MATEMTICA FINANCEIRA: UMA ABORDAGEM VISUAL

Rosa Cordelia Novellino de Novaes UFRJ rsnovellino@yahoo.com.br Lilian Nasser UFRJ lnasser@im.ufrj.br

Resumo Este trabalho apresenta resultados parciais da pesquisa em andamento, que pretende investigar os efeitos de uma proposta inovadora para o ensino de Matemtica Financeira no Ensino Mdio. O modelo apresenta uma seqncia de aulas organizadas em 5 sesses, sobre os conceitos fundamentais da matemtica financeira, atravs de um modelo que usa a visualizao como metodologia de ensino e a engenharia didtica como metodologia de pesquisa.Escolhemos este tema, pois consideramos que a matemtica financeira no bem explorada no ensino mdio, alm de acreditarmos que importante o aluno desenvolver uma atitude crtica frente aos discursos que lhe so apresentados como verdades inquestionveis. Consideramos que a abordagem de contedos de matemtica financeira no Ensino Mdio pode capacitar o aluno a entender melhor o mundo em que vive, tornando-o mais crtico ao assistir um noticirio, ao ingressar no mundo do trabalho, ao consumir, ao cobrar seus direitos e analisar seus deveres. Por intermdio da matemtica, existe ainda a possibilidade de provocar questionamentos sobre o abuso do poder econmico na aplicao de juros de dvidas e de alquotas de impostos, por exemplo, podendo desta forma contribuir para que o aluno tenha uma postura mais crtica na vida.O objetivo desta pesquisa verificar se um modelo que utiliza a visualizao das operaes financeiras por meio do eixo das setas facilita a compreenso da matemtica financeira. Esse modelo possibilita que pessoas comuns compreendam o funcionamento de operaes financeiras do dia-a-dia, para que alcancem o conhecimento e a confiana necessrios para tomar em suas mos o poder de deciso e de avaliao, alm da percepo de transaes financeiras questionveis. Propomos uma abordagem visual para a matemtica financeira, eliminando frmulas e regras sem sentido.

PALAVRAS-CHAVE: matemtica financeira, engenharia didtica, visualizao.

2 Introduo Por ser um contedo novo na grade curricular do ensino mdio, a abordagem visual para o ensino de Matemtica Financeira abre possibilidades de evitar o estabelecimento de uma metodologia que favorea a memorizao (uso de frmulas). O objetivo da Matemtica Financeira estudar a evoluo do dinheiro no tempo, pois a sua aplicao e sua prpria existncia s fazem sentido quando existir taxa que remunere o capital investido. A forma grfica denominada de eixo das setas ajuda na visualizao de quaisquer operaes financeiras. A seguir apresentaremos uma atividade referente a valor futuro e valor atual com o objetivo de exemplificar este mtodo. A rede de lojas PontoCom oferece duas opes de pagamento na compra de uma televiso: trs parcelas mensais de R$ 200,00 cada, ou seis prestaes mensais de R$ 100,00 cada, ambas com entrada. George pretende adquirir o aparelho. Qual a sua melhor opo se ele aplica o seu dinheiro taxa de 5% ao ms? Resoluo: Vamos representar os pagamentos no eixo das setas e determinar o valor dos dois conjuntos de pagamentos na mesma poca, por exemplo, na poca 2:
86,38 90,70 95,24 110,25 105,00 100,00 + V2 (1,05) 3 (1,05) 2 (1,05) 100 100 100

. (1,05) 2 . (1,05)

220,50 210,00 200,00 + V1

. (1,05) 2 . (1,05)

200

200

100

100

0
a

1 1a OPO

1
a

2a OPO

Valor da 1 prestao na data 2: 200 . (1,05)2 = 220,50 Valor da 2a prestao na data 2: 200 . (1,05) = R$ 210,00 Valor da 3a prestao na data 2: R$ 200,00 Valor total na data 0: V1 = 220,50 + 210 + 200 V1 = R$ 630,50

Concluso: A 2 opo melhor.

Valor da 1 prestao na data 2: 100 . (1,05)2 = 110,25 Valor da 2a prestao na data 2: 100 . (1,05) = R$ 105,00 Valor da 3a prestao na data 2: R$ 100,00 Valor da 4a prestao na data 2: 100 (1,05) = 95,24 Valor da 5a prestao na data 2: 100 (1,05)2 = 90,70 Valor da 6a prestao na data 2: 100 (1,05)3 = 86,38 Valor total na data 0: V1 = 110,25 + 105 + 100 + 95,24 + 90,7 + 86,38 V1 = R$ 587,57

3 Acreditamos que este trabalho possa contribuir para a rea de pesquisa em educao matemtica, pois utiliza como ferramenta de ensino uma estratgia ainda pouco explorada, a visualizao. Este processo, pouco usual em sala de aula, possui inerentemente imensa potencialidade de explorao, se levarmos em conta a estrutura da mente humana. Por permitir que o pensamento acontea livremente, a visualizao d autonomia ao aluno, tornando significativas as idias e conceitos da matemtica, sendo desta forma um poderoso instrumento de ensino para alcanar a compreenso e inspirar novas descobertas. Essa pesquisa pretende responder a duas perguntas: 1. Uma abordagem visual pode facilitar a aprendizagem da matemtica financeira no ensino mdio? 2. Diante da crescente popularidade das operaes financeiras no dia-a-dia do indivduo comum, como a matemtica financeira poderia estar potencializando uma postura crtica no aluno, para que no aceite tais operaes sem questionamento, tomando-as como naturais?

Referencial Terico Esta pesquisa fundamenta-se nos princpios da Engenharia Didtica (Machado, 2002), que uma metodologia particularmente adaptada para as realizaes de observaes de fenmenos em classe. Pelo termo engenharia didtica, conceito que nasceu em meados da dcada de 1980, entende-se tanto uma metodologia de pesquisa (Artigue) quanto uma produo para o ensino (Douady). Para DOUADY (1993), apud MACHADO, (2002, p.198) pelo termo Engenharia Didtica entende-se: uma seqncia de aula(s) concebida(s), organizada(s) e articulada(s) no tempo, de forma coerente, por um professor-engenheiro para realizar um projeto de aprendizagem para uma certa populao de alunos. No decurso das trocas entre professor e alunos, o projeto evolui sob as reaes dos alunos e em funo das escolhas e decises do professor Na engenharia didtica h quatro fases: 1 fase das anlises preliminares, 2 fase da concepo e da anlise a priori, 3 fase da experimentao e por fim a 4 fase da anlise a posteriori e da validao. A anlise preliminar feita para que possamos compreender as condies da realidade sobre a qual a experincia ser realizada. uma fase de levantamento de hipteses. As anlises preliminares so feitas principalmente para embasar a concepo

4 da engenharia e dar subsdios ao desenvolvimento da anlise a priori, porm elas so retomadas e aprofundadas durante todo o transcorrer do trabalho. diante da realizao de uma anlise preliminar seguida de uma anlise a priori que o professor pode pensar na elaborao de uma seqncia didtica a qual ser objeto de investigao. A segunda fase da engenharia didtica consiste numa anlise a priori que se faz sobre o saber em estudo. Nela esto presentes duas etapas que so a de descrio do objeto (a seqncia didtica) e outra de previso de melhorias para o processo de ensino e aprendizagem onde so apontadas problemticas referentes ao objeto de estudo e so construdas hipteses que sero verificadas na prtica investigativa da seqncia didtica a ser elaborada. A elaborao das hipteses constitui elemento importante no trabalho com a engenharia didtica, pois so elas que sero comparadas com os resultados finais da seqncia didtica para verificar a validao ou no da mesma. ARTIGUE, apud MACHADO, (2002, p.205) descreve que: (...) o objetivo da anlise a priori determinar no que as escolhas feitas permitem controlar o comportamento dos alunos e o significado de cada um desses comportamentos. Para isso, ela vai se basear em hipteses e so essas hipteses cuja validao estar em jogo, na confrontao entre a anlise a priori e a anlise a posteriori a ser operada na quarta fase. (p. 293) A experimentao a fase da realizao da engenharia com uma certa populao de alunos. Ela comea quando o pesquisador entra em contato com essa populao de alunos, e nessa fase que ocorre tambm Formalizao ou Institucionalizao dos conceitos trabalhados na atividade aplicada. o momento de aplicao da seqncia didtica, consiste no desenvolvimento das aes em sala de aula visando responder s questes da anlise a priori. Por fim, na anlise a posteriori que se d o tratamento dos dados levantados na aplicao da seqncia didtica. Essa fase se baseia na compreenso e na interpretao dos resultados da experimentao, nas observaes realizadas durante cada sesso de ensino e nas produes dos alunos feitas em classe ou fora dela. Nessa fase, do ponto de vista metodolgico, garante-se a essncia do carter cientfico, onde a validao ou refutao dos resultados obtida pela confrontao entre, os dados na anlise a priori e a posteriori, verificando-se as hipteses realizadas no incio da pesquisa. Na engenharia didtica a fase de validao feita durante todo o processo de desenvolvimento da proposta em meio a uma constante confrontao entre

5 os dados obtidos na anlise a priori e na anlise a posteriori, onde verificado se as hipteses feitas no inicio da pesquisa foram confirmadas.

Experincia didtica Com a finalidade de pesquisar como se d a assimilao e produo de sentido com relao ao ensino-aprendizagem de matemtica financeira, preparamos uma seqncia de atividades seguindo os princpios da engenharia didtica. Buscamos investigar como se desenvolve o raciocnio do aluno no decorrer da resoluo de problemas propostos sobre os conceitos fundamentais da matemtica financeira e aps um estudo dos obstculos, das dificuldades e das variveis didticas envolvidas, elaboramos uma seqncia de aulas organizada em cinco sesses: porcentagem, juros simples, fator de aumento e de desconto, juros compostos e o valor do dinheiro no tempo. Como projeto piloto, aplicamos em 2007 as atividades referentes s duas primeiras sesses. Procuramos desenvolver um trabalho diferente do modelo tradicional, visando incentivar o aluno reflexo e descoberta. Este projeto serviu como parmetro para avaliarmos os pontos positivos e negativos da seqncia, visando detectar possveis falhas nas atividades a tempo de fazermos as alteraes necessrias. Apresentaremos a seguir alguns resultados parciais deste projeto. A amostra A experimentao da metodologia proposta neste trabalho ocorreu no horrio de aula em uma turma do perodo diurno, no 4 bimestre de 2007. Esta turma era composta de treze alunos do 2 ano do Ensino Mdio do Centro Educacional Alexis Novellino, escola localizada na cidade de Cabo Frio. Elaboramos um bloco de atividades, para cada uma das sesses. Os alunos foram divididos em duplas, mantidas em todas as aulas. Nestas atividades os alunos foram orientados a contar com o auxlio de calculadoras cientficas. As atividades elaboradas visando formao da seqncia didtica foram organizadas em cinco sesses, com durao de 4 horas-aula cada, 2 horas-aula para a realizao e correo das atividades em sala de aula e 2 horas-aula para a correo das atividades realizadas em casa. Visando otimizar o tempo e dar movimento ao eixo das setas, fizemos a correo das atividades em telas preparadas no power-point projetadas em um quadro branco, por um computador acoplado ao data-show.

6 Anlise Preliminar Em documento recente publicado pelo MEC, Orientaes Curriculares para o Ensino Mdio, volume 2 (2006), os contedos bsicos esto organizados em quatro blocos: Nmeros e operaes; Funes; Geometria; Anlise de dados e probabilidade. Em relao a esta diviso por blocos afirma-se: No trabalho com Nmeros e operaes deve-se proporcionar aos alunos uma diversidade de situaes, de forma a capacit-los a resolver problemas do quotidiano ... Por exemplo, o trabalho com esse bloco de contedos deve tornar o aluno, ao final do ensino mdio, capaz de decidir sobre as vantagens/desvantagens de uma compra vista ou a prazo; avaliar o custo de um produto em funo da quantidade; conferir se esto corretas informaes em embalagens de produtos quanto ao volume; calcular impostos e contribuies previdencirias; avaliar modalidades de juros bancrios. (grifo nosso) (p. 70-71) Tratando-se particularmente de Matemtica Financeira, e analisando alguns livros didticos do Ensino Mdio, observamos a abordagem do tema em livros publicados, como em Dante (2003) e em Bezerra (2002). A incluso da Matemtica Financeira nesses livros didticos se d provavelmente em resposta s orientaes contidas nos PCNs (BRASIL, 1999). Os contedos de Matemtica Financeira abordados nestes livros didticos so principalmente juros simples e compostos. Infelizmente a maior parte do material didtico existente aborda este tema de forma tradicional, por meio da aplicao de frmulas sem significado para o aluno. raro encontrar alguma obra, como A Matemtica do Ensino Mdio, vol. 2, Coleo do Professor de Matemtica (2000), que relacione a Matemtica Financeira com situaes do dia-a-dia do aluno ou com outros assuntos da matemtica, como Progresses e Funes, s que este um livro para o professor. Concepo e anlise a priori A seguir, descreveremos a anlise a priori relativa s duas primeiras sesses da seqncia didtica, onde procuramos observar os objetivos de aprendizagem a serem alcanados e uma previso dos possveis comportamentos dos alunos frente aos problemas que teriam que resolver. Primeira sesso: porcentagem A primeira sesso tem por objetivo proporcionar uma retomada do estudo de porcentagem, conceito fundamental para a aquisio dos contedos que sero trabalhados nas prximas sesses. Enfatizamos a necessidade da representao de

7 porcentagens sob a forma de nmero decimal por facilitar a resoluo de alguns problemas futuros. Destacamos ainda, que para conseguir compreender e resolver as atividades, os alunos precisam saber trabalhar com fraes equivalentes. As resolver as questes propostas nesta sesso possvel que surjam as seguintes situaes: o aluno no consiga entender o que se pede na atividade por questes de interpretao de texto; o aluno apresente dificuldade de resolver as questes por no conseguir relacionar porcentagem com frao, ou por no ter bem formado o conceito de fraes equivalentes. Segunda sesso: juros simples Esta sesso pretende introduzir os conceitos bsicos da matemtica financeira e explicar o significado de juros simples. Quanto aos aspectos do ensino-aprendizagem, temos por meta verificar se o aluno consegue identificar e representar as variveis de um problema no eixo das setas e atravs da visualizao, criar uma forma de resolver este problema. Para alcanarmos uma maior observao dos alunos, solicitamos que eles reproduzissem tanto o desenho quanto os clculos no papel. As resolver as questes propostas nesta sesso possvel que surjam as seguintes situaes: o aluno no consiga entender o que se pede na atividade por questes de interpretao de texto; o aluno no consiga fazer a transcrio das variveis do problema para o eixo das setas; o aluno no consiga criar uma soluo para o problema, mesmo tendo feito corretamente o eixo das setas; o aluno apresente dificuldades com a terminologia apresentada nesta sesso; Experimentao Durante a aplicao das atividades no houve interferncia na resoluo dos alunos, a nica instruo dada foi que buscassem um caminho para resolver as questes evitando deix-las em branco. Estas atividades serviro como fonte de dados para uma anlise a posteriori.

8 Anlise a posteriori e validao A fase das anlises preliminares permite a elaborao de hipteses, cuja busca de validao se dar por meio da observao da resoluo das atividades dos alunos, alm do exame de questionrios para professores e anlise de depoimentos de professores que experimentaram o mtodo. Apresentaremos a seguir um exemplo de atividade de juros simples proposta no projeto piloto com a resoluo de uma dupla de alunos. 9. Que quantia aplicada a 2,5% a.m., durante trs meses e dez dias, rende R$ 28.000,00?

Resoluo dos alunos: Ver figura 1 no final do texto. Primeiros resultados O desenvolvimento do projeto piloto mostrou que o ensino de matemtica financeira pelo mtodo visual pode facilitar a aprendizagem deste contedo. Aplicar este mtodo em sala de aula promove o interesse e a participao dos alunos, possibilitando um trabalho autnomo, livre de frmulas. A diversidade de resolues de um mesmo problema, auxiliando e estimulando o aluno na criao de sua prpria tcnica, permite que o raciocnio acontea livremente, sem as amarras das frmulas. Prximos passos A experimentao da metodologia proposta neste trabalho ocorrer numa turma do perodo diurno, no 2 trimestre de 2008. Esta turma composta de vinte e dois alunos do 2 ano do Ensino Mdio do Centro Educacional Alexis Novellino, mesma escola onde foram aplicadas as atividades do projeto piloto. Em 2008 aplicaremos seqncia completa, com as cinco sesses. Os alunos sero divididos em duplas, que sero mantidas em todas as aulas. Nestas atividades os alunos sero orientados a contar com o auxlio de calculadoras cientficas. Visando otimizar o tempo e dar movimento ao eixo das setas, faremos a correo das atividades em telas preparadas no power-point projetadas em um quadro branco, por um computador acoplado ao data-show. Aps o projeto piloto fizemos algumas modificaes, como a alterao na abordagem de porcentagem. Na experincia de 2007 o eixo das setas era introduzido na segunda

9 sesso da seqncia, que trata de juros simples. Este ano o eixo das setas ser usado desde introduo ao estudo de porcentagem. Referncias BEZERRA, Jairo M. Srie Parmetros: Matemtica para o Ensino Mdio. So Paulo: Ed. Scipione, 2002. BRASIL/MEC. Parmetros Fundamental, 1998. Curriculares Nacionais, Secretaria de Ensino

BRASIL/MEC. Orientaes Curriculares para o Ensino Mdio, volume 2, 2006. Disponvel no site http://portal.mec.gov.br/seb/arquivos/pdf/book_volume 2_internet.pdf DANTE, Luiz R. Matemtica: Contextos e Aplicaes Vol.1. 3 Ed. So Paulo: Ed. tica, 2003. LIMA, EL, CARVALHO, PCP, WAGNER, E, MORGADO, AC: A Matemtica do Ensino Mdio, vol. 2, Coleo do Professor de Matemtica, SBM, 2000. MACHADO, S.D.A. et al. Engenharia didtica in: Educao Matemtica: uma introduo. So Paulo: EDUC, 2002, p. 197-208. MORGADO, Augusto Csar, WAGNER, Eduardo e ZANI, Sheila. Progresses e Matemtica financeira. Coleo do Professor de Matemtica. Rio de Janeiro: Sociedade Brasileira de Matemtica, 2005. 121p. NASSER, L. et al: Matemtica financeira: uma abordagem visual. In: 4 Encontro Estadual de Educao Matemtica do RJ, Maca., RJ, 2006 .

10 Figura 1 Resoluo de uma dupla de alunos para o problema proposto (p. 8)