Súmula 548-STJ

Márcio André Lopes Cavalcante

DIREITO DO CONSUMIDOR
BANCOS DE DADOS E CADASTROS DE CONSUMIDORES
Dever do credor de excluir o nome do devedor do cadastro de inadimplentes após ser paga a dívida

Súmula 548-STJ: Incumbe ao credor a exclusão do registro da dívida em nome do devedor no

cadastro de inadimplentes no prazo de cinco dias úteis, a partir do integral e efetivo
pagamento do débito.
STJ. 2ª Seção. Aprovada em 14/10/2015, DJe 19/10/2015.

Se o consumidor está inadimplente, o fornecedor poderá incluí-lo em cadastros de proteção ao crédito?

SIM. Esses cadastros de proteção ao crédito são chamados pela doutrina de "arquivos de consumo" e
podem ser divididos em duas espécies:
a) Bancos de dados: quando uma empresa mantém os dados dos consumidores a partir de informações
que recebe de diversos fornecedores de bens e serviços. Tais informações são organizadas e
disponibilizadas para as demais empresas. Exs: SPC / SERASA.
b) Cadastros de consumidores: quando uma empresa coleta e organiza as informações unicamente dos seus
clientes para decidir se concede ou não o crédito no momento da compra ou contratação. As informações
são para uso interno da empresa e não para compartilhar com outros fornecedores. Ex: determinada loja
possui um cadastro dos seus clientes no qual eles são classificados de acordo com seu histórico de
pagamento; com base nesse cadastro a empresa decide o quanto de crédito é concedido para cada um.

Cadastro de inadimplentes
A distinção acima é feita pela doutrina, não sendo, contudo, muito utilizada na jurisprudência.
O STJ utiliza na súmula a expressão "cadastro de inadimplentes" de uma forma genérica, abrangendo
tanto o bancos de dados como os cadastros de consumidores.
Assim, expliquei a classificação referida apenas para que você não seja surpreendido no momento de uma
prova. No entanto, o mais comum é falarmos em cadastros de inadimplentes, sendo esta a nomenclatura
que usarei indistintamente ao longo dos comentários.
Repetindo: a súmula 548 do STJ vale tanto para bancos de dados como para cadastros de consumidores.

Se o devedor paga a dívida, ele é quem deverá providenciar a retirada de seu nome do cadastro de
inadimplentes? Por exemplo, o devedor é quem terá que procurar o SPC, SERASA etc e pedir o
cancelamento do registro?
NÃO. Cumpre ao CREDOR (e não ao devedor) providenciar o cancelamento da anotação negativa do nome
do devedor em cadastro de proteção ao crédito, quando paga a dívida.
Vale ressaltar que é, inclusive, crime, previsto no CDC, quando o fornecedor deixa de comunicar o
pagamento ao cadastro de proteção ao crédito:
Art. 73. Deixar de corrigir imediatamente informação sobre consumidor constante de cadastro, banco de
dados, fichas ou registros que sabe ou deveria saber ser inexata:
Pena — Detenção de 1 (um) a 6 (seis) meses ou multa.

Assim, uma vez regularizada a situação de inadimplência do consumidor, deverão ser imediatamente
corrigidos os dados constantes nos órgãos de proteção ao crédito (REsp 255.269/PR).

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Existe algum prazo para que o credor retire o nome do devedor do cadastro negativo?
SIM. O prazo é de 5 (cinco) dias úteis. Após o pagamento da dívida, incumbe ao CREDOR requerer a
exclusão do registro desabonador, no prazo de 5 dias úteis, a contar do primeiro dia útil subsequente à
completa disponibilização do numerário necessário à quitação do débito vencido.
STJ. 2ª Seção. REsp 1.424.792-BA, Rel. Min. Luis Felipe Salomão, j. em 10/9/2014 (recurso repetitivo) (Info 548).

Qual foi o fundamento para se encontrar esse prazo?

O STJ construiu este prazo por meio de aplicação analógica do art. 43, § 3º do CDC:
Art. 43 (...) § 3º — O consumidor, sempre que encontrar inexatidão nos seus dados e cadastros, poderá
exigir sua imediata correção, devendo o arquivista, no prazo de cinco dias úteis, comunicar a alteração aos
eventuais destinatários das informações incorretas.

Qual é o termo inicial para a contagem?

Este prazo começa a ser contado da data em que houve o pagamento efetivo. No caso de quitações realizadas
mediante cheque, boleto bancário, transferência interbancária ou outro meio sujeito à confirmação, o prazo
começa a ser contado do efetivo ingresso do numerário na esfera de disponibilidade do credor.

Estipulação de prazo diverso mediante acordo entre as partes

É possível que seja estipulado entre as partes um outro prazo diferente dos 5 dias, desde que não seja abusivo.

O que acontece se o credor não retirar o nome do devedor do cadastro no prazo de 5 dias?
A manutenção do registro do nome do devedor em cadastro de inadimplentes após esse prazo impõe ao
credor o pagamento de indenização por dano moral, independentemente de comprovação do abalo sofrido.

CUIDADO PARA NÃO CONFUNDIR COM A SITUAÇÃO DO PROTESTO:

Após o pagamento do título protestado, o credor que foi pago tem a responsabilidade de retirar o
protesto lavrado?
NÃO. Após a quitação da dívida, incumbe ao DEVEDOR providenciar o cancelamento do protesto, salvo se
foi combinado o contrário entre ele e o credor.
STJ. 2ª Seção. REsp 1.339.436-SP, Rel. Min. Luis Felipe Salomão, j. em 10/9/2014 (recurso repetitivo) (Info 549).

Por que aqui é diferente?

Porque no caso do protesto, existe Lei específica tratando sobre o tema e determinando que o ônus é do
interessado. Veja o que diz a Lei nº 9.492/97 (Lei do Protesto):
Art. 26. O cancelamento do registro do protesto será solicitado diretamente no Tabelionato de Protesto de
Títulos, por qualquer interessado, mediante apresentação do documento protestado, cuja cópia ficará arquivada.

O STJ, interpretando esse art. 26 da Lei nº 9.492/97 afirmou que, quando a Lei fala em "interessado", ela
está afirmando que esse é o devedor, já que o principal interessado na baixa do protesto é o devedor, de
forma que a ele cabe o ônus do cancelamento.

Esse entendimento vale mesmo que se trate de uma relação de consumo, ou seja, que o devedor seja um
consumidor e o credor um fornecedor?
SIM. Cabe ao devedor que paga posteriormente a dívida o ônus de providenciar a baixa do protesto em
cartório, sendo irrelevante se a relação era de consumo (STJ. 4ª Turma. REsp 1.195.668/RS, Rel. p/
Acórdão Min. Maria Isabel Gallotti, julgado em 11/9/2012).

Resumindo:
CADASTRO DE INADIMPLENTES REGISTRO DE PROTESTO
Se a dívida é paga, quem tem o dever de retirar o nome Se o título é pago, quem tem o dever de retirar o
do devedor do cadastro (ex: SERASA)? protesto que foi lavrado?
O CREDOR (no prazo máximo de 5 dias). O próprio DEVEDOR.
Fundamento: art. 43, § 3º do CDC (por analogia). Fundamento: art. 26 da Lei nº 9.492/1997.

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