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Ebook Aposentadoria PDF
Ebook Aposentadoria PDF
Faça seu
próprio pé
de meia
desenvolvido por Valter Police Jr
Conteúdo
Sobre o autor ................................................................................. 03
Valter
Police Jr
Engenheiro com especializações
em administração, marketing,
finanças pessoais e consultoria
financeira
A P O S E N TA D O R I A : F A Ç A S E U P R Ó P R I O P É D E M E I A 3
Sabe como
será sua
aposentadoria
se você não se
planejar?
Um desastre
T enho um amigo que é diretor de marketing de uma das
maiores seguradoras do Brasil. Ele costuma dizer que, para
vender seguro no país, é preciso haver um sinistro. Então sempre
que a companhia decide veicular um comercial de seguro de carro
na TV, com certeza haverá uma imagem de automóvel roubado
ou amassado – de preferência com uma dose de humor para
evitar baixo astral. “Só assim os brasileiros lembram que seguro é
importante”, diz ele.
Mas pode ser ainda pior do que isso. De acordo com a Cobap
(Confederação Brasileira de Aposentados e Pensionistas), mais de
70% dos aposentados e pensionistas da iniciativa privada ganham
apenas um salário mínimo por mês. Ou seja, hoje eles ganham
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R$ 880 por mês e, se não tiverem outros investimentos nem possam
contar com a ajuda dos filhos, ou vão ter que continuar trabalhando
após a aposentadoria ou vão ter que levar uma vida espartana.
Essa é uma das explicações para haver tantos idosos trabalhando
no Brasil. Segundo uma pesquisa feita pelo SPC Brasil, 42,3%
dos aposentados com 60 a 70 anos continuam a trabalhar para
complementar a renda da família.
A pesquisa não traz esse dado, mas eu aposto que a maioria desses
aposentados que continuam trabalhando gostariam de ter uma
vida mais tranquila nessa fase da vida, você não acha? É lógico
que alguns trabalham porque gostam, mas a maioria permanece
desempenhando funções remuneradas somente porque não tem
outra opção.
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Aposentadoria média dos brasileiros
Aposentados e pensionistas do INSS R$ 1.123
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Olhando essas imagens, fica claro que o brasileiro médio vai
envelhecer, não é mesmo? E você concorda que quem se aposentar
daqui a 20, 30 ou 40 anos obrigatoriamente terá muito menos
direitos do que os aposentados e pensionistas de hoje por absoluta
falta de dinheiro nos cofres públicos? Você entende que se o
governo não fizer ao menos uma reforma da previdência a cada 5
ou 10 anos as contas vão parar de fechar e o país inteiro vai se ver
à beira de um calote? Então pode apostar que antes de um jovem
se aposentar, várias reformas virão por aí – e cada uma delas vai
suprimir mais os nossos direitos.
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• Será raríssimo ver alguém se aposentando na iniciativa
privada recebendo mais de 2 salários mínimos – é isso
mesmo, um benefício equivalente a R$ 2.000 por mês em
dinheiro de hoje será um privilégio daqui a duas décadas;
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os meses, descumprindo a lei.
É lógico que boa parte dessas pessoas não contribui simplesmente
porque acredita não ter renda para isso. A alíquota de contribuição
da maioria dos autônomos é de até 20% - contra até 11% para os
trabalhadores com carteira assinada. Na prática, as contribuições
vão de R$ 176 a R$ 1.037,96 – o número varia de acordo com a renda
mensal.
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Se essa pessoa tiver R$ 1.980.910 e investir bem esse dinheiro, vai
obter um retorno mensal muito superior a R$ 5.189,82, não é mesmo?
Hoje é possível conseguir mais de R$ 20.000 por mês investindo
esses quase R$ 2 milhões.
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Como
começo a
fazer meu
pé de meia?
Ok, sou trabalhador da iniciativa privada – autônomo ou CLT – e
quero poupar para engordar minha aposentadoria. O que devo
fazer? O primeiro passo para um dia parar de trabalhar é começar a
se planejar o mais cedo possível. E a partir do planejamento que for
traçado, passar a poupar dinheiro com consistência todos os meses
de forma a engordar a aposentadoria do INSS.
Talvez você ache chato ter de poupar porque terá de abrir mão
de coisas que gosta agora. Eu costumo sugerir uma abordagem
diferente para esse dilema. A não ser que você faça parte do ranking
dos bilionários da Bloomberg, todos nós temos que fazer escolhas
e eventualmente abrir mão de algumas coisas que não desejamos
tanto para poder poupar, não é mesmo? A forma correta de encarar
essa decisão é que você estará transferindo parte de seu dinheiro no
tempo, ou seja, poupando um pouco hoje para ter mais no futuro.
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O importante é que os juros estarão a seu favor. Você pode ter uma
vida um pouco menos confortável agora para ter uma vida muito mais
confortável lá na frente. Isso faz sentido, não? Pensando na vantagem
de receber juros fica mais fácil criar o hábito de poupar, concorda?
Mas quanto é preciso juntar por mês antes de parar de trabalhar? Essa
pergunta é difícil de responder porque depende de diversas variáveis
e também das incertezas em relação ao ambiente macroeconômico,
que se aprofundam quando falamos do longo prazo.
Mesmo assim, podemos fazer uma boa aproximação, que poderá
nos levar a resultados bem similares aos que a futura realidade nos
mostrará. Os fatores a serem levados em conta são:
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• Rentabilidade líquida e real dos investimentos (rentabilidade
líquida significa a rentabilidade já descontado o Imposto de
Renda e a rentabilidade real significa já descontada a inflação.
Sempre faça suas contas com a rentabilidade líquida real
porque é esse dinheiro que estará disponível para você);
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Além disso, você deve colocar na planilha outras rendas esperadas
como a aposentadoria oficial do INSS, alugueis de imóveis, etc. Esses
valores serão subtraídos do valor pretendido, já que virão de outras
fontes.
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Jorginho Guinle: o
playboy foi dono do
Copacabana Palace,
acreditava que viveria até os 75 anos
de idade e foi gastando todos os
milhões que tinha. O problema é que ele
só morreu aos 88 anos de idade e, nos
últimos anos de vida, teve de aprender
a se virar com a aposentadoria de
R$ 1.588 por mês e chegou a morar de
favor num apartamento de uma de
suas ex-mulheres
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Começar
antes é
bem melhor
Infelizmente definir qual deve ser o valor mensal poupado é apenas o
primeiro passo para garantir uma aposentadoria confortável. A planilha
pode e vai lhe ajudar muito neste momento. Mas admito que duro
mesmo é ter disciplina suficiente para cumprir o plano traçado à risca,
poupando o valor definido todos os meses, sem esmorecer nem deixar
para depois.
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pensam que o planejamento não surtirá os efeitos desejados, de forma
que é melhor deixar para depois mesmo.
Se você acredita que não vale a pena se preocupar por ora, eu gostaria
de propor um exercício de finanças para provar que você deveria agir
diferente. Esse exemplo vai mostrar como começar a se planejar agora
e que poupar o mais cedo possível vai fazer toda a diferença.
2,05
(em milhões de R$)
1,9
2 1,72
1,5
0,5
0
50 55 60 65 70 75
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A diferença entre os valores aos 75 anos e aos 50 anos é de quase
40%. Fica claro que quanto mais tempo você trabalhar, menos terá
de guardar. Na tabela abaixo eu gostaria de mostrar isso de outra
forma. A tabela cruza os dados de idade do início do período de
poupança e idade do início da aposentadoria, imaginando que você
está começando do zero:
Idade de início da
poupança / Idade
em que vou me
aposentar 50 anos 55 anos 60 anos 65 anos 70 anos 75 anos
20 anos R$ 3.400 R$ 2.500 R$ 1.900 R$ 1.400 R$ 1.000 R$ 700
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Veja como essa tabela é interessante. Imagine que seu objetivo seja
se aposentar aos 65 anos. Você vai precisar poupar R$ 1.400 ao
mês se começar aos 20 anos, R$ 2.300 ao mês se começar aos 30
anos, R$ 4.000 ao mês se começar aos 40 anos e R$ 8.400 ao mês
se começar aos 50 anos. Note que os valores são muito menores
conforme antecipamos o início da implantação do plano, o que faz
com que precisemos de um esforço muito menor. Veja a seguir a
representação gráfica dos valores extraídos da tabela acima:
9000 8400
8000
Poupança acumulada
7000
(em R$ por mês)
5600
6000
5000 4000
4000 3000
3000 2300
1400 1800
2000
1000
0
20 25 30 35 40 45 50
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É muito difícil poupar R$ 8.400 por mês, não é mesmo? Dependendo
de nossas escolhas, podemos fazer um esforço para poupar R$ 1.400
desde os 20 anos de idade ou R$ 8.400 se iniciarmos somente aos
50. Na maioria dos casos, o esforço aos 50 será impossível de ser
realizado. Talvez aos 20, devido à renda mais baixa pelo início de
carreira, não seja possível iniciar com valores ainda altos para essa
fase da vida, mas pode-se começar com valores menores e depois
ajustar, conforme a renda for aumentando.
Note que se escolhermos iniciar aos 30, teremos que poupar apenas
27% do que precisaríamos se iniciássemos aos 50. A diferença
é considerável. Qual é a idade ideal para começar e para parar
é uma escolha individual, mas agora você já sabe quais são as
consequências das decisões que tomar. Então, tome boas decisões.
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Rendimento
das
aplicações
T alvez você esteja achando que conquistar a aposentadoria dos
sonhos é muito difícil ou que poupar R$ 1.400 por mês dos 20
anos aos 65 anos, por exemplo, é missão praticamente impossível.
Existe uma forma de tentar reduzir drasticamente o esforço de
poupança para a aposentadoria: aprender a investir muito bem.
Vou dar dois exemplos. Quem comprou imóveis no início dos anos
2000 e vendeu em 2013 ficou rico. E quem comprou ações na
Bovespa em 2002 e vendeu em 2007 também ganhou muito dinheiro.
Admito que hoje não há nenhuma grande barbada no mercado: os
imóveis estão caros, as ações também estão com múltiplos esticados
e talvez a oportunidade mais óbvia esteja mesmo na renda fixa.
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Só que o plano de aposentadoria sempre deve ser encarado como
algo de longo prazo. Daqui a 5 anos, por exemplo, o Brasil pode viver
um novo boom das ações ou dos imóveis. Eu não estou dizendo que
isso vai acontecer daqui a 5 anos. Mas daqui até sua aposentadoria é
muito provável que aconteça em algum momento. Então é importante
que você aprenda a investir bem para estar preparado para pegar
esse bonde quando ele passar novamente.
Porém, não posso enganar ninguém. A verdade é que o brasileiro
médio investe muito mal. No Brasil há gente que poupa dinheiro
no cofrinho ou no colchão – ou seja, tem que poupar muito mais
que precisaria apenas por não saber que o investimento ajuda a
multiplicar a poupança.
Você até pode achar que ninguém mais usa aqueles cofres de
porquinho, mas há outras formas de poupar sem ganhar nada com
isso. Uma forma de investimento que não gera fruto são os consórcios
– e milhões de pessoas contratam esse produto. Quem entra num
consórcio fica na expectativa de logo ser sorteado para poder
comprar o bem desejado. Quando isso não acontece rapidamente,
a pessoa fica poupando sem colher os juros como aconteceria em
qualquer outra aplicação – ou seja, está fazendo muito mais esforço
de poupança do que precisaria.
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poupança, mas que ficam muito aquém dos produtos mais rentáveis
do mercado. Aqui estamos falando de CDB, LCI e LCA de banco
grande; da maioria dos fundos de investimento distribuídos pelos
maiores bancos; de quase todos os VGBL; de títulos de capitalização;
etc. Se você investe nesses produtos, está jogando um dinheirão fora
e colocando seus sonhos a perder.
Para que você tenha uma ideia de como é importante investir bem, a
tabela abaixo mostra quanto você teria de poupar para ter uma renda
de R$ 10.000 por mês após a aposentadoria aos 65 anos de idade,
começando aos 30. Vários cenários de rentabilidade real líquida ao
mês são considerados: 0 a 0,5%, tanto para o período de acúmulo
quanto para o período de uso.
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Quanto preciso
poupar para me
aposentar? R$10.000
R$10.000
R$9.000
R$8.000
R$7.000 R$6.572
R$6.000
Axis Title
R$5.000
R$4.321
R$4.000
R$2.842
R$3.000
R$1.870
R$2.000
R$1.231
R$1.000
R$0
Taxa 0 Taxa 0.1% Taxa 0,2% Taxa 0,3% Taxa 0,4% Taxa 0,5%
Percebeu que investindo bem você vai ir muito mais longe com bem
menos esforço?
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de 0,5% ao mês? O que escolho: renda fixa, Bolsa, produtos de
previdência, o fundo de pensão da empresa onde trabalho, imóveis,
fundos imobiliários ou outros fundos de investimento?
E depois que for feita a primeira alocação, como acompanho se a
carteira continua adequada? Faço rebalanceamentos periódicos?
É preciso mudar algo à medida que vou envelhecendo? E depois
que paro de trabalhar, que investimentos serão os mais adequados?
Como planejo a transmissão de bens para meus herdeiros depois
que eu morrer? Como fazer um bom planejamento sucessório?
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