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SUMÁRIO
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS 2
NOÇÕES DE CARTÕES DE CRÉDITO E DÉBITO 2
CARTÕES DE DÉBITO 2
CARTÕES DE CRÉDITO (DINHEIRO DE PLÁSTICO) 2
CRÉDITO RURAL 3
CADERNETA DE POUPANÇA 4
CERTIFICADO DE DEPÓSITO BANCÁRIO (CDB) 4
SEGUROS 5
TÍTULO DE CAPITALIZAÇÃO 5
TÍTULO DE CAPITALIZAÇÃO 6
GARANTIAS DO SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL 7
ALIENAÇÃO FIDUCIÁRIA 7
HIPOTÉCA 7
FIANÇA BANCÁRIA 8
FUNDO GARANTIDOR DE CRÉDITO 8

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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS

NOÇÕES DE CARTÕES DE CRÉDITO E DÉBITO

CARTÕES DE DÉBITO
Os cartões magnéticos são utilizados para saques, depósitos e pagamento de contas
nos caixas eletrônicos de atendimento 24 horas, podendo também serem chamados de cartão
de débito. Dessa forma, são uma forma de pagamento eletrônico que permite a dedução do
valor de uma compra diretamente na conta corrente ou poupança do possuidor do cartão. O
uso dos cartões de débito apresenta as seguintes vantagens:

 Não necessita análise de crédito

 Não existem encargos
 Permitem operações on-line
 Maior controle dos gastos
 Não são objeto de furto direto

CARTÕES DE CRÉDITO (DINHEIRO DE PLÁSTICO)

Criado para estimular a aquisição de bens e serviços é amplamente utilizado por
estabelecimentos comerciais que devem ser filiados a bandeira do cartão. Para o comerciante
o cartão de crédito garante o recebimento da venda efetuada. Há cartões para pessoa física e
para pessoa jurídica.

Tarifas que podem ser cobradas no cartão de crédito.

 Anuidade.
 Emissão de segunda via do cartão.
 Pelo seu uso no saque em espécie.
 Pelo seu uso para pagamento de contas.
 Pedido de avaliação emergencial do limite de crédito.

Existem cartões que atendem necessidades diferenciadas, para públicos específicos. Os

tipos de cartões seguem abaixo:

 Cartão de afinidade - é um cartão de crédito em que grupos, associações ou

empresas exibem a sua marca ou logotipo. Possuem as mesmas funções dos
outros cartões, mas as associações vinculadas recebem um percentual da
anuidade ou do faturamento das utilizações efetuadas pelos associados.

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 Cartão Co-branded - são cartões ligados a empresas de renome na rede

varejista, companhias áreas, entre outros, oferecem bônus, descontos ou milhas
na utilização desses cartões. Como exemplo: Fiat, GM, Azul Linhas Aéreas.

 Cartões Pivate Label - cartões de loja - só são aceitos nos estabelecimentos da

rede varejista comissória do cartão.

 Smart Cards (cartões inteligentes) - são dotados de chip, são praticamente

isentos de falsificação e possuem uma ampla armazenagem de informações.
Possuem agenda eletrônica, ficha médica, carteira de documentos entre outros
dados.

CRÉDITO RURAL
O crédito rural está relacionado ao suprimento de recursos financeiros destinados
exclusivamente ao incremento das atividades agrícolas. Os bancos comerciais e múltiplos com
carteira comercial são obrigados a operar nesse segmento, já que essas instituições são
obrigadas a manter em aplicações 25 % do saldo médio diário dos recursos à vista sujeitos ao
recolhimento compulsório.
As instituições que captam recursos por meio da poupança rural (como o Banco do
Brasil, BNB e os bancos cooperativos) são obrigadas a cumprir a exigibilidade de aplicar no
mínimo 65% dos recursos desta captação
Podem ser beneficiários do crédito rural, além dos produtores rurais e suas
cooperativas, as pessoas jurídicas ou físicas que, mesmo não se enquadrando como produtor
rural, dediquem-se às seguintes atividades vinculadas:

 Pesquisa ou produção de mudas

 Pesquisa ou produção de sêmen
 Prestação de serviços de inseminação artificial
 Serviços mecanizados rurais
 Medição de lavoura
 Atividades florestais

Quais são as exigências essenciais para concessão de crédito rural?

 idoneidade do tomador;
 apresentação de orçamento, plano ou projeto, salvo em operações de desconto;
 observância de cronograma de utilização e de reembolso;
 oportunidade, suficiência e adequação dos recursos;
 fiscalização pelo financiador;
 liberação do crédito diretamente aos agricultores ou por intermédio de suas
associações formais ou informais, ou organizações cooperativas;

Caracterização do crédito rural pelo Ministério da Agricultura (www.agricultura.gov.br)

O Crédito Rural abrange recursos destinados a custeio, investimento ou comercialização.

As suas regras, finalidades e condições estão estabelecidas no Manual de Crédito Rural (MCR),
elaborado pelo Banco Central do Brasil. Essas normas são seguidas por todos os agentes que

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compõem o Sistema Nacional de Crédito Rural (SNCR), como bancos e cooperativas de

crédito. Os créditos de custeio ficam disponíveis quando os recursos se destinam a cobrir
despesas habituais dos ciclos produtivos, da compra de insumos à fase de colheita. Já os
créditos de investimento são aplicados em bens ou serviços duráveis, cujos benefícios
repercutem durante muitos anos. Por fim, os créditos de comercialização asseguram ao
produtor rural e a suas cooperativas os recursos necessários à adoção de mecanismos que
garantam o abastecimento e levem o armazenamento da colheita nos períodos de queda de
preços.
O produtor pode pleitear as três modalidades de crédito rural como pessoa física ou
jurídica. As cooperativas rurais são também beneficiárias naturais do sistema.
Ano a ano, o governo Federal tem alocado cada vez mais recursos para o crédito rural. A
maior parte do dinheiro destina-se a créditos de custeio para cobrir os gastos rotineiros com
as atividades no campo. Esse dinheiro é tomado diretamente nos bancos ou por meio das
cooperativas de crédito.
A oferta de linhas de créditos para investimentos conta com recursos do Banco Nacional
de Desenvolvimento Econômico e Social
(BNDES) e dos Fundos Constitucionais de Financiamento do Centro-Oeste, Norte e
Nordeste, conhecidos, pela ordem, como FCO, FNO e FNE.

CADERNETA DE POUPANÇA
A caderneta de poupança é o tipo de investimento de mais baixo risco (é aplicação mais
conservadora do mercado). Os valores são remunerados - em regra - com base na Taxa
Referencial do dia do depósito (TR), acrescida de juros de 0,5% ao mês que serão creditados
no dia do “aniversário” do depósito.
 Houve alteração na forma de remuneração da poupança. As poupanças abertas
após maio de 2012 têm rentabilidade da seguinte maneira

 0,5% ao mês, enquanto a meta da taxa Selic ao ano for superior a 8,5%;

 70% da meta da taxa Selic ao ano, mensalizada, vigente na data de início do

período de rendimento, enquanto a meta da taxa Selic ao ano for igual ou inferior a
8,5%.

CERTIFICADO DE DEPÓSITO BANCÁRIO (CDB)

Estes certificados de depósitos bancários são títulos nominativos emitidos pelos bancos
e vendidos ao público como forma de captação de recursos.
 CDB - Prefixado - Os CDBs prefixados são títulos que não têm prazo mínimo, não
podendo ter o seu vencimento em sábados, domingos, ou feriados. A rentabilidade
destes títulos é determinada na hora da aplicação
 CDB - Pós-fixado - Os CDBs pós-fixados podem ser oferecidos pelos bancos com ou
sem liquidez diária, rendem de acordo com o desempenho de indicadores
 CDB - com Swap - Os CDBs com swap são títulos que podem ser negociados com
remuneração pré-fixada ou pósfixada de acordo com o desempenho de indicadores

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SEGUROS
O mercado de seguros nasceu da necessidade que as empresas e pessoas sentiram em se
resguardarem financeiramente de possíveis danos ou perdas de um determinado bem. Assim,
a forma encontrada para isso foi a associação coletiva de pessoas que interessadas nessa
proteção contratam uma empresa que aceita assumir o risco desse eventual prejuízo. Essa
empresa é chamada de seguradora, já as pessoas que buscam pelos seus serviços são os
segurados.
Dessa forma, nasce os elementos essenciais para que se caracteriza um seguro, os quais
são: risco – trata-se de um evento incerto cujo ocorrência provoque prejuízos de ordem
financeira, o que dará então direito a indenização descrita na apólice;

 Prêmio – refere-se ao valor que o segurado ira desembolsar para adquirir o direto
a cobertura do risco;
 Segurado – trata-se da pessoa física ou jurídica que contrato o seguro em eu
beneficio ou de terceiro;
 Segurador – refere-se a quem se compromete a indenizar o segurado no ocorrência
do sinistro ( no mercado de seguros, sinistro representa a ocorrência do risco
coberto, durante o período de vigência do plano de seguro);
 Indenização – refere-se ao valor que será pago ao segurado em cada de sinistro
coberto.

A formalização do seguro dar-se por meio de um instrumento contratual chamado de

proposta, que posteriormente é transformado em apólice após a aceitação da proposta pela
seguradora. Como existe no mercado uma grande variedade de seguros, costuma-se dividir o
mercado de seguros em dois grandes grupos: pessoa e não pessoas.
 Pessoas - são os seguros cuja cobertura inclui: morte, acidentes pessoais, invalidez
permanente, perda de renda, podendo ter contratação individual ou coletiva;
 Não pessoas - são os seguros cujo intuito é segurar um patrimônio.
Nesse segmento, há uma enorme serie de produtos, onde podemos destacar:
 seguro de automóvel
 seguro residencial
 seguro de danos a propriedade ( como incêndios)
 seguro de valores ( dinheiro ou cheque) ou roubo ( de bens patrimoniais)

TÍTULO DE CAPITALIZAÇÃO
É a junção de uma economia programada com sorteios. São planos aprovados pelo
Governo Federal que garantem a constituição de um capital mínimo através do pagamento de
parcelas programadas.
As principais características desse produto são:

 Prêmio - refere-se ao valor que o investidor paga pelo titulo;

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 Cota de sorteio - refere-se a parte da mensalidade que será destinada ao custeio

dos sorteios;
 Prazo de vigência - refere-se ao prazo em que o título de capitalização está em
vigor, ou seja, capitalizando as mensalidades pagas e dando ao seu detentor direito
aos sorteios. O prazo mínimo é de 12 meses.
 Carência para resgate - refere-se a um prazo de carência para a efetivação do
pagamento e esse prazo é facultativo, contudo não pode ser superior a 24 meses,
contados da data de subscrição do título de capitalização.Se o período de vigência
for inferior a 48 meses, o período de carência não pode ser superior a 12 meses.

A formalização do seguro dar-se por meio de um instrumento contratual chamado de proposta, que
posteriormente é transformado em apólice após a aceitação da proposta pela seguradora. Como
existe no mercado uma grande variedade de seguros, costuma-se dividir o mercado de seguros em
dois grandes grupos: pessoa e não pessoas.

 Pessoas - são os seguros cuja cobertura inclui: morte, acidentes pessoais, invalidez
permanente, perda de renda, podendo ter contratação individual ou coletiva;
 Não pessoas - são os seguros cujo intuito é segurar um patrimônio.
Nesse segmento, há uma enorme serie de produtos, onde podemos destacar:
1. seguro de automóvel
2. seguro residencial
3. seguro de danos a propriedade ( como incêndios)
4. seguro de valores ( dinheiro ou cheque) ou roubo ( de bens patrimoniais)

TÍTULO DE CAPITALIZAÇÃO
É a junção de uma economia programada com sorteios. São planos aprovados pelo
Governo Federal que garantem a constituição de um capital mínimo através do pagamento de
parcelas programadas.
As principais características desse produto são:

 Prêmio - refere-se ao valor que o investidor paga pelo titulo;

 Cota de sorteio - refere-se a parte da mensalidade que será destinada ao custeio
dos sorteios;
 Prazo de vigência - refere-se ao prazo em que o título de capitalização está em
vigor, ou seja, capitalizando as mensalidades pagas e dando ao seu detentor direito
aos sorteios. O prazo mínimo é de 12 meses.
 Carência para resgate - refere-se a um prazo de carência para a efetivação do
pagamento e esse prazo é facultativo, contudo não pode ser superior a 24 meses,
contados da data de subscrição do título de capitalização.Se o período de vigência
for inferior a 48 meses, o período de carência não pode ser superior a 12 meses.

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GARANTIAS DO SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL

ALIENAÇÃO FIDUCIÁRIA
Alienação fiduciária consiste na transferência de um bem ao credor, que se torna
proprietário e possuidor indireto, já que fidúcia deriva do latim e significa confiança. Antes da
criação do Sistema de Financiamento Imobiliário - SFI, só poderia ocorrer alienação fiduciária
de bens móveis, porém após o SFI passou a existir também de bens imóveis.
O devedor fica com a posse direta da coisa, na forma de usuário e depositário, já que a
transferência de propriedade é dada apenas como garantia e deixa de vincular na ocasião do
pagamento da última prestação. As principais características da alienação fiduciária são:

 Somente pode ser provada por escrito;

 O instrumento pode ser público ou privado;
 Será obrigatoriamente independentemente do valor arquivado no Registro de
Títulos e Documentos do domicílio do devedor.

HIPOTÉCA
A hipoteca é considerada uma garantia real e, sendo assim, o devedor oferece ao credor
um bem como garantia de sua dívida. Dessa forma, o credor passa a ter preferência em relação
aos demais compradores quando houver a venda do bem, cujo montante servirá para quitar a
dívida. Mesmo com essa preferência por parte do credor o bem continua em propriedade,
posse e uso do devedor . Segundo o Código Civil, os principais bens que podem ser
hipotecados são:

 Os imóveis.
 Os acessórios dos imóveis conjuntamente com os mesmos.
 O domínio direto, também chamado de nua-propriedade - chamada assim a
propriedade na qual o dono cedeu o usufruto a outrem.
 O domínio útil, chamado também de usufruto - direito real de usufruir, o que só se
constitui em bens imóveis pelo registro imobiliário  Navios e aeronaves.

Casos em que a hipoteca é extinta

 Há a extinção da obrigação principal, ou seja, a dívida é quitada.

 Há a destruição da coisa.
 Há a renúncia por parte do credor, ou seja, o credor considera a dívida como
encerrada.
 Há a remissão, ou seja, quitação ou resgate.
 Há sentença transitada em julgado que declara rescindida ou nula a hipoteca.

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 Pela prescrição do ônus da hipoteca, ou seja, quando o prazo ultrapassar os 30

anos

FIANÇA BANCÁRIA
A fiança bancária é uma operação em que a instituição financeira garante, através de um
instrumento contratual, o cumprimento da obrigação de seu cliente junto a um terceiro. Esse
instrumento é comum no segmento de grandes empresas, principalmente as empresas
industriais que habilitem as linhas de crédito de financiamento para exportação junto ao
Banco do Brasil - BB e ao Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico - BNDES. As
principais características das fianças bancárias são:

A totalidade das cartas em vigor em uma instituição financeira não podem exceder cinco
vezes o Patrimônio de Referência do banco.
Devem possuir sempre prazo determinado, prazo esse que não pode exceder 12 meses,
prazo esse que é de seis meses no caso de concorrências públicas.

FUNDO GARANTIDOR DE CRÉDITO

O Fundo Garantidor de Crédito - FGC é uma associação civil sem fins lucrativos - com
personalidade jurídica de direito privado - constituído com prazo de duração indeterminado,
com sede e foro na cidade de São Paulo - SP, sendo regulamentado pelas Resoluções
3251/2004 e 3400/2006 ambas do CMN. O FGC tem como função garantir os créditos contra
as instituições participantes. Seguem as principais garantias.

 Depósitos à vista;
 Contas-salários;
 Depósitos de poupança;
 Depósitos a prazo;

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