Arranjos de pagamentos e PIX

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Aula 01 – Atualidades do
Mercado Financeiro
Agente Comercial – Banco do Brasil
Caroline Riguete - 12579349707

Atualidades do Mercado Financeiro Aula 01
Sumário
APRESENTAÇÃO 3
ARRANJOS DE PAGAMENTOS 4
INSTITUIÇÕES DE PAGAMENTO 6
Emissor de moeda eletrônica 6
Emissor de instrumento de pagamento pós-pago 6
Credenciador 6
INSTITUIDOR DO ARRANJO DE PAGAMENTO 7
Arranjo de pagamento fechado 8
Arranjo de pagamento aberto 8
Arranjo de pagamento transfronteiriço 8
Tipos de arranjos de pagamentos NÃO supervisionados pelo BACEN 8
Autorização do BACEN 9
CONTAS DE PAGAMENTO 9
SISTEMA DE PAGAMENTOS INSTANTÂNEO (PIX) 11
QUEM PODE UTILIZAR O PIX 12

SEGURANÇA 12
CHAVE PIX 12
PORTABILIDADE 13
INFORMAÇÕES IMPORTANTES 14
QUESTÕES DE PROVA COMENTADAS 16
LISTA DE QUESTÕES 22
GABARITO 26
RESUMO DIRECIONADO 27
2 de 30| www.direcaoconcursos.com.br
Apresentação
Olá, querido (a) aluno (a)! Para iniciar nosso curso de Atualidades do Mercado Financeiro para o concurso do
Banco do Brasil, vamos apresentar aqui os tópicos do edital para essa disciplina. Em negrito, temos os assuntos
que serão tratados nesta aula:
1. Os bancos na Era Digital: Atualidade, tendências e desafios;

2. Internet banking;
3. Mobile banking;
4. Open banking;
5. Novos modelos de negócios;
6. Fintechs, startups e big techs;
7. Sistema de bancos-sombra (shadow banking);
8. Funções da moeda;
9. O dinheiro na era digital: blockchain, bitcoin e demais criptomoedas;
10. Marketplace;
11. Correspondentes bancários;
12. Arranjos de pagamentos;
13. Sistema de pagamentos instantâneos (PIX);
14. Segmentação e interações digitais;
15. Transformação digital no Sistema Financeiro.
Note que os assuntos desta disciplina são uma mistura de Conhecimentos Bancários com as inovações do
mercado na parte digital. Ao longo das aulas, vamos abordar todos os tópicos.
Qualquer dúvida, problema ou dificuldade que estiver enfrentando, basta enviar suas dúvidas que estaremos
ao seu dispor para ajudá-lo e saná-las.
Vamos lá!
Arranjos de Pagamentos
Arranjo de pagamento é o conjunto de regras e de procedimentos que disciplina a prestação de determinado
serviço de pagamento ao público. É utilizado para fazer pagamento de compras, viabilizar transferências de
recursos, aportes e saques e tudo mais que puder ser definido como serviço de pagamento ao público. As regras
do arranjo facilitam as transações financeiras que usam dinheiro eletrônico.
Exemplos: conjunto de regras que permite pagamentos com instrumentos como cheque, boleto bancário, cartão
de débito e crédito, DOC e TED, PIX, cartões de lojas, cartão vale alimentação/refeição, cartão pré-pago.
Diferentemente da compra com dinheiro vivo entre duas pessoas que se conhecem, o arranjo conecta todas as
pessoas que a ele aderem. É o que acontece quando o cliente usa uma bandeira de cartão de crédito numa compra
que só é possível porque o vendedor aceita receber aquela bandeira – como Visa, Mastercard, Elo.
O serviço de pagamento disciplinado no âmbito de um arranjo é o conjunto de atividades que pode envolver aporte
e saque de recursos, emissão de instrumento de pagamento, gestão de uma conta que sirva para fazer compras,
pagar contas ou realizar transferências e credenciamento para aceitação de um instrumento de pagamento.
Assim, são exemplos de arranjos de pagamento as regras e os procedimentos utilizados para realizar serviços
de:
a) Compras com cartões de crédito, débito e pré-pago, sejam em moeda nacional ou em moeda estrangeira;
b) Transferência de recursos, como TED e DOC;
c) Pagamentos instantâneos – PIX;
d) Cheques;
e) Boletos
Entre as empresas que prestam serviços de pagamento, temos:
→ As instituidoras do arranjo, isto é, aquelas que estabelecem as regras. É o caso das bandeiras de cartão
de crédito, que conectam pessoas do mundo inteiro para que o dinheiro do comprador chegue ao
vendedor;
→ As instituições financeiras ou de pagamentos que aderirem ao arranjo. O papel delas é variado,
incluindo, respectivamente, a gestão das contas correntes bancárias, e a emissão dos instrumentos de
pagamento, como os cartões de débito e crédito;
→ As transações são registradas em conta corrente ou em conta de pagamento. Esta difere daquela pois
seus recursos não podem ser usados para empréstimos a terceiros.
Dessa forma, nos arranjos de pagamento, há 3 figuras:
1. A instituidora do arranjo – quem cria o arranjo;

2. A instituição financeira ou de pagamentos – que será a intermediária; e
3. O estabelecimento comercial – que irá adotar o arranjo de pagamento e aceitar pagamentos de seus
clientes através dele.
Assim, os arranjos podem se referir, por exemplo, aos procedimentos utilizados para realizar compras com cartões
de crédito, débito e pré-pagos, em moeda nacional ou estrangeira. Os serviços de transferência e remessas de
recursos também são arranjos de pagamentos.
As pessoas jurídicas não financeiras que executam os serviços de pagamento no arranjo são chamadas de
instituições de pagamento e são responsáveis pelo relacionamento com os usuários finais do serviço.
Instituições financeiras também podem operar com pagamentos.
Alguns tipos de arranjo de pagamentos não estão sujeitos à regulação do BACEN, tais como os cartões private
label – emitidos por grandes varejistas e que só podem ser usados no estabelecimento que o emitiu ou em redes
conveniadas.
Os private label (bilaterais) não devem ser confundidos com cartões emitidos por lojas, mas que possuem
bandeiras (multilaterais), ou seja, que podem ser utilizados para comprar em qualquer lugar. Os private label
permitem compras apenas naquela rede de lojas que o emitiu.
Também não estão sujeitos à supervisão do BACEN os arranjos para pagamento de serviços públicos – como
provisão de água, energia elétrica e gás –, ou carregamento de cartões pré-pagos de bilhete de transporte.
Incluem-se nessa categoria, ainda, os cartões de vale-refeição e vale-alimentação.
A legislação proíbe que instituições de pagamento prestem serviços privativos de instituições financeiras, como a
concessão de empréstimos e financiamentos, ou a disponibilização de conta bancária e de poupança.
A função de um arranjo de pagamento é conectar seus usuários – pessoas, empresas e instituições governamentais
– que, sem ele, não teriam como realizar transações financeiras entre si ou que somente as realizariam
presencialmente com troca de dinheiro vivo.
É o que acontece quando o usuário utiliza o cartão de crédito ou débito de uma determinada bandeira em uma
compra, que só é possível porque o vendedor aceita receber aquela bandeira.
Instituições de pagamento
Instituições de pagamento são pessoas jurídicas não financeiras que executam os serviços de pagamento no
âmbito do arranjo, e que são responsáveis pelo relacionamento com os usuários finais do serviço de pagamentos.
Para compras com cartão de débito ou pré-pago, no ato da compra, o recurso sai da sua conta e, na manhã do dia
útil seguinte é transferido para a instituição credenciadora (empresa que habilita o estabelecimento comercial a
aceitar cartão e liquida a operação) que participou da transação. Essa instituição é a responsável por entregar os
recursos recebidos do emissor do cartão à instituição domicílio (instituição de pagamento ou instituição financeira)
escolhida pelo lojista que realizou a venda ou prestou o serviço. O crédito é realizado na conta do comerciante,
deduzida a taxa acordada com a empresa credenciadora.
As instituições de pagamento (IP) são empresas que têm como objetivo possibilitar transações de compra, venda
ou movimentação de recursos independentemente de relacionamentos com bancos e outras instituições
financeiras. Elas facilitam o arranjo de pagamento entre as duas partes, ou seja, o comprador e o vendedor. Por
serem regulamentadas e fiscalizadas pelo Banco Central do Brasil, essas empresas seguem uma série de normas e
diretrizes, e, portanto, oferecem segurança para seus clientes.
Atenção: Apesar de serem regulamentadas e fiscalizadas pelo BACEN, as IP não necessitam de sua autorização
prévia! A não ser que a IP pertença a uma instituição financeira, caso em que esta necessita comunicar ao BACEN
sobre a abertura da IP em seu âmbito.
Atualmente, as instituições de pagamentos podem ser de três modalidades: Emissor de moeda eletrônica; emissor
de instrumento de pagamento pós-pago e credenciador. Cada um possui finalidades diferentes.
Emissor de moeda eletrônica

O emissor de moeda eletrônica é autorizado a cuidar de contas de pagamento pré-pagas. Dessa forma, trata de
contas em que os recursos devem ser depositados previamente. Como exemplos, temos o cartão pré-pago da
Gerencianet. Ele pode ser usado em toda a rede credenciada quando carregado anteriormente com o saldo
proveniente dos recebimentos.
Emissor de instrumento de pagamento pós-pago

As empresas desta modalidade podem gerenciar contas de pagamento do tipo pós-pago. Ou seja, contas em que
os recursos são depositados para pagamento de débitos já assumidos. São exemplos dessa modalidade as
instituições de cartão de crédito.
Credenciador
Nessa modalidade, as empresas não gerenciam contas de pagamento diretamente, mas credenciam
estabelecimentos comerciais para a aceitação de instrumentos de pagamentos, como as instituições que assinam
contrato com o estabelecimento comercial para aceitação de cartão de pagamento, as chamadas maquininhas.
São exemplos de instituições de pagamento, então, os credenciadores de estabelecimentos comerciais para a

aceitação de cartões e as instituições não financeiras que acolhem recursos do público para fazerem pagamentos
ou transferências.
Instituidor do arranjo de pagamento

É a pessoa jurídica responsável pela criação do arranjo de pagamento e pela manutenção do seu funcionamento.
A ele cabe o papel de organizar e criar regras para o funcionamento do arranjo, observada a regulamentação do
BACEN, e de monitorar se os participantes dos arranjos estão seguindo as regras e os procedimentos
estabelecidos.
As bandeiras de cartão de crédito são exemplos de instituidor de arranjo, já o BACEN é o instituidor dos arranjos
RED, DOC, boleto e PIX.
Arranjo de pagamento fechado

Um arranjo de pagamento é considerado fechado quando as atividades inerentes à prestação dos serviços de
pagamento, a exemplo da emissão e do credenciamento, são executadas:
1. Por apenas uma instituição de pagamento ou instituição financeira, cuja pessoa jurídica é a mesma do
instituidor de arranjo; ou
2. Pelo próprio instituidor, por instituição de pagamento ou instituição financeira controladora do instituidor
do arranjo ou por este controlado; ou
3. Por instituição de pagamento ou instituição financeira que possuir o mesmo controlador do instituidor do
arranjo.
Normalmente, os arranjos novos são instituídos dessa forma, já que, em geral, é muito difícil atrair outros
participantes no momento em que o arranjo de pagamento é criado.
Arranjo de pagamento aberto

O arranjo de pagamento aberto não é definido pela regulamentação, podendo ser entendido, por exclusão, como
aqueles não classificados como fechados. Cabe ressaltar que, nos arranjos abertos, a emissão e o credenciamento
devem ser facultados a todas as instituições de pagamentos e instituições financeiras quem cumpram os requisitos
estabelecidos nos regulamentos dos arranjos.
Arranjo de pagamento transfronteiriço

O arranjo de pagamento recebe essa classificação quando o instrumento de pagamento disciplinado no arranjo
for emitido em território nacional para ser utilizado em outros países, ou for emitido fora do território nacional
para ser utilizado no Brasil.
Tipos de arranjos de pagamentos NÃO supervisionados pelo BACEN

Não serão regulados e supervisionados pelo BC os seguintes arranjos de pagamento:
a) Que apresentem volumetria inferior a:

➢ R$500 milhões de valor total das transações, acumulado nos últimos 12 meses; e
➢ R$25 milhões de transações (independentemente do valor), acumuladas nos últimos 12 meses.
b) Cujos cartões sejam emitidos para uso exclusivo em uma rede de estabelecimentos de um grande
comerciante, como lojas de departamento, ou em estabelecimentos pertencentes a uma rede de franquia
ou de licenciados;
c) Exclusivos para pagamento de serviços públicos, como água, luz e transporte;
d) Baseados em moedas virtuais, como programas de benefícios, como de milhagem aérea e outros
programas que tenham como objetivo incentivar uso e a fidelidade do cliente por meio de prêmios;
e) Decorrentes de programas governamentais de benefícios, a exemplo de vale-alimentação, vale-refeição e
vale-cultura;
f) De saque e aporte, nos quais as condições de prestação desses serviços são estabelecidas por meio de
contratos entre as operadoras de caixas eletrônicos e as instituições financeiras e de pagamento, e que,
atualmente, não são submetidos à aprovação do BC; e
g) Destinados ao recebimento de doações eleitorais.
Os instituidores de arranjos de pagamento, integrantes do Sistema de Pagamentos Brasileiro, devem solicitar

autorização de funcionamento em até 30 dias após o arranjo de pagamento superar os limites do quadro.
Autorização do BACEN
Alguns arranjos supervisionados estão dispensados de autorização, independentemente do valor e da quantidade
de transações. São eles:
a) Arranjo instituído por ente governamental;

b) Arranjo fechado instituído por banco comercial, banco múltiplo com carteira comercial, caixa econômica,
cooperativa singular de crédito e sociedade de crédito, financiamento e investimento; ou
c) Arranjo fechado instituído por instituição de pagamento autorizada a funcionar pelo BACEN em que a
liquidação das transações de pagamento no âmbito do arranjo seja realizada exclusivamente nos livros do
emissor do instrumento, transações também chamadas de “book transfers” – a exemplo de uma
transferência de valores entre dois clientes de um mesmo banco.
Observação: Tanto os arranjos autorizados pelo BC quanto os dispensados de sua autorização, serão
supervisionados por ele.
Por outro lado, a regulamentação aplicável a arranjos de pagamentos estabelece a participação aberta, não
discriminatória, nesses arranjos, dos prestadores de serviço de rede, que são os provedores dos dispositivos de
leitura de cartões, de modo a permitir que um estabelecimento comercial possa aceitar o máximo de bandeiras
que desejar contratando apenas um dispositivo.
Contas de Pagamento
A conta de pagamento é uma conta que pode ser utilizada pelo cliente para realização de saques, pagamentos de
contas e pagamentos de transações realizadas por cartões de débito ou crédito, ou para realização de
transferências entre contas mantidas na mesma instituição e em outras instituições de pagamento ou instituições
financeiras – TED e DOC.
Ela é importante, por exemplo, para a inclusão financeira de pessoas ainda sem acesso ao sistema bancário, porque
é bem mais simples de ser aberta do que os tipos tradicionais de conta, como a conta corrente e a conta poupança
– chamadas contas de depósitos, a conta salário e a conta simplificada.
Não há uma faixa-etária ou um tipo específico de público alvo definido. A conta de pagamento é voltada a todos
aqueles que desejam usufruir de suas possibilidades.
Pode ser digital, se propondo a facilitar a vida de seus titulares. Tudo o que é relacionado a ela – abertura,
operações, relacionamento entre cliente e instituição – pode ser feito digitalmente.
Elas podem ser classificadas como contas pré-pagas – destinadas à realização de pagamentos utilizando um valor
aportado previamente pelo cliente – ou contas de pagamento pós-pagas – que não dependem de aporte prévio
de recursos, como ocorre com os cartões de crédito.
Os serviços vinculados às contas de pagamento pós-pagas são considerados serviços prioritários e as tarifas
passíveis de cobrança são padronizadas na Tabela I da Resolução n° 3.919/2010, com definição dos fatos
geradores.
As instituições de pagamento emissoras de moeda eletrônica devem assegurar ao usuário final a possibilidade do
resgate total, a qualquer tempo, dos saldos existentes em contas de pagamento pré-pagas.
Sistema de Pagamentos Instantâneo (PIX)

PIX não é apenas uma forma de transferência de recursos, como nossos conhecidos Transferência Eletrônica
Disponível (TED) e Documento de Ordem de Crédito (DOC), ele é um Sistema de Pagamentos completo, o que
envolve um conceito mais abrangente.
Por definição, o Sistema de Pagamentos Instantâneos, nome do PIX, é a infraestrutura centralizada de liquidação
bruta em tempo real de pagamentos instantâneos que resultam em transferência de fundos entre seus
participantes titulares de Conta Pagamentos Instantâneos (Conta PI) no Banco Central do Brasil. Ou seja, apenas
as instituições financeiras que tenham essa Conta PI com o BACEN é que podem oferecer essa solução a seus
clientes.
Pagamentos Instantâneos são definidos como transferências monetárias eletrônicas nas quais a transmissão da
mensagem de pagamento e a disponibilidade de fundos para o beneficiário final ocorre em tempo real e cujo
serviço está disponível para os usuários finais durante 24h por dia, sete dias por semana, e em todos os dias do
ano.
O grande diferencial do PIX em relação ao TED e ao DOC, por exemplo, é que ele pode ser realizado qualquer dia,
a qualquer horário. Enquanto o TED, por exemplo, se realizado após as 17h de um dia, só cai na conta destino no
dia útil seguinte, o PIX cai instantaneamente, em dia útil ou não, em horário comercial ou não.
Tipicamente, a movimentação de recursos se dá entre contas (corrente, salário, de poupança ou de pagamento),

com os recursos imediatamente disponíveis para o recebedor em qualquer dia e hora, inclusive fins de semana e
feriados. Pagamentos instantâneos podem ser utilizados para várias formas de transferências, sendo
caracterizados como uma solução bilateral:
a) entre pessoas (P2P – person to person);

b) entre pessoas e estabelecimentos comerciais (P2B – person to business);
c) entre estabelecimentos, para pagamento de fornecedores, por exemplo (B2B – business to business).
PIX também pode ser utilizado para transferências que envolvam entes governamentais, como:
d) pagamentos de taxas e impostos (transações P2G e B2G – person to government e business to government);
e) pagamentos de salários e benefícios sociais (transações G2P – governmet to person);
f) pagamentos de convênios e serviços (transações G2B – governmet to business);
Assim, temos que o PIX é a solução de pagamento instantâneo, criada e gerida pelo Banco Central do Brasil, que
proporciona a realização de transferências e de pagamentos – por isso se diz que o PIX não é “apenas” uma forma
de transferência de recursos; como ele pode ser utilizado para a realização de pagamentos, ele é na verdade uma
infraestrutura completa, um sistema de pagamentos. O PIX é concluído em poucos segundos, a qualquer hora ou
dia, inclusive em relação à disponibilização dos recursos para o recebedor. Ou seja, não é apenas quem envia a
transferência ou faz o pagamento que tem essa solução disponível a qualquer momento, mas quem vai receber
esse dinheiro, também o recebe instantaneamente, sem limitação de dia ou horário.
Ao desenvolver o PIX, o objetivo do BACEN é criar um ecossistema de pagamentos instantâneos eficiente,

competitivo, seguro e inclusivo.
IMPORTANTE!
O PIX não vai substituir TED e DOC. Mas sim se SOMAR a eles como mais uma forma de transferência de recursos.
Quem pode utilizar o PIX

Qualquer pessoa física ou jurídica que possua uma conta transacional (conta de depósito à vista, popularmente
conhecida como conta corrente; conta de depósito de poupança; ou conta de pagamento pré-paga) em um
prestador de serviço de pagamento (instituições financeiras ou instituições de pagamento) participante do PIX.
Pergunta importante: existe limite de valor para uma transação por PIX? Sim, mas não é um valor fixo, ele é
definido entre o cliente e sua instituição!
Segurança
O cadastramento das chaves PIX e a realização de transações são de responsabilidade das instituições
financeiras e de pagamento participantes do PIX.
O BACEN apenas disponibiliza os sistemas para essas instituições e não realiza o cadastramento de chaves ou
transações.
Mas professor, e se sem querer eu efetuar um PIX para um destino errado? Atualmente, já existe uma ferramenta
dentro do próprio menu referente a PIX nos aplicativos, que oferece a opção de solicitar a devolução dos recursos.
A pessoa que recebeu o dinheiro vai ser notificada de que o PIX foi recebido por engano, e que deve mandá-lo de
volta. Se a pessoa se recusar a devolver, cabem procedimentos policiais. Para que a devolução seja imediata, sem
que seja necessária a ação da outra pessoa envolvida, a janela temporal é muito curta.
A segurança faz parte do desenho do PIX desde seu princípio, e é priorizada em todos os aspectos do ecossistema,
inclusive em relação às transações, às informações pessoais e ao combate à fraude e lavagem de dinheiro. Os
requisitos de disponibilidade, confidencialidade, integridade e autenticidade das informações foram
cuidadosamente estudados e diversos controles foram implantados para garantir alto nível de segurança.
Todas as transações ocorrerão por meio de mensagens assinadas digitalmente e que trafegam de forma
criptografada, em uma rede protegida e apartada da Internet.
Chave PIX
A chave é um “apelido” utilizado para identificar sua conta. Ela representa o endereço da sua conta no PIX, e é
criada para facilitar e agilizar o processo. Por exemplo, invés de precisar digitar agência, conta, nome, CPF, CNPJ
da pessoa que irá receber a transferência de recursos, você pode digitar apenas a chave PIX que ela criou, que está
diretamente associada aos dados pessoais.
Os quatro tipos de chaves PIX que você pode utilizar são.
1. CPF/CNPJ;
2. E-mail;
3. Número de telefone celular;
4. Chave aleatória – conjunto de letras e números gerados aleatoriamente pelo aplicativo.
IMPORTANTE!
Ao cadastrar seu CPF cadastrar sua chave PIX como chave PIX, ele associa todas suas informações pessoais e corresponde a
apenas um banco! Ou seja, ao como seu CPF no Banco do Brasil, por exemplo, quando alguém for transferir dinheiro para
você via PIX e digitar seu CPF na chave de identificação, o dinheiro irá automaticamente para sua conta no Banco do Brasil,
mesmo que você tenha conta em outros bancos.
A chave vincula uma dessas informações básicas às informações completas que identificam a conta transacional do cliente.
Para receber PIX nas suas contas pertencentes a outras instituições, você irá precisar criar outra chave PIX, como seu número
de telefone, por exemplo, ou seu e-mail. E cada chave PIX corresponde à conta da instituição na qual você a criou.
Observação: há apenas esses 4 tipos de chaves PIX. Mas isso não significa que uma pessoa pode ter apenas 4
chaves PIX. Não significa tampouco, que para uma mesma conta bancária, você possa cadastrar apenas uma
chave. Por exemplo: você pode ter, se quiser, 10 chaves aleatórias, para poder ser capaz de receber PIX em 10
instituições bancárias diferentes. E você pode também cadastrar, no mesmo banco, seu CPF e seu telefone, por
exemplo, e utilizar cada chave para uma finalidade específica a seu dispor.
Assim, por exemplo, você pode cadastrar 3 endereços de e-mail como chaves PIX para sua conta no Banco do
Brasil, mas lembre-se que cada pessoa só tem UM CPF ou CNPJ possível (CPF para pessoa física e CNPJ para
pessoa jurídica).
Para uma mesma instituição financeira ou de pagamentos, cada cliente pode cadastrar um limite máximo de 20
chaves para pessoas jurídicas e 5 chaves para pessoas físicas.
Exemplo: Chave 1 – seu CPF; Chave 2 – seu e-mail pessoal; Chave 3 – seu e-mail profissional; Chave 4 – seu telefone
pessoal e Chave 5 – seu telefone profissional. Essa é apenas uma das muitas variações de chaves que um mesmo
cliente pode ter a seu dispor para uma mesma conta bancária.
PRESTE ATENÇÃO!
O PIX não está restrito a BANCOS. Outras instituições financeiras e de pagamento (como algumas fintechs, por exemplo)
podem ofertar PIX.
Logo, você NÃO precisa ter uma conta corrente para utilizar o serviço PIX, basta ter, por exemplo, uma conta de pagamento
pré-paga!
Portabilidade
Será que é possível fazer a portabilidade de uma chave PIX? Ou seja, transferir uma chave PIX que está cadastrada
em um banco para outro? Sim! É possível fazer essa solicitação no banco para o qual você quer que sua chave seja
transferida.
Informações importantes
1. É possível realizar PIX por meio de correspondentes bancários, como as lotéricas, por exemplo, desde
que a instituição financeira responsável por esse correspondente bancário seja prestadora de serviço de
pagamento participante do PIX e disponibilize esse serviço aos usuários atendidos por sua rede de
correspondentes;
2. Titulares de contas conjuntas podem fazer e receber PIX a partir da mesma conta. Assim, por exemplo,
se um pai quiser que seu filho possa fazer movimentações por PIX na conta, deve cadastrá-lo como titular
dessa conta.
3. Instituições financeiras (IFs) e instituições de pagamento (IPs), incluindo fintechs, podem ofertar PIX a seus
clientes. Algumas dessas instituições terão que ofertar de forma obrigatória.
4. Participantes obrigatórios: apenas são obrigadas a ofertar o PIX a seus clientes as instituições que possuam
mais de 500 mil contas ativas (entre contas de depósito à vista, contas de depósito de poupança e
contas de pagamento pré-pagas).
5. É facultada a adesão ao PIX à Secretaria do Tesouro Nacional (STN), na condição de ente governamental.
Atualmente, o BACEN firmou parceria com a STN para recolhimento de taxas federais via PIX.
6. NÃO é necessário cadastrar uma chave PIX para fazer ou receber esse tipo de transação. No entanto, para
receber, é altamente recomendável que se cadastre uma chave, para que a operação seja mais ágil e
prática.
7. Um usuário recebedor de PIX tem a opção de substituir um boleto ou complementar uma cobrança por
meio de PIX, a partir do uso de QR Code, por exemplo.
8. Cada conta de pessoa física pode ter até 5 chaves PIX vinculadas a ela, independentemente da quantidade
de titulares que ela possua. Ou seja, tanto contas individuais como conjuntas, podem ter no máximo 5
chaves PIX.
9. Para contas de pessoas jurídicas, o limite máximo é de 20 chaves PIX por conta!
10. Pessoas físicas são isentas de cobrança de tarifas para:
a. Fazer PIX (envio de recursos, com finalidade de transferência e compra);
i. Pessoa física que faça PIX pode ser tarifada quando utilizar o canal de atendimento
presencial ou pessoal da instituição, inclusive por telefone, quando tenha disponível essa
transação em meios eletrônicos.
b. Receber PIX (recebimento de recursos, com finalidade de transferência).
i. Pessoa física que receba PIX em contrapartida de atividades comerciais, por exemplo um
serviço prestado ou produto vendido, pode ser cobrado de tarifa – pois estará se
comportando como pessoa jurídica.
11. No âmbito do PIX, aplicam-se aos microempreendedores individuais (MEIs) e a empresários individuais
as mesmas regras aplicadas para pessoas físicas, pois se trata de empresários que tem responsabilidade
ilimitada sobre as dívidas geradas em seu negócio. Serão isentos de cobrança para operar PIX.
a. Visto que a pessoa física que utilizar a operação PIX em atividades comerciais pode ter tarifas
cobradas, e os MEIs e empresários individuais são isentos, esta é uma forma de pressionar pessoas
físicas a criarem formalmente seus modelos de negócio como MEIs ou empresários individuais.
12. Para Empresas Individuais de Responsabilidade Limitada (EIRELI) aplicam-se as regras aplicadas para
pessoas jurídicas.
13. No caso de pessoas jurídicas, a instituição detentora da conta do cliente pode cobrar tarifas em
decorrência de envio e de recebimento de recursos, com as finalidades de transferência e de compra.
14. É possível, ainda, a cobrança de tarifa em decorrência da contratação de serviços acessórios relacionados
ao envio ou ao recebimento de recursos, com o objetivo de permitir que atividades complementares
possam ser oferecidas especificamente às empresas.
15. É possível o pagamento de contas e de faturas via PIX.
16. É possível haver devolução ágil pela instituição recebedora, em casos de fundada suspeita de fraude ou
falha operacional nos sistemas das instituições participantes.
17. Existe a solução chamada de saque PIX, que oferece ao consumidor mais uma opção de obter dinheiro
em espécie, e que facilita a gestão de caixa de lojistas.
18. O PIX pode ser utilizado por contas salário.
Questões de prova comentadas

1. FCC – BANRISUL – Escriturário – 2019
Instituição de pagamento é a pessoa jurídica que viabiliza serviços de compra e venda e de movimentação de
recursos, no âmbito de um arranjo de pagamento, que:
a) tem a possibilidade de conceder empréstimos, mediante garantias.
b) gerencia conta de pagamento do tipo pré-paga.
c) financia seus clientes por meio de cartão de crédito.
d) está dispensada da aplicação da regulamentação sobre prevenção à lavagem de dinheiro
e) não está sujeita à supervisão do Banco Central do Brasil.
RESOLUÇÃO:
A Lei 12.865 enumera as seguintes funções das instituições de pagamento:
a) disponibilizar serviço de aporte ou saque de recursos mantidos em conta de pagamento;
b) executar ou facilitar a instrução de pagamento relacionada a determinado serviço de pagamento, inclusive

transferência originada de ou destinada a conta de pagamento;
c) gerir conta de pagamento;
d) emitir instrumento de pagamento;
e) credenciar a aceitação de instrumento de pagamento;
f) executar remessa de fundos;
g) converter moeda física ou escritural em moeda eletrônica, ou vice-versa, credenciar a aceitação ou gerir o uso
de moeda eletrônica; e
h) outras atividades relacionadas à prestação de serviço de pagamento, designadas pelo Banco Central do Brasil;
Por sua vez, o Bacen designou que o emissor de moeda eletrônica (instituição de pagamento, como emissores de
cartões de vale refeição) pode gerenciar conta de pagamento do tipo pré-paga, na qual os recursos devem ser
depositados previamente.
Resposta: B.
2. CFC – BCB – Auditor Independente – 2019
A condição regulamentar para uma pessoa jurídica ser instituição financeira de pagamento (IP), é viabilizar
serviços de compra e venda e de movimentação de recursos, no âmbito de um arranjo de pagamento, SEM a
possibilidade de:
a) emitir moeda eletrônica.
b) emitir instrumento de pagamento pós-pago.
c) conceder empréstimos e financiamentos a seus clientes.
d) credenciar/habilitar estabelecimentos comerciais para a aceitação de instrumento de pagamento.
RESOLUÇÃO:
Pela definição de instituição de pagamento, temos que esta é a pessoa jurídica que viabiliza serviços de compra e
venda e de movimentação de recursos, no âmbito de um arranjo de pagamento, sem a possibilidade de conceder
empréstimos e financiamentos a seus clientes.
Resposta: C.
3. CESPE/CEBRASPE – Polícia Federal – Perito Criminal Federal – Área 1 – 2018
Com a Lei n.º 12.865/2013, novas competências foram conferidas ao Banco Central do Brasil: disciplinar os arranjos
de pagamento e estabelecer medidas que promovam a competição e a inclusão financeira no processo de
prestação de serviços de pagamento, bem como zelar pela eficiência, pela solidez e pelo regular funcionamento
desses arranjos de pagamento, assim como das instituições de pagamento. Considerando essas novas
competências do Banco Central, julgue o seguinte item.
Os serviços de transferências e remessas de recursos realizadas por instituições não financeiras não se enquadram
no conceito de arranjos de pagamento.
( ) Certo
( ) Errado
RESOLUÇÃO:
Um arranjo de pagamento é o conjunto de regras e procedimentos que disciplina a prestação de determinado

serviço de pagamento ao público. São exemplos de arranjos de pagamento os procedimentos utilizados para
realizar: Compras com cartões de crédito, débito e pré-pago, seja em moeda nacional ou em moeda estrangeira;
transferências e remessas de recursos, como por exemplo DOC e TED.
Resposta: Errado.
A conta de pagamento é instrumento obrigatório para as instituições de pagamento que utilizam exclusivamente
instrumentos de pagamento pré-pago.
( ) Certo
( ) Errado
RESOLUÇÃO:
A conta de pagamento é de uso obrigatório pelas instituições de pagamento emissoras de moeda eletrônica e de
instrumento de pagamento pós-pago.
Ou seja, a conta de pagamento não é obrigatória para as instituições de pagamento que utilizam exclusivamente
Resposta: Errado.
5 IDIB – Câmara de Condado PE – Auxiliar Legislativo – 2020
Está programada para o dia 16 de novembro de 2020 a entrada em vigor do Pix, o novo sistema de pagamentos e
transferências desenvolvido pelo Banco Central. A respeito das características e vantagens dessa modalidade de
pagamento, assinale a alternativa correta:
a) Para enviar recursos para uma pessoa, o emissor do Pix deverá ter acesso à chave pública e à chave privada do
destinatário do crédito, o que garantirá mais segurança às transações financeiras e evitará fraudes.
b) A principal vantagem do Pix é a possibilidade de transferir recursos entre contas de bancos diferentes de modo
instantâneo, em qualquer dia e horário, incluindo finais de semana e feriados.
c) O Pix eliminará, já na sua fase inicial, o uso dos cartões de débito e crédito e a necessidade dos lojistas de
manter contratos com as administradoras de cartões, diminuindo sensivelmente as despesas de vendas.
d) Uma das formas de receber recursos via Pix será por meio do envio do código de barras pessoal para a pessoa
que deverá efetuar o pagamento, o que irá reduzir os erros de digitação e as devoluções que tanto acontecem
com as Teds e os Docs.
RESOLUÇÃO:
a) Errado. Para enviar recursos, o emissor precisa apenas da chave PIX do recebedor, que não possui essa
classificação entre pública e privada. Se trata de uma chave pessoal (física ou jurídica), que o recebedor
passa ao emissor para poder receber recursos.
b) Certo. Essa é a maior vantagem do PIX frente a outros meios de transferência de recursos já existentes,
como TED e DOC, que tem limitações de dias e horários para serem feitos e compensados. O PIX pode ser
feito qualquer dia, a qualquer hora, e é recebido quase que imediatamente pelo seu destinatário.
c) Errado. O PIX não é concorrente dos cartões de crédito e débito. É apenas mais uma solução para
transferência de recursos e realização de pagamentos.
d) Errado. O PIX não trabalha com códigos de barra. Ele é feito por meio de chaves ou de QR Codes.
Resposta: B
6 EDUCA – Prefeitura de Cachoeira dos Índios - PB – Assistente Social – 2020
A partir de 16/11/2020, o Pix estará amplamente disponível para pagamentos e transferências. Mas, desde
05/10/2020, os consumidores já podem acessar sua conta pelo aplicativo celular e fazer o registro das chaves Pix
para receber de forma mais fácil, ou seja, associar às suas contas um método de identificação (número de celular,
e-mail, CPF, CNPJ) (https://www.bcb.gov.br).
No que se refere ao Pix, meio de pagamento criado pelo Banco Central (BC), assinale a alternativa INCORRETA:
a) O Pix foi criado para ser um meio de pagamento bastante amplo. Qualquer pagamento ou transferência que
hoje é feito usando diferentes meios (TED, cartão, boleto etc.), poderá ser feito com o Pix, simplesmente com
o uso do aparelho celular.
b) As transferências tradicionais no Brasil são entre contas da mesma instituição (transferência simples) ou entre
contas de instituições diferentes (TED e DOC). O Pix é mais uma opção disponível à população que convive
com os tipos tradicionais. A diferença é que, com o Pix, não é necessário saber onde a outra pessoa tem conta.
c) As transações de pagamento por meio de boleto exigem a leitura de código de barras, enquanto o Pix pode
fazer a leitura de um QR Code.
d) No Pix a liquidação é em tempo real, o pagador e o recebedor são notificados a respeito da conclusão da
transação, porém o pagamento não pode ser feito em qualquer dia ou horário.
e) As transações de pagamento utilizando cartão de débito exigem uso de maquininhas ou instrumento similar.
Com Pix, as transações podem ser iniciadas por meio do telefone celular, sem a necessidade de qualquer outro
instrumento.
RESOLUÇÃO:
Todas as alternativas sobre PIX estão corretas, exceto a D. A afirmativa começa correta, mas seu final está
completamente equivocado, afinal, a grande vantagem das operações PIX em relação a outras formas de
transferência de recursos como TED e DOC é que ela está disponível todos os dias, a todas as horas.
Resposta: D
7 Questão Inédita Direção Concursos – 2021
Sobre Sistemas de Pagamentos Instantâneos PIX, julgue a afirmativa a seguir:
As ferramentas de transferência de recursos TED e DOC estão em desuso, de forma que o PIX veio para substituí-
las.
( ) Certo
( ) Errado
RESOLUÇÃO:
Errado, o PIX não veio substituí-las, principalmente porque ele não é apenas uma forma de transferência de
recursos, como TED e DOC, PIX é um sistema de pagamentos, com ele se pode transferir recursos, mas também
realizar pagamentos.
Resposta: Errado.
As transações realizadas por meio de PIX podem ocorrer por meio de mensagem assinada digitalmente de maneira
criptografada.
( ) Certo
( ) Errado
RESOLUÇÃO:
Errado, o correto seria que as transações via PIX DEVEM ocorrer por meio de mensagem assinada digitalmente de
maneira criptografada.
Resposta: Errado.
Sobre Sistemas de Pagamentos Instantâneos PIX, julgue as afirmativas a seguir e marque a alternativa correta:
I. Não é necessário criar uma chave PIX para poder receber uma transferência por essa via;
II. O cadastramento das chaves PIX e a realização de transações são de responsabilidade do BACEN;
III. Todas as instituições financeiras e de pagamentos são obrigadas a ofertar o PIX.
a) Apenas a afirmativa I está correta
b) As afirmativas I e II estão corretas
c) As afirmativas II e III estão corretas
d) As afirmativas I e III estão corretas
e) Todas as afirmativas estão corretas
RESOLUÇÃO:
I. Certo. Não é obrigatório ter uma chave PIX para poder receber um. Todavia, é recomendado criar uma, pois
isso deixa o processo da transferência muito mais ágil, já que a pessoa que vai transferir vai precisar
fornecer apenas a chave do destinatário, e não todos os dados como nome, agência, conta, CPF.
II. Errado. O cadastramento das chaves PIX e a realização de transações são de responsabilidade das
instituições financeiras e de pagamento participantes do PIX.
III. Errado. Apenas são participantes obrigatórios do PIX as instituições que possuam mais de 500 mil contas
ativas (entre contas de depósito à vista, contas de depósito de poupança e contas de pagamento pré-
pagas).
Logo, apenas a afirmativa I está correta.

Resposta: A.

Uma mesma pessoa física pode cadastrar em sua conta bancária do Banco do Brasil, as seguintes chaves PIX,
EXCETO:
a) Chave 1 – CPF; Chave 2 – e-mail pessoal; Chave 3 – e-mail profissional; Chave 4 – telefone pessoal e Chave 5 –
seu telefone pessoal
b) Chave 1 - chave aleatória 1; Chave 2 – e-mail 1; Chave 3 – e-mail 2
c) Chave 1 - CPF 1; Chave 2 - CPF 2; Chave 3 - telefone 1; Chave 4 - telefone 2
d) Chave 1 - e-mail 1; Chave 2 - e-mail 2; Chave 3 - e-mail 3; Chave 4 - telefone 1; Chave 5 - telefone 2
e) Chave 1 - CPF; Chave 2 - chave aleatória
RESOLUÇÃO:
Para resolver esta questão, devemos lembrar que existe um limite de chaves PIX que uma pessoa pode abrir em
uma mesma instituição financeira ou de pagamento: se for pessoa física, são 5, e se for pessoa jurídica, são 20. No
caso da questão, se trata de pessoa física. Todas as alternativas têm, no máximo, 5 chaves, então este não vai ser
um critério para que possamos eliminar alguma alternativa errada.
Outro ponto importante da questão é lembrarmos quais são os 4 tipos de chaves: CPF, telefone celular, e-mail e
chave aleatória. Se a pessoa tiver mais de um celular ou mais de um e-mail, nada a impede de utilizar mais de uma
chave de e-mail ou mais de uma chave de telefone.
Assim, todas as alternativas apresentam combinações possíveis de chaves que uma pessoa física pode criar, exceto
a letra C, pois uma pessoa física tem apenas um CPF, logo ela pode ter apenas uma chave com CPF cadastrado.
Resposta: C.
Lista de questões
1. FCC – BANRISUL – Escriturário – 2019
Instituição de pagamento é a pessoa jurídica que viabiliza serviços de compra e venda e de movimentação de
recursos, no âmbito de um arranjo de pagamento, que:
a) tem a possibilidade de conceder empréstimos, mediante garantias.
b) gerencia conta de pagamento do tipo pré-paga.
c) financia seus clientes por meio de cartão de crédito.
d) está dispensada da aplicação da regulamentação sobre prevenção à lavagem de dinheiro
e) não está sujeita à supervisão do Banco Central do Brasil.
2. CFC – BCB – Auditor Independente – 2019
A condição regulamentar para uma pessoa jurídica ser instituição financeira de pagamento (IP), é viabilizar
serviços de compra e venda e de movimentação de recursos, no âmbito de um arranjo de pagamento, SEM a
possibilidade de:
a) emitir moeda eletrônica.
b) emitir instrumento de pagamento pós-pago.
c) conceder empréstimos e financiamentos a seus clientes.
d) credenciar/habilitar estabelecimentos comerciais para a aceitação de instrumento de pagamento.
Os serviços de transferências e remessas de recursos realizadas por instituições não financeiras não se enquadram
no conceito de arranjos de pagamento.
( ) Certo
( ) Errado
A conta de pagamento é instrumento obrigatório para as instituições de pagamento que utilizam exclusivamente
( ) Certo
( ) Errado
5. IDIB – Câmara de Condado PE – Auxiliar Legislativo – 2020
Está programada para o dia 16 de novembro de 2020 a entrada em vigor do Pix, o novo sistema de pagamentos e
transferências desenvolvido pelo Banco Central. A respeito das características e vantagens dessa modalidade de
pagamento, assinale a alternativa correta.:
a) Para enviar recursos para uma pessoa, o emissor do Pix deverá ter acesso à chave pública e à chave privada do
destinatário do crédito, o que garantirá mais segurança às transações financeiras e evitará fraudes.
b) A principal vantagem do Pix é a possibilidade de transferir recursos entre contas de bancos diferentes de modo
instantâneo, em qualquer dia e horário, incluindo finais de semana e feriados.
c) O Pix eliminará, já na sua fase inicial, o uso dos cartões de débito e crédito e a necessidade dos lojistas de
manter contratos com as administradoras de cartões, diminuindo sensivelmente as despesas de vendas
d) Uma das formas de receber recursos via Pix será por meio do envio do código de barras pessoal para a pessoa
que deverá efetuar o pagamento, o que irá reduzir os erros de digitação e as devoluções que tanto acontecem
com as Teds e os Docs
6. EDUCA – Prefeitura de Cachoeira dos Índios - PB – Assistente Social – 2020
A partir de 16/11/2020, o Pix estará amplamente disponível para pagamentos e transferências. Mas, desde
05/10/2020, os consumidores já podem acessar sua conta pelo aplicativo celular e fazer o registro das chaves Pix
para receber de forma mais fácil, ou seja, associar às suas contas um método de identificação (número de celular,
e-mail, CPF, CNPJ) (https://www.bcb.gov.br).
No que se refere ao Pix, meio de pagamento criado pelo Banco Central (BC), assinale a alternativa INCORRETA:
a) O Pix foi criado para ser um meio de pagamento bastante amplo. Qualquer pagamento ou transferência que
hoje é feito usando diferentes meios (TED, cartão, boleto etc.), poderá ser feito com o Pix, simplesmente com
o uso do aparelho celular.
b) As transferências tradicionais no Brasil são entre contas da mesma instituição (transferência simples) ou entre
contas de instituições diferentes (TED e DOC). O Pix é mais uma opção disponível à população que convive
com os tipos tradicionais. A diferença é que, com o Pix, não é necessário saber onde a outra pessoa tem conta.
c) As transações de pagamento por meio de boleto exigem a leitura de código de barras, enquanto o Pix pode
fazer a leitura de um QR Code.
d) No Pix a liquidação é em tempo real, o pagador e o recebedor são notificados a respeito da conclusão da
transação, porém o pagamento não pode ser feito em qualquer dia ou horário.
e) As transações de pagamento utilizando cartão de débito exigem uso de maquininhas ou instrumento similar.
Com Pix, as transações podem ser iniciadas por meio do telefone celular, sem a necessidade de qualquer outro
instrumento.
7. Questão Inédita Direção Concursos – 2021
As ferramentas de transferência de recursos TED e DOC estão em desuso, de forma que o PIX veio para substituí-
las.
( ) Certo
( ) Errado
As transações realizadas por meio de PIX podem ocorrer por meio de mensagem assinada digitalmente de maneira
criptografada.
( ) Certo
( ) Errado
Sobre Sistemas de Pagamentos Instantâneos PIX, julgue as afirmativas a seguir e marque a alternativa correta:
I. Não é necessário criar uma chave PIX para poder receber uma transferência por essa via;
II. O cadastramento das chaves PIX e a realização de transações são de responsabilidade do BACEN;
III. Todas as instituições financeiras e de pagamentos são obrigadas a ofertar o PIX.
a) Apenas a afirmativa I está correta

b) As afirmativas I e II estão corretas
c) As afirmativas II e III estão corretas
d) As afirmativas I e III estão corretas
e) Todas as afirmativas estão corretas
Uma mesma pessoa física pode cadastrar em sua conta bancária do Banco do Brasil, as seguintes chaves PIX,
EXCETO:
a) Chave 1 – CPF; Chave 2 – e-mail pessoal; Chave 3 – e-mail profissional; Chave 4 – telefone pessoal e Chave 5 –
seu telefone pessoal
b) Chave 1 - chave aleatória 1; Chave 2 – e-mail 1; Chave 3 – e-mail 2
c) Chave 1 - CPF 1; Chave 2 - CPF 2; Chave 3 - telefone 1; Chave 4 - telefone 2
d) Chave 1 - e-mail 1; Chave 2 - e-mail 2; Chave 3 - e-mail 3; Chave 4 - telefone 1; Chave 5 - telefone 2
e) Chave 1 - CPF; Chave 2 - chave aleatória
Gabarito
1. B
2. C
3. Errado
4. Errado
5. B
6. D
7. Errado
8. Errado
9. A
10. C
#interna
Resumo direcionado
Arranjos de pagamentos
Arranjo de pagamento é o conjunto de regras e de procedimentos que disciplina a prestação de determinado
serviço de pagamento ao público. É utilizado para fazer pagamento de compras, viabilizar transferências de
recursos, aportes e saques e tudo mais que puder ser definido como serviço de pagamento ao público. As regras
do arranjo facilitam as transações financeiras que usam dinheiro eletrônico.
Assim, são exemplos de arranjos de pagamento as regras e os procedimentos utilizados para realizar serviços
de:
a) Compras com cartões de crédito, débito e pré-pago, sejam em moeda nacional ou em moeda estrangeira;
b) Transferência de recursos, como TED e DOC;
c) Pagamentos instantâneos – PIX;
d) Cheques;
e) Boletos
Entre as empresas que prestam serviços de pagamento, temos:
→ As instituidoras do arranjo, isto é, aquelas que estabelecem as regras. É o caso das bandeiras de cartão
de crédito, que conectam pessoas do mundo inteiro para que o dinheiro do comprador chegue ao
vendedor;
→ As instituições financeiras ou de pagamentos que aderirem ao arranjo. O papel delas é variado,
incluindo, respectivamente, a gestão das contas correntes bancárias, e a emissão dos instrumentos de
pagamento, como os cartões de débito e crédito;
→ As transações são registradas em conta corrente ou em conta de pagamento. Esta difere daquela pois
seus recursos não podem ser usados para empréstimos a terceiros.
Dessa forma, nos arranjos de pagamento, há 3 figuras:
1. A instituidora do arranjo – quem cria o arranjo;

2. A instituição financeira ou de pagamentos – que será a intermediária; e
3. O estabelecimento comercial – que irá adotar o arranjo de pagamento e aceitar pagamentos de seus
clientes através dele.
Instituições de pagamento
Instituições de pagamento são pessoas jurídicas não financeiras que executam os serviços de pagamento no
âmbito do arranjo, e que são responsáveis pelo relacionamento com os usuários finais do serviço de pagamentos.

#interna

#interna
Instituidor do arranjo de pagamento

É a pessoa jurídica responsável pela criação do arranjo de pagamento e pela manutenção do seu funcionamento.
A ele cabe o papel de organizar e criar regras para o funcionamento do arranjo, observada a regulamentação do
BACEN, e de monitorar se os participantes dos arranjos estão seguindo as regras e os procedimentos
estabelecidos.
As bandeiras de cartão de crédito são exemplos de instituidor de arranjo, já o BACEN é o instituidor dos arranjos
RED, DOC, boleto e PIX.
Tipos de arranjos de pagamentos NÃO supervisionados pelo BACEN

Não serão regulados e supervisionados pelo BC os seguintes arranjos de pagamento:
a) Que apresentem volumetria inferior a:

➢ R$500 milhões de valor total das transações, acumulado nos últimos 12 meses; e
➢ R$25 milhões de transações (independentemente do valor), acumuladas nos últimos 12 meses.
b) Cujos cartões sejam emitidos para uso exclusivo em uma rede de estabelecimentos de um grande
comerciante, como lojas de departamento, ou em estabelecimentos pertencentes a uma rede de franquia
ou de licenciados;
c) Exclusivos para pagamento de serviços públicos, como água, luz e transporte;
d) Baseados em moedas virtuais, como programas de benefícios, como de milhagem aérea e outros
programas que tenham como objetivo incentivar uso e a fidelidade do cliente por meio de prêmios;
e) Decorrentes de programas governamentais de benefícios, a exemplo de vale-alimentação, vale-refeição e
vale-cultura;
f) De saque e aporte, nos quais as condições de prestação desses serviços são estabelecidas por meio de
contratos entre as operadoras de caixas eletrônicos e as instituições financeiras e de pagamento, e que,
atualmente, não são submetidos à aprovação do BC; e
g) Destinados ao recebimento de doações eleitorais.
Contas de Pagamento
A conta de pagamento é uma conta que pode ser utilizada pelo cliente para realização de saques, pagamentos de
contas e pagamentos de transações realizadas por cartões de débito ou crédito, ou para realização de
transferências entre contas mantidas na mesma instituição e em outras instituições de pagamento ou instituições
financeiras – TED e DOC.
Elas podem ser classificadas como contas pré-pagas – destinadas à realização de pagamentos utilizando um valor
aportado previamente pelo cliente – ou contas de pagamento pós-pagas – que não dependem de aporte prévio
de recursos, como ocorre com os cartões de crédito.
Sistema de Pagamentos Instantâneo – PIX - Definição

PIX
Infraestrutura centralizada de liquidação bruta em tempo real de pagamentos instantâneos que resultam em transferência de
fundos entre seus participantes titulares de Conta Pagamentos Instantâneos (Conta PI) no BACEN.

#interna
Diferencial
Seu maior diferencial em relação ao TED e DOC, por exemplo, é que pode ser realizado e compensado qualquer
dia, em qualquer horário.
IMPORTANTE!
O PIX não vai substituir TED e DOC. Mas sim se SOMAR a eles como mais uma forma de transferência de recursos.
Quem pode utilizar o PIX

Qualquer pessoa física ou jurídica que possua uma conta transacional (conta de depósito à vista, popularmente
conhecida como conta corrente; conta de depósito de poupança; ou conta de pagamento pré-paga) em um
prestador de serviço de pagamento (instituições financeiras ou instituições de pagamento) participante do PIX.
Chave PIX
Os quatro tipos de chave PIX que você pode utilizar são:
Número
CPF / de Chave
E-mail
CNPJ telefone aleatória
celular
PRESTE ATENÇÃO!
O PIX não está restrito a BANCOS. Outras instituições financeiras e de pagamento (como algumas fintechs, por exemplo)
podem ofertar PIX.
Logo, você NÃO precisa ter uma conta corrente para utilizar o serviço PIX, basta ter, por exemplo, uma conta de pagamento
pré-paga!

Arranjos de pagamentos e PIX

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#interna

Agente Comercial – Banco do Brasil

Caroline Riguete - 12579349707

SISTEMA DE PAGAMENTOS INSTANTÂNEO (PIX) 11

QUEM PODE UTILIZAR O PIX 12

QUESTÕES DE PROVA COMENTADAS 16

1. Os bancos na Era Digital: Atualidade, tendências e desafios;

Entre as empresas que prestam serviços de pagamento, temos:

Dessa forma, nos arranjos de pagamento, há 3 figuras:

1. A instituidora do arranjo – quem cria o arranjo;

Emissor de moeda eletrônica

Emissor de instrumento de pagamento pós-pago

São exemplos de instituições de pagamento, então, os credenciadores de estabelecimentos comerciais para a

Instituidor do arranjo de pagamento

Arranjo de pagamento fechado

Arranjo de pagamento aberto

Arranjo de pagamento transfronteiriço

Tipos de arranjos de pagamentos NÃO supervisionados pelo BACEN

a) Que apresentem volumetria inferior a:

Os instituidores de arranjos de pagamento, integrantes do Sistema de Pagamentos Brasileiro, devem solicitar

a) Arranjo instituído por ente governamental;

Sistema de Pagamentos Instantâneo (PIX)

Tipicamente, a movimentação de recursos se dá entre contas (corrente, salário, de poupança ou de pagamento),

a) entre pessoas (P2P – person to person);

Ao desenvolver o PIX, o objetivo do BACEN é criar um ecossistema de pagamentos instantâneos eficiente,

Quem pode utilizar o PIX

Os quatro tipos de chaves PIX que você pode utilizar são.

Questões de prova comentadas

a) tem a possibilidade de conceder empréstimos, mediante garantias.

b) gerencia conta de pagamento do tipo pré-paga.

c) financia seus clientes por meio de cartão de crédito.

d) está dispensada da aplicação da regulamentação sobre prevenção à lavagem de dinheiro

e) não está sujeita à supervisão do Banco Central do Brasil.

A Lei 12.865 enumera as seguintes funções das instituições de pagamento:

a) disponibilizar serviço de aporte ou saque de recursos mantidos em conta de pagamento;

b) executar ou facilitar a instrução de pagamento relacionada a determinado serviço de pagamento, inclusive

c) gerir conta de pagamento;

d) emitir instrumento de pagamento;

e) credenciar a aceitação de instrumento de pagamento;

f) executar remessa de fundos;

2. CFC – BCB – Auditor Independente – 2019

a) emitir moeda eletrônica.

b) emitir instrumento de pagamento pós-pago.

c) conceder empréstimos e financiamentos a seus clientes.

d) credenciar/habilitar estabelecimentos comerciais para a aceitação de instrumento de pagamento.

3. CESPE/CEBRASPE – Polícia Federal – Perito Criminal Federal – Área 1 – 2018

Um arranjo de pagamento é o conjunto de regras e procedimentos que disciplina a prestação de determinado

4. CESPE/CEBRASPE – Polícia Federal – Perito Criminal Federal – Área 1 – 2018

5 IDIB – Câmara de Condado PE – Auxiliar Legislativo – 2020

6 EDUCA – Prefeitura de Cachoeira dos Índios - PB – Assistente Social – 2020

7 Questão Inédita Direção Concursos – 2021

Sobre Sistemas de Pagamentos Instantâneos PIX, julgue a afirmativa a seguir:

8 Questão Inédita Direção Concursos – 2021

Sobre Sistemas de Pagamentos Instantâneos PIX, julgue a afirmativa a seguir:

9 Questão Inédita Direção Concursos – 2021

Logo, apenas a afirmativa I está correta.

10 Questão Inédita Direção Concursos – 2021

b) Chave 1 - chave aleatória 1; Chave 2 – e-mail 1; Chave 3 – e-mail 2

c) Chave 1 - CPF 1; Chave 2 - CPF 2; Chave 3 - telefone 1; Chave 4 - telefone 2

e) Chave 1 - CPF; Chave 2 - chave aleatória

a) tem a possibilidade de conceder empréstimos, mediante garantias.

b) gerencia conta de pagamento do tipo pré-paga.