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F I CH A T ÉCN I CA
O ABC DA EDUCAÇÃO FINANCEIRA

Ano:
2020
Autor:
Fabio Santos
Capa e Diagramação:
Suellen Ceschin (MUNDOPOST)
Revisão:
Guilherme Meszaros
TODOS OS DIREITOS RESERVADOS AO AUTOR
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S UM ÁR IO
Capítulo I
Analise suas finanças
Capítulo II
Busque ajuda
Capítulo III
Comece hoje
Capítulo IV
Defina quem você é
Capítulo V
Estude mais
Capítulo VI
Fé inabalável
Capítulo VII
Gaste menos
Capítulo VIII
Hesite sempre que necessário
Capítulo IX
Invista sempre
Capítulo X
Junte muito dinheiro
Capítulo XI
“Karma” financeiro
Capítulo XII
Lute como poucos
Capítulo XIII
Mentalize o tempo todo
Capítulo XIV
Não é não
Capítulo XV
Orce tudo
Capítulo XVI
Pense antes que nada
Capítulo XVII
Quebre tudo
Capítulo XVIII
Ressignifique o quanto puder
Capítulo XIX
Seja antes de
Capítulo XX
Trabalhe duro
Capítulo XXI
Usufrua o tempo todo
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Capítulo XXII
Vitória
Capítulo XXIII
W.O, perdeu!
Capítulo XXIV
Xeque Mate!
Capítulo XXV
Yin- Yang pessoal
Capítulo XXVI
Zele para sempre
DE DICO ES T E L I V R O A
Dedico este trabalho que, por meses com dedicação e afinco trabalhei,
às pessoas que sempre acreditaram em mim, aos meus familiares e, em
especial, à minha mãe que, com amor e fé, me sustenta em oração.
À minha esposa Vânia, que tem sido meu pilar, minha parceira e amiga,
cúmplice em todos os meus sonhos até os mais insanos, né amor? Sem
ela, dificilmente teria chegado onde estou. O ditado diz “por traz de um
grande homem há sempre uma grande mulher” e eu digo que ao lado de
um grande homem está sempre uma grande mulher, amo você.
Dedico esta obra também à minha enteada Nathali, que apesar de sua
inocência e tenra idade, me apoia e me motiva com seu bom humor, brin-
cadeiras e admiração. Amo você!
Gostaria de fazer uma menção especial e dedicar esta obra ao meu prínci-
pe Daniel, meu filho amado de quem tenho tanto orgulho, amor incondicio-
nal e devoção. Certamente daria minha vida por você, filho, e não conheço
maior expressão de amor do que esta.
Finalmente, quero agradecer ao Deus todo poderoso a quem sirvo, que
mesmo sendo eu diminuto e insignificante ante seu poder, olhou para mim
desde o ventre de minha mãe, com olhar de misericórdia e me deu a opor-
tunidade de viver sonhos que só Ele poderia realizar.
Amo-te, ó Deus, com tudo que tenho e sou.
F A B I O S A N T O S
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Daniel Ács da Silva (meu amado filho)
‘’Dani fiamnak, soha nem szűnő szeretettel. A legnagyobb kincsem
és büszkeségem vagy. Teljes szívemből szeretlek, kisfiam.’’
‘’Amor eterno ao meu filho Dani. Você é meu maior tesouro e orgu-
lho. Eu te amo de todo o coração, meu pequeno.’’
P R Ó L OGO
Me lembro quando, pela primeira vez de fato, tive contato com temas
relacionados a educação financeira, investimentos, poupança e por
aí vai. Sempre fui de poupar, economizar o que tinha, o que recebia
como salário, mas nunca pensei no futuro ou como poderia multipli-
car esse dinheiro. Não era culpa minha, afinal, nunca fui educado ou
sequer tive um mentor, alguém que pudesse me orientar ou dizer o
que fazer com o dinheiro que ganhava. Ah se eu tivesse um pai rico...
Quantas vezes na vida, não nos deparamos com situações onde não
sabemos o que fazer? Nos sentimos perdidos e, geralmente, toma-
mos decisões equivocadas que nos levam a mais decisões equivo-
cadas, entrando assim em um círculo vicioso.
Se você se identifica com a minha história, pelo menos em partes, e
não sabe exatamente o que fazer com o dinheiro que ganha, esse
livro é para você!
Por muito tempo me senti assim e me vi nessa situação, até que, por
meio da educação financeira, fui capaz de me encontrar, saber quais
eram meus sonhos e como poderia fazer com que meu dinheiro tra-
balhasse por mim.
Não há dúvidas que a educação é a saída. Mas o padrão de edu-
cação que temos hoje nas escolas não nos prepara para os reais
problemas que encontraremos na vida.
Foi então que decidi colocar nesta obra, todo conhecimento e expe-
riência de vida que adquiri. Sendo eu de origem verdadeiramente hu-
milde, de pais separados, pai alcoólatra e sem qualquer perspectiva
de sobressair na vida, fui capaz de viver sonhos que jamais poderia
alcançar, como ter vivido em três países diferentes, adquirido uma
FABIO SANTOS • O ABC d a e d u ca ç ã o financ e i r a
segunda nacionalidade, ter trabalhado em grandes empresas glo-

bais, viajado a diversos países e alcançado minha independência
financeira antes dos 40 anos.
Utilizando uma forma simples, fácil e didática, revelo aos leitores
princípios e conceitos básicos, mas poderosos da educação finan-
ceira.
Esta obra por si só, será capaz de te proporcionar uma mudança de
vida impactante através da transformação da mente.
Utilizando o abecedário, trarei valiosas lições e orientações sobre
educação financeira e sobre a vida. Espero que cada frase, cada
reflexão, sirva de instrumento, motivação e inspiração para você e
as pessoas que te cercam. Ah e não se esqueça, compartilhe todo
o conhecimento que irá adquirir nesta obra. Ele fez diferença para
mim, meus amigos e clientes e certamente fará diferença para você
e seus queridos.
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CA P Í T UL O I
A nalise
suas finanças
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Sempre lemos e ouvimos esse termo em relatórios financeiros ou

em gestão de projetos. Podemos encontrar vários significados para
a palavra análise: examinar e investigar são um deles. Mas o que eu
mais gostei foi dissecar, e se trouxermos para a educação financeira,
faz mais sentido ainda. Fazemos análises constantemente, estamos
o tempo todo buscando saber se o que devemos fazer está certo ou
errado. Em certo nível, mitigamos os riscos e analisamos as variá-
veis. A questão toda é como fazemos essas análises, se contamos
ou não com os argumentos, julgamentos e ferramentas corretas para
chegar a um veredito final que atenderá às expectativas. Quando
utilizamos a análise no contexto da educação financeira, precisamos
olhar para as nossas finanças e dissecar nossa situação.
Existem vários passos que podemos tomar para que a análise seja
a mais correta possível. Para isso, destacarei apenas três que julgo
estarem entre os mais importantes:
Analise seu perfil de consumidor

Quando analisamos nosso perfil de consumidor, somos capazes de
entender nosso comportamento de consumo e isso nos ajudará a
nos prevenir de ciladas e compras desnecessárias. Conhecer o perfil
de consumo também ajuda a compreender certos hábitos financeiros
que te levam a tomar decisões que te prejudicam a médio e longo
prazo, como recorrer a empréstimos bancários por exemplo.
Analise suas despesas mensais

Um dos passos mais importantes é analisar suas despesas. A maior
parte da renda familiar é consumida em pequenos gastos ou gastos
desnecessários. A famosa mentalidade do cafezinho, onde não da-
mos importância a pequenos gastos, é responsável por minar grande
parte da economia familiar. A análise das despesas mensais deve
ser feita, inicialmente, de forma diária. Você pode carregar um ca-
derninho de notas ou baixar um aplicativo que te ajude a controlar
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seus gastos e, se você não tem tempo de parar para anotar esses
gastos, grave-os, acione seu gravador no celular e registre por meio
de voz o valor gasto e em que foi gasto. Controlar seus gastos diários
e, posteriormente, consolidá-los de forma mensal, te dará uma visão
bem clara de como você gasta o seu dinheiro e em quais áreas está
gastando. Essa análise te ajudará a identificar oportunidades reais e
claras de, imediatamente, reduzir seus gastos mensais em até 50%.
Além de tudo, te trará uma consciência de consumo que não tinha
antes.
É importante mencionar que essa análise não precisa ser feita todos
os meses do ano. Para que você transforme isso em um hábito, trate
de realizá-lo por três meses.
Analise seu perfil de investidor

Quando analisamos nosso perfil de investidor, entendemos o quão
dispostos estamos a correr riscos ao investir, quais são os tipos de
investimentos que estão mais de acordo com o meu perfil e meus
objetivos a curto, médio e longo prazo.
Quando analisamos, permitimos que informações que antes não sa-
bíamos ou ignorávamos, sobre nós mesmos, venham à tona e nos
ajuda a definir quais serão os próximos passos a seguir rumo aos
nossos objetivos financeiros. É importante que, de tempos em tem-
pos, você analise sua vida financeira. O seu bolso agradecerá!
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Preparei uma folha para suas anotações
pessoais e ações que irá tomar
CA P Í T UL O I I
B usque
ajuda
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É comum observarmos que as pessoas tentam resolver seus proble-
mas financeiros à sua maneira. Não é que exista um mau em querer
fazer as coisas por si próprio, mas muitas vezes só buscamos ajuda
quando já é tarde demais, e isso pode ser motivado por uma série
de fatores ou por vários motivos. Independentemente de quais dificul-
dades possa estar enfrentando, a verdade é que muitos nem ajuda
pedem. Acham que são capazes de solucionar seus problemas por
si só e entram em um ciclo de más decisões, tornando-as em uma
bola de neve. Muitas vezes as pessoas esperam chegar ao fundo do
poço, quando a situação está realmente dramática ou crítica, para re-
conhecer que precisam de ajuda. Talvez você seja uma dessas pes-
soas que, por orgulho, acha que não precisa de ajuda, ou talvez você
tenha medo de buscar ajuda porque não sabe como reagirão quando
souberem que você a precisa ou talvez você não queira buscar ajuda,
porque acha que não precisa e que tudo está bem, sob controle. Se
você se encaixa em algum desses exemplos que citei, gostaria de te
estimular a buscar ajuda imediatamente, principalmente se você se
encontra em uma situação difícil e não encontra saída.
Outro aspecto importante é sobre onde buscar ajuda. A maioria das
pessoas que se encontra em sérios apuros financeiros, pensa que a
resposta para seus problemas está em recorrer a bancos ou institui-
ções financeiras ou pior, a agiotas, fazendo com que o que aparente-
mente seja uma solução, se transforme em um verdadeiro pesadelo. O
ideal para situações como esta é que você busque a ajuda de um es-
pecialista em educação financeira, pois o especialista dissecará a sua
situação de um ângulo imparcial, além de ter muita experiência sobre
como lidar com as situações mais difíceis, te dando a tranquilidade que
você precisa para tomar as decisões da forma mais sensata possível.
Para tanto, gostaria de te dar três motivos pelo qual acredito que você
deva buscar ajuda agora:
Se você não o fizer, ninguém fará

Se você não buscar ajuda, ninguém o fará por você. É importante
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que você perceba que a responsabilidade sobre sua vida financeira é

sua e que você entenda e perceba que chegou na situação que está
por demérito próprio. A culpa não é da vendedora insistente ou do
horário estendido de atendimento do shopping, muito menos do
gerente do banco que, insistentemente, te liga a fim de te ofere-
cer um empréstimo, uma solução rápida para estancar a sangria
na qual você se encontra. A responsabilidade é sua e quem tem
que tomar a decisão de buscar ajuda no lugar certo, é você.
Não é tarde demais

Talvez você possa pensar: se eu já tô ferrado mesmo, para quê
vou buscar ajuda? Te digo que esse pensamento é mais comum
do que imagina. Tenho vários clientes com quem me deparo ter
esse pensamento. O problema de pensar assim é que um abis-
mo leva a outro abismo. Quando você condiciona o seu cérebro
a atuar de uma maneira, porque você já não vê solução, ele
entra em um estado de conformidade e faz o que você está con-
dicionado a sentir. A verdade é que não existe problema sem so-
lução. É muito possível reorganizar suas finanças, traçar metas,
especificar objetivos e, por meio de um planejamento, colocar
sua vida financeira nos trilhos. Para isso, temos apenas que es-
tar dispostos a lutar, para que, com paciência, possamos sair de
situações aparentemente sem solução. Então, não se detenha
pelo pensamento de ser tarde demais, nunca o é.
É melhor estar juntos do que só

Dizem por aí que duas cabeças pensam mais e melhor que uma,
quatro braços trabalham mais que dois e por aí vai. Quando pe-
dimos ajuda, temos um apoio, um respaldo, alguém que estará
caminhando conosco o tempo todo nos animando, encorajando
e nos ensinando. Ter alguém mais experiente ou com maior co-
nhecimento ajudará a ver as coisas como elas são, não como
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você as vê. Contar com o apoio de um profissional ou alguém
mais experimentado no assunto financeiro te ajudará sobrema-
neira a superar todos os desafios e obstáculos que enfrentará
em sua jornada.
Não subestime o poder da ajuda. A prepotência e a arrogância são
laços que te envolvem e te fazem tropeçar. A vaidade obstrui sua
visão e te cega. Pedir ajuda não te enfraquece ou te diminui. Pelo
contrário, a humildade e a autocritica são muito mais valiosas do que
mil tesouros.
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CAP Í T UL O I I I
C omece
hoje
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Um dos grandes motivos pelo qual as pessoas não saem da situação
na qual se encontram é porque procrastinam. A procrastinação é um
dos fatores que mais contribuem para que as pessoas permaneçam
em suas zonas de conforto. Ela é a distância entre a intenção e a
ação.
O nosso cérebro costuma trabalhar com dois sistemas, movidos pela

dor e pelo prazer, que podem também ser caracterizados pela zona
de conforto e zona de possibilidades. Quando acionamos a parte do
cérebro que tende a ditar os pensamentos e ações com base na dor
de ter que fazer algo e no prazer de não ter que fazer nada, perma-
necemos em nossa zona de conforto, o que nos faz procrastinar. Ela
impede que você comece seu processo de mudança na sua vida
financeira, você se pega com pensamentos de “amanhã eu come-
ço”, “na próxima semana falo com meu mentor financeiro” ou “mês
que vem decido se faço ou não” e o tempo passa, e passa rápido.
Quando viu, já se passaram semanas, meses, anos e você percebe
que não fez nada para melhorar ou mudar sua situação financeira,
entrando em um círculo vicioso. Mas nem tudo está perdido caro
leitor. Gostaria de te mostrar três passos que podem te ajudar a ven-
cer a procrastinação e dar o passo que precisa para começar a sua
mudança de vida.
Identifique o Gatilho
Devemos entender que o que nos faz ter comportamentos nocivos
e de conformidade, que nos impedem de começar uma mudança de
vida, não é o que eu faço em si, senão, o que me leva a fazer o que
eu faço. Por exemplo, uma cliente universitária reclamava que sem-
pre gastava dinheiro de forma desnecessária todos os dias, e isso
atrapalhava muito sua vida financeira. Ela não entendia o porquê
isso acontecia. Sugeri, então, que fizéssemos uma análise de seu
itinerário diário. Ela entrava às 8 horas e saía às 17 horas do trabalho
e, como estudava em uma universidade próxima a um shopping e
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suas aulas começavam apenas às 19 horas, ela usava seu tempo

livre para andar pelo shopping e olhar as vitrines. Volta e meia ela se
deparava com uma liquidação, que considerava irresistível, e decidia
efetuar a compra. A situação se repetia dia após dia. Ao perceber
sua rotina, sugeri a ela que o que estava por detrás de seu com-
portamento consumista era a oportunidade diária de comprar algo,
motivada pelo gatilho de passar algumas horas em um shopping.
Pedi, então, a ela que fizesse um teste e, por uma semana, ao invés
de ir para o shopping, esperasse o início das aulas na biblioteca da
universidade. Feito isso, ela notou que seu consumo, que antes era
diário, reduziu muito, porque ela atacou o gatilho que a fazia gastar.
Da mesma forma, você deve identificar o que te motiva ter certos
comportamentos e atacar esses gatilhos, tenha certeza que a mu-
dança será drástica e não mais procrastinará.
Crie um ambiente seguro

Voltando ainda ao tema de consumo da universitária, do exemplo
acima, para que possamos vencer a procrastinação e começar a mu-
dança de vida que queremos, após identificarmos os gatilhos, preci-
samos eliminá-los, criando assim um ambiente seguro para levar a
nossa mudança a cabo. Faça o que for necessário para eliminá-los,
mesmo que isso exija de você um sacrifício. Lembre-se, sem sacrifí-
cio não há benefício.
Não volte atrás

Uma vez que o gatilho foi identificado e eliminado, é hora de não
olhar para trás, para que algo se torne um hábito. Estudos dizem
que o mesmo deve ser repetido por pelo menos 21 vezes. Eu digo
que você deve multiplicar esses 21 por sete se for preciso. É de
fundamental importância que, uma vez criado o hábito, este dê lugar
a novos costumes, transformando um círculo vicioso em virtuoso e,
então, repita o quanto for necessário, expanda para outras áreas
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da sua vida, para outras situações, até criar uma grande cadeia de
novos hábitos financeiros saudáveis, que levarão suas finanças a
outros patamares.
Não é fácil sair da zona de conforto e entrar na zona das possibilida-
des. Não só na área financeira, mas na vida como um todo, atitude
é tudo. Então, não dê ouvidos à parte do seu cérebro que, motivado
por crenças negativas, insistem em te manter no mesmo lugar, es-
tagnado e totalmente confortável. Tome uma atitude e domine sua
mente e ações, ressignifique prazer e dor em seu cérebro. Associe o
prazer àquilo que te trará mudanças positivas e a dor, ao seu estado
atual.
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CA P Í T UL O I V
D efina
quem você é
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Definir quem você é pode ser uma das coisas mais difíceis para o
ser humano. Entender quem somos e o por que somos quem somos,
geralmente, não está no topo das nossas listas de prioridades. Na
verdade, sempre achamos que nos conhecemos muito bem e que
ninguém nos conhece melhor do que nós mesmos, não é? Sei que
pode ser algo desafiador olhar para si e fazer uma análise justa, livre
de julgamentos e de auto- compaixão. Não é fácil olhar para si e
dizer “você está errado” ou “você errou nisso e naquilo”, mas mesmo
assim, a autoanálise é uma forma muito eficaz de se definir e iniciar
um processo de mudança. Quando definimos quem somos, nos sen-
timos mais seguros de nós mesmos e mais preparados para evo-
luir e progredir como pessoa, e isso se aplica para tudo em nossas
vidas, principalmente na área financeira, pois ao definirmos nossa
pessoa, entendemos nossos pontos fortes, fracos, as ameaças que
nos cercam e as oportunidades que nos rodeiam. Por isso, gostaria
de sugerir três passos para que alcance o máximo de assertividade
nesse processo de autoconhecimento.
Faça um inventário próprio

Como eu, várias pessoas que dedicaram boa parte de suas vidas
trabalhando para a indústria, está acostumado com este processo
de inventário, inclusive pessoas que trabalham em lojas ou almoxa-
rifados. Geralmente as empresas fazem inventários para controle de
estoques, mas no nosso caso, o inventário tem outro sentido, outra
ambição.
Através do inventário pessoal, podemos nos conhecer melhor, pode-
mos entender o porquê de certas crenças que temos e o quão bem
ou mal essas crenças nos tem feito. Quando fizer seu inventário,
pense em sua vida financeira. Tente se lembrar da sua relação com o
dinheiro, mas faça com profundidade, reflita sobre a sua relação com
ele, sobre o que seus pais achavam e pensavam relação ao dinheiro.
Pense se você tinha uma vida de escassez ou abundancia, sobre o
valor que o dinheiro era dado pelos seus pais, os tipos de discussões
que tinham ao redor da mesa quanto a ele, sobre trabalho e estudos.
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Essa reflexão ajudará você a entender melhor sua relação com o di-
nheiro e te nortear o caminho até seu momento presente. Você verá
que fará total sentido.
Defina sua visão, missão e valores

Ainda no ambiente corporativo ou talvez em suas aulas de adminis-
tração, não é difícil ouvir essas palavras. Quando entramos no site
de alguma grande empresa, é natural observarmos a visão, missão
e valores da mesma. O que não temos costume de fazer é associar
esses conceitos à vida e história da empresa. Mas se pararmos para
pensar, faz todo sentido. Assim deve ser também nas nossas vidas.
Precisamos definir qual é a nossa missão, o porquê estou neste
mundo, quais são meus ideais de vida e o que me motiva a levantar
todos os dias e ir para a batalha.
Definir sua visão de vida também se faz necessário. É importante ter-
mos metas e objetivos. Uma pequena empresa pode ter como visão
se tornar a maior em seu segmento no mundo inteiro, e essa é a sua
visão de existência. Definirmos nossa visão nos ajudará a manter o
foco sempre e a ter clareza em nossas metas e objetivos. Por último,
seus valores é o que te norteia, o que dita seu comportamento e
suas crenças. Ter seus valores bem definidos fará com que você seja
firme e decidido em suas convicções e evitará brechas para desvios
em seu caminho.
Defina suas prioridades

Nem sempre é fácil definir prioridades. Isso exige um entendimento
claro e real daquilo que você quer, porque quer e em quanto tempo
o quer. De qualquer forma, definir prioridades é fundamental para al-
cançar seus objetivos. Vejo muitos clientes e amigos falando e tendo
muitos planos, metas, desejos e sonhos, o que é ótimo, pois preci-
samos sonhar e ter metas, mas o que percebo é que na maior parte
das vezes não conseguem definir as prioridades, qual sonho vem
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primeiro, quais estratégias aplicar e qual é o planejamento de curto,
médio e longo prazo para chegar lá. Sendo assim, sugiro que faça
uma lista de prioridades, custeie-as, defina prazos e crie uma estra-
tégia para que realize seus sonhos sem precisar abrir mão de nada.
27
CAP Í T UL O V
E stude
mais
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É fato que a nossa educação não foi feita para preparar qualquer
pessoa a lidar com o dinheiro. Longe disso, o que vemos em nossa
educação, não somente no Brasil, mas em vários países no mundo,
é que sua grade curricular tem muito daquilo que jamais utilizare-
mos na vida e pouco do que realmente importa. Não quero fazer
desse momento uma crítica, mas tenho plena convicção de que, se
quisermos um mundo diferente, com menos pessoas pobres, não
há outro caminho, senão a educação financeira, sendo inserida no
contexto escolar. Dito isto, se quisermos uma mudança radical em
nossas finanças, devemos estudar por conta própria. Um dos gran-
des equívocos que vejo em muitas pessoas é acharem que já sabem
de tudo. Muitos começam sua vida financeira investindo em ativos
de alto risco como ações, somente por que viram um vídeo ou fize-
ram um cursinho de 2 horas na internet. A verdade é que, para se
tornar um bom investidor, é necessário um senso crítico apurado e
conhecimento minimamente razoável sobre produtos de investimen-
tos. Outros acham que estudar produtos financeiros é o suficiente
para investir e ignoram outras disciplinas que são tão importantes
quanto e que, sem dúvidas, deveriam fazer parte dos estudos de
cada pessoa. A seguir, indico três disciplinas que devem ser estuda-
das por qualquer pessoa que queira ser educada financeiramente e,
por consequência, um bom investidor:
Educação Financeira
Tema central desta obra, a educação financeira é de fundamental
importância para qualquer pessoa, pois através dela você poderá
aprender a como lidar com o dinheiro, consumo e a investir, por
exemplo.
Economia
Claramente você não precisa fazer uma faculdade de economia,
mas saber conceitos básicos sobre como ela funciona é fundamen-
tal. Saber o que é micro e macro economia, os variados tipos de
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taxas que regem o mercado financeiro, os órgãos anuentes e enten-

der os índices que compõem nossa economia te ajudará a entender
os cenários e a tomar sempre a melhor decisão para cuidar do seu
dinheiro.
Política
Sei que a maior parte de nós não gosta de política. Não nos inte-
ressamos e acreditamos que tudo é tramado e nada é verdadeiro.
Porém, conhecer sobre a politica e ter a real noção do que está
acontecendo em seu país te dará um norte importante nas suas
tomadas de decisão, já que, dependendo do cenário político, as-
sim como as políticas econômicas e pautas a serem discutidas no
Senado Federal, seus planos podem ser afetados. Então, não su-
bestime a importância de saber e conhecer sobre política.
Independente da disciplina, tópico ou tema, o fato é que não po-

demos parar de estudar nunca!
31
CAP Í T UL O V I
F é
inabalável
33
Ah, a fé, o que seria de nós seres humanos sem a fé? E não estou fa-
lando de religião, estou falando de algo transcendental, que é capaz
de nos levar do plano A para o plano B. Por mais que contestemos
essa ideia, todos têm fé em algo ou em alguém e entender que há
alguém superior a nós, nos faz humildes, sensatos e alertas sempre.
A fé em Deus e em si mesmo, é o motor que te leva a lugares inima-
gináveis; Sem fé, é impossível seguir em frente, é impossível ter um
amanhã de forma consciente e real. O que seria dos nossos sonhos
sem fé?
Aqui vão três motivos do porquê você precisa ter fé:
A fé te ajuda a ver o invisível

Fé nada mais é do que ver o invisível. Quando temos fé, somos ca-
pazes de olhar para o futuro e enxergar aquilo que ainda não existe.
Através da fé sonhamos e preparamos o caminho para realizá-lo.
A fé nos ajuda a crer no impossível

A fé, como força motora que nos leva onde queremos chegar, nos
ajuda a acreditar naquilo que para outros é impossível. Ela tem um
poder extraordinário de execução e, sendo bem empregada, não há
forma daquilo que você sonha, não acontecer.
A fé nos sustenta
Quantos momentos difíceis passamos na vida e seguimos em frente
porque acreditamos que irá passar? Quantas situações e desafios
são superados porque encontramos força sustentadora em nossa
fé? Pois a fé é o firme fundamento das coisas que se esperam e a
certeza das coisas que não se veem.
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A fé está totalmente relacionada com nossos sonhos. É comum que
nos digam para ter fé, que todos os sonhos se realizarão. Porém,
devemos lembrar que a fé sem ação é morta. Ela sempre tem que vir
acompanhada de atitudes e ações e, quando falamos da nossa vida
financeira, devemos sempre associá-la aos nossos planos e metas,
para que, com a atitude certa e a medida certa de fé, tudo o que
sonhares seja realizado em tempo oportuno.
35
CAP Í T UL O V I I
G aste
menos
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Um dos maiores desafios para nossa população é saber equacionar
nossos ingressos com nossas despesas mensais. Um dos grandes
segredos da educação financeira é saber entender o princípio do
fluxo de caixa, onde os valores que recebo como honorários nunca
devem ser menores que os valores que eu utilizo para me manter
mês a mês. Tem sido uma luta constante nos lares do nosso país
encontrar o balance entre o que recebo e o que gasto todo mês. A
falta de controle dos gastos mensais atrapalha, e muito, qualquer
planejamento financeiro que uma família possa ter. Aos poucos, ele
vai minando a economia familiar, até sugá-la por completo, fazendo
com que tenham que recorrer ao crédito privado para sanar com-
promissos mensais. Gostaria de te deixar três dicas para que, cada
vez mais, você tenha um consumo consciente e possa gastar menos
daquilo que ganha todo mês:
Faça uma lista de necessidades

Ao listar todas as suas necessidades mensais, você terá muito claro
tudo aquilo que precisa para o mês. Você pode fazer uso de aplica-
tivos ou utilizar um caderno de notas, mas sempre anote somente o
necessário para seu consumo e manutenção mensal.
Compre somente o necessário

Uma vez que sua lista está feita, se atenha a ela, não se distraia e
nem caia nas armadilhas das lojas e supermercados que lutam para
te atrair mais e fazer com que passe cada vez mais tempo dentro do
estabelecimento. Por acaso você já viu um relógio em um supermer-
cado? Ou já se perguntou por que açougue e padaria sempre estão
no fundo das lojas? Ou ainda por que os banheiros estão sempre tão
longe das escadas rolantes nos shoppings? Tudo é projetado para
que permaneça o máximo de tempo possível no estabelecimento,
para que possa gastar cada vez mais. Então, tenha foco e faça ape-
nas o que foi fazer, seu bolso agradecerá.
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Controle seus impulsos

Quem aqui já ouviu falar em uma tal de amigdala? E de alguém cha-
mado Lóbulo parental? Pois é, esses dois amiguinhos fazem parte
do nosso cérebro e são responsáveis pelas nossas emoções. Talvez
você já tenha ouvido falar que as pessoas compram pela emoção e
justificam pela razão. Então, quando nos deparamos com situações
que nos instigam a comprar ou consumir por puro impulso, isso signi-
fica que uma descarga de dopamina é descarregada em você e isso
te causa uma sensação incrível de satisfação pela compra que fez.
Mas assim que essa descarga acaba e seu lóbulo frontal entra em
ação, você é trazida à consciência e percebe que fez um mal negócio
ou que não deveria ter comprado aquilo porque não poderá pagar ou
por que simplesmente não precisa.
Um ótimo exercício para controlar seus impulsos é sempre que se
deparar com uma situação de impulsividade, você parar, pensar e
esperar por 10 minutos, reflitir sobre a sua real condição e necessi-
dade para adquirir o bem ou produto. Ao fazer este exercício, você
perceberá que seu impulso começará a perder força, começará a
racionalizar sua decisão e terá grandes chances de desistir de uma
compra desnecessária.
Lembre-se, você também é composto por sentimentos, mas um dos

grandes segredos da educação financeira, é saber lidar com eles e
controlá-los, você é o senhor dos seus sentimentos e não o contrário.
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CA P Í T UL O VI I I
H esite sempre
que necessário
41
Muitas pessoas associam essa palavra a algo negativo, algo que refli-
ta fraqueza ou falta de coragem, mas a verdade é que, muitas vezes,
hesitar pode nos livrar de maus bocados. Precisamos ser capazes de
refugar às vezes, de entender que isso também é saudável e pode nos
livrar de grandes problemas financeiros. Sabe aquela oferta que é boa
demais, mas pela oportunidade você vai lá e aceita? Pois é, quando
sabemos o momento certo de hesitar, dar um passo atrás, pensar e
refletir sobre alguma situação, podemos tomar decisões mais racionais
e assertivas. Quero compartilhar com você três benefícios que terá ao
hesitar:
Ajudará a controlar seus impulsos

Já falamos sobre impulso no tópico anterior, mas cabe reforçar aqui que,
ao hesitarmos, daremos tempo ao nosso cérebro para reagir aos impul-
sos, podendo assim controlá-los.
Ajudará a entender a real necessidade

Quando você hesita, você ganha tempo para entender a real necessida-
de sobre a decisão que está a ponto de tomar, seja ela em comprar algo,
fazer um investimento de alto risco ou de aproveitar certa oportunidade
que se apresenta. Utilize o tempo ao seu favor através da hesitação.
Te ajudará a economizar
A hesitação fará com que pense uma ou duas vezes sobre a real ne-
cessidade de tomar uma decisão de compra, seja ela de um produto,
bem ou serviço. Quando hesitamos, o pior que pode acontecer do nosso
lado, é comprar depois e o melhor, é ter uma economia que poderá
melhor empregá-la no futuro.
Não hesite em hesitar. Longe de ser considerado um sinal de fraqueza
ou debilidade, é sinal de sabedoria e coragem.
42
CAP Í T UL O I X
I nvista
sempre
44
Uma das minhas palavras favoritas dentro da educação financeira.
Quando comecei a investir e descobri o poder dos juros compostos,
minha vida deu uma guinada e mudou por completo.
Muitas pessoas confundem a palavra investir com poupar. É preciso
saber diferenciá-las, pois quando poupamos, não temos a perspecti-
va da multiplicação, somente a pura e simples soma, mas quando in-
vestimos, percebemos o quanto nosso dinheiro pode se multiplicar e,
em um curto prazo de tempo, notamos a diferença em nosso bolso.
Por mais que seja simples investir, não é fácil, exige conhecimento,
disciplina e paciência para saber esperar os resultados, é uma mistu-
ra de excitação e controle emocional grande, mas um caminho cheio
de satisfação pessoal. Um investidor, entre outras coisas, precisa
entender a dinâmica dos investimentos e saber que não existe inves-
timento 100% seguro. Todos têm, em maior ou menor proporção, seu
risco atrelado. Porém, não vejo outra forma de enriquecer de forma
sustentável, senão através de muito trabalho e bons investimentos.
Vou te mostrar três motivos para que investir:
Para multiplicar seu dinheiro

Como mencionamos, há uma grande diferença entre poupar e inves-
tir. A poupança é linear e os investimentos são exponenciais, sendo
eles feito da maneira certa e equilibrada. Com a correta diversifica-
ção, você fará com que o seu dinheiro se multiplique sobremaneira.
Para realizar seus sonhos

Quando temos sonhos e, junto a eles, um planejamento financeiro,
podemos direcionar investimentos específicos para a realização de
sonhos. Existem investimentos com características que permitirão
que os realize de forma mais rápida e qualitativa. Não há dúvidas
de que investir é uma forma muito eficaz para realizar todos os seus
sonhos, sejam eles de curto, médio ou longo prazo.
45
Para ter uma velhice tranquila

É isso mesmo, imagina você chegar aos seus 50, 60 anos, não pre-
cisar mais trabalhar e ser patrocinado pelo resto da sua vida pelos
seus investimentos? Isso é totalmente possível. Com a estratégia
correta, você será capaz de viver os seus melhores anos, com a
qualidade de vida que sempre sonhou. Basta somente ter uma vida
financeiramente regrada e saber investir para o futuro.
Seja qual for seu objetivo, seja qual for seu prazo, não há dúvidas
de que tudo se torna mais possível e tangível quando temos uma
estratégia que nos permita investir em produtos variados, com vários
propósitos, a fim de alcançar todos os nossos sonhos. Faça a prova
e comece hoje a mudar sua vida, comece a investir hoje.
46
CA P Í T UL O X
J unte
muito dinheiro
48
Juntar dinheiro é, com certeza, uma das tarefas mais difíceis hoje
em dia e isso se dá pelo fato de que as pessoas não foram instruí-
das a fazer isso desde sua infância. Fomos criados em uma cultura
imediatista e despreocupada com o futuro, sem mencionar a falta
de planejamento financeiro, fruto da falta de educação financeira. A
questão toda é que não há como você começar a investir, acumu-
lar riqueza e patrimônio, sem juntar ou poupar dinheiro. Esta prática
deve ser motivada desde a infância para que cada um possa ter o
hábito de juntar ou poupar. Outro aspecto importante na prática de
juntar dinheiro é a motivação. Juntar por juntar não traz significado
para a vida de ninguém. Pelo contrário, faz com que você se torne
avaro e egoísta. Então, ter uma real motivação e que esta traga ver-
dadeiro significado à sua vida, dará um outro sentido na sua missão
de acumular recursos.
Gostaria então de te dar três dicas super simples para que comece a
juntar dinheiro hoje mesmo:
Gaste menos do que ganha

É um dos princípios base da educação financeira. Para que você
consiga alcançar seus objetivos e juntar dinheiro, você precisa en-
tender que seu padrão de vida depende estritamente das suas re-
ceitas. Sendo assim, é importante que você identifique seu Eu fi-
nanceiro e ajuste seu custo de vida aos seus ingressos mensais.
Outro conceito extremamente importante que deve entender é o do
fluxo de caixa, que basicamente é a diferença entre o que entra e o
que sai. Quando entendemos que devemos gastar menos do que
ganhamos e que devemos ajustar nosso padrão de vida, o dinheiro
começará a sobrar ao invés de faltar, possibilitando, então, que junte
cada vez mais e esteja cada vez mais próximo da realização de to-
dos os seus sonhos.
Diminua seus gastos
49
Diminuir gastos nem sempre é uma tarefa fácil, mas é um passo
importantíssimo para que possa ajustar seu custo de vida e balan-
cear seu fluxo de caixa. Para tanto, é necessária uma análise deta-
lhada de seus hábitos financeiros, suas despesas fixas e variáveis,
assim como as obrigatórias e não obrigatórias. Uma vez que essas
despesas são identificadas, ficará mais fácil para você estabelecer
suas prioridades e definir uma estratégia para que seu consumo seja
cada vez mais consciente e, consequentemente, consiga juntar mais
e mais.
Adeque seu padrão de vida

Adequar seu padrão de vida também não é tarefa fácil. As pessoas
se acostumam com um estilo de vida que muitas vezes não lhe per-
tence e sofrem muito para abrir mão de tudo aquilo que o mesmo lhe
proporciona. Porém, se você realmente quer progredir em sua vida
financeira, deverá, sim, adequar seu padrão de vida àquilo que você
pode manter. Deixe de olhar para o vizinho, ou amigo que ostenta o
carro do ano ou a bela casa com jardim. Não ligue para o amigo do
trabalho que fez aquela viagem dos sonhos ou anda sempre com
roupas de tendência. Se seu dinheiro não te permite viver essa vida,
seja feliz e orgulhoso daquilo que você pode sustentar. Não se preo-
cupe em viver de aparência, ter o celular de ultima geração e um
carnê do tamanho de uma Bíblia e que comprometa boa parte dos
seus ingressos mensais. Isso não é financeiramente inteligente.
Seja qual for seu objetivo, meta ou sonho, saiba que sem juntar di-
nheiro e fazer com que este se multiplique, será muito difícil que
os alcance. Para tanto, você precisa ter, entre outras coisas, muita
disciplina, domínio próprio e perseverança.
50
CAP Í T UL O X I
K arma
financeiro
52
Longe de entrar em uma questão religiosa com este tópico, minha
intensão é de dar sentido, criando uma relação com o conceito do
Karma e nossa vida financeira, pensando que nossas ações de hoje
definirão nosso amanhã. Espero que isso faça tanto sentido para
você quanto faz para mim. Popularmente, quando algo de ruim acon-
tece com alguém, as pessoas costumam mencionar que é Karma,
ou seja, você colhe aquilo que planta. Se analisarmos do ponto de
vista financeiro, faz total sentido para mim. Pensa só, tem como uma
pessoa ter uma vida desregrada, sem conseguir guardar ou investir
e colher como fruto desta ação, prosperidade financeira? A resposta
é não! Então se eu entendo que, na prática, o karma, entre outras
definições, é o conjunto de ações invisíveis (hábitos e costumes) que
formam o meu destino, logo, posso definir o karma financeiro como o
resultado das decisões que tomo hoje e que afetarão sensivelmente
minhas ações futuras.
O melhor de tudo, é que você é o dono do seu destino. Você tem o
controle e as faculdades para tomar suas decisões e influenciar os
seus resultados futuros.
Seguem então, três ações que deve tomar hoje, para evitar um kar-
ma financeiro:
Não se precipite
Quando digo que você tem o controle dos seus pensamentos e
ações, é porque tem. Não deixe que os seus sentimentos ditem suas
ações e decisões, não se deixe levar por eles. Quando for capaz
de controlar seus sentimentos e ações, você poderá tomar decisões
conscientes e no tempo certo, sem precipitações que poderão acar-
retar grandes perdas na sua vida financeira.
Avalie as opções
Além de não se precipitar ao controlar seus sentimentos, você será
53
capaz de avaliar as opções. Sabe aquela história de quando você

está louco pra comprar aquele tênis de marca, vai ao shopping e
compra na primeira loja que vê e, ao visitar a loja seguinte, descobre
que o mesmo par de tênis está em liquidação e poderia ter economi-
zado um bom dinheiro? Pois é, quando somos capazes de controlar
nossos sentimentos, conseguimos analisar as opções e isso fará
toda a diferença para você
Se cerque de pessoas sábias

Muitas vezes, não basta nos controlarmos e analisarmos as opções,
temos que ter boas orientações também. Dizem por aí que somos a
média das cinco pessoas mais próximas de nós. Supondo que isso
seja verdade, qual é a qualidade das pessoas que te cercam? Ve-
mos muitas histórias de vida terminarem precocemente por conta
das famosas más amizades. Também dizem por aí que, se conselho
fosse bom, não seria dado, mas sim vendido, será? O fato é que,
quando nos cercamos de pessoas boas e sábias, principalmente em
assuntos que nos interessam e as ouvimos, temos grandes chances
de sucesso. Então, não abra mão de boas amizades e bons orienta-
dores e, principalmente, os ouça.
A questão toda não é acreditar em karma financeiro ou não. Saiba

que ele existe e que só depende de você não permitir que isso acon-
teça. Você é responsável pelas suas ações e decisões. Então, se
apodere de seu destino hoje mesmo!
54
CA P Í T UL O X I I
L ute
como poucos
56
Todo o mundo diz que o nosso povo é guerreiro, lutador, que não baixa
a guarda e enfrenta qualquer desafio com muito afinco e criatividade.
Eu acredito nisso também e acho que não pode ser diferente quando
tratamos dos nossos sonhos. Nossa vida é uma jornada, cheia de al-
tos e baixos. A felicidade é um estado e não uma condição. Então, lutar
é algo constante em nossas vidas. Lute pelos seus sonhos, ninguém
pode falar para você que eles não valem a pena, que você sonha alto
demais ou que ser um sonhador seja algo ruim. Ninguém tem o direito
de roubá-los ou destruí-los. Lute pelos seus sonhos, lute muito e saiba
que o sonhar é o primeiro passo para a realidade. Quero te dar três
motivos para que siga lutando:
Por que você quer

Ninguém tirará de você o desejo de lutar. Ele é seu. Os objetivos e
metas em sua vida dependem de você, do tanto de energia que coloca
em cada um deles. Por tanto, seguirá lutando porque quer chegar no
seu destino.
Por que você precisa

As lutas são suas e de ninguém mais. Ninguém as lutará por você. En-
tão, você deve lutar porque precisa fazê-lo, senão, não chegará onde
quer e qualquer coisa menos que isso deve ser inadmissível para você.
Por que você pode

Você é dotado de inúmeras habilidades. Tem várias capacidades, tan-
to físicas quanto mentais, para fazer qualquer coisa que se proponha.
Você é capaz de lutar e não deixará que ninguém diga o contrário.
Nunca desista de lutar. Faça por você, pelo seu futuro, pela sua fa-
mília e por todos que ama.
57
Muitas pessoas associam essa palavra a algo negativo, algo que
reflita fraqueza ou falta de coragem, mas a verdade é que, muitas
vezes, hesitar pode nos livrar de maus bocados. Precisamos ser ca-
pazes de refugar às vezes, de entender que isso também é saudável
e pode nos livrar de grandes problemas financeiros. Sabe aquela
oferta que é boa demais, mas pela oportunidade você vai lá e aceita?
Pois é, quando sabemos o momento certo de hesitar, dar um passo
atrás, pensar e refletir sobre alguma situação, podemos tomar deci-
sões mais racionais e assertivas. Quero compartilhar com você três
benefícios que terá ao hesitar:
Ajudará a controlar seus impulsos

Já falamos sobre impulso no tópico anterior, mas cabe reforçar aqui
que, ao hesitarmos, daremos tempo ao nosso cérebro para reagir
aos impulsos, podendo assim controlá-los.
Ajudará a entender a real necessidade

Quando você hesita, você ganha tempo para entender a real ne-
cessidade sobre a decisão que está a ponto de tomar, seja ela em
comprar algo, fazer um investimento de alto risco ou de aproveitar
certa oportunidade que se apresenta. Utilize o tempo ao seu favor
através da hesitação.
Te ajudará a economizar
A hesitação fará com que pense uma ou duas vezes sobre a real ne-
cessidade de tomar uma decisão de compra, seja ela de um produto,
bem ou serviço. Quando hesitamos, o pior que pode acontecer do
nosso lado, é comprar depois e o melhor, é ter uma economia que
poderá melhor empregá-la no futuro.
58
CAP Í T UL O X I I I
M entalize
o tempo todo
60
Constantemente subestimamos o poder da mente. O nosso cérebro

é composto por milhões e milhões de neurônios, que estão prontos
para trabalharem por nós. Muito se fala de que, se mentalizamos
algo, isso virá a acontecer. Eu acredito nisso piamente, principal-
mente, como um exercício de fixação e motivação, que deve ser feito
para reforçar suas ideias e sonhos. Logo, mentalizar é necessário e
um primeiro passo para alçar voos mais altos.
Gostaria de te sugerir três coisas que deve mentalizar:
Seus sonhos
Gosto de pensar que, quando sonhamos algo, isso já existe, só não
está ainda materializado, mas já existe. Mentalize seus sonhos, pen-
se neles com força e esperança. Você verá que se tornará cada vez
mais real.
Suas capacidades
Você precisa mentalizar suas capacidades e lutar contra toda e qual-
quer crença que te limite a explorá-las. Exercite o pensamento de
que você pode fazer tudo o que quiser, desde que faça todo o neces-
sário para tanto.
Sua fé
O que seria de nós sem fé? O ser humano foi criado com essa ne-
cessidade, a necessidade de crer, acreditar e confiar. Então, menta-
lize sua fé em Deus e em você mesmo.
Não deprecie o poder de uma mente forte e constante. Você per-
ceberá que nela estão reservados poderes que te impulsionarão a
chegar ao seu destino. Mentalize isso!
61
CA P Í T UL O X I V
N ão é não
63
Poucas palavras são tão difíceis de se dizer quanto um não, princi-
palmente se o contexto envolve alguém querido ou se, ao fazê-lo,
deixamos de ter algo. A verdade é que o não pode ser uma poderosa
arma a nosso favor. Como tudo na vida, o equilíbrio é fundamental
para que as coisas aconteçam de forma orgânica e sustentável e,
nesse processo, saber dizer não é fundamental. Além de saber dizer
não, temos que entender o momento de dizê-lo. Ter uma compreen-
são do ambiente e seu entorno te ajudará, e muito, a perceber quan-
do e como dizer não. Quando se trata do nosso dinheiro, devemos
dominar a arte de dizer não. Racionalizar todos os nossos momentos
cruciais de consumo, seja ele qual for, e buscar o equilíbrio entre
o que se precisa e o que se quer, quando se precisa e quando se
quer ter. Dizer não para os outros muitas vezes é um desafio, mas
e quando temos de dizer não para nós mesmos, será que estamos
preparados para nos abdicar de nossa vontade e desejo pelo prêmio
maior? A seguir listarei três motivos pelo qual você deve aprender a
dizer não:
Para impor limites

Quando aprendemos a dizer não, aprendemos a impor limites.
Quando impomos limites, nos controlamos e, a partir daí, nos torna-
mos senhores das nossas emoções. Falar não para impor limites te
ajudará a perceber e entender sua real necessidade e te proporcio-
nará experiencias de consumo com maior significância e relevância.
Para vencer medos

Já falei em outros momentos no livro sobre a questão das crenças
limitantes e medos. É importante entender que a prática de dizer não
está diretamente relacionada com minhas crenças, pois muitas ve-
zes não dizemos não por medo de magoar alguém, ou por medo de
perder algo que ainda nem é seu ou, então, por medo de outros tipos
de consequências. Mas a verdade é que não se pode perder aquilo
que não se tem. Não pode pôr outros em primeiro plano, a menos
64
que faça total sentido para você, e você não pode tomar decisões por
temer consequências futuras, baseada no medo.
Para sua saúde financeira

Você é daqueles que não consegue dizer não para o parente querido
que sempre pede seu cartão para fazer compras e sofre para rece-
ber? Você é desses que empresta o nome para a vizinha poder ir à
loja de varejo comprar aquela cozinha completa? Se sim, cuidado!
Você precisa urgentemente aprender a dizer não. Seja racional e
pense. Sem querer generalizar, claro, mas a pessoa que te pede o
nome emprestado para comprar algo, é porque não tem nome. Se
ela não tem nome, é porque não cuidou dele e, se não cuidou dele,
você tem grandes chances dela não cuidar do seu também. O mes-
mo se aplica para quem pede cartão emprestado. Se não tem, na
maioria das vezes, é porque já teve e não cuidou do seu crédito junto
ao banco. Se não o fez, o que a impedirá de fazer o mesmo com o
seu? Novamente, exceções se aplicam, mas via de regra, essas são
os tipos de situações que não se emprestam. Então seja gentil e
educado sempre, mas diga não!
Dizer não é uma arte, eu coloquei uma série de situações aqui que
necessitam de um bom julgamento para apreciá-las. Novamente,
você precisa de equilíbrio e domínio próprio para saber o momento
de dizer sim ou não. Analisar friamente as circunstâncias, ponderar
os riscos e tomar a decisão.
65
CAP Í T UL O X V
O rce tudo
67
Estamos mais acostumados a ler e ouvir esta palavra no âmbito co-

mercial ou quando recebemos a lista de material escolar dos filhos.
Porém, sendo bem sincero, pouco praticamos essa poderosa fer-
ramenta no nosso dia a dia. Quem aqui, ao precisar de um botijão
de gás, orça com três fornecedores diferentes? Geralmente damos
preferência ao amigo da esquina que tem um depósito de gás ou
ao mercadinho do bairro, porque o seu Joaquim me conhece desde
criança, não é mesmo? Eu não te culpo, é uma prática comum entre
as pessoas, mas o que talvez se perca de vista é a importância de
fazê-lo. Parece meio óbvio, mas quando orçamos, ampliamos nosso
leque de oportunidades, criando possibilidades e elevando o nível de
sua compra, sem mencionar no benefício real do equilíbrio custo-be-
nefício, que é quando compro o melhor produto pelo melhor preço.
Quero te dar três motivos para te motivar a orçar tudo daqui para
frente:
Quando orça, você entende o quanto pode

gastar
Não se trata apenas de escolher três fornecedores e depois comprar
de um. Quando orçamos, devemos ter bem claro o valor máximo
que estamos disposto a pagar pelo serviço, bem ou produto e deve-
mos também definir todas as características que este deve ter para
preencher minhas expectativas. Ao ter todos esses elementos cla-
ros, então, poderei definir o quanto posso empreender neles, o que
facilitará meu processo de compra e satisfação da expectativa.
Quando orça, você cria opções

É verdade que, quando orço, crio opções. Volto àquela história do
tênis lindo que eu quero comprar. Vou ao shopping e, sem critério
de orçamento, compro o primeiro que vejo sem levar em conta as
outras 35 lojas de calçado do mesmo shopping. Saio feliz da loja
e orgulhoso da minha compra, até me deparar com a promoção do
68
mesmo calçado na loja ao lado. Quando orçamos, criamos opções
e ampliamos nosso leque de oportunidades. Inclusive, temos argu-
mentos para negociar um desconto ou uma condição de compra me-
lhor. Então, crie suas opções ao orçar suas compras.
Quando você orça, decide melhor

Isto é um fato! Você começa a analisar sua compra, seus fornecedo-
res e as condições que cada um te dará caso opte por comprar com
ele. É importante que, ao orçar, não tome a decisão imediatamente.
Geralmente, os orçamentos têm um prazo de validade, então faça
uso deste prazo, aguarde, espere, reflita e tome a decisão da forma
mais serena e consciente possível. Quem sabe enquanto espera não
surjam novas oportunidades?
Às vezes perdemos oportunidades de grandes negócios só porque
não pesquisamos ou orçamos. Faça uso desta poderosa ferramenta
e introduza à mesa em todas as suas atividades de consumo. Você,
com certeza, encontrará prazer nesta estratégia e colherá excelen-
tes frutos para o seu bolso.
69
CAP Í T UL O X V I
Pense antes
que nada
71
Penso, logo invisto. Apesar da adaptação da célebre frase, não faz
total sentido para você? Quantos e quantos problemas financeiros
acontecem porque não pensamos, nos deixamos levar pelo deses-
pero e fazemos a primeira coisa que vem à nossa cabeça, sem se
quer investir alguns minutos pensando se é uma boa ideia ou não?
Ou se há outra saída, não a mais fácil, mas outra saída que, ainda
que leve mais tempo, exija mais esforço ou mais sacrifício, seja a
melhor?
Uma verdade é que temos preguiça de pensar, porque pensar gas-
ta energia e nosso cérebro é programado para economizar energia.
Mas há maneiras de educar nosso cérebro para que ele crie um me-
canismo e automatize o processo de pensar, mitigar, ponderar. Uma
boa forma de você educar seu cérebro e estabelecer um padrão ao
qual ele respeite e atenda, é criar regras para a tomada de decisão.
Por exemplo: não vou comprar nada sem antes refletir sobre sua
necessidade; ou só posso gastar x valor nessa viagem.
Quando condicionamos nosso cérebro a uma ação para que ele faça
outra, criamos um padrão de comportamento para ele, o que auto-
matiza suas ações e as transformam em hábitos.
Aqui estão três benefícios que toda pessoa tem ao pensar.
Quem pensa, não toma decisões precipitadas

Quando pensamos, analisamos os prós e contras, entendemos os
riscos e nos prevenimos de tomar atitudes ou decisões precipitadas.
Quando pensamos, somos capazes de romper o ciclo da ansiedade
que nos aprisiona e conseguimos dominar nossos sentimentos e, por
consequência, nossas ações.
Quem pensa, mitiga os riscos

Geralmente, pessoas ansiosas e que não pensam para tomar de-
cisões, principalmente no que tange a vida financeira, terminam to-
72
mando más decisões e se arrependem rapidamente. Pior, tais de-

cisões podem trazer consequências desastrosas e de longo prazo.
Quando pensamos, somos capazes de mitigar ou ponderar os ris-
cos. Quando damos tempo ao nosso cérebro para processar todas
as informações importantes, podemos antever situações que pode-
rão nos trazer prejuízo financeiro. Quando pensamos e mitigamos,
também acalmamos nosso coração, trazendo a ele paz para tomar
a decisão correta. Então, dê tempo para você processar todas as
informações relevantes e previna-se de más decisões.
Quem pensa, acerta

Sim, quem for capaz de dar-se tempo para tomar decisões impor-
tantes e de cume financeiro, terá grandes possibilidades de acertar
em suas decisões. Dizem por ai que dinheiro não leva desaforo e
é verdade. Digo também que dinheiro é energia, moeda de troca,
e isso tem poder. Sendo assim, você irá querer acertar muito mais
do que errar para poder usufruir ao máximo dessa energia, desse
poder, afinal de contas, dinheiro não é tudo mas é o meio pelo qual
conseguimos muitas coisas que queremos. Então seja inteligente,
pense para acertar mais.
Lembre-se: penso, logo invisto!
73
CAP Í T UL O X V I I
Q uebre tudo
75
Não, não estou desejando ou sugerindo que quebre financeiramen-

te, ok? Na verdade, o tipo de quebra que sugiro neste tópico é a que-
bra que te leva a uma mudança radical de vida, de mentalidade de
filosofia e ideias. O ato de quebrar consiste em romper ou interrom-
per algo e, quando estamos dispostos a fazê-lo, abrimos o caminho
para uma nova trajetória, um novo caminho em nossas vidas. Para
que seja capaz de quebrar qualquer coisa que esteja te impedindo
de crescer ou progredir, é preciso que tenha coragem, pois muitas
vezes essa quebra exigirá muito de você e terá que estar disposto a
pagar o preço. Por outro lado, quando nos dispomos a quebrar algo
que nos faz mal, a tendência é que sua vida melhore muito em um
curto prazo, fazendo com que a mudança valha a pena.
Que tal te mostrar três coisas que precisará quebrar para que sua
vida financeira mude drasticamente?
Quebre suas crenças limitantes

As crenças geralmente estão extremamente enraizadas em nossas
vidas e é através delas que criamos nosso senso moral e espiritual.
Por outro lado, crescemos também com crenças que nos limitam em
nossa jornada de vida que podem ser adquiridas por conta da sua
criação ou convivência com alguém. Crenças limitantes, são aquelas
que, de alguma forma te limitam a acreditar ou crer em algo, ou que
pode conquistar ou alcançar algo, como achar que só fica rico quem
estuda. Claro que as pessoas que estudam têm maiores chances de
enriquecer, mas isso não significa que pessoas dedicadas e criativas
não possam superar a falta de estudos e ter sucesso financeiro na
vida. Outras crenças que podem te limitar são aquelas que te impe-
dem de crescer, achar que, por ser pobre, não merece uma carreira
de sucesso, ou porque já foi pobre não mereça ter uma casa ou um
carro melhor. Seja qual for a crença que te limita, quebre-a. Saiba
que você tem total condição e todos os direitos de ser quem você
quiser ser.
76
Quebre os seus medos
Como já foi dito em outras ocasiões, o ser humano só nasce com
medo de cair e de barulho. Todos os outros medos que você sente
foram adquiridos conforme você foi crescendo. A verdade é que a
grande maioria dos nossos medos não são racionais, não sabemos
por quê, mas sabemos que os temos e senti-los, muitas vezes, faz
com que você não se mova. Tenho muitos clientes que, inicialmente,
não investiam porque tinham medo de perder dinheiro, mas ao deixar
na poupança, por exemplo, não percebiam que estavam perdendo
dinheiro. Sem contar que o medo de perder dinheiro e não investir, o
faz perder de qualquer forma. Então, as pessoas trocam a incerteza
de perder ou não o dinheiro, pela certeza de perdê-lo, tudo por causa
do medo. Ao quebrar seus medos, um mundo de oportunidades e
possibilidades se abrirá para você, tenha certeza!
Quebre seus padrões

Quando falamos de padrões, estamos falando de comportamento,
e quebrar padrões comportamentais é uma das coisas mais difíceis
de se fazer. Os padrões estão extremamente ligados a quem somos,
como fomos criados, em que acreditamos e nosso estilo de vida.
Quebrá-los exigirá um enorme sacrifício pessoal e, muitas vezes,
material ou financeiro. Para a quebra de comportamento, necessi-
tamos analisar nossos hábitos e costumes, preferencialmente de
forma separada para tornar este processo mais fácil. Você provavel-
mente terá recaídas e alguns altos e baixos durante o processo, mas
tenha foco e não desista. Quando quebramos padrões, saímos da
nossa zona de conforto e entramos na zona de possibilidades. Nos
tornamos ainda mais, senhores das nossas ações e fundamentamos
a base para as mudanças que precisamos ter em nosso estilo de
vida, que afetará diretamente nossa saúde financeira.
Quebre. Quebre feio. Mas não sua conta bancária, nem seu negócio.
Quebre tudo aquilo que está na sua vida há tanto tempo e que só
tem te atrapalhado.
77
CAP Í T UL O X V I I I
R essignifique
o quanto puder
79
É mais comum para nós encontrarmos essa palavra em literatura re-
lacionada a PNL (Programação Neurolinguística), mas ressignificar
nada mais é do que dar outro sentido às coisas. Para mim, ressignifi-
car é ver tudo através de outro prisma, por ângulos diferentes. Quan-
do ressignificamos, nos permitimos entender e perceber que, mes-
mo que as coisas não saiam como planejamos às vezes, está tudo
bem, não tem problema, pois sempre haverá algo a celebrar, algo a
contemplar e agradecer. Quando olhamos para pessoas que sofrem
de extrema pobreza na África, por exemplo, podemos ressignificar
essa situação e agradecer por ter tantas pessoas interessadas em
ajudá-los, tantas ONGs ou projetos que têm como meta melhorar a
vida dessas pessoas. Ou quando, em uma partida de futebol, você
quebra um braço, ressignifique, pois poderia ser pior. Pessoas que
desenvolvem a capacidade de ressignificar, tendem a ver a vida,
como um todo, de outra maneira, de forma mais leve, mais divertida
e com menos enfado.
Ressignificar exigirá de você um forte desenvolvimento de inteligên-
cia emocional. Dentro da psicologia positiva, se discute constante-
mente o papel das emoções, sendo elas negativas ou positivas, e
o papel delas no nosso caminhar diário. Quando alimentamos mais
as emoções positivas e damos a ela a possibilidade de expandir,
podemos mudar nossa visão sobre o mundo e nossa existência, o
que abrirá um vasto caminho para a ressignificação.
Aqui vão três dicas sobre como ressignificar:
Ressignifique entendendo que poderia ser

pior
Em tempos de crise sanitária e confinamento, somos desafiados
a manter a nossa sanidade física e mental, somos obrigados a
usar a criatividade para fazer desse momento difícil algo minima-
mente suportável. Mas entender que, apesar de tudo o que está
acontecendo, tudo poderia estar pior e isso nos dá uma sensa-
ção de gratidão, de serenidade, que nos ajudará a ver as coisas
80
de outra forma. Então, pense que sempre poderia ter sido ou es-
tar pior do que está, que apesar de tantas coisas, você está bem
e, se você não está bem, seus filhos ou entes queridos estão.
Ressignifique olhando o lado bom de tudo
Tudo tem o seu lado bom. Apesar de muitas vezes estarmos emergi-
dos na crise e não conseguirmos ver além do nosso nariz, entender
que o mundo não gira ao nosso redor e que podemos tirar muitas
coisas boas, mesmo em crise, nos ajuda a superar as dificuldades
e viver dias melhores. Ver o lado bom de tudo nos dá esperança e
nos permite sonhar com dias melhores. Seja sempre positivo e tente
enxergar além de si.
Ressignifique dando sentido a tudo

Não estou me referindo a nada místico aqui, tudo bem? Mas dar sen-
tido a tudo nos gera conforto e tranquilidade. Entender que tudo tem
um motivo para acontecer, nos abre novas perspectivas e nos ajuda
a deixar ir, seguir em frente sem olhar para trás. Ao entendermos que
tudo tem um sentido de ser, somos capazes de aprender com essas
experiências e crescermos em todos os aspectos.
Por mais que este tópico pareça não estar muito alinhado com a
questão tema deste livro, te convido a ressignificar e perceber que
tem sim. Ao sermos capazes de ressignificar, criamos o ambiente
necessário para agir em nossa vida financeira. Entendemos que,
muitas vezes, os problemas econômicos do país podem trazer opor-
tunidades para investir e ganhar dinheiro. Então, aplique a ressignifi-
cação financeira em sua vida.
81
CA P Í T UL O X I X
S eja
antes de
83
Você já ouviu falar na tríade do sucesso? Pois bem, basicamente a

resumimos em três palavras, ou melhor dizendo, verbos. Você deve
estar então imaginando que a palavra “seja” faça parte desta tríade,
correto? Pois bem, mas ela não está sozinha. Junto a ela temos “ter”
e “fazer”, compondo a tríade SER, TER e FAZER. Se pararmos para
pensar, realmente, essas três palavras fazem parte de qualquer his-
toria de sucesso, mas elas também fazem parte de muitas histórias
de fracasso ou aprendizagem - já que para a PNL não existe fracas-
so, senão oportunidades de aprendizagem. Mas por que funciona
para uns e outros não, se os elementos são os mesmos? A resposta
está na ordem pela qual esses três poderosos verbos são aplicados
em nossas vidas, principalmente na nossa área financeira.
A tríade do sucesso, aplicada erradamente, funciona da seguinte ma-
neira: as pessoas acreditam que precisam ter algo para fazer algo,
para que finalmente sejam alguma coisa. Deixe-me exemplificar
melhor dentro do nosso contexto financeiro: Paulo não é rico, mas
tem uma mansão na praia, para poder ostentar e receber os amigos,
para que seja aceito por eles. Ficou mais claro, não? O problema é
que, seguindo esta ordem, essa pessoa não fará da forma correta,
pois ela estará trocando as etapas e deixando de considerar fatores
importantes ao tomar a decisão de comprar esta casa e, geralmente,
quando isso acontece, as consequências são drásticas.
A forma correta de empregar a tríade do sucesso é a seguinte:
seja algo, para fazer algo, para assim poder ter alguma coisa.
Utilizando essa mesma ordem, o exemplo do nosso amigo seria
da seguinte maneira: Paulo é rico e, por isso, ele comprou uma
casa na praia para ostentar e receber os amigos. Percebe que
a intenção não muda, segue sendo a mesma, ele quer ostentar
e receber seus amigos, mas a grande diferença, é que ele pode
fazer isso, porque ele é rico? Se ele não fosse rico e tivesse
uma casa para o mesmo fim, com certeza viveria uma vida de
aparências e comprometeria sua saúde financeira para manter
um padrão de vida que não lhe pertencia. Então, entenda que,
primeiro você precisa ser, para depois fazer e finalmente ter.
Qualquer aplicação desta tríade fora desta ordem é uma receita
84
para o insucesso.
Aqui estão três benefícios que alcançará ao seguir a tríade do suces-
so de forma correta:
Você será real

Independente de qual seja a sua motivação, seja para dar um con-
forto à família, uma realização pessoal ou qualquer outro motivo, ao
seguir a forma correta da tríade, você estará sendo você mesmo,
estará sendo real, com todos os seus méritos e sem dever nada a
ninguém.
Você será respeitado

Quando seu sucesso é alcançado da forma correta e sua história
te respalda, você vira um exemplo, uma inspiração e as pessoas te
respeitam porque foi capaz de colocar em prática um plano perfeito
e colhe os frutos do seu sucesso.
Você será feliz

Ao aplicar a fórmula do sucesso da maneira correta, o resultado te
trará momentos únicos de felicidade e satisfação plena. Não somen-
te pelo que conquistará ao fazê-lo, mas principalmente porque, ao
olhar para traz, verá o quão difícil e sofrido foi, mas que superou
todos os desafios e venceu.
Seja para fazer e finalmente ser, não é fácil, mas é simples!
85
CAP Í T UL O X X
T rabalhe
duro
87
É possível ficar rico sem trabalhar? A minha resposta para essa per-
gunta é não, não é possível. Os benefícios do trabalho são muitos,
não somente financeiros, mas físicos, intelectual e psicológico. Esta-
mos vendo muito isso em tempos de pandemia – enquanto escrevo
esta obra, vivemos em meio ao isolamento social ocasionado pela
COVID-19 - onde as pessoas se veem obrigadas a permanecerem
em suas casas e, muitas delas, sem trabalhar. Notamos que os da-
nos de não trabalhar não são somente financeiros, mas também em
outras áreas da vida humana. O trabalho é o instrumento pelo qual
conseguimos dinheiro, moeda de troca. Trocamos a energia produ-
zida pelo nosso trabalho, pela energia do dinheiro e, com isso, con-
quistamos aquilo que almejamos. Existem, porém, várias formas de
trabalhar e, fato é que, se for financeiramente inteligente, trabalhará
cada vez menos e conquistará cada vez mais. Através da tríade da
riqueza, podemos exemplificar melhor como o trabalho pode contri-
buir para nossa independência financeira.
Trabalhe para ter uma renda principal

A renda principal é aquela pela qual você garante o seu sustento.
É através dela que conseguirá cumprir com todas suas obrigações
mensais. Porém, é importante que entenda que sua renda principal
vem do suor do seu rosto, é o fruto do seu trabalho e, por tanto, você
precisa se pagar primeiro. Muitas pessoas não entendem isso. Traba-
lham, trabalham e quando recebem seus salários, nada sobra, nada é
usado para patrocinar seus sonhos e se planejar para o futuro. Então,
sugiro que siga os seguintes passos para utilizar sua renda principal:
Orce os seus sonhos, pague-os todo mês, pois você e seus sonhos
têm que ser sua prioridade;
Adeque seu custo de vida ao que sobrar;
Patrocine seus sonhos com investimentos e isso acelerará os seus
resultados;
Quando começar a ganhar mais, não iguale seu custo de vida na
mesma proporção. Fique sempre um degrau abaixo daquele que
pode bancar.
88
Trabalhe para ter uma renda extra

Essa é uma estratégia fundamental para acelerar seus resulta-
dos. Se por um lado sua renda principal servirá tanto para patro-
cinar seus sonhos, quanto manter seus gastos mensais, a renda
extra turbinará seus resultados. Ela não deve ser usada para
compor orçamento familiar, senão para investir e progredir em
seu planejamento financeiro para o futuro. Somos dotados de
uma série de qualidades e habilidades adquiridas com o passar
dos anos e, assim, podemos usá-las para gerar renda extra e
acelerar seus resultados financeiros. Você pode fazer um bico
nos finais de semana, ter uma atividade paralela, dar aulas, ou
qualquer outra coisa que possa te remunerar e gerar renda men-
sal para você. Com o dinheiro recebido dessa renda extra, você
deverá investi-lo e, assim, multiplicará seu dinheiro de forma
muito mais rápida. Acredite, funciona!
Trabalhe até que o dinheiro trabalhe por

você
Essa é a minha forma preferida de multiplicar dinheiro. A renda
passiva é o estágio final da tríade da riqueza, uma vez que seu
capital acumulado chega a tal ponto que, bem investido, começa
a gerar dividendos que te permitirão não precisar mais trabalhar,
mas viver de renda. Você ainda pode se planejar e viver de ren-
da da forma convencional, através de uma previdência privada
- algo que faz parte do planejamento financeiro -, mas quando
chegar ao ponto em que seu dinheiro trabalha por você, você
começará a experimentar a sensação diária de independência
financeira que tanto sonhou.
Sim, o trabalho é bom, enobrece e enriquece o homem. Tra-
balhar é lindo e nos dignifica, mas chegar ao ponto onde seu
dinheiro faz isso por você, te trará não somente a sensação de
independência financeira que mencionei, mas principalmente, a
sensação de plenitude, dever cumprido e satisfação sem medida.
89
CA P Í T UL O X X I
U sufrua
o tempo todo
91
No tópico anterior, falamos das formas e da importância do trabalho.
Mas para mim, tão importante quanto trabalhar é usufruir dele. Co-
lher frutos do seu trabalho é algo mais que merecido, é fundamental.
Não sou da ideia de sacrifício total por anos, não é o que prego e
ensino aos meus clientes. Para mim, de nada adianta se matar de
trabalhar somente para acumular. Nossa vida tem que ter sentido,
significado. Quando trabalho, junto, invisto e acumulo, devo ter um
propósito no final do processo. Acumular por acumular não faz de
você alguém próspero, senão mesquinho. Devemos achar prazer em
tudo o que fazemos. Fico triste quando sei de histórias de pessoas
que odeiam suas vidas, o que fazem para viver, o quanto ganhar
para fazer isso e como suas vidas se tornam miseráveis com o pas-
sar dos anos, simplesmente porque não são capazes de desfrutar e
usufruir daquilo que produzem.
Aqui vão três áreas da sua vida que deve usufruir e ter o máximo
prazer:
Usufrua do seu trabalho

Como disse, é triste vermos pessoas vivendo uma rotina onde sem-
pre fazem as mesmas coisas, acordam cedo, pegam o ônibus ou o
trem lotado, trabalham, vão para a escola, depois chegam em casa e
dormem para começar tudo novamente no dia seguinte. É importan-
te pensar bem sobre o que fará para viver, o que estudará, trabalhar
um plano de carreira antes mesmo de entrar na faculdade e, se no
meio do caminho descobrir que não é aquilo, não tenha medo de mu-
dar de direção ou recomeçar. Penso em minha esposa, uma mulher
dedicada, sempre muito esforçada, que entrou na faculdade de nu-
trição, fazia estágios mal remunerados, pegava trens lotados e che-
gava em casa por volta da meia-noite todos os dias. Após concluir a
universidade e se graduar, percebeu que aquele caminho não seria
o que lhe traria realizações profissionais, então, tomou uma atitude
muito corajosa para uma mulher solteira e com uma filha pequena.
Ela decidiu mudar de direção, entrou para a área comercial em uma
empresa de benefícios, após ter experiencias em outras empresas
92
na área de atendimento. Foi galgando seu caminho profissional até

chegar a um status de importância em sua empresa, ser respeitada
e ganhar diversos prêmios consecutivos em sua posição, mas o que
mais admiro nela e percebo, é que ela se achou, ela não teve medo
de mudar de direção e colheu grandes frutos. Hoje, ela é uma profis-
sional feliz, realizada e usufrui do seu trabalho, com um real prazer
em executá-lo. Então, siga seu exemplo e usufrua do seu também.
Usufrua do seu dinheiro

Mencionei anteriormente que não sou a favor do sacrifício total para
simplesmente acumular dinheiro e que este processo deve ser cheio
de motivos e significados para você. Acumular dinheiro, ao estilo Tio
Patinhas, está longe de ser um estilo de vida atrativo e desejado,
pois de que adianta ganhar o mundo e não usufruir dele? Da mesma
forma, acredito piamente que você deve usufruir do seu dinheiro.
Não tem melhor sensação, para mim, do que poder visitar meu fi-
lho, que mora na Europa, em suas férias escolares. É um momento
muito esperado por nós, pois planejamos com prazer cada passo
das nossas viagens em família. Então, vamos todos para a Europa,
pegamos o Daniel e saímos por aí para nos divertir e criar memórias,
lembranças que ficarão para sempre marcadas em nossas mentes e
corações. Talvez você tenha seus filhos aí pertinho de você - inve-
jinha -, o que é melhor ainda e se for assim, usufrua da forma como
quiser, mas usufrua do fruto do seu trabalho. Óbvio que tudo deve
ser feito com equilíbrio, mas faça-o, vá de vez em quando àquele
restaurante chique, leve a esposa para um fim de semana em um
SPA. Lembre-se, a vida é curta demais, aproveite com aqueles que
você ama.
Usufrua da sua família

Parece clichê, mas dizemos e repetimos que família é a base de tudo
e, para mim, realmente é. De que adianta usufruir de seu trabalho, de
seu dinheiro, mas sem a família? A menos que seja um daqueles lo-
93
bos ou lobas solitários. Do contrário, sua família deve ser sua priori-
dade e tudo o que fizer, sonhar e planejar, deve ter em consideração
a mesma. Não menospreze sua família, não deixe que a rotina, os
problemas ou suas frustrações limitem sua vida familiar e a destine
ao limbo. Não há maior prazer que compartilhar do fruto do suor do
seu trabalho ao lado daqueles que estão na luta diária com você, que
aguentam suas chatices e mau humor às vezes e que também te
encorajam a seguir em frente, quando as coisas não parecem estar
indo bem. Valorize sua família sempre!
Se ainda te falta encontrar sentido ou se acha que está perdido, volte
às origens. Pense em tudo o que valoriza e isso, com certeza, te aju-
dará a voltar para o caminho onde poderá usufruir do melhor desta
terra, junto àqueles com quem acorda todas as manhãs.
94
CA P Í T UL O X X I I
V itória
96
Não, não estamos no abecedário da Xuxa, mas a menção é oportu-
na. Nos esportes, ouvimos com frequência a fala de que o importante
não é vencer, senão competir, mas se pararmos para pensar, não
tem quem entre em uma competição apenas para competir. Sem-
pre temos algo em jogo, sempre queremos vencer algo, senão for
o oponente, queremos superar nossos próprios resultados. Assim
como no esporte, na vida também queremos vencer, queremos uma
vitória. Precisamos de estratégias que nos levem a essa tão almeja-
da vitória em qualquer esporte e, assim como em toda competição,
na vida, precisamos entender que ganhar e perder faz parte do jogo.
O mais importante é não desistir, é ter um alvo em sua mira e per-
sistir. Grandes atletas, os mais vencedores, não se fazem da noite
para o dia. Para chegar onde chegaram, perderam muito. Mas o que
importa não é o quanto você perde, mas quando ganha. Sua vitória
apenas virá quando entender que ela é o resultado de como você se
prepara. Você precisa construir sua vitória todos os dias, um passo
de cada vez, sempre à frente, um dia após o outro, sem desanimar e
se por ventura desanimar, que não dure.
Essas são as três áreas em sua vida que você deve ser um vencedor
para ser próspero financeiramente:
Vença a você mesmo

É isso mesmo. O seu foco e sua meta devem ser sempre se superar
primeiramente, pois quanto mais nos superamos, mais perto ficamos
dos nossos objetivos. Se você não tem o costume de guardar di-
nheiro e começar guardando pequenos valores, estabelecendo uma
meta de aumento gradual mês a mês, você se superará dia após
dia e isso fará você alcançar seus objetivos financeiros. Isso se apli-
ca também para querer gastar menos, investir mais e etc. Seja seu
maior competidor.
97
Vença ao seu entorno

Muitas pessoas não prosperamos financeiramente por conta das
más companhias ou porque crescemos em um lugar sem privilégios
e oportunidades. Lembro-me bem do meu pai nesses momentos.
Metalúrgico, ele sempre teve ótimos empregos, com ótimos salários,
mas infelizmente, suas más companhias sempre o seduziam e o le-
vavam à pobreza. Enquanto juntos como família, nunca evoluímos
financeiramente, porque além do meu pai não ter inteligência finan-
ceira, apesar de ser muito inteligente, as más amizades foram ímãs
de pobreza e desilusões. Seja mais forte que seu entorno, vença-o.
Não se deixe levar por pessoas e familiares que te influenciam ne-
gativamente e te conduzem a um estado de inércia financeira. Afas-
te-se delas!
Vença sua história

Finalmente, vença sua história, caro leitor. Você não nasceu para o
fracasso. Se você nasceu em um lar financeiramente privilegiado,
valorize isso e faça seu melhor para crescer cada vez mais. Mas se
você nasceu em um lar onde as oportunidades eram escassas, não
pôde estudar nos melhores colégios ou frequentar a melhor facul-
dade, não use isso como muleta. Você é dotado de inúmeras habi-
lidades e capacidades para vencer sua história. Então, não olhe as
circunstâncias, mas o futuro.
Como nos esportes, a vitória é algo que estamos constantemente

perseguindo em nossas vidas. O que você faz hoje, suas ações e
atitudes, determinará se na linha de chegada será um vencedor ou
um perdedor.
98
CA P Í T UL O XX I I I
W .o.,
perdeu!
100
Me lembro quando estava entrando na adolescência e começava a

disputar os jogos estudantis. Eu era um bom goleiro e muito esfor-
çado. Vivíamos sempre ansiosos pelo próximo jogo, campeonato e
amávamos a adrenalina e emoção que sentíamos com cada jogo. Mas
me lembro também que um dos sentimentos mais frustrantes que tí-
nhamos era quando a equipe oponente não se apresentava para o
jogo. Chamávamos esse acontecimento de W.o. (uma expressão do
inglês para walkover, que significa “vitória fácil”). A equipe que não
comparecia ao compromisso era punida pela falta cometida. Dias de-
pois descobríamos que muitos dos casos de W.o. contra nossa equipe
se dava pelo fato do oponente ser muito frágil e temer ser goleado,
o que nos causava ainda mais frustração. Mas quando comparamos
essa situação com nossa vida, e me refiro principalmente a questões
financeiras, me pergunto quantas oportunidades perdemos por medo
do adversário, por medo do desafio que se apresenta diante de nós.
Muitas vezes permanecemos onde estamos e não progredimos na
vida porque achamos que vamos levar uma surra da situação ou por-
que tememos perder algo que tanto nos custou conquistar. A verdade
sobre isso é que, se não estivermos dispostos a encarar o desafio, não
venceremos. Precisamos nos dar a oportunidade de lutar, de enfrentar
os desafios e dificuldades. Muita gente prefere guardar seu dinheiro na
poupança por achar que é totalmente seguro e não perderá seu rico di-
nheirinho. Mal sabem que, mesmo na poupança, há riscos sim. Outros
preferem se acomodar e esperar que as coisas aconteçam por terem
medo do que pode acontecer. Esse medo de perder pode se dar por
vários motivos. Talvez você ache que o que está diante de você é forte
demais, talvez tema o desconhecido, ou tema perder algo, não sei.
Fato é que quem tem medo de perder, não ganha. Me lembro quando
tive que decidir em deixar tudo o que tinha, emprego, família, dinheiro,
para incursionar em uma aventura que mudaria a minha vida. Decidi ir
para um país estrangeiro sem conhecer ninguém, sem ter dinheiro e
sem saber qual seria meu amanhã. Como resultado, anos depois, saí
daquele país com dupla nacionalidade, uma graduação universitária,
três idiomas fluentes e um mundo de oportunidades à minha espera.
Por isso quero te motivar a tomar três atitudes que te ajudarão a não
dar W.o. na vida:
101
Não se assuste
Não importa quão grande seja seu desafio, seja um novo emprego,
um empreendimento ou entrar no mundo dos investimentos. Não
olhe para o tamanho, mas foque na meta final, explore suas fortale-
zas e utilize-as como estratégia para superar seus desafios.
Não fuja
Não tenha medo do desconhecido, não fuja. Antes disso, conheça
seu desafio, aprenda sobre ele, saiba como ele funciona e crie uma
estratégia que te permita fazer frente a ele.
Não desista
Pode ser que, em dado momento, você se sinta incapaz de enfrentar
o desafio, ou pode ser que tenha um revés no meio do caminho,
não importa. Você não pode desistir de lutar, de vencer. Permaneça
em pé, não se dê por vencido, pois seus sonhos dependem de você
firme e focado.
Nos campeonatos infantis que participávamos, sabíamos que se al-
guma equipe desse w.o. por três ocasiões, esta equipe estaria auto-
maticamente eliminada do torneio. Não permita que a vida te elimine
do seu sonho, não de w.o.!
CA P Í T UL O X X I V
X eque Mate
104
Ainda nos esportes, acho o xadrez um jogo interessante. Apesar de
não entender muito, descobri que seu objetivo principal é fazer com
que o rei (a peça principal do jogo), não tenha escapatória, seja cer-
cada pelas demais peças de tal forma que não consiga mais sair e,
assim, seja decretado o fim do jogo. Para que isso aconteça, é preci-
so colocar em prática inúmeras estratégias. O xeque mate, a vitória,
será de quem tiver a melhor estratégia e mais paciência. Pensando
nisso, imagino quantas pessoas não levam um xeque mate financei-
ro porque não têm paciência nem uma boa estratégia. Muitos até têm
condições, são estudados, têm bons empregos com ótimos salários,
mas falta algo. Falta algo que os impeça de viver a vida que sempre
sonharam. Será uma questão de estratégia? Total. Na vida financei-
ra, se quisermos ter algo, multiplicar nosso patrimônio e ter uma vida
tranquila, devemos ter bem claro quais estratégias vamos seguir. E
o quão preparados estamos para trabalhar nossa vida financeira dirá
que tão longe chegaremos.
Uma boa estratégia financeira deve ter essas três peças:
Fundo de reserva
Muitas pessoas subestimam o fundo de reserva. Elas acham que
somente investir é o suficiente, mas não contam com o fato de que
imprevistos podem acontecer e que é preciso ter um fundo emergen-
cial para suprir qualquer necessidade, seja ela causada pela perda
do emprego, por uma doença inesperada ou por qualquer outro fator
não planejado. Considere imperativo montar seu fundo de reserva e
que este seja mínimo 10 vezes o seu custo mensal.
Invista sempre
O pilar da riqueza se resume em renda principal, renda extra e ren-
da variável. O que realmente multiplica seu dinheiro é investi-lo, e
isso deve ser feito mensalmente de forma pragmática e constante. O
poder do juros sobre juros, alinhados com uma estratégia de curto,
105
médio e longo prazo permitirão que o seu rei esteja longe de ser
encurralado e você sofra um xeque mate.
Diversifique Sempre
Pois bem, vejo muitas pessoas que acham que encontraram a gali-
nha dos ovos de ouro em um determinado investimento só porque
ele tem uma excelente rentabilidade. Mas a verdade é que pessoas
com alto QI financeiro, diversifica e não coloca todos os ovos em
uma só cesta . Mescla em investimentos com liquidez curta, media
e longa, com riscos moderados, conservadores e arriscados e em
produtos que te proporcionam diferentes estratégias de crescimento.
Para que a vida não te dê um xeque mate em suas finanças, você
precisa de uma estratégia e a estratégia vem com o conhecimento
e experiência. Então, leia, conheça, estude, pratique e crie sua es-
tratégia.
106
CA P Í T UL O XX V
Y in yang
pessoal
108
Não quero entrar em crenças ou questões religiosas neste capítulo,

tudo bem? Mas ao investigar sobre essa filosofia, percebi que, em
resumo, ela se refere à estabilidade entre as duas forças de equilí-
brio que se complementam e abrangem todos os fenômenos da vida.
Além do significado que isso pode representar para cada pessoa,
me chamou a atenção também o fato dessas duas forças trazerem
equilíbrio, pois para mim, uma das coisas mais importantes na vida é
o equilíbrio. Precisamos dele em praticamente tudo o que fazemos.
Sempre que precisamos interagir com alguém ou algo, precisamos
dessa moderação. O sucesso de nossas relações é pautado pelo
controle que temos nelas e quando falamos de dinheiro, não é di-
ferente. O equilíbrio nas finanças pessoais é fundamental para que
seus objetivos sejam alcançados. É preciso se conhecer bem e sa-
ber seus limites financeiros para que possa otimizar seus ganhos. É
preciso entender o que cada produto ou investimento pode te pro-
porcionar, em que prazo, para que tenha uma carteira equilibrada.
Mas até mesmo para se ter esse controle financeiro é necessário
equilibrar outras áreas da sua vida também.
Aqui estão três das mais importantes:
Equilíbrio financeiro
Já falamos muito sobre isso neste livro, sobre entender que meus
gastos não podem ser superiores ao que ganho. Isto é um princípio
da educação financeira que devemos vigiar constantemente. Esse
equilíbrio fará com que tenha a possibilidade de evoluir financeira-
mente e alcançar suas metas de forma mais rápida.
Equilíbrio emocional
Tão importante quanto as finanças, ter equilíbrio emocional é funda-
mental. Quando somos equilibrados emocionalmente, conseguimos
109
ser racionais quando precisamos. O controle emocional também te
permite ter uma vida mais plena, saudável e tranquila.
Equilíbrio profissional
Outra área extremamente importante para se ter equilíbrio é a pro-
fissional. Não tem como ser equilibrado emocionalmente e finan-
ceiramente se profissionalmente não somos estáveis. É importante
investir em conhecimento para que cada vez mais seja capaz de
crescer profissionalmente, o que te proporcionará outros benefícios
em diferentes áreas da sua vida.
Assim como no yin yang e como na vida, o equilíbrio precisa ser

considerado e levado em conta. Onde não há equilíbrio, as situações
tendem a pender ou para um lado ou para o outro, quando o im-
portante é que haja um balance entre elas. Não podemos descartar
os benefícios de nenhum dos lados, pois em todas as situações
podemos encontrar momentos onde perdemos ou ganhamos mais.
Mas havendo esse equilíbrio, poderemos sair ganhando mais do que
perdendo.
110
CA P Í T UL O X X V I
Z ele
112
Chegamos ao nosso último capítulo e, na boa, não podia ter uma
melhor palavra para fechar com chave de ouro. Mas afinal, o que é
o zelo? De todas as definições que podemos encontrar por aí, a que
eu mais gosto é a ‘’tomar conta com atenção’’. Tomar conta de tudo o
que temos e o que somos. Gosto do fato de poder aplicar este verbo
para tudo em nossa vida. Se zelar é tomar conta com atenção, pre-
cisamos definir quais são as coisas ou pessoas que escolheremos
para zelar. Para isso, precisamos ter claro quem somos, quais são
nossos valores, o por que estamos nesse mundo, qual a minha visão
de futuro, qual prioridade dou aos meus sonhos e o que tenho feito
para zelar por tudo isso. Será que tenho sido negligente com alguma
área ou aspecto da minha vida? Será que estou fazendo por onde
para estar onde estou ou merecer o que recebo da vida? Zelar não
se restringe a somente cuidar por cuidar, mas cuidar porque é impor-
tante para você, porque te traz significado de vida. Quando cuidamos
com atenção, fazemos com que tudo perdure, temos prazer nisso e
tiramos o melhor proveito.
Então zele. Zele pela sua vida, sua saúde, seus queridos, sua famí-
lia, filhos, cônjuge. Zele pelo seu trabalho, pelos seus estudos, co-
nhecimento e futuro profissional. Zele pelo seu dinheiro, pelas suas
finanças, seus investimentos, sonhos, planos, metas e desejos. Não
permita que nada nem ninguém interfira, zele por isso e por tudo o
que te faz feliz.
113
APÊNDICE
115
PAR AB ÉN S !
Você concluiu a leitura de nosso livro,

e estou muito feliz de saber disso!
Nas próximas páginas disponibilizo um bônus especial com quatro

super dicas redigidas em meio à crise do #covid19, que nos afetou
enquanto estava produzindo esta obra. Fica aqui também meu an-
seio de que, em qualquer época, dia ou horário em que você estiver
lendo essas palavras, o conteúdo preparado com todo carinho e sob
a autoridade de minhas décadas de experiência na área financeira
possa te impulsionar a desenvolver e aplicar esses novos comandos
à direção financeira de sua vida.
116
Enquanto escrevo este livro, enfrentamos a pandemia do novo co-
rona vírus, que é um vírus extremamente potente, que ataca princi-
palmente o sistema respiratório e tem poder de levar à morte. Seus
efeitos, porém, não se restringem à saúde, por mais que seja certo
que o vírus se propagará e boa parte da população se contagiará.
Com o intuito de não sobrecarregar o sistema público de saúde, os
governos têm adotado medidas de segurança, estimulando o isola-
mento e restringindo a circulação das pessoas, fazendo com que a
economia deixe de funcionar e muitos postos de empregos sejam
fechados. Diante deste cenário, vemos milhares de pessoas passan-
do por dificuldades financeiras e se fazendo a seguinte pergunta: e
agora? Este guia prático busca te auxiliar nas respostas sobre como
lidar com suas finanças em meio a momentos difíceis como este,
sem precedentes.
117
REVISE SUAS
CONTAS
A primeira coisa a se fazer, depois de não entrar em pânico,

é revisar suas contas. Revise todos os seus gastos e identifique todo
e qualquer gasto desnecessário. Você pode começar criando uma
lista, pode ser no computador ou em um caderno mesmo, o impor-
tante é que nessa lista conste todos os seus gastos atuais. Para fa-
cilitar, você pode classificá-los por categoria. Eu sugiro 4 categorias
para te ajudar:
Adicionar: Gastos fixos obrigatórios;

Gastos fixos não obrigatórios;
Gastos variáveis obrigatórios;
Gastos variáveis não obrigatório.
Não se esqueça de adicionar uma coluna para o valor de

cada um desses gastos. Uma vez concluída esta etapa, você estará
pronto para o próximo passo.
118
REDUZA SEUS GASTOS
Uma vez que tenha analisado suas contas, chegou a hora

de você identificar quais são os gastos que você pode eliminar ou
diminuir. Uma excelente dica é começar pelo mais supérfluo e seguir
por aqueles que não são obrigatórios. Lembre-se que essa situação
não precisa ser definitiva, ela é temporária e logo poderá voltar à
sua vida normal. Mas por enquanto, é importante que você se cons-
cientize quanto ao fato de que você precisa, a todo custo,diminuir ao
máximo seu custo de vida, pois não saberá quando a crise passará
ou quando voltará a trabalhar.
É importante mencionar também que toda redução de custo é bem-
-vinda, ainda que nestes momentos com todo o mundo em casa
seja uma tarefa muito difícil, tente ao máximo diminuir o consumo de
energia. Você pode tomar banhos mais curtos, por exemplo. Reduzir
o custo de água, reutilizando a água para lavar banheiros e quintais,
por exemplo, e qualquer outra fonte de consumo que pode aumentar
seus gastos estando em casa.
Então, os passos práticos que deve dar nesta etapa são:
Identificar quais são os gastos mais supérfluos - aquilo que poderá
viver sem por um tempo - e eliminá-los;
Identificar os gastos não obrigatórios e eliminá-los ou diminuí-los
drasticamente;
Compartilhe tudo o que for possível.
119
RENEGOCIE
SUAS DÍVIDAS
Depois que você conseguiu listar suas despesas e reduzir os seus

gastos, chegou a hora de você renegociar suas dívidas. Não que seja
um problema ter
dívidas, pois todos nós temos, o problema é quando perdemos a capa-
cidade de cumprir com nossos compromissos e essas dívidas fazem
de nós inadimplentes.
Cerca de 30% da população brasileira é inadimplente e, em momentos
de crise, quando perco a capacidade de honrar com meus compromis-
sos, o melhor a fazer é renegociar. Há hoje uma predisposição das ins-
tituições financeiras e bancárias em renegociar dívidas ou postergar
pagamentos, congelando os juros e dando maior prazo para cumprir
com os compromissos. Faça uso dessas facilidades e procure ao má-
ximo renegociar seus compromissos.
Para isso, sugiro que faça uma lista de todas as suas dívidas e as
priorize pela taxa de juros - a mais alta deve ser a primeira a ser re-
negociada, porque é a que incide maior juros -, depois faça por valor
e prazo. Com essas informações em mãos, você poderá consciente-
mente, entrar em contato com seu gerente do banco ou gerente da
financeira e buscar um acordo que não te prejudique durante a crise.
Seus passos práticos nesta etapa são:
Liste todas as suas dívidas;
Priorize negociar aquelas que têm a maior taxa de juros, já que são as
suas dívidas mais caras;
Busque a pessoa responsável por negociar, explique bem sua situa-
ção e veja o melhor acordo possível para você.
120
EMPRÉSTIMOS
Finalmente, sabemos que nestes momentos de dificuldade,

onde não vemos solução aparente, tendemos a recorrer para as li-
nhas de crédito que os bancos oferecem. Pedir dinheiro emprestado
não é saudável por conta das taxas muitas vezes altas praticadas
no mercado. Como falar é fácil e no momento de desespero essa
pode parecer a única solução, eu sugiro que ao recorrer a linhas
de créditos, você tenha certos cuidados e preste muita atenção nas
empresas que estão oferecendo.
Se sua necessidade de um empréstimo é real, sugiro que tome os
seguintes passos para não se complicar:
Investigue as empresas credoras a fim de evitar riscos de fraude ou
golpe;
Cote com várias empresas e opte pela que oferecer as melhores
condições e taxas;
Pegue somente a quantia necessária e tente parcelar o menos pos-
sível para não incorrer em juros elevados.
121
CO NCL US Ã O
Como já dito anteriormente, estamos passando por uma crise sem

precedentes, muito de quem somos vem de como reagimos às
circunstâncias e aos nossos sentimentos. Sei que não é fácil, mas
também sei que é possível e a minha esperança é que este guia
simples e básico, mas poderoso, possa fazer diferença para você
na luta pessoal que está enfrentando neste momento. Então, seja
firme e forte, por você, pelos seus familiares e pelo seu futuro. Tudo
isso vai passar. Para mais conteúdos como estes, te convido a me
seguir em minhas mídias e a me acompanhar em minha missão de
popularizar a educação financeira no Brasil.
122
123
Fabio Santos é Pós graduado em Negócios pela FGV, pós
graduando em Educação Financeira pela Universidade D’oeste e
atendeu a vários cursos na área de mentoria financeira, PNL e psi-
cologia positiva. Com grande experiencia na indústria e no mercado
corporativo, além de ter vivido em outros países e falar três idiomas
fluente. Tem dedicado seus últimos anos no autoconhecimento e
no aperfeiçoamento de técnicas que ajudam as pessoas a serem
melhores e terem melhores resultados financeiramente.
124
SIGA O A UTO R
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fabiosantosagoficial
Fabio Santos | A grande Colheita

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F I CH A T ÉCN I CA

O ABC DA EDUCAÇÃO FINANCEIRA

segunda nacionalidade, ter trabalhado em grandes empresas glo-

Sempre lemos e ouvimos esse termo em relatórios financeiros ou

Analise seu perfil de consumidor

Analise suas despesas mensais

Analise seu perfil de investidor

Se você não o fizer, ninguém fará

que você perceba que a responsabilidade sobre sua vida financeira é

Não é tarde demais

É melhor estar juntos do que só

O nosso cérebro costuma trabalhar com dois sistemas, movidos pela

suas aulas começavam apenas às 19 horas, ela usava seu tempo

Crie um ambiente seguro

Não volte atrás

Faça um inventário próprio

Defina sua visão, missão e valores

Defina suas prioridades

taxas que regem o mercado financeiro, os órgãos anuentes e enten-

Independente da disciplina, tópico ou tema, o fato é que não po-

A fé te ajuda a ver o invisível

A fé nos ajuda a crer no impossível

Faça uma lista de necessidades

Compre somente o necessário

Controle seus impulsos

Lembre-se, você também é composto por sentimentos, mas um dos

Ajudará a controlar seus impulsos

Ajudará a entender a real necessidade

Para multiplicar seu dinheiro

Para realizar seus sonhos

Para ter uma velhice tranquila

Gaste menos do que ganha

Diminua seus gastos

Adeque seu padrão de vida

capaz de avaliar as opções. Sabe aquela história de quando você

Se cerque de pessoas sábias

A questão toda não é acreditar em karma financeiro ou não. Saiba

Por que você quer

Por que você precisa

Por que você pode

Ajudará a controlar seus impulsos

Ajudará a entender a real necessidade

Constantemente subestimamos o poder da mente. O nosso cérebro

Para impor limites

Para vencer medos

Para sua saúde financeira

Estamos mais acostumados a ler e ouvir esta palavra no âmbito co-

Quando orça, você entende o quanto pode

Quando orça, você cria opções

Quando você orça, decide melhor

Quem pensa, não toma decisões precipitadas

Quem pensa, mitiga os riscos

mando más decisões e se arrependem rapidamente. Pior, tais de-

Quem pensa, acerta

Não, não estou desejando ou sugerindo que quebre financeiramen-

Quebre suas crenças limitantes

Quebre seus padrões

Ressignifique entendendo que poderia ser

Ressignifique dando sentido a tudo

Você já ouviu falar na tríade do sucesso? Pois bem, basicamente a

Você será real

Você será respeitado

Você será feliz