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406
MINISTRIO DA DEFESA
EXRCITO BRASILEIRO
COMANDO DE OPERAES TERRESTRES
CADERNO DE INSTRUO DE
EDUCAO FINANCEIRA
1 Edio
2015
EB70-CI-11.406
MINISTRIO DA DEFESA
EXRCITO BRASILEIRO
COMANDO DE OPERAES TERRESTRES
CADERNO DE INSTRUO DE
EDUCAO FINANCEIRA
1 Edio
2015
EB70-CI-11.406
NDICE DE ASSUNTOS
Pag
CAPTULO I - GENERALIDADES
1.1 Consideraes iniciais ........................................................................... 1-1
1.2 Objetivo do Caderno de Instruo ......................................................... 1-1
CAPTULO II - EDUCAO FINANCEIRA
2.1 Definio ................................................................................................ 2-1
2.2 Reflexes ................................................................................................ 2-1
CAPTULO III - PARA QUE SERVE O DINHEIRO?
3.1 Consideraes sobre o dinheiro ............................................................ 3-1
3.2 Objetivos para a formao de uma reserva financeira............................ 3-1
3.3 Passos para a felicidade......................................................................... 3-1
3.4 Metas ..................................................................................................... 3-1
3.5 Assumindo o controle da vida ................................................................ 3-1
3.6 Maturidade financeira ............................................................................ 3-2
CAPTULO IV - COMO CONSEGUIR DINHEIRO?
4.1 Finanas em famlia ............................................................................... 4-1
4.2 Educao financeira para os filhos ......................................................... 4-1
4.3 Vinte dicas para ensinar aos jovens a lidar com o dinheiro..................... 4-2
4.4 A mesada a melhor ferramenta para educar financeiramente uma
criana......................................................................................................... 4-2
4.5 Poupana................................................................................................ 4-3
CAPTULO V - COMO UTILIZAR BEM O DINHEIRO
5.1 Generalidades......................................................................................... 5-1
5.2 Mudana de atitudes............................................................................... 5-1
5.3 Consumismo .......................................................................................... 5-1
5.4 Os dez mandamentos do consumidor .................................................... 5-2
5.5 Status...................................................................................................... 5-3
5.6 Juros compostos..................................................................................... 5-3
5.7 Como usar o 13 salrio.......................................................................... 5-4
5.8 Dez regras para a boa gesto do dinheiro ............................................ 5-4
5.9 Dez passos para controlar as finanas .................................................. 5-4
CAPTULO VI - CARTO DE CRDITO E CHEQUE ESPECIAL
6.1 Generalidades......................................................................................... 6-1
6.2 Carto de crdito .................................................................................... 6-1
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CAPTULO I
GENERALIDADES
1.1.1 Uma Organizao Militar (OM) deve estar com seus meios, material e
pessoal em condies de cumprir qualquer misso prevista ou inopinada, na
guarnio ou fora dela.
1.1.2 Para isso, os seus integrantes devem estar prontos para cumprir muito bem
suas misses, proporcionando a consequente melhoria do preparo e emprego
operacionais das OM.
1.1.3 A educao financeira uma ferramenta que permite aos militares, aos
servidores civis da Fora Terrestre e as suas respectivas famlias atingirem a
estabilidade financeira e uma melhor qualidade de vida individual e familiar, o
que refletir diretamente na operacionalidade da tropa.
1.1.4 importante ressaltar que este Caderno de Instruo (Cadr Instr) trata das
noes bsicas de Educao Financeira, ou seja, informaes sobre obteno
de recursos para a realizao de sonhos, por exemplo a aquisio da casa
prpria.
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CAPTULO II
EDUCAO FINANCEIRA
2.1 DEFINIO
2.2 REFLEXES
2.2.1 Pobre no a pessoa que no tem dinheiro e sim a que no tem sonhos
(Fonte: Reinaldo Domingos. Livre-se das dvidas).
2.2.4 possvel realizar sonhos com o que se poupa e no com o que se ganha!
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CAPTULO III
PARA QUE SERVE O DINHEIRO?
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CAPTULO IV
4.2.1 Pontos principais: como ganhar dinheiro, como gastar dinheiro, como
poupar e como doar tempo, talento e dinheiro.
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4.2.1.3.4 Ter uma poupana ou ser educado para isso cria disciplina, d limite e
ensina autorrespeito.
- O ato de doar deve ser ensinado como parcela da responsabilidade social que
cabe a cada pessoa.
4.3 VINTE DICAS PARA ENSINAR AOS JOVENS A LIDAR COM O DINHEIRO
4.3.3 lncentivar a ter objetivos - A criana deve ser estimulada a ter objetivos para
o dinheiro, por exemplo, comprar uma bicicleta ou um ingresso para um parque.
Quando o dinheiro for suficiente, importante permitir que a criana pague.
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4.3.6 Dar o exemplo - No adianta falar para o filho no ser um gastador, se o pai
ou a me se comportar como um consumidor compulsivo. S se deve comprar
algo se for realmente necessrio e no por impulso. Deve-se ter controle.
4.3.12 Respeitar o valor das coisas - Dinheiro, comida, roupas, brinquedos, tudo
deve ser respeitado. No se deve permitir que a criana seja displicente com as
coisas que compra, como dar uma mordida em um chocolate e jogar fora, ou
comprar um brinquedo e deixar encostado.
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4.3.16 Ter cuidado com a escolha da escola - Os filhos no devem ser colocados
em escolas cujo padro social dos alunos muito superior ao da famlia, pois
a criana estar quase sempre excluda de passeios e outras atividades, ou a
famlia se ver tentada a gastar mais do que pode para manter esse nvel.
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4.5 POUPANA
4.5.1 A melhor forma de conseguir dinheiro para a realizao dos sonhos e das
metas por meio de uma poupana.
4.5.2 importante lembrar que os sonhos so realizados com o que se poupa e
no com o que se ganha.
4.5.3 De acordo com George Clason em O homem mais rico da Babilnia, uma
parte de tudo o que um indivduo ganha pertence exclusivamente a ele prprio.
No mnimo, um dcimo. Contudo, deve pagar primeiramente a si prprio.
4.5.4 Quando comear e quanto poupar?
4.5.4.1 O jovem entre 20 e 30 anos que entra no mercado de trabalho fica
deslumbrado com o 1 salrio e quer logo desfrutar dele. No bem assim!
4.5.4.2 Ao receber o salrio, preciso refletir sobre algumas questes financeiras
e iniciar a poupana o mais cedo possvel.
4.5.4.3 No incio de carreira, deve-se poupar, no mnimo, 10% da receita lquida,
a fim de desenvolver uma mentalidade de poupana.
4.5.4.4 A poupana servir para a realizao dos sonhos e das metas.
4.5.5 Poupa mais quem gasta menos!
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4.5.7.4.2 O caminho para ter uma vida financeira sob controle comea com
um passo simples, mas que tem efeitos bastante poderosos: colocar todas
as receitas (o que se ganha) e todos os gastos (at mesmo o trocado para o
cafezinho e o po de queijo) em uma planilha (Fonte: Juliana De Mari. Diretora
de Redao da VOC S/A).
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d) evitar o desperdcio; e
e) reduzir as despesas.
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a) deve-se fazer uma lista de compras com os preos mdios que costuma pagar;
b) ir alimentado;
d) comparar preos;
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CAPTULO V
5.1 GENERALIDADES
5.2.1.3 sabedoria para distinguir o que pode e o que no pode ser mudado.
5.3 CONSUMISMO
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5.3.2.1 necessrio?
5.4.1 No comprar por impulso. Deve-se fazer planos. Esse dinheiro pode ser
necessrio em outras ocasies.
5.4.3 As grifes, em alguns casos, significam apenas que se paga mais caro por
uma etiqueta especfica e no por um produto melhor.
5.4.6 Prestar ateno nas promoes e propagandas, mas cuidar para no ser
levado a um engano. importante calcular se o valor pago realmente justo.
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5.5 STATUS
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5.7.2 A partir de ento, economizar parte do salrio: manter uma proviso para
os grandes compromissos de janeiro, tendo como base o ano anterior.
5.7.5 Os gastos devem ser repensados: a economia pode ser feita ao trocar um
carro atual, por um mais barato e/ou uma moradia atual por uma mais barata.
Assim, possvel diminuir gastos mensais sem deixar de ter carro e casa.
Uma vida mais simples uma vida mais rica porque d mais possibilidades de
consumo (Fonte: Gustavo Cerbasi).
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5.9.10 Equilibrar as despesas e sempre ter saldo. Nunca se deve gastar mais
do que se ganha; a regra simples contribui para uma vida financeira saudvel
(Fontes: Federao Brasileira de Bancos (FEBRABAN) e consultores, com
adaptaes).
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CAPTULO VI
6.1 GENERALIDADES
6.2.1 Na hora de comprar, boa parte dos brasileiros opta pelo carto de
crdito, achando que sua utilizao os ajudar a centralizar gastos, aproveitando
a facilidade na hora de parcelar as compras. preciso ter cuidado no momento
de comprar com o carto de crdito.
6.2.2 O carto pode ser um aliado: ele como bebida alcolica nas mos certas,
d prazer e satisfao; nas mos erradas, traz preocupaes e problemas
(Fonte: Denise Bueno. ESPECIAL VOC S/A. Organize suas contas).
6.2.3.4 Prestar ateno data de vencimento. Ela deve ser escolhida levando
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6.2.3.6 Tomar cuidado com as compras parceladas. O valor pode ser pequeno,
mas ele vai estar na fatura todos os meses pela durao do financiamento. Deve-
-se ter em mente que parcelamento sem juros, quando h opo com desconto
para o pagamento vista, no exatamente sem juros.
6.2.4.3 Se perceber que no ser possvel pagar a fatura toda, deve-se parcelar
na hora da compra: para isso, importante fazer um planejamento.
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6.3.4.2.2 dica 2: deve-se substituir a dvida por outra que apresente taxas de
juros mais baixas:
- nesse caso, interessante perguntar sobre outras opes de crdito que
apresentem taxas de juros mais baixas ou se possvel pegar um emprstimo
consignado, em que as parcelas so descontadas diretamente do salrio.
a) com uma anlise financeira, possvel perceber os gastos que podem ser
reduzidos ou eliminados; e
- interessante verificar se em casa existe algo que possa ser descartado e que
renda algum dinheiro para quitar a dvida o quanto antes.
- para quitar a dvida o quanto antes, interessante utilizar verbas extras, como
o 13 salrio, frias, prmios, abonos, gratificaes, comisses etc. Talvez
seja necessrio adiar alguns planos, mas o que ser poupado ao exterminar
os gastos com juros excessivos ser compensador. Seguindo um planejamento
financeiro, muito em breve ser possvel retomar o projeto de uma viagem ou
novas aquisies.
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CAPTULO VIl
CARRO
7.1 GENERALIDADES
7.1.3 preciso lembrar, porm, que um veculo, alm do valor de compra, traz
consigo despesas operacionais que impactam fortemente o oramento familiar.
Prazo
Modalidade Juros (%) Valor mensal Patrimnio (R$)
(meses)
909,72 19.683,00
Financiamento 48 1,5
(Prestao) (aps 4 anos)
25.650,00
30* 0,5882
909,72 (aps 1,5 ano)
Compra do
carro vista (depsito) 17.321,21**
18 0,5882
42.971,21
* Compra do carro aps aplicar o valor da prestao mensal na poupana durante 30
meses.
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7.4.1 Vale ressaltar que o custo mensal de um carro pode ser o grande vilo
no desequilbrio do oramento. Portanto, uma das solues para organizar as
despesas pode ser trocar o carro por outro de menor valor (por exemplo: trocar
um de R$ 40.000,00 por outro de R$ 20.000,00), utilizando a diferena para qui-
tar dvidas ou investir, conforme a seguir (Tabela 10).
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CIDADE GRANDE
Custo do carro (R$)
Valor do veculo
Mensal Anual
R$ 20.000,00 24
R$ 833,00 R$ 9.996,00
7.4.2 Na tabela a seguir (Tabela 11), possvel verificar o valor poupado do custo
do automvel de R$ 833,00 mensais, se investido em uma aplicao financeira,
oferecendo 0,5882% de juros por ms.
Em 10 anos R$ 145.494,74
Em 20 anos R$ 439.592,49
Em 30 anos R$ 1.034.070,91
7.4.3 Deve-se ter muito cuidado com trs palavras iniciadas com a letra C: car-
to de crdito; cheque especial; e carro.
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CAPITULO VIII
ENDIVIDAMENTO
8.2.4 fazer um emprstimo com juros menores para pagar todas as dvidas; e
8.3.1 Seguem abaixo outras dicas importantes e o passo a passo para uma
renegociao bem-sucedida:
8.3.1.1 antes de renegociar, devem ser feitos os clculos e anotar no papel uma
proposta que se encaixe no oramento. Jamais se deve recorrer ao cheque
especial ou a emprstimos que possuam taxas muito altas. preciso tentar
procurar alternativas mais baratas, como o crdito consignado;
8.3.1.4 alm das cartas mencionadas, deve-se levar algum documento oficial com
foto, como a Carteira de Identidade. Se estiver desempregado, interessante
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8.3.1.5 ao procurar a loja, preciso ser sincero com o atendente que vai avaliar
o caso. No se deve sentir constrangido, porm deve falar abertamente sobre os
motivos que fizeram deixar de pagar as contas;
8.3.1.7 ao fechar a renegociao, deve-se solicitar que a loja formalize por escri-
to todas as condies combinadas e pedir para constar no acordo, que o credor
tambm providenciar a comunicao da renegociao aos bancos de dados.
Caso haja inadimplncia, essa a garantia de que a loja pedir a excluso do
devedor do banco de dados da Serasa Experian e/ou de outras empresas;
8.3.1.8 preciso ter muita ateno para no cair no golpe de supostas empresas
que dizem recuperar o crdito de maneiras milagrosas. No h outra forma de
regularizar uma dvida a no ser mediante o pagamento dela ou de acordo for-
mal com o credor. possvel renegoci-la e no precisar pagar a ningum para
fazer isso; e
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CAPTULO IX
IMVEIS
9.1.1.1 Primeiro, deve-se verificar se a rua tranquila e segura, sem feira livre
ou barzinhos por perto.
9.1.1.4 Se a pintura interna estiver fresca, pode ser uma tentativa de mascarar
algum vazamento, infiltrao ou bolor. O mesmo vale para o teto, especialmente
do banheiro.
9.1.1.6 Se o sol bater no imvel pela manh, o local face norte, considerada
a melhor. Se for incidente tarde, o imvel tem face noroeste. No ruim, mas
h propenso de ficar abafado noite.
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9.3 CONSRCIO
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CONSRCIO IMOBILIRIO
- A compra da cota para imvel no deve ser feita por impulso, mas planejada.
- indicado a quem pode esperar para comprar o imvel.
- Deve-se poupar, no mnimo, 25% do valor do imvel para dar o lance e conseguir a
carta de crdito sem depender do sorteio.
- No se deve acreditar em promessas verbais. Tudo deve estar escrito no contrato do
consrcio.
- preciso ler atentamente as clusulas do contrato e tirar todas as dvidas com rela-
o a taxas, que no devem ultrapassar 0,20% ao ms.
- importante conferir prazos, nmero de cotistas, valor da carta de crdito, custos das
taxas de adeso, administrao e fundo de reserva.
- imprescindvel entender como so feitos os lances e todas as regras do sorteio.
- H administradoras que fazem sorteio pela loteria federal, outras por mtodo manual
em eventos de fim de semana.
- importante participar das assembleias e manter-se informado sobre o andamento
do grupo.
9.4.3 Com essas informaes, a escolha ser a que mais se adequar ao bolso e
ao oramento, devido a cada benefcio que as opes oferecerem.
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CAPITULO X
NEGCIOS PRPRIOS
EMPRESAS EM SO PAULO
Empresas no apoiadas pelo Empresas apoiadas pelo
Aps
SEBRAE SEBRAE
1 ano 73% 83%
2 anos 62% 73%
3 anos 54% 60%
4 anos 50% 62%
5 anos 38% 58%
6 anos 36% 62%
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10.4.2.4 39% ignoravam qual o capital de giro necessrio para abrir a empresa;
e,
10.4.5 O empresrio, para fazer a prpria empresa crescer, precisa tomar uma
atitude fundamental: se preparar corretamente, por meio de estudos, dedicao
e cursos. (Fonte: reportagem Pesquisa aponta as principais causas para a
falncia de empresas - Ana Maria Ramalho - 30/7/2014).
10.4.6 Refletir sobre os erros cometidos e tirar lies dessa experincia podem
ajudar a conquistar espaos e uma nova oportunidade de mudana.
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CAPTULO XI
INVESTIMENTOS
11.1 DEFINIO
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11.4.1 O investidor aps identificar seu perfil e definir seus objetivos e prazos,
poder obter informaes sobre as modalidades e os tipos de investimentos
disponveis no mercado e verificar o mais adequado s suas necessidades.
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11.4.7 Deve-se tomar cuidado com promessas milagrosas de alto retorno sem
risco.
11.5.1 Pessoas que perguntam para as outras: onde investir o dinheiro? esto
correndo um srio risco, pois esto prestes a perd-lo.
11.5.10 Com este aprendizado, possvel saber como cuidar do prprio dinheiro,
sem desculpas e sem a necessidade de solicitar ajuda de outros.
(Fonte: extrato do texto No pergunte onde investir, pois ningum ser sincero
com voc de autoria de Leandro vila, no site clubedospoupadores.com).
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CAPTULO XII
12.1 LIVROS
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KIYOSAKI, Robert T. e LECHTER Sharon L. Pai Rico Pai Pobre. 4 Ed. Rio de
Janeiro: Campus, 2000.
12.2 SITES
abac.org.br
anefac.com.br/PesquisaJuros.aspx
bcb.gov.br/pt-br/paginas/default.aspx
bmfbovespa.com.br/home.aspx?idioma=pt-br
comoinvestir.com.br/Paginas/Default.aspx
clube-do-dinheiro.com/
clubedospoupadores.com/
cvm.gov.br/
dsop.com.br/
endividado.com.br/inicio.html
economia.uol.com.br/
educacaofinanceira.com.br/
exame.abril.com.br/revista-voce-sa/
12-2
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exame.abril.com.br/seu-dinheiro/noticias/como-blindar-seu-relacionamento-
contra-brigas-por-dinheiro
febraban.com.br
fhe.com.br
g1.globo.com/globo-news/conta-corrente/platb/2014/07/30/pesquisa-aponta-as-
principais-causas-para-a-falencia-das-empresas/
imoveledicas.com/
infomoney.com.br/
maisdinheiro.com.br/
portal.anbima.com.br/Pages/home.aspx
portaldoinvestidor.gov.br/
poupex.com.br
procon.sp.gov.br/
proteste.org.br
sebrae.com.br/sites/PortalSebrae/
serasaexperian.com.br
tesourodireto.gov.br
wanderbatista.blogspot.com.br/2012/10/cuidados-para-abrir-uma-empresa.html
youtube.com
12.3 VDEOS
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CAPTULO XIII
CONCLUSO
13.1 CONTRIBUIES
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COMANDO DE OPERAES TERRESTRES
Braslia, DF, 12 de fevereiro de 2015
www.intranet.coter.eb.mil.br