPOSIES TARIFRIAS GERAIS
Conhecendo as Disposies Tarifrias Gerais

Propostas e Questionrios
Garantia LMG
Prazo do Seguro
Pluralidade de Coberturas
Critrios adotados para o clculo dos prmios
Franquias
Fixando Conceitos 3
pg. 57
CONHECENDO AS DISPOSIES TARIFRIAS GERAIS
Propostas
Questionrios
Garantias
Prazos
Modalidade de cobertura
Critrios para taxao de riscos
Franquias
pg. 57
DISPOSIES TARIFRIAS
PROPOSTAS E QUESTIONRIOS
Propostas: Devem ser apresentadas com

antecedncia ao incio da vigncia da cobertura.
encaminhada pelo interessado seguradora
para que esta possa fazer uma avaliao
criteriosa e, se necessria uma inspeo de risco.
Questionrios: Importante para que a

Seguradora analise o risco e calcule o prmio do
seguro.
pg. 57
DISPOSIES TARIFRIAS
GARANTIA - LMG
Garantia nica
nico capital segurado que abrange o

reembolso por danos corporais e/ou
materiais causados a terceiros.
pg. 58
DISPOSIES TARIFRIAS
PRAZO DO SEGURO
Os seguros de RCG so emitidos pelo prazo de 1 ano, salvo algumas
excees.
Para os prazos inferiores a 1 ano Tabela de Prazo curto

Para os prazos superiores a 1 ano Tabela de Prazo Longo.
Pro rata temporis
Tabela utilizada, em geral, para
a cobrana de prmios
A cobrana dos prmios adicionais, referentes s alteraes feitas
referentes a alteraes (endosso) feitas durante a vigncia da aplice.
durante a vigncia da aplice, efetuada
na base de pro rata temporis.*
pg. 58
DISPOSIES TARIFRIAS
PLURALIDADE DE COBERTURAS
O Seguro de RCG dividido em vrias modalidades. Dependendo da

atividade o segurado, ele pode necessitar de mais de uma delas ao
contratar o Seguro.
Para cada modalidade coberta, ser discriminado na aplice seu

prprio limite de garantia, franquia, limite agregado, etc. Quando se
esgotar a garantia de uma das modalidades, ela estar
automaticamente cancelada (desde que no haja uma solicitao de
reintegrao da cobertura), sem influenciar, porm, na cobertura
das outras modalidades.
pg. 58
DISPOSIES TARIFRIAS
CRITRIOS ADOTADOS PARA O CLCULO DOS PRMIOS
No Seguro de RCG, o prmio calculado atravs de parmetros

(informaes) diferenciados para cada risco de responsabilidade, j
que, usualmente, no so aplicadas taxas.
Clculo do prmio
Frmulas da Tarifa de
Responsabilidade Civil
Prmio = Prmio Bsico x Coeficiente de agravao

pg. 61
DISPOSIES TARIFRIAS
FRANQUIA
Valor monetrio, fixado na
aplice, correspondente
FRANQUIA * parte do sinistro assumida pelo
segurado aplicada nos
Seguros de RC de acordo com a
natureza do risco.
As franquias so dedutveis por sinistro e aplicadas sobre

os prejuzos apurados. Aplicam-se, inclusive, nos casos
de perda total de bens materiais, uma vez que se trata
de um seguro de responsabilidades e no de bens.
Disposies Tarifrias: Proposta, o questionrio, os prazos, as

modalidade de cobertuas, os critrios para taxao de risco e
as franquias.
Podemos dizer que no h um contrato de seguro se no

houver uma proposta apresentada seguradora para que ela
possa avaliar o risco. Por outro lado, atravs do questionrio
que a seguradora busca informaes sobre o risco a ser
segurado.
No Mercado brasileiro, d-se preferncia garantia nica. Um

ncio capital segurado abrange as indenizaes por danos
corporais e/ou materiais causados a terceiros.
O prmio do Seguro de RCG calculado mediante uma srie

de parmetros, diferenciados para cada risco. calculado
risco a risco.
FIXANDO
CONCEITOS 3
CONTEDO 4 RESPONSABILIDADE CIVIL - MODALIDADES E CONDIES ESPECIAIS
Modalidades e Condies Especiais

Modalidades de RCG mais utilizadas no Mercado Brasileiro
RC Estabelecimentos Comerciais e/ou Industriais
RC Empregador
RC Riscos Contingentes Veculos Terrestres Motorizados
RC Produtos no Territrio Nacional
RC Produtos no Exterior
RC Condomnios, Proprietrios e/ou Locatrios de Imveis
RC Guarda de Veculos de Terceiros
RC Obras Civis e/ou Montagem e Instalao de Mquinas/Equipamentos
RC Prestao de Servios em Locais de Terceiros
RC Familiar
Outros Ramos do Grupo de Responsabilidade Civil
RC Profissional
RC Profissional de Corretores de Seguros
RC Administradores e Diretores (D&O)
Fixando Conceitos
pg. 71
ALGUMAS MODALIDADES - RESPONSABILIDADE CIVIL
Anncios e Antenas
Armazns Gerais e Similares
Auditrios
Clubes e Associaes Recreativas
Condomnios
Empregador
Estabelecimentos Comerciais e/ou Industriais
Estabelecimentos de Ensino
Estabelecimento de Hospedagem/Restaurantes
Exposies e Feiras de amostras
Responsabilidade Civil Familiar
Farmcias e Drogarias
Guarda de Embarcaes de Terceiros
Guarda de Veculos de Terceiros
pg. 71
ALGUMAS MODALIDADES - RESPONSABILIDADE CIVIL
Obras Civis e/ou Instalaes e/ou montagem de equipamentos

Operaes de Carga e Descarga
Operaes de Vigilncia
Parques de diverses, Zoolgicos e Circos
Prestao de Servios em locais de Terceiros
Produtos no Exterior e Produtos no Territrio Nacional
Promoo de Eventos Artsticos e Esportivos
Riscos Contingentes de Veculos Terrestres Motorizados
Shopping Centers
Telefricos e Similares
Transportes de passageiros em embarcaes
Concessionrias ou no de Servios de Produo e Distribuio de Gs
Concessionrias ou no de Servios de Produo e Distribuio de Eletricidade
Concessionrias ou no de Servios de Abastecimento de gua e/ou
Saneamento Bsico
Concessionrias ou no de Pontes e/ou Rodovias e Ferrovias.
pg. 71
MODALIDADES DE RCG MAIS UTILIZADAS

NO MERCADO BRASILEIRO
pgs. 71 e 72
RC ESTABELECIMENTOS COMERCIAIS
E/OU INDUSTRIAIS
Riscos Cobertos:
Existncia , uso e conservao dos imveis especificados em contrato: Incndio,

exploses, queda de objetos, demonstrao de produtos em pontos de venda e/ou
locais de clientes, operaes de vigilncia, participao em feiras e exposies, desde
que o evento no tenha sido promovido pelo segurado;
Existncia e conservao de painis de propaganda, letreiros e anncios do segurado;
Eventos programados pelo segurado sem cobrana de ingressos, limitados aos seus
empregados, familiares e pessoas convidadas;
Danos causados por mercadorias transportadas pelo segurado ou a seu mando, em
local de terceiros ou em via pblica, excludos os danos decorrentes de acidentes com
o veculo transportador.
pg. 72
RC ESTABELECIMENTOS COMERCIAIS E/OU INDUSTRIAIS
Riscos Excludos:
No esto cobertas as reclamaes decorrentes de:
Danos causados por construo, demolio, reconstruo ou alterao estrutural

do imvel, bem como qualquer tipo de obra;
Danos causados a/ou por embarcaes de qualquer espcie;
Competies e jogos de qualquer natureza;
Instalaes e montagens, bem como qualquer prestao de servio em locais ou
recinto de propriedade de terceiros ou por estes controlados.
pgs. 72 e 73
Tipos de Coberturas:
Coberturas adicionais So admitidas para serem aplicadas de acordo com a
necessidade de cada segurado:
Circulao de equipamentos nas adjacncias do local segurado;

Competio e jogos esportivos;
Objetos pessoais de empregados sob a guarda do segurado;
Danos causados por profissionais da rea mdica, e outras.
Cobertura acessria Existem tambm a cobertura de Poluio Sbita, aqui
admitida por se tratar de uma forma de poluio com caractersticas prprias. A
ocorrncia do sinistro deve acontecer durante a vigncia do sinistro e em data
claramente identificada, o trmino do sinistro no pode exceder 72 horas, contadas
do incio do fato gerador e caso exceda considerado evento contnuo e
caracterizado como poluio gradual, o sinistro no pode ter se originado em
depsitos, dutos e tubulaes subterrneas ou submersas, expostos aos efeitos de
corroso.
pg. 74
RC EMPREGADOR
Riscos Cobertos:
Responsabilidade civil do segurado, relativa a danos corporais sofridos por seus

empregados ou prepostos, quando a servios do segurado ou durante o percurso de ida e
volta do trabalho, sempre que a viagem for realizada por veculo contratado pelo
segurado. Danos que resultem na morte ou invalidez permanente do empregado.
Riscos Excludos:
Descumprimento de obrigaes trabalhistas (seguridade social, acidente de trabalho)

Danos resultantes de Dolo e culpa grave
Doena profissional, do trabalho ou similar (so gradual, no se enquadram nesta
modalidade)
Danos relacionados a radiaes ionizantes ou energia nuclear
Aes de regresso contra o segurado promovidas pela Previdncia Social.
pg. 74
RC RISCOS CONTINGENTES
VECULOS TERRESTRES MOTORIZADOS
O objetivo proteger o segurado dos risco de danos causados a terceiros por

Veculos que esteja eventualmente a seu servio, mas que no seja de sua
propriedade.
Riscos Cobertos:
Considera-se risco coberto a responsabilidade civil do segurado decorrente de:
Acidentes relacionados circulao de veculos quando, comprovadamente, a servio

eventual do segurado, s se aplicando na proteo dos interesses deste e, em nenhuma
hiptese, em benefcio dos proprietrios dos veculos em questo.
O veculo deve:
Estar a servio eventual do segurado;

Ser de propriedade de empregados ou de terceiros sem qualquer vnculo com o segurado
pg. 75
RC PRODUTOS NO
TERRITRIO NACIONAL
Tem por objetivo proteger o segurado das perdas

patrimoniais que venha a sofrer em decorrncia de
produto por ele fabricado, vendido ou distribudo com
defeito de fabricao, que cause danos corporais ou
materiais a terceiros.
Essa modalidade pode ser contratada tanto pelo fabricante quanto pelo
distribuidor ou vendedor do produto.
Apenas os produtos com defeito de fabricao, ou seja, produtos normalmente de

boa qualidade que, por um motivo qualquer, apresentam durante o seu processo
de fabricao ou durante a sua fase de armazenamento uma imperfeio, so
passveis de cobertura nesse seguro.
pg. 75
RC PRODUTOS NO
TERRITRIO NACIONAL
Riscos Cobertos:
Responsabilidade Civil do segurado decorrente de acidentes provocados por defeito

dos produtos especificados na aplice, fabricados, vendidos e/ou distribudos pelo
segurado.
S abrange reclamaes por danos ocorridos aps a entrega dos produtos a terceiros,
e fora dos locais ocupados ou controlados pelo segurado e de danos causados por
produtos originrios de um mesmo processo defeituoso de fabricao, por condio
inadequada de armazenamento, acondicionamento ou manipulao. Neste caso, sero
considerados como um nico sinistro, independentemente do nmero de reclamantes.
Considera-se a data do sinistro o dia em que o segurado toma conhecimento do

primeiro dano ocorrido, mesmo que o terceiro prejudicado no tenha apresentado
reclamao.
pgs. 76 e 77 RC PRODUTOS NO
TERRITRIO NACIONAL
Riscos Excludos - No esto cobertas as reclamaes decorrentes de:
Distribuio e/ou comercializao ilegal de produtos;

Distribuio e/ou comercializao alm do prazo de validade;
Despesas com a substituio parcial ou integral do produto, bem como a sua retirada
do mercado;
Utilizao de produtos como componentes de aeronaves, competies e provas
desportivas;
Produtos que se encontrem em fase de experincia ou que tenham sido
geneticamente modificados/transgnicos;
Utilizao do produto em virtude de propaganda inadequada, recomendaes ou
informaes errneas do segurado, scios, prepostos e/ou empregados;
Imperfeies do produto devido a erro de plano, frmula, desenho e projetos;
Poluio, contaminao ou vazamento, a menos que resultem de uma acontecimento
sbito e inesperado, com data identificada e com durao de 72hs.
pgs. 78 e 79 RC PRODUTOS NO
TERRITRIO NACIONAL
TIPOS DE COBERTURA
Cobertura Acessria:
Erro de Projeto;
Retirada de Produtos do Mercado (recall)
Essa cobertura Retirada de Produtos do Mercado (Recall) reembolsa o segurado

pelas despesas de:
Anncios em veculos de comunicao;

Correspondncia pessoal dirigida a clientes, como cartas, telefonemas, etc;
Transporte dos produtos retirados.
pg. 79
RC PRODUTOS NO EXTERIOR
O Seguro de RC Produtos no Exterior visa cobertura dos produtos do segurado

que causem danos a terceiros fora do Brasil.
As coberturas e excluses so semelhantes s de RC Produtos no Territrio

Nacional.
Para a contratao deste seguro, necessrio, alm da proposta de seguro e do

questionrio, um relatrio sobre Sistemas de Controle de Qualidade que
imprescindvel para a anlise e a cotao do risco e deve ser assinado por um
engenheiro da seguradora.
O segurado pode optar na aplice pela demanda judicial em foro brasileiro ou em

foro no exterior, tambm pode optar pela emisso da aplice em moeda brasileira
ou em moeda estrangeira.
pg. 80
RC CONDOMNIOS, PROPRIETRIOS
E/OU LOCATRIOS DE IMVEIS
O RC do Condomnio protege o condomnio, mas, em
nenhuma hiptese, protege os condminos de suas
responsabilidades. Em contrapartida os Condminos so
equiparados a terceiros.
Responsabilidade civil decorrentes de acidentes relacionados

existncia, conservao e ao uso de imvel especificado
no contrato.
Riscos Excludos - No esto cobertas as reclamaes por:
Danos causados a veculos quando em locais de propriedade do segurado ou por

portes existentes no imvel segurado;
Danos provenientes por operaes industriais, comerciais e/ou profissionais;
Danos causados por construo, demolio, reconstruo ou qualquer outro tipo de
obra.
pgs. 81 e 82
RC GUARDA DE VECULOS DE TERCEIROS
Esta modalidade cobre os danos causados a veculos de terceiros sob a guarda do

segurado. Abrange estacionamentos em geral, oficinas mecnicas, postos de
abastecimento, garagens em condomnios e qualquer outro estabelecimento que
tenha veculos sob sua responsabilidade.
Roubo ou furto de veculos que no estejam nos locais especificados no contrato;

Roubo ou furto de peas, ferramentas, acessrios etc.
Danos causados por obras civis, montagem ou instalao no local segurado,
Danos a veculos sob a guarda do segurado, decorrentes de inundao ou
alagamento.
pgs. 82 e 83
TIPOS DE COBERTURAS:
Cobertura Global cobre coliso, incndio, roubo e furto;

Cobertura parcial h duas alternativas escolha do segurado:
Cobertura exclusiva de coliso
Cobertura exclusiva de incndio, roubo e furto.
Coberturas acessrias podem ser contratadas as acessrias:

Chapas de Experincia:
Danos causados a veculos em experincia mecnica
Danos causados por veculos em experincia mecnica ou em demonstrao para
fins de venda.
Percurso: Essa cobertura para as reclamaes por danos decorrentes da circulao
de veculos de clientes, inclusive o roubo desses veculos quando conduzidos por
empregados do segurado no percurso entre o estabelecimento especificado na
aplice e respectiva garagem.
pg. 84
RC - OBRAS CIVIS E/OU SERVIS DE MONTAGEM E
INSTALAO DE MQUINAS E/OU EQUIPAMENTOS
Despesas relativas a responsabilidade civil por danos causados a terceiros em

consequncia de atividades de:
Construo e demolio de imveis residenciais, comerciais e industriais;
Instalao e montagem/desmontagem e reparos de mquinas e/ou equipamentos.
Apenas os danos causados a terceiros que no

faam parte da obra esto cobertos. Os danos
causados prpria obra em execuo no tem
cobertura, pois este coberto no Ramo de Riscos
de Engenharia.
Para a cotao de RC Obras, so necessrias informaes sobre fatores que influenciam o

clculo como: tipo de obra, valor do contrato, nmero de pavimentos, tipo de vizinhana, etc.
pgs. 84 e 85
Responsabilidade a que se refere o artigo 618 (garantia da obra) do Cdigo Civil Prazo
de cinco anos;
Danos causados a imveis ou seus contedos pelo derramamento, infiltrao ou
descarga de gua;
Danos causados por inobservncia da ABNT (Associao Brasileira de Normas
Tcnicas).
Danos causados pelo uso de materiais no testados ou mtodos de trabalhos no
aprovados;
Danos ou prejuzos prpria obra, mquina e/ou equipamentos;
Danos materiais causados a empreiteiros, subempreiteiros ou a quaisquer terceiros
que trabalhem ou executem servios na obra;
Danos causados por sondagens de terreno, rebaixamento de lenol fretico,
escavaes, aberturas de galerias, fundaes.
pgs. 85 e 86
TIPOS DE COBERTURAS:
Erro de Projeto cobre os danos causados a terceiros, decorrentes de erro de

projeto.
Fundaes Danos causados a terceiros, decorrentes de sondagem de

estaqueamento (fixao de estacas), sondagem de terreno e escavaes.
Danos Materiais causados ao Proprietrio da Obra danos causados a imveis,

mveis ou quaisquer coisas que estejam no local e que pertenam ao proprietrio da
obra, desde que no estejam sendo trabalhados, manipulados ou transportados pelo
construtor/segurado.
Cruzada cobre os danos corporais e/ou materiais causados aos diversos

executantes da obra, quando ocasionados por um deles, exceto no tocante a bens
diretamente envolvidos na obra objeto do seguro.
RELEMBRANDO A LTIMA AULA
MODALIDADES

RC EMPREGADOR
RC RISCOS CONTINGENTES VECULOS TERRESTRES
MOTORIZADOS
RC PRODUTOS NO TERRITRIO NACIONAL
RC PRODUTOS NO EXTERIOR
RC CONDOMNIOS, PROPRIETRIOS E/OU LOCATRIOS DE
IMVEIS
pg. 87
RC - PRESTAO DE SERVIOS EM LOCAIS DE TERCEIROS
Podem contratar esta modalidade segurados que executam servios de limpeza

e/ou manuteno de imveis e servios de assistncia tcnica/manuteno de
equipamentos em locais de terceiros como: firmas de limpeza, de manuteno ou
conservao de imveis, prestao de servios de escritrio e de assistncia
tcnica.
Responsabilidade Civil do Segurado decorrente de acidentes

relacionados com a prestao dos servios especificados no
contrato, em locais de terceiros, ficando a cobertura
condicionada existncia de contrato entre o Segurado e
seus clientes.
Para efeito do seguro tambm ser considerado como

terceiro o contratante dos servios.
pg. 87
Desaparecimento, extravio, furto e roubo de bens, inclusive dinheiro e valores.

Danos ou prejuzos consequentes da insuficiente ou defeituosa execuo de servios.
Danos aos bens, objeto do contrato de prestao de servios.
Danos consequentes utilizao de produtos, em virtude de propaganda inadequada,
recomendaes ou informaes errneas do segurado.
pg. 87 RC - FAMILIAR
Existncia, uso e conservao do imvel segurado;

Danos causados a terceiros pelo prprio segurado;
Pelo prprio Segurado;
Por seu cnjuge;
Por filhos menores que estiverem sob seu poder e em sua companhia;
Por empregados no exerccio do trabalho;
Pelos animais domsticos;
Pela queda de objetos ou seu lanamento em lugar indevido.
A cobertura no abrange somente os danos causados pelo segurado na sua
residncia, mas tambm as reclamaes por danos causados por ele em todo
territrio nacional. Caso o segurado deseje cobertura em outros pases, ter
que contratar uma extenso da cobertura junto a seguradora.
pg. 88
RC - FAMILIAR
Danos causados por quaisquer veculos terrestre motorizados.
Danos causados por qualquer tipo de embarcao, exceo feita a barcos a remo e
veleiros de at sete metros de cumprimento.
Danos causados pelo exerccio da atividade profissional.
Danos causados por construo, demolio, reconstruo ou alterao estrutural do

imvel.
Exerccio ou prtica dos seguintes esportes: caa, tiro ao alvo, equitao, esqui
aqutico, surfe, windsurfe, voo livre, vela, pesca, canoagem, esgrima, boxe e artes
marciais, salvo pedido expresso do segurado e mediante pagamento de prmio
adicional.
pg. 88
RC - FAMILIAR
TIPOS DE COBERTURAS ADICIONAIS
Empregados Domsticos acidentes sofridos por empregados domsticos;

Tacos de Golf contra os riscos de roubo, incndio, raio e suas consequncias, at
o limite fixado;
Hole-in-one reembolso, at o limite previsto no contrato do seguro, das despesas
do segurado pela comemorao, na sede do clube, no dia em que se verificar o
ocasional hole-in-one;
Prtica de Esportes o segurado tem que discriminar, na aplice, qual ou quais
esportes que pratica e pagar um prmio adicional por cada esporte praticado.
pg. 88
RC - PROFISSIONAL
Este seguro direcionado a pessoas fsicas ou jurdicas

que tm um conhecimento ou treinamento tcnico
especfico em uma atividade, como mdicos, advogados,
corretores, engenheiros, hospitais, escritrios de
engenharia e outros.
A aceitao deste seguro requer uma anlise criteriosa, so considerados os

seguintes aspectos:
Gabarito tcnico e tempo de atuao no mercado;

Prazo de contratao do seguro no superior a um ano;
Avaliao do risco por especialistas na categoria profissional em estudo.
pg. 89
RC - PROFISSIONAL
Riscos Cobertos Riscos Excludos
Responsabilidade civil decorrente de Danos estticos;

falhas ou acidentes relacionados a : Quebra de sigilo profissional;
aes ou omisses inerentes ao Uso de tcnicas experimentais;
exerccio da atividade profissional Competies e jogos
discriminada na aplice e; Insolvncia do segurado;
Injria, difamao ou calnia;
Existncia, uso e conservao do Erros de avaliao
imvel especificado na aplice. Despesas com a reviso total ou
parcial de projetos.
pg. 89
RC PROFISSIONAL DE CORRETORES DE SEGUROS
o intermedirio, pessoa fsica ou jurdica, legalmente

autorizado a angariar e a promover contratos de seguros entre
as seguradoras e as pessoas fsicas ou jurdicas de direito
provado.
A responsabilidade civil do corretor pode advir de diversas formas:
Esquecer de entregar em tempo hbil o pedido de renovao de uma aplice,

caso ocorra o sinistro, o corretor poder ser responsabilizado pelo seu cliente;
O cliente deixa a cargo do corretor o pagamento das prestaes do seguro e o
corretor atrasa uma das parcelas, podendo vir a gerar o cancelamento da
aplice;
O cliente atribui ao corretor a responsabilidade de manter o valor do bem
constantemente atualizado e este deixa de fazer. Em caso de sinistro no ser
indenizado o valor atualizado do bem.
pg. 90
Riscos Cobertos:
Aes e/ou omisses inerentes atividade de corretor de seguros devidamente

registrado junto aos rgos reguladores da classe;
Existncia, uso e conservao do local ocupado pelo segurado, utilizado

exclusivamente para a atividade de corretagem de seguros;
Perdas financeiras diretamente decorrentes de atos de negligncia, aes ou

omisses, inerentes prtica profissional do segurado;
Danos morais, limitada ao mximo de 20% do LMG constante no contrato, desde que
resultantes de evento coberto e qualificado como ato de negligncia, ao ou
omisso inerente prtica profissional de responsabilidade do segurado.
pg. 91
Riscos Excludos:
Insolvncia do segurado;
Injria, difamao ou calnia;
Danos causados por construo, demolio, reconstruo ou alterao do
imvel segurado;
Quebra de sigilo profissional;
Extravio, furto ou roubo de documentos
Erros de avaliao.
TIPOS DE COBERTURAS ADICIONAIS
Extravio, Furto ou roubo de Documentos

Erros de avaliao de Bens
pg. 91
RC ADMINSTRADOORES E DIRETORES (D&O)
Conhecido como Directors and Officers. Cobre a
responsabilidade de executivos de empresas por atos por
eles praticados durante a administrao de seus negcios.
A entrada em vigor do cdigo civil imps regras mais rgidas

sobre a responsabilidade de executivos de empresas, por
atos por eles praticados durante a administrao de seus
negcios, mesmo sem culpa. Nesse casos, h a
desconsiderao da personalidade jurdica e os bens do
administrador respondem por eventuais danos causados.
As excluses aplicadas ao segurado, a quem for imputado um dos atos danosos

no podero se estendidas aos outros segurados que no praticaram o referido
ato danoso. Estas excluses somente sero aplicadas caso confirmadas por
sentena judicial transitada em julgado ou caso o segurado admita a ocorrncia
de ato danoso.
FIXANDO
CONCEITOS 4
CONTEDO 5 RISCOS AMBIENTAIS
Introduo
Legislao
Cobertura Adicional de Poluio Sbita
Cobertura de Poluio Sbita em RC Produtos
RC Poluio Ambiental
Objeto do Seguro
Riscos Excludos
Participao do Segurado nos Prejuzos (PSP)
Obrigaes do Segurado
Liquidao de Sinistro
Renovao
Fixando Conceitos 5
pg. 111
RISCOS AMBIENTAIS
INTRODUO
A Circular SUSEP 395 de 2009 determinou

que os seguros para Riscos Ambientais
passem a ser classificados como um ramo
separado. Grupo 03 dos Seguros de
Responsabilidades cdigo 13: 0313
A cobertura de danos ambientais de

extrema importncia para empresas que usam
produtos qumicos e/ou geram resduos
txicos nos seus processos produtivos. Os
custos causados por esses danos podem ser
muito altos.
pg. 111
RISCOS AMBIENTAIS
INTRODUO
IMPORTANTE
Podem gerar poluio, causando danos materiais e corporais:
Uma refinaria de petrleo, que pode contaminar um lenol fretico;

Um contratado de uma indstria que pode, negligentemente, causar derrame de
lquido poluente, contaminando um rio;
Um funcionrio ou prestador de servio, que esteja operando em uma indstria,
pode causar, acidentalmente, disperso de inseticida, danificando propriedades
vizinhas;
Um transportador, contratado para transportar resduos txicos, que sofre
acidente com o caminho, causando disperso dos resduos; e
Incndio ou o mau funcionamento de um aparelho que podem causar disperso
de lquido poluente.
pg. 111
RISCOS AMBIENTAIS
INTRODUO
IMPORTANTE
As Condies Especiais de RC- Produtos oferecem cobertura automtica para

poluio sbita. A cobertura tambm automtica em RC Shopping Center, mas
apenas para determinado grau de poluio.
A qualquer outra modalidade se aplica, ainda que de forma limitada, a cobertura

adicional para poluio sbita (exceto, naturalmente a
RC Produtos que j oferece automaticamente.
pg. 112
RISCOS AMBIENTAIS
INTRODUO IMPORTANTE
Poluio Sbita a poluio gerada por evento repentino e no

esperado, como:
Um vento que derruba um poste, que fura um tanque de
armazenamento de produtos qumicos;
O empregado que manipula um produto erradamente, causando
derrame.
Um incndio em armazm, que causa disperso de produtos
qumicos; e
O tombamento de uma carreta, que provoca disperso de amnia.
Poluio Gradual a poluio gerada por disperso ou emisso, que dura um perodo de
tempo, como:
Vazamento paulatino de poluente de um tanque durante meses;
Corroso de tanques, de dutos, provocando lento e contnuo vazamento
Emisso constante de fumaa;
Contaminao do ar, afetando empregados durante anos.
pg. 113
COBERTURA ADICIONAL DE POLUIO SBITA
A cobertura adicional que pode ser contratada para quase todas as modalidades,
responde por danos corporais e materiais decorrentes de poluio, contaminao ou
vazamento sbitos e acidentais ocorridos durante a vigncia do contrato (base de
ocorrncia). H limitaes:
A cobertura s responde se as situaes tiverem se iniciado em data claramente

identificada e tenham cessado at 72 horas aps seu incio;
Os danos corporais e ou materiais sofridos por terceiros tambm devero se manifestar

no prazo de 72 horas, contadas do incio das ocorrncias;
S esto cobertas as ocorrncias originadas de depsitos, dutos, tubulaes ou

quaisquer equipamentos localizados no nvel ou acima da superfcie do solo ou da gua
(perdas abaixo do solo s so cobertas pelo RC Poluio Ambiental).
pg. 114
COBERTURA DE POLUIO SBITA
RC - PRODUTOS
IMPORTANTE
Em RC Produtos, a cobertura para

poluio sbita automtica, no
havendo, portanto, necessidade de
contratao da cobertura adicional
apresentada anteriormente.
pg. 114 RC - POLUIO AMBIENTAL
Nos sinistros de poluio, danos cumulativos podem ocorrer

durante um perodo de tempo, tornando difcil determinar
precisamente quando o dano aconteceu, o que
fundamental para se saber se uma aplice de seguros pode
ser ativada.
As empresas no costumam contratar tal cobertura por razes variadas como:
Custo das inspees especializadas, exigidas como condio prvia para obteno da
cobertura
Obrigatoriedade de preenchimento de questionrio complexo, que poderia comprometer
a empresa em caso de aes judiciais;
Alto custo da prpria cobertura.
pgs. 114 e 115
RC - POLUIO AMBIENTAL
Objeto do Seguro
O Seguro de RC- Poluio Ambiental tem por objetivo
reembolsar o Segurado das quantias pelas quais vier a ser
responsvel civilmente, relativas reparaes por danos
corporais ou materiais, involuntariamente causados a terceiros
em decorrncia de poluio ambiental, provocados pelas
operaes do estabelecimento especificado na aplice.
IMPORTANTE
A cobertura abrange tambm:
As custas judiciais e os honorrios dos advogados nomeados de acordo com ela;

Despesas feitas pelo segurado para neutralizar ou restringir as consequncias do sinistro,
limitadas a 20% da importncia segurada
Despesas com a defesa do segurado na esfera criminal, dentro do limite da IS, desde que
tal defesa possa influir em ao cvel da qual advenha responsabilidade amparada pelo
contrato.
pg. 115
Riscos Excludos:
Danos decorrentes de guerra, terremotos ou sabotagem.

Responsabilidade assumidas pelo segurado por contratos ou convenes que no
sejam decorrentes de obrigaes civis legais.
Danos consequentes do inadimplemento de obrigaes por fora exclusiva de
contratos e/ou convenes.
Multas de qualquer natureza impostas ao segurado.
IMPORTANTE
Danos causados por qualquer tipo de obra, inclusive instalaes e montagens,

admitidos, porm, pequenos reparos destinados manuteno do imvel.
pg. 117
LIQUIDAO DE SINISTROS
No caso de sinistro, qualquer acordo judicial ou extrajudicial com o terceiro
prejudicado, seus beneficirios e herdeiros s ser reconhecido, pela
seguradora, se tiver sua anuncia.
RENOVAO
O contrato de RC Poluio Ambiental no objeto de renovao
automtica. Sua renovao est sujeita anuncia da seguradora e do
segurado, e condicionada correta conservao e manuteno dos
equipamentos destinados preveno de acidentes.
Willis a corretora da aplice da Samarco, com

ACE em seguro de property e Allianz em RC
Fonte: www.sonhoseguro.com.br
Novembro/2015
O desastre ambiental provocado pelo desmoronamento das duas barragens da Samarco
em Minas Gerais abre uma investigao pela indstria de seguros, incluindo corretoras,
seguradoras, resseguradoras e especialistas em regulao de sinistros. Segundo executivos
entrevistados pelo blog Sonho Seguro, a corretora a Willis, a aplice de property tem
como lder a ACE, com 80% do risco, e a aplice de responsabilidade civil est com a
Allianz. Os limites de indenizao dos contratos no foram confirmados pelos executivos
entrevistados.
Segundo nota na coluna de Sonia Racy, no jornal Estado de So Paulo, o valor seria de R$ 1
bilho. O que, se confirmado, seria para a aplice de property. Poucos acreditam que a
aplice de responsabilidade civil, a que mais deve ser acionada neste acidente, tenha um
limite desse, considerado elevado demais para a cultura empresarial do mercado local. E
mesmo que seja confirmado, o valor de US$ 250 milhes de limite mximo indenizvel,
considervel mas no afeta a solvncia das maiores seguradoras do mundo envolvidas
neste acidente. Alm disso, elas tem programas de resseguros para dividir a conta.
FIXANDO
CONCEITOS 5
CONTEDO 6 SINISTROS
Noes de Regulao e Liquidao de Sinistros

Caractersticas Bsicas do Regulador
Documentao pertinente Regulao
Providncias na Regulao
Utilizao de Checklist
Regras para Liquidao de Sinistros
Fixando Conceitos 6
pg. 123
NOES DE REGULAO E
LIQUIDAO DE SINISTROS
O Seguro de Responsabilidade Civil Geral cobre as mais

diversas atividades comerciais, industriais e privadas
existentes, atravs das mais diversas e variadas
coberturas, cada uma com o seu detalhamento de
excluses e franquias prprias. Certamente, essa
complexidade de coberturas e excluses dificulta a
regulao de sinistros de RC.
pg. 123
CARACTERSTICAS BSICAS DO REGULADOR
Caractersticas bsicas de um regulador de sinistro:
Clareza e objetividade na comunicao com o segurado

e com os terceiros
Conhecimento bsico de seguro
Conhecimento dos procedimentos de regulao
Noes de Direito Civil
Noes de contabilidade
Habilidade no trato com as partes
Facilidade na identificao de problemas e solues.
importante que o regulador saiba qual a sua alada de regulao (at onde ele
pode decidir sozinho) para que no tome decises que comprometem a seguradora.
pg. 124 DOCUMENTAO PERTINENTE
REGULAO
Cabe ao corretor orientar e/ou providenciar, junto ao segurado, toda a IMPORTANTE
documentao necessria para que a seguradora realize a regulao o
mais rpido e eficientemente possvel.
Documentos necessrios para organizao de um processo de sinistro:

Comprovantes de pagamento do prmio de seguro
Relato do segurado sobre o sinistro (aviso de sinistro)
Boletim de ocorrncia policial
Certido dos bombeiros
Laudo do Instituto de Criminalstica
Oramentos e comprovantes de custos em geral
Termos do acordo celebrado
Documentos integrantes de processo judicial
Laudo de anlise laboratorial
Laudo judicial.
pgs. 124 e 125
PROVIDNCIAS NA REGULAO
Cabe ao corretor intermediar e facilitar o acesso ao local do
sinistro e s informaes necessrias. IMPORTANTE
Providncias
Vistoriar o local
Identificar os terceiros (nomes, endereos, etc.)
Verificar a competncia da regulao (seguradora ou ressegurador)
Verificar se tem documentao fotogrfica
Estudar a convenincia da liberao do local
Verificar a necessidade de contratao de perito
Verificar meios de comprovao de prejuzos
Acompanhar a fixao de valores
Evitar que o segurado assuma responsabilidade indevida por interesses comerciais do
terceiro ou do prprio segurado
Agir com presteza
Ter bom senso.
pg. 126
REGRAS PARA LIQUIDAO DE SINISTROS
As regras constam das tarifas e, normalmente, fazem parte

das aplices de RCG. Elas devem ser sempre apresentadas
e esclarecidas, pelo corretor, ao segurado, no momento da
contratao do seguro, para que ele fique ciente das suas
obrigaes em caso de sinistro.
pg. 126
OBRIGAES DO SEGURADO
IMPORTANTE
Dar imediato aviso seguradora, por carta registrada ou protocolada, da

ocorrncia de qualquer fato de que possa advir responsabilidade civil,
nos termos do contrato;
Comunicar Seguradora, no prazo de cinco dias da data do seu recebimento,

qualquer citao, carta ou documento que se relacione ao sinistro coberto pelo
contrato.
Zelar e manter em bom estado de conservao, segurana e fornecimento os

bens de sua propriedade e posse que sejam capazes de causar danos cuja
responsabilidade lhe possa a ser atribuda, comunicando seguradora, por
escrito, qualquer alterao ou mudana que venham a sofrer os referidos bens.
Dar cincia Seguradora da contratao ou da resciso de qualquer outro

seguro referente aos mesmos riscos previstos no contrato.
pg. 126 LIQUIDAO DE SINISTROS
A liquidao de sinistro coberto pelo seguro ser processada mediante

as seguintes regras: IMPORTANTE
Apurada a responsabilidade civil do segurado, de acordo com o objeto do seguro, a seguradora efetuar
o reembolso da reparao pecuniria que o segurado tenha sido obrigado a pagar;
A seguradora indenizar o montante dos prejuzos regularmente apurados, observando o limite de
responsabilidade por sinistro.
Qualquer acordo judicial ou extrajudicial com o terceiro prejudicado, seus beneficirios e herdeiros s
ser reconhecido pela seguradora se esta tiver prvia anuncia. Na hiptese de recusa do segurado em
aceitar o acordo, recomendado pela seguradora e aceito pelo terceiro prejudicado, a seguradora no
responder por quaisquer quantias acima daquelas pelas quais o sinistro seria liquidado pelo acordo.
Fixada a indenizao devida, seja por sentena judicial transitada em julgado, seja por acordo na forma
do terceiro, a seguradora efetuar o reembolso da importncia a que estiver obrigada no prazo de 15
dias a contar da apresentao dos respectivos documentos.
Dentro do limite mximo previsto no contrato de seguro, a seguradora responder, tambm, pelas custas
judiciais e pelos honorrios dos advogados nomeados de acordo com ela.
pg. 127
CONTRIBUIO PROPORCIONAL
Quando na data da ocorrncia de um sinistro existirem outros

seguros garantindo os mesmos riscos previstos nesse
contrato, a seguradora contribuir, apenas, com a quota de
indenizao das perdas e danos sofridos pelo segurado na
proporo existente entre a importncia que houver
garantido para os riscos ocorridos e a totalidade da
importncia segurada por todas as aplices em vigor naquela
data.
pg. 127
PERDA DE DIREITO E PRESCRIO
Alm dos casos previstos em lei, a seguradora ficar isenta de qualquer obrigao
se:
O segurado no fizer declaraes verdadeiras e completas ou omitir circunstncias

de seu conhecimento que possam ter influenciado na aceitao da proposta ou na
fixao do prmio;
O segurado deixar de cumprir as obrigaes convencionadas no contrato de seguro
O segurado, por qualquer meio, procurar obter benefcios ilcitos do seguro a que
se refere o contrato.
Prescrio
A data da apresentao, ao segurado, da relao de terceiro judicial ou extrajudicial
determinar o incio da contagem do prazo prescricional estabelecido no Cdigo
Civil, o que igualmente se aplica s hipteses de paralisao do procedimento
judicial ou extrajudicial por culpa do segurado.
pg. 128
Incio Responsabilidade Civil
Dano a Terceiro
Fluxo de Sinistro
Conhecimento, pelo
Segurado, do dano a Comunicao Seguradora, feita, normalmente pelo corretor
terceiro
Formalizao da
Comunicao Seguradora, feita, normalmente pelo corretor
Reclamao do Terceiro
Discusso Acordo Pagamento da indenizao

Administrativa sobre Reembolso pela
Pelo Segurado ao Seguradora
O pedido do Autorizao reclamante
reclamante
Pela
Seguradora Fim
Conhecimento, pelo
Segurado, de reclamao Comunicado Nomeao dos
judicial Seguradora Advogados de defesa
Condenao
Discusso Ou
Acordo judicial Pagamento da Indenizao
Judicial Reembolso pela
pelo Segurado ao
Seguradora
Reclamante + honorrios/custas
Absolvio
Reembolso pela Seguradora
de eventual diferena de Fim
honorrios
Fim
FIXANDO
CONCEITOS 5

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CURSO DE HABILITAO DE CORRETORES DE SEGUROS

SEGURO DE RESPONSABILIDDE CIVIL GERAL

CONTEDO 1 RESPONSABILIDADE CIVIL: ASPECTOS JURDICOS

Aspectos relevantes do Seguro de Responsabilidade Civil

A palavra responsabilidade vem do Latim re-spondere ou

A responsabilidade civil a aplicao de medidas que

Seguro de Responsabilidade Civil, matria complexa;

Cdigo Civil Lei n.10.406 de 10/01/2002, com incio de vigncia em

Pargrafo nico. Haver obrigao de reparar o dano, independente de culpa,

I os praticados em legtima defesa ou no exerccio regular de um direito

II a deteriorao ou destruio da coisa alheia, ou a leso a pessoa, a fim de

Artigo 932 So tambm responsveis pela reparao civil:

AO OU OMISSO E CULPA IMPORTANTE

Ao Fazer algo contra algum

Direito Penal Direito Civil

a violao de um dever preexistente, o desvio de uma norma de conduta. A

Significa todo mal ou ofensa que tenha uma

O dano o elemento fundamental para a configurao da Responsabilidade Civil.

Pode ser classificado como:

Danos imateriais diretamente decorrentes

NEXO CAUSAL (Relao de Causalidade)

a relao de causa e efeito entre a ao / omisso praticada e o dano

CULPA DA VTIMA CASO FORTUTO OU

a relao de causa e efeito entre a ao / omisso praticada e o dano

RESPONSABILIDADE POR ATO PRPRIO OU

- Culpa in vigilando: Decorre da falta de ateno do responsvel

- Culpa in eligendo: Advm da m escolha daquele a quem se

ATO DE OUTREM In vigilando

TEORIAS DA RESPONSABILIDADE CIVIL

As teorias da Responsabilidade Civil surgiram da

Culpa presumida: algo que se imagina, supe, suspeita

Na Responsabilidade Civil Extracontratual no existe

O Ramo de RCG no oferece garantia para danos causados a terceiros em

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