Atualidadesdo Mercado Financeiropara Escrituráriodo Bancodo Brasil (Pós Edital) Aula 2

#interna
Aula 01 – Atualidades do
Mercado Financeiro
Banco do Brasil
Caroline Riguete - 12579349707

Atualidades do Mercado Financeiro para Banco do Brasil
Aula 01
Sumário
APRESENTAÇÃO .............................................................................................................................................. 4
OS BANCOS NA ERA DIGITAL: ATUALIDADE, TENDÊNCIAS E DESAFIOS .............................................................. 5
INTERNET BANKING, OFFICE BANKING, MOBILE BANKING E REMOTE BANKING ..................................................... 6
BANCO DIGITAL X BANCO DIGITALIZADO ........................................................................................................ 10
BANCO DIGITAL .................................................................................................................................................................... 10

BANCO DIGITALIZADO............................................................................................................................................................ 10
STARTUPS, FINTECHS E BIGTECHS ................................................................................................................... 11
STARTUPS ............................................................................................................................................................................ 11
FINTECHS ............................................................................................................................................................................. 11
BIGTECHS ............................................................................................................................................................................. 11
OPEN BANKING ............................................................................................................................................. 12
OBJETIVOS DO OPEN BANKING ............................................................................................................................................... 13

PRINCÍPIOS DO OPEN BANKING ............................................................................................................................................... 14
COMPARTILHAMENTO DE DADOS ............................................................................................................................................. 14
VANTAGENS ......................................................................................................................................................................... 14
BENEFÍCIOS .......................................................................................................................................................................... 14
OPEN BANKING - SEGURANÇA................................................................................................................................................. 15
INSTITUIÇÕES PARTICIPANTES.................................................................................................................................................. 16
Quem está obrigado a participar do Open Banking: ..........................................................................................................17
DADOS COMPARTILHADOS.......................................................................................................................................................17
REQUISITOS PARA COMPARTILHAMENTO................................................................................................................................... 18
FASES DE IMPLEMENTAÇÃO DO OPEN BANKING NO BRASIL ......................................................................................................... 19
Fase 1 – Open Data padronizado das instituições financeiras ........................................................................................... 20
Fase 2 – Compartilhamento de dados do consumidor....................................................................................................... 20
Fase 3 – Serviços à escolha do consumidor....................................................................................................................... 20
Fase 4 – Ampliação de dados, produtos e serviços............................................................................................................ 20
MAIS INFORMAÇÃO ................................................................................................................................................................ 20
NOVOS MODELOS DE NEGÓCIOS .................................................................................................................... 22
DATA MINING (MINERAÇÃO DE DADOS) – DM OU MD ................................................................................................................ 22

BIGDATA.............................................................................................................................................................................. 22
BLOCKCHAIN ........................................................................................................................................................................ 23
IOT / IDC – INTERNET OF THINGS OU INTERNET DAS COISAS ......................................................................................................... 23
INTELIGÊNCIA ARTIFICIAL (IA OU AI)......................................................................................................................................... 23
SISTEMA DE BANCOS-SOMBRA (SHADOW BANKING) ....................................................................................... 25
Sistema Financeiro Bancário x Bancos-sombra ................................................................................................................ 25
MARKETPLACE............................................................................................................................................... 27
SEGMENTAÇÃO E INTERAÇÕES DIGITAIS / TRANSFORMAÇÃO DIGITAL NO SISTEMA FINANCEIRO...................... 28
QUESTÕES DE PROVA COMENTADAS ............................................................................................................. 29
LISTA DE QUESTÕES ...................................................................................................................................... 42
2 de 55| www.direcaoconcursos.com.br
Aula 01
GABARITO ..................................................................................................................................................... 50
RESUMO DIRECIONADO ................................................................................................................................. 51
ERA DIGITAL OU ERA DA INFORMAÇÃO ..................................................................................................................................... 51

INTERNET BANKING, OFFICE BANKING, MOBILE BANKING E REMOTE BANKING ................................................................................ 51
BANCO DIGITAL X BANCO DIGITALIZADO .................................................................................................................................. 52
STARTUPS, FINTECHS E BIGTECHS............................................................................................................................................ 52
OPEN BANKING - DEFINIÇÃO ................................................................................................................................................... 52
Aula 01
Apresentação
Olá, querido(a) aluno(a)! Para iniciar nosso curso de Atualidades do Mercado Financeiro para o concurso do
Banco do Brasil, vamos apresentar aqui os tópicos do edital para essa disciplina. Em negrito, temos os assuntos
que serão tratados nesta aula:
1. Os bancos na Era Digital: Atualidade, tendências e desafios;

2. Internet banking;
3. Mobile banking;
4. Fintechs, startups e big techs;
5. Open banking;
6. Sistema de bancos-sombra (shadow banking);
7. Novos modelos de negócios;
8. Funções da moeda;
9. O dinheiro na era digital: blockchain, bitcoin e demais criptomoedas;
10. Marketplace;
11. Correspondentes bancários;
12. Arranjos de pagamentos;
13. Sistema de pagamentos instantâneos (PIX);
14. Segmentação e interações digitais;
15. Transformação digital no Sistema Financeiro.
Note que os assuntos desta disciplina são uma mistura de Conhecimentos Bancários com as inovações do
mercado na parte digital. Ao longo das aulas, vamos abordar todos os tópicos.
Qualquer dúvida, problema ou dificuldade que estiver enfrentando, basta enviar suas dúvidas que estaremos
ao seu dispor para ajudá-lo e saná-las.
Vamos lá!
Aula 01
Os bancos na Era Digital: Atualidade, tendências e

desafios
A Era Digital dos bancos nada mais é do que uma nova maneira de relacionamento entre o cliente e o banco.
Uma das principais características é que o usuário muitas vezes não necessita ir fisicamente ao banco para poder
ser atendido e/ou ter acesso aos serviços oferecidos.
Ex: abertura de conta de maneira completamente remota, para as quais o Conselho Monetário Nacional não
determina quais os documentos mínimos necessários que o usuário precisa apresentar para abrir uma conta
bancária. Cada banco é livre para escolher quais documentos irá exigir de seus usuários, desde que sejam
suficientes para fazer a completa e perfeita identificação do cliente.
Muitas das inovações são tão recentes que a maioria dos usuários não conhecem todos os serviços que suas
contas digitais oferecem, como por exemplo a compensação de cheque através de fotos enviadas pelo aplicativo
do banco.
Nesse contexto, Era da Informação ou Era Digital são termos frequentemente utilizados para destacar os
avanços tecnológicos advindos da Terceira Revolução Industrial. Tem a ver com a difusão de um ciberespaço, um
meio de comunicação instrumentalizado pela informática e pela internet.
A pesquisa Febraban da Tecnologia Bancária (ano base 2019) retrata com precisão a mudança trazida pela
digitalização:
→ Os bancos aumentaram em 48% os investimentos em tecnologia, puxados tanto por software, como por
hardware;
→ As transações bancárias cresceram 11% em 2019 em relação ao ano anterior, enquanto as operações pelo
mobile banking tiveram um aumento de 19% no mesmo período;
→ Durante a pandemia do COVID-19, com o fechamento das agências bancárias e inovações como a forma
de pagamento PIX e a possibilidade de utilizar o Whatsapp como meio de pagamento, as transações de
Pessoas Físicas nos canais digitais chegaram a representar 74% do total de transações;
→ Os bancos já estão se preparando para o movimento de open banking, onde as estratégias de negócios
baseadas em ecossistemas devem acelerar ainda mais a inovação no setor.
No open banking, o dono dos dados é o próprio usuário, e não mais a instituição bancária, de forma
que o cliente pode optar por compartilhar ou não seus dados com outras instituições bancárias
previamente autorizadas, para abrir seu leque de opções de atendimento. Isto já foi implementado na
Europa, onde se provou que funciona e que é interessante tanto para os clientes quanto para os bancos. O
Banco do Brasil já implementou e tem utilizado o open banking desde 2019 através de aplicações como o
Guiabolso, momento em que ainda não havia regulação para isso pelo Banco Central. A segurança nesse
compartilhamento de dados se dá por meio de uma tecnologia chamada API (Application Programming
Interface), mas não se assuste com isso agora, veremos esse assunto com detalhes mais pra frente 😉.
Aula 01
Internet banking, Office banking, Mobile banking e

Remote banking
→ Internet banking ou Home banking é quando o acesso à conta bancária se realiza fora da agência, pelo
computador através de um navegador (Google Chrome ou Mozilla Firefox, por exemplo). Esta opção
disponibiliza uma lista padrão de serviços para qualquer usuário. Na maioria das vezes é necessário instalar
um plug-in, que é uma extensão, um complemento de segurança que se apresenta como requisito
necessário para o acesso aos serviços bancários pelos navegadores.
Uma forma de garantir a segurança dos dados bancários acessados pela internet em um navegador
é através do Protocolo HTTPS e Certificados Digitais de autenticidade, assuntos que você verá com
detalhes na disciplina de informática!
Além disso, os bancos estão evoluindo cada vez mais para aprimorar a experiência do cliente com
opções de atendimento com inteligência artificial, aplicativos de chat, de modo que o conceito de internet
banking se tornou bastante amplo.
→ Office banking é uma solução oferecida para empresas. Com ela, a instituição pode personalizar algumas
funções não disponíveis para pessoas físicas, tais como pagamento de colaboradores, emissão de boletos
de cobrança, entre outros. O acesso a esta funcionalidade pode ser feito por navegador ou por aplicativo.
Nesta modalidade, as funções são personalizáveis de acordo com as necessidades específicas de
cada empresa.
Aula 01
→ Mobile banking permite acesso aos mesmos serviços que o internet banking, com a diferença de que este
se dá por meio de aplicativo. Neste caso não é necessário instalar plug-ins, mas para garantir a segurança
é necessário manter o aplicativo atualizado.
Ao tentar utilizar os serviços bancários pelo navegador dos smartphones, estes direcionam
automaticamente para o respectivo aplicativo do banco, ou na falta deste, para a loja de aplicativos (Apple
Store ou Play Store, por exemplo), para que o usuário o instale. Isto é feito para melhorar a experiência do
usuário, já que a interface do banco é otimizada para a tela do celular dentro do aplicativo. Outra vantagem
é a possibilidade de customização, de quais botões, funções e serviços o usuário quer em sua tela inicial do
aplicativo bancário, por exemplo. Uma desvantagem é a possibilidade de falta de padronização nas
atualizações dos aplicativos, que muitas vezes mudam as opções de lugar, podendo confundir o usuário
que estava acostumado à interface anterior. Os bancos têm mostrado uma preocupação em manter uma
certa padronização nesse sentido, para melhorar a experiência dos usuários.
Este canal de comunicação bancária oferece opções de segurança como biometria e autenticação por foto
ou reconhecimento facial. Outra vantagem é a mobilidade.
Os heavy users, que representam os usuários “viciados”, os que mais utilizam determinado serviço, para o
mercado bancário, se concentram na modalidade mobile banking.
→ Remote banking é o banco fora da agência bancária, qualquer modalidade de acesso aos serviços
bancários externamente, de forma remota, não necessariamente pela internet. Os elementos que
representam o banco, fora da agência física propriamente dita, no dia a dia, são os terminais de
autoatendimento (ATM), caixas eletrônicos e bancos 24h.
Aula 01
Note que o remote banking é a modalidade mais completa de comunicação entre banco e usuário,
já que ela apresenta a maior gama de serviços disponíveis. Por exemplo, sacar dinheiro fora da agência é
um serviço que está disponível apenas através de remote banking.
Além disso, esta solução também pode complementar outras. Como exemplo disso temos, por
exemplo, a autorização para que dispositivos smartphone acessem suas contas bancárias em seus
aplicativos (mobile banking), cuja liberação muitas vezes só é possível de ser feita em terminais de
autoatendimento.
Preste atenção!
Não é o local onde o acesso ao serviço bancário é feito que dá o nome! Home banking não significa que o acesso é feito de
casa, assim como office banking não significa que é feito do trabalho, e mobile banking não significa que é pelo celular.
O nome representa a plataforma (a acessibilidade) através da qual o acesso é feito: navegador ou aplicativo.
Veja como este assunto já foi cobrado em provas:
(2008/CESGRANRIO/Caixa/Escriturário) A evolução da tecnologia e da teleinformática permitiu um acelerado

desenvolvimento da troca de informações entre os bancos e seus clientes. Um dos mais notáveis exemplos dessa
evolução é o home banking. O home banking é basicamente:
a) o atendimento remoto ao cliente com o objetivo principal de redução das filas nos Bancos, sendo um exemplo
comum a utilização dos caixas 24 horas.
b) toda e qualquer ligação entre o cliente e o banco, que permita às partes se comunicarem a distância,
possibilitando ao cliente realizar operações bancárias sem sair de sua casa ou escritório, como o pagamento de
contas pela internet.
c) toda operação realizada pelo banco com o uso de tecnologia avançada com o objetivo de gerar comodidade ao
cliente, como, por exemplo, o cadastramento de contas em débito automático.
d) qualquer serviço de atendimento ao cliente realizado pelo banco, permitindo a troca de documentação sem a
necessidade de o cliente sair de casa, como, por exemplo, a entrega de talões de cheque em domicílio.
e) a disponibilização de serviços no caixa 24 horas, que anteriormente só poderiam ser realizados nas agências
bancárias, sendo a liberação de crédito automática um exemplo desse tipo de serviço.
RESOLUÇÃO:
Para responder questões de múltipla escolha, comece sempre lendo todas as alternativas, e risque aquilo que é
absurdo ou que você sabe que é errado, essas alternativas. Mas lembre que muitas vezes as questões de múltipla
escolha não possuem apenas uma alternativa correta, ou não possuem uma alternativa com a resposta perfeita.
Neste tipo de questão, o gabarito correto é aquele que apresentar a melhor resposta entre as apresentadas nas
alternativas.
Assim, a alternativa correta é a B, por citar o relacionamento à distância entre banco e usuário e o uso da internet.
Resposta: B.
Aula 01
(CESGRANRIO/2013/Banco da Amazônia/Técnico Bancário) Com a evolução da tecnologia e as constantes

mudanças no contexto econômico e social, os bancos investem cada vez mais no conceito de remote banking,
reduzindo os custos operacionais e gerando mais eficiência aos processos. Um exemplo de serviço ligado ao
conceito de remote banking é a:
a) emissão de cheques pré-datados.
b) utilização de cartão de crédito.
c) operação com boleto bancário.
d) utilização do banco pela internet.
e) emissão de duplicatas ao portador.
RESOLUÇÃO:
Remote banking é a forma remota de acesso bancário, ou seja, fora da agência bancária. Das alternativas
apresentadas, a única que apresenta um serviço bancário que está disponível para os usuários fora das agências é
a possibilidade de utilização do banco pela internet.
Resposta: D.
Aula 01
Banco digital x Banco digitalizado

Banco Digital
O Banco digital, também chamado de banco virtual, é aquele sem agências, completamente digital, e com
menos burocracia, com tarifas menores e, em alguns casos, sem nenhuma tarifa. Foge ao padrão dos bancos
convencionais desde o momento da abertura da conta eletrônica, que é feita totalmente pelo aplicativo do banco,
através do preenchimento de formulários e envio de fotos dos documentos, com o auxílio da câmera do próprio
celular.
As transações são todas feitas pelo celular, com exceção do saque. O saque é uma desvantagem desses
bancos, pois normalmente só podem ser realizados em terminais de banco 24h. Já depósitos podem ser feitos por
boletos, TEDs (Transferência Eletrônica Disponível) enviados de outros bancos ou PIX.
Por não terem pontos físicos de atendimento, os custos para este tipo de banco são menores, o que
possibilita que estes forneçam serviços muitas vezes mais baratos a seus usuários.
Uma observação importante é que o Banco Central exige que todo banco, digital ou não, possua pelo menos
uma agência. Por isso, é normal nas contas bancárias abertas em bancos digitais, que todas elas pertençam à
agência “001”. De qualquer forma, ao se tratar de bancos digitais, essa única agência não possuirá atendimento
presencial para seus clientes. Ela irá, por exemplo, possuir o canal de ouvidoria do banco.
Banco Digitalizado
É o banco convencional, que possui agências físicas e atendimento presencial. Eles buscam processos
digitalizados para melhorar o atendimento ao cliente, mas suas grandes estruturas físicas acabam gerando um
alto valor de manutenção das contas bancárias, o que pode ser repassado ao cliente por meio de tarifas. Muitas
vezes a burocracia dos procedimentos dificulta o atendimento.
Este tipo de banco passa uma maior sensação de segurança aos clientes por ter contato pessoal com eles.
Para públicos que não possuem afinidade com tecnologia, a confiança que o atendimento presencial fornece é
fundamental.
Um exemplo deste tipo de banco é o Banco do Brasil, que é tradicionalmente um banco físico, com agências
em quase todas as cidades do país, mas atualmente oferece vários serviços digitais, como internet banking e mobile
banking.
Em alguns casos, os serviços digitalizados destes bancos possuem uma certa dependência física. Por
exemplo, o Banco do Braisl possui a opção de abertura de conta eletronicamente, mas esta conta não irá possuir
todos os serviços e benefícios que poderia oferecer se o cliente se apresentasse presencialmente em uma agência
ou a um caixa eletrônico de autoatendimento para habilitar as funcionalidades ou concluir processos.
Aula 01
Startups, Fintechs e Bigtechs

Startups
Não é qualquer empresa que pode se encaixar na definição de startup (empresa embrionária - inicial). Este
tipo de empresa deve ser inovadora, voltada à área de tecnologia, possuir um perfil de serviço escalável (ter
expectativa de crescimento), trabalhar em rápida velocidade e ter investimentos no seu planejamento, burocracia
reduzida e uma identidade original. Ex: Quinto Andar, Loft, Gympass, PagSeguro, 99 taxi, entre outras.
Fintechs
São startups da área financeira. Não é necessário ser instituição financeira, mas oferecer algum serviço
financeiro. O termo é originado de financial (fin) e tecnologia (tech), ou seja, são empresas que oferecem serviços
financeiros com base em tecnologia. Ex: Nubank (já foi uma conta de pagamento parceira do Banco Bradesco, e
hoje em dia é um banco digital, que ainda emite boletos através do Bradesco); Creditas; Guiabolso; Bidu; Picpay.
Bigtechs
São as grandes empresas de tecnologia que dominaram o mercado nos últimos anos e que iniciaram como
pequenas startups. A maioria delas se localiza no Vale do Silício, região estadunidense com grande aflomeração
de empreendimentos e indústrias de domínio tecnológico.
Estas empresas criaram serviços inovadores e disruptivos, se utilizando de modelos de negócios escaláveis,
dinâmicos e ágeis. Ex: GAFAM - Google, Amazon, Facebook, Apple, Microsoft.
Aula 01
Open Banking
Open Banking é o termo em inglês para “Sistema Financeiro Aberto”. Ao contrário do que muitos pensam, essa
abertura não significa que todos os dados pessoais de clientes cadastrados no sistema bancário estarão abertos
para livre compartilhamento, sem regulamentação, controle ou prévia autorização do usuário.
O Sistema Financeiro Aberto significa justamente o contrário, ele permite o compartilhamento dos dados, pelo
seu dono. Mas afinal, a quem pertencem os dos dados do usuário? Querido aluno, o dono é o próprio usuário! São
seus dados! Ele tem o direito de decidir o que será feito com eles, com quem ele irá compartilhá-los! Atenção: O
banco não se torna dono dos seus dados quando você os fornece, ele apenas os cadastra para poder te oferecer
serviços.
Assim, o usuário pode ter seus dados compartilhados entre instituições do sistema financeiro, com sua prévia
autorização! Se o cliente quiser compartilhar seus dados entre bancos, o Open Banking é o meio que irá permitir
que ele o faça. O cliente tem o controle total dos seus dados!
Open Banking
1- Modelo de negócios onde o cliente, sendo o dono dos seus dados, pode escolher quem terá acesso a eles, ou seja, pode
permitir que outras empresas (ex: fintechs) acessem seus dados (cadastrais e transacionais).
2- Segundo o BACEN: “O Open Banking, ou sistema financeiro aberto, é a possibilidade de clientes de produtos e serviços
financeiros permitirem o compartilhamento de suas informações entre diferentes instituições autorizadas pelo Banco Central
e a movimentação de suas contas bancárias a partir de diferentes plataformas e não apenas pelo aplicativo ou site do banco,
de forma segura, ágil e conveniente. ”
Atualmente está em funcionamento no país o Sistema Financeiro Fechado, no qual os bancos possuem um total
controle dos dados dos seus clientes, desenvolvendo soluções internas para gerenciá-los, oferecendo aos seus
clientes os produtos e serviços personalizados de acordo com suas necessidades, e aplicativos para que as
operações possam ser realizadas.
Com o Open Banking, que atualmente já foi regulamentado e está em processo de implementação no Brasil, a
tendência é que cada instituição passe a focar mais nos seus pontos fortes e tente fazer com que o cliente escolha
compartilhar seus dados com ela por causa da sua excelência nesses determinados serviços. Este processo de
abertura não traz necessariamente uma maior concorrência entre as instituições, podendo trazer também uma
junção, uma comunhão destas, com cada uma oferecendo o que tem de melhor, para gerar a melhor experiência
possível para os usuários. É esperado que até o final de 2021
Dessa forma, por exemplo, os bancos comerciais convencionais que oferecem atendimento presencial podem
permanecer nesse modelo de atendimento em que tem experiência, sem precisar se preocupar em criar aplicativos
para todas as necessidades financeiras e administrativas de seus clientes, visto que criação de aplicativos e
programação, não são pontos fortes de bancos convencionais. Ou seja, os bancos não precisam concorrer com
empresas especializadas nesse tipo de aplicativo, cada um pode focar no que sabe fazer de melhor.
Já os usuários podem utilizar diversos aplicativos disponíveis no mercado, de acordo com suas necessidades, sem
abrir mão do atendimento bancário. Os clientes não precisam optar por utilizar os serviços de apenas uma
instituição, podem compartilhar seus dados e ter os melhores serviços disponíveis para uso.
Aula 01
No Brasil, em que há uma concentração bancária muito alta, com grandes bancos dominando a área, o primeiro
objetivo do Open Banking é que as fintechs (startups da área financeira) possam concorrer com os grandes bancos
em soluções de serviços bancários, oferta de crédito, entre outros. A partir do momento em que o processo estiver
consolidado, se espera que isso traga uma diminuição dos custos desses serviços que são repassados para o
consumidor.
Fonte: https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/openbanking
Assim, teremos o que o BACEN chamou de democratização do acesso ao crédito e do acesso bancário,
facilitando ao usuário comum que ele possa ser cliente de serviços bancários, e ter acesso a crédito, linhas de
financiamento, com menor burocracia e mais baratos.
Outra grande vantagem do Open Banking é que, com o acesso dos dados cadastrais e transacionais dos clientes,
as fintechs podem oferecer serviços cada vez mais personalizados aos usuários. Ou seja, em lugar dos produtos
bancários engessados e generalistas, a tendência é de que se tenha cada vez mais produtos e serviços adequados
para cada necessidade específica do cliente à sua disposição.
Objetivos do Open Banking

Na Resolução Conjunta do BACEN n° 1, de 4 de maio de 2020, em seu Art. 3°, temos que constituem objetivos do
Open Banking:
→ incentivar a inovação;
→ promover a concorrência;
→ aumentar a eficiência do Sistema Financeiro Nacional e do Sistema de Pagamentos Brasileiro;
→ promover a cidadania financeira.
Aula 01
Princípios do Open Banking

De acordo com o Art. 4° da Resolução Conjunta do BACEN n° 1, de 4 de maio de 2020, as instituições devem
conduzir suas atividades com ética e responsabilidade, com observância da legislação e regulamentação em
vigor, bem como dos princípios listados a seguir:
I. transparência;
II. segurança e privacidade de dados e de informações sobre serviços compartilhados;
III. qualidade dos dados;
IV. tratamento não discriminatório;
V. reciprocidade; e
VI. interoperabilidade.
Compartilhamento de dados
Os dados que estavam inertes, isto é, em mãos de uma única instituição financeira, uma vez compartilhados,
passam a estar em constante mobilidade. Dessa forma, será possível integrar produtos e serviços financeiros às
diferentes jornadas digitais dos clientes e customizar produtos e serviços para cada tipo de usuário.
Um exemplo dos benefícios deste processo, seria um cliente que toma um empréstimo em uma instituição
financeira, podendo utilizar seu histórico de transações bancárias em outras instituições, para conseguir melhores
taxas de juros e um melhor limite de crédito.
Vantagens
→ Mais liberdade e autonomia para os clientes;
→ Democratização do crédito;
→ Inclusão financeira.
A partir do Open Banking, algumas das soluções que poderão ser criadas para ajudar os clientes e incentivá-los a
querer abrir o compartilhamento de seus dados são, por exemplo: comparadores de serviços e de tarifas;
aplicativos de aconselhamento financeiro e de planejamento familiar; iniciação de pagamento em mídias sociais;
marketplace de crédito.
A inovação vai ser incentivada, com o surgimento de novos modelos de negócio que oferecem aos clientes
experiências de uso de forma fácil, ágil, segura e conveniente, o que promove a inclusão e a educação financeiras
da população.
Benefícios
→ Aumento da competição entre as instituições – que poderão ofertar seus produtos e serviços para clientes
de seus concorrentes. Essa maior concorrência tende a abaixar os valores das tarifas cobradas, além de
proporcionar ao cliente quem oferece as condições mais vantajosas;
Aula 01
→ Melhor experiência no uso de produtos e serviços financeiros – poderão ser desenvolvidas soluções que
juntem as informações relativas a todos os produtos e serviços obtidos em diferentes instituições em uma
aplicação só.
→ Novos modelos de negócios;
→ Consumidor no centro;
→ Portabilidade de relacionamento entre instituições;
→ Inclusão de segmentos desassistidos;
→ Maior transparência;
→ Controle sobre suas finanças.
Por se tratar de um tema muito recente, e inclusive ainda nem estar completamente implementado no Brasil,
existem pouquíssimas questões disponíveis nos bancos de dados de questões de concursos anteriores sobre o
tema. Mas iremos fornecer questões exclusivas do Gavião para ajudá-lo a fixar melhor o conteúdo! 😉
(Questão Inédita Direção Concursos – 2021) É vital para instituições financeiras ficar à frente das últimas
novidades tecnológicas que podem auxiliar na segurança e agilidade de seus serviços.
Para os bancos, a vantagem está em reduzir os custos de integração e manutenção de novas aplicações, obter
maior controle de dados e segurança para seus usuários finais, e disponibilizar para seus clientes um serviço
personalizado a partir de uma ampla gama de apps para web e mobile. Afinal, com o modelo haverá uma integração
com outras aplicações.
No contexto descrito é correto afirmar que o modelo de negócio que permite tal integração é chamado de:
a) Banco Digital
b) Internet Banking
c) Open Banking
d) Banco Virtual
e) Exchanges
RESOLUÇÃO:
Como temos visto ao longo da aula, o enunciado trata do Open Banking.
Resposta: C.
Open Banking - Segurança

Uma API funciona como uma interface de programação de aplicações, definindo comportamentos específicos de
determinado objeto em uma interface, padronizando e melhorando a segurança na comunicação entre as
empresas. É através dessa tecnologia de integração de sistemas que os bancos acessam os dados dos clientes e
vão compartilhá-los com outras instituições.
Aula 01
Outros pontos de segurança:
→ O cliente tem o controle total dos seus dados;

→ Todo o processo ocorre em um ambiente com diversas camadas de segurança, com autenticação do
consumidor e das instituições participantes;
→ Somente instituições autorizadas participam;
→ Regras de segurança cibernética precisam ser cumpridas;
→ Há regras também para responsabilização das instituições e de seus dirigentes;
→ O BACEN supervisiona todo o processo.
“Ah professor, mas como eu vou saber se esse compartilhamento dos meus dados é seguro mesmo? ”
Bom, inicialmente, a segurança do processo é garantida porque só participam dele instituições autorizadas a
funcionar pelo BACEN, então se você já trem dados cadastrados em alguma instituição financeira, saiba que eles
só poderão ser compartilhados, com o seu consentimento, com outras instituições que também são fiscalizadas
pelo Banco Central.
Depois, de acordo com a Resolução Conjunta do BACEN que trata da implantação do Open Banking no Brasil, a
instituição participante é responsável pela confiabilidade, pela integridade, pela disponibilidade, pela
segurança e pelo sigilo em relação ao compartilhamento de dados e serviços em que esteja envolvida, bem como
pelo cumprimento da legislação e da regulamentação em vigor.
Instituições participantes
Segundo o Comunicado n° 33.455 do BACEN, de 24 de abril de 2019, o Open Banking deve abranger:
1) Instituições financeiras;
2) Instituições de pagamento;
Aula 01
3) Demais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central.
Somente as instituições financeiras e demais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central podem
participar do ecossistema do Open Banking. A depender do dado ou serviço que será compartilhado e do porte da
instituição, a regulamentação prevê participantes obrigatórios e voluntários. Os maiores bancos brasileiros, por
exemplo, são participantes obrigatórios! Exemplos: Bradesco, Itaú, Banco do Brasil etc.
Quem está obrigado a participar do Open Banking:

No primeiro momento, estão obrigadas a participar as instituições integrantes de conglomerados prudenciais dos
Segmentos 1 (S1) e 2 (S2). O Conselho Monetário Nacional (CMN) estabeleceu as segmentações de 1 a 5 para
aplicar um conjunto de regras prudenciais às instituições submetidas à fiscalização do BACEN, da seguinte forma:
→ S1 – bancos múltiplos, bancos comerciais, bancos de investimento, bancos de câmbio e caixas

econômicas que tenham porte igual ou superior a 10% do PIB brasileiro;
econômicas de porte inferior a 10%, mas igual ou superior a 1% do PIB, além das demais instituições
de porte igual ou superior a 1% do PIB.
A título de curiosidade, no portal desenvolvido pela Estrutura de Governança do Open Banking Brasil
(openbankingbrasil.org.br), você pode acessar a lista completa de participantes. Futuramente, existe a
possibilidade de que a participação passe a ser obrigatória para todas as instituições.
Dados compartilhados
Na Resolução Conjunta do BACEN n° 1, de 4 de maio de 2020, temos:
Art. 5º O Open Banking abrange o d) transações de clientes relacionadas

compartilhamento de, no mínimo: com:
I - dados sobre: 1. contas de depósito à vista;
a) canais de atendimento relacionados 2. contas de depósito de poupança;

com:
3. contas de pagamento pré-pagas;
1. dependências próprias;
4. contas de pagamento pós-pagas;
2. correspondentes no País;
5. operações de crédito;
3. canais eletrônicos; e
6. conta de registro e controle de que
4. demais canais disponíveis aos trata a Resolução nº 3.402, de 6 de
clientes; setembro de 2006;
b) produtos e serviços relacionados com: 7. operações de câmbio;
1. contas de depósito à vista; 8. serviços de credenciamento em

arranjos de pagamento;
Aula 01
2. contas de depósito de poupança; 9. contas de depósito a prazo e outros

produtos com natureza de
3. contas de pagamento pré-pagas;
investimento;
4. contas de pagamento pós-pagas;
10. seguros;
5. operações de crédito;
11. previdência complementar aberta; e
6. operações de câmbio;
II - serviços de:
7. serviços de credenciamento em
a) iniciação de transação de
arranjos de pagamento;
pagamento; e
8. contas de depósito a prazo e outros
b) encaminhamento de proposta de
produtos com natureza de
operação de crédito.
investimento;
9. seguros; e
10. previdência complementar aberta;
Resumidamente, os dados mínimos que as instituições financeiras participantes são obrigadas a compartilhar são:
1) Dados relativos aos produtos e serviços oferecidos pelas instituições participantes (termos e condições
contratuais);
2) Dados cadastrais dos clientes;
3) Dados transacionais dos clientes (dados das contas de depósito, operações de crédito e demais produtos
e serviços contratados pelos clientes);
4) Serviços de pagamento (inicialização de pagamento, transferências, pagamentos de produtos e serviços).
Além disso, cabe ressaltar que as instituições envolvidas no compartilhamento de dados devem oferecer ao cliente
a opção de encerrar esse processo a qualquer momento, ou seja, retirar sua autorização para o compartilhamento
de seus dados.
Requisitos para compartilhamento

Na Resolução Conjunta do BACEN n° 1, de 4 de maio de 2020, temos:
Art. 8º A solicitação de compartilhamento de dados de cadastro e de transações e de serviços de que

trata o art. 5º, incisos I, alíneas "c" e "d", e inciso II, alínea "a", compreende as etapas do
consentimento, autenticação e confirmação.
Parágrafo único. As etapas de que trata o caput devem:
I - ser efetuadas com segurança, agilidade, precisão e conveniência, por meio da interface dedicada de
que trata o art. 23;
II - ser realizadas exclusivamente por canais eletrônicos;
III - ocorrer de forma sucessiva e ininterrupta; e
Aula 01
IV - ter duração compatível com os seus objetivos e nível de complexidade.
A etapa de consentimento é o momento em que o cliente autoriza a instituição à qual está fazendo a solicitação o
compartilhamento de seus dados. O Open banking só funciona se o cliente consentir! Ele deve ser por
manifestação livre, informada, prévia e inequívoca de sua vontade.
Já na etapa de autenticação é feita a verificação da identidade do cliente, importante para garantir a segurança do
processo, já que trata de lidar com dados importantíssimos.
Mas veja só, essas 3 etapas (consentimento, autenticação e confirmação) devem ser realizadas exclusivamente
por canais eletrônicos! Mais uma vantagem para o cliente, que não vai precisar enfrentar aquela tradicional fila dos
bancos convencionais para abrir sua solicitação.
“Ah professor, uma vez que eu autorizo a instituição a compartilhar meus dados, ela pode fazer isso para sempre?
” Não! O prazo deve ser compatível com a finalidade do consentimento dado, e está limitado a 12 meses!
Importante: No caso de transações de pagamento sucessivas, o cliente, a seu critério, poderá definir prazo superior
de 12 meses, podendo condicionar o prazo de validade do consentimento ao encerramento das referidas
transações.
Além disso, as instituições participantes envolvidas no compartilhamento de dados ou serviços devem assegurar
a possibilidade da revogação do respectivo consentimento, a qualquer tempo, mediante solicitação do cliente,
por meio de procedimento seguro, ágil, preciso e conveniente, observado o disposto na legislação e
regulamentação em vigor.
Ainda, é vedado às instituições participantes a criação de obstáculos ao compartilhamento, tais como requisição
de autorizações adicionais do cliente, validação adicional do consentimento dado pelo cliente à instituição
receptora de dados ou iniciadora de transação de pagamento, ou instruções de acesso complexas.
Fases de implementação do Open Banking no Brasil

Querido aluno, a CESGRANRIO é uma banca que gosta de datas, de formas que não seria totalmente
surpreendente que ela cobrasse as datas das fases. Por isso, trazemos abaixo as fases de implementação e as datas
correspondentes. Mas, de maneira prática, o mais importante é que você saiba que o Open Banking ainda não está
completamente consolidado no Brasil.
1ª fase 2ª fase 3ª fase 4ª fase

01/02/2021 15/07/2021 30/08/2021 15/12/2021
Aula 01
Fase 1 – Open Data padronizado das instituições financeiras

Em 01/02/2021 os bancos disponibilizaram ao público informações padronizadas sobre seus canais de
atendimento, além dos produtos e serviços oferecidos. Nessa fase, ainda não houve o compartilhamento de dados
dos clientes.
Importante: como esta etapa ainda não envolve o compartilhamento de dados, o consentimento do cliente ainda
não é exigido.
Fase 2 – Compartilhamento de dados do consumidor

A partir de 15/07/2021, os clientes, a seu critério, podem solicitar o compartilhamento dos seus dados cadastrais e
de transações de conta, cartão de crédito e empréstimos com as outras instituições financeiras participantes.
O cliente pode cancelar essa autorização a qualquer momento, em qualquer uma das instituições envolvidas nesse
compartilhamento.
Fase 3 – Serviços à escolha do consumidor

A partir de 30/08/2021, os clientes vão poder compartilhar dados a respeito dos serviços de iniciação de transações
de pagamento e de encaminhamento de proposta de operação de crédito.
Fase 4 – Ampliação de dados, produtos e serviços

A partir de 15/12/2021, os clientes poderão compartilhar outros dados sobre seus serviços financeiros, a exemplo
de informações de operações de câmbio, investimentos, seguros, previdência complementar aberta e contas-
salário.
Mais informação
Bom, se você tiver interesse em se aprofundar mais sobre o assunto, existe o portal do Open Banking Brasil,
mantido pela Estrutura de Governança do mesmo, e você pode acessá-lo pelo link:
https://openbankingbrasil.org.br/.
Além disso, a base normativa, ou seja, as circulares, comunicados, resoluções e instruções normativas do BACEN
acerca do tema são as seguintes, todas disponíveis online:
Circular nº 4.015, de 2020
Circular nº 4.032, de 2020
Comunicado nº 35.895, de 2020
Resolução Conjunta Nº 1 de 2020 - Dispõe sobre a implementação do Sistema Financeiro Aberto (Open Banking)
Resolução BCB nº 32 de 2020
Instrução Normativa BCB nº 34 de 2020
Aula 01
Instrução Normativa BCB n° 95, de 2021
Instrução Normativa BCB nº 96, de 2021
Aula 01
Novos Modelos de Negócios

Os mercados de bens de consumo e de bens industriais estão modificando-se rapidamente e se tornando cada vez
mais competitivos. Apenas possuir produtos e serviços de alta qualidade não é suficiente.
As empresas devem satisfazer consumidores distintos, que podem escolher a partir de muitas ofertas de produtos,
no mercado global.
Em muitos segmentos não temos mais um mercado de massa, temos que conhecer os consumidores, dar a eles o
que eles querem, utilizar promoções direcionadas e construir fortes canais de relacionamento.
Novos modelos de negócios bancários que entraram a partir disso, para ajudar em seu funcionamento ou agregar
valor em suas atividades, são:
Data Mining (Mineração de dados) – DM ou MD

▪ Hoje em dia, os bancos possuem grandes bases de dados armazenados, de vários tipos. E há uma
necessidade de organizar esses dados, para poder minerá-los, ou seja, extrair deles um valor
novo, que agregue algo ainda não conhecido para a instituição bancária. O olho humano pode
facilmente perder detalhes ao analisar grandes massas de dados, como padrões que uma máquina
poderia detectar;
▪ Assim, essa tecnologia é uma das etapas envolvidas em um processo maior, o processo de
descoberta de conhecimento em bases de dados, para extrair o conhecimento necessário para
auxiliar a ter a inteligência necessária para tomar boas decisões, em relação a diversas questões:
funcionamento de serviços, características dos clientes, personalização dos serviços, nichos de
mercado, entre outras;
▪ Com essa ferramenta, ao se ter um problema, a instituição pode separar em suas bases de dados,
os relacionados àquele problema, organizá-los e minerá-los. A mineração é um algoritmo
matemático, uma sequência de programação, que vai procurar extrair padrões desses dados,
por exemplo, através de agrupamento das funções e sequências de exemplos e repetições. Esses
padrões novos, válidos, compreensíveis, são obtidos para agregar valor novo à instituição sobre
seus dados, e auxiliá-la a solucionar seus problemas.
BigData
▪ BigData, em si, é uma grande base de dados, que podem ser provenientes de bases de dados ou
de dados de outro tipo, podendo ser organizados em estruturas fixas ou heterogêneos. Essas
grandes massas de dados são utilizadas justamente para extrair novas informações que as
empresas possam usar a seu favor. Utilizando para isso, por exemplo, o processo de mineração.
▪ BigData em si, é a tecnologia que permite o armazenamento dessas grandes quantidades de
dados, sua análise, e extração;
▪ Os dados são analisados em velocidade (a análise deve ser rápida), em sua variedade (vários
tipos), e grande volume (grande massa) de armazenamento – são os 3 Vs que informática vincula
Aula 01
ao BigData. Alguns ainda consideram um 4° V, o de valor / veracidade, os dados devem trazer

algo novo, e que tenha valor para a empresa, normalmente retorno financeiro;
▪ A BigData é útil, por exemplo, nos processos contra fraudes. Os bancos podem minerá-los para
ver se há dados transacionando de maneira que fuja aos padrões de transação comuns, o que
permite perceber rapidamente possíveis tentativas de fraude.
Preste atenção!
Perceba a relação entre BigData e Data Mining:
➢ Primeiro, temos o BigData, em que se tem um grande conjunto de dados desorganizados, e essa tecnologia permite
armazenar estes dados, organizá-los e fazer análises deles.
➢ A partir disso, pode se desenvolver o processo de Data Mining, em que se mineram esses dados para extrair valores
novos às informações obtidas e gerar conhecimento sobre os dados.
Blockchain
▪ É uma rede descentralizada que permite a autenticação de dados, de maneira que esta não
dependa de um único servidor. Este é o sistema que permite o funcionamento e transação de
criptomoedas (as moedas digitais);
▪ Sistema através do qual é possível rastrear o envio e o recebimento de alguns tipos de informação
pela internet;
▪ Seu nome se deve ao fato de ser composto por pedaços de código gerados online, e estes
carregam informações conectadas, como blocos de dados formando uma corrente.
IoT / IdC – Internet of Things ou Internet das Coisas

▪ Temos a internet das coisas presente quando ela sai dos equipamentos tradicionais, como o PC,
o notebook, e a vemos em objetos comuns do nosso dia-a-dia, como relógios, sistemas de ar
condicionado, sistema bancário de autoatendimento, câmeras, sistemas prediais de detecção de
incêndios;
▪ Este tipo de ferramenta vincula soluções, como por exemplo, um sistema de autoatendimento
bancário pode avisar ao banco quando seu rolo de papel impresso estiver acabando, para que a
manutenção, com antecedência, se programe para substituí-lo, melhorando e agilizando o
atendimento bancário e a experiência do cliente.
Inteligência Artificial (IA ou AI)

▪ Esta faz parte atualmente dos aplicativos (apps), nos chats (bate-papos) ou atendimentos por voz,
em que o atendimento é recebido de forma automatizada, ou seja, quem responde o cliente não
é uma pessoa, e sim um robô, uma inteligência artificial. Estes robôs vão se aperfeiçoando ao
Aula 01
longo do tempo, dando respostas cada vez mais elaboradas e personalizadas. A “inteligência” é
justamente a capacidade do robô de aprender, através de exemplos e repetições.
Preste atenção!
➢ Dentro da realidade bancária, note bem a diferença entre IoT e Inteligência Artificial: A inteligência artificial é
representada por tipos de atendimento automatizados, muito utilizada em bancos digitais e bancos
digitalizados, para realizar operações que seriam mais demoradas se dependessem de resposta humana.
➢ Já a Internet das Coisas oferece outras funcionalidades para acesso à internet fora do computador, auxiliando a
melhorar os serviços e a comodidade dos clientes.
1. IADES – BRB – Escriturário – 2019
Com base nas características e nas possíveis aplicações para a blockchain, assinale a alternativa correta.
a) A blockchain é uma lista de tamanho fixo de registros interligados a partir de criptografia, em que cada bloco
contém dados relativos à transação, um timestamp e um hash criptográfico do próximo bloco.
b) A blockchain é uma espécie de base de dados pública e centralizada, que é usada para registrar transações na
nuvem, de forma que qualquer registro envolvido não possa ser alterado retroativamente sem a alteração de todos
os blocos subsequentes.
c) Mesmo que fosse possível atacar e controlar mais de 50% de uma rede verificadora de transações blockchain,
não seria possível reverter transações já realizadas ou realizar gastos duplos.
d) A invenção da blockchain para uso no bitcoin tornou-o a primeira moeda digital a resolver o problema do gasto
duplo sem a necessidade de envolver uma autoridade confiável ou servidor central como mediador. A blockchain
remove a característica de reprodutibilidade infinita de um ativo digital.
e) A blockchain demonstrou potencial apenas como base tecnológica para as criptomoedas, sendo, portanto,
improvável que outras indústrias encontrem novas aplicações em razão das diversas limitações que apresentam.
RESOLUÇÃO:
Sobre as plataformas de acesso remoto aos serviços bancários, temos:
a) Errado. O hash criptográfico não é do próximo bloco, mas sim do bloco anterior;
b) Errado. O blockchain não é um sistema centralizado, é descentralizado;
c) Errado. O consenso de uma transação depende da concordância de maioria simples. Assim, se fosse possível
atacar e controlar mais de 50% de uma rede verificadora de transações blockchain, seria possível reverter
transações já realizadas ou realizar gastos duplos;
d) Certo. O blockchain é o sistema que permite o funcionamento e as transações com criptomoedas;
e) Errado. A tecnologia do blockchain encontra potencial para uso em outras indústrias, além da de
criptomoedas.
Resposta: D
Aula 01
Sistema de bancos-sombra (Shadow Banking)

De acordo com o BACEN, temos que Shadow Banking é um sistema – complementar ou concorrente ao sistema
bancário – de intermediação de crédito que envolve atividades e entidades fora do sistema bancário tradicional
(FSB). Envolve riscos tipicamente bancários: alavancagem, transformações de maturidade e de liquidez e
transferência de risco de crédito.
Estrutura paralela aos mercados tradicionais, é um sistema financeiro não bancário que fornece crédito em todo
o sistema financeiro global de forma “informal”, ou seja, com serviços parecidos com os dos bancos comerciais,
mas com regulamentação própria e mais simples que a dos bancos convencionais.
Assim, este tipo de estrutura oferece crédito para operações que não necessariamente possuam regulamentação
específica, pois não estão presos a regulamentações estáticas. Possuem normas mais dinâmicas, que lhes
permitem oferecer serviços mais personalizados e específicos para cada caso.
Exemplo: bancos de investimento, que podem, inclusive, funcionar junto a bancos convencionais autorizados pelo
BACEN. Como o Banco do Brasil, que é um banco múltiplo, em que possui sua carteira comercial e sua carteira de
investimentos, nesta última é que se realizam as operações não tradicionais.
Querido aluno, sobre este assunto recomendamos que você assista ao filme A Grande Aposta, sobre a grande
bolha imobiliária que se formou nos Estados Unidos em 2008, que envolveu operações, “apostas” não
convencionais, contra o sistema financeiro americano.
Sistema Financeiro Bancário x Bancos-sombra

O sistema financeiro bancário recebe depósitos à vista, e são seguros, pois os bancos precisam ter patrimônio
líquido suficiente para cobrir todos seus compromissos financeiros, e devem verificar bem os clientes (realizar
análises prévias para liberação de crédito), para garantir liquidez (garantir que estes possam honrar suas
obrigações – dívidas) e que não haja dinheiro provindo de atividades ilegais – combatendo assim o crime de
lavagem de dinheiro (os clientes precisam declarar a origem de sua renda).
O patrimônio líquido mencionado acima é o chamado PLR – Patrimônio Líquido de Referência.
Já o sistema de bancos-sombra não recebe depósitos à vista, (os bancos-sombra não abrem contas correntes)
assim não tem necessidade de ter patrimônio líquido suficiente para garantir seus compromissos, o que torna suas
operações mais arriscadas. Estas operações não possuem respaldo do Fundo Garantidor de Crédito, como
acontece no sistema financeiro bancário.
O “banco-sombra” não é uma instituição chamada de “Banco-sombra X”, por exemplo, ele é o nome dado para as
“operações-sombra”, ou seja, as operações não convencionais – às sombras da legislação – mas sem que haja
ilegalidade, que podem ser realizadas por instituições tradicionais consolidadas.
Como os bancos tradicionais são completamente regulamentados e protegidos por garantias do sistema
financeiro, seu dinheiro se torna mais caro, e consequentemente, possui menor rentabilidade. Com isso, o sistema
de bancos-sombra cresce exponencialmente, na ordem de trilhões de dólares, e calcula-se que hoje ele atinha 40%
dos ativos financeiros não bancários ao redor do mundo.
Aula 01
Com papel relevante no sistema financeiro, as operações-sombra possuem maiores riscos de mercado, de crédito
e de liquidez, além de não possuírem uma reserva de capital que sirva como garantia – como ocorre nos bancos
convencionais.
Assim, temos que as instituições que realizam essas operações-sombra, de alto risco e não regulamentadas pelo
BACEN, podem ser:
▪ Bancos de investimento;
▪ Factorings e fomentadoras mercantis;
▪ Fundos de hedge (fundos de cobertura);
▪ Fundos do mercado monetário;
▪ Companhias de seguros;
▪ Fundos de capital privado;
▪ Fundos de direitos creditórios;
▪ Empréstimos descentralizados (peer-to-peer lending).
Os bancos de investimento, por exemplo, realizam diversas operações que podem proporcionar aos investidores
rendimentos mais elevados e consequentemente mais arriscados.
O Shadow Banking também é formado por instituições que fornecem crédito para pessoas que normalmente não
conseguiriam crédito em instituições financeiras bancárias. Um exemplo claro disso no nosso dia a dia são as
empresas que fornecem crédito para negativados.
A maior preocupação dos agentes financeiros é que, como esta prática está aumentando rapidamente, poderá
criar crises financeiras, pois é muito investimento sem garantia de crédito.
Organismos internacionais têm desenvolvido recomendações para reduzir as oportunidades de arbitragem

regulatória e para mitigar a disseminação de riscos.
Aula 01
Marketplace
Marketplace é o modelo de negócio que utiliza uma plataforma online (e-commerce) para conectar oferta e
demanda, ou seja, fornecedores e clientes.
Traz benefícios tanto aos empreendedores quanto aos clientes, pois serve de intermediária dos negócios, sem se
preocupar com a fabricação, estoque ou entregas – etapas estas realizadas pelos fornecedores.
Exemplos deste tipo de empresa são:
▪ Mercado Livre;
▪ Amazon;
▪ Magazine Luiza;
▪ Airbnb;
▪ Americanas;
▪ Via Varejo;
▪ B2W;
▪ Centauro.
Assim, por exemplo, as pessoas podem fazer compras de pessoas físicas ou jurídicas que estão vendendo seus
produtos dentro da Amazon, por exemplo, através de suas marketplaces. Já a Amazon é paga com uma parte das
vendas realizadas através de seu site. Esse ambiente digital que permite essas transações é o marketplace.
Com a implementação de Open Banking, as marketplaces devem ficar cada vez mais comuns na área financeira.
As transações intermediadas são dos tipos:
▪ B2C – business to client – empresa para cliente;

▪ B2B – business to business – empresa para empresa;
▪ B2G – business to government – empresa para governo;
▪ B2E – business to empolyee – empresa para funcionário;
▪ B2B2C – business to business to client – empresa para empresa para cliente;
▪ C2C – consumer to consumer – consumidor para consumidor.
Aula 01
Segmentação e interações digitais / Transformação

digital no Sistema Financeiro
A partir das interações com os seus usuários no mundo digital, as instituições podem ter acesso a um conjunto de
informações e dados que podem ser decisivos para a oferta de novos produtos e serviços financeiros.
O processo de segmentar corresponde a personalizar, oferecer por fatias, um nicho específico para cada serviço.
Com isso, o sistema financeiro tradicional, como o conhecíamos antes, nunca mais será o mesmo. Pix, Open
Banking, Fintechs, moeda eletrônica, fazem parte desse novo Sistema Financeiro em que as operações podem ser
realizadas em tempo real. O grande objetivo é tornar o mercado financeiro mais ágil e acessível a mais pessoas,
gerando uma maior inclusão bancária e assegurando maior dignidade para as pessoas.
Aula 01
Questões de prova comentadas

A pesquisa Febraban de Tecnologia Bancária 2019 revelou que, entre 2017 e 2018, as transações realizadas por
meio de canais digitais cresceram 16%, totalizando 60% das transações bancárias. A respeito do uso dos canais
digitais, assinale a alternativa correta.
a) O aumento das transações com movimentação financeira nos canais digitais evidencia o aumento da confiança
do cliente na segurança do canal.
b) A abertura de conta por meio de canal digital somente pode ser efetuada pelo internet banking.
c) O mobile banking somente pode ser usado para transações sem movimentação financeira.
d) São considerados canais digitais o internet banking, o mobile banking e os correspondentes no País.
e) Internet banking e mobile banking são canais digitais mutuamente excludentes, ou seja, o cliente tem que
informar ao banco qual canal quer usar para acessar as transações bancárias.
RESOLUÇÃO:
a) Exatamente. Ao usarem mais os canais digitais, os clientes mostram que têm confiado cada vez mais nessas
modalidades. Este é nosso gabarito;
b) O termo “somente” deixou a alternativa errada. Os canais digitais de serviços bancários oferecem, entre outros
serviços, a opção de abertura de conta. Estes serviços podem ser acessados tanto através de internet banking,
ou seja, através de navegador (Google Chrome, Mozilla Firefox, entre outros), quanto através de mobile
banking, por meio do aplicativo do banco instalado no smartphone;
c) Os serviços bancários disponíveis via mobile banking incluem sim transações com movimentação financeira,
como TEDs (Transferências Eletrônicas Disponíveis), PIX, pagamento de boletos, entre outros;
d) Veremos este termo em aulas seguintes, mas correspondente bancário é uma pessoa jurídica contratada para
oferecer alguns serviços de instituições financeiras. Assim, como não vimos os correspondentes bancários
nesta aula, sabemos que não estão entre os canais digitais de atendimento bancário. Internet banking e mobile
banking são dois exemplos corretos;
e) Internet banking e mobile banking, definitivamente, não são excludentes, ou seja, usar um não exclui a
possibilidade de usar o outro, o cliente não precisa optar por apenas um. Pelo contrário, são canais
complementares, que melhoram a experiência do usuário nos canais digitais oferecidos pelo banco.
Resposta: A
2. CESGRANRIO – Banco do Brasil – Escriturário – 2012
Com o crescente avanço tecnológico, está cada vez mais fácil realizar operações bancárias sem que se precise ir
pessoalmente a uma agência. Que nome se dá ao tipo de acesso bancário realizado em terminais de
computadores, caixas eletrônicos e bancos 24 horas?
Aula 01
a) Banco de dados.
b) Débito automático.
c) Home office banking.
d) Internet banking.
e) Remote banking.
RESOLUÇÃO:
a) Banco de dados é um termo pertencente à área da informática, normalmente estudado na disciplina de

Tecnologia da Informação;
b) Débito automático é um serviço bancário em que o cliente escolhe uma data escolhida que fica programada
para pagar determinada conta mensalmente;
c) e d) Home banking é o mesmo que internet banking, opção em que os serviços bancários são acessados via
navegador (Google Chrome, Mozilla Firefox, entre outros), enquanto Office banking representa os serviços
bancários personalizados oferecidos a empresas, de acordo com suas necessidades;
e) O acesso realizado em qualquer modalidade remota,ou seja, externamente à agência bancária, é chamado de
remote banking. Os exemplos dados no enunciado são dessa modalidade. Logo, este é nosso gabarito.
Resposta: E
O sistema bancário vem passando por um processo acelerado de transformação digital. Entretanto, o nível de
maturidade digital varia de banco para banco. A respeito desse assunto, assinale a alternativa correta.
a) Uma característica do banco digital é a realização de processos não presenciais, como o envio de informações
e documentos por meio digital e a coleta eletrônica de assinatura para a abertura de contas.
b) Um banco digital é o mesmo que um banco digitalizado, visto que ambos apresentam o mesmo nível de
automação dos processos.
c) A oferta de canais de acesso virtual representa o mais alto nível de maturidade digital.
d) O banco digitalizado dispensa o atendimento presencial e o fluxo físico de documentos.
e) Por questão de segurança, o banco digital permite a consulta de produtos e serviços financeiros por meio de
canais eletrônicos, mas ainda não permite a contratação.
RESOLUÇÃO:
a) A alternativa apresenta exatamente a praticidade dos serviços oferecidos por bancos digitais, de enviar
informações digitalmente. Este é nosso gabarito;
b) Banco digital e banco digitalizado não são a mesma coisa. O primeiro representa bancos que não possuem
atendimento pessoal e oferecem todos seus serviços de maneira completamente digital. Já o segundo é o
termo para bancos essencialmente presenciais, que oferecem atendimento em agências físicas, mas que com
a chegada da Era Digital têm passado a oferecer serviços também por meios digitais;
Aula 01
c) Oferecer canais de acesso virtual é um avanço, mas o mais alto nível de maturidade digital só é atinido quando
o banco passa a ser totalmente digital;
d) Não é o banco digitalizado que dispensa o atendimento presencia e fluxo físico de documentos, isto ocorre em
bancos digitais;
e) Bancos digitais oferecem sim a opção de contratação de serviços, como abertura de conta, solicitação de
cartão de crédito, entre outros.
Resposta: A
Quanto às diferenças entre bancos digitalizados e bancos digitais, assinale a alternativa correta.
a) Um banco digital pode permitir que o próprio cliente ajuste o respectivo limite de transferência ou do cartão de
crédito e, por medida de segurança, demandar que tal cliente dirija-se a um caixa eletrônico ou agência para
concluir o processo.
b) Permitir que o cliente abra a própria conta corrente sem precisar sair de casa e não cobrar taxa de manutenção
da conta são os únicos requisitos obrigatórios que diferenciam um banco digital de um banco digitalizado.
c Para que um banco seja considerado digital, basta que disponibilize um ambiente de internet banking e
aplicativos móveis, mesmo que, por medida de segurança, seja necessário instalar softwares de segurança
adicionais que possam comprometer a experiência do cliente.
d) Demandar que o cliente se dirija a um caixa eletrônico para desbloquear o respectivo cartão ou senha de internet
é aceitável para bancos digitalizados, mas não para bancos digitais.
e) Disponibilizar serviços gratuitos e pacotes padronizados de serviços, tais como os exigidos pela Resolução nº
3.919, art. 2º , inciso I, do Banco Central, é o que define um banco como digital.
RESOLUÇÃO:
O que define um banco digital é oferecer seus serviços de forma 100% digital, e que não possui
atendimento presencial. Já banco digitalizado é um banco de atendimento tracionalmente presencial, mas que
passou a oferecer serviços também de forma online. Dessa forma, é o banco digitalizado que pode exigir que o
cliente compareça presencialmente a um caixa eletrônico de autoatendimento ou a uma agência bancária para
completar processos iniciados eletronicamente.
Resposta: D
A respeito das definições de startups e dos respectivos tipos e nichos de atuação, assinale a alternativa correta.
a) Startups B2B são as que têm outras empresas como consumidores finais e, para se manterem competitivas,
precisam evitar que o respectivo modelo de negócio seja repetível.
b) Startups são empresas nascentes escaláveis ou não, desde que atuem com negócios digitais inovadores e em
cenários minimamente estáveis.
Aula 01
c) Toda empresa no respectivo estágio inicial pode ser considerada uma startup, exceto franqueadas, por se
tratarem, na verdade, de filiais de empresas cuja marca já é consolidada.
d) Fintechs são bancos digitais que aproveitam o alcance da internet para ofertarem serviços financeiros a um
custo menor e nos quais o foco está na experiência do usuário.
e) Startups B2B2C são as que atuam com modelos de negócio repetível e escalável em parceria com outras
empresas, visando à realização de vendas para o cliente final.
RESOLUÇÃO:
a) O termo B2B significa “business to business” – “negócio/empresa para empresa, ou seja, não são negócios
focados no cliente final;
b) Startup é uma empresa com modelo de negócios necessariamente escalável;
c) Não é toda empresa em estágio inicial que pode ser considerada startup, para isso, ela precisa cumprir alguns
requisitos, como ser inovadora, focada em tecnologia e ter um modelo de negócios escalável;
d) Fintechs não são necessariamente bancos digitais, são na realidade startups focadas na área financeira;
e) O termo B2B significa “business to business” – “negócio/empresa para empresa, já o termo B2C significa
“business to costumer” – “negócio/empresa para consumidor. Nesta alternativa, temos um modelo que junta
esses dois termos: B2B2C, ou seja, business to business to costumer – empresa para empresa para consumidor.
Como se trata de startup com esse modelo de negócio, deve ter serviços escaláveis, como afirma a alternativa,
e visa o cliente final (B2B2C).
Resposta: E
6. CESGRANRIO – LIQUIGÁS – Nível Superior – 2013
O Brasil não pode pensar em ser uma das maiores economias do mundo sem passar pela economia do
conhecimento, o que inclui as startups de tecnologia da informação”, afirma Rafael Moreira, coordenador geral de
software e serviços de TI do Ministério de Ciência, Tecnologia e Inovação. Recentemente, o Ministério lançou o
programa Start-Up Brasil, que irá destinar R$ 40 milhões até 2014 para empresas de produtos digitais em fase de
lançamento. [...] O termo que se pretende popularizar não é sinônimo de empresa pequena. Ou seja, montar uma
startup é diferente de abrir uma lanchonete ou uma loja de shopping. Por definição, startup é um empreendimento
[...] com potencial para crescer e ganhar escala e é um negócio de risco, já que, na maioria das vezes, ninguém
testou a ideia antes para ver se dava certo.
a) controle de qualidade.
b) estocagem da produção.
c) subcontratação no trabalho.
d) inovação no empreendimento.
e) investimentos de capitais em grandes proporções.
RESOLUÇÃO:
Startups devem ser inovadoras, voltadas à área de tecnologia, possuir um perfil de serviço escalável (ter
expectativa de crescimento), trabalhar em rápida velocidade e ter investimentos no seu planejamento, burocracia
Aula 01
reduzida e uma identidade original. Dessa forma, a única alternativa que corresponde à definição desse tipo de
empresa é a que cita inovação.
Resposta: D
7. FUNDATEC – Prefeitura Municipal de Campo Bom (RS) – 2019
“Empreender no Brasil não é fácil, ainda mais se o negócio nasceu há pouco tempo. Entretanto, as nacionais estão
recebendo mais atenção a cada ano e, com a ajuda de investidores, aceleradoras e incubadoras, o cenário vem se
abrindo aos novos empreendedores. Em 2018, seis empresas iniciantes conseguiram se firmar como unicórnios,
termo utilizado para se referir às que alcançam valor de mercado avaliado em, pelo menos, US$ 1 bilhão. Seja no
setor financeiro, de educação ou transporte urbano, o cenário para as novas empresas tem se expandido, segundo
Rafael Ribeiro, diretor-executivo” (Fonte: canaltech.com.br, de 28/12/2018). A reportagem aborda um termo para
designar empresas recém-criadas e rentáveis, que começou a ser popularizado nos anos 1990, quando houve a
primeira grande "bolha da internet". Muitos empreendedores com ideias inovadoras e promissoras,
principalmente associadas à tecnologia, encontraram financiamento para os seus projetos, que se mostraram
extremamente lucrativos e sustentáveis. O termo significa o ato de começar algo, normalmente relacionado com
companhias e empresas que estão no início de suas atividades e que buscam explorar atividades inovadoras no
mercado. Trata-se:
a) Do Bitcoin.
b) Do Crowd-Innovation.
c) Das Startups.
d) Do E-Commerce.
e) Do Online-to-Offline.
RESOLUÇÃO:
O texto se refere a empresas iniciais, com ideias inovadoras e associadas à tecnologia. Estes são os requisitos para
que uma empresa seja chamada de startup.
Resposta: C
8. CESGRANRIO – Caixa – Escriturário – 2008
A evolução da tecnologia e da teleinformática permitiu um acelerado desenvolvimento da troca de informações

entre os bancos e seus clientes. Um dos mais notáveis exemplos dessa evolução é o home banking. O home
banking é basicamente:
Aula 01
RESOLUÇÃO:
Para responder questões de múltipla escolha, comece sempre lendo todas as alternativas, e risque aquilo que é
absurdo ou que você sabe que é errado, essas alternativas. Mas lembre que muitas vezes as questões de múltipla
escolha não possuem apenas uma alternativa correta, ou não possuem uma alternativa com a resposta perfeita.
Neste tipo de questão, o gabarito correto é aquele que apresentar a melhor resposta entre as apresentadas nas
alternativas.
Assim, a alternativa correta é a B, por citar o relacionamento à distância entre banco e usuário e o uso da internet.
Resposta: B
9. CESGRANRIO – Banco da Amazônia – Técnico bancário – 2013
Com a evolução da tecnologia e as constantes mudanças no contexto econômico e social, os bancos investem cada
vez mais no conceito de remote banking, reduzindo os custos operacionais e gerando mais eficiência aos
processos. Um exemplo de serviço ligado ao conceito de remote banking é a:
RESOLUÇÃO:
Remote banking é a forma remota de acesso bancário, ou seja, fora da agência bancária. Das alternativas
apresentadas, a única que apresenta um serviço bancário que está disponível para os usuários fora das agências é
a possibilidade de utilização do banco pela internet.
Resposta: D
10. Questão exclusiva
Acerca da Era Digital no mercado bancário e dos canais digitais, assinale a alternativa correta:
a) Internet banking é qualquer modalidade de acesso aos serviços bancários através da internet.
b) Home banking é o acesso aos serviços bancários em casa.
c) Mobile banking é o acesso aos serviços bancários pelo celular.
d) Office banking é o acesso aos serviços bancários em uma empresa.

e) Internet banking ou home banking representam o acesso bancário através de navegador.
Aula 01
RESOLUÇÃO:
As modalidades de canais digitais oferecidos pelos bancos se classificam de acordo com a plataforma pela qual se
dá seu acesso, e não pelo lugar onde o cliente os acessa.
Assim, internet banking e home banking são a modalidade que representa o acesso através de navegador no
computador (Google Chrome e Mozilla Firefox, por exemplo), e os serviços são padronizados para todo tipo de
cliente; mobile banking é o acesso bancário através do aplicativo do banco instalado no smartphone; office banking
é a solução criada para empresas, em que os serviços disponibilizados nos canais digitais são personalizáveis de
acordo com as necessidades de cada empresa.
Resposta: E
É correto afirmar que toda fintech é um banco digital, mas nem todo banco digital é uma fintech. Acerca da
afirmativa anterior, assinale:
( ) Certo.
( ) Errado.
RESOLUÇÃO:
Na realidade, a afirmativa correta é o contrário: todo banco digital é uma fintech, mas nem toda fintech é um banco
digital. Pois as fintechs são startups, ou seja, empresas inovadoras, na área de tecnologia, com modelos de negócio
escaláveis, mas da área financeira. Assim, se a empresa com essas características oferecer qualquer serviço
financeiro, será considerada fintech, não precisando ser necessariamente um banco digital.
Por outro lado, banco digital é uma empresa inovadora, tecnológica, escalável e da área financeira, de forma que
pode ser classificado como fintech.
Resposta: Errado
Diferentemente da tecnologia de inteligência artificial que vem ganhando grande espaço no seguimento
financeiro, as tecnologias de Big Data e Data Mining não se aplicam a esse seguimento por serem usadas
exclusivamente para dados do setor comercial.
( ) Certo.
( ) Errado.
RESOLUÇÃO:
A alternativa traz uma limitação que na verdade não existe, tanto a inteligência artificial como as tecnologias de
Big Data e Data mining vêm sendo fortemente usadas em setores financeiros, tanto na melhoria da segurança
como no entendimento de padrões para consumo. Desconfio sempre quando houver limitações nas questões.
Resposta: Errado
Aula 01
O sistema de banco sombra não é regulado pelo CMN, mas apenas pelo Banco Central como é o caso dos Bancos
de Investimentos.
( ) Certo.
( ) Errado.
RESOLUÇÃO:
Na verdade, quando ao banco de investimento o que se caracteriza como banco sombra são algumas operações
que essa instituição pode fazer devido a sua atuação dupla, isto é, tanto no mercado bancário como no mercado
de capitais. Dessa forma permite a ele realizar operações não convencionais que poderiam escapar do controle
das autoridades financeiras, como por exemplo a criação de produtos de investimento com elevado grau de risco.
Resposta: Errado
demanda, ou seja, fornecedores e clientes em que a plataforma, como regra, é a própria ofertadora de todos os
produtos oferecidos.
( ) Certo.
( ) Errado.
RESOLUÇÃO:
Uma das caraterísticas da Marketplace é justamente a escalabilidade trazida pela ligação entre
comerciantes/prestadores de serviços com os consumidores, de maneira que a plataforma atua apenas fazendo
essa ligação. Lembre-se por exemplo do AirBNB que hoje é a maior rede de hotéis do mundo sem ter um imóvel
sequer.
Resposta: Errado
demanda, ou seja, fornecedores e clientes. As transações que essas empresas realizam podem ser dos mais
diversos tipos: empresa para cliente, empresa para empresa, empresa para governo e até mesmo o modelo C2C.
( ) Certo.
( ) Errado.
Aula 01
RESOLUÇÃO:
Exatamente isso, como vimos em nossa aula as transações no Market place podem ser:
B2B – business to client – empresa para cliente;
B2B – business to business – empresa para empresa;
B2G – business to government – empresa para governo;
B2E – business to empolyee – empresa para funcionário;
B2B2C – business to business to client – empresa para empresa para cliente;
C2C – consumer to consumer – consumidor para consumidor.
Resposta: Certo
16. Questão Exclusiva
Utilizando o modelo de Big Data é possível, através do processamento de dados de diversas fontes, gerar
informações em relação a consumidores, suas preferências e hábitos de consumo, trazendo ofertas personalizadas
e que agregam valor.
( ) Certo.
( ) Errado.
RESOLUÇÃO:
É isso mesmo, o modelo de Big Data permite a organização de diversos dados desorganizados para gerar certos
padrões que se tornem informações úteis, essas informações podem ser utilizadas para diversas finalidades,
inclusive essas ofertas personalizadas.
Resposta: Certo

Bigtechs são startups da área financeira, no entanto não necessariamente precisam ser instituições financeiras,
mas devem oferecer algum serviço financeiro para a sociedade.
( ) Certo.
( ) Errado.
RESOLUÇÃO:
O correto seria Fintechs. As Bigtechs são as grandes empresas de tecnologia que dominaram o mercado criando
produtos inovadores, se utilizando de modelos de negócios escaláveis (possibilidade de crescimento nacional e
global), dinâmicos e ágeis.
Resposta: Errado
Aula 01

Para uma empresa ser considerada startup ela precisa ser inovadora, voltada à área de tecnologia, possuir um
perfil de serviço escalável trabalhar em rápida velocidade e ter investimentos no seu planejamento, burocracia
reduzida e uma identidade original.
( ) Certo.
( ) Errado.
RESOLUÇÃO:
Isso mesmo, é exatamente o conceito dessas empresas e é o modelo que tem tido bastante sucesso no mundo
moderno, justamente por ser bastante dinâmicas e evoluírem rapidamente, além de surgirem novas ideias
praticamente todo dia.
Resposta: Certo
Por meio do Comunicado nº 33.455/2019, o Banco Central aprovou os requisitos fundamentais para a
implementação do Sistema Financeiro Aberto (open banking) no Brasil. De acordo com o modelo proposto, o
conceito de open banking refere-se à (ao):
a) integração de plataformas e infraestruturas de sistemas de informação para fins de compartilhamento de

produtos e serviços entre as instituições financeiras, sendo vedada a identificação do cliente.
b) atribuição de uma nota de crédito ao cliente (credit score), que poderá ser consultada por qualquer instituição
financeira, mediante prévio consentimento.
c) compartilhamento de dados cadastrais, produtos e serviços pelas instituições financeiras, mediante prévia
autorização, por meio de sistemas de informações integrados que garantam uma experiência simples e segura ao
cliente.
d) inclusão do nome do cliente em um cadastro positivo para fins de compartilhamento de dados, produtos e
serviços pelas instituições financeiras, garantindo ao cliente acesso a taxas de juros menores.
e) implementação de uma interface de integração digital para compartilhamento de dados entre instituições
financeiras, com base no princípio de que os dados pertencem às instituições, e não aos usuários.
RESOLUÇÃO:
a) Errado. Esta alternativa é perigosa, está toda correta, menos seu final: “sendo vedada a identificação do
cliente”. Ora, se o objetivo do open banking é compartilhar os dados do cliente para poder oferecer a ele
serviços personalizados, obviamente sua identificação vai fazer parte dos dados compartilhados;
b) e d) Errado. Estas alternativas não têm nada a ver com o que estudamos nesta aula;
c) Certo. Exatamente! É isso que o Open Banking proporciona;
Aula 01
e) Errado. Aqui temos outra alternativa perigosa, pois também começa certa, mas devemos lembrar que um dos
princípios do Open Banking é o de que os dados pertencem ao dono, e não ao banco.
Resposta: C
20. Questão Inédita Direção Concursos – 2021
De acordo com a regulamentação do Banco Central do Brasil sobre o Open Banking, são obrigadas a participar as
instituições:
a) Todas as instituições financeiras autorizadas a funcionar pelo BACEN.
b) Apenas os bancos públicos.
c) As instituições financeiras pertencentes aos segmentos S1 a S5 do CMN.
d) Apenas as instituições financeiras interessadas.
e) As instituições financeiras pertencentes apenas aos segmentos S1 e S2 do CMN.
RESOLUÇÃO:
a) Errado. Mas esta é uma possibilidade prevista para o futuro do Open Banking;
b) Errado. As instituições financeiras privadas são grande parte do mercado bancário brasileiro, de forma que não
faria sentido realizar o Open Banking sem a participação obrigatória de parte delas;
c) Errado. O CMN divide as instituições financeiras autorizadas a funcionar pelo BACEN em 5 segmentos, que
vão do S1 a S5. Logo, dizer que todas as instituições dos segmentos S1 a S5 são obrigadas a participar, é o
mesmo que a alternativa A;
d) Errado. Se apenas as instituições financeiras interessadas fossem obrigadas a participar, ninguém iria
participar! Que instituição quer compartilhar, por livre e espontânea vontade, seu bem mais precioso com seus
concorrentes?
e) Certo. São exatamente esses segmentos do CMN que estão obrigados a participar do Open Banking.
Resposta: E
Os dados mínimos que as instituições financeiras participantes do Open Banking são obrigadas a compartilhar são
os seguintes, EXCETO:
a) Contratuais
b) Fiscais
c) Cadastrais
d) Transacionais
e) Relativos a serviços de pagamento
RESOLUÇÃO:
A única alternativa que contém dados que não fazem parte do rol mínimo obrigatório é a letra B. Este é nosso
gabarito
Aula 01
Resposta: B
Sobre Open Banking, julgue a afirmativa a seguir:
No Open Banking, as instituições financeiras, como donas dos dados de seus usuários, passam a compartilhá-los
com outras instituições a partir de diferentes plataformas, de forma segura, ágil e conveniente.
( ) Certo
( ) Errado
RESOLUÇÃO:
Um dos princípios para a criação do Open Banking é a premissa de que os clientes são os dados de seus próprios
dados, e devem ter a opção de compartilhá-los com outras instituições, se quiserem, para aumentar seu leque de
possibilidades, de serviços, de produtos e de condições oferecidas. A afirmativa está errada por dizer que as
instituições financeiras são as donas dos dados.
Resposta: Errado
23.Questão Inédita Direção Concursos – 2021

É vital para instituições financeiras ficar à frente das últimas novidades tecnológicas que podem auxiliar na
segurança e agilidade de seus serviços.
personalizado a partir de uma ampla gama de apps para web e mobile. Afinal, com o modelo haverá uma
integração com outras aplicações.
a) Banco Digital
b) Internet Banking
c) Open Banking
d) Banco Virtual.
e) Exchanges
RESOLUÇÃO:
Como temos visto ao longo da aula, o enunciado trata do Open Banking.
Resposta: C
Aula 01
No Brasil, o Open Banking se consolidou na metade do ano de 2021, e tem proporcionado uma democratização
da oferta de crédito e demais serviços bancários.
( ) Certo
( ) Errado
RESOLUÇÃO:
A implantação do Open Banking no Brasil foi dividida em quatro fases, com previsão para a última em dezembro
de 2021. Logo, não podemos afirmar que já é um modelo de negócios consolidado.
Resposta: Errado

Na Era Digital do mercado bancário, diversas soluções digitais têm sido ofertadas aos clientes, para acompanhar
as revoluções tecnológicas em todas as áreas da vida cotidiana. Nesse contexto, a oferta de diversos serviços e
produtos personalizados de acordo com as necessidades do usuário, em meios eletrônicos, por diversas
instituições financeiras, através do compartilhamento de dados dos clientes, é um modelo de negócios conhecido
pelo nome de:
a) Internet banking
b) Mobile banking
c) Remote banking
d) Open banking
e) Office banking
RESOLUÇÃO:
Nesta questão colocamos vários termos do assunto da Era Digital do mercado bancário, para verificar se você
conseguiu assimilar a aula anterior e esta:
a) Errado. Internet banking corresponde ao acesso aos serviços bancários através de navegador.
b) Errado. Mobile banking se refere ao acesso bancário através de aplicativo.
c) Errado. Remote banking engloba as soluções criadas para acesso remoto aos serviços bancários.
d) Certo. A possibilidade de ter diversos produtos e serviços sendo ofertados por meios eletrônicos, por
diversas instituições financeiras, graças ao compartilhamento de dados dos clientes, é o que o Open
Banking traz para a Era Digital bancária.
e) Errado. Office banking é a solução criada para empresas, que oferece a elas menus personalizados, seja
por navegador ou por aplicativo.
Resposta: D
Aula 01
Lista de questões
A pesquisa Febraban de Tecnologia Bancária 2019 revelou que, entre 2017 e 2018, as transações realizadas por
meio de canais digitais cresceram 16%, totalizando 60% das transações bancárias. A respeito do uso dos canais
digitais, assinale a alternativa correta.
a) O aumento das transações com movimentação financeira nos canais digitais evidencia o aumento da confiança
do cliente na segurança do canal.
b) A abertura de conta por meio de canal digital somente pode ser efetuada pelo internet banking.
c) O mobile banking somente pode ser usado para transações sem movimentação financeira.
d) São considerados canais digitais o internet banking, o mobile banking e os correspondentes no País.
e) Internet banking e mobile banking são canais digitais mutuamente excludentes, ou seja, o cliente tem que
informar ao banco qual canal quer usar para acessar as transações bancárias.
2. CESGRANRIO – Banco do Brasil – Escriturário – 2012
Com o crescente avanço tecnológico, está cada vez mais fácil realizar operações bancárias sem que se precise ir
pessoalmente a uma agência. Que nome se dá ao tipo de acesso bancário realizado em terminais de
computadores, caixas eletrônicos e bancos 24 horas?
a) Banco de dados.
b) Débito automático.
c) Home office banking.
d) Internet banking.
e) Remote banking.
O sistema bancário vem passando por um processo acelerado de transformação digital. Entretanto, o nível de
maturidade digital varia de banco para banco. A respeito desse assunto, assinale a alternativa correta.
a) Uma característica do banco digital é a realização de processos não presenciais, como o envio de informações
e documentos por meio digital e a coleta eletrônica de assinatura para a abertura de contas.
b) Um banco digital é o mesmo que um banco digitalizado, visto que ambos apresentam o mesmo nível de
automação dos processos.
c) A oferta de canais de acesso virtual representa o mais alto nível de maturidade digital.
d) O banco digitalizado dispensa o atendimento presencial e o fluxo físico de documentos.
e) Por questão de segurança, o banco digital permite a consulta de produtos e serviços financeiros por meio de
canais eletrônicos, mas ainda não permite a contratação.
Aula 01
Quanto às diferenças entre bancos digitalizados e bancos digitais, assinale a alternativa correta.
a) Um banco digital pode permitir que o próprio cliente ajuste o respectivo limite de transferência ou do cartão de
crédito e, por medida de segurança, demandar que tal cliente dirija-se a um caixa eletrônico ou agência para
concluir o processo.
b) Permitir que o cliente abra a própria conta corrente sem precisar sair de casa e não cobrar taxa de manutenção
da conta são os únicos requisitos obrigatórios que diferenciam um banco digital de um banco digitalizado.
c Para que um banco seja considerado digital, basta que disponibilize um ambiente de internet banking e
aplicativos móveis, mesmo que, por medida de segurança, seja necessário instalar softwares de segurança
adicionais que possam comprometer a experiência do cliente.
d) Demandar que o cliente se dirija a um caixa eletrônico para desbloquear o respectivo cartão ou senha de internet
é aceitável para bancos digitalizados, mas não para bancos digitais.
e) Disponibilizar serviços gratuitos e pacotes padronizados de serviços, tais como os exigidos pela Resolução nº
3.919, art. 2º , inciso I, do Banco Central, é o que define um banco como digital.
A respeito das definições de startups e dos respectivos tipos e nichos de atuação, assinale a alternativa correta.
a) Startups B2B são as que têm outras empresas como consumidores finais e, para se manterem competitivas,
precisam evitar que o respectivo modelo de negócio seja repetível..
b) Startups são empresas nascentes escaláveis ou não, desde que atuem com negócios digitais inovadores e em
cenários minimamente estáveis.
c) Toda empresa no respectivo estágio inicial pode ser considerada uma startup, exceto franqueadas, por se
tratarem, na verdade, de filiais de empresas cuja marca já é consolidada.
d) Fintechs são bancos digitais que aproveitam o alcance da internet para ofertarem serviços financeiros a um
custo menor e nos quais o foco está na experiência do usuário.
e) Startups B2B2C são as que atuam com modelos de negócio repetível e escalável em parceria com outras
empresas, visando à realização de vendas para o cliente final.
6. CESGRANRIO – LIQUIGÁS – Nível Superior – 2013
O Brasil não pode pensar em ser uma das maiores economias do mundo sem passar pela economia do
conhecimento, o que inclui as startups de tecnologia da informação”, afirma Rafael Moreira, coordenador geral de
software e serviços de TI do Ministério de Ciência, Tecnologia e Inovação. Recentemente, o Ministério lançou o
programa Start-Up Brasil, que irá destinar R$ 40 milhões até 2014 para empresas de produtos digitais em fase de
lançamento. [...] O termo que se pretende popularizar não é sinônimo de empresa pequena. Ou seja, montar uma
startup é diferente de abrir uma lanchonete ou uma loja de shopping. Por definição, startup é um empreendimento
[...] com potencial para crescer e ganhar escala e é um negócio de risco, já que, na maioria das vezes, ninguém
testou a ideia antes para ver se dava certo.
a) controle de qualidade.
Aula 01
b) estocagem da produção.
c) subcontratação no trabalho.
d) inovação no empreendimento.
e) investimentos de capitais em grandes proporções.
7. FUNDATEC – Prefeitura Municipal de Campo Bom (RS) – 2019
“Empreender no Brasil não é fácil, ainda mais se o negócio nasceu há pouco tempo. Entretanto, as nacionais estão
recebendo mais atenção a cada ano e, com a ajuda de investidores, aceleradoras e incubadoras, o cenário vem se
abrindo aos novos empreendedores. Em 2018, seis empresas iniciantes conseguiram se firmar como unicórnios,
termo utilizado para se referir às que alcançam valor de mercado avaliado em, pelo menos, US$ 1 bilhão. Seja no
setor financeiro, de educação ou transporte urbano, o cenário para as novas empresas tem se expandido, segundo
Rafael Ribeiro, diretor-executivo” (Fonte: canaltech.com.br, de 28/12/2018). A reportagem aborda um termo para
designar empresas recém-criadas e rentáveis, que começou a ser popularizado nos anos 1990, quando houve a
primeira grande "bolha da internet". Muitos empreendedores com ideias inovadoras e promissoras,
principalmente associadas à tecnologia, encontraram financiamento para os seus projetos, que se mostraram
extremamente lucrativos e sustentáveis. O termo significa o ato de começar algo, normalmente relacionado com
companhias e empresas que estão no início de suas atividades e que buscam explorar atividades inovadoras no
mercado. Trata-se:
a) Do Bitcoin.
b) Do Crowd-Innovation.
c) Das Startups.
d) Do E-Commerce.
e) Do Online-to-Offline.
8. CESGRANRIO – Caixa – Escriturário – 2008
A evolução da tecnologia e da teleinformática permitiu um acelerado desenvolvimento da troca de informações

entre os bancos e seus clientes. Um dos mais notáveis exemplos dessa evolução é o home banking. O home
banking é basicamente:
Aula 01
9. CESGRANRIO – Banco da Amazônia – Técnico bancário – 2013
Com a evolução da tecnologia e as constantes mudanças no contexto econômico e social, os bancos investem cada
vez mais no conceito de remote banking, reduzindo os custos operacionais e gerando mais eficiência aos
processos. Um exemplo de serviço ligado ao conceito de remote banking é a:
Acerca da Era Digital no mercado bancário e dos canais digitais, assinale a alternativa correta:
a) Internet banking é qualquer modalidade de acesso aos serviços bancários através da internet.
b) Home banking é o acesso aos serviços bancários em casa.
c) Mobile banking é o acesso aos serviços bancários pelo celular.
d) Office banking é o acesso aos serviços bancários em uma empresa.
e) Internet banking ou home banking representam o acesso bancário através de navegador.
11.Questão exclusiva
É correto afirmar que toda fintech é um banco digital, mas nem todo banco digital é uma fintech.Acerca da
afirmativa anterior, assinale:
( ) Certo.
( ) Errado.
Diferentemente da tecnologia de inteligência artificial que vem ganhando grande espaço no seguimento
financeiro, as tecnologias de Big Data e Data Mining não se aplicam a esse seguimento por serem usadas
exclusivamente para dados do setor comercial.
( ) Certo.
( ) Errado.
Aula 01
O sistema de banco sombra não é regulado pelo CMN, mas apenas pelo Banco Central como é o caso dos Bancos
de Investimentos.
( ) Certo.
( ) Errado.
demanda, ou seja, fornecedores e clientes em que a plataforma, como regra, é a própria ofertadora de todos os
produtos oferecidos.
( ) Certo.
( ) Errado.
demanda, ou seja, fornecedores e clientes. As transações que essas empresas realizam podem ser dos mais
diversos tipos: empresa para cliente, empresa para empresa, empresa para governo e até mesmo o modelo C2C.
( ) Certo.
( ) Errado.
Utilizando o modelo de Big Data é possível, através do processamento de dados de diversas fontes, gerar
informações em relação a consumidores, suas preferências e hábitos de consumo, trazendo ofertas personalizadas
e que agregam valor.
( ) Certo.
( ) Errado.

Bigtechs são startups da área financeira, no entanto não necessariamente precisam ser instituições financeiras,
mas devem oferecer algum serviço financeiro para a sociedade.
( ) Certo.
( ) Errado.

Para uma empresa ser considerada startup ela precisa ser inovadora, voltada à área de tecnologia, possuir um
perfil de serviço escalável trabalhar em rápida velocidade e ter investimentos no seu planejamento, burocracia
reduzida e uma identidade original.
( ) Certo.
( ) Errado.
Aula 01
Por meio do Comunicado nº 33.455/2019, o Banco Central aprovou os requisitos fundamentais para a
implementação do Sistema Financeiro Aberto (open banking) no Brasil. De acordo com o modelo proposto, o
conceito de open banking refere-se à (ao):
a) integração de plataformas e infraestruturas de sistemas de informação para fins de compartilhamento de

produtos e serviços entre as instituições financeiras, sendo vedada a identificação do cliente.
b) atribuição de uma nota de crédito ao cliente (credit score), que poderá ser consultada por qualquer instituição
financeira, mediante prévio consentimento.
c) compartilhamento de dados cadastrais, produtos e serviços pelas instituições financeiras, mediante prévia
autorização, por meio de sistemas de informações integrados que garantam uma experiência simples e segura ao
cliente.
d) inclusão do nome do cliente em um cadastro positivo para fins de compartilhamento de dados, produtos e
serviços pelas instituições financeiras, garantindo ao cliente acesso a taxas de juros menores.
e) implementação de uma interface de integração digital para compartilhamento de dados entre instituições
financeiras, com base no princípio de que os dados pertencem às instituições, e não aos usuários.
De acordo com a regulamentação do Banco Central do Brasil sobre o Open Banking, são obrigadas a participar as
instituições:
a) Todas as instituições financeiras autorizadas a funcionar pelo BACEN.
b) Apenas os bancos públicos.
c) As instituições financeiras pertencentes aos segmentos S1 a S5 do CMN.
d) Apenas as instituições financeiras interessadas.
e) As instituições financeiras pertencentes apenas aos segmentos S1 e S2 do CMN.
Os dados mínimos que as instituições financeiras participantes do Open Banking são obrigadas a compartilhar são
os seguintes, EXCETO:
a) Contratuais
b) Fiscais
c) Cadastrais
d) Transacionais
e) Relativos a serviços de pagamento
Aula 01
No Open Banking, as instituições financeiras, como donas dos dados de seus usuários, passam a compartilhá-los
com outras instituições a partir de diferentes plataformas, de forma segura, ágil e conveniente.
( ) Certo
( ) Errado

É vital para instituições financeiras ficar à frente das últimas novidades tecnológicas que podem auxiliar na
segurança e agilidade de seus serviços.
personalizado a partir de uma ampla gama de apps para web e mobile. Afinal, com o modelo haverá uma
integração com outras aplicações.
a) Banco Digital
b) Internet Banking
c) Open Banking
d) Banco Virtual
e) Exchanges
No Brasil, o Open Banking se consolidou na metade do ano de 2021, e tem proporcionado uma democratização
da oferta de crédito e demais serviços bancários.
( ) Certo
( ) Errado

Na Era Digital do mercado bancário, diversas soluções digitais têm sido ofertadas aos clientes, para acompanhar
as revoluções tecnológicas em todas as áreas da vida cotidiana. Nesse contexto, a oferta de diversos serviços e
produtos personalizados de acordo com as necessidades do usuário, em meios eletrônicos, por diversas
instituições financeiras, através do compartilhamento de dados dos clientes, é um modelo de negócios conhecido
pelo nome de:
a) Internet banking
b) Mobile banking
c) Remote banking
d) Open banking
Aula 01
e) Office banking
Aula 01
Gabarito
1. A
2. E
3. A
4. D
5. E
6. D
7. C
8. B
9. D
10. E
11. Errado
12. Errado
13. Errado
14. Errado
15. Certo
16. Certo
17. Errado
18. Certo
19. C
20. E
21. B
22. Errado
23. C
24. Errado
25. D
Resumo direcionado
Era Digital ou Era da Informação
Avanços tecnológicos advindos da Terceira Revolução Industrial
Meio de comunicação instrumentalizado pela informática e pela internet
Bancos - investimentos em tecnologia, aumento de transações via mobile banking, open banking
Internet banking, Office banking, Mobile banking e Remote banking
•Acesso bancário fora da agência

Internet banking •Plataforma: computador, pelo navegador
ou •Lista padronizada de serviços
Home Banking •Plug-in - complemento de segurança
•HTTPS
•Solução para empresas

Office banking •Funções / serviços específicos e personalizáveis
•Plataforma: navegador ou aplicativo
•Mesmos serviços que o internet banking

•Plataforma: aplicativo
Mobile banking •Opções de segurança como biometria,
autenticação por foto, reconhecimento facial
•Mobilidade
•Qualquer acesso a serviços bancários fora da

agência
Remote banking •De forma remota
•Terminais de autoatendimento (ATM), caixas
eletrônicos, bancos 24h

Banco Digital x Banco Digitalizado
Banco Digital Banco Digitalizado
→ Banco convencional, que possui agências

→ Banco virtual
físicas e atendimento presencial
→ Sem agências, completamente digital
→ Oferece serviços digitais
→ Menos burocracia, tarifas menores ou
→ Estrutura física gera alto valor de manutenção
gratuitas
→ Maior burocracia dos procedimentos
→ Sem atendimento presencial
→ Maior sensação de segurança para os clientes
Startups, Fintechs e Bigtechs
•Empresa embrionária / inicial

•Inovadora, área de tecnologia, modelo de negócios escalável
•Trabalha em velocidade rápida, investe em planejamento, burocracia
Startup reduzida, identidade original
•Startup da área financeira

•NÃO é necessário ser instituição financeira, precisa apenas oferecer algum
Fintech serviço financeiro
•Grandes startups
•A maioria se localiza no Vale do Silício
Bigtech
Open Banking - definição

Open Banking
1- Modelo de negócios onde o cliente, sendo o dono dos seus dados, pode escolher quem terá acesso a eles, ou seja, pode
permitir que outras empresas (ex: fintechs) acessem seus dados (cadastrais e transacionais).
2- Segundo o BACEN: “O Open Banking, ou sistema financeiro aberto, é a possibilidade de clientes de produtos e serviços
financeiros permitirem o compartilhamento de suas informações entre diferentes instituições autorizadas pelo Banco Central
e a movimentação de suas contas bancárias a partir de diferentes plataformas e não apenas pelo aplicativo ou site do banco,
de forma segura, ágil e conveniente. ”

O que muda
Objetivos do Open Banking
incentivar a inovação
promover a concorrência
aumentar a eficiência do SFN e do SPB
promover a cidadania financeira
Princípios do Open Banking
Segurança e Qualidade dos

Transparência privacidade dados
Tratamento não
Reciprocidade Interoperabilidade
discriminatório

Benefícios do Open Banking
Aumento da competição entre as instituições
Melhor experiência no uso de produtos e serviços financeiros
Novos modelos de negócios
Consumidor no centro
Portabilidade de relacionamento entre instituições
Inclusão de segmentos desassistidos
Maior transparência
Controle sobre suas finanças
Segurança do Open Banking
Diversas Somente
O cliente tem o
camadas de insituições
controle totlal dos
segurança, autorizadas
seus dados
autenticação participam
Regras de Responsabilizaçã O BACEN

segurança o das instituições supervisiona todo
cibernética e seus dirigentes o processo
Participantes obrigatórios
econômicas que tenham porte igual ou superior a 10% do PIB brasileiro;
econômicas de porte inferior a 10%, mas igual ou superior a 1% do PIB, além das demais instituições
de porte igual ou superior a 1% do PIB.
Dados mínimos a serem compartilhados

1) Dados relativos aos produtos e serviços oferecidos pelas instituições participantes (termos e condições
contratuais);
2) Dados cadastrais dos clientes;

3) Dados transacionais dos clientes (dados das contas de depósito, operações de crédito e demais produtos
e serviços contratados pelos clientes);
4) Serviços de pagamento (inicialização de pagamento, transferências, pagamentos de produtos e serviços).
Fases de implementação do Open Banking no Brasil
1ª fase Open Data padronizado das

01/02/2021 instituições financeiras
2ª fase Compartilhamento de dados do

15/07/2021 consumidor
3ª fase Serviços à escolha do

30/08/2021 consumidor
4ª fase Ampliação de dados, produtos e

15/12/2021 serviços

Atualidadesdo Mercado Financeiropara Escrituráriodo Bancodo Brasil (Pós Edital) Aula 2

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Caroline Riguete - 12579349707

OS BANCOS NA ERA DIGITAL: ATUALIDADE, TENDÊNCIAS E DESAFIOS .............................................................. 5

INTERNET BANKING, OFFICE BANKING, MOBILE BANKING E REMOTE BANKING ..................................................... 6

BANCO DIGITAL X BANCO DIGITALIZADO ........................................................................................................ 10

BANCO DIGITAL .................................................................................................................................................................... 10

STARTUPS, FINTECHS E BIGTECHS ................................................................................................................... 11

OPEN BANKING ............................................................................................................................................. 12

OBJETIVOS DO OPEN BANKING ............................................................................................................................................... 13

NOVOS MODELOS DE NEGÓCIOS .................................................................................................................... 22

DATA MINING (MINERAÇÃO DE DADOS) – DM OU MD ................................................................................................................ 22

SISTEMA DE BANCOS-SOMBRA (SHADOW BANKING) ....................................................................................... 25

Sistema Financeiro Bancário x Bancos-sombra ................................................................................................................ 25

SEGMENTAÇÃO E INTERAÇÕES DIGITAIS / TRANSFORMAÇÃO DIGITAL NO SISTEMA FINANCEIRO...................... 28

QUESTÕES DE PROVA COMENTADAS ............................................................................................................. 29

LISTA DE QUESTÕES ...................................................................................................................................... 42

RESUMO DIRECIONADO ................................................................................................................................. 51

ERA DIGITAL OU ERA DA INFORMAÇÃO ..................................................................................................................................... 51

1. Os bancos na Era Digital: Atualidade, tendências e desafios;

Os bancos na Era Digital: Atualidade, tendências e

Internet banking, Office banking, Mobile banking e

Veja como este assunto já foi cobrado em provas:

(2008/CESGRANRIO/Caixa/Escriturário) A evolução da tecnologia e da teleinformática permitiu um acelerado

(CESGRANRIO/2013/Banco da Amazônia/Técnico Bancário) Com a evolução da tecnologia e as constantes

a) emissão de cheques pré-datados.

b) utilização de cartão de crédito.

c) operação com boleto bancário.

d) utilização do banco pela internet.

e) emissão de duplicatas ao portador.

Banco digital x Banco digitalizado

Startups, Fintechs e Bigtechs

Objetivos do Open Banking

Princípios do Open Banking

Como temos visto ao longo da aula, o enunciado trata do Open Banking.

Open Banking - Segurança

Outros pontos de segurança:

→ O cliente tem o controle total dos seus dados;

3) Demais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central.

Quem está obrigado a participar do Open Banking:

→ S1 – bancos múltiplos, bancos comerciais, bancos de investimento, bancos de câmbio e caixas

Art. 5º O Open Banking abrange o d) transações de clientes relacionadas

I - dados sobre: 1. contas de depósito à vista;

a) canais de atendimento relacionados 2. contas de depósito de poupança;

b) produtos e serviços relacionados com: 7. operações de câmbio;

1. contas de depósito à vista; 8. serviços de credenciamento em

2. contas de depósito de poupança; 9. contas de depósito a prazo e outros

10. previdência complementar aberta;

Requisitos para compartilhamento

Art. 8º A solicitação de compartilhamento de dados de cadastro e de transações e de serviços de que

Parágrafo único. As etapas de que trata o caput devem:

II - ser realizadas exclusivamente por canais eletrônicos;

III - ocorrer de forma sucessiva e ininterrupta; e

IV - ter duração compatível com os seus objetivos e nível de complexidade.

Fases de implementação do Open Banking no Brasil

1ª fase 2ª fase 3ª fase 4ª fase

Fase 1 – Open Data padronizado das instituições financeiras

Fase 2 – Compartilhamento de dados do consumidor

Fase 3 – Serviços à escolha do consumidor

Fase 4 – Ampliação de dados, produtos e serviços

Circular nº 4.015, de 2020

Circular nº 4.032, de 2020

Comunicado nº 35.895, de 2020